Crear un

cheque de pagode jubilación

Para participantes en el plan de jubilación Volumen 20, edición 1, 2016

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Cómo comenzar: No existe un mejor momento que el presenteAl comenzar, es posible que sienta que ahorrar para la jubilación es el último asunto en su lista de prioridades. Después de todo, tiene mucho tiempo para acumular el dinero que necesitará para los cheques de pago de jubilación cuando deje de trabajar, ¿verdad? Sin embargo, ahorrar ahora es especialmente importante, ya que los aportes que realice en su cuenta de jubilación tienen tiempo de crecer y capitalizarse.

Por supuesto, no siempre es fácil separar dinero para la jubilación cuando faltan décadas para que llegue ese momento y tiene otras demandas en su cheque de pago, como la renta y préstamos para estudiantes. La buena noticia es que su plan de jubilación hace que sea fácil usar su cheque de pago ahora para financiar sus cheques de pago de jubilación en el futuro. Aquí le mostramos cómo puede comenzar.

• Coloque sus ahorros en piloto automático. Cuando realiza aportes a su plan de jubilación, estos aportes se deducen automáticamente de su cheque de pago antes de que tenga la oportunidad de gastar el dinero antes. Además, si su plan tiene la característica de escala automática, el monto de sus aportes crecerá sin que tenga que recordar tomar medidas.

• Dígale sí al aporte coincidente. Su plan puede proporcionar dinero para su jubilación. Asegúrese de comprender cuáles son estos aportes y cómo maximizar los beneficios. Por ejemplo, digamos que su plan realiza aportes coincidentes de 50 centavos por cada dólar hasta el 6% de su salario y gana $35,000 al año. Si aporta lo suficiente como calificar para el aporte coincidente completo ($2,100 al año), sus ahorros de jubilación tendrían un aumento de $1,050 del plan, lo que generaría un aporte total de $3,150. Si comienza a los 25 años, tendrá más de medio millón de dólares ($525,380) para los 65 años, si suponemos que su cuenta gana un rendimiento promedio anual del 6%.

• No permita que la volatilidad del mercado de valores determine su estrategia de inversión. Las recientes fluctuaciones del mercado han sido perturbadoras, pero no permita que esto lo mantenga afuera del campo. Recuerde que los mercados fluctúan. Sus inversiones son a largo plazo y su estrategia de inversión debe reflejar esto. Nuestro Asset Allocation Planner (Planificador de asignación de activos) puede ayudarlo a determinar si la combinación de sus inversiones es adecuada para su edad, sentimiento sobre el riesgo y estilo de inversión personal.

Entonces, ¿cuánto debería ahorrar? Muchos asesores aseguran que los trabajadores deberían aportar entre el 10% y el 15% de sus ingresos en su plan de jubilación. Mientras más ahorre ahora, más fácil será crear un cheque de pago de jubilación para respaldar su estilo de vida durante su jubilación.

Usted trabaja mucho para generar los ingresos para pagar sus gastos diarios. ¿Ha pensado cómo pagará esos gastos

cuando se jubile? ¿De dónde provendrá su cheque de pago de jubilación? Quizás no se dé cuenta de que el dinero que

aporta a su plan de jubilación en el presente le proveerá los cheques de pago que necesitará cuando se jubile.

Como aprenderá en esta edición de Educated Investor, la planificación de ingresos para la jubilación es tan importante

para su futuro como hacer crecer sus ahorros. Es por ello que hemos proporcionado herramientas y consejos específicos

que lo ayudarán a comprender cómo determinar sus necesidades de ingresos para la jubilación y elaborar una estrategia

para convertir sus ahorros en un cheque de pago de jubilación.

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Donde sea que esté, a donde sea que vaya.

Cómo mantener el rumbo: ¿Siente que está en el medio?Comienza con un sueño: el sueño del momento en el que se sienta libre para hacer lo que desee, cuando lo desee. Sin embargo, como muchas personas en la actualidad, quizás se pregunte cómo podrá permitirse tener una jubilación cómoda cuando tiene tantas demandas actuales en su cheque de pago.

Bienvenido a la conocida “generación intermedia”, un período en el que las demandas financieras de criar hijos o nietos y ayudar a sus padres mayores pueden restringir su capacidad de ahorrar lo suficiente como para crear un cheque de pago de jubilación para su futuro. ¿Cómo puede atravesar este desafiante momento entre los 35 y 60 años de edad sin poner en peligro su propio futuro financiero?

Tenga en cuenta los siguientes consejos:

1. Sea proactivo.

Si le parece que esta es su situación, comience a hacer planes hoy. Establezca un plan para ahorrar para la universidad y hable con sus hijos sobre lo que pueden hacer para ayudar a compartir los costos. Conozca las finanzas de sus padres, incluido cuánto reciben de beneficios de pensión y Seguro Social, cuánto tienen ahorrado y cuánto gastan cada mes en gastos de renta o hipoteca, servicios, seguro y otros gastos fijos. Quizás esta sea una conversación difícil, pero conocer la situación de sus padres ahora puede ser útil para garantizar que sea capaz de ofrecer ayuda cuando la necesiten.

