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PROGRAMA CONOCIMIENTO DEL CLIENTE(KYC)

OBJETIVOS●Entender la importancia de la Política de Conocimientodel Cliente en la preención del laado de dinero obienes.●

Conocer i!"r"nt"# "tapa# de un Pro!rama deConocimiento de Cliente "#$C% y las di&erentes tareas 'ue(ay 'ue desarrollar para cumplirla e)itosamente*con&orme a la c$a#i!icaci%n " ri"#&o de laado de dinero.●Determinar si la institución &inanciera cuenta con

políticas y procedimientos de DebidaDili!encia+Conocimiento del Cliente aceptado


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PROGRAMA KYC

• -odo el es&uerzo por el conocimiento del cliente

tiene dos propósitos !enerales• /erir de medida disuasia para ale0ar a los

laadores de la entidad.

• Permitir la detección de operaciones inusuales y la

determinación de operaciones sospec(osas* 'uedeben reportarse a las autoridades.


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ETAPAS DE 'N PROGRAMA KYC

• 4DE5-464C7C485 DE9 C94E5-E• C:5:C4;4E5-: DE9 C94E5-E• 7CEP-7C4:5 DE9 C94E5-E• /4/-E;7 DE ;:54-:RE: DE

-R75/7CC4:5E/• REP:R-E DE :PER7C4:5E/ /:/PEC


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OBLIGATORIEDAD DEIDENTIICACIN

(Art* +to*) Cuando se inicia la relación comercial, lasEntidades están obligadas a identificar por

medios fehacientes a sus clientes. Losdatos, informaciones y documentaciones aser solicitados estarán determinados por eltipo de cliente: establecidos, ocasional y/o

beneficiario final.


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OBLIGATORIEDAD DEIDENTIICACIN

(Art* +to*)• Cuando la relación comercial se encuentre

desarrollada* la entidad procederá a la

actualización de los datos e in&ormacionesde sus clientes cuando• /e (ayan producido cambios en los datos e

in&ormaciones obtenidos del mismo.• 9a Entidad ten!a dudas acerca de la

eracidad o con!ruencia de los datos ein&ormaciones del cliente.


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MEDIDAS DE IDENTIICACIN (Art ,o*)

• ;edidas razonables para o-t"n"r . con#"r/ar toda lain&ormación.

• ;edidas y controles 'ue permitan el monitor"o " toa#$a# op"racion"# realizadas por los clientes durante larelación comercial con la Entidad*

• Determinar desde el inicio de la relación comercial "$ori&"n " $o# !ono#* procedencia y destino de lasoperaciones realizadas*.

• Determinar 'ue las operaciones realizadas concuerden conla actiidad y capacidad económica del cliente.

• Contar con p$ata!orma# t"cno$%&ica#0 'ue permitanconsolidar las operaciones realizadas por sus clientes*características* &recuencia y olumen de las mismas@emitiendo seAales de alertas cuando se detectenoperaciones inusuales y+o sospec(osas.


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RE1'ISITOS GENERALES DE

IDENTIICACIN (Art* 2)●9a entidad deberá diseAar e implementar

orm3$ario " I"nti!icaci%n "$C$i"nt" al inicio de la relación comercial 'ue

conten!a el $i#tao " ato# . oc3m"ntacion"#e)i!idos por este artículo* 'ue deberán sersolicitados@ se!n sea aplicable y de acuerdo a lascaracterísticas de los mismos basado en el proceso

de "-ia i$i&"ncia empleado de con&ormidad alo establecido en los art4c3$o# 56 . 57 del presentere!lamento* debiendo solicitar ori!inal y+o copia.


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Proc"imi"nto# " M"ia# "D"-ia# Di$i&"ncia# Amp$iaa "7rt.

