UNIVERSIDAD PRIVADA TELESUPASIGNATURA: DERECHO MONETARIO Y BANCARIO

SISTEMA BANCARIO EN EL PERUINTEGRANTE : MARTINEZ LUIS, NOE CICLO : SEPTIMO CICLOLIMA PERU

2015DEDICATORIAA nuestras familias, amigos, compaeros de estudios, para el staff de catedrticos.

A nuestro Dios Joshua, que reina para siempre, por toda la eternidad.

INDICEUNIVERSIDAD PRIVADA TELESUP

SISTEMA BANCARIO EN EL PERUDESCRIPCION DEL TEMAN PAGINAS

Introduccin

03Captulo I BANCA ANTIGUA 04 -09Captulo II BANCA MODERNA 10 - 12

Captulo III HISTORIA DE LA BANCA NACIONAL 13 -17Captulo IV MARCO TEORICO 18 - 21Captulo V INSTRUMENTO DEL SISTEMA BANCARIO 22 - 24

Captulo VI OPERACIONES BANCARIAS 25 - 29Captulo VII CRISIS FINANCIERA 30 -37

Conclusiones 38 - 40 Fuentes Bibliogrficas 41 - 44 Paginas Web 41 Anexos 42 - 44 INTRODUCCION

El presente trabajo de investigacin tiene como objetivo mostrar cmo funciona el Sistema Bancario, cules son sus operaciones, hacer el anlisis de la ley de bancos como del fondo de seguro de depsitos y ver la crisis financiera ocurrida en el Per con su respectivo informe del Congreso de la Repblica.

El objetivo primordial del sistema bancario es controlar el crecimiento de la inflacin, ya sea mediante el control de los tipos de inters o mediante el control de la cantidad de dinero en circulacin (billetes, monedas y dinero bancario). Adems, estudia e investiga el mercado con el propsito de segmentarlo para saber cmo actuar. Adicionalmente, busca lograr un funcionamiento fluido de la economa financiera de las empresas.

CAPITULO IBANCA ANTIGUAORIGEN DE LA BANCAEl trueque era inapropiado y reconocido como tal, aun en sistemas econmicos primitivos. Los metales ms acuados eran apreciados para propsitos religiosos y de ornamentacin, as como por su durabilidad y alto valor para usos monetarios y no monetarios. Los lingotes (barras de oro o plata no acuadas), no obstante, presentan serias desventajas como medio de pago. Los pesos y aparatos de prueba para garantizar la calidad no siempre estaban disponibles en el sitio de intercambio y la adulteracin del peso y la calidad introdujeron un costo implcito de transaccin. Sin embargo la acuacin de monedas representaba una solucin para los problemas que significaba utilizar los lingotes como dinero (este hecho tambin marco el ingreso del gobierno en asuntos monetarios y este papel ha continuado para bien o para mal). El sello real era impreso sobre un trozo de metal y certificaba un determinado peso o pureza del metal.

EL ORFEBREComo resultado del peligro de robo, naci la prctica de colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres, puestos que estos estaban acostumbrados a trabajar con metales preciosos, haban establecido, por necesidad el medio para protegerlos. Esto le daba el derecho natural de recibir y guardar las monedas de oro y plata para los precavidos dueos. Los dueos que se constituyeron en los primeros depositantes en la historia de la banca, sin duda, esperaban que los custodios de sus riquezas monetarias la conservaran intacta. A medida que esta prctica se haca ms necesaria, el orfebre empez a cobrar comisiones.

En esta primera etapa de la historia de la banca, el depositante que deseaba efectuar un pago por una transaccin acuda al orfebre y las reclamaba. La custodia redima algunas de sus monedas y las utilizaba para efectuar el correspondiente pago.

EL ORFEBRE SE CONVIERTE EN BANQUEROLa siguiente etapa en el desarrollo de la banca consisti en el descubrimiento que hicieron los orfebres de lo innecesario que era mantener en sus bvedas todas las monedas depositadas. En la medida en que los depositantes tuvieran la confianza de que podran convertir en especie sus recibos de depsitos, se sentiran satisfechos de hacer pagos con los recibos y dejar el oro y la plata en depsito.

Los orfebres expedan recibos de depsito por un valor superior al que tenan las monedas de metal precioso que estaban en custodia. De esta forma, el valor del dinero o reserva que los orfebres tenan a su alcance para afrontar los retiros en monedas de oro y plata representaban solamente una fraccin del valor total de los recibos de depsitos expedidos por ellos. Naci entonces el concepto de BANCA DE RESERVA FRACCIONARIA; los orfebres dejaron de ser simples custodios de especies para convertirse en banqueros.

LA BANCA EN LA POCA PRECAPITALISTA EN LA ANTIGEDAD Y EN LA EDAD MEDIALa actividad de la banca en la poca pre-capitalista se manifest primeramente en todos aquellos lugares donde haba en circulacin una pluralidad de clases de dinero.

La pequea extensin de los primeros estados griegos e italianos dio importancia al cambio de dinero despus que comenz a usarse como dinero, ya que exista en circulacin una pluralidad de clases de dinero y estas eran las operaciones realizadas por los cambistas.

En la antigedad y principalmente en Grecia, encontramos como negocio bancario tpico la aceptacin de rdenes de pago y como medio de pago a distancia, la carta de crdito a favor del viajero, adems, otros medios de pago, que si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan al cheque actual. Otro de los fines ms antiguos de los bancos fue la custodia del dinero (operacin de depsito).

