residencias de mayores objetivo: entrar en una … publications/dinero y... · pantone 3 cvc...

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Número 135 | Marzo/Abril 2013 | Bimestral 12,50 € | Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 379 (marzo 2013)

la respuesta inteligente · la respuesta independiente www.ocu.org

Despidos colectivosGuía de actuación en caso de que su empresaamenace con un ERE

XX ESTUDIO SOBRE LOS pREcIOS DE La vIvIEnDa Pag.12

La compra puede esperar; los precios seguirán bajando hasta un 30 %

XX gRUpOS DE cOmpRa En InTERnET Pag.32

cómo aprovechar los buenos descuentos sin rebajar sus derechos

X La ocu pide:XÊ normativa común

sobre hojas de reclamaciones Pag.15

XÊ Un protocolo de seguridad en banca on line Pag.37

RESIDEncIaS DE mayORES

Objetivo: entrar en una pública

2 Dinero y Derechos 135 Marzo/Abril 2013

www.ocu.org

en portADA

Artículos Secciones fijas

4 garantías

1 Defensa de los consumidores Los objetivos de la OCU

son la información, la defensa y la representación de los consumidores, así como la atención a sus socios.

2 Independencia La OCU es independiente en su financiación. Su

presupuesto se alimenta de las cuotas de sus socios y la venta de sus publicaciones.

3 Ausencia de publicidad Nuestras publicaciones no contienen ni una sola

línea de publicidad pagada por fabricantes o comerciantes ni por intereses políticos o económicos.

4 Prohibición de uso publicitario Se prohíbe todo uso con

fines publicitarios o comerciales de los artículos y del nombre de la OCU. Para otros fines, se requiere la autorización previa del editor.

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Estamos para ayudarleProblemas de consumo, impuestos, banca... Teléfonos de contacto en la página 46.

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913 009 154902 300 188Operador telefónico Revisión de instalaciones eléctricas

www.ocu.org/ que-ofrecemos

3 Miscelánea Informaciones breves sobre asuntos de interés general23 Hilo Directo Panorama útil de la actualidad económica y legal27 Zona InversiónNoticias de los boletines financieros que publica la OCU40 En la RedDe cerca, www.ocu.org y otras páginas web interesantes42 JusticiaResoluciones de organismos administrativos y sentencias de tribunales comentadas44 Casos VividosProblemas planteados por los socios de la OCU con la mejor solución para cada caso

Residencias para mayores Los familiares de los residentes nos cuentan sus experiencias y su nivel de satisfacción en esta encuesta.

8La lista de espera para entrar en las residencias públicas es motivo de queja.

9Surgen contratiempos con los cuidados cotidianos, más frecuentes en las privadas.

10Los residentes y sus familias están satisfechos con las instalaciones.

12Comprar viviendaLa OCU vaticina nuevas caídas de precios, hasta de un 30 %.

15Hojas de reclamacionesSon el medio idóneo para reclamar in situ ante un problema de consumo.

18Calendario fiscalUn recordatorio de las fechas clave en el pago de impuestos.

20Seguros para comunidades de vecinosAnálisis comparativo

de las mejores pólizas del mercado y cómo combinarlas con los seguros individuales.

28ERE a la vistaCómo actuar cuando su empleo se ve amenazado por un expediente de despido colectivo.

32Webs de cupones de compra Los compradores tienen los mismos derechos que en compras por internet.

36Seguridad de las clavesComparamos la seguridad de los sistemas de acceso a la banca electrónica de 14 entidades.

MisceláneaDinero y Derechos 135 Marzo/Abril 2013 3

brevemente

1El Salario Mínimo Interprofesional ha subido apenas

un 0,6 %. Menos que las pensiones y muy por debajo de la inflación de 2012. El SMI se queda así en 645,30 euros al mes, en 14 pagas. Además, se ha congelado por segundo año consecutivo el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM), que se usa de referencia para el cálculo de ingresos en muchos ámbitos. Está en 532,51 euros al mes.

2Si canceló su hipoteca antes de mayo de 2012 es

fácil que el notario y el registrador le hayan cobrado de más. El Gobierno ha instado a la Dirección General de los Registros y del Notariado a tomar medidas para que se devuelva lo cobrado indebidamente a los ciudadanos que presentaron recursos de alzada. En la web de la OCU puede ver si le cobraron de más y un modelo para reclamar: www.ocu.org/vivienda-y-energia/hipotecas/calculadora/calcule-cancelacion-hipoteca-notarios

Vayan unos consejos al respecto.Si tiene pérdidas en fondos o

acciones y son productos poco in-teresantes, véndalos siempre que aún no se haya cumplido un año desde la compra. Así podrá com-pensar las pérdidas con ganancias de un año o menos de antigüedad, o con otras rentas de la base gene-ral, que son las que más tributan.

Si por el contario juzga su inver-sión interesante pese a las pérdidas coyunturales, no haga sin más una “aplicación” antes de que cumplan su primer año, es decir, no proceda por las buenas a vender y recom-prar inmediatamente al mismo precio, para mantener la inversión y materializar las pérdidas. Ha-cienda no tolera la compensación en esos casos, así que introduzca alguna de estas variantes:

> Si se trata de fondos, puede ven-der el que tenga pérdidas e invertir en otro muy similar.

> También puede recurrir a un fa-miliar para recomprar los títulos, ya sea de forma individual o en

cotitularidad con usted. Si elige a su cónyuge, tenga en cuenta que la operación solo será válida a efectos de la compensación si tienen régi-men de separación de bienes. Si están en gananciales, solo valdrá si su cónyuge usa dinero privativo.

En cuanto a las inversiones de más de un año de antigüedad, si acumula ganancias, seguirá tri-butando como antes. Si tiene un poco de todo, lo más interesante es vender ahora las inversiones con pérdidas y vender también las gananciosas hasta alcanzar un im-porte equivalente. Así podrá evitar los impuestos sobre las ganancias y si hace una aplicación con lo ob-tenido en la venta, actualizará los precios y la fecha de adquisición de la inversión. Además, logrará que una parte de los valores tenga una antigüedad de menos de un año y si empiezan a perder valor, puede realizar otra aplicación y compen-sar las pérdidas con ganancias de un año o menos o con otras rentas de la base general.

El año pasado se tomaron mu-chas medidas tributarias, que se ponen en práctica en éste.

Una hará que los premios de más de 2.500 euros de las loterías del Estado, comunidades autónomas, ONCE, Cruz Roja y entidades aná-logas, se reciban menguados en un 20%, cuando antes no tributaban.

Otra se hallevado por delante la deducción por inversión en vivienda habitual, aunque los que compraron antes del 31 de di-ciembre de 2012 y tenían derecho a ella podrán seguir deduciendo (esperemos que no les pase como a los que compraron antes del 20 de enero de 2006 y han visto cómo el 15 de julio de 2012 se les quitaba la “compensación fiscal”).

Además, el IVA para la compra de vivienda nueva ha subido del 4% al 10%.

Finalmente, hay una novedad relativa a las ganancias de patri-monio obtenidas por la venta de acciones, fondos o inmuebles, cuando ha transcurrido un año o menos desde su compra. En 2013, tributan al tipo marginal, que puede llegar al 56% en algunas comunidades, como Cataluña y Andalucía.

Toma y daca con Hacienda

Novedades en la rentaAlgunas novedades fiscales,

como la que afecta a las ganancias de un año

o menos, merecen un poco de estrategia.

para ahorrar aprenda a compensar ganancias y pérdidas


miscelánea

brevemente

agenda

3 Si le comunican que ha ganado un premio pero para

recibirlo le obligan a abonar algo de dinero, no lo acepte. Da igual que sea una cantidad mínima o que le ofrezcan algún método gratuito para la obtención de ese supuesto premio. Se trata de una práctica desleal en cualquier caso. Así lo ha reconocido en una sentencia el Tribunal de Justicia de la Unión Europea del 18 de octubre de 2012 (Sala Sexta, asunto C 428/11).

4 El interés legal del dinero está en un 4 % anual

en 2013. Esa cifra sirve de referencia para calcular el interés máximo que pueden cobrar los bancos por un descubierto en una cuenta corriente, que es de 2,5 veces el interés legal. También se aplica, por ejemplo, para reclamar intereses de pagos que se abonan con retraso. En el cálculo hay que tener en cuenta el tiempo transcurrido desde la fecha acordada para saldar esas deudas.

» Si alquiló una vivienda a un menor de 30 años pídale antes del 1 de abril de 2013 un justificante de que ingresa más del IPREM (7.455,14 euros al año). Lo necesita para no tributar por la renta que le cobró en 2012.

» La aplicación de las reformas en jubilación parcial y anticipada se ha aplazado al 1 de abril, lo que irá seguramente acompañado de un endurecimiento de las condiciones para acceder a esas situaciones.

Las cotizaciones de los emplea-dos del hogar han cambiado. La tabla muestra el importe de los

recibos que girará la Seguridad So-cial, incluida la rebaja del 20% para empleadores que se dieron de alta como nuevos cotizantes tras el 1 de enero de 2012 y que aún se aplicará en 2013 y 2014. Por cierto: desde el 1 de abril, el empleador puede dejar que su empleado, si trabaja menos de 60 horas para él, se ocupe del alta en la Seguridad Social y gestio-ne el pago de las cuotas; pero esta comodidad no le interesa, pues si-gue siendo el responsable de los pagos y perderá la rebaja.

Empleo del hogar: nuevo recibo

a los que menos

pagaban les sube

10 euros, un 55%

Asegurarse de que una transfe-rencia llega puntualmente a su destino, obliga a elegir bien

el momento de dar la orden: > Las transferencias electrónicas

deben estar abonadas al final del día hábil siguiente, como tarde.

> Las realizadas en oficina, pue-den tardar a lo sumo un día más.

A estos efectos, los días hábiles son todos los días de apertura co-mercial en los que funcione el sis-tema de pagos TARGET de la Unión Europea. Esto excluye sábados, do-mingos y festivos nacionales, au-tonómicos y locales, así como días de cierre del TARGET (1 de enero, Viernes Santo, Lunes de Pascua, 1 de mayo, 25 y 26 de diciembre).

Si va a transferir dinero desde una oficina, entre sucursales de distintas localidades, tenga en

cuenta los días hábiles en ambas.Si la transferencia es por inter-

net, pero las cuentas están abier-tas en oficinas físicas, también debe atender a los días hábiles en las localidades donde se hallen.

Si la transferencia online invo-lucra a una cuenta abierta en un banco puramente electrónico, debe considerar los días hábiles de dónde esté su sede social.

Además, su entidad puede esta-blecer, si se lo comunica, una “hora de corte” a partir de la cual las ór-denes que lleguen se consideran recibidas en el siguiente día hábil.

Por último, si quiere transferir importes elevados y su entidad aplica un tope para hacer compro-baciones de seguridad, tendrá que hacer varias transferencias en días sucesivos.

Si es importante, coja el calendario

Transferir a tiempoTRANSFERENCIASELECTRÓNICASEntidad

Hor

a de

co

rte

Sede

so

cial

ActivoBank (1) 17:00 Barcelona

Bankinter 18:30 Madrid

Evo Bank (2) 14:00 La Coruña

IBanesto (1) 18:00 Madrid

ING Direct 19:30 Madrid

La Caixa 11:00 Barcelona

OpenBank (1) 16:30 Madrid

Oficinadirecta (1) 20:00 Madrid

Uno e (1) 15:00 Madrid

LAS CoTIzACIoNES EN 2013Salario del empleado

(euros al mes)

Base

de

coti

zaci

ón

men

sual

Coti

zaci

ón

a ca

rgo

del

empl

eado

Coti

zaci

ón

a ca

rgo

del

empl

eado

r

Total

Hasta 172,05 147,86 5,69 24,16 29,85

De 172,06 a 268,80 244,62 9,42 39,97 49,39

De 268,81 a 365,60 341,40 13,14 55,78 68,93

De 365,61 a 462,40 438,17 16,87 71,60 88,47

De 462,41 a 559,10 534,95 20,60 87,41 108,01

De 559,11 a 655,90 631,73 24,32 103,22 127,55

De 655,91 a 753,00 753,00 28,99 123,04 152,03

De 753,01 en adelante 790,65 30,44 129,19 159,63

(1) Exclusivamente electrónica.(2) Apertura en oficinas físicas, con operativa por Internet.

Dinero y Derechos 135 Marzo/Abril 2013 5

miscelánea

editorial

» Si va a comprar un coche nuevo, aproveche las ayudas del plan PIVE, que se se ha prorrogado.

17 (mil) formas de volverse loco

La defensa de los consumidores y usuarios en España tiene varios problemas de base, que se aprecian en algo tan sencillo como las hojas de reclamaciones (vea el artículo Esto no quedará así, de la página 15). No hay un único formulario normalizado, hay diecisiete. Como también hay diecisiete variantes regionales que regulan, por poner un ejemplo,

asuntos relacionados con la prestación de servicios a domicilio o los talleres de reparación de vehículos o electrodomésticos. Y todo ello, pese a que existe una legislación estatal sobre la materia.

En cuanto a la legislación estatal de consumo, tampoco es precisamente simple, pues hay muchos sectores que cuentan con normas específicas en lo que atañe, por ejemplo, a las vías de reclamación: vivienda, telecomunicaciones, turismo, transporte, seguros… Pero no se trata solo de que tengamos ingentes cantidades de normas y de que muchas se solapen. Es

que encima abundan las normas mal formuladas, imprecisas y confusas, que además están siendo continuamente remendadas, cuando no se modifican para adaptarse a la normativa comunitaria.

La confusión reinante impide que nuestros derechos sean reconocidos

espontáneamente y a menudo nos deja como única y poco apetecible opción acudir a los tribunales para lograrlo. Aunque parece una burla, el reconocimiento de que el consumidor tiene razón en el ámbito administrativo no es vinculante para las empresas con las que se enfrenta, así que de todos modos ha de acudir a juicio para ser compensado...

¿Tiene remedio este dislate? A nuestro parecer sí.Hay que reducir el volumen de nuestra legislación, en

la actualidad dispersa, confusa, plural y solapada. Las normas deben establecer los derechos y

obligaciones de manera sencilla y bien expresada, para facilitar su aplicación y cumplimiento.

Debería ser posible que, a través de una reclamación administrativa unificada para todos los sectores, el consumidor pudiera resarcirse económicamente.

Hay que mejorar la eficacia del sistema arbitral de consumo, especializando a los diferentes colegios por sectores, como de hecho ocurre ya con las juntas arbitrales de transporte terrestre.

Leyes solapadas, normas confusas, excepciones por aquí y por allá... Así nos luce el pelo

Que no le cierren también los ojos

Ay, que me cierran la sucursal

los préstamos, depósitos a plazo o cualquier otro producto que haya contratado y tenga una fecha de vencimiento. Salvo acuerdo entre las partes, no es posible modificar las condiciones pactadas.

En donde el banco sí está auto-rizado a modificar las condiciones es en los productos que no tienen plazo de finalización, como las cuentas corrientes o las tarjetas. Podría, por ejemplo, cambiar las comisiones de mantenimiento. Ahora bien, la ley obliga a la en-tidad a comunicar el cambio de condiciones a cada usuario, en pa-pel, u otro soporte duradero, por lo menos 2 meses antes de su entrada en vigor. Solo si las nuevas condi-ciones son más favorables para el consumidor, tienen libertad para aplicarlas de manera inmediata, sin comunicarlo.

Si las nuevas comisiones no le convencen, puede intentar nego-ciar otras. Pero quizás la solución más práctica sea cambiarse a una entidad con mejores condicio-nes (aunque a veces, por ejemplo si tiene una hipoteca, irse no es tan fácil). Mire nuestro com-parador: www.ocu.org/dinero/cuenta-bancaria.

Desde el inicio de la crisis ve-mos cómo cierran muchas sucursales. Los expertos es-

timan que desaparecerán 15.000, nada menos que un tercio de las que había en 2008. Salvo Bankin-ter, casi todas las grandes entida-des han anunciado cierres: San-tander, Bankia, Popular, Sabadell, BBVA... Una faena para todos los que valoran tener una oficina cer-ca de casa o tratar con empleados conocidos.

Si usted es uno de los afectados por los cierres, no le quedará más remedio que convertirse en clien-te de otra oficina o entidad, lo que implica un cambio del número de cuenta. No debería haber pro-blemas con los pagos o ingresos asociados a la cuenta (domicilia-ciones, recibos, ingresos de la nó-mina o pensión, transferencias...). El propio banco de forma automá-tica se ocupará de trasladar todo a la nueva cuenta.

Otro cantar son las condiciones. En algunos casos, principalmente cuando se trata de la fusión de en-tidades distintas, lo más probable es que la entidad resultante quiera unificar las condiciones aplicables a sus clientes. Eso no afectará a


Se sienten a gusto

En opinión de sus familiares, los ancianos se encuentran bien en las residencias, algo mejor en los centros públicos que en los privados. Pero entrar en una residencia pública noes fácil...

Nuestra eNcuesta

El testimonio de los familiares■■ En marzo de 2012 enviamos un

cuestionario a una muestra de la población española de entre 50 y 65 años para conocer la experiencia de algún familiar suyo que en los últimos cinco años hubiera estado en una residencia. Recibimos 600 cuestionarios válidos: el 45 % corresponde a personas válidas y el 55 % a asistidas. El perfil de nuestro residente es una mujer (75 %) de 84 años de edad media, en su mayoría viuda (69 %).

La mejor residencia es la que se adapta a las necesidades del an-ciano, esto es, a su grado de auto-nomía o dependencia, a la zona donde viven sus familiares y, sin duda, al precio que pueda pagar. ¿Dónde puede dirigirse para obte-

ner esta información? Un buen punto de partida es la web de

la Consejería de Bienestar Social de su

en portada residencias de mayores

Larga lista de espera para una plaza pública7


Se sienten a gusto

comunidad autónoma, donde se publica una relación de centros autorizados. En Asuntos Sociales de su ayuntamiento le explicarán las condiciones de acceso para las residen-cias públicas y concertadas (y tramitarán el expediente para la adjudicación de plazas). Además, existen asociaciones que de forma gratuita orientan a las familias y cuyo obje-tivo es poder asignar una plaza al momento.

si el residente de una pública

no puede pagar el precio fijado, aportará entre

el 65 % y 80 % de su pensión

pública, privada o coNcertada

Pública no quiere decir gratuita

■■ La principal diferencia en los tipos de residencias se establece entre las de titularidad pública (de la comunidad autónoma, diputación provincial o ayuntamiento) y las privadas. Cuando la Administración no puede atender la demanda con sus propios medios, concierta plazas en centros privados: en principio, estas plazas se ajustan al sistema de admisión y precios de los centros públicos, y los derechos y deberes de los residentes son los mismos que en las residencias públicas.

