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Liquidación de siniestros
Esta presentación tiene como objetivo, establecer herramientas de ayuda para el analista del siniestro, que le permita determinar ante un caso en particular, las condiciones de cobertura, y los puntos que son necesarios observar, para el análisis de la liquidación del siniestro.
Liquidación de siniestros
Se pretende entonces que el analista del caso, pueda establecer si un siniestro en particular posee cobertura bajo la póliza en que se denuncia, y una vez corroborada la cobertura, determinar que documentación debe aportar el asegurado, y por su parte el liquidador del siniestro, para que la indemnización establecida se corresponda con los daños valorizados de los bienes siniestrados.
Liquidación de siniestros
Denuncia
Es el primer documento que recibe la compañía a través del asegurado o de su broker, en donde informa sobre la ocurrencia del siniestro.
A partir de ese momento es donde la comienza la labor del analista y posteriormente del liquidador designado.
La denuncia deberá indicar la fecha de ocurrencia, detallar el siniestro e identificar el bien asegurado dañado.
Liquidación de siniestros
Vigencia de la Póliza Confirmar que la fecha de ocurrencia del siniestro esté comprendida dentro del periodo de vigencia de la póliza. Cobertura Analizar la sucesión de los hechos, incluyendo si el lugar del siniestro y/o el bien siniestrado está amparado por la póliza. Causa Es necesario contar con pruebas, estudios, investigaciones y análisis específicos que determinen cual fue la causa del siniestro.
Liquidación de siniestros
Salvamento - Saneamiento
Es en esta etapa del siniestro en donde debe se debe actuar rápidamente sobre todo en el caso de daños parciales a mercaderías y/o equipos para tratar de evitar daños mayores si es posible.
Es recomendable aislar los bienes recuperables de la zona del siniestro y realizar los tratamientos que sean necesarios en el menor tiempo posible. (ejemplo: secado de equipos retiro de embalajes mojados, etc.)
Liquidación de siniestros
Saneamiento – Que hacer
Ante la ocurrencia de un siniestro de incendio sobre elementos que no hallan sido afectados directamente por el fuego, para evitar que el proceso de corrosión supere las tolerancias de los componentes, es fundamental:
Aislar las superficies metálicas del ambiente contaminado por gases corrosivos., o con un elevado nivel de humedad relativa.
Liquidación de siniestros
Es fundamental en el análisis del siniestro es poder establecer la causa con el mayor grado de precisión y detalle posible.No se podrá determinar si un caso posee cobertura si no se encuentra establecida claramente la causa origen del siniestro.Debemos recordar que siempre debe cumplirse que la causa raíz de un siniestro debe ser SUBITA, ACCIDENTAL e IMPEVISTA, de otro modo no hay siniestro.
Liquidación de siniestros
Para establecer la causa de un siniestro, muchas veces es necesario recurrir, a peritos especializados, análisis de laboratorio, ensayos, modelos matemáticos, y otros recursos técnicos que permitan establecer la mejor hipótesis de la causa del siniestro.Es importante recordar que diferentes causas pueden dar lugar a distintas coberturas dentro de la misma póliza (distintos limites y deducibles), o quedar excluida de la cobertura en análisis (ejemplo corrosión).
Liquidación de siniestros
Causa Recupero En los siniestros de importancia económica, es de fundamental relevancia establecer y tener documentada de la manera mas profesional que sea posible (costo-beneficio) la causa y responsabilidad de un siniestro, para poder iniciar el recupero una vez subrogados los derechos del asegurado.
Liquidación de siniestros
Exclusiones Debe determinarse si son de aplicación las exclusiones que
figuran en póliza (ejemplos: matrices, moneda).
Medidas de Seguridad Observar si hay limitaciones a la cobertura por medidas de
seguridad y/o obligaciones que deba cumplir el asegurado, teniendo relación la causa del siniestro, con la falta de alguna de ellas (ejemplos: rejas, instalaciones eléctricas sin protección).
Liquidación de siniestros
ReclamoEl asegurado presentará su reclamo, y una vez establecida la
procedencia del mismo (análisis de cobertura, causa, exclusiones) debe aportar toda la documentación que permita respaldar ese reclamo.
La documentación básica será la que permitirá establecer el interés asegurable del asegurado sobre el bien que reclama. (ejemplo: titulo de propiedad, contrato de alquiler, factura de compra, remitos, etc.)
Liquidación de siniestros
Valor en riesgo - Medida de la Prestación
De acuerdo con la medida de la prestación deberá analizarse o no el valor en riesgo.
El cálculo del valor en riesgo determinará en coberturas a prorrata o primer riesgo relativo, la proporción asegurada con que será afectada la suma a indemnizar. (ejemplo: en casos de cobertura PRIMER RIESGO ABSOLUTO no es necesario su análisis, ya que la cobertura aplicará hasta su limite)
Liquidación de siniestros
Cuantificación y Valorización de los Daños
A menudo estos son los puntos mas complicados de determinar dependiendo desde luego del caso que nos ocupe.
Para indemnizar correctamente es condición, haber contabilizado adecuadamente la pérdida, para ello es necesario realizar removidos post siniestro, identificación de restos, verificaciones de especialistas, análisis contables, inventarios.
Liquidación de siniestros
Ajuste del siniestroEl informe de ajuste de liquidación del siniestro deberá contener entonces la siguiente documentación:
•Análisis de Cobertura, sus cláusulas.•Informe de la Causa del siniestro.•Determinación de las cantidades afectadas, metodología.•Cálculo de valor en riesgo, si corresponde.•Presupuestos de reposición de los bienes afectados.
Liquidación de siniestros
Cálculo de la pérdida.
Negociación con el Asegurado fin de llegar a una indemnización razonable y consensuada entre las partes.Acta de acuerdo firmada por el asegurado, la que deberá indicar que no existían otras coberturas amparando el riesgo a la fecha del siniestro. El acuerdo deberá estar firmado por todas las partes con interés asegurable.Ajuste y calculo final valorizado.
Conclusiones
Resulta fundamental en un siniestro:
a)Actuar en tiempo y forma por todos los involucrados no modificando el escenario, estado y distribución de los bienes afectados.
b)Tener como premisa inicial que todos los siniestros son distintos entre si, por lo menos por alguna particularidad, por lo cual es fundamental tener la estrategia adecuada para el manejo del mismo.
c)El análisis inicial de la póliza de seguro completo y si corresponde la de reaseguro .
d)Para un correcto manejo de cualquier siniestro es fundamental la participación de un liquidador experimentado en el rubro del siniestro , que cuente con un equipo de especialistas calificados.
e)A mayor tardanza en el ajuste e investigación de un siniestro, de acuerdo a nuestra experiencia, dificulta un correcta liquidación .
GRACIAS..!