tarjetas de credito en el salvador
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Ventajas y desventajas de usar Tarjetas de credito y el estado de la Ley de Usura en El SalvadorTRANSCRIPT
Universidad Tecnológica
Facultad de Maestrías y Postgrados
Maestría en Administración de Negocios
ADMINISTRACION BANCARIA
Las Tarjetas de Crédito
Integrantes:
José Alfredo Reyes
Walter Nelson Lovo
David Enrique Alvarado Chévez
San Salvador 8 de Agosto de 2012
Definición de Tarjeta de Crédito?
Art. 2 e) Ley del Sistema de Tarjetas de Crédito
Es un medio o documento privado, firmado, nominativo e intransferible,
resultante de un contrato de apertura de crédito que permite al titular o
tarjetahabiente utilizarlo como medio de pago para adquirir bienes y servicios en
comercios o instituciones afiliadas o retirar dinero en efectivo en instituciones
financieras y en dispensadores autorizados por el emisor.
Origen de la Tarjeta de Crédito
Año 1950 Problemas de pago
Cheque de Viajero
• Inicia con cobro del 7% a
los comercios por cada
transacción.
• $3.00 anuales al
tarjetahabiente
1958 - Esquema de licenciamiento
A finales de los ’50
El Bank of America
emite la Tarjeta
Bank of America se convierte en Red
VISA
1966
Red Bancaria de Tarjetas
Tipos de Tarjeta
Tarjetas de pago Anticipado
( Pay Before Cards)
Son tarjetas de prepago, cuyos usuarios depositan
previamente una suma de dinero en una cuenta
contra la cual reciben una tarjeta de pago que
pueden utilizar en los comercios adheridos mientras
mantengan un saldo positivo.
Tipos de Tarjeta
Tarjetas de pago Ahora
( Pay now Cards)
Corresponden a las tarjetas de débito, asociadas a
una cuenta bancaria en la cual se cargan los montos
correspondientes a las compras en forma simultánea
a las compras en los puntos de venta.
Tipos de Tarjeta
Tarjetas de pago Deferido
( Pay Later Cards)
Son tarjetas que acumulan los montos de las
compras en una cuenta que se cubre en un momento
posterior, usualmente por períodos mensuales.
Se Clasifican en:
Tarjetas de Cargo: El usuario realiza el pago total
de todas sus compras en la fecha de vencimiento.
Tarjetas de Crédito: Asociada una línea de crédito
rotatorio, con cargo a la cual el usuario puede
financiar las compras pagando sólo una proporción
del saldo acumulado.
Participantes del Sistema de Tarjetas de
Crédito
• Operadores de Red: Proveen el servicio de canalizar el envío de datos para realizar los procesos de autorización y liquidación de cada transacción efectuada por un consumidor en un comercio.
• Banco Emisor: Banco que se le haya licenciado una marca y que contrate con sus clientes la emisión de la tarjeta para que éstos la utilicen como medio de pago
• Banco Adquiriente: Banco que participar afiliando comercios al sistema y prestando el servicio de adquisición de la cuenta por cobrar generada en la compra mediante tarjeta.
• Comercio : Establecimiento que vende Bienes y/o Servicios.
Funcionamiento del Sistema de tarjetas de Crédito
Funcionamiento Tripartita
Tarjeta Habiente
Banco Adquiriente
= Banco Emisor
Comercio Afiliado
Operadores de RED
Banco Adquiriente
Banco Emisor
Comercio Afiliado
Funcionamiento Cuatripartita
Funcionamiento Tripartito
Banco Adquiriente = Banco Emisor
(5) Realiza pago (-) (3) Envía el Estado (4) Realiza pago tasa de afilición de Cuenta de tarjeta
(2) Envía Pagaré por valor de Compra
(1) Firma Pagaré
Entrega BB y SS
Comercio
Afiliado
Tarjeta
Habiente
Funcionamiento Cuatripartito
7) Retiene el 0.2%/$95.20
$0.19
($95.2-$0.19) ($100-$4.80)=$95.20
$95.01
8) Retiene 1% 6) Retiene el 4.8%
Uso de POS del valor Compra
($95.01*1%) $4.80 ($100*4.8%)$0.95 Banco Adquiriente Banco Emisor
(4) Envía el Estadode Cuenta
(2) Envía Pagaré (5) Realiza pago por valor de Compra de tarjeta
9) Realiza pago (-) $100
tasa de afilición (1) Firma Pagaré
$95.01- $0.95
$94.06
Entrega BB y SS
Comercio
Afiliado
Tarjeta
Habiente
Operadores de Red
Ventajas de usarTarjeta de Crédito
-Es un medio de pago práctico y con gran cobertura.
