205

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resolución de los mismos, en el Departamento de Créditos de COMEDICA DE

R.L. del Municipio de San Salvador. San Salvador, SV: UFG, 2006. 183 p.

23. Bolaños Rojas, Silvia Lorena; et al. Diseño de un sistema holístico de gestión por

competencias del recurso humano para mejorar la competitividad del personal en

el Sistema Bancario Privado de la Zona Metropolitana de San Salvador. San

Salvador, SV: UFG, 2003. 147 p.

24. Canjura Maldonado, Santos Víctor Manuel; et al. Propuesta de un sistema

contable que facilite el control de los resultados financieros de las pequeñas

empresas y microempresas productoras y comercializadoras de dulces típicos

208

artesanales en el municipio de Santo Domingo, departamento de San Vicente. 1ª

Edición, San Salvador, SV: UFG, 2007. 221 p.

25. Cardona Martínez, Rosa Amalia del Carmen; et al. Diseño de sistema de

indicadores de gestión financieros que permita analizar los resultados de

operación y su presentación en los estados financieros, para la toma de

decisiones gerenciales de las medianas empresas del sector comercio ubicadas

en el Municipio de San Salvador. San Salvador, SV: UFG, 2006. 164 p.

26. Corleto Ascencio, Zoila Esther; et al. Propuesta de un sistema de evaluación de

360 grados, que contribuya al mejoramiento del desempeño del personal de

ventas en las instituciones bancarias ubicadas en la zona metropolitana de San

Salvador. San Salvador, SV: UFG, 2007. 228 p.

27. Cubías Nolasco, José Eduardo; et al. Propuesta de un sistema de mejora

continua de procesos administrativos que garantice la competitividad de las

cooperativas de ahorro y crédito afiliadas a la federación de asociaciones

cooperativas de ahorro y crédito de El Salvador (FEDECACES). San Salvador,

SV: UFG, 2007. 250 p.

28. Duarte García, Juan Antonio; et al. Diseño de un modelo de Joint Venture

Marketing que mejore la comercialización de bienes y servicios de la MYPE

ubicada en la Zonas Rosa de San Salvador. San Salvador, SV: UFG, 2008. 160

p.

29. Gutiérrez Ruiz, Luis Javier; et al. Propuesta de herramientas de organización que

contribuyan a incrementar la competitividad de los restaurantes salvadoreños en

la zona Rosa de la ciudad de San Salvador”, San Salvador. San Salvador, SV:

UFG, 2007. 335 p.

209

30. Idalgo Posada, Juan Carlos; et. al. Diseño de un modelo administrativo de los

tres círculos para impulsar la continuidad de la pequeña empresa dedicada a la

fabricación de muebles de madera, ubicadas en la zona metropolitana de San

Salvador. San Salvador, SV: UFG, 2007. 182 p.

210

GLOSARIO DE TÉRMINOS

A

Análisis: Ordenamiento lógico y sistemático e interpretación de datos para la

obtención de un resultado favorable o desfavorable.

Antecedentes: Son hechos anteriores a otros hechos (antes de) que da origen a

este hecho.

B

Banco: Empresa comercial que realiza operaciones financieras con el dinero

procedente de acciones y clientes.

Burós de créditos: Entidades privadas y públicas (SSF, DICOM, INFORED y

Ministerio de Hacienda), que abarcan todo el sistema financiero y no sólo a las

entidades crediticias oficialmente reguladas por la Superintendencia de Bancos y

Seguros.

C

Competitivo: Relativo a la competición o a la competencia como lucha.

Control: Es la función administrativa que consiste en medir y corregir el desempeño

individual y organizacional para asegurar que los hechos se ajusten a los planes y

objetivos de las empresas.

Crédito: Derecho que tiene una persona acreedora a recibir de otra deudora una

cantidad en numerario entre otros.

211

D

Demanda: Cantidad de bienes o servicios que los consumidores están dispuestos a

comprar a un precio y cantidad dado en un momento determinado.

Dirección: Es la capacidad de influir en las personas para que contribuyan a las

metas de la organización y del grupo.

E

Eficiente: Forma de hacer las cosas bien y rápidamente.

Emisor: Es aquel que genera, produce o trasmite algo.

Estratégico: Función de brindar a las organizaciones una guía para lograr un

máximo de efectividad en la administración de todos los recursos en el cumplimento

de la misión.

H

Hipotecario: Perteneciente o relativo a la hipoteca.

I

Industrial: Empresario o propietario de una industria.

M

Metodología: Conjunto de estrategias, procedimientos, métodos o actividades

intencionadas, organizadas, secuenciadas e integradas, que permitan el logro de

aprendizajes significativos y de calidad en los estudiantes.

Microempresarios: Persona natural o jurídica que tiene actualmente una empresa

con ventas anuales mínimas establecidas por la ley.

212

Modernización: Adaptación al entorno. Un entorno sometido a permanente cambio

en el que surgen nuevos retos y expectativas. Por tanto, el concepto de

modernización es aplicable a cualquier tipo de organización, pública o privada.

Monetaria: Conjunto de reglas y conveniencias que regulan los intercambios entre

los diferentes tipos de monedas.

Muestral: Definición de universo muestral en donde se obtendrá la información para

determinar un problema y encontrar la solución.