■■ En el caso de las residencias públicas y concertadas, cada comunidad autónoma establece anualmente un precio público de referencia para las personas que se valen por sí mismas, que puede ser más alto para quienes necesitan un mayor nivel de asistencia. A las personas que no pueden sufragar ese coste se les cobra un porcentaje de su pensión, que ronda entre el 65 % y 80% de sus ingresos. La diferencia hasta el 100 %constituye una deuda que se acumula y puede saldarse con sus bienes cuando fallezca; de hecho, estos usuarios antes de ingresar en la residencia tienen que firmar un documento de reconocimiento de deuda a favor de la entidad pública titular. No obstante, en función de las circunstancias socioeconómicas de cada uno, se aplican bonificaciones, y existen ayudas públicas para quienes no pueden hacer ninguna aportación.

■■ El precio de una residencia privada depende de los servicios que ofrece, del tipo de asistencia que el residente necesita, de las características de la habitación, etc., por lo que el abanico de precios es muy amplio. Hay un tipo de centros de gestión privada sin ánimo de lucro que pertenecen a fundaciones, muchas de ellas vinculadas a instituciones religiosas, asociaciones, cajas de ahorros… Tienen precios más bajos y por lo general están más demandados que los demás geriátricos privados.

precio medio mensual para un residente con dependencia moderada:

1.500 eurosPúblicas

1.500 eurosConcertadas

1.700 eurosPrivadas

Los cuidados diarios dan que hablar9 Sentirse como en casa...

o casi 10


Elegir una residencia e ingresar inme-diatamente parece posible cuando el centro es privado, aunque el 20 % de los encuestados de residencias privadas tuvo que inscribirse en una

lista de espera, al igual que el 40 % de quie-nes disfrutaron de una plaza concertada. Pero el récord en paciencia se lo llevan los solicitantes de los centros públicos: el 75 % de nuestros encuestados tuvo que esperar su turno, ¡y uno de cada tres aguardó más de un año! (vea el gráfico Tiempo de espera para una plaza pública). Pero no se quedaron de brazos cruzados: para agilizar la admisión, el 16 % contactó “con la persona adecuada” y el 12 %protestó en su ayuntamiento, y parece

que sirvió de algo, sobre todo a los primeros.El criterio que más pesa para acceder a una

residencia pública es el estado de salud del anciano, avalado por un certificado médico oficial. También se tienen en cuenta (al igual que en las concertadas) que el centro elegido se encuentre en la misma localidad de resi-dencia y el orden de presentación de las soli-citudes. En la mayoría de las privadas no hay criterios de acceso establecidos.

Cuando preguntamos cuáles fueron las razones por las que se decidieron por esa residencia (vea el gráfico), la más citada por los familiares es que consideraron que era la más apropiada. Estar bien comunicada para poder ir de visita fue también decisivo. En las

Hablamos con Cristina, voluntaria de ABGI. Esta ONG ayuda a buscar una

residencia en la Comunidad de Madrid.

Los familiares quieren las residencias de la Comunidad de Madrid (CAM), pero como tardan muchísimo en dar plaza, no les queda más remedio que llevar al anciano mientras tanto a otra residencia. Las residencias que en ABGI buscamos son privadas. La mayoría de los que acuden a nosotros van a la privada de paso, aunque también se da el caso de quien se queda en la privada porque se encuentra a gusto y pide el “flexicheque”, una ayuda de la CAM para pagar la residencia privada. Otra situación típica es la del anciano que está en el hospital, le dan el alta y los familiares no pueden hacerse cargo de él: vienen llorando porque esa misma tarde necesitan una residencia.

La mayoría de nuestros ancianos tiene una pensión de 600 euros y la residencia privada más económica, lejos de la capital, cuesta unos 900 euros. Si ningún familiar le puede ayudar a pagar la diferencia, no podrá ir a una privada; en ese caso se le deriva a otro tipo de residencia, como las de Cáritas.

En ABGI hacemos una entrevista a los familiares, nos cuentan la situación del anciano, su perfil económico y la zona donde quieren la residencia. En función de estos datos les damos una lista de centros para que los visiten y hagan directamente el ingreso. Un mes más tarde les llamamos para ver cómo se encuentran. Podemos decir que la mayoría está muy contento con nuestro servicio y muy agradecido.

Asociación Benéfica Geriátrica Ibérica www.abgmadrid.org

Los familiares vienen desesperados

las asociaciones ayudan a buscar una plaza inmediatamente. www.ayudaalanciano.org atiende en toda españa

tiempo de espera para una plaza pública

En la pública toca esperar, y muchoLo peor de las residencias públicas: ¡eI 75 % ha sufrido una lista de espera!

No hizo falta esperar

Menos de 5 meses

De 5 a 11 meses

Alrededor de 1 año

2 años o más

25 %

19 %19 %

21 %

16 %

razones por las Que eliGieron la residencia (%)

Pensamos que era la

apropiada

Está bien comunicada,

tiene fácil acceso

No tuvimos otra opción

Buen precio

Le gustó al residente

40 46 55

34 33 40

34 30 16

25 20 29

24 16 21

D Públicas D Concertadas D Privadas

en portada rESIDENCIAS DE MAYOrES Accesibilidad | Precio | Satisfacción


Problemas en el día a día

la desaparición de objetos personales es un problema habitual

en las residencias

Cuatro de cada diez han tenido algún contratiempo. Hay más quejas en las privadas.

El 41% de los encuestados ha teni-do algún problema relevante; este porcentaje se reduce ligeramente cuando los residentes están bien de salud o si el centro es público.

La queja más repetida tiene que ver con los cuidados diarios, tanto en el aseo como en las curas. Los accidentes físicos dentro de la re-sidencia achacables a la falta de asistencia es otro dato destacable. Ante estas situaciones, los familiares han pedido explicaciones al personal de la residencia o al propio director, pero sus argumentos no les han convencido (menos aún en las públicas). En el 75% de las privadas el problema fue finalmente resuelto en menos de un mes, pero en la mitad de las concertadas no se consiguió solucionar. En general, los encuestados no están nada satis-fechos con la manera en que el problema fue gestionado por la residencia.

Cuidados diarios (lavado, ayuda para levantarse

de la cama, etc.)

Cuidados sanitarios diarios realizados por enfermeras

y cuidadores (cura de heridas, etc.)

Administración de medicamentos

Comunicación o entrega de información médica a la

familia

Robo de pertenencias personales

Incremento inesperado de la mensualidad

Accidente físico dentro de la residencia por falta de

cuidados

Compromisos incumplidos sobre las actividades de los

residentes (entretenimiento, ejercicio, etc.)

problemas principales (%) la soluciÓn a Veces es diFicil

El robo de pertenencias personales es tam-bién una fuente de quejas en las residencias de mayores. Es difícil hacer frente a este pro-blema, ya que las habitaciones no se pueden cerrar con llave por razones evidentes de se-guridad de los residentes. Pero no solo faltan joyas y otros objetos de valor (estos mejor depositarlos en una caja de seguridad del establecimiento), sino también gafas y den-taduras postizas, que los propios dueños han podido extraviar; en estas circunstancias es difícil hacer responsable a la residencia.

públicas y concertadas, tres de cada diez no pudieron elegir.

En bastantes residencias (menos habitual en las públicas) pidieron depositar una fianza de 1.150 euros de media. Entregaron el con-trato sin tener que solicitarlo y casi siempre lo firmó también un familiar.

El criterio determinante para fijar la cuo-ta mensual en las residencias públicas es la situación económica del residente. Sin embargo, en las privadas y concertadas ha tenido más peso el grado de discapacidad. En las privadas también cuenta mucho el tipo de habitación. Para pagar el coste de la residen-cia, la mitad de nuestros encuestados contó con una ayuda económica municipal o auto-nómica, con un importe medio de 700 euros.

Como puede ver en el gráfico Servicios

incluidos en el coste mensual, prácticamente todos los geriátricos incluyen en la cuota base la comida, la lavandería y las consultas al mé-dico. Solo el 50 % ofrece en el mismo precio bebidas y televisor en la habitación. Hay más centros públicos que privados que incluyen,

además, otros servicios: por ejemplo, los pa-ñales en el 92 % de los públicos frente al 76 % de los privados.

Nuestros encuestados pagaron de media al mes 43 euros por gastos extras, que se añadie-ron a la factura mensual.

9 15 16

11 13 14

6 10 15

7 12 12

7 11 11

2 3 10

8 11 9

10 11 8

100 %Desayuno, comida

y cena

96 %Lavandería

95 %Consultas con un médico de

medicina general

75 %Consumo

eléctrico en la habitación

servicios incluidos en el coste mensual

D Públicas D Concertadas D Privadas

Accesibilidad | Precio | Satisfacción


La ocu aconseja

■■ Antes de elegir la residencia, visite las instalaciones. Compruebe que está adaptada para un anciano: sin barreras, con pasamanos, buena iluminación, baños geriátricos, etc.

■■ Asegúrese de que la residencia dispone de personal cualificado suficiente: la ratio óptima sería menos de cinco residentes por cuidador si se valen por sí mismos y menos de tres residentes por cuidador para personas asistidas.

■■ Antes de ingresar, pida y lea el contrato y el reglamento de régimen interno. Preste atención a posibles cláusulas que vinculen sus propiedades con el pago de la residencia. Para poder recuperar la fianza, fíjese en los plazos de preaviso de baja voluntaria.

■■ Solicite información sobre los servicios incluidos y excluidos en el precio.

■■ Cuando el residente se toma unos días de vacaciones o está ingresado en un hospital, en algunas residencias descuentan el coste de la alimentación: fíjese en el contrato en el número de días al año que permiten hacerlo. En el precio por pensión completa vendrá desglosado el coste de la alimentación diaria.

■■ En caso de que el importe de su pensión sea superior al precio de la residencia pública (unos 1.500 euros por término medio), tendrá que pagarlo íntegro; con ese presupuesto tiene más posibilidades de elección, le alcanza también para una residencia concertada o una privada sin ánimo de lucro.

■■ En las residencias desaparecen objetos personales, hay accidentes... Si el centro no resuelve el problema, puede reclamar a través de las hojas de reclamaciones de consumo y acudir a la Inspección de la Consejería de Familia y Asuntos Sociales .

Muy contentos con la habitación, no tanto con el horario estricto y el escaso número de cuidadores.

Preguntamos por su grado de satis-facción con más de 50 aspectos: la habitación (limpieza, tranquilidad, iluminación, baño...), zonas comu-nes (seguridad de las escaleras, as-

censor, calidad de las salas de recreo...), asis-tencia diaria de los profesionales (número, competencia, cordialidad...), cuidados mé-dicos (número de enfermeras, información facilitada a los familiares...), comidas (sabor, variedad, dietas, horarios...), reglas internas y gestión (horario de visitas, posibilidad de recibir apoyo religioso...), costes (transpa-rencia de las facturas, gastos adicionales...). En general, la satisfacción global es bastante alta: un 7 sobre 10 en las residencias priva-das y concertadas, y se eleva a un 7,6 en las públicas.

Los encuestados están especialmente con-tentos con la habitación, y con el baño en par-ticular (sobre todo en las públicas). Perciben seguridad en las zonas comunes y valoran muy alto que no haya barreras arquitectóni-cas. El horario de visitas les parece muy bue-no y la posibilidad de salir fuera a pasear o a visitar a su familia les satisface mucho.

todos reclaman más personal,

tanto de cuidadores como

de enfermeras

satisfacción con la residencia% de muy contentos (1)

Residencias públicas

Residencias concertadas

Residencias privadas

la habitación 60 55 55

las zonas comunes 57 49 54

la asistencia diaria y el entretenimiento 54 43 49

los cuidados médicos 54 40 46

la comida 47 39 44

las reglas internas y la gestión 57 47 53el coste 62 38 35el conjunto de la residencia 61 50 46

satisFacciÓn Globalnota media sobre 10

públicas 7,6concertadas 7

privadas 7

(1) En una escala del 1 al 10 dan una puntuación entre 8 y 10.

Notablemente satisfechos

Sin embargo, apuntan otros aspectos que deberían mejorar, sobre todo en las residen-cias privadas y concertadas. En estos centros aprueban con un 5 raso el número de cuida-dores que les asisten a diario y el número de enfermeras para hacerles las curas. A la hora de comer les gustaría tener menús alternati-vos (vegetarianos, por ejemplo) y posibilidad de raciones extra. También querrían poder hacer más actividades físicas (como la bicicle-ta estática) y recibir más apoyo psicológico.

Pero la queja más importante (nota media de 4,9 sobre 10), manifestada por los residen-tes de los tres tipos de centros por igual, es la imposibilidad de decidir el horario para despertarse y acostarse.

en portada rESIDENCIAS DE MAYOrES Accesibilidad | Precio | Satisfacción

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precios de la vivienda Hipotecas | Banco malo | Fiscalidad 12 Dinero y Derechos 135 Marzo/Abril 2013

Pueden caer30%

El precio de la vivienda ya ha caído más de un 30% desde el 2007, pero enfila una caída equivalente o inclu-so superior en los próximos años. Le explicamos en qué basamos nuestro

análisis y cómo deben afrontar esta situación los posibles compradores y vendedores.

Demanda: lastrada por el paro, la pre-sión fiscal y la falta de créditoEn un país con seis millones de parados y con sueldos, en el mejor de los casos, congelados, es normal que la incertidumbre determine la mayor parte de nuestras decisiones, incluida la inversión en vivienda. Y así lo transmite el

La vivienda sigue sobrevalorada: queda mucha por vender y la demanda es débil. Malo para el vendedor, bueno para el comprador.

precio de la vivienda libre (€ /m2)aún por encima del ipc

ÊA pesar de las caídas de los úlitmos años, los precios de la vivienda se mantienen muy por encima de la evolución del IPC.

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índice de confianza de los consumidores sobre la evolución inmobiliaria, elaborado por la OCU, que decrece hasta un mínimo de 96 sobre 200 puntos.

Además, en 2013 se combinan varios golpes fiscales al consumidor en el ámbito inmobi-liario: desaparece la desgravación del 15% en el IRPF por la compra de vivienda, al tiempo

otro

Precio de 1995 ajustado aL iPc

Precio de venta

Hipotecas | Banco malo | Fiscalidad


si necesita casa, tómeselo con

calma: alquile y espere a que los

precios desciendan más; aunque

también puede empezar a hacer

ofertas a la baja

¿Cree que el precio de la vivienda tocará suelo en 2013? Durante el año que viene vamos a ver cómo el precio sigue bajando. La desaparición de la desgravación, la competencia de las viviendas del SAREB y la falta de acceso al crédito van a provocar que quienes quieran cerrar una operación tengan que aplicar descuentos aún más agresivos. De todas formas, los descensos en 2013 no serán homogéneos, ya que algunas zonas ya han aplicado importantes descuentos desde sus máximos y no tendrán que bajar tanto para encontrar comprador.

¿Cuáles serán las diferencias según regiones y tipo de vivienda? Algunas zonas han registrado decrementos desde máximos superiores del entorno del 50%. Se trata en su mayoría de pisos de obra nueva en zonas de costa, aunque capitales como Lleida y Huesca han experimentado descensos desde máximos del 50,3% y el 42,5% respectivamente. En el lado opuesto

están San Sebastián y Bilbao, las dos ciudades más caras de España, donde los precios sólo han caído un 17,5% en ambos casos.

Un consejo para quíen esté pensando adquirir una vivienda Si estás pensando comprar, la mejor opción es que vayas antes a una sucursal bancaria para conocer de antemano el máximo precio que podrías pagar. Una vez lo tengas claro, nuestro consejo es claro: investiga bien el mercado y presenta ofertas agresivas. Seguro que te llevas sorpresas positivas.

¿Y qué le diría a quién esté pensando en vender? Si necesitas vender un piso, no vas a tener más remedio que bajar el precio. Olvídate de lo que pagaste o de la cantidad que pagó el vecino. Y siento ser tan claro, pero date prisa de cara a aceptar ofertas, porque lo que hoy te puede parecer insuficiente podría convertirse en inalcanzable en unos meses.

San Sebastián y Bilbao, las ciudades más caras

Fernando Encinar Jefe de Estudios de

idealista.com

que el IVA para vivienda nueva pasa del 4% al 10%, mientras que el Impuesto de Trans-misiones Patrimoniales para la de segunda mano pasa del 7% hasta un 10% dependien-do de la comunidad autónoma. Y para colmo, la mayoría de los ayuntamientos suben el Impuesto sobre Bienes Inmuebles.

Tampoco ayuda la restricción actual en la concesión de hipotecas. Se conceden menos y por menos importe (salvo que adquiera la vivienda directamente al banco). De las 118.000 hipotecas al mes concedidas en 2006 se ha pasado a poco más de 23.000.

Otro dato a valorar es la progresiva dismi-nución del número de habitantes, ya sea por la emigración al exterior, el retorno de traba-jadores extranjeros a sus países de origen o, simplemente, por el descenso de la tasa de natalidad. Así, la proyección para el 2022 es de 45.042.000 habitantes, es decir, 1.154.000 personas menos que ahora. Y menos residen-tes también implica menos demanda.

Oferta: excesiva, tanto en vivienda nueva como de segunda manoNo hay más que darse un paseo por la calle para comprobar el ingente número de carte-les de “se vende”. La oferta de vivienda sigue superando ampliamente a la demanda. Por un lado, los bancos y promotoras acumulan, como mínimo, 670.000 casas nuevas sin vender (vea, en la página siguiente, Un stock de 670.000 viviendas). Por otro lado, está la

oferta privada de viviendas de segunda mano, que no deja de crecer como consecuencia de la crisis económica. Cada día son más quie-nes, ante la falta de ingresos, venden sus segundas residencias; o incluso venden su vivienda habitual para irse de alquiler.

