condusef psd 0118 enero 2010
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TEST iquestQuieacuten maneja
a quieacuteniquestControlastus deudaso ellas te controlana ti Enteacuteraterespondiendo estas preguntashellip
CARTA DE LA PRESIDENCIA
EN CORTO
Noticias de Meacutexicoy el mundo
PROSPECTIVA Agenda para enero
Actividades y
recomendaciones que
te ayudaraacuten a proteger
tu dinero
PROTEGE TU BOLSILLO
Compara comisionesTe presentamos algunas
comisiones que debes tomar
en cuenta
DIAacuteLOGOSCajeros transparentes
iquestEn queacute te bene1047297cian las nuevas
disposiciones acerca de cajeros
automaacuteticos David Margoliacuten
Shabes director general de
Operaciones de Banca Centralde Banxico lo explica
CONDUSEF RESPONDELas preguntas maacutes frecuentes
respondidas por un equipo
de expertos
CONSULTORIO FINANCIEROiquestEstaacutes incluido
Usar servicios y productos
1047297nancieros puede traerte
muchos bene1047297cios la clave
estaacute en saber utilizar las
herramientas
PUNTOS CARDINALES
La importancia de losseguros agriacutecolas
Es posible asegurar tus
cosechas contra desastres
naturales como sequiacuteas y
huracanes Aquiacute te decimos
coacutemo hacerlo
FACTOR JOVENCrea tu historial crediticio
Un pasado responsable es la
mejor carta de presentacioacuten almomento de pedir un creacutedito
3
4
6
8
10
21
24
30
34
38
40
43
44
48
PERSPECTIVACoacutemo reestructurar tu deuda
Si tienes problemas para pagar
muchos bancos te ofrecenfacilidades para cumplir con
tus compromisos 1047297nancieros
LETRA CHIQUITANuevas y mejores
herramientas
iquestSabes en queacute consisten
y coacutemo te bene1047297cian las
recientes modi1047297caciones
a las leyes que rigen a las
instituciones 1047297nancierasiexclHaz que estas atribuciones se
re1047298ejen en tu bolsillo
LETRA GRANDEComplemento indispensable
transparencia y competencia
TABLERO FINANCIEROIndicadores uacutetiles para
tomar mejores decisiones
comparativos del Costo AnualTotal de distintos tipos de
creacuteditoshellip y mucho maacutes
CONDULETRAS Aprende jugando
PRIMER PLANO
Remedios para laresaca financieraConsejos y sugerencias para
remontar la cuesta de enero
iquestQuieacuten da maacutesRecorrimos las casas de empentildeo
para saber quieacuten te presta maacutes y en
mejores condiciones iexclEnteacuterate de
los resultados
16
14
1ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
ContenidoEnero 2010
22
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SENtildeOR USUARIO
Monitoreo Ciudadano dela Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementoacute enesta Comisioacuten Nacional la figura de participacioacuten ciudadana denominadaldquoMONITOREO CIUDADANOrdquo
Es un mecanismo de participacioacuten donde la sociedad civil organizada evaluacutea yasegura que la institucioacuten estaacute cumpliendo con los compromisos establecidosen la carta compromiso al ciudadano ademaacutes de realizar sugerencias en buscade enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios puacuteblicos
Para este primer ejercicio se contoacute con la participacioacuten de la Facultad deDerecho de la Barra Nacional de Abogados AC quienes colaboraron en laevaluacioacuten y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro serviciosugerencias que ya se implementaron
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la buacutesquedade la excelencia en el servicio
Para mayor informacioacuten usted podraacute consultar nuestra paacutegina de internetwwwcondusefgobmx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano
Por su atencioacutenhellip Muchas Gracias
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3ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
nero siempre es una oportunidad para re1047298exionar sobre el
manejo de nuestras 1047297nanzas personales Si eres de quienes
armaron un presupuesto y te apegaste a tus planes seguramente
no estaacutes enfrentando la ldquocuesta de enerordquo iexclFelicidades
Ahora bien si fuiste poco cuidadoso con tus ingresos extra dediciembre y ademaacutes te endeudaste quizaacute esteacutes en medio de una ldquoresaca
1047297nancierardquo que implica di1047297cultades para pagar lo que debes
En la seccioacuten Primer Plano te ofrecemos un plan que te ayudaraacute a
reducir los gastos cotidianos y a enfrentar tus deudas Pero no soacutelo eso
alhaja en mano realizamos un recorrido por varias casas de empentildeo
con el 1047297n de conocer la tasa de intereacutes que cobran cuaacutento nos prestan
el pago mensual por lo prestado y si el contrato estaacute registrado ante las
autoridades correspondientes Enteacuterate de los resultados
Otro de los temas que desarrollamos en este nuacutemero es los servicios
y productos 1047297nancieros que maacutes utilizas No se trata de un tema menor
si consideramos que maacutes del 40 de la poblacioacuten de nuestro paiacutes nousa ninguacuten servicio 1047297nanciero
A los maacutes joacutevenes en este nuacutemero les ofrecemos consejos praacutecticos
para construir su historial crediticio Aunque en principio no suene
como algo muy necesario un buen historial crediticio es importante
porque funciona como carta de presentacioacuten ante las instituciones
1047297nancieras al momento de solicitar creacuteditos cada vez de mayores
montos y menores tasas de intereacutes Si deseas lograr tu independencia
1047297nanciera lo maacutes probable es que tarde o temprano tengas que solicitar
un preacutestamo para empezar a construir tu patrimonio
Ademaacutes nuestra seccioacuten Puntos Cardinales se enfoca en los seguros
agriacutecolas pues aunque a lo largo de su historia Meacutexico tiene unaimportante actividad agriacutecola son pocas las organizaciones o empresas
que aseguran sus cosechas ante los embates de la naturaleza
En estos diacuteas muchos soacutelo te desearaacuten un proacutespero antildeo Nosotros
vamos maacutes allaacute te ofrecemos consejos praacutecticos para que puedas cuidar
tu dinero asiacute deseamos contribuir maacutes que con buenos deseos con
ideas y datos relevantes para que este 2010 sea de consolidacioacuten de
unas 1047297nanzas sanas y el inicio para fortalecer tu patrimonio
La Presidencia
E
carta de la presidencia
Presidente Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernaacutendez
Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Juriacutedico Bernardo Horacio Castellanos Fernaacutendez
Vicepresidente de Planeacioacuten y Administracioacuten Lauro Loacutepez Saacutenchez Acevedo
Vicepresidente Teacutecnico Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocioacutende la Cultura Financiera Arturo Luna Canales
Director de Comunicacioacuten Social y Publicaciones Ceacutesar Castruita Aacutevila
Consejo Editorial Arturo Luna Canales (coordinador)
Joseacute Mariacutea Aramburu Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable Vicente A Rodriacuteguez Aguirre
Redaccioacuten
Rossana Caballero Galvaacuten Gabriela Guilleacuten Ortega Nadia Maacuterquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chaacutevez
Coordinador de Arte y Disentildeo Luis Valdeacutes Martiacutenez
Disentildeo Arturo Olivier Gonzaacutelez Arturo Vazquez Valdez Oscar Tomaacutes Martiacutenez
Jessica Diacuteaz Cortes
Administracioacuten y Distribucioacuten Georgina Garciacutea Gonzaacutelez
Disentildeo de Portada Luis Valdeacutes Martiacutenez
Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisioacuten Nacional para la
Proteccioacuten y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ubicada en Insur-
gentes Sur 762 Col Del Valle CP 03100 Deleg Benito Juaacuterez Meacutexico DF Tel
54 48 70 00 Editor resposable Vicente Alfonso Rodriacuteguez Aguirre
Distribucioacuten Condusef Insurgentes Sur 762 Col del Valle CP 03100
Deleg Benito Juaacuterez Meacutexico DF Certicado de Licitud de Tiacutetulo nuacutem 11251
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisioacuten Calicadora de Publica-
ciones y Revistas Ilustradas de la Secretariacutea de Gobernacioacuten Nuacutem 7874 Certi-
cado de Reserva de Derechos Nuacutem 04-2001-022314413700-102 Impresa en
Reproducciones Fotomecaacutenicas SA de CV Democracias nuacutem 116 Col San
Miguel Amantla Deleg Azcapotzalco CP 02700 Meacutexico DF
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4 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
en corto
La demanda de casas usadas crecioacuteen 2009 a niveles nunca vistos
de acuerdo con el Infonavit laadquisicioacuten de viviendas usadas concreacuteditos otorgados por ese instituto
se incrementoacute 33 por ciento este antildeoen comparacioacuten con 2008 llegando a 120000
En Meacutexico las remesas mejoran la calidad de vida de quienes las reciben no ayudana reducir los niveles de pobreza de acuerdo con la OCDE El grupo que maacutes sebeneficia con las remesas es el de clase media-baja que representa 42 de loshogares receptores El enviacuteo mensual promedio es de 258 doacutelares y constituye el 34de los ingresos familiares
Fuente Informe anual ldquoPerspectivas econoacutemicas de Ameacuterica Latina 2010rdquo emitido por la Organizacioacuten para la Cooperacioacuten y
el Desarrollo Econoacutemicos (OCDE)
Sarofin SA de CV (Sarofin)es una Sociedad Financiera de Objeto Muacuteltiple
Entidad No Regulada y como tal no forma partedel Sistema Bancario Mexicano ni cuenta conautorizacioacuten para captar recursos del puacuteblico
mediante la celebracioacuten de operaciones de depoacutesitopreacutestamo creacutedito mutuo o cualquier otra operacioacuten
que implique la obligacioacuten de devolver el importede dichos recursos Tampoco puede solicitar ofrecer
o promover la obtencioacuten de recursos de personaindeterminada o mediante medios masivos decomunicacioacuten ni obtener o solicitar de cualquier
persona fondos o recursos de forma habitualo profesional
Fuente Comisioacuten Nacional Bancaria y de Valores
Alerta vs Sarofin
Denuncia de malas praacutecticasde despachos de cobranzaSi recibes acoso amenazas insultos con lenguaje obsceno o
palabras altisonantes por parte de cualquiera delos despachos que colaboran con las institu-
ciones financieras para realizar su labor decobranza puedes denunciar a estas em-presas presentando tu inconformidad
ante Condusef y reportar estas malaspraacutecticas
La denuncia podraacute presentarse enforma personal en nuestras oficinas cen-
trales o en cualquiera de las Delegacionesde la Condusef
iquestLos billetes manchados pierden
su valor
Los billetes que presentan manchas de grasa aceitepintura tinta sangre o cualquier otra sustancia siacute tie-nen valor siempre y cuando sea evidente que nohan sido manchados con la intencioacuten deocultar alguacuten mensaje dirigidoal puacuteblico detipo religio-so poliacutetico ocomercial
Fuente Banxico
os ecio
c
f tral
eFuente Infonavit
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5ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
iquestQueacutecuentas
iquestDoacutende puedo checar queacute banco ofrece el
mejor sistema de inversioacuten
Los maacutes robadosLos vehiacuteculos con la mayor incidencia de robos son
Las instituciones de banca muacuteltiple cuentan condiversos instrumentos que permiten obtener unrendimiento en funcioacuten a nuestras preferenciasy posibilidades
Los instrumentos maacutes arraigados en el sistemafinanciero son los Pagareacutes con rendimiento
liquidable al vencimiento (PRLV) que ofrecen una tasa de intereacutes fija ydefinida de forma previa en funcioacuten al plazo y al monto invertido es deciral momento de la contratacioacuten se da a conocer la tasa de intereacutes y el montoque por este concepto obtendremos transcurridos los diacuteas contratadosque pueden ser 7 28 91 y 182 diacuteas En nuestra paacutegina de internet (wwwcondusefgobmx) se encuentra la Calculadora de Ahorro e Inversioacuten la cualpuede ayudarte a tomar una decisioacuten
Otra alternativa que ofrecen los bancos son los llamados fondos deinversioacuten que a diferencia de los PRLV no pueden garantizar un rendimientodefinido sin embargo y con base en el comportamiento histoacuterico y lacomposicioacuten de su cartera pueden ofrecer rendimientos maacutes atractivos
pero con distintos grados de riesgo Este tipo de instrumentos se rigen porun documento denominado Prospecto de Informacioacuten en el cual se dan aconocer todas las caracteriacutesticas del fondo riesgo liquidez horizonte deinformacioacuten constitucioacuten de la cartera comisiones etceacutetera Para mayorinformacioacuten visita las siguientes ligas httpwwwcondusefgobmxindexphpbancos913-inversioneshtml y httpportalifcondusefgobmxcondusefahorroindexphp
22 millones de operaciones diariasse realizan en las Terminales Puntode Venta
Existen 44110 7 T er minales Punto de V enta en el paiacute s -11 r especto al cier r e del antildeo pasado
Al tercer trimes tre de
2009 habiacutea en operacioacuten
32761 ca jeros
au tomaacute ticos
En los pr imer os 10 meses de 2009 el nuacutemer o de tar jetas de cr eacutedito utilizadas sumoacute 157 millones
Fuente Banco de Meacutexico
bull Tsurubull camionetas Nissanbull camionetas Fordbull Sentrabull camionetas Chevroletbull Jettabull Borabull Hondabull Pointerbull VW Sedaacuten
Fuente Asociacioacuten Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)
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6 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
ne
Finanzas y bienestar el ciclo de la vida Laexposicioacuten interactiva que la Condusef en sinergia
con la Secretariacutea de Hacienda y Creacutedito Puacuteblico
(SHCP) y desarrollada por el Museo Interactivo
de Economiacutea (MIDE) inicioacute su recorrido por
el paiacutes a partir del 27 de noviembre y que estaraacute
vigente hasta el 7 de febrero de 2010 en el Centro
de Ciencias EXPLORA en Leoacuten Guanajuato
exhibicioacuten en doacutende el visitante podraacute descubrir e
identi1047297car los diferentes instrumentos 1047297nancieros
con los que puede apoyarse para alcanzar metas a lo
largo de las diferentes etapas de la vida Asiacute mismoreconoceraacute que la informacioacuten y el buen manejo de
las instituciones 1047297nancieras que forman el Sistema
Financiero le ayuda a tomar mejores decisiones que
se re1047298ejan en bienestar presente y futuro Lunes a
domingos de 1000 a 1900 hrs Blvd Francisco
Villa No 202 Col La Martinica Leoacuten Gto
Meacutexico Entrada gratuita Tel (01 477) 711 67 11
y 711 20 92 wwwexploraedumx
CURSO
CURSO
prospectiva
Cursos presenciales y por internet La Bolsa Mexicana
de Valores-Educacioacuten imparte para el puacuteblico en
general desde cursos baacutesicos hasta certi1047297cacionesde Afores Siefores Mexder Valores y de Agente
Hipotecario asiacute como Cursos Gerenciales de
Marketing Legales Sistemas de coacutemputo e idiomas
diplomados cursos 1047297nancieros no bursaacutetiles recursos
humanos etc Visite la paacutegina wwwbmveducacion
commx para conocer la diversidad de los cursos
costos fechas y horarios Teleacutefono 53-42-9000
Banco de Meacutexico publica en su paacutegina de internet la
siguiente informacioacuten
4 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de
noviembre de 2009
7 de enero La in1047298acioacuten en diciembre de 2009
15 de enero Anuncio de la decisioacuten de poliacutetica monetaria
22 de enero La in1047298acioacuten de la 1ordf quincena de enero de
2010
27 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de
diciembre de 2009 y distribucioacuten por entidad federativa
27 de enero Informe trimestral de In1047298acioacuten y Programa
de Poliacutetica Monetaria para 2010
29 de enero Agregados monetarios y actividad 1047297nanciera
en diciembre de 2009
wwwbanxicoorgmx
La Comisioacuten Nacional Bancaria y de Valores publicaraacute en su paacutegina de internet
el primer informe sobre indicadores de
inclusioacuten 1047297nanciera de acceso y de uso(captacioacuten y tarjetas de creacutedito) de la Banca
Comercial y de la Banca de Desarrollo
wwwcnbvgobmx
INFORMACIOacuteN RELEVANTE
EXPOSDATOS FRESCOS
Guiacutea para entender la Economiacutea (MIDE) iquestCoacutemo in1047298uye la economiacutea en nuestras vidas iquestSon
lo mismo crecimiento y desarrollo iquestQueacute es la
in1047298acioacuten eacutestas y otras preguntas tendraacuten respuesta
en el curso que impartiraacute el Museo Interactivo de
Economiacutea (MIDE) los saacutebados con una duracioacuten
total de 20 hrs El programa te ayudaraacute a comprenderla relacioacuten entre la ciencia econoacutemica y nuestra
vida cotidiana a traveacutes de temas como La toma de
decisiones econoacutemicas de las personas entre otros
Tacuba No 17 Centro Histoacuterico Meacutexico DF
Horario 900 a 1400 hrs Costo de recuperacioacuten de
$70000 (incluye materiales y recorridos)
wwwmideorgmx
A partir del 4 de enero 27 de noviembre al 7 de febrero
A partir del 18 de enero
162330 de enero y 6 de febrero
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7ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Tu marca personal Autor Hubert K Rampersa
Editorial LIDLa foacutermula de la creacioacuten y gestioacuten de la marca personal para destacar y convertir la crisis 1047297nanciera
en una oportunidad no es una receta secreta al alcance de unos pocos Una marca personal auteacutentica
es una de las mayores fortalezas de una persona y el imaacuten para conseguir los suentildeos los propoacutesitos
vitales y tener una vida plena El modelo de cuatro etapas que sugiere esta obra propone una forma
expliacutecita para de1047297nir y formular las bases de una identidad soacutelida que atraiga nuevas oportunidades
que encajen a la perfeccioacuten contigo
ISBN 9788483561270
LIBRO
LIBRO
LIBROCash 1047298ow el cuadrante del 1047298ujo dedinero
Autor Robert KiyosakiEditorial Time amp Money
Ha notado usted que hace algunos
antildeos la mayoriacutea de los padres deseaban
que sus hijos llegasen a ser doctores
en medicina contadores abogados
etc y que hoy en diacutea esas profesiones
se ven amenazadas 1047297nancieramente ldquoEl cuadrante del
Flujo de Dinero de Padre Ricordquo le revelaraacute porqueacute
algunas personas trabajan menos ganan maacutes y se
sienten 1047297nancieramente maacutes seguros que otros Es
un libro escrito para quienes esteacuten dispuestos a hacercambios radicales profesionales y 1047297nancieros en sus
vidas dirigido a quienes buscan su propio mundo de
libertad 1047297nanciera ISBN 987-97024-7-6
ldquoConfessions of a shopaholicrdquo adicta alas compras
Autor Sophie Kinsella
Editorial SUDAMERICANA
iquestDesarrollas una pasioacuten por las comprasy a las tarjetas de creacutedito La historia
ocurre en Gran Bretantildea cuando Becky
Bloomwood consigue el puesto en
una revista de 1047297nanzas en donde
ingeniosamente da a la gente consejos
1047297nancieros que ella jamaacutes aplica en
su vida La vida de Becky cambia cuando su exitosa
columna desencadena eventos que ni ella misma
esperaba ISBN 9780440244875
TALLER
LIBRO
Queremos que sea rico Autor Ronald Kiyosaki y Donald Trump
Editorial Aguilar
La clase media estaacute por desaparecermotivos como la disminucioacuten de
salarios ha provocado que la clase
media no le quede maacutes dos salidas
caer en la pobreza o volverse rica
ISBN 978-987-04-0940-3
Taller de creacutedito hipotecario (BBVA-MIDE) Comprar una casa es posiblemente la
decisioacuten maacutes importante para una familia Con el tallerde Creacutedito Hipotecario podraacutes desarrollar las habilidades y
adquirir los conocimientos para elegir y administrar mejor
tu patrimonio Sin costo Dirigido al puacuteblico en general
mayor de 17 antildeos En las instalaciones del MIDE (Tacuba
No 17 Centro Histoacuterico Meacutexico DF) de Lunes a
Domingo Y en las siguientes sucursales de Bancomer
Lindavista Av Montevideo No 285 esq con Cusco
Col Lindavista Tuyehualco Av Tlaacutehuac No 1577
Centro Comercial Tuyehualco Col Barrio de Guadalupe
Xochimilco Av Prolongacioacuten Divisioacuten del Norte No
5335 Col Potrero de San Bernardino Edo Mex CtoMeacutedicos No 1 Cd Sateacutelite De Lunes a Viernes en los
siguientes horarios 900 a 1100 1115 a 1315 1500
a 1700 y de 1700 a 1900 hrs Tel 01-800-3888-761
wwwadelantecontufuturocommx
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8 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
protege tu bolsillo
DE LA REDACCIOacuteN
C mparaisiones
Fuente Banco de Meacutexico
Comisioacuten por compra de tiempo aire
iquestSabiacuteas que algunas tarjetas de creacutedito te cobran una comisioacuten por lacompra de tiempo aire en cajeros automaacuteticos
$20En cajero automaacutetico propioNombre del producto Tarjeta IPN
En cajero automaacuteticode otros bancos Nombre del producto TarjetasIPN Azul Congelada EducacioacutenBancomer Garantizada InfiniteOro Platinum RayadosNegocios Club de Privilegios
Honda Empresarial MelodyVISA Sams Styley Visa HEB
RED
$20
Tiempo
aire
$$$$
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9ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Platinum Mujer Banorte Oro Visa Internacional Oro
Banorte FaacutecilCostco Trecompensa
Claacutesica Visa
TDC American Express
$459$550 $550
$324$440 $395 $300
$240 $200 $200$290
$120$200 $195
$750
Spira Nueva Claacutesica Tasa Baja ClaacutesicaLight
Tarjeta Soriana Tarjeta ClaacutesicaSuburbiaSantander Flexcard
F u e n t e B a n c o d e M eacute x i c o
La comisioacuten por anualidad de una tarjeta de creacutedito forma parte del Costo Anual Total de la misma por eso esimportante que antes de contratar una tarjeta de creacutedito con uno u otro banco compares comisiones Puedes
ahorrar dinero si comparas y eliges bien
Comisioacuten por anualidad de tarjeta titular
Consiga la revista Proteja su Dinero en
wwwfondodeculturaeconomicacommx
Elsa Cecilia Frost
Ciudad de Meacutexico
Calle Allende sn entre Juaacuterez y MaderoCol Tlalpan Centro CP 14000Deleg Tlalpan Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 85 84 32y 56 55 29 97
Rosario Castellanos
Ciudad de MeacutexicoTamaulipas 202 esq Benjamiacuten HillCol Hipoacutedromo de la CondesaCP 06170 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico DF
Teleacutefono(s) (0155) 52 76 71 10y 52 76 71 39
Un paseo por los libros
Ciudad de Meacutexico
Pasaje Zoacutecalo-Pino Suaacuterez del Metrolocal 4 Col Centro HistoacutericoCP 06060 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico D FTeleacutefono(s) (0155) 55 22 30 78 y 16
Viacutector L Urquidi
Ciudad de MeacutexicoCamino al Ajusco 20 Col Pedregalde Santa Teresa CP 10740Deleg Tlalpan Meacutexico DFDentro de El Colegio de MeacutexicoTeleacutefono(s) (0155) 54 49 30 00 ext 1001
Salvador Elizondo
Ciudad de MeacutexicoAeropuerto Internacional de la Ciudad deMeacutexico Benito Juaacuterez Av Capitaacuten CarlosLeoacuten Gonzaacutelez sn local A 95 sala DCol Pentildeoacuten de los Bantildeos Terminal1CP 15620 Deleg Venustiano CarranzaMeacutexico D F
Teleacutefono(s) (0155) 25 99 09 11y 25 99 09 12
Trinidad Martiacutenez Tarragoacute
Ciudad de Meacutexico
Carretera Meacutexico-Toluca KM 16 12 36Col Lomas de Santa Fe CP 01210Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFDentro del Centro de Investigacioacuten yDocencia Econoacutemicas (CIDE)Teleacutefono(s) (0155) 57 27 98 00 ext2906 y 2910Fax (01 55) 57 27 29 10
Elena Poniatowska Amor
Estado de MeacutexicoAv Chimalhuacaacuten sn esquina ClaveleroCol Benito Juaacuterez CP 57000Nezahualcoacuteyotl Estado de MeacutexicoTeleacutefono(s) (01 55) 57 16 90 70 ext 17
Joseacute Luis Martiacutenez
Guadalajara JaliscoAv Chapultepec Sur 198 Col Americana
CP 44310 Guadalajara JaliscoTeleacutefono(s) (0133) 36 15 12 14 con 7liacuteneas
Fray Servando Teresa de Mier
Monterrey Nuevo LeoacutenCalz San Pedro 222 Norte Col MiravalleCP 64660 Monterrey NLTeleacutefono(s) (01 81) 83 35 03 19 y 71Fax (01 81) 83 35 08 69
Luis Gonzaacutelez y Gonzaacutelez
Morelia MichoacaacutenFrancisco I Madero Oriente 369Col Centro CP 58000Morelia MichoacaacutenTeleacutefono(s) (01 443) 3133-992
Juan Joseacute Arreola
Ciudad de MeacutexicoEje Central Laacutezaro Caacuterdenas 24esq Venustiano CarranzaCol Centro Histoacuterico CP 06300Deleg Cuauhteacutemoc Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 18 32 25 31 y 36Fax (01 55) 55 18 32 42
En el IPN
Ciudad de MeacutexicoAv IPN sn esq Wilfrido Massieuinstalaciones del IPN ZacatencoCol Lindavista CP 07738Deleg Gustavo A Madero Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 51 19 28 29y 51 19 11 92
Alfonso Reyes
Ciudad de MeacutexicoCarr Picacho-Ajusco 227 Col Bosques delPedregal CP 14738 Deleg TlalpanMeacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 52 27 46 81 y 82Fax (01 55) 52 27 46 82
Daniel Cosiacuteo Villegas
Ciudad de MeacutexicoAv Universidad 985 Col Del ValleCP 03100 Deleg Benito Juaacuterez
Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 24 89 33y 55 24 12 61
Octavio Paz
Ciudad de MeacutexicoAv Miguel Aacutengel de Quevedo 115Col Chimalistac CP 01070
Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 80 18 01 03 05y 06 Fax (01 55) 54 80 18 04
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diaacutelogos
iquestAlguna vez hastenido dificultadespara saber cuaacutentote cuesta retirardinero de un cajero
automaacuteticoA partir de esteantildeo los cajerosautomaacuteticos deberaacuteninformarte los costostotales de consultartu saldo o retirarefectivo
GABRIELA GUILLEacuteN
GABRIELA GUILLEacuteN ORTEGA
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o r r e s
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oy en diacutea cuando
efectuacuteas una opera-
cioacuten interbancaria te
cobran dos comisio-
nes una por parte delbanco que emite tu tarjeta y otra
que realiza el banco duentildeo del ca-
jero A partir de este antildeo eso dejaraacute
de ocurrir pues entraraacuten en vigor
nuevas medidas relacionadas con la
disposicioacuten de efectivo y consulta
de saldo en cajeros automaacuteticos(1)
ldquoEstos cambios tienen como ob-
jetivo que se presente de forma clara
a los tarjetahabientes el monto de la
comisioacuten que se les cobraraacute al mo-mento de hacer sus operacionesrdquo
sentildeala David Margoliacuten Shabes Di-
rector General de Operaciones de
Banca Central del Banco de Meacutexi-
co Y antildeade ldquoel Banco de Meacutexico
H
estaacute muy comprometido en fomen-
tar la transparencia en el cobro de
los servicios bancarios y alentar la
competencia a traveacutes de la publica-
cioacuten de las comisiones para lograrque los cuentahabientes tengan me-
jores opciones sobre los servicios
que se les prestanrdquo
Eliminar confusionesEl argumento principal para rea-
lizar estas modi1047297caciones expli-
ca David Margoliacuten tiene que ver
con la transparencia ldquoel Banco (de
Meacutexico) busca que de esta forma el
usuario pueda comparar entre lasdiferentes opciones y elegir la que
maacutes le convengardquo
Actualmente observa los diver-
sos esquemas de cobro por uso de
cajeros automaacuteticos generan confu-
(1) De acuerdo con la circular 242009 publicada en el Diario Oficial de la Federacioacuten el 12 de octubre de 2009
sioacuten al informar soacutelo una parte de
las comisiones que se le cobrariacutean al
usuario A partir de este antildeo en la
pantalla de los cajeros deberaacute apa-
recer completa la informacioacuten rela-tiva a la comisioacuten por el uso de eacuteste
Asiacute antes de autorizar la operacioacuten
el tarjetahabiente sabraacute cuaacutento le
costariacutea consultar su saldo o retirar
efectivo en dicho cajero Tal costo
deberaacute ser expresado en pesos sin
los impuestos correspondientes y
deberaacute especi1047297carse cuaacutel banco per-
cibiraacute la comisioacuten
La circular de Banco de Meacutexi-
co emitida el 12 de octubre pasa-do sentildeala que las nuevas medidas
buscan ldquoeliminar praacutecticas que inhi-
ban la sana competencia en la am-
pliacioacuten y uso de la red de cajeros
automaacuteticosrdquo
ldquoEstos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisioacuten que se les cobraraacute al momento de hacer sus operacionesrdquoDavid Margoliacuten Shabes Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Meacutexico
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diaacutelogos
Existen dos tipos deoperaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza laoperacioacuten
De acuerdo con lasdisposiciones de Banxicoexisten dos mecanismos
para el cobro de lascomisiones
(el emisor de la tarjeta yel operador del cajero son
diferentes)
Los operadores de loscajeros cobran la comisioacuten
por la transaccioacuten yel emisor de la tarjetano podraacute cobrar a sus
tarjetahabientes comisioacutenalguna por el uso del cajero
FUENTE Banxico
(el emisor de la tarjeta y eloperador del cajero es el
mismo)
Los operadores decidan queel cobro de la comisioacuten searealizada por las emisoras
directamente a sustarjetahabientes
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Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero don-
de se realiza la operacioacuten Una es la
interbancaria (el emisor de la tarje-
ta y el operador del cajero son di-
ferentes) y la otra corresponde a la
interna (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnoloacutegicos importantes
las medidas entraraacuten en vigor el 15
de enero de 2010 para las opera-
ciones internas y el 30 de abril del
mismo antildeo para las operaciones
interbancarias
En la actualidad las institucio-
nes pueden cobrar tarifas diferen-
tes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute
seguir presentando pero el usuario
conoceraacute de antemano la tarifa que
le cobraraacuten y entonces podraacute decidir
si realiza o no la transaccioacuten
Sobre las operaciones interban-
carias Margoliacuten comentoacute que exis-
ten dos mecanismos para el cobro
de las comisiones el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisioacuten por la transac-
cioacuten en este caso la emisora de la
tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-
tahabientes comisioacuten alguna adicio-
nal por el uso del cajero El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisioacuten sea realizada
por las emisoras directamente a sus
tarjetahabientes
El operador ndashes decir el banco
duentildeo del cajero automaacuteticondash de-
beraacute elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Meacutexi-
co Una vez implementado este
esquema el operador que decida
cambiarlo deberaacute informar nueva-
mente al Banco Central con al me-
nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema
Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la
competencia entre las institucio-
nes David Margoliacuten aclara que no
es el Banco de Meacutexico quien estaacute
determinando los costos de las ope-
raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute
tomada por los duentildeos de los caje-
ros En busca de atraer a maacutes usua-
rios se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos y que el costo de las ope-
raciones en cajeros automaacuteticos
eventualmente pueda reducirse
El entrevistado recordoacute que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Orde-
namiento de los Servicios Finan-
cieros han permitido que existan
avances respecto a algunas praacutec-
ticas indebidas como el cobro de
tarifas diferenciadas en las opera-
ciones interbancarias en teacuterminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude
ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario
pueda comparar entrelas diferentes opciones
y elegir la que maacutes leconvengardquo
David Margoliacuten ShabesDirector General de
Operaciones de BancaCentral del Banco
de Meacutexico
De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de deacutebito
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
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A r t u
r o O l i v i e r
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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21wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
protejacondusefgobmx
(55) 53 400 999
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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
22 wwwcondusefgobmx
tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
31wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
33wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
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Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4949
Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 249
TEST iquestQuieacuten maneja
a quieacuteniquestControlastus deudaso ellas te controlana ti Enteacuteraterespondiendo estas preguntashellip
CARTA DE LA PRESIDENCIA
EN CORTO
Noticias de Meacutexicoy el mundo
PROSPECTIVA Agenda para enero
Actividades y
recomendaciones que
te ayudaraacuten a proteger
tu dinero
PROTEGE TU BOLSILLO
Compara comisionesTe presentamos algunas
comisiones que debes tomar
en cuenta
DIAacuteLOGOSCajeros transparentes
iquestEn queacute te bene1047297cian las nuevas
disposiciones acerca de cajeros
automaacuteticos David Margoliacuten
Shabes director general de
Operaciones de Banca Centralde Banxico lo explica
CONDUSEF RESPONDELas preguntas maacutes frecuentes
respondidas por un equipo
de expertos
CONSULTORIO FINANCIEROiquestEstaacutes incluido
Usar servicios y productos
1047297nancieros puede traerte
muchos bene1047297cios la clave
estaacute en saber utilizar las
herramientas
PUNTOS CARDINALES
La importancia de losseguros agriacutecolas
Es posible asegurar tus
cosechas contra desastres
naturales como sequiacuteas y
huracanes Aquiacute te decimos
coacutemo hacerlo
FACTOR JOVENCrea tu historial crediticio
Un pasado responsable es la
mejor carta de presentacioacuten almomento de pedir un creacutedito
3
4
6
8
10
21
24
30
34
38
40
43
44
48
PERSPECTIVACoacutemo reestructurar tu deuda
Si tienes problemas para pagar
muchos bancos te ofrecenfacilidades para cumplir con
tus compromisos 1047297nancieros
LETRA CHIQUITANuevas y mejores
herramientas
iquestSabes en queacute consisten
y coacutemo te bene1047297cian las
recientes modi1047297caciones
a las leyes que rigen a las
instituciones 1047297nancierasiexclHaz que estas atribuciones se
re1047298ejen en tu bolsillo
LETRA GRANDEComplemento indispensable
transparencia y competencia
TABLERO FINANCIEROIndicadores uacutetiles para
tomar mejores decisiones
comparativos del Costo AnualTotal de distintos tipos de
creacuteditoshellip y mucho maacutes
CONDULETRAS Aprende jugando
PRIMER PLANO
Remedios para laresaca financieraConsejos y sugerencias para
remontar la cuesta de enero
iquestQuieacuten da maacutesRecorrimos las casas de empentildeo
para saber quieacuten te presta maacutes y en
mejores condiciones iexclEnteacuterate de
los resultados
16
14
1ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
ContenidoEnero 2010
22
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SENtildeOR USUARIO
Monitoreo Ciudadano dela Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementoacute enesta Comisioacuten Nacional la figura de participacioacuten ciudadana denominadaldquoMONITOREO CIUDADANOrdquo
Es un mecanismo de participacioacuten donde la sociedad civil organizada evaluacutea yasegura que la institucioacuten estaacute cumpliendo con los compromisos establecidosen la carta compromiso al ciudadano ademaacutes de realizar sugerencias en buscade enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios puacuteblicos
Para este primer ejercicio se contoacute con la participacioacuten de la Facultad deDerecho de la Barra Nacional de Abogados AC quienes colaboraron en laevaluacioacuten y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro serviciosugerencias que ya se implementaron
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la buacutesquedade la excelencia en el servicio
Para mayor informacioacuten usted podraacute consultar nuestra paacutegina de internetwwwcondusefgobmx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano
Por su atencioacutenhellip Muchas Gracias
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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3ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
nero siempre es una oportunidad para re1047298exionar sobre el
manejo de nuestras 1047297nanzas personales Si eres de quienes
armaron un presupuesto y te apegaste a tus planes seguramente
no estaacutes enfrentando la ldquocuesta de enerordquo iexclFelicidades
Ahora bien si fuiste poco cuidadoso con tus ingresos extra dediciembre y ademaacutes te endeudaste quizaacute esteacutes en medio de una ldquoresaca
1047297nancierardquo que implica di1047297cultades para pagar lo que debes
En la seccioacuten Primer Plano te ofrecemos un plan que te ayudaraacute a
reducir los gastos cotidianos y a enfrentar tus deudas Pero no soacutelo eso
alhaja en mano realizamos un recorrido por varias casas de empentildeo
con el 1047297n de conocer la tasa de intereacutes que cobran cuaacutento nos prestan
el pago mensual por lo prestado y si el contrato estaacute registrado ante las
autoridades correspondientes Enteacuterate de los resultados
Otro de los temas que desarrollamos en este nuacutemero es los servicios
y productos 1047297nancieros que maacutes utilizas No se trata de un tema menor
si consideramos que maacutes del 40 de la poblacioacuten de nuestro paiacutes nousa ninguacuten servicio 1047297nanciero
A los maacutes joacutevenes en este nuacutemero les ofrecemos consejos praacutecticos
para construir su historial crediticio Aunque en principio no suene
como algo muy necesario un buen historial crediticio es importante
porque funciona como carta de presentacioacuten ante las instituciones
1047297nancieras al momento de solicitar creacuteditos cada vez de mayores
montos y menores tasas de intereacutes Si deseas lograr tu independencia
1047297nanciera lo maacutes probable es que tarde o temprano tengas que solicitar
un preacutestamo para empezar a construir tu patrimonio
Ademaacutes nuestra seccioacuten Puntos Cardinales se enfoca en los seguros
agriacutecolas pues aunque a lo largo de su historia Meacutexico tiene unaimportante actividad agriacutecola son pocas las organizaciones o empresas
que aseguran sus cosechas ante los embates de la naturaleza
En estos diacuteas muchos soacutelo te desearaacuten un proacutespero antildeo Nosotros
vamos maacutes allaacute te ofrecemos consejos praacutecticos para que puedas cuidar
tu dinero asiacute deseamos contribuir maacutes que con buenos deseos con
ideas y datos relevantes para que este 2010 sea de consolidacioacuten de
unas 1047297nanzas sanas y el inicio para fortalecer tu patrimonio
La Presidencia
E
carta de la presidencia
Presidente Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernaacutendez
Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Juriacutedico Bernardo Horacio Castellanos Fernaacutendez
Vicepresidente de Planeacioacuten y Administracioacuten Lauro Loacutepez Saacutenchez Acevedo
Vicepresidente Teacutecnico Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocioacutende la Cultura Financiera Arturo Luna Canales
Director de Comunicacioacuten Social y Publicaciones Ceacutesar Castruita Aacutevila
Consejo Editorial Arturo Luna Canales (coordinador)
Joseacute Mariacutea Aramburu Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable Vicente A Rodriacuteguez Aguirre
Redaccioacuten
Rossana Caballero Galvaacuten Gabriela Guilleacuten Ortega Nadia Maacuterquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chaacutevez
Coordinador de Arte y Disentildeo Luis Valdeacutes Martiacutenez
Disentildeo Arturo Olivier Gonzaacutelez Arturo Vazquez Valdez Oscar Tomaacutes Martiacutenez
Jessica Diacuteaz Cortes
Administracioacuten y Distribucioacuten Georgina Garciacutea Gonzaacutelez
Disentildeo de Portada Luis Valdeacutes Martiacutenez
Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisioacuten Nacional para la
Proteccioacuten y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ubicada en Insur-
gentes Sur 762 Col Del Valle CP 03100 Deleg Benito Juaacuterez Meacutexico DF Tel
54 48 70 00 Editor resposable Vicente Alfonso Rodriacuteguez Aguirre
Distribucioacuten Condusef Insurgentes Sur 762 Col del Valle CP 03100
Deleg Benito Juaacuterez Meacutexico DF Certicado de Licitud de Tiacutetulo nuacutem 11251
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisioacuten Calicadora de Publica-
ciones y Revistas Ilustradas de la Secretariacutea de Gobernacioacuten Nuacutem 7874 Certi-
cado de Reserva de Derechos Nuacutem 04-2001-022314413700-102 Impresa en
Reproducciones Fotomecaacutenicas SA de CV Democracias nuacutem 116 Col San
Miguel Amantla Deleg Azcapotzalco CP 02700 Meacutexico DF
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4 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
en corto
La demanda de casas usadas crecioacuteen 2009 a niveles nunca vistos
de acuerdo con el Infonavit laadquisicioacuten de viviendas usadas concreacuteditos otorgados por ese instituto
se incrementoacute 33 por ciento este antildeoen comparacioacuten con 2008 llegando a 120000
En Meacutexico las remesas mejoran la calidad de vida de quienes las reciben no ayudana reducir los niveles de pobreza de acuerdo con la OCDE El grupo que maacutes sebeneficia con las remesas es el de clase media-baja que representa 42 de loshogares receptores El enviacuteo mensual promedio es de 258 doacutelares y constituye el 34de los ingresos familiares
Fuente Informe anual ldquoPerspectivas econoacutemicas de Ameacuterica Latina 2010rdquo emitido por la Organizacioacuten para la Cooperacioacuten y
el Desarrollo Econoacutemicos (OCDE)
Sarofin SA de CV (Sarofin)es una Sociedad Financiera de Objeto Muacuteltiple
Entidad No Regulada y como tal no forma partedel Sistema Bancario Mexicano ni cuenta conautorizacioacuten para captar recursos del puacuteblico
mediante la celebracioacuten de operaciones de depoacutesitopreacutestamo creacutedito mutuo o cualquier otra operacioacuten
que implique la obligacioacuten de devolver el importede dichos recursos Tampoco puede solicitar ofrecer
o promover la obtencioacuten de recursos de personaindeterminada o mediante medios masivos decomunicacioacuten ni obtener o solicitar de cualquier
persona fondos o recursos de forma habitualo profesional
Fuente Comisioacuten Nacional Bancaria y de Valores
Alerta vs Sarofin
Denuncia de malas praacutecticasde despachos de cobranzaSi recibes acoso amenazas insultos con lenguaje obsceno o
palabras altisonantes por parte de cualquiera delos despachos que colaboran con las institu-
ciones financieras para realizar su labor decobranza puedes denunciar a estas em-presas presentando tu inconformidad
ante Condusef y reportar estas malaspraacutecticas
La denuncia podraacute presentarse enforma personal en nuestras oficinas cen-
trales o en cualquiera de las Delegacionesde la Condusef
iquestLos billetes manchados pierden
su valor
Los billetes que presentan manchas de grasa aceitepintura tinta sangre o cualquier otra sustancia siacute tie-nen valor siempre y cuando sea evidente que nohan sido manchados con la intencioacuten deocultar alguacuten mensaje dirigidoal puacuteblico detipo religio-so poliacutetico ocomercial
Fuente Banxico
os ecio
c
f tral
eFuente Infonavit
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5ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
iquestQueacutecuentas
iquestDoacutende puedo checar queacute banco ofrece el
mejor sistema de inversioacuten
Los maacutes robadosLos vehiacuteculos con la mayor incidencia de robos son
Las instituciones de banca muacuteltiple cuentan condiversos instrumentos que permiten obtener unrendimiento en funcioacuten a nuestras preferenciasy posibilidades
Los instrumentos maacutes arraigados en el sistemafinanciero son los Pagareacutes con rendimiento
liquidable al vencimiento (PRLV) que ofrecen una tasa de intereacutes fija ydefinida de forma previa en funcioacuten al plazo y al monto invertido es deciral momento de la contratacioacuten se da a conocer la tasa de intereacutes y el montoque por este concepto obtendremos transcurridos los diacuteas contratadosque pueden ser 7 28 91 y 182 diacuteas En nuestra paacutegina de internet (wwwcondusefgobmx) se encuentra la Calculadora de Ahorro e Inversioacuten la cualpuede ayudarte a tomar una decisioacuten
