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M emor ia y C ue nt a 20 1 0
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JUNTA DIRECTIVA
Presidente Juan Carlos Escotet R.
Primer Vicepresidente Pedro Rodríguez Serrano
Segundo Vicepresidente Arístides Maza Tirado
Directores: César Navarrete
Bernardo Chacín
Fortunato Benacerraf
Kimlen Chang de Negrón
José Antonio Oliveros
Comisión de Ética
Presidente Juan Carlos Escotet R.
Vocales Víctor J. Vargas Irausquín
Arístides Maza Tirado
Gustavo Marturet M.
Michel Goguikian
Víctor Gill Ramírez
Miguel Ignacio Purroy
Personal Ejecutivo
Directora Ejecutiva Administrativa Laury M. de Cracco
Director Ejecutivo Técnico José Grasso Vecchio
Director Ejecutivo Adjunto Jesús Rodríguez
Director de Comunicaciones Telmo Almada
Director del Servicio de Análisis Económico Rafael Muñoz
Gerente de Comunicaciones Danielle Parodi M
Consultor Jurídico Ricardo Carbonell
Asesor Alfonso Tredinick
Dirección
Torre Asociación Bancaria de Venezuela. Piso 1. Ave. Venezuela. El Rosal Tlf.: 951.4711 (Master) Faxes: 951.3696/2534/4927.
http://www.asobanca.com.ve.
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MENSAJE DEL PRESIDENTE
Estimados señores:
Tengo la convicción de que vivimos un momento peculiar para la banca: que el de ahora
constituye una oportunidad incomparable para ejercer un benéfico liderazgo en la sociedad
venezolana. Cuando hemos dicho que nuestra razón de ser consiste en sumarnos a los
esfuerzos por lograr un mejor destino para el país, nos referimos a propósitos específicos:
queremos aportar ideas y soluciones innovadoras que contribuyan a mejorar el destino
económico de los venezolanos; queremos crear verdaderas oportunidades de superación y
prosperidad para las personas; estamos empeñados en ofrecer empleos de calidad; queremos
dar lo mejor de nosotros para alcanzar un crecimiento sostenible, en el que prevalezca la
equidad y un permanente compromiso social. Y estos propósitos, así lo entendemos, están en
sintonía con los tiempos y con las expectativas de los venezolanos y venezolanas de todas las
regiones del país.
Los que estamos reunidos en esta Asamblea Anual tenemos una experiencia común: a lo largo
del 2010 dimos lo mejor de nosotros como líderes de empresa, como emprendedores y como
ciudadanos socialmente responsables. Prueba de ello son los indicadores que reportan un
sistema bancario sólido y solvente, que no se limita al cumplimiento estricto de sus
obligaciones legales, sino que a menudo avanza al logro de metas sociales que ratifican la
vocación por el país que compartimos.
Si tuviese que definir en pocas palabras lo que fue el 2010, diría que fue el año de la
Cooperación. A los tradicionales intercambios con el Poder Ejecutivo, el Poder Legislativo, el
Banco Central de Venezuela, la Superintendencia de Bancos –SUDEBAN- y el Fondo de
Garantías y Depósitos –FOGADE-, se añaden organizaciones gremiales y sociales, empresas
públicas y privadas, medios de comunicación, delegaciones internacionales y simples
ciudadanos, con quienes intercambiamos relaciones, experiencias y conocimientos.
El 2010 fue un año pródigo por la calidad y el alto nivel de los conferencistas internacionales
que nos visitaron y participaron en el Seminario de Inclusión Financiera y Desarrollo Social,
que la Asociación Bancaria de Venezuela tuvo el privilegio de organizar el pasado mes de
octubre. El seminario nos permitió hacer del conocimiento público nuestra posición como
gremio en asuntos que son clave: la ampliación y extensión de servicios financieros hasta
sectores antes desatendidos; la contribución que el proceso de bancarización puede hacer a
favor del ejercicio ciudadano real; la creación de una cultura financiera y el paso a la economía
formal entre personas que tienen su actividad en la economía informal; así como otros temas
fundamentales de nuestra actividad.
Durante el último año nos ocupamos además de plantear y debatir ante muy diversas
instancias de la vida nacional, numerosos aspectos técnicos que constituyen asuntos cruciales
para nuestra actividad. De la mayoría de estas gestiones surgieron logros, muchos de ellos
gestionados de discreta manera y sin que la opinión pública haya tenido noticias de los
mismos, pero con efectos concretos en nuestras organizaciones y en nuestras relaciones con la
sociedad.
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Junto a las autoridades participamos en una amplia agenda de trabajo: el cumplimiento de la
cartera agrícola; la colocación de créditos turísticos; la valoración y el registro contable de los
activos y pasivos en moneda extranjera; las estrategias destinadas a incrementar la
bancarización, el uso de medios de pago electrónico y los mecanismos de domiciliación; las
regulaciones vigentes en materia de tarifas y comisiones por servicios bancarios; el plan y el
cronograma de implantación de la tarjeta de débito para el pago a los pensionados; el apoyo
técnico al BCV para el diseño y la puesta en operación del Sistema de Transacciones con
Títulos en Moneda Extranjera, SITME; entre otros proyectos.
A lo anterior, debo mencionar la ejecución de proyectos internos, como el iniciado por la
anterior Junta Directiva que tuvo el propósito de documentar la historia de la banca nacional
como dispositivo financiero del aparato productivo nacional. La obra “Historia de la banca en
Venezuela” logra sugerir la contribución del sector bancario como herramienta en la
modernización de Venezuela.
El 2010 es también un año de significación en el ámbito de la responsabilidad y la solidaridad
con las comunidades. Las calamidades derivadas por una temporada de lluvias más allá de
cualquier previsión, fue la ocasión para que la banca venezolana mostrase su vocación de
solidaridad para responder a necesidades que aparecieron de modo urgente y extremo. A cada
uno de los miembros de este gremio, debemos nuestra expresión de respeto y gratitud por la
voluntad de apoyo ofrecida durante aquellos difíciles días.
Lo mismo puede decirse de la respuesta que nuestra asociación ofreció al país en relación a la
necesidad nacional de viviendas. Por una parte, presentamos un proyecto con soluciones
concretas; por la otra, asumimos como meta propia la culminación de numerosos conjuntos de
desarrollos habitacionales que se encontraban paralizados por muy diversos motivos.
Esta meta, que estamos empeñados en cumplir cabalmente, nos la trazamos aún cuando ella
implica asumir costos financieros imprevistos para nuestras instituciones.
Me es imposible dejar de expresar en esta ocasión el orgullo y la satisfacción que me
embargan por la oportunidad que he tenido de representar nacional e internacionalmente a
un sector económico y empresarial tan importante como el nuestro. Me siento obligado a
reconocer y agradecer a todos quienes me han acompañado y brindado su confianza durante
este último año, en primer lugar, y muy especialmente, a mis compañeros de la Junta
Directiva.
Igualmente ha sido una grata experiencia comprobar de primera mano el profesionalismo del
personal que nos acompaña en el trabajo diario de gerenciar la Asociación Bancaria de
Venezuela, pilar en todo aquello que podemos exhibir hoy como nuestros logros. Especial
mención debo hacer en este balance al trabajo realizado por Expertia, que nos permitió
sistematizar y coordinar las tareas de nuestros Comités Técnicos, puntales inigualables en el
exigente trabajo gremial, y que sin ellos y su esfuerzo permanente no podríamos hoy cosechar
éxito alguno. Deseo muy especialmente agradecer a todos y cada uno de sus integrantes,
quienes son claros ejemplos de la Venezuela profesional y emergente.
Asimismo, quiero reconocer hoy la labor de nuestros compañeros del Consejo Bancario
Nacional. El Consejo ha sido durante muchos años un digno representante del sector bancario
y un aliado invalorable en la tarea del diálogo entre las instituciones.
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Cada uno de los que integramos este gremio estamos conscientes de que somos responsables
no sólo de velar por el buen desempeño de nuestras organizaciones, que hoy por hoy son
líderes de la Venezuela moderna y competitiva, sino también de hacer valer los principios que
nos guían como ciudadanos y como actores de esta sociedad en la que vivimos, en la que
todos tenemos la posibilidad de aportar a una vida mejor.
La sociedad venezolana puede estar segura de que el compromiso de la banca se mantiene
intacto y se mantendrá así en los tiempos que vienen: somos parte activa de un país que busca
el progreso social y económico y, en ese contexto de hechos, estamos dedicados a trabajar por
una economía productiva, sostenible y que proponga iguales oportunidades para todos.
Muchas gracias.
Juan Carlos Escotet R.
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GESTIÓN DE LA JUNTA DIRECTIVA
Durante el año 2010 la Junta Directiva de la Asociación Bancaria de Venezuela cumplió con
una agenda de trabajo en la que se abordó una larga lista de aspectos técnicos y legales
inherentes al desarrollo de la actividad bancaria.
La Junta Directiva atendió sus responsabilidades de liderazgo gremial y de representación
institucional ante las esferas de Gobierno, los sectores relacionados con el sistema bancario y
financiero y la sociedad venezolana en su conjunto.
A continuación se destacan algunos de los aspectos más importantes que la Junta Directiva de
la ABV abordó durante el año 2010.
• En línea con las medidas especiales de ahorro energético que comenzaron a adoptarse
desde finales de 2009, se continuó con las acciones destinadas a reducir el consumo y a
incentivar el ahorro de electricidad. En este sentido se actuó en coordinación con Corpoelec,
se desarrolló una campaña masiva de medios para promover el ahorro de energía y se
desarrollaron planes de financiamiento especial para el reemplazo de equipos y para la
importación de plantas y otros insumos destinados al ahorro de electricidad.
• En atención a la solicitud del Ejecutivo Nacional y del Banco Central de Venezuela, la
ABV prestó todo el apoyo técnico al BCV para el diseño y la puesta en operación del Sistema
de Transacciones con Títulos en Moneda Extranjera, SITME, y se coordinó la colocación, por
parte de las instituciones bancarias integrantes de la ABV, de los títulos que constituyeron la
oferta inicial en este mercado.
• En vista del impacto de los procesos de expropiaciones llevados a cabo por el
Ejecutivo, se realizaron ante la Superintendencia de Bancos todas las gestiones necesarias
para conceder un tratamiento contable diferenciado a aquellos casos de deudores de créditos
cuyos bienes o activos han sido sometidos a procesos de expropiación por causa de utilidad
pública, recuperación, intervención o medidas con efectos similares.
• En relación con la nueva Ley del Sistema Bancario Nacional, la ABV presentó ante la
Asamblea Nacional, la Superintendencia de Bancos y otras autoridades, un pormenorizado
cuerpo de observaciones sobre un gran número de aspectos contenidos en esta ley, en el que
se incluyó el análisis sobre el posible impacto de cada nueva normativa y también se sugirió,
para cada caso, una redacción alternativa, de manera de minimizar o eliminar sus posibles
consecuencias.
• El documento con el cuerpo de observaciones y sugerencias de la ABV fue discutido
posteriormente en reunión de trabajo entre directivos de la ABV y de la Superintendencia de
Bancos.
• A partir de esta reunión de trabajo se formalizó un compromiso de constituir mesas
técnicas para abordar la diversidad de la normativa contenida en la nueva legislación, con la
finalidad de comprender con mayor profundidad las nuevas regulaciones, discutir desde una
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perspectiva sus impactos y colaborar con las autoridades de Gobierno en la ejecución y el
cumplimiento de las metas que se han trazado.
• La Asociación Bancaria de Venezuela contribuyó a presentar al Ejecutivo y al país en
general un conjunto de propuestas concretas para abordar y resolver el tema de la
construcción masiva de viviendas.
• En este sentido se planteó sumar los esfuerzos conjuntos tanto del Estado como del
sector de la construcción privada y de la banca pública y privada, con la finalidad de atender la
creciente demanda de viviendas.
• Se propuso además observar la experiencia de países exitosos en materia de
construcción de vivienda, como el caso de México, cuyos planes se basaron en la construcción
de un fondo mutual habitacional y la coordinación entre el esfuerzo del Estado, mediante la
urbanización de terrenos, y de los privados, mediante la construcción de las unidades de
vivienda. La banca participó en el financiamiento tanto de los constructores como de los
comparadores de vivienda.
