Tarjetas de CréditoAndrade Karla, Flores Denisse , Morales Paul, Nieto Michelle, Pérez Julio, Sánchez Diego.

Funcionamiento

Tarjeta de crédito: Documento emitido por una instituciónfinanciera que permite a su titular o usuario, disponiendo deuna línea de crédito concedida por el emisor, adquirir bienes oservicios en establecimientos afiliados al sistema.

Emisor u operador de tarjetas de crédito: Solamenteinstituciones financieras y compañías emisoras oadministradoras de tarjetas de crédito.

FuncionamientoPara hacer una compra, presentar la tarjeta en el comercio. Se verifica la identidad del dueño a través de la cédula de identidad o pasaporte.

Firma de un comprobante (voucher), en donde se establece el valor total de la compra. Una copia de éste se le entrega al comprador.

Establecimiento comercial presenta el voucher al operador de la tarjeta para cobrar el valor de la compra que se hizo.

Empresa informa al emisor de las tarjetas cada movimiento. Emisor genera un estado de cuenta mensual con operaciones realizadas.

Con estado de cuenta, dueño de la tarjeta es informado de todas las operaciones del período, cargos correspondientes a intereses, comisiones y otros, y el monto a cancelar para el mes.

Productos permitidos por la Ley

Tarjeta de crédito: permite al tarjetahabiente realizar comprasque se facturan más adelante. Le permite trasladar el saldode un ciclo de facturación al siguiente.

Tarjeta de pago o de cargo: saldo se paga por completocuando se recibe el resumen y no puede pasar de un ciclo defacturación a otro.

Tarjeta de afinidad: de circulación general, busca promover unaactividad determinada, mediante la asignación de unbeneficio a favor de la entidad con quien mantiene el contratode afinidad.

Productos permitidos por la Ley

Crédito rotativo

• Línea de crédito queofrece la compañíaemisora al tarjeta-habiente.

• Los desembolsos a losestablecimientos afiliadosse hacen contra lapresentación de notas decargo y constituyenutilización de la línea decrédito.

Crédito diferido

• Acuerdo entre el emisor yel establecimiento afiliado.

• Establecimiento acepta elpago diferido de un bieno servicio por parte deltarjetahabiente ydescuenta esa cartera conel emisor, que administrael crédito hasta sucancelación total.

• Existen 2 matrices de tarjetas de crédito en Ecuador• Representan el 1% de los activos totales del sistema financiero

nacional.• Abarcan 31.6 millones del volumen total de crédito.

Tamaño de Mercado

Participación de las tarjetas de Créditos en el Sistema Financiero en 2013

Crecimiento de Mercado

• Ha crecido en un 53.31% con respecto al año pasado.

• El número de tarjetas emitidas tuvo una caída en 2008 por la crisis pero a partir de 2009 ha crecido significativamente.

Crecimiento Anual por número de tarjetas emitidas

Participación de Mercado

• Estas son las tarjetas de crédito más representativas del país.

• Visa y Mastercard son las líderes del mercado.

• Diners Club posee la mayor concentración de volumen de crédito.

• La mayor concentración de mercado se encuentra en tarjetas de crédito internacionales individuales.

• Esto se debe a la alianza que mantienen las instituciones financieras con las aerolíneas.

• Otro factor es el canje de puntos por otro tipo de bienes.

Participación de Mercado

Evolución e Importancia de las Tarjetas de Crédito • El surgimiento de la tarjeta de crédito está vinculado al desarrollo de las

actividades comerciales y al auge de la sociedad de consumo.

• Fue Diners Club quien primero incursionó introduciendo tarjetas de créditoen el año 1968.

• Filanbanco en el 1980 fue el primer emisor de tarjetas de crédito seguidopor el banco de Guayaquil en 1988. Emisores de Tarjetas de Crédito en elEcuador.

• Actualmente predomina la tarjeta multibancaria, alternativa que hanoptado Visa, MasterCard, American Express y Diners reservándose lacomisión y a cambio los bancos se reservan la colocación de capitales, elingreso financiero y la distribución adecuada del crédito.

Captaciones por volumen de crédito

Captación demográfica de la tarjeta de créditoemitida por instituciones financieras en el Ecuador.

En el Ecuador existen veinticuatro provincias, de las cuales la mayorcobertura de tarjetas emitidas se ha concentrado básicamente enlas provincias de Pichincha y Guayas.