Otra alternativa que ofrecen los bancos son los llamados fondos deinversioacuten que a diferencia de los PRLV no pueden garantizar un rendimientodefinido sin embargo y con base en el comportamiento histoacuterico y lacomposicioacuten de su cartera pueden ofrecer rendimientos maacutes atractivos
pero con distintos grados de riesgo Este tipo de instrumentos se rigen porun documento denominado Prospecto de Informacioacuten en el cual se dan aconocer todas las caracteriacutesticas del fondo riesgo liquidez horizonte deinformacioacuten constitucioacuten de la cartera comisiones etceacutetera Para mayorinformacioacuten visita las siguientes ligas httpwwwcondusefgobmxindexphpbancos913-inversioneshtml y httpportalifcondusefgobmxcondusefahorroindexphp
22 millones de operaciones diariasse realizan en las Terminales Puntode Venta
Existen 44110 7 T er minales Punto de V enta en el paiacute s -11 r especto al cier r e del antildeo pasado
Al tercer trimes tre de
2009 habiacutea en operacioacuten
32761 ca jeros
au tomaacute ticos
En los pr imer os 10 meses de 2009 el nuacutemer o de tar jetas de cr eacutedito utilizadas sumoacute 157 millones
Fuente Banco de Meacutexico
bull Tsurubull camionetas Nissanbull camionetas Fordbull Sentrabull camionetas Chevroletbull Jettabull Borabull Hondabull Pointerbull VW Sedaacuten
Fuente Asociacioacuten Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)
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6 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
ne
Finanzas y bienestar el ciclo de la vida Laexposicioacuten interactiva que la Condusef en sinergia
con la Secretariacutea de Hacienda y Creacutedito Puacuteblico
(SHCP) y desarrollada por el Museo Interactivo
de Economiacutea (MIDE) inicioacute su recorrido por
el paiacutes a partir del 27 de noviembre y que estaraacute
vigente hasta el 7 de febrero de 2010 en el Centro
de Ciencias EXPLORA en Leoacuten Guanajuato
exhibicioacuten en doacutende el visitante podraacute descubrir e
identi1047297car los diferentes instrumentos 1047297nancieros
con los que puede apoyarse para alcanzar metas a lo
largo de las diferentes etapas de la vida Asiacute mismoreconoceraacute que la informacioacuten y el buen manejo de
las instituciones 1047297nancieras que forman el Sistema
Financiero le ayuda a tomar mejores decisiones que
se re1047298ejan en bienestar presente y futuro Lunes a
domingos de 1000 a 1900 hrs Blvd Francisco
Villa No 202 Col La Martinica Leoacuten Gto
Meacutexico Entrada gratuita Tel (01 477) 711 67 11
y 711 20 92 wwwexploraedumx
CURSO
CURSO
prospectiva
Cursos presenciales y por internet La Bolsa Mexicana
de Valores-Educacioacuten imparte para el puacuteblico en
general desde cursos baacutesicos hasta certi1047297cacionesde Afores Siefores Mexder Valores y de Agente
Hipotecario asiacute como Cursos Gerenciales de
Marketing Legales Sistemas de coacutemputo e idiomas
diplomados cursos 1047297nancieros no bursaacutetiles recursos
humanos etc Visite la paacutegina wwwbmveducacion
commx para conocer la diversidad de los cursos
costos fechas y horarios Teleacutefono 53-42-9000
Banco de Meacutexico publica en su paacutegina de internet la
siguiente informacioacuten
4 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de
noviembre de 2009
7 de enero La in1047298acioacuten en diciembre de 2009
15 de enero Anuncio de la decisioacuten de poliacutetica monetaria
22 de enero La in1047298acioacuten de la 1ordf quincena de enero de
2010
27 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de
diciembre de 2009 y distribucioacuten por entidad federativa
27 de enero Informe trimestral de In1047298acioacuten y Programa
de Poliacutetica Monetaria para 2010
29 de enero Agregados monetarios y actividad 1047297nanciera
en diciembre de 2009
wwwbanxicoorgmx
La Comisioacuten Nacional Bancaria y de Valores publicaraacute en su paacutegina de internet
el primer informe sobre indicadores de
inclusioacuten 1047297nanciera de acceso y de uso(captacioacuten y tarjetas de creacutedito) de la Banca
Comercial y de la Banca de Desarrollo
wwwcnbvgobmx
INFORMACIOacuteN RELEVANTE
EXPOSDATOS FRESCOS
Guiacutea para entender la Economiacutea (MIDE) iquestCoacutemo in1047298uye la economiacutea en nuestras vidas iquestSon
lo mismo crecimiento y desarrollo iquestQueacute es la
in1047298acioacuten eacutestas y otras preguntas tendraacuten respuesta
en el curso que impartiraacute el Museo Interactivo de
Economiacutea (MIDE) los saacutebados con una duracioacuten
total de 20 hrs El programa te ayudaraacute a comprenderla relacioacuten entre la ciencia econoacutemica y nuestra
vida cotidiana a traveacutes de temas como La toma de
decisiones econoacutemicas de las personas entre otros
Tacuba No 17 Centro Histoacuterico Meacutexico DF
Horario 900 a 1400 hrs Costo de recuperacioacuten de
$70000 (incluye materiales y recorridos)
wwwmideorgmx
A partir del 4 de enero 27 de noviembre al 7 de febrero
A partir del 18 de enero
162330 de enero y 6 de febrero
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7ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Tu marca personal Autor Hubert K Rampersa
Editorial LIDLa foacutermula de la creacioacuten y gestioacuten de la marca personal para destacar y convertir la crisis 1047297nanciera
en una oportunidad no es una receta secreta al alcance de unos pocos Una marca personal auteacutentica
es una de las mayores fortalezas de una persona y el imaacuten para conseguir los suentildeos los propoacutesitos
vitales y tener una vida plena El modelo de cuatro etapas que sugiere esta obra propone una forma
expliacutecita para de1047297nir y formular las bases de una identidad soacutelida que atraiga nuevas oportunidades
que encajen a la perfeccioacuten contigo
ISBN 9788483561270
LIBRO
LIBRO
LIBROCash 1047298ow el cuadrante del 1047298ujo dedinero
Autor Robert KiyosakiEditorial Time amp Money
Ha notado usted que hace algunos
antildeos la mayoriacutea de los padres deseaban
que sus hijos llegasen a ser doctores
en medicina contadores abogados
etc y que hoy en diacutea esas profesiones
se ven amenazadas 1047297nancieramente ldquoEl cuadrante del
Flujo de Dinero de Padre Ricordquo le revelaraacute porqueacute
algunas personas trabajan menos ganan maacutes y se
sienten 1047297nancieramente maacutes seguros que otros Es
un libro escrito para quienes esteacuten dispuestos a hacercambios radicales profesionales y 1047297nancieros en sus
vidas dirigido a quienes buscan su propio mundo de
libertad 1047297nanciera ISBN 987-97024-7-6
ldquoConfessions of a shopaholicrdquo adicta alas compras
Autor Sophie Kinsella
Editorial SUDAMERICANA
iquestDesarrollas una pasioacuten por las comprasy a las tarjetas de creacutedito La historia
ocurre en Gran Bretantildea cuando Becky
Bloomwood consigue el puesto en
una revista de 1047297nanzas en donde
ingeniosamente da a la gente consejos
1047297nancieros que ella jamaacutes aplica en
su vida La vida de Becky cambia cuando su exitosa
columna desencadena eventos que ni ella misma
esperaba ISBN 9780440244875
TALLER
LIBRO
Queremos que sea rico Autor Ronald Kiyosaki y Donald Trump
Editorial Aguilar
La clase media estaacute por desaparecermotivos como la disminucioacuten de
salarios ha provocado que la clase
media no le quede maacutes dos salidas
caer en la pobreza o volverse rica
ISBN 978-987-04-0940-3
Taller de creacutedito hipotecario (BBVA-MIDE) Comprar una casa es posiblemente la
decisioacuten maacutes importante para una familia Con el tallerde Creacutedito Hipotecario podraacutes desarrollar las habilidades y
adquirir los conocimientos para elegir y administrar mejor
tu patrimonio Sin costo Dirigido al puacuteblico en general
mayor de 17 antildeos En las instalaciones del MIDE (Tacuba
No 17 Centro Histoacuterico Meacutexico DF) de Lunes a
Domingo Y en las siguientes sucursales de Bancomer
Lindavista Av Montevideo No 285 esq con Cusco
Col Lindavista Tuyehualco Av Tlaacutehuac No 1577
Centro Comercial Tuyehualco Col Barrio de Guadalupe
Xochimilco Av Prolongacioacuten Divisioacuten del Norte No
5335 Col Potrero de San Bernardino Edo Mex CtoMeacutedicos No 1 Cd Sateacutelite De Lunes a Viernes en los
siguientes horarios 900 a 1100 1115 a 1315 1500
a 1700 y de 1700 a 1900 hrs Tel 01-800-3888-761
wwwadelantecontufuturocommx
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8 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
protege tu bolsillo
DE LA REDACCIOacuteN
C mparaisiones
Fuente Banco de Meacutexico
Comisioacuten por compra de tiempo aire
iquestSabiacuteas que algunas tarjetas de creacutedito te cobran una comisioacuten por lacompra de tiempo aire en cajeros automaacuteticos
$20En cajero automaacutetico propioNombre del producto Tarjeta IPN
En cajero automaacuteticode otros bancos Nombre del producto TarjetasIPN Azul Congelada EducacioacutenBancomer Garantizada InfiniteOro Platinum RayadosNegocios Club de Privilegios
Honda Empresarial MelodyVISA Sams Styley Visa HEB
RED
$20
Tiempo
aire
$$$$
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9ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Platinum Mujer Banorte Oro Visa Internacional Oro
Banorte FaacutecilCostco Trecompensa
Claacutesica Visa
TDC American Express
$459$550 $550
$324$440 $395 $300
$240 $200 $200$290
$120$200 $195
$750
Spira Nueva Claacutesica Tasa Baja ClaacutesicaLight
Tarjeta Soriana Tarjeta ClaacutesicaSuburbiaSantander Flexcard
F u e n t e B a n c o d e M eacute x i c o
La comisioacuten por anualidad de una tarjeta de creacutedito forma parte del Costo Anual Total de la misma por eso esimportante que antes de contratar una tarjeta de creacutedito con uno u otro banco compares comisiones Puedes
ahorrar dinero si comparas y eliges bien
Comisioacuten por anualidad de tarjeta titular
Consiga la revista Proteja su Dinero en
wwwfondodeculturaeconomicacommx
Elsa Cecilia Frost
Ciudad de Meacutexico
Calle Allende sn entre Juaacuterez y MaderoCol Tlalpan Centro CP 14000Deleg Tlalpan Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 85 84 32y 56 55 29 97
Rosario Castellanos
Ciudad de MeacutexicoTamaulipas 202 esq Benjamiacuten HillCol Hipoacutedromo de la CondesaCP 06170 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico DF
Teleacutefono(s) (0155) 52 76 71 10y 52 76 71 39
Un paseo por los libros
Ciudad de Meacutexico
Pasaje Zoacutecalo-Pino Suaacuterez del Metrolocal 4 Col Centro HistoacutericoCP 06060 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico D FTeleacutefono(s) (0155) 55 22 30 78 y 16
Viacutector L Urquidi
Ciudad de MeacutexicoCamino al Ajusco 20 Col Pedregalde Santa Teresa CP 10740Deleg Tlalpan Meacutexico DFDentro de El Colegio de MeacutexicoTeleacutefono(s) (0155) 54 49 30 00 ext 1001
Salvador Elizondo
Ciudad de MeacutexicoAeropuerto Internacional de la Ciudad deMeacutexico Benito Juaacuterez Av Capitaacuten CarlosLeoacuten Gonzaacutelez sn local A 95 sala DCol Pentildeoacuten de los Bantildeos Terminal1CP 15620 Deleg Venustiano CarranzaMeacutexico D F
Teleacutefono(s) (0155) 25 99 09 11y 25 99 09 12
Trinidad Martiacutenez Tarragoacute
Ciudad de Meacutexico
Carretera Meacutexico-Toluca KM 16 12 36Col Lomas de Santa Fe CP 01210Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFDentro del Centro de Investigacioacuten yDocencia Econoacutemicas (CIDE)Teleacutefono(s) (0155) 57 27 98 00 ext2906 y 2910Fax (01 55) 57 27 29 10
Elena Poniatowska Amor
Estado de MeacutexicoAv Chimalhuacaacuten sn esquina ClaveleroCol Benito Juaacuterez CP 57000Nezahualcoacuteyotl Estado de MeacutexicoTeleacutefono(s) (01 55) 57 16 90 70 ext 17
Joseacute Luis Martiacutenez
Guadalajara JaliscoAv Chapultepec Sur 198 Col Americana
CP 44310 Guadalajara JaliscoTeleacutefono(s) (0133) 36 15 12 14 con 7liacuteneas
Fray Servando Teresa de Mier
Monterrey Nuevo LeoacutenCalz San Pedro 222 Norte Col MiravalleCP 64660 Monterrey NLTeleacutefono(s) (01 81) 83 35 03 19 y 71Fax (01 81) 83 35 08 69
Luis Gonzaacutelez y Gonzaacutelez
Morelia MichoacaacutenFrancisco I Madero Oriente 369Col Centro CP 58000Morelia MichoacaacutenTeleacutefono(s) (01 443) 3133-992
Juan Joseacute Arreola
Ciudad de MeacutexicoEje Central Laacutezaro Caacuterdenas 24esq Venustiano CarranzaCol Centro Histoacuterico CP 06300Deleg Cuauhteacutemoc Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 18 32 25 31 y 36Fax (01 55) 55 18 32 42
En el IPN
Ciudad de MeacutexicoAv IPN sn esq Wilfrido Massieuinstalaciones del IPN ZacatencoCol Lindavista CP 07738Deleg Gustavo A Madero Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 51 19 28 29y 51 19 11 92
Alfonso Reyes
Ciudad de MeacutexicoCarr Picacho-Ajusco 227 Col Bosques delPedregal CP 14738 Deleg TlalpanMeacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 52 27 46 81 y 82Fax (01 55) 52 27 46 82
Daniel Cosiacuteo Villegas
Ciudad de MeacutexicoAv Universidad 985 Col Del ValleCP 03100 Deleg Benito Juaacuterez
Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 24 89 33y 55 24 12 61
Octavio Paz
Ciudad de MeacutexicoAv Miguel Aacutengel de Quevedo 115Col Chimalistac CP 01070
Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 80 18 01 03 05y 06 Fax (01 55) 54 80 18 04
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10 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
iquestAlguna vez hastenido dificultadespara saber cuaacutentote cuesta retirardinero de un cajero
automaacuteticoA partir de esteantildeo los cajerosautomaacuteticos deberaacuteninformarte los costostotales de consultartu saldo o retirarefectivo
GABRIELA GUILLEacuteN
GABRIELA GUILLEacuteN ORTEGA
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o r r e s
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11wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
oy en diacutea cuando
efectuacuteas una opera-
cioacuten interbancaria te
cobran dos comisio-
nes una por parte delbanco que emite tu tarjeta y otra
que realiza el banco duentildeo del ca-
jero A partir de este antildeo eso dejaraacute
de ocurrir pues entraraacuten en vigor
nuevas medidas relacionadas con la
disposicioacuten de efectivo y consulta
de saldo en cajeros automaacuteticos(1)
ldquoEstos cambios tienen como ob-
jetivo que se presente de forma clara
a los tarjetahabientes el monto de la
comisioacuten que se les cobraraacute al mo-mento de hacer sus operacionesrdquo
sentildeala David Margoliacuten Shabes Di-
rector General de Operaciones de
Banca Central del Banco de Meacutexi-
co Y antildeade ldquoel Banco de Meacutexico
H
estaacute muy comprometido en fomen-
tar la transparencia en el cobro de
los servicios bancarios y alentar la
competencia a traveacutes de la publica-
cioacuten de las comisiones para lograrque los cuentahabientes tengan me-
jores opciones sobre los servicios
que se les prestanrdquo
Eliminar confusionesEl argumento principal para rea-
lizar estas modi1047297caciones expli-
ca David Margoliacuten tiene que ver
con la transparencia ldquoel Banco (de
Meacutexico) busca que de esta forma el
usuario pueda comparar entre lasdiferentes opciones y elegir la que
maacutes le convengardquo
Actualmente observa los diver-
sos esquemas de cobro por uso de
cajeros automaacuteticos generan confu-
(1) De acuerdo con la circular 242009 publicada en el Diario Oficial de la Federacioacuten el 12 de octubre de 2009
sioacuten al informar soacutelo una parte de
las comisiones que se le cobrariacutean al
usuario A partir de este antildeo en la
pantalla de los cajeros deberaacute apa-
recer completa la informacioacuten rela-tiva a la comisioacuten por el uso de eacuteste
Asiacute antes de autorizar la operacioacuten
el tarjetahabiente sabraacute cuaacutento le
costariacutea consultar su saldo o retirar
efectivo en dicho cajero Tal costo
deberaacute ser expresado en pesos sin
los impuestos correspondientes y
deberaacute especi1047297carse cuaacutel banco per-
cibiraacute la comisioacuten
La circular de Banco de Meacutexi-
co emitida el 12 de octubre pasa-do sentildeala que las nuevas medidas
buscan ldquoeliminar praacutecticas que inhi-
ban la sana competencia en la am-
pliacioacuten y uso de la red de cajeros
automaacuteticosrdquo
ldquoEstos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisioacuten que se les cobraraacute al momento de hacer sus operacionesrdquoDavid Margoliacuten Shabes Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Meacutexico
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12 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
Existen dos tipos deoperaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza laoperacioacuten
De acuerdo con lasdisposiciones de Banxicoexisten dos mecanismos
para el cobro de lascomisiones
(el emisor de la tarjeta yel operador del cajero son
diferentes)
Los operadores de loscajeros cobran la comisioacuten
por la transaccioacuten yel emisor de la tarjetano podraacute cobrar a sus
tarjetahabientes comisioacutenalguna por el uso del cajero
FUENTE Banxico
(el emisor de la tarjeta y eloperador del cajero es el
mismo)
Los operadores decidan queel cobro de la comisioacuten searealizada por las emisoras
directamente a sustarjetahabientes
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13wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero don-
de se realiza la operacioacuten Una es la
interbancaria (el emisor de la tarje-
ta y el operador del cajero son di-
ferentes) y la otra corresponde a la
interna (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnoloacutegicos importantes
las medidas entraraacuten en vigor el 15
de enero de 2010 para las opera-
ciones internas y el 30 de abril del
mismo antildeo para las operaciones
interbancarias
En la actualidad las institucio-
nes pueden cobrar tarifas diferen-
tes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute
seguir presentando pero el usuario
conoceraacute de antemano la tarifa que
le cobraraacuten y entonces podraacute decidir
si realiza o no la transaccioacuten
Sobre las operaciones interban-
carias Margoliacuten comentoacute que exis-
ten dos mecanismos para el cobro
de las comisiones el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisioacuten por la transac-
cioacuten en este caso la emisora de la
tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-
tahabientes comisioacuten alguna adicio-
nal por el uso del cajero El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisioacuten sea realizada
por las emisoras directamente a sus
tarjetahabientes
El operador ndashes decir el banco
duentildeo del cajero automaacuteticondash de-
beraacute elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Meacutexi-
co Una vez implementado este
esquema el operador que decida
cambiarlo deberaacute informar nueva-
mente al Banco Central con al me-
nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema
Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la
competencia entre las institucio-
nes David Margoliacuten aclara que no
es el Banco de Meacutexico quien estaacute
determinando los costos de las ope-
raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute
tomada por los duentildeos de los caje-
ros En busca de atraer a maacutes usua-
rios se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos y que el costo de las ope-
raciones en cajeros automaacuteticos
eventualmente pueda reducirse
El entrevistado recordoacute que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Orde-
namiento de los Servicios Finan-
cieros han permitido que existan
avances respecto a algunas praacutec-
ticas indebidas como el cobro de
tarifas diferenciadas en las opera-
ciones interbancarias en teacuterminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude
ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario
pueda comparar entrelas diferentes opciones
y elegir la que maacutes leconvengardquo
David Margoliacuten ShabesDirector General de
Operaciones de BancaCentral del Banco
de Meacutexico
De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de deacutebito
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
primer plano
wwwcondusefgobmx14 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
wwwcondusefgobmx18 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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20 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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21wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
protejacondusefgobmx
(55) 53 400 999
01 800 999 80 80
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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
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tendencias
PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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SENtildeOR USUARIO
Monitoreo Ciudadano dela Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementoacute enesta Comisioacuten Nacional la figura de participacioacuten ciudadana denominadaldquoMONITOREO CIUDADANOrdquo
Es un mecanismo de participacioacuten donde la sociedad civil organizada evaluacutea yasegura que la institucioacuten estaacute cumpliendo con los compromisos establecidosen la carta compromiso al ciudadano ademaacutes de realizar sugerencias en buscade enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios puacuteblicos
Para este primer ejercicio se contoacute con la participacioacuten de la Facultad deDerecho de la Barra Nacional de Abogados AC quienes colaboraron en laevaluacioacuten y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro serviciosugerencias que ya se implementaron
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la buacutesquedade la excelencia en el servicio
Para mayor informacioacuten usted podraacute consultar nuestra paacutegina de internetwwwcondusefgobmx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano
Por su atencioacutenhellip Muchas Gracias
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3ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
nero siempre es una oportunidad para re1047298exionar sobre el
manejo de nuestras 1047297nanzas personales Si eres de quienes
armaron un presupuesto y te apegaste a tus planes seguramente
no estaacutes enfrentando la ldquocuesta de enerordquo iexclFelicidades
Ahora bien si fuiste poco cuidadoso con tus ingresos extra dediciembre y ademaacutes te endeudaste quizaacute esteacutes en medio de una ldquoresaca
1047297nancierardquo que implica di1047297cultades para pagar lo que debes
En la seccioacuten Primer Plano te ofrecemos un plan que te ayudaraacute a
reducir los gastos cotidianos y a enfrentar tus deudas Pero no soacutelo eso
alhaja en mano realizamos un recorrido por varias casas de empentildeo
con el 1047297n de conocer la tasa de intereacutes que cobran cuaacutento nos prestan
el pago mensual por lo prestado y si el contrato estaacute registrado ante las
autoridades correspondientes Enteacuterate de los resultados
Otro de los temas que desarrollamos en este nuacutemero es los servicios
y productos 1047297nancieros que maacutes utilizas No se trata de un tema menor
si consideramos que maacutes del 40 de la poblacioacuten de nuestro paiacutes nousa ninguacuten servicio 1047297nanciero
A los maacutes joacutevenes en este nuacutemero les ofrecemos consejos praacutecticos
para construir su historial crediticio Aunque en principio no suene
como algo muy necesario un buen historial crediticio es importante
porque funciona como carta de presentacioacuten ante las instituciones
1047297nancieras al momento de solicitar creacuteditos cada vez de mayores
montos y menores tasas de intereacutes Si deseas lograr tu independencia
1047297nanciera lo maacutes probable es que tarde o temprano tengas que solicitar
un preacutestamo para empezar a construir tu patrimonio
Ademaacutes nuestra seccioacuten Puntos Cardinales se enfoca en los seguros
agriacutecolas pues aunque a lo largo de su historia Meacutexico tiene unaimportante actividad agriacutecola son pocas las organizaciones o empresas
que aseguran sus cosechas ante los embates de la naturaleza
En estos diacuteas muchos soacutelo te desearaacuten un proacutespero antildeo Nosotros
vamos maacutes allaacute te ofrecemos consejos praacutecticos para que puedas cuidar
tu dinero asiacute deseamos contribuir maacutes que con buenos deseos con
ideas y datos relevantes para que este 2010 sea de consolidacioacuten de
unas 1047297nanzas sanas y el inicio para fortalecer tu patrimonio
La Presidencia
E
carta de la presidencia
Presidente Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernaacutendez
Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Juriacutedico Bernardo Horacio Castellanos Fernaacutendez
Vicepresidente de Planeacioacuten y Administracioacuten Lauro Loacutepez Saacutenchez Acevedo
Vicepresidente Teacutecnico Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocioacutende la Cultura Financiera Arturo Luna Canales
Director de Comunicacioacuten Social y Publicaciones Ceacutesar Castruita Aacutevila
Consejo Editorial Arturo Luna Canales (coordinador)
Joseacute Mariacutea Aramburu Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable Vicente A Rodriacuteguez Aguirre
Redaccioacuten
Rossana Caballero Galvaacuten Gabriela Guilleacuten Ortega Nadia Maacuterquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chaacutevez
Coordinador de Arte y Disentildeo Luis Valdeacutes Martiacutenez
Disentildeo Arturo Olivier Gonzaacutelez Arturo Vazquez Valdez Oscar Tomaacutes Martiacutenez
Jessica Diacuteaz Cortes
Administracioacuten y Distribucioacuten Georgina Garciacutea Gonzaacutelez
Disentildeo de Portada Luis Valdeacutes Martiacutenez
Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisioacuten Nacional para la
Proteccioacuten y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ubicada en Insur-
gentes Sur 762 Col Del Valle CP 03100 Deleg Benito Juaacuterez Meacutexico DF Tel
54 48 70 00 Editor resposable Vicente Alfonso Rodriacuteguez Aguirre
Distribucioacuten Condusef Insurgentes Sur 762 Col del Valle CP 03100
Deleg Benito Juaacuterez Meacutexico DF Certicado de Licitud de Tiacutetulo nuacutem 11251
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisioacuten Calicadora de Publica-
ciones y Revistas Ilustradas de la Secretariacutea de Gobernacioacuten Nuacutem 7874 Certi-
cado de Reserva de Derechos Nuacutem 04-2001-022314413700-102 Impresa en
Reproducciones Fotomecaacutenicas SA de CV Democracias nuacutem 116 Col San
Miguel Amantla Deleg Azcapotzalco CP 02700 Meacutexico DF
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4 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
en corto
La demanda de casas usadas crecioacuteen 2009 a niveles nunca vistos
de acuerdo con el Infonavit laadquisicioacuten de viviendas usadas concreacuteditos otorgados por ese instituto
se incrementoacute 33 por ciento este antildeoen comparacioacuten con 2008 llegando a 120000
En Meacutexico las remesas mejoran la calidad de vida de quienes las reciben no ayudana reducir los niveles de pobreza de acuerdo con la OCDE El grupo que maacutes sebeneficia con las remesas es el de clase media-baja que representa 42 de loshogares receptores El enviacuteo mensual promedio es de 258 doacutelares y constituye el 34de los ingresos familiares
Fuente Informe anual ldquoPerspectivas econoacutemicas de Ameacuterica Latina 2010rdquo emitido por la Organizacioacuten para la Cooperacioacuten y
el Desarrollo Econoacutemicos (OCDE)
Sarofin SA de CV (Sarofin)es una Sociedad Financiera de Objeto Muacuteltiple
Entidad No Regulada y como tal no forma partedel Sistema Bancario Mexicano ni cuenta conautorizacioacuten para captar recursos del puacuteblico
mediante la celebracioacuten de operaciones de depoacutesitopreacutestamo creacutedito mutuo o cualquier otra operacioacuten
que implique la obligacioacuten de devolver el importede dichos recursos Tampoco puede solicitar ofrecer
o promover la obtencioacuten de recursos de personaindeterminada o mediante medios masivos decomunicacioacuten ni obtener o solicitar de cualquier
persona fondos o recursos de forma habitualo profesional
Fuente Comisioacuten Nacional Bancaria y de Valores
Alerta vs Sarofin
Denuncia de malas praacutecticasde despachos de cobranzaSi recibes acoso amenazas insultos con lenguaje obsceno o
palabras altisonantes por parte de cualquiera delos despachos que colaboran con las institu-
ciones financieras para realizar su labor decobranza puedes denunciar a estas em-presas presentando tu inconformidad
ante Condusef y reportar estas malaspraacutecticas
La denuncia podraacute presentarse enforma personal en nuestras oficinas cen-
trales o en cualquiera de las Delegacionesde la Condusef
iquestLos billetes manchados pierden
su valor
Los billetes que presentan manchas de grasa aceitepintura tinta sangre o cualquier otra sustancia siacute tie-nen valor siempre y cuando sea evidente que nohan sido manchados con la intencioacuten deocultar alguacuten mensaje dirigidoal puacuteblico detipo religio-so poliacutetico ocomercial
Fuente Banxico
os ecio
c
f tral
eFuente Infonavit
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5ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
iquestQueacutecuentas
iquestDoacutende puedo checar queacute banco ofrece el
mejor sistema de inversioacuten
Los maacutes robadosLos vehiacuteculos con la mayor incidencia de robos son
Las instituciones de banca muacuteltiple cuentan condiversos instrumentos que permiten obtener unrendimiento en funcioacuten a nuestras preferenciasy posibilidades
Los instrumentos maacutes arraigados en el sistemafinanciero son los Pagareacutes con rendimiento
liquidable al vencimiento (PRLV) que ofrecen una tasa de intereacutes fija ydefinida de forma previa en funcioacuten al plazo y al monto invertido es deciral momento de la contratacioacuten se da a conocer la tasa de intereacutes y el montoque por este concepto obtendremos transcurridos los diacuteas contratadosque pueden ser 7 28 91 y 182 diacuteas En nuestra paacutegina de internet (wwwcondusefgobmx) se encuentra la Calculadora de Ahorro e Inversioacuten la cualpuede ayudarte a tomar una decisioacuten
Otra alternativa que ofrecen los bancos son los llamados fondos deinversioacuten que a diferencia de los PRLV no pueden garantizar un rendimientodefinido sin embargo y con base en el comportamiento histoacuterico y lacomposicioacuten de su cartera pueden ofrecer rendimientos maacutes atractivos
pero con distintos grados de riesgo Este tipo de instrumentos se rigen porun documento denominado Prospecto de Informacioacuten en el cual se dan aconocer todas las caracteriacutesticas del fondo riesgo liquidez horizonte deinformacioacuten constitucioacuten de la cartera comisiones etceacutetera Para mayorinformacioacuten visita las siguientes ligas httpwwwcondusefgobmxindexphpbancos913-inversioneshtml y httpportalifcondusefgobmxcondusefahorroindexphp
22 millones de operaciones diariasse realizan en las Terminales Puntode Venta
Existen 44110 7 T er minales Punto de V enta en el paiacute s -11 r especto al cier r e del antildeo pasado
Al tercer trimes tre de
2009 habiacutea en operacioacuten
32761 ca jeros
au tomaacute ticos
En los pr imer os 10 meses de 2009 el nuacutemer o de tar jetas de cr eacutedito utilizadas sumoacute 157 millones
Fuente Banco de Meacutexico
bull Tsurubull camionetas Nissanbull camionetas Fordbull Sentrabull camionetas Chevroletbull Jettabull Borabull Hondabull Pointerbull VW Sedaacuten
Fuente Asociacioacuten Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)
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6 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
ne
Finanzas y bienestar el ciclo de la vida Laexposicioacuten interactiva que la Condusef en sinergia
con la Secretariacutea de Hacienda y Creacutedito Puacuteblico
(SHCP) y desarrollada por el Museo Interactivo
de Economiacutea (MIDE) inicioacute su recorrido por
el paiacutes a partir del 27 de noviembre y que estaraacute
vigente hasta el 7 de febrero de 2010 en el Centro
de Ciencias EXPLORA en Leoacuten Guanajuato
exhibicioacuten en doacutende el visitante podraacute descubrir e
identi1047297car los diferentes instrumentos 1047297nancieros
con los que puede apoyarse para alcanzar metas a lo
largo de las diferentes etapas de la vida Asiacute mismoreconoceraacute que la informacioacuten y el buen manejo de
las instituciones 1047297nancieras que forman el Sistema
Financiero le ayuda a tomar mejores decisiones que
se re1047298ejan en bienestar presente y futuro Lunes a
domingos de 1000 a 1900 hrs Blvd Francisco
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Meacutexico Entrada gratuita Tel (01 477) 711 67 11
y 711 20 92 wwwexploraedumx
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de Valores-Educacioacuten imparte para el puacuteblico en
general desde cursos baacutesicos hasta certi1047297cacionesde Afores Siefores Mexder Valores y de Agente
Hipotecario asiacute como Cursos Gerenciales de
Marketing Legales Sistemas de coacutemputo e idiomas
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humanos etc Visite la paacutegina wwwbmveducacion
commx para conocer la diversidad de los cursos
costos fechas y horarios Teleacutefono 53-42-9000
Banco de Meacutexico publica en su paacutegina de internet la
siguiente informacioacuten
4 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de
noviembre de 2009
7 de enero La in1047298acioacuten en diciembre de 2009
15 de enero Anuncio de la decisioacuten de poliacutetica monetaria
22 de enero La in1047298acioacuten de la 1ordf quincena de enero de
2010
27 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de
diciembre de 2009 y distribucioacuten por entidad federativa
27 de enero Informe trimestral de In1047298acioacuten y Programa
de Poliacutetica Monetaria para 2010
29 de enero Agregados monetarios y actividad 1047297nanciera
en diciembre de 2009
wwwbanxicoorgmx
La Comisioacuten Nacional Bancaria y de Valores publicaraacute en su paacutegina de internet
el primer informe sobre indicadores de
inclusioacuten 1047297nanciera de acceso y de uso(captacioacuten y tarjetas de creacutedito) de la Banca
Comercial y de la Banca de Desarrollo
wwwcnbvgobmx
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EXPOSDATOS FRESCOS
Guiacutea para entender la Economiacutea (MIDE) iquestCoacutemo in1047298uye la economiacutea en nuestras vidas iquestSon
lo mismo crecimiento y desarrollo iquestQueacute es la
in1047298acioacuten eacutestas y otras preguntas tendraacuten respuesta
en el curso que impartiraacute el Museo Interactivo de
Economiacutea (MIDE) los saacutebados con una duracioacuten
total de 20 hrs El programa te ayudaraacute a comprenderla relacioacuten entre la ciencia econoacutemica y nuestra
vida cotidiana a traveacutes de temas como La toma de
decisiones econoacutemicas de las personas entre otros
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A partir del 4 de enero 27 de noviembre al 7 de febrero
A partir del 18 de enero
162330 de enero y 6 de febrero
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7ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Tu marca personal Autor Hubert K Rampersa
Editorial LIDLa foacutermula de la creacioacuten y gestioacuten de la marca personal para destacar y convertir la crisis 1047297nanciera
en una oportunidad no es una receta secreta al alcance de unos pocos Una marca personal auteacutentica
es una de las mayores fortalezas de una persona y el imaacuten para conseguir los suentildeos los propoacutesitos
vitales y tener una vida plena El modelo de cuatro etapas que sugiere esta obra propone una forma
expliacutecita para de1047297nir y formular las bases de una identidad soacutelida que atraiga nuevas oportunidades
que encajen a la perfeccioacuten contigo
ISBN 9788483561270
LIBRO
LIBRO
LIBROCash 1047298ow el cuadrante del 1047298ujo dedinero
Autor Robert KiyosakiEditorial Time amp Money
Ha notado usted que hace algunos
antildeos la mayoriacutea de los padres deseaban
que sus hijos llegasen a ser doctores
en medicina contadores abogados
etc y que hoy en diacutea esas profesiones
se ven amenazadas 1047297nancieramente ldquoEl cuadrante del
Flujo de Dinero de Padre Ricordquo le revelaraacute porqueacute
algunas personas trabajan menos ganan maacutes y se
sienten 1047297nancieramente maacutes seguros que otros Es
un libro escrito para quienes esteacuten dispuestos a hacercambios radicales profesionales y 1047297nancieros en sus
vidas dirigido a quienes buscan su propio mundo de
libertad 1047297nanciera ISBN 987-97024-7-6
ldquoConfessions of a shopaholicrdquo adicta alas compras
Autor Sophie Kinsella
Editorial SUDAMERICANA
iquestDesarrollas una pasioacuten por las comprasy a las tarjetas de creacutedito La historia
ocurre en Gran Bretantildea cuando Becky
Bloomwood consigue el puesto en
una revista de 1047297nanzas en donde
ingeniosamente da a la gente consejos
1047297nancieros que ella jamaacutes aplica en
su vida La vida de Becky cambia cuando su exitosa
columna desencadena eventos que ni ella misma
esperaba ISBN 9780440244875
TALLER
LIBRO
Queremos que sea rico Autor Ronald Kiyosaki y Donald Trump
Editorial Aguilar
La clase media estaacute por desaparecermotivos como la disminucioacuten de
salarios ha provocado que la clase
media no le quede maacutes dos salidas
caer en la pobreza o volverse rica
ISBN 978-987-04-0940-3
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decisioacuten maacutes importante para una familia Con el tallerde Creacutedito Hipotecario podraacutes desarrollar las habilidades y
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5335 Col Potrero de San Bernardino Edo Mex CtoMeacutedicos No 1 Cd Sateacutelite De Lunes a Viernes en los
siguientes horarios 900 a 1100 1115 a 1315 1500
a 1700 y de 1700 a 1900 hrs Tel 01-800-3888-761
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8 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
protege tu bolsillo
DE LA REDACCIOacuteN
C mparaisiones
Fuente Banco de Meacutexico
Comisioacuten por compra de tiempo aire
iquestSabiacuteas que algunas tarjetas de creacutedito te cobran una comisioacuten por lacompra de tiempo aire en cajeros automaacuteticos
$20En cajero automaacutetico propioNombre del producto Tarjeta IPN
En cajero automaacuteticode otros bancos Nombre del producto TarjetasIPN Azul Congelada EducacioacutenBancomer Garantizada InfiniteOro Platinum RayadosNegocios Club de Privilegios
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$20
Tiempo
aire
$$$$
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9ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Platinum Mujer Banorte Oro Visa Internacional Oro
Banorte FaacutecilCostco Trecompensa
Claacutesica Visa
TDC American Express
$459$550 $550
$324$440 $395 $300
$240 $200 $200$290
$120$200 $195
$750
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Tarjeta Soriana Tarjeta ClaacutesicaSuburbiaSantander Flexcard
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Elsa Cecilia Frost
Ciudad de Meacutexico
Calle Allende sn entre Juaacuterez y MaderoCol Tlalpan Centro CP 14000Deleg Tlalpan Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 85 84 32y 56 55 29 97
Rosario Castellanos
Ciudad de MeacutexicoTamaulipas 202 esq Benjamiacuten HillCol Hipoacutedromo de la CondesaCP 06170 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico DF
Teleacutefono(s) (0155) 52 76 71 10y 52 76 71 39
Un paseo por los libros
Ciudad de Meacutexico
Pasaje Zoacutecalo-Pino Suaacuterez del Metrolocal 4 Col Centro HistoacutericoCP 06060 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico D FTeleacutefono(s) (0155) 55 22 30 78 y 16
Viacutector L Urquidi
Ciudad de MeacutexicoCamino al Ajusco 20 Col Pedregalde Santa Teresa CP 10740Deleg Tlalpan Meacutexico DFDentro de El Colegio de MeacutexicoTeleacutefono(s) (0155) 54 49 30 00 ext 1001
Salvador Elizondo
Ciudad de MeacutexicoAeropuerto Internacional de la Ciudad deMeacutexico Benito Juaacuterez Av Capitaacuten CarlosLeoacuten Gonzaacutelez sn local A 95 sala DCol Pentildeoacuten de los Bantildeos Terminal1CP 15620 Deleg Venustiano CarranzaMeacutexico D F
Teleacutefono(s) (0155) 25 99 09 11y 25 99 09 12
Trinidad Martiacutenez Tarragoacute
Ciudad de Meacutexico
Carretera Meacutexico-Toluca KM 16 12 36Col Lomas de Santa Fe CP 01210Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFDentro del Centro de Investigacioacuten yDocencia Econoacutemicas (CIDE)Teleacutefono(s) (0155) 57 27 98 00 ext2906 y 2910Fax (01 55) 57 27 29 10
Elena Poniatowska Amor
Estado de MeacutexicoAv Chimalhuacaacuten sn esquina ClaveleroCol Benito Juaacuterez CP 57000Nezahualcoacuteyotl Estado de MeacutexicoTeleacutefono(s) (01 55) 57 16 90 70 ext 17
Joseacute Luis Martiacutenez
Guadalajara JaliscoAv Chapultepec Sur 198 Col Americana
CP 44310 Guadalajara JaliscoTeleacutefono(s) (0133) 36 15 12 14 con 7liacuteneas
Fray Servando Teresa de Mier
Monterrey Nuevo LeoacutenCalz San Pedro 222 Norte Col MiravalleCP 64660 Monterrey NLTeleacutefono(s) (01 81) 83 35 03 19 y 71Fax (01 81) 83 35 08 69
Luis Gonzaacutelez y Gonzaacutelez
Morelia MichoacaacutenFrancisco I Madero Oriente 369Col Centro CP 58000Morelia MichoacaacutenTeleacutefono(s) (01 443) 3133-992
Juan Joseacute Arreola
Ciudad de MeacutexicoEje Central Laacutezaro Caacuterdenas 24esq Venustiano CarranzaCol Centro Histoacuterico CP 06300Deleg Cuauhteacutemoc Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 18 32 25 31 y 36Fax (01 55) 55 18 32 42
En el IPN
Ciudad de MeacutexicoAv IPN sn esq Wilfrido Massieuinstalaciones del IPN ZacatencoCol Lindavista CP 07738Deleg Gustavo A Madero Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 51 19 28 29y 51 19 11 92
Alfonso Reyes
Ciudad de MeacutexicoCarr Picacho-Ajusco 227 Col Bosques delPedregal CP 14738 Deleg TlalpanMeacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 52 27 46 81 y 82Fax (01 55) 52 27 46 82
Daniel Cosiacuteo Villegas
Ciudad de MeacutexicoAv Universidad 985 Col Del ValleCP 03100 Deleg Benito Juaacuterez
Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 24 89 33y 55 24 12 61
Octavio Paz
Ciudad de MeacutexicoAv Miguel Aacutengel de Quevedo 115Col Chimalistac CP 01070
Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 80 18 01 03 05y 06 Fax (01 55) 54 80 18 04
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10 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
iquestAlguna vez hastenido dificultadespara saber cuaacutentote cuesta retirardinero de un cajero
automaacuteticoA partir de esteantildeo los cajerosautomaacuteticos deberaacuteninformarte los costostotales de consultartu saldo o retirarefectivo
GABRIELA GUILLEacuteN
GABRIELA GUILLEacuteN ORTEGA
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o r r e s
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11wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
oy en diacutea cuando
efectuacuteas una opera-
cioacuten interbancaria te
cobran dos comisio-
nes una por parte delbanco que emite tu tarjeta y otra
que realiza el banco duentildeo del ca-
jero A partir de este antildeo eso dejaraacute
de ocurrir pues entraraacuten en vigor
nuevas medidas relacionadas con la
disposicioacuten de efectivo y consulta
de saldo en cajeros automaacuteticos(1)
ldquoEstos cambios tienen como ob-
jetivo que se presente de forma clara
a los tarjetahabientes el monto de la
comisioacuten que se les cobraraacute al mo-mento de hacer sus operacionesrdquo
sentildeala David Margoliacuten Shabes Di-
rector General de Operaciones de
Banca Central del Banco de Meacutexi-
co Y antildeade ldquoel Banco de Meacutexico
H
estaacute muy comprometido en fomen-
tar la transparencia en el cobro de
los servicios bancarios y alentar la
competencia a traveacutes de la publica-
cioacuten de las comisiones para lograrque los cuentahabientes tengan me-
jores opciones sobre los servicios
que se les prestanrdquo