Los templos antiguos en Babilonia, Egipto, Grecia y Roma funcionaron al principio como caja de depsito. Esta era su primordial misin como bancos, en cuanto a cajas de depsitos de los templos eran bienes sagrados y quien pona la mano sobre ellos cometa un sacrilegio. Ms luego el templo que era el lugar oficial de custodia del dinero empez a otorgar prstamos particulares y emprstitos pblicos.

Sin embargo, los bancos de la antigedad, solo excepcionalmente eran empresas privadas. Estos tenan que sufrir una ruda competencia por parte de los templos y de los bancos del estado.

Los bancos de depsito rara vez se vieron en la Europa Medieval antes del siglo XIII. Bancos de esta especie haban habido ya en Roma, pero no hay pruebas de la supuesta continuidad entre dichos bancos y los primitivos medievales.

Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales, que hicieron su aparicin en el ao 1155, se dedicaron principalmente al trfico, pero aceptaban tambin depsitos. No hay prueba sin embargo de que abrieron cuentas corrientes. (Tal vez en Francia e Inglaterra ciertos seores mantenan cuentas corrientes).

En el siglo XIII las ciudades septentrionales de Italia, como Siena y Florencia, llegaron seguramente a construirse centros bancarios rudimentarios y los banqueros, cambistas y prestamistas de esta parte de Italia lograron suplantar parcialmente a los cambistas judos.

Con el transcurso del tiempo los cambistas desempearon otras funciones bancarias, aceptando depsitos y prestando tanto su propio dinero como los fondos confiados a su guarda. Los cambistas medievales fueron confundidos a menudo con los banqueros primitivos, pero los trminos significan algo diferente. En tanto que las tasas de cambio pudieron transformarse en los primeros bancos.

El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para comienzos del siglo XVIII existan ya importantes instituciones bancarias en todas las grandes capitales de los pases de Europa, tales como Inglaterra, Alemania, Francia, Holanda, Dinamarca, etc. La nacionalizacin de la banca se debi a razones fiscales.

Las operaciones de cambio se haban convertido en una actividad muy lucrativa y adems por razones polticas se consideraba ventajoso controlar el mayor nmero posibles de depsitos particulares.CAPITULO IIBANCA MODERNAHace unas cuantas dcadas, no era comn que un banquero saliera de su oficina a buscar negocios. La banca entonces era elitista y muy cerrada. A los clientes no tradicionales de los bancos se les trataba con pocas consideraciones.

Al banquero moderno se le exige ser un captador de negocios (un vendedor de los servicios y productos de su banco) y debe ofrecer la mejor calidad de servicio a su cliente.

La intermediacin financiera se ha convertido en un negocio muy competido, dinmico y sofisticado, empleando los ms modernos mtodos y tcnicas de mercadeo y tecnologa electrnica de punta. El mercado est recibiendo de los bancos productos y servicios que hace una dcada hubieran sido calificados como ciencia ficcin.

Muchos cambios han ocurrido y continan ocurriendo en el mercado financiero. Los bancos han tenido que responder de manera adecuada a necesidades cada vez ms complejas de inversionistas, empresas y consumidores. Necesidades ms complejas que exigen soluciones simples y rpidas.

La banca tiene varias caractersticas peculiares. En primer lugar, la oferta de todos los bancos en esencialmente igual. Todos ofrecen mecanismos similares para estudiar dinero y para prestarlo (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depsitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crdito etc. Y todos captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo excepto por el efecto de su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el pblico perciba sus productos y servicios como diferentes y mejores que los de su competencia, aun siendo estos esencialmente iguales.

La necesaria diferenciacin puede ser lograda ofrecindoles a los clientes una calidad de servicio superior a la que ofrece la competencia.

El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con sus propias especificaciones y significar un importante valor agregado a favor del cliente y una importante ventaja competitiva. La eficiencia en el manejo de los clientes, el trato amable y cortes, la empata con la situacin del cliente y la respuesta rpida a sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la oferta y diferenciar un banco de los dems.

Otra caracterstica de la banca es que un gran nmero o la mayora de los clientes de un banco tambin son clientes de la competencia. Es comn que un cliente tenga su cuenta corriente en un banco; mientras sus depsitos a plazo fijo estn en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos clientes tienen marcos de referencias para comparar la calidad de los productos y servicios bancarios y tiene la ventaja de que muchos clientes ofrecen oportunidades de hacer ms negocios con ellos, ya que lo ms probable es que no todas sus necesidades financieras estn siendo satisfechas por un solo banco.

El xito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los clientes. Es decir, los clientes deben quedar tan satisfechos como para regresar al banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satisfecho. Si los clientes de un banco se limitaran a hacer una transaccin y no regresaran, ese banco pronto tendra que cerrar sus puertas.

El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo igualo mayor al crecimiento del mercado. Su personal de plataforma y sus gerentes en contacto con el pblico deben estar entrenados para emplear los mtodos y las tcnicas de la venta profesional para vender los productos y servicios financieros de su banco y deben ser expertos en estos productos y servicios.CAPITULO IIIHISTORIA DE LA BANCA NACIONALEL SISTEMA BANCARIO DEL SIGLO XIXDurante los tiempos de laindependenciaexisti el Banco Auxiliar del Papel Moneda (1821-1824), que funcion en la calle Melchormalo (cuadra 3 del jirn Huallaga) pero que, por prcticas inadecuadas, desapareci; por ello, el Sistema Bancario Peruano tiene sus orgenes en los tiempos de la bonanza del guano, pues la fundacin de los primeros bancos se asoci a la canalizacin de capitales orientados al negocio guanero y a laagricultura, as como a la concesin de algunoscrditoso colocacin de capitales en el extranjero. El primer banco naci el 15 de noviembre de 1862 y fue el banco de la Providencia, fundado por el ciudadano belga Francisco Watteu, con uncapitalde un milln de pesos; en ese entonces en el Per el general Miguel de SanRamn.