1,o.%Para los clientes clasificados por la entidad como

Riesgo Alto serán aplicadas las debidas diligenciasampliadas en los siguientes casos:

a) Clientes y beneficiarios ue residan en pa!ses o territoriosconsiderados no cooperantes y/o para!sos fiscales.

b) Cliente y beneficiario cuya acti"idad econ#mica se encuentren enlos lineamientos del $%&', en el ENFOQUE A RIESGO para laprevención del LD F! "##$ ( .fatf (gafi.org.

c) Personas e*puestas pol!ticamente ( %E%s&d) +peraciones realiadas a tra"-s de las n'evas tecnolog(as ueno permitan identificar fehacientemente a los clientes.

http://www.fatf-gafi.org/http://www.fatf-gafi.org/http://www.fatf-gafi.org/http://www.fatf-gafi.org/http://www.fatf-gafi.org/


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Proc"imi"nto# " M"ia# "D"-ia# Di$i&"ncia# A-r"/iaa# "7rt.

1o.%Para los clientes clasificados por la entidad comoRiesgo )a*o podrán ser aplicadas las debidasdiligencias abre"iadas y en caso ue utilicen lossiguientes productos y/o ser"icios:• Caa de ahorro en moneda nacional, areta de cr-dito, +peraciones de

cambio, 0emesas y transferencias recibidas en concepto de ayudafamiliar1 ue no superen en el mes el eui"alente a 23 +seis,salarios m(nimos legales "igentes para acti"idades noespecificadas en el territorio de la 0ep4blica.

• % tal efecto la entidad deberá completar el Form'lario deIdentificación del -liente *'nto con la copia de la -.d'la deIdentidad o RU-&


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IDENTIICACIN DEL CLIENTE 8 Li#tao "

ato# . oc3m"ntacion"# a #o$icitar• CLIENTES ESTABLECIDOS

• a% Personas 6ísicas – 5ombres y apellidos completos*

– 9u!ar y &ec(a de nacimiento* – CGdula de identidad o pasaporte i!ente@

– Dirección particular y laboral

– 5mero+s de telG&ono+s particular+es y laboral+es*

– Dirección del correo electrónico* si corresponde.

– 5ombres y apellidos completos del cónyu!e* si aplica.

– 5ombres y apellidos completos del bene&iciario &inal* si aplica.

– 7utorización para solicitud de con&irmación de datos de otras&uentes.


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IDENTIICACIN DEL CLIENTE 8 Li#tao "ato# . oc3m"ntacion"# a #o$icitar

•a% Personas 6ísicas

– En el caso de personas &ísicas no residentes* la identi&icación mediantecGdula de identidad será alida sólo para ciudadanos de paísesmiembros del ;ERC:/HR y C(ile. En todos los otros casos se re'uerirá

pasaporte.

– En el caso de e)tran0eros residentes* se solicitará además elCerti&icado de 7dmisión Permanente o -emporaria@

– En el caso de e)tran0eros no residentes* documentos e'uialentes 'uelo acrediten* le!alizados por el ;inisterio de Relaciones E)teriores de

la Repblica del Para!uay o del Consulado de la Repblica delPara!uay de la 0urisdicción.

– Copia de los recibos de cual'uiera de los sericios básicos.

– Constancia de consulta a las listas contenidas en el tópico ;anual deConducta de esta re!lamentación.


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• b% Personas 0urídicas – Re!istro Inico del Contribuyente "RHC%@

– Escritura de la Constitución de la sociedad y la escritura de

sus modi&icaciones en su caso@ – 5ómina actualizada de los socios* accionistas* representantes

le!ales o apoderados* Directores* 7dministradores*erentes* Conse0o de 7dministración* en su caso@

– Copia autenticada de los poderes de representación* en su

caso. – Copia del Re!istro del Comerciante.

– Patente Comercial e)pedida por la ;unicipalidad.


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b. Personas jurídicas (cont)• Copia de los recibos de cualuiera de los ser"iciosbásicos.

• Constancia de consulta a las listas contenidas en elt#pico 56anual de Conducta7 de esta

reglamentaci#n.• Personas ur!dicas e*traneras no residentes: se

reuerirá ue los documentos presentados seanlegaliados por el 6inisterio de 0elaciones

E*teriores o los Consulados de la 0ep4blica delParaguay, traducido cuando el caso lo reuiera portraductor matriculado.


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CLIENTES OCASIONALES

Las entidades deberán contar con plataformastecnológicas, en la cual deben registrar las

siguientes informaciones:• 8ombres y apellidos completos.

