ABC del Crédito

El crédito es un instrumento de préstamo de dinero basado en la confianza sobre una promesa de pago, soportado en el análisis del sujeto de crédito, y su proyecto de inversión o negocio.

¿Qué es el crédito?

Por el destino del crédito se clasifica en crédito para el consumo o para la producción. La Financiera sólo ofrece crédito para la producción, por lo que se ocupa de la salud y calidad de los negocios, la fuente de pago.

El crédito al consumo sólo verifica la capacidad de pago del solicitante (se fija en los ingresos).

El crédito productivo verifica tanto los antecedentes del solicitante como en la calidad del proyecto o negocio donde se harán las inversiones (se fija en el negocio).

El crédito se paga con caja. Sólo los buenos negocios pagan el crédito.

Tiene un buen negocio quien sabe producir, vender y cobrar (suena la caja).

Principios:

Otorgar crédito es comprar riesgo, el otorgante adquiere el riesgo del negocio en que se invertirá. Cada cartera tiene un riesgo o “pérdida esperada”.

La banca de desarrollo calcula la tasa de interés sumando:

Inflación + Costo Operativo + RiesgoLa banca comercial suma además la utilidad: I + CO + R + U

El dinero no resuelve los problemas, sólo es útil para financiar las soluciones.

Diagnóstico del Sector y Estrategia

Diagnóstico del Sector

Características de las Unidades de Producción Rural• Individualización de los productores frente al

Estado y al mercado• Pequeña escala de producción• Desintegración de las unidades respecto de la

cadena• Alto riesgo• Realizan malos negocios: compran caro, producen

caro y venden barato.Características de la estructura económica

• 97% de las UPR sólo participan en la producción primaria

• La producción primaria sólo participa con el 10% del valor final de los productos en el mercado.

El diagnóstico está centrado en la estructura de las cadenas productivas y la naturaleza económica de sus eslabones.

Estructura de las cadenas productivas

Abasto de insumosServicios de mecanizaciónServicios técnicosServicios financierosAcopioAlmacénTransporte………MercadeoComercialización

II.Servicios de apoyo a la producción

III. Beneficio y transformación

I. Producción primaria1.Constituyen

funciones económicas.

2.Son realizadas por distintos agentes económicos.

3.Son desempeñadas por empresas.

4.Se realizan en escalas económicas rentables.

5.Son procesos de agregación de valor.

6.Constituyen el mercado interno.

Significado económico de los eslabones

4

Estructura de un Proyecto Estratégico

Corporativo Empresarial de la Organización

Abasto de InsumosIntermediario

Financiero Rural

Centro de Acopio y Comercialización

Empresa de Beneficio y

Transformación

Central de Maquinaria

Productores y Organizaciones en la Producción Primaria

Servicios Técnicos

Baja costos y garantiza la calidad

y oportunidad de los insumos

Vende mejor y eleva ingresos

Asegura la eficacia y eficiencia de los

procesos y la calidad de los

productos

Asegura el flujo financiero de las

actividades económicas; diseña y opera la

ingeniería financiera

Modifican y transforman los

productos primarios

Mejora la eficacia y eficiencia del trabajo

Dirige, planifica y decide

Productos de Crédito

* Cuando se puede acreditar la garantía natural.** Cuando no se puede acreditar la garantía natural.

NEC

ESID

ADES

FI

NAN

CIER

AS

Capitalde trabajo y

liquidez

Activos y Bienes de Capital

Con destino específico

Una sola vez

Revolvente

Una sola vez

Revolvente

Crédito de Avío Multiciclos

Crédito Simple **

Con destinoespecífico

Sin destinoespecífico

Crédito de Avío

Crédito Simple

Prendario

Reporto

Factoraje

Crédito en Cuenta Corriente

Una sola vezCrédito Refaccionario *

Crédito de Avío Agroindustrial

Crédito de Avío Múltiple

Crédito Cuenta Corriente Agroindustrial

Crédito Integral

Crédito de Avío Agroindustrial Multiciclos

Distribución del Crédito

La cobertura de servicios financieros formales en México es escasa con respecto a otros países del continente.

Unidades de producción

País Total Con crédito Porcentaje

Brasil 5,175,489 919,111 17.8%

Canadá 205,730 115,295 56.0%

EUA 2,204,792 667,454 30.3%

México 4,067,633 159,238 3.9%

Paraguay 289,649 51,289 17.7%

Perú 1,756,141 107,907 6.1%Brasil: Censo Agropecuario 2006.

IBGE.Canadá: Censo de Agricultura

2011. Statistics.EUA: Censo de agricultura 2007.

Paraguay: Censo Agropecuario 2008. Ministerio de agricultura.

México: Censo Agropecuario 2007. INEGI.

Perú: Censo Nacional Agropecuario 1994. INEI

Comparativo del Financiamiento Rural

Se integra por 793 ejidatarios, en su mayoría Rarámuri (79%). Aprovechan recursos forestales y producen madera aserrada de pino y encino.Se atendieron bajo un esquema de mezcla de recursos con el Gobierno del Estado de Chihuahua, para:

• Fortalecer la concertación comunitaria.

• Desarrollar las capacidades técnicas y administrativas

• Modernizar el equipo de aserradero.Se invirtieron $5.4 mdp para adquirir e instalar un aserradero SELECT, maquinaria complementaria, una nave industrial e instalaciones eléctricas. Esto incrementó en un 35% la capacidad de aserrío y aumentó 2.7 veces el valor de la producción.

Ejido Rocheachi ANTES

DESPUÉS