Eliminar confusionesEl argumento principal para rea-
lizar estas modi1047297caciones expli-
ca David Margoliacuten tiene que ver
con la transparencia ldquoel Banco (de
Meacutexico) busca que de esta forma el
usuario pueda comparar entre lasdiferentes opciones y elegir la que
maacutes le convengardquo
Actualmente observa los diver-
sos esquemas de cobro por uso de
cajeros automaacuteticos generan confu-
(1) De acuerdo con la circular 242009 publicada en el Diario Oficial de la Federacioacuten el 12 de octubre de 2009
sioacuten al informar soacutelo una parte de
las comisiones que se le cobrariacutean al
usuario A partir de este antildeo en la
pantalla de los cajeros deberaacute apa-
recer completa la informacioacuten rela-tiva a la comisioacuten por el uso de eacuteste
Asiacute antes de autorizar la operacioacuten
el tarjetahabiente sabraacute cuaacutento le
costariacutea consultar su saldo o retirar
efectivo en dicho cajero Tal costo
deberaacute ser expresado en pesos sin
los impuestos correspondientes y
deberaacute especi1047297carse cuaacutel banco per-
cibiraacute la comisioacuten
La circular de Banco de Meacutexi-
co emitida el 12 de octubre pasa-do sentildeala que las nuevas medidas
buscan ldquoeliminar praacutecticas que inhi-
ban la sana competencia en la am-
pliacioacuten y uso de la red de cajeros
automaacuteticosrdquo
ldquoEstos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisioacuten que se les cobraraacute al momento de hacer sus operacionesrdquoDavid Margoliacuten Shabes Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Meacutexico
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12 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
Existen dos tipos deoperaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza laoperacioacuten
De acuerdo con lasdisposiciones de Banxicoexisten dos mecanismos
para el cobro de lascomisiones
(el emisor de la tarjeta yel operador del cajero son
diferentes)
Los operadores de loscajeros cobran la comisioacuten
por la transaccioacuten yel emisor de la tarjetano podraacute cobrar a sus
tarjetahabientes comisioacutenalguna por el uso del cajero
FUENTE Banxico
(el emisor de la tarjeta y eloperador del cajero es el
mismo)
Los operadores decidan queel cobro de la comisioacuten searealizada por las emisoras
directamente a sustarjetahabientes
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13wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero don-
de se realiza la operacioacuten Una es la
interbancaria (el emisor de la tarje-
ta y el operador del cajero son di-
ferentes) y la otra corresponde a la
interna (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnoloacutegicos importantes
las medidas entraraacuten en vigor el 15
de enero de 2010 para las opera-
ciones internas y el 30 de abril del
mismo antildeo para las operaciones
interbancarias
En la actualidad las institucio-
nes pueden cobrar tarifas diferen-
tes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute
seguir presentando pero el usuario
conoceraacute de antemano la tarifa que
le cobraraacuten y entonces podraacute decidir
si realiza o no la transaccioacuten
Sobre las operaciones interban-
carias Margoliacuten comentoacute que exis-
ten dos mecanismos para el cobro
de las comisiones el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisioacuten por la transac-
cioacuten en este caso la emisora de la
tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-
tahabientes comisioacuten alguna adicio-
nal por el uso del cajero El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisioacuten sea realizada
por las emisoras directamente a sus
tarjetahabientes
El operador ndashes decir el banco
duentildeo del cajero automaacuteticondash de-
beraacute elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Meacutexi-
co Una vez implementado este
esquema el operador que decida
cambiarlo deberaacute informar nueva-
mente al Banco Central con al me-
nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema
Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la
competencia entre las institucio-
nes David Margoliacuten aclara que no
es el Banco de Meacutexico quien estaacute
determinando los costos de las ope-
raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute
tomada por los duentildeos de los caje-
ros En busca de atraer a maacutes usua-
rios se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos y que el costo de las ope-
raciones en cajeros automaacuteticos
eventualmente pueda reducirse
El entrevistado recordoacute que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Orde-
namiento de los Servicios Finan-
cieros han permitido que existan
avances respecto a algunas praacutec-
ticas indebidas como el cobro de
tarifas diferenciadas en las opera-
ciones interbancarias en teacuterminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude
ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario
pueda comparar entrelas diferentes opciones
y elegir la que maacutes leconvengardquo
David Margoliacuten ShabesDirector General de
Operaciones de BancaCentral del Banco
de Meacutexico
De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de deacutebito
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
primer plano
wwwcondusefgobmx14 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
15ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
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(55) 53 400 999
01 800 999 80 80
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0
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
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tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4749
46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
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$5---
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-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
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$3 - - - -- -
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$100$200
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$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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3ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
nero siempre es una oportunidad para re1047298exionar sobre el
manejo de nuestras 1047297nanzas personales Si eres de quienes
armaron un presupuesto y te apegaste a tus planes seguramente
no estaacutes enfrentando la ldquocuesta de enerordquo iexclFelicidades
Ahora bien si fuiste poco cuidadoso con tus ingresos extra dediciembre y ademaacutes te endeudaste quizaacute esteacutes en medio de una ldquoresaca
1047297nancierardquo que implica di1047297cultades para pagar lo que debes
En la seccioacuten Primer Plano te ofrecemos un plan que te ayudaraacute a
reducir los gastos cotidianos y a enfrentar tus deudas Pero no soacutelo eso
alhaja en mano realizamos un recorrido por varias casas de empentildeo
con el 1047297n de conocer la tasa de intereacutes que cobran cuaacutento nos prestan
el pago mensual por lo prestado y si el contrato estaacute registrado ante las
autoridades correspondientes Enteacuterate de los resultados
Otro de los temas que desarrollamos en este nuacutemero es los servicios
y productos 1047297nancieros que maacutes utilizas No se trata de un tema menor
si consideramos que maacutes del 40 de la poblacioacuten de nuestro paiacutes nousa ninguacuten servicio 1047297nanciero
A los maacutes joacutevenes en este nuacutemero les ofrecemos consejos praacutecticos
para construir su historial crediticio Aunque en principio no suene
como algo muy necesario un buen historial crediticio es importante
porque funciona como carta de presentacioacuten ante las instituciones
1047297nancieras al momento de solicitar creacuteditos cada vez de mayores
montos y menores tasas de intereacutes Si deseas lograr tu independencia
1047297nanciera lo maacutes probable es que tarde o temprano tengas que solicitar
un preacutestamo para empezar a construir tu patrimonio
Ademaacutes nuestra seccioacuten Puntos Cardinales se enfoca en los seguros
agriacutecolas pues aunque a lo largo de su historia Meacutexico tiene unaimportante actividad agriacutecola son pocas las organizaciones o empresas
que aseguran sus cosechas ante los embates de la naturaleza
En estos diacuteas muchos soacutelo te desearaacuten un proacutespero antildeo Nosotros
vamos maacutes allaacute te ofrecemos consejos praacutecticos para que puedas cuidar
tu dinero asiacute deseamos contribuir maacutes que con buenos deseos con
ideas y datos relevantes para que este 2010 sea de consolidacioacuten de
unas 1047297nanzas sanas y el inicio para fortalecer tu patrimonio
La Presidencia
E
carta de la presidencia
Presidente Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernaacutendez
Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Juriacutedico Bernardo Horacio Castellanos Fernaacutendez
Vicepresidente de Planeacioacuten y Administracioacuten Lauro Loacutepez Saacutenchez Acevedo
Vicepresidente Teacutecnico Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocioacutende la Cultura Financiera Arturo Luna Canales
Director de Comunicacioacuten Social y Publicaciones Ceacutesar Castruita Aacutevila
Consejo Editorial Arturo Luna Canales (coordinador)
Joseacute Mariacutea Aramburu Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable Vicente A Rodriacuteguez Aguirre
Redaccioacuten
Rossana Caballero Galvaacuten Gabriela Guilleacuten Ortega Nadia Maacuterquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chaacutevez
Coordinador de Arte y Disentildeo Luis Valdeacutes Martiacutenez
Disentildeo Arturo Olivier Gonzaacutelez Arturo Vazquez Valdez Oscar Tomaacutes Martiacutenez
Jessica Diacuteaz Cortes
Administracioacuten y Distribucioacuten Georgina Garciacutea Gonzaacutelez
Disentildeo de Portada Luis Valdeacutes Martiacutenez
Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisioacuten Nacional para la
Proteccioacuten y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ubicada en Insur-
gentes Sur 762 Col Del Valle CP 03100 Deleg Benito Juaacuterez Meacutexico DF Tel
54 48 70 00 Editor resposable Vicente Alfonso Rodriacuteguez Aguirre
Distribucioacuten Condusef Insurgentes Sur 762 Col del Valle CP 03100
Deleg Benito Juaacuterez Meacutexico DF Certicado de Licitud de Tiacutetulo nuacutem 11251
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisioacuten Calicadora de Publica-
ciones y Revistas Ilustradas de la Secretariacutea de Gobernacioacuten Nuacutem 7874 Certi-
cado de Reserva de Derechos Nuacutem 04-2001-022314413700-102 Impresa en
Reproducciones Fotomecaacutenicas SA de CV Democracias nuacutem 116 Col San
Miguel Amantla Deleg Azcapotzalco CP 02700 Meacutexico DF
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4 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
en corto
La demanda de casas usadas crecioacuteen 2009 a niveles nunca vistos
de acuerdo con el Infonavit laadquisicioacuten de viviendas usadas concreacuteditos otorgados por ese instituto
se incrementoacute 33 por ciento este antildeoen comparacioacuten con 2008 llegando a 120000
En Meacutexico las remesas mejoran la calidad de vida de quienes las reciben no ayudana reducir los niveles de pobreza de acuerdo con la OCDE El grupo que maacutes sebeneficia con las remesas es el de clase media-baja que representa 42 de loshogares receptores El enviacuteo mensual promedio es de 258 doacutelares y constituye el 34de los ingresos familiares
Fuente Informe anual ldquoPerspectivas econoacutemicas de Ameacuterica Latina 2010rdquo emitido por la Organizacioacuten para la Cooperacioacuten y
el Desarrollo Econoacutemicos (OCDE)
Sarofin SA de CV (Sarofin)es una Sociedad Financiera de Objeto Muacuteltiple
Entidad No Regulada y como tal no forma partedel Sistema Bancario Mexicano ni cuenta conautorizacioacuten para captar recursos del puacuteblico
mediante la celebracioacuten de operaciones de depoacutesitopreacutestamo creacutedito mutuo o cualquier otra operacioacuten
que implique la obligacioacuten de devolver el importede dichos recursos Tampoco puede solicitar ofrecer
o promover la obtencioacuten de recursos de personaindeterminada o mediante medios masivos decomunicacioacuten ni obtener o solicitar de cualquier
persona fondos o recursos de forma habitualo profesional
Fuente Comisioacuten Nacional Bancaria y de Valores
Alerta vs Sarofin
Denuncia de malas praacutecticasde despachos de cobranzaSi recibes acoso amenazas insultos con lenguaje obsceno o
palabras altisonantes por parte de cualquiera delos despachos que colaboran con las institu-
ciones financieras para realizar su labor decobranza puedes denunciar a estas em-presas presentando tu inconformidad
ante Condusef y reportar estas malaspraacutecticas
La denuncia podraacute presentarse enforma personal en nuestras oficinas cen-
trales o en cualquiera de las Delegacionesde la Condusef
iquestLos billetes manchados pierden
su valor
Los billetes que presentan manchas de grasa aceitepintura tinta sangre o cualquier otra sustancia siacute tie-nen valor siempre y cuando sea evidente que nohan sido manchados con la intencioacuten deocultar alguacuten mensaje dirigidoal puacuteblico detipo religio-so poliacutetico ocomercial
Fuente Banxico
os ecio
c
f tral
eFuente Infonavit
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5ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
iquestQueacutecuentas
iquestDoacutende puedo checar queacute banco ofrece el
mejor sistema de inversioacuten
Los maacutes robadosLos vehiacuteculos con la mayor incidencia de robos son
Las instituciones de banca muacuteltiple cuentan condiversos instrumentos que permiten obtener unrendimiento en funcioacuten a nuestras preferenciasy posibilidades
Los instrumentos maacutes arraigados en el sistemafinanciero son los Pagareacutes con rendimiento
liquidable al vencimiento (PRLV) que ofrecen una tasa de intereacutes fija ydefinida de forma previa en funcioacuten al plazo y al monto invertido es deciral momento de la contratacioacuten se da a conocer la tasa de intereacutes y el montoque por este concepto obtendremos transcurridos los diacuteas contratadosque pueden ser 7 28 91 y 182 diacuteas En nuestra paacutegina de internet (wwwcondusefgobmx) se encuentra la Calculadora de Ahorro e Inversioacuten la cualpuede ayudarte a tomar una decisioacuten
Otra alternativa que ofrecen los bancos son los llamados fondos deinversioacuten que a diferencia de los PRLV no pueden garantizar un rendimientodefinido sin embargo y con base en el comportamiento histoacuterico y lacomposicioacuten de su cartera pueden ofrecer rendimientos maacutes atractivos
pero con distintos grados de riesgo Este tipo de instrumentos se rigen porun documento denominado Prospecto de Informacioacuten en el cual se dan aconocer todas las caracteriacutesticas del fondo riesgo liquidez horizonte deinformacioacuten constitucioacuten de la cartera comisiones etceacutetera Para mayorinformacioacuten visita las siguientes ligas httpwwwcondusefgobmxindexphpbancos913-inversioneshtml y httpportalifcondusefgobmxcondusefahorroindexphp
22 millones de operaciones diariasse realizan en las Terminales Puntode Venta
Existen 44110 7 T er minales Punto de V enta en el paiacute s -11 r especto al cier r e del antildeo pasado
Al tercer trimes tre de
2009 habiacutea en operacioacuten
32761 ca jeros
au tomaacute ticos
En los pr imer os 10 meses de 2009 el nuacutemer o de tar jetas de cr eacutedito utilizadas sumoacute 157 millones
Fuente Banco de Meacutexico
bull Tsurubull camionetas Nissanbull camionetas Fordbull Sentrabull camionetas Chevroletbull Jettabull Borabull Hondabull Pointerbull VW Sedaacuten
Fuente Asociacioacuten Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)
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6 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
ne
Finanzas y bienestar el ciclo de la vida Laexposicioacuten interactiva que la Condusef en sinergia
con la Secretariacutea de Hacienda y Creacutedito Puacuteblico
(SHCP) y desarrollada por el Museo Interactivo
de Economiacutea (MIDE) inicioacute su recorrido por
el paiacutes a partir del 27 de noviembre y que estaraacute
vigente hasta el 7 de febrero de 2010 en el Centro
de Ciencias EXPLORA en Leoacuten Guanajuato
exhibicioacuten en doacutende el visitante podraacute descubrir e
identi1047297car los diferentes instrumentos 1047297nancieros
con los que puede apoyarse para alcanzar metas a lo
largo de las diferentes etapas de la vida Asiacute mismoreconoceraacute que la informacioacuten y el buen manejo de
las instituciones 1047297nancieras que forman el Sistema
Financiero le ayuda a tomar mejores decisiones que
se re1047298ejan en bienestar presente y futuro Lunes a
domingos de 1000 a 1900 hrs Blvd Francisco
Villa No 202 Col La Martinica Leoacuten Gto
Meacutexico Entrada gratuita Tel (01 477) 711 67 11
y 711 20 92 wwwexploraedumx
CURSO
CURSO
prospectiva
Cursos presenciales y por internet La Bolsa Mexicana
de Valores-Educacioacuten imparte para el puacuteblico en
general desde cursos baacutesicos hasta certi1047297cacionesde Afores Siefores Mexder Valores y de Agente
Hipotecario asiacute como Cursos Gerenciales de
Marketing Legales Sistemas de coacutemputo e idiomas
diplomados cursos 1047297nancieros no bursaacutetiles recursos
humanos etc Visite la paacutegina wwwbmveducacion
commx para conocer la diversidad de los cursos
costos fechas y horarios Teleacutefono 53-42-9000
Banco de Meacutexico publica en su paacutegina de internet la
siguiente informacioacuten
4 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de
noviembre de 2009
7 de enero La in1047298acioacuten en diciembre de 2009
15 de enero Anuncio de la decisioacuten de poliacutetica monetaria
22 de enero La in1047298acioacuten de la 1ordf quincena de enero de
2010
27 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de
diciembre de 2009 y distribucioacuten por entidad federativa
27 de enero Informe trimestral de In1047298acioacuten y Programa
de Poliacutetica Monetaria para 2010
29 de enero Agregados monetarios y actividad 1047297nanciera
en diciembre de 2009
wwwbanxicoorgmx
La Comisioacuten Nacional Bancaria y de Valores publicaraacute en su paacutegina de internet
el primer informe sobre indicadores de
inclusioacuten 1047297nanciera de acceso y de uso(captacioacuten y tarjetas de creacutedito) de la Banca
Comercial y de la Banca de Desarrollo
wwwcnbvgobmx
INFORMACIOacuteN RELEVANTE
EXPOSDATOS FRESCOS
Guiacutea para entender la Economiacutea (MIDE) iquestCoacutemo in1047298uye la economiacutea en nuestras vidas iquestSon
lo mismo crecimiento y desarrollo iquestQueacute es la
in1047298acioacuten eacutestas y otras preguntas tendraacuten respuesta
en el curso que impartiraacute el Museo Interactivo de
Economiacutea (MIDE) los saacutebados con una duracioacuten
total de 20 hrs El programa te ayudaraacute a comprenderla relacioacuten entre la ciencia econoacutemica y nuestra
vida cotidiana a traveacutes de temas como La toma de
decisiones econoacutemicas de las personas entre otros
Tacuba No 17 Centro Histoacuterico Meacutexico DF
Horario 900 a 1400 hrs Costo de recuperacioacuten de
$70000 (incluye materiales y recorridos)
wwwmideorgmx
A partir del 4 de enero 27 de noviembre al 7 de febrero
A partir del 18 de enero
162330 de enero y 6 de febrero
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7ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Tu marca personal Autor Hubert K Rampersa
Editorial LIDLa foacutermula de la creacioacuten y gestioacuten de la marca personal para destacar y convertir la crisis 1047297nanciera
en una oportunidad no es una receta secreta al alcance de unos pocos Una marca personal auteacutentica
es una de las mayores fortalezas de una persona y el imaacuten para conseguir los suentildeos los propoacutesitos
vitales y tener una vida plena El modelo de cuatro etapas que sugiere esta obra propone una forma
expliacutecita para de1047297nir y formular las bases de una identidad soacutelida que atraiga nuevas oportunidades
que encajen a la perfeccioacuten contigo
ISBN 9788483561270
LIBRO
LIBRO
LIBROCash 1047298ow el cuadrante del 1047298ujo dedinero
Autor Robert KiyosakiEditorial Time amp Money
Ha notado usted que hace algunos
antildeos la mayoriacutea de los padres deseaban
que sus hijos llegasen a ser doctores
en medicina contadores abogados
etc y que hoy en diacutea esas profesiones
se ven amenazadas 1047297nancieramente ldquoEl cuadrante del
Flujo de Dinero de Padre Ricordquo le revelaraacute porqueacute
algunas personas trabajan menos ganan maacutes y se
sienten 1047297nancieramente maacutes seguros que otros Es
un libro escrito para quienes esteacuten dispuestos a hacercambios radicales profesionales y 1047297nancieros en sus
vidas dirigido a quienes buscan su propio mundo de
libertad 1047297nanciera ISBN 987-97024-7-6
ldquoConfessions of a shopaholicrdquo adicta alas compras
Autor Sophie Kinsella
Editorial SUDAMERICANA
iquestDesarrollas una pasioacuten por las comprasy a las tarjetas de creacutedito La historia
ocurre en Gran Bretantildea cuando Becky
Bloomwood consigue el puesto en
una revista de 1047297nanzas en donde
ingeniosamente da a la gente consejos
1047297nancieros que ella jamaacutes aplica en
su vida La vida de Becky cambia cuando su exitosa
columna desencadena eventos que ni ella misma
esperaba ISBN 9780440244875
TALLER
LIBRO
Queremos que sea rico Autor Ronald Kiyosaki y Donald Trump
Editorial Aguilar
La clase media estaacute por desaparecermotivos como la disminucioacuten de
salarios ha provocado que la clase
media no le quede maacutes dos salidas
caer en la pobreza o volverse rica
ISBN 978-987-04-0940-3
Taller de creacutedito hipotecario (BBVA-MIDE) Comprar una casa es posiblemente la
decisioacuten maacutes importante para una familia Con el tallerde Creacutedito Hipotecario podraacutes desarrollar las habilidades y
adquirir los conocimientos para elegir y administrar mejor
tu patrimonio Sin costo Dirigido al puacuteblico en general
mayor de 17 antildeos En las instalaciones del MIDE (Tacuba
No 17 Centro Histoacuterico Meacutexico DF) de Lunes a
Domingo Y en las siguientes sucursales de Bancomer
Lindavista Av Montevideo No 285 esq con Cusco
Col Lindavista Tuyehualco Av Tlaacutehuac No 1577
Centro Comercial Tuyehualco Col Barrio de Guadalupe
Xochimilco Av Prolongacioacuten Divisioacuten del Norte No
5335 Col Potrero de San Bernardino Edo Mex CtoMeacutedicos No 1 Cd Sateacutelite De Lunes a Viernes en los
siguientes horarios 900 a 1100 1115 a 1315 1500
a 1700 y de 1700 a 1900 hrs Tel 01-800-3888-761
wwwadelantecontufuturocommx
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 949
8 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
protege tu bolsillo
DE LA REDACCIOacuteN
C mparaisiones
Fuente Banco de Meacutexico
Comisioacuten por compra de tiempo aire
iquestSabiacuteas que algunas tarjetas de creacutedito te cobran una comisioacuten por lacompra de tiempo aire en cajeros automaacuteticos
$20En cajero automaacutetico propioNombre del producto Tarjeta IPN
En cajero automaacuteticode otros bancos Nombre del producto TarjetasIPN Azul Congelada EducacioacutenBancomer Garantizada InfiniteOro Platinum RayadosNegocios Club de Privilegios
Honda Empresarial MelodyVISA Sams Styley Visa HEB
RED
$20
Tiempo
aire
$$$$
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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9ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Platinum Mujer Banorte Oro Visa Internacional Oro
Banorte FaacutecilCostco Trecompensa
Claacutesica Visa
TDC American Express
$459$550 $550
$324$440 $395 $300
$240 $200 $200$290
$120$200 $195
$750
Spira Nueva Claacutesica Tasa Baja ClaacutesicaLight
Tarjeta Soriana Tarjeta ClaacutesicaSuburbiaSantander Flexcard
F u e n t e B a n c o d e M eacute x i c o
La comisioacuten por anualidad de una tarjeta de creacutedito forma parte del Costo Anual Total de la misma por eso esimportante que antes de contratar una tarjeta de creacutedito con uno u otro banco compares comisiones Puedes
ahorrar dinero si comparas y eliges bien
Comisioacuten por anualidad de tarjeta titular
Consiga la revista Proteja su Dinero en
wwwfondodeculturaeconomicacommx
Elsa Cecilia Frost
Ciudad de Meacutexico
Calle Allende sn entre Juaacuterez y MaderoCol Tlalpan Centro CP 14000Deleg Tlalpan Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 85 84 32y 56 55 29 97
Rosario Castellanos
Ciudad de MeacutexicoTamaulipas 202 esq Benjamiacuten HillCol Hipoacutedromo de la CondesaCP 06170 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico DF
Teleacutefono(s) (0155) 52 76 71 10y 52 76 71 39
Un paseo por los libros
Ciudad de Meacutexico
Pasaje Zoacutecalo-Pino Suaacuterez del Metrolocal 4 Col Centro HistoacutericoCP 06060 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico D FTeleacutefono(s) (0155) 55 22 30 78 y 16
Viacutector L Urquidi
Ciudad de MeacutexicoCamino al Ajusco 20 Col Pedregalde Santa Teresa CP 10740Deleg Tlalpan Meacutexico DFDentro de El Colegio de MeacutexicoTeleacutefono(s) (0155) 54 49 30 00 ext 1001
Salvador Elizondo
Ciudad de MeacutexicoAeropuerto Internacional de la Ciudad deMeacutexico Benito Juaacuterez Av Capitaacuten CarlosLeoacuten Gonzaacutelez sn local A 95 sala DCol Pentildeoacuten de los Bantildeos Terminal1CP 15620 Deleg Venustiano CarranzaMeacutexico D F
Teleacutefono(s) (0155) 25 99 09 11y 25 99 09 12
Trinidad Martiacutenez Tarragoacute
Ciudad de Meacutexico
Carretera Meacutexico-Toluca KM 16 12 36Col Lomas de Santa Fe CP 01210Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFDentro del Centro de Investigacioacuten yDocencia Econoacutemicas (CIDE)Teleacutefono(s) (0155) 57 27 98 00 ext2906 y 2910Fax (01 55) 57 27 29 10
Elena Poniatowska Amor
Estado de MeacutexicoAv Chimalhuacaacuten sn esquina ClaveleroCol Benito Juaacuterez CP 57000Nezahualcoacuteyotl Estado de MeacutexicoTeleacutefono(s) (01 55) 57 16 90 70 ext 17
Joseacute Luis Martiacutenez
Guadalajara JaliscoAv Chapultepec Sur 198 Col Americana
CP 44310 Guadalajara JaliscoTeleacutefono(s) (0133) 36 15 12 14 con 7liacuteneas
Fray Servando Teresa de Mier
Monterrey Nuevo LeoacutenCalz San Pedro 222 Norte Col MiravalleCP 64660 Monterrey NLTeleacutefono(s) (01 81) 83 35 03 19 y 71Fax (01 81) 83 35 08 69
Luis Gonzaacutelez y Gonzaacutelez
Morelia MichoacaacutenFrancisco I Madero Oriente 369Col Centro CP 58000Morelia MichoacaacutenTeleacutefono(s) (01 443) 3133-992
Juan Joseacute Arreola
Ciudad de MeacutexicoEje Central Laacutezaro Caacuterdenas 24esq Venustiano CarranzaCol Centro Histoacuterico CP 06300Deleg Cuauhteacutemoc Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 18 32 25 31 y 36Fax (01 55) 55 18 32 42
En el IPN
Ciudad de MeacutexicoAv IPN sn esq Wilfrido Massieuinstalaciones del IPN ZacatencoCol Lindavista CP 07738Deleg Gustavo A Madero Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 51 19 28 29y 51 19 11 92
Alfonso Reyes
Ciudad de MeacutexicoCarr Picacho-Ajusco 227 Col Bosques delPedregal CP 14738 Deleg TlalpanMeacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 52 27 46 81 y 82Fax (01 55) 52 27 46 82
Daniel Cosiacuteo Villegas
Ciudad de MeacutexicoAv Universidad 985 Col Del ValleCP 03100 Deleg Benito Juaacuterez
Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 24 89 33y 55 24 12 61
Octavio Paz
Ciudad de MeacutexicoAv Miguel Aacutengel de Quevedo 115Col Chimalistac CP 01070
Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 80 18 01 03 05y 06 Fax (01 55) 54 80 18 04
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10 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
iquestAlguna vez hastenido dificultadespara saber cuaacutentote cuesta retirardinero de un cajero
automaacuteticoA partir de esteantildeo los cajerosautomaacuteticos deberaacuteninformarte los costostotales de consultartu saldo o retirarefectivo
GABRIELA GUILLEacuteN
GABRIELA GUILLEacuteN ORTEGA
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o r r e s
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11wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
oy en diacutea cuando
efectuacuteas una opera-
cioacuten interbancaria te
cobran dos comisio-
nes una por parte delbanco que emite tu tarjeta y otra
que realiza el banco duentildeo del ca-
jero A partir de este antildeo eso dejaraacute
de ocurrir pues entraraacuten en vigor
nuevas medidas relacionadas con la
disposicioacuten de efectivo y consulta
de saldo en cajeros automaacuteticos(1)
ldquoEstos cambios tienen como ob-
jetivo que se presente de forma clara
a los tarjetahabientes el monto de la
comisioacuten que se les cobraraacute al mo-mento de hacer sus operacionesrdquo
sentildeala David Margoliacuten Shabes Di-
rector General de Operaciones de
Banca Central del Banco de Meacutexi-
co Y antildeade ldquoel Banco de Meacutexico
H
estaacute muy comprometido en fomen-
tar la transparencia en el cobro de
los servicios bancarios y alentar la
competencia a traveacutes de la publica-
cioacuten de las comisiones para lograrque los cuentahabientes tengan me-
jores opciones sobre los servicios
que se les prestanrdquo
Eliminar confusionesEl argumento principal para rea-
lizar estas modi1047297caciones expli-
ca David Margoliacuten tiene que ver
con la transparencia ldquoel Banco (de
Meacutexico) busca que de esta forma el
usuario pueda comparar entre lasdiferentes opciones y elegir la que
maacutes le convengardquo
Actualmente observa los diver-
sos esquemas de cobro por uso de
cajeros automaacuteticos generan confu-
(1) De acuerdo con la circular 242009 publicada en el Diario Oficial de la Federacioacuten el 12 de octubre de 2009
sioacuten al informar soacutelo una parte de
las comisiones que se le cobrariacutean al
usuario A partir de este antildeo en la
pantalla de los cajeros deberaacute apa-
recer completa la informacioacuten rela-tiva a la comisioacuten por el uso de eacuteste
Asiacute antes de autorizar la operacioacuten
el tarjetahabiente sabraacute cuaacutento le
costariacutea consultar su saldo o retirar
efectivo en dicho cajero Tal costo
deberaacute ser expresado en pesos sin
los impuestos correspondientes y
deberaacute especi1047297carse cuaacutel banco per-
cibiraacute la comisioacuten
La circular de Banco de Meacutexi-
co emitida el 12 de octubre pasa-do sentildeala que las nuevas medidas
buscan ldquoeliminar praacutecticas que inhi-
ban la sana competencia en la am-
pliacioacuten y uso de la red de cajeros
automaacuteticosrdquo
ldquoEstos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisioacuten que se les cobraraacute al momento de hacer sus operacionesrdquoDavid Margoliacuten Shabes Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Meacutexico
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12 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
Existen dos tipos deoperaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza laoperacioacuten
De acuerdo con lasdisposiciones de Banxicoexisten dos mecanismos
para el cobro de lascomisiones
(el emisor de la tarjeta yel operador del cajero son
diferentes)
Los operadores de loscajeros cobran la comisioacuten
por la transaccioacuten yel emisor de la tarjetano podraacute cobrar a sus
tarjetahabientes comisioacutenalguna por el uso del cajero
FUENTE Banxico
(el emisor de la tarjeta y eloperador del cajero es el
mismo)
Los operadores decidan queel cobro de la comisioacuten searealizada por las emisoras
directamente a sustarjetahabientes
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13wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero don-
de se realiza la operacioacuten Una es la
interbancaria (el emisor de la tarje-
ta y el operador del cajero son di-
ferentes) y la otra corresponde a la
interna (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnoloacutegicos importantes
las medidas entraraacuten en vigor el 15
de enero de 2010 para las opera-
ciones internas y el 30 de abril del
mismo antildeo para las operaciones
interbancarias
En la actualidad las institucio-
nes pueden cobrar tarifas diferen-
tes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute
seguir presentando pero el usuario
conoceraacute de antemano la tarifa que
le cobraraacuten y entonces podraacute decidir
si realiza o no la transaccioacuten
Sobre las operaciones interban-
carias Margoliacuten comentoacute que exis-
ten dos mecanismos para el cobro
de las comisiones el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisioacuten por la transac-
cioacuten en este caso la emisora de la
tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-
tahabientes comisioacuten alguna adicio-
nal por el uso del cajero El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisioacuten sea realizada
por las emisoras directamente a sus
tarjetahabientes
El operador ndashes decir el banco
duentildeo del cajero automaacuteticondash de-
beraacute elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Meacutexi-
co Una vez implementado este
esquema el operador que decida
cambiarlo deberaacute informar nueva-
mente al Banco Central con al me-
nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema
Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la
competencia entre las institucio-
nes David Margoliacuten aclara que no
es el Banco de Meacutexico quien estaacute
determinando los costos de las ope-
raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute
tomada por los duentildeos de los caje-
ros En busca de atraer a maacutes usua-
rios se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos y que el costo de las ope-
raciones en cajeros automaacuteticos
eventualmente pueda reducirse
El entrevistado recordoacute que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Orde-
namiento de los Servicios Finan-
cieros han permitido que existan
avances respecto a algunas praacutec-
ticas indebidas como el cobro de
tarifas diferenciadas en las opera-
ciones interbancarias en teacuterminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude
ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario
pueda comparar entrelas diferentes opciones
y elegir la que maacutes leconvengardquo
David Margoliacuten ShabesDirector General de
Operaciones de BancaCentral del Banco
de Meacutexico
De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de deacutebito
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
primer plano
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A r t u
r o O l i v i e r
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
15ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
17ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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primer plano
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El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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21wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
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tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
30 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
31wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
33wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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4 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
en corto
La demanda de casas usadas crecioacuteen 2009 a niveles nunca vistos
de acuerdo con el Infonavit laadquisicioacuten de viviendas usadas concreacuteditos otorgados por ese instituto
se incrementoacute 33 por ciento este antildeoen comparacioacuten con 2008 llegando a 120000
En Meacutexico las remesas mejoran la calidad de vida de quienes las reciben no ayudana reducir los niveles de pobreza de acuerdo con la OCDE El grupo que maacutes sebeneficia con las remesas es el de clase media-baja que representa 42 de loshogares receptores El enviacuteo mensual promedio es de 258 doacutelares y constituye el 34de los ingresos familiares
Fuente Informe anual ldquoPerspectivas econoacutemicas de Ameacuterica Latina 2010rdquo emitido por la Organizacioacuten para la Cooperacioacuten y
el Desarrollo Econoacutemicos (OCDE)
Sarofin SA de CV (Sarofin)es una Sociedad Financiera de Objeto Muacuteltiple
Entidad No Regulada y como tal no forma partedel Sistema Bancario Mexicano ni cuenta conautorizacioacuten para captar recursos del puacuteblico
mediante la celebracioacuten de operaciones de depoacutesitopreacutestamo creacutedito mutuo o cualquier otra operacioacuten
que implique la obligacioacuten de devolver el importede dichos recursos Tampoco puede solicitar ofrecer
o promover la obtencioacuten de recursos de personaindeterminada o mediante medios masivos decomunicacioacuten ni obtener o solicitar de cualquier
persona fondos o recursos de forma habitualo profesional
Fuente Comisioacuten Nacional Bancaria y de Valores
Alerta vs Sarofin
Denuncia de malas praacutecticasde despachos de cobranzaSi recibes acoso amenazas insultos con lenguaje obsceno o
palabras altisonantes por parte de cualquiera delos despachos que colaboran con las institu-
ciones financieras para realizar su labor decobranza puedes denunciar a estas em-presas presentando tu inconformidad
ante Condusef y reportar estas malaspraacutecticas
La denuncia podraacute presentarse enforma personal en nuestras oficinas cen-
trales o en cualquiera de las Delegacionesde la Condusef
iquestLos billetes manchados pierden
su valor
Los billetes que presentan manchas de grasa aceitepintura tinta sangre o cualquier otra sustancia siacute tie-nen valor siempre y cuando sea evidente que nohan sido manchados con la intencioacuten deocultar alguacuten mensaje dirigidoal puacuteblico detipo religio-so poliacutetico ocomercial
Fuente Banxico
os ecio
c
f tral
eFuente Infonavit
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5ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
iquestQueacutecuentas
iquestDoacutende puedo checar queacute banco ofrece el
mejor sistema de inversioacuten
Los maacutes robadosLos vehiacuteculos con la mayor incidencia de robos son
Las instituciones de banca muacuteltiple cuentan condiversos instrumentos que permiten obtener unrendimiento en funcioacuten a nuestras preferenciasy posibilidades
Los instrumentos maacutes arraigados en el sistemafinanciero son los Pagareacutes con rendimiento
liquidable al vencimiento (PRLV) que ofrecen una tasa de intereacutes fija ydefinida de forma previa en funcioacuten al plazo y al monto invertido es deciral momento de la contratacioacuten se da a conocer la tasa de intereacutes y el montoque por este concepto obtendremos transcurridos los diacuteas contratadosque pueden ser 7 28 91 y 182 diacuteas En nuestra paacutegina de internet (wwwcondusefgobmx) se encuentra la Calculadora de Ahorro e Inversioacuten la cualpuede ayudarte a tomar una decisioacuten
Otra alternativa que ofrecen los bancos son los llamados fondos deinversioacuten que a diferencia de los PRLV no pueden garantizar un rendimientodefinido sin embargo y con base en el comportamiento histoacuterico y lacomposicioacuten de su cartera pueden ofrecer rendimientos maacutes atractivos
pero con distintos grados de riesgo Este tipo de instrumentos se rigen porun documento denominado Prospecto de Informacioacuten en el cual se dan aconocer todas las caracteriacutesticas del fondo riesgo liquidez horizonte deinformacioacuten constitucioacuten de la cartera comisiones etceacutetera Para mayorinformacioacuten visita las siguientes ligas httpwwwcondusefgobmxindexphpbancos913-inversioneshtml y httpportalifcondusefgobmxcondusefahorroindexphp
22 millones de operaciones diariasse realizan en las Terminales Puntode Venta
Existen 44110 7 T er minales Punto de V enta en el paiacute s -11 r especto al cier r e del antildeo pasado
Al tercer trimes tre de
2009 habiacutea en operacioacuten
32761 ca jeros
au tomaacute ticos
En los pr imer os 10 meses de 2009 el nuacutemer o de tar jetas de cr eacutedito utilizadas sumoacute 157 millones
Fuente Banco de Meacutexico
bull Tsurubull camionetas Nissanbull camionetas Fordbull Sentrabull camionetas Chevroletbull Jettabull Borabull Hondabull Pointerbull VW Sedaacuten
Fuente Asociacioacuten Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)
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6 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
ne
Finanzas y bienestar el ciclo de la vida Laexposicioacuten interactiva que la Condusef en sinergia
con la Secretariacutea de Hacienda y Creacutedito Puacuteblico
(SHCP) y desarrollada por el Museo Interactivo
de Economiacutea (MIDE) inicioacute su recorrido por
el paiacutes a partir del 27 de noviembre y que estaraacute
vigente hasta el 7 de febrero de 2010 en el Centro
de Ciencias EXPLORA en Leoacuten Guanajuato
exhibicioacuten en doacutende el visitante podraacute descubrir e
identi1047297car los diferentes instrumentos 1047297nancieros
con los que puede apoyarse para alcanzar metas a lo
largo de las diferentes etapas de la vida Asiacute mismoreconoceraacute que la informacioacuten y el buen manejo de
las instituciones 1047297nancieras que forman el Sistema
Financiero le ayuda a tomar mejores decisiones que
se re1047298ejan en bienestar presente y futuro Lunes a
domingos de 1000 a 1900 hrs Blvd Francisco
Villa No 202 Col La Martinica Leoacuten Gto
Meacutexico Entrada gratuita Tel (01 477) 711 67 11
y 711 20 92 wwwexploraedumx
CURSO
CURSO
prospectiva
Cursos presenciales y por internet La Bolsa Mexicana
de Valores-Educacioacuten imparte para el puacuteblico en
general desde cursos baacutesicos hasta certi1047297cacionesde Afores Siefores Mexder Valores y de Agente
Hipotecario asiacute como Cursos Gerenciales de
Marketing Legales Sistemas de coacutemputo e idiomas
diplomados cursos 1047297nancieros no bursaacutetiles recursos
humanos etc Visite la paacutegina wwwbmveducacion
commx para conocer la diversidad de los cursos
costos fechas y horarios Teleacutefono 53-42-9000
Banco de Meacutexico publica en su paacutegina de internet la
siguiente informacioacuten
4 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de
noviembre de 2009
7 de enero La in1047298acioacuten en diciembre de 2009
15 de enero Anuncio de la decisioacuten de poliacutetica monetaria
22 de enero La in1047298acioacuten de la 1ordf quincena de enero de
2010
27 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de
diciembre de 2009 y distribucioacuten por entidad federativa
27 de enero Informe trimestral de In1047298acioacuten y Programa
de Poliacutetica Monetaria para 2010
29 de enero Agregados monetarios y actividad 1047297nanciera
en diciembre de 2009
wwwbanxicoorgmx
La Comisioacuten Nacional Bancaria y de Valores publicaraacute en su paacutegina de internet
el primer informe sobre indicadores de
inclusioacuten 1047297nanciera de acceso y de uso(captacioacuten y tarjetas de creacutedito) de la Banca
Comercial y de la Banca de Desarrollo
wwwcnbvgobmx
INFORMACIOacuteN RELEVANTE
EXPOSDATOS FRESCOS
Guiacutea para entender la Economiacutea (MIDE) iquestCoacutemo in1047298uye la economiacutea en nuestras vidas iquestSon
lo mismo crecimiento y desarrollo iquestQueacute es la
in1047298acioacuten eacutestas y otras preguntas tendraacuten respuesta
en el curso que impartiraacute el Museo Interactivo de
Economiacutea (MIDE) los saacutebados con una duracioacuten
total de 20 hrs El programa te ayudaraacute a comprenderla relacioacuten entre la ciencia econoacutemica y nuestra
vida cotidiana a traveacutes de temas como La toma de
decisiones econoacutemicas de las personas entre otros
Tacuba No 17 Centro Histoacuterico Meacutexico DF
Horario 900 a 1400 hrs Costo de recuperacioacuten de
$70000 (incluye materiales y recorridos)
wwwmideorgmx
A partir del 4 de enero 27 de noviembre al 7 de febrero
A partir del 18 de enero
162330 de enero y 6 de febrero
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7ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Tu marca personal Autor Hubert K Rampersa