• Lugar y fecha de nacimiento.

• 9ocumento de identidad y/o pasaporte "igente o

0egistro nico de Contribuyentes en su caso.• 6oti"o y monto de la operaci#n.


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CLIENTES OCASIONALESPara las Op"racion"# Cam-iaria# e&ectuadas en el aAo calendario

• E&ectuadas "#" 'SD +99 y :3" no ";c"an $a #3ma " 'SD copia*• E&ectuadas desde H/D 1F.FFF o su e'uialente en otras monedas*

además de lo solicitado anteriormente@ se e)i!ira el llenado delRe!istro de :peracionesse!n Res. ,* 7cta de &ec(a 1+F1.1Fdel BCP


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D"-ia Di$i&"ncia R"!or?aaI"nti!icaci%n "$ C$i"nt"

=E#ta-$"cio

Persona &isica Persona ;ur!dica

0iesgo %lto Entre"ista con el+ficial deCumplimiento


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CONO@CA A S' CLIENTE

5o basta con saber 'uien es un cliente "4denti&icación%* si no es necesarioconocer cuál es su actiidad y cuáles son sus &uentes de in!resos"Conocimi"nto "$ C$i"nt"%.Principalmente para los C94E5-E/ E/-7B9EC4D:/ el proceso deconozca a su e tiene los #i&3i"nt"# o-"ti/o#

– Conocer los moti/o# por los cuales el cliente 'uiere mantener unarelación con la entidad.

– 4denti&icar los pro3cto# . #"r/icio# 'ue el mismo preG utilizar* condetalle de montos y &recuencia.

– Conocer la #it3acion Patrimonia$ . tipo " acti/ia de la 'ue sederiarán sus in!resos esperados.

– Leri&icar la co"r"ncia entre el per&il del cliente "moimientosesperados y su situación &inanciero patrimonial%.

/e deberán adoptar medidas diri!idas a comprobar razonablementela eracidad de la in&ormación.


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PERIL DEL CLIENTE (Art* 59*)

Es el conunto de informaciones ue permiten a laentidad conocer el perfil económico financiero delcliente, a fin de identificar y conocer la acti"idadecon#mica, tipo de productos y/o ser"icios, tipos de

operaciones, periodicidad, "olumen de las mismas,caracter!sticas de los mo"imientos financieros, entreotros1

Los datos e informaciones del cliente deben seract'ali/ados de acuerdo al nivel de riesgo paraincorporar cambios en su caso.


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P"r!i$ "$ c$i"nt"Anticipaci%n " #"r/icio# . mo/imi"nto#Hna de las (erramientas más e&icaces para la detección deoperaciones inusuales es la anticipación de las operaciones'ue el cliente tiene posibilidad de realizar se!n su

actiidad económica. /e trata de analizar la in&ormacióneconómicaK&inanciera suministrada para determinar lascaracterísticas y el monto dentro de los cuales se debenenmarcar las operaciones del cliente en el &uturo cercano.


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CONO@CA A S' CLIENTE 456:R;7C4:5 7 /:94C4-7R

P"r#ona# 4#ica#• Declaración de 4mpuestos* si corresponde.• 6ormulario declaración del ori!en de los recursos.• 7ctiidad económica principal comercial* industrial* etc.*

descripción• :cupación* pro&esión u o&icio@ detalle de los in!resos y

e!resos 'ue proen!an de las actiidades económicas.• /ituación &inanciera total de actios y pasios.•

Propósito de la relación comercial.• Re&erencias personales* bancarias y comerciales.


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CONO@CA A S' CLIENTE

456:R;7C4:5 7 /:94C4-7RP"r#ona# J3r4ica#• 4n&ormes con&idenciales* re&erencias bancarias*

comerciales* entre otros.• Copia -a$anc" con&orme Res. 1>+,FF2• 4denti&icación del ne!ocio o de las actiidades

principales del cliente* con la Declaración de4mpuestos.

