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UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA DE ECONOMÍA
TEMA:
LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN LAS FAMILIAS DE LOS
ESTUDIANTES DE ECONOMÍA DE LA UNIVERSIDAD DE
GUAYAQUIL
AUTORA:
YASMIN MELISSA CASTILLO LAPO
TUTOR:
ECON. LIGIA JACQUELINE FARIÑO MALDONADO, MSc.
GUAYAQUIL, SEPTIEMBRE 2018
II
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
FICHA DE REGISTRO DE TESIS/TRABAJO DE GRADUACIÓN
TÍTULO Y SUBTÍTULO: LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN LAS FAMILIAS DE LOS ESTUDIANTES DE ECONOMÍA DE
LA UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
AUTOR(ES) (apellidos/nombres):
CASTILLO LAPO YASMIN MELISSA
REVISOR(ES)/TUTOR(ES) (apellidos/nombres):
ECON. LIGIA JACQUELINE FARIÑO MALDONADO MSc
INSTITUCIÓN: UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
UNIDAD/FACULTAD: CIENCIAS ECONÒMICAS
MAESTRÍA/ESPECIALIDAD: ECONOMÌA
GRADO OBTENIDO: ECONOMISTA
FECHA DE PUBLICACIÓN: SEPTIEMBRE, 2018 No. DE PÁGINAS: 87
ÁREAS TEMÁTICAS: EDUCACIÓN FINANCIERA
PALABRAS CLAVES/ KEYWORDS:
FINANZAS, PRESUPUESTO, EDUCACIÓN, CONSUMO.
RESUMEN/ABSTRACT (150-250 palabras): La familia es el principal escenario donde se realiza el proceso educativo de los miembros que la conforman, principalmente el de los hijos .La investigación realizada surge a partir de la idea de conocer si los hogares de los estudiantes de la Facultad de Economía de la Universidad de Guayaquil conocen sobre algunos de los beneficios de una educación financiera y de las decisiones financieras que tienen que tomar los hogares hoy en día, los cuales no se pueden excluir de la vida porque de una u otra manera tendrán un impacto tanto social, como económico. La investigación se la realizó a través de encuesta y recopilación bibliográfica.
ADJUNTO PDF: SI NO
CONTACTO CON AUTOR/ES: Teléfono: 2824602 E-mail: [email protected]
CONTACTO CON LA INSTITUCIÓN:
Nombre: Econ.Natalia Andrade Moreira
Teléfono: 042293083
E-mail: [email protected]
X
III
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
Guayaquil, 4 de septiembre de 2018
CERTIFICACIÓN DEL TUTOR REVISOR
Habiendo sido nombrado PATRICIA ELIZABETH ESPINOZA PEREZ, tutor
revisor del trabajo de titulación LA EDUCACIÒN FINANCIERA EN LAS
FAMILIAS DE LOS ESTUDIANTES DE ECONOMÌA DE LA UNIVERSIDAD
DE GUAYAQUIL certifico que el presente trabajo de titulación, elaborado por
YASMIN MELISSA CASTILLO LAPO con C.I. No 0705670131, con mi
respectiva supervisión como requerimiento parcial para la obtención del título de
ECONOMISTA, en la FACULTAD DE ECONOMÌA, ha sido REVISADO Y
APROBADO en todas sus partes, encontrándose apto para su sustentación.
CPA.PATRICIA ESPINOZA PEREZ, MTF
TUTOR REVISOR
C.I. No.0916635154
IV
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
LICENCIA GRATUITA INTRANSFERIBLE Y NO EXCLUSIVA PARA EL
USO NO COMERCIAL DE LA OBRA CON FINES NO ACADÉMICOS
Yo, Yasmin Melissa Castillo Lapo con C.I. No.0705670131, certifico que los
contenidos desarrollados en este trabajo de titulación, cuyo título es “LA EDUCACIÓN
FINANCIERA EN LAS FAMILIAS DE LOS ESTUDIANTES DE ECONOMÍA DE LA
UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL ” son de mi absoluta propiedad y responsabilidad Y
SEGÚN EL Art. 114 del CÓDIGO ORGÁNICO DE LA ECONOMÍA SOCIAL DE LOS
CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E INNOVACIÓN*, autorizo el uso de una
licencia gratuita intransferible y no exclusiva para el uso no comercial de la presente obra
con fines no académicos, en favor de la Universidad de Guayaquil, para que haga uso del
mismo, como fuera pertinente.
YASMIN MELISSA CASTILLO LAPO
NOMBRES Y APELLIDOS DEL ESTUDIANTE (S)
C.I. No.0705670131
*CÓDIGO ORGÁNICO DE LA ECONOMÍA SOCIAL DE LOS CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E INNOVACIÓN (Registro Oficial n. 899 -
Dic./2016) Artículo 114.- De los titulares de derechos de obras creadas en las instituciones de educación superior y centros
educativos.- En el caso de las obras creadas en centros educativos, universidades, escuelas politécnicas, institutos superiores
técnicos, tecnológicos, pedagógicos, de artes y los conservatorios superiores, e institutos públicos de investigación como resultado
de su actividad académica o de investigación tales como trabajos de titulación, proyectos de investigación o innovación, artículos
académicos, u otros análogos, sin perjuicio de que pueda existir relación de dependencia, la titularidad de los derechos
patrimoniales corresponderá a los autores. Sin embargo, el establecimiento tendrá una licencia gratuita, intransferible y no
exclusiva para el uso no comercial de la obra con fines académicos.
V
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
CERTIFICADO PORCENTAJE DE SIMILITUD
Habiendo sido nombrado(a) tutor(a) del trabajo de LA EDUCACIÓN FINANCIERA
EN LAS FAMILIAS DE LOS ESTUDIANTES DE ECONOMÍA DE LA
UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL el mismo que certifico, ha sido elaborado por la
señorita YASMIN MELISSA CASTILLO LAPO, C.C.0705670131, con mi respectiva
supervisión como requerimiento parcial para la obtención del título de Economista.
La Unidad de Titulación informa que el trabajo ha sido revisado en el programa anti
plagio URKUND quedando el 5% de coincidencia. La Gestora de Titulación agrega
su firma al presente para ratificar dicho porcentaje.
https://secure.urkund.com/view/40025186-573506-
837006#DcU7DoAgEAXAu1C/mP0Au3AVY2GIGgppKI1312nmCfcMdSWwghM4QyAJ8m8QhxQoQ
RmqSMgw+IYw+zX62ds+2hEqLRQLObOrq5lzlPcD
------------------------------------------------- -------------------------------------------------
Dra. Aurora Espinosa Gómez Econ. Ligia Jacqueline Fariño Maldonado
Gestora de Titulación Tutor(a) C.I. 0920279833 C.I.0921404497
VI
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
Sra. Economista
Lupe García Espinoza, Ph.D.
COORDINADORA DE FORMACIÓN
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
Ciudad.-
De mis consideraciones:
Envío a Ud. el Informe correspondiente a la tutoría realizada al Trabajo de Titulación
“LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN LAS FAMILIAS DE LOS ESTUDIANTES
DE ECONOMÍA DE LA UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL “del (los) estudiante (s)
YASMIN MELISSA CASTILLO LAPO, indicando ha (n) cumplido con todos los
parámetros establecidos en la normativa vigente:
• El trabajo es el resultado de una investigación.
• El estudiante demuestra conocimiento profesional integral.
• El trabajo presenta una propuesta en el área de conocimiento.
• El nivel de argumentación es coherente con el campo de conocimiento.
Dando por concluida esta tutoría de trabajo de titulación, CERTIFICO, para los fines
pertinentes, que el (los) estudiante (s) está (n) apto (s) para continuar con el proceso de
revisión final.
Atentamente,
ECON.LIGIA JACQUELINE FARIÑO MALDONADO
TUTOR DE TRABAJO DE TITULACIÓN
C.I. 0921404497
VII
DEDICATORIA
El presente trabajo lo dedico a Dios por siempre estar presente en mi vida a mis abuelos
Alfonso y Fabiola por ser como padres ya que siempre han estado en cualquier momento,
a mi madre Anita Castillo por ser mi pilar fundamental para seguir adelante y su esposo
Luis Freire por siempre estar presente en cada decisión que he tomado, a mis tíos Luis,
Jimmy, Jefferson y tías Jessília, Grace, Karina por darme ánimos para seguir adelante.
A mis amigos por haber sido parte del proceso de formación este trabajo también se los
dedico a ellos.
VIII
AGRADECIMIENTO
A Dios por ser mi guía espiritual siempre.
A Ligia Fariño Maldonado por ser parte fundamental de mi proceso de formación para la
obtención de mi título.
A la CPA. Patricia Espinoza por también ser parte de mi proceso de formación.
A Anita Castillo por darme siempre ánimos para ser una excelente profesional.
A cada uno de los docentes de la Facultad de Economía de la Universidad de Guayaquil
que fueron parte de mi proceso educativo.
IX
ÍNDICE
INTRODUCCION ............................................................................................................ 1
CAPITULO I .................................................................................................................... 3
1.1Planteamiento del problema ........................................................................................ 3
1.2 Justificación ................................................................................................................ 4
1.3 Objetivos ..................................................................................................................... 5
1.3.1 Objetivo General...................................................................................................... 5
1.4 Hipótesis o preguntas de investigación ...................................................................... 5
CAPITULO II ................................................................................................................... 6
2.1 MARCO TEÓRICO ................................................................................................... 6
2.1.1 Contexto Histórico ................................................................................................... 6
2.1.2 Discusión terminológica .......................................................................................... 7
2.1.2 Características de la educación financiera ............................................................... 8
2.1.3 Situación internacional ............................................................................................ 8
2.1.4 Educación financiera en Ecuador .......................................................................... 12
2.2 Marco Conceptual..................................................................................................... 18
2.3 Marco Legal .............................................................................................................. 22
2.3.1 Constitución de la República del Ecuador ............................................................. 22
2.3.2 Ley General de las instituciones del sistema financiero ........................................ 23
CAPITULO III ............................................................................................................... 25
3.1 Metodología .............................................................................................................. 25
3.2 Método cualitativo .................................................................................................... 25
3.3 Método cuantitativo .................................................................................................. 26
3.4 Instrumentos ............................................................................................................. 26
3.5 Universo y muestra ................................................................................................... 26
3.6 Procesamiento y análisis de los resultados ............................................................... 27
3.7 Delimitación del estudio ........................................................................................... 27
3.8 Investigación bibliográfica ....................................................................................... 27
3.9 Técnicas aplicadas a la investigación ....................................................................... 28
CAPITULO IV ............................................................................................................... 29
4.1 Decisiones financieras que toman los hogares ecuatorianos .................................... 29
4.2 Decisiones de consumo y ahorro en los hogares ...................................................... 32
4.3. Distribución de ingresos en servicios básicos en los hogares ................................. 33
4.4. Ingresos por hogares ................................................................................................ 35
4.5. Distribución de los ingresos no monetarios en los hogares ..................................... 36
X
4.6. Ingreso promedio por hogar en zona urbana y rural del país .................................. 37
4.7. Gastos por hogares................................................................................................... 38
4.9. Causas de la falta de educación financiera .............................................................. 43
4.10. Efectos de la falta de educación financiera ........................................................... 44
4.11 Beneficios de la educación financiera dentro de los hogares ................................. 45
4.12 Importancia de la educación financiera en el hogar ............................................... 46
4.13 Planeación financiera .............................................................................................. 47
CAPITULO V................................................................................................................. 49
5.1 Tabulación y procesamiento de los resultados ......................................................... 49
CONCLUSIONES .......................................................................................................... 62
RECOMENDACIONES ................................................................................................ 64
BIBLIOGRAFÍA ............................................................................................................ 65
ANEXOS ........................................................................................................................ 68
XI
Índice de tablas
Tabla 1 Instituciones internacionales que ofrecen educación financiera ....................... 10
Tabla 2 Instituciones que ofrecen programas de educaciòn financiera en Ecuador ...... 14
Tabla 3 Distribución de ingresos de servicios básicos en los hogares .......................... 34
Tabla 4 Ingreso en el hogar ........................................................................................... 35
Tabla 5 Distribución de ingresos en los hogares del Ecuador (2017) ......................... 35
Tabla 6 Distribución de los ingresos no monetarios del Ecuador (2017) ...................... 36
Tabla 7 Ingreso promedio por hogar en Ecuador (2017) ............................................... 37
Tabla 8 Gastos por hogar en Ecuador (2017) ................................................................ 38
Tabla 9 Segmentación de los gastos por hogares en el Ecuador (2017) ........................ 39
Tabla 10 Gastos monetarios por hogar en Ecuador (2017) ........................................... 41
Tabla 11 Razones de la importancia de la educación financiera ................................... 46
Tabla 12 Planeación financiera ...................................................................................... 47
Tabla 13 Ejemplo de planeación financiera................................................................... 48
XII
Índice de Figuras
Figura 1Instituciones Promotoras de Educación Financiera ........................................ 11
Figura 2Proceso de Toma de Decisiones. Elaborado por el autor ................................ 29
Figura 3 Proceso de toma de decisiones para un niño .................................................. 30
Figura 4 Distribución del ingreso de los hogares (2017) ............................................. 36
Figura 5 Distribución de ingresos no monetarios en Ecuador (2017) .......................... 37
Figura 6 Segmentación de los gastos por hogar en Ecuador (2017) ............................ 40
Figura 7 Causas de la escasa educación financiera ...................................................... 43
Figura 8 Efectos de la escasa educación financiera...................................................... 44
Figura 9 Beneficios de la educación financiera ............................................................ 45
Figura 10 Edades .......................................................................................................... 49
Figura 11 Sexo .............................................................................................................. 49
Figura 12Personas con quien convive .......................................................................... 50
Figura 13 Responsable de las decisiones financieras ................................................... 51
Figura 14 Presupuesto .................................................................................................. 51
Figura 15 Encargado de elaborar un presupuesto......................................................... 52
Figura 16 Elaboración del presupuesto ........................................................................ 53
Figura 17 Aportación económica ................................................................................. 53
Figura 18 Planificación económica .............................................................................. 54
Figura 19 Ingreso del hogar .......................................................................................... 55
Figura 20 Ingreso mensual del hogar ........................................................................... 55
Figura 21 Destino del dinero del hogar ........................................................................ 56
Figura 22 Productos y servicios y financieros .............................................................. 57
Figura 23 Conocimiento de los productos y servicios financieros ............................... 57
Figura 24 Productos financieros ................................................................................... 59
Figura 25 Elecciones para un producto y servicio financiero ..................................... 59
Figura 26 Persona que hace la elección de uso personal .............................................. 60
Figura 27 Decisiones del hogar .................................................................................... 60
XIII
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
La educación financiera en las familias de los estudiantes de economía de la
universidad de Guayaquil
Autor: Yasmin Melissa Castillo Lapo
Tutora: Ecno.Ligia Jacqueline Fariño Maldonado
RESUMEN
La familia es el principal escenario donde se realiza el proceso educativo de los miembros
que la conforman, principalmente el de los hijos .La investigación realizada surge a partir
de la idea de conocer si los hogares de los estudiantes de la Facultad de Economía de la
Universidad de Guayaquil conocen sobre algunos de los beneficios de una educación
financiera y de las decisiones financieras que tienen que tomar los hogares hoy en día, los
cuales no se pueden excluir de la vida porque de una u otra manera tendrán un impacto
tanto social, como económico. La investigación se la realizó a través de encuesta y
recopilación bibliográfica.