• Se planteó además desarrollar en Venezuela un mercado secundario de hipotecas, para
titularizar y negociar en la Bolsa de Valores de Caracas o en la nueva Bolsa Pública de Valores,
para asegurar recursos a largo plazo y financiar adquisiciones de nuevos desarrollos de
vivienda.
• Se propuso fortalecer el mecanismo actualmente estipulado en la Ley de Política
Habitacional mediante un incremento de un punto porcentual en el aporte al Fondo
Habitacional que realizan tanto los patronos (actualmente de 2%) como los trabajadores
(actualmente de 1%) para elevar así el aporte total a 5%, co lo que se incrementaría
notablemente la cantidad de recursos disponibles para la construcción de viviendas.
• Posteriormente, cuando se hizo evidente la paralización, por muy diversos motivos, de
un número de desarrollos habitacionales, la Asociación Bancaria de Venezuela se
comprometió y asumió como meta propia la culminación de estos conjuntos de vivienda.
Estas propuestas e iniciativas condujeron a conversaciones directas con el Vicepresidente
Ejecutivo de la República, Elías Jaua, el presidente del Indepabis, Augusto Montiel, y un
amplio cuerpo de autoridades del sector público.
• Se mantuvo contacto permanente con la Vicepresidencia Ejecutiva de la República;
las autoridades del Ministerio del Poder Popular para la Agricultura y Tierras, la
Superintendencia de las Instituciones Bancarias –SUDEBAN- y el Banco Central de
Venezuela, sobre todos los aspectos relacionados con el cumplimiento de la cartera agrícola.
• Igualmente se mantuvo contacto con las autoridades del Ministerio del Poder Popular
para el Turismo en todo lo relacionado con la colocación de créditos para ese sector, la
segmentación de estos créditos y otros aspectos específicos de esta actividad, como el
otorgamiento de permisos, registro de documentos, taquilla única y otros.
• También ante la Vicepresidencia Ejecutiva de la República, el Ministerio del Poder
Popular para Ciencia, Tecnología e Industrias Intermedias, el Banavih y el Banco Agrícola se
presentó el documento “Carteras de Crédito Dirigidas”, a partir del cual se acordó crear mesas
técnicas conformadas por representantes del Gobierno y la banca.
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• Se dio inicio a las investigaciones para establecer un nuevo esquema más eficiente
para el enrutamiento de las transacciones nacionales con tarjetas de débito y la
estandarización de los aspectos técnicos y operativos relacionados con estas transacciones,
todo ello con el propósito de conseguir una reducción significativa en los costos asociados con
estas operaciones.
• Con la empresa MasterCard se consiguió que las garantías exigidas por esa compañía
por las operaciones bajo el sistema Maestro en Venezuela se realicen en moneda venezolana y
no en divisas como ocurría anteriormente, lo que representa un considerable ahorro de costos.
• Con el Banco Central de Venezuela y la SUDEBAN, se discutieron los aspectos
pendientes relacionados con la valoración y el registro contable de los activos y pasivos en
moneda extranjera.
• También se presentaron a la consideración de las autoridades correspondientes las
estrategias destinadas a incrementar la bancarización, el uso de medios de pago electrónico y
los mecanismos de domiciliación, con la finalidad de contribuir con el descongestionamiento
de las agencias.
• Con la Vicepresidencia Ejecutiva de la República el Fondo de Garantía de Depósitos
–FOGADE-, el BCV y la Sudeban se han mantenido abiertas las conversaciones en relación
con el aporte a FOGADE, y se han presentado distintos informes y consideraciones de orden
técnico sobre este aporte.
• Ante el Banco Central de Venezuela se han elevado todas las consideraciones del
sector de la banca acerca de las regulaciones vigentes en materia de tarifas y comisiones por
servicios bancarios.
• Se presentó al BCV una propuesta de actualización del monto mínimo de
conformación de cheques, con el propósito de estimular los medios de pago electrónicos.
• Se evaluó igualmente el proyecto presentado por el BCV relacionado con la
implantación de la compensación de cheques mediante el intercambio de imágenes firmadas
electrónicamente, capturadas por el banco receptor, así como las propuestas tendientes a la
estandarización de las medidas de seguridad de los cheques.
• Ante el Ministerio del Poder Popular para la Planificación y Finanzas y las
organizaciones por los derechos de los consumidores se tramitó todo lo relacionado con la
resolución efectiva de los reclamos relativos al Sistema de Referencias Bancarias.
• Con la SUDEBAN se mantuvo al día y actualizado el cronograma relacionado con el
proyecto de homologación de pantallas en cajeros automáticos.
• Se presentaron todas las consideraciones técnicas de la ABV ante la resolución de la
SUDEBAN relativa a la administración y fiscalización de los riesgos relacionados con los
delitos de legitimación de capitales y financiamiento al terrorismo. Estas consideraciones
fueron mayoritariamente acogidas por la SUDEBAN y publicadas posteriormente en una
nueva resolución.
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• Junto con el Consejo Nacional para las Personas con Discapacidad (Conapdis), se
completó el proyecto de instalación de áreas de atención integral para estas personas en las
agencias bancarias.
• Se trabajó con el Instituto Venezolano de los Seguros Sociales (IVSS) en el plan y el
cronograma de implantación de la tarjeta de débito para el pago a los pensionados, para
sustituir el pago por taquilla, descongestionar las agencias y mejorar el servicio a todos los
usuarios.
• Ante el Ejecutivo Nacional se presentaron las grandes líneas de los servicios de banca
especializada por medio de tarjetas prepagadas, que pueden utilizarse como vehículos para
promover y satisfacer el consumo necesario y el consumo dirigido.
• Ante la Comisión de Administración de Divisas y el Ministerio del Poder Popular para
la Ciencia, Tecnología e Industrias Intermedias se gestionó todo lo relacionado con los
mecanismos para solicitar las divisas destinadas a adquirir insumos para la implantación del
proyecto EMV de tecnología chip para tarjetas de débito y crédito.
• Igualmente ante la Superintendencia de Bancos se presentaron las consideraciones y
propuestas para contribuir a garantizar el éxito de la Resolución sobre las Normas Relativas a
la Protección de los Usuarios de los Servicios Financieros, y se hizo énfasis en que para
alcanzar una oferta de servicios financieros ágiles, seguros y de elevada calidad, es
fundamental realizar cambios en la estructura del conjunto de las transacciones bancarias,
basándose en el uso intensivo de la tecnología y las telecomunicaciones. Buena parte de las
propuestas técnicas de la ABV fueron acogidas por las autoridades.
• Se inició el proyecto de reorganización y relanzamiento de las potencialidades de la
ABV. Con el apoyo de la firma Expertia Consulting Group, comenzó un proceso de
formulación de estrategias gremiales en el que participan activamente los Comités Técnicos,
organizados en cuatro grupos que hemos denominado Relaciones Institucionales,
Cumplimiento y Control, Carteras Dirigidas, y Operaciones y Negocios. Este proceso de
formulación de estrategias gremiales ha generado buena acogida y positivas expectativas entre
los miembros de nuestros Comités Técnicos. En breve plazo se busca identificar un conjunto
de estrategias en las cuales focalizar los esfuerzos como gremio. También se implantará un
proceso gerencial de apoyo a la puesta en práctica de dichas estrategias gremiales con miras a
mejorar las ejecuciones.
• Se realizó un rediseño integral y un relanzamiento del portal de la ABV en Internet.
Siguiendo las recomendaciones del Comité de Tecnología, se encargó la reestructuración total
del portal asobanca.com.ve a un nuevo desarrollador. Desde entonces la página se actualiza
diariamente.
• Además de la renovación del portal de Internet y se dio inicio a una estrategia 2.0 para
difundir la información de la ABV también por medio de redes sociales. Se creó y dio a
conocer la cuenta de la ABV en la red Twitter: @ABVasobanca que desde entonces difunde y
canaliza información institucional de la Asociación y de los miembros afiliados.
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• La renovación del sitio asobanca.com.ve continúa y está previsto poner en
funcionamiento nuevas herramientas para utilizar esta página como plataforma de trabajo de
los comités técnicos.
• Se actualizó, rediseñó y se dio a conocer el nuevo Directorio de Conformación de
Cheques y Tarjetas de la ABV, disponible a partir de este año sólo en formato digital
descargable desde la página web de la ABV, lo que contribuye a incrementar la seguridad en
la utilización de este directorio.
• Se completó la publicación de la obra “Historia de la banca en Venezuela”, en la que
trabajó el escritor Rafael Arráiz Lucca, así como un excelente grupo de profesionales, quienes
nos permitieron presentar al público una edición que nos llena de orgullo y que representa
una contribución invalorable a la memoria histórica venezolana.
• La Asociación Bancaria de Venezuela sirvió como líder y coordinadora de todos los
esfuerzos desplegados durante los acontecimientos ocurridos en casi todo el país a raíz de la
inclemente temporada de lluvias y las inundaciones que afectaron a innumerables
venezolanos. Nuestro sector respondió como siempre lo ha hecho y atendió necesidades
urgentísimas de la población justo en el momento en que más se necesitaba.
• Este esfuerzo de solidaridad nos permitió distribuir un total de Bs. F. 2.400.000,00 en
insumos básicos como agua potable, alimentos no perecederos, fórmulas infantiles,
medicamentos, insumos de primera necesidad y útiles escolares entre la población más
afectada por las lluvias. A este monto se agregaron las contribuciones especiales que realizó
un grupo de bancos.
• La Fundación Solidaridad Social de la Asociación Bancaria de Venezuela se ocupó
además de atender un requerimiento de la Asociación Civil Fe y Alegría, que gracias al apoyo
de la ABV consiguió iniciar las mejoras de las instalaciones físicas del Centro Educativo de
Capacitación Laboral Ezequiel Zamora, en el estado Vargas.
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GESTIÓN DE NUESTROS COMITÉS TÉCNICOS
Profesionalismo y dedicación, son algunas de las características que definen a los integrantes
de los Comités de la Asociación Bancaria de Venezuela, quienes desde sus diferentes áreas
ofrecieron en el 2010 su colaboración a la ABV, lo que se tradujo en el cumplimiento de las
metas trazadas.
Nuestros Comités Técnicos realizaron en total más de 250 reuniones de trabajo. A
continuación los resultados y otras actividades de interés, que marcaron su gestión.
ASUNTOS HIPOTECARIOS
Este grupo se enfocó en el seguimiento de las políticas públicas aplicables al sector vivienda
en general y los aspectos concernientes a la cartera obligatoria de crédito hipotecario.
Mantuvo encuentros con las autoridades del Ministerio del Poder Popular para Vivienda y
Hábitat, Instituto para la Defensa de las Personas en el Acceso a los Bienes y Servicios
(INDEPABIS), así como del Banco Nacional de la Vivienda y el Hábitat (Banavih), a fin de
de esclarecer temas relativos a las normativas y resoluciones dictadas.
Se mantuvo el envío regular por parte de los miembros de esta Asociación, de las estadísticas
del desempeño del sector hipotecario, tarea que consolida el espíritu de cooperación del
gremio.
En este sentido, se recopiló información sobre la segmentación de la Cartera Hipotecaria,
dispuesta en la Resolución N° 050 del Ministerio del Poder Popular para Vivienda y Hábitat
(publicada en Gaceta Oficial N° 39.416 de fecha 04 de mayo de 2010), proveniente de 13
Bancos Comerciales y Universales, que constituyen el 73,04% del activo total y el 80,50% de
la cartera hipotecaria de este estrato al cierre del año.
El resultado indica que tales instituciones, de manera conjunta, cumplieron en 135,78% el
saldo mínimo exigido para la adquisición de viviendas (cartera de largo plazo), y en 113,47%
el saldo mínimo exigido para la construcción de viviendas (cartera de corto plazo).
De igual modo, la cartera de créditos hipotecarios de los bancos comerciales y universales a
nivel global registró un saldo de Bs. 27.266,51 millones al cierre de 2010, que equivale a un
cumplimiento de 185,6% del saldo mínimo obligatorio establecido en la misma Resolución.
ATENCIÓN AL CLIENTE
Con el propósito de tratar temas relativos a la Calidad de Servicios que provee la banca y
diseñar e implantar en conjunto, las acciones pertinentes para mejorar el servicio de forma
sistemática así como los procesos relacionados con la atención al cliente este Comité se enfocó
en los requerimientos formulados en leyes y resoluciones emitidas por el ente supervisor
como son: reclamos de clientes, estandarización de pantallas en cajeros automáticos, modelo
de atención a personas con discapacidad, tercera edad y embarazadas, así como, la atención
general de las personas en el acceso a los bienes y servicios bancarios.