•

Declaración 0urada sobre licitud y ori!en de &ondos


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D"-ia Di$i&"ncia R"!or?aaConocimi"nto "$ C$i"nt"

=E#ta-$"cioP"r#ona i#ica P

R Entreista con el erenteeneral

Entreista con el erenteeneral


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E/a$3aci%n Tcnica

Para entrar al detalle de cómo p"r!i$ar a 3n c$i"nt"*recuerde primordialmente 'ue debemos cubrir lassi!uientes cate!orías

• Propósito y razones de la apertura de la cuenta.•

7ctiidad preista para la cuenta.• &uente de ri'ueza o actiidad económica 'ue (a!enerado el patrimonio neto.

• :ri!en de los &ondos 'ue mane0ará en la cuenta.•

Re&erencias u otras &uentes 'ue permitancorroborar la in&ormación sobre antecedentes.


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Fa&amo# 3n P"r!i$***

• Muien es y a 'ue de dedicaN• Cual es la &uente de sus

in!resosN• Donde Residen sus

actiidades laborales ocomercialesN

• Mue tipo de ne!ociomane0aN Es un ne!ociocatalo!ado de alto ries!oN

• Muienes son losbene&iciarios o erdaderosdueAosN

• Promedio ponderado deoperaciones de deposito yretiros 'ue espera mane0ar enla cuenta y &recuencia estimadade estas operaciones.

• OEspera tener transacciones enel e)tran0eroN ODe 'uG plazas y(acia 'uG plazas y motios delas mismasN

• Muienes son sus clientes yproeedoresN

• Muienes son sus directores.• Re&erencias Bancarias y

comerciales.


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13" "-" oc3m"ntar

• 6ormato de ap"rt3ra " c3"nta en el 'ue el cliente re&iere la

mayor parte de la in&ormación necesaria para elaborar elper&il con la respectia &irma del cliente y &uncionario 'ueautoriza

• Debe documentar el proc"imi"nto 3ti$i?ao para /"ri!icar la in&ormación 'ue le proporcionó el cliente.

•

Documentos 'ue seAales el $3&ar . !"ca " nacimi"nto delcliente* directores o apoderados* así como eidencia de sudomicilio.

• Documentación le!al 'ue acredite la ";i#t"ncia " $a"mpr"#a y su ob0etio.

• Ni/"$ " in&r"#o# y procedencia de los mismos.• 6ormato del p"r!i$ "$ c$i"nt" y de la cuenta.• 6ormato de /i#ita a$ c$i"nt"* cuando corresponde.• Documentar isitas y+o conersaciones con el cliente


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P"r!i$ "$ c$i"nt"

5o e)iste una &orma nica de realizar los per&iles*sin embar!o* para e&ectos operatios* esimportante 'ue el sistema de per&iles sea antetodo simple. – E"mp$o #imp$i!icao 9a 6inanciera :ro tiene un

sistema de tres per&iles* así• 7Clientes Pe'ueAos• B Clientes ;edianos• C Clientes randes


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P"r!i$ "$ c$i"nt" (Cont*)

En la :&icina Principal inculan como cliente al seAor 7rcadio5acimiento y despuGs de analizar la in&ormación suministrada"Conocimiento del Cliente% le asi!nan el per&il B por ser un

cliente ;ediano.

7l mes* el erente de la /ucursal reisa los listados demoimientos mensuales y nota 'ue 7rcadio 5acimiento tieneper&il B* pero realiza operaciones típicas* por su monto* del

per&il C* correspondiente a los Clientes randes.


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P"r!i$ "$ c$i"nt" (Cont*)

5o &ue necesario consultar todos los documentos y&ormularios para detectar esta op"raci%n in3#3a$* elsistema de per&iles permite analizar muc(asoperaciones en &orma á!il y rápida.

El erente y los responsables de la preención allaado de actios en la entidad tienen 'ue estudiar lain&ormación del cliente para de&inir si realmente se

trataba de una op"raci%n #o#p"co#a.


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EC'ACION BHSICA

• E9 -7;7Q: DE 97 RE97C4:5PR:PHE/-7 "9ímite :peratio% DEBE/ER CONMENS'RABLE C:5

– P7-R4;:54: – 45RE/:/ $ /H 6HE5-E


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ACEPTACIN DE CLIENTES

Como complemento a los criterios de identi&icación y conocimiento de los clientes* los

su0etos obli!ados deben establecer una política e)presa de 7ceptación o 7dmisión declientes.