Editorial LIDLa foacutermula de la creacioacuten y gestioacuten de la marca personal para destacar y convertir la crisis 1047297nanciera
en una oportunidad no es una receta secreta al alcance de unos pocos Una marca personal auteacutentica
es una de las mayores fortalezas de una persona y el imaacuten para conseguir los suentildeos los propoacutesitos
vitales y tener una vida plena El modelo de cuatro etapas que sugiere esta obra propone una forma
expliacutecita para de1047297nir y formular las bases de una identidad soacutelida que atraiga nuevas oportunidades
que encajen a la perfeccioacuten contigo
ISBN 9788483561270
LIBRO
LIBRO
LIBROCash 1047298ow el cuadrante del 1047298ujo dedinero
Autor Robert KiyosakiEditorial Time amp Money
Ha notado usted que hace algunos
antildeos la mayoriacutea de los padres deseaban
que sus hijos llegasen a ser doctores
en medicina contadores abogados
etc y que hoy en diacutea esas profesiones
se ven amenazadas 1047297nancieramente ldquoEl cuadrante del
Flujo de Dinero de Padre Ricordquo le revelaraacute porqueacute
algunas personas trabajan menos ganan maacutes y se
sienten 1047297nancieramente maacutes seguros que otros Es
un libro escrito para quienes esteacuten dispuestos a hacercambios radicales profesionales y 1047297nancieros en sus
vidas dirigido a quienes buscan su propio mundo de
libertad 1047297nanciera ISBN 987-97024-7-6
ldquoConfessions of a shopaholicrdquo adicta alas compras
Autor Sophie Kinsella
Editorial SUDAMERICANA
iquestDesarrollas una pasioacuten por las comprasy a las tarjetas de creacutedito La historia
ocurre en Gran Bretantildea cuando Becky
Bloomwood consigue el puesto en
una revista de 1047297nanzas en donde
ingeniosamente da a la gente consejos
1047297nancieros que ella jamaacutes aplica en
su vida La vida de Becky cambia cuando su exitosa
columna desencadena eventos que ni ella misma
esperaba ISBN 9780440244875
TALLER
LIBRO
Queremos que sea rico Autor Ronald Kiyosaki y Donald Trump
Editorial Aguilar
La clase media estaacute por desaparecermotivos como la disminucioacuten de
salarios ha provocado que la clase
media no le quede maacutes dos salidas
caer en la pobreza o volverse rica
ISBN 978-987-04-0940-3
Taller de creacutedito hipotecario (BBVA-MIDE) Comprar una casa es posiblemente la
decisioacuten maacutes importante para una familia Con el tallerde Creacutedito Hipotecario podraacutes desarrollar las habilidades y
adquirir los conocimientos para elegir y administrar mejor
tu patrimonio Sin costo Dirigido al puacuteblico en general
mayor de 17 antildeos En las instalaciones del MIDE (Tacuba
No 17 Centro Histoacuterico Meacutexico DF) de Lunes a
Domingo Y en las siguientes sucursales de Bancomer
Lindavista Av Montevideo No 285 esq con Cusco
Col Lindavista Tuyehualco Av Tlaacutehuac No 1577
Centro Comercial Tuyehualco Col Barrio de Guadalupe
Xochimilco Av Prolongacioacuten Divisioacuten del Norte No
5335 Col Potrero de San Bernardino Edo Mex CtoMeacutedicos No 1 Cd Sateacutelite De Lunes a Viernes en los
siguientes horarios 900 a 1100 1115 a 1315 1500
a 1700 y de 1700 a 1900 hrs Tel 01-800-3888-761
wwwadelantecontufuturocommx
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8 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
protege tu bolsillo
DE LA REDACCIOacuteN
C mparaisiones
Fuente Banco de Meacutexico
Comisioacuten por compra de tiempo aire
iquestSabiacuteas que algunas tarjetas de creacutedito te cobran una comisioacuten por lacompra de tiempo aire en cajeros automaacuteticos
$20En cajero automaacutetico propioNombre del producto Tarjeta IPN
En cajero automaacuteticode otros bancos Nombre del producto TarjetasIPN Azul Congelada EducacioacutenBancomer Garantizada InfiniteOro Platinum RayadosNegocios Club de Privilegios
Honda Empresarial MelodyVISA Sams Styley Visa HEB
RED
$20
Tiempo
aire
$$$$
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9ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Platinum Mujer Banorte Oro Visa Internacional Oro
Banorte FaacutecilCostco Trecompensa
Claacutesica Visa
TDC American Express
$459$550 $550
$324$440 $395 $300
$240 $200 $200$290
$120$200 $195
$750
Spira Nueva Claacutesica Tasa Baja ClaacutesicaLight
Tarjeta Soriana Tarjeta ClaacutesicaSuburbiaSantander Flexcard
F u e n t e B a n c o d e M eacute x i c o
La comisioacuten por anualidad de una tarjeta de creacutedito forma parte del Costo Anual Total de la misma por eso esimportante que antes de contratar una tarjeta de creacutedito con uno u otro banco compares comisiones Puedes
ahorrar dinero si comparas y eliges bien
Comisioacuten por anualidad de tarjeta titular
Consiga la revista Proteja su Dinero en
wwwfondodeculturaeconomicacommx
Elsa Cecilia Frost
Ciudad de Meacutexico
Calle Allende sn entre Juaacuterez y MaderoCol Tlalpan Centro CP 14000Deleg Tlalpan Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 85 84 32y 56 55 29 97
Rosario Castellanos
Ciudad de MeacutexicoTamaulipas 202 esq Benjamiacuten HillCol Hipoacutedromo de la CondesaCP 06170 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico DF
Teleacutefono(s) (0155) 52 76 71 10y 52 76 71 39
Un paseo por los libros
Ciudad de Meacutexico
Pasaje Zoacutecalo-Pino Suaacuterez del Metrolocal 4 Col Centro HistoacutericoCP 06060 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico D FTeleacutefono(s) (0155) 55 22 30 78 y 16
Viacutector L Urquidi
Ciudad de MeacutexicoCamino al Ajusco 20 Col Pedregalde Santa Teresa CP 10740Deleg Tlalpan Meacutexico DFDentro de El Colegio de MeacutexicoTeleacutefono(s) (0155) 54 49 30 00 ext 1001
Salvador Elizondo
Ciudad de MeacutexicoAeropuerto Internacional de la Ciudad deMeacutexico Benito Juaacuterez Av Capitaacuten CarlosLeoacuten Gonzaacutelez sn local A 95 sala DCol Pentildeoacuten de los Bantildeos Terminal1CP 15620 Deleg Venustiano CarranzaMeacutexico D F
Teleacutefono(s) (0155) 25 99 09 11y 25 99 09 12
Trinidad Martiacutenez Tarragoacute
Ciudad de Meacutexico
Carretera Meacutexico-Toluca KM 16 12 36Col Lomas de Santa Fe CP 01210Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFDentro del Centro de Investigacioacuten yDocencia Econoacutemicas (CIDE)Teleacutefono(s) (0155) 57 27 98 00 ext2906 y 2910Fax (01 55) 57 27 29 10
Elena Poniatowska Amor
Estado de MeacutexicoAv Chimalhuacaacuten sn esquina ClaveleroCol Benito Juaacuterez CP 57000Nezahualcoacuteyotl Estado de MeacutexicoTeleacutefono(s) (01 55) 57 16 90 70 ext 17
Joseacute Luis Martiacutenez
Guadalajara JaliscoAv Chapultepec Sur 198 Col Americana
CP 44310 Guadalajara JaliscoTeleacutefono(s) (0133) 36 15 12 14 con 7liacuteneas
Fray Servando Teresa de Mier
Monterrey Nuevo LeoacutenCalz San Pedro 222 Norte Col MiravalleCP 64660 Monterrey NLTeleacutefono(s) (01 81) 83 35 03 19 y 71Fax (01 81) 83 35 08 69
Luis Gonzaacutelez y Gonzaacutelez
Morelia MichoacaacutenFrancisco I Madero Oriente 369Col Centro CP 58000Morelia MichoacaacutenTeleacutefono(s) (01 443) 3133-992
Juan Joseacute Arreola
Ciudad de MeacutexicoEje Central Laacutezaro Caacuterdenas 24esq Venustiano CarranzaCol Centro Histoacuterico CP 06300Deleg Cuauhteacutemoc Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 18 32 25 31 y 36Fax (01 55) 55 18 32 42
En el IPN
Ciudad de MeacutexicoAv IPN sn esq Wilfrido Massieuinstalaciones del IPN ZacatencoCol Lindavista CP 07738Deleg Gustavo A Madero Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 51 19 28 29y 51 19 11 92
Alfonso Reyes
Ciudad de MeacutexicoCarr Picacho-Ajusco 227 Col Bosques delPedregal CP 14738 Deleg TlalpanMeacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 52 27 46 81 y 82Fax (01 55) 52 27 46 82
Daniel Cosiacuteo Villegas
Ciudad de MeacutexicoAv Universidad 985 Col Del ValleCP 03100 Deleg Benito Juaacuterez
Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 24 89 33y 55 24 12 61
Octavio Paz
Ciudad de MeacutexicoAv Miguel Aacutengel de Quevedo 115Col Chimalistac CP 01070
Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 80 18 01 03 05y 06 Fax (01 55) 54 80 18 04
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10 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
iquestAlguna vez hastenido dificultadespara saber cuaacutentote cuesta retirardinero de un cajero
automaacuteticoA partir de esteantildeo los cajerosautomaacuteticos deberaacuteninformarte los costostotales de consultartu saldo o retirarefectivo
GABRIELA GUILLEacuteN
GABRIELA GUILLEacuteN ORTEGA
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o r r e s
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11wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
oy en diacutea cuando
efectuacuteas una opera-
cioacuten interbancaria te
cobran dos comisio-
nes una por parte delbanco que emite tu tarjeta y otra
que realiza el banco duentildeo del ca-
jero A partir de este antildeo eso dejaraacute
de ocurrir pues entraraacuten en vigor
nuevas medidas relacionadas con la
disposicioacuten de efectivo y consulta
de saldo en cajeros automaacuteticos(1)
ldquoEstos cambios tienen como ob-
jetivo que se presente de forma clara
a los tarjetahabientes el monto de la
comisioacuten que se les cobraraacute al mo-mento de hacer sus operacionesrdquo
sentildeala David Margoliacuten Shabes Di-
rector General de Operaciones de
Banca Central del Banco de Meacutexi-
co Y antildeade ldquoel Banco de Meacutexico
H
estaacute muy comprometido en fomen-
tar la transparencia en el cobro de
los servicios bancarios y alentar la
competencia a traveacutes de la publica-
cioacuten de las comisiones para lograrque los cuentahabientes tengan me-
jores opciones sobre los servicios
que se les prestanrdquo
Eliminar confusionesEl argumento principal para rea-
lizar estas modi1047297caciones expli-
ca David Margoliacuten tiene que ver
con la transparencia ldquoel Banco (de
Meacutexico) busca que de esta forma el
usuario pueda comparar entre lasdiferentes opciones y elegir la que
maacutes le convengardquo
Actualmente observa los diver-
sos esquemas de cobro por uso de
cajeros automaacuteticos generan confu-
(1) De acuerdo con la circular 242009 publicada en el Diario Oficial de la Federacioacuten el 12 de octubre de 2009
sioacuten al informar soacutelo una parte de
las comisiones que se le cobrariacutean al
usuario A partir de este antildeo en la
pantalla de los cajeros deberaacute apa-
recer completa la informacioacuten rela-tiva a la comisioacuten por el uso de eacuteste
Asiacute antes de autorizar la operacioacuten
el tarjetahabiente sabraacute cuaacutento le
costariacutea consultar su saldo o retirar
efectivo en dicho cajero Tal costo
deberaacute ser expresado en pesos sin
los impuestos correspondientes y
deberaacute especi1047297carse cuaacutel banco per-
cibiraacute la comisioacuten
La circular de Banco de Meacutexi-
co emitida el 12 de octubre pasa-do sentildeala que las nuevas medidas
buscan ldquoeliminar praacutecticas que inhi-
ban la sana competencia en la am-
pliacioacuten y uso de la red de cajeros
automaacuteticosrdquo
ldquoEstos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisioacuten que se les cobraraacute al momento de hacer sus operacionesrdquoDavid Margoliacuten Shabes Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Meacutexico
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12 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
Existen dos tipos deoperaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza laoperacioacuten
De acuerdo con lasdisposiciones de Banxicoexisten dos mecanismos
para el cobro de lascomisiones
(el emisor de la tarjeta yel operador del cajero son
diferentes)
Los operadores de loscajeros cobran la comisioacuten
por la transaccioacuten yel emisor de la tarjetano podraacute cobrar a sus
tarjetahabientes comisioacutenalguna por el uso del cajero
FUENTE Banxico
(el emisor de la tarjeta y eloperador del cajero es el
mismo)
Los operadores decidan queel cobro de la comisioacuten searealizada por las emisoras
directamente a sustarjetahabientes
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13wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero don-
de se realiza la operacioacuten Una es la
interbancaria (el emisor de la tarje-
ta y el operador del cajero son di-
ferentes) y la otra corresponde a la
interna (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnoloacutegicos importantes
las medidas entraraacuten en vigor el 15
de enero de 2010 para las opera-
ciones internas y el 30 de abril del
mismo antildeo para las operaciones
interbancarias
En la actualidad las institucio-
nes pueden cobrar tarifas diferen-
tes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute
seguir presentando pero el usuario
conoceraacute de antemano la tarifa que
le cobraraacuten y entonces podraacute decidir
si realiza o no la transaccioacuten
Sobre las operaciones interban-
carias Margoliacuten comentoacute que exis-
ten dos mecanismos para el cobro
de las comisiones el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisioacuten por la transac-
cioacuten en este caso la emisora de la
tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-
tahabientes comisioacuten alguna adicio-
nal por el uso del cajero El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisioacuten sea realizada
por las emisoras directamente a sus
tarjetahabientes
El operador ndashes decir el banco
duentildeo del cajero automaacuteticondash de-
beraacute elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Meacutexi-
co Una vez implementado este
esquema el operador que decida
cambiarlo deberaacute informar nueva-
mente al Banco Central con al me-
nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema
Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la
competencia entre las institucio-
nes David Margoliacuten aclara que no
es el Banco de Meacutexico quien estaacute
determinando los costos de las ope-
raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute
tomada por los duentildeos de los caje-
ros En busca de atraer a maacutes usua-
rios se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos y que el costo de las ope-
raciones en cajeros automaacuteticos
eventualmente pueda reducirse
El entrevistado recordoacute que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Orde-
namiento de los Servicios Finan-
cieros han permitido que existan
avances respecto a algunas praacutec-
ticas indebidas como el cobro de
tarifas diferenciadas en las opera-
ciones interbancarias en teacuterminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude
ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario
pueda comparar entrelas diferentes opciones
y elegir la que maacutes leconvengardquo
David Margoliacuten ShabesDirector General de
Operaciones de BancaCentral del Banco
de Meacutexico
De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de deacutebito
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
primer plano
wwwcondusefgobmx14 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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20 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
protejacondusefgobmx
(55) 53 400 999
01 800 999 80 80
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0
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
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tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
24 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4749
46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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5ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
iquestQueacutecuentas
iquestDoacutende puedo checar queacute banco ofrece el
mejor sistema de inversioacuten
Los maacutes robadosLos vehiacuteculos con la mayor incidencia de robos son
Las instituciones de banca muacuteltiple cuentan condiversos instrumentos que permiten obtener unrendimiento en funcioacuten a nuestras preferenciasy posibilidades
Los instrumentos maacutes arraigados en el sistemafinanciero son los Pagareacutes con rendimiento
liquidable al vencimiento (PRLV) que ofrecen una tasa de intereacutes fija ydefinida de forma previa en funcioacuten al plazo y al monto invertido es deciral momento de la contratacioacuten se da a conocer la tasa de intereacutes y el montoque por este concepto obtendremos transcurridos los diacuteas contratadosque pueden ser 7 28 91 y 182 diacuteas En nuestra paacutegina de internet (wwwcondusefgobmx) se encuentra la Calculadora de Ahorro e Inversioacuten la cualpuede ayudarte a tomar una decisioacuten
Otra alternativa que ofrecen los bancos son los llamados fondos deinversioacuten que a diferencia de los PRLV no pueden garantizar un rendimientodefinido sin embargo y con base en el comportamiento histoacuterico y lacomposicioacuten de su cartera pueden ofrecer rendimientos maacutes atractivos
pero con distintos grados de riesgo Este tipo de instrumentos se rigen porun documento denominado Prospecto de Informacioacuten en el cual se dan aconocer todas las caracteriacutesticas del fondo riesgo liquidez horizonte deinformacioacuten constitucioacuten de la cartera comisiones etceacutetera Para mayorinformacioacuten visita las siguientes ligas httpwwwcondusefgobmxindexphpbancos913-inversioneshtml y httpportalifcondusefgobmxcondusefahorroindexphp
22 millones de operaciones diariasse realizan en las Terminales Puntode Venta
Existen 44110 7 T er minales Punto de V enta en el paiacute s -11 r especto al cier r e del antildeo pasado
Al tercer trimes tre de
2009 habiacutea en operacioacuten
32761 ca jeros
au tomaacute ticos
En los pr imer os 10 meses de 2009 el nuacutemer o de tar jetas de cr eacutedito utilizadas sumoacute 157 millones
Fuente Banco de Meacutexico
bull Tsurubull camionetas Nissanbull camionetas Fordbull Sentrabull camionetas Chevroletbull Jettabull Borabull Hondabull Pointerbull VW Sedaacuten
Fuente Asociacioacuten Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)
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6 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
ne
Finanzas y bienestar el ciclo de la vida Laexposicioacuten interactiva que la Condusef en sinergia
con la Secretariacutea de Hacienda y Creacutedito Puacuteblico
(SHCP) y desarrollada por el Museo Interactivo
de Economiacutea (MIDE) inicioacute su recorrido por
el paiacutes a partir del 27 de noviembre y que estaraacute
vigente hasta el 7 de febrero de 2010 en el Centro
de Ciencias EXPLORA en Leoacuten Guanajuato
exhibicioacuten en doacutende el visitante podraacute descubrir e
identi1047297car los diferentes instrumentos 1047297nancieros
con los que puede apoyarse para alcanzar metas a lo
largo de las diferentes etapas de la vida Asiacute mismoreconoceraacute que la informacioacuten y el buen manejo de
las instituciones 1047297nancieras que forman el Sistema
Financiero le ayuda a tomar mejores decisiones que
se re1047298ejan en bienestar presente y futuro Lunes a
domingos de 1000 a 1900 hrs Blvd Francisco
Villa No 202 Col La Martinica Leoacuten Gto
Meacutexico Entrada gratuita Tel (01 477) 711 67 11
y 711 20 92 wwwexploraedumx
CURSO
CURSO
prospectiva
Cursos presenciales y por internet La Bolsa Mexicana
de Valores-Educacioacuten imparte para el puacuteblico en
general desde cursos baacutesicos hasta certi1047297cacionesde Afores Siefores Mexder Valores y de Agente
Hipotecario asiacute como Cursos Gerenciales de
Marketing Legales Sistemas de coacutemputo e idiomas
diplomados cursos 1047297nancieros no bursaacutetiles recursos
humanos etc Visite la paacutegina wwwbmveducacion
commx para conocer la diversidad de los cursos
costos fechas y horarios Teleacutefono 53-42-9000
Banco de Meacutexico publica en su paacutegina de internet la
siguiente informacioacuten
4 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de
noviembre de 2009
7 de enero La in1047298acioacuten en diciembre de 2009
15 de enero Anuncio de la decisioacuten de poliacutetica monetaria
22 de enero La in1047298acioacuten de la 1ordf quincena de enero de
2010
27 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de
diciembre de 2009 y distribucioacuten por entidad federativa
27 de enero Informe trimestral de In1047298acioacuten y Programa
de Poliacutetica Monetaria para 2010
29 de enero Agregados monetarios y actividad 1047297nanciera
en diciembre de 2009
wwwbanxicoorgmx
La Comisioacuten Nacional Bancaria y de Valores publicaraacute en su paacutegina de internet
el primer informe sobre indicadores de
inclusioacuten 1047297nanciera de acceso y de uso(captacioacuten y tarjetas de creacutedito) de la Banca
Comercial y de la Banca de Desarrollo
wwwcnbvgobmx
INFORMACIOacuteN RELEVANTE
EXPOSDATOS FRESCOS
Guiacutea para entender la Economiacutea (MIDE) iquestCoacutemo in1047298uye la economiacutea en nuestras vidas iquestSon
lo mismo crecimiento y desarrollo iquestQueacute es la
in1047298acioacuten eacutestas y otras preguntas tendraacuten respuesta
en el curso que impartiraacute el Museo Interactivo de
Economiacutea (MIDE) los saacutebados con una duracioacuten
total de 20 hrs El programa te ayudaraacute a comprenderla relacioacuten entre la ciencia econoacutemica y nuestra
vida cotidiana a traveacutes de temas como La toma de
decisiones econoacutemicas de las personas entre otros
Tacuba No 17 Centro Histoacuterico Meacutexico DF
Horario 900 a 1400 hrs Costo de recuperacioacuten de
$70000 (incluye materiales y recorridos)
wwwmideorgmx
A partir del 4 de enero 27 de noviembre al 7 de febrero
A partir del 18 de enero
162330 de enero y 6 de febrero
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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7ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Tu marca personal Autor Hubert K Rampersa
Editorial LIDLa foacutermula de la creacioacuten y gestioacuten de la marca personal para destacar y convertir la crisis 1047297nanciera
en una oportunidad no es una receta secreta al alcance de unos pocos Una marca personal auteacutentica
es una de las mayores fortalezas de una persona y el imaacuten para conseguir los suentildeos los propoacutesitos
vitales y tener una vida plena El modelo de cuatro etapas que sugiere esta obra propone una forma
expliacutecita para de1047297nir y formular las bases de una identidad soacutelida que atraiga nuevas oportunidades
que encajen a la perfeccioacuten contigo
ISBN 9788483561270
LIBRO
LIBRO
LIBROCash 1047298ow el cuadrante del 1047298ujo dedinero
Autor Robert KiyosakiEditorial Time amp Money
Ha notado usted que hace algunos
antildeos la mayoriacutea de los padres deseaban
que sus hijos llegasen a ser doctores
en medicina contadores abogados
etc y que hoy en diacutea esas profesiones
se ven amenazadas 1047297nancieramente ldquoEl cuadrante del
Flujo de Dinero de Padre Ricordquo le revelaraacute porqueacute
algunas personas trabajan menos ganan maacutes y se
sienten 1047297nancieramente maacutes seguros que otros Es
un libro escrito para quienes esteacuten dispuestos a hacercambios radicales profesionales y 1047297nancieros en sus
vidas dirigido a quienes buscan su propio mundo de
libertad 1047297nanciera ISBN 987-97024-7-6
ldquoConfessions of a shopaholicrdquo adicta alas compras
Autor Sophie Kinsella
Editorial SUDAMERICANA
iquestDesarrollas una pasioacuten por las comprasy a las tarjetas de creacutedito La historia
ocurre en Gran Bretantildea cuando Becky
Bloomwood consigue el puesto en
una revista de 1047297nanzas en donde
ingeniosamente da a la gente consejos
1047297nancieros que ella jamaacutes aplica en
su vida La vida de Becky cambia cuando su exitosa
columna desencadena eventos que ni ella misma
esperaba ISBN 9780440244875
TALLER
LIBRO
Queremos que sea rico Autor Ronald Kiyosaki y Donald Trump
Editorial Aguilar
La clase media estaacute por desaparecermotivos como la disminucioacuten de
salarios ha provocado que la clase
media no le quede maacutes dos salidas
caer en la pobreza o volverse rica
ISBN 978-987-04-0940-3
Taller de creacutedito hipotecario (BBVA-MIDE) Comprar una casa es posiblemente la
decisioacuten maacutes importante para una familia Con el tallerde Creacutedito Hipotecario podraacutes desarrollar las habilidades y
adquirir los conocimientos para elegir y administrar mejor
tu patrimonio Sin costo Dirigido al puacuteblico en general
mayor de 17 antildeos En las instalaciones del MIDE (Tacuba
No 17 Centro Histoacuterico Meacutexico DF) de Lunes a
Domingo Y en las siguientes sucursales de Bancomer
Lindavista Av Montevideo No 285 esq con Cusco
Col Lindavista Tuyehualco Av Tlaacutehuac No 1577
Centro Comercial Tuyehualco Col Barrio de Guadalupe
Xochimilco Av Prolongacioacuten Divisioacuten del Norte No
5335 Col Potrero de San Bernardino Edo Mex CtoMeacutedicos No 1 Cd Sateacutelite De Lunes a Viernes en los
siguientes horarios 900 a 1100 1115 a 1315 1500
a 1700 y de 1700 a 1900 hrs Tel 01-800-3888-761
wwwadelantecontufuturocommx
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 949
8 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
protege tu bolsillo
DE LA REDACCIOacuteN
C mparaisiones
Fuente Banco de Meacutexico
Comisioacuten por compra de tiempo aire
iquestSabiacuteas que algunas tarjetas de creacutedito te cobran una comisioacuten por lacompra de tiempo aire en cajeros automaacuteticos
$20En cajero automaacutetico propioNombre del producto Tarjeta IPN
En cajero automaacuteticode otros bancos Nombre del producto TarjetasIPN Azul Congelada EducacioacutenBancomer Garantizada InfiniteOro Platinum RayadosNegocios Club de Privilegios
Honda Empresarial MelodyVISA Sams Styley Visa HEB
RED
$20
Tiempo
aire
$$$$
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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9ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Platinum Mujer Banorte Oro Visa Internacional Oro
Banorte FaacutecilCostco Trecompensa
Claacutesica Visa
TDC American Express
$459$550 $550
$324$440 $395 $300
$240 $200 $200$290
$120$200 $195
$750
Spira Nueva Claacutesica Tasa Baja ClaacutesicaLight
Tarjeta Soriana Tarjeta ClaacutesicaSuburbiaSantander Flexcard
F u e n t e B a n c o d e M eacute x i c o
La comisioacuten por anualidad de una tarjeta de creacutedito forma parte del Costo Anual Total de la misma por eso esimportante que antes de contratar una tarjeta de creacutedito con uno u otro banco compares comisiones Puedes
ahorrar dinero si comparas y eliges bien
Comisioacuten por anualidad de tarjeta titular
Consiga la revista Proteja su Dinero en
wwwfondodeculturaeconomicacommx
Elsa Cecilia Frost
Ciudad de Meacutexico
Calle Allende sn entre Juaacuterez y MaderoCol Tlalpan Centro CP 14000Deleg Tlalpan Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 85 84 32y 56 55 29 97
Rosario Castellanos
Ciudad de MeacutexicoTamaulipas 202 esq Benjamiacuten HillCol Hipoacutedromo de la CondesaCP 06170 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico DF
Teleacutefono(s) (0155) 52 76 71 10y 52 76 71 39
Un paseo por los libros
Ciudad de Meacutexico
Pasaje Zoacutecalo-Pino Suaacuterez del Metrolocal 4 Col Centro HistoacutericoCP 06060 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico D FTeleacutefono(s) (0155) 55 22 30 78 y 16
Viacutector L Urquidi
Ciudad de MeacutexicoCamino al Ajusco 20 Col Pedregalde Santa Teresa CP 10740Deleg Tlalpan Meacutexico DFDentro de El Colegio de MeacutexicoTeleacutefono(s) (0155) 54 49 30 00 ext 1001
Salvador Elizondo
Ciudad de MeacutexicoAeropuerto Internacional de la Ciudad deMeacutexico Benito Juaacuterez Av Capitaacuten CarlosLeoacuten Gonzaacutelez sn local A 95 sala DCol Pentildeoacuten de los Bantildeos Terminal1CP 15620 Deleg Venustiano CarranzaMeacutexico D F
Teleacutefono(s) (0155) 25 99 09 11y 25 99 09 12
Trinidad Martiacutenez Tarragoacute
Ciudad de Meacutexico
Carretera Meacutexico-Toluca KM 16 12 36Col Lomas de Santa Fe CP 01210Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFDentro del Centro de Investigacioacuten yDocencia Econoacutemicas (CIDE)Teleacutefono(s) (0155) 57 27 98 00 ext2906 y 2910Fax (01 55) 57 27 29 10
Elena Poniatowska Amor
Estado de MeacutexicoAv Chimalhuacaacuten sn esquina ClaveleroCol Benito Juaacuterez CP 57000Nezahualcoacuteyotl Estado de MeacutexicoTeleacutefono(s) (01 55) 57 16 90 70 ext 17
Joseacute Luis Martiacutenez
Guadalajara JaliscoAv Chapultepec Sur 198 Col Americana
CP 44310 Guadalajara JaliscoTeleacutefono(s) (0133) 36 15 12 14 con 7liacuteneas
Fray Servando Teresa de Mier
Monterrey Nuevo LeoacutenCalz San Pedro 222 Norte Col MiravalleCP 64660 Monterrey NLTeleacutefono(s) (01 81) 83 35 03 19 y 71Fax (01 81) 83 35 08 69
Luis Gonzaacutelez y Gonzaacutelez
Morelia MichoacaacutenFrancisco I Madero Oriente 369Col Centro CP 58000Morelia MichoacaacutenTeleacutefono(s) (01 443) 3133-992
Juan Joseacute Arreola
Ciudad de MeacutexicoEje Central Laacutezaro Caacuterdenas 24esq Venustiano CarranzaCol Centro Histoacuterico CP 06300Deleg Cuauhteacutemoc Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 18 32 25 31 y 36Fax (01 55) 55 18 32 42
En el IPN
Ciudad de MeacutexicoAv IPN sn esq Wilfrido Massieuinstalaciones del IPN ZacatencoCol Lindavista CP 07738Deleg Gustavo A Madero Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 51 19 28 29y 51 19 11 92
Alfonso Reyes
Ciudad de MeacutexicoCarr Picacho-Ajusco 227 Col Bosques delPedregal CP 14738 Deleg TlalpanMeacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 52 27 46 81 y 82Fax (01 55) 52 27 46 82
Daniel Cosiacuteo Villegas
Ciudad de MeacutexicoAv Universidad 985 Col Del ValleCP 03100 Deleg Benito Juaacuterez
Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 24 89 33y 55 24 12 61
Octavio Paz
Ciudad de MeacutexicoAv Miguel Aacutengel de Quevedo 115Col Chimalistac CP 01070
Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 80 18 01 03 05y 06 Fax (01 55) 54 80 18 04
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diaacutelogos
iquestAlguna vez hastenido dificultadespara saber cuaacutentote cuesta retirardinero de un cajero
automaacuteticoA partir de esteantildeo los cajerosautomaacuteticos deberaacuteninformarte los costostotales de consultartu saldo o retirarefectivo
GABRIELA GUILLEacuteN
GABRIELA GUILLEacuteN ORTEGA
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o r r e s
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oy en diacutea cuando
efectuacuteas una opera-
cioacuten interbancaria te
cobran dos comisio-
nes una por parte delbanco que emite tu tarjeta y otra
que realiza el banco duentildeo del ca-
jero A partir de este antildeo eso dejaraacute
de ocurrir pues entraraacuten en vigor
nuevas medidas relacionadas con la
disposicioacuten de efectivo y consulta
de saldo en cajeros automaacuteticos(1)
ldquoEstos cambios tienen como ob-
jetivo que se presente de forma clara
a los tarjetahabientes el monto de la
comisioacuten que se les cobraraacute al mo-mento de hacer sus operacionesrdquo
sentildeala David Margoliacuten Shabes Di-
rector General de Operaciones de
Banca Central del Banco de Meacutexi-
co Y antildeade ldquoel Banco de Meacutexico
H
estaacute muy comprometido en fomen-
tar la transparencia en el cobro de
los servicios bancarios y alentar la
competencia a traveacutes de la publica-
cioacuten de las comisiones para lograrque los cuentahabientes tengan me-
jores opciones sobre los servicios
que se les prestanrdquo
Eliminar confusionesEl argumento principal para rea-
lizar estas modi1047297caciones expli-
ca David Margoliacuten tiene que ver
con la transparencia ldquoel Banco (de
Meacutexico) busca que de esta forma el
usuario pueda comparar entre lasdiferentes opciones y elegir la que
maacutes le convengardquo
Actualmente observa los diver-
sos esquemas de cobro por uso de
cajeros automaacuteticos generan confu-
(1) De acuerdo con la circular 242009 publicada en el Diario Oficial de la Federacioacuten el 12 de octubre de 2009
sioacuten al informar soacutelo una parte de
las comisiones que se le cobrariacutean al
usuario A partir de este antildeo en la
pantalla de los cajeros deberaacute apa-
recer completa la informacioacuten rela-tiva a la comisioacuten por el uso de eacuteste
Asiacute antes de autorizar la operacioacuten
el tarjetahabiente sabraacute cuaacutento le
costariacutea consultar su saldo o retirar
efectivo en dicho cajero Tal costo
deberaacute ser expresado en pesos sin
los impuestos correspondientes y
deberaacute especi1047297carse cuaacutel banco per-
cibiraacute la comisioacuten
La circular de Banco de Meacutexi-
co emitida el 12 de octubre pasa-do sentildeala que las nuevas medidas
buscan ldquoeliminar praacutecticas que inhi-
ban la sana competencia en la am-
pliacioacuten y uso de la red de cajeros
automaacuteticosrdquo
ldquoEstos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisioacuten que se les cobraraacute al momento de hacer sus operacionesrdquoDavid Margoliacuten Shabes Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Meacutexico
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diaacutelogos
Existen dos tipos deoperaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza laoperacioacuten
De acuerdo con lasdisposiciones de Banxicoexisten dos mecanismos
para el cobro de lascomisiones
(el emisor de la tarjeta yel operador del cajero son
diferentes)
Los operadores de loscajeros cobran la comisioacuten
por la transaccioacuten yel emisor de la tarjetano podraacute cobrar a sus
tarjetahabientes comisioacutenalguna por el uso del cajero
FUENTE Banxico
(el emisor de la tarjeta y eloperador del cajero es el
mismo)
Los operadores decidan queel cobro de la comisioacuten searealizada por las emisoras
directamente a sustarjetahabientes
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13wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero don-
de se realiza la operacioacuten Una es la
interbancaria (el emisor de la tarje-
ta y el operador del cajero son di-
ferentes) y la otra corresponde a la
interna (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnoloacutegicos importantes
las medidas entraraacuten en vigor el 15
de enero de 2010 para las opera-
ciones internas y el 30 de abril del
mismo antildeo para las operaciones
interbancarias
En la actualidad las institucio-
nes pueden cobrar tarifas diferen-
tes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute
seguir presentando pero el usuario
conoceraacute de antemano la tarifa que
le cobraraacuten y entonces podraacute decidir
si realiza o no la transaccioacuten
Sobre las operaciones interban-
carias Margoliacuten comentoacute que exis-
ten dos mecanismos para el cobro
de las comisiones el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisioacuten por la transac-
cioacuten en este caso la emisora de la
tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-
tahabientes comisioacuten alguna adicio-
nal por el uso del cajero El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisioacuten sea realizada
por las emisoras directamente a sus
tarjetahabientes
El operador ndashes decir el banco
duentildeo del cajero automaacuteticondash de-
beraacute elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Meacutexi-
co Una vez implementado este
esquema el operador que decida
cambiarlo deberaacute informar nueva-
mente al Banco Central con al me-
nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema
Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la
competencia entre las institucio-
nes David Margoliacuten aclara que no
es el Banco de Meacutexico quien estaacute
determinando los costos de las ope-
raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute
tomada por los duentildeos de los caje-
ros En busca de atraer a maacutes usua-
rios se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos y que el costo de las ope-
raciones en cajeros automaacuteticos
eventualmente pueda reducirse
El entrevistado recordoacute que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Orde-
namiento de los Servicios Finan-
cieros han permitido que existan
avances respecto a algunas praacutec-
ticas indebidas como el cobro de
tarifas diferenciadas en las opera-
ciones interbancarias en teacuterminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude
ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario
pueda comparar entrelas diferentes opciones
y elegir la que maacutes leconvengardquo
David Margoliacuten ShabesDirector General de
Operaciones de BancaCentral del Banco
de Meacutexico
De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de deacutebito
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
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A r t u
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
17ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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21wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
22 wwwcondusefgobmx
tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
31wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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6 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
ne
Finanzas y bienestar el ciclo de la vida Laexposicioacuten interactiva que la Condusef en sinergia
con la Secretariacutea de Hacienda y Creacutedito Puacuteblico
(SHCP) y desarrollada por el Museo Interactivo
de Economiacutea (MIDE) inicioacute su recorrido por
el paiacutes a partir del 27 de noviembre y que estaraacute
vigente hasta el 7 de febrero de 2010 en el Centro
de Ciencias EXPLORA en Leoacuten Guanajuato
exhibicioacuten en doacutende el visitante podraacute descubrir e
identi1047297car los diferentes instrumentos 1047297nancieros
con los que puede apoyarse para alcanzar metas a lo
largo de las diferentes etapas de la vida Asiacute mismoreconoceraacute que la informacioacuten y el buen manejo de
las instituciones 1047297nancieras que forman el Sistema
Financiero le ayuda a tomar mejores decisiones que
se re1047298ejan en bienestar presente y futuro Lunes a
domingos de 1000 a 1900 hrs Blvd Francisco
Villa No 202 Col La Martinica Leoacuten Gto
Meacutexico Entrada gratuita Tel (01 477) 711 67 11
y 711 20 92 wwwexploraedumx
CURSO
CURSO
prospectiva
Cursos presenciales y por internet La Bolsa Mexicana
de Valores-Educacioacuten imparte para el puacuteblico en
general desde cursos baacutesicos hasta certi1047297cacionesde Afores Siefores Mexder Valores y de Agente
Hipotecario asiacute como Cursos Gerenciales de
Marketing Legales Sistemas de coacutemputo e idiomas
diplomados cursos 1047297nancieros no bursaacutetiles recursos
humanos etc Visite la paacutegina wwwbmveducacion
commx para conocer la diversidad de los cursos
costos fechas y horarios Teleacutefono 53-42-9000
Banco de Meacutexico publica en su paacutegina de internet la
siguiente informacioacuten
4 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de
noviembre de 2009
7 de enero La in1047298acioacuten en diciembre de 2009
15 de enero Anuncio de la decisioacuten de poliacutetica monetaria
22 de enero La in1047298acioacuten de la 1ordf quincena de enero de
2010
27 de enero Estadiacutesticas de remesas familiares al mes de
diciembre de 2009 y distribucioacuten por entidad federativa
27 de enero Informe trimestral de In1047298acioacuten y Programa
de Poliacutetica Monetaria para 2010
29 de enero Agregados monetarios y actividad 1047297nanciera
en diciembre de 2009
wwwbanxicoorgmx
La Comisioacuten Nacional Bancaria y de Valores publicaraacute en su paacutegina de internet
el primer informe sobre indicadores de
inclusioacuten 1047297nanciera de acceso y de uso(captacioacuten y tarjetas de creacutedito) de la Banca
Comercial y de la Banca de Desarrollo
wwwcnbvgobmx
INFORMACIOacuteN RELEVANTE
EXPOSDATOS FRESCOS
Guiacutea para entender la Economiacutea (MIDE) iquestCoacutemo in1047298uye la economiacutea en nuestras vidas iquestSon
lo mismo crecimiento y desarrollo iquestQueacute es la
in1047298acioacuten eacutestas y otras preguntas tendraacuten respuesta
en el curso que impartiraacute el Museo Interactivo de
Economiacutea (MIDE) los saacutebados con una duracioacuten
total de 20 hrs El programa te ayudaraacute a comprenderla relacioacuten entre la ciencia econoacutemica y nuestra
vida cotidiana a traveacutes de temas como La toma de
decisiones econoacutemicas de las personas entre otros
Tacuba No 17 Centro Histoacuterico Meacutexico DF
Horario 900 a 1400 hrs Costo de recuperacioacuten de
$70000 (incluye materiales y recorridos)
wwwmideorgmx
A partir del 4 de enero 27 de noviembre al 7 de febrero
A partir del 18 de enero
162330 de enero y 6 de febrero
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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7ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Tu marca personal Autor Hubert K Rampersa
Editorial LIDLa foacutermula de la creacioacuten y gestioacuten de la marca personal para destacar y convertir la crisis 1047297nanciera
en una oportunidad no es una receta secreta al alcance de unos pocos Una marca personal auteacutentica
es una de las mayores fortalezas de una persona y el imaacuten para conseguir los suentildeos los propoacutesitos
vitales y tener una vida plena El modelo de cuatro etapas que sugiere esta obra propone una forma
expliacutecita para de1047297nir y formular las bases de una identidad soacutelida que atraiga nuevas oportunidades
que encajen a la perfeccioacuten contigo
ISBN 9788483561270
LIBRO
LIBRO
LIBROCash 1047298ow el cuadrante del 1047298ujo dedinero
Autor Robert KiyosakiEditorial Time amp Money
Ha notado usted que hace algunos
antildeos la mayoriacutea de los padres deseaban
que sus hijos llegasen a ser doctores
en medicina contadores abogados
etc y que hoy en diacutea esas profesiones
se ven amenazadas 1047297nancieramente ldquoEl cuadrante del
Flujo de Dinero de Padre Ricordquo le revelaraacute porqueacute
algunas personas trabajan menos ganan maacutes y se
sienten 1047297nancieramente maacutes seguros que otros Es
un libro escrito para quienes esteacuten dispuestos a hacercambios radicales profesionales y 1047297nancieros en sus
vidas dirigido a quienes buscan su propio mundo de
libertad 1047297nanciera ISBN 987-97024-7-6
ldquoConfessions of a shopaholicrdquo adicta alas compras
Autor Sophie Kinsella
Editorial SUDAMERICANA
iquestDesarrollas una pasioacuten por las comprasy a las tarjetas de creacutedito La historia
ocurre en Gran Bretantildea cuando Becky
Bloomwood consigue el puesto en
una revista de 1047297nanzas en donde
ingeniosamente da a la gente consejos
1047297nancieros que ella jamaacutes aplica en
su vida La vida de Becky cambia cuando su exitosa
columna desencadena eventos que ni ella misma
esperaba ISBN 9780440244875
TALLER
LIBRO
Queremos que sea rico Autor Ronald Kiyosaki y Donald Trump
Editorial Aguilar
La clase media estaacute por desaparecermotivos como la disminucioacuten de
salarios ha provocado que la clase
media no le quede maacutes dos salidas
caer en la pobreza o volverse rica
ISBN 978-987-04-0940-3
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8 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
protege tu bolsillo
DE LA REDACCIOacuteN
C mparaisiones
Fuente Banco de Meacutexico
Comisioacuten por compra de tiempo aire
iquestSabiacuteas que algunas tarjetas de creacutedito te cobran una comisioacuten por lacompra de tiempo aire en cajeros automaacuteticos
$20En cajero automaacutetico propioNombre del producto Tarjeta IPN
En cajero automaacuteticode otros bancos Nombre del producto TarjetasIPN Azul Congelada EducacioacutenBancomer Garantizada InfiniteOro Platinum RayadosNegocios Club de Privilegios
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$20
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Ciudad de Meacutexico
Carretera Meacutexico-Toluca KM 16 12 36Col Lomas de Santa Fe CP 01210Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFDentro del Centro de Investigacioacuten yDocencia Econoacutemicas (CIDE)Teleacutefono(s) (0155) 57 27 98 00 ext2906 y 2910Fax (01 55) 57 27 29 10
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Estado de MeacutexicoAv Chimalhuacaacuten sn esquina ClaveleroCol Benito Juaacuterez CP 57000Nezahualcoacuteyotl Estado de MeacutexicoTeleacutefono(s) (01 55) 57 16 90 70 ext 17