La provincia del Pichincha es la que registra la mayorconcentración con una participación del 45% (921.212 tarjetas) alcierre del 2011, seguida por la provincia del Guayas con el 31%(627.035 tarjetas) y la diferencia 24% (492.376 tarjetas) en elresto del país. A continuación se observa la participación de lasprincipales provincias a nivel nacional:

Participación de las principales provincias a nivel nacional por numero de tarjetas emitidas

Colocación

INDICADORES DE CARTERA BRUTA POR LINEA DE NEGOCIOSISTEMA DE EMISORES Y ADMINISTRADORES DE TARJETAS DECRÉDITO (en porcentajes)

MOROSIDAD dic-12 ene-13 feb-13 mar-13 abr-13 may-13 jun-13 jul-13 ago-13 sep-13 oct-13

Comercial 3,99 3 2,97 3,27 3,41 3,66 2,54 3,29 2,17 2,5 2,24

Consumo 21,83 21,34 21,47 23,01 20,62 19,24 20,6 19,84 20,05 20,39 19,65

Vivienda

Microempresa 6,66 7,83 5,95 4,89 4,5 3,8 3,23 3,16 6,77 2,7 3,58

Educativo - - - - - - - - - - -

Inversión Pública - - - - - - - - - - -

% DE PARTICIPACIÓN dic-12 ene-13 feb-13 mar-13 abr-13 may-13 jun-13 jul-13 ago-13 sep-13 oct-13

Comercial 1,69 1,64 1,65 1,53 1,63 1,57 1,56 1,66 1,76 1,8 1,66

Consumo 97,8 97,87 97,84 97,96 97,86 97,97 97,97 97,85 97,75 97,73 97,87

Vivienda - - - - - - - - - - -

Microempresa 0,51 0,49 0,51 0,5 0,51 0,47 0,47 0,49 0,49 0,47 0,46

Educativo - - - - - - - - - - -

Inversión Pública - - - - - - - - - - -

COBERTURA dic-12 ene-13 feb-13 mar-13 abr-13 may-13 jun-13 jul-13 ago-13 sep-13 oct-13

Comercial 119,16 168,52 180,87 178,53 164,18 158,85 215,34 181,28 287,72 244,45 271,6

Consumo 67,72 75,56 59,71 59,69 66,31 70,49 66,82 70,22 69,74 66,9 66,73

Vivienda

Microempresa

Educativo

Inversión Pública

-

2,0

4,0

6,0

8,0

10,0

12,0

14,0

16,0

18,0

20,0

22,0

24,0

26,0

28,0

30,0di

c.-0

2

dic.

-03

dic.

-04

dic.

-05

dic.

-06

dic.

-07

dic.

-08

dic.

-09

dic.

-10

dic.

-11

dic.

-12

ene.

-13

feb.

-13

mar

.-13

abr.-

13

may

.-13

jun.

-13

jul.-

13

ago.

-13

sep.

-13

oct.-

13

Morosidad (en porcentajes)

Comercial Consumo Vivienda Microempresa Educativo Inversión Pública

-50,00

-

50,00

100,00

150,00

200,00

250,00

300,00

350,00

dic.

-02

dic.

-03

dic.

-04

dic.

-05

dic.

-06

dic.

-07

dic.

-08

dic.

-09

dic.

-10

dic.

-11

dic.

-12

ene.

-13

feb.

-13

mar

.-13

abr.-

13

may

.-13

jun.

-13

jul.-

13

ago.

-13

sep.

-13

oct.-

13

Cobertura de la Cartera ( en porcentajes)

Comercial Consumo Vivienda Microempresa Educativo Inversión Pública

Información de pasivos

Obligaciones presentes contraídas por la entidad, en el desarrollo del giroordinario de su actividad.

Se encuentran agrupados por:

o Obligaciones con el público,

o Operaciones interbancarias,

o Obligaciones inmediatas,

o Aceptaciones en circulación,

o Cuentas por pagar,

o Obligaciones financieras,

o Valores en circulación,

o Obligaciones convertibles en acciones y aportes para futuracapitalización

o Otros pasivos.

