riesgo de accidentes en viajes de negocios

Como la economía mundial creció en los últimos años, proporcionando oportunidades de expansión a las empresas norteamericanas y europeas, muchas organizaciones se atrevieron a incursionar por primera vez en los mercados mundiales o expandieron su huella geográfica. Los puestos de trabajo para ejecutivos en el extranjero aumentaron en número y duración, como lo hicieron los viajes de negocios más tradicionales.1

Esta presencia multinacional en expansión aumenta los riesgos para las empresas. Las lesiones y enfermedades de los empleados que viajan al extranjero constituyen una preocupación constante de las empresas multinacionales, una que ha sido abordada durante décadas mediante la compra de un seguro de accidentes en viajes de negocios. En este sentido, los gerentes de riesgo de las empresas han confiado típicamente en el consejo de sus agentes y corredoras de seguros – excelentes recursos que por lo general pueden proporcionar un asesoramiento cuidadoso. Sin embargo, como dan fe varios corredores y agentes en este informe de mercado, el seguro de accidentes en viajes de negocios es un tema extremadamente complejo.

Por ejemplo, los gerentes de riesgo deben hacer frente a requisitos de cumplimiento muy diferentes y de un carácter potencialmente punitivo de un lugar a otro. Generalmente, los términos, condiciones y límites financieros de seguros reconocidos y no reconocidos difieren. Las pólizas son susceptibles a tener problemas con la interpretación del idioma, los que pueden ocasionar problemas de pago, y, como no es posible calificar a los aseguradores locales por su solvencia financiera, puede cuestionarse la capacidad de un asegurador para pagar las reclamaciones y proporcionar los servicios necesarios. El hecho de que haya diversas fechas de entrada en vigor y de renovación de la póliza, y la necesidad de acceder a múltiples medios para las reclamaciones, crea un proceso intrincado en la administración de las reclamaciones.

Estas diversas preocupaciones crean graves dilemas a los gerentes de riesgo corporativos y a los profesionales de Recursos Humanos encargados de supervigilar los riesgos de los viajes de negocios desde el punto de vista de la salud y el bienestar de los empleados. En pocas palabras, existe una gran necesidad que estos ejecutivos tengan un mayor control de estas exposiciones a riesgos en el mundo y una mayor coherencia en el tratamiento de ellas.

Este informe de mercado presenta una solución, un Programa Maestro Controlado en igualdad de condiciones con programas similares que abordan programas mundiales de riesgos y daños a la propiedad. Esta solución está centrada en varias estrategias clave que deben tomarse en cuenta cuando se evalúe los actuales planes de seguros de Accidentes y Salud en el mundo.

La presencia de una multinacional en expansión trae consigo un aumento en el riesgo de las empresas… creando una gran necesidad de que haya un mayor control mundial cuando se está expuesto a estos riesgos y una mayor coherencia en el tratamiento de éstos.

CAPTANDO COHERENCIAY CONTROLCINCO ESTRATEGIAS PARA MEJORAR LA GESTIÓN DE RIESGOS DE ACCIDENTES EN VIAJES DE NEGOCIOS

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ESTRATEGIA #1TOMANDO CONTROL DE LA INFRAESTRUCTURA MUNDIAL Toda corporación multinacional tiene una huella geográfica específica. Cada mercado presenta a menudo cultura, costumbres, idioma, cuerpo legal y un régimen regulador de seguros que son únicos. A pesar de estas diferencias, las empresas quieren un nivel mínimo de beneficios para sus empleados en todo el mundo.

Para muchos clientes de multinacionales de la corredora de seguros Wells Fargo Insurance Services USA, Inc., tal tratamiento uniforme es importante. “Nuestros clientes quieren estar seguros que sus ejecutivos en todo el mundo sean tratados en la misma forma desde el punto de vista de la cobertura,” dices Stephanie Serra-Nagrath, Vicepresidenta y Ejecutiva de Cuentas, Líneas Comerciales de Wells Fargo Insurance. “Ellos no quieren abrirse a una posible demanda de responsabilidad civil para empleados, donde un grupo de ejecutivos en un país alegue que ellos tienen una cobertura menor que los ejecutivos en otro país — aún si por definición estos ejecutivos están todos en el mismo nivel profesional.”

Es un desafío difícil cuando las pólizas de seguros locales proporcionan diferentes niveles de cobertura de un país a otro.