Palabras claves: Finanzas, presupuesto, educación, consumo.
XIV
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
Financial education in families of economics students of the University
of Guayaquil
Author: Yasmin Melissa Castillo Lapo
Advisor: Ecno.Ligia Jacqueline Fariño Maldonado
ABSTRACT
The family is the main stage in which the educational process of the members of the
Faculty of Economics of the University is carried out. The research is based on the idea
of knowing the homes of the students of the Faculty of Economics of the University. of
Guayaquil know about the benefits of a financial education and financial decisions that
households have today, which can not be excluded from life because they have nothing
but a social impact, as economic. The research was carried out through a survey and
bibliographic compilation.
Keywords: Finance, budget, education, consumption.
1
INTRODUCCION
Uno de los temas más relevantes a nivel mundial es la educación financiera en las
personas ya que la mayoría de ellas utiliza los productos y servicios que existen en el
mercado, pero no saben distinguir que es un producto, y un servicio y a esto se puede
hacer énfasis de que no saben cómo funcionan adecuadamente debido a que no existe la
información adecuada o no se les deja saber a las personas acerca de estos temas. En este
presente trabajo se pretende recalcar como en los hogares de los estudiantes de la Facultad
de Economía conocen o no del tema, y saber cuáles son las causas del porque no saben y
sus repercusiones en su vida diaria. Recordemos que una buena educación financiera
desde el hogar es muy importante porque esta también influye en el desarrollo económico
y financiero del país porque a través de esto se puede hacer un buen manejo de los
productos y servicios que existen en el mercado.
Es necesario hacer énfasis a una publicación de que hace el Banco del Salvador
en su portal web sobre la educación financiera la cual menciona lo siguiente:
“Es curioso cómo el ser humano normalmente se preocupa por formarse y por
formar a sus hijos para ganar dinero, pero no siempre se pone el mismo énfasis en
formación para saber gastarlo ni, más importante, para saber ahorrarlo y pensar en el
futuro” (Cartagena, 2008).
Recordemos que en Ecuador en base al estudio que ofrece la CAF que ofrece un
puntaje global tiene un 51% de educación financiera y necesario hacer énfasis que mayor
mente las decisiones financieras se toman en pareja, a diferencia de nuestros países
vecinos como Bolivia con un 56% se debe a que hay una mayor preparación en temas
financieros por parte de los individuos de un estatus social alto, mientras que Colombia
con un 52% y con un porcentaje más bajo Perú con un 43%.
La población de Ecuador no tiene una cultura de ahorro formada ya que no se les
ha indicado como hacerlo o por diferentes factores que pueden intervenir que son el nivel
de educación que tiene, falta de recursos económicos, falta de interés de informarse de
los temas financieros porque para la mayoría de las personas piensan que al nombrar
educación financiera es muy complejo o que se necesita saber mucho de números lo cual
se ha podido demostrar en esta investigación que no es así.
El presente trabajo de investigación consta de cuatro capítulos los cuales se
detallará brevemente a continuación.
2
El capítulo I se presenta los aspectos generales del trabajo de titulación, así como
también el planteamiento del problema, causas objetivas, justificación entre otros
aspectos.
El capítulo II consta del estudio del arte, de un marco histórico que nos servirá
para el sustento de nuestra investigación en un marco nacional e internacional, de un
marco legal, amparado por la ley.
El capítulo III consta de la metodología utiliza en nuestro trabajo de investigación,
se explica cada una de las técnicas empleadas en cada capítulo.
El capítulo IV consta de las decisiones de consumo y ahorro de los hogares
ecuatorianos, beneficios y riesgos de una educación financiera.
En el capítulo V consta de una encuesta realizada a los estudiantes de la Facultad
de Economía, con el fin de obtener resultados sobre las decisiones financieras.
Hoy en día la totalidad de las decisiones importantes en la vida de un ser humano
tienen un componente financiero que es imprescindible que afecte no solo al individuo
quien las toma, sino que también influye en su entorno personal y familiar.
3
CAPITULO I
1.1 Planteamiento del problema
Para proceder con el planteamiento del problema hay que tener bien en claro la
definición de la variable o el conjunto de variable que se procederán analizar a lo largo
de esta investigación en este caso la definición de Educación Financiera.
“La educación financiera es crítica para la inclusión, pues no solo facilita el uso
efectivo de los productos financieros, sino que también ayuda a que las personas
desarrollen las habilidades para comparar y seleccionar aquellos que mejor se adaptan a
sus necesidades y posibilidades” (Mejía Anzola & Rodríguez Guzmán, CAF
Determinastes Económicos de la Educación Financiera, 2016).
La OCDE define a la educación financiera como: “el proceso por el que los
inversores y consumidores financieros mejoran su comprensión de los productos
financieros, conceptos y riesgos” (Ministerio de Economía y Competitividad, 2010).
Estos fueron unas de las definiciones de algunos organismos internacionales sobre este
tema expuesto.
El objetivo de esta investigación es de preguntarnos que esta sucediendo en
nuestra sociedad actualmente , principalmente en los hogares de los estudiantes de la
Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad de Guayaquil donde se centra
nuestro análisis de estudio de darnos cuenta de como la mayoria de las familias tienen
problemas económicos, por una mala administración de su dinero que esto corresponde a
una mala toma de decisiones dentro de la familia. No olvidemos que la familia es el
principal escenario importante donde se realiza el proceso educativo de los miembros
principalmente el de los hijos, donde se adquieren valores, principios, costumbres entre
otros a traves de diversas formas de enseñanza, en este orden de ideas es donde la
educación financiera toma importancia dentro del hogar.
Por que nos enseña desde niños hacer consiencia, del correcto uso del ahorro y de
la moderada forma de consumo ya que para el ser humano en ciertas ocaciones se le hace
muy dificil mantener este equilibrio de las dos variables antes mencionadas.
Podemos hacer enfasis que las pruebas mas notorias en algunos casos son nuestros
propios hogares, cuando no se toman las mejores desiciones económicas y eso implica
ciertos costos de oportunidad en nuestras familias, es hay donde nos damos cuenta que
elaborar un pequeño presupuesto familiar no es tan dificil el cual nos ayudara para
administrar mejor nuestras finanzas, y no sobrepasar nuestro nivel de endeudamiento
4
cuando nuestro ingreso dentro del hogar es minimo, incluso esto también pasa por la falta
de conocimiento de ciertos terminos como pueden ser oferta, demanda, mercado de
capitales, inflación, deflación,interés entre otros.
“La educación financiera es un proceso a largo plazo, que afecta a todas las etapas
de la vida, pero que debe empezar cuanto antes, idealmente en la escuela.” (Ministerio de
Económia y Competitividad, 2010).
1.2 Justificación
La globalización y los avances tecnológicos de los últimos años han traído consigo
una serie de cambios en los patrones de intercambio social y económico que han
complejizado y multiplicado el número de productos y servicios financieros
disponibles, aumentando la necesidad de mejorar los niveles de conocimiento de
los individuos para que estén en condiciones de tomar decisiones económicas y
financieras conducentes a su bienestar. (Mejía Anzola & Rodríguez Guzmán, CAF
Determinaste Socioeconómicos de la educación financiera , 2016)
Esta investigación es conveniente por que ayuda a entender como las políticas
públicas son necesarias para la implementacion de buenas prácticas, para la mejora de
gestión empresarial y la productividad. La relevancia a la sociedad es hacer conciencia
de lo vital en tener una educación desde la escuela sobre estos temas, para ir forjando a
los niños desde tempranas edades a tener un pensamiento más crático y mas analítico y
que estos a su vez tengan una buena administración de su dinero.
“La importancia de la educación financiera no se limita a las personas mayores,
sino que también es necesaria para los jóvenes, que ya son, o van a ser prontos, usuarios
de servicios financieros. El adquirir hoy conocimientos financieros tiene una serie de
ventajas para su vida futura” (Domínguez Martínez, 2013).
El objetivo de esta investigacion, es demostrar a la sociedad y especialmente en
los hogares, lo importante que es tener educacion financiera ya que se liga estrechamente
a la calidad de vida del ser humano, permite administrar de una manera optima los
recursos financieros. Este análisis ayudara a los lectores, aprender a resolver pequeños
problemas prácticos como teóricos.
Adquirir una cultura financiera saludable, por medio de la cual las personas y
familias puedan prevenir y evitar situaciones de consumo, que los lleven a
escenarios de endeudamiento incontrolables. En la actualidad, muchos hogares
han llegado a circunstancias de endeudamiento inmanejables por diversos
5
factores, siendo uno de los más recurrentes el no haber aprendido a gastar menos
de lo que ingresa. (Rosales Valladares , 2016)
1.3 Objetivos
1.3.1 Objetivo General
Analizar la educación financiera en las familias de los estudiantes de economía de la
universidad de Guayaquil
• 1.3.2 Objetivo específicos
• Describir la evolución de la educación financiera en Ecuador.
• Describir las principales decisiones financieras de los hogares ecuatorianos.
• Describir el uso de productos, servicios y decisiones financieras de los hogares
de los estudiantes de la Facultad de economía.
1.4 Hipótesis o preguntas de investigación
La educación financiera influye en la toma de decisiones de consumo y ahorro de
los hogares de los estudiantes de las Facultad de Ciencias Económicas
6
CAPITULO II
2.1 MARCO TEÓRICO
2.1.1 Contexto Histórico
La educación financiera tuvo sus orígenes en el siglo XVIII cuando diferentes
corrientes de especialistas abordaron la temática al analizar el modo de vida de las
familias mediante la observación de sus presupuestos. En el marco de la discusión
contemporánea sobre la situación marginal de los trabajadores rurales, David
Davies tuvo un gran interés en comprender cuáles eran sus ingresos y los gastos.
Su investigación versó sobre el análisis de estos dos factores aplicados en familias
de Inglaterra y Escocia. Davies es considerado pionero en el análisis de los
presupuestos de las familias mediante la recolección de datos. Aunque Davies es
recordado como el fundador del análisis del presupuesto familiar, se destaca la
labor llevada a cabo por el sociólogo Frédéric Le Play y el economista Ernst Engel.
(Muccino, 2014)
Para los autores Garret y Maki en el año 1997 manifestaron lo siguiente sobre la
educación financiera en los hogares:
Bernheim, Garret y Maki 1997 realizaron un estudio con características similares
para establecer los efectos de la educación financiera durante la edad escolar sobre
el ahorro individual y ver así cuáles eran sus efectos en el comportamiento a largo
plazo. Con este objetivo, los autores utilizaron una encuesta realizada en 1995 que
contenía una muestra de individuos residentes en Estados Unidos con edades entre
30 y 49 años, algunos de los cuales habían estudiado en estados donde se habían
llevado a cabo programas de educación al consumidor durante la secundaria y
otros lo habían hecho en estados donde no existían estos cursos. La principal
conclusión de este trabajo es que estas políticas educativas incrementan
significativamente las tasas de ahorro de los individuos y la acumulación de
riqueza durante la edad adulta. Cabe destacar el de Bucher-Koenen y Lusardi 2011
en este artículo se realiza una investigación sobre los hogares alemanes muy
similar a la realizada sobre los hogares estadounidenses para ello, la base de datos
de referencia es la encuesta alemana SAVE8, concretamente la ola de 2009, que
incluye una serie de preguntas relacionadas con conocimientos financieros. En
términos generales, se observa que los conocimientos financieros de los hogares
7
alemanes son moderados, siendo sustancialmente más bajos en la Alemania del
Este. (Oliver Yébenes & Ispierto Maté , 2014)
La inclusión financiera fue objeto de interés de diversas instituciones
internacionales desde inicios del 2000, la cual se acentuó después de la crisis
financiera de 2007-2009. El interés se deriva de diversos estudios que demostraron
que existe una elevada correlación entre pobreza y exclusión del sector financiero
formal, así como el efecto de una mayor inclusión financiera en la reducción de la
vulnerabilidad de los hogares de menores ingresos, lo que les da la posibilidad de
poder suavizar sus trayectorias de consumo y hacer frente de mejor forma a
eventualidades que dañen su flujo estable de ingresos (Roa & Mejía, 2016).
La mayoría de los países desarrollados han implementado diversas estrategias
donde, pese a los altos niveles de ingreso y estándares educativos, es clara la
deficiente educación financiera de las personas, evidenciada por las diferentes
crisis económicas. Es así como la Comisión Europea en un informe para el
mercado común anunciaba la educación financiera como componente esencial de
su labor para asegurar que el mercado único pueda aportar beneficios directos a
sus ciudadanos, especialmente capacitándolos no sólo para buscar los mejores
servicios financieros, sino también para comprender algunos conceptos básicos
esenciales de las finanzas personales. También se tienen medidas en países
emergentes, uno de ellos es Colombia, donde el Ministerio de Educación apoyado
por la asociación bancaria del mismo país, desarrollaron un plan para promover la
educación financiera desde la escuela con el propósito de desarrollar en los niños,
niñas, adolescentes y jóvenes los conocimientos, las habilidades y las actitudes
necesarias para la toma de decisiones financieras cotidianas. (Villada, López
Lezema, & Muñoz Galeano, 2017)
2.1.2 Discusión terminológica
Dada la diversidad de denominaciones para el campo de estudio en cuestión, cabe
notar que se tomará como referencia el concepto de “educación financiera” enunciado por
la OCDE:
El proceso por el cual los consumidores/inversionistas financieros mejoran su
comprensión de los productos financieros, los conceptos y los riesgos, y, a través de
información, instrucción y el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y
8
confianza para, tomar decisiones informadas para obtener ayuda y ejercer cualquier
acción eficaz para mejorar su bienestar económico
En este concepto que brinda la OCDE es el más completo, aunque algunos autores
lo digan de otra manera, al final nos damos cuenta de que es lo mismo, pero en otros
términos este concepto de aquí se manejara a lo largo de nuestra investigación. Y se
recalcara en los siguientes capítulos.
2.1.2 Características de la educación financiera
La educación financiera es difícil de medir ya que no hay indicadores que nos
reflejen resultados de como una persona se encuentra tanto en nivel de habilidades como
de conocimientos.
Pero sería fácil comprobar esto, ya que si le damos a una persona una determina
cantidad de dinero y vemos como la distribuye, nos daríamos cuenta y más aún si a esta
cantidad de dinero la logra incrementar a juicio de valor podríamos decir el
comportamiento de aquel ser humano. Otra forma de medir esta educación financiera
seria realizando encuestas las cuales cuenten con preguntas básicas sobre temas
financieros de ahorro, inversión, créditos, ingresos y dependiendo de estas respuestas
podríamos elaborar un rango de conocimiento.
Algunos aspectos que debe considerar la educación financiera son:
conceptualización sobre educación, libertad o independencia financiera,
elementos básicos sobre economía, recursos y productividad, el dinero y las
finanzas, el ahorro y sus implicaciones, el presupuesto familiar y personas, la
inversión, los medios de pago, los impuestos, los seguros, el sistema financiero,
las instituciones financieras bancarias y no bancarias y las medidas de protección.
(Olin Gutiérrez, 2014)
Para el Instituto Nacional de Estadísticas y Geografía (INEGI) hace referencia que
al evaluar la educación financiera se considera la comprensión de conceptos, el manejo
de herramientas, habilidades respecto a la administración de los recursos económicos.