Durante el Oncenio de Legua se quiso crear un Banco de laNacinpara emitirchequescirculares y regular el circulante tambin para regularizar el servicio delpresupuestoy financiar diversas obras pblicas. Elproyectono prosper; recin el 9 de marzo de 1922 se aprob el funcionamiento de un Banco de Reserva para organizar el sistema crediticio y la emisin monetaria. Su capital inicial fue de 2 millones de libras peruanas. El Oncenio tambin inaugur en el pas la llamada Banca de Fomento, de esta forma en 1928 inici sus funciones el Banco de Crditos Agrcola, que deba impulsar laproduccinagropecuaria en el pas. En ese mismo ao se fund el Banco Central Hipotecario para facilitar el crdito a los pequeos y medianos propietarios.EL SISTEMA BANCARIO ENTRE 1930 - 1950Son cuatro las caractersticas de laPolticaBancaria en ese perodo:

La creacin de un Banco Central de Reserva (18 de abril de 1931) para mantener la estabilidad monetaria y regular el circulante

La formacin de la Banca de fomento, como banco Agrcola (1931), banco Industrial del Per (1936) y Banco Minero del Per (1942)

Mayor presencia en lasfinanzasde Bancos Nacionales: Banco Wiese Ltdo. (1943), Banco Comercial del Per (1947)

Difusin de sucursales bancarias en nuevos puntos del territorio nacional.

EL SISTEMA BANCARIO ACTUALLa banca mltiple en el Per ha ido evolucionando; a comienzos dcada de 1990, nuestra banca mltiple ha comenzado a crecer, se da el ingreso de nuevos bancos en el mercado como es el caso del Banco Interamericano de Finanzas, adems, podemos mencionar que para 1991 los cinco principales bancos eran el Banco de Crdito, Wiese, Continental, Interbank y Latino; que eran en ese entonces los que tenan la mayor participacin de colocaciones o crditos en el mercado de la banca mltiple. En 1993 entran al mercado de banca mltiple el Banco Sudamericano, Banex, Santander, Nuevo Mundo y Del Libertador; sumando 22 los bancos que operaban en el sistema. En 1994 salen del mercado el banco Mercantil e Interandino, pero comienza a funcionar el Banco del Trabajo. Un dato para destacar en este ao es la venta casi total de lasaccionesdel Banco Internacional (depropiedadestatal) al Consorcio Internacional Financial Holding Gran Caimn e IFH-Per S.A. En 1995 inicia sus actividades el Banco Solventa y el Banco Continental pasa a tener nuevo dueo (el Consorcio del banco Bilbao-Vizcaya deEspaaal adquirir el 60% de las acciones). Como podemos observar nuestro sistema bancario comienza a tener participacin de consorcios extranjeros debido ala globalizacinfinanciera mundial y a la apertura demercados. Para 1996, empiezan a operar Serbanco y Bank of Boston y los cinco principales bancos sufren una reduccin de sus colocaciones por una contraccin en el mercado de crditos. Durante 1997 sigue la disminucin de las colocaciones para los bancos, el Banco Latino es desplazado por el Banco del Sur; adems, inician sus operaciones los bancos Orin y Banco del Pas. Siendo 25 los bancos que conforman el sistema. Durante 1998 el Banco Wiese sigue una cada en sus colocaciones mucho ms fuerte que los otros principales bancos, el banco Latino acenta sus problemas al ya no formar parte de los cinco principales bancos (cabe mencionar que el banco Latino es ayudado por el Estado para mantenerse en la banca mltiple mediante una operacin de rescate bastante discutida por muchos). En este ao salen del sistema bancario el banco Repblica; pero inicia sus operaciones Mi Banco. Podemos mencionar que en estos aos comienzan a salir ms bancos debido afusiones(para poder afrontar mejor el competitivo sistema bancario) o por problemas derentabilidad, iliquidez ypatrimonio. Y un dato para destacar es que el monto de losactivosha ido cayendo; para el ao 2001 el monto del activo ha cado en un 13.51% con respecto al monto que tenan las empresas bancarias para el ao 1999. Al termino de 1999, nuestro sistema bancario estaba compuesto por 20 empresas ya que de los 25 bancos existentes para 1998, cuatro bancos fueron absorbidos por otros, uno se convirti enempresafinanciera y otro entr enprocesode liquidacin. Podemos mencionar algunos de los bancos que salieron: Banex, Solventa y Del Pas; pero a su vez se dio la entrada en el mercado del Banque Nationale de Paris-Andes que comenz sus operaciones en octubre de 1999. En febrero de 1999 se da el trmino al proceso defusindel banco Santander con el Banco Sur, surgiendo el Banco Santander Central HispanoPer. En este ao tambin destaca lafusindel banco Wiese (que presentaba una serie de problemas financieros) con el banco de Lima Sudameris de capitales italianos; con lo cual mejora suposicionamiento. Los cinco principales bancos que manejaban para este ao la mayor participacin del mercado de colocaciones son el Banco de Crdito, Wiese Sudameris, Continental, Santander e Interbank.