“Con respecto al seguro de Accidente y Salud, diversos países tienen diferentes definiciones y requisitos que son inherentes a sus respectivas culturas”, dice Hal White, Ejecutivo de Cuentas y Comercialización de la corredora de seguros McGriff, Siebels & Williams, Inc. “En algunos países, se puede usar una póliza personal contra accidentes para llenar las necesidades de compensación de los trabajadores de un cliente, mientras que en otros países, el seguro personal contra accidentes es un beneficio prestado habitualmente en esos países locales.”

A medida que las empresas se diversifican más geográficamente, estos problemas se hacen más complejos. No es probable que un gerente de riesgos con una oficina en el Reino Unido y unas dos más en Francia y Alemania tenga un problema, pero a medida que la empresa extiende su negocio a mercados emergentes, es más difícil saber si las compañías de seguros locales son financieramente solventes, dice Mr. White. “Puede depender de los caprichos de la compañía de seguros local pagar o no una reclamación que está cubierta. El hecho de tener su seguro de accidentes con una aseguradora evaluada en los Estados Unidos que sea muy conocida y muy respetada en todo el mundo elimina muchas preocupaciones sobre la forma en la que va a responder la cobertura”.

Felton Little, Vicepresidente de la corredora de seguros Aon Risk Services South, recuerda la desgraciada experiencia de un cliente de una multinacional con empleados en 50 países, que incluía varios mercados emergentes. “Ellos llegaron donde nosotros y

dijeron que tenían personal en el extranjero que ellos creían que estaban cubiertos por seguros de compensación a los trabajadores, sólo para darse cuenta de lo contrario cuando tuvieron que presentar una demanda” Dice Ms. Little. “terminaron pagando de su propio bolsillo cosas que deberían haber sido absorbidas por el seguro.”

Otro cliente sufrió una experiencia similar. La empresa tenía empleados en alrededor de 30 países, con Singapur como la casa matriz. Un empleado que viajó fuera de Singapur se lesionó en un accidente durante un fin de semana, y surgió un problema sobre la cobertura. “Si ellos hubieran estado en Singapur, no hubiera sido un tema”, dice Ms. Little. Como sucedió en otro lugar, no fue cubierto por la cobertura colocada en Singapur.

El problema fue la diferencia en los términos y condiciones de la cobertura entre una póliza de seguro local y otra. “Nuestros clientes quieren estar seguros de tener una cobertura 24/7 que proteja a sus empleados sin importar en qué país estén y que proporcione una cobertura similar a todos los empleados”, afirma Ms. Little.

La Solución de ACE

Un Programa Maestro Controlado que absorba los riesgos de accidentes en viajes en todo el mundo con una base coherente, que esté sujeto a una compañía de seguros mundial, financieramente fuerte, que refleje la huella geográfica del asegurado.

CAPTANDO COHERENCIA Y CONTROL: CINCO ESTRATEGIAS PARA MEJORAR LA GESTIÓN DE RIESGOS DE ACCIDENTES EN VIAJES DE NEGOCIOS DE MULTINACIONALES

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Es un mundo pequeño, pero también uno muy diferente desde un punto de vista legal y regulador. A pesar de las acciones actuales para armonizar globalmente las reglas de los seguros, las desigualdades persisten. Por ejemplo, algunos países permiten que las aseguradoras no admitidas proporcionen cobertura dentro de sus límites, mientras que otros países sólo permiten que esta cobertura sea provista por aseguradoras admitidas localmente.

Estas distinciones tienen un precio. En Argentina la colocación de un seguro no admitido puede tener como consecuencia multas para el asegurado, la aseguradora y la corredora. En un caso, el asegurado fue multado en una cantidad que era ocho veces la prima pagada, y la aseguradora fue multada en una suma de 15 veces esta tarifa 2. En China, la colocación de una cobertura no admitida puede producir un impacto en las operaciones locales de una aseguradora y presentar un riesgo de ejecución para el pago de las reclamaciones 3. En Japón, los que toman las decisiones en la empresa asegurada pueden arriesgar prisión además de las multas 4.

Los países pueden indicar específicamente la responsabilidad de pago del asegurado. En Italia, si un empleado local muere o sufre una lesión o enfermedad grave por causas relacionadas con el trabajo, el empleador puede tener que soportar la carga económica de pagar el “lucro cesante” al cónyuge del empleado. También puede tener que pagar los llamados “daños morales” a todos y cada uno de los familiares del empleado, incluyendo sus hijos, sus hermanos y hermanas y sus padres. 5

Pamela Enright, Directora de Beneficios Mundiales en la corredora de seguros Lockton Companies, dice que tales riesgos específicos de un país son una importante preocupación de los gerentes de riesgo y el personal de Relaciones Humanas de las multinacionales. “Los empleadores de multinacionales pueden tener una cantidad de pólizas locales y ninguna estrategia centralizada de gobierno para su gestión”, explica. “Ellos tratan diligentemente de seguir el rastro de todo lo que ocurre en el mundo, trabajando con muchas corredoras y aseguradoras locales. Pero no hay ninguna forma sencilla de que ellos miren todas estas pólizas desde un plano superior para compararlas. Entender todos los temas de regulación existentes y averiguar los nuevos requisitos para su cumplimiento es sumamente difícil.