-Útil en caso de emergencia
-Permite construir un historial de crédito si se usa adecuadamente
-Acceso a plan de lealtad y promociones
Mercadeo de las Tarjeta de Crédito
Desventajas de usar Tarjeta de
Crédito
Si gasta más de lo
debido se puede tener
problemas financieros
Tasa de Interés
usualmente mayor a
la de un crédito de
consumo
El utilizarla implica
costos adicionales a las
tasas de interés
Términos y condiciones generales
de una Tarjeta de Crédito
-Límite de crédito
-Tasa de Interés (corriente y por mora)
-Fecha de corte y fecha máxima de pago y vencimiento
-Periodo de Gracia
-Cargos y Comisiones
Periodo de Gracia
Tiempo en el cual se puede efectuar el pago total de la deuda sin tener que
incurrir en cargos asociados.
17 de Julio 16 de
Agosto
15 de
Septiembre
Periodo Facturado
Periodo de gracia
Cargos y Comisiones de una
Tarjeta de Crédito
-Membresía anual
-Cargo por pago tardío
-Cargo por sobregiro
-Comisiones por servicio:
a. Retiro de efectivo de cajeros automáticos
b. Otorgamiento de extra financiamientos
c. Seguros de asistencia
d. Seguros contra fraudes
Los Pagos Mínimos con Citi
Tarjeta de Crédito
Deuda Tasa Forma de
Pago
Pago
Mínimo
No. De
Meses
No.
de años
Interés
Mensual
Total
Interes +
IVA
Total
$ 1,000 49.33% Mínimo $40 94 7 años 10
meses 4.11% $3,022.01 $4,022.01
$ 1,000 49.33% Mínimo + $25 $65 28 2 años 4 meses 4.11% $795.19 $1,795.19
$ 1,000 49.33% Mínimo + $50 $90 16 1 año 4 meses 4.11% $438.82 $1,438.82
$ 400 49.33% Mínimo $16 94 7 años 10
meses 4.11% $1,208.80 $1,608.80
$ 400 49.33% Mínimo + $25 $41 14 1 año 2 meses 4.11% $145.24 $545.24
$ 400 49.33% Mínimo + $50 $66 8 8 meses 4.11% $80.88 $480.88
Los Pagos Mínimos con Citi
Deuda Inicial Interes anual Pago Total %
1,000.00$ 49.33% 4,022.01$ 402.20%
1,000.00$ 49.33% 1,795.19$ 179.52%
1,000.00$ 49.33% 1,438.82$ 143.88%
400.00$ 49.33% 1,608.80$ 402.20%
400.00$ 49.33% 545.24$ 136.31%
400.00$ 49.33% 480.88$ 120.22%
Préstamos Personal
con cuota fija en Citi
Deuda Tasa Cuotas Mensualidad No. de
años Intereses Total
$ 1,000 14.00% 12 meses $89.79 1 $77.45 $1,077.45
$ 1,000 15.95% 24 meses $48.94 2 $174.54 $1,174.54
$ 1,000 18.00% 36 meses $36.15 3 $301.49 $1,301.49
$ 400 14.00% 12 meses $36.67 1 $40.06 $440.06
$ 400 15.95% 24 meses $19.97 2 $79.27 $479.27
$ 400 18.00% 36 meses $14.46 3 $120.59 $520.57
Préstamos Personal
con cuota fija en Citi
Deuda Tasa Cuotas Mensualidad No. de
años Intereses Total
$ 1,000 14.00% 12 meses $89.79 1 $77.45 $1,077.45