En cualquier caso, dado que una parte de la oferta inmobiliaria de los bancos se ha trasla-dado al banco malo (el SAREB), la rapidez en la bajada de los precios vendrá determinada en buena parte por sus decisiones, que hoy por hoy, son difíciles de predecir.

¿Existe forma de saber si el precio de la vi-vienda que me interesa vender o comprar ha tocado suelo? No puede conocerse con segu-ridad. Pero si le urge comprar o ha conseguido una rebaja sustancial en el precio, exis-ten formas de hacerlo con prudencia.

Fundado hace 13 años, idealista.com

es uno de los principales portales inmobiliarios. Edita más de 2.000 anuncios nuevos al día.

precios de la vivienda Hipotecas | Banco malo | Fiscalidad


CUestión de barrios

Dentro de una misma ciudad hay zonas más interesantes que otras. Bien porque ya han bajado mucho sus precios o porque nunca fueron demasiado altos. Le señalamos algunos de los barrios más atractivos una vez comparado el precio de venta con la rentabilidad del alquiler en esa misma zona. Un análisis que realizamos periódicamente en nuestra revista Fincas y Casas.

■ Bilbao: la zona de Bilbao La Vieja (siempre que se consiga un descuento del 20%).

■ Castellón de la Plana: La Salera y la zona entre República Argentina y Parque del Oeste (aunque debe obtener rebajas del 30%).

■ Ciudad Real: el centro, así como la zona del hospital y de la universidad.

■ Jaén: los barrios del casco histórico y la universidad (pero con 30% de descuento).

■ Leganés: Zarzaquemada y El Carrascal (pero solo con descuentos del 30%).

■ Lérida: Cappont y, en menor medida, la Rambla

Ferrán (si obtiene un 20% de rebaja).

■ Madrid: el barrio del Aeropuerto, en el distrito de Barajas. Incluso al precio actual.

■ Mataró: zonas de Peramás, Eixemple, Centro y entre Vía Europa y Parque Central (con una rebaja del 30%).

■ Segovia: la zona de San Lorenzo – San Marcos (pero solo con 30% de descuento).

■ Valencia: La Punta, en Quatre Carreres.

■ En otras ciudades como Sevilla, Santander, La Coruña y Huesca los precios siguen estando demasiado altos.

Cómo comprar sin arriesgarLo primero a tener en cuenta es que el

precio final de la vivienda no debería supe-rar una cantidad equivalente a cuatro veces su renta disponible. Es decir, si su salario neto sumase 30.000 euros al año, no debería gastar en la compra más de 120.000 euros. O 240.000 euros si fuese a comprarlo con su pareja y ésta tuviera unos ingresos similares a los suyos.

A continuación debería comparar la ren-tabilidad de esa vivienda, puesta en alquiler, con la que pudiera obtener de una inversión sin riesgo. Y dado que actualmente las obli-gaciones del Estado a 10 años ofrecen un 5% de interés, el alquiler debería rentarle más, en torno a un 7,5%. Para calcularlo, busque el alquiler anual de una vivienda similar en ese mismo barrio, multiplíquelo por 100 y divida la cifra por el precio de compra de la vivienda (más un 10% por gastos e impuestos de compra).

Luego, si tiene que pedir una hipoteca, pro-cure que el importe de cada letra no suponga más de una tercera parte de su renta neta mensual. Además, el plazo de la hipoteca no debería superar los 25 años, ya que los tipos

de interés no se mantendrán siempre bajos. Y cuando empiecen a subir encarecerán sensi-blemente los pagos.

Por ser socio de la OCU también tiene acce-so a una herramienta específica para calcular el valor real de su vivienda. Está disponible en Internet (vea, a la derecha, Solo socios), aun-que de momento solo recoge datos en cinco comunidades autónomas.

Aunque insistimos: lo mejor es esperar El 30% de previsión de caída en los precios se refiere a valores medios. No es lo mismo un piso nuevo en el centro histórico, que uno para reformar en las afueras o en una zona de playa con un montón de promociones por vender. Sea como sea, lo más recomendable es esperar a que se sucedan nuevas rebajas en los precios. Aunque también puede em-pezar hacer ofertas agresivas que ya incluyan un fuerte descuento y esperar a ver cómo responde el vendedor. Incluso si tiene prisa, siempre es preferible alquilar y esperar.

Por cierto, en contraste con la vivienda, las tierras rústicas sí nos parecen una inversión interesante en los tiempos que corren por su mayor estabilidad.

el coste de una vivienda no debería superar una cantidad equivalente a cuatro veces la renta disponible

exceso de ofertaun stock de 670.000 viviendas

ÊHasta 2009 la construcción de vivienda nueva superó con creces las ventas. Hasta que no se venda este stock, los precios seguirán bajando.

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viviendas construidas

viviendas nuevas

vendidas


A veces bAstA con hAcer Ademán pArA que lA otrA pArte cedA por miedo A unA inspección de consumo

como aéreo (vea el recuadro Solo socios en la página 17).

Sin embargo, hay muchos ámbitos en los que la mejor forma de tirar del hilo es pedir la hoja de reclamaciones. Así ocurre con las tiendas de todo tipo (supermercados, zapa-terías, grandes almacenes...), los lugares de ocio (restaurantes, hoteles...), las empresas de servicios ( tintorería, peluquería, taller...).

Cada comunidad autónoma es libre de desarrollar la normativa de consumo que atañe, entre otras cosas, a las hojas de re-clamaciones, así que no en todo el territorio coinciden los obligados a disponer de ellas. En Baleares, por ejemplo, las deben facilitar todos los comercios, los prestadores de servi-cios y los profesionales, tanto de titularidad pública como privada, mientras que en otras comunidades se excluyen los de

Por desgracia, la vida del consumidor está salpicada de rifirrafes con las empresas que le venden productos o le prestan servicios. Muchas ve-ces, somos conscientes de que es-

tamos sufriendo un abuso pero no sabemos de qué hilo tirar para defendernos. Antes de pasar a mayores, siempre hay que intentar una solución amistosa. Pero si no basta con la buena voluntad, toca pasar a la acción.

Dependiendo de cuál sea el ámbito en el que se tiene el problema, es posible que exis-ta una vía específica de resolución de con-flictos, en cuyo caso la hoja de reclamaciones tiene una importancia secundaria. Así ocurre cuando el problema involucra al banco, la compañía de seguros, una empresa de inver-siones, las compañías de teléfono, luz o gas, o las compañías de transporte, tanto terrestre

Esto no quedará así Hay cosas que

es mejor hacer en caliente, porque si no, se pierde impulso. Si le toman el pelo en un asunto de consumo, pida en el acto una hoja de reclamaciones.

Consumo | Denuncia | ArbitrajehojAs de reclAmAciones


titularidad pública. En Canarias, Cas-tilla y León, Cataluña, Extremadura

y Murcia, deben llevarlas quienes presten servicios a domicilio, mientras que en otras comunidades basta con indicar su existencia en los presupuestos o las facturas... No se preocupe. Si tiene un problema, las hojas de reclamaciones están pensadas para facilitarle las cosas, porque son un modelo simplifica-do de reclamación o denuncia de consumo que se tramita por vía administrativa (vea Usar una hoja de reclamaciones paso a paso, bajo estas líneas). Pero siempre es posible

seA breve Al relAtAr los hechos y deje clAro lo que pide: si es dinero, cuánto y en bAse A qué rAzonAmiento

reclamar sin ellas, presentando un escrito hecho por usted según el modelo que propo-nemos en www.ocu.org, válido para toda Es-paña y para cualquier problema de consumo.

Castigo, dinero... ¿Qué quiere usted?Si se ve envuelto en un problema de consu-mo, lo más probable es que su prioridad sea no perder dinero. Si, por ejemplo, compra un pantalón y descubre que tiene una tara, pero la tienda no se lo admite de vuelta, querrá recuperar el precio pagado. Además, es pro-bable que desee ver castigada a la tienda, por

■■ En el taller, insisten en que es normal cobrarle por segunda vez, pese a que la causante de la avería vuelve a ser la misma pieza del sistema eléctrico que no estaba debidamente conectada.

■■ María sabe que las reparaciones tienen una garantía mínima de tres meses, durante los cuales el fallo ha de ser asumido por el servicio de asistencia técnico que hizo el trabajo. También conoce el primer consejo que damos en la OCU, que es intentar una solución amistosa. Así que pide por favor que la eximan de pagar y alude a la ley. Pero el mecánico no da su brazo a torcer y tampoco lo hace el encargado, con el que habla a continuación.

■■ Como María ve que por las buenas no hay salida, pide una hoja de reclamaciones y paga los 185 euros que le solicitan.

■■ A veces, este gesto basta para que la otra parte acceda a un acuerdo total o parcial con el consumidor, por miedo a una inspección de consumo y una posible sanción. Pero esta vez no surte efecto.

usar una hoja de reclamaciones paso a paso

Tiene un problemaA los quince días de recoger el coche del taller, María se queda tirada por el mismo problema que había reparado. El taller quiere cobrar de nuevo.

■■ A veces, el establecimiento se niega a dar la hoja de reclamaciones, dice que no tiene o que hay que ir a otro lugar para obtenerla. En esos casos, puede hacerse una reclamación posterior sin usar la hoja, mencionando dichas infracciones (incluso se puede llamar a la policía en el momento, para denunciarlas y tener una prueba).

■■ Otras veces, el establecimiento ofrece unas hojas de reclamación que son de su propia cosecha y no oficiales. Estas hojas no llegarán a la Administración sino que serán tramitadas internamente. Como de ellas no se deriva ninguna sanción, carecen de efecto disuasorio. Así que, ojo: si se las dan, rellénelas, pero pida también la hoja oficial.

■■ María, sin embargo, comprueba que el impreso que le dan es el oficial: suele consistir en un juego de tres hojas autocalcables de diferente color, una para el consumidor, otra para el establecimiento y otra para la Administración. Además, incluye instrucciones para su presentación ante el organismo oficial pertinente.

■■ La hoja de reclamaciones contiene unos espacios en blanco para escribir las señas del reclamante y del reclamado. María pone las suyas y le pide a los del taller que hagan lo mismo. Si la otra parte se muestra poco colaboradora, rellene usted mismo los datos que conozca: el nombre comercial, la dirección, el CIF (que suele figurar en el tique o el resguardo de la compra)... No se preocupe si le falta algún dato menor. Lo importante es que la información que figure baste para identificar el negocio.

■■ María explica lo ocurrido en el pequeño espacio previsto y pide que le devuelvan una cantidad igual a lo pagado en la segunda ocasión.

■■ También rellena el espacio destinado a indicar los documentos que añadirá a la denuncia, que en su caso son sendas copias de las facturas pagadas por la reparación, fechadas con un intervalo de quince días.

■■ A su vez, el taller dispone de un espacio para hacer alegaciones, pero no lo usa. Se limita a firmar y guardar su copia.

Comprueba la hojaA María le entregan un impreso con el membrete de la Junta de Extremadura, pues el taller está en Cáceres.

Rellena los camposMaría lee las instrucciones de la hoja de reclamaciones y la cumplimenta lo mejor que puede, sabiendo que le puede añadir datos después.

321

Consumo | Denuncia | ArbitrajehojAs de reclAmAciones


incumplir su obligación de admitir la devolu-ción de productos defectuosos.

Pues bien, cuando uno se limita reclamar por vía administrativa, el reclamado puede ser sancionado y aun así no está obligado a devolverle el dinero. Solo una resolución ju-dicial o un laudo arbitral le garantizan que, de obtener la razón, le compensarán el perjuicio sufrido. Con todo, pedir una hoja de reclama-ciones es muy aconsejable:

> Para empezar, puede que todo se resuelva al pedir la hoja, por miedo del establecimien-to a una inspección de consumo que se salde con una multa.

> En segundo lugar, el procedimiento admi-nistrativo no tiene coste para el consumidor, a diferencia de lo que ocurre con un juicio.

> Además, es muy posible que la Adminis-tración trate de resolver su caso efectuando una mediación, que a veces satisface a ambos.

> Y por último, si no logra resarcirse pero le dan la razón, ese pronunciamiento favorable puede predisponer a su favor al juez, si decide acudir a la vía judicial, o al árbitro, si solicita un arbitraje y la otra parte se somete.

Para resolver el dilema entre juicio y arbi-traje, recuerde esto.

El arbitraje es barato, rápido y resuelve en equidad (escucha, analiza y decide sin ne-cesariamente aplicar la ley al pie de la letra, lo que puede beneficiarle si su caso no está perfectamente armado); pero la empresa puede rehusar someterse y si se somete y sale victoriosa, a usted se le habrá cerrado la posibilidad de acudir a juicio.

El juicio es lento y si reclama más de 2.000 euros, muy caro, ya que tendrá que pagar abo-gado, procurador y ahora, por si fuera poco, tasas judiciales. Sin embargo, gana atractivo si reclama menos de 2.000 euros, en cuyo caso apenas le costará nada (solo, si pierde y presentó la demanda en una localidad dis-tinta al domicilio de la empresa, le pueden cargar el procurador del contrario). Además, el juez resuelve en derecho (conforme a la ley), de modo que las sorpresas son menos probables si usted tiene bien atadas las pruebas del incumplimiento.

Solo SoCioS

modelo universal de reclamación de consumoLe servirá igual que las hojas de recamaciones de cualquier comunidad autónoma. reclamar seGÚn el ÁmBiToA veces, hay una vía específica de resolución de conflictos. Se la mostramos.

www.ocu.org/modeloswww.ocu.org/reclamar

Claridad y eficacia. ¿Mucho pedir?Hay algo difícil de entender: si usted tiene un problema de consumo que le produce un perjuicio económico y lo denuncia ante la Administración, es posible que la Administración investigue, constate que hubo un abuso, sancione al infractor, reconozca que usted tenía razón... y no consiga que gracias a ello se le compense a usted el perjuicio. Si quiere dinero, le obligarán a ir a la vía judicial, con todas las pegas que eso tiene para usted y para los sobrecargados tribunales.

Sin embargo, la ley de defensa del consumidor deja abierta la puerta para que el consumidor se resarza por la vía administrativa. La OCU pide que esa previsión se desarrolle y que en caso de imponerse sanciones a los infractores, su importe revierta también en el consumidor perjudicado.

Por otro lado, sería mejor tener una única ley en materia de consumo, buena y clara, que diecisiete variantes autonómicas sobre el mismo tema, que no hacen sino confundir al consumidor. Así, por ejemplo, todos disfrutaríamos de medidas prácticas como ésta, vigente en Aragón, Galicia, País Vasco y Valencia: si una vez iniciado el proceso administrativo, la empresa y el consumidor se ponen de acuerdo, la denuncia se archiva y no hay sanción posible. La empresa se libra, el consumidor recibe su compensación y todos contentos.

Eso acabaría también con el lío de quién debe y quién no tener hojas de reclamaciones . ¡Todos deberían!

La ocu PIDE

la ocu aconseja

■■ La resolución del expediente administrativo puede tomarse bastante tiempo. Sepa que puede pedir un arbitraje o instar un juicio aunque el proceso siga sin resolverse.

■■ Si no sabe cómo arrancar pida consejo a nuestra Asesoría Jurídica o a su seguro de defensa jurídica y reclamación de daños, si lo tiene.

usar una hoja de reclamaciones paso a paso

■■ La hoja de reclamaciones es una ayuda para quien tiene un problema y quiere reclamar aprovechando el impulso del momento. Pero si la usa y cree que no ha quedado clara, o bien se la han negado, o bien no la pide y después decide reclamar, puede escribir su denuncia con calma siguiendo el modelo de nuestra web.

■■ A María, le parece que rellenó la hoja con letra confusa y que con los nervios se explicó mal, así que reescribe la denuncia en el ordenador, la imprime y la adjunta a la hoja de reclamaciones, junto a las fotocopias de las facturas, cuyos originales conserva.

■■ Las hoja indica distintos lugares para presentar la documentación. Para María, lo más fácil es ir a la Oficina de Información al Consumidor de Cáceres.

■■ Allí deben sellar su copia de la hoja de reclamaciones, para que ella la coserve (si hubiera enviado los documentos por correo certificado administrativo, el sello se lo pondrían en el mostrador de Correos).

Formaliza la denunciaMaría se va a su casa con dos copias de la hoja de reclamaciones, dispuesta a redondear la reclamación y llegar hasta el final.

4hAgA fotos, guArde tiques, publicidAd... todo lo que Apoye lo relAtAdo en lA hojA

Consumo | Denuncia | Arbitraje

impuestos Renta | Tributos municipales 18 Dinero y Derechos 135 Marzo/Abril 2013

Calendario fiscal del contribuyente La ineludible cita anual con el pago de impuestos coincide en casi toda España en el caso de la Renta. Pero, ¿sabe cuándo debe pagar los tributosmunicipales?

fechas del irpf

Trámite Fechas

Borrador de la declaración de la renta 2 de abril a 1 de julio

Declaración por Internet 24 abril a 26 junio/1 julio

Declaración en bancos o AEAT... 3 de mayo a 26 junio/1 de julio

El calendario del contribuyente mar-ca los plazos máximos de cumpli-miento de las obligaciones tributa-rias, aunque no existe un calendario unificado de este tipo.

En el caso del IRPF, los plazos son los mis-mos en casi toda España, pero si hablamos de tributos municipales son los propios ayuntamientos quienes publican el suyo en función de sus circunstancias. En cuanto a los tributos municipales, los más habituales y que se cobran anualmente son: el Impues-to de Bienes e Inmuebles (IBI), el Impuesto sobre Vehículos de Tracción Mecánica y la Tasa de Basuras.

El IBI grava la propiedad de los inmuebles de un municipio, tanto urbanos como rús-ticos y los usufructos de esos bienes. Están obligados a pagarlo los propietarios o usu-fructuarios de los inmuebles a 1 de enero de cada año, aunque la fecha de pago depende

de cada municipio. El Impuesto sobre Vehí-culos de Tracción Mecánica grava la titula-ridad de este tipo de vehículos siempre que sean aptos para circular por la vía pública. Deben pagarlos los titulares de vehículos cuyo nombre figure en el permiso de cir-culación. Si el vehículo cambia de dueño, debe pagar el impuesto quien figure como propietario en Tráfico el día 1 de enero del año de la venta.