2.1.3 Situación internacional
Una de las entidades que se ha encargado del estudio de este tema es la OCDE
por sus siglas en ingles (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico)
que se fundó en Paris en el año de 1961, conformada por 34 países, que coordinan
políticas económicas y sociales para el bienestar de la sociedad en su conjunto. A través
9
de las diferentes inquietudes expuestas por los diferentes países miembros sobre los bajos
niveles de educación financiera , en el año 2003 se dio inicio al programa de la OCDE
sobre educación financiera, esto se originó por la crisis financiera que a partir del año
2008 organizó la red internacional de educación financiera( INFE) por sus abreviaturas
en ingles donde desarrollaron temas como las acciones que deben desempeñar las
entidades financieras, educación financiera para el ahorro y retiro de dinero en otros.
Por otra parte, la discusión sobre la educación financiera se viene presentando en
otros países, especialmente en Europa, en donde hay quienes sostienen que lo
sofisticado y complejo del sistema financiero y sus componentes, requiere que la
educación financiera se convierta en una asignatura obligatoria o de lo contrario,
el analfabetismo financiero crecerá, dejando a la mayoría de los ciudadanos por
fuera del sistema financiero y con sus correspondientes consecuencias. (Quintero
Contreras, 2014)
Al nivel internacional, la educación financiera ha sido reconocida como un factor
para reducir la exclusión social y desarrollar el sistema financiero. Estos conocimientos
constituyen una herramienta indispensable para las personas en edad productiva, debido
a que les permite administrar mejor sus inversiones, así como sus ahorros para el retiro.
A pesar de su importancia, en Estados Unidos cuatro de cada diez trabajadores no
ahorran para su jubilación, lo cual puede dificultar que mantenga el actual nivel de vida
durante su vejez. Para ello, el gobierno y el sector privado han estado promoviendo la
cultura del ahorro y la inversión entre los individuos, instruyéndolos en cómo administrar,
de manera eficiente, sus recursos y la forma de gastarlos prudentemente a lo largo de su
vida.
La educación financiera toma un papel importante tanto para los países
desarrollados como para aquellos en vías de desarrollo. A pesar de que los
primeros cuenten con un mercado financiero maduro, donde la población posee
una mayor educación, se observa que los consumidores desconocen cómo
diversificar el riesgo y no invierten en aquellas alternativas que les permitirían
obtener un mayor rendimiento. (Raccanello & Herrera Guzmán, 2014)
10
Tabla 1 Instituciones internacionales que ofrecen educación financiera
País Promotor Objetivo
Perú Superintendencia de
Bancos y Seguros
Ofrecer contenidos básicos sobre educación
financiera a los estudiantes de las diferentes
instituciones para que estos desarrollen
habilidades y puedan utilizar sus recursos
personales y familiares de manera más optima
El salvador Banco Central de Reserva
Superintendencia del
sistema financiera.
Superintendencia de
Valores.
Instituto de Garantía de
Depósitos
Brindar el conocimiento sobre temas de
inversión, riesgo, costos de los servicios
financieros para que usuarios e inversionistas
tengan una mejor toma de decisiones y mejorar
su calidad de vida.
Brasil ENEF(Estrategia Nacional
de educación financiera)
Desarrollar el nivel de comprensión del
ciudadano para mejorar sus decisiones sobre la
toma de sus recursos
Ecuador Superintendencia de
Bancos y Seguros
Generar la cultura financiera en los ciudadanos
que promueva el conocimiento de sus derechos y
obligaciones respecto al sistema financiero.
Argentina Banco Central de
Argentina
Brinda mayor equidad social, información sobre
sus derechos y responsabilidades a la ciudadanía,
mayor inclusión financiera.
Costa Rica Banco Nacional de Costa
Rica ,
Grupo Nación Interbolsa,
Banco Popular
Fomentar la educación financiera en jóvenes y
niños
Uruguay Banco Central de Uruguay Reforzar la estabilidad y el conocimiento
financiero de la ciudadanía principalmente en
niños y adolescentes y docentes a través de las
diferentes alianzas con las instituciones
educativas
Colombia Estrategia Económica y
Financiera( EEF)
Hacer conciencia de la importancia que tienen la
EEF para sociedad y su conjunto
Bolivia Banco Central de Bolivia Contribuir a un mejor manejo dentro sus finanzas
personales y se sus hogares en la región.
México CONDUSED
Banco de ahorro y
servicios financieros,
asociacion de bancos de
México
Fomentar la educación financiera en los
ciudadanos crear conciencia del buen manejo de
sus finanzas personales dentro y fuera de su
hogar.
Chile Banco Central de Chile Promover la educación financiera en niños desde
la edad escolar.
Fuente. Elaboración propia a partir de bibliografía revisada
Autor. Yasmin Castillo
11
En la tabla número 1 se pudo observar algunos de los países que, mediante planes
de desarrollo, están logrando que los ciudadanos tengan un buen manejo de dinero, y un
consumo responsable de los servicios, mejorando la toma de decisiones. En esta tabla
solo se ha mencionado algunos, pero hay muchos más países que están implementando la
educación financiera de diversas maneras, las cuales están teniendo resultados muy
favorables y notorios dentro de su país.
Como podemos observar en la figura número 1 los Bancos Centrales a nivel
latinoamericano son los que promueven más la educación financiera a sus ciudadanos
debido a sus diferentes planes y estrategias que fomentan, seguido por el sector financiero,
el sector privado, esto se pudo demostrar por medio de una encuesta realiza en
colaboración de la Red Internacional de Educación Financiera( INFE), el Banco de la
República de Colombia, el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras de
Colombia(FOGATIN), y la CAF en la cual generaron un informe sobre relevante sobre
este tema que lo llamaron La educación financiera en América Latina y el Caribe
situación actual y perspectivas en la cual se demostró lo antes explicado.
Es necesario resaltar que en los países europeos la educación financiera es muy
avanzada, ya que desde el hogar se comienza a fomentar y en las escuelas y colegios es
una prioridad, que el niño y joven manejen sus finanzas y cómo esto ayuda en su vida
cotidiana, a diferencia de los países latinoamericanos, estos aún no tienen esta cultura por
así llamarlo, recién algunos están tomando planes de desarrollo con respecto a este tema
Fuente: Tomado de la. (Encuesta Banco de la República de Fogatin y CAF, 2014)
Figura 1Instituciones Promotoras de Educación Financiera
12
que están implementando. Aprender sobre el valor que se le puede dar al dinero y como
administrarlo es una destreza importante para la vida de cada ser humano ya que esta es
la unidad en la que se expresan los bienes y servicios.
La educación financiera en los hogares sirve, en este caso y como ya se mencionó
antes para ayudar con la formación en el manejo de las herramientas financieras, de la
población en general y de manera particular de la conformada por jóvenes que
comprenden subpoblaciones, la que estudia, la que estudia y labora, probablemente la
mayoría de ésta, involucrada con la fuerza laboral del país y sobre todo colaborando con
las finanzas de su hogar.
2.1.4 Educación financiera en Ecuador
La cultura financiera y educación financiera ecuatoriana ha surgido a partir de la
aplicación de las regulaciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros con la
finalidad de sensibilizar a la población que por motivos de varios estereotipos y
penosas experiencias con el sistema financiero han perdido la confianza de
depositar sus finanzas en instituciones financieras de su sector. El resultado de
estos factores son una mala administración de las finanzas personales que tienen
su efecto particular en las familias ecuatorianas las cuales según los estudios
realizados por la compañía Aval S.A. en el 2013 no contaban con fundamentos o
bases conceptuales sobre el manejo del dinero, ya que lo mencionado es que nunca
hubo un proceso formal de aprendizaje para empezar con la vida financiera ya sea
partiendo del ahorro o de la gestión de gastos y recursos. ( Gavilanes Peña,
Repositorio de la Universidad de Quito , 2017)
En el año 2013 por medio de la Superintendencia de Bancos a las entidades
financieras de Ecuador, se dio inicio a los programas sobre educación financiera que
tenían como objetivo renovar la confianza y utilización del sistema financiero para que
de esta manera se haga un buen uso de las finanzas personales en cada usuario financiero.
Partiendo sobre la realidad de las finanzas personales de los ecuatorianos, los
programas de educación financiera se enfocaron en distintas directrices los cuales
presentan problemáticas que son el ahorro, la toma de decisiones, el endeudamiento, el
buen eso del crédito, las tarjetas de crédito, la inversión, la creación de presupuestos o
personales, un registro de gastos en otras prácticas que son necesarias para un buen
manejo de las finanzas.
13
Los diferentes programas de educación financiera en Ecuador en el transcurso de
los años han ido evolucionando de manera notoria debido a la auditoria y supervisión que
realiza la Superintendencia de Bancos como organismo de control debido a que este en
sus artículos ha puesto un porcentaje de específico para capacitación anual de sus clientes
y usuarios
La normativa 2393 publicada por la Superintendencia de Bancos en el año de 2013
pretende instruir y sensibilizar a la población con respecto del buen manejo de sus
finanzas. En 1927 bajo inspiración de la Misión Kemmerer, llamada así porque la
presidió el doctor Edwin Walter Kemmerer, produjo en el país una verdadera
transformación en el ramo bancario y financiero al expedir: La Ley Orgánica de
Bancos, la Ley Orgánica del Banco Hipotecario La propuesta de la Misión
consistía en corregir las deficiencias administrativas en el manejo de las finanzas,
bajo un nuevo diseño económico que pusiera a Ecuador a la altura de otros países
del continente y del mundo. (Gavilanes Peña, Universidad de Quito, 2017)
El desarrollo de la educación financiera en Ecuador es proceso que se encuentra
en desarrollo debido a las diferentes incorporaciones de los planes e iniciativas por medio
de las entidades financieras, pero aun así la población presenta problemas financieros los
cuales son ocasionados por el desconocimiento colectivo de la ciudadanía que evita que
se le dé importancia y la atención necesaria a la educación financiera en las familias ya
sea desde temprana o corta edad.
A continuación, se presentará algunas de las entidades financieros que brindan
programas sobre educación financiera.
14
Tabla 2 Instituciones que ofrecen programas de educación financiera en Ecuador
Instituciones Objetivo
BanEcuador B.P
Consiente de la importancia de la Educación Financiera para sus propósitos
de inclusión ha desarrollado un programa que para el 2018 prevé capacitar a
más de 7.646 ciudadanos. Para mejorar su calidad de vida.
Banco de Desarrollo del Ecuador
B.P
Apoya a la formación de conocimientos en el campo financiero, informar
acerca de los productos y servicios que oferta el banco y capacitar sobre el
manejo de sus finanzas a sus clientes.
Superintendencia de Bancos y
Seguros.
Pretende generar la cultura financiera en los ciudadanos que promueva el
conocimiento de sus derechos y obligaciones respecto al sistema financiero.
Universidad Técnica Particular
de Loja B.P
Fomentar la educación financiera en los estudiantes de dicha institución.
Banco de Pacifico Enseñar a la ciudadanía a manejar mejor sus finanzas dentro de sus hogares
como fuera de ellos.
Fundación CRISFE(Banco del
Pichincha)
Enseña temas de preparación de presupuesto, ahorro de dinero.
BIESS
Fomentar a los usuarios la posibilidad de recibir información precisa sobre los
productos financieros y sobre sus transacciones.
Diners Club Internacional
Implementar, de forma técnica, las mejores prácticas internacionales en
educación financiera, apoyando el aprendizaje, mejorando la comprensión, y
la forma de conocimientos en el campo financiero para una mejor toma de
decisiones dentro de su vida personal.
ISSFA (Instituto de Seguridad
Social de las Fuerzas Armadas)
Desarrolla PED (Programas de Educación Financiera) para todos los afiliados
que fomente la formación de conocimientos en temas relacionados con el
ámbito de control y supervisión esta información está encaminada a los
afiliados para que tomen decisiones acertadas en temas personales y sociales
de carácter económico.
Banco ProCredi
Manejo de las finanzas personales de las personas, así como la comprensión de
los servicios o productos bancarios.
Banco del Austro Asociación de
bancos privados del Ecuador
Promover la educación financiera en niños jóvenes y adultos a través de los
diferentes sistemas de enseñanza.
Fuente. Elaboración a partir de bibliografía revisada
Autor. Yasmin Castillo
En la tabla número 2 se menciona las principales instituciones que brindan sus
servicios a los usuarios de diferentes maneras a través de talleres, campañas que dan a
conocer de cómo manejar su dinero, sus finanzas personales, inversiones en otros
aspectos. Una de las instituciones es el BanEcuador que brinda capacitaciones a mujeres
15
emprendedoras de la provincia de Manabí, a través talleres e intercambio de ideas para
elaborar un presupuesto familiar, otra institución es el Banco del Pacifico que brinda a
sus usuarios información adecuada de los instrumentos financieros, responsable
endeudamiento, planificación financiera. El ISSFA inicia este programa de
capacitaciones para sus afiliados el 17 de agosto de 2015 dispuesto por la
Superintendencia de Bancos en la Resolución N°SB2015-665 para mejorar la toma de
decisiones de sus afiliados.
Cabe destacar otra iniciativa muy interesante en la Universidad Particular de Loja,
en los últimos años se realizó , una investigación que promueva la educación financiera
y cultura financiera en los estudiantes de los últimos años de la carrera de administración
de banca y finanzas con el fin de que posean un ingreso por ende este programa se dio a
cabo para que ellos a futuro tengan un buen manejo de sus finanzas personales a lo largo
de su vida y por ende una mejor calidad de vida y que estos a sus vez tengan mayor
conocimiento del sistema financiero, debido a la creciente innovación de este sistema.
Otra iniciativa es la del Banco del Austro, en las ejecuciones de actividades de
formación dirigida para diferentes sociedades, dicta charlas dentro de sus mismas
instalaciones y en sus diferentes matrices a los colaboradores de su institución, para que
estos tengan el conocimiento adecuado del programa y estos a la vez brindan una buena
información a sus usuarios. Esta institución también logró alianzas con instituciones
educativas como los es la Universidad de Azuay y la unidad educativa La Asunción, en
las cuales trataron temas de educación financiera, crédito y ahorro, llegando con nuevas
alianzas a juntas parroquiales del Cantón Cuenca donde se está promoviendo este sistema
de educación.
Hay algunos estudios expuestos sobre la educación financiera en los hogares, que
están haciendo relevancia en estos tiempos como tema de actualidad en algunos países,
están involucrando procesos o programas con respecto a esto, inclusive desde las
escuelas. En Ecuador el estudio que lo ofrece la CAF (Banco de Desarrollo de América
Latina) se titula “Resultados de las encuestas de medición de las capacidades financieras
en los países andinos Bolivia, Colombia Ecuador y Perú” muestra un análisis para las
diferentes provincias sobre su nivel socioeconómico, conductas y aptitudes hacia el
dinero, evaluación de conceptos, productos financieros y otros aspectos que se considera
importante. Haciendo un breve análisis para Ecuador el número de entrevistados es de
1200 personas mayores de edad según los datos de esta encuesta, un 34% la mayoría de
hogares toman las decisiones en pareja sobre el manejo de las finanzas dentro del hogar,
16
al momento de elaborar un presupuesto familiar llama la atención que en las zonas rurales
un 57% no cuenta con un presupuesto al no tener un trabajo fijo, y por consiguiente un
sueldo inestable o solo dependen de una sola actividad, y por supuesto de los bajos niveles
educativos no saben cómo elaborar uno, a diferencias de las zonas urbanas que 59%
posee un presupuesto cuentan con ingresos fijos, su nivel de educación es mucho más
alto, y tienen algunas fuentes de ingreso.