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Se continuó el trabajo del año anterior en materia de reclamos y acciones para su prevención.
El Comité participó en la revisión de campañas en medios de comunicación para informar a
los clientes y usuarios las medidas preventivas para la mitigación de fraudes por operaciones
realizadas en ATMs, POS, Internet y en la red de oficinas, así como de uso eficiente de los
canales electrónicos. Dicha campaña se estructura, inicia y ejecuta por la Sudeban en el
primer trimestre del año 2010.
Así mismo, se remitieron a la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, las
fases y tiempos de proceso para la solución de reclamos por el uso de Cajeros Automáticos
propios o de otras redes, esto con la finalidad de acordar normas prudenciales en cuanto a
tiempos de respuesta que determinen un cambio en la Ley de Tarjetas de Débito, Crédito y
demás instrumentos de pago electrónico, particularmente en el circuito de atención de
reclamos.
Como segundo tema se suministró el material de diseño y fases generales del plan de
adecuación para la estandarización de pantallas y monto dispensado en cajeros automáticos,
como complemento a lo requerido en la resolución 232.09 de la Sudeban, la cual dicta las
normas para el acondicionamiento físico de una proporción de la red de ATMs destinados al
uso de las personas de la tercera edad.
En las sesiones de discusión del referido estándar, se contó con apoyo del Comité de
Tecnología de esta Asociación y representantes de las redes locales Conexus y Suiche 7B. Se
conformaron mesas de trabajo para implantar antes del cierre del año en curso, la
estandarización de pantallas que garanticen al usuario la experiencia de uso similar en cuanto
a secuencia, preguntas de desafío y tiempo de ejecución de la transacción, así como el
incremento del monto por retiro dispensado a Bs.F. 400 por los clientes de cada banco en
cajeros automáticos de otros adquirentes, los 7 días de la semana.
Después de diferentes gestiones tuteladas por la ABV mediante presentaciones en los
Consejos Consultivos Nacionales, asambleas de personas con discapacidad y reuniones en la
Sudeban, se acordó la derogatoria de la resolución número 209.08 de este ente, relativa a la
atención preferencial para las personas con discapacidad, tercera edad y embarazadas, en lo
atinente al cumplimiento de adecuación de la taquilla en el área de Caja a una altura de 80
cm.
De esta manera se convino tomar el modelo de atención planteado por el sistema financiero
para este grupo de clientes, el cual combina un puesto de atención integral para operaciones
de servicios y caja para brindar servicio cómodo y seguro a las personas con discapacidad, y
taquillas a altura estándar para operaciones de caja.
Como último aspecto relevante se gestionaron diversas sesiones de trabajo con la Sudeban, en
conjunto con los Comités de Negocios y Canales, a fin de proponer y reformular diversos
literales de la normativa para la protección de los usuarios de los servicios financieros, esto con
miras a ejecutar de manera eficaz y oportuna los aspectos en ella indicados.
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Las gestiones realizadas derivaron modificaciones a los condicionados generales relevantes, a
través de la Resolución. 548.10 de fecha 03-09- 2010 y 25-11-2010 a saber:
• Atención de los clientes y usuarios respetando el orden de llegada para operaciones de
caja en función del tipo de operaciones, para garantizar tiempos de espera inferiores a 30
minutos.
• Régimen de Oficinas para agencias Bancarias en Centros comerciales en horario no
regular fines de semana, feriados y Bancarios, solo para operaciones de caja.
• Incorporación del expediente electrónico, para reclamos e incorporación del abono a
cuenta de lo reclamado como sustitución del recibo por parte cliente en los casos que aplique.
• Defensor del Cliente y Usuario Bancario y su suplente, de libre nombramiento y
remoción por períodos de dos años. Las decisiones que tome el Defensor del Cliente deberán
agotar la vía.
• Permitir restricción a cuentas de ahorro de personas jurídicas, reposición de chequeras
a través de la oficina en que se abrió la cuenta por medidas de seguridad, ampliar los plazos
para entrega de chequeras y tarjetas y la activación inmediata de chequeras sólo para personas
naturales.
CONTRALORES
Con la misión de apoyar a la ABV, el Comité llevó a cabo una intensa labor durante el año
2010, a los fines de analizar las nuevas propuestas y cambios efectuados por los organismos
reguladores. En este proceso, se efectuaron diferentes mesas de trabajo con la participación
de funcionarios de las distintas instituciones, con el propósito de considerar y plantear
propuestas sobre los siguientes puntos:
Solicitud de prórroga para la transmisión de las formas del Balance de Publicación para el
cierre de marzo. Entre las actividades realizadas se envió comunicación a la Sudeban
solicitando dilatar la transmisión de estos datos debido a la disminución en los días debido a
que coincidían con los días no laborales de la Semana Santa, 01 y 02 de abril, así como los días
Sábado 03 y domingo 04 del mismo mes y año, por lo que instó para la fecha del 12 de abril de
2010.
Aplicación de la valoración y registro contable de los activos y pasivos en moneda extranjera y
los títulos de capital cubierto emitidos por el sector público nacional. Se trató con el BCV y
Sudeban el tipo de cambio de dos bolívares con sesenta céntimos (Bs. 2,60) por dólar, así
como la valoración y registro de los títulos emitidos por el sector público nacional
denominados en moneda extranjera mantenidos por bancos, al tipo de cambio de cuatro
bolívares con treinta céntimos (Bs. 4,30) por dólar.
Debido a la disparidad de criterios entre las diferentes instituciones bancarias para el envío de
información del reporte de Carteras Dirigidas y con el propósito de normar las entregas de los
archivos, se realizaron encuentros con los funcionarios del órgano supervisor. Posteriormente,
y vistos los cambios de parámetros donde exhortan el envío de información acumulada, se
remitió comunicación a la Sudeban solicitando prórroga hasta la fecha del 15 de octubre del
mismo año, para culminar con la transmisión exitosa.
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Luego de las gestiones realizadas por los representes de este Comité ante varios temas de
interés con los entes del Estado, Sudeban remitió comunicación a la ABV, notificando la
concesión de la prórroga para la transmisión de las formas financieras del balance
correspondiente al cierre de marzo del presente año, hasta el día 12 de abril de los corrientes.
Asimismo el ente Regulador emitió el siguiente pronunciamiento en su resolución N° 453-10
del 20-08-2010: El saldo neto acreedor reflejado al 30-06-2010 en la cuenta 352.00 “Ganancia
o pérdida por fluctuaciones cambiarias por tenencia de activos y pasivos en moneda
extranjera” deberá ser aplicado o utilizado de acuerdo a las siguientes prioridades: a) Liquidar
las pérdidas que se puedan general hasta el 30-09-2010 por las negociaciones de los títulos
valores negociados por el sistema SITME, b) Constitución o cobertura de saldos deficitarios
de provisiones para contingencias de activos, c) Requerimientos de capital social. Igualmente,
se debe solicitar autorización a la SUDEBAN para la aplicación de los beneficios.
Además se envió circular dirigida a los diferentes bancos en reconocimiento por el esfuerzo
desarrollado para el cumplimiento de la instrucción impartida en el marco de las mesas de
trabajo para la transmisión del primer grupo de archivos del SIF.
EJECUTIVO SWIFT
Este Comité que analiza lo relativo a las políticas y procedimientos a instrumentarse y sobre
temas tratados a escala internacional, se guió durante el año 2010 por las siguientes líneas de
actuación.
Se efectuaron 8 reuniones conjuntas entre la Asociación Bancaria de Venezuela y el Banco
Central de Venezuela a fin de concluir e implementar el proceso Y-COPY del proyecto
Liquidación Bruta en tiempo Real (LBTR), donde se definieron aspectos de la normativa,
Manual de Uso para las Tesorerías y Operaciones. Igualmente se efectuaron reuniones con los
Grupos de Bancos Tutores del Proyecto y su grupo de Bancos, a fin de revisar los niveles de
automatización del Servicio Y-COPY.
Adicionalmente, se efectuaron 2 reuniones Ampliadas con todos los Bancos, previa y posterior
a la puesta en producción del Servicio Y-COPY en las cuales se analizaron los resultados y se
canalizaron propuestas para optimización del mismo.
Encuesta Situación LBTR
El Comité realizó una encuesta para revisar con todos los Bancos el porcentaje de avance de
cada uno en la implementación del LBTR a fin de definir el porcentaje de ejecución a las
modificaciones efectuadas en los sistemas. El resultado mostró los múltiples problemas
presentados en los bancos, porque no se tenían los niveles de automatización exigidos por
BCV para la puesta en producción del Proyecto.
Coordinación y ejecución de las Pruebas
Conjuntamente con el Banco Central de Venezuela se coordinaron las pruebas de cada uno de
los Bancos Tutores y sus Grupos de Bancos, se analizaron los resultados e igualmente en
conjunto con el BCV y la Banca, se propusieron los ajustes necesarios de acuerdo a la
evolución y las incidencias presentadas en las mismas, las cuales fueron materializadas.
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M emor ia y C ue nt a 20 1 0
Cuota anual de los manuales Swift
El Comité Ampliado autorizó a cobrar la misma cuota del año pasado, de DOSCIENTOS
CINCO BOLIVARES FUERTES (BsF 205,00) por miembro para cubrir los costos de la
traducción de los manuales que edita el Grupo Latinoamericano de Usuarios Swift,
incluyendo gastos de papelería y reuniones.
ELUS XV
Promoción y coordinación de todas las actividades relacionadas con la asistencia de la
delegación venezolana al XV Encuentro Latinoamericanos de Usuarios Swift (ELUS XV)
celebrado en la Ciudad de Santiago de Chile, los días 14 al 17 de Junio del 2010.
Elaboración del Informe del ELUS Swift 2010
Se presentó a la Junta Directiva y al Comité Ejecutivo SWIFT de la Asociación Bancaria de
Venezuela, un resumen de los aspectos más importantes tratados durante el ELUS 2010,
efectuado en la Ciudad de Santiago de Chile, los días 14 al 17 de Junio. El resumen presenta
aspectos de los discursos y los temas que fueron motivo de comentarios durante la jornada, así
como un resumen de la Reunión de Presidentes de Grupos de Usuarios Swift de América
Latina.
Presentación del SIBOS 2010
Efectuado en Ámsterdam los días 25 al 29 de Octubre de 2010, el evento estuvo marcado por
los eventos ocurridos en la Industria financiera durante el año 2010. Las ponencias se
encuentran publicadas en la página web de Swift.
Se ajustaron a los estándares de mensajería conjuntamente con el BCV para dar inicio a la
primera fase de la implementación del Servicio Y-COPY con procesos manuales, durante el
primer trimestre del 2010. Al concluir esta fase se evaluaron los resultados para establecer el
tiempo requerido por la banca para realizar los ajustes en los aplicativos informáticos.
Se entregó al BCV la evaluación efectuada por el Comité sobre el nivel de automatización de
la Banca con la cual se definió el pase a producción del Servicio Y-COPY, implementado el 08
de Octubre del 2010.
Con el BCV se trabajó en la realización de las pruebas, mediante el mismo esquema utilizado
para el Proyecto de Cámara de Compensación Electrónica. El Comité proporcionó apoyo a la
Banca y al BCV sobre incidentes y dudas presentadas durante las mismas.
Con la puesta en producción del Servicio Y-COPY, se logró en un 60% la automatización de
las conciliaciones bancarias de la Banca con BCV, al definir las referencias utilizadas en las
operaciones que se generan por el Canal de Swift.
Durante los días 14 al 17 de Junio de 2010 se participó en el Encuentro Latinoamericano de
Usuarios Swift (ELUS 2010) y la reunión de Presidentes de Grupos de Usuarios (Nivel
Latinoamérica) que se efectúa el día antes del evento.