$ 1,000 15.95% 24 meses $48.94 2 $174.54 $1,174.54
$ 1,000 18.00% 36 meses $36.15 3 $301.49 $1,301.49
$ 400 14.00% 12 meses $36.67 1 $40.06 $440.06
$ 400 15.95% 24 meses $19.97 2 $79.27 $479.27
$ 400 18.00% 36 meses $14.46 3 $120.59 $520.57
Extra financiamiento en Citi
Deuda Tasa Cuotas Mensualidad No. de
años Intereses Total
$ 1,000 27.00% 12 meses $96.02 1 $152.21 $1,152.21
$ 1,000 27.00% 24 meses $54.38 2 $305.12 $1,305.12
$ 1,000 27.00% 36 meses $40.83 3 $479.91 $1,479.91
$ 400 27.00% 12 meses $38.41 1 $60.88 $460.88
$ 400 27.00% 24 meses $21.75 2 $122.05 $522.05
$ 400 27.00% 36 meses $16.33 3 $187.89 $587.89
Retiros con Tarjeta de Crédito
Banco Citi 5% COMEDICA 5.65%
Monto a retirar $ 1,000.00 $ 1,000.00
Comisión 5% 5.65%
Comisión $ $ 50.00 $ 56.50
Interes % 3.08% 3.08%
Intereses $ $ 30.80 $ 30.80
Costo Total $ 80.80 $ 87.30
Porcentaje sobre el
monto retirado 8% 9%
Mercado de las Tarjetas de Crédito
Es considerado uno de los nichos más rentables del sistema financiero.
Según la DIGESTYC a junio 2012 existen cerca de 700 mil tarjetas en
circulación con una oferta de 164 productos y solo 8 instituciones emisoras.
Del Total de tarjetas de crédito en circulación :
300,000 poseen un limite de crédito abajo de $1,000 que representan el
43%
Mercado de las Tarjetas de Crédito
Hasta Junio de este año, 2012, el mercado de Tarjetas de Crédito estaba
conformado de la siguiente forma:
Banco de America Central
46%
ACOVI de RL 2%
Banco Agrícola 8%
Banco promerica
13%
HSBC 5%
COMEDICA 3%
Scotiabank 11%
Citibank 12%
Mercado Tarjetas Mercado
Banco de America Central 76
ACOVI de RL 3
Banco Agrícola 13
Banco promerica 22
HSBC 8
COMEDICA 5
Scotiabank 18
Citibank 19
Total 164
El 82.31% del mercado está en 4 Bancos
Mercado de las Tarjetas de Crédito
Los límites de crédito oscilan entre los 150 y 30 mil Dólares, y su tasa de
interés va desde el 13% hasta el 55.90% (Banco Agrícola) hasta Junio 2012.
Su rendimiento operativo relacionado con las tarjetas de crédito alcanzan el
17.6%, muy por encima del 5.8%, 8.2% y 5% de rendimientos generados en
las operaciones con el sector:
Vivienda
Consumo
Otras operaciones bancarias (industria, comercio, etc)
Mercado de las Tarjetas de Crédito
La Rentabilidad de los bancos en El Salvador está representada:
Por intereses de tarjetas de crédito
.
Por intereses en Cartera de
prestamos a empresas.
Desglose del Mercado de las
Tarjetas de Crédito por Banco.
