ciberdelito: atenuar los riesgos de las monedas … · 2020-02-01 · agenda o los pagos digitales,...
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CIBERDELITO: ATENUAR LOS RIESGOS DE LAS MONEDAS VIRTUALES, BILLETERAS ELECTRÓNICAS, M-PAYMENTS Y OTROS
José M. Quesada
Presidente Ejecutivo
FELADE
Agenda
o Los pagos digitales, billeteras electrónicas, pagos por celulares (M-payments) y sobre
todo las monedas virtuales cambian para siempre el escenario de los delitos financieros.
o ¿Qué significa esta revolución para las instituciones financieras en las transacciones que
involucran estos servicios? ¿Cuáles son los principales desafíos y riesgos que presentan las
monedas digitales?
o Qué enseñanzas dejaron los recientes casos como Silk Road y Liberty Reserve. ¿Pueden
las firmas de monedas virtuales mantener un sólido programa para identificar y verificar
a sus clientes?
o Situación en distintas jurisdicciones para regular estos servicios, ¿Cómo aplica FinCEN las
regulaciones de la Ley de Secreto Bancario a la industria de dinero digital?
o Lecciones que dejaron las experiencias en otros países con las monedas virtuales
Antecedentes
Mas, Ignacio, y Sarah Rotman. 2008. Pagos sin efectivo en los puntos de venta: Aciertos y desaciertos en los países desarrollados. Enfoques n.o 51 - Washington, DC: CGAP, diciembre.
Almacenar valores electrónicamente . . . enviar valores por medios electrónicos . . . Para muchos de los habitantes de países desarrollados, esto es algo que se da por descontado, porque las transacciones electrónicas forman parte de sus rutinas diarias.
Después de todo, ¿quién lo pensaría dos veces antes de realizar un pago o extraer efectivo con una tarjeta de crédito o débito, o enviar pagos electrónicos? ¿Es algo cotidiano o no?
Antecedentes
Mas, Ignacio, y Sarah Rotman. 2008. Pagos sin efectivo en los puntos de venta: Aciertos y desaciertos en los países desarrollados. Enfoques n.o 51 - Washington, DC: CGAP, diciembre.
No obstante, muchas de las iniciativas con las que se ha procurado reemplazar el efectivo y llevar la frontera del dinero electrónico y los dispositivos de pago más allá de las tarjetas de débito han fracasado, porque a menudo los clientes no están convencidos de la necesidad o practicidad de estos sistemas.
Antecedentes
Mas, Ignacio, y Sarah Rotman. 2008. Pagos sin efectivo en los puntos de venta: Aciertos y desaciertos en los países desarrollados. Enfoques n.o 51 - Washington, DC: CGAP, diciembre.
En Europa se puso a prueba muy tempranamente el mercado para estosservicios, y en el proceso se cosecharon algunos fracasos notables, desdelas tarjetas inteligentes que sustituían el efectivo, utilizadas en la segundamitad de la década de 1990 (Mondex, Proton), hasta las plataformascompatibles de pagos por teléfonos celulares de comienzos de la décadade 2000 (Simpay, Mobipay).
Un Cambio de paradigma
19141998
2009
Antecedentes
Mas, Ignacio, y Sarah Rotman. 2008. Pagos sin efectivo en los puntos de venta: Aciertos y desaciertos en los países desarrollados. Enfoques n.o 51 - Washington, DC: CGAP, diciembre.
Los mercados más desarrollados de Asia (Japón,Hong Kong, Corea, Singapur y Taiwán) se han puestoa la vanguardia en el diseño de nuevos sistemas y,de hecho, han tenido cierto éxito.
De modo que, frente a los abrumadores fracasosregistrados en Europa, podemos señalar modestoséxitos en Asia.
Mas, Ignacio, y Sarah Rotman. 2008. Pagos sin efectivo en los puntos de venta: Aciertos y desaciertos en los países desarrollados. Enfoques n.o 51 - Washington, DC: CGAP, diciembre.