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M emor ia y C ue nt a 20 1 0
Igualmente se intervino en el SIBOS 2010, en la reunión de Presidente de Grupos de
Usuarios Swift (Nivel mundial) y en la reunión de Presidentes de Grupos de Usuarios de
America Latina (Nivel Latinoamérica)
FIDEICOMISO
Durante el año 2010 el Comité de Fideicomiso continuó orientando sus actividades
fundamentalmente a la revisión y discusión de aspectos legales, normativas, resoluciones y
circulares emitidas por los órganos rectores, con incidencia especial en la actividad fiduciaria,
celebrándose un total de 10 reuniones, de las cuales 7 fueron sesiones ordinarias y 3 sesiones
extraordinarias. Allí se analizaron las tendencias y el comportamiento de los distintos rubros
del sector, así como aspectos analizados y discutidos por los subcomités de Operaciones,
Legal y Estadísticas, cuyo aporte fue de suma importancia para la definición de prácticas
fiduciarias.
Durante el período, en las sesiones los miembros evaluaron y discutieron los siguientes
aspectos:
Comportamiento del mercado fiduciario por tipo de fideicomiso. Análisis de la
evolución del volumen de fideicomisos administrados por los fiduciarios públicos y los
privados cuyo crecimiento total en comparación con el año 2009 fue de 29,29%.
Se analizaron aspectos importantes en cuanto las inversiones con recursos de
fideicomiso, así como las normativas y nuevas regulaciones en el año 2010 y su
implicación en la actividad fiduciaria, unificándose el criterio de aplicación:
-El esquema actual de inversiones con recursos de fideicomiso, en especial lo referente a la
normativa respecto a la valoración de las inversiones, así como también a las escasas
alternativas de inversión.
-Tratamiento y soporte jurídico en cuanto a la transferencia de bienes que conforman los
fondos fiduciarios, en los procesos de sustitución de fiduciarios en el caso de los Fideicomisos
de Prestación de Antigüedad.
-Resolución 119-10 de fecha 08-03-10 emanada de la Superintendencia de Bancos y Otras
Instituciones Financieras, mediante la cual dictan las “Normas Relativas a la Administración
y Fiscalización de los Riesgos Relacionados con los Delitos de Legitimación de Capitales y
Financiamiento al Terrorismo aplicables a las Instituciones Reguladas por la
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras”
-Providencia Administrativa publicada en la Gaceta Oficial del Estado Bolivariano de
Miranda del 04 de Enero de 2010, mediante la cual se regula la aplicación del Impuesto del
Uno Por Mil (1x1000) en los casos de pagos y erogaciones del sector público a través de
fideicomisos bancarios.
-Circulares de SUDEBAN de fechas 12/02/2010 y 17/02/2010, relativas a los lineamientos
contables que deben ser considerados para el registro de las ganancias o pérdidas por
diferencial cambiario, producto de la devaluación.
-Resolución BCV 10-03-01 Comisiones Tarifas y/o Recargos (Comisiones por Servicios
Especializados)
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M emor ia y C ue nt a 20 1 0
-Revisión del Proyecto de Ley de Instituciones del Sector Bancario y sus implicaciones en
materia de Fideicomiso.
Durante el año 2010 se llevó a cabo el Diplomado de Fideicomiso, bajo la organización de la
Universidad Metropolitana y el Comité de Fideicomiso de la Asociación Bancaria, contando
con participación de profesionales de la Banca Privada y la Banca Pública.
Como una iniciativa del Comité Latinoamericano de Fideicomiso, fue creado en la Web de
Felaban, un Blog Fiduciario con la finalidad de compartir y discutir las prácticas fiduciarias y
los criterios aplicados en el negocio en Latinoamérica, el cual contó con la participación de
miembros de nuestro gremio.
El “XX Congreso Latinoamericano de Fideicomiso” celebrado en la ciudad de Tegucigalpa,
Honduras, contó con la inscripción una numerosa representación del gremio venezolano.
FINANZAS PÚBLICAS
Las gestiones realizadas por el Comité de Finanzas Públicas para el año 2010 fueron
realizadas de acuerdo a las nuevas normativas establecidas dentro del marco financiero,
cumpliendo para tales efectos con 7 reuniones en la Asociación Bancaria de Venezuela con el
fin de fijar posiciones y alternativas gremiales sobre algunos casos y conocer las diferentes
opiniones de los participantes del Comité en los temas de interés abordados.
Se efectuó una reunión con representantes del Banco Central de Venezuela, con el propósito
de definir la nueva política de comisiones, tasas y tarifas bancarias que cobrarán los bancos por
sus servicios especializados. Para ello cada Comité Técnico estableció su fundamento legal el
cual fue analizado por dicho ente, acordando finalmente una nueva regulación tarifaría y las
comisiones que están permitidas para cada contrato o negocio bancario especializado.
También se realizó un encuentro con representantes de la Superintendencia de Bancos para
tratar el tema relativo a las Tarjetas de Débito con chip a ser asignada a los jubilados y
pensionados del IVSS, con la finalidad de poderle ofrecer a este segmento de la población una
alternativa de pago distinta al cobro de la pensión por taquilla bancaria y así poder brindarles
un mejor servicio. Entre los puntos más importantes de esta reunión se resalta lo siguiente:
Necesidad de contar con la autorización y conformidad del proyecto por parte del
IVSS, paso fundamental para culminarlo.
Aclarar ante el IVSS las nuevas políticas y procedimiento a seguir en los casos de
verificación de la fe de vida del pensionado, autorización de cobro por parte de un
tercero.
Incorporación de 900.000 pensionados al universo de 1.400.000 ya existentes, lo cual
redundaría en procesos y colocaría en desventaja esta nueva población, hasta tanto se
le emitan los plásticos para ellos.
Realizar campaña publicitaria conjunta entre la Banca y la Sudeban en la cual se
eduque al pensionado en la utilización de la tarjeta de débito, utilización de ATM,
puntos de venta e incorporación del PIN al momento de realizar las transacciones.
Implantar mesas técnicas para segmentar edades de pensionados.
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M emor ia y C ue nt a 20 1 0
Establecer por parte de la Banca un mecanismo de atención prioritaria a los
pensionados para los casos de eventuales reclamos por clonaciones u otras
circunstancias que incidan al momento de efectuar el cobro de su pensión.
GERENCIA LEGAL
Durante el año 2010, el Comité Legal se reunió periódicamente así como de manera
extraordinaria, con la finalidad de hacer seguimiento y analizar las distintas regulaciones que
se emitieron durante el período y que incidían en la actividad bancaria. El Comité Legal
realizó igualmente reuniones extraordinarias para atender asuntos urgentes de naturaleza legal
cuyo análisis o atención le requirió la Junta Directiva de la Asociación Bancaria.
La modificación a la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras ameritó gran
atención por parte del este grupo de trabajo.
Entre los temas de especial trascendencia analizados por el Comité Legal, pueden
mencionarse los referidos a leyes que influyen en la actividad bancaria, leyes y regulaciones
que en materia de carteras dirigidas se promulgaron durante el año, sentencias que
intervienen de manera importante la relación banco-cliente y, regulaciones prudenciales de la
Superintendencia de Bancos y del Banco Central con impactos importantes para las
instituciones financieras.
El análisis de importantes decisiones por parte de los distintos tribunales de la República,
especialmente del Tribunal Supremo de Justicia, fue también parte de las funciones que
desarrolló el Comité Legal durante el año 2010.
Miembros del Comité Legal, en representación de dicho Comité, asistieron a reuniones de la
Junta Directiva de la Asociación para presentar la posición del Comité Legal sobre asuntos de
interés para dicha Junta Directiva.
MERCADEO BANCARIO
Este equipo de profesionales cumplió con las asesorías y revisiones requeridas por la Junta
Directiva en relación con temas de comunicación y mercadeo. Dentro de las gestiones
realizadas a continuación se detallan las actividades y resultados alcanzados:
Creación y lanzamiento de la Campaña de Ahorro de Energía y Uso de Canales Electrónicos
como un aporte del sector bancario a todas las acciones relacionadas con el objetivo de reducir
el consumo de electricidad. La Junta Directiva decidió realizar una campaña informativa en
medios impresos y audiovisuales, para incentivar el mayor uso de canales electrónicos, como
mecanismo más eficiente para promover el ahorro de electricidad.
El exitoso lanzamiento de la Campaña de Ahorro de Energía y Uso de Canales Electrónicos,
contribuyó al posicionamiento y buena imagen de la Asociación y la banca privada. Esta
campaña fue merecedora del premio Anda 2011.
Esta Asociación realizó la convocatoria para la presentación de credenciales de agencias de
publicidad y boutiques creativas para la coordinación de la cuenta de la Asociación Bancaria.
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M emor ia y C ue nt a 20 1 0
MICROFINANZAS
Durante el año 2010 el Comité de Microfinanzas, mantuvo contacto con los diferentes
representantes de las instituciones financieras, las cuales siguen desarrollando distintas
estrategias que colaboran con el cumplimiento del porcentaje establecido en la Ley de
Bancos.
La actividad fundamental fue la atención a Instituciones y personas que han tenido interés en
ofrecer servicios y presentar propuestas de asistencia técnica relacionada con la ejecución y
administración de la cartera crediticia, ejemplo de ello fue el compartir con los venezolanos
que asistieron al Foro del BID realizado en Uruguay donde expresaron las experiencias más
significativas y las nuevas tendencias que en el mercado de las Microfinanzas se está
ofreciendo, así como divulgar las normas sobre los corresponsales emanadas por la
Superintendencia de Bancos.
Al cierre de Diciembre la cartera fue de Bs.F. 6.954,65 millones, lo que representa 4,35% del
total de la cartera bruta de créditos al 30 de Junio de 2010, superando en 1,35 puntos el
porcentaje obligatorio de 3% que rigió para el 2010.
Además se logró una participación activa en el diseño y promoción del Seminario: “Inclusión
Financiera y Desarrollo Social” realizado por la Asociación Bancaria de Venezuela en el mes
de Octubre de 2010, el cual contó con la participación de expertos extranjeros y la asistencia
de 400 personas interesadas en la materia.
OFICIALES DE CUMPLIMIENTO
La actividad desarrollada por los integrantes de este grupo de trabajo se evidencia en su
participación en diversos eventos en el área, como también en la realización de encuentros y
reuniones, para analizar aspectos varios sobre las normativas vigentes.
Se realizaron las gestiones pertinentes con la Oficina Nacional Antidrogas y el Ministerio
Público, con la finalidad de lograr que los Oficiales de Cumplimiento del Sistema Bancario
Nacional participaran en el taller de capacitación impartido por representantes del Grupo de
Acción Financiera Internacional del Caribe (GAFIC), que hasta ahora era realizado
exclusivamente para funcionarios de organismos del Estado con responsabilidad en la
prevención, represión, análisis e investigación de delitos relacionados con la Legitimación de
Capitales.
Se logró el acercamiento con las nuevas autoridades de la Sudeban. Después de varios
encuentros se materializó la realización de un evento con todos los Oficiales de
Cumplimiento del Sistema Financiero para informar detalles y aclarar dudas sobre el impacto
producto de la entrada en vigencia de la Resolución Nº 119.10.
Asimismo, se preparó un documento a escala gremial con todas las aclaratorias necesarias
sobre la nueva normativa prudencial y se entregó a la Superintendencia de las Instituciones
del Sector Bancario. Esta actividad contó con el apoyo del Comité Legal de la ABV, así como
con representantes del Consejo Bancario Nacional.
En mayo se iniciaron las mesas técnicas de trabajo conformadas por funcionarios de la
Sudeban y del Consejo Bancario Nacional; así como del Comité de Oficiales de
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M emor ia y C ue nt a 20 1 0
Cumplimiento y Comité Legal de la ABV, a fin de evaluar el contenido de las nuevas
normativas prudenciales.
Se entregó el documento gremial contentivo de recomendaciones y propuestas sobre el
articulado de la precitada Resolución; las cuales fueron tomadas en consideración al ser
publicadas en la Gaceta Oficial Número 39.494 de fecha 24 de agosto de 2010.
OPERACIONES NACIONALES Y COMPENSACIÓN
Diversas acciones fueron ejecutadas por este equipo de trabajo, las cuales se refieren,
específicamente a la implementación de planes orientados a satisfacer los diversos
requerimientos formulados por la Asociación Bancaria de Venezuela. Los temas tratados por
este comité en el 2010 fueron:
Proyecto Truncamiento:
Se retomaron las mesas de trabajo, junto con los proveedores de cheques para la
implantación del cheque único.
Se certificaron las pruebas de la Firma Electrónica.