Tasa de Interes No. De
tarjetas
Credito
Menor
Crédito
Mayor Tipos de Tarjeta
BAC 36 y 44.57% 25 $ 500 $ 3,000 AMEX, Dinners Club y Master Card
Clasica
35.42 y 37.40% 1 $ 3,000 $ 3,000 AMEX dorada
35.16 y 41.16% 2 $ 200 $ 300 Master Card Adoc
33 y 43% 3 $ 500 $ 800 AMEX Clasica, Master Card Adoc
32.40 y 39.07% 5 $ 500 $ 5,000 AMEX dorada y Master Card dorada
31.80 y 43.23% 3 $ 600 $ 700 AMEX Clasica, Master Card Adoc
29.40 y 31.40% 2 $ 3,000 $ 3,000 Master Card Dorada
29.80 y 34.95% 4 $ 500 $ 500 AMEX Empresarial
28.80 y 32.37% 6 $ 1,300 $ 3,000 AMEX Dorada, Master Card Dorada
29.04% 1 $ 3,000 $ 3,000 AMEX Dorada
26.04% 4 $ 1,000 $ 5,000 AMEX Bussiness
23.04 y 25.04% 2 $ 4,000 $ 4,000 AMEX Europa card
21.60 y 24.73% 13 $ 4,000 $ 4,000 AMEX y Master Card Platinum
21 y 26% 1 $ 4,000 $ 4,000 AMEX Elite
19.80 y 26.05% 1 $ 4,000 $ 4,000 AMEX Platinum
17 y 21.09% 3 $ 3,000 $ 5,000 AMEX Empresarial
Total 76
El 33% de sus tarjetas son la de mayor tasa de Interés
Tasa de Interes No. De
tarjetas
Credito
Menor
Crédito
Mayor Tipos de Tarjeta
Banco Promerica 36 y 46% 5 $ 150 $ 600 VISA Clasica
31.99 y 37.32% 5 $ 750 $ 1,500 VISA Gold
28.99 y 35.66% 1 $ 1,500 $ 1,500 Libre Gold
28 y 30.29% 1 $ 3,500 $ 3,500 Premium Gold
26.90 y 33.57% 1 $ 1,500 $ 1,500 Libre Gold
26 y 28% 1 $ 5,000 $ 5,000 Super Platinum
23.99 y 26.49% 1 $ 5,000 $ 5,000 Premia Platinum
22.90 y 24.90% 1 $ 5,000 $ 5,000 Libre Platinum
22 y 26.17% 1 $ 3,000 $ 3,000 Tarjeta PYME
21 y 22.25% 1 $ 10,000 $ 10,000 VIP
20 y 22.50% 1 $ 5,000 $ 5,000 Tarjeta Comercial
19.90 y 22.40% 2 $ 5,000 $ 15,000 Infinito y Libre Platinum
13 y 15% 1 $ 5,000 $ 5,000 Tarjeta Distribución
Total 22
Tasa de Interes No. De
tarjetas
Credito
Menor
Crédito
Mayor Tipos de Tarjeta
Citi 36% y 42.99% 7 $ 1,000 $ 1,000 VISA Biggest, Esso, Multipremios,
Selectos, Delta
32.90 y 36.90% 2 $ 2,250 $ 2,250 VISA Oro
27 y 31.99% 4 $ 1,000 $ 8,500 VISA Real, Multipremios, Life
22% 1 $ 8,500 $ 8,500 Citi Signatures
18.99 y 22.76% 1 $ 3,000 $ 3,000 Empresarial
17% 2 $ 3,000 $ 3,000 Purchasing Empresarial
16.99 y 20.76% 2 $ 15,000 $ 15,000 Purchasing Corporativa
Total 19
Tasa de Interes No. De
tarjetas
Credito
Menor
Crédito
Mayor Tipos de Tarjeta
Scotiabank 36 y 46.62% 12 $ 200 $ 500 VISA Clasica St´Jacks, Digicel, ADOC,
La Place, Mundo Card
33 % 1 $ 600 $ 600 VISA Escamilla
31 y 33.95% 2 $ 3,000 $ 3,000 Gold Master Card y VISA
25.90 y 32.45% 1 $ 800 $ 800 Scotiabank Ligth VISA
21.90 y 23.48% 2 $ 7,000 $ 7,000 Platinum VISA y Master Card
Total 18
¿Y esto sucede solo en El Salvador?
En Estados Unidos el 80% de la población posee Tarjetasde Crédito y hasta
Febrero del 2010, según datos de la Reserva Federal de los Estados Unidos, los
tarjeta habientes adeudaban alrededor de 2.5 billones de dólares.