La experiencia ha demostrado ampliamente que las nuevasformas de pago electrónico, más allá de las tarjetas de débito,no pueden difundirse simplemente con la proliferación de lastecnologías digitales, como las tarjetas inteligentes y los aparatosmóviles.
Deben generar ventajas económicas tanto para compradorescomo para vendedores, y en todos sus aspectos deben al menosser tan confiables y convenientes de usar como las formas depago que desplazan.
El problema de los nuevos sistemas de pago
Mas, Ignacio, y Sarah Rotman. 2008. Pagos sin efectivo en los puntos de venta: Aciertos y desaciertos en los países desarrollados. Enfoques n.o 51 - Washington, DC: CGAP, diciembre.
¿Por qué es tan difícil? ¿Por qué hay tanta inercia en el mercado y serespaldan los antiguos modos de hacer las cosas frente a unainnovación técnica significativa? Se pueden señalar tres categoríasgenerales de motivos:
o Los que se vinculan con la comparación estricta, desde el punto devista del cliente, de los usos del efectivo, las tarjetas de débito y lasnuevas formas de dinero electrónico y los nuevos sistemas de pago:los usuarios harán caer el peso de la prueba sobre estos últimos parademostrar su superioridad en al menos algunas aplicaciones.
El problema de los nuevos sistemas de pago
El problema de los nuevos sistemas de pago
Mas, Ignacio, y Sarah Rotman. 2008. Pagos sin efectivo en los puntos de venta: Aciertos y desaciertos en los países desarrollados. Enfoques n.o 51 - Washington, DC: CGAP, diciembre.
o Los que se relacionan con la dificultad que tiene el públicopara evaluar la seguridad y confiar en el nuevo sistema.
o Los que se asocian a la dificultad de suplantar los estándaresy los mecanismos de pago establecidos, a causa de lascaracterísticas microeconómicas de los mercados de pago.
Aun cuando un nuevo dispositivo sea clara e intrínsecamentesuperior, esto no garantizará por sí solo su éxito en el mercado.
El problema de los nuevos sistemas de pago
Mas, Ignacio, y Sarah Rotman. 2008. Pagos sin efectivo en los puntos de venta: Aciertos y desaciertos en los países desarrollados. Enfoques n.o 51 - Washington, DC: CGAP, diciembre.
Aun si existiera algún nuevo dispositivo de pago que fueradecididamente superior desde el punto de vista del usuario,ciertas características del mercado de pagos electrónicos—comunes a numerosos mercados basados en redes—conspiran contra la rápida adopción de estos sistemas yfavorecen las soluciones ya establecidas (como el dinero enefectivo o las tarjetas de débito).
El problema de los nuevos sistemas de pago
Mas, Ignacio, y Sarah Rotman. 2008. Pagos sin efectivo en los puntos de venta: Aciertos y desaciertos en los países desarrollados. Enfoques n.o 51 - Washington, DC: CGAP, diciembre.
o Economías de Redes: El valor de las redes de pagos crececon el número de agentes económicos que las utilizan. Esdifícil conseguir personas que adopten el sistema en unprincipio, cuando son pocos los usuarios con los que se puederealizar transacciones y la utilidad de los sistemas másestablecidos se vuelve indiscutible.
El problema de los nuevos sistemas de pago
Mas, Ignacio, y Sarah Rotman. 2008. Pagos sin efectivo en los puntos de venta: Aciertos y desaciertos en los países desarrollados. Enfoques n.o 51 - Washington, DC: CGAP, diciembre.
o Economías de escala: los pagos electrónicos se caracterizanpor elevados costos fijos (terminales en los comercios,máquinas para recargar valor, servidores) y costos marginalesmuy pequeños. Esto genera un obstáculo importante paraentrar en el sistema y aplaza el momento en que la adopciónde soluciones nuevas resulta justificable desde el punto devista comercial.