Según la encuesta para la medición de capacidades financieras en los países
andinos resalta que el nivel educativo influye mucho en la elaboración de un presupuesto
las personas que han alcanzado el nivel superior tienden un mejor manejo de sus finanzas
personales, a diferencia las personas que han llegado a la primaria o sin nivel de educación
no tienen un presupuesto familiar y como resultado sus finanzas personales son un
desastre. Sobre el conocimiento de productos financieros, un 92% de encuestados
respondieron que conocen más lo que es una cuenta de ahorro, en segundo lugar, con un
74% conoce una cuenta corriente es más conocida en las áreas urbanas mientras que en
las áreas rurales solo escuchan hablar, pero no saben cómo funcionan, pero también gran
parte de la población no conocen sobre los productos financieros en las áreas rurales. Al
momento de elegir un producto financiero lo hacen por medio de asesorías y orientaciones
(consejos de amigos y familiares que trabajen en alguna institución financiera), seguidas
por los medios de comunicación, luego por las instituciones financieros y por último por
la propia experiencia.
Para el caso de Colombia el total de entrevistados es de 1261 personas mayores
de edad, el 33% de los entrevistados sobre la toma de decisiones con respecto al hogar
lo hace de manera individual, al momento de elaborar un presupuesto familiar el 58% de
familias lo hace para mantener en orden sus pagos y gastos es aquí donde llama la
atención que los hogares con más miembros en las familias que hayan estudiado tienen a
elaborar más un presupuesto a diferencia de la situación de los hogares cuando ningún
miembro de la familia a estudia por consiguiente no elaboran un presupuesto aunque no
es muy complicado de elaborar un presupuesto, si es necesario tener por lo menos ciertos
conocimientos, en lo que corresponde a la estabilidad de los ingresos las zonas urbanas
con 71% son estables a diferencia de las zonas rurales con un 61% son las que sufren
más con sus ingresos porque estos no son fijos, los hombres con un 73% reportan mayor
estabilidad en los ingresos que las mujeres con 66% en dicho país. En el conocimientos
de productos financieros a nivel de país es muy alto a excepción que en las zonas rurales
solo un 7% no ha escuchado hablar sobre este mientras que un 3% en las zonas urbanas
17
desconoce sobre la cuenta de ahorro que es la utilizada por los ciudadanos Colombianos
después de esta la tarjeta de crédito es el segundo producto conocido por los ciudadanos
y los hombres son los que poseen mayormente una cuenta en el banco al momento de
elegir un producto financiero lo hacen primero por asesorías de personas que trabajan en
el banco mismo luego por consejos de amigos y por último lugar por las entidades del
mismo banco. El mayor medio de comunicación que influye en los ciudadanos
colombianos es la televisión, a través de esta se informan los diferentes servicios de las
entidades bancarias, con respecto a las conductas del dinero la mayoría de las personas
tienen a la orientación de pensar en el futuro, otro porcentaje de la población que dinero
esta hay para gastarlo día a día.
En Perú un 65% hogares toman las decisiones económicas de manera individual,
un 35% corresponde a decisiones con su pareja u otro familiar, así que para implementar
planes de educación financiera hay que tener en cuenta mucho esta respuesta, al
momento de elaborar un presupuesto dentro de sus hogares el 52% de la población no
elabora, mientras un 43% si tienen un presupuesto, y un 5% le es indiferente, con
respecto a los ingresos de sus hogares el 48% de la población entrevistada manifiesta
que sus ingresos son estables, frente al mismo porcentaje manifiesta que no son estables,
y los servicios financieros más conocidos por los ciudadanos son el de Servicio Integral
de Salud(SIS) y Sistema de Seguridad Social( Essalud), pese a que estos servicios no
forman parte de los productos ofrecidos por las instituciones del sistema financiero de
Perú, luego son conocidas las cuentas de ahorro y después las tarjetas de crédito pero en
estos últimos años ha bajado la contratación de productos financieros por parte de los
usuarios para la contratación de estos servicios que ofrecen las instituciones al igual que
Ecuador y Colombia son por parte de asesoría de algún familiar que trabaja en dichas
entidades bancarias, luego por la información que brinda la institución a través del
personal, después los medios de comunicación la más frecuente son la televisión por las
publicidades que anuncian las diferentes entidades, sobre la conducta con el dinero la
ciudadanía entrevistada está de acuerdo que es mejor cuidar el dinero y utilizarlo de modo
adecuado .Esto fue una breve explicación de cómo los ciudadanos de los diferentes países
manejan las economías de sus hogares de que culturas tienen y darnos cuenta que cada
país maneja diferentes sus políticas acerca de eso y como la cultura de los ciudadanos es
diferente en estos temas.
La mayoría de las personas creen que involucrarse con este tema es muy complejo
y técnico, pero por lo contrario nos permite desarrollar habilidades útiles día a día,
18
trasmitir estos conocimientos es un reto enorme para las diferentes organizaciones
sociales, o instituciones financieras y educativas, pero no olvidemos que el hogar sigue
siendo el primer y principal lugar donde adquirimos conocimientos y costumbres que
utilizaremos para el resto de nuestras vidas
La importancia de la educación financiera ha ido creciendo mayormente en estos
últimos tiempos debido al cambio de los mercados financieros y cambios económicos,
sociales que ha dado como resultado que la necesidad de los individuos sea cada vez
mayor, y mucho más compleja al momento de la toma de decisiones debido a los
diferentes factores que pueden intervenir, como pueden ser: el nivel de endeudamiento,
renta per cápita, ahorro, la inestabilidad laboral. Por este motivo es que se llevó a cabo a
realizar esta investigación de lo importante que es para el ser humano que sepa cómo
manejar sus finanzas personales dentro y fuera del hogar, y para esto tenemos que conocer
ciertos conceptos porque, en algunos casos la falta de conocimiento en ciertos temas se
toman malas decisiones.
Aunque para la mayoría de las personas hablar sobre finanzas creen que es
complicado, o que se necesita ser economista, contador para entender sobre esto y aunque
a veces pasan por desapercibidas las finanzas siempre están presentes en nuestras vidas a
cada momento y por ende estamos expuesto constantemente a la toma de decisiones y
costos de oportunidad.
2.2 Marco Conceptual
Educación Financiera
Uno de los conceptos que engloba todos los requerimientos para que el lector lo
pueda entender es el que nos brinda la OCDE:
El proceso por el que los inversores y consumidores financieros mejoran su
comprensión de los productos financieros, conceptos y riesgos.” Adicionalmente,
a través de la información, la enseñanza y/o el asesoramiento objetivo, se
desarrollan las habilidades y confianza precisas para adquirir mayor conciencia de
los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber dónde
acudir para pedir ayuda y tomar cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar
financiero. (Ministerio de Economía y Competitividad de España , 2012)
Que nos trata de explicar esta pequeña definición que no solo se trata de un
conjunto de conocimientos sino de un flujo de información y de formación, de las
diferentes capacidades que tenga el ser humano para adquirir. Como hemos venido
19
mencionado al principio de esta investigación esta educación se la puede adquirir desde
casa, y compleméntala en la escuela que mayor ejemplo de ver como nuestros padres que
manejan las finanzas para explicarnos cómo funciona el mundo en realidad, ya que en las
escuelas por no generalizar a todas no nos muestran la realidad de cómo enfrentarnos a
los diferentes problemas financieros que se nos presenten.
Esta educación es a largo plazo quiere decir un proceso que desde niños se ira
formado y los frutos de estas buenas enseñanzas serán cuando sean grandes, y que
complementarán las diferentes etapas de nuestras vidas, esto se verá reflejado en la mejor
toma de decisiones de inversión y financiación.
A continuación, se presentarán otras definiciones de educación financiera de
organismos internacionales:
La educación financiera es un proceso de desarrollo de habilidades y actitudes
que, mediante la asimilación de información comprensible y herramientas básicas
de administración de recursos y planeación, permiten a los individuos: a) tomar
decisiones personales y sociales de carácter económico en su vida cotidiana, y b)
utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo
condiciones de certeza. (BANSEFI, 2016)
La educación financiera puede ayudar a las personas a adquirir una casa, tomar
decisiones estratégicas de inversión para su jubilación o para la educación de ellos
o la de sus hijos, evitar ser víctimas del fraude, y lograr que los consumidores
obtengan bienes y servicios a un costo menor. Además, ayuda a los consumidores
a tomar decisiones sabias sobre sus finanzas. (The National Strategy for Financial
Literacy, 2006)
Por educación financiera se entiende aquel proceso por el cual los consumidores
mejoran la comprensión de los productos financieros y adquieren un mayor
conocimiento de los riesgos financieros y de las oportunidades del mercado,
adoptando las decisiones económicas con una información adecuada. Una
educación financiera plenamente accesible beneficia al conjunto de la sociedad,
reduciendo los riesgos de exclusión financiera y alentando a los consumidores a
planificar y ahorrar, contribuyendo también de esta manera a evitar el
sobreendeudamiento. (Van Iersel, 2011)
20
Para (CONDUSEF) consiste en adquirir conocimientos y desarrollar las
habilidades que todos necesitamos para tomar mejores decisiones financieras, y así elevar
el nivel de bienestar de cada una de nuestras etapas de la vida.
Estas fueron algunas definiciones de las organizaciones más importantes que yo
considero para mi investigación, obviamente para usted lector puede considerar otras,
pero todos estas llegan a un solo objetivo, que es el bienestar dentro de la familia, y para
la sociedad y estas a su vez para la contribución económica de un país porque recordemos
para que un país salga adelante y se desarrolló y sea competitivo lo mejor que puede tener
es educación en sus diferentes ámbitos. Incluso esto lleva a que se proporcione una mejor
cultura financiera en la población lo que da una confianza al sistema financiero mayor
estabilidad y como resultado de esto un crecimiento económico.
Si nos ponemos a pensar en tiempos pasado con respecto a una cultura financiera
era distinto nuestras generaciones pasadas, tenían otra perspectiva del mundo, los
mercados financieros no estaban tan desarrollados , la demografía, los productos
financieros no eran tan abundante, como ahora aquellas generaciones tenían otras formas
de ahorro, por ejemplo - guardaban su dinero en casa- debido a que algunos desconocían
estos términos de educación financiera y por no decir que en la actualidad en las diferentes
familias sigue pasando esto, y se debe principalmente a la falta de conocimientos sobre
temas básicos de finanzas, y esto podemos observar con mayor frecuencia en las zonas
más humildes de las diferentes ciudades porque no saben que es: un interés, un crédito,
una cuenta en un banco entre otros. A diferencia de las familias que tienen un nivel
económico más alto este si están informadas de todo esto y por ende hacen mejores tomas
de decisiones que involucren a la sociedad, y su familia es aquí donde recalcamos un
problema que el nivel socioeconómico de las personas influye mucho en su educación.
Es importante diferenciar algunos términos que se relacionan con este tema que
parecen ser similares, pero no lo son y la mayoría de las personas llegan a confundir:
Alfabetización financiera: Es la habilidad del ser humano poseer juicio formado para
tomar buenas decisiones con respecto al dinero.
Capacidad financiera: Es donde se combina la educación y alfabetización financiera ya
que de ellas se deriva la toma de decisión, sobre lo que es conveniente o no con el dinero
Economía del hogar.
Conocida también como economía doméstica es un campo de estudio formal
también es un microentorno en donde incluyen temas como ahorro, inversión, gastos,
21
comercio, educación, el desarrollo infantil, alimentación, gestión del dinero y relaciones
familiares.
Planificación presupuestaria.
Procesos de preparar los presupuestos para ser implementados en una
organización, institución, en el hogar.
Calidad de vida.
“Es la percepción que un individuo tiene de su lugar en la existencia, en el
contexto de la cultura y del sistema de valores en los que vive y en relación con sus
objetivos, sus expectativas, sus normas, sus inquietudes” (Organización Mundial de la
Salud, 2010).
Finanzas personales.
“Las finanzas personales pueden asimilarse a las finanzas corporativas, en el
sentido en que el individuo es un ente económico que recibe ingresos y necesita
gestionarlos, y que también genera gastos, inversiones, provisiones, deudas,
presupuestos” (López García, 2016).
Inclusión Financiera.
“Se debe entender como el acceso y utilización de los servicios financieros
formales por parte de la población excluida” (Guerrero, Espinoza, & Focke, 2012).
Inversión.
Es un término económico que consiste en la colocación de capital para después de
un determinado tiempo obtener ganancias futuras.
Tarjeta de crédito.
Una tarjeta emitida por una institución financiera la cual permite realizar compras
que se pagan a futuro si es que la persona no tiene el efectivo en ese momento. Se llama
de crédito porque cuando se paga cualquier mercancía el banco que la otorgo está
adquiriendo una deuda que se debe pagar de acuerdo con el periodo que se eligió con
la entidad.
Cuenta de ahorro.
Son servicios que ofrecen los bancos para depositar el ahorro de sus usuarios y
obtener una seguridad por dicho dinero depositado en la entidad, estas son las cuentas que
la mayoría de las personas tienen ya sea en un banco, cooperativa.
22
Cuenta corriente.
Es un contrato entre el banco y un cliente, que establece que la entidad cumplirá
las órdenes de pago de las personas de acuerdo con la cantidad de dinero que haya
depositado.
Ahorro.
Se llama ahorro al excedente de cualquier bien económico al final de un periodo.
Según Adam Smith el ahorro es igual a la inversión
2.3 Marco Legal
Dentro del marco legal se citarán algunos artículos correspondientes con el tema
analizado para que el lector o usuario pueda estar informado del porque es importante
esta investigación y a la misma vez estar informado de sus derechos. El sistema financiero
ecuatoriano está conformado por un conjunto de leyes, reglamentos y artículos,
resoluciones, normas, lo conforman:
• Constitución de la República del Ecuador.
• Ley General de las instituciones del sistema financiero.
• Código Orgánico Monetario y Financiero.
2.3.1 Constitución de la República del Ecuador
La (Asamble Nacional Constituyente, 2018) manifiesta lo siguiente:
Quinta sección -Educación
Art. 26.- La educación es un derecho de las personas a lo largo de su vida y un
deber ineludible e inexcusable del Estado. Constituye un área prioritaria de la política
pública y de la inversión estatal, garantía de la igualdad e inclusión social y condición
indispensable para el buen vivir. Las personas, las familias y la sociedad tienen el derecho
y la responsabilidad de participar en el proceso educativo
Art. 28.- La educación responderá al interés público y no estará al servicio de
intereses individuales y corporativos. Se garantizará el acceso universal, permanencia,
movilidad y egreso sin discriminación alguna y la obligatoriedad en el nivel inicial, básico
y bachillerato o su equivalente.
Novena sección -Personas usuarios y consumidoras
Art. 52.- Las personas tienen derecho a disponer de bienes y servicios de óptima
calidad y a elegirlos con libertad, así como a una información precisa y no engañosa sobre
su contenido y características.
23
2.3.2 Ley General de las instituciones del sistema financiero
Según (Superintendencia de Bancos del Ecuador, 2015) manifiesta lo siguiente:
Sección I.- ámbito y definiciones
Art 2.- GLOSARIO DE TÉRMINOS. - Para efectos de la aplicación de este
capítulo, se determinan las siguientes definiciones:
2.1 Conocimientos financieros. - Es el conjunto de habilidades, actitudes y
comportamientos que las personas necesitan para tomar mejores decisiones en la
administración de su dinero.