Laestructurade los cinco primeros bancos desde 1999 queda conformada por 4 bancos con participacin mayoritaria en sus acciones por capitales extranjeros (los bancos Continental, Wiese Sudameris, Santander e Interbank) y el Banco de Crdito formado por capitales nacionales.

Para fines de 2000, nuestro sistema bancario estaba formado por 18 empresas, ya que dos bancos (Orin Banco y Serbanco) entraron en proceso de liquidacin; adems, se encontraban en rgimen de intervencin los bancos Nuevo Mundo y el NBK Bank; tambin en ese ao el Banco Latino entr en proceso de valorizacin para concretar suintegracincon Interbank, siempre dentro del marco delprogramade consolidacin del sistema financiero.

Para fines del 2001, nuestro sistema bancario pas a ser conformado por 15 empresas, ya que durante este ao se integraron los bancos Latino e Interbank as como los bancos NBK Bank y Financiero y se declar el comienzo del proceso de liquidacin del banco Nuevo Mundo.CAPITULO IVMARCO TEORICOSISTEMA BANCARIOElsistemabancario de un pas es el conjunto deinstitucionesyorganizacionespblicas y privadas que se dedican alejerciciode la banca y todas lasfuncionesque son inherentes.

Bancao sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten eldesarrollode todas aquellas transacciones entre personas,empresasy organizaciones que impliquen el uso dedinero.

Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca privada que, a su vez, puede sercomercial, industrial o denegociosy mixta.

La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitarcrditosa individuos privados.

La industrial o de negocios invierte susactivosen empresas industriales, adquirindolas y dirigindolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades. Losbancosson instituciones pblicas o privadas que realizan actos de intermediacin profesional entre los dueos de dinero ycapitaly los usuarios de dicho dinero y capital. Es decir, los bancos actan en elmercadode dinero y capitales.

Algunas de las funciones de los bancos son:

Recibir depsitos en dinero del pblico en general.

Otorgar crditos a corto y largo plazo.

Manejarcuentasdecheques, deahorro, detarjetasdecrdito(y lo relacionado con ellas) etc.

Recibir depsitos de los siguientesdocumentos: certificados financieros, certificados de depsito bancario, etc.

En el funcionamiento losclientesdepositan su dinero en las instituciones bancarias y adquieren un derecho a pedir albancocierto tipo de cuenta (cheques, a corto plazo, a largo plazo, tarjeta de crdito etc.). El banco por su parte adquiere una obligacin con los depositantes, pero tambin el derecho de utilizar esos de depsitos en la forma que ms conveniente.

INSTITUCIONES BANCARIASEn un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir todas las necesidades financieras de laeconomade un pas.

Segn el sector social:

BANCOS PBLICOS:Son organismos creados por elgobiernofederal con elobjetivode atender las necesidades de crdito de algunas actividades que se consideren bsicas para el desarrollo de la economa de un pas.

BANCOS PRIVADOS:Son tambin llamados bancos comerciales y son instituciones cuya principalfuncines la intermediacin habitual que efectan en forma masiva y profesional el uso del crdito y en actividades de banca.

BANCOS MIXTOS: Actan como bancos comerciales en la intermediacin profesional del uso del crdito y actividades ligadas al ejercicio de la banca.

BANCOS DE AHORRO:Son aquellas instituciones cuya funcin principal es recibir depsitos deahorrodel pblico.

BANCOS DE DEPSITO:Son aquellas instituciones cuya funcin principal es la de recibir del pblico en general depsitos bancarios de dinero retirables a la vista mediante la expedicin de cheques a su cargo.

BANCOS FINANCIEROS:Tambin conocidos como bancos deinversin, son los que tienen la finalidad principal de atender necesidades definanciamientoa largo plazo del sector productivo de la economa.

BANCOS DE CAPITALIZACIN:Instituciones cuya funcin principal es la colocacin de capitales mediantecontratosque celebra con el pblico por medio de ttulos pblicos de capitalizacin.

LA BANCA CENTRALLa banca central de un pas es la base de todo sistema bancario de esanacin; es la encargada de aplicar las medidas de lapolticamonetaria y crediticia necesarias para el buen funcionamiento de la economa nacional.

El Banco Central tiene la capacidad de emitir la moneda,divisa, obonosque faciliten la economa del pas o se requiera para el adecuado uso de transacciones financieras.

As mismo el Banco Central tiene prohibido:

Prestar sus ttulos depropiedadcomo garanta.

Adquirir inmuebles, salvo los que esta misma requiera para su propio funcionamiento.

Obtener ttulos representativos del capital de otrassociedades.

Prestar su garanta.CAPITULO VINSTRUMENTO DEL SISTEMA BANCARIO

Elcobro de intereseses el pago de los deudores o cuenta-habientes por unintersa un prstamo. Recibir dinero de ahorradores.Como sabemos la mayor parte del dinero de los bancos viene por los depsitos de los ahorradores.

Elencaje legales un depsito que los bancos tenan la obligacin de entregar al banco central para que ste pudiera asegurara la existencia de fondos en efectivo a los bancos comerciantes, de tal manera que estos ltimos pudieran enfrentar, cuando se necesitara, el retiro de grandes volmenes de efectivo por parte de los cuentahabientes.

Elcoeficiente de liquidezdel banco viene dado por el porcentaje de activos lquidos sobre pasivos; para un banco, ste estar determinado por la proporcin de activos en efectivo sobre el total de activos, y a veces est sujeto a la regulacin gubernamental. Grado de disponibilidad con la que los diferentes activos pueden convertirse en dinero (el medio de pago ms lquido de todos los existentes).