Ley de Responsabilidad e Información
de Tarjetas de Crédito CARD
No se aumentará tasas de interés
de forma arbitraria
Establece límites en el cobro de
comisiones
Regulación a emitir tarjetas a menores de 21
años
Eliminación de cargos por uso de
la tecnología
Fechas fijas en el mes para realizar
pagos
"Por mucho tiempo las compañías de tarjetas
de crédito han gobernado libremente para
imponer tácticas injustas y engañosas que han
afectado a consumidores responsables con
costos irrazonables", dijo el mandatario en un
comunicado difundido por la Casa Blanca el 22
de Febrero del 2010.
Espíritu de la Ley de
Responsabilidad e Información de
Tarjetas de Crédito CARD
Se podrá impulsar en El Salvador una
Ley similar a esta?
Pero se necesita un verdadero compromiso
político.
Ley de Tarjetas de Crédito de El
Salvador
Nace el 12 de Noviembre del 2009, para tratar de regular los montos demasiado
altos a los tarjetahabientes en concepto de:
Pago de Comisiones
Cargos
Recargos
Penalidades
La Manzana de la Discordia, el
Artículo 19 Este artículo trata sobre la tasa máxima de interés efectiva por tipo de producto
que deberán de cobrar los emisores y coemisores de tarjetas de crédito.
Art. 19
La Manzana de la Discordia, Reforma al
Inciso primero del Artículo 19
El 29 de Septiembre del 2011 se aprueba por 52 votos en la Asamblea
Legislativa la Reforma al Articulo 19, en donde se decreta que los Coemisores y
Emisores no podrán establecer tasas de interés efectivas superiores a 8 veces la
tasa de interés ponderada que pagan los bancos al público por depósitos a plazos
de un año.
Art. 19
La tasa normal que se da a los depositantes actualmente es de 3% al año, por lo
tanto los intereses máximos en las tarjetas serían 24 puntos anuales. Para que los
intereses de las tarjetas sean más altos, la banca tendría que pagarle más a sus
ahorrantes.
Art. 19
La Manzana de la Discordia, Reforma al Inciso
primero del Artículo 19
La Reforma del articulo 19 fue enviada al Presidente Funes para su ratificación
pero fue devuelta con observaciones. Dicha Reforma fue archivada y abierta a
discusión nuevamente a inicios del 2012.
Art. 19
La Manzana de la Discordia, Reforma al Inciso
primero del Artículo 19
La Manzana de la Discordia, el
Artículo 19
En Febrero del 2012 se vuelve a tocar el tema solo que esta vez se discute
acerca del tope de interés ya no en 8 veces sobre la tasa de interés ponderado
sino de un 36% como tope.
Art. 19
La Manzana de la Discordia, el
Artículo 19
La Ley de Usura, complemento de la
Ley de Tarjetas de Crédito
La ley de usura es una iniciativa planteada por los partido FMLN y GANA, y
buscaría normar aquellos acuerdos financieros cuyas cláusulas sean consideradas
violatorias a los derechos de los prestatarios.
Art. 19
La Ley de Usura, complemento de la
Ley de Tarjetas de Crédito
Art. 19
la aplicación de esa ley iría más allá de las tarjetas de crédito y podría aplicarse a
una diversidad de actividades financieras en las que se descubran abusos contra los
clientes. “Aunque las tarjetas de crédito son un factor que está afectando a los
salvadoreños, hay otros casos como las tarjetas de los almacenes”, Francis Zabla ,
Diputado de GANA e impulsor de dicha ley
Que es la Ley de Usura?
Art. 19
Esta ley tiene por objeto, identificar y sancionar las prácticas usureras y proteger el
derecho a la propiedad y la posesión de las personas, de las consecuencias jurídicas,
económicas y patrimoniales derivadas de dichas prácticas.
Que es la Usura?
Art. 19
Art. 2 del anteproyecto de ley. “Se entenderá por usura para los efectos de esta ley,
los prestamos de dinero o financiamiento para cualquier destino, en virtud de los
cuales se pactan intereses, comisiones, recargos, garantías u otras ventajas
pecuniarias exorbitantes o abusivas manifiestamente desproporcionada con la
prestación recibida”.
Que es la Usura?