2.3 Educación financiera. - Es un proceso continuo mediante el cual la población
aprende o mejora la comprensión de los conceptos, características, costos y riesgos de los
productos y servicios financieros, adquiere habilidades para conocer sus derechos y
obligaciones y tomar decisiones a través de la información y asesoría objetiva recibida a
fin de actuar con certeza y de esta manera mejorar sus condiciones y calidad de vida.
2.4 Facilitador. - Es la persona encargada de transmitir conocimientos, a través de
una metodología estructurada, con el objetivo de fortalecer las actitudes en la toma de
decisiones por parte del público objetivo.
2.6 Medios de difusión. - Son aquellos canales utilizados para realizar actividades
de sensibilización e información de los contenidos del Programa de Educación
Financiera, consejos y medidas de seguridad e información relacionada con los productos
y servicios ofertados.
2.10 Programa de educación financiera (PEF). - Es un documento en el cual se
establece la implementación del proceso de educación financiera desarrollado por las
entidades controladas las que serán supervisadas y evaluadas por el organismo de control.
2.11 Público objetivo. - Es la población a quien va dirigido el Programa de
Educación Financiera, clasificado en grupos y subgrupos.
Sección II.- de los principios de la educación financiera y objetivos de los
programas de educación financieros
Art 3.- DE LOS PRINCIPIOS. - Los principios básicos para planes de educación
financiera de calidad, tienen que:
3.3 Usar medios de difusión y comunicación disponibles y apropiados, para la
divulgación de mensajes educativos, con el fin de conseguir una mayor exposición y
cobertura de los temas de enseñanza.
24
3.5 Estar relacionados con las circunstancias individuales del público objetivo, a
través de mecanismos de capacitación y programas de consejo financiero personalizado.
Art 4.- DE LOS OBJETIVOS. - Los “Programas de Educación Financiera”,
deberán cumplir con los siguientes objetivos:
4.2 Difundir los derechos del usuario financiero, para promover el cumplimiento
de normas éticas de conducta y velar por la equidad y equilibrio de las relaciones entre
instituciones y usuarios financieros.
4.4 Mejorar el conocimiento y comprensión de los productos y servicios
financieros a fin de tomar decisiones debidamente informadas.
Art 11.- DEL PÚBLICO OBJETIVO. - El público objetivo es la población a quien
va dirigido el Programa de Educación Financiera, desde los 5 años a mayores de 65 años,
dividido en grupos y subgrupos, que a continuación se detallan:
11.1 Grupos: La segmentación del público en general y usuarios, que se
encuentren en la zona geográfica donde tengan presencia las entidades controladas, a los
cuales se va a destinar los esfuerzos y recursos económicos presupuestados, por las
entidades controladas para la Educación Financiera. Dicha segmentación se clasifica de
la siguiente forma:
Niños escolares (5 a 8 años)
Preadolescentes (9 a 12 años)
Jóvenes (13 a 17 años)
Jóvenes Adultos (18 a 24 años)
Adultos (25 a 64 años)
Adultos mayores (desde 65 años en adelante)
11.2 Subgrupos: Conjunto de clientes y colaboradores de la entidad, a quienes se
dirige una acción de educación financiera, clasificados de acuerdo a los productos y/o
prestaciones que cada entidad controlada ofrezca. Para los fines de clasificación y
estadística, los clientes y colaboradores de la entidad no podrán ser considerados en más
de un subgrupo.
25
CAPITULO III
3.1 Metodología
La metodología por utilizar es mixta, además a esta investigación se sumará la
investigación histórica, también es una investigación en la cual nos permitirá aplicar el
conjunto de conocimientos dentro de nuestra carrera, teniendo en cuenta como idea
principal el consumo y ahorro de los hogares de los estudiantes de la Facultad de
Economía de la Universidad de Guayaquil.
3.2 Método cualitativo
Esta investigación se desarrolla, por un lado, con los componentes observados y
cualificados que pueden forman con objetividad, claridad y precisión acerca de nuestras
propias observaciones del mundo social. Se escogió este método por que reúne técnicas
como son las entrevistas, las historias de vida, el estudio de caso o análisis experimental
Se presentan cuatro fases fundamentales dentro del método cualitativo las cuales
serán empleadas en nuestra investigación y las cuales también hemos aprendido a lo largo
de nuestra carrera.
• Preparatoria: Esta fase básicamente es de diseño que se materializa en un marco
teórico- conceptual que serán utilizadas en fases posteriores y puede que el
investigador concrete el proyecto de investigación.
• Trabajo de campo: En esta fase el investigador tiene que estar seguro y confiar
en el escenario que se encuentre, en donde tienen que ser preciso y persistente con
el objetivo al que quiera llegar.
• Fase analítica: En esta parte de aquí es donde al investigador le toca hacer las
diversas tareas obtenidas que serían la reducción de datos, disposición y
transformación de datos, obtención de los resultados y sus conclusiones
correspondientes.
• Fase informativa: En la cual se elabora un informe que tienen que ser lo más
preciso posible y convincente de tal manera que se presenten los datos de una
manera sistemática que apoyen las investigaciones que se realizó a lo largo de la
investigación.
26
3.3 Método cuantitativo
La metodología de la investigación cuantitativa se basa en el uso de técnicas
estadísticas para conocer aspectos de interés sobre la población que se está estudiando.
“Se utiliza en diferentes ámbitos, desde estudios de opinión hasta diagnósticos
para establecer políticas de desarrollo, descansa en el principio de que las partes
representan al todo, estudiando a un cierto número de sujetos de la población una
muestra” (Cascant & Hueso, 2012).
Las técnicas del método cualitativo que se van a emplear en nuestro análisis es el
de las encuestas autoadministradas por correo.
3.4 Instrumentos
a) Encuestas: Esta se dirigida para los estudiantes de la Facultad de Economía de la
Universidad de Guayaquil de los últimos años los cuales serán nuestro centro de
estudio la cual nos permitirá saber su criterio o conocimiento del tema a tratar.
b) Análisis de datos: Los resultados obtenidos de nuestras encuestas procederán a ser
analizados de una manera muy minuciosa.
3.5 Universo y muestra
El universo de estudio serán los estudiantes de la Facultad de Economía de la
Universidad de Guayaquil, vale recalcar que en nuestro caso se harán encuestas a una
muestra aleatoria de la población, la cual nos permitirá analizar el tema indicado. Este
universo y muestra consta de los estudiantes de los últimos años con una población de
282 alumnos y una muestra de 163 alumnos. A continuación, se presentará el cálculo con
sus datos respectivos para obtener nuestra muestra.
Donde:
N=Población o universo
Z=Nivel de confianza
p= Probabilidad a favor o de éxito
q=Probabilidad en contra
e=error muestral
n=Tamaño de la muestra
27
Ahora se procederá a remplazar con los datos correspondientes en la formula.
N=282
Z=95% o 1.96;
p=0,5
q=0,5
e=5%
n=?
𝒏 =𝐙𝟐 𝐩 ∗ 𝐪𝐍
𝐞𝟐(𝐍 − 𝟏) + 𝐙𝟐𝐩 ∗ 𝐪
𝐧 =(𝟏, 𝟗𝟔)𝟐 (𝟎, 𝟓) ∗ (𝟎, 𝟓)(𝟐𝟖𝟐)
(𝟎, 𝟎𝟓)𝟐(𝟐𝟖𝟐 − 𝟏) + (𝟏, 𝟗𝟔)𝟐(𝟎, 𝟓) ∗ (𝟎, 𝟓)
𝐧 = 𝟏𝟔𝟑
3.6 Procesamiento y análisis de los resultados
Este procesamiento y análisis se hizo a base de las encuestas realizas y el
procesamiento de la información se la hizo a través de Gmail desde Google From el cual
presenta la opción de tabulación de datos y elaboración de gráficos en línea, además
también se utilizó Microsoft Excel cuando era necesario para hacer la tabulación de
ciertas preguntas y realización de algunos gráficos, partiendo de esta información se
procedió a realizar el informe concreto de los resultados obtenidos
3.7 Delimitación del estudio
Espacial: Universidad de Guayaquil Facultad de Economía
Demografía: Hogares de los estudiantes de la carrera de economía
Temática: Educación Financiera
3.8 Investigación bibliográfica
Esta investigación bibliográfica estará presente en todos los capítulos de la
investigación ya que forma una parte primordial al desarrollar el tema. Recurrir a
información ya elaborada y argumentada que se encuentras en los diferentes libros,
revistas, artículos de período, informes, conferencias, sitios web, el cual nos permita
conocer más a profundidad del tema a tratar, resultando de una gran herramienta de
utilidad para la concepción de ideas al desarrollo de nuestro proyecto.
Esta se presentará al final de nuestro trabajo ya finalizado.
28
3.9 Técnicas aplicadas a la investigación
Las técnicas de investigación son mecanismos usados por el investigador para
recolectar y registrar los datos los cuales serán útiles para la investigación, el método de
compilación de datos es la observación directa, este método se basa en la inspección y
estudio descriptivo elaborado por el investigador utilizando sus propias habilidades.
Los instrumentos que utilizaremos en esta investigación serán los siguientes
Instrumentos:
• Encuestas
Instrumentos bibliográficos:
• Libros
• Información bibliográfica en la web
Equipos y tecnología:
• Computadora
• Pendrive
• Impresora
• Papelería
• Internet
• Equipos de oficina
Recursos humanos:
• Estudiante
• Tutor
29
CAPITULO IV
4.1 Decisiones financieras que toman los hogares ecuatorianos
A lo largo de la vida se tomaran decisiones económicas que son claves para la
vida financiera y el futuro, por lo general los padres son los que toman las decisiones en
el hogar hasta que los niños crecen y se los involucra en la toma de decisiones , en temas
de (educación, que institución desean ir, un trabajo en su tiempo libre), cada una de estas
decisiones tomadas serán en base al momento que esté viviendo la familia, y de la
importancia que tenga esta decisión en cada uno de sus miembros.
Para tomar una decisión que dé frutos favorables ya sea en una empresa o hogar
tienen que pasar por distintas etapas. La mayoría de las familias al no tener un
conocimiento de estas etapas toman decisiones apresuradas por así llamarlo, sin imaginar
las repercusiones que pueden traer a futuro y esto es resultado por el desconocimiento
sobre algunos temas.
Mediante la figura número 2 podemos darnos cuenta cada una de las etapas por
las que se tienen que pasar para tomar una buena decisión ya sea en nuestra vida personal,
o en nuestros trabajos y que sin duda alguna tendremos muy buenos resultados en el
futuro.
La economía estudia como la sociedad o los individuos tienden a experimentar
necesidades, las cuales son ilimitadas, administrando de diversas maneras los recursos
escasos para satisfacer dichas necesidades, a través de este pequeño concepto nos daremos
cuenta que los hogares también tienen sus necesidades y que también son ilimitadas,
pero estas pasan por distintos procesos, al inicio las decisiones la tomaran solo los padres
como se mencionó en el primer párrafo, ya que los niños no pueden tomarlas, solo en
ciertos temas como si le gusta un juguete, ropa, zapatos, lo que se trata de explicar serán
decisiones de consumo infantil.
Definición
del
problema
Definición
Proceder
con el
análisis del
problema
Elaboración
de
Alternativas
Definir cuáles
serán nuestras
alternativas a
escoger
Definir cuáles
Aplicar la
alternativa
seleccionada
Figura 2 Proceso de Toma de Decisiones. Adaptado.
Autor: Yasmin Castillo
30
Fuente Tomado del libro de (HAWKINGS, 2004).
Mediante la figura 3 se puede comprender más claro como es la toma de
decisiones para los niños en lo que corresponde a productos infantiles, pero a lo largo de
nuestra vida nuestras necesidades van a cambiar debido a que las necesidades de un niño
no serán las mismas para un adolescente, un adulto, un bebe, pero todas estas decisiones
pasarán por distintas etapas.
Las decisiones financieras de los hogares, tanto en lo que tiene que ver con ahorro
y endeudamiento como con la tenencia de activos, tienen consecuencias
importantes para su bienestar y condicionan la evolución macroeconómica de un
país. Un mejor conocimiento de la situación financiera de los hogares y de los
determinantes de sus decisiones de ahorro y endeudamiento resulta fundamental
para muchas decisiones de política económica, tanto para la política monetaria.
(Villanueva & Nakov, 2009)
Gran parte de los hogares está conformado por familias, estas presentan variedad
de formas y tamaños. Por un lado, se encuentran las familias extendidas
compuestas por varias generaciones que viven bajo un mismo techo y comparten
sus recursos económicos, y por otra están las personas que viven solas. Para las
Comunicación
dirigida a los
niños
Comunicación
dirigida a los
padres
Influyentes
niños
Iniciadores
Padres,
niños
Recopiladores
de
información
Padres
Responsable
de las
decisiones
padres.
Comprador
es padres
Usuarios
niños
Figura 3 Proceso de toma de decisiones para un niño
31
finanzas esta discriminación no es relevante pues estos grupos se consideran como
familias. (Finanzas apuntes blog, 2012)
Las familias con frecuencia se enfrentan a las siguientes decisiones financieras.
• Decisiones de ahorro y consumo: Esto quiere decir que parte de su ingreso va a
estar destinado al consumo actual y su otra parte para el consumo futuro.
• Decisiones de inversión: En que invertir para que su dinero ahorrado le genere
ganancias en el futuro.
• Decisiones de administración de riesgos: Incertidumbre de las decisiones
financieras debido al momento que se encuentre la familia.
Estas son las principales decisiones a las que están expuestos los hogares hoy en
día, la mayoría de los hogares afrontan estas decisiones de manera errónea debido a que
no existen los conocimientos suficientes sobre cada una de ellas por ejemplo sobre las
decisiones de inversiones el hogar se hará la pregunta cómo invertir, donde hacerlo, como
hacerlo, y para que hacerlo y si no saben la respuesta a cada una de estas interrogantes
no sabrán tampoco como iniciar una pequeña inversión y no tomaran las mejores
decisiones financieras para su futuro. La teoría de las finanzas considera que el consumo
es la decisión más preferida por el ser humano, pese a que esta decisión cambia con el
tiempo.
Una investigación que realizo la CAF (Banco de Desarrollo de América Latina)
para algunos hogares de los países andinos mostró la preocupación sobre el conocimiento
de educación financiera e inclusión financiera en la ciudadanía y sobre las decisiones
financieras que tienen los hogares.
En el caso de los hogares que obtienen diversos niveles de utilidad según sus flujos
de consumo, es necesario tomar en cuenta de manera adicional la volatilidad de
estos flujos de consumo. En este sentido, el ahorro de los hogares es una variable
decisiva al momento de amortiguar aquellos flujos imprevistos en consumo. Si los
mercados fueran completos, los agentes contarían con una cartera de activos que
maximicen sus utilidades y, por lo tanto, beneficie su consumo y contribuya a una
menor volatilidad; sin embargo, existen desvíos significativos de este escenario,
los cuales van en detrimento de aquellos hogares más vulnerables. En los hogares
vulnerables, la distribución de activos considera la acumulación de los de bajo
rendimiento, pero altamente apropiables; estos activos pueden ser muy líquidos
(dinero efectivo) o ilíquidos, dependiendo de las preferencias y los patrones de
32
ingreso. En ambos casos, esta asignación lleva a una reducción de los
rendimientos, pero en el de los activos ilíquidos puede dar lugar a pérdidas de
valor relativamente altas. (Mejía & Roa, 2016)
En este caso manifiesta los dos efectos importantes variables decisivas dentro de
la familia consumo y ahorro y recalcan que los hogares más afectados son los de menores
ingresos y por consiguiente una inclusión y educación financiera muy baja.
