Ser Propietario de una Vivienda

Celia Mendivil Education Director Homeownership Program Primavera, Foundation, Inc.

Rentar Vs. Comprar

Si usted esta buscando un nuevo hogar, la primer decisión es si planea rentar o si ya esta listo para comprar

Ventajas de Rentar   El deposito requerido por el dueño de la

propiedad es mucho menor al 10% o 20% de enganche que usualmente requiere una entidad crediticia.

 Usted se compromete a rentar por un año y mudarse cuando acabe el contrato.

  El dueño de la propiedad es responsable por reparaciones y mantenimiento a la casa sin costo adicional para usted.

 Al rentar usted podría tener acceso a mas servicios tales como albercas, gimnasio, centros recreativos, etc.

Ventajas de Comprar  Con su pago mensual usted incrementa el

porcentaje de propiedad de su casa. A esto se le llama acrecentar el capital inmobiliario Capital Inmobiliario= valor de la propiedad menos la cantidad que se debe sobre la misma. Si el valor de la propiedad aumenta usted la podría vender y obtener una ganancia.

  Si usted necesita un préstamo con una tasa de interés menor, es posible que utilice el valor de su capital inmobiliario como garantía.

Ventajas de Comprar

Crédito por ingreso en los impuestos: usualmente usted puede deducir los intereses de la hipoteca y el impuesto sobre la propiedad cuando presenta su declaración de impuestos lo cual puede representar un ahorro considerable.

Desventajas

 RENTA: falta de espacio, menos privacidad, contrato con mas restricciones, no se crea capital inmobiliario.

 COMPRA: pago de impuestos, seguro contra riesgo, responsable del mantenimiento, menos movilidad.

Buscando el Lugar Idóneo para Vivir   Vaya a una clase de educación para

compradores de vivienda   Determine que cantidad puede gastar   Solicite un préstamo   Obtenga la pre-aprobación del préstamo   Decida que tipo de casa necesita   Escoja una casa   Haga una oferta   Inspeccione la casa   Compre seguro e inspeccione una vez mas   Obtenga el préstamo

Buscando el Lugar Idóneo para Vivir

  Tenga en mente sus prioridades:

  Servicios Comunitarios: escuelas, guarderías, iglesia.

  Conveniencia: cerca del trabajo, transporte público, cerca del supermercado.

  Vecinos: cerca de familiares, amigos, grupos comunitarios activos.

Buscando el Lugar Idóneo para Vivir

  Lista de lo que desean/necesitan los compradores de vivienda

Localización: distrito escolar, tranquilidad, parques, cerca de familiares, amigos, trabajo

Estilo: Antigüedad de la casa, contemporánea o tradicional, dos pisos, casa independiente, condominio.

Interior: tamaño de la casa, # de recámaras, baños, electrodomésticos, armarios, chimenea, alfombrado, cuarto de lavado

Exterior: ladrillo, estuco, revestimiento de madera, revestimientos de vinilo, jardines, cochera, terraza, patio grande, cerca, piscina

Instalaciones: aire acondicionado central, calefacción, plomeria, ventiladores de techo, aire acondicionado de ventana.

Sus Finanzas LAS CUATRO "C’s" DEL CREDITO   CAPITAL : Ahorros

  CAPACIDAD: capacidad de pago

  CREDITO: El acto de pedir dinero prestado con la promesa de regresarlo en el futuro. Su historial crediticio es utilizado por entidades crediticias, compañías de seguro y empleadores.

  GARANTÍA (COLLATERAL EN INGLES): Garantiza que el monto total del préstamo sera pagado.

CAPITAL: Dinero a su disposición

 Enganche: 3.5%, 5%, 10% o 20%  Anticipos: deposito de garantía, avalúo,

costos de inspección.   Fondo de Reserva: algunas entidades

crediticias requieren que tenga uno o dos meses de hipoteca ahorrados.