Se realizaron mesas de trabajo con la asistencia de los representantes de las IFP
Subcomité de Cheques, para la discusión de avances y propuestas al proyecto,
revisión de estadísticas, entre otros.
Elaboración y seguimiento de minutas de reunión.
Toma de decisiones consensuadas de aspectos discutidos y considerados como
“puntos cerrados”, basados, entre otros, en volúmenes estimados de las operaciones,
actividades o procesos discutidos.
Comité de Regional de Efectivo
Se coordinaron reuniones anuales en diferentes regiones del país con la Banca y
empresas de Transporte con el fin de crear comités regionales para la atención de las
necesidades de efectivo por cada Institución.
Con la participación de la red bancaria se ha acelerado la recolección de la anterior
familia de billetes en más de un 99% en términos monetarios.
Se ha reemplazado con billetes nuevos el 100% de la circulación y más del 50% para el
caso de las monedas.
Se ha reforzado la función que cumplen las instituciones financieras en las regiones
visitadas para que surtan con remesas de la moneda del bolívar fuerte a sus clientes.
Se mantienen los instructivos vigentes referidos a depósitos aptos y retiros de especies
monetarias en el BCV.
Se establecieron convenios de efectivo entre los bancos de la región.
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Actualización de información recibida por el BCV, en cuanto a efectivo, así como
aclaratorias o dudas difundidas.
Se dictaron talleres de Papel Moneda en coordinación con el BCV, en cada región del
país, en los que se ha certificado un alto índice de cajeros, supervisores de Bóvedas,
coordinadores de efectivo auditores y otros
PRODUCTOS, SERVICIOS Y CANALES
Este Comité que se encarga de impulsar estrategias de cooperación en materia de reducción
de costos, eficiencia operativa e ingresos operativos por tarifas y comisiones, realizó durante el
2011 varios encuentros para tratar:
Propuesta de tarifario único, conjuntamente con del Banco Central de Venezuela.
Se analizaron las regulaciones a nivel de tarifas publicadas por el BCV y se realizó propuesta
de revisión basado en:
Migración de Transacciones a Canales Electrónicos
Descongestión de Oficinas
Modernización e impulso de medios de pago electrónico
Desincentivar el uso del efectivo y cheques
Impacto inflacionario y cambiario sobre costos operativos
También se efectuó el estudio de ahorro energético por migración de operaciones a canales
electrónicos y racionalización del horario de oficinas.
Se realizó un análisis de rentabilidad y se remitió al BCV una propuesta de ajuste de tarifas
para los siguientes Productos, Servicios y Canales.
Cajeros Automáticos
Cuentas Corrientes, Cheques, Chequeras y Cheques de Gerencia
Tarjetas de Crédito
Se levantó, analizó y realizó propuesta (conceptos y tarifas) para servicios especializados según
regulación del BCV.
Se envío propuesta de reconsideración de los servicios de nómina como servicio especializado
Como resultado de la gestión, se aprobaron las propuestas de conceptos y tarifas por servicios
especializados propuestos por parte del BCV.
Se logró la inclusión de los servicios de nómina y mantenimiento de POS dentro del tarifario
de servicios especializados.
Además se obtuvieron los certificados de no producción y divisas a cambio oficial para
inversiones relacionadas con el proyecto EMV-CHIP.
Asimismo se realizaron 3 sesiones de trabajo con el equipo técnico del BCV para definición y
ajuste del tarifario y tarifas de servicios especializados.
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Se asistió a encuentros con el Ministerio de del Poder Popular de Industrias Ligeras y
Comercio y con Sudeban para la obtención de divisas (Certificados de no producción y
Cadivi) para inversiones relacionadas con el proyecto EMV-CHIP
SEGURIDAD BANCARIA
Este grupo de trabajo que se encarga de analizar, estudiar y proponer acciones coordinadas
entre la Banca y las autoridades policiales, para prevenir y combatir las acciones del hampa
organizada, orientó su gestión en el 2010 a fin de estrechar la coordinación entre los Bancos,
además de fortalecer las relaciones con otras instituciones a escala internacional.
Los aspectos de mayor relevancia se enfocaron en continuar, el análisis y presentar los casos
relacionados con las modalidades de fraudes que con mayor frecuencia e incidencia afectan a
las instituciones financieras.
En este sentido, entre los eventos más importantes destacaron los siguientes:
Asistencia a la XXV reunión internacional realizada por la Federación
Latinoamericana de Bancos, FELABAN en la ciudad de Miami (Septiembre 2010)
donde se intercambiaron experiencias que permitieron conocer la situación del fraude
electrónico a escala internacional.
Recepción por parte de la Asociación de Bancos del Perú, ASBANC, información
relacionada con las perspectivas de Seguridad Bancaria a nivel de Latino América.
Revisión de las alternativas de identificación positiva para la prevención de fraudes en
cuentas de depósitos.
Realización de reuniones con los Gerentes de Seguridad de los Bancos, donde se trató
el tema relacionado con la disminución operativa por la que atraviesa la División
Contra los Delitos Bancarios del CICPC, que ha causado retardos y re-procesos en las
solicitudes de los Bancos a este ente.
Análisis del tema relacionado a los vigilantes en las Instituciones Financieras
Estudio de la Normativa de la SUDEBAN, respecto al funcionamiento de las Oficinas
Bancarias, la cual exige la realización de una Inspección Técnica por parte del CICPC
dos meses antes de su funcionamiento.
Establecimiento de elevar ante la SUDEBAN y CBN la situación presentada por las
Autoridades Regionales del País, donde se dictan decretos en materia de Seguridad
Bancaria, no estando facultados para ello.
Análisis del caso de valijas hurtadas por parte de un grupo de presuntos trabajadores
activos de una empresa transportista, hecho el cual ha afectado a los algunos
miembros de esta Asociación.
Se dio continuidad al análisis de las principales modalidades de fraude que afectan a
las Instituciones Financieras en el país, con el fin de advertir y mitigar de manera
proactiva los posibles fraudes electrónicos que pudieran afectar a la banca
venezolana.
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Asistencia emanada por el Consejo Bancario Nacional (dirigida a los Presidentes de
los Comités de: Seguridad, Riesgo Electrónico y Operaciones de la Asociación
Bancaria) a los efectos de tratar el tema relacionado con el cheque único el día 2 de
Septiembre de 2010.
Coordinación en la ABV con los Comandantes Policiales del Área Metropolitana de
Caracas y el Ministerio del Interior y Justicia, a fin de coordinar operativos especiales
con motivo de las festividades navideñas.
SERVICIOS AGROPECUARIOS
La labor realizada por el Comité de Servicios Agropecuarios estuvo orientada durante los dos
primeros meses del año 2010 al intercambio de información relativa a producción y
financiamiento del sector agrícola, especialmente con el Ministerio de Agricultura y Tierras
(MAT) y el BCV, de manera que pudiesen establecerse los porcentajes mínimos obligatorios
de cartera de crédito agrícola sobre bases técnicas.
A inicios del 2010 se remitió una correspondencia al Ministro del Poder Popular para la
Agricultura y Tierras, en la que principalmente se realizó un conjunto de consideraciones a
ser tomadas en cuenta para la resolución correspondiente al año en cuestión. En fecha 23 de
Febrero el MAT, conjuntamente con el Ministerio del PP para la Planificación y Finanzas,
emitieron la resolución dictando los porcentajes mínimos de cartera agrícola para el 2010,
donde se destaca que se fijó 25% para el mes de Diciembre 2010 (diciembre 2009:21%) y
empezando con 18% para el mes de febrero 2010 (febrero 2009: 16%).
El Comité participó en una sesión de la Comisión de Desarrollo Económico de la Asamblea
Nacional, a objeto de disertar sobre el comportamiento de la cartera agrícola y responder a
inquietudes de los diputados de las diferentes regiones. Se solicitó a los diputados presentes
que debe dársele una profunda atención a la dinámica de desembolsos y cancelaciones, así
como a la metodología para la formación de los saldos al final de cada mes.
Por otra parte, se asistió al Comité de Seguimiento de Cartera Agrícola, el cual se reúne
mensualmente para observar el desarrollo del plan de financiamiento PIDA 2010, al respecto
se presentaron observaciones sobre este proyecto.
Además el Comité estuvo en buena medida centrado en revisar los casos de refinanciamiento
que se presentaban dentro de lo previsto en la Ley de Beneficios y Facilidades de pago para
la deuda Agrícola.
Durante el año se efectuaron repetidas reuniones en Sudeban, a objeto de mejorar el "Manual
de Especificaciones Técnicas" que permitirá disponer de estadísticas más ajustadas,
detalladas que permitan mayor soporte técnico a la gestión.
Se llevó a cabo una sesión con el representante de Convecar a los fines de examinar el
alcance de la reciente reforma a la Ley de Tierras. Paralelamente, en fechas 6 y 8 de Julio se
participó en reuniones de trabajo con el Viceministro Iván Gil del Ministerio del Poder
Popular para la Agricultura y Tierras con el propósito de invitar a los bancos a extender los
créditos de maíz en unas 40.000 has, más allá de la fecha tope acostumbrada, dado que
contaba con información que revelaba que las lluvias se extenderían a todo el año.
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Para la sesión ordinaria del Comité Agrícola del 10 de agosto se invitó a un especialista en
derecho agrario de manera que informara sobre los cambios que implicaba la reforma a la Ley
de Tierras y Desarrollo Agrario.
También fue labor del Comité la realización de dos talleres denominados "Metodología de
cálculo de la cartera agrícola" destinado a los ministerios del PP para la Agricultura y Tierras,
Planificación y Finanzas, Sudeban, Banco Central de Venezuela y al Banco Agrícola, los
cuales tuvieron lugar en los meses de noviembre y diciembre.
TECNOLOGÍA
Con la meta de impulsar estrategias de cooperación en materia de reducción de costos,
eficiencia operativa e ingresos operativos por tarifas y comisiones, que busquen mantener los
niveles de eficiencia del sistema financiero así como una constante comunicación y
evaluación con los organismos reguladores. El Comité de Tecnología enfocó su trabajo en los
siguientes aspectos:
Estandarización de pantallas en el uso de los ATM
Seguimiento del proyecto Chip para las tarjetas.
Evaluación con Sudeban sobre la ley de tarjetas y Normativas solicitadas para
Tecnología de la Información, Servicios Financieros Desmaterializados, Banca
Electrónica, Virtual y en Línea.
Reuniones con BCV sobre propuesta del certificado digital en los cheques
Revisión del proyecto de redes locales para la autorización de consumos en tarjetas de
debito y crédito.
TESORERIA
Durante el año 2010, el mercado monetario, el mercado de capitales y el mercado de renta fija
sufrieron modificaciones estructurales que marcaron el accionar del comité. En particular, el
cierre del mercado de cambio a través de títulos y la apertura del nuevo mercado a través del
SITME capturo mucho de la atención del comité por constituir esta la modificación más
importante en la toma de riesgos de las tesorerías. Adicionalmente, la aparición del nuevo
mercado (SITME), significo un periodo de transacción de más de 3 meses en el cual se
requirieron múltiples reuniones de coordinación y elaboración de recomendaciones formales
para el nuevo mercado.
Siguiendo la tradición del Comité, uno de los objetivos estratégicos del año fue continuar con
las reuniones periódicas con los entes reguladores. Entre estos, la Vicepresidencia de
Operaciones Nacionales del Banco Central de Venezuela, la Oficina Nacional del Tesoro y la
oficina de Crédito Público, estas dos últimas adscritas al Ministerio del Poder Popular de
Planificación y Finanzas.
Estas reuniones fueron menos frecuentes que en el 2009, motivado a los múltiples cambios de
regulación, sin embargo estas fueron clave para intercambiar puntos de vistas y proveer
retroalimentación a los diferentes entes públicos de los posibles impactos de las nuevas
regulaciones emitidas en el 2010.
Durante las reuniones sostenidas con la Oficina Nacional de Crédito Público, se entregaron y
analizaron propuestas sobre las emisiones de Letras del Tesoro y Bonos Soberanos. A lo largo
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del año se revisó permanentemente el desempeño de la deuda soberana tanto en Bolívares
como en Dólares, así como las preferencias técnicas de la banca para nuevas emisiones,
sumando así nuestro aporte al diseño de la deuda soberana. En las reuniones se revisó
también la factibilidad de ciertos proyectos de manejo de emisiones de deuda a través de
sistemas automatizados.