2. Establezca límites.

No descarte la posibilidad de que uno o más de sus hijos adultos necesiten mudarse de vuelta a su hogar en algún momento. Antes de que esto suceda, asegúrese de analizar sus expectativas y establecer límites claros sobre lo que está dispuesto a hacer para ayudar a su hijo y lo que espera que su hijo haga para ayudarlo a cambio.

3. No toque sus ahorros de jubilación.

Evite usar los ahorros de jubilación para pagar el costo de la universidad o escuela de posgrado de sus hijos, ni las necesidades médicas o de atención de sus padres. En caso de ser necesario, sus hijos pueden solicitar préstamos para estudiantes y trabajar a tiempo parcial. Si se trata de las necesidades de sus padres, use sus activos primero antes de aportar su dinero.

4. Colóquese en primer lugar.

Haga lo que haga, no deje de ahorrar dinero para su jubilación. Los ahorros que realice ahora ayudarán a establecer las bases de una jubilación con seguridad financiera para que sus hijos no tengan que ayudarlo cuando sea mayor. Puede tener un panorama rápido del progreso de sus ahorros de jubilación con nuestro Savings Planner (Planificador de ahorros) en línea.

En una economía incierta en la que la independencia financiera puede ser difícil para todos los grupos de edades, las familias generalmente se apoyan entre sí. Con una comunicación y planificación clara, es posible atravesar los desafíos financieros de alcanzar objetivos en conflicto mientras ahorra para crear un cheque de pago de jubilación para su futuro.

Échele un vistazoSu plan de jubilación es una de las mejores herramientas para construir su independencia financiera para el futuro. Para conocer más, mire nuestro breve video en línea: 7 Things You May Not Know About Your Company’s Retirement Plan (7 cosas que probablemente no sepa acerca del plan de jubilación de su compañía).

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Cuando se acerca la jubilación: Planificación de su cheque de pago de jubilaciónCuando la mayoría de las personas evalúan la planificación de su jubilación, generalmente tienen un monto objetivo en mente: “Deseo ahorrar $500,000 para cuando cumpla 65 años”. El problema es que, a menos que sepa cómo sus ahorros se traducirán en un ingreso mensual confiable para satisfacer sus futuros gastos, ¿cómo sabe si está ahorrando lo suficiente?

Es por ello que la clave de la preparación para la jubilación es enfocarse en lo que necesitará, en lugar de en lo que tendrá.

Hablemos del estilo de vida

Un buen lugar para empezar es analizar sus costumbres actuales en relación con los gastos. Tenemos una Planilla de presupuesto estimado para la jubilación que puede ayudarlo a empezar. A medida que considera cada elemento, identifique qué gastos es probable que aumenten y cuáles disminuirán o desaparecerán durante su jubilación.

Por ejemplo, si actualmente tiene una hipoteca, ¿planea cancelarla antes de que se jubile? ¿Pagará la matrícula universitaria de sus hijos cuando deje de trabajar? Calcule los gastos que ya no tendrá, como los costos asociados con trasladarse al trabajo o comprar ropa de trabajo. Considere qué costos es probable que aumenten durante su jubilación, como

el seguro y la atención médica. Por último, considere los gastos que son discrecionales pero importantes para sus planes de jubilación, como viajes, entretenimiento y obsequios para seres queridos y organizaciones de beneficencia que quiera apoyar. El presupuesto resultante debería darle un buen criterio de los ingresos que necesitará en el futuro.

Fuentes de ingresos regulares

La edad en la que deje de trabajar también influirá en cuántos ingresos necesitará para sus ahorros de jubilación. La mayoría de las personas son elegibles para comenzar a recibir beneficios del Seguro Social a los 62 años (sus beneficios estarán reducidos).

Sin embargo, dichos beneficios aumentarán si espera hasta alcanzar la edad de jubilación plena (generalmente a los 67 años) y aumentarán más si espera hasta los 70 años. En otras palabras, mientras más espere para recibir Seguro Social, menos tendrá que respaldarse en sus ahorros de jubilación para satisfacer sus necesidades de ingresos. Para calcular los beneficios del Seguro Social, diríjase a la calculadora de beneficios en línea de la Administración del Seguro Social.

Factores en sus ahorros

Si descubre que sus fuentes esperadas de ingresos para la jubilación no son las suficientes como para cubrir sus gastos proyectados, considere uno o más de los siguientes puntos para ayudarlo a aumentar el monto del cheque de pago para su jubilación.

• Maximice su plan de jubilación. Aporte todo lo que pueda al plan, al menos todo lo que necesite para recibir aportes coincidentes, en caso de que se los ofrezcan.

• Póngase al día. Si tiene más de 50 años de edad, es posible que pueda aportar un monto complementario adicional ($6,000 en 2016) a su plan todos los años hasta que se jubile.

• Incremente sus ahorros. Si ha llegado al límite de su plan de jubilación, complemente sus ahorros con una cuenta de jubilación individual (individual retirement account, IRA) gravable o una cuenta de inversión regular.