La Ley de Haciendas Locales faculta a los ayuntamientos a establecer tasas por la prestación de servicios públicos o por la rea-lización de actividades administrativas de competencia local que se refieran, afecten o beneficien de modo particular a los con-tribuyentes, como la recogida de residuos urbanos, lo cual ampara que la mayoría de ayuntamientos haya retomado la Tasa de Basura en estos tiempos de crisis.

En cuanto a tributos estatales, encontra-mos el Impuesto sobre la Renta de las Perso-nas Físicas y el Impuesto sobre el Patrimonio.

La Agencia Tributaria acostumbra a pu-blicar en diciembre en su página web (www.agenciatributaria.es) el calendario fiscal para el año siguiente, indicando los plazos de inicio y finalización de la Campaña de la Renta y Patrimonio.

En nuestra próxima Guía Fiscal, que reci-birá en el mes de mayo, también podrá con-sultar los plazos de pago. Pero anticipamos que, como novedad este año, se adelanta al 24 de abril el inicio del plazo de presentación de la declaración de la Renta y Patrimonio 2012, aunque únicamente si se realiza por Internet.

El 26 de junio termina el plazo para presentar las declaraciones a ingresar con domiciliación en cuenta.

Renta | Tributos municipales


no recibir el borrador de

la renta no le exime de pagar en ningún caso

periodos de pago en 2013AYUNTAMIENTO IBI para inmuebles urbanos Impuesto Vehiculos TM Tasa de Basuras

Albacete De abril a junio. Por confirmar. Del 20 de abril al 20 de junio.

Alicante Del 15 de marzo al 20 de mayo. Del 1 de septiembre al 31 de octubre. Del 15 de marzo al 20 de mayo.

Badajoz De junio a agosto. Por confirmar. Incluido en el IBI.Barcelona No domiciliados: del 1 de febrero al 1

de abril. Domiciliados: 4 de febrero, 3 de mayo,

3 de septiembre, 3 de diciembre. Por Internet: 6 de mayo.

No domiciliados: del 1 de marzo al 1 de mayo.

Domiciliados: 3 de mayo. Por Internet: 3 de junio.

No domiciliados: del 1 de octubre al 1 de diciembre.

Domiciliados: 5 de diciembre. Por Internet: 27 de diciembre.

Bilbao Del 19 de febrero al 25 de marzo. Del 19 de febrero al 25 de marzo.

Basura y agua (en conjunto) - trimestre vencido.

Burgos Del 10 de agosto al 10 de octubre. Del 7 de abril al 7 de junio. Del 23 de mayo al 23 de julio.

Córdoba De abril a junio. Por confirmar. Basura y agua (en conjunto) - bimestre vencido.

A Coruña Del 1 de octubre al 30 de noviembre. Del 1 marzo al 30 abril. Del 1 de octubre al 30 de noviembre.

Granada Por confirmar. Por confirmar. Basura y agua (en conjunto) - bimestre vencido.

Las Palmas Por confirmar. Por confirmar. De abril a junio.León Pago voluntario: del 20 de marzo al

20 de mayo. Primer periodo: cargo en cuenta

domiciliado, el 10 de mayo y el 10 de octubre.

Segundo periodo: del 21 de agosto al 21 de octubre.

Del 22 de febrero al 22 de abril.

Basura y agua (en conjunto) - trimestre vencido.

Logroño Del 5 de mayo al 5 de julioy del 5 de octubre al 5 de diciembre.

Del 5 de marzo al 6 de mayo.Del 5 de febrero al 5 de abril y del 5 de agosto al 7 de octubre.

Madrid Pago único: del 1 de octubre al 30 de noviembre.

Pago a la carta (PAC): permite fraccionar el pago a mensual, bimestral, trimestral o semestral.

Del 1 de abril al 31 de mayo. Del 1 de octubre al 30 de noviembre

MálagaDel 1 de abril al 5 de junio (50%)y del 1 de agosto al 7 de octubre.

No domiciliados: del 1 de marzo al 10 de mayo. Domiciliados: 10 de julio.

Domiciliados: 7 de octubre (50%) y 5 de diciembre (50%).

No domiciliados: 1 agosto-7 octubre.Murcia

Del 1 de mayo al 5 de julioy del 1 de septiembre al 31 de octubre.

Del 5 de marzo al 5 de mayo.

Padrón ordinario (con agua potable): 2 meses desde la expe-dición del recibo por Emuasa.

Padrón Cuatrimestral: del 5 de julio al 5 de septiembre, del 5 de noviembre al 5 de enero y del 5 de marzo al 5 de mayo.

Oviedo Del 2 de septiembre al 20 de noviembre. Abril y mayo. Bimestral.

Palma de Mallorca

Del 15 de septiembre al 15 de noviembre. Del 1 de marzo al 30 de abril. Del 1 de marzo al 30 de abril.

Pamplona De mayo a noviembre. Marzo y abril. Cuatrimestral.

San Sebastián Del 15 de mayo al 30 de junio. Del 15 de marzo al 25 de mayo. Trimestral.

Santander Domiciliados: el 5 de abril, el 5 de junio y el 5 de agosto.

No domiciliados: del 2 de abril al 5 de junio.

Domiciliados: 6 de mayo. No domiciliados: del 1 de

marzo al 6 de mayo.Trimestral.

Sevilla Por confirmar. Del 15 de marzo al 31 de mayo. Trimestral.

Valencia Del 1 de marzo al 30 de abril. Del 1 de septiembre al 31 de octubre. Bimestral.

Valladolid De abril a junio. Del 8 de febrero al 8 de abril. No hay tasa de basuras.

Vitoria Del 15 de mayo al 15 de julio. Del 15 de febrero al 15 de abril. Del 15 de mayo al 15 de julio.

Zaragoza Del 1 de marzo al 3 de abril. Del 15 de abril al 15 de junio. Trimestral.

consejos

■■ Domicilie el pago de impuestos municipales y tenga saldo. Evitará olvidos, recargos y sanciones y, además, en algunos ayuntamientos hacerlo tiene bonificaciones.

■■ Si tiene inmuebles en municipios distintos, las fechas de pago del IBI no tienen por qué coincidir. Evite sorpresas.

■■ El año de venta de un inmueble, el dueño a 1 de enero debe pagar el IBI aunque ya no sea el propietario.

■■ Si domicilió el pago del IBI y le llega el recibo de pago en efectivo, debe aclararlo con su ayuntamiento.

■■ Si tiene derecho a bonificaciones municipales (domiciliación, familia numerosa, VPO…) pídala por escrito dentro del plazo previsto.

■■ Si necesita aplazar un tributo municipal, consulte los requisitos y los plazos en su ayuntamiento, bien personalmente o en su página web. Si se lo conceden deberá pagar intereses de demora (5% para 2013).


Todos a cubiertoSi la comunidad de propietarios estábien cubierta contradaños en el edificioy responsabilidadcivil, los propietariospueden abaratarsus segurosindividuales.

Es un seguro útil para los edificios de viviendas y obligatorio, salvo que la comunidad de propietarios tenga un fondo de reserva para atender las obras de conservación y reparación

de la finca equivalente al 5 % del último pre-supuesto de la comunidad.

Puntos de interésAntes de contratar el seguro de la comunidad, vea nuestra tabla y fíjese en algunos detalles que hemos analizado:

> Algunas compañías tienen una franquicia de daños por agua o limitan esta indemniza-ción. La mayoría, a partir de una cierta anti-güedad del edificio solo permiten contratar

en edificios de cierta antigüedad las aseguradoras solo permiten contratar

con franquicia

con franquicia. > Infraseguro. Ninguna de las aseguradoras

analizadas garantiza la reconstrucción total del inmueble en caso de tener que derribarlo por un siniestro cubierto por la póliza. Algo inconcebible si se ha asegurado el capital re-comendado por la aseguradora y la comuni-dad ha aceptado la cláusula de revalorización de capitales.

> Indemnización y deducción por antigüe-dad. Valoramos que el aseguramiento sea a valor de nuevo, es decir, que no haya reduc-ción de la indemnización en función de la depreciación por uso y antigüedad.

> Responsabilidad civil de la comunidad. Recomendamos que, al menos, alcance un

Nuestro aNálisis

Analizamos 1 2 pólizas de comunidades

■■ De ellas, solo 6 respondieron a nuestro cuestionario. La información de las que no lo hicieron, Allianz, Liberty, Mapfre, Plus Ultra (antes Groupama), Segurcaixa y Zurich la conseguimos anónimamente.

■■ Pedimos presupuesto para un edificio de 1967, en Madrid capital, reformado en 1991. Tiene 20 viviendas con una superficie total de 1.900 m2 construidos. No tiene locales comerciales ni garaje en el sótano. Valoración del continente estimada por la OCU: 1.375.000 euros.

■■ Pedimos que la responsabilidad civil fuera de 600.000 euros.

■■ Los datos son de diciembre de 2012.

SEGUROS DE COMUNIDADES Coberturas | Primas | Responsabilidad civilseguros de comunidades


Todos a cubierto ¿qué seguro individual le conviene? ¿su comunidad tiene un buen seguro?*

no

no

■■ Entonces, contrate Atlantis Hogar Total para socios de la OCU. Asegure el continente y la responsabilidad civil de su casa, con lo que incluirá también la parte que le corresponde como copropietario. Incluya el mobiliario si usted no puede asumir su pérdida. Recomendamos incluir la responsabilidad civil familiar, para ello deberá contratar el contenido, aunque sea por una pequeña cantidad, asumiendo que le aplicarán la regla proporcional, si incurre en infraseguro.

sí

sí

■■ Asegure la R. C., la defensa jurídica y, si le interesa, el mobiliario. Contrate el seguro Hogar Total de Atlantis para socios de la OCU con continente a primer riesgo para completar los daños que no cubre el seguro de la comunidad en su zona privativa.

seguros de comuNidades

Exclusiones inesperadas

■■ Franquicia de daños por agua. Aunque se haya contratado sin franquicia, lo normal es que las aseguradoras pongan como condición, para renovar la póliza a edificios de cierta antigüedad, que se establezca una franquicia para daños por agua o bien, que justifiquen que han renovado las instalaciones.

■■ El viento puede causar daños a la comunidad, normalmente en el tejado y en las antenas instaladas en él. Sin embargo, es frecuente

que estén excluidos si la intensidad no es superior a valores que oscilan entre los 80 y 96 kms/hora. Si las rachas de viento superan los 120 kms/hora ya se considera un riesgo extraordinario, y lo cubre el Consorcio de Compensación de Seguros, no la aseguradora. También son riesgos extraordinarios las rachas de viento que superen 84 kms/hora y que se combinen con temperaturas muy bajas; o las que superando los 96 kms/hora se presenten

junto con precipitaciones muy altas (más de 40 l/m2 y hora). Los detalles pueden encontrarlos en el reglamento del seguro de riesgos extraordinarios en la página www.consorseguros.es.

■■ No se cubren en general los actos vandálicos que afecten a elementos situados al aire libre: bancos, faroles, etc.

■■ Otro riesgo que suele excluirse son las pintadas y los carteles pegados en la fachada.

■■ No crea que por tener asegurado el edificio donde vive con un seguro de comunidades tiene cubiertos todos los riesgos. Hay algunas exclusiones en la letra pequeña comunes a los contratos de todas las compañías.

capital asegurado de 600.000 euros por si-niestro, pues las posibles indemnizaciones por daños físicos pueden ser altas.

Combinar la póliza de la comunidad con la de su casa tiene ventajasEs muy frecuente que el seguro de la comu-nidad cubra los daños al continente que se produzcan en las partes privativas de las vi-viendas del edificio. Así ocurre, por ejemplo, con todas las pólizas de nuestro estudio. Y el resultado es que puede estar doblemente cubierto sin necesidad, por su seguro del hogar y por el seguro de la comunidad. Por tanto, no es una idea descabellada consultar detenidamente las condiciones de ambos seguros. Y si el seguro de la comunidad cu-bre las partes privativas suficientemente, no necesitará tenerlas cubiertas en su seguro de hogar individual.

Cualquiera de las pólizas analizadas sirve como ejemplo, si la superficie declarada a la aseguradora es correcta y la suma asegurada suficiente para reconstruir.

■■ ¿El valor asegurado del edificio es correcto?

■■ Complete el capital en su póliza(mejor a primer riesgo), asegure la responsabilidad civil y, si le interesa, el mobiliario. Contrate con la compañía de su comunidad si está bien valorada en el análisis.

*Cualquiera de las pólizas analizadas con las coberturas para los riesgos habituales, si la superficie declarada a la aseguradora es correcta y la suma asegurada suficiente para reconstruir.

Solo SocioS

ATLANTIS HOGAR TOTALSeguro individual negociado por la OCU para sus socios . Cubre la parte proporcional de las zonas comunes y de la responsabilidad civil de la comunidad a la que pertenezca el piso asegurado. Si todos los vecinos contratan esta póliza, no necesitarán un seguro de la comunidad.Los socios que lo contraten antes del 30 de abril de 2013 tendrán un descuento del 50 % el primer año (con un máximo de 90 euros).

www.ocu.org/seguro-hogar Para contratar llame al 934 964 876

Coberturas | Primas | Responsabilidad civil


las compañías

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Mapfre Hogar A C B

Reale A B B

Segur Caixa A D A

Ocaso B B A

Liberty A C A

Zurich n.d. B n.d.

Santa Lucía B A A

Axa A C C

Allianz A D C

Plus Ultra A D C

Pelayo C B B

Fiatc n.d. D B

cómo leer el cuadroDaños por agua. Se producen en las zonas comunes del propio edificio asegurado y proceden de las conducciones generales. Si es el daño causado a otros, por ejemplo, en la parte privativa de un vecino, se denomina “responsabilidad civil por daños por agua”.

Franquicia. Importe que paga la comunidad en cada siniestro.

Infraseguro. Se produce cuando los bienes asegurados se han valo-rado por debajo de su valor.

Regla proporcional. Se aplica al producirse un siniestro en situación de infraseguro. Y entonces, la indem-nización disminuye en proporción a la prima inferior que se ha pagado.

Las compañías. En el cuadro de la derecha se valora el número de reclamaciones, la transparencia informativa y el grado de solvencia.

(1) En Ocaso, Axa, Pelayo y Fiatc nos dieron otras ofertas de primas y franquicias, pero con la probabilidad de ocurrencia de 1,25 siniestros de daños por agua /año, no compensa, para edificios con instalaciones de entre 21 a 30 años.

reale edificios X La mejor relación calidad/

precio. Prima anual de 1.165 euros con una franquicia de 150 euros por daños por agua y responsabilidad civil causada por agua de las instalaciones comunes.

COMPRAs MAEsTRAs

seguros de comunidadesCompañía y póliza

Valo

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Daños al edificio

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Protección jurídica

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Cobe

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stos

Cobe

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Mapfre Seg. Generales Seguro Combinado 1.600.414 2.182 - B A A A B 4.510 B 77

Reale Edificios 1.547.136 1.165 150 A A B B B 6.000 B 73

Segur Caixa Comunidades 2.109.300 2.765 - A B B B B 6.010 B 71

Ocaso Ocaso Comunidades 24 (1) 1.516.800 1.607 300 B B B B B 6.000 C 69

Liberty Comunidades 1.896.000 1.286 120 B B B B C 6.100 B 68

Zurich Comunidades 1.500.000 1.863 150 B B B B C 6.000 B 67

Santa Lucía Seguro Combinado 1.517.000 1.540 - B B B B B 3.200 B 66

Axa Multiedificio seguro (1) 1.327.200 1.952 300 B A B B C 2.400 D 62

Allianz Comunidad 1.425.000 1.340 10 %, (mín. 250) B A B B C 3.000 B 62

Plus Ultra Comunidades Plus 1.600.000 1.296 300 A B B B C 6.000 D 57

Pelayo Mutua Edificio Selección (1) 1.327.200 1.065 - C A A B B no tiene n.p. 56

Fiatc (1) Propiedad de Edificios 1.500.000 1.641 150 A B B B C no tiene n.p. 52

Tenga en cuenta, además, que muchas ase-guradoras ofrecen un descuento en el seguro particular si la póliza de la comunidad es de la misma compañía. Es el caso de Axa, Ocaso, Pelayo, Reale o Santa Lucía.

Pero recuerde que el seguro de la comu-nidad no suele cubrir el daño en zonas pri-vadas provocado por agua originado en una conducción privativa y tampoco la rotura de cristales y lozas sanitarias en zonas priva-das. Aunque suelen ofrecer estas coberturas pagando la correspondiente sobreprima. Aun sin estas dos coberturas, los seguros

en caso de tener que derribar el inmueble, ninguna aseguradora

analizada garantiza la reconstrucción total

n.d.: no disponible A Muy bueno B Bueno C Aceptable D Malo E Muy malo

analizados, si tienen un capital suficien-te, valdrían para respaldar un préstamo hipotecario.

Una garantía que suele estar presente en estas pólizas es la asistencia a la comunidad. Se trata de un servicio que ofrece la asegura-dora para poner a disposición de la junta di-rectiva a profesionales que se encarguen de reparaciones que pueda necesitar la comuni-dad cuando se ha producido un siniestro no cubierto: por ejemplo para pintar las zonas comunes. Los gastos corren a cuenta de la comunidad, aunque pueden tener algunos servicios incluidos y precios concertados.

■■ Por una prima de 2.182 euros anuales y sin franquicia, la póliza de Mapfre, Seguro Combinado para Edificios de Viviendas, es la Mejor del Análisis. Ofrece las mejores coberturas para los daños físicos del edificio.

Coberturas | Primas | Responsabilidad civilseguros de comunidades

Panorama útil de la actualidad económica

Hay más información para usted en www.ocu.org


❯❯ Nos interesa

Cuatro páginas para ponerse al día y manejar su dinero como un experto

❯❯ Cotizan

-3En concreto, son 3.050.369 de cotizantes menos a la Seguridad Social, desde su máximo en julio de 2007 hasta diciembre de 2012.