A través del Comité de Tesorería, el Banco Central de Venezuela (BCV) coordinó las pruebas
para captura electrónica de posturas de subastas de bonos y de la deuda local. También
coordinó en conjunto con el BCV las pruebas y puesta en marcha del nuevo sistema de pagos
de Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR).
En adición a los puntos anteriores, este Comité se reunió para atender otros temas diversos
como las Valoraciones de Garantías en el Sistema de Transacciones Electrónicas de
Transferencias SET (overnight), recomendaciones sobre el tratamiento de depósitos oficiales,
y tuvo una participación en reuniones de la ABV con varias cámaras empresariales como
Cavecol y Cavidea.
En 2010 se efectuaron 17 reuniones de trabajo entre reguladores, otros comités de la ABV y
cámaras de empresarios y 4 reuniones adicionales internas del Comité.
TRIBUTARIO
Entre los proyectos que se llevaron durante el 2010 este grupo de profesionales que se aboca a
la armonización de criterios que surjan en la interpretación de las resoluciones y leyes
impositivas y su incidencia en el sector financiero cabe señalar:
Se realizó el análisis del impacto de los Convenios Cambiarios en la determinación del
Impuesto Sobre la Renta y el Impuesto al Valor Agregado (tratamiento de las diferentes tasas
cambiarias para fines del ISLR, tasa cambiaria para fines del IVA en la importación de
servicios, elementos para determinar la disposición fiscal de los Activos en moneda
extranjera).
Se estudiaron las sucesivas modificaciones en leyes emitidas por los estados en relación con el
impuesto de Timbre Fiscal, aplicable sobre los diversos instrumentos de créditos.
Se revisaron las diversas normativas tributarias y su impacto en las operaciones financieras.
Asimismo se analizó el reajuste por inflación fiscal del patrimonio neto al inicio y la
imputación del pasivo comprometido con la adquisición de bonos exentos.
Revisión de diferentes criterios para el cálculo del Impuesto al Valor Agregado en las
operaciones de arrendamiento financiero
Igualmente se realizó la presentación a los miembros del Comité Legal, de las principales
reformas de las Leyes de Timbre Fiscal y del Ajuste por Inflación del Patrimonio en la
determinación del ISLR.
También se hizo la evaluación con representantes del Comité de Contralores del impacto de
los convenios cambiarios.
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Este grupo participó en es diversas reuniones para elaborar informe sobre diversos temas
tributarios a ser evaluados en reunión de la Asociación con el SENIAT. Informe que fue
presentado a la Junta Directiva, conjuntamente con el Presidente del Comité Legal.
Se presentó ante la Junta Directiva los efectos de las reformas de las Leyes de Timbre Fiscal
y del Ajuste por Inflación del Patrimonio en la determinación del ISLR.
Los representantes de este Comité realizaron gestiones ante las autoridades del SENIAT para
obtener una reforma del Calendario de Cumplimiento de Obligaciones, especialmente en
materia de retenciones de ISLR e IVA, que incluyera plazos más razonables y acordes con la
normativa.
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NUESTROS COMITÉS TÉCNICOS
Comités
Administración Integral de Riesgos Oficiales de Cumplimiento
Asuntos Hipotecarios Operaciones Internacionales (Control Cambiario)
Atención al cliente Operaciones nacionales y Compensación
Auditores Bancarios Productos, Servicios y Canales
Automatización Bancaria - Tecnología Pyme
Contralores Recursos Humanos
Ejecutivo Swift Riesgo Electrónico
Fideicomiso Seguridad Bancaria
Finanzas Públicas Servicios Agropecuarios
Gerencia Legal Tesorería
Mercadeo Bancario Tributario
Microfinanzas Turismo
Subcomités
Ejecutivo Swift (Medios de Pagos) Operaciones Nacionales (Renta Fija)
Ejecutivo Swift (Técnico) Operaciones Nacionales (Cheques)
Ejecutivo Swift (Estándares) Operaciones Nacionales (Recibos)
Operaciones Nacionales (Efectivo) Operaciones Nacionales (Tecnología)
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EL SISTEMA FINANCIERO Y LA ECONOMÍA NACIONAL
Entorno Económico
Durante el año 2010 la economía nacional mantuvo el comportamiento contractivo que inició
en el año 2009, aunque en el segundo semestre del año registró una tasa de crecimiento
positiva. En efecto, según cifras preliminares del Banco Central de Venezuela, el Producto
Interno Bruto (PIB) creció en 0,3% en el segundo semestre de 2010, mientras que en el
primer semestre disminuyó en 3,1%, lo que deja como resultado una contracción del PIB de
1,4% anual.
La evolución del producto estuvo influida por factores que operaron en sentido contrario. Por
un lado se tuvo el efecto positivo de un incremento del ingreso por exportaciones petroleras,
producto de una sostenida recuperación de los precios internacionales del crudo. Por otro
lado, el ajuste cambiario de enero de 2010 y las dificultades para el acceso a las divisas en la
primer trimestre del año tuvieron un efecto contractivo sobre la producción y el consumo
privado; asimismo, el fenómeno climático de sequía disparó la crisis en el sector eléctrico
durante el primer trimestre del año, lo que limitó las posibilidades de crecimiento de las
actividades de producción interna.
Desde el punto de vista sectorial, la actividad petrolera creció en 0,2%, mientras que las
actividades no petroleras registraron una contracción de 1,5%. Dentro de las actividades no
petroleras decrecieron los sectores Construcción (-7,1%), Instituciones financieras y seguros (-
4,9%), Comercio (-6,1%), Electricidad y agua (-6,1%), Industria manufacturera (-3,4%) y
Transporte (-2,6%), mientras registraron crecimiento positivo Comunicaciones (9,3%),
Productores de Servicios del Gobierno General (2,6%) y Servicios Comunitarios, Sociales y
Personales (0,6%).
En cuanto a la demanda agregada interna, se registró una contracción con respecto al año
anterior igual a 0,9%, asociada a la disminución del consumo final privado (-2,3%) cuya
participación en la demanda es poco mayor al 50%, en tanto que el consumo público se
incrementó en 2,6%, y la formación bruta de capital fijo decreció en 4,4%. Por otra parte, las
exportaciones sufrieron una contracción anual de 12,4%, mientras que las importaciones
decrecieron en 4,6%, (pese a mostrar un incremento de 13,9% en el segundo semestre del
año).
29
M emor ia y C ue nt a 20 1 0
PRODUCTO INTERNO BRUTO
TASAS DE VARIACIÓN
I trimestre II trimestre III trimestre IV trimestre
(*) 2010(*)
PIB Total (4,8%) (1,6%) 0,0% 0,6% (1,4%)
Actividad petrolera (1,1%) (0,4%) (0,3%) 1,8% (0,2%)
Actividad no petrolera (4,9%) (1,6%) 0,0% 0,2% (1,5%)
Minería (4,1%) (17,5%) (13,0%) (17,5%) (13,4%)
Manufactura (9,8%) (3,8%) 0,3% (0,4%) (3,4%)
Electricidad y agua (2,1%) (9,2%) (7,2%) (5,2%) (6,1%)
Construcción (7,2%) (5,8%) (7,0%) (8,6%) (7,1%)
Comercio y servicios de reparación (11,8%) (6,0%) (4,4%) (2,9%) (6,1%)
Transporte y almacenamiento (13,8%) (2,3%) 2,4% 2,6% (2,6%)
Comunicaciones 8,6% 5,6% 11,1% 12,3% 9,3%
Instituciones financieras y seguros (9,8%) (8,5%) (4,8%) 3,3% (4,9%)
Servicios inmobiliarios, empresariales
y de alquiler (4,5%) (0,3%) 0,0% 0,1% (1,2%)
Serv. comunitarios, soc. y personales y
produc. de serv. priv. no lucrativos 1,7% 0,6% 0,3% 0,1% 0,6%
Produc. servicios del Gobierno
General (0,1%) 2,9% 3,2% 3,7% 2,6%
Fuente: BCV (*) Cifras Preliminares
La inflación acumulada durante el año 2010 fue de 27,2%, 2,1 puntos porcentuales superior a
la tasa acumulada durante el año anterior (25,1%). Este registro inflacionario estuvo
fuertemente influido por la inflación en el subgrupo de alimentos y bebidas no alcohólicas
(33,84% anual), que es el de mayor peso dentro del índice nacional de precios al consumidor
(32,2%), lo cual estuvo muy vinculado con el ajuste de precios controlados en algunos rubros
que lo componen, llevado a cabo durante el mes de abril de 2010. Por otro lado, el núcleo
inflacionario (índice de precios que excluye los bienes y servicios cuyos precios están
afectados por factores administrativos o estacionales) se incrementó en 27,5%, lo que estuvo
ligado a un contexto de expansión monetaria, ajuste en el tipo de cambio oficial y
restricciones en el acceso a las divisas en el mercado oficial, que incidieron en el aumento del
precio de los bienes y servicios importados (o con fuerte componente de insumos
importados), cuyo precio no está controlado.
Con relación al sector externo, en el ámbito cambiario, el primer trimestre del año estuvo
marcado por la escasez de divisas en el mercado cambiario oficial, lo que condujo a la
aplicación de restricciones en el acceso a las mismas. Así, el Banco Central de Venezuela
liquidó divisas por un monto 20,44% menor al monto liquidado durante primer trimestre del
año 2009, ello pese al ajuste en la política cambiaria del mes de enero de 2010, en el cual el
tipo de cambio oficial pasó a ser dual y se incrementó a 2,60 Bs./US$ para importaciones de
rubros prioritarios, remesas, estudiantes, gastos de salud, deportistas, actividades culturales,
30
M emor ia y C ue nt a 20 1 0
pensionados y jubilados residentes, representaciones diplomáticas y otros casos especiales; y a
4,30 Bs./US$ para el resto de las operaciones.
El Banco Central de Venezuela (BCV) efectuó emisiones sucesivas de “bonos cambiarios”
(bonos a 90 días denominados en US dólares y pagaderos en bolívares) durante los cuatro
primeros meses del año. El Instituto Emisor adjudicó US$ 523,10 millones en total a través de
este instrumento. Dado que los resultados de estas operaciones, en términos de contener la
cotización implícita del dólar en las operaciones en el mercado de permuta, no fueron
satisfactorios, el BCV intervino definitivamente este mercado suspendiendo las operaciones
de compra-venta de títulos denominados en US dólares y pagaderos en bolívares y, en junio,
creó el Sistema Integrado de Transacciones con Títulos Denominados en Moneda Extranjera
(SITME), con el cual se reserva la administración de estas operaciones, manteniendo un tipo
de cambio implícito igual a 5,30 Bs./US$. El monto negociado total del SITME desde el
inicio de sus operaciones hasta el cierre de 2010 fue de US$ 5.170,4 millones.
El mercado de divisas recibió una oferta adicional proveniente de la colocación de títulos a
largo plazo denominados en US dólares y pagaderos en bolívares por US$ 3.000 millones por
parte del Ejecutivo y por otros US$ 3.000 millones por parte de PDVSA. Finalmente, la
recuperación de los ingresos por exportaciones petroleras permitieron a CADIVI flexibilizar el
otorgamiento de divisas durante el segundo semestre del año, el cual ascendió a US$ 14.840,6
millones (3,6% más que en el primer trimestre).
MERCADO CAMBIARIO NACIONAL 2010
MILLONES DE US$
Mercado Oficial
Divisas liquidadas por el BCV 28.876,70
Divisas autorizadas a liquidar por
CADIVI(ALD) 29.161,10
Monto negociado SITME 5.170,35
Monto adjudicado en emisiones de Títulos Valores
Denominados en moneda Extranjera
PDVSA 2017 3.000,00
GLOBAL 22 3.000,00
Bono Cambiario (13 subastas) 523,10
Fuente: BCV, CADIVI
Por otra parte, las cuentas externas de la nación fueron impactadas positivamente por un
incremento de los ingresos petroleros asociados fundamentalmente a la recuperación de los
precios internacionales del crudo respecto a 2009. En este contexto, el precio promedio de la
cesta venezolana durante el año 2010 fue de 72,69 US$/b según el Ministerio del Poder
Popular para Energía y Petróleo, el cual resultó ser 27,5% mayor al promedio del año 2009
(57,01 US$/b). Por otro lado, la producción de crudo fue 2,24 Mbd en promedio, durante el
segundo trimestre de 2010 y 2,23 Mbd durante el tercer trimestre, según cifras de la Agencia
31
M emor ia y C ue nt a 20 1 0
Internacional de Energía; ambos resultados ligeramente por encima de los 2,15 Mbd
producidos en promedio en el año 2009.