Cuando mayor sea el ries!o 'ue presente el cliente en &unción de los parámetrosestablecidos* mayores serán las e)i!encias para comenzar las relaciones de ne!ocioscon el mismo.

7l!unos de los &actores 'ue pueden determinar un ries!o mayor son el tipo de cliente*la actiidad 'ue se dedica* la zona !eo!rá&ica donde e0erce su actiidad* lanacionalidad o país de residencia y el tipo de operaciones 'ue solicita realizar.

PAUTAS: NO serán aceptados como CLIENTES.

•7'uellos 'ue no puedan ser razonablemente identi&icados

•7'uellos 'ue se encuentran en la 9ista 5e!ra de nuestra Entidad o lista de la :67C .


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ACEPTACIN DE CLIENTES (cont)

• 7'uellos sobre los 'ue se dispon!a de in&ormación de la 'ue se deduzca 'ue pueden

estar relacionados con actiidades de naturaleza delictia* especialmente a'uellossupuestamente inculados al narcotrá&ico* al terrorismo* o al crimen or!anizado*

• 7'uellos 'ue ten!an ne!ocios cuya naturaleza (a!a imposible la eri&icación de lale!itimidad de las actiidades o la procedencia de los &ondos o 'ue presenten un per&iltransaccional incompatible con su situación patrimonial* 5: serán aceptados.

• Personas o entidades 'ue presten sericios &inancieros en &orma encubierta.

• 7'uellos 'ue presenten 2 o más &actores de Ries!o "Ries!o E)tremo%• Personas 6ísicas 'ue &i!uren como PEPs en lista de Sorld C(ecT por e0emplo* podrán

ser aceptados* su0eto a la aprobación del Directorio.

• 9a relación sin presencia &ísica "inculación a distancia% constituye un &actor de ries!oen razón de la mayor di&icultad para identi&icar al cliente.


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Ni/"$ " ac"ptaci%n con!orm" &rao" ca$i!icaci%n " c$i"nt"# "#ta-$"cio#

!ipo de -liente %otencial Nivel de Aceptación-lientes Esta0lecidos

0iesgo =a.o y 6!nimo >uper"isor ? +ficial de Cumplimiento 0iesgo 6oderado $erente $eneral ? +ficial de Cumplimiento 0iesgo %lto Comit- PL9 o 9'0EC/+0'+


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SISTEMA DE MONITOREO•

DESCENTRALI@ADA -odos los &uncionarios deberán estar alertasante cual'uier operación inusual o sospec(osa./e utiliza como baselas seAales de alerla con&orme a la re!lamentación de la /EPRE97Dy las me0ores prácticas internacionales.

• CENTRALI@ADA Realizada por el :&icial de Cumplimiento para

detectar eentuales operaciones inusuales en base a un es'uemade alertas y controles* en &unción del niel de ries!o de los clientesy parámetros de se!uimientos prede&inidos en el Per&il del Cliente.


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SISTEMA DE MONITOREO

• 9os parámetros numGricos de se!uimientode las operaciones de los clientes

establecidos a niel de producto – ;onto de transacciones mensuales por tipo deoperación s. limite establecido.

– 5o. de transacciones mensuales por tipo de

operación s. límite establecido.


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-odas las alertas resultante del monitoreodescentralizado o centralizado deberán ser

ana$i?aa# por "$ O!icia$ " C3mp$imi"nto*'uien pro&undizará en la inesti!ación y asídeterminar si es coneniente reportar o nocomo :peración /ospec(osa.


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SISTEMA DE MONITOREOMonitor"o " $a# op"racion"#• De&inir los parámetros para cada tipo de cliente

basados en su Per&il del Cliente inicial@• /istematizar dentro de una ;atriz de Ries!o cada

transacción "p"r!i$ /#* op"raci%n%. Esta acciónimporta el análisis de cada operación 'ue realiza elcliente a e&ectos de eri&icar si encuadra dentro desu per&il de cliente. En caso de detectarse desíos*incon!ruencias* inco(erencias o inconsistencias* sedeberá pro&undizar el análisis de la+s operación+escon el &in de obtener in&ormación adicional 'uecorrobore o reierta la situación planteada.