Laofertade dineroes un instrumento bsico, tambin lo es de lapoltica econmica y es lo que un gobierno ejerce sobre el control de la creacin de crditos y de dinero por el sistema bancario, a travs de su sistema definanzas.

OBJETIVOS DEL SISTEMA BANCARIO

Controlar lastasas de intersbancarias.

Emisin y control de dinero, bonos,divisasy otros ttulos devalor.

Prestarse como fondo de apoyo a la economa de un pas.

Poner en circulacin lossignosmonetarios.

Poner fijas lastasas de intersde las instituciones bancarias de acuerdo a sus necesidades.SUPERINTENDENCIA DE BANCA,SEGUROSY AFPLa Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulacin ysupervisinde los Sistemas Financiero, de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones, as como de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento delterrorismo. Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP. La SBS es una institucin dederecho pblicocuya autonoma funcional est reconocida por laConstitucinPoltica del Per. Susobjetivos, funciones y atribuciones estn establecidos en la Ley General delSistema Financieroy del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702).

OBJETIVOSu objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al Seguro Privado de Pensiones. La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es una institucin de derecho pblico cuya autonoma funcional est reconocida por la Constitucin Poltica del Per de 1993. La SBS tiene como fin generar las condiciones que permitan maximizar el valor de los sistemas financieros, de seguros y privado de pensiones, propiciando una mayor confianza y adecuada proteccin de los intereses del pblico usuario, a travs de la transparencia, veracidad y calidad de lainformacin; cautelando la estabilidad y solvencia de las instituciones que conforman los sistemas.Organigrama

CAPITULO VIOPERACIONES BANCARIAS

OPERACIONES BANCARIAS ACTIVASSon operaciones a travs de las cuales los bancos realizan colocaciones (financiamientos e inversiones). En este tipo de operaciones los bancos adoptan una posicin acreedora frente a sus clientes. Por un lado, otorgan prstamos y crditos a sus clientes acordando con ellos una retribucin que pagarn en forma de intereses, en funcin al riesgo y costes operativos asumidos; por otro lado, tambin realizan inversiones con la intencin de obtener una rentabilidad.

Dentro de estas operaciones encontramos:

CRDITOS DE FIRMA: No implica el desembolso de efectivo por parte de una entidad, sino un compromiso de pago de una deuda en lugar del deudor. No supone la entrega ni disposicin de efectivo por el cliente, sino que avala o garantiza el buen funcionamiento de su operacin con un tercero, por ejemplo: Avales, Fianza bancaria.

PRSTAMOS HIPOTECARIOS: Se instrumenta en pliza o escritura pblica incluso mediante letras financieras.

EL CRDITO EN CUENTA CORRIENTE Y SOBREGIRO: El sobregiro es casi idntico al crdito en cuenta corriente con la nica diferencia que no existe un acuerdo previo entre el cliente y el banco, sino que el banco decide universalmente pagar los cheques no cubiertos; es potestativo.

Apertura de crdito: por la apertura de crdito, un banco se compromete con su cliente a otorgarle crditos de dinero o de firma, directamente a l o a un tercero que le indique, dentro de ciertos lmites cuantitativos y mediante el pago de una remuneracin, va intereses o comisiones. De este modo el cliente sabr que dispondr del apoyo financiero en el momento en que lo requiera. En ese sentido, como mencin la mayora de autores sobre la materia, la apertura de crdito ms que un prstamo es una promesa de prstamo.

CRDITO: contrato por el cual una entidad pone dinero a disposicin del beneficiario hasta un lmite sealado y por un plazo determinado , percibiendo intereses sobre las cantidades dispuestas , as como las comisiones fijadas , y recibiendo las cantidades dispuestas en el plazo estipulado.

DESCUENTO BANCARIO: es un contrato por el cual una entidad financiera otorgar un prstamo cobrando los intereses por adelantado contra la transferencia de instrumentos de contenido crediticio. El tenedor cede dichos ttulos al banco y este le abona sus importes en dinero, descontando las cantidades cobradas por los servicios prestados. En el descuento, ante la falta de pago, la entidad financiera cuenta con la accin directa contra su cliente, y la de regreso contra el librador y dems obligados. Es obligacin del cliente reembolsar al banco los crditos no pagados por sus compradores. Los ttulos valores ms presentados a descuentos bancarios en el Per son los pagars, letras de cambio y warrants.

LA TARJETA DE CRDITO: Es una tarjeta emitida por una entidad financiera a su titular ,por la cual se autoriza a este ultimo a efectuar pagos en determinados establecimientos afiliados , con los cuales a su vez la entidad financiera tiene pactada una comisin . Para efectuar los pagos el titular de la tarjeta debe presentar la misma y firmar el recibo de pago o en el caso de compras presenciales deber presentar los datos de tarjeta (nmero, vencimiento, cdigo de seguridad, etc.).

LEASING: El leasing o arrendamiento financiero es el contrato por el cual una entidad financiera debidamente autorizada, cumpliendo con las instrucciones de su cliente, compra a nombre propio determinados bienes muebles o inmuebles para luego alquilrselos a sus clientes.

FACTORING: Es un convenio continuo por el cual la entidad financiera asume funciones de crdito y cobro de sus clientes comprando sus instrumentos de contenido crediticio (facturas y ttulos valores representativos de deuda) en el momento en el que son extendidas, sin poder beneficiarse de un recurso contra l en caso de falta de pago.

CONFIRMING: Es una operacin por la que un factor comunica a un acreedor que ha recibido el mandato para abonarle a su vencimiento una o ms facturas, actuando como gestor de pago. No implica esta operacin ninguna garanta de pago, Simplemente informa que pagar por cuenta de su cliente.