Según cifras del BCV, la Cuenta Corriente de la Balanza de Pagos registró un superávit de
US$ 14.378 millones durante el año 2010, 67,9% mayor que el superávit acumulado durante el
año anterior. Este resultado estuvo asociado al incremento de los ingresos por exportaciones
petroleras (14,2%). Por otro lado, la Cuenta Capital y Financiera presentó un déficit
acumulado de US$ 18.799 millones, producto del efecto conjunto del déficit de la inversión
directa neta en el país (US$ 3.794 millones), superávit en la inversión en cartera (US$ 3.189
millones) y déficit en otras inversiones (US$ 17.983 millones), este último motorizado por los
aportes al FONDEN. En este contexto, la balanza de pagos registró un saldo deficitario, por
lo que las reservas internacionales en poder del BCV cayeron en US$ 5.500 millones respecto
al cierre de 2009, para ubicarse en US$ 29.500 al cierre del año.
En relación a la gestión fiscal, las cuentas del Gobierno Central fueron deficitarias durante los
tres primeros trimestres del año, debido, principalmente, a la expansión del gasto corriente
(26,2% mayor respecto al mismo período del año anterior, en términos nominales). El déficit
financiero acumulado alcanzó Bs. 20.265 millones (11,8% menor con respecto al acumulado
en el mismo período del año anterior), el cual fue financiado fundamentalmente con
endeudamiento interno (Bonos DPN y Letras del Tesoro), cuyo saldo aumento en 56,2%
entre diciembre de 2009 y septiembre de 2010.
GESTIÓN DEL GOBIERNO CENTRAL
MILLONES DE BS.
2009 2009 (ene-sept) 2010 (ene-sept) 2009/2010
Total Ingresos 151.525 100.961 132.031 30,8%
Ingresos Corrientes 151.525 100.961 132.031 30,8%
Ingresos de Capital 0 0 0 /
Total Gastos y Concesión Neta de
Préstamos 187.135 123.929 152.296 22,9%
Gastos Corrientes 143.753 95.857 120.987 26,2%
Gastos de Capital 38.187 25.008 28.449 13,8%
Gasto Extrapresupuestario 2.222 1.201 2.152 79,2%
Concesión Neta de Préstamos 2.973 1.864 708 (62,0%)
Superávit (Déficit) Primario (26.202) (16.145) (10.441) (35,3%)
Superávit (Déficit) Financiero (35.609) (22.969) (20.265) (11,8%)
Fuente: Ministerio del Poder Popular de Planificación y Finanzas
Variación ene-sept 2010 respecto a ene-sept. de 2009
Respecto a los agregados monetarios, tanto la base monetaria como la liquidez monetaria
registraron un comportamiento expansivo en términos nominales. La base monetaria cerró el
año 2010 en Bs. 126,2 millardos, lo que representa un incremento de 27,6%, derivado del
efecto expansivo conjunto de la gestión de PDVSA (que generó desacumulación en pasivos
no monetarios del BCV) y de la reducción del encaje marginal (de 23% a 17%), por un lado, y
del efecto contractivo de la mayor emisión de deuda pública, por el otro. Por su parte, la
32
M emor ia y C ue nt a 20 1 0
liquidez monetaria cerró el año en Bs. 294,49 millardos, incrementándose en 24,7% respecto
al año anterior, comportamiento que resulta del efecto expansivo del aumento de los ingresos
en bolívares generados por las exportaciones petroleras (tanto por el aumento de precios en
los mercados internacionales como por el ajuste de la paridad cambiaria), y del efecto negativo
tanto de la contracción en la actividad económica como de las emisiones especiales de títulos
de deuda denominados en divisas y pagaderas en bolívares.
En este entorno monetario, las tasas de interés del sistema bancario experimentaron una
tendencia a la baja, de manera que la tasa activa promedio ponderada cerró el año 2010 en
18,16%, 0,95 puntos por debajo del cierre del año 2009. Por su parte, la tasa pasiva (promedio
ponderado de los depósitos a plazo de 90 días), cerró el año en 14,88%, 0,53 puntos menor que
la observada al cierre del año anterior. Como resultado, se registró un margen de tasas de
interés igual a de 3,28 puntos porcentuales, cifra que resultó menor en 0,44 puntos al
diferencial de tasas promedio al cierre del año 2009.
El sistema bancario presentó durante el año 2010, un crecimiento en términos nominales
consistente con la expansión monetaria, aunque ligeramente menor que en el año 2009,
producto de la reducción de la demanda agregada. En tal sentido, la cartera de créditos bruta
del sistema bancario nacional se incrementó en 19,93%, lo que implica una desaceleración de
0,76 puntos porcentuales con respecto al incremento del año anterior; las captaciones del
público aumentaron en un 25,16%, incremento mayor en 0,24 puntos que el crecimiento del
año anterior y concentrado en los instrumentos de captación más líquidos (depósitos a la
vista). Por último, la intermediación crediticia se ubicó en 58,87%, lo que representó una
disminución de 2,9 puntos porcentuales con respecto al cierre de 2009.
BANCOS COMERCIALES Y UNIVERSALES
TASA DE INTERÉS PROMEDIO
Fuente: BCV
33
M emor ia y C ue nt a 20 1 0
EL SISTEMA BANCARIO NACIONAL
El sistema bancario nacional cerró el año 2010 conformado por 42 instituciones, 12 menos con
respecto al final del año anterior, como saldo del proceso de intervenciones y depuración
iniciado a finales de 2009 con el fin de robustecer el sistema. En cuanto a su estructura
institucional, el sistema está compuesto por 28 bancos comerciales y universales, que
mantienen el 97,83% del activo total del sistema, 4 bancos de desarrollo, 5 bancos con leyes
especiales, 2 bancos de inversión, 1 entidad de ahorro y préstamo y 1 empresa de
arrendamiento financiero. De igual modo, según la participación en el activo total del sistema,
tenemos que la banca privada nacional mantiene el 49,96%, la banca extranjera el 16,98%, y la
banca pública nacional constituye el 33,06% restante. Este último estrato experimentó un
aumento de 7,1 puntos porcentuales en su participación respecto al cierre de 2009.
Por otro lado, dentro del activo de los bancos comerciales y universales, 32,78% corresponde a
bancos del Estado, y el 67,22% restante a bancos privados. Dentro de los bancos comerciales y
universales privados, los bancos del “estrato grande” (entidades con más del 10% del activo
de la banca privada) tienen una participación de 55,23% del activo, los bancos del “estrato
mediano” (entidades con participación de entre 2% y 9,99% del activo de la banca privada)
suman un 35,83%, mientras que el restante 8,94% corresponde a los bancos del “estrato
pequeño” (entidades con participación de hasta 1,99% del activo de la banca privada).
ACTIVOS
Los activos del sistema bancario nacional cerraron el año 2010 con un saldo igual a Bs. 403,1
millardos, lo que significó un incremento de 19,78% con respecto al saldo registrado al de
cierre del año anterior (igual a Bs. 336,5 millardos). Dentro de este crecimiento, destaca el
aumento de 19,93% de la cartera de créditos bruta, influenciado por un crecimiento de
33,57% en la cartera de créditos destinada a los sectores productivos del país (sector agrícola,
hipotecario, manufacturero, turismo y microempresarial). Este crecimiento, positivo en
términos reales (+6,3%), refleja los esfuerzos realizados por el sistema bancario durante el año
con la finalidad de coadyuvar en la recuperación de la economía nacional.
Por otra parte, la cartera de inversiones en títulos valores mostró un crecimiento anual de
31,57%, influenciado principalmente por el aumento en colocaciones de instrumentos de
deuda pública interna (Bonos D.P.N. y Letras del Tesoro), que incrementaron el saldo
mantenido por los bancos de títulos valores emitidos y/o avalados por la Nación en un 39,68%,
cobrando especial relevancia en este aspecto la banca pública nacional.
34
M emor ia y C ue nt a 20 1 0
ACTIVOS DEL SISTEMA BANCARIO
Fuente: SUDEBAN
PASIVOS
Los pasivos del sistema bancario nacional se ubicaron en Bs. 368,0 millardos, lo que
representa un incremento de 19,52% con relación al cierre del año 2009 (Bs. 307,9 millardos).
Los pasivos de la banca cerraron el año 2010 compuestos en un 88,30% por las captaciones del
público, las cuales crecieron en 25,16%. De estas captaciones, los depósitos en cuentas
corrientes, que constituyen el 57,48% de las captaciones totales, crecieron en 41,09%, los
depósitos en cuentas de ahorro se incrementaron en 23,03% y los depósitos a plazo sufrieron
una contracción de 55,63%, producto de la mayor preferencia por parte del público por
instrumentos de captación más líquidos.
35
M emor ia y C ue nt a 20 1 0
PRINCIPALES RUBROS DEL PASIVO
SISTEMA BANCARIO NACIONAL
Fuente: SUDEBAN
ESTADO DE RESULTADOS
A pesar de la caída de los ingresos financieros (-0,37%), la disminución de 25,98% en los
gastos financieros dio lugar a un incremento del Margen Financiero Bruto acumulado del año
2010 de 28,11% con respecto al período anual 2009.
Los ingresos por cartera de crédito constituyeron la fuente principal de ingresos financieros
de la banca y aportaron el 79,35% de los ingresos totales del sistema. Por su parte, la cartera
de inversiones generó el 21,61% de los ingresos financieros y el 11,68% de los ingresos
totales.
Por otro lado, durante el año 2010 la partida de otros ingresos operativos creció en mayor
medida que la partida de otros gastos operativos (27,03% y 20,05% respectivamente),lo que
estuvo asociado a mayores ganancias cambiarias y a un mayor nivel de ingresos por
comisiones, generado por el aumento de la cantidad de operaciones efectuadas. Estos
elementos, acompañados de un fuerte incremento de los ingresos por recuperación de activos
financieros (103,9%), fundamentalmente ocurrido en la banca del Estado, generaron un
Margen de Intermediación financiera acumulado en 2010 34,07% superior al registrado en
2009.
36
M emor ia y C ue nt a 20 1 0
Los gastos de transformación acumulados durante el año 2010 fueron 30,50% mayores que los
registrados en 2009, comportamiento asociado principalmente al aumento de la tasa de aporte
al Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria (FOGADE), que resulto en un
aporte 175,65% mayor que el erogado en 2009. Por otra parte, los gastos de personal, los gastos
generales y administrativos y el aporte a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones
Financieras se incrementaron en 19,8%; 23,13% y 18,8%, respectivamente.
En cuanto a la utilización de los ingresos del sistema, se observó la siguiente distribución
durante el 2010: gastos financieros 27,9%; gastos de transformación 36,6% (de los cuales
15,5% corresponde a los gastos de personal, 15,9% a los gastos generales y administrativos y el
5,2% restante a los aportes a FOGADE y SUDEBAN); y el resultado neto 11,6%.
ESTRUCTURA DEL ESTADO DE RESULTADOS
SISTEMA BANCARIO NACIONAL
AÑO 2010
Fuente: SUDEBAN
RENTABILIDAD
El resultado neto acumulado del sistema financiero durante el ejercicio 2010 se incrementó
en 42,98% con respecto al acumulado durante el año anterior, recuperándose de una caída de
26,6% en el año 2009 respecto a 2008. Este incremento estuvo determinado por el aumento
de los ingresos por recuperación de activos financieros en 103,90% (fundamentalmente de los
bancos del Estado), la disminución de los gastos financieros (-25,98%) y el aumento de los
ingresos por comisiones (27,09%), todo lo cual compensó el incremento de los gastos de
transformación (30,50%).
37
M emor ia y C ue nt a 20 1 0
En términos de rentabilidad, el indicador ROA (Resultado neto anualizado entre el activo
promedio) aumentó 1,02 puntos porcentuales en el período enero-diciembre 2010, motivado
principalmente por el aumento del Margen Operativo Bruto (Margen de Intermediación
Financiera menos Gastos de Transformación) respecto al activo promedio, que pasó de 1,20 a
2,05 entre enero y diciembre de 2010.