MYPE: Micro y Pequeña Empresa

N

Norma (NCB-022): Emitida por la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF),

es la que regula la evaluación y clasificación de activos de riesgo crediticio según la

calidad de deudores y exige constitución de reservas mínimas de saneamiento

P

Política: Actividad humana tendente a la toma de decisiones en las organizaciones

de gobierno.

Prendario: Es un derecho real de garantía que tiene como función el asegurar al

acreedor el cumplimiento y satisfacción de su crédito, mediante un poder especial

que se le confiere sobre la cosa dada en garantía.

PROGAPE: Programa de Garantía para Pequeños Empresarios.

Privatización: Consiste en la venta de empresas que han sido constituidas o, en su

caso, nacionalizada por el Estado u otro ente público a propietarios de capital

privado. El proceso de privatización puede ser consecuencia de otro previo de

expropiación de empresas.

213

Proceso: Sucesión de actos, vinculados entre sí, respecto de una cosa común.

Propuesta: Presentación formal a un prospecto de la cubierta de salud que desglosa

todos los beneficios médicos, dentales, farmacia y valor añadido.

Recíprocas: La acción verbal, realizada por un sujeto múltiple, recae sobre los

mismos sujetos.

R

Rentabilidad: Obtener más ganancias que pérdidas en un campo determinado.

Reserva: Es la parte de recursos captados que los bancos comerciales deben

mantener depositados. Es parte del activo disponible de un banco que no puede ser

utilizada.

Resolución: Una resolución es una moción escrita adoptada por un comité o una

asamblea. La sustancia de la resolución puede ser nada que normalmente pueda ser

propuesto como una moción.

S

Scoring: Puntaje resultante sobre un cliente, luego de evaluar diferentes parámetros

previamente establecidos en base a Políticas definidas por cada Institución Bancaria,

que miden diferentes criterios que deben cumplirse para poder ser sujeto de crédito.

Sector: Unidades pequeñas a las que se puede acceder ya sea a una porción

geográfica determinada o una parte de un todo.

Sedentaria: De poca agitación o movimiento.

SGR: Sistema de Garantía Reciproca.

214

V

Variables: Los datos son agrupaciones de cualquier número de observaciones

relacionadas.

Vulnerable: Que puede recibir algún daño, algo sensible.

215

216

Anexo 1

Universidad Francisco Gavidia

Facultad de Ciencias Económicas

GUÍA DE ENTREVISTA PARA GERENTES

1- ¿Con cuánto personal dispone en su área para llevar a cabo el proceso de resolución de

créditos?

2- ¿Cuenta la gerencia con capacitaciones constantes y oportunas sobre nuevos servicios

y herramientas?

3- ¿Cuenta el personal de la gerencia con los recursos apropiados para el desempeño de

sus labores?

4- ¿Qué áreas o departamentos intervienen en el proceso de resolución de créditos al

sector MYPE?

5- ¿Cuáles son los tiempos de respuesta promedio en la resolución de créditos?

6- ¿Existe una metodología definida para el proceso de resolución de créditos?

7- ¿Considera eficiente el modelo actual de atención al Sector MYPE en su institución?

8- ¿Cree conveniente hacerle mejoras al modelo actual de resolución de créditos?

9- ¿Qué factores ha identificado que estén afectando la eficiencia en el proceso de

resolución de créditos?

10- En su opinión, ¿aceptaría implementar una metodología diferente al proceso de

resolución de créditos?

Si la respuesta es no, no continuar con la entrevista

11- Al adoptar una nueva metodología de resolución de créditos, ¿Qué aspectos cree usted

que deberían mejorarse con relación al proceso actual?

217

Universidad Francisco Gavidia

Facultad de Ciencias Económicas

Cuestionario para empleados

I. SOLICITUD DE COLABORACIÓN

Somos Egresados de la Universidad Francisco Gavidia y solicitamos de su valiosa

colaboración, respondiendo las siguientes interrogantes, que tienen por objetivo conocer el

efecto que tendrá la implementación de un Proceso Administrativo Estratégico para Reducir

los Tiempos de Respuesta en la Resolución de Créditos del Sector MYPE en el Sistema

Bancario Privado para el Área Metropolitana de San Salvador, agradeciendo de antemano su

disposición.

II. DATOS DE CLASIFICACION

Sexo: M F

Edad: 18-25 26-35 36-60

Cargo:__________________

Indicaciones: Marque con una “X” la respuesta que considere conveniente:

III. CUERPO DEL CUESTIONARIO

1. ¿Planifica Ud. las actividades que realiza durante el proceso de resolución de créditos?

Si No 2. ¿Considera Ud. que se pueden optimizar los recursos involucrados en el proceso de

resolución de créditos?

Si No

3. ¿Indique cual de los siguientes recursos utiliza Ud. para ejecutar el proceso de resolución

de créditos?

Sistemas computacionales

Telecomunicaciones

Mobiliario y equipo de oficina

Papelería y útiles

Transporte

Otros

Especifique:__________________

_____________________________

Anexo 2

218

4. De los recursos antes mencionados, ¿Cuál utiliza Ud. con mayor frecuencia y por qué?

_________________________________________________________________________

_________________________________________________________________________

_________________________________________________________________________

5. ¿Ordena Ud. las actividades que realiza en su puesto de trabajo para el proceso de

resolución de créditos?

a) Si b) No

Si su respuesta es b) pase a la pregunta No. 7.