LETRAS EN DESCUENTO: El servicio de letras en descuento le ofrece la oportunidad de recibir anticipadamente el pago de cada una de las letras aprobadas por su funcionario de negocios. El importe abonado de la letra considera el descuento correspondiente a la tasa de inters asignada a este tipo de operaciones.

OPERACIONES BANCARIAS PASIVASSon operaciones que consisten en captar fondos de sus clientes, son una de las fuentes de financiacin para las entidades bancarias, las entidades se comprometen a devolver a sus clientes la cantidad recibida ms unos intereses anteriormente pactados.

Son aquellas mediante las cuales las entidades obtienen fondos de sus clientes, a cambio paga una tasa de inters pasiva. Aqu es el cliente el que concede el crdito a la entidad financiera.

Dentro de las operaciones pasivas encontramos:

CUENTAS DE AHORRO: Son un tipo de ahorro orientado a personas que tienen la capacidad de juntar dinero en forma peridica, ya que pueden abrirse y mantenerse con bajos montos.

DEPSITOS A PLAZO: Es una operacin por el cual las entidades financieras con el fin de retener los recursos monetarios de sus depositantes por un periodo determinado, reporta una rentabilidad financiera fija o variable, en forma de dinero o en especie.

CUENTAS CORRIENTES: Contrato que permite operaciones con cargo al saldo de cuentas, se instrumentaliza con el uso del cheque .El dinero tambin puede ser retirado mediante cajeros automtico, y tambin se puede realizar pagos mediante la tarjeta de debito.

CTS: Depsitos semestrales en moneda extranjera o nacional, efectuada por los empleadores a favor de los trabajadores de manera obligatoria de acuerdo a ley.

CERTIFICADO BANCARIO: es un ttulo valor emitido al portador, en dlares, por un depsito a determinado plazo. Puede ser adquirido por personas naturales o jurdicas, residentes o no residentes en el pas, de forma individual o mancomunada.

Se puede elegir el plazo que ms convenga: de 30 a 360 das. Hay tasas de inters preferenciales por este tipo de operaciones.CAPITULO VIICRISIS FINANCIERAS

CRISIS FINANCIERA EN EL PER 1990 - 2001ANTECEDENTESLacrisisbancaria es el resultado de la combinacin de diversos factores de naturaleza microeconmica y macroeconmica, y de origen interno y externo. En general, unaquiebrabancaria aislada surge debido a factores micro (por ejemplo mala calidad de portafolios y una deficiente regulacin prudencial), pero en situacin decrisis sistmica, esto es, extendida a todo el sistema bancario, los factores macro refuerzan la importancia de las causas micro.

En los aos 1993 1997 se dio el llamado "BOOM CREDITICIO" debido al exceso de liquidez en el Sistema Financiero dando origen y cierta vulnerabilidad al Sistema, sumado a esto las fallas de manejo gerencial son explicadas por deficientespolticasde crdito, deplaneamientoy decontrol internoen los bancos e implican una toma excesiva deriesgo, es decir prestar por encima de su capacidad excediendo los lmites prudenciales como algunos porcentajes del patrimonio, activos y otra variable; se puede decir que esto lo origin la Dbilsupervisinde la SBS (superintendencia nacional deBancay Seguros).

Por lo general estas malas prcticas ocurren luego de perodos de expansin econmica tal y como se vivi en el Per. Debido a la grancompetencia, los bancos tratan de diversificar susproductosa fin de cubrir las nuevas exigencias delmercado, lo cual puede conducir a una sobreexposicin de riesgo crediticio.

La malagestinbancaria se puede resumir en una excesiva concentracin crediticia, pues los bancos buscaban acaparar todo el mercado diversificando sus productos y/o servicios sin tomar en cuenta lo importante que son la diversificacin de riesgos (crediticios y del mercado), pues se flexibiliz las garantas dandocrditosrpidos sin mayoranlisis, tambin la inadecuada clasificacin de crditos y el dbilcontrol administrativoe interno que se dio en esos aos.

A esto finalmente le aadimos la Crisis Financiera Internacional y el fenmeno del nio que influyeron en la Crisis Financiera en nuestro pas pues evidenciandoproblemasen la cartera y dficit real de provisiones, pues la gente ya no tena como pagar tantos prstamos que adquirieron de manera rpida y sencilla ocasionando un problema en la solvencia del SISTEMA BANCARIO.

Sin embargo, a fines de noviembre varios bancos del sistema comenzaron a demandar casi sostenidamente apoyo financiero con fondos pblicos. En diciembre, otra institucin, el Banco Latino (con 4 por ciento del total de depsitos del sistema bancario), luego de experimentar un fuerte retiro de depsitos y ver frustrado su intento deventafue declarada en rgimen de vigilancia por parte del organismo supervisor. A fin de evitar su liquidacin, unaaccininmediata de COFIDE a travs de la capitalizacin de acreencias y el aporte de capital fresco permiti su reflotamiento, a travs de la exigencia de avales para otorgar prstamos, emisin debonospara apoyar el proceso absorcin de bancos insolventes, aportes de capital, modificacin de la Ley de Bancos entre otros

En este documento, para fines delregistroenarchivoy recogiendo lo conversado en varias caractersticas de la reciente crisis financiera internacional y de su repercusin en la economa peruana.

CAUSAS Mala calidad de portafolios y una deficiente regulacin prudencial), pero en situacin de crisis sistmica, esto es, extendida a todo el sistema bancario, los factores macro refuerzan la importancia de las causas micro.