Preferentes de BankiaReclame

Ê Si fue perjudicado por una mala comercialización de preferentes de Bankia y no ha resuelto su problema, debe enviar a la entidad un escrito reclamando la devolución íntegra de lo invertido. Si transcurridos dos meses no recibiese respuesta, su reclamación se entenderá desestimada. No obstante puede solicitar que estudien su caso para el arbitraje anunciado. Si la entidad no se somete al arbitraje, sólo le quedaría la vía judicial.

Cuenta nómina ING Menos ventajas

Ê ING ha dejado de ofrecer a sus nuevos clientes (no a los antiguos) la devolución del 2% del importe de los principales recibos.

Sentencia en Islandia Sin cobertura

Ê El Fondo de Cobertura de Depósitos de Islandia no cubrirá la garantía de los depósitos extranjeros. Un motivo más para diversificar sus ahorros.

SoMBRaSSin embargo, el crédito sigue sin llegar a las empresas y a las familias.

luCeSLa prima de riesgo baja y da un respiro a la financiación de nuestro país.

Hil

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❯❯ el gráfico

Caen las ventas de coches nuevos

❯❯ el gráfico

Por el contrario, las ventas de automóviles usados están creciendo: por cada coche nuevo vendido, cambian de manos tres de segunda mano.

millones

2002 2004 2006 2008 2010 2012

2,5

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Coches usados

Coches nuevos

Su cartera

Prevemos ganancias del 5,3% anualNuestra cartera global con riesgo medio acumula un rendimiento anual medio del del 7,6% en los últimos diez años, superando con creces el poco más del 5% de su referencia en el mismo periodo; lo que no está nada mal dada la crisis. Y aunque nuestras previsiones para la próxima década son algo menos optimistas, esperamos unas ganancias que ronden el 5,3% medio anual.

En cualquier caso, parece que hemos acertado en los últimos cambios que hemos realizado en la composición y el peso de los distintos productos de inversión que componen nuestra cartera, ya que su rentabilidad media ha aumentado casi un 2% en apenas dos meses, entre diciembre y enero. En concreto, destacan los buenos resultados de las acciones españolas (+10%) y las estadounidenses (+4,8%), así como las obligaciones españolas a través de Amundi Fontesoro LP (+2,3%).

Si cree complicado ocuparse de una cartera tan variada, sepa que hay un fondo con una cartera a diez años muy similar: Metavalor Global, que podrá contratar en el Supermercado de Fondos OCU al igual que casi todos los fondos de nuestra cartera a partir de 1.000 euros y con unas condiciones especialmente ventajosas, sobre todo si es suscriptor de OCU Inversores.


Teléfonos útiles

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Activobank 902 228 486BancoPichincha 915 930 000Bancopopular-e.com 901 111 365Bankia (C.Madrid) 902 246 810Bankialink 902 881 000Bankinter 902 365 563BBVA 902 18 18 18Caja Canarias 922 28 5555Caja España-Caja Duero 987 277 100-923 129 390Caja Laboral 901 333 444Caja Rural de Granada 902 310 902Caja Siete 902 310 902

Deutsche Bank 902 24 00 28Evo Banco 901 911 901Ibanesto.com 902 303 308ING Direct 901020901 Kutxa 901 111 411La Caixa 900 323 232Novanca 912 586 600Openbank 902 365 366O. D. Pastor 981 779 101Sabadell 935 916 300Selfbank 902 888 888Supermercado de Fondos OCU 902 888 888Unicaja 901 246 246Uno-e 913 606 080

Solo SocioS

Al 5% de descuento en el Seguro del hogar Total de Atlantis para socios de la OCU, se suma otra ventaja aún más interesante: la devolución de la mitad de la prima neta el primer año (hasta un máximo de 90 euros) si se contrata entre el 1 de febrero y el 30 de abril.

Más información en www.ocu.org/que-ofrecemosTeléfono Atlantis: 934 964 876

seguro de hogAr ATlAnTis Se trata de uno de los mejores seguros según nuestros últimos análisis, salvo que la vivienda se vaya a alquilar, ya que no cubre los daños del arrendador.

Tiene muchas ventajas: indemniza a nuevo todo, menos la ropa y los aparatos eléctricos y electrónicos. Cubre casi todos los riesgos accidentales, así como la parte que le corresponda en reparación de elementos comunes en su edificio y la responsabilidad civil de la comunidad. Eso sí, tiene franquicia de 75 euros.

Cartera reComendada A10 AñOSTipo de fondo y %

de la cartera Nombre Rto. medio anual (%)en los últimos...

... 12 meses

... 3 años

... 5 años

Oblig. euros (20%) Plan Jub. Mutua Madrileña 3,00 3,71 4,07

Oblig. euros (15%) EDR Euro Gov. Bd Mid Term A 3,87 2,13 3,20

Oblig. euros (20%) Amundi Fondtesoro Largo Plazo 4,96 3,30 3,71

Monet. SEK (5%) Skandia SEK Reserve A SEK 3,89 6,27 2,84

Monet. USD (5%) Parvest Short Term USD C -3,48 0,93 2,26

Acc. españolas (10%) Aviva Espabolsa 15,50 4,25 2,17

Acc. británicas (10%) M&G Recovery Euro A Acc 4,23 8,44 3,91

Acc. EEUU (10%) Threadneedle American DU 7,41 11,38 7,81

Acc. chinas (5%) SISF Hong Kong Eq. A Acc 18,81 12,50 6,94

Índices hipotecarios(BOE 19/01/2013 y 2/02/2013)

%PeRSPeCTIva

6 MeSeS 1MIBoR a 1 año (eNeRo) 0,575

euRIBoR a 1 año (eNeRo) 0,575IRS a CINCo añoS (eNeRo) 0,992

ReNdIMIeNTo INTeRNo de la deuda PúBlICa (eNeRo) 3,992

IRMH CoNjuNTo eNTIdadeS(dICIeMBRe) 3,023

IRMH eNTIdadeS ZoNa euRo(dICIeMBRe) 3,180

IRMH BaNCoS (dICIeMBRe) 2,927IRMH CajaS (dICIeMBRe) 3,304

CeCa (dICIeMBRe) 4,500

dato a dato

actualizamos


❯❯ un 3% con bajo riesgo2013 se presenta poco rentable para el inversor más conservador: los intereses de los depósitos bancarios, de la deuda pública y de los fondos monetarios se han reducido hasta cifras que oscilan medio punto arriba o abajo del nivel del 2%.Una alternativa interesante y menos conocida para este tipo de ahorrador son los Fondepósitos, con los mejores de los cuales podría obtenerse una rentabilidad del 3% anual. ¿Inconvenientes? Que, al igual que sucede con los fondos monetarios privados, los Fondepósitos no están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos; lo que significa que si un banco quebrara tendría que asumir las pérdidas. Pero se trata de un riesgo mínimo dada la mejoría experimentada por nuestro sector financiero y que su cartera está centrada en depósitos de distintas entidades (reúnen entre el 70 y el 80% de la inversión). De la oferta actual destacamos tres Fondepósitos:- El Renta 4 Monetario, que puede contratarse a partir de 10 euros en esta entidad.- El Fondepósito Plus Caja Murcia, disponible desde 600 euros en las entidades del Banco Mare Nostrum.- Y, si ya invierte en el Supermercado de Fondos OCU, el AC Fondepósito, desde 1.000 euros.

COMERCIO POR INtERNEtlos 10 seCtores Con más transaCCiones(fUEntE: COMiSión DEl MErCADO DE lAS tElECOMUniCACiOnES)

Noticia destacada

Ê Las compras a través del comercio electrónico crecieron casi un 20% en el primer trimestre de 2012. Internet es claramente un entorno emergente en la situación económica actual.

Menos del IPCDetallamos las pensiones mínimas de la Seguriddad Social para este año. Cuando la pensión resultante de las cotizaciones del pensionista no alcanza estas cuantías mínimas para cada clase de pensión, la Seguridad Social reconoce un complemento en el importe necesario para alzancar los mínimos a quienes no tengan otras rentas (excluida la propia pensión) superiores a 7.063 euros alaño si no tiene cónyuge a cargo, o de 8.239 si lo tuviera.El tope máximo de pensiones que puede cobrarse es de 2.548 euros al mes (35.674 euros al año)Aunque en 2013 las pensiones han subido un 1% con carácter general y un 2% para las que no superen los 1.000 euros mensuales, estos incrementos son inferiores a la inflación en 2012, que fue del 2,9%, por lo que todos los pensionistas han perdido poder adquisitivo.

i.p.: incapacidad permanente.

Pensiones mÍnimas de JUBilaCiÓn en 2013Clase de pensión €/Mes €/Año

Jubilación, i.p. total mayores de 65 años, i.p. absoluta

Con cónyuge a cargo 778,9 10.904,6

Con cónyuge no a cargo 598,8 8.383,2

Unipersonal 631,3 8.838,2

Jubilación menores de 65 años, i.p. total 60 a 64 años




i.p. total por enfermedad común menores de 60 años




Gran invalidez

Con cónyuge a cargo 1.168,4 1.6357,6



10,6

7,8

6,2 6,15,2 5 4,6 4,4

3,1 2,9

Electrodo-mésticos,

imagen, sonido y música

Marketing directo

Agencias de viajes

Juegos de azar y apuestas

Transporte terrestre de

viajeros

Publicidad Transporte aéreo

Espectáculos Ropa Telefonía


Más datos

Ê Para poder contratar el préstamo personal de Evo Banco es preciso contratar previamente la cuenta inteligente, que tiene como requisito domiciliar la nómina o cinco recibos de suministros.

Ê La hipoteca de Open Bank puede contratarse a un Euribor + 2,00 siempre y cuando el cliente domicilie su nómina junto con, al menos, dos recibos. En el caso de que no se cumplan estas condiciones la oferta pasa ya a ser del Euribor + 2,50.

valore la solvencia ÊMarcamos con un asterisco las entidades con un

rating o calificación de solvencia baja o desconocida, según las agencias internacionales. Y recuerde que, en caso de quiebra, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad, así que procure no superar esta cuantía.

ÊCuentas corrientes: ordenadas por su rendimiento en euros a diez años para un saldo medio anual de 2.500 euros, 120 euros al mes en recibos y una nómina docimiliada de 1.500 euros.

ÊCuentas de alta remuneración: Coinc, marca comercial de Bankinter, ofrece un 3% TAE (hasta 50.000 euros), sin comisiones y con liquidación mensual de intereses.

ÊDepósitos a plazo: las mejores ofertas suelen ser para nuevos clientes o para los que traigan dinero de otras entidades. A 12 meses puede obtenerse hasta un 3,50%TAE con BES (para al menos 25.000 euros) y con Banco Pichincha (para al menos 50.000 euros).

ÊMás información sobre estos productos en www.ocu.org/comparar-productos o llamando a: 902 884 224 ó 91 300 91 40.

Cuentas y depósitos Préstamos

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ALGUNAS CUENTAS Y DEPÓSITOS

Condiciones interesantes en...

Cuentas corrientes con nómina domiciliada Rto. (€)

Ibanesto.com / Banco Sabadell * 34,13

Evo Banco * Cuenta inteligente 25,80

O.D. Bancopastor * Cuenta nómina 22,75

ActivoBank * Cuenta Activa 20,19

Openbank Cuenta nómina 11,38

Cuentas de alta remuneración Tae (%)

Bankinter* Cuenta Coinc 3,00

ING Direct Cuenta naranja. nuevos clientes 2,60

Ibanesto / Openbank Cuenta Azul/ Cuenta Open 1,75

Selfbank* Cuenta remunerada 1,45

Depósitos a plazo de 6.000 euros Tae *%)

A 1 mes ING Direct Depósito 4 meses 2,60

Ibanesto / Bankialink* Depósito 1,75

Caja España*/ Caja Duero* Depósito 1,50

A 3 meses ING Direct Depósito 4 meses 2,60

Novanca* Dep. Bienvenida 2,36

Caja Rural de Granada* Dep. rural Vía 2,50

Ibanesto Depósito Azul 1,75

A 6 meses Novanca* Dep. Bienvenida 2,33

Caja Rural de Granada* Dep. rural Vía 2,75

Caminos*/Cat. Caixa*/C.España*/C.Duero*/BankiaLink*/ Ibanesto 1,75

12 meses Caja Rural de Granada* Dep. rural Vía 3,00

Banco Pichincha Depósito 2,50

Ibanesto Depósito Azul 2,25

Openbank Depósito 2,00

PRÉSTAMOS AL CONSUMO

Inte

rés

nom

inal

%

Comisiones 10.000 euros a 4 años

Entidades % mín. TAE % Cuota

Condiciones sin nómina domiciliada

Evo Banco 7,72 0 30 8,17 243,57

BBVA préstamo coche 8,50 2,2 90 10,28 252,81

Ibanesto.com 8,90 1,75 60 10,28 252,81

Condiciones con nómina domiciliada

BBVA préstamo coche 7 2,2 90 8,64 245,63

Uno-e.com 7,50 1,75 72 8,75 246,11

Caja Laboral coche (4) 6,95 1,00 0 9,18 247,95

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

A TIPO VARIABLE

Nom

inal

prim

er a

ño (%

)

Revi

sión

(Eur

ibor

+

dife

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Comi-siones

150.000 euros

a 25 años

Entidades

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Cost

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2)

Préstamo nuevo

Open Bank 2,55 E + 2 1 0 2,87 698,12

Uno-e.com 3,37 E + 2,8 0 0 3,64 757,39

Deutsche Bank 3,5 E + 3 1 0,5 3,90 777,74

Unicaja 4,25 E + 3 1 0,5 4,03 788,45

ING Direct (4) 3,26 E + 2,69 0 0 4,12 795,07

Novanca (4) 2.33 E + 1,75 0,5 0,5 4,26 806,74

Subrogación

Deutsche Bank 3,5 E + 2,15 0,6 0,5 2,90 700,44

Uno-e.com 3,37 E + 2,8 0 0 3,47 744,51

ING Direct (4) 3,26 E + 2,69 0 0 3,70 762,24

Banco Pastor (3)(4) 4,75 E + 1,25 0 0,5 3,83 772,01

Unicaja (3) 4,75 E + 3,15 0 0,5 3,96 782,67

(1) Incluye comisiones bancarias, notario, registro, impuestos, tasación, gestoría y, si se exige, coste del seguro de vida.(2) Cuota media teórica, según el tipo inicial, el revisado y los gastos.(3) Exige contratar una tarjeta de crédito cuyo coste se incluye en la TAE.(4) Exige contratar un seguro de vida cuyo coste se incluye en la TAE.


Saque más partido a su dinero con las noticias e información de los boletines financieros de la OCU.

zona inversión

OCU-Inversores

Depósito al 5% TAE ¿tiene truco?El Banco Madrid ofrece un depósito al 5% de interés anual. Hasta aquí todo correcto; el “truco” está en que la entidad ofrece ese rendimiento solo durante cinco meses. Al cabo de ese plazo, usted obtendrá un rendimiento del 2,05%, es decir, 205 euros por cada 10.000 invertidos. Además, deberá cumplir una serie de condiciones para poder contratarlo: el depósito solo es accesible para dinero nuevo y deberá invertir 50.000 euros como mínimo en fondos de la entidad y mantenerlo al menos durante un año. ¡Ojo pues a las rentabilidades “gancho” con letra pequeña incluida!

¡Una cláusula, por si acaso…!Desde el 2 de enero de 2013, las nuevas emisiones de deuda de más de un año del Tesoro español cuentan con la Cláusula de Acción Colectiva. En la práctica, el Estado podrá modificar las condiciones (plazo, intereses…) de sus emisiones en circulación, siempre que llegue a un acuerdo con la mayoría de los tenedores de los títulos. Malas noticias para el pequeño inversor, aunque los bonos a medio plazo del Tesoro siguen siendo una de las alternativas a ese plazo más rentables y menos arriesgadas.

OCU-Fondos

¿Cédulas hipotecarias? NoAnte el riesgo de insolvencia de las entidades financieras españolas, no es recomendable invertir en fondos cuya cartera contenga cédulas hipotecarias (títulos de deuda emitidos por bancos y cajas que pagan un interés fijo a una fecha definida, y que en caso de insolvencia, la cartera hipotecaria de la entidad serviría para hacer frente a los intereses).En la situación actual, podría suceder que lo obtenido con la cartera hipotecaria no fuera suficiente para cubrir el valor de las cédulas. Por ello, no invierta en fondos de renta fija que contengan estos títulos en cartera, por ejemplo el Bankia Renta Fija Largo Plazo. En OCU fondos le recomendamos los fondos de renta fija más seguros.

OCU-Fincas y Casas

Pagar menos IBIEl valor que asigne el catastro a su inmueble se puede recurrir fuera del periodo de revisión fundamentalmente por el mal estado de conservación o demérito sufrido por una catástrofe, derrumbe, etc. Compruebe las reducciones o bonificaciones que aplique su ayuntamiento (vivienda habitual de familia numerosa, vivienda de VPO, domiciliar el recibo o pago anticipado, instalación de energía solar…). El IBI solo es deducible en el IRPF si la vivienda está alquilada (como gasto del propietario). Si usted usa parte de la vivienda para una actividad económica, puede declarar como gasto la parte proporcional del recibo del IBI.

El inquilino se va antes de tiempoSi su inquilino incumple el plazo del contrato de alquiler, la Ley está de su parte, pero tendría que llevarlo a juicio. Lo más práctico es prever en el contrato la posibilidad de desistimiento en cualquier momento, con un preaviso (p.ej. dos meses), pero con una penalización de dos meses de renta en caso de incumplimiento. Para garantizar esta obligación, pida al inicio del contrato un depósito de dos meses de renta, además de la fianza que es obligatoria por ley (un mes).

www.ocu.org/inversores

■■ En la sección Herramientas > Modelos de documentos, ponemos a su disposición una serie de contratos y cartas tipo para reclamar por distintos tipos de problemas, por ejemplo, conflictos con sus cuentas, inversiones e inmuebles.


tipos de eRes

Según la causa ■■ ERE por causas económicas,

técnicas, organizativas o de producción.

■■ ERE por fuerza mayor.■■ ERE por desaparición de la empresa.