Mr. White coincide. “Es sólo este enorme rompecabezas”, dice. “A medida que una empresa extiende sus alas, el rompecabezas se vuelve más complejo. Uno trata de estar al corriente de las reglas, pero ellas están cambiando constantemente. Aún dentro de algunos países, las reglas difieren de un lugar al siguiente. En China, por ejemplo, las reglas en la nueva Zona de Libre Comercio (en Shangai) son diferentes de aquellas existentes en las otras provincias.”

La Solución de ACE

Un Programa Maestro Controlado que absorba los riesgos mundiales de accidentes en viajes con una base mundialmente coherente, que esté sujeto a una compañía de seguros global, financieramente fuerte, que refleje la huella geográfica del asegurado.


ESTRATEGIA #2 CUMPLIMIENTO AMPLIO

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ESTRATEGIA #3UNA ÚNICA FUENTE DE INFORMACIÓN CENTRALIZADA Una empresa multinacional con docenas de operaciones en todo el mundo puede tener fácilmente cientos de pólizas de seguros que cubren diversas exposiciones a riesgos. Cada póliza se hace efectiva y expira en una fecha determinada. El manejo de las renovaciones es una tarea compleja para los gerentes de riesgo. Si hay cualquier incumplimiento de esta responsabilidad, la empresa puede arriesgar una demanda para la que no está asegurada. “Todas estas pólizas que expiran y se renuevan a lo largo del año constituyen un dolor de cabeza para la mayoría de ellas” dice Ms. Serra-Nagrath de Wells Fargo Insurance.

Ella cita la pasada experiencia de un cliente con una extensa presencia en el mundo que trataba con tantas aseguradoras locales al que se le había armado un lío con las fechas de renovación. “Algunos reguladores requerían que el asegurado proporcionara a la aseguradora un aviso por escrito con 90 días de anticipación de que ellos planeaban renovar su póliza con esa aseguradora, en tanto que otros requerían 120 días”. Ms. Serra-Nagrath observa: “Algunos no tenían absolutamente ninguna exigencia”.

Cuando el cliente fue a verla para solucionar el problema, Ms. Serra-Nagrath se demoró 18 meses en lograr que todas las pólizas de seguro locales se renovaran en la misma fecha. “La pesadilla fue conseguir todos estos datos - no hay ninguna fuente centralizada para esta información”, dice.

Otras corredoras empatizan con esta situación. “He visto situaciones donde una empresa multinacional tiene 20 diseños diferentes para planes de accidentes en viajes de negocios, con 20 vendedores diferentes”, dice Kerry King, partícipe de la corredora de seguros Mercer Health & Benefits. “Cuando un empleado o una empleada se enferma o se lesiona, no tiene idea de a quien llamar o en qué forma proceder. Existe la necesidad de una coherencia que sólo puede ser proporcionada por un único partícipe en el seguro”

Ms. Enright está de acuerdo en que los gerentes y directores de Recursos Humanos que gestionan planes de prestaciones para viajes de negocios se beneficiarían con una forma más sistemática de acceder, evaluar y difundir los datos relacionados con seguros. “Tener un portal donde toda esta información resida en un solo lugar sería de un valor incalculable considerando los beneficios administrativos y la facilidad con que se podría buscar algo rápidamente y obtener la respuesta que uno necesita”.

La Solución de ACE

Un Programa Maestro Controlado de una aseguradora con una plataforma tecnológica que inspeccione el estado de todo el programa del asegurado en el mundo en tiempo real, con acceso inmediato a una investigación específica del país, a pólizas y certificados locales, información reglamentaria, fechas de renovación de pólizas y actividades de las reclamaciones en todo el mundo.

ESTRATEGIA #4EXCELENCIA DE SUBSCRIPCIÓN DEL SEGURO La pericia de un asegurador para subscribir seguros de riesgos en viajes de negocios ofrece una seguridad vital a los gerentes de riesgo de multinacionales de que las exposiciones a riesgos en viajes internacionales de la empresa están cubiertas en forma suficiente y coherente, de acuerdo con las respectivas regulaciones de cada país. Al mismo tiempo, el costo de esta cobertura en todo el mundo debe ser razonable.