Dbil supervisin y manejo del control de riesgos de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS)

Deficiencia en la clasificacin de cartera de crditos deficientes, dudosos y en prdida eran calificados como normales y con problemas potenciales. Concentracin de crditos en personas vinculadas a los accionistas y funcionarios del Banco Crdito sin respaldo de garantas efectivas y reales. Crisis Financiera internacional

Mala Gestin Bancaria en lo que respecta a:

Concentracin crediticia Prestamos a empresas vinculadas Prstamos encima de lmites legales Inadecuada clasificacin de crditos Prstamos a vinculados en condiciones ms favorables que al resto de clientes Noconstitucinde garantas reales No constitucin adecuada de provisiones Inadecuado control de riesgos (crediticios y de mercado) Dbiles sistemas administrativos y de control internoCONSECUENCIAS

Desaceleracin del Crecimiento Nacional, es decir una disminucin significativa de nuestro PBI (Producto Bruto Interno)

Menor actividad mundial, es decir, una reduccin en elComercio Internacional, Cada en lasexportaciones, menores remesas.

Reduccin en elpreciosde muchos COMMODITIES

Deterioro de ingresos tributarios, afectando esto alPresupuestoNacional pues al obtener menores ingresos disminuye la expectativa de crecimiento y con ello ladistribucinde riqueza que ocasiona un menor crecimiento y/odesarrollopara el Bienestar Comn.

Al tener una disminucin en el PBI, significa un menor desarrollo y con ello causa un menorconsumode los ciudadanos, tambin se da una menor generacin deempleo.

Devaluacin de la moneda nacional

Encarecimiento delcostode los crditos.MEDIDAS ADOPTADAS POR EL BCRP Y OTROS ORGANISMOS PARA CONTRARRESTAR LA CRISIS BANCARIAMEDIDAS MONETARIASLa reduccin del encaje en moneda extranjera de 45 por ciento a 35 por ciento a partir de julio de 1998 a fin de favorecer la intermediacin financiera con depsitos en un contexto de desaceleracin de flujos crediticios y bajo dinamismo del fondeo domstico.

Reduccin del encaje medio en moneda extranjera hasta en tres oportunidades entre octubre y diciembre de 1998 por 1,5 puntos porcentuales en cada ocasin, pasando de 44 por ciento a 38 por ciento.

MEDIDAS CREDITICIAS Imposicin de coeficientes mnimos de liquidez (activos lquidos entre pasivos lquidos de corto plazo) de 8 por ciento y 20 por ciento en moneda nacional y moneda extranjera respectivamente, vigente a partir de octubre. Asimismo, a la fecha se han implementado tres programas de reestructuracin financiera:

a. Programa de canje temporal de cartera de colocaciones por bonos del gobierno negociables, por un monto mximo de US$ 150 millones y a un plazo de 5 aos. La medida fue anunciada en noviembre de 1998 y al 30 de junio de 1999 (fecha en que venci el plazo para acogerse al mismo) se haban emitido bonos por US$ 136 millones.

b. Programa de canje de Cartera pesada por bonos, anunciado en mayo de 1999, por un monto mximo de US$ 400 millones, con el propsito de incentivar una mayor capitalizacin de los bancos en problemas. Las instituciones que se acojan deben contar con un plan de fortalecimiento patrimonial y no pueden distribuir dividendos hasta producida la amortizacin de los bonos luego de un perodo de 5 aos.

c. Programa de consolidacin patrimonial anunciado en junio de 1999, por un monto mximo de US$ 150 millones, destinado tambin a incentivar la capitalizacin de los bancos, pero esta vez, sin canje de cartera, sino con la participacin temporal del estado como accionista de los bancos, y recibiendo a cambio bonos del Tesoro Pblico nominados en dlares, negociables y redituando intereses. En este caso, los bancos que se acojan al programa deben comprometerse a realizar aportes de capital en efectivo por montos no menores al 30 por ciento del patrimonio contable.

MEDIDAS PRUDENCIALES Y CAMBIOS EN EL MARCO REGULATORIOPor otro lado, se han efectuado modificaciones al marco regulatorio vigente a fin de flexibilizar algunos requerimientos dar alivio financiero a los bancos en problemas. Las modificaciones realizadas por la Superintendencia de Banca y Seguros en mayo de este ao bsicamente consistieron en la incorporacin de mecanismos para la rehabilitacin de empresas del sistema financiero y la ampliacin de facultades del rgano supervisor, establecindose por ejemplo un esquema progresivo de accin para permitirle actuar oportuna y eficientemente. As, se introdujeron cambios en los regmenes de vigilancia e intervencin y los procesos de liquidacin, ampliando algunas causales para el sometimiento a dichos regmenes pero a la vez acortando su plazo de duracin. Asimismo, se modific la operatividad del Fondo de Seguro de Depsitos (FSD), a fin de ampliar sus facultades para realizar aportes o contribuciones en efectivo y para facilitar la toma de control o la transferencia de activos de un banco bajo rgimen de vigilancia o intervencin respectivamente. La actual ley de bancos en Per establece los lmites recomendados tales como requerimientos mnimos de capital, lmites a la concentracin de crditos en empresas vinculadas, entre otros, y un sistema de clasificacin de la cartera de colocaciones en funcin de los riesgos de mercado.

Los rganos encargados de la supervisin y control del sistema as como la autoridad monetaria operan con total independencia y autonoma. Asimismo, en Per existe un sistema de informacin de deudores de los bancos denominados "Infocorp".