Art. 19
Usura
Anatocismo o cobro de
intereses sobre intereses
Ratiofuresismo o determinaciones
excesivas
Tasas elevadas con relación al
costo del dinero en el mercado
Estado de la Ley de Usura
Art. 19
Por el momento la Comisión Financiera de la Asamblea Legislativa solo ha
aprobado 2 artículos, el 2 que habla sobre el concepto de Usura y el 3 que consiste
en el ámbito donde se aplicará.
Posición de la Super Intendencia del
Sistema Financiero (SSF)
Art. 19
Manifiesta que:
Podría limitar el otorgamiento de créditos de montos pequeños y/o de alto riesgo,
convirtiéndose en un privilegio de personas con mayores ingresos.
Al limitar el otorgamiento de créditos a clientes de alto riesgo, los ingresos que los
prestamistas dejen de percibir, los podrían compensar cobrándoselos a los clientes
de bajo riesgo.
O bien las entidades podrían subir arbitrariamente las tasas a los créditos personales
para provocar que la tasa promedio ponderada aumente de modo que la tasa de
usura aumente también.
Posición de la Defensoría del
Consumidor
Art. 19
Redefinir sobre que tipo de préstamos se estará calculando la
tasa de interés
La Defensoría propone que se calcule sobre la base de la tasa de interés
promedio ponderada de los depósitos a plazo fijo a 6 meses
aumentada en 45 puntos
Incorporar a la Ley quien será el ente que sancionará y quién el que
ordenará el reintegro o en su defecto aclarar que la SSF tendrá facultad en
los entes fiscalizados por ella y los demás por la DPC
Aclarar que se denominará indebido el cobro de “intereses por arriba de la
tasa que se considera como permitida, no así todos los intereses
cobrados”
Posición del Banco Central de Reserva
(BCR)
Art. 19
Para el BCR la estimación de la tasa de usura puede considerarse como una función
de pago del deudor, sujeto a los siguientes puntos:
Plazo del financiamiento
Monto a financiar
Cuota mensual
Posición del Banco Central de Reserva
(BCR)
Art. 19
Por lo tanto para el BCR la tasa máxima se ubica alrededor del 48%.
Además plantea que el ingreso y la capacidad de pago de las personas tienden a
aumentar con el tiempo por 2 razones:
Por efecto de la Indexación de la Inflación (Se asume que los efectos
inflacionarios en el ingreso deberían ser compensados).
Por efecto del crecimiento de la economía, que propicia una mejora en los
ingresos de la familia.
Posición del Banco Central de Reserva
(BCR)
Art. 19
Considerando lo anterior la tasa de interés pasaría del 48% al 54.50% (48% + tasa
de inflación esperada 4.0% + crecimiento esperado de la economía 2.5%).
Según las estimaciones de impacto, de tener tasas arriba del 50%, ese techo daría
cobertura a más del 99% de las operaciones vigentes.
Posición de la Cámara de Comercio de
El Salvador
Se encuentran preocupados por los parámetros para determinar la usura pues
limitaría el acceso a créditos a personas o empresas que actualmente son
catalogados como de alto riesgo.
Posición de Asociación de Banqueros
Salvadoreños (ABANSA)
Art. 19
La entrada en vigencia de la ley de Usura puede generar un incremento en la
actividad de prestamistas que nunca podrán ser regulados, y que valiéndose del
impacto que la ley contra la usura le genere a las instituciones financieras, afecten a
los sectores populares elevando las tasas de interés.
Posición de Asociación de Banqueros
Salvadoreños (ABANSA)
Art. 19
Muchas instituciones pueden dejar de atender sectores de subsistencia, dado que el
costo de la tecnología para atender estos sectores, lo haría imposible de asumir y los
excluiría de los servicios financieros, es decir todo lo contrario de lo que se quiere
lograr.
Otras instituciones pueden dejar de atender a segmentos específicos eliminando la
oferta de ciertos productos.
Posición de Asociación de Banqueros
Salvadoreños (ABANSA)
Art. 19
Plantean que la forma más eficiente de disminuír tasas de intereses es fomentando la
competencia que obliga a las instituciones a buscar permanentemente mejoras en la
eficiencia.