Las intrincadas inferencias en la subscripción de programas de viajes de negocios están entre las tareas más difíciles de debida diligencia para los gerentes de riesgo. Ms. Serra-Nagrath cita como ejemplo protocolos de cuidados después de una lesión. “En China, es común que una póliza local de viaje de negocios cubra acupuntura y otros tratamientos holísticos”, dice. “Por consiguiente, un asegurador admitido necesitaría conocer estas distinciones culturales cuando subscriba la póliza.”

Ms. King hace notar la variada información para la subscripción requerida en algunos mercados. “Por años esto fue muy sencillo – el asegurado proporcionaba datos básicos sobre el viaje, como la cantidad de empleados que viajaban”, dice. “Hoy en día, los requisitos de la subscripción son engorrosos. Algunos países requieren un censo detallado – nombre, edad, número de seguridad social, sueldo anual, etc., - detalles que puede ser que usted no quiera compartir por consideraciones de privacidad”.

Cuando hay vacíos de cobertura en estas pólizas de seguro locales, las empresas son dejadas con pocos recursos financieros o sin ninguno. Un Programa Maestro Controlado integrará en el programa maestro pólizas de seguro admitidas localmente para ayudar a evitar estos vacíos en la cobertura. “La clave es contar con un socio en el seguro – no con múltiples vendedores – eso asegura términos y condiciones coherentes de la cobertura y procedimientos coherentes en todo el mundo,” dice Ms. King. “Nadie quiere enterarse que hubo un infortunado vacío en su seguro”.

La Solución de ACE

Un Programa Maestro Controlado de un asegurador especializado que tenga una gran pericia en la subscripción de seguros derivada de su presencia en el mundo con los pies en la tierra.


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ESTRATEGIA #5AYUDA CUANDO Y DONDE SE NECESITA Todos los empleados enfrentan riesgos de lesiones y enfermedad cuando viajan al extranjero por negocios. Para sus empleadores, el seguro básico de accidentes en viajes de negocios aborda sólo parte de la solución, ya que ellos pueden tener obligaciones legales para el cuidado del empleado lesionado o enfermo.

En regiones que pueden carecer de instalaciones médicas adecuadas en comparación con las normas occidentales, puede ser que el empleador necesite evacuar al empleado lesionado o enfermo a un medio más avanzado fuera de la región. Como mínimo, el asegurador de la empresa debe proporcionar cobertura para gastos de una evacuación de emergencia, gastos médicos fuera del país y necesidades relacionadas con la seguridad, así como también beneficios hospitalarios en dinero efectivo, prestaciones diarias para pacientes hospitalizados, y gastos incurridos en el transporte de emergencia para traerlo de vuelta a su país.

Otros riesgos pueden incluir la exposición potencial del empleado a desastres naturales, amenazas políticas y militares y planes de secuestro, rescate y extorsión. Los aseguradores especializados ofrecen servicios de gestión de riesgo en viajes para ayudar a proteger de estos riesgos mediante acuerdo con terceros, asistencia en viajes, asistencia médica y organizaciones para seguridad y gestión de crisis. “Considero que estos servicios son tan importantes como el seguro subyacente, y es por ello que lo más sensato es tener un programa mundial de seguros de viaje de un solo asegurador con los productos de asistencia que son requeridos en estos días”, dice Ms. King.

La meta de los empleadores, agrega, “es pasar una única tarjeta a todos los empleados para que la lleven consigo en el caso de una emergencia médica o una situación de seguridad. En ésta hay un número telefónico para llamar cuando ocurra una emergencia – dondequiera que se encuentren”.

La Solución de ACE

Un Programa Maestro Controlado con un asegurador que tenga una capacidad establecida para integrar un proceso de entrega de un único proveedor mundial en su sistema de reclamaciones de multinacionales - ya sea si ese proveedor de asistencia está celebrando un contrato directamente con el cliente o está incorporado en la oferta del asegurador. El proceso debe ser fluido.

LA SOLUCIÓN ACE:

Un Programa Maestro Controlado para riesgos de accidentes en viajes de negocios ofrece el control y la coherencia que los gerentes de riesgo de multinacionales necesitan para ayudarles a dar una respuesta oportuna e integral a estas exposiciones complejas, cumplir con las leyes y reglamentos locales sobre seguros y estar subscrito para controlar el costo total del programa de las multinacionales por medio de una compra más coordinada del seguro. Combinando este tipo de programa maestro con ACE Worldview SM, una solución tecnológica innovadora que proporciona acceso a la totalidad de un programa mundial en tiempo real, junto con asistencia integral en viaje, servicios disponibles las 24 horas del día, 365 días en el año, proporciona a los gerentes de riesgo el control que ellos necesitan para ofrecer más coherencia en el tratamiento de sus exposiciones a riesgos en todo el mundo.