Las instituciones emisoras y administradoras de tarjetas de créditos tienen las siguientes cuentas, como las mas representativas:

0

20000

40000

60000

80000

100000

120000

140000

160000

180000

200000

ene.-07 jun.-08 oct.-09 feb.-11 jul.-12 nov.-13

TOTAL PASIVO OTROS PASIVOS OBLIGACIONES CON EL PUBLICO CUENTAS POR PAGAR

Evolución del Pasivo

Evolución de Obligaciones con el público

0,00%

10,00%

20,00%

30,00%

40,00%

50,00%

60,00%

ene.-07 jun.-08 oct.-09 feb.-11 jul.-12 nov.-13

OBLIGACIONES CON EL PUBLICO Depósitos a la vista Depósitos a plazo

Evolución de las Cuentas por cobrar

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

ene.-07 jun.-08 oct.-09 feb.-11 jul.-12 nov.-13

CUENTAS POR PAGAR

Evolución de Otros pasivos

0,00%

5,00%

10,00%

15,00%

20,00%

25,00%

30,00%

35,00%

40,00%

45,00%

50,00%

ene.-07 jun.-08 oct.-09 feb.-11 jul.-12 nov.-13

OTROS PASIVOS

Información del Activo

Banco PichinchaTarjetas de Crédito Visa

Tarjetas de Crédito MasterCard

Visa Práctica MasterCard Práctica

Visa Internacional MasterCard Premium

Visa Signature MasterCard LANPASS

Visa Prestige MasterCard Black LANPASS

Visa Platinum LANPASS

Supermaxi LANPASS

Por productos de tres de los principales Bancos del país

Banco de GuayaquilTarjetas de Crédito Visa

Tarjetas de Crédito MasterCard

Tarjetas Crédito American Express

Visa Zero Mastercard Platinum American ExpressVisa Platinum Mastercard Oro American Express UnlimitedVisa Oro Mastercard Estándar Gold American Express

Visa ClásicaMastercard LifeMilesPlatinum

Gold American Express Unlimited

Visa Oro Empresarial

Mastercard LifeMilesOro

American Express PlatinumUnlimited

Visa Clásica Empresarial

Mastercard LifeMiles Clásica

Quicentro Shopping Club American Express

Visa LifeMiles Platinum

Claro American Express

Visa Lifemiles OroLifeMiles Platinum American Express

Visa LifeMiles Clásica

LifeMiles Elite American Express

Banco del PacíficoTarjetas de Crédito Visa Tarjetas de Crédito MasterCard

Visa Clásica MasterCard Inter NormalVisa Oro MasterCard BlackVisa Nacional Cash MasterCard GoldVisa Infinite MasterCard PlatinumVisa Platinum MasterCard de Afinidad y Marcas

CompartidasVisa Para Ti (tarjeta de regalo) MasterCard Para Ti (tarjeta de

regalo)Visa Platinum MileagePlus MasterCard Para Ti PlusVisa Inter Corporativa MasterCard Platinum MileagePlusVisa Afinidad y Marcas Compartidas MasterCard Corporativa

InternacionalVisa Mi Comisariato Internacional MasterCard Inter Garantizada

MasterCard Aldeas S.O.S. MasterCard Inter CinemarkMasterCard Monte SinaíMasterCard Mi Comisariato

Institución FinancieraFirma Calificadora de

riesgoA junio 2013(1)

Al 31 Marzo 2013 Al 30 Junio 2013

PACIFICARSOC.CAL.RIESGO

LATINOAMERICANA SCRLA

AA+ AA+

INTERDIN S.A.BANK WATCH

RATINGSAAA- AAA-

Calificaciones de la cartera por Institución financiera

Marcas 31-dic-07 31-dic-08 31-dic-09 31-dic-10 31-dic-11Visa 561963 520944 605959 661630 786665Mastercard 385278 291975 326828 378255 466821CuotaFácil - Unibanco 436165 293392 256534 257692 368559American Express 136044 143268 199822 223185 246023Diners Club 208225 214145 195135 176137 182890Crédito Sí - Banco Territorial 127877 103559 101732 103352 100226Rose - Banco Internacional 8707 6720 10580 7052 2235Crediandes 7538 3443 1312Mi socia - Banco Solidario 930 188 159Total 1872727 1577633 1698061 1807302 2153418

Número de tarjetas de crédito emitidas

Fuente: Superintencia de Bancos y Seguros del Ecuador/ Volumen de Crédito/Tarjetas deCrédito.

Tarjeta habientes

Tasas de interés

Tarifa para avances de efectivo aplicable para todas las tarjetas.

Se aplica esta tarifa, mas lo cobrado por el banco dueño del cajero por cada transacción, que es determinado por cada banco.