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Con#"r/aci%n . Or&ani?aci%n " $a In!ormaci%n• Es importante tener en cuenta dos aspectos de

la conseración de documentos or!anizacióninterna y tiempo de conseración.

• /e establecen el uso de carpetas 'ue debencontener la in&ormación básica de cada cliente.

• /e deben atender plazos de conseración de los

documentos del cliente* los cuales paraPara!uay es de cinco aAos.

$ $ $4 i i!i i%


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R"#3$tao " $a Po$4tica " I"nti!icaci%n .Conocimi"nto "$ C$i"nt"

• S"$"cci%n a"c3aa " c$i"nt"#* basada en in&ormación con&iable yanálisis del ries!o de laado de actios.

• Detección de op"racion"# in3#3a$"# cuando las operaciones delcliente se ale0an de los parámetros de normalidad 'ue se deducen dela actiidad del cliente "Per&il del Cliente%.

• /ustento para r"portar como op"racion"# #o#p"co#a#* a'uellas'ue una ez comparadas con la in&ormación suministrada por elcliente se consideran como sospec(osas.

• Pr3"-a ant" "$ #3p"r/i#or 'ue el su0eto obli!ado (a actuadodili!entemente en la aplicación de los controles al laado de actios.

• Datos y documentos sobre el cliente para atender las #o$icit3"# "in!ormaci%n 'ue presenten las autoridades competentes.

REPORTE DE OPERACIONES


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REPORTE DE OPERACIONESSOSPECFOSAS

Comparar "$ con3nto " op"racion"# "$ c$i"nt" con#3 p"r!i$. :peraciones 'ue resultan normales paradeterminados clientes pueden ser completamentesospec(osas para otros.

• E"mp$o Hn pana"ro deposita dinero en e&ectio todas

las tardes y un p"n#ionao recibe !iros del e)teriortodos los meses* estas transacciones soncompletamente normales pues por los resultados de laPolítica de Conocimiento del Cliente sabemos 'ue lapana"r4a recibe e&ectio como resultado de sus

ne!ocios le!ítimos y el p"n#ionao recibe un !iro de su(i0o 'ue ie en los Estados Hnidos* transaccióni!ualmente le!ítima.


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REPORTE DE OPERACIONES SOSPECFOSAS

/i la panadería recibiera &iro# del e)terior sin

0usti&icación la operación sería inusual. 7 su ez*si el pensionado recibiera in"ro "n "!"cti/o todos los días* esa operación tambiGn seríainusual.

Como conclusión* $a# op"racion"# por #i #o$a#no #on in3#3a$"# o #o#p"co#a#@ es la relaciónentre la operación y la actiidad económica delcliente lo 'ue ori!ina la inusualidad* 'ue si no

tiene una respuesta razonable se conertiría ensospec(osa.


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MEJORES PRHCTICAS PARA LAPREVENCIN DEL LAVADO DE

DINERO O BIENES

PERFIL DE CLIENTE

5: E/ /:9: H57


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MEJORES PRHCTICAS PARA LAPREVENCIN DEL LAVADO DE

DINERO O BIENESA--IONES RESUL!ADOS

@acer negocios s#lo con personasf!sicas y/o ur!dicas de buenareputaci#n.

6inimia el riesgo de los empleadosy de la instituci#n de teneracti"idades il!citas.

Corroborar la informaci#n recibida. 8o tomar simplemente la palabra delcliente.

9efinir Perfil de Cliente. Permite 5"igilar7 al cliente sue"oluci#n.


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PROGRAMA KYCRES'MEN

• 4DE5-4D7D LERD7DER7• 6H5D7;E5-: EC:5:;4C:• -R75/7CC4:5E/ E/PER7D7/ $ 5:R;79E/.• 7CEP-7C4:5 DE9 C94E5-E• ;:54-:RE: DE 7C-4L4D7DE/• 45H/H79 : /:/PEC

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