4.2 Decisiones de consumo y ahorro en los hogares
A las familias se las puede considerar el núcleo base para el análisis ya que son la
unidad institucional más simple que puede determinar las decisiones de consumo y ahorro
en la economía de un país, dicho análisis se puede hacer a través de sus ingresos futuros
y los intereses que podrán obtener sobre su ahorro este proceso de toma de decisiones es
intertemporal ya que en las familias pesan las decisiones de consumo.
“El consumo de los hogares es el gasto de bienes y servicios finales comprados
por la satisfacción que reportan o por las necesidades que satisfacen. El ahorro de los
hogares es la parte de la renta disponible que no se gasta en consumo. El consumo es el
mayor componente del PIB” (Sevilla Diaz, 2014).
Ecuador ha pasado diferentes fluctuaciones en el ahorro interno, manteniéndose
en niveles por debajo de lo necesario para lograr un crecimiento económico
estable. El ingreso promedio mensual nacional para el área urbana llegó a USD
1.046,00 en el año 2016 con un 76% destino al gasto de consumo de los hogares;
esta referencia marca la influencia de mayor consumo y menor ahorro de la familia
ecuatoriana. (Serrano León, 2017)
Las economías de la actualidad se las caracteriza por ser consumistas debido a que
gastan más de lo que ganan reduciendo el ahorro acumulado y por ende la consecuencia
el endeudamiento familiar con futuros problemas de déficit en el presupuesto de la
familia.
La conducta ahorradora de los hogares no ha formado parte significativa de la
literatura sobre consumo y ahorro. Y ello a pesar de contar con una teoría que hace
de la edad un elemento angular para las conclusiones que deriva. Tres razones
pueden explicar este relativo desinterés. En primer lugar, la existencia de una
cierta indefinición teórica sobre cuál es la conducta que se podía esperar de los
jóvenes, atendiendo a los dos modelos de ahorro dominantes desde la década de
los cincuenta hasta finales de la década de los setenta Así, si nos basamos en la
33
Teoría del Ciclo Vital, para un nivel preferido o deseado de gasto, que es estable
en el tiempo, y para una renta real del trabajo igualmente estable a lo largo del
periodo de actividad laboral, los hogares ahorran en la primera parte de la vida, en
la etapa de edad laboral, con objeto de acumular un stock de riqueza que les
permita mantener un nivel de consumo en la etapa de retiro, cuando la renta laboral
sea nula. De esta forma, si asociamos juventud a etapa de actividad laboral,
tendríamos que los hogares jóvenes típicamente realizarían un esfuerzo de
acumulación de activos, mientras que los retirados actuarían en sentido contrario.
(Núñez Carrasco )
Como nos hemos podido dar cuenta estas decisiones de consumo y ahorro de los
hogares comprenden básicamente de la edad que posean los miembros de la familia, el
ser humano a medida que va creciendo va tomando decisiones con mayores
responsabilidades lo que implicara que cada decisiones financiera que tome no solo
afectara a sus finanzas personales sino también a quienes lo rodean en este caso su hogar
y cada uno de los miembros de ella, recordemos que los gustos y preferencias de los seres
humanos son ilimitadas y que cada persona hará lo posible por conseguirla se a base de
esfuerzo y dedicación, es por eso que una buena toma de decisiones de estas dos variables
serán un punto clave del éxito de la vida del ser humano.
Naturalmente, el ahorro de las familias tiene su mayor ingrediente en las rentas
salariales y, por tanto, viene influido por la variación salarial real y por la
evolución en el número de ocupados. La segunda gran componente son las rentas
mixtas obtenidas como excedente de explotación y retribución de actividades
personales de los no asalariados. Aún deben añadirse las rentas secundarias
(redistributivas) por prestaciones sociales y trasferencias corrientes, corregidas
por los pagos de cotizaciones e impuestos personales. A partir de esta composición
de rentas podemos pasar a su distribución entre consumo y ahorro, con todos sus
múltiples condicionantes. La proporción de renta a ahorrar es una decisión
condicionada por múltiples factores, pero cuyo primer ingrediente es la
posibilidad o no de disponer de unos recursos excedentarios sobre un consumo
considerado por cada unidad familiar como mínimo. (Pulido & López)
4.3. Distribución de ingresos en servicios básicos en los hogares
Los siguientes datos son estadísticas de hogares del Ecuador proporcionadas por el
INEC Instituto Nacional de Estadística y Censos del año 2017, los mismos que nos da
34
una idea general de como distribuyen sus gastos los hogares del Ecuador, sobre todo en
los servicios básicos y elementales para una vida digna.
Fuente: Tomado de la página INEC
En la tabla número 3 del total de hogares estimados, esto es, 3.923.123, el
porcentaje de viviendas propias (totalmente pagada o la está pagando) a partir de la
información proporcionada por los hogares sobre su forma de tenencia, es del
64,9% a nivel nacional, 59,4% en el área urbana y 76,5% en el área rural, las
viviendas en arriendo representan el 17% en el país. Considerando el acceso a
servicios básicos, se determina que el 73,7% de las viviendas cuentan con
abastecimiento de agua por red pública, las viviendas que no disponen de servicio
de energía eléctrica son el 1,8% a nivel nacional, las viviendas sin alcantarillado el
44,9% y la eliminación de basura por medio del servicio municipal se realiza en el
78,1% de los hogares; se registra asimismo, que el 36,8% de los hogares disponen
de servicio telefónico convencional y el 84,6% tienen teléfono celular activado. Se
observan diferencias significativas entre el área urbana y rural en cuanto a la
disponibilidad de estos servicios básicos. (INEC)
Tabla 3 Distribución de ingresos de servicios básicos en los
hogares
35
La tenencia de equipamiento de los hogares, medido a través del número de bienes
que tienen los miembros del hogar, señala que el 28,5% de los hogares tienen por lo
menos un computador de escritorio o portátil, el 20,9% cuenta con uno o más vehículos
y el 6,8% de los hogares en el país disponen de calefón a gas, entre otros bienes
investigados.
4.4. Ingresos por hogares
Los siguientes datos estadísticos son tomados de la página del INEC con la finalidad
de demostrar cueles son los ingresos por hogares que ha tenido la familia ecuatoriana en
el año 2017.
Fuente: Tomado de la página del INEC
En la tabla número 4 el ingreso corriente total del hogar comprende todas las
entradas en efectivo o en especie percibidas con regularidad por los hogares,
puede provenir de diversas fuentes, tales como: el trabajo, la renta de la propiedad
y el capital, así como de transferencias entre las que se incluyen: pensiones por
jubilación, viudez, enfermedad, alimenticias, bono de desarrollo humano, envío
de dinero dentro o fuera del país, entre otros. Del ingreso total mensual de los
hogares del país estimados en 3.502.915.573 dólares, el 79,3% corresponde al
ingreso monetario, la diferencia, el 20,7% al ingreso no monetario. (INEC)
Fuente: Tomado de la página del INEC
Tabla 4 Ingreso en el hogar
Tabla 5 Distribución de ingresos en los hogares del
Ecuador (2017)
36
En la tabla número 5 el 83,5% del ingreso monetario de los hogares, tienen como
fuente el trabajo (asalariado o independiente), el segundo rubro en importancia son las
transferencias corrientes (12,5%), le siguen la renta de la propiedad y del capital (2,6%)
y otros ingresos (1,4%).
Figura 4 Distribución del ingreso de los hogares (2017)
Fuente: Tomando de la página del INEC
4.5. Distribución de los ingresos no monetarios en los hogares
Del total de los ingresos no monetarios de los hogares, en orden de importancia, el
45,8% corresponde al valor imputado de la vivienda propia y cedida, el 29,6% son regalos
recibidos, el 15,4% proviene del salario en especie y el 9,2% del autoconsumo y
autosuministro. (INEC)
Fuente: Tomado de la página del INEC
84%
3% 12%
1%
Ingresos de trabajo Renta de propiedad transferencias corrientes Otros ingresos
Tabla 6 Distribución de los ingresos no monetarios del
Ecuador (2017)
37
En la tabla número 6 son datos tomados del INEC en la distribución de ingresos
monetarios en los hogares ecuatorianos también denota cifras altas que analizándolas
denota el manejo financiero que tienen los hogares en nuestro país.
Figura 5 Distribución de ingresos no monetarios en Ecuador (2017)
Fuente: Tomado de la página del INEC
4.6. Ingreso promedio por hogar en zona urbana y rural del país
El ingreso total (monetario y no monetario) mensual en el país tiene un promedio
de 893 dólares por hogar a nivel nacional, siendo superior en el área urbana con 1.046
dólares, mientras en el área rural el ingreso promedio es de 567 dólares. Por otro lado, el
ingreso promedio mensual monetario, es de 709 dólares a nivel nacional, 841 dólares en
el área urbana y 428 en el área rural, esto es, casi la mitad del ingreso promedio urbano.
Al considerar el tamaño del hogar y el ingreso total, se obtiene el ingreso per cápita de
los hogares, el mismo que a nivel nacional es de 230 dólares promedio, en el área urbana
es de 274 dólares y en el área rural 141 dólares por persona. (INEC)
Fuente: Tomado de la página del INEC
28%
17%
53%
2%
Salario en especie Autoconsumo Regalos Vivienda propia o cedida
Tabla 7 Ingreso promedio por hogar en Ecuador (2017)
38
En la tabla 7 se observa que la educación financiera en los hogares se ve reflejada
en el manejo de ingresos, es decir que en promedio cuanto ingresa monetariamente al mes
en el hogar y a que se destina esos ingresos, muy importante que se destinen a la inversión
y no al gasto como se había mencionado en ocasiones anteriores.
4.7. Gastos por hogares
“El gasto corriente total, conformado por el gasto monetario y no monetario, se
estima según la encuesta en 3.176.344.301 dólares, el 77,2% corresponde al gasto
monetario, donde el mayor porcentaje lo constituye el gasto de consumo de los hogares
(97,6%)” (INEC).
Estas cifras son reveladoras ya que pone al descubierto cuanto y en que gastan los
hogares del Ecuador, la educación financiera sirve para corregir precisamente estas
tendencias de consumo que se han arraigado a nuestra cultura y a nuestras familias,
provocando serios problemas económicos.
Fuente: Tomado de la página del INEC
A continuación analizaremos con más detalle los gastos de consumo en el país por
hogar ya que esta es una variable determinante para el análisis de la educación financiera
que poseen los hogares en Ecuador.
Se refiere al valor de los bienes y servicios de consumo adquiridos por los hogares
para la satisfacción de sus necesidades. En su agregación toma en cuenta la Clasificación
del Consumo Individual por Finalidades (CCIF).
Tabla 8 Gastos por hogar en Ecuador (2017)
39
Fuente: Tomado de la página del INEC
En la tabla 9 El gasto de consumo monetario mensual, a nivel nacional, se estima
en 2.393.571.816 dólares. Analizado su composición, los gastos destinados a
alimentos y bebidas no alcohólicas representan el mayor porcentaje (24,4%); en
orden de importancia, se sitúa: transporte con el 14,6%; bienes y servicios diversos
con el 9,9%; prendas de vestir y calzado; restaurantes y hoteles, que giran
alrededor del 8%; entre los más representativos. (INEC)
Tabla 9 Segmentación de los gastos por hogares en el Ecuador (2017)
40
Figura 6 Segmentación de los gastos por hogar en Ecuador (2017)
Fuente: INEC. Adaptación. Elaboración por Yasmin Castillo
Como se observa en la figura 6 el rubro que más gastan las familias es en
alimentos y bebidas no alcohólicas pero prendas de vestir ocupa un 8% significativo para
la economía familiar junto a restaurantes que superficialmente hablando son gastos
innecesarios los dos rubros juntos ocupan el 16%, transporte solo ocupa el 15% y un dato
sorprendente es que en educación los hogares del Ecuador apenas gastan el 4% de sus
ingresos.
Sorprendentemente así son las cosas en el país las familias ecuatorianas gastan
más en prendas de vestir que en educación, y menos en educación financiera, por esta
razón no podemos arrancar de raíz este problema, la educación es fundamental y más la
educación financiera.
A continuación presentaremos cuanto gastan las familias monetariamente al mes
en consumo y servicios, en el sector rural y en el sector urbano según cifras del INEC.
Alimentos y bebidas no alcoholicas
24%
Bebidas alcoholicas1%
Orendas de vestir8%
Servicios basicos7%
Muebles6%
Salud7%
Transporte15%
Comunicaciones5%
Recreacion5%
Educacion4%
Restaurantes8%
Otros ByS10%
Ventas
Alimentos y bebidas no alcoholicas Bebidas alcoholicas
Orendas de vestir Servicios basicos
Muebles Salud
Transporte Comunicaciones
Recreacion Educacion
Restaurantes Otros ByS
41
Fuente: Tomado de la página del INEC
En la tabla número 10 se observa que el gasto de consumo promedio mensual de
los hogares a nivel nacional es de 610 dólares. A medida que crece el número de
miembros por hogar, se eleva el gasto promedio; sin embargo, se observa un descenso en
el gasto promedio de los hogares de 6 miembros y más; lo cual denota la existencia de las
economías de escala.
El promedio de gasto de consumo de los hogares en el área urbana es de 720 dólares
mensuales, superior al promedio nacional y al promedio del área rural. Los gastos
de consumo promedios más altos, tanto a nivel de área urbana como rural se
registran en la división del gasto en alimentos y bebidas no alcohólicas; mientras
los promedios más bajos en las dos áreas, corresponden a bebidas alcohólicas,
tabaco y estupefacientes. (INEC)
Los alimentos y bebidas no alcohólicas, constituyen el principal gasto dentro del
consumo de los hogares a nivel nacional (24,4%). Los 20 productos de mayor
consumo, en orden de importancia: el pan corriente, arroz blanco, colas y/o
gaseosas, lecha entera en funda, pechuga, alas y piernas de pollo, pollo entero,
queso de mesa, aceite de palma africana, huevos de incubadora, agua sin gas
purificada, entre otros, concentran el 52% del gasto en alimentos y bebidas no
alcohólicas de los hogares. (INEC)
Tabla 10 Gastos monetarios por hogar en Ecuador (2017)
42
4.8. Riesgos de una falta de educación financiera en los hogares
La economía conductual notifica que es fácil dejarse llevar por la evocación de
decisiones financieras anteriores y querer repetirlas. Sin embargo, el panorama
económico está cambiando a una velocidad vertiginosa, por lo que es fácil equivocarse,
mantenerse informado y tener una buena educación financiera es vital para evitar errores.
La solución parece sencilla, pero es difícil de llevar a la práctica. Tal y como
indican los principios económicos: “Uno debe contemplar el futuro, identificar lo
que podría suceder, unir todas las probabilidades y hacer la mejor elección
posible”. Sin embargo, “tales esfuerzos son difícilmente viables con la ignorancia,
ya que no se pueden identificar algunos resultados significativos posibles”. A la
hora de tomar una decisión financiera, uno de los peligros de la falta de
conocimiento es que la realidad no tenga nada que ver con las posibilidades que
la persona ha contemplado. Por ejemplo, en el caso de un pequeño inversor, esta
tendencia es realmente delicada ya que una mala decisión, en la que no se han
tenido en cuenta todos los factores que entran en juego, puede hacer que los
ahorros se esfumen. (BBVA, 2016)
Todos los días las personas manejan dinero, pero lo manejan de una manera
inadecuada quiere decir que no les han enseñado a manejar correctamente su dinero y
estos aprenden a pruebas de errores e incluso a veces pagando caro. El riesgo más común
en nuestra sociedad es el sobreendeudamiento que sufren los hogares por una mala
administración de su dinero, por no saber distribuir correctamente sus ingresos por cosas
que son necesarias, y por ende este problema conlleva a que la mayoría de los hogares
fracasen.