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CONTÁCTENOS

Flavio Bauer VP Global Accounts Latin America email: [email protected]

Sobre ACE Group

ACE es una proveedora de seguros de accidentes en viajes de negocios de multinacionales a través de un Programa Maestro Controlado que integra pólizas locales admitidas de accidentes en viajes de negocios cumpliendo con las leyes locales, con cobertura médica y cobertura mundial de riesgo de guerra, asegurando así un tratamiento coherente del seguro en todo el mundo. Los clientes reciben asistencia en viaje, evacuación de emergencia y servicios de seguridad de un conjunto de terceros proveedores de asistencia especializada, todos accesibles a través de un único centro de llamadas multilingüe para asistencia en viajes.

ACE ofrece también ACE WorldviewSM, un portal innovador de escritorio basado en Internet que fue desarrollado específicamente para gerentes de riesgo de multinacionales. ACE. WorldviewSM proporciona a los gerentes de riesgo acceso a los sistemas y a la pericia de ACE en una aplicación fácil de usar, permitiéndoles inspeccionar el estado de todo el programa de gestión de riesgos en el mundo desde una pantalla principal en la que es fácil de navegar, que es única en la industria, y es exclusiva de ACE.

Sobre los Autores

James Walloga es un Vicepresidente de alto rango en la división de Accidentes y Salud de ACE en los Estados Unidos. Es responsable de las operaciones nacionales de subscripción de seguros de Accidentes y Salud, donde lidera un equipo de operaciones de subscripción de seguros para entregar soluciones a multinacionales en caso de accidentes colectivos, viajes escolares y riesgos especiales para clientes a través de las nueve regiones de ACE en los Estados Unidos. Mr. Walloga tiene más de 15 años de experiencia en subscripción y comercialización en el mercado de seguros. Recientemente se ha centrado en satisfacer las necesidades únicas de clientes de multinacionales que tienen su sede en Estados Unidos en operaciones de negocios en todo el mundo. Se puede hacer contacto con Mr. Walloga en [email protected].

Susan Osborne es Gerente Regional de Subscripción de Seguros en la división de Accidentes y Salud de ACE en Estados Unidos. Sus responsabilidades incluyen supervisar la gestión y subscripción de todos los programas multinacionales nuevos y las renovaciones para el Centro de Excelencia del Programa Maestro Controlado de Accidentes y Salud de ACE. Ms. Osborne tiene más de 18 años de experiencia en el mercado de seguros de Accidentes y Salud. Se puede hacer contacto con ella en [email protected].

Notas

1. Un Estudio sobre Movilidad Mundial del Talento: Diferencias Regionaales en Póliza y Práctica. Towers Watson. (2012). http://www.towerswatson.com/en/Insights/IC-Types/ Survey-Research-Results/ 2012/07/A-Global-Talent-Mobility-Study-Regional-Differences-in-Policy-and-Practice?=/china/.

2. Autoridades Argentinas imponen una Multa Total de 23 Veces la Prima por Transacciones en Seguros de Vida No Autorizados con Aseguradora Extranjera. Insurereinsure.com. (2009). http://www.insurereinsure.com/blog.aspx?entry=1703.

3. República Popular China- Ley de Seguros de la República Popular China, Capítulo VII: Responsabilidades Legales .

4. Japón. Ley de Seguros, Artículo 186.

5. Scarso, Alessandro P. “Sanciones Punitivas en Italia”. Ley sobre Agravios y Seguros Daños Punitivos Derecho Consuetudinario Law and Civil Law Perspectives. Volume 25 (2009): Pages 103-113.

ACE Group es una de las aseguradoras multilínea de propiedad y daños más grandes del mundo. Con operaciones en 54 países, ACE proporciona seguros de propiedad comercial y personal y daños, seguro de accidentes personales y de salud complementario, reaseguro y seguro de vida a un variado grupo de clientes. ACE Limited, la compañía matriz de ACE Group, está inscrita en la Bolsa de Valores de Nueva York (NY SE: ACE) y es parte del índice de S&P 500. Se puede encontrar información adicional en www.acegroup.com.

Las opiniones y puntos de vista expresados en este documento son de los autores y no necesariamente de ninguna compañía de ACE. Las referencias a contratos de pólizas de seguro tienen un sentido general. Los contratos de seguros tienen términos, condiciones y limitaciones específicas que rigen los derechos y obligaciones de las partes y el ámbito de la cobertura en cada caso.

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