Según la duración ■■ ERE definitivo. Conlleva la extinción

del contrato de trabajo.■■ ERE temporal o ERTE. Consiste en

una reducción de la jornada o en la suspensión temporal de la actividad (una semana al mes, por ejemplo), acompañados de una reducción proporcional del salario.

¿Cómo parar el golpe?

Los eres se han multiplicado al calor de la crisis y la reforma laboral. Si le ronda uno, sepa qué esperar y cómo reaccionar.

los trabajadores pueden dilatar

el proceso si hay irregularidades para

estirar el tiempo cotizado y el cobro del

salario

Por distintas razones, una empresa puede llegar a la conclusión de que necesita reducir sus costes labora-les, ya sea de la manera más drás-tica, que es el despido colectivo, ya

sea reduciendo el tiempo de trabajo prestado por sus empleados. Cuando esas medidas son de cierta entidad, el procedimiento que debe seguir el empresario es el conocido como “expediente de regulación de empleo” o “ere”.

A veces, el ere es la consecuencia de una causa de fuerza mayor; imagine, por ejemplo, que las instalaciones de una empresa y su ma-quinaria se arruinan por una inundación y el empresario no puede reflotar el negocio.

Otras veces, el ere puede obedecer a que la empresa, simplemente, cierra y desaparece como entidad jurídica; sería el caso, por ejem-plo, de una sociedad familiar que no marcha bien y es disuelta por sus dueños.

Pero los eres que más resuenan hoy día en nuestros oídos son los despidos colectivos (o eres definitivos) y las suspensiones de contra-to o las reducciones de jornada (eres tempo-rales) debidos a causas económicas, técnicas, organizativas o de producción.

Primero: hacer contraofertasEn un ere intervienen básicamente cuatro actores: la empresa, los representantes de los trabajadores, la Autoridad Laboral y la Ins-pección de Trabajo y Seguridad Social.

Antes de la reforma laboral de 2012, las empresas que querían realizar un ere tenían que obtener previamente el visto bueno de la Autoridad Laboral, que podía paralizar el

ere a la vista Despido colectivo | Suspensión de contrato | Reducción de jornada


Menos de 100

10 o más

Entre 100 y 300

10% de la plantilla o más

Más de 300

30 o más

procedimiento si no lo encontraba bien fun-damentado. Ahora, sin embargo, este órgano solo es informado de que el ere va a tener lu-gar y se limita a supervisar el proceso y a me-diar cuando es requerido. Por eso, las pocas posibilidades de combatir el ere descansan más que nunca en los trabajadores.

El proceso del ere gira en torno a un perio-do de consultas, cuya duración varía según el tamaño de la plantilla: un máximo de 15 días naturales (si hay menos de 50 trabajadores) o de 30 (si hay 50 trabajadores o más).

Los representantes de los trabajadores tienen que sentarse con la dirección de la empresa durante ese tiempo y buscar la so-lución menos mala posible. Lo mejor, es que estudien la propuesta de la empresa y hagan una contraoferta más ventajosa para los tra-bajadores y no descabellada para la empresa. El tira y afloja que se establece en estos casos, a veces consigue suavizar el ere. He aquí al-gunas propuestas que se pueden poner sobre la mesa, dependiendo de las circunstancias:

> Descartar el despido colectivo en favor de las suspensiones de contrato o las reduc-ciones de jornada, para que los trabajadores conserven su puesto aunque ganen menos.

> En caso de despido colectivo, aumentar la cuantía de las indemnizaciones por encima

del mínimo legal de 20 días de salario por año trabajado con el tope de doce mensualidades.

> Aliviar los costes laborales, reclutando personas dispuestas a tomar una excedencia de dos años con reserva del puesto de trabajo, previo pago de un incentivo.

> Menguar la plantilla no por la vía de los despidos sino de las bajas incentivadas, bus-cando trabajadores que se presten a cesar vo-luntariamente, a cambio de indemnizaciones superiores a la propia de un despido colectivo u otras cantidades.

> Modular la aplicación de las medidas según la situación del trabajador, para otorgar ma-yor protección a los más vulnerables (disca-pacitados, personas con cargas familiares...).

> Establecer un plan de pagos para que los trabajadores que se marchen puedan com-plementar la prestación de desempleo con un dinero que garantice cierto nivel salarial hasta el momento de la jubilación.

> Pactar sendos compromisos que obliguen a los trabajadores a mantener la paz social (algo bueno para la actividad de la empresa) y a la empresa a no iniciar nuevos eres que se solapen con el primero (algo que da a los trabajadores una seguridad temporal).

Aunque el periodo de consultas se cierre con un desacuerdo, la empresa

sea cual sea la causa de un ere, los despidos que conlleve se indemnizan con 20 días de salario por año con un tope de 12 meses

¿Cuántos trabajadores hay y a cuántos afectan las medidas?

■■ Se habla de ERE cuando las medidas de suspensión de contrato, reducción de empleo o despido colectivo afectan a un número mínimo de trabajadores con respecto al tamaño de la plantilla, en un plazo de 90 días.

Para la empresa, hacer un ERE puede ser una complicación, ya que la posibilidad de hacer despidos individuales por causas económicas, técnicas, organizativas o de producción ya existe y al mismo precio. Por eso, cabe la tentación de ir aligerando la plantilla con eres encubiertos. ¿Cómo? Con el despido de trabajadores indefinidos y su sustitución por temporales, con la no renovación de contratos temporales, con cascadas de despidos individuales al sobrepasarse la unidad temporal de referencia de 90 días... Estos hechos pueden denunciarse. Además, las medidas especiales para mayores de 50 años atañen a los despedidos de esa edad en los tres años anteriores o posteriores al ere.

Despido colectivo | Suspensión de contrato | Reducción de jornada


Un proceso lleno de matices, en el que vale la pena el consejo profesional

que nadie decida a la ligeRa

■■ Si una empresa emplea a más de 100 personas y ha tenido beneficios en los dos ejercicios previos al despido colectivo, no puede despedir a los trabajadores de más de 50 años en iguales condiciones que al resto. Primero debe aplicarles medidas de “regulación de empleo”, como reducciones de jornada o suspensiones de contrato y, llegado el despido, debe aportar a la Seguridad Social, por cada uno de ellos, una suma igual a las prestaciones por desempleo que han de cobrar, más las cotizaciones aparejadas más un canon que se calcula en base a los beneficios de la empresa.

Diseña equipos de música integrados para un fabricante de automóviles. Le van a despedir en el seno de un ere por causas de producción.

esteban Le llega el ere con 50 años cumplidos

■■ Natalia puede intentar mantenerse con el salario recortado, buscar un trabajo complementario o figurar como desempleada parcial y cobrar el paro correspondiente a la porción de trabajo perdido.Si más adelante se produce un despido colectivo en su empresa y se queda totalmente desempleada, tendrá derecho a que su prestación por desempleo se alargue el mismo número de días que percibió el paro para capear el ere, con un tope de 180. El único requisito es que la reducción de jornada o la suspensión se produjeran en 2012 o 2013 y el despido entre el 2 de febrero de 2012 y el 31 de diciembre de 2014. A priori, esta solución es conveniente, pero si Natalia opta por ella y al final no se produce el despido, lo cotizado por desempleo desde el inicio del ere ya no se acumulará al derecho a paro que había generado sino a otro nuevo, al que podrá optar en futuras situaciones de desempleo (vea el recuadro La OCU aconseja).

En su consultora tecnológica hacen un ere temporal que supone la reducción del 20% de la jornada semanal y del salario. Natalia teme no poder afrontar sus gastos.

natalia Los lunes no va a trabajar ni cobrar

■■ Hay que hacer una diferencia entre dos tipos de empleados públicos con estatus diferentes: los “funcionarios”, que no pueden ser despedidos (solo separados del servicio en casos excepcionales y por cuestiones disciplinarias) y el “personal laboral”, que no tiene plaza en propiedad. Este último grupo, se rige por las leyes laborales ordinarias y la Administración puede actuar con él como un empresario en apuros con su plantilla. Eso sí, los eres en el sector público deben dar prioridad de permanencia al personal con plaza fija lograda en un concurso de méritos, caso de Elvira.

Ingresó a través de una oposición en un servicio de cartografía del Ministerio de Fomento que según los rumores va a sufrir un ere.No sabe si puede afectarle.

elviraPeligra su puesto en la administración pública

■■ El ere obliga a negociar a la empresa con los representantes de los trabajadores. Si no hay unos delegados de personal o un comité legalmente constituido, habrá que elegir democráticamente una representación “ad hoc” de hasta tres trabajadores o pedir a los sindicatos mayoritarios del sector que designen una comisión de tres personas. Miguel y los demás elegidos, deben discutir con la plantilla si pagar entre todos a un abogado laboral, al margen de la ayuda gratuita que da la Autoridad Laboral, pues la falta de formación específica puede perjudicarles.

Trabaja en una editorial que no tiene comité de empresa. Cuando les anuncian un ere que amenaza a 40 de los 85 empleados, sus colegas le quieren de interlocutor.

miguelLe toca representar a sus compañeros

la mayoría de los eres recurridos se anula por defectos formales. los

salarios acumulados hasta la resolución definitiva se cobran

Despido colectivo | Suspensión de contrato | Reducción de jornadaere a la vista


Sea calculador■■ Combatir un ere no es fácil, sobre

todo cuando la empresa es grande o forma parte de un grupo empresarial, o bien los representantes de los trabajadores están poco duchos en los entresijos del derecho laboral. Por eso es importante buscar asesoramiento profesional y presionar a los negociadores para que no acepten cualquier trato, lo que anularía cualquier posibilidad de mejora.

■■ Si sufre un despido colectivo, debe tratar su despido como si fuera individual. Dispone de 20 días para impugnarlo si cree que puede calificarse de improcedente, no sin antes presentar una papeleta de conciliación ante el servicio de mediación, arbitraje y conciliación autonómico. Si los representantes de los trabajadores impugnan a su vez el despido colectivo, dígaselo al juzgado, pues su procedimiento ha de suspenderse en espera de que se resuelva el conflicto colectivo.

■■ En cualquier caso, tiene 15 días para inscribirse en el SEPE como demandante de empleo y solicitar las prestaciones que le correspondan.

■■ Si se queda desempleado y encuentra un trabajo antes de agotar toda la prestación que le tocaba, la parte no cobrada se le “guarda”; si vuelve a quedarse desempleado sin haber cotizado 360 días, podrá reanudar el cobro. Pero si trabaja 360 días o más, generará el derecho a una nueva prestación contributiva y en caso de desempleo, podrá elegir entre cobrar esa o cobrar la parte no agotada de la ocasión anterior.

La ocu aconseja

(1) Para los contratos firmados antes del 12 de febrero de 2012, la indemnización es de 45 días por año para el periodo an-terior esa fecha, y de 33 para el posterior. El tope es de 24 mensualidades, salvo que la indemnización correspondiente al primer tramo suponga por si sola un número mayor de mensualidades. En tal caso ese será su límite global, con un máximo a su vez de 42 mensualidades.

indemnizaciones de más a menosTipo de despido

Día

s de

sala

rio

por a

ño d

e tr

abaj

o

Lím

ite

(men

sual

idad

es)

Solicitud de extinción del contrato a petición del trabajador por impago o retraso del salario 33 24

Despido improcedente (1) 33 24

Despido procedente por causas objetivas 20 12

Despido colectivo 20 12

Despido disciplinario 0 0

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técnicas de búsqueda – tipos de contratos – modificación y extinción

La falta de empleo o la precariedad laboral, especialmente en momentos de crisis económica, son los problemas que más preocupan al ciudadano. El trabajo no es simplemente un medio de subsistencia, es además un modo de realización personal y un entorno de socialización; pero, por encima de todo, se trata de un derecho recogido en la Constitución, que la ley ha regulado en todos sus aspectos.

La relación entre el trabajador y el empleador debe estar regulada por un contrato que fije las condiciones a las que deben someterse y que son aceptadas por uno y otro; mediante su aceptación, se adquieren una serie de obligaciones y derechos que deben cumplirse por ambas partes, independientemente del tipo de contrato que se haya suscrito. Sin duda, tanto si es empleado como empleador, en algún momento de su vida le habrán surgido dudas o problemas en su entorno laboral. ¿Cómo pre-pararse para encontrar empleo? ¿Tengo derecho a una excedencia? ¿Qué tipo de contrato interesa más? ¿Con qué ayudas puedo contar? ¿Cómo actuar ante un despido?

En esta guía de la OCU le ayudaremos a afrontar la búsqueda de empleo, analizaremos los tipos de contratos que existen y su naturaleza, las posi-bilidades de modificación y extinción de los mismos o cómo reclamar en caso de necesidad. Como viene siendo habitual, a los fundamentos teó-ricos, actualizados con las últimas leyes, se le añaden consejos, modelos de documentos y direcciones útiles que completan el interés de este libro.

Guía del trabajadorBúsqueda de empleo y contratación

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frecuente: la mayoría de los eres que se im-pugnan acaban anulándose por defectuosos.

Impugnar el ere si la empresa ha sido in-flexible en la negociación, tiene la ventaja de que si se anula, los trabajadores tendrán de-recho a cobrar los salarios de tramitación, es decir, los acumulados desde que el ere se puso en práctica hasta que fue finalmente anulado. Las cotizaciones de ese periodo, tendrán que ser igualmente satisfechas por la empresa.

He aquí algunos defectos comunes: > La documentación aportada no apoya su-

ficientemente las razones esgrimidas para hacer el ere. Por ejemplo, si se alegan causas económicas, debe probarse con informes consistentes y cuentas auditadas que o bien va a haber pérdidas o bien ha habido una dis-minución persistente del nivel de ingresos o de ventas, al no haberse igualado durante tres trimestres consecutivos las cifras del mismo periodo del año anterior. Si lo que se alega son causas técnicas, organizativas o de pro-ducción, es preciso aportar un informe téc-nico que aclare la necesidad de los cambios.

> No se han concretado las personas afec-tadas o los criterios seguidos para designara los afectados.

> La negociación con los trabajadores no ha sido tal o se aprecia ausencia de buena fe de la empresa en la negociación.

puede poner su plan en práctica tras comunicar el resultado a la Autoridad

Laboral y a los trabajadores. Pero no tiene la última palabra. La Inspección de Trabajo y la Autoridad Laboral aun pueden impugnar el acuerdo si consideran que no se obtuvo limpiamente; es decir, si ven indicios de fraude, coacciones, abuso de derecho o dolo. También pueden hacerlo si creen que ha habido un arreglo para que los trabajadores cobren indebida-mente prestaciones de desempleo.

Por lo que respecta a los trabajadores, si sus representantes firmaron el acuerdo, no les queda más remedio que aceptarlo aunque no siempre les parezca bien lo decidido. Pero si el resultado fue de desacuerdo, es posible impugnar el ere tanto de forma colectiva (me-diante una demanda de “conflicto colectivo” interpuesta por sus representantes), como individual (vea el recuadro La OCU aconseja).

Segundo: agarrarse a los formalismosCuando una empresa pone en marcha un ere, está obligada a justificar las causas de una forma especialmente rigurosa y a tomar una serie de medidas encaminadas a paliar el daño social causado, lo que no ocurre cuando actúa contra trabajadores sueltos.

Cumplir con los formalismos no es fácil ni

Despido colectivo | Suspensión de contrato | Reducción de jornada


Rebaja de precio, no de derechos

Internet rebosa de páginas web de descuentos. Conozca cómo funcionan y cuáles son sus derechos.

¿Aún no conoce las páginas web de cupones de compra? Pero seguro que le suenan nombres como Grou-pon y LetsBonus, las más famosas. Y hay más: Planeo, Offerum, Groupa-

lia, Cuponing, Dooplan... Son webs, muchas de ellas españolas, con descuentos que sue-len superar el 50 % en todo tipo de productos y servicios, aunque a veces el precio de refe-rencia puede estar un poco hinchado.

El caso es que estas páginas de internet no dejan de multiplicarse. Probablemente porque confluye el interés del consumidor por ahorrar, con el de infinidad de empresas por promocionarse, buscar nuevos clientes o,

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ÊLos mayores descuentos se anuncian en la contratación de cursos y formación. Le siguen los tratamientos de salud y belleza.

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webs de cupones de compra Derechos | Plazos | Seguridadwebs de cupones de compra


el precio de la oferta no suele

incluir los gastos de envío y de

gestión 1

4

2

5

3

6

seis respuestas de nuestros abogados

simplemente, sacar el stock de productos que les cuesta vender.

Claro que, como en todo negocio nuevo, y más si es a través de internet, el consumidor desconoce el alcance de sus derechos, así como los riesgos que conllevan este tipo de compras, que también los hay.

Para comprar todo son facilidades, pero conviene observar ciertos detallesUna vez dentro de la página web, la posibili-dad de aprovechar tantas rebajas es muy ten-tadora. Además, registrarse parece tan fácil... Y la verdad es que lo es: basta con rellenar un breve cuestionario con sus datos personales, aceptar las condiciones generales de uso y dejar los datos de su tarjeta (salvo que usted ya sea usuario de PayPal). Luego solo hay que aceptar la compra elegida y ¿listo? No tan deprisa, antes de clicar, debería haber com-probado algunos detalles:

> Como que el precio final no ha subido. Por-que normalmente no se incluyen los gastos de envío y de gestión hasta el momento en que solicitan su aceptación, justo antes de la compra efectiva.

> Además, hay ofertas de servicios que solo pueden aprovecharse unos días determina-dos. Por eso, antes de contratar, es recomen-dable que llame directamente a la empresa que los presta para confirmar que lo ofrece en las fechas que usted desea.

> Ojo, buena parte de los servicios que se ofrecen tiene fecha de caducidad, pasada la cual no tedrá derecho a la devolución del importe que hubiera pagado por el cupón. Así que confirme que los va a poder disfrutar antes del plazo límite fijado.

> Sí, estar registrado tiene la ventaja de que ya no necesitará dar sus datos la próxima vez que compre. Pero muy probablemente también habrá tenido que aceptar que le envíen publicidad a su cuenta de correo. Si al cabo de un tiempo está cansado del spam que recibe periódicamente en su ordenador, siempre puede darse de baja de este servicio. Pero procure esperar hasta haber disfrutado de la oferta, porque algunas de estas páginas le borrarán como usuario.