6. ¿Con qué frecuencia ordena Ud. dichas actividades en el proceso de resolución de

créditos?

Diario

Semanal

Quincenal

Mensual

Trimestral

Anual

7. ¿Tiene Ud. definida la delimitación y alcance de las actividades que realiza en el proceso

de resolución de créditos?

Si No

8. ¿Existe en su institución un proceso de resolución de créditos?

Si No 9. ¿Considera Ud. eficientes los tiempos de respuestas en la resolución de créditos en su

institución?

a) Si b) No Si respuesta es b) por favor pasar a la siguiente pregunta, caso contrario pasar a la pregunta No. 11.

10. ¿Cuáles de los siguientes factores considera Ud. insuficientes para contribuir a esa

situación?

Recurso humano

Capacitación

Recurso tecnológico

Tiempo

Otros

Especifique:___________________

219

11. ¿Cómo califica Ud. el apoyo actual de los departamentos que intervienen en el proceso de

resolución de créditos?

a) Eficiente b) Deficiente Si respuesta es b) por favor pasar a la siguiente pregunta, caso contrario pasar a la pregunta No. 13.

12. ¿Cuáles de los siguientes factores considera Ud. que propician dicha situación?

Falta de recurso humano

Falta de recurso tecnológico

Falta de comunicación

Otros Especifique:___________________

13. ¿Cómo está definido en su institución el manejo del riesgo crediticio?

Centralizado Descentralizado Mixto 14. ¿Considera eficiente el sistema de resolución de créditos seleccionado anteriormente?

Si No

¿Por qué? _______________________

15. ¿Cree Ud. necesario mejorar o cambiar el proceso actual de resolución de créditos y

adoptar uno nuevo?

Mejorarlo Cambiarlo Ninguno de los anteriores

16. ¿Tiene Ud. conocimiento de la existencia de un proceso administrativo estratégico de

resolución de créditos?

a) Si b) No Si su respuesta es a) por favor pasar a la siguiente pregunta, caso contrario pasar a la pregunta No. 21.

17. ¿Detalle la forma de aplicación de dicho proceso?

________________________________________________________________________________________________________________________________________________ ________________________________________________________________________

18. ¿Existe en su institución un proceso administrativo estratégico de resolución de créditos?

Si No

19. ¿Considera Ud. que con la elaboración del diseño de un Proceso Administrativo

Estratégico, mejorará el proceso de resolución de créditos?

Si No

220

20. ¿Considera Ud. que con la implementación de un Proceso Administrativo Estratégico se

obtendrá una reducción en los costos que intervienen en la resolución de créditos?

Si No No sabe

21. ¿Considera Ud. que con la implementación de un Proceso Administrativo Estratégico de

resolución de créditos se logrará una reducción en los tiempos de respuesta?

Si No No sabe

22. ¿Considera necesario hacer una evaluación del Proceso Administrativo Estratégico de

resolución de créditos?

Si No

¿Por qué? _______________________

23. ¿Considera que al verificar el cumplimiento de los objetivos del Proceso Administrativo

Estratégico en la resolución de créditos, se pueda establecer como política para mejorar la

calidad del proceso?

Si No

¿Por qué? _______________________

24. ¿Considera necesario el establecimiento de objetivos para la evaluación del Proceso

Administrativo Estratégico en la resolución de créditos?

Si No

¿Por qué? _______________________

25. ¿Con que frecuencia considera Ud. conveniente hacer una evaluación de los parámetros

de cumplimiento dentro del Proceso Administrativo Estratégico en la resolución de

créditos?

Semanal Trimestral

Mensual Anual

26. ¿Qué instrumentos considera necesarios elaborar para evaluar el Proceso Administrativo

Estratégico de resolución de créditos?

Cuestionario Indicadores de Gestión

221

27. ¿Cree Ud. que los resultados obtenidos a través de los instrumentos de evaluación

proporcionan una base para la toma de decisiones en el proceso de resolución de créditos?

Si No

28. ¿Considera Ud. que al hacer una retroalimentación del Proceso Administrativo Estratégico

de resolución de créditos, se determinará el cumplimiento de lo planificado?

Si No

¿Por qué? _______________________

29. ¿Cree Ud. necesario corregir o mejorar las deficiencias detectadas durante la

implementación del Proceso Administrativo Estratégico de resolución de créditos?

Si No

¿Por qué? _______________________

IV. DATOS DE IDENTIFICACIÓN:

Nombre del encuestador:________________________________________

Lugar y fecha:____________________

222

Universidad Francisco Gavidia

Facultad de Ciencias Económicas

Cuestionario para clientes

I. SOLICITUD DE COLABORACIÓN

Somos Egresados de la Universidad Francisco Gavidia y solicitamos de su valiosa

colaboración, respondiendo las siguientes interrogantes, que tienen por objetivo conocer el

efecto que tendrá la implementación de un Proceso Administrativo Estratégico para Reducir los

Tiempos de Respuesta en la Resolución de Créditos del Sector MYPE en el Sistema Bancario

Privado para el Área Metropolitana de San Salvador, agradeciendo de antemano su

disposición.

II. DATOS DE CLASIFICACION

Sexo: M F

Edad: 18-25 26-35 36-60

Indicaciones: Marque con una “X” la respuesta que considere conveniente:

III. CUERPO DEL CUESTIONARIO

1) ¿Tiene conocimiento sobre el proceso que conlleva una solicitud de crédito para ser

resuelta?