Y porque no decir en las empresas donde también podemos notar este problema
cuando no hay una buena administración y no hay presupuestos elaborados que son los
más recomendables en estos dos casos para alcanzar los objetivos y metas establecidas.
El no saber sobre educación financiera lleva a que la sociedad, haga un consumo
irresponsable de los productos o servicios financieros que se encuentren en el mercado,
el no tener una cultura sobre esto conllevara a que nuestros hijos a futuro tengan un mal
manejo de sus finanzas personales y que no puedan afrontar los problemas económicos
que se les presenten a futuro.
43
4.9. Causas de la falta de educación financiera
Pero cuales son las causas de esta falta de educación financiera en los hogares de
los estudiantes de la Facultad de Economía de la Universidad de Guayaquil, que los
motiva consiente e inconscientemente a no tomar esta precaución tan importante en su
vida financiera.
Las tres principales causas que hemos detectado son:
Fuente: INEC.Adaptaciòn. Elaboración por Yasmin Castillo
En la primera causa se observa un sistema educativo tradicional es decir al que la
mayoría de las personas acceden es precario y desactualizado.
Millones de personas se gradúan si saber cómo manejar una tarjeta de crédito y
menos ahorrar o invertir. Esto hace que aunque ellos se conviertan en profesionales
exitosos y con dinero, pierdan parte de su lucro por no contar con este conocimiento tan
útil.
El segundo punto es la poca cultura de inversión en educación financiera, para
muchas personas les es suficiente un tipo de educación tradicional sin darse cuenta que a
diario tienen que lidiar con el dinero de sus finanzas personales.
Por último la arraigada cultura del consumo es un problema que afecta no solo a
Ecuador sino a toda América, en el sistema capitalista que vivimos el consumo es lo más
importante, visto desde una perspectiva social, esto hace que sea una de las causas
Sistema educativo tradicional y desactualizado
Poca cultura de inversion en educación financiera
Arraigada cultura del consumismo
Figura 7 Causas de la escasa educación financiera
44
inconscientemente más influyentes al momento de no optar por una mejor educación
financiera.
Estas causas las podemos describir como un problema cultural y podemos
implementar proyectos estratégicamente impactantes para remediar esta situación que
afecta a muchas familias del país.
4.10. Efectos de la falta de educación financiera
Los efectos más comunes de esta problemática son tres que los analizaremos en el
siguiente gráfico:
Fuente: INEC. Adaptación. Elaboración por Yasmin Castillo
En la figura número 8 se analizan las siguientes situaciones: El primer punto se
observa las decisiones financieras erróneas, que a su vez las decisiones financieras
podrían ser agrupadas en dos grandes categorías: las decisiones de inversión y las
decisiones de financiamiento.
Respecto a las primeras, tienen que ver con las decisiones sobre los recursos
financieros que serán necesarios para la organización, hacia dónde serán destinados esos
recursos, cuál es la opción más viable y cuál daría más utilidades en un futuro.
En cuanto a las decisiones de financiamiento, estas tratan de cómo se puede adquirir
recursos para la organización, estudiando con cuál de las opciones vale la pena
Decisiones financieras erróneas
Decisiones financieras no rentables
Sobreendeudamiento
Figura 8 Efectos de la escasa educación financiera
45
endeudarse y con cuál no, así como definir cuál opción resulta más ventajosa en términos
de tasas y plazos.
El sobreendeudamiento es muy común en las familias encuestadas ya que como
mencionábamos antes venimos de una cultura consumista que va de la mano de este
sistema capitalista, y el endeudamiento por gasto es muy común, no tan común es ver a
las familias endeudándose por inversión, la gran diferencia es que una atrae más ingresos
económicos y la otra más deuda.
4.11 Beneficios de la educación financiera dentro de los hogares
A continuación, nombraremos tres beneficios financieros que consideramos los
más relevante:
Fuente: INEC.Adaptaciòn. Elaboración por Yasmin Castillo
La figura número 9 da a entender que una persona mayor informada y con los
conocimientos básicos, sobre estos temas podrá evitar malos manejos de sus finanzas
personales dentro y fuera de su hogar. Ahora podemos comprender lo importante que es
este tema en la actualidad y por supuesto para nuestras futuras generaciones, las cuales
tendrán que afrontar mayores retos debido a los diferentes cambios que se producen en
nuestras economías. Por ende, esto llevara a que la persona sepa diferenciar entre un deseo
y una verdadera necesidad, este simple concepto llevara a que una persona viva en una
vida de consumismo o una vida más simple. Recordemos que al tener todos estos aspectos
mencionados dentro los beneficios la familia podrá tener un mejor nivel de vida, mayores
éxitos en su toma de decisiones, mejores inversiones, recordemos que ahorrar significa
Decisiones financieras más acertadas o rentables
Mejor gestión de riesgos financieros
Mayor predisposición a servicios bancarios
Figura 9 Beneficios de la educación financiera
46
asegurar nuestro futuro, para finalizar con este pequeño análisis cabe recalcar algo que
menciona un economista muy famoso que era Smith: el éxito o la riqueza personal es
determinada por cada individuo.
4.12 Importancia de la educación financiera en el hogar
La familia es el principal escenario donde se realiza el proceso educativo de los
miembros que la conforman, principalmente el de los hijos. Esta función educativa
de la familia abarca muchas áreas de la vida, las enseñanzas se realizan por medio
de diversas formas, siendo la más común la transmisión cotidiana de mensajes,
información y conocimientos. En este orden de ideas, la educación financiera
desde el hogar adquiere particular relevancia porque no se trata de trasmitir
únicamente algunas pautas de comportamiento, criterios o habilidades técnicas,
conductas respecto a cómo gastar o ahorrar. No se trata de solo eso, aunque
incluya algunas de estos aspectos la educación financiera es algo mucho más
integral y trasversal en la vida de las personas y de las familias. (Enfoque a la
famillia, 2016)
Tabla 11 Razones de la importancia de la educación financiera
Razón Evaluación
Cambio de nivel socioeconómico en la
persona o en el hogar.
Mayor disciplina a la hora de consumir.
La necesidad de no depender de una sola
fuente de ingresos
Mayor inversión en activos financieros.
Mayor responsabilidad en los productos de
crédito
Mayor expectativa de vida
Mejor visión financiera.
Mejor gestión en manejo de escasos
recursos
Con mayor educación financiera disminuye
los riesgos sociales
Incremento de ingresos a nivel personal y
familiar
Productos más complejos y mayor oferta de
productos financieros.
Exceso de relevación financiera
Falta de confianza hacia instituciones
financieras.
Grupos vulnerables se ven particularmente
afectados.
Fuente: Tomado de (Ortiz Veintimilla & Aguilar Jumbo, 2013).
Mediante la tabla número 11 se puede notar la importancia de la educación y la
evaluación financiera de cada nivel establecido y por ello se debe motivar a las personas
y también a las instituciones financieras aumentar más la aptitud financiera , mediante la
47
verificación de sus clientes en las cuales consisten que comprendan y lean la información
que se les brindan para que puedan tomar las mejores opciones dentro de las tasas de
interés, créditos, o servicios y de cómo pueden adquirirlos, a través de los diferentes
canales de difusión y mejorar su planeación de vida.
Las razones podemos analizarlas en tres partes:
En primer lugar, ayuda a comprender como funciona el sistema económico y
financiero en el que se encuentra involucrado la sociedad de la cual no puede ser excluida,
debido a que este sistema posee leyes que cada uno de los hogares deben de saber.
En segundo lugar, se obtiene una cultura financiera saludable para que de esta
manera las familias y personas eviten situaciones de consumo que los lleven a escenarios
de endeudamiento incontrolables.
En tercer lugar, en la familia es el mejor lugar donde se aprende a realizar un
presupuesto personal y del hogar, aunque lamentablemente la mayoría de las familias no
cuentan con esta herramienta de elaborar un presupuesto para medir sus gastos y ahorros
y de esta manera prevenir riesgos a corto y largo plazo.
4.13. Planeación financiera
El economista mexicano Carlos Muñoz autor de varios libros con temática
financiera explica su teoría sobre la planeación financiera, esta puede ser aplicada en los
hogares o a nivel personal, la correcta distribución de los ingresos es sumamente
importante plantea este economista pero más allá de eso resalta una característica que
afecta a la mayoría de la población del continente americano, que es la pobreza, la pobreza
como cárcel y como excusa para no salir del nivel socioeconómico que poseen y esta se
va heredando de generación en generación.
Tabla 12 Planeación financiera
Ingresos Fondo de
reserva
Ahorro Inversión Gasto
$$$ 2 sueldos de
subsistencia
30% 30% 40%
Activa / Pasiva Autor: Yasmin Castillo
La planeación financiera se divide en cinco partes los ingresos, el fondo de
reserva, el ahorro, la inversión y los gastos.
48
Los ingresos son infinitos esto quiere decir que depende de los ingresos que
perciban mensualmente la persona, los fondos de reservas es una cuenta a la que le vamos
a destinar 2 meses en dinero con lo que nosotros estamos conscientes que podremos
subsistir sin tener que recibir ingresos mensualmente, es un rubro de emergencia o
“colchón financiero”, al rubro de ahorros ingresará el 30% de los ingresos recibidos al
mes, la inversión es otro rubro que lo podemos dividir en inversión activa e inversión
pasiva, la diferencia es que la primera nos genera dinero sin depender del tiempo de la
persona, la segunda genera dinero dependiendo en gran porcentaje del tiempo empleado
en la inversión, a esta se destinara también el 30% de los ingresos mensuales.
La inversión es quizá el rubro más importante de este esquema ya que nos
permitirá multiplicar los ingresos a una mayor velocidad, el último rubro son los gastos
al mismo que recomienda solo destinar el 40% de nuestros ingresos mensuales, este es el
problema general de la planeación financiera en los hogares no distribuir adecuadamente
sus ingresos. A continuación se observara una tabla con un ejemplo real de planeación
financiera:
Tabla 13 Ejemplo de planeación financiera
Ingresos Fondo de
reserva
Ahorro Inversión Gasto
$1000 $600 $300 $300 $400
Activa / Pasiva Autor: Yasmin Castillo
En la tabla número 13 se puede observar un individuo que genera $1000
mensuales de ingresos al mes, el considera que puede vivir austeramente con $300 al mes
entonces en el casillero de fondo de reserva tendrá que guardar $600 sin tocarlo este
dinero es fijo y solo se usara en caso de emergencia financiera, como recibe $1000 al
mes $300 los destina al ahorro, es decir que el ahorro mensualmente ira incrementando,
la inversión también se destinará mensualmente $300 con el fin de multiplicar los ingresos
y por último los gastos a los que solo se le destinará el 40% de los ingresos mensuales en
este caso será $400, los gastos pueden manejarse como el hogar o la persona más crea
conveniente. La planeación financiera es de vital importancia para los hogares y una
buena alternativa para cambiar de nivel socioeconómico en el que se pueda encontrar un
hogar y lo mejor de todo es que está demostrado que las personas mejor educadas
financieramente generan una cadena generacional con la misma cultura financiera.
49
CAPITULO V
5.1 Tabulación y procesamiento de los resultados
A continuación, se detallará cada de los resultados obtenidos por la encuesta
empleada con su respectivo análisis. Se encuesto a 163 alumnos de la Faculta de
Economía de Universidad de Guayaquil en las cuales obtuvimos las siguientes respuestas.
1. ¿En qué rango de edad se encuentra?
Autor:Yasmin Castillo
En la figura número 10 se puede observar claramente que el rango de edades
que se encontraron nuestros encuestados con un porcentaje mayor de 18 a 24 años
que corresponde a un 52% y un 43% de 25 a 39 nuestras muestras mayores
representativas.
2. ¿Sexo?
Autor: Yasmin Castillo
52,8%43%
4,2%
18 - 24 25 - 39 39 en adelante
38%
62%
Masculino Femenino
Figura 10 Edades
Figura 11 Sexo
50
En la figura número 11 se puede observar que la mayoría de las personas que
respondieron la encuesta fueron mujeres que es nuestra muestra significativa al momento
de seguir analizando. Vemos que un mayor interés de información se presenta por mujeres
3. ¿Quiénes son las personas con quien convive?
Autor: Yasmin Castillo
Como se puede observar en la figura número 12 el porcentaje mayor con un 51%
corresponde que viven aun con sus padres y hermanos, el siguiente porcentaje más alto
comprende 27% el cual ya han formado un hogar y por consiguiente podremos analizar
más adelante como se toman las decisiones financieras en los hogares, y un porcentaje
menor corresponde al 2% que viven solo con su padre el cual no va a hacer muy relevante
en nuestra investigación. Un 11% aún vive con su madre y el 9% con otro familiar.
2%9%
51%
11%
27%
Papá Mamá Sus padres y hermanos Otro Familiar Su pareja e hijos
Figura 12 Personas con quien convive
51
4. ¿Quién es el responsable de las decisiones relacionadas con el manejo del dinero
en su hogar?
Autor: Yasmin Castillo
En la figura número 13 se observa que el 32% respondió que el manejo del
dinero la deciden sus padres en que van a invertir, gastar, ahorrar un 7% solo papá,
mientras que un 12% solo mamá quiere decir que las decisiones económicas en los
hogares de los estudiantes de la facultad de economía las toman de manera conjunta y
muy poco de manera individual, mientras que un 24% corresponde a que estas decisiones
las manejan su pareja y usted en caso de ser casados, otro 24% respondieron que solo
ellos al no estar casados y un porcentaje poco relevante que corresponde a un 1% solo su
pareja.
5. ¿Elabora un presupuesto?
Autor: Yasmin Castillo
32%
7%
12%1%
24%
24%
Sus padres Papá Mamá
Su pareja Su pareja y usted Solo usted
76%
24%
Si No
Figura 13 Responsable de las decisiones financieras
Figura 14 Presupuesto
52
En la figura número 14 se observa que una pregunta clave que fue para nuestro
estudio sobre educación financiera es si elabora un presupuesto al cual la mayoría de
encuestados respondió que si con un 76%, mientras que un 24% respondió que no ya sea
porque no les interesa porque no tienen la cultura de elaborar uno.
6. ¿Quién es el encargado de elaborar el presupuesto?
Autor: Yasmin Castillo
En la figura número 15 nos indica que un 37% que es el porcentaje más
representativo corresponde a que solo el mismo encuestado elabora un presupuesto, un
19% corresponde a que sus padres elaborar un presupuesto dentro del hogar. Mientras
que un 14% corresponde a que nadie elabora un presupuesto ya sé porque no les gusta
hacer o porque no tienen la cultura de elaborar uno, un 13% corresponde a las parejas ya
sea por compartir gastos o ver en qué cosas son necesarias. Un 11% corresponde a mamá
y un 4% a papá y un porcentaje muy bajo corresponde a un 2% que es solo la pareja en
caso de estar ya casados o unión libre.
19%
4%
11%
13%37%
2%14%
Sus padres Papá Mamá Usted y su pareja
Solo usted Solo su pareja Nadie
Figura 15 Encargado de elaborar un presupuesto
53
7. ¿Si su respuesta a la pregunta (5) es un sí de qué manera lo hace?