> Y, aunque resulte pesado, también es reco-mendable leer primero el documento que de-talla las condiciones de compra e imprimirlo y dedicarle unos minutos para leerlo. Igual que debería guardar luego la confirma-ción del pago (la factura) que recibirá en

■■ Si el contrato no se realiza por causas ajenas a su voluntad, puede reclamar al vendedor (la web de cupones) que le devuelvan la cantidad que hubiese pagado. Es más, usted no está obligado a aceptar un servicio similar realizado por otra empresa, ni tampoco un vale o un bono para usar en otros servicios u otras compras de la misma web.

■■ Al combinar dos o más servicios (avión, hotel...), se trata de un viaje con unos derechos ampliados frente al vendedor y al mayorista. Por eso, ante los cambios puede elegir entre cancelar el contrato sin penalización o negociar una rebaja. Sea como sea, debe comunicarlo en los 3 días siguientes a la notificación de los cambios, si no se entenderá que elige la cancelación.

■■ Recuerde que cualquier producto adquirido tiene una garantía de dos años. Y que es el vendedor quien responde hasta entonces de cualquier problema; es decir, la misma web de compra. Ya se encargará luego dicha web de reclamar los daños al fabricante, aunque luego en la práctica puede que no tenga más remedio que hacerlo usted.

■■ Usted tiene el derecho a devolver el producto adquirido sin justificar el motivo, siempre que lo haga en los siguientes siete días hábiles a la recepción en su hogar. Y no tiene por qué abonar los gastos de envío, aunque le pueden cargar los de devolución. Es más, si no enviaron las condiciones de desestimiento, el plazo de devolución se entiende ampliado a tres meses.

■■ En principio, tiene derecho al desistimiento durante los siete primeros días desde la compra; es decir, a anular un pedido y que le devuelvan el importe. Pero hay excepciones, como las entradas para espectáculos y los productos fácilmente duplicables, como los DVD, los vídeojuegos o el software (salvo que no haya roto el precinto).

■■ Salvo que las partes hayan acordado otra cosa, el vendedor (la página web) deberá ejecutar el pedido a más tardar en 30 días. De lo contrario usted podrá reclamarle el doble de la cantidad pagada, más daños y perjuicios. Recuerde: es el vendedor, no el fabricante o el suministrador, quien tiene que responder de cualquier problema.

“No es lo que PoNía” Contraté en Groupon unos trabajos de pintura. Pero al llegar, los pintores dijeron que el cupón solo cubría una habitación.

“me cambiaN el viaje” Reservamos un viaje a Tailandia con vuelos, hotel y excursiones. Y dos días antes de salir modifican el itinerario.

“dejó de fuNcioNaR” El teléfono que adquirí se ha estropeado a los dos meses de comprarlo. La web de cupones responde que reclame al fabricante.

“ahoRa No me gusta” Adquirí una cámara de fotos, pero cuando la probé en casa no cumplía mis expectativas, ¿qué puedo hacer?

“deseo aNulaR la comPRa” Tras comprar entradas para un concierto en LetsBonus, me surgió un imprevisto. Ahora no me dejan cancelarlas.

“15 días esPeRaNdo” Hace 15 días adquirí un lote de productos de belleza en LetsBonus. Me dicen que espere a que estén disponibles.

Derechos | Plazos | Seguridad


Logré que Groupon me devolviera el

importe del cupón de un test de intolerancia alimentaria, aunque tuve que esperar a la mediación de la OCU.

Contraté la realización de un test de intolerancia alimentaria a través de la página web de Groupon. En concreto, lo pagué en febrero, con intención de utilizarlo a mediados de julio, un mes antes de su caducidad (que era el día 15 de agosto).

Así, conforme a mis preferencias, llamé en junio a la farmacia que ofrecía el test para pedir una cita. Sin embargo, al solicitarla me advirtieron de que la persona encargada de hacerlo estaba de vacaciones y que no

volvería hasta primeros de agosto, justo cuando las empezaba yo con mi familia. Les informé que en esas fechas no podía y que a mi vuelta de vacaciones el cupòn ya habría caducado. Cuál fue mi sorpresa cuando me respondieron que ese era mi problema, puesto que había dispuesto de tiempo más que suficiente para haberlo aprovechado antes.

Acto seguido me puse en contacto con Groupon para reclamar alguna solución, como por ejemplo

la ampliación del plazo de caducidad del cupón del test. Sin embargo, en Groupon se limitaban a remitirme al apartado de reclamaciones de su página web. Y despúes de unos días la única respuesta que recibí fue que intentara pasar el cupón a otra persona que lo pudiera aprovechar en las fechas que disponía la farmacia. Finalmente intervino la OCU y me reconocieron mi derecho a la devolución del cupón, reintegrándome el importe del servicio que ya había pagado.

Problemas de fechas para canjear un cupón

Silvia Miguel Martín Ripollet

su correo electrónico en el momento en que realice la compra del cupón, ya que

le servirán luego a efectos de la garantía en caso de conflictos.

¿conflictos? sepa cómo reclamarPara empezar, tenga siempre presente que el responsable de resolver cualquier conflicto es el vendedor, es decir, la página web. Si ade-más quiere dirigirse al proveedor del servicio o al fabricante del producto, adelante. Pero quien está obligado a ofrecer una solución es la página web de cupones de compra. Así, sepa que tiene derecho a que le devuelvan el importe de la compra:

> Cuando varíen las condiciones inicial-mente acordadas o el servicio no se llega a prestar por causas ajenas a la voluntad del comprador.

> Cuando se arrepienta de la adquisición antes de que pasen siete días desde la recep-ción del producto o del cupón de compra. Un periodo que se amplía hasta tres meses si no se le advirtió de esta circunstancia.

> Cuando transcurran más de 30 días (o el plazo más corto pactado) desde la adquisi-ción sin que haya recibido el producto o el cupón de compra.

> Y, evidentemente, cuando el producto o el servicio contratado no esté disponible. La web tendrá entonces 30 días para devolverle el importe. Superado este plazo, podrá recla-mar el doble de la cantidad pagada.

En cualquier caso, si la página web le ofrece como compensación un servicio o un pro-ducto similar, usted es libre de rechazarlo y exigir su dinero. Incluso podría reclamar da-ños y perjuicios si puede demostrarlos. Eso sí, imprima y guarde todos los documentos: la confirmación de la compra, el albarán de entrega del producto o del cupón y las con-diciones de la página web. Es más, si observa algún problema en la entrega (un embalaje golpeado, por ejemplo), indíquelo por escrito en el albarán de entrega del transportista y adviértalo a la web de compra a través de un correo electrónico. Recuerde que cualquier reclamación deberá realizarla por escrito: una llamada telefónica no sirve de prueba.

Tampoco está de más comprobar que la página web de compra está expresamente adherida a algún sistema de arbitraje (como Confianza Online): puede ser una ayuda adi-cional en caso de conflictos.

Y recuerde que, además, el hecho de pagar con tarjeta le concede la posibilidad de pedir a su banco la anulación de cualquier cargo indebido.

tiene 7 días hábiles para arrepentirse de la compra sin tener que dar explicaciones

Webs claras... y europeas

1 La página web debe indicar de forma permanente, fácil y directa, la dirección de su domicilo social

(o de uno de sus establecimientos en España), su dirección de e-mail (o cualquier otro dato que permita comunicarse con la empresa de manera efectiva) y datos del registro público donde esté inscrita.

2Priorice las páginas web cuyo dirección o domicilio social esté en España o en algún país

de la Unión Europea. Resulta muy complicado reclamar a una empresa con sede en un país extraeuropeo, sobre todo si tenemos en cuenta que suele tratarse de compras de escaso importe.

3Al introducir sus datos personales y bancarios, compruebe que está en una conexión segura: busque

el icono del candado y confirme que la dirección de la web comienza por https.

4No acceda a una de estas páginas desde un enlace en otra página web o desde su correo

electrónico. Escriba directamente en su navegador la dirección deseada.

La ocu aconseja

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Una elección segura

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Mejor con doble clave

No hay método más seguro para rea-lizar una operación bancaria que acudir en persona a la sucursal, dar la orden y guardar el comprobante escrito por si luego surge algún

problema. Pero además de este sistema tra-dicional, las entidades bancarias nos ofrecen la posibilidad de realizar operaciones cómo-damente desde cualquier ordenador, las 24 horas del día, gracias a las nuevas tecnologías e Internet. El uso de la banca electrónica se fomenta no solo por el beneficio que supone para los usuarios, sino también porque las entidades reducen costes en oficinas y per-sonal, aunque sea a costa de un mayor riesgo

La banca electrónica permite operar desde cualquier lugar, una gran comodidad, pero también un riesgo. Para enviar transferencias con seguridad, el usuario debería identificarse al menos con dos claves: 8 de las 14 entidades analizadas no lo requieren así.

Seguridad | Identificación | Claves


Nuestro estuDIo Para evaluar su seguridad, hemos comprobado los sistemas de verificación de la identidad que emplean los bancos más grandes del mercado y también las entidades recomendadas en alguno de nuestros análisis por la calidad de sus productos. La comprobación se ha centrado tanto en los sistemas de acceso iniciales, los que solo permiten entrar en las cuentas para consultar los saldos, como en los sistemas de firma necesarios para ordenar transferencias y mover el dinero a otras cuentas. Hemos anotado también qué entidades trabajan ya con el DNI electrónico y cuáles no.

ordenador…. ¿Cómo se aseguran las entida-des de que la persona que accede a las cuen-tas es realmente su titular?

El DNIe mejora la seguridad en el accesoEl primer paso para operar con una cuenta bancaria es acceder a la web de la entidad financiera. Tras identificarse, normalmente el usuario puede realizar operaciones con las que se obtenga información, como consultar los saldos y movimientos, pero no puede ordenar transferencias ni traspasos, esto es, mover el dinero. En esta primera verifi-cación de identidad se suelen emplear dos métodos: el DNIe o el nombre de usuario con contraseña.

El DNIe identifica de forma inequívoca a su propietario y equivale a su firma presencial. Sin duda, es el método de acceso más seguro porque requiere la presencia física del carnet en el lector, pero tiene un serio inconvenien-te: solo lo podrá utilizar desde el ordenador donde tenga instalado el certificado de usua-rio (vea el recuadro Cómo se usa el DNIe) que, normalmente, será el de su domicilio. Por tanto, este tipo de acceso le resta posibilida-des y agilidad a la banca electrónica.

Todas las entidades investigadas, excep-to Self Bank, ofrecen ya el acceso con DNIe electrónico.

Con usuario y contraseña, la seguridad depende de ustedLa segunda modalidad de acceso a las páginas de los bancos, y la más común, es mediante un nombre de usuario asignado por la enti-dad o elegido por el cliente, acompañado de una clave que solo el usuario conoce.

La seguridad con este sistema depende casi enteramente del usuario: tiene que asegurar-se de que nadie conoce sus claves y proteger su ordenador para que no las puedan averi-guar por medio de piratería informática.

En nueve de las 14 entidades analizadas, el nombre de usuario lo determina la entidad y en todos los casos se corresponde con el DNI del cliente. En ING hay que indicar, además, la fecha de nacimiento, una seguridad adicio-nal. Bankia también pide este dato en ocasio-nes, por ejemplo, cuando se ha introducido mal la contraseña en el primer intento. En Banco Popular el nombre de usuario por de-fecto son los 16 dígitos de la tarjeta de débito, aunque se puede modificar a voluntad. En las restantes, el nombre lo elige el cliente.

E n c u a nto a l a co nt ra s e ñ a ,

en las transacciones, que se minimiza con los protocolos de seguridad activados.

La información confidencial que circula por la red puede ser interceptada por “piratas informáticos”, pero lo cierto es que estos in-cidentes son extremadamente raros, ya que las entidades se aseguran de encriptar sus comunicaciones. De hecho, en el Banco de España no se ha notificado nunca que la web de un banco haya sido asaltada.

En cambio, los ciberdelincuentes emplean métodos diversos para hacerse con las claves de acceso y firma electrónica de los clientes: mensajes falsos (phishing) para hacerse con nuestras claves, troyanos que espían nuestro

Cómo se usa el DNIe

Desde 2006, el DNI lleva incorpo-rado un chip que contiene un certifi-cado digital. Al expedirlo, junto con el carné, se entrega una clave PIN en un sobre cerrado. Esta clave se puede cambiar en una máquina en la propia oficina de expedición.Para poder usarlo necesita:.

■■ Descargar un software específico desde la página: www.dnielectronico.es/descargas/index.html. El certificado que se instala solo es válido en un ordenador.

■■ Instalar en su ordenador un lector de DNIe, que cuesta unos 15 euros.

Para identificarse ante una entidad, tendrá que colocar el DNI en el lector e introducir la clave que solo usted conoce.

el dni electrónico añade seguridad pero la necesidad

del certificado lo limita a un ordenador concreto

banca electrónica Seguridad | Identificación | Claves 38 Dinero y Derechos 135 Marzo/Abril 2013

normalmente la eligen los usuarios. Bankia, BBVA y Uno-e facilitan una por

defecto, que es el PIN de la tarjeta de débito, pero el usuario puede cambiarla por otra y es aconsejable que lo haga.

Y para evitar que alguien pueda dedicar-se a introducir contraseñas aleatoriamente hasta dar con la buena, todos los bancos bloquean el acceso si se introduce una cla-ve errónea tres veces seguidas. Si en alguna ocasión le ocurre esto, tendrá que ponerse en contacto con su entidad para que le facilite otra clave.

Ibercaja, la más seguraUna vez que se ha accedido a la cuenta, si quiere realizar algún movimiento de dinero, le pedirán que valide la operación con uno o más procedimientos de identificación: clave de firma, tarjeta de coordenadas o código SMS (vea el recuadro Si quiere mover el dine-ro, dobles claves). La OCU considera que es aceptable utilizar solo uno de estos sistemas de verificación pero lo óptimo es requerir al menos dos de ellos.

De las entidades analizadas, Ibercaja es la que tiene una seguridad más reforzada, pues utiliza tres sistemas de verificación: solicita la clave de firma, la coordenada de tarjeta de claves y la clave aleatoria enviada por SMS.

Otras cinco entidades emplean siempre un doble sistema de verificación. BBVA, Uno-e, Santander y Open Bank requieren la clave fija más una aleatoria enviada por SMS, mientras que ING pide una coordenada de la tarjeta de claves además de la de firma. Selfbank re-quiere doble identificación solo cuando se accede desde un ordenador no habitual.

En Bankia, la clave fija de firma es suficien-te para rubricar cualquier operación. Las res-tantes entidades solo solicitan la coordenada de la tarjeta de claves.

Ahora bien, cuando se accede mediante el DNIe, algunas entidades consideran que la verificación de identidad está garantizada. En ese caso, Bankinter, BBVA y Uno-e solo piden el PIN del carnet de identidad para realizar operaciones. En los demás bancos, aunque se acceda mediante DNIe, se utilizan los mismos sistemas de comprobación que en el acceso con usuario y contraseña.

Con un tope en las transferenciasUna cautela adicional que emplean muchos bancos para evitar la captación de las claves con fines fraudulentos es el uso de teclados virtuales, diferentes del teclado físico, para

sI quIere mover el DINero

Dobles claves■■ Para ordenar operaciones que impliquen movimiento de

dinero todas las entidades exigen una segunda verificación de identidad, la más importante para evitar fraudes. Cada entidad emplea uno o varios de los sistemas que aquí mostramos. Ninguno de ellos es en sí mismo totalmente seguro. Por eso, lo más recomendable es que se utilicen al menos dos verificaciones simultáneas: la clave de■firma que conoce el cliente acompañada de la tarjeta de coordenadas o la clave aleatoria por SMS.

■■ Clave de firma fija: es una contraseña elegida por el usuario y diferente a la que se utiliza para acceder a la web. La clave de firma es siempre la misma de manera que, si un ciberdelincuente la averigua, podrá realizar todas las operaciones que quiera.

■■ Tarjeta de coordenadas: contienen series de números identificados por una posición. Para realizar una operación, el usuario tiene que facilitar la serie de números que corresponde a una determinada coordenada. El inconveniente de la tarjeta de claves es que tendrá que llevarla consigo si quiere operar desde cualquier lugar, con el consiguiente riesgo de pérdida.

■■ Clave aleatoria mediante SMS: cuando se ordena una transferencia o traspaso, la entidad genera una clave de un solo uso y la envía al móvil del cliente por SMS, quien debe introducirla para validar la operación Si su banco utiliza este sistema, debe estar muy atento a no extraviar su móvil o exponerse a que se lo roben.

los ataques a los sistemas informáticos de los bancos son muy infrecuentes: lo más vulnerable son nuestras claves

Seguridad | Identificación | Claves


Un protocolo de seguridadLas entidades financieras están incentivando el uso de la banca electrónica, al tiempo que incluyen en sus contratos cláusulas en las que responsabilizan al usuario de la utilización de las claves por personas no autorizadas. Este tipo de cláusulas ya han sido declaradas abusivas por el juzgado que falló la demanda de la OCU contra varias entidades financieras. Por tanto, consideramos que deberían retirarse de los contratos. Además, la OCU va a solicitar al Banco de España y al Ministerio de Economía que imponga un protocolo de seguridad con sistema de doble verificación de identidad y la obligatoriedad de ofrecer el acceso mediante DNIe.

La ocu PIDE

la oCu aCoNseja

■■ Si es posible, acceda a su cuenta con DNI electrónico: es más seguro. Una vez que se haya identificado, retire el carné del lector. Evitará que alguien averigüe su clave y pueda usarla.

■■ Si usa claves, manténgalas en secreto. No las anote en papel ni en un fichero de ordenador. Tampoco las facilite a nadie que se las pida por correo electrónico ni por teléfono.

■■ Las claves deben ser una combinación aleatoria de números y letras, que no coincidan con cumpleaños, matrículas o datos similares. Tampoco es buena idea utilizar palabras de uso común, que vienen en un diccionario.

■■ Compruebe el sistema de verificación de identidad que usa su banco. Los más seguros son los que usan un doble sistema: una clave más una coordenada o un SMS.