Determinar una estrategia para convertir sus ahorros en un cheque mensual de pago de jubilación puede ser complicado. Por este motivo, puede pedirle ayuda a su asesor financiero para comprender si sus ahorros para la jubilación crearán el cheque de pago que necesitará cuando deje de trabajar.

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Su seguridad financiera futura es un trabajo en progreso. Para conocer más acerca de cómo explorar el terreno financiero cambiante, mire nuestro breve video, Top Three Ways to be a Savvy Investor (Las tres principales maneras de convertirse en un inversionista inteligente).

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El costo promedio de por vida de seguro de salud para una pareja que se jubila en 2015 será de $266,589 de acuerdo con HealthView Services. Ese cálculo asciende a $463,849 para una pareja de 55 años que se jubile dentro de 10 años.

Fuente: 2015 Retirement Health Care Costs Data Report (Informe de datos de costos de atención médica para la jubilación de 2015), HealthView Services. www.hvsfinancial.com.

Cuando se jubila, sus ahorros se convierten en mucho más que números en un estado de cuentas; son la fuente fundamental del cheque de pago de jubilación que necesitará para mantener su estilo de vida. Para no agotar sus ahorros demasiado rápido, le conviene considerar detenidamente cuántos ingresos usa todos los años. Para ayudarlo a comenzar, aquí se mencionan cuatro consejos para proteger sus ahorros.

1. Establezca un monto de retiro sostenible.

Muchos expertos sugieren retirar no más del 3% al 4% de sus ahorros para que sea posible que su dinero alcance durante 20 años o más en su jubilación. Para ver cuánto durará su dinero según diferentes panoramas de jubilación, use nuestra Depletion Calculator (Calculadora de agotamiento) en línea. Por supuesto, le conviene ajustar su tasa de retiro de manera tal que refleje sus necesidades y circunstancias particulares.

Por ejemplo, si decide trabajar a tiempo parcial en lugar de jubilarse por completo, es posible que deba retirar menos de sus ahorros hasta que deje de trabajar por completo. De manera similar, si sus planes incluyen muchos viajes tempranos, es posible que quiera hacer más retiros en los primeros años de la jubilación y disminuir progresivamente su tasa de retiro a medida que su vida se vuelva menos activa. Quizás también prefiera ajustar su tasa de retiro anualmente según el desempeño de sus inversiones. Eso puede significar retirar menos dinero cuando los mercados estén dudosos para reducir la posibilidad de agotar sus ahorros demasiado pronto.

2. Cree dinero de respaldo.

Los expertos recomiendan apartar de dos a cinco años de gastos diarios en una cuenta con alta liquidez, como un fondo del mercado monetario, y usar este dinero para pagar las facturas recurrentes. De esta forma, puede evitar tener que vender las inversiones durante un mercado en baja, cuando los precios caen. Le convendrá reponer esta cuenta cuando las condiciones del mercado sean favorables.

3. Preste atención a los impuestos.

También le convendrá desarrollar una estrategia para retirar fondos de sus cuentas de ahorros para jubilación con el fin de ayudar a minimizar los impuestos y continuar disfrutando de los beneficios del crecimiento con impuestos diferidos en sus inversiones. Por supuesto, cada situación impositiva es diferente, por lo que le conviene consultar con sus asesores financieros e impositivos para determinar cuál será la estrategia de retiro más adecuada para usted.

4. No olvide los retiros forzosos.

Cuando alcanza la edad de 70 años y medio, generalmente debe comenzar a tomar una distribución mínima forzosa (required minimum distribution, RMD) anual de sus cuentas de jubilación para no ser multado por el Servicio de Impuestos Internos. Para obtener más detalles, visite el sitio web del Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, IRS) o consulte a un asesor impositivo. La fecha de inicio de las RMD es el 1.º de abril del año posterior al año en el que cumple 70 años y medio.

Al final, la forma en la que retira sus ahorros puede ayudarlo a asegurar que el cheque de pago de jubilación que crea dure el tiempo que lo necesite.

Disfrute de la jubilación: Cómo retirar los activos de la jubilación

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MacLean-Fogg Company, fundada en 1925, tiene un innovador desarrollo de productos y adquisiciones seleccionadas. El negocio ha crecido para convertirse en una empresa internacional con 32 fábricas globales. MacLean-Fogg está compuesta por dos principales empresas, MacLean-Fogg Component Solutions (automotriz) y MacLean Power Systems (servicios eléctricos). MacLean-Fogg es una empresa privada, con sede corporativa central en Mundelein, IL, y generalmente se conoce como “The Farmhouse.”

MacLean-Fogg Company se enorgullece de tener un 97% de tasa de participación en el plan de jubilación. Nuestra asociación con BMO Retirement Services comenzó en 2007 con $85 millones en activos. En la actualidad, las ventas de la compañía han crecido a $1000 millones, los activos de la cuenta 401(k) son de $135 millones y MacLean-Fogg tiene más de 3,800 familiares en todo el mundo. BMO Retirement Services ha continuado ayudándonos a crecer, para que nuestros empleados puedan ahorrar para sus futuras jubilaciones.

Socio de BMO Retirement Services: MacLean-Fogg Company

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