El problema de los nuevos sistemas de pago
Mas, Ignacio, y Sarah Rotman. 2008. Pagos sin efectivo en los puntos de venta: Aciertos y desaciertos en los países desarrollados. Enfoques n.o 51 - Washington, DC: CGAP, diciembre.
o Mercado compuesto por dos lados: las formas electrónicasde pago deben penetrar en los dos lados del mercado(clientes y comerciantes), y se debe conquistar ambos almismo tiempo, lo que genera el ya conocido problema delhuevo y la gallina. La dificultad se agudiza especialmentecuando los dos tipos de usuarios deben asumir costosespecíficos (por ejemplo, por las terminales de pago) paraparticipar en el mercado.
Características básicas del dinero
o Medio de intercambio, como elemento intermediario quefacilite la realización de transacciones frente al transportede bienes para que se encuentren la oferta y lademanda.
o Unidad de cuenta, que constituya una unidad numéricaestándar con la que otorgar un valor a los bienes.
o Almacén de valor, que permita ahorrarlo para usarlo en elfuturo.
David Ramírez Morán - RIESGOS Y REGULACIÓN DE LAS DIVISAS VIRTUALES - 19 marzo de 2014 – Instituto Español de Estudios Estratégicos
Riesgos Asociados a Nuevas Divisas
David Ramírez Morán - RIESGOS Y REGULACIÓN DE LAS DIVISAS VIRTUALES - 19 marzo de 2014 – Instituto Español de Estudios Estratégicos
1. Perder el importe depositado en las casas de intercambio por no
disponer estas de un respaldo económico de los saldos.
2. Robo o pérdida del saldo depositado en los monederos digitales
por ataques o por la pérdida de las claves o las contraseñas.
3. Carecer de protección al utilizarlo como medio de pago.
4. El valor de la divisa cambia rápidamente y puede caer hasta un
valor nulo.
5. Las transacciones en divisas virtuales pueden respaldar
actividades ilícitas o blanqueo de capitales.
6. Se puede incurrir en responsabilidades fiscales.
Riesgos Derivados de la Tecnologías que Sustentan las Divisas Virtuales
Las divisas virtuales basan su funcionamiento en algoritmos y ensistemas online que dan lugar a la existencia de riesgos que tantolos usuarios individuales de la moneda como los prestadores deservicios asumen en sus operaciones.
Las divisas virtuales actuales también se denominan criptomonedasporque su funcionamiento se basa en el uso de técnicas decifrado de clave pública y técnicas numéricas de verificación querequieren una capacidad de cálculo inconmensurable en laactualidad para poder ser contravenidas o falsificadas.
Riesgos Derivados de la Tecnologías que Sustentan las Divisas Virtuales
La robustez del algoritmo de firma o cifrado es la que da soporte ala seguridad del usuario al evitar que un usuario que conoce sólouna clave pública pueda extraer el valor de la clave privada conla que poder disponer del saldo.
A su vez, la verificación numérica que se realiza en el tratamientode las transacciones asegura que no es posible gastar dos vecesla misma moneda o corromper la cadena de bloques que reflejael saldo actualizado de cada usuario de la divisa virtual.
Riesgos Derivados de la Tecnologías que Sustentan las Divisas Virtuales
De este modo, existe cierto riesgo tecnológico general paratodos los actores que proviene de la posibilidad de que, conel progreso de la capacidad de cálculo o con la apariciónde tecnologías disruptivas aplicables como el procesadocuántico, cualquiera de estas dos tecnologías dejen deproporcionar la seguridad que les caracteriza en laactualidad y todo el modelo de funcionamiento de lacriptomoneda se desmorone.