Posición de la Asociación Nacional
de la Empresa Privada (ANEP)
Art. 19
La competencia en el mercado es la que va a hacer que las tarjetas bajen las tasas de
interés justas. No hay otra forma, explicó.
Daboub ironizó con el ejemplo de que si los diputados por ley impusieran que la
libra de tomates valiera cinco centavos, sería fabuloso para la gente, pero lo que
pasaría es que el agricultor que los cultiva ya no los sembraría, porque sus costos
serían más altos y no los podría vender a ese precio, concluyó el dirigente gremial.
Posición del Frente Farabundo Martí
para la Liberación Nacional (FMLN)
Art. 19
Para el FMLN la falta de esta ley contra la usura es la que conlleva a que la
población tenga un alto nivel de endeudamiento con intereses muy altos que se
manejan en los préstamos.
Antonio Echeverría, del FMLN, firmó la pieza.
Pero aseguró que los altos intereses son un
problema que no se limitan a las tarjetas de
crédito.
Posición de la Gran Alianza Nacional
(GANA)
Art. 19
Francis Zablah, de GANA, insistió en que el 36% es lo “mínimo” que se puede
hacer, que él y su partido estaban dispuestos a aprobarlo. El diputado lamentó que
no se limitaran los intereses a las tarjetas de crédito.
Posición de Cambio Democrático(CD)
Art. 19
Douglas Avilés del CD, sostiene que se debe aprovechar la ley contra la usura,
aunque considera que el fin “es positivo”. Insta a un equilibrio para que las
microfinancieras no quiebren e intereses razonables.
Posición de Concertación
Nacional (CN)
Art. 19
“No es un buen mensaje decirle a la inversión privada cuánto tiene derecho de
ganar porque también habría que decirle cuánto es lo que el Estado le podría
devolver si pierde".
Elizardo Gonzales Lovo afirmó que una ley de esta naturaleza no puede ser
aprobada con prisa y mucho menos por motivos electorales, como pretenden Gana y
el FMLN.
Posición de Alianza Republicana
Nacionalista (ARENA)
Art. 19
Enrique Valdés, de ARENA, opina que es importante que las decisiones que tome la
Asamblea Legislativa no vayan a poner en riesgo a los ciudadanos más vulnerables
y que no tengan acceso al crédito. Para ARENA, la ley debe ser cuidadosa en el
sentido de no aprobar algo que termine induciendo a la población a optar por los
prestamistas en lugar de la banca o microfinancieras.
Conclusión
Las tarjetas de crédito crean la ilusión en el tarjeta habiente de tener dinero.
El uso desmedido de compra puede ocasionar problemas financieros al tarjeta
habiente y a las empresas emprendedoras si son utilizados como medio de
financiamiento.
Para el sector de la Banca con esta ley se llega al final de las facilidades crediticias
para los sectores menos favorecidos, consecuentemente, ese recorte trae consigo
menor consumo y menores ingresos al comercio, menos impuestos al Estado y se
crea así un círculo vicioso de nuevas restricciones económicas en tiempos de que,
por el contrario, se deberían buscar medidas de estímulo.
Conclusión
Los controles o techos sobre precios o tasas de interés, en general provocan
distorsiones en los mercados; sin embargo, la usura es un tema que tiene mucho
impacto sobre el bienestar de la población de menores ingresos, de las
microempresas y de los pequeños emprendedores.
Esto induce a pensar que algo debe hacerse para evitar las prácticas abusivas o
usureras en el otorgamiento del crédito.
Cualquier propuesta de regular el tema, debe tomar en cuenta no dañar las
instituciones que realizan una labor importante en la irrigación del crédito hacia los
sectores que de otra forma, solo podrían contar con los llamados prestamista
usureros o Ajiotistas.
Conclusión
Actualmente los grandes intereses impuestos por la banca salvadoreña son iguales
a los intereses cobrados por los usureros, lo cual unido a la crisis y el alto costo de
la vida hace casi imposible su pago puntual, lo que pone a las personas en
situaciones estresantes y está llevando a que dichos grupos financieros despojen de
sus propiedades a las personas que no pueden pagar.
Parecieran ser lobos con piel de ovejas…
Reflexión
Muchas Gracias