Joseacute Luis Martiacutenez
Guadalajara JaliscoAv Chapultepec Sur 198 Col Americana
CP 44310 Guadalajara JaliscoTeleacutefono(s) (0133) 36 15 12 14 con 7liacuteneas
Fray Servando Teresa de Mier
Monterrey Nuevo LeoacutenCalz San Pedro 222 Norte Col MiravalleCP 64660 Monterrey NLTeleacutefono(s) (01 81) 83 35 03 19 y 71Fax (01 81) 83 35 08 69
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Ciudad de MeacutexicoEje Central Laacutezaro Caacuterdenas 24esq Venustiano CarranzaCol Centro Histoacuterico CP 06300Deleg Cuauhteacutemoc Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 18 32 25 31 y 36Fax (01 55) 55 18 32 42
En el IPN
Ciudad de MeacutexicoAv IPN sn esq Wilfrido Massieuinstalaciones del IPN ZacatencoCol Lindavista CP 07738Deleg Gustavo A Madero Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 51 19 28 29y 51 19 11 92
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Daniel Cosiacuteo Villegas
Ciudad de MeacutexicoAv Universidad 985 Col Del ValleCP 03100 Deleg Benito Juaacuterez
Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 24 89 33y 55 24 12 61
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Ciudad de MeacutexicoAv Miguel Aacutengel de Quevedo 115Col Chimalistac CP 01070
Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 80 18 01 03 05y 06 Fax (01 55) 54 80 18 04
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10 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
iquestAlguna vez hastenido dificultadespara saber cuaacutentote cuesta retirardinero de un cajero
automaacuteticoA partir de esteantildeo los cajerosautomaacuteticos deberaacuteninformarte los costostotales de consultartu saldo o retirarefectivo
GABRIELA GUILLEacuteN
GABRIELA GUILLEacuteN ORTEGA
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o r r e s
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11wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
oy en diacutea cuando
efectuacuteas una opera-
cioacuten interbancaria te
cobran dos comisio-
nes una por parte delbanco que emite tu tarjeta y otra
que realiza el banco duentildeo del ca-
jero A partir de este antildeo eso dejaraacute
de ocurrir pues entraraacuten en vigor
nuevas medidas relacionadas con la
disposicioacuten de efectivo y consulta
de saldo en cajeros automaacuteticos(1)
ldquoEstos cambios tienen como ob-
jetivo que se presente de forma clara
a los tarjetahabientes el monto de la
comisioacuten que se les cobraraacute al mo-mento de hacer sus operacionesrdquo
sentildeala David Margoliacuten Shabes Di-
rector General de Operaciones de
Banca Central del Banco de Meacutexi-
co Y antildeade ldquoel Banco de Meacutexico
H
estaacute muy comprometido en fomen-
tar la transparencia en el cobro de
los servicios bancarios y alentar la
competencia a traveacutes de la publica-
cioacuten de las comisiones para lograrque los cuentahabientes tengan me-
jores opciones sobre los servicios
que se les prestanrdquo
Eliminar confusionesEl argumento principal para rea-
lizar estas modi1047297caciones expli-
ca David Margoliacuten tiene que ver
con la transparencia ldquoel Banco (de
Meacutexico) busca que de esta forma el
usuario pueda comparar entre lasdiferentes opciones y elegir la que
maacutes le convengardquo
Actualmente observa los diver-
sos esquemas de cobro por uso de
cajeros automaacuteticos generan confu-
(1) De acuerdo con la circular 242009 publicada en el Diario Oficial de la Federacioacuten el 12 de octubre de 2009
sioacuten al informar soacutelo una parte de
las comisiones que se le cobrariacutean al
usuario A partir de este antildeo en la
pantalla de los cajeros deberaacute apa-
recer completa la informacioacuten rela-tiva a la comisioacuten por el uso de eacuteste
Asiacute antes de autorizar la operacioacuten
el tarjetahabiente sabraacute cuaacutento le
costariacutea consultar su saldo o retirar
efectivo en dicho cajero Tal costo
deberaacute ser expresado en pesos sin
los impuestos correspondientes y
deberaacute especi1047297carse cuaacutel banco per-
cibiraacute la comisioacuten
La circular de Banco de Meacutexi-
co emitida el 12 de octubre pasa-do sentildeala que las nuevas medidas
buscan ldquoeliminar praacutecticas que inhi-
ban la sana competencia en la am-
pliacioacuten y uso de la red de cajeros
automaacuteticosrdquo
ldquoEstos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisioacuten que se les cobraraacute al momento de hacer sus operacionesrdquoDavid Margoliacuten Shabes Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Meacutexico
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12 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
Existen dos tipos deoperaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza laoperacioacuten
De acuerdo con lasdisposiciones de Banxicoexisten dos mecanismos
para el cobro de lascomisiones
(el emisor de la tarjeta yel operador del cajero son
diferentes)
Los operadores de loscajeros cobran la comisioacuten
por la transaccioacuten yel emisor de la tarjetano podraacute cobrar a sus
tarjetahabientes comisioacutenalguna por el uso del cajero
FUENTE Banxico
(el emisor de la tarjeta y eloperador del cajero es el
mismo)
Los operadores decidan queel cobro de la comisioacuten searealizada por las emisoras
directamente a sustarjetahabientes
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13wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero don-
de se realiza la operacioacuten Una es la
interbancaria (el emisor de la tarje-
ta y el operador del cajero son di-
ferentes) y la otra corresponde a la
interna (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnoloacutegicos importantes
las medidas entraraacuten en vigor el 15
de enero de 2010 para las opera-
ciones internas y el 30 de abril del
mismo antildeo para las operaciones
interbancarias
En la actualidad las institucio-
nes pueden cobrar tarifas diferen-
tes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute
seguir presentando pero el usuario
conoceraacute de antemano la tarifa que
le cobraraacuten y entonces podraacute decidir
si realiza o no la transaccioacuten
Sobre las operaciones interban-
carias Margoliacuten comentoacute que exis-
ten dos mecanismos para el cobro
de las comisiones el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisioacuten por la transac-
cioacuten en este caso la emisora de la
tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-
tahabientes comisioacuten alguna adicio-
nal por el uso del cajero El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisioacuten sea realizada
por las emisoras directamente a sus
tarjetahabientes
El operador ndashes decir el banco
duentildeo del cajero automaacuteticondash de-
beraacute elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Meacutexi-
co Una vez implementado este
esquema el operador que decida
cambiarlo deberaacute informar nueva-
mente al Banco Central con al me-
nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema
Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la
competencia entre las institucio-
nes David Margoliacuten aclara que no
es el Banco de Meacutexico quien estaacute
determinando los costos de las ope-
raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute
tomada por los duentildeos de los caje-
ros En busca de atraer a maacutes usua-
rios se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos y que el costo de las ope-
raciones en cajeros automaacuteticos
eventualmente pueda reducirse
El entrevistado recordoacute que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Orde-
namiento de los Servicios Finan-
cieros han permitido que existan
avances respecto a algunas praacutec-
ticas indebidas como el cobro de
tarifas diferenciadas en las opera-
ciones interbancarias en teacuterminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude
ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario
pueda comparar entrelas diferentes opciones
y elegir la que maacutes leconvengardquo
David Margoliacuten ShabesDirector General de
Operaciones de BancaCentral del Banco
de Meacutexico
De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de deacutebito
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
primer plano
wwwcondusefgobmx14 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
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A r t u
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
15ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
primer plano
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
17ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
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primer plano
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
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tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
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171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
29ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
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9
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Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4949
Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 849
7ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Tu marca personal Autor Hubert K Rampersa
Editorial LIDLa foacutermula de la creacioacuten y gestioacuten de la marca personal para destacar y convertir la crisis 1047297nanciera
en una oportunidad no es una receta secreta al alcance de unos pocos Una marca personal auteacutentica
es una de las mayores fortalezas de una persona y el imaacuten para conseguir los suentildeos los propoacutesitos
vitales y tener una vida plena El modelo de cuatro etapas que sugiere esta obra propone una forma
expliacutecita para de1047297nir y formular las bases de una identidad soacutelida que atraiga nuevas oportunidades
que encajen a la perfeccioacuten contigo
ISBN 9788483561270
LIBRO
LIBRO
LIBROCash 1047298ow el cuadrante del 1047298ujo dedinero
Autor Robert KiyosakiEditorial Time amp Money
Ha notado usted que hace algunos
antildeos la mayoriacutea de los padres deseaban
que sus hijos llegasen a ser doctores
en medicina contadores abogados
etc y que hoy en diacutea esas profesiones
se ven amenazadas 1047297nancieramente ldquoEl cuadrante del
Flujo de Dinero de Padre Ricordquo le revelaraacute porqueacute
algunas personas trabajan menos ganan maacutes y se
sienten 1047297nancieramente maacutes seguros que otros Es
un libro escrito para quienes esteacuten dispuestos a hacercambios radicales profesionales y 1047297nancieros en sus
vidas dirigido a quienes buscan su propio mundo de
libertad 1047297nanciera ISBN 987-97024-7-6
ldquoConfessions of a shopaholicrdquo adicta alas compras
Autor Sophie Kinsella
Editorial SUDAMERICANA
iquestDesarrollas una pasioacuten por las comprasy a las tarjetas de creacutedito La historia
ocurre en Gran Bretantildea cuando Becky
Bloomwood consigue el puesto en
una revista de 1047297nanzas en donde
ingeniosamente da a la gente consejos
1047297nancieros que ella jamaacutes aplica en
su vida La vida de Becky cambia cuando su exitosa
columna desencadena eventos que ni ella misma
esperaba ISBN 9780440244875
TALLER
LIBRO
Queremos que sea rico Autor Ronald Kiyosaki y Donald Trump
Editorial Aguilar
La clase media estaacute por desaparecermotivos como la disminucioacuten de
salarios ha provocado que la clase
media no le quede maacutes dos salidas
caer en la pobreza o volverse rica
ISBN 978-987-04-0940-3
Taller de creacutedito hipotecario (BBVA-MIDE) Comprar una casa es posiblemente la
decisioacuten maacutes importante para una familia Con el tallerde Creacutedito Hipotecario podraacutes desarrollar las habilidades y
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5335 Col Potrero de San Bernardino Edo Mex CtoMeacutedicos No 1 Cd Sateacutelite De Lunes a Viernes en los
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8 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
protege tu bolsillo
DE LA REDACCIOacuteN
C mparaisiones
Fuente Banco de Meacutexico
Comisioacuten por compra de tiempo aire
iquestSabiacuteas que algunas tarjetas de creacutedito te cobran una comisioacuten por lacompra de tiempo aire en cajeros automaacuteticos
$20En cajero automaacutetico propioNombre del producto Tarjeta IPN
En cajero automaacuteticode otros bancos Nombre del producto TarjetasIPN Azul Congelada EducacioacutenBancomer Garantizada InfiniteOro Platinum RayadosNegocios Club de Privilegios
Honda Empresarial MelodyVISA Sams Styley Visa HEB
RED
$20
Tiempo
aire
$$$$
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9ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Platinum Mujer Banorte Oro Visa Internacional Oro
Banorte FaacutecilCostco Trecompensa
Claacutesica Visa
TDC American Express
$459$550 $550
$324$440 $395 $300
$240 $200 $200$290
$120$200 $195
$750
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La comisioacuten por anualidad de una tarjeta de creacutedito forma parte del Costo Anual Total de la misma por eso esimportante que antes de contratar una tarjeta de creacutedito con uno u otro banco compares comisiones Puedes
ahorrar dinero si comparas y eliges bien
Comisioacuten por anualidad de tarjeta titular
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Elsa Cecilia Frost
Ciudad de Meacutexico
Calle Allende sn entre Juaacuterez y MaderoCol Tlalpan Centro CP 14000Deleg Tlalpan Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 85 84 32y 56 55 29 97
Rosario Castellanos
Ciudad de MeacutexicoTamaulipas 202 esq Benjamiacuten HillCol Hipoacutedromo de la CondesaCP 06170 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico DF
Teleacutefono(s) (0155) 52 76 71 10y 52 76 71 39
Un paseo por los libros
Ciudad de Meacutexico
Pasaje Zoacutecalo-Pino Suaacuterez del Metrolocal 4 Col Centro HistoacutericoCP 06060 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico D FTeleacutefono(s) (0155) 55 22 30 78 y 16
Viacutector L Urquidi
Ciudad de MeacutexicoCamino al Ajusco 20 Col Pedregalde Santa Teresa CP 10740Deleg Tlalpan Meacutexico DFDentro de El Colegio de MeacutexicoTeleacutefono(s) (0155) 54 49 30 00 ext 1001
Salvador Elizondo
Ciudad de MeacutexicoAeropuerto Internacional de la Ciudad deMeacutexico Benito Juaacuterez Av Capitaacuten CarlosLeoacuten Gonzaacutelez sn local A 95 sala DCol Pentildeoacuten de los Bantildeos Terminal1CP 15620 Deleg Venustiano CarranzaMeacutexico D F
Teleacutefono(s) (0155) 25 99 09 11y 25 99 09 12
Trinidad Martiacutenez Tarragoacute
Ciudad de Meacutexico
Carretera Meacutexico-Toluca KM 16 12 36Col Lomas de Santa Fe CP 01210Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFDentro del Centro de Investigacioacuten yDocencia Econoacutemicas (CIDE)Teleacutefono(s) (0155) 57 27 98 00 ext2906 y 2910Fax (01 55) 57 27 29 10
Elena Poniatowska Amor
Estado de MeacutexicoAv Chimalhuacaacuten sn esquina ClaveleroCol Benito Juaacuterez CP 57000Nezahualcoacuteyotl Estado de MeacutexicoTeleacutefono(s) (01 55) 57 16 90 70 ext 17
Joseacute Luis Martiacutenez
Guadalajara JaliscoAv Chapultepec Sur 198 Col Americana
CP 44310 Guadalajara JaliscoTeleacutefono(s) (0133) 36 15 12 14 con 7liacuteneas
Fray Servando Teresa de Mier
Monterrey Nuevo LeoacutenCalz San Pedro 222 Norte Col MiravalleCP 64660 Monterrey NLTeleacutefono(s) (01 81) 83 35 03 19 y 71Fax (01 81) 83 35 08 69
Luis Gonzaacutelez y Gonzaacutelez
Morelia MichoacaacutenFrancisco I Madero Oriente 369Col Centro CP 58000Morelia MichoacaacutenTeleacutefono(s) (01 443) 3133-992
Juan Joseacute Arreola
Ciudad de MeacutexicoEje Central Laacutezaro Caacuterdenas 24esq Venustiano CarranzaCol Centro Histoacuterico CP 06300Deleg Cuauhteacutemoc Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 18 32 25 31 y 36Fax (01 55) 55 18 32 42
En el IPN
Ciudad de MeacutexicoAv IPN sn esq Wilfrido Massieuinstalaciones del IPN ZacatencoCol Lindavista CP 07738Deleg Gustavo A Madero Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 51 19 28 29y 51 19 11 92
Alfonso Reyes
Ciudad de MeacutexicoCarr Picacho-Ajusco 227 Col Bosques delPedregal CP 14738 Deleg TlalpanMeacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 52 27 46 81 y 82Fax (01 55) 52 27 46 82
Daniel Cosiacuteo Villegas
Ciudad de MeacutexicoAv Universidad 985 Col Del ValleCP 03100 Deleg Benito Juaacuterez
Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 24 89 33y 55 24 12 61
Octavio Paz
Ciudad de MeacutexicoAv Miguel Aacutengel de Quevedo 115Col Chimalistac CP 01070
Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 80 18 01 03 05y 06 Fax (01 55) 54 80 18 04
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10 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
iquestAlguna vez hastenido dificultadespara saber cuaacutentote cuesta retirardinero de un cajero
automaacuteticoA partir de esteantildeo los cajerosautomaacuteticos deberaacuteninformarte los costostotales de consultartu saldo o retirarefectivo
GABRIELA GUILLEacuteN
GABRIELA GUILLEacuteN ORTEGA
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o r r e s
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11wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
oy en diacutea cuando
efectuacuteas una opera-
cioacuten interbancaria te
cobran dos comisio-
nes una por parte delbanco que emite tu tarjeta y otra
que realiza el banco duentildeo del ca-
jero A partir de este antildeo eso dejaraacute
de ocurrir pues entraraacuten en vigor
nuevas medidas relacionadas con la
disposicioacuten de efectivo y consulta
de saldo en cajeros automaacuteticos(1)
ldquoEstos cambios tienen como ob-
jetivo que se presente de forma clara
a los tarjetahabientes el monto de la
comisioacuten que se les cobraraacute al mo-mento de hacer sus operacionesrdquo
sentildeala David Margoliacuten Shabes Di-
rector General de Operaciones de
Banca Central del Banco de Meacutexi-
co Y antildeade ldquoel Banco de Meacutexico
H
estaacute muy comprometido en fomen-
tar la transparencia en el cobro de
los servicios bancarios y alentar la
competencia a traveacutes de la publica-
cioacuten de las comisiones para lograrque los cuentahabientes tengan me-
jores opciones sobre los servicios
que se les prestanrdquo
Eliminar confusionesEl argumento principal para rea-
lizar estas modi1047297caciones expli-
ca David Margoliacuten tiene que ver
con la transparencia ldquoel Banco (de
Meacutexico) busca que de esta forma el
usuario pueda comparar entre lasdiferentes opciones y elegir la que
maacutes le convengardquo
Actualmente observa los diver-
sos esquemas de cobro por uso de
cajeros automaacuteticos generan confu-
(1) De acuerdo con la circular 242009 publicada en el Diario Oficial de la Federacioacuten el 12 de octubre de 2009
sioacuten al informar soacutelo una parte de
las comisiones que se le cobrariacutean al
usuario A partir de este antildeo en la
pantalla de los cajeros deberaacute apa-
recer completa la informacioacuten rela-tiva a la comisioacuten por el uso de eacuteste
Asiacute antes de autorizar la operacioacuten
el tarjetahabiente sabraacute cuaacutento le
costariacutea consultar su saldo o retirar
efectivo en dicho cajero Tal costo
deberaacute ser expresado en pesos sin
los impuestos correspondientes y
deberaacute especi1047297carse cuaacutel banco per-
cibiraacute la comisioacuten
La circular de Banco de Meacutexi-
co emitida el 12 de octubre pasa-do sentildeala que las nuevas medidas
buscan ldquoeliminar praacutecticas que inhi-
ban la sana competencia en la am-
pliacioacuten y uso de la red de cajeros
automaacuteticosrdquo
ldquoEstos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisioacuten que se les cobraraacute al momento de hacer sus operacionesrdquoDavid Margoliacuten Shabes Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Meacutexico
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12 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
Existen dos tipos deoperaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza laoperacioacuten
De acuerdo con lasdisposiciones de Banxicoexisten dos mecanismos
para el cobro de lascomisiones
(el emisor de la tarjeta yel operador del cajero son
diferentes)
Los operadores de loscajeros cobran la comisioacuten
por la transaccioacuten yel emisor de la tarjetano podraacute cobrar a sus
tarjetahabientes comisioacutenalguna por el uso del cajero
FUENTE Banxico
(el emisor de la tarjeta y eloperador del cajero es el
mismo)
Los operadores decidan queel cobro de la comisioacuten searealizada por las emisoras
directamente a sustarjetahabientes
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13wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero don-
de se realiza la operacioacuten Una es la
interbancaria (el emisor de la tarje-
ta y el operador del cajero son di-
ferentes) y la otra corresponde a la
interna (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnoloacutegicos importantes
las medidas entraraacuten en vigor el 15
de enero de 2010 para las opera-
ciones internas y el 30 de abril del
mismo antildeo para las operaciones
interbancarias
En la actualidad las institucio-
nes pueden cobrar tarifas diferen-
tes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute
seguir presentando pero el usuario
conoceraacute de antemano la tarifa que
le cobraraacuten y entonces podraacute decidir
si realiza o no la transaccioacuten
Sobre las operaciones interban-
carias Margoliacuten comentoacute que exis-
ten dos mecanismos para el cobro
de las comisiones el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisioacuten por la transac-
cioacuten en este caso la emisora de la
tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-
tahabientes comisioacuten alguna adicio-
nal por el uso del cajero El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisioacuten sea realizada
por las emisoras directamente a sus
tarjetahabientes
El operador ndashes decir el banco
duentildeo del cajero automaacuteticondash de-
beraacute elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Meacutexi-
co Una vez implementado este
esquema el operador que decida
cambiarlo deberaacute informar nueva-
mente al Banco Central con al me-
nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema
Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la
competencia entre las institucio-
nes David Margoliacuten aclara que no
es el Banco de Meacutexico quien estaacute
determinando los costos de las ope-
raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute
tomada por los duentildeos de los caje-
ros En busca de atraer a maacutes usua-
rios se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos y que el costo de las ope-
raciones en cajeros automaacuteticos
eventualmente pueda reducirse
El entrevistado recordoacute que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Orde-
namiento de los Servicios Finan-
cieros han permitido que existan
avances respecto a algunas praacutec-
ticas indebidas como el cobro de
tarifas diferenciadas en las opera-
ciones interbancarias en teacuterminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude
ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario
pueda comparar entrelas diferentes opciones
y elegir la que maacutes leconvengardquo
David Margoliacuten ShabesDirector General de
Operaciones de BancaCentral del Banco
de Meacutexico
De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de deacutebito
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
primer plano
wwwcondusefgobmx14 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
15ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
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(55) 53 400 999
01 800 999 80 80
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0
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
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tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
24 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
28 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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8 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
protege tu bolsillo
DE LA REDACCIOacuteN
C mparaisiones
Fuente Banco de Meacutexico
Comisioacuten por compra de tiempo aire
iquestSabiacuteas que algunas tarjetas de creacutedito te cobran una comisioacuten por lacompra de tiempo aire en cajeros automaacuteticos
$20En cajero automaacutetico propioNombre del producto Tarjeta IPN
En cajero automaacuteticode otros bancos Nombre del producto TarjetasIPN Azul Congelada EducacioacutenBancomer Garantizada InfiniteOro Platinum RayadosNegocios Club de Privilegios
Honda Empresarial MelodyVISA Sams Styley Visa HEB
RED
$20
Tiempo
aire
$$$$
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9ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Platinum Mujer Banorte Oro Visa Internacional Oro
Banorte FaacutecilCostco Trecompensa
Claacutesica Visa
TDC American Express
$459$550 $550
$324$440 $395 $300
$240 $200 $200$290
$120$200 $195
$750
Spira Nueva Claacutesica Tasa Baja ClaacutesicaLight
Tarjeta Soriana Tarjeta ClaacutesicaSuburbiaSantander Flexcard
F u e n t e B a n c o d e M eacute x i c o
La comisioacuten por anualidad de una tarjeta de creacutedito forma parte del Costo Anual Total de la misma por eso esimportante que antes de contratar una tarjeta de creacutedito con uno u otro banco compares comisiones Puedes
ahorrar dinero si comparas y eliges bien
Comisioacuten por anualidad de tarjeta titular
Consiga la revista Proteja su Dinero en
wwwfondodeculturaeconomicacommx
Elsa Cecilia Frost
Ciudad de Meacutexico
Calle Allende sn entre Juaacuterez y MaderoCol Tlalpan Centro CP 14000Deleg Tlalpan Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 85 84 32y 56 55 29 97
Rosario Castellanos
Ciudad de MeacutexicoTamaulipas 202 esq Benjamiacuten HillCol Hipoacutedromo de la CondesaCP 06170 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico DF
Teleacutefono(s) (0155) 52 76 71 10y 52 76 71 39
Un paseo por los libros
Ciudad de Meacutexico
Pasaje Zoacutecalo-Pino Suaacuterez del Metrolocal 4 Col Centro HistoacutericoCP 06060 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico D FTeleacutefono(s) (0155) 55 22 30 78 y 16
Viacutector L Urquidi
Ciudad de MeacutexicoCamino al Ajusco 20 Col Pedregalde Santa Teresa CP 10740Deleg Tlalpan Meacutexico DFDentro de El Colegio de MeacutexicoTeleacutefono(s) (0155) 54 49 30 00 ext 1001
Salvador Elizondo
Ciudad de MeacutexicoAeropuerto Internacional de la Ciudad deMeacutexico Benito Juaacuterez Av Capitaacuten CarlosLeoacuten Gonzaacutelez sn local A 95 sala DCol Pentildeoacuten de los Bantildeos Terminal1CP 15620 Deleg Venustiano CarranzaMeacutexico D F
Teleacutefono(s) (0155) 25 99 09 11y 25 99 09 12
Trinidad Martiacutenez Tarragoacute
Ciudad de Meacutexico
Carretera Meacutexico-Toluca KM 16 12 36Col Lomas de Santa Fe CP 01210Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFDentro del Centro de Investigacioacuten yDocencia Econoacutemicas (CIDE)Teleacutefono(s) (0155) 57 27 98 00 ext2906 y 2910Fax (01 55) 57 27 29 10
Elena Poniatowska Amor
Estado de MeacutexicoAv Chimalhuacaacuten sn esquina ClaveleroCol Benito Juaacuterez CP 57000Nezahualcoacuteyotl Estado de MeacutexicoTeleacutefono(s) (01 55) 57 16 90 70 ext 17
Joseacute Luis Martiacutenez
Guadalajara JaliscoAv Chapultepec Sur 198 Col Americana
CP 44310 Guadalajara JaliscoTeleacutefono(s) (0133) 36 15 12 14 con 7liacuteneas
Fray Servando Teresa de Mier
Monterrey Nuevo LeoacutenCalz San Pedro 222 Norte Col MiravalleCP 64660 Monterrey NLTeleacutefono(s) (01 81) 83 35 03 19 y 71Fax (01 81) 83 35 08 69
Luis Gonzaacutelez y Gonzaacutelez
Morelia MichoacaacutenFrancisco I Madero Oriente 369Col Centro CP 58000Morelia MichoacaacutenTeleacutefono(s) (01 443) 3133-992
Juan Joseacute Arreola
Ciudad de MeacutexicoEje Central Laacutezaro Caacuterdenas 24esq Venustiano CarranzaCol Centro Histoacuterico CP 06300Deleg Cuauhteacutemoc Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 18 32 25 31 y 36Fax (01 55) 55 18 32 42
En el IPN
Ciudad de MeacutexicoAv IPN sn esq Wilfrido Massieuinstalaciones del IPN ZacatencoCol Lindavista CP 07738Deleg Gustavo A Madero Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 51 19 28 29y 51 19 11 92
Alfonso Reyes
Ciudad de MeacutexicoCarr Picacho-Ajusco 227 Col Bosques delPedregal CP 14738 Deleg TlalpanMeacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 52 27 46 81 y 82Fax (01 55) 52 27 46 82
Daniel Cosiacuteo Villegas
Ciudad de MeacutexicoAv Universidad 985 Col Del ValleCP 03100 Deleg Benito Juaacuterez
Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 24 89 33y 55 24 12 61
Octavio Paz
Ciudad de MeacutexicoAv Miguel Aacutengel de Quevedo 115Col Chimalistac CP 01070
Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 80 18 01 03 05y 06 Fax (01 55) 54 80 18 04
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10 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
iquestAlguna vez hastenido dificultadespara saber cuaacutentote cuesta retirardinero de un cajero
automaacuteticoA partir de esteantildeo los cajerosautomaacuteticos deberaacuteninformarte los costostotales de consultartu saldo o retirarefectivo
GABRIELA GUILLEacuteN
GABRIELA GUILLEacuteN ORTEGA
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o r r e s
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11wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
oy en diacutea cuando
efectuacuteas una opera-
cioacuten interbancaria te
cobran dos comisio-
nes una por parte delbanco que emite tu tarjeta y otra
que realiza el banco duentildeo del ca-
jero A partir de este antildeo eso dejaraacute
de ocurrir pues entraraacuten en vigor
nuevas medidas relacionadas con la
disposicioacuten de efectivo y consulta
de saldo en cajeros automaacuteticos(1)
ldquoEstos cambios tienen como ob-
jetivo que se presente de forma clara
a los tarjetahabientes el monto de la
comisioacuten que se les cobraraacute al mo-mento de hacer sus operacionesrdquo
sentildeala David Margoliacuten Shabes Di-
rector General de Operaciones de
Banca Central del Banco de Meacutexi-
co Y antildeade ldquoel Banco de Meacutexico
H
estaacute muy comprometido en fomen-
tar la transparencia en el cobro de
los servicios bancarios y alentar la
competencia a traveacutes de la publica-
cioacuten de las comisiones para lograrque los cuentahabientes tengan me-
jores opciones sobre los servicios
que se les prestanrdquo
Eliminar confusionesEl argumento principal para rea-
lizar estas modi1047297caciones expli-
ca David Margoliacuten tiene que ver
con la transparencia ldquoel Banco (de
Meacutexico) busca que de esta forma el
usuario pueda comparar entre lasdiferentes opciones y elegir la que
maacutes le convengardquo
Actualmente observa los diver-
sos esquemas de cobro por uso de
cajeros automaacuteticos generan confu-
(1) De acuerdo con la circular 242009 publicada en el Diario Oficial de la Federacioacuten el 12 de octubre de 2009
sioacuten al informar soacutelo una parte de
las comisiones que se le cobrariacutean al
usuario A partir de este antildeo en la
pantalla de los cajeros deberaacute apa-
recer completa la informacioacuten rela-tiva a la comisioacuten por el uso de eacuteste
Asiacute antes de autorizar la operacioacuten
el tarjetahabiente sabraacute cuaacutento le
costariacutea consultar su saldo o retirar
efectivo en dicho cajero Tal costo
deberaacute ser expresado en pesos sin
los impuestos correspondientes y
deberaacute especi1047297carse cuaacutel banco per-
cibiraacute la comisioacuten
La circular de Banco de Meacutexi-
co emitida el 12 de octubre pasa-do sentildeala que las nuevas medidas
buscan ldquoeliminar praacutecticas que inhi-
ban la sana competencia en la am-
pliacioacuten y uso de la red de cajeros
automaacuteticosrdquo
ldquoEstos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisioacuten que se les cobraraacute al momento de hacer sus operacionesrdquoDavid Margoliacuten Shabes Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Meacutexico
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12 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
Existen dos tipos deoperaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza laoperacioacuten
De acuerdo con lasdisposiciones de Banxicoexisten dos mecanismos
para el cobro de lascomisiones
(el emisor de la tarjeta yel operador del cajero son
diferentes)
Los operadores de loscajeros cobran la comisioacuten
por la transaccioacuten yel emisor de la tarjetano podraacute cobrar a sus
tarjetahabientes comisioacutenalguna por el uso del cajero
FUENTE Banxico
(el emisor de la tarjeta y eloperador del cajero es el
mismo)
Los operadores decidan queel cobro de la comisioacuten searealizada por las emisoras
directamente a sustarjetahabientes
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13wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero don-
de se realiza la operacioacuten Una es la
interbancaria (el emisor de la tarje-
ta y el operador del cajero son di-
ferentes) y la otra corresponde a la
interna (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnoloacutegicos importantes
las medidas entraraacuten en vigor el 15
de enero de 2010 para las opera-
ciones internas y el 30 de abril del
mismo antildeo para las operaciones
interbancarias
En la actualidad las institucio-
nes pueden cobrar tarifas diferen-
tes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute
seguir presentando pero el usuario
conoceraacute de antemano la tarifa que
le cobraraacuten y entonces podraacute decidir
si realiza o no la transaccioacuten
Sobre las operaciones interban-
carias Margoliacuten comentoacute que exis-
ten dos mecanismos para el cobro
de las comisiones el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisioacuten por la transac-
cioacuten en este caso la emisora de la
tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-
tahabientes comisioacuten alguna adicio-
nal por el uso del cajero El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisioacuten sea realizada
por las emisoras directamente a sus
tarjetahabientes
El operador ndashes decir el banco
duentildeo del cajero automaacuteticondash de-
beraacute elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Meacutexi-
co Una vez implementado este
esquema el operador que decida
cambiarlo deberaacute informar nueva-
mente al Banco Central con al me-
nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema
Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la
competencia entre las institucio-
nes David Margoliacuten aclara que no
es el Banco de Meacutexico quien estaacute
determinando los costos de las ope-
raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute
tomada por los duentildeos de los caje-
ros En busca de atraer a maacutes usua-
rios se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos y que el costo de las ope-
raciones en cajeros automaacuteticos
eventualmente pueda reducirse
El entrevistado recordoacute que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Orde-
namiento de los Servicios Finan-
cieros han permitido que existan
avances respecto a algunas praacutec-
ticas indebidas como el cobro de
tarifas diferenciadas en las opera-
ciones interbancarias en teacuterminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude
ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario
pueda comparar entrelas diferentes opciones
y elegir la que maacutes leconvengardquo
David Margoliacuten ShabesDirector General de
Operaciones de BancaCentral del Banco
de Meacutexico
De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de deacutebito
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
primer plano
wwwcondusefgobmx14 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
15ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
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(55) 53 400 999
01 800 999 80 80
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0
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
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tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
24 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
28 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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9ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Platinum Mujer Banorte Oro Visa Internacional Oro
Banorte FaacutecilCostco Trecompensa
Claacutesica Visa
TDC American Express
$459$550 $550
$324$440 $395 $300
$240 $200 $200$290
$120$200 $195
$750
Spira Nueva Claacutesica Tasa Baja ClaacutesicaLight
Tarjeta Soriana Tarjeta ClaacutesicaSuburbiaSantander Flexcard
F u e n t e B a n c o d e M eacute x i c o
La comisioacuten por anualidad de una tarjeta de creacutedito forma parte del Costo Anual Total de la misma por eso esimportante que antes de contratar una tarjeta de creacutedito con uno u otro banco compares comisiones Puedes
ahorrar dinero si comparas y eliges bien
Comisioacuten por anualidad de tarjeta titular
Consiga la revista Proteja su Dinero en
wwwfondodeculturaeconomicacommx
Elsa Cecilia Frost
Ciudad de Meacutexico
Calle Allende sn entre Juaacuterez y MaderoCol Tlalpan Centro CP 14000Deleg Tlalpan Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 85 84 32y 56 55 29 97
Rosario Castellanos
Ciudad de MeacutexicoTamaulipas 202 esq Benjamiacuten HillCol Hipoacutedromo de la CondesaCP 06170 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico DF
Teleacutefono(s) (0155) 52 76 71 10y 52 76 71 39
Un paseo por los libros
Ciudad de Meacutexico
Pasaje Zoacutecalo-Pino Suaacuterez del Metrolocal 4 Col Centro HistoacutericoCP 06060 Deleg CuauhteacutemocMeacutexico D FTeleacutefono(s) (0155) 55 22 30 78 y 16
Viacutector L Urquidi
Ciudad de MeacutexicoCamino al Ajusco 20 Col Pedregalde Santa Teresa CP 10740Deleg Tlalpan Meacutexico DFDentro de El Colegio de MeacutexicoTeleacutefono(s) (0155) 54 49 30 00 ext 1001
Salvador Elizondo
Ciudad de MeacutexicoAeropuerto Internacional de la Ciudad deMeacutexico Benito Juaacuterez Av Capitaacuten CarlosLeoacuten Gonzaacutelez sn local A 95 sala DCol Pentildeoacuten de los Bantildeos Terminal1CP 15620 Deleg Venustiano CarranzaMeacutexico D F
Teleacutefono(s) (0155) 25 99 09 11y 25 99 09 12
Trinidad Martiacutenez Tarragoacute
Ciudad de Meacutexico
Carretera Meacutexico-Toluca KM 16 12 36Col Lomas de Santa Fe CP 01210Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFDentro del Centro de Investigacioacuten yDocencia Econoacutemicas (CIDE)Teleacutefono(s) (0155) 57 27 98 00 ext2906 y 2910Fax (01 55) 57 27 29 10
Elena Poniatowska Amor
Estado de MeacutexicoAv Chimalhuacaacuten sn esquina ClaveleroCol Benito Juaacuterez CP 57000Nezahualcoacuteyotl Estado de MeacutexicoTeleacutefono(s) (01 55) 57 16 90 70 ext 17
Joseacute Luis Martiacutenez
Guadalajara JaliscoAv Chapultepec Sur 198 Col Americana
CP 44310 Guadalajara JaliscoTeleacutefono(s) (0133) 36 15 12 14 con 7liacuteneas
Fray Servando Teresa de Mier
Monterrey Nuevo LeoacutenCalz San Pedro 222 Norte Col MiravalleCP 64660 Monterrey NLTeleacutefono(s) (01 81) 83 35 03 19 y 71Fax (01 81) 83 35 08 69
Luis Gonzaacutelez y Gonzaacutelez
Morelia MichoacaacutenFrancisco I Madero Oriente 369Col Centro CP 58000Morelia MichoacaacutenTeleacutefono(s) (01 443) 3133-992
Juan Joseacute Arreola
Ciudad de MeacutexicoEje Central Laacutezaro Caacuterdenas 24esq Venustiano CarranzaCol Centro Histoacuterico CP 06300Deleg Cuauhteacutemoc Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 18 32 25 31 y 36Fax (01 55) 55 18 32 42
En el IPN
Ciudad de MeacutexicoAv IPN sn esq Wilfrido Massieuinstalaciones del IPN ZacatencoCol Lindavista CP 07738Deleg Gustavo A Madero Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 51 19 28 29y 51 19 11 92
Alfonso Reyes
Ciudad de MeacutexicoCarr Picacho-Ajusco 227 Col Bosques delPedregal CP 14738 Deleg TlalpanMeacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 52 27 46 81 y 82Fax (01 55) 52 27 46 82
Daniel Cosiacuteo Villegas
Ciudad de MeacutexicoAv Universidad 985 Col Del ValleCP 03100 Deleg Benito Juaacuterez
Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 55 24 89 33y 55 24 12 61
Octavio Paz
Ciudad de MeacutexicoAv Miguel Aacutengel de Quevedo 115Col Chimalistac CP 01070
Deleg Aacutelvaro Obregoacuten Meacutexico DFTeleacutefono(s) (0155) 54 80 18 01 03 05y 06 Fax (01 55) 54 80 18 04
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10 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
iquestAlguna vez hastenido dificultadespara saber cuaacutentote cuesta retirardinero de un cajero
automaacuteticoA partir de esteantildeo los cajerosautomaacuteticos deberaacuteninformarte los costostotales de consultartu saldo o retirarefectivo
GABRIELA GUILLEacuteN
GABRIELA GUILLEacuteN ORTEGA
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o r r e s
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11wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
oy en diacutea cuando
efectuacuteas una opera-
cioacuten interbancaria te
cobran dos comisio-
nes una por parte delbanco que emite tu tarjeta y otra
que realiza el banco duentildeo del ca-
jero A partir de este antildeo eso dejaraacute
de ocurrir pues entraraacuten en vigor
nuevas medidas relacionadas con la
disposicioacuten de efectivo y consulta
de saldo en cajeros automaacuteticos(1)
ldquoEstos cambios tienen como ob-
jetivo que se presente de forma clara
a los tarjetahabientes el monto de la
comisioacuten que se les cobraraacute al mo-mento de hacer sus operacionesrdquo
sentildeala David Margoliacuten Shabes Di-
rector General de Operaciones de
Banca Central del Banco de Meacutexi-
co Y antildeade ldquoel Banco de Meacutexico
H
estaacute muy comprometido en fomen-
tar la transparencia en el cobro de
los servicios bancarios y alentar la
competencia a traveacutes de la publica-
cioacuten de las comisiones para lograrque los cuentahabientes tengan me-
jores opciones sobre los servicios
que se les prestanrdquo
Eliminar confusionesEl argumento principal para rea-
lizar estas modi1047297caciones expli-
ca David Margoliacuten tiene que ver
con la transparencia ldquoel Banco (de
Meacutexico) busca que de esta forma el
usuario pueda comparar entre lasdiferentes opciones y elegir la que
maacutes le convengardquo
Actualmente observa los diver-
sos esquemas de cobro por uso de
cajeros automaacuteticos generan confu-
(1) De acuerdo con la circular 242009 publicada en el Diario Oficial de la Federacioacuten el 12 de octubre de 2009
sioacuten al informar soacutelo una parte de
las comisiones que se le cobrariacutean al
usuario A partir de este antildeo en la
pantalla de los cajeros deberaacute apa-
recer completa la informacioacuten rela-tiva a la comisioacuten por el uso de eacuteste
Asiacute antes de autorizar la operacioacuten
el tarjetahabiente sabraacute cuaacutento le
costariacutea consultar su saldo o retirar
efectivo en dicho cajero Tal costo
deberaacute ser expresado en pesos sin
los impuestos correspondientes y
deberaacute especi1047297carse cuaacutel banco per-
cibiraacute la comisioacuten
La circular de Banco de Meacutexi-
co emitida el 12 de octubre pasa-do sentildeala que las nuevas medidas
buscan ldquoeliminar praacutecticas que inhi-
ban la sana competencia en la am-
pliacioacuten y uso de la red de cajeros
automaacuteticosrdquo
ldquoEstos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisioacuten que se les cobraraacute al momento de hacer sus operacionesrdquoDavid Margoliacuten Shabes Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Meacutexico
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12 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
Existen dos tipos deoperaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza laoperacioacuten
De acuerdo con lasdisposiciones de Banxicoexisten dos mecanismos
para el cobro de lascomisiones
(el emisor de la tarjeta yel operador del cajero son
diferentes)