Riesgos Derivados de la Tecnologías que Sustentan las Divisas Virtuales
Además de los riesgos asociados a la propia tecnología que dasoporte a la divisa virtual, su utilización también está sujeta a lasvulnerabilidades que tienen los sistemas de información con losque se realizan las transacciones entre los usuarios. Estos riesgosse han analizado desde dos puntos de vista: el correspondienteal usuario final poseedor de cierto saldo y el de los servicios enlínea que están surgiendo como intermediarios de lastransacciones o para la adquisición, intercambio o venta dedivisas virtuales.
Riesgos para los usuarios finales
Cuando un usuario decide utilizar monedas virtuales está asumiendouna colección de riesgos considerable que proviene principalmentede la plataforma tecnológica que utiliza para la realización de lasoperaciones.
El único dato que debe preservar un usuario es la clave privadaasociada a la clave pública contenida en su identificador. En cuantoun atacante tenga acceso a esta clave podrá apropiarse de todo elsaldo del usuario mediante una transferencia a otra cuenta de supropiedad. Esta clave se encuentra almacenada en el monedero delusuario, que puede estar ubicado en su propio ordenador o bienubicarlo en un servicio de intercambio o de gestión de monederos.
Riesgos para los usuarios finales
Cuando el monedero está en la computadora del usuario son variaslas alternativas por las que un atacante se puede hacer con lasclaves del usuario.
La forma más sencilla consiste en acceder al fichero del disco duroen el que se encuentran ubicadas las claves. Una de lasimplementaciones más importantes de Bitcoin almacena en eldirectorio del programa un fichero wallet.dat que contiene todos losdatos del monedero y que resulta fácilmente localizable einterpretable.
Riesgos para los usuarios finales
Perder las claves es tan nefasto como que terceras personas
puedan tener acceso a ellas. Si un usuario pierde su clave privada,
no hay forma de poder acceder al saldo asociado a ese
identificador y queda bloqueado para siempre. Esto, que podría
parecer poco probable, se puede producir si, por ejemplo, se
estropea el pendrive en el que se almacenan las claves, falla el
disco duro, desparece el fichero fruto de un borrado accidental o
un virus o si, en una de las habituales reinstalaciones del sistema
operativo, se olvida hacer copia de seguridad del fichero.
Dinero Móvil: Metodología para la Evaluación de Riesgo de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo
Los servicios de dinero móvil están actualmente siendodesplegados en muchos mercados alrededor del mundo.
Existe fuerte evidencia que estos servicios pueden mejorar elacceso a los servicios financieros formales en los países endesarrollo.
Sin embargo, de su crecimiento han surgido preocupacionesque el dinero móvil será usado para el lavado de activos yfinanciamiento del terrorismo (LA/FT).
Dinero Móvil: Metodología para la Evaluación de Riesgo de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo
Creemos que este es el momento correcto para discutir como losriesgos pueden ser evaluados y mitigados más efectivamente.
Los operadores móviles, oferentes o creadores de estos nuevosservicios pueden no estar conscientes de los riesgos de lavado deactivos y financiamiento del terrorismo.
También los reguladores pertinentes (Bancos Centrales y Unidadesde Inteligencia Financiera) a menudo no tienen conocimientos delos servicios de dinero móvil y los riesgos de lavado de activos (LA) yfinanciamiento del terrorismo (FT) que significan.
Dinero Móvil: Metodología para la Evaluación de Riesgo de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo
Discutamos sobre:
o Dinero Móvil en el contexto de ALA/CFTo ¿Por qué necesitamos una metodología de evaluación de riesgo?o ¿De cuales servicios estamos hablando?o ¿Cómo son los servicios de dinero móvil vulnerables al LA/FT?o ¿Cómo podrían los criminales explotar estas vulnerabilidades?o Como mitigar los riesgos identificadoso Comparación del perfil de pago de dinero móvil y del servicio bancarioo Tabla de riesgos que surgen de tipologías y el impacto luego de la
mitigacióno Tabla de obligaciones más relevantes de ALA/CFT para proveedores de
dinero móvil
MUCHAS GRACIAS