Si No

2) ¿Qué aspectos considera Ud. que deben mejorar o cambiar en el proceso?

RR.HH Tiempo

Capacitación Otro

RR. Tecnológico Especifique: 3) ¿Está satisfecho con el servicio actual que brinda la institución?

Si No

¿Por qué? _______________________

Anexo 3

223

4) ¿La institución brindó información del tiempo que implicará la resolución del crédito que Ud.

solicitó?

Si No

5) ¿Hubo algún atraso durante el proceso de resolución de su crédito?

Si No

6) ¿Cuáles fueron los inconvenientes que tuvo en el proceso de la resolución de su crédito?

_________________________________________________________________________

_____________________________________________________________________

_______________________________________________________________________

7) ¿Está satisfecho con el tiempo de respuesta al crédito que solicitó?

Si No

8) ¿La persona que le atendió cumplió con sus expectativas?

Si No

¿Por qué? _______________________

9) ¿Considera Ud. que deben mejorar el proceso actual de resolución de créditos en la

institución?

a) Si b) No

Si su respuesta es a) pase a la siguiente pregunta.

10) Si la institución adoptara un proceso administrativo estratégico de resolución de créditos

que haga más eficiente los tiempos de respuesta, ¿obtendría usted mayores beneficios?

Si No

224

ANEXO 4 DOCUMENTO AUTENTICADO

BANCO XXX

CONTRATO DE PRESTAMO

REFERENCIA FECHA CONTRATO AGENCIA:

NOSOTROS, NOMBRE DEL CLIENTE, de ( EDAD ) años de edad, (PROFESION), del domicilio de (MUNICIPIO), departamento de (DEPARTAMENTO), (NOMBRE DEL FIADOR), de (EDAD) años de edad, (PROFESIÓN), del domicilio de (MUNICIPIO), departamento de (DEPARTAMENTO) , con Documento Único de Identidad Número (DUI) y (DUI), respectivamente y Número de Identificación Tributaria (NIT) y (NIT) quienes en el transcurso de éste documento nos designaremos así: denominaremos al (la) primero como “la parte deudora” y al (los, las) siguiente (s) como “la parte fiadora”, por el presente, OTORGAMOS: I) PRESTAMO MERCANTIL. La parte deudora que en este caso recibo en calidad de PRESTAMO MERCANTIL del “(NOMBRE DEL BANCO)”, Institución Bancaria de este domicilio la cantidad de (MONTO) Dólares de los Estados Unidos de América. El préstamo lo pagaré dentro del plazo de (PLAZO) meses, contados a partir de esta fecha. El pago lo efectuaré por medio de (# DE CUOTAS) cuotas (FORMA DE PAGO), fijas, vencidas y sucesivas de (VALOR DE LA CUOTA) de dólar, cada una que comprenderán pago de intereses y abono de capital, debiendo efectuar el pago de las cuotas el día (FECHA DEL MES) de cada mes a partir del próximo mes. En caso de mora de una de las cuotas pactadas, el interés anual se elevara CINCO puntos adicionales sobre el porcentaje fijado por el Banco Acreedor, aplicable sobre capital en mora. Además de la cuota mensual de pago arriba relacionada pagaré adicionalmente la cantidad de (PORCENTAJE) de Dólar, en concepto de Seguro de Deuda, haciendo una cuota total de (TOTAL CUOTA MAS SEGURO DE DEUDA) de Dólar, y una última por el saldo que exista al vencimiento del plazo más intereses. El préstamo lo destinare para (DESTINO DEL CREDITO) Queda convenido que el tipo de interés estipulado podrá aumentarse ó disminuirse de conformidad a las regulaciones que emita la Junta Directiva del Banco acreedor y serán notificados a los usuarios de conformidad a la ley de Bancos. Así mismo me comprometo a pagar al Banco cualquier saldo o saldos que resultaren a mi cargo por los ajustes que puedan resultar de los cambios del interés estipulado. II) FIANZA SOLIDARIA. La parte fiadora otorga (mos): Que me (nos) constituyo (tuimos) fiador (a, es, as) y codeudor (a, es, as) solidario (s)de la parte deudora para responder al Banco del cumplimiento de la relacionada obligación, tanto que en lo que se refiere al capital, intereses y recargos. Siempre en garantía del cumplimiento de las obligaciones contraídas por medio de este instrumento, la parte deudora ha cedido y traspasado a favor del Banco, los beneficios de las Pólizas Colectivas de Seguro de Deuda emitidos por la compañía Aseguradora (NOMBRE DE LA ASEGURADORA), hasta por la suma de (MONTO ASEGURABLE) Dólares de los Estados Unidos de América, comprometiéndose a mantener vigente dicho seguro, mientras exista saldo a su cargo y a favor del acreedor, relacionado con la presente obligación, para lo cual se obliga a pagar las primas del mismo, autorizando en su defecto al Banco a cargar en cualquiera de sus cuentas la primas de dicho Seguro. Los otorgantes continuamos diciendo: Que todo pago lo haremos en las oficinas del Banco en esta ciudad, ó en cualquiera de las agencias en la República y para los efectos legales señalamos esta ciudad como nuestro domicilio especial, a la jurisdicción de cuyos Tribunales expresamente nos sometemos. Que por la mora en cualquiera de los pagos convenidos caducará el plazo y se podrá exigir inmediatamente esta