Autor: Yasmin Castillo
En la figura número 16 se observa que la mayoría de encuestados que
respondieron a la pregunta 5 que si elabora un presupuesto la mayoría lo hace de manera
mensual que corresponde a un 50% nuestra muestra mayor significativa, mientras que un
27% tiene un hábito de hacerlo de manera quincenal, y otra muy poca de manera semanal
que corresponde a un 23% de los encuestados.
8. ¿Quién es la persona que aporta económicamente en su hogar?
Autor: Yasmin Castillo
23%
27%
50%
Semanal Quincenal Mensual
Figura 16 Elaboración del presupuesto
Figura 17 Aportación económica
54
Como se observa en la figura número 17 quienes aportan en el hogar son papá y
mamá con un 26% quiere decir que los gastos y las decisiones dentro del hogar se toman
de manera conjunta, un 22% corresponden a que solo el encuestado aporta en casa en
algunos casos sucede que solo los hijos aportan en el hogar por diferentes circunstancias,
un 16% corresponde a que solo papá en estos casos cuando mamá no trabaja y se queda
en casa, otro 10% corresponde a mamá, y un 9% su pareja cuando ya se han casado.
9. ¿Quién es la persona que decide planificar las decisiones económicas?
Autor: Yasmin Castillo
En la figura número 18 se observa que el porcentaje más relevante comprende al
30% en donde solo el encuestado es el que planifica las decisiones económicas, mientras
que un 29% corresponde a que los padres son quienes deciden las decisiones económicas
de los hogares, un 21% corresponde a usted y su pareja en caso de estar casados un 11%
solo mamá es la que afronta estas decisiones, y un 6% solo papá. Mientras que nadie
contesto que la pareja sola es la que se encarga de tomar las decisiones.
Figura 18 Planificación económica
55
10. ¿Podría decirme si el ingreso de su hogar es estable o regular?
Autor: Yasmin Castillo
Como nos podemos dar cuenta en la figura número 19 la mayoría de los
encuestados respondió que el ingreso de su hogar es regular con un 52% mientras que un
48% contesto que el ingreso de su hogar es estable quiere decir que cuentan con un sueldo
fijo que no varía en el mes.
11. ¿Podría decirme usted en cuál de los siguientes rangos se encuentra el ingreso
mensual de su hogar?
Autor: Yasmin Castillo
Como ser observa en la figura número 20 el porcentaje mayor comprende a un
ingreso de 300 a 600 dólares, mientras que otro porcentaje representativo es de un 32%
que corresponden a ingresos de 600 a 900 , y muy pocos son los que poseen un ingreso
48%52%
Estable (ingreso fijo mensual) Regular (el ingreso puedevariar en el mes)
44%
32%
16%8%
300 a 600 600 a 900 900 en adelante menos de 300
Figura 19 Ingreso del hogar
Figura 20 Ingreso mensual del hogar
56
mayor de 900 en los hogares de las estudiantes de la Facultad de Economía, y un 8%
corresponde a un ingreso menos de 300 lo que quiere decir que en la actualidad se supera
este valor pero no podemos descartar que algunas familias se pueden encontrar estos
casos.
12. ¿Parte del dinero de su familia está destinado?
Autor: Yasmin Castillo
Como nos podemos dar cuenta en la figura número 21 parte del dinero que poseen
las familias de la Facultad de Economía de la Universidad de Guayaquil comúnmente se
destina gastos ya se en pagos de diferentes cosas, como pueden ser de consumo, mientras
que otros parte del dinero lo destinan al ahorro y muy pocas son las familias que los
destinan a inversiones es aquí donde nos damos cuenta que no muchas de las personas se
atreven a invertir ya se por miedo a perder su dinero o no recuperar lo que ellos esperaban
es aquí cuando se necesita de los conocimientos financieros adecuados para emplear este
tipo de proyectos de inversión los cuales son importantes hoy en día.
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
Ahorro
Gastos
Inversiones
Figura 21 Destino del dinero del hogar
57
13. ¿Conoce de los productos y servicios financieros que existen en el mercado?
Autor: Yasmin Castillo
En la figura número 22 se observa que la mayoría de los encuestados respondió
que si conoce de los productos y servicios financieros que existen en el mercado con un
86% mientras que muy pocos contestaron que no conocen con un 14% siendo una muestra
no muy representativa ante el porcentaje principal mencionado anteriormente.
14. ¿Si su respuesta a la pregunta 13 fue un NO cuales serían las razones?
Autor: Yasmin Castillo
86%
14%
Si No
0 10 20 30 40 50 60 70 80
Por falta de desconocimiento
Porque no le interesa
Porque no comprenden como funciona
Figura 22 Productos y servicios y financieros
Figura 23 Conocimiento de los productos y servicios financieros
58
Como podemos observar en la figura número 23 la mayoría de los encuestados
respondió por falta de desconocimiento , es aquí donde hacemos énfasis que no se brinda
la información adecuada a las personas por parte de las diferentes instituciones que
brindan estos servicios o porque aun los programas de educación financiera no han
llegado a todas las personas, otros contestaron porque no les interesa el tema esto se
mencionó en el transcurso de la investigación cuando la mayoría de las personas no se
involucran en el tema porque creen que es complejo, y otros contestaron porque no
comprenden como funcionan esto va relacionado por la falta de información que hay
sobre este tema.
15. ¿En la actualidad su hogar o usted posee alguno de estos productos financieros?
Autor: Yasmin Castillo
En la figura número 24 podemos observar que la muestra mayor representativa
con un 43% son las cuentas de ahorro por parte de las personas y las más conocidas y las
que se recomienda mayormente, mientras que un 11% corresponde a la cuenta corriente
es muy poco conocida por parte de los usuarios además que algunos no comprenden cómo
funcionan, un 20% corresponde a las tarjetas de crédito al igual que la cuenta corriente
muy pocas personas saben cómo funcionan o como adquirir una de estas ya se por falta
de desconocimientos o falta de información como se mencionó en la pregunta 15, un 13%
si posee un préstamo en un banco y cooperativa , un seguro de vida representa un 12%
43%
11%
20%
12%
13%1%
Cuenta de ahorro Cuenta corriente
Tarjeta de crédito Seguro de vida
Préstamo en una cooperativa y banco Ninguno
Figura 24 Productos financieros
59
muy pocos son los que poseen este servicio y un 1% respondió ninguno una muestra no
muy representativa en la actualidad y con los diferentes cambios tecnológicos, sociales y
económicos por lo menos cada una de las personas debe poseer uno de los productos
financieros que existen en el mercado.
16. ¿Cuál de las siguientes razones considera importante para elegir algún producto o
servicio financiero?
Autor: Yasmin Castillo
En la figura número 25 la mayoría de los encuestados respondió con un 77% que
prefieren la información propiciada por la misma entidad financiera ya sea porque sienten
más confianza, un 10% prefiere los medios de comunicación los cuales son muy pocos
escogidos por los hogares de los estudiantes de economía, mientras que un 13%
corresponde a la orientación de amigos y familiares que trabajen en una institución
financiera.
10%
13%
77%
Medios de comunicación
Orientación y asesoría de amigos y familiares
Información propiciada por la misma entidad financiera
Figura 25 Elecciones para un producto y servicio financiero
60
17. ¿La persona encargada de hacer las compras de algún bien de uso personal lo hace
de manera responsable?
Autor: Yasmin Castillo
En la figura número 26 se observa que un 94% contestaron que la persona
encargada de hacer las compras si lo hace de una manera responsable, frente a un 6% el
cual no es muy relevante menciono que no lo hacen de una manera responsable es aquí
donde se puede propiciar un pequeño problema en los hogares cuando las compras de una
familia no se lo hace de manera adecuada ya sea porque la persona no sabe cómo
administrar el dinero o porque se deja convencer fácilmente por los diferentes productos
que existen en el mercado.
18. ¿La persona encargada de tomar las decisiones económicas de qué manera lo
hace?
Autor: Yasmin Castillo
94%
6%
Si No
84%
16%
Planificada No planificada
Figura 26 Persona que hace la elección de uso personal
Figura 27 Decisiones del hogar
61
Como se puede observar en la figura 27 la persona encargada sobre la toma de
decisiones económicas en el hogar planifica con un porcentaje del 84%, mientras que
otros hogares no planifican estas decisiones.
62
CONCLUSIONES
Mediante la siguiente investigación que se realizó en los hogares de los estudiantes de la
Faculta de Economía de la Universidad de Guayaquil se puede concluir con lo siguiente.
• La mayoría de los hogares toman las decisiones financieras de manera conjunta
quiere decir que los gastos del hogar se dividen en ambas partes y podemos
afirmar con lo que hemos recalcado en nuestro marco teórico que en Ecuador la
mayoría de los hogares toman sus decisiones económicas en pareja con un 30%
la toman los padres y 21% cuando ya han formado un hogar.
• La mayoría de las personas que respondió a la encuesta fueron mujeres en un
rango de edades de 18 a 24 que representa un 62% mientras que un 38% fueron
hombres lo que quiere decir que mayor importancia en la encuesta fue por parte
de mujeres.
• Con respecto a que si conocen sobre los productos y servicios financieros que
existen en el mercado un 86% respondió que sí que mientras que un 14% no
conoce sobre los productos que existen en el mercado ya se por razones de
desconocimiento porque no se ha brindado la información necesaria sobre estos.
• El producto financiero más conocido que poseen los hogares de los estudiantes de
la facultad de economía es la cuenta de ahorro y esto se refleja también en un
estudio a nivel nacional que se realizó en Ecuador, otro producto conocido son las
tarjetas de crédito las cuales deben ser utilizadas con responsabilidad, y apenas un
12% posee un seguro de vida.
• El nivel de ingreso de los hogares se mantiene en un promedio de 300 a 600
dólares muy pocos hogares pasan de un ingreso de 900 en adelante debido a que
el ingreso puede variar en el mes. Nos podemos dar cuenta que los hogares de la
facultad se encuentran por debajo de la canasta básica familiar lo que demuestra
que parte de su ingreso está destinado al gasto y muy poco a inversión y ahorro
debido a que no se podría ahorrar si su nivel de ingreso es muy bajo aun teniendo
conocimientos sobre educación financiera.
• La mayoría de los encuestados respondió con un 76% que, si tienen la cultura de
elaborar un presupuesto, quiere decir que se ha inculcado desde sus hogares esta
manera de manejar sus finanzas a base de presupuestos, la mayoría de las familias
lo hace de manera mensual con un 50% lo que es más recomendable, mientras que
un 27% lo hace de manera quincenal y el resto lo hace de manera semanal con un
63
23%.esto también depende de la forma en que revisan sus ingresos, algunos de
los hogares lo hacen de manera semanal, otra quincenal, y mensual.
• La mayoría de los hogares planifica la toma de decisiones dentro de la familia,
pensando en un futuro y presente mejor para su vida y para quienes los rodean
mientras que un porcentaje muy pequeño respondió que no planifica, debido a que
no tienen la cultura de planificar o porque simplemente no piensan en un futuro.
64
RECOMENDACIONES
• Se recomienda a los Gobiernos que fomenten más políticas públicas que
incentiven la educación financiera en los hogares a través de diferentes programas
que puedan ofrecer.
• Que sea primordial la enseñanza desde la escuela sobre educación financiera y
que se la pueda poner como una materia más dentro de la maya curricular de cada
institución.
• A la ciudadanía que asistan a los programas de educación financiera que ofrecen
las diferentes entidades para que estén informados y asesorados sobre este tema.
• Que se siga promoviendo más los programas de educación financiera por parte de
las diferentes instituciones del país.
• A los hogares que se siga fomentando más esta cultura de educación para sus
futuras generaciones sepan cómo manejar estos temas.
• Realizar programas de educación financiera a las familias por parte de estudiantes
de universidades que realizan actividades de gestión del conocimiento a través de
convenios con instituciones financieras y universidades.
• Que se fomenten sistemas de monitoreo por parte de los gobiernos para evaluar
las metodologías de educación financiera existentes.
• Los programas de educación financiera deberían centrarse más en los hogares con
temas sobre nivel de endeudamiento, el ahorro básico, y pensiones.
• Fomentar campañas nacionales, en los sitios más vulnerables del país sobre temas
básicos de educación e inclusión financiera para que la ciudadanía en su conjunto
se mantenga informada.
65
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ANEXOS
UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓNICAS
ENCUESTA PARA EL TRABAJO DE TITULACIÓN PREVIO A LA OBTENCION
DEL TÍTULO DE ECONOMISTA
TEMA: LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN LAS FAMILIAS DE LOS ESTUDIANTES
DE ECONOMÍA DE LA UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
Esta encuesta tiene como objetivo medir el nivel de conocimientos acerca de la Educación
Financiera en los hogares de los estudiantes de Economía. La información que se pueda recolectar
en esta encuesta es de carácter confidencial y serán analizados de manera responsable y
profesionalmente.
1. ¿En qué rango de edad se encuentra usted?
18-24 49 a mas
25-39
2. Sexo
Masculino Femenino
3. ¿Quiénes son las personas con quien convive?
Sus padres y
Hermanos
Solo papá
Solo mamá
Otro familiar
Su pareja e hijos
4. ¿Quién es el responsable de las decisiones relacionadas con el manejo del dinero en
su hogar?
69
Papá y mamá
Solo mamá Solo papá
Otro familiar
Su pareja
Solo usted
5. ¿Elabora un presupuesto?
Si
No
6. ¿Quién elabora el presupuesto?
Papá y Mamá
Solo papá
Solo mamá
Su pareja
Otro familiar
7. ¿Si su respuesta a la pregunta anterior (5) fue un sí de qué manera lo hace?
Quincenal
Mensual
Semanal
8. ¿Quién es la persona que aporta económicamente en su hogar?
Sus padres
Solo papá
Solo mamá
Su pareja
Su pareja y usted
Solo usted
70
Otro familiar
9. ¿Quién es la persona que decide planificar?
Sus padres
Su pareja
Papá
Mamá
Su pareja y usted
Usted
10. ¿Podría decirme usted si el ingreso de su hogar es estable, regular?
Estable
(Ingreso fijo
mensualmente)
(Regular
el ingreso puede
variar en los meses)
11. ¿Podría decirme usted en cuál de los siguientes rangos se encuentra el ingreso
mensual de su hogar?
300 a 600 900 en adelante
600 a 900
Menos de 300
12. ¿Parte del dinero de la familia está destinado?
Ahorro
Gastos
Inversiones
71
13. ¿Conoce de los productos y servicios financieros que existen en el mercado?
Si No
14. ¿Si su respuesta a la pregunta 13 fue un NO cuales serían las razones?
Por falta de desconocimiento
Porque no le interesa
Porque no comprenden como funcionan
15. ¿En la actualidad su hogar o usted posee alguno de estos productos financieros?
Cuenta de ahorro
Cuenta corriente
Tarjeta de crédito
Ahorro en cooperativas
Seguro de vida
Prestamos en una
cooperativa o banco
Ninguno
16. ¿Cuál de las siguientes razones considera importante para elegir algún producto y
servicio financiero de alguna entidad bancaria?
Orientación y asesoría
De amigos o familiares
Medios de comunicación
Información propiciada por
la misma entidad financiera
72
17. ¿La persona encargada de hacerlas compras de algún bien de uso personal lo hace
de manera responsable?
Si No
18. ¿La persona encargada de tomar las decisiones económicas de qué manera lo
hace?
Planificada
No planificada