Los operadores de loscajeros cobran la comisioacuten
por la transaccioacuten yel emisor de la tarjetano podraacute cobrar a sus
tarjetahabientes comisioacutenalguna por el uso del cajero
FUENTE Banxico
(el emisor de la tarjeta y eloperador del cajero es el
mismo)
Los operadores decidan queel cobro de la comisioacuten searealizada por las emisoras
directamente a sustarjetahabientes
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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13wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero don-
de se realiza la operacioacuten Una es la
interbancaria (el emisor de la tarje-
ta y el operador del cajero son di-
ferentes) y la otra corresponde a la
interna (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnoloacutegicos importantes
las medidas entraraacuten en vigor el 15
de enero de 2010 para las opera-
ciones internas y el 30 de abril del
mismo antildeo para las operaciones
interbancarias
En la actualidad las institucio-
nes pueden cobrar tarifas diferen-
tes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute
seguir presentando pero el usuario
conoceraacute de antemano la tarifa que
le cobraraacuten y entonces podraacute decidir
si realiza o no la transaccioacuten
Sobre las operaciones interban-
carias Margoliacuten comentoacute que exis-
ten dos mecanismos para el cobro
de las comisiones el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisioacuten por la transac-
cioacuten en este caso la emisora de la
tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-
tahabientes comisioacuten alguna adicio-
nal por el uso del cajero El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisioacuten sea realizada
por las emisoras directamente a sus
tarjetahabientes
El operador ndashes decir el banco
duentildeo del cajero automaacuteticondash de-
beraacute elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Meacutexi-
co Una vez implementado este
esquema el operador que decida
cambiarlo deberaacute informar nueva-
mente al Banco Central con al me-
nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema
Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la
competencia entre las institucio-
nes David Margoliacuten aclara que no
es el Banco de Meacutexico quien estaacute
determinando los costos de las ope-
raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute
tomada por los duentildeos de los caje-
ros En busca de atraer a maacutes usua-
rios se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos y que el costo de las ope-
raciones en cajeros automaacuteticos
eventualmente pueda reducirse
El entrevistado recordoacute que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Orde-
namiento de los Servicios Finan-
cieros han permitido que existan
avances respecto a algunas praacutec-
ticas indebidas como el cobro de
tarifas diferenciadas en las opera-
ciones interbancarias en teacuterminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude
ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario
pueda comparar entrelas diferentes opciones
y elegir la que maacutes leconvengardquo
David Margoliacuten ShabesDirector General de
Operaciones de BancaCentral del Banco
de Meacutexico
De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de deacutebito
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
primer plano
wwwcondusefgobmx14 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
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primer plano
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
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(55) 53 400 999
01 800 999 80 80
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0
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
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tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
24 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
28 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4949
Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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10 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
iquestAlguna vez hastenido dificultadespara saber cuaacutentote cuesta retirardinero de un cajero
automaacuteticoA partir de esteantildeo los cajerosautomaacuteticos deberaacuteninformarte los costostotales de consultartu saldo o retirarefectivo
GABRIELA GUILLEacuteN
GABRIELA GUILLEacuteN ORTEGA
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o r r e s
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11wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
oy en diacutea cuando
efectuacuteas una opera-
cioacuten interbancaria te
cobran dos comisio-
nes una por parte delbanco que emite tu tarjeta y otra
que realiza el banco duentildeo del ca-
jero A partir de este antildeo eso dejaraacute
de ocurrir pues entraraacuten en vigor
nuevas medidas relacionadas con la
disposicioacuten de efectivo y consulta
de saldo en cajeros automaacuteticos(1)
ldquoEstos cambios tienen como ob-
jetivo que se presente de forma clara
a los tarjetahabientes el monto de la
comisioacuten que se les cobraraacute al mo-mento de hacer sus operacionesrdquo
sentildeala David Margoliacuten Shabes Di-
rector General de Operaciones de
Banca Central del Banco de Meacutexi-
co Y antildeade ldquoel Banco de Meacutexico
H
estaacute muy comprometido en fomen-
tar la transparencia en el cobro de
los servicios bancarios y alentar la
competencia a traveacutes de la publica-
cioacuten de las comisiones para lograrque los cuentahabientes tengan me-
jores opciones sobre los servicios
que se les prestanrdquo
Eliminar confusionesEl argumento principal para rea-
lizar estas modi1047297caciones expli-
ca David Margoliacuten tiene que ver
con la transparencia ldquoel Banco (de
Meacutexico) busca que de esta forma el
usuario pueda comparar entre lasdiferentes opciones y elegir la que
maacutes le convengardquo
Actualmente observa los diver-
sos esquemas de cobro por uso de
cajeros automaacuteticos generan confu-
(1) De acuerdo con la circular 242009 publicada en el Diario Oficial de la Federacioacuten el 12 de octubre de 2009
sioacuten al informar soacutelo una parte de
las comisiones que se le cobrariacutean al
usuario A partir de este antildeo en la
pantalla de los cajeros deberaacute apa-
recer completa la informacioacuten rela-tiva a la comisioacuten por el uso de eacuteste
Asiacute antes de autorizar la operacioacuten
el tarjetahabiente sabraacute cuaacutento le
costariacutea consultar su saldo o retirar
efectivo en dicho cajero Tal costo
deberaacute ser expresado en pesos sin
los impuestos correspondientes y
deberaacute especi1047297carse cuaacutel banco per-
cibiraacute la comisioacuten
La circular de Banco de Meacutexi-
co emitida el 12 de octubre pasa-do sentildeala que las nuevas medidas
buscan ldquoeliminar praacutecticas que inhi-
ban la sana competencia en la am-
pliacioacuten y uso de la red de cajeros
automaacuteticosrdquo
ldquoEstos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisioacuten que se les cobraraacute al momento de hacer sus operacionesrdquoDavid Margoliacuten Shabes Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Meacutexico
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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12 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
Existen dos tipos deoperaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza laoperacioacuten
De acuerdo con lasdisposiciones de Banxicoexisten dos mecanismos
para el cobro de lascomisiones
(el emisor de la tarjeta yel operador del cajero son
diferentes)
Los operadores de loscajeros cobran la comisioacuten
por la transaccioacuten yel emisor de la tarjetano podraacute cobrar a sus
tarjetahabientes comisioacutenalguna por el uso del cajero
FUENTE Banxico
(el emisor de la tarjeta y eloperador del cajero es el
mismo)
Los operadores decidan queel cobro de la comisioacuten searealizada por las emisoras
directamente a sustarjetahabientes
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13wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero don-
de se realiza la operacioacuten Una es la
interbancaria (el emisor de la tarje-
ta y el operador del cajero son di-
ferentes) y la otra corresponde a la
interna (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnoloacutegicos importantes
las medidas entraraacuten en vigor el 15
de enero de 2010 para las opera-
ciones internas y el 30 de abril del
mismo antildeo para las operaciones
interbancarias
En la actualidad las institucio-
nes pueden cobrar tarifas diferen-
tes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute
seguir presentando pero el usuario
conoceraacute de antemano la tarifa que
le cobraraacuten y entonces podraacute decidir
si realiza o no la transaccioacuten
Sobre las operaciones interban-
carias Margoliacuten comentoacute que exis-
ten dos mecanismos para el cobro
de las comisiones el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisioacuten por la transac-
cioacuten en este caso la emisora de la
tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-
tahabientes comisioacuten alguna adicio-
nal por el uso del cajero El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisioacuten sea realizada
por las emisoras directamente a sus
tarjetahabientes
El operador ndashes decir el banco
duentildeo del cajero automaacuteticondash de-
beraacute elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Meacutexi-
co Una vez implementado este
esquema el operador que decida
cambiarlo deberaacute informar nueva-
mente al Banco Central con al me-
nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema
Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la
competencia entre las institucio-
nes David Margoliacuten aclara que no
es el Banco de Meacutexico quien estaacute
determinando los costos de las ope-
raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute
tomada por los duentildeos de los caje-
ros En busca de atraer a maacutes usua-
rios se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos y que el costo de las ope-
raciones en cajeros automaacuteticos
eventualmente pueda reducirse
El entrevistado recordoacute que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Orde-
namiento de los Servicios Finan-
cieros han permitido que existan
avances respecto a algunas praacutec-
ticas indebidas como el cobro de
tarifas diferenciadas en las opera-
ciones interbancarias en teacuterminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude
ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario
pueda comparar entrelas diferentes opciones
y elegir la que maacutes leconvengardquo
David Margoliacuten ShabesDirector General de
Operaciones de BancaCentral del Banco
de Meacutexico
De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de deacutebito
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
primer plano
wwwcondusefgobmx14 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
15ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
primer plano
wwwcondusefgobmx16 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
17ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
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primer plano
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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primer plano
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El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
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(55) 53 400 999
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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
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tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
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Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
28 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
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9
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Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
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$100 - - -
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$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
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$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
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$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
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$200 - -
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bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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11wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
oy en diacutea cuando
efectuacuteas una opera-
cioacuten interbancaria te
cobran dos comisio-
nes una por parte delbanco que emite tu tarjeta y otra
que realiza el banco duentildeo del ca-
jero A partir de este antildeo eso dejaraacute
de ocurrir pues entraraacuten en vigor
nuevas medidas relacionadas con la
disposicioacuten de efectivo y consulta
de saldo en cajeros automaacuteticos(1)
ldquoEstos cambios tienen como ob-
jetivo que se presente de forma clara
a los tarjetahabientes el monto de la
comisioacuten que se les cobraraacute al mo-mento de hacer sus operacionesrdquo
sentildeala David Margoliacuten Shabes Di-
rector General de Operaciones de
Banca Central del Banco de Meacutexi-
co Y antildeade ldquoel Banco de Meacutexico
H
estaacute muy comprometido en fomen-
tar la transparencia en el cobro de
los servicios bancarios y alentar la
competencia a traveacutes de la publica-
cioacuten de las comisiones para lograrque los cuentahabientes tengan me-
jores opciones sobre los servicios
que se les prestanrdquo
Eliminar confusionesEl argumento principal para rea-
lizar estas modi1047297caciones expli-
ca David Margoliacuten tiene que ver
con la transparencia ldquoel Banco (de
Meacutexico) busca que de esta forma el
usuario pueda comparar entre lasdiferentes opciones y elegir la que
maacutes le convengardquo
Actualmente observa los diver-
sos esquemas de cobro por uso de
cajeros automaacuteticos generan confu-
(1) De acuerdo con la circular 242009 publicada en el Diario Oficial de la Federacioacuten el 12 de octubre de 2009
sioacuten al informar soacutelo una parte de
las comisiones que se le cobrariacutean al
usuario A partir de este antildeo en la
pantalla de los cajeros deberaacute apa-
recer completa la informacioacuten rela-tiva a la comisioacuten por el uso de eacuteste
Asiacute antes de autorizar la operacioacuten
el tarjetahabiente sabraacute cuaacutento le
costariacutea consultar su saldo o retirar
efectivo en dicho cajero Tal costo
deberaacute ser expresado en pesos sin
los impuestos correspondientes y
deberaacute especi1047297carse cuaacutel banco per-
cibiraacute la comisioacuten
La circular de Banco de Meacutexi-
co emitida el 12 de octubre pasa-do sentildeala que las nuevas medidas
buscan ldquoeliminar praacutecticas que inhi-
ban la sana competencia en la am-
pliacioacuten y uso de la red de cajeros
automaacuteticosrdquo
ldquoEstos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisioacuten que se les cobraraacute al momento de hacer sus operacionesrdquoDavid Margoliacuten Shabes Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Meacutexico
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12 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
Existen dos tipos deoperaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza laoperacioacuten
De acuerdo con lasdisposiciones de Banxicoexisten dos mecanismos
para el cobro de lascomisiones
(el emisor de la tarjeta yel operador del cajero son
diferentes)
Los operadores de loscajeros cobran la comisioacuten
por la transaccioacuten yel emisor de la tarjetano podraacute cobrar a sus
tarjetahabientes comisioacutenalguna por el uso del cajero
FUENTE Banxico
(el emisor de la tarjeta y eloperador del cajero es el
mismo)
Los operadores decidan queel cobro de la comisioacuten searealizada por las emisoras
directamente a sustarjetahabientes
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13wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero don-
de se realiza la operacioacuten Una es la
interbancaria (el emisor de la tarje-
ta y el operador del cajero son di-
ferentes) y la otra corresponde a la
interna (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnoloacutegicos importantes
las medidas entraraacuten en vigor el 15
de enero de 2010 para las opera-
ciones internas y el 30 de abril del
mismo antildeo para las operaciones
interbancarias
En la actualidad las institucio-
nes pueden cobrar tarifas diferen-
tes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute
seguir presentando pero el usuario
conoceraacute de antemano la tarifa que
le cobraraacuten y entonces podraacute decidir
si realiza o no la transaccioacuten
Sobre las operaciones interban-
carias Margoliacuten comentoacute que exis-
ten dos mecanismos para el cobro
de las comisiones el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisioacuten por la transac-
cioacuten en este caso la emisora de la
tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-
tahabientes comisioacuten alguna adicio-
nal por el uso del cajero El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisioacuten sea realizada
por las emisoras directamente a sus
tarjetahabientes
El operador ndashes decir el banco
duentildeo del cajero automaacuteticondash de-
beraacute elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Meacutexi-
co Una vez implementado este
esquema el operador que decida
cambiarlo deberaacute informar nueva-
mente al Banco Central con al me-
nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema
Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la
competencia entre las institucio-
nes David Margoliacuten aclara que no
es el Banco de Meacutexico quien estaacute
determinando los costos de las ope-
raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute
tomada por los duentildeos de los caje-
ros En busca de atraer a maacutes usua-
rios se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos y que el costo de las ope-
raciones en cajeros automaacuteticos
eventualmente pueda reducirse
El entrevistado recordoacute que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Orde-
namiento de los Servicios Finan-
cieros han permitido que existan
avances respecto a algunas praacutec-
ticas indebidas como el cobro de
tarifas diferenciadas en las opera-
ciones interbancarias en teacuterminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude
ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario
pueda comparar entrelas diferentes opciones
y elegir la que maacutes leconvengardquo
David Margoliacuten ShabesDirector General de
Operaciones de BancaCentral del Banco
de Meacutexico
De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de deacutebito
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
primer plano
wwwcondusefgobmx14 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
15ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
17ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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primer plano
20 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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21wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
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tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
30 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
31wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
33wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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12 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
diaacutelogos
Existen dos tipos deoperaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza laoperacioacuten
De acuerdo con lasdisposiciones de Banxicoexisten dos mecanismos
para el cobro de lascomisiones
(el emisor de la tarjeta yel operador del cajero son
diferentes)
Los operadores de loscajeros cobran la comisioacuten
por la transaccioacuten yel emisor de la tarjetano podraacute cobrar a sus
tarjetahabientes comisioacutenalguna por el uso del cajero
FUENTE Banxico
(el emisor de la tarjeta y eloperador del cajero es el
mismo)
Los operadores decidan queel cobro de la comisioacuten searealizada por las emisoras
directamente a sustarjetahabientes
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13wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero don-
de se realiza la operacioacuten Una es la
interbancaria (el emisor de la tarje-
ta y el operador del cajero son di-
ferentes) y la otra corresponde a la
interna (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnoloacutegicos importantes
las medidas entraraacuten en vigor el 15
de enero de 2010 para las opera-
ciones internas y el 30 de abril del
mismo antildeo para las operaciones
interbancarias
En la actualidad las institucio-
nes pueden cobrar tarifas diferen-
tes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute
seguir presentando pero el usuario
conoceraacute de antemano la tarifa que
le cobraraacuten y entonces podraacute decidir
si realiza o no la transaccioacuten
Sobre las operaciones interban-
carias Margoliacuten comentoacute que exis-
ten dos mecanismos para el cobro
de las comisiones el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisioacuten por la transac-
cioacuten en este caso la emisora de la
tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-
tahabientes comisioacuten alguna adicio-
nal por el uso del cajero El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisioacuten sea realizada
por las emisoras directamente a sus
tarjetahabientes
El operador ndashes decir el banco
duentildeo del cajero automaacuteticondash de-
beraacute elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Meacutexi-
co Una vez implementado este
esquema el operador que decida
cambiarlo deberaacute informar nueva-
mente al Banco Central con al me-
nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema
Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la
competencia entre las institucio-
nes David Margoliacuten aclara que no
es el Banco de Meacutexico quien estaacute
determinando los costos de las ope-
raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute
tomada por los duentildeos de los caje-
ros En busca de atraer a maacutes usua-
rios se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos y que el costo de las ope-
raciones en cajeros automaacuteticos
eventualmente pueda reducirse
El entrevistado recordoacute que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Orde-
namiento de los Servicios Finan-
cieros han permitido que existan
avances respecto a algunas praacutec-
ticas indebidas como el cobro de
tarifas diferenciadas en las opera-
ciones interbancarias en teacuterminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude
ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario
pueda comparar entrelas diferentes opciones
y elegir la que maacutes leconvengardquo
David Margoliacuten ShabesDirector General de
Operaciones de BancaCentral del Banco
de Meacutexico
De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de deacutebito
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
primer plano
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I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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20 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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21wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
protejacondusefgobmx
(55) 53 400 999
01 800 999 80 80
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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
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tendencias
PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 1449
13wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Operacionesinternas e interbancariasHay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero don-
de se realiza la operacioacuten Una es la
interbancaria (el emisor de la tarje-
ta y el operador del cajero son di-
ferentes) y la otra corresponde a la
interna (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo)Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnoloacutegicos importantes
las medidas entraraacuten en vigor el 15
de enero de 2010 para las opera-
ciones internas y el 30 de abril del
mismo antildeo para las operaciones
interbancarias
En la actualidad las institucio-
nes pueden cobrar tarifas diferen-
tes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero Con las nuevas dis-posiciones esta situacioacuten se podraacute
seguir presentando pero el usuario
conoceraacute de antemano la tarifa que
le cobraraacuten y entonces podraacute decidir
si realiza o no la transaccioacuten
Sobre las operaciones interban-
carias Margoliacuten comentoacute que exis-
ten dos mecanismos para el cobro
de las comisiones el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisioacuten por la transac-
cioacuten en este caso la emisora de la
tarjeta no podraacute cobrar a sus tarje-
tahabientes comisioacuten alguna adicio-
nal por el uso del cajero El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisioacuten sea realizada
por las emisoras directamente a sus
tarjetahabientes
El operador ndashes decir el banco
duentildeo del cajero automaacuteticondash de-
beraacute elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Meacutexi-
co Una vez implementado este
esquema el operador que decida
cambiarlo deberaacute informar nueva-
mente al Banco Central con al me-
nos treinta diacuteas haacutebiles bancarios deanticipacioacuten en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema
Competencia entre bancosLa nueva disposicioacuten fomentaraacute la
competencia entre las institucio-
nes David Margoliacuten aclara que no
es el Banco de Meacutexico quien estaacute
determinando los costos de las ope-
raciones y que eacutesta decisioacuten seraacute
tomada por los duentildeos de los caje-
ros En busca de atraer a maacutes usua-
rios se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos y que el costo de las ope-
raciones en cajeros automaacuteticos
eventualmente pueda reducirse
El entrevistado recordoacute que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Orde-
namiento de los Servicios Finan-
cieros han permitido que existan
avances respecto a algunas praacutec-
ticas indebidas como el cobro de
tarifas diferenciadas en las opera-
ciones interbancarias en teacuterminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude
ldquoEl Banco (de Meacutexico)busca que el usuario
pueda comparar entrelas diferentes opciones
y elegir la que maacutes leconvengardquo
David Margoliacuten ShabesDirector General de
Operaciones de BancaCentral del Banco
de Meacutexico
De enero a septiembre de 2009 en los cajerosautomaacuteticos del paiacutes se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de deacutebito
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
primer plano
wwwcondusefgobmx14 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
15ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
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(55) 53 400 999
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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
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tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
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consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
28 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
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$5---
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$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
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$100$200
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$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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MATIANA FLORES
iquestResacaFinancieraBienvenido devuelta a la realidadSi te dejaste llevarpor la euforia de lasfiestas de diciembrey gastaste sinmedida sigueestos consejospara enfrentar lacuesta de enero
Asiacute evitaraacutes quetu patrimonio sedisuelva en pagardeudas
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
primer plano
wwwcondusefgobmx14 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
I l u s t r a c i o n e s L u i s V a l d eacute s
A r t u
r o O l i v i e r
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
15ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
17ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
wwwcondusefgobmx18 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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20 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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21wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
protejacondusefgobmx
(55) 53 400 999
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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
22 wwwcondusefgobmx
tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
33wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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i estaacutes entre los queno soacutelo gastaron sinoque dilapidaron susingresos de diciem-
bre ndasheste mes se re-cibe al menos el 20
de los ingresos de todo el antildeo- yademaacutes echaron mano de las tarje-tas de creacutedito (incrementando deu-das) y abusaron de las compras ameses sin intereses sin ningunaplaneacioacuten es probable que debasremontar una pronunciada pen-diente Sin duda este mes significapara ti el inicio de una fuerte resa-
ca financiera de la que hay que salirpara retomar el sano equilibrio detus finanzas personales
Ante todo hay que mantener lacabeza friacutea y elaborar un plan de ac-cioacuten cuyo objetivo sea reducir losgastos cotidianos (apretarse el cin-turoacuten) y reducir deudasbull Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber entodo momento con cuaacutento cuen-
tas en queacute gastas y queacute rubrosde tu gasto son susceptibles debajar y en queacute proporcioacuten
bull Contrata servicios financierosbaacutesicos evitaraacutes pagar por servi-cios que no necesitas y bajaraacutes elmonto del pago de comisiones yhasta en anualidades en el casode las tarjetas de creacutedito
bull No elimines seguros mejor bajasu cobertura y el importe del
pago de primas con miras a vol-ver a incrementarlas en cuaacuten-to se regularice tu situacioacutenfinanciera
bull Reestructura o consolida deu-das con tus acreedores Elige elbanco con el Costo Anual Total(CAT) maacutes bajo y consolida tus
S
Tips para ldquoevitarrdquo la cuesta1 Hacer un presupuesto mensual y anual y seguirlo al pie de la letra
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similara la tasa de inflacioacuten (en 2010 se estima que pueda superar el 5)Usualmente este incremento tambieacuten deberiacutea aplicarse a los ingre-sos sin embargo considerando un escenario moderado planea tusgastos con un ingreso anual sin cambios Asiacute si tienes un incremen-to puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones
2 Planificar la compra de regalos Si es posible realizarlas de maneraprogramada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enerofebrero y julioagosto) Estas son tambieacuten temporadas oacuteptimas paracomprar la ropa y calzado de toda la familia
3 Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales tanto de los in-
gresos mensuales como de los extraordinarios de la temporadadecembrina hay que guardar una cantidad programada para hacerfrente a desembolsos como impuesto predial tenencia primas deseguros (auto vida educativo y gastos meacutedicos mayores)
4 No incurras en deudas maacutes allaacute de tu capacidad de pago a lo largo delantildeo El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) nodebe representar maacutes allaacute de un 30 de tu ingreso neto mensual
usas o que no necesitasbull Cambia tus proveedores de ser-
vicios televisioacuten de paga tele-foniacutea moacutevil internet tarjetas de
creacutedito y noacutemina y seguros Enel mercado siempre hay opcionesmenos costosas
bull Compra en el suacuteper comparandoprecio y calidad No siempre lomaacutes caro es lo mejor
bull En entretenimiento cultura y de-porte aprovecha los diacuteas gratisen tus visitas a museos las clasesgratuitas que ofrece el municipioo delegacioacuten para realizar ejerci-
cio o aprender alguacuten oficio que tepueda redituar ingresos ldquoextrardquoasiste al cine los diacuteas que estaacute aldos por uno renta peliacuteculas ycambia el gimnasio por largas ca-minatas o por correr en el parquemaacutes cercano a tu casa
deudas de tarjeta de creacutedito parapagar en mensualidades y plazofijo Si de plano no puedes pa-gar ni el monto miacutenimo aceacuterca-
te a tu banco y negocia la formay plazo de pago
bull Si necesitas creacutedito compara cos-to y facilidades de pago de las si-guientes opciones preacutestamospersonales creacuteditos de noacutemina li-quidez hipotecaria con institucio-nes bancarias y en uacuteltima instanciaconsidera las casas de empentildeo (jo-yas televisores equipos de soni-do lavadoras licuadoras planchas
automoacuteviles casas equipo de coacutem-puto entre otros maacutes) Si en ver-dad la uacutenica opcioacuten es empentildear tuspertenencias compara las opcionesque tienes
bull Realiza una venta de garage en laque vendas los productos que no
15ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
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(55) 53 400 999
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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
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tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
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consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
28 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
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$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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CONSULTE LA SECCIOacuteN ABC DEL USUARIO
iquestQuieacuten te da maacutes
ay dos tipos decasas de empentildeoaquellas que soninstituciones deasistencia priva-da que se carac-
terizan por no tener fines de lucroy otras que son empresas comer-ciales y ambas se rigen por dife-rentes leyes y disposiciones
Se hizo un recorrido por di-versas casas de empentildeo con elfin de conocer la tasa de intereacutesque cobran cuaacutento nos prestanel pago mensual por lo prestadoy si su contrato estaacute registradoante Profeco Para el ejercicio lle-vamos como muestra una alhaja
con un valor de $8000 pesos y elresultado fue el siguiente
ARTURO MEacuteNDEZ CORONA
H
CONS LTE LA SECCIOacuteN AB D L SUARI
bull En promedio las tasas de intereacutesde las casas de empentildeo de Ins-tituciones de Asistencia Privadase encuentran en 65 mensualNacional Monte de Piedad cuen-ta con la tasa de intereacutes maacutes bajadel 4 y Montepiacuteo Rafael Dondeacutecon la maacutes alta del 85
bull En promedio las Instituciones deAsistencia Privada nos presta-riacutean $2653 pesos siendo Nacio-nal Monte de Piedad la que nosprestariacutea menos con $2400 pe-sos mientras que Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten nos prestariacutea maacutes con$2800 pesos
bull Las tasas de intereacutes que cobranen promedio las casas de empe-
ntildeo de Empresas Comerciales seubica en 126 mensual tenien-do la tasa maacutes alta FirstCash del23 con accesorios incluidos yMonte de Oaxaca del 8
bull Las casas de empentildeo de Empre-sas Comerciales nos prestariacuteanun promedio de $2756 pesosquien nos prestariacutea menos esFirstCash con tan solo $2000pesos en tanto Prenda Faacutecil re-sulto ser la casa de empentildeo quepresta maacutes dinero con $3662pesos
De acuerdo a Profeco existen 3500marcas de casas de empentildeo en el paiacutesesa Procuraduriacutea lleva a cabo son-deos con el objetivo de identificar loshaacutebitos de uso de las casa de empe-ntildeo e instituciones privadas Tomandoen cuenta un sondeo que se realizoacuteentre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas se obtuvieronlos siguientes resultados el 888de los participantes del sondeo em-pentildea alhajas el 675 de las perso-nas entrevistadas acuden a una casade empentildeo Institucioacuten de AsistenciaPrivada el plazo promedio del empe-ntildeo es de 32 meses el 498 acudioacutesolamente una vez durante el 2008al empentildeo el 376 utilizoacute el dineroprestado en la compra de alimentos y
el 98 no ha tenido problemas conlas casas de empentildeo
primer plano
wwwcondusefgobmx16 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
17ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
wwwcondusefgobmx18 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
primer plano
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
19wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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primer plano
20 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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21wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
protejacondusefgobmx
(55) 53 400 999
01 800 999 80 80
x
9
0
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
22 wwwcondusefgobmx
tendencias
PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4949
Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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Fuente La informacioacuten fue proporcionada por las propias casas de empentildeo las tasas de intereacutes pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras yaque algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como almacenaje seguros entre otros que aumentan el pago mensual Datos a noviembre de 2009No aplica Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco ya que la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor no las obliga
PreacutestamoRecibido
($)
Pago Mensual($)
Tasa de IntereacutesSimple Mensual
Registro delcontrato
prendario antePROFECO
Casas de Empentildeo Empresas Comerciales
Casas de Empentildeo Instituciones de Asistencia Privada
Nacional Montede Piedad
2400 4 96 No aplica
Casa de EmpentildeoTepeyac
2002 10 200
240
309
310
393
400
460
5105
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
Siacute
No aplica
No aplica
2800 69 193
2760 85 234
Montepiacuteo LuzSavintildeoacuten
3000 8Monte de Oaxaca
Montepiacuteo Rafael
Dondeacute
3160 98Monte Providencia
2700 11Prenda Oro
2621 125Prendamex
2900 138Monte de laRepuacuteblica
2000 23FirstCash
3662 128Prenda Faacutecil
Recomendacionesbull Recurre a este tipo de creacutedito soacutelo en casos de extrema urgenciabull Compara al menos tres casas de empentildeobull Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empentildeo donde podraacutes encontrar informacioacuten como tasa de intereacutes porcentaje del preacutesta-
mo cantidad de refrendos entre otrasbull Paga a tiempo para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prendabull La tasa de intereacutes variacutea de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empentildeobull PROFECO cuenta con un Buroacute Comercial donde podraacutes consultar si el contrato de adhesioacuten de la casa de empentildeo estaacute debidamente registrado
iquestCuaacutel casa de empentildeo te presta maacutes
Llevamos una alhaja con valor de$8000 a distintas casas de empentildeoEacutestos son los resultados del ejercicio
17ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
wwwcondusefgobmx18 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
primer plano
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
19wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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primer plano
20 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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21wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
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(55) 53 400 999
01 800 999 80 80
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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
22 wwwcondusefgobmx
tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
30 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
31wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
33wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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Queacute debe saber de
las casas de empentildeo
as casas de empentildeo sonempresas comerciales einstituciones de asisten-cia privada que otorganun preacutestamo a algunapersona con una garan-
tiacutea prendaria es decir la garantiacutea es unbien mueble Por lo general joyas ani-llos y relojes
Estos esquemas de negocio puedenser constituidos con fundamento en le-gislaciones de asistencia privada o con-forme en legislaciones mercantiles
Las Instituciones de AsistenciaPrivada en nuestro paiacutes se encuen-tran reguladas como tales desde1943 sin embargo hoy en diacutea senorman en la Ley de Instituciones deAsistencia Privada para el Distrito Fe-deral conforme a esta legislacioacuten se
clasifican en fundaciones y asocia-ciones No persiguen fines de lucroy tienen por objeto ayudar a los quemenos tienenbull Las fundaciones son personas mora-
les que se constituyan mediante laafectacioacuten de bienes de propiedadprivada destinados a la realizacioacuten
de actos de asistencia social mien-tras que las asociaciones son laspersonas morales cuyos miembrosaportan cuotas perioacutedicas o recau-dan donativos para el sostenimien-to de la Institucioacuten sin perjuicio deque pueda pactarse que los miem-bros contribuyan ademaacutes con servi-cios personales Hoy en diacutea cerca de
25 estados en la Repuacuteblica Mexica-na tienen su propia legislacioacuten en lamateria es decir los Congresos Es-tatales han emitido sus propias legis-laciones en materia de institucionesde asistencia privadaExisten otras casas de empentildeo
constituidas de acuerdo a las legislacio-nes mercantiles que no forman partedel sistema financiero formal pero es-taacuten sectorizadas como una actividad
econoacutemica Estas empresas represen-tan una clara opcioacuten de preacutestamo raacutepi-do a un sector de la poblacioacuten que enmuchas ocasiones no puede ser sujetode creacutedito en el sistema financiero for-mal generalmente poblacioacuten de bajosingresos
Estas uacuteltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidadespor los intereses que cobran Cuandolos objetos pignorados no se redimenlos prestamistas no pueden cobrar in-tereses vencidos y deben dedicar espa-cio personal y demaacutes infraestructura ala venta de los objetos mientras maacutestiempo permanezcan eacutestos mayor seraacuteel costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrarLa Procuraduriacutea Federal del Con-
sumidor sentildeala que en Meacutexico exis-ten maacutes de 250 casas de empentildeooperando entre instituciones de asis-tencia privada y empresas particula-res Para otorgar el creacutedito prendariolas casas de empentildeo clasifican lasprendas por lo general en
bull Alhajas y relojes
bull Varios y mueblesbull Automoacutevilesbull Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 antildeos
Coacutemo operanCuando una persona acude a la casa deempentildeo a depositar un bien es necesario
LJOSEacute MARIacuteA ARAMBURU
wwwcondusefgobmx18 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
primer plano
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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primer plano
20 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