225

obligación. Todo gasto que el Banco hiciere en el cobro ó con motivo de este adeudo, inclusive los meramente personales serán por nuestra cuenta aunque no se nos condene en costas. De conformidad al articulo ciento treinta y seis de código de Trabajo vigente ó al decreto legislativo doscientos sesenta y siete sobre embargabilidad de sueldos y pensiones de funcionarios y empleado públicos damos nuestra autorización al pagador ó tesorero respectivo para que se descuente de nuestro sueldo mensual, las cuotas aquí convenidas según la forma de pago a que se refiere este contrato, las que deberán enviarse al Banco acreedor única y exclusivamente para ser abonadas a este préstamo cuya referencia arriba se indica. Y autoriza al Banco para que en las fechas que deba verificarse toda amortización a capital ó intereses del presente crédito ó posteriormente cargue su valor en cualquiera de las cuentas con el mismo Banco del deudor y Fiador (es). Las sumas de dinero retiradas en uso del presente crédito devengaran el interés publicado por el Banco, que actualmente es del (TASA DE INTERES) por ciento anual sobre saldos. La tasa de interés se ajustará quincenalmente a opción del Banco. Convienen las partes que para continuar dentro de este programa el deudor deberá cumplir las siguientes condiciones: a) Mantener una categoría de “A” ó “B” en el sistema financiero, de acuerdo al instructivo de calificación de activos de riesgo emitidos por la Superintendencia del sistema Financiero. b) Su relación deuda patrimonio deberá ser menor de cuatro a uno y c) El deudor y las personas con quien exista vinculación económica de acuerdo a los términos de la Ley de Bancos, deberán estar al día en sus pagos en todas las obligaciones con el Banco. En caso de mora sin perjuicio del derecho del Banco a entablar acción ejecutiva, la tasa de interés se aumentará en CINCO puntos arriba de la tasa vigente y se calculará sobre saldos en mora. Los contratantes expresamente convienen que para todos los efectos judiciales o extrajudiciales del presente contrato, las variaciones de la tasa de interés aplicable a este crédito, se probaran plena y fehacientemente con la constancia extendida por el contador del Banco con el Visto bueno del Gerente, la cual desde hoy acepta la parte deudora y fiadora(s)..............

En la ciudad de (MUNICIPIO), departamento de (DEPARTAMENTO), a los (DIA, MES Y AÑO)

___________________ __________________ __________________

DEUDO FIADOR FIADOR

226

En la ciudad de (MUNICIPIO), departamento de (DEPARTAMENTO), a las (HORA) del día

(DIA, MES Y AÑO). Ante mí, (NOMBRE DEL NOTARIO), Notario del domicilio de

(DEPARTAMENTO), comparecen, (NOMBRE DEL CLIENTE), de (EDAD) años de edad,

(PROFESION), del domicilio de (MUNICIPIO), departamento de (DEPARTAMENTO),

(NOMBRE DEL FIADOR), de (EDAD) años de edad, (PROFESION) del domicilio de

(MUNICIPIO), departamento de (DEPARTAMENTO), a quienes no conozco pero de cuya

identidad me cercioré por medio de sus respectivos Documentos Únicos de Identidad que he

tenido a la vista números: (DUI), (DUI), con Número de Identificación Tributaria: (NIT), (NIT),

respectivamente, Y DICEN: Que reconocen como suyas las firmas puestas al pie del

documento que precede, suscrito este día en esta ciudad, respecto al contrato de PRESTAMO

MERCANTIL GARANTIZADO CON FIANZA SOLIDARIA documento por el cual él (la) primero

(a) de los otorgantes manifiesta que ha recibido del BANCO (NOMBRE DEL BANCO),

Institución Bancaria de este domicilio, un préstamo mercantil por la cantidad (MONTO) dólares

de los Estados Unidos de América, al (TASA) por ciento de interés anual sobre saldos y en

caso de mora el interés anual se elevará CINCO puntos adicionales sobre el porcentaje fijado el

Banco Acreedor, aplicable sobre capital en mora, pagadero dentro del plazo de (PLAZO DEL

CREDITO) meses por medio de (# DE CUOTAS) cuotas (FORMA DE PAGO), fijas, vencidas y

sucesivas de (VALOR DE LA CUOTA) de Dólar cada una, que comprenden capital e interés,

Además de la cuota mensual de pago arriba relacionada pagaré adicionalmente la cantidad de

(PORCENTAJE) de Dólar, en concepto de Seguro de Deuda; en consecuencia, el monto que el

(la ) deudor (a) enterará al Banco mensualmente, en concepto de cuotas de pago de intereses,

abono a capital y seguro de Deuda, haciendo la cuota total de (CUOTA TOTAL) de Dólar , y

una última por el saldo que exista al vencimiento del plazo más intereses pagaderas cada

(FECHA DEL MES) de mes, Ratifican las demás condiciones que constan en dicho documento,

que reconocen y confirman las obligaciones contenidas en el mismo, cada uno en la respectiva

calidad que ha suscrito el documento que sé auténtica y que la moneda citada en dicho

contrato se refiere a DOLARES DE LOS ESTADOS UNIDOS DE AMERICA. Así se expresaron

los comparecientes, a quienes identifique en legal forma y les explique los efectos legales de

esta Acta Notarial que consta de una sola hoja al reverso del contrato que sé auténtica y leída

que les fue por mí, íntegramente y en un solo acto no interrumpido, lo ratifican y firmamos.