RENTABILIDAD DEL ACTIVO
SISTEMA BANCARIO NACIONAL
Fuente: SUDEBAN y cálculos propios
De forma similar, el indicador ROE (que mide el resultado neto anualizado entre el
patrimonio promedio) creció 13,78 puntos porcentuales entre enero y diciembre de 2010.
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M emor ia y C ue nt a 20 1 0
RENTABILIDAD DEL PATRIMONIO (ROE)
SISTEMA BANCARIO NACIONAL
Fuente: SUDEBAN, BCV y cálculos propios
CAPITALIZACIÓN, CALIDAD DE ACTIVOS E INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
A pesar del entorno aún recesivo de 2010, así como del impacto de la crisis que afectó a un
grupo de instituciones financieras de tamaño medio o pequeño a finales del año 2009 y en
menor medida en 2010, el sistema bancario nacional cierra el año 2010 manteniendo
resultados favorables en los principales indicadores financieros, relacionados con la
capitalización, intermediación crediticia y calidad en el manejo del riesgo de crédito,
expresada en una adecuada tasa de cobertura de la cartera inmovilizada.
El índice de capitalización medido por la razón del patrimonio computable entre activos
ponderados por riesgo cerró el año 2010 en 13,23%, nivel que se encuentra por encima del
estándar internacional de Basilea (8%) y del mínimo establecido en la Ley de Instituciones
del Sector Bancario (12%).
La morosidad de la cartera de crédito cerró el año 2010 en 3,4%, lo que representa un
incremento de 0,4 puntos porcentuales con respecto a 2009. A pesar de este incremento, los
bancos siguen manejando adecuadamente el riesgo crediticio, destinando mayores recursos a
la partida de provisión de cartera de créditos, la cual se incrementó en 52,2% entre los meses
de diciembre de 2009 y diciembre de 2010, por encima del incremento de la cartera
inmovilizada en el mismo lapso (39,3%). Ello supone un incremento en el índice de cobertura
de la cartera inmovilizada, el cual creció 12,6 puntos porcentuales respecto al cierre de 2009,
39
M emor ia y C ue nt a 20 1 0
para cerrar el año 2010 en 149,1%, lo que implica que por cada bolívar moroso de la cartera de
créditos, el sistema bancario tiene guardados aproximadamente 1,5 bolívares para proteger los
depósitos del público del riesgo crediticio.
Por su parte, el índice de intermediación crediticia (cartera de créditos neta entre captaciones
del público), cerró el año 2010 en 55,9%, lo que representa una disminución de 2,9 puntos
porcentuales respecto al cierre del año anterior, motivado a una mayor tasa de crecimiento
anual de los depósitos del público con respecto a la cartera de créditos. Pese a ello el índice se
mantiene en niveles favorables.
CAPITALIZACIÓN, CALIDAD DE ACTIVOS E INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
SISTEMA BANCARIO NACIONAL
Dic06 Dic07 Dic08 Dic09 Dic10
CAPITALIZACIÓN
Capital de Riesgo 14,3% 12,9% 13,4% 13,9% 13,23%
CALIDAD DE ACTIVOS Dic06 Dic07 Dic08 Dic09 Dic10
Morosidad 1,1% 1,2% 1,9% 3,0% 3,43%
Grado de cobertura 229,1% 175,7% 148,0% 136,4% 149,08%
INTERMEDIACIÓN
Índice de intermediación crediticia 48,8% 61,4% 60,9% 58,8% 55,91% Fuente: SUDEBAN
CARTERAS DIRIGIDAS
Los resultados del saldo de carteras dirigidas al cierre del año 2010, reflejaron los importantes
esfuerzos realizados por la banca para cumplir con las disposiciones legales (saldos mínimos
exigidos) y a su vez, destinar mayores recursos para financiar a los sectores productivos del
país. Así, el saldo total de la cartera de créditos destinada a estos sectores en conjunto, finalizo
el año 2010 con un saldo 33,51% mayor al registrado al cierre del año 2009.
De este modo, el saldo de la cartera de créditos al sector agrícola de los bancos comerciales y
universales se ubicó en Bs. 34.490,41 millones, que equivalen al 25,72% del promedio de la
cartera de créditos bruta al cierre de 2008 y 2009, lo cual se encuentra por encima del 25%
mínimo requerido sobre esta base al cierre del año.
Por su parte, la cartera de créditos hipotecarios de los bancos comerciales y universales
registró un saldo de Bs. 27.266,51 millones al cierre de 2010, que equivalen a un 18,56% del
saldo de la cartera de créditos bruta al cierre de diciembre de 2009, los cuales superan el 10%
mínimo requerido sobre esta base al cierre del año.
La cartera de microcréditos del sistema bancario nacional al cierre de 2010 registró un monto
de Bs. 6.954,65 millones, equivalentes al 4,35% de la cartera de créditos bruta al cierre de
junio de 2010, por encima del 3% mínimo exigido al cierre del año sobre dicha base.
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M emor ia y C ue nt a 20 1 0
La cartera de créditos al sector manufacturero de los bancos comerciales y universales al
cierre de 2010, se ubicó en Bs. 16.239,72 millones, siendo equivalente al 11,05% de la cartera
de créditos bruta al cierre de 2009, con lo que se superó el 10% mínimo exigido sobre esta
base al cierre del año.
Por último, la cartera de créditos al sector turismo de los bancos comerciales y universales
finalizó el año 2010 con un saldo de Bs. 3.530,19, que representa un 2,63% del promedio de la
cartera de créditos bruta al cierre de 2008 y 2009, ligeramente por debajo del 3% mínimo
requerido al cierre del año.
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M emor ia y C ue nt a 20 1 0
DIRECCIÓN DE ANÁLISIS ECONÓMICO Resumen de Actividades marzo 2010 –2011
ACTIVIDADES EN CURSO
Reestructuración de las base de datos macroeconómica, monetaria y financiera de la
Dirección de Análisis Económico, en función de la disponibilidad de la información y
con el objetivo de facilitar su manejo
Resultados/Estatus: Se encuentra culminada la estructura del nuevo esquema de manejo de
información y la primera fase del vaciado de información. Actualmente se avanza en las
configuraciones de la base de datos para su publicación en la página web de la Asociación.
Análisis sobre los principales elementos que limitan la rentabilidad del sector bancario
nacional
Resultados/Estatus: El Análisis se enfoca en tres aspectos, a saber:
• Impacto de las carteras dirigidas: En este ámbito, se analizó el efecto de la
regulación de las tasas de interés de las carteras dirigidas sobre la rentabilidad
mediante el comportamiento del indicador ROA (Resultado neto/Activo
promedio), bajo el supuesto de la aplicación de la tasa de interés promedio
regulada y no regulada al saldo total de la cartera de créditos.
• Regulación de las tarifas y comisiones: Actualmente se avanza en un análisis
integral de la relación entre los ingresos por comisiones y el ROA.
Aportes a FOGADE: El análisis se centra en la participación del aporte dentro de los ingresos
financieros y del margen de intermediación. De igual modo se complementa con la
presentación preparada sobre el impacto del aumento en la alícuota de aporte que el DAE
actualiza de manera continua
Propuesta sobre el Indicadores de Bancarización para América Latina
Resultados/Estatus: Con base en la experiencia obtenida mediante la elaboración del
Documento sobre el índice de Bancarización para Países de América Latina, se ha hecho una
propuesta que permite superar las limitaciones que han sido identificadas por el DAE, tanto a
nivel teórico (en la metodología de cálculo), como a nivel práctico (disponibilidad y fiabilidad
de la información necesaria). Se ha enviado a Felaban una propuesta marco para la
publicación de indicadores sobre bancarización en la región.
42
M emor ia y C ue nt a 20 1 0
ACTIVIDADES CULMINADAS
• Elaboración del documento de trabajo sobre los resultados del Índice Básico de
Bancarización para países de América Latina, durante el período 2006-2009, en el
marco de la agenda de trabajo de FELABAN
• Presentación de los Resultados del Índice Básico de Bancarización de FELABAN en
países de Latinoamérica para el período 2006-2009, en el marco de la agenda de
trabajo de FELABAN (05 de noviembre)
• Ampliación y reestructuración de la presentación sobre el sistema bancario
venezolano y sus principales indicadores (25 de agosto de 2010).
• Análisis en relación al cálculo del aporte a FOGADE.
• Análisis sobre los depósitos oficiales en los bancos comerciales y universales (30 de
abril de 2010).
• Análisis sobre las necesidades de financiamiento del mercado a través del SITME
para el año 2010 (23 de junio).
• Análisis del impacto sobre el spread de tasas de interés de las tasas preferenciales de
las carteras dirigidas (21 de junio).
• Análisis sobre la segmentación de la cartera de créditos al sector turismo (junio y
diciembre).
• Propuesta de multas por incumplimiento de la cartera de créditos al sector agrícola,
basada en la construcción del índice de esfuerzo en cumplimiento (8 de junio).
• Elaboración del documento de trabajo sobre los resultados del Índice Básico de
Bancarización para países de América Latina, durante el período 2006-2009, en el
marco de la agenda de trabajo de FELABAN
• Presentación de los Resultados del Índice Básico de Bancarización de FELABAN en
países de Latinoamérica para el período 2006-2009, en el marco de la agenda de
trabajo de FELABAN (05 de noviembre)
• Ampliación y reestructuración de la presentación sobre el sistema bancario
venezolano y sus principales indicadores (25 de agosto de 2010).
• Análisis en relación al cálculo del aporte a FOGADE.
• Análisis sobre los depósitos oficiales en los bancos comerciales y universales (30 de
abril de 2010).
• Análisis sobre las necesidades de financiamiento del mercado a través del SITME
para el año 2010 (23 de junio).
• Análisis del impacto sobre el spread de tasas de interés de las tasas preferenciales de
las carteras dirigidas (21 de junio).
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M emor ia y C ue nt a 20 1 0
• Análisis sobre la segmentación de la cartera de créditos al sector turismo (junio y
diciembre).
• Propuesta de multas por incumplimiento de la cartera de créditos al sector agrícola,
basada en la construcción del índice de esfuerzo en cumplimiento (8 de junio).
ACTIVIDADES PERIÓDICAS
• Seguimiento y análisis de las estadísticas de las carteras dirigidas
• Análisis de los principales resultados arrojados por el Sistema de Transacciones con
Títulos en Moneda Extranjera (SITME), en cuanto a monto negociado y tipo de
cambio promedio
• Actualización de las bases de datos macroeconómica, monetaria y financiera
• Actualización de la presentación sobre el sistema bancario
ACTIVIDADES PERIÓDICAS CON FELABAN
Cumplimiento de la agenda de intercambio de información con la Federación
Latinoamericana de Bancos (FELABAN), en las siguientes áreas de trabajo:
1. Sistema de Información de Respuesta Inmediata: 59 consultas respondidas y 1
consulta formulada (en conjunto con la Consultoría Jurídica).
2. Boletín Económico Trimestral 2010: 4 versiones
3. Boletín Financiero Mensual 2010: 12 versiones)
4. Encuesta Basilea II: Abril 2010
5. Encuesta Fondeo y Liquidez (Trimestral): Versiones de Marzo y Junio de
2010
6. Encuesta Inversión Extranjera Directa: Versión Junio 2010
Participación en comités de Felaban en el área económica:
a) Comité de restructuración de las publicaciones económicas de Felaban.
b) Comité de seguimiento de la aplicación de Basilea III en la Latinoamérica.
c) Comité para la medición de la bancarización en Latinoamérica.
d) Comité de análisis del impacto de la apreciación de las monedas latinoamericanas en
los países de la región.
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M emor ia y C ue nt a 20 1 0
INTEGRAN NUESTRA ASOCIACIÓN
Bancos Universales
Activo Del Sur
Agrícola Del Tesoro
Banesco De Venezuela
Bancaribe Exterior
BBVA Provincial Internacional de Desarrollo
BFC, Fondo Común Mercantil
Corpbanca Nacional de Crédito
Caroní Occidental de Descuento
Citibank Sofitasa
Del Pueblo
Bancos Comerciales
100% Banco Guayana
Banavih Plaza
Bancoex
Banplus
Industrial de Venezuela
Instituto Municipal
Instituto Municipal de Crédito
Popular
Bancos de Desarrollo
Bancamiga
Bancrecer
Bangente
Mi Banco
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