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tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
30 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3249
manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
31wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
33wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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firmar un contrato de prenda eacuteste es uncontrato de adhesioacuten mediante el cual eltitular del billete y la casa de empentildeo sesujetan a las claacuteusulas que lo integran
Cabe sentildealar que la constitucioacuten dela prenda es necesaria para garantizarel pago del preacutestamo ya que en casode que la cantidad otorgada o sus in-tereses no sean cubiertos oportuna-mente la institucioacuten podraacute absorber lapropiedad del bien y subastarlo o ven-derlo para recuperar el creacutedito
Para el desempentildeo de las prendasse deberaacute presentar el Billete pagarla cantidad prestada los intereses de-
vengados y los gastos de almacenajee identificarse cuando asiacute lo solicitela institucioacuten con fecha liacutemite un diacuteahaacutebil antes de la fecha de comerciali-zacioacuten que se anote en el anverso delBillete y en avisos colocados en luga-res visibles de la propia sucursal don-de fue celebrado el contrato
El costo del servicio de empentildeopara el pignorante se divide en
NOTA Un diacutea haacutebil antes de la fecha devencimiento el interesado tieneque acudir a la institucioacuten y pagarel dinero que le prestaron maacutes losintereses generados Si el interesa-do quiere maacutes tiempo paga los in-tereses y se refrenda otorgaacutendolela institucioacuten maacutes tiempo para elpago del preacutestamo
GLOSARIO
Billete de empentildeo Es un do-cumento uacutenico que compruebala operacioacuten prendaria realizadaentre la Institucioacuten y el deudorprendario
Contrato de prenda Con-trato por el cual el deudor o untercero entrega una cosa mue-ble al acreedor para garantizarleel cumplimiento de la obligacioacuteny su preferencia en el pago que-
dando el acreedor obligado a de-volver al cosa si el deudor cumpleoportunamente su obligacioacuten
Pignorante Persona que so-licita un preacutestamo con garantiacuteaprendaria
Refrendo Es el proceso me-diante el cual el interesado opignorante cumpliendo lo pac-
tado en el contrato de prenda yde acuerdo a las condiciones delbillete de empentildeo puede me-diante el pago de los interesesdevengados y lo correspondien-te al costo del almacenaje man-tener la prenda empentildeada
(i) Una tasa de intereacutes men-sual nominal sobre el preacutestamootorgado
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avaluacuteo
La tasa de intereacutes por el preacutestamootorgado seraacute la que se sentildeala en elbillete y se calcula por mes nomi-nal hasta el vencimiento del contra-to El mes se consideraraacute completoindependientemente de la fecha enque se realice el empentildeo o refrendoEn todos los preacutestamos se adicio-naraacute a la tasa de intereacutes los pun-
tos que se sentildealen en el billete porconcepto de almacenaje que por logeneral cubre gastos de valuacioacutenalmacenaje custodia y prima de se-guros y fianzas
Paso a pasoEn teacuterminos generales el procesode empentildeo lo podriacuteamos establecercon los siguientes pasos
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primer plano
20 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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21wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
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(55) 53 400 999
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LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
22 wwwcondusefgobmx
tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
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$200$300
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$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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primer plano
20 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
El escenario en 2010MATIANA FLORES l escenario macroeco-
noacutemico para 2010 pre-senta serios problemasy obstaacuteculos para quelos hogares mexicanosarranquen el antildeo en
condiciones financieras positivas
a) Auacuten se preveacute un aumento en latasa de desempleo Difiacutecilmente sepuede tener la certeza de conser-var el empleo por lo que la admi-nistracioacuten de los ingresos debe sermuy conservadora lo que significareducir las erogaciones a su miacutenimaexpresioacuten tratando de mantener elnivel de vida Combinacioacuten difiacutecilde lograr pero no imposible
b) No hay condiciones para que lossueldos y salarios mejoren y con-tribuyan a resarcir el poder adquisi-tivo de las familias La gran mayoriacuteade quienes han tenido la suerte derecibir aumentos salariales apenashan logrado conservar su poder decompra al obtener incrementos si-milares a la tasa de inflacioacuten (en-tre 4 y 5) la mayoriacutea conservasu empleo pero sus prestacionesse esfumaron (vales de despensa
fondo de ahorro entre otros)
Ec) Es factible que la crisis de ingre-
sos que tambieacuten padece el gobier-no se traduzca en incrementos deprecio en los bienes y servicios ad-ministrados por el sector puacuteblicoy que consumimos con subsidioagua gas electricidad transportepuacuteblico gasolina (estaacute programa-do un incremento de 10 dosifi-cado en todo el antildeo)
d) Se espera que la tasa de infla-cioacuten para el 2010 se ubiqueentre 5 y 55 por lo quedebemos incrementar el pre-supuesto del gasto en bienesy servicios en este porcentajeaunque como siempre habraacute al-gunos que presenten un incre-mento mayor Recuerde que lainflacioacuten reflejada en el IacutendiceNacional de Precios al Consumi-dor (INPC) calculado por el Ban-co de Meacutexico (wwwbanxicoorgmx) soacutelo es un referente decoacutemo se incrementan los preciosen periodo quincenal mensualy anual En realidad cada fami-lia maneja su propia inflacioacuten deacuerdo al tipo de bienes y servi-cios que consume y eacutesta puedeser mayor o menor
Cada familia manejasu propia inflacioacutende acuerdo al tipode bienes y serviciosque consume y eacutestapuede ser mayor omenor
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21wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
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(55) 53 400 999
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0
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
22 wwwcondusefgobmx
tendencias
PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
23ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
29ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
30 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
31wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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21wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
CONDUSEF RESPONDEiquestEn diciembre me excediacute en los gastos y ahora no tengo dinero iquestsolicitar una tarjeta de creacuteditoa un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades
El creacutedito representa la confianza quedeposita una entidad en la capacidadde cumplimiento de los solicitantesen base a la posibilidad voluntad ysolvencia de cada individuo en el cum-plimiento de una obligacioacuten
Las tarjetas de creacutedito constituyenuna de las principales fuentes del creacute-
dito al consumo en MeacutexicoEn el aacutembito financiero el solici-
tar un creacutedito significa celebrar conuna Institucioacuten Financiera un contra-to por el cual eacutesta se obliga a poneruna suma de dinero a tu disposicioacuten oa contraer por cuenta tuya una obliga-cioacuten en la forma y teacuterminos conveni-dos quedando tuacute obligado a restituir ala institucioacuten financiera la suma que sete otorgoacute asiacute como al pago de comi-siones intereses gastos y prestacio-nes que se hayan estipulado
El solicitar un creacutedito tiene grandesbeneficios siempre y cuando se hagaun buen uso de eacutel Cuando una per-sona solicita un creacutedito ante algunainstitucioacuten financiera se genera un re-gistro ante la Sociedad de InformacioacutenCrediticia (Buroacute de Creacutedito) en dondese encuentra almacenada toda la in-formacioacuten sobre las operaciones credi-ticias de las personas esa informacioacutenes procesada y almacenada en unabase de datos a fin de poder expedirreportes actualizados de los usuariosen los que se puede observar coacutemo hapagado cuaacutento tiempo se ha retrasa-do en sus pagos desde cuaacutendo volvioacute
1
bull Infoacutermate sobre las tasas de inte-reacutes comisiones y Costo Anual To-tal (CAT)
bull Revisa detenidamente los dere-chos y obligaciones previstos en elcontrato
bull Cercioacuterate coacutemo te informaraacute la Ins-titucioacuten Financiera sobre sus esta-
dos de cuentabull Una vez que obtengas tu creacutedito
utiliacutezalo para pagar deudas no loconsideres dinero extra para gastarpor arriba de tus posibilidades
bull Verifica que la institucioacuten financieracon la que deseas contratar el creacuteditoesteacute formalmente constituida pue-des consultar la paacutegina electroacutenicahttpwwwcondusefgobmx
bull No debes adquirir un creacutedito mayora tus ingresos a fin de liberarte pe-rioacutedicamente de tus compromisos yno adquirir maacutes deudas
bull Paga oportunamente a fin de evitarintereses moratorios y un historialcrediticio negativo
bull Revisa perioacutedicamente los estadosde cuenta con el objeto de llevar uncontrol del creacutedito y en caso de in-conformidad hacerlo valer ante lainstitucioacuten de creacutedito
a pagar puntualmente monto del uacutelti-mo pago entre otros esta informacioacutenpuede ser tomada en cuenta por las ins-tituciones financieras al resolver si otor-gan o no un creacutedito solicitado
Enviacutea tus dudas
protejacondusefgobmx
(55) 53 400 999
01 800 999 80 80
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0
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
Director General de Servicios Legales de Condusef
Tomando en cuenta lo anterior esmuy importante que cumplas cabal-mente con tus obligaciones crediticiaspara contar con un historial favorable yno con un registro no viable para reci-bir un creacutedito
Al solicitar un creacutedito te recomendamosbull Considera tus ingresos presentes y
futuros ya que el creacutedito representaun preacutestamo que deberaacutes pagar en unfuturo
bull No debes comprometer maacutes del30 de tus ingresos a fin de podersolventar otros gastos
bull Antes de contratar verifica y com-para las opciones de creacutedito que teofrecen las diferentes instituciones fi-nancieras a fin de obtener los mayo-res beneficios
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
22 wwwcondusefgobmx
tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
31wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
33wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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10 Al pagar una tarjeta de creacuteditocrees que es bueno
a) Pagar el monto totalb) Pagar poco maacutes del miacutenimoc) Realizar el pago miacutenimo
11 iquestHas sobregirado tu tarje-ta de creacutedito en los uacuteltimos tresmeses
a) No soacutelo la ocupo para financiarmeb) Siacute tuve una emergenciac) Siempre estaacute sobregirada
12 Al realizar el pago de tu tarjetaiquesttienes idea de queacute porcentaje de tupago cubre el capital de tu deuda
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar interesesb) Lo verifico cuando llega mi estado
de cuentac) No tengo idea
13 Vas a una tienda departamen-tal a comprar un producto espe-ciacutefico pero ese diacutea todo estaacute enpromocioacuten a meses sin interesesiquestqueacute haces
a) Compro el producto especiacutefico
como lo habiacutea planeadob) Aprovecho la promocioacuten y ademaacutes
compro un bien duraderoc) Aprovecho la promocioacuten y compro
todo lo que necesito
1 En los uacuteltimos seis meses iquesttehas retrasado en el pago de unadeuda
a) Nuncab) Alguna vez por causas de fuerza
mayor
c) Varias veces
2 iquestSabes perfectamente cuaacutel es elmonto total de tus deudas
a) Siacute lo contemplo en mi presupues-to y elaboro un plan de pagos parasaldarlas lo maacutes pronto posible
b) Tengo una idea aproximadac) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no seacute elmonto de mi deuda
3 iquestQueacute porcentaje de tu ingresorepresentan tus deudas
a) Menos del 30b) Poco maacutes del 30c) No tengo idea
4 iquestTe es imposible dormir pensan-do en deudas
a) No tengo deudasb) A veces cuando me atraso en mis
pagosc) Siempreno me preocupan mis
deudas
5 Cuando tienes que pedir dineroprestado a tus familiares iquestcoacutemoacostumbras pagarles
a) Nunca pido prestadob) Puntualmentec) Siempre me atraso ya que hay
confianza
6 Cuando revisas los estados decuenta de tus deudas
a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto
b) Me acuerdo de gastos que ya ha-biacutea olvidado
c) No los reviso
7 Para cumplir con el pago de tus
deudasa) Aparto de mi salariob) Pido prestadoempentildeo alguacuten bienc) No me preocupo por pagarlas
8 iquestCuaacutentas tarjetas de creacutedito tienesa) UnaNingunab) Dosc) Maacutes de dos
9 iquestCancelas las tarjetas de creacutedito
que no utilizas con regularidada) No contrato tarjetas de creacutedito
que seacute que no utilizareacuteb) Siacute cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastosmayores
c) No pues creo que en alguacuten mo-mento podreacute ocuparlas
iquestQuieacuten maneja a quieacutenTe decimos queacute tipo de deudor eres
22 wwwcondusefgobmx
tendencias
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
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consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
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consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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Verifica tus respuestasSuma por separado todas las respuestas a b oacute c de acuerdo a los siguientes valoresa = 1 b = 2 c = 3
De 22 a 30 puntos eres un deudor de me-dias tintas
Definitivamente las deudas te preocupan pero tus buenas in-tenciones no las liquidaraacuten Gastas maacutes de lo que puedes pa-gar por lo que a veces terminas atrasaacutendote en tus pagos enocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nue-va Acudes al creacutedito siempre que se te presenta una emer-gencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estadode cuenta Tu acierto es que intentas pagar maacutes del miacutenimo
Te recomendamos realizar un presupuesto para que nogastes maacutes de lo que tienes No comprometas tu ingreso maacutesdel 30 Al realizar el pago de tu tarjeta de creacutedito conside-ra la posibilidad de pagar totales para evitar intereses Visitael simulador de pagos miacutenimos de Condusef httpportalifcondusefgobmxcondusef_pagomindatosphp donde po-draacutes calcular el plazo de tu deuda el porcentaje que se va acapital intereses comisiones e IVA realizando soacutelo el pagomiacutenimo veraacutes que te conviene hacer un esfuerzo adicional ypagar todo o maacutes de lo que acostumbras
De 31 a 39 puntos eres undeudor de carrera largaLas deudas te atrapan ya que
gastas y gastashellip sin pensar encoacutemo vas a pagar No tienesun control de tu capacidad deendeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pagode tus deudas Eres irresponsable con elmanejo del creacutedito y aprovechas cualquierpromocioacuten que se te ponga enfrente Des-
conoces cuaacutendo llegaraacutes a liquidar tus deu-das pues en el mejor de los casos pagas soacuteloel miacutenimo
Necesitas organizar tus gastos priorizartus necesidades y dejar de comprar por im-pulso Apeacutegate siempre a un presupuestoRealiza un anaacutelisis de tu capacidad de en-deudamiento y procura que no rebase el30 de tus ingresos Infoacutermate sobre losprogramas de reestructura que ofrecen lasinstituciones financieras puede ser una al-
ternativa para evitar que tu deuda siga cre-ciendo y las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio
El ldquocarreralargardquo
El ldquomediastintasrdquo
De 13 a 21 puntos eres totaleroiexclFelicidades Tienes el control total de tus deudas
conoces perfectamente tu capacidad de endeuda-miento y te aseguras de no comprometer tu in-
greso maacutes allaacute de lo que puedes pagar Eresresponsable con el manejo del creacutedito y utilizasla tarjeta soacutelo como medio de financiamiento
no dejas que crezca tu deuda y acostumbraspagar totales para no generar intereses
El ldquototalerordquo
23ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
24 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
25ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 2949
Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
28 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
29ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
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6
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9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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iquestEstaacutes incluidoANA EUNICE ROCHA
n nuestro paiacutes apenas60 de cada 100 personashacen uso de alguacutenservicio financiero deacuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de ServiciosFinancieros 2009 realizada por laSecretariacutea de Hacienda y Creacutedito
Puacuteblico Esto quiere decir que loscuarenta restantes deben hacerfrente a sus necesidades con opcio-nes que estaacuten fuera de este sistemaya sea a traveacutes de preacutestamos famili-ares ahorro debajo del colchoacutentandas o creacuteditos a pagos fijos enestablecimientos comercialesMuchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero olos costos resultan ser maacutes elevadosPor ejemplo el CAT de la compra acreacutedito de un aparato electroacutenicopuede resultar muchas veces maacutes
De las personas que cuentancon alguacuten servicio financiero
iquestCuaacutentos mexicanos usanservicios finacieros
599
Usuarios
No usuarios
401
LiverpoolCoppelFamsaElektraVianaSalinas y RochaBanorte (Claacutesica Internacional)Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)HSBC (Claacutesica Internacional)Santander (Claacutesica Internacional)Banamex (Claacutesica Internacional)
612708894
105210961158
364497
675847850891
Fuente Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Creacutedito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientoscomerciales en la compra de un aparato de electroacutenica mdashprecio promedio $7000mdasha pagar entre 12 y 13 meses Condusefpara el caacutelculo del CAT de tarjetas claacutesicas con una liacutenea de creacutedito de $7000 para su caacutelculo se utilizaron tasas de intereacutespublicadas por Infosel Financiero Datos a noviembre de 2009
CAT EstablecimientoBanco
44 usa bancos
26 tiene Afore
14 estaacute en una cajade ahorro 11 es cliente deHipotecaria NacionalInfonavit o Fovissste
8 tiene un seguro
3 es cliente de unaSofol o Sofom 2 es cliente de unacasa de bolsa osociedad de inversioacuten
2 es cliente de unaUnioacuten de Creacutedito
El 62 de los clientes de una caja de ahorrotambieacuten son clientes de un banco
Ebajo con tarjeta de creacutedito que atraveacutes de un creacutedito a pagos fijos enun establecimiento comercialLlamamos Inclusioacuten Financiera al
acceso universal y continuo de lapoblacioacuten a servicios financierosdiversificados adecuados yformales asiacute como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesi-dades de los usuarios para contribuira su desarrollo y bienestar La inclu-sioacuten financiera crea oportunidadespara que las personas mejoren sunivel de vidaAhora bien entre los servicios
financieros el maacutes utilizado ennuestro paiacutes es la cuenta de noacuteminapor un 36 de la poblacioacuten quetiene acceso a ellos Sin embargo elinstrumento financiero maacutes cono-cido entre la gente es la tarjeta decreacutedito por un 259
24 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
28 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
29ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
31wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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1 Cuenta de ahorro2 Cuenta de cheques3 Tarjeta de deacutebito4 Cuenta de noacutemina5 Afore6 Seguro7 Tarjeta de creacutedito8 Creacutedito hipotecario9 Creacutedito automotriz10 Creacutedito personal11 Creacutedito de noacutemina12 Banca electroacutenica
13 Fondo de inversioacuten14 Ninguno
Seguacuten tus respuestas estaacutes en uno de los siguientes niveles
Conocer tu nivel de inclusioacuten financiera es el primerpaso para acceder a maacutes productos y servicios
Conoce tu nivel deinclusioacuten financiera
ninguacuten producto financiero teencuentras en un nivel de inclusioacuten financiera nulo 1 a 4 te encuentrasen un nivel de inclusioacuten financiera baacutesico
1 a 4 pero ademaacutescuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusioacuten financiera medio
dos productos de 1 a 7 peroademaacutes cuentas cuando menos con un producto de 8 a14 te encuentras en un nivel de inclusioacuten financieraavanzado
De la siguiente lista de productos y serviciosfinancieros selecciona cuaacuteles utilizas
Para el Titular de la Unidad de Banca Valores yAhorro de la Secretariacutea de Hacienda Guillermo
Zamarripa inclusioacuten financiera es que las perso-nas formen parte del sistema financieroPor su parte Elisabeth Rhyne de Accioacuten Interna-cional Centro para la Inclusioacuten Financiera sentildealaque eacutesta es una condicioacuten en la cual todas laspersonas en edad laboral tienen acceso a unconjunto completo de servicios financierosasequibles convenientes y de calidad
Asequibles Productos y servicios que tenganprecios justos relativos al valor que dan Unejemplo La tasa de intereacutes promedio anual de
mercado de la tarjeta de creacutedito en nuestro paiacuteses de 416 anual Peruacute en promedio presentatasas del 38 Colombia 28 Venezuela 32la diferencia es auacuten maacutes acentuada en el caso deCanadaacute en donde las tasas se ubican entre 17y 20 y Estados Unidos en donde eacutestas sesituacutean entre 8 y 16(Fuente Investigacioacuten del Centro de Estudios de las Finanzas Puacuteblicasde la Caacutemara de Diputados ldquoEvolucioacuten de las tasas de intereacutes activaspasivas y su entorno internacionalrdquo marzo 2009)
Convenientes Productos y servicios que sonentregados de una manera puntual y en horas ylugares convenientes Por ejemplo el lapsopromedio para completar una transaccioacuten refer-ente a un creacutedito en Meacutexico es de 148 diacuteas yde 233 diacuteas si se trata de un seguro (Fuente Scorecard de inclusioacuten financiera elaborado por AccioacutenInternacional)
De calidad Productos y servicios entregadoscon dignidad y con las salvaguardas apropiadas
25ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
28 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
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r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
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Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4849
47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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26 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
iquestCuaacuteles son los beneficios de la inclusioacuten financiera
econoacutemicas En nuestro paiacutesentre el 35 y 40 de loshogares viven en localidadescarentes de servicios financieros
por lo que tienen que recorrerlargas distancias para realizar suspagos Los pagos moacutevilespodriacutean generar beneficiossignificativos para estos hogares
preacutestamos para remodelar lavivienda los seguros educativosy de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar delas personas
-dad Los ahorros el creacutedito losseguros e incluso las remesasbrindan estrategias sostenibles
frente a estas vulnerabilidades
incrementar la productividad Lasempresas pueden utilizar elcreacutedito para invertir en maqui-
econoacutemica Los serviciosfinancieros fomentan laindependencia al darles a las
personas una mayor capacidadpara administrar sus recursos
recursos La disponibilidad deahorro y creacutedito evita que lasnecesidades de consumo despla-cen a las inversiones
Internacional los beneficios de la inclusioacuten financiera son
1 2
3 45 6
consultorio financiero
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
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httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 2949
Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
28 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
29ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
30 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
31wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
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$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4949
Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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27ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
401
261
171167
Nivel de inclusioacuten financiera
BAacuteSICO MEDIO AVANZADO NULO
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamar-
ripa si bien los niveles de inclusioacutenfinanciera se han incrementado lamayoriacutea de la poblacioacuten usuaria seencuentra en un nivel de inclusioacutenfinanciera baacutesico ldquoEl reto es fomen-tar el avance del usuario al siguientenivel y para lograrlo es necesariodesarrollar productos y serviciosfinancieros en funcioacuten de sus carac-teriacutesticas Es preciso conocer prim-ero sus carencias y preferencias laspercepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades deEducacioacuten Financierardquo
Actualmente los corresponsales y las cuentas moacuteviles son aacutereas de oportunidadque pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros
Los corresponsales son unesquema en el que tiendas comer-ciales tienditas gasolinerasfarmacias etc aprovechan suestructura para otorgar servicios yproductos financieros de un bancoEsto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidadescarentes de servicios financieros
Este nuevo tipo de cuentas de la bancamuacuteltiple y de desarrollo podraacuten recibir einstruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes atraveacutes de un dispositivo electroacutenico por
una oportunidad para promover el accesode la poblacioacuten a servicios bancarios atraveacutes de la telefoniacutea celular
ldquoPara elevar el nivel deinclusioacuten financiera enMeacutexico es necesarioconocer mejor al usuariordquo
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 2949
Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
28 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
29ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3149
na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
30 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
31wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
33wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4949
Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 2949
Clasificacioacuten de niveles socioeconoacutemicos Alto=AB Medio=C+C y Bajo=D+DFuente SHCP
NIVELES DE INCLUSIOacuteNFINANCIERA
PRODUCTOS CONMAYOR DEMANDA
PARA FOMENTAR SUINCLUSIOacuteN ES NECESARIO
CARACTERIacuteSTICASDE LA POBLACIOacuteN
Nulo Poblacioacuten queno accede a ninguacutenproducto financiero(401)
Ninguno de bajo costo y traacutemite sencilloo Corresponsaleso Medidas de prevencioacuten de lavado de dinero simples
Financiera
Baacutesico Poblacioacuten quesoacutelo accede a unacategoriacutea de productosfinancieros (261)
Captacioacuten Los productos a desarrollar deben considerar o Que faciliten su acceso
o Traacutemite y operacioacuten sencilla
bajos recursos
Medio Poblacioacuten queaccede a dos categoriacuteasde productos financieros(171)
Captacioacuten y Afore una relacioacuten integral con la institucioacuten financiera
estrato C
Avanzado Poblacioacutenque accede a maacutes de doscategoriacuteas de productosfinancieros (167)
Captacioacuten Afore yColocacioacuten
institucioacuten financiera sin embargo es necesario
AB y C
Captacioacuten
Colocacioacuten
Seguros
Afore
Otros
tarjeta de noacutemina
Seguro contratado por el usuario segurocontratado por un tercero
Afore
PRODUCTOSCATEGORIacuteA
Perfiles de usuario cantidad y sofisticacioacuten de servicios financieros que recibe el usuario
28 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
consultorio financiero
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
29ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
30 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3249
manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
31wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
33wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3849
37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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Pero iquestcoacutemo se mide la inclusioacuten
financiera Para medirla necesitamos permite encontramos mejor informacioacuten para el desarrollode nuevos productos y servicios queatiendan a las necesidades de lapoblacioacuten -nadas a aumentar el nuacutemero de
usuarios de servicios financieroseducados financieramente
La Comisioacuten Nacional Bancaria y deValores estaacute trabajando en un marcoconceptual de indicadores deinclusioacuten financiera para que sean
Medicioacuten de la inclusioacuten financiera
INDICADORES DE INCLUSIOacuteN FINANCIERA
De acceso
De uso
De barreras
INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL
Costo de Transaccioacuten
Distancia
Documentacioacuten
Captacioacuten
Seguros
Inversiones
Transacciones
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
Demograacuteficos
(por 1000 habitantes)
Nivel Socio-econoacutemico
(por 1000 km2)
Demograacuteficos
(por 10000 habitantes)
Nacional
Municipal
Nacional
Municipal
internacional y por todos los sectorescomo referenteLa CNBV publicaraacute de manera
semestral un informe sobre estosIndicadores de Inclusioacuten Financiera partir de la tercera semana de eneroen la paacutegina de internet de esta de acceso y algunos indicadores de
de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluiraacuten maacutescategoriacuteas hasta completar el marcoconceptual Ademaacutes se integraraacuteinformacioacuten de las Sociedades de
29ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
30 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
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9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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na de las princi-
pales caracteriacutesti-
cas que distingue
a la agricultura es
su gran dependen-cia de la naturaleza viento sequiacutea
granizo lluvia heladas plagas y en-
fermedades de las plantas son soacutelo
algunos riesgos de la actividad
Por lo anterior una forma de ad-
ministrar el riesgo de la produccioacuten
son los seguros agriacutecolas los cuales
son operados por las compantildeiacuteas de
seguros y fondos de aseguramiento
El seguro agriacutecola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles lainversioacuten realizada por el campesino
para obtener un cultivo especiacute1047297co
en una zona geograacute1047297ca determinada
en el ciclo agriacutecola correspondiente
a 1047297n de aminorar las peacuterdidas eco-
noacutemicas y consecuentemente aten-
tar contra el patrimonio del mismo
Pese a que a lo largo de su his-
toria Meacutexico ha sido considerado
como uno de los paiacuteses maacutes impor-
tantes en la actividad agriacutecola sonpocas las hectaacutereas que se aseguran
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se re1047297e-
re a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
U
Delegado en Guanajuato
FELIPE DE JESUacuteS ZAVALA PONCE
I l u s t r a c i o n O s c a r T
M a r t iacute n e z T o
r r e s
La importanciadel Seguro Agriacutecola
dividual la penetracioacuten del seguro
agriacutecola en Meacutexico para el ejercicio
2009 se estimoacute en cerca de 2 millo-
nes 91 mil hectaacutereas de las cuales
el 545 por ciento se encontrabaen los estados de Sinaloa Sonora
Tamaulipas y Veracruz El mismo
SNAMR indica que el cultivo maacutes
asegurado es el maiacutez le sigue el tri-
go cantildea sorgo frijol cebada algo-
doacuten soya garbanzo arroz y otros
Las cataacutestrofes naturales en eacutepo-
cas del antildeo en las que no estaban
consideradas como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz ponen
de mani1047297esto la necesidad e impor-
tancia de contar con estos instru-
mentos en el campo mexicano
Las ventajas de contar con un se-guro agriacutecola no soacutelo bene1047297cian a los
agricultores ya que eacutestos obtienen
proteccioacuten personal sino tambieacuten
al paiacutes al generar un ahorro interno
dando mayor estabilidad en el sector
Por lo anterior en los uacuteltimos antildeos
algunos gobiernos estatales han de-
cidido comprar coberturas de segu-
ros agriacutecolas para evitar la peacuterdida
de dichos recursos asiacute como la des-
capitalizacioacuten de los producto-res y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas
Ante un evento el segu-
ro agriacutecola puede cubrir de
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puntos cardinales
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manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
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FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
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puntos cardinales
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4849
47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4949
Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3249
manera individual o en grupos los
riesgos climatoloacutegicos o bioloacutegicos
Este riesgo es la probabilidad de
afectacioacuten de la cosecha en su canti-
dad yo calidad por efecto de un fe-noacutemeno adverso para el cultivo
Por tipo de riesgo los seguros
agriacutecolas se clasi1047297can en
bull Riesgos Climatoloacutegicos sequiacutea
incendio vientos fuertes grani-
zo inundacioacuten heladas falta de
piso exceso de humedad bajas
temperaturas y ondas caacutelidas
bull Riesgos Bioloacutegicos enfermeda-
des y plagas y depredadoresbull Relacionados con la nacencia y la
siembra imposibilidad de sem-
brar no nacencia taponamiento
baja poblacioacuten
bull Riesgos cubiertos bajo condi-
ciones de invernadero lluvias
granizo nieve y explosioacuten en
invernadero
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritosmalas praacutecticas agriacutecolas terremo-
tos erupciones volcaacutenicas desbor-
damiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva entre otros
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas
bull Seguro a la inversioacuten garantiza la
recuperacioacuten del costo del cultivo
ante un evento dantildeoso protegido
cuando el valor de la produccioacuten
obtenida es inferior a la inversioacutenrealizada por el agricultor
bull Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccioacuten garan-
tizada cubren los dantildeos contra
los riesgos que se sentildealen como
cubiertos y ampara la produc-
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidasnecesarias para disminuir la peacuterdida
El asegurado debe dar aviso a la compantildeiacuteabullViacutea telefoacutenica a maacutes tardar a las 24 hrs del siniestrobullViacutea escrita a maacutes tardar a los 5 diacuteas del siniestro
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo sembrado o plantacioacuten
siniestrado el asegurado no removeraacute los productos afectados nidispondraacute del terreno sin autorizacioacuten escrita por la aseguradora
La aseguradora haraacute la valuacioacuten de los dantildeosa maacutes tardar 30 diacuteas despueacutes de ocurrido elsiniestro Tambeacuten puede fijar una tasacioacutenprovisional de los mismos
El asegurado debe proporcionar toda la informacioacuten que se le pida ycooperar en todas las acciones que se le indiquen En caso de que nolo haga la aseguradora podraacute quedar liberada de su responsabilidad
Se presenta el inspector o asegurador para
realizar la evaluacion de los dantildeos
En caso de alguacuten siniestro el beneficiario de la poacuteliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivoel pago del seguro agriacutecola a continuacioacuten se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento
cioacuten esperada (seguro a la cose-
cha esperada) y un porcentaje de
la produccioacuten acordado (seguro a
la produccioacuten garantizada) a un
precio pactado tomando comoreferencia la media de produc-
cioacuten del agricultor o si se carece
de eacutesta la media de la regioacuten
bull Seguro por planta ampara la
peacuterdida total de la planta a cos-
to de produccioacuten o su rehabilita-
cioacuten cuando eacutesta sea factible
Para tener acceso a la indemniza-
cioacuten los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del aseguradorpor parte del agricultor asegurado
y previa aceptacioacuten de la ocurren-
cia del siniestro el asegurador debe-
raacute cubrir la indemnizacioacuten la cual
no seraacute superior al valor de la suma
asegurada
31wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3349
FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3449
sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
33wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3549
34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3649
35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3749
36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4849
47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4949
Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3349
FLORES DE INVERNADERO
HORTALIZAS
FRUTALES
pintildea
vid
fresa
ciacutetricos
meloacuten
chile
flores
cebolla
ajo
tomate
plaacutetano
sandiacutea
cantildeade azuacutecar
pepino
papa
manzana
calabacita
broacutecoli
GRANOS
maiz
arroz
frijol
cebada
trigo
algodoacuten
tabaco
INDUSTRIALES
Comportamiento de siniestrosen la agricultura nacionalEn lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados de manera individual porlos fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex SA (no todos losfondos tienen reaseguro de Agroasemex) sin incluir los de compantildeiacuteas priva-das ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencioacuten a ContingenciasClimatoloacutegicas de 2005 a la fecha los dantildeos en la agricultura se han registra-do principalmente en el cultivo de maiacutez por bajas temperaturas en el estado deSinaloa
32 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
puntos cardinales
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3449
sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
33wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3549
34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3849
37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3949
38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
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9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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sequiacutea
erosioacuten
cicloacuten
helada
nieve
Principales cultivos afectados Principales causas de siniestro Principales estados afectados
Otros 41cultivos
Sorgo Heladas
Sequiacutea
Huracaacutencicloacutentornadotromba
Granizo
Frijol
Algodoacuten Enfermedades
Plagas ydepredadores Otros 19
estados
Bajastemperaturas
Otras 7 causas Tamaulipas
Sinaloa
Sonora
Campeche
Chihuahua
Guanajuato
Exceso de humedad
Maiz
Trigo
18
4510
8 8
53
9
10
13
13
16
14 13
41
12
18
7
9
9
88
iquestQueacute se cultiva en Meacutexico
33wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
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$5 - -
$5 - - - -
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$3 - - - -- -
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$100$200
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$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
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$200 - -
$150
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$100 - -
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$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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34 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
cuenta para realizar un presupuestoy administrarlo de la mejor manera
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuer-
zo y por lo tanto no se trata de in-
gresos formales
Gastos fijos y variables debes analizar queacute necesitas
realmente en la actualidad y separar-
lo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener Esto te ayudaraacute a
priorizar y organizar tus gastos Noolvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudaraacute a cubrir emer-
gencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus 1047297nanzas
Capacidad de endeu-damiento es el nivel de
deudas que podemos contraer sin
en la que has cumplido o incumpli-do con el pago de las mismas De ahiacute
la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor
Para solicitar un creacutedito existen
varios puntos a considerar
Ingresos si deseas em-
pezar tu vida 1047297nanciera es
necesario que tengas ingresos com-
probables pues te daraacuten acceso a di-
ferentes tipos de creacutedito (personalcomercial hipotecario automotriz
etc) y otros servicios o productos 1047297-
nancieros Los ingresos por la me-
sada o ldquodomingordquo que tus padres
abuelos o tiacuteos te dan e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue soacutelo puedes tomarlos en
Toda solicitud de preacutestamo requiereuna carta de presentacioacuten el historial
crediticio es la carta perfectaNADIA G MAacuteRQUEZ UGALDE
i eres universitario o re-cieacuten egresado te estaacutes
incorporando al cam-
po laboral y obtienes un
ingreso lo maacutes seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques indepen-
dizarte 1047297nancieramente Ya que las
necesidades son ilimitadas y los re-
cursos limitados es necesario apren-
der a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades Una de las he-rramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inme-
diata es el creacutedito Tu historial credi-
ticio es tu carta de presentacioacuten ante
las instituciones 1047297nancieras pues
eacuteste contiene el recuento de todas
las actividades de creacutedito y la forma
S
I l u s t r a c i oacute n L u i s V a l d eacute s
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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35wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
riesgo de caer en atraso en los pagos
Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30 de tus ingre-
sos Recuerda que conforme vas li-
quidando las deudas contraiacutedas conanterioridad inmediatamente se in-
crementa tu capacidad de pago
Analiza la forma en que utili-
zas tus recursos Si descubres que
a 1047297n de mes es muy poco o ningu-
no el dinero que te queda tal vez es
porque soacutelo estaacutes satisfaciendo de-
seos yo necesidades del momento
Si estaacutes en esta situacioacuten seriacutea bue-
na idea que pensaras a futuro cuaacuten-
do te gustariacutea tener tu propio auto
comprar una casa solicitar un creacute-
dito personal pagar productos yo
servicios de una forma maacutes segu-
ra sin cargar efectivo tener acceso
al creacutedito en una tienda departa-mental No importa si falta mucho
o poco para eso lo primordial es
que si ya generas ingresos los utili-
ces pensando a futuro pues el creacutedi-
to manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesi-
dades Recuerda que para solicitarlo
necesitaraacutes un comportamiento po-