Finalmente, es preciso sealar que el apoyo financiero con fondos pblicos no debe ser indiscriminado y debe tomar muy en cuenta la viabilidad financiera de los bancos que lo reciben. Si bien este apoyo financiero acta como un mecanismo de corto plazo para contrarrestar problemas de liquidez, demandas permanentes de fondos pblicos por parte de estos bancos pueden ser seal de un problema de solvencia ms que de falta de liquidez.

Aos despus de la crisis, la manera cmo reaccion el Per

Rpida recuperacin del Per con respecto a la crisis financiera, a continuacin veremos cmo gracias a las medidas adoptadas por nuestro pas hicieron una rpida reactivacin de la economaCONCLUSIONES

La rama de la economa que se especializa en anlisis del dinero y de cmo este afecta a la economa, ha venido interesndose en el rol que juegan los sistemas bancarios de los pases en este proceso.

En este sentido, basta recordar cmo las crisis bancarias de los aos 90 y en adelante, causaron que las crisis econmicas se agudizaran y prolongaran. Los casos ms saltantes se encuentran en Mxico en 1994, el Sud-este Asitico en 1998, Venezuela y Argentina en el 2002. En todos estos casos, fue evidente que las crisis bancarias agudizaron los problemas econmicos surgidos de causas ms tradicionales, y sobretodo imprimieron a las crisis un horizonte de recuperacin extenso. En el caso del Per, si bien los problemas surgidos en su sistema bancario hacia 1998 fueron de una magnitud no comparable a los casos reseados, el fenmeno que se dio en llamar de rompimiento de la cadena de pagos, sin duda, agudiz la crisis econmica de esos aos, y gener un largo periodo de estancamiento. An en el 2004, slo hay muestras incipientes de un sistema bancario en recuperacin. Un reciente estudio del Banco Interamericano de Desarrollo - BID, recomienda que "Amrica Latina y el Caribe deben fortalecer y continuar la reforma de sus sistemas bancarios para lograr mayores tasas de crecimiento macroeconmico, competitividad comercial y estabilidad". Una clara muestra de la importancia que se le da a los sistemas bancarios y a su fortaleza. El mismo estudio da la razn de esta importancia: "Los sistemas bancarios en Amrica Latina tienen un desproporcionado impacto financiero como instrumentos de crdito e inversin debido a que otros mercados de capital, son relativamente pequeos, dejando pocas alternativasfuera del sistema bancario para que inversionistas y empresarios tengan acceso a financiamiento". Hay en principio tres determinantes para lograr que un sistema bancario cumpla su importante rol en apoyo al crecimiento sano y sostenido, va su fortalecimiento y solvencia: Polticas macroeconmicas sanas: en su rol de intermediarios financieros, los sistemas bancarios no pueden escaparse de ser una especie de caja de resonancia de la situacin econmica general, ms an tomando en cuenta lo comentado en el estudio del BID sobre la importancia de los sistemas bancarios en la dotacin de crdito. En este sentido, la eliminacin de vulnerabilidades macroeconmicas, sin duda, reducirn las vulnerabilidades especficas de los sistemas bancarios.Legislacin y Supervisin Bancaria: este segundo aspecto ataca directamente las vulnerabilidades especficas de los sistemas bancarios. Legislacin sobre capitalizacin efectiva de los bancos, lmites globales e individuales en sus operaciones, reglamentacin especfica de vulnerabilidades, en especial riesgos de mercado,son temas a considerar. La legislacin y reglamentacin debe estar acompaada por un efectivo sistema de supervisin bancaria. Sistemas generales de informacin: la informacin ha venido siendo singularizada como uno de los aspectos ms importantes para lograr una ptima operatividad de los sistemas bancarios. La informacin debe ser vista en dos aspectos: de los bancos a los agentes econmicos y de los agentes econmicos a los bancos. Mientras ms amplia y exacta sea el flujo de informacin en ambos sentidos, mayor posibilidad que la disciplina de los mercados acte. La revisin de algunos indicadores del sistema bancario desde el periodo pre-crisis hasta la actualidad, nos permitir deducir si el sistema bancario peruano se perfila solvente y preparado para cumplir su rol de apoyo al crecimiento. El indicador ms general de solvencia es el llamado Ratio de Apalancamiento General, que mide la suficiencia de capital a los riesgos tomados.BIBLIOGRAFIASWEB

Diez Canseco, J., Alejos, W., Mena, M., Valdivia, J., & Franceza, K. (2002).Losdelitoseconmicos y financieros cometidos entre 1990 - 2001.InformedeInvestigacin, Congreso dela Repblica, Comisin investigadora, Lima. Alarcn, L. (s.f.).El sistema de banca en el Per. Recuperado el 16 de Noviembre de 2014, dehttp://www.monografias.com/trabajos27/banca-peru/banca-peru.shtml Fondo de Seguro de Depsitos. (2010).Fondo de Seguro de Depsitos. Recuperado el 14 de Noviembre de 2014, de http://www.fsd.org.pe Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. (Junio de 2014).Evolucin del Sistema Financiero. https://intranet1.sbs.gob.pe/estadistica/financiera/2014/Junio/SF-2103-jn2014.PDFANEXOS :GRAFICO 01 BANCA ANTIGUA

GRAFICO 02 BANCA MODERNA

GRAFICO 03 HISTORIA DE LA BANCA NACIONAL

GRAFICO 04 OPERACIONES BANCARIA

GRAFICO 05 CRISIS FINANCIERA