DOY FE.......................................................................

(CLAUSULA ESPECIAL PARA CREDITOS GARANTIZADOS COMPLEMENTARIAMENTE CON PROGAPE) A) El presente crédito está garantizado por el Programa de Garantía para Pequeños Empresarios, hasta por la cantidad de (MONTO GARANTIZABLE DEL CREDITO) Dólares exactos de Los Estados Unidos de América, que representa el (PORCENTAJE GARANTIZABLE) de su valor principal; y para tal efecto el deudor se obliga a pagar al fondo mencionado, una comisión anual anticipada del uno punto cinco por ciento sobre el saldo así garantizado. Así mismo, autoriza a Banco Agrícola, S.A., para que en defecto del deudor pague dicha comisión en su nombre y cargue al saldo de este crédito. Es entendido que dicha garantía es válida por un año y será renovada mediante el pago oportuno de la expresada comisión. El deudor se obliga a pagarle al Banco Agrícola, S.A. en su calidad de Institución Administradora del Fondo de Garantía de créditos para la Micro y Pequeña empresa, en su oficina central ó en

227

sus agencias, la cantidad que este pague, en caso de hacerse efectiva la garantía otorgada por el fondo de acuerdo al porcentaje garantizado, así como cualquiera gasto financiero y de cobranza en que este incurra, aplicando también las mismas renuncias hechas por el deudor en la parte del crédito. Y fija esta ciudad como domicilio especial para cualquier acción derivada de la presente obligación. El presente contrato caducará y se volverá exigible inmediatamente y en su totalidad si el deudor no cancela en la forma pactada, la comisión de la que se ha hecho referencia ó incumplirse cualquier otra obligación. Explique a los otorgantes los efectos legales de la parte agregada esta acta notarial. Leído que les fue por mí nuevamente todo lo escrito íntegramente en un solo acto no interrumpido, ratifican su contenido y firmamos. Doy FE. _________________________ __________________________ __________________________

DEUDOR FIADOR (ES) NOTARIO

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Anexo 5 M. DE H. Nº. xxxxxxx

En la ciudad de (DEPARTAMENTO), a las (HORA DEL DÍA), del día (DIA, MES Y AÑO).

Ante mi, (NOMBRE DEL NOTARIO) notario de este domicilio, se otorga el presente

instrumento que contiene un contrato de PRESTAMO MERCANTIL; comparece (NOMBRE

DEL CLIENTE), de (EDAD) años de edad, (PROFESION), de este domicilio, a quien ahora

conozco, e identifico por medio de su Documento Único de Identidad número (# DEL DUI); y

número de Identificación Tributaria (# DEL NIT); y que en el curso del presente instrumento

se denominará “La Deudora”; y ME DICE: I) MONTO: Que en este acto recibe a mi presencia

en calidad de Préstamo Mercantil del (NOMBRE DEL BANCO), Institución Bancaria de este

domicilio, que en este instrumento se llamará “El Banco Acreedor”, con número de

Identificación Tributaria (# DEL NIT), la suma de (MONTO DEL CREDITO). II) DESTINO:

Queda expresamente convenido que la deudora destinará la suma mutuada para (DESTINO

DEL CREDITO). III) PLAZO: La deudora se obliga a pagar la expresada suma al Banco

acreedor, dentro del plazo de (PLAZO EN MESES), contados a partir de esta fecha, que

vencerá el día (FECHA DE VENCIMIENTO). IV) FORMA DE PAGO: La deudora se obliga a

pagar la expresada suma al banco acreedor por medio de (# DE CUOTAS) cuotas

mensuales, vencidas y sucesivas de (VALOR DE LA CUOTA), cada una que comprenderán

pago de intereses, abono a capital, seguros (OPCIONAL), y una última cuota por el saldo

mas intereses y seguros al vencimiento del plazo, pagaderas los días (FECHA DE PAGO)

de cada uno de los meses comprendidos en el plazo a partir del próximo mes de (MES) del

corriente año. Las cuotas de seguro de deuda y de daños podrán ser objeto de variación, de

acuerdo a las políticas de cobro de las primas de seguro que al efecto la Compañía

Aseguradora comunique al Banco, lo cual desde hoy queda enterada y acepta la deudora. V)

INTERESES: Dicha suma de dinero retirada en uso del presente crédito devengará un

interés del (TASA DE INTERES) por ciento sobre saldos, ajustable. En caso de mora sin

perjuicio del derecho del Banco de entablar acción Ejecutiva la tasa d interés se aumentará

cinco puntos arriba de la tasa vigente y se calculará sobre saldos en mora. La deudora

expresamente conviene que para todos los efectos judiciales o extrajudiciales del presente

contrato, las variaciones de la tasa de interés aplicable a este crédito, se probarán plena y

fehacientemente con la constancia extendida por el contador del Banco con el Visto Bueno