Capacidad   Sera usted elegible para una hipoteca?   Dos temas importantes en los que necesita usted poner

atención: Sus ingresos y su deuda.   El proceso de administración/presupuesto de dinero se

trata de como gastar y ahorrar su dinero.   Establezca un plan razonable   Poniéndose metas y haga un plan de gastos para alcanzar

las mismas Corto, Mediano y Largo Plazo   Disminuya gastos y encuentre maneras de ahorrar.

Establezca su Presupuesto

1.  Junte todos sus talones de pago, recibos y facturas.

2.  Desglose todas las cosas en las que gasta su dinero mensualmente.

3.  Calcule su ingreso neto mensual tomando en cuenta la frecuencia con la que le pagan:

Quincenal Ingreso neto x 26 = ____/ 12 = ______

Ingreso Mensual Neto   Si le pagan dos veces: Ingreso neto x 24 = ____/ 12 = _____

MNI (por sus siglas en ingles)

  Si a usted le pagan semalmente: Ingreso neto x 52= ____/ 12 = ______ MNI

DEUDAS PAGOS

Renta 650

Electricidad/gas 150

Agua 50

Alimentos 300

Teléfono/ telefono celular 105

TOTAL 1255

OTROS COMPROMISOS MENSUALES

Tarjeta de crédito 1 110

Tarjeta de crédito 2 35

Tarjeta de crédito 3 25

Manutención a menores 285

Financiamiento de automóvil 380

Financiamiento de automóvil 425

Préstamo educativo 60

TOTAL 1320

MONTO TOTAL 2575

INGRESO MENSUAL TOTAL NETO 3600 (después de las deducciones fiscales)

MENOS GASTOS DE VIDA Y OTROS MENSUALES 2575

DINERO EXTRA O MENOS DINERO? TOTAL 1025

Capacidad

 No gaste mas de 31% de su MGI en pago de la hipoteca. Gastos de vivienda/ingreso neto mensual. 4,320 X 31% = 1,339 PITI (MI, HOA)

 No gaste mas del 42% de su MGI en el pago de deudas regulares, incluyendo PITI.

  Deuda mensual/ingreso neto mensual. 1,339 + 1320 = 2,659 / 4,320 = 61.55 %

Crédito

  Informe de crédito: Es un documento que

resume su historial de crédito que contiene información personal, información de solicitud reciente de crédito (investigaciones), registros públicos, así como información sobre todas las cuentas que ha abierto.

Crédito   Existen tres agencias nacionales de informe de crédito

para los acreedores y los prestamistas, ahí se encuentran los registros de datos de los consumidores; Equifax, Trans Union y Experian.

  Informe de crédito: Se trata de una interpretación

numérica del crédito del consumidor se calcula por lo general de 300 hasta 850

  Los puntajes FICO cuantifican el riesgo crediticio de un usuario de crédito que son, puntuación baja / de alto riesgo, puntuación alta / de bajo riesgo.

  Las puntajes ayudan a las entidades crediticias a evaluar la capacidad del cliente para pagar.

Crédito  El puntaje de Fico se basa en varios

factores:

COMPONENTE DEL PUNTAJE FICO

PUNTAJE CONSEJOS PARA MEJORAR EL CREDITO

HISTORIA DE PAGO

35% PAGAR LAS CUENTAS A TIEMPO

CANTIDAD ADEUDADA

30% DISMINUYA SUS SALDOS

ANTIGÜEDAD DEL HISTORIAL CREDITICIO

15% MANTENGA LAS CUENTAS ANTIGÜAS ACTIVAS, NO CAMBIE CUENTAS CONSTANTEMENTE

CREDITO NUEVO 10% SOLICITE NUEVO CREDITO SOLO SI REALMENTE LO NECESITA

TIPO DE CREDITO 10% USE DISTINTOS TIPOS DE CREDITO

TOTAL 100%

RECURSOS

 Copia gratuita de su informe de crédito completo: www.annualcreditreport.com y/o www.myfico.com

 Más información sobre utilización del crédito y derechos de los consumidores: www.ftc.gov

  Servicios gratuitos de asesoría de crédito y de vivienda visite el sitio web www.hud.gov y busque agencias de asesoría aprobadas por HUD.