sitivo en tus actividades crediticias
Un comienzo para formar tu his-
torial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de creacutedito en un banco
o en una tienda departamental pues
algunas de eacutestas no solicitan antece-
dentes o referencias crediticias
Recuerda que las tarjetas de creacute-dito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios dispo-
niendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un creacutedito 1047297nanciado por
ellas mismas para la adquisicioacuten de
bienes que ofrece el establecimiento
Adicional es un preacutestamo que ten-
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef por lo que a la fecha de publicacioacuten de este artiacuteculo podriacutea haber cambiadoNota1 El CAT promedio que se muestra es sin IVA y estaacute calculado con una liacutenea de creacutedito entre $10000 y $15000Actualizacioacuten a partir del 1deg de enero 2010
Tarjetas de creacutedito bancarias comparaInstitucioacuten
Claacutesica
EFE Claacutesica
Visa Claacutesica
Claacutesica
TradicionalClaacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
Claacutesica
ClaacutesicaInternacional
Spira Claacutesica
Azul
4611
440
414
604
356
409
539
478
592
729
384
574
$4000
$5000
$7000
$7000
$7500
$5000
$6500
$4000
$7500
-
$5000
Requierecomprobante
de ingresos no haycantidad miacutenima
Sin costo
No aplica
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Hasta $600
Sin costo
Sin costoSin costo
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$25350
$120
$130
$120
Sin costo
$135
$180
$20000 Titular$12500 Adicional
$350 Titular$175 Adicional
No aplica titularNo aplica adicional
$400 Titular$200 Adicional
$300 Titular$0 Adicional
$395 Titular$0 Adicional$440 Titular
$220 Adicional$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular$220 Adicional
Hasta $600 Titular$0 Adicional
$460 Titular$230 Adicional
TarjetaCAT
promedio
Ingresosmiacutenimos
Comisioacuten porapertura
Comisioacutenpor anualidad
Comisioacuten porreposicioacuten de
tarjeta
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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36 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
Factor Joven
Decaacutelogode la tarjeta de creacutedito
Antes de contratar
Si ya la tienes
Para reducir tus saldos
1- Compara entre las diversas tarjetas No todas cuestan ni ofrecen lo mismoElige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener soacutelo lasnecesarias
2- Infoacutermate sobre las tasas de intereacutes comisiones Costo Anual Total (CAT)respaldo en caso de robo o extraviacuteo seguros asociados beneficios yresponsabilidades
3- Antes de firmar lee tu contrato Aclara cualquier duda con el asesor yrecuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tucontrato a la entrega del plaacutestico
4- Aproveacutechala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesosinesperados La tarjeta de creacutedito es de gran ayuda si la utilizas dentrode tu presupuesto y liacutenea de creacutedito autorizada (cantidad maacutexima que elacreditado puede disponer mediante la tarjeta de creacutedito)
5- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades Sicomienzas a utilizarla para tu consumo diario puedes acumular una deudaque despueacutes te resultaraacute difiacutecil de pagar
6- Cubre puntualmente tus pagos Cada vez que dejas de pagar a tiempoaumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historialcrediticio
7- Abona maacutes del pago miacutenimo mensual sentildealado en el estado de cuenta parareducir el monto y plazo de tu deuda y mantener el control
8- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca lamenor tasa de intereacutes Si tienes problemas de pago deacutejala de usar
9- Cancela la tarjeta que no uses Tu banco te debe indicar el proceso parahacerlo
10- Revisa siempre el estado de cuenta Conserva tus comprobantes Encaso de errores u omisiones tienes un plazo de 90 diacuteas a partir de lafecha de corte para presentar aclaraciones Por robo o extraviacuteo repoacutertalainmediatamente
draacutes que regresar con los intereses
correspondientes
Te recomendamos no tener maacutes
de dos tarjetas de creacutedito Para pa-
gar la deuda de estos 1047297nanciamien-tos tendraacutes 3 opciones pagar el
miacutenimo que se indica en el estado
de cuenta pagar un importe supe-
rior al pago miacutenimo o pagar el total
del adeudo evitando asiacute el pago de
intereses Para solicitar una tarjeta
comercial infoacutermate sobre concep-
tos como la periodicidad de pago la
tasa de intereacutes los costos adicionales
de apertura de cuenta comisiones
anualidades y penalizaciones por re-zago de pagos entre otros Analiza
la informacioacuten que ofrecen las tien-
das en su paacutegina de internet pues
muchas veces no muestran con de-
talle los costos o soacutelo muestran lo
que te puede parecer maacutes atracti-
vo Si estaacutes interesado en un creacutedito
de este tipo visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas
Las Sociedades de Informacioacuten
Crediticia (SIC) son empresas quereuacutenen estandarizan y venden los
historiales de creacutedito de aquellas
personas que alguna vez han solici-
tado y obtenido una tarjeta de creacute-
dito comercial una tarjeta bancaria
otro tipo de preacutestamo o servicio
(por ejemplo de telefoniacutea celular o
televisioacuten de paga)
Estos historiales tienen informa-
cioacuten sobre las operaciones de creacutedito
de las personas si han pagado a tiem-po o no sus cuentas etc Actualmen-
te existen dos Ciacuterculo de Creacutedito y
Buroacute de Creacutedito ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacioacuten Crediticia
Es importante que sepas que tie-
nes derecho a obtener cada 12 me-
ses tu Reporte de Creacutedito Especial
gratuitamente en Condusef en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (wwwcirculodecredi-
tocommx wwwburodecredito
commx) que el acceso de terceros
al reporte de creacutedito de una perso-
na fiacutesica requiere de su autorizacioacuten
expresa que toda persona puede co-
nocer y acceder a su reporte de creacute-
dito y presentar una reclamacioacuten
cuando la informacioacuten en dicho re-
porte sea incorrecta y debe ser co-
rregida o en su caso eliminada
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 3949
38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
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Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
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AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
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$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
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$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
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$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
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$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
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$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
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bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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37wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Fuente Informacioacuten recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccioacuten General de Estudios sobre Consumo Profeco por lo que a la fecha de publicacioacuten de esteartiacuteculo pudo haber cambiadoNota1 Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de intereacutes anual ni mensual en forma clara por lo que eacutestas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionanla tasa de intereacutes anualNota 2 Esta seleccioacuten de precios servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria Esto es no tome este artiacuteculo como una serie de recomendaciones de consumo La informacioacuten presentada es de caraacutecterestrictamente informativo Con base en el Art 44 de la Ley Federal de Proteccioacuten al Consumidor los resultados de las inv estigaciones encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduriacutea Federal del Consumidor no podraacutenser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales
Tarjetas comerciales comparaEstablecimiento
Costos CampA Modas
Liverpool
Sanborns
Sears
Coppel
Mixup
Palacio de Hierro
Tasa de intereacutesmensual
Tasa de intereacutesanual
Costo Anual Total(CAT)
59 40 38 39 23 3539
710 482 458 472 281 419466
993 561 567 589 320 562580
iquestSabiacuteas que tu tarjeta te permite financiarte hasta por 50 diacuteas sin que pagues un solo peso deintereses El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas
Procura hacer las compras con tu
tarjeta al diacutea siguiente de la fecha
de corte
Tu fecha de corte es el diacutea que
marca el teacutermino de un perio-
do (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las com-
pras que realizaste con tu tarjeta
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevoPor lo general la fecha de corte
es el mismo diacutea de cada mes por
ejemplo todos los diacuteas 15 oacute 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental)
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta Es im-
portante que sepas que a partir de tu fecha de corte cuentas con hasta 20
diacuteas naturales (diacuteas calendario) para pagar tu tarjeta
bull Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el
diacutea 17 para 1047297nanciarte el mayor nuacutemero de diacuteas posible el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta
bull Debido a que tu siguiente fecha de corte seraacute hasta un mes despueacutes (el
17 agosto) ya 1047297nanciaste las compras del supermercado por 30 diacuteasPero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte tienes 20 diacuteas
naturales maacutes para pagar lo que debes por lo que tu fecha de pago (fe-
cha liacutemite) seriacutea a 1047297nes de septiembre
bull Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el super-
mercado obtuviste un 1047297nanciamiento por 50 diacuteas y lo mejor de todo
no pagaste un solo peso de intereses
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
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Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4649
45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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38 wwwcondusefgobmxPROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010
perspectiva
Reestructura
tus deudas
or negociacioacuten de creacutedi-tos se entiende cuandoun cliente solicita a la in-stitucioacuten financiera una
reestructura (ampliacioacutendel plazo reduccioacuten dela tasa de intereacutes o la aplicacioacuten depagos fijos) o la condonacioacuten o quitadel adeudo crediticio
La negociacioacuten de adeudos pu-ede ser una alternativa para evitarque como usuario caigas en moracon las inminentes consecuencias dever afectado tu historial crediticio osimplemente observar coacutemo se incre-menta tu adeudo por la falta de pago
Ante el deterioro de las carteraslos bancos han implementado pro-
DE LA REDACCIOacuteN
iquestLe debes dinero a algunainstitucioacuten financiera y no
puedes pagarReestructura tu deuda actuacutea atiempo y evita complicaciones
la tasa de ipagos fijos)
e a eu oLa nego
ede ser unque comocon as nmver afectasimplementmenta tu a
Ante elos anco
i
P
gramas de renegociacioacuten de adeudoscon sus propios clientes
Es importante aclarar que la reso-lucioacuten o respuesta a la solicitud derenegociacioacuten de adeudo dependeexclusivamente de las condicionesparticulares de cada usuario y de laspoliacuteticas de cada banco
Condusef estaacute haciendo hincapieacuteen que la negociacioacuten no sea exclu-siva de los usuarios que ya han incur-rido en mora sino que se les permitaa los usuarios acercarse y plantear susituacioacuten antes de que se les presenteel problema
Evita el sobreendeudamiento Si ya
tienes el problema encima busca lasalternativas maacutes eficientes
c i oacute n
R i c a r d o G u t i eacute r
r e z P o
n c e J e
s s i c
a D iacute a
z C o
r t e s
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4449
43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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39wwwcondusefgobmx ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINERO
Para contactar a tu institucion financiera visita el Directorio de UnidadesEspecializadas de Atencioacuten a Usuarios (DITUE)httpportalifcondusefgobmxdituedituephp
Actuacutea a tiempo y evita com-plicaciones
Verifica si tu creacutedito cuentacon seguro de desempleo
Aunque tengas un adeudodeben de tratarte con res-peto y dignidad
Puedes negociar nuevas condi-
ciones de pago auacuten cuando teencuentres al corriente
Empieza con las deudas conel intereacutes maacutes alto o cuyo
monto mensual rebase tu capaci-dad de pago
Determina cuaacutento puedespagar para no volver a caeren mora
Toma en cuenta que puedesnegociar con otras institu-
ciones tu adeudo Compara otrasopciones
Hasta que comprendas bienlos teacuterminos y las implicacio-
nes de la negociacioacuten da tu con-sentimiento
Cuando existe un quebrantopara la institucioacuten tu histori-al crediticio se veraacute afectado
Si llegaste a un acuerdo denegociacioacuten incluso viacutea tele-
foacutenica siempre debes contar conun comprobante que la sustente
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de creacutedito
Clientes morososClientes no morosos quedeseen reestructurar su deudaa) Tasa 24b) Plazo 24 y 36 mesesc) La tarjeta queda congeladad) Aplica soacutelo al saldo de latarjeta no de otras
Clientes con adeudo al corrienteClientes con pagos vencidos
a) La Tasa y Plazo variacutean de acuerdo a lascondiciones de cada clienteb) Clientes al corriente La tarjeta quedabloqueada la reestructura no generareporte a Buroacute de Creacutedito se puede volvera utilizar la tarjeta una vez liquidado elsaldo
c) Clientes con pagos vencidos Latarjeta queda bloqueada la cuenta quedaidentificada como reestructura en Buroacutede Creacutedito al terminar de pagar el clientepuede solicitar reinstalacioacuten
()
Clientes que esteacuten al corrienteen sus adeudosClientes que presentan atrasosen sus pagosa) Tasa Entre 18 y 30b) Plazo 6 12 18 y 60 meses
El banco revisa los casos de morosidadde forma individual Cuenta conprogramas de apoyo de acuerdo a lasnecesidades particulares del cliente y desu comportamiento crediticio
Clientes que se encuentrenen etapa de atraso
Los esquemas variacutean y seestablecen de acuerdo a lascondiciones de cada cliente
()
Clientes con atrasos
a) Descuento en tasa de hasta el 50b) Plazo de hasta 60 meses
()
Clientes con atrasos
a) Tasa 27b) Plazo De 9 a 36 meses
() Informacioacuten por confirmar por parte de la institucioacuten financiera
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Si estaacutes pensando en renegociar tudeuda toma en cuenta las siguientesconsideraciones
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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40 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
letra chiquita
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechose intereses como usuario de servicios
financieros asiacute como para ampliar laseguridad y certeza juriacutedica respectoa las operaciones celebradas con lasinstituciones financieras Condusef se
fortalece1 A partir de este antildeo tendraacute nuevas facultadesque para ti se traducen en maacutes y mejores herramientas
Para realizar estos cambios fue necesario modificartres leyes la Ley de instituciones de Creacutedito la Leypara la Transparencia y Ordenamiento de los ServiciosFinancieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuariode Servicios Financieros En el nuacutemero de diciembrecomentamos las modificaciones a la Ley de Institucionesde Creacutedito Ahora toca el turno de ver coacutemo tebenefician los cambios a la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros
1El Congreso de la Unioacuten con fecha 25 de junio del antildeo en curso publicoacute en el Diario Oficial de
la Federacioacuten el ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Supervisioacuten y vigilancia
O
Maacutes ymejores
herramientas
Se otorga a Condusef la facultad de supervisioacuten y vigilanciaen el aacutembito de su competencia respecto de las entidadesfinancieras (bancos sofomes reguladas y no reguladassofoles arrendadoras financieras empresas de factorajefinanciero sociedades financieras populares entre otras)a efecto de vigilar que eacutestas den cumplimiento a lasobligaciones que les impone la Ley para la Transparencia yOrdenamiento de los Servicios Financieros2iquestEn queacute te beneficiaCon estas nuevas atribuciones conferidas a la Conduseflos usuarios de servicios financieros tendraacuten mayorseguridad y certeza juriacutedica de que las operaciones quecelebren con las instituciones financieras se haraacuten conapego a la legalidad y que en caso contrario la Condusefintervendraacute
2Artiacuteculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
P
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41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4949
Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4249
41ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
3Artiacuteculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros4Artiacuteculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros5Artiacuteculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros6Artiacuteculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros7Artiacuteculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros8Artiacuteculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros9Artiacuteculo Segundo Transitorio del ldquoDecreto por el que se reforman adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Creacutedito la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccioacuten y Defensa al Usuario de Servicios Financierosrdquo
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan darpor terminado en cualquier momento un contrato derivadode creacuteditos al consumo En tal caso soacutelo continuaraacute envigor la relacioacuten respecto del pago no realizado con losintereses y accesorios correspondientes4iquestEn queacute te beneficiaSi firmaste un contrato de creacutedito al consumo (porejemplo un contrato de tarjeta de creacutedito) puedessolicitar su terminacioacuten en el momento en que lo desees
Por supuesto considera que debes pagar el dinero quepediste prestado
Se establecen restricciones en los horarios para realizarofertas a los clientes que expresamente asiacute lo hayansolicitado ya sea directamente o por teleacutefono en su lugarde trabajo5iquestEn queacute te beneficiaComo usuario tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucioacuten financierade acuerdo a un horario acordado lo que garantiza tuldquoderecho a la privacidadrdquo
Otorgamiento de creacuteditos prestamos ofinanciamientos revolventes asociados auna tarjeta
Informacioacuten sobre los montosconceptos y periodicidad de lascomisiones
Terminacioacuten de contrato
Periacuteodo de gracia
Publicidad
Ofertas de servicios financieros
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diezdiacuteas haacutebiles posteriores a su firma siempre que el clienteno hubiere utilizado u operado los productos o serviciosfinancieros contratados6iquestEn queacute te beneficiaSupongamos que contrataste una tarjeta de creacutedito y ala semana siguiente encuentras una opcioacuten que te cobramenos comisiones y no te cobra anualidad Si no hasutilizado tu tarjeta puedes cancelarla
Las instituciones financieras soacutelo otorgaraacuten estos preacutestamosa personas con capacidad de pago asimismo podraacuten elevarel liacutemite del creacutedito siempre que medie consentimientoexpreso del cliente8 iquestEn queacute te beneficiaLos usuarios que cuenten con solvencia econoacutemica podraacutensolicitar a alguna institucioacuten financiera un preacutestamopero el aumento del liacutemite de su liacutenea de creacutedito soacutelo de
podraacute establecer previo su formal consentimiento lo quecontribuiraacute a evitar endeudamientos innecesarios
Entrada en vigorLas atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros paraemitir Disposiciones de Caraacutecter General entraron en vigor a los180 diacuteas naturales siguientes al de su publicacioacuten en el DiarioOficial de la Federacioacuten es decir el pasado 22 de diciembre9
Condusef emitiraacute las disposiciones de caraacutecter generalen las que se estableceraacute la forma y teacuterminos que debecumplir la publicidad de las operaciones y servicios queofrecen las entidades financieras7iquestEn queacute te beneficiaComo usuario podraacutes conocer los intereses el Costo Anual Total y todos los gastos que una institucioacuten financieracobra por contratar con ella alguacuten producto o serviciofinanciero lo que otorga al usuario la posibilidad decomparar costos entre una institucioacuten y otra eligiendo laque maacutes le convenga
Las entidades financieras tienen la obligacioacuten de contar ensus sucursales con informacioacuten actualizada de los montosconceptos y periodicidad de las comisiones que cobran alpuacuteblico en carteles listas y folletos que se encuentrenvisibles asiacute como en un medio electroacutenico como internetasimismo la Condusef emitiraacute disposiciones de caraacutectergeneral al efecto de que se cumpla lo antes sentildealado3iquestEn queacute te beneficiaEn que como usuario tendraacutes el poder de decidir con cuaacutelinstitucioacuten te conviene contratar un producto o serviciofinanciero
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4749
46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
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$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
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$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
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--------
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$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4949
Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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43ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
os avances del sistema 1047297-nanciero mexicano encompetencia y transpa-rencia se han traducidoen muchas innovacionesy en el acceso de maacutes po-
blacioacuten a mejores productos y servi-cios Falta auacuten fortalecer su capacidadpara comprender su funcionamiento ventajas y riegos y decidir mejor en-tre productos servicios e institucio-nes mediante la ventaja de contarcon informacioacuten transparente sobrelas opciones competitivas
La educacioacuten 1047297nanciera mere-ce un esfuerzo permanente paragarantizar el adecuado funciona-miento de la regulacioacuten la infor-macioacuten y la competencia
1 La reciente crisis 1047297nanciera glo-bal derivoacute en gran medida de unendeudamiento familiar excesivo (enEU) facilitado por una deacutebil educa-cioacuten 1047297nanciera e insu1047297ciente infor-macioacuten sobre los riesgos
Los servicios 1047297nancieros soncada vez maacutes complejos y puedenal mismo tiempo ofrecer mayoresbene1047297cios y entrantildear un mayor po-tencial de riesgo Las crisis mues-tran una regulacioacuten rebasada por ladinaacutemica de los mercados dada lainnovacioacuten y los adelantos tecnoloacute-gicos en los negocios
Las de1047297ciencias alcanzaron tam-
bieacuten a varias agencias cali1047297cadoras einstituciones reguladoras que hastaentonces eran la vanguardia en la cul-tura y educacioacuten 1047297nancieras y en eldesarrollo de los instrumentos
En Meacutexico el sector financieroha avanzado notablemente en co-
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamentelos de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef
letragrande
bertura y competencia sus nuevosproductos otorgan beneficios tan-gibles (reduccioacuten de tasas o pre-mios al cumplimiento en algunosproductos hipotecarios) Tambieacutense ha hecho maacutes transparente y fa- vorable al consumidor al ofrecersimuladores de creacutedito y divulgarclaramente el Costo Anual Totalde sus productos
2 Sin embargo los indicadorestradicionales de rentabilidad de labanca muestran una tendencia de-creciente junto con el aumento enla creacioacuten de reservas preventivaspara riesgos crediticios particular-mente los relacionados con creacuteditosal consumo cuyo deterioro se rela-ciona fuertemente con una de1047297cien-te cultura 1047297nanciera
Este problema es maacutes importan-te frente a la amplia necesidad deaumentar nuestra bancarizacioacutensoacutelo entre 20 y 40 de la poblacioacutentiene acceso a servicios 1047297nancierosformales (miacutenimo una cuenta deahorro o un preacutestamo) y en el res-to predominan caracteriacutesticas comoruralidad escolaridad maacutexima desecundaria empleo sin contrato yun ingreso medio equivalente a untercio del ingreso promedio en lapoblacioacuten bancarizada
Gracias a muchos avances legis-lativos el usuario puede hoy tener
mejor informacioacuten antes de contra-tar un servicio y normas claras paraincluso cancelarlo
Asiacute informacioacuten y transparenciase han vuelto fuentes de poder paradisciplinar efectivamente mediantela armonizacioacuten de intereses el com-
LSERGIO HIDALGOMONROY PORTILLOOficial Mayor de la Secretariacuteade Hacienda y Creacutedito PuacuteblicoCatedraacutetico de DerechoConstitucional en la UniversidadAnaacutehuac
portamiento de los participantes encasi cualquier mercado a las regula-ciones existentes
Tambieacuten contribuyen a la re-duccioacuten de los costos del creacutedi-to que derivan de la inexistenciade cobertura plena y competenciaperfecta en el mercado y de las in-su1047297ciencias de informacioacuten y edu-cacioacuten 1047297nanciera en promedio80 ha escuchado sobre los pro-ductos 1047297nancieros pero soacutelo 25los utiliza una gran parte conoceconceptos 1047297nancieros como tasa deintereacutes comisiones plazos pero nonecesariamente los entiende
Tan grave como la misma crisis
seriacutea dejar pasar la oportunidad deconvertir la Educacioacuten Financieraen un objetivo de Estado cuya mo-dernizacioacuten seraacute producto de poliacute-ticas y esfuerzos permanentes y nosoacutelo un conjunto de mejoras regu-lativas y operativas
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4849
47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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44 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al preciomaacutes alto
Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra
Promedio
237000310634334752294129
4127800
Entidad Distrito Federal Edades 10 15 y 30 antildeos
LAS MAacuteS BAJAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosLa LatinoamericanaGenworthMapfreSeguros Inbursa
Seguros Multiva Tokio MarineAseguradora PatrimonialACEAllianz
Promedio
6655475525757527921981129
153685170460191427257417360667
122042
44193775376135533446
13471116
884401
00
Entidad Distrito Federal Forma de Pago Anual
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
GNPGeneral de SegurosSeguros MonterreyAIG Meacutexico Vida
Tokio Marine
HSBC VidaHSBC SegurosPrincipal SegurosACEAllianz
Promedio
8280111551196014030
14720
400004000093192
115353127336
31965
1437910415
96478076
7651
21832183
366104
00
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo MujerOcupacioacuten Ama de Casa Suma Asegurada $200000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de la responsabilidad civil por dantildeos en bienes ypersonas de terceros hasta por $250000En la contratacioacuten de un seguro de automoacutevilen el Distrito Federal Axa Seguros ofrece la prima anual maacutesbaja del mercado de $66554 mientras que la aseguradoraAllianz ofrece la prima maacutes alta del mercado de $360667La prima promedio de mercado es de $122042 Al compa-rar puedes ahorrar dinero la diferencia entre la prima de se-guro maacutes baja y la prima maacutes alta en este tipo de seguro es
de 4419
Este producto baacutesico brinda proteccioacuten por muertesiempre y cuando sea a causa de un accidente la vi-gencia del seguro es por un antildeo con sumas asegu-radas de $100000 o $200000 Las edades de aceptacioacuten paraeste producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para una mujer ama decasa de 30 antildeos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200000 GNP ofrece la prima anualmaacutes baja del mercado de $8280 mientras que Allianz ofrece laprima maacutes alta del mercado de $127336 La prima promediode mercado es de $ 31965 Recuerda que al comparar puedesahorrar dinero la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja yla prima maacutes alta en este tipo de seguro es de 14379
Este producto baacutesico considera acciones preventi-vas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia Se ofrece a un miacutenimo de tres personasy no existen liacutemites en las edades de aceptacioacutenEn la contratacioacuten de este tipo de seguro en el Distrito Federalpara 3 personas con edades de 10 15 y 30 antildeos soacutelo existen3 aseguradoras que ofrecen el seguro Seguros Centauro Segu-ros Preventis y Dentegra Seguros Centauro ofrece la prima maacutesbaja de $2370 mientras que Dentegra ofrece la prima maacutes altade $334752 La diferencia entre la prima de estas dos uacuteltimasaseguradoras es de 412
SEGURO DE AUTOMOacuteVILES
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
SEGURO DENTAL
Te presentamos un ejercicio informativo sobre segurosbaacutesicos con las opciones maacutes bajas y maacutes altas del mercadoRecuerda que las primas y la cobertura variacutean de acuerdocon cada aseguradora y seguacuten la entidad del paiacutes
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
123456789
10111213141516171819202122
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
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45ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Seguros BanamexSeguros MultivaAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros Inbursa
ACEAIG Meacutexico VidaAllianzQBEPrincipal Seguros
Promedio
2377729700297003150031500
106555110400115000124061199692
66625
73995724572453395339
874809736610
00
Edad 30 antildeos Sexo Hombre Suma Asegurada $300000
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
Royal amp SunalliancePlan SeguroBanorte SegurosLa LatinoamericanaGeneral de Salud
Seguros MonterreySeguros SantanderACESeguros MultivaBupa
Promedio
4503060895645816675167257
160979161597174380250456259948114951
47733269302528942865
615609491
3800
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Hombre
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Institucionesde seguros
Tarifaanual
$
Diferencia porcentualcon respecto al precio
maacutes alto
AXA SegurosSeguros PreventisMeacutedica Integral GNP
Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop
Promedio
112291154074157397
192489221593235944178965
1101531499
2266500
Entidad Distrito Federal Edad 30 antildeos Sexo Mujer
LAS MAacuteS BAJAS
LAS MAacuteS ALTAS
Este producto baacutesico te ofrece proteccioacuten deriva-da de fallecimiento tiene un plazo de 5 antildeos conpago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100000 $200000 y $300000 Las edadesde aceptacioacuten para este producto van de los 18 a los 65 antildeosEn la contratacioacuten de un seguro de vida para un hombre de 30antildeos con una suma asegurada de $300000 Seguros Banamexofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $23777 mien-tras que Principal Seguros ofrece la prima maacutes alta del mercadode $199692 La prima promedio de mercado es de $ 66625Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 7399
Este producto baacutesico te ofrece la proteccioacuten porenfermedades de alta frecuencia de alta severi-dad y el pago de una renta diaria por hospitaliza-cioacuten La edad de aceptacioacuten de este producto vadesde el primer diacutea de nacido hasta los 64 antildeosEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para un hombre de30 antildeos que radique en el Distrito Federal Royal amp Sunallian-ce ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de $45030mientras que Bupa ofrece la prima maacutes alta del mercado de
$259948 La prima promedio de mercado es de $114951Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero la diferenciaentre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutes alta en estetipo de seguro es de 4473
Este producto baacutesico ofrece medicina preventivay correctiva para el cuidado de tu saludEn la contratacioacuten de este tipo de seguro para unamujer de 30 antildeos que radique en el Distrito Fede-ral AXA Seguros ofrece la prima anual maacutes baja del mercado de$ 112291 mientras que SaludCoop ofrece la prima maacutes altadel mercado de $ 235944 La prima promedio de mercado esde $ 178965 Recuerda que al comparar puedes ahorrar dine-ro la diferencia entre la prima de seguro maacutes baja y la prima maacutesalta en este tipo de seguro es de 1101
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE GASTOS MEacuteDICOS
SEGURO DE SALUD
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
98
6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
- -
$6 -
$6 -
$5$10$94$45$15$65
-
410
$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
$50-
-----------
--
-----
$20-----
Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
123456789
10111213141415
ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
2
3
Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
5958
6456
9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
123456789
1011121314
1516171819202122
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AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
-------
--
$5---
--------
----------
$5---
--------
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 -
-$300
- -
$200 - -
$150
-- -
$100 - - -
$100 - -
$150 -
$100 - -
$300 - -
$200 - -
$150
$5$6
$10$6
$6 (2 Libres)$10$5$5
$5 (4 Libres)$4$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$5$6
$10$6$6
$10$5$5$5$3$9
$435$12$35
$5 (3 Libres)$10$45$5$5$6
$65$10
$15$12$10$17
$10 (2 Libres)$20$15
$20 (3 Libres)$10 (4 Libres)
$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
- - - - -
$5- - - -
$7$122
- - -
$3 - - - - - -
- -
$5 - -
$5 - - - -
$7 - - - -
$3 - - - -- -
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
- - -
$100$200
- -
$100 - -
$150 -
$100 -
$200$300
- -
$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4949
Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
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46 PROTEJA SU DINERO bull ENERO 2010 wwwcondusefgobmx
tablero financiero
InstitucioacutenPor retiro de
efectivoPor retiro de
efectivo
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por intentode retirocon liacutenea
insuficiente
Por comprade tiempo
aire
Por consultade saldo
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMAacuteTICOS
EN TU INSTITUCIOacuteN EN OTRA INSTITUCIOacuteN (CAJERO RED)
Tarjeta de Creacutedito Claacutesica
12
3456789
10111213
AfirmeAmerican Express
BanamexBanco del BajiacuteoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabank
4-
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6 $10 miacutenimo65
3 $100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
115
1010
9 $15 miacutenimo
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$6 -
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$5$10$94$45$15$65
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$17 + 98
$10 + 6 $20 miacutenimo65
45 100 miacutenimo5 $20 miacutenimo
$203 + 11$20 + 5$15+10$19 + 10
9 $15 miacutenimo
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Maacutes caroMaacutes barato
1223456789
SantanderBanorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Creacutedito y Casa
Hipotecaria ING
11751273
1290
1314
1474
1290
1642
1307
1522
1532
14071445
1445
1450
1452
1467
1496
1521
1530
1671
El CAT aplica para creacuteditos con un plazo de 15 antildeos sobre unmonto de $500000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente CONDUSEFbull La tasa variacutea en funcioacuten al plazo enganche perfil del cliente y valor del
inmueble
bull Los plazos oscilan entre 5 y 30 antildeosbull El desembolso inicial es la suma del enganche la comisioacuten por aperturaavaluacuteo gastos de investigacioacuten y gastos notariales
bull Los bancos sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntualbull Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestosbull El enganche oscila entre 5 y 30bull La comisioacuten por apertuta va del sin costo a 3bull En todos los creacuteditos se debe contratar un seguro de vida asiacute como un
seguro de dantildeosbull Las tasas de intereacutes oscilan entre 1050 y 1530
CREacuteDITO HIPOTECARIO
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
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ArgosInbursaXXIBancomerAfirme BajiacuteoBanorte GeneraliINGBanamexHSBCScotiaMetlifeProfuturo GNPInvercapCoppelPrincipalAzteca
117118145147170171174175177188189192193194194196
Datos al cierre de octubre de 2009Fuente CONSAR
AFORES
Comisioacuten sobresaldo de las
SIEFORES BaacutesicasInstitucioacuten
Para un monto de $10000 pesosDatos a noviembre de 2009Fuente Instituciones Financieras e Infosel Financierobull El ingreso miacutenimo mensual requerido puede ser a partir de 2000 pesosbull La comisioacuten por apertura es de sin costo hasta 2bull Los plazos van de 6 a 48 mesesbull Los montos financiables pueden ser desde 1500 hasta 500000 pesos
CREacuteDITO PERSONAL
2009
2008
CAT noviembre
Institucioacuten
1
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Banorte
Santander
Banco Azteca
6916
5400
11152
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9322
CREacuteDITO HIPOTECARIOSi estaacutes considerando la contratacioacuten deun creacutedito hipotecario dentro de tu planfinanciero toma en cuenta que Santanderbrinda la opcioacuten con el CAT maacutes bajo de
1407 en contraste Hipotecaria INGofrece el CAT maacutes alto de este mercado de1671
AFORESSi estaacutes pensando cambiar de AFOREconsidera que Argos es la institucioacuten quecobra menor porcentaje (117) sobresaldo de las SIEFORES Baacutesicas por conceptode comisioacuten por administracioacuten y Azteca elque mayor comisioacuten cobra (196)
CREacuteDITO PERSONAL
Si piensas pedir un creacutedito personalconsidera todas las opciones que ofrecenlas instituciones financieras Banorte baja958 su CAT con respecto al mismo mesdel antildeo pasado (pasando de 6916 a5958) ubicaacutendose asiacute como el creacuteditomaacutes barato del mercado De la mismaforma Banco Azteca baja su CAT 183con respecto al antildeo anterior (pasando de11152 a 9322) sin embargo siguecolocaacutendose como el creacutedito personal maacutescaro del mercado
iquestDeseas maacutesinformacion
Consulta la paacutegina de internetwwwcondusefgobmx
donde encontraraacutes calculadoras
simuladores y otras herramientas
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
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AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
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$100 - - -
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$5$6
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$435$12$35
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$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
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$15$12$20$17$10$20$15
$20 (3 Libres)$10$11$19
$1565$18$10
$12 (3 Libres)$1995
$13$15$18$18$19$20
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$100$200
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$100$200
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bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
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Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
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47ENERO 2010 bull PROTEJA SU DINEROwwwcondusefgobmx
Banco
Banco
Por retiro deefectivo
Por retiro deefectivo
Por intento deretiro con
fondos
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Por intento deretiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por aclaracioacutenimprocedente
(transaccioacutenrealizada
en el cajero)
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por intentode retiro
con fondos
insuficientes
Por consulta desaldo
Por consulta desaldo
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS DE NOacuteMINA
TARJETA DE DEacuteBITO DE LAS CUENTAS BAacuteSICAS PARA EL PUacuteBLICO EN GENERAL
EN TU BANCO
EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
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AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansi
FamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
AfirmeAztecaBBVA BancomerBajiacuteoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjeacutercitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabank
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$100 - - -
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$200 - -
$150
bull - Indica que la institucioacuten no cobra comisioacuten en ese momento o no ofrece el serviciobull ldquo Los productos baacutesicos no cobran comisioacuten en 8 servicios a saber
I) Apertura y mantenimiento de la cuentaII) Tarjeta de deacutebito y reposicioacuten por desgaste o renovacioacutenIII) Abono a la cuenta por cualquier medio
IV) Retiro en cajero propioV) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de deacutebitoVI) Consulta de saldo en cajero propioVII) Domiciliacioacuten del pago de serviciosVIII) Cierre de la cuenta
bull Las comisiones no incluyen IVAbull Nota La informacioacuten contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacioacuten con lainstitucioacuten elegida
Fuente Elaborado con informacioacuten de Banco de Meacutexico a agosto de 2009
7242019 CONDUSEF PSD 0118 ENERO 2010
httpslidepdfcomreaderfullcondusef-psd-0118-enero-2010 4949
Comprobante de operacioacuten de una persona que contrata con una casade empentildeo
iquestQueacute autoridad regula a las casas de empentildeo iquestDe queacute forma aumentamos el plazo del preacutestamo en una casade empentildeo
iquestQuieacuten utiliza en su operacioacuten diaria el contrato de Preacutestamo Prendario Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad iquestQueacute tipo de garantiacutea es la maacutes comuacuten en las casas de empentildeo iquestCoacutemo se le conoce al propietario de la prendaIniciales de la Asociacioacuten que aglutina a las casas de empentildeo en MeacutexicoiquestQueacute sucede si no se paga el preacutestamo a la casa de empentildeo
0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros
13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
indemnizatorios18 Seguros de reciente creacioacuten que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracioacuten en Meacutexico19 Documento que instrumenta el contrato de seguro20 Elemento material del contrato de seguro
SOLUCIOacuteN
APRENDE JUGANDOJOSEacute MARIacuteA ARAMB
CONDULETRAS
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0 Costo relevante que incluye la operacioacuten de las casas de empentildeo1 Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro2 Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
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13 Aacuterea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dede una Aseguradora
14 iquestCoacutemo se le conoce al registro de tarifas de seguros baacutesicosen Condusef
15 Elemento esencial del contrato de seguro16 Persona que contrata con el asegurador y estaacute obligado al pago d
la prima17 Persona designada en la poacuteliza como titular de los derechos
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