del Gerente, la cual desde hoy acepta la deudora. PARA INFORMACIÓN DE LA DEUDORA

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M. DE H. Nº. xxxxxxx

SE HACE SABER QUE LA TASA DE INTERÉS EFECTIVA ANUALIZADA DE ESTE CRÉDITO

QUE CORRESPONDE A LA TASA DE INTERÉS NOMINAL ANTES DESCRITA ES DEL (TASA

DE INTERÉS). VI) LUGAR E IMPUTACIÓN DE PAGOS: Todo pago lo hará la deudora en

esta ciudad, en las oficinas principales del banco o en cualquiera de sus agencias, y se

imputara primero a intereses. VII) AUTORIZACIONES: La autoriza al Banco: a) para que

conjunta y separadamente con la Superintendencia del Sistema Financiero, ejerzan control

de la inversión, y para tal efecto ambos quedan expresamente facultados para efectuar

inspecciones por cuenta de la deudora, en los lugares, tiempo y forma que estime

convenientes a fin de determinar el correcto uso de los fondos; y b) para que en las fechas en

que deba verificarse toda amortización a capital o interés del presente crédito o

posteriormente cargue su valor a cualquiera de las cuentas de la deudora con el mismo

banco. VIII) CADUCIDAD DEL PLAZO: Se tendrá por vencido el plazo de esta obligación, la

cual se volverá exigible inmediatamente y en su totalidad, en cualquiera de los casos

siguientes: a) por mora en el pago de una o más cuotas de capital o de interés de la forma

convenida, de este o cualquier otra deuda con el Banco; b) por acción judicial iniciada por

terceros o por el mismo Banco en contra de la deudora; y c) por incumplimiento por parte de

la deudora de cualquiera de las condiciones o cláusulas de este contrato. En cualquiera de

los casos señalados en la presente cláusula la tasa de interés vigente se elevara en cinco

puntos sobre los saldos adeudados. IX) OTRAS CONDICIONES: a) La deudora deberá

contratar seguro de deuda por la suma de (CANTIDAD), y seguro de daños por la suma de

(CANTIDAD); b) Las cuotas de seguros estipuladas en este contrato podrán se aumentadas

o disminuidas de acuerdo a las disposiciones que al respecto emita la compañía de seguros;

c) A partir de esta fecha y hasta la finalización o cancelación del presente crédito, se da por

enterada, acepta y se compromete al banco, junto son su cuota de pago correspondiente, las

comisiones y/o recargos que al efecto éste haya publicado o llegare a publicar de

conformidad a la ley, y que incidan durante la vigencia de esta obligación crediticia; d) Con el

presente crédito cancelar referencia (NUMERO DE REFERENCIA) a nombre de (NOMBRE

DEL CLIENTE) y la diferencia abonarla a la cuenta (NUMERO DE CUENTA). e) El tipo de

interés podrá ser aumentado o disminuido de acuerdo a las disposiciones que al respecto

emita el Banco; f) Este crédito podrá ser supervisado a fin de verificar el cumplimiento del

destino para el cual fue aprobado; g) La deudora deberá remitir al Banco Estados Financieros

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M. DE H. Nº. xxxxxxx

en forma semestral o cuando el Banco lo requiera; h) Los saldos que presenten los depósitos

de la deudora en el banco, deberá ser compensatorios a los servicios que se le han

otorgado, lo cual será tomado en cuenta para futuras operaciones con el banco; i) El

presente crédito generará comisión sobre el valor de crédito; j) La deudora se obliga a

cancelar el préstamo dentro del plazo y en la forma convenida. Expresamente conviene con

el Banco acreedor, que por el incumplimiento a esta obligación contractual, en caso de

anticipos o prepagos mayores a setenta y cinco por ciento del saldo del préstamo, cancelará

una comisión por prepago de créditos del dos por ciento, mas el Impuesto a la Transferencia

de Bienes Muebles y a la Presentación de Servicios, sobre el total abonado. X) GARANTIA:

a) El presente crédito que garantizado dentro de Primera Hipoteca Abierta, otorgado por la

deudora y a favor del Banco, en esta ciudad, a las (FECHA Y HORA) ante el notario

(NOMBRE DEL NOTARIO), inscrita a favor del banco a la matricula (NUMERO DE

MATRICULA), asiento (NÚMERO DE ASIENTO), del Registro de la Propiedad e Hipotecas

de este departamento, hasta por un monto de (MONTO), para el plazo de (PLAZO), el cual

vencerá el (FECHA DE VENCIMIENTO), y recae sobre un inmueble ubicado en

(UBICACIÓN DE LA GARANTÍA), el cual fue descrito ampliamente en la escritura antes

relacionada, e inscrito dicho inmueble a favor de la hipotecante a la matrícula (NÜMERO DE

MATRICULA), del registro de la Propiedad Raíz e Hipotecas de este departamento, hasta

por (MONTO), para el plazo de (PLAZO), la cual vencerá el día (FECHA), y recae sobre

(GARANTÍA Y DESCRIPCIÓN). B) Según escritura pública otorgada en esta ciudad, a las

(FECHA Y HORA), ante los oficios del notario (NOMBRE DEL NOTARIO), El Sr. (NOMBRE

DEL CLIENTE) vendió el cincuenta por ciento del derecho proindiviso que le correspondía

sobre el inmueble hipotecado a la compareciente. Dicha venta está inscrita a la matricula

antes relacionada al asiento (NÚMERO DE REGISTRO), del mismo registro. Dicha hipoteca

ha sido incrementada en monto y plazo, en esta ciudad, a las (FECHA Y HORA), ante mis

oficios notariales, incrementado su monto en (VALOR), aún no inscrita a favor del Banco,

pero es inscribible por estar su antecedente a la inscripción antes citada. 2) CESION DE

SEGURO DE DEUDA Y DE DAÑOS: En garantía del cumplimiento de las obligaciones

contraídas por medio de esta escritura, la deudora ha cedido y traspasado a favor del banco

los beneficios de su póliza de Seguro de deuda global por la suma de (CANTIDAD) y de su

póliza de seguro de daños Global por la suma (VALOR), ambas contratadas por el Banco

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M. DE H. Nº. xxxxxxx

con la (NOMBRE DE LA ASEGURADORA), comprometiéndose y obligándose a mantener

vigentes dichos seguros, mientras existe saldo a su cargo y a favor del Banco, relacionado

con la presente obligación, para lo cual se obliga a pagar las primas de los mismos, por lo

menos con treinta días de anticipación de la fecha de vencimiento, autorizando, en su

defecto, al banco a cargar en cualquiera de sus cuentas las primas de dichos seguros o a

cancelarlas con sus recursos, obligándose, es este último caso, a reembolsar al banco el

pago que en esta forma efectúe, con su próximo pago de intereses o capital, y a más tardar

dentro de los próximos treinta días de efectuado. XI) HONORARIOS Y GASTOS: Será por

cuenta de la deudora de los gastos en que el Banco tenga que incurrir para efectos de

inscripción y/o cancelación de la hipoteca abierta, que garantiza el presente crédito en el

Registro de la Propiedad Raíz e Hipotecas, Registro Social respectivo o Registro de

Comercio, tales como derechos de registro, sustituciones de folios, certificaciones

extractadas o literales, nuevas anotaciones preventivas, cancelaciones de cualquier

naturaleza, de conformidad a la Ley de Procedimientos Uniformes para la Presentación,

Trámite y Registro ó Depósito de Instrumentos en los Registros de la Propiedad Raíz e

Hipoteca, Social de Inmuebles, de Comercio y de Propiedad Intelectual y demás Leyes

vigentes; quedando entendido que la anterior enumeración no es de carácter taxativa sino

ejemplificativa, así como cualquier otro acto o gasto que a discreción del Banco se considere

necesario para cumplir con el fin antes indicado, para lo cual la deudora autoriza al Banco

para que éste pueda cargar en cualquiera de sus cuentas corrientes y/o de ahorros ó en

cualquier clase de depósito de dinero aperturado con el Banco, los gastos efectuados en tal

concepto, lo cual acepta la deudora previa y expresamente en éste acto, durante todo el

plazo del presente crédito. Así también serán por cuenta de la deudora los gastos y

honorarios de esta escritura, los de su registro, cancelación y los impuestos fiscales de los

documentos que deban otorgarse, así como los que el banco hiciere en el cobro de este

adeudo, inclusive los meramente personales, XII) DOMICILIO: Para los efectos legales de

este contrato, la deudora señala la (CIUDAD), como su domicilio especial, a la jurisdicción de

cuyos tribunales se somete. El banco acreedor será depositario de los bienes que se

embarguen sin que éste obligado a rendir fianza de conformidad a lo estipulado en la Ley de

Bancos. XIII) AUTORIZACIÓ N ESPECIAL: La deudora autoriza al Banco para que en las

fechas en que deba verificarse toda amortización a capital, intereses o cualquier otro cargo

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M. DE H. Nº. xxxxxxx

del presente crédito, o posteriormente cargue o condicione su valor en cualesquiera de las

cuentas de depósito que la deudora tenga con el mismo banco. Así se expresó la

compareciente, a quien expliqué los efectos legales del presente instrumento notarial, y leído

que le hube todo lo escrito íntegramente, en un solo acto, ratifica su contenido, en todas y

cada una de sus partes, y firmamos. DOY FE.

232

ANEXO 6

233

ANEXO 7

PROCESO DE RESOLUCION DE UN CREDITO MYPE

Se presenta el cliente a pedir información sobre, como solicitar un crédito para la

micro y Pequeña empresa.

El cliente regresa a la Institución y le entrega los documentos a la Auxiliar de

Ejecutivo de Crédito, ella lo investiga en los sistemas de burós de créditos (SSF,

DICOM, INFORED y Ministerios de Hacienda), posteriormente ella se la entrega al

Ejecutivo.

Cuando ya está en poder del Ejecutivo, se pone en contacto con el cliente para

realizar una visita especial para conocer su negocio e indagar lo relacionado con la

solicitud del crédito que necesita para su negocio.

Cuando ya ha visitado al cliente, se hacen los trámites para pasar la solicitud al área

de análisis de créditos, efectuar valúo (si es crédito con garantía hipotecaria o

prendaria), los analistas realizan un informe de cómo se encuentra el cliente dentro

del Sistema Financiero para proceder a determinar si es factible o no otorgarle el

crédito al cliente.

Si el crédito es aprobado o denegado, le es enviado a la asistente para que le

informe al Ejecutivo y este que le informe al cliente.

Los créditos aprobados, son enviados los documentos al departamento encargado

para que le sea aplicado el desembolso al cliente, en su respectiva cuenta de

ahorros o corriente.