■■ Evite acceder a sus cuentas desde ordenadores distintos al suyo, sobre todo, si están en lugares públicos (locutorios, hoteles, bibliotecas). Procure no hacerlo tampoco a través del móvil conectado a un wi-fi público. En caso de tener que hacerlo, cambie después las claves. Antes de dejar el ordenador, cierre siempre la sesión y cierre el navegador.

■■ Mantenga actualizados el sistema operativo y el antivirus.

para mantener su dinero seguro, no facilite nunca a nadie las claves de su cuenta

Cómo leer el CuaDro

Identificación del cliente para consultas Resume los sistemas de verificación de identidad que se requieren para acceder a la cuenta.

Acceso con DNI electrónico Indica si la entidad oferece la opción de identificarse con DNI electrónico en lugar del usuario y la contraseña.

Clave de firma electrónica Es una contraseña que solo el usuario conoce y distinta d ela que se usa para acceder a la cuenta.

(1) Solo cuando se accede mediante usuario y contraseña, no cuando se utiliza el DNIe..

(2) Solo si se conecta desde un ordenador desconocido o se borran las cookies.

sistemas de claves de seguridad para e-banca Entidad Identificación del cliente para

consultasIdentificación para transferencias:

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Ibercaja V V V V V V V V no hay 98

ING Direct V V V V V V V V 30.000 92

Uno-e.com V V V V V (1) V (1) V 30.000 90

Banco Santander V V V V V V 6.000 90

OpenBank.es V V V V V V 25.000 90

BBVA V V V V (1) V (1) V 10.000 88

Selfbank V V V V V(2) V 50.000 80

Caja España Caja Duero V V V V V V 6.000 58

ActivoBank V V V V V 30.000 56

Banco Popular V V V V V 50.000 56

Bankinter V V V V (1) V 50.000 56

La Caixa V V V V V 50.000 56

Bankia Caja Madrid V V V V V V V 30.000 52

Inversis V V V V 30.000 48

que los usuarios introduzcan sus contraseñas. El riesgo con los teclados físicos es que se pue-den seguir con programas rastreadores o ke-yloggers que se introducen subrepticiamente en nuestro ordenador y rastrean la actividad del teclado para captar nuestras contraseñas y almacenarlas en un archivo.

Y aun así, como es difícil garantizar la segu-ridad 100%, casi todas las entidades limitan la cantidad que se puede transferir en un solo día, que oscila entre los 6.000 euros que per-miten Santander y Caja España/Caja Duero y los 50.000 que imponen las restantes. Un límite muy bajo puede ser molesto en ocasio-nes, pero si lo desea puede pedirle al banco que lo eleven. Solo Ibercaja, que confía plena-mente en su sistema con triple verificación, no impone ningún límite a las transacciones.

Fraude: enredados o infectadosSi es usuario de banca on line, tenga presente que las técnicas fraudulentas evolucionan constantemente, aunque a grandes rasgos se clasifican en dos tipos:

> La ingeniería social, basada en engaños para que sea usted quien facilite las claves: correos que aparentan ser de su entidad, mensajes SMS, llamadas telefónicas su-puestamente de su banco, incluso visitas personales...

> La infección del ordenador con virus tipo troyano o gusano, que capturan las claves. Suelen llegar camuflados en correos, archi-vos descargados, enlaces remitidos, etc. Ser prudente con su correo y mantener siempre actualizado su antivirus es vital para evitar esta vía de contagio.


en la redInternet es una fuente de información práctica y actual. Aquí le sugerimos algunas páginas web interesantes y le desvelamos lo que contiene la nuestra. Además, extraemos un documento práctico de nuestra sección Modelos y Contratos.

www.ocu.org/comparar-seguros-coche

Seguros de coche: ¿cómo elegir? Quien tiene coche, necesita seguro. ¿Cuál es el mejor? La respuesta depende del conductor: su edad, los años que lleva conduciendo, el tipo de coche y su antigüedad... Nuestro comparador le permitirá hacer una estimación a partir de cinco perfiles predefinidos en los que se incluyen datos como los antecedentes de siniestralidad (según partes dados en los últimos años). En función del tipo de conductor, las diferentes pólizas son ordenadas por calidad. Podrá pedir una oferta aprovechándose de las ventajas exclusivas para socios de la OCU.

www.segundamano.es

Lo nuevo ya no se lleva La recesión económica recorta los ahorros de los consumidores, que vacilan donde antes compraban sin dudar. Ante la crisis, una de las opciones más recurridas es renunciar a lo nuevo y comprar productos usados. Una de las webs más significativas y longevas es Segundamano.es, donde se encuentran desde coches y electrónica hasta libros, ropa, botellas de vino e incluso casas. Poner un anuncio es gratis (aunque modificarlo tiene un coste) y las muchas ofertas se ordenan según la provincia de residencia del vendedor.

www.ocu.org/comparar-seguros-hogar

La mejor opción para asegurar su casa Las pólizas de seguro de hogar existen para protegernos de los imprevistos que pueden golpear nuestra casa. Reparaciones (si nuestra casa resulta dañada), indemnizaciones (si por nuestra culpa sufre desperfectos la de los vecinos), defensa jurídica... Pero no todas son iguales: cambia el precio y lo que cubren, siendo difícil aclararse entre tanta cláusula. Nuestro comparador le permite elegir su perfil de usuario (¿inquilino o propietario?, ¿piso nuevo o antiguo?) para identificar las mejores ofertas. Encontrará los detalles y la valoración de todas las pólizas, con las primas para cada perfil tipo. Si se decide por algún seguro podrá pedir una oferta personalizada gracias a la ventaja que la OCU ha negociado para sus socios.


en la red modelos y contratosLe presentamos un modelo práctico (queja, solicitud, contrato, comunicación fehaciente...) que usted podrá adaptar a su caso particular, sustituyendo el texto en negrita.

Lo cobrado de más en el impuesto de plusvalía

Si en los últimos cuatro años ha transmitido inmuebles (por venta o donación, o recibido por heren-

cia) y le ha tocado pagar el Impuesto del Incremento del Valor de los Terre-nos de Naturaleza Urbana (conocido como plusvalía municipal), es probable que su ayuntamiento le deba dinero. Una sentencia del Tribunal Supe-rior de Justicia de Castilla La Man-cha (vea sección Justicia) ha reco-nocido que los ayuntamientos han estado haciendo este cálculo de mane-ra desfavorable para el contribuyente. Presentando este modelo de reclama-ción ante su ayuntamiento podrá exi-gir lo que le deben. Si desestiman su petición o no le contestan en 6 meses, contacte con nuestra Asesoría Jurídica.

www.truekalo.com

La red social del trueque Empiezan a cuajar las iniciativas online que dejan a un lado el dinero y proponen intercambiar productos sin que haya billetes de por medio. La red social Truekalo pone en contacto a internautas que desean deshacerse de algo pero sin pedir dinero a cambio, sino otro objeto o producto. La necesidad apremia y es frecuente encontrar usuarios que ofrecen un sofá o una mesa por diez kilos de arroz o macarrones.

www.ocu.org/modelos


JusticiaPresentamos resoluciones y sentencias con carácter ejemplar, original o discutible. Con todo, tenga en cuenta que dos situaciones similares pueden tener soluciones diferentes.

Percance en el súper

Estantería “con trampa”

En octubre de 2007 A., que se encontraba en un centro co-mercial Carrefour, sufrió un

percance al intentar coger una bo-tella de amoniaco y caerle encima varias (según un testigo, por estar mal colocadas). Una de ellas le dio en el ojo derecho. A. empezó a te-ner molestias al día siguiente y a las 72 horas perdió la visión. Acudió a Urgencias, donde se le diagnosticó desgarro de 180º y desprendimien-to de retina interior, por lo que fue operado tres veces. Le quedó como secuela un déficit de agudeza vi-sual con limitaciones en sus ocupa-ciones habituales, incapacidad par-cial (hasta un 14 %, según el IBAS), lesión en el cristalino y perjuicio estético. Aunque en principio A. in-tentó resolver el asunto mediante un acto de conciliación, finalmente demandó a Carrefour por la canti-dad de 44.682,17 euros. La deman-da se desestimó en Primera Instan-cia, pero la Audiencia Provincial la estimó parcialmente y condenó al centro comercial (que se limitó a negar los hechos) a indemnizar a A. con algo menos de la mitad de la cantidad demandada, ya que a la indemnización calculada según el baremo para la valoración de daños causados en accidente de circula-ción que ascendía a 27.193 euros, se le aplicó una reducción del 20 % (la cuantía final fue de 21.754 eu-ros) porque A. padecía una miopía elevada preexistente, lo que, según el Tribunal, influyó en las conse-cuencias del percance.

■■ Audiencia Provincial de Islas Baleares, 16/06/2012

Nuestro comentarioEn situaciones como esta, en las que se producen daños al consumidor en el ámbito de una actividad lucrativa que pueda generar daños, el consumidor tiene que probar la acción u omisión causante del daño, ya que el cómo y el porqué del accidente son elementos indispensables

en contactowww.ocu.org/reclamarentre en la sección Multas y tráfico y encontrará el modelo para presentar alegaciones a una multa de tráfico.

en que se comete la infracción: si la denuncia se formula en circunstancias en las que detener el vehículo supone un riesgo concreto para la circulación; si la denuncia se hace a un coche estacionado y sin conductor; y si la autoridad sancionadora conoce los hechos e identifica al vehículo a través de medios de captación y reproducción de imágenes (radares). Como consecuencia de la resolución del Tribunal, los agentes municipales siguen obligados a comunicar la denuncia cuando se produce, aunque estén regulando el tráfico. Por tanto, si recibe una multa por correo, compruebe que se indican los motivos por los que el agente no se la entregó en el momento. Si no constan, tendrá un argumento para alegar al recurrir la multa.

Prestación por desempleo

¿Qué pasa si viajo al extranjero?En agosto de 2008 un trabajador

español se trasladó a Ucrania de forma urgente por motivos

familiares, sin que le diera tiempo a comunicárselo al Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE), y estuvo fuera durante 3 semanas. Por esta causa, el SEPE le extinguió la pres-

para determinar su causa. Es por tanto el demandado quien tiene que demostrar que actuó con la diligencia necesaria para evitar el daño, según la situación concreta, aplicando las medidas necesarias que garanticen la ausencia de peligrosidad (en este caso, A. hizo uso de la estantería de forma relajada y despreocupada, ya que no podía prever la circunstancia de la que fue víctima). Cuando se producen caídas, golpes, etc. en sitios públicos y los daños no son inmediatos, aconsejamos pedir la presencia del personal del establecimiento y dejar constancia de los hechos por algún medio (Hojas de Reclamaciones, por ejemplo), así como pedir los datos de otro usuario que haya presenciado el percance, para poder localizarlo si necesita su testimonio.

Ordenanza de movilidad

Las multas, en el momento de la infracción En noviembre de 2010 el Ayun-

tamiento de Madrid modificó la ordenanza de movilidad.

Uno de los artículos modificados permitía a los agentes notificar una denuncia a un conductor sin pararle cuando no tuviera medios para perseguir al coche infractor. Una asociación de automovilistas recurrió esta modificación y con-siguió que el Tribunal Superior de Justicia de Madrid la anulara.

■■ Tribunal Superior de Justicia de Madrid, 18/03/2012

Nuestro comentarioLa razón en la que se basó el TSJ de Madrid para anular este artículo fue que su contenido no está previsto en el artículo 76 de la Ley de Seguridad Vial, según el cual, solo hay tres motivos que justifiquen no notificar una denuncia en el momento


el regreso y solicitar que reanuden la prestación, en un plazo no superior a 15 días hábiles, aportando la debida justificación.

Transmisión de inmueble

Valor del suelo por las nubes

E n 2005, A.E. vendió un in-mueble que tenía en Cuenca. Al liquidar el Impuesto sobre

el Incremento de los Terrenos de Naturaleza Urbana se dio cuenta de que la fórmula que aplica el ayuntamiento de Cuenca (y todos los de España) para calcular esa plusvalía en realidad no grava el incremento del valor del suelo en los años en los que fue propietario del inmueble, sino el incremento futuro. Entonces calculó la cuota de otra manera, pero el ayuntamiento no estuvo de acuerdo y le envió una liquidación complementaria. A.E. presentó un recurso, que el consis-torio desestimó, igual que hizo el Tribunal Económico Administra-tivo de Cuenca. Tuvo que acudir a la vía contencioso administrativa

tación por desempleo. El trabajador impugnó esta resolución, primero por vía administrativa y después ante el Juzgado de lo Social de Madrid, que estimó la demanda. El SEPE recurrió este fallo ante el Tribunal Superior de Justicia de Madrid, que revocó la resolución anterior. El trabajador presentó en-tonces un recurso de casación ante el Tribunal Supremo, que concluyó que había que tener en cuenta las circunstancias personales o fami-liares del beneficiario del desem-pleo, así como los casos de fuerza mayor que pueden afectar el cum-plimiento de los requisitos estable-cidos por la ley. Para el Tribunal Supremo, en este caso, ausentarse 3 semanas, a pesar de no haberlo comunicado al SEPE, no era un traslado de residencia que extingue el derecho a la prestación, por lo que falló a favor del trabajador.

■■ Tribunal Supremo, 18/10/2012

Nuestro comentarioLa sentencia aclara cómo afectan al cobro de la prestación por desempleo las salidas al extranjero, lo que da lugar a tres situaciones: la prestación mantenida (se sigue cobrando si sale al extranjero por un tiempo no superior a 15 días al año, previa comunicación al SEPE); extinguida (cuando los desplazamientos al extranjero comportan traslado de residencia, esto es, por más de 90 días determinados por la legislación de extranjería); y suspendida, con dos casos distintos, en el caso especial de salida para buscar trabajo o perfeccionamiento profesional en el extranjero por tiempo inferior a 12 meses, y suspendida, en todos los demás supuestos en que haya un desplazamiento al extranjero por menos de 90 días. Según el Tribunal Supremo, el caso que nos ocupa se ajusta a los criterios para suspender la prestación, no para extinguirla. Esto significa que el trabajador no cobra la prestación de desempleo mientras se encuentra en el extranjero, pero puede reanudar su cobro a la vuelta. Es necesario hacer la solicitud previa al SEPE,notificar

es posible cobrar el paro cuando se sale al extranjero por un tiempo no superior a 15 días al año

para que le dieran la razón, pero el ayuntamiento recurrió y, finalmen-te, el Tribunal Superior de Justicia de Castilla-La Mancha le dio la razón a A.E., quien recuperó los 18.000 euros pagados de más.

■■ Juzgado de lo Contencioso Admi-nistrativo de Cuenca, 21/09/2009, y Tribunal Superior de Justicia de Castilla-La Mancha, 17/04/2012

Nuestro comentarioSegún la Ley de Haciendas Locales, el Impuesto Municipal sobre el Incremento de los Terrenos de Naturaleza Urbana se debe aplicar sobre el aumento de valor que ha experimentado el terreno durante el tiempo en que el contribuyente ha sido su propietario. Sin embargo, la fórmula que enuncia la ley para hacer ese cálculo no es coherente con este principio, ya que parte del valor catastral actual del inmueble (en el momento de la venta) y le aplica unos coeficientes de revalorización anual, según los años de propiedad. Con este método, como señala A.E., en realidad se calcula la revalorización futura. la que se producirá en los años sucesivos, y no la que ya ha ocurrido en el pasado. La fórmula de A.E. para calcular la base imponible del impuesto lo que hace es descontar la revalorización acaecida en los años ya transcurridos para así averiguar el valor original. La base imponible es la diferencia entre ese valor original y el actual: plusvalía= (valor catastral actual x nº de años x porcentaje anual)/ (1 + (nº años x porcentaje anual de revalorización). Ambas sentencias estiman la pretensión de A.E. y la fórmula propuesta.Si usted ha pagado este impuesto y no hace más de 4 años, solicite la devolución de ingresos indebidos por la diferencia entre lo que pagó y el resultado de aplicar el tipo impositivo a la fórmula indicada. (Vea modelo de reclamación, En la red, p. 41.) Recuerde que hasta que no agote la vía municipal no tendrá que pagar tasas judiciales, abogado ni procurador, gastos que sí deberá abonar si recurre por la vía contencioso administrativa.


casos vividos Estamos

interesados en conocer sus problemas ya que, por una parte, nos orientan en la elección de próximos artículos y, por otra, nos ayudan a denunciar todas aquellas prácticas abusivas que ustedes nos hacen llegar.

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ReclamaR vale la pena

Más inforMación www.ocu.org/www.ocu.org/dinero/cuenta-bancariaConsulte nuestro comparador de cuentas bancarias y encuentre la opción más adecuada a su caso.

Por rotura de tubería Consumo desproporcionado de agua Me ha llegado una factura de agua de casi 3.000 euros, debido a una fuga producida por la rotura de una tubería en el jardín de mi vivienda unifamiliar, que ha ocasionado un consumo de más de 700 metros cúbicos en menos de 3 meses. No tuvimos noticia de esta fuga hasta que nos llegó la factura.

DyD respondeCuando se trata de controlar el contador de agua y evitar así situaciones como esta, en casas unifamiliares se puede encargar la vigilancia del contador a alguna persona de confianza o, también, recurrir a dispositivos que avisan cuando el consumo es superior al normal (cuestan entre 700 y 900 euros). No suele ser habitual que las aseguradoras cubran las tuberías del jardín, de hecho, muchas las excluyen, así que al usuario no le queda otra opción que pagar. En casos como este lo mejor es dirigirse por escrito al ayuntamiento para solicitar que, al ser el consumo excesivo e inusual y por una avería, al menos, no facturen la parte correspondiente al alcantarillado y depuración (entre un 25-40 % del importe total) y, también, pedir un aplazamiento o fraccionamiento del pago. Hay que adjuntar la copia de la factura de la reparación de la fuga donde conste la fecha en que se realizó. Existe disparidad en la forma en la que los municipios regulan el suministro de agua; algunos contemplan la posibilidad de atenuar la facturación en casos de consumos desproporcionados de agua motivados por fugas o averías probadas, si el usuario actuó con la diligencia debida para detectar y subsanar las averías. Infórmese en su ayuntamiento de la regulación que aplica en este tema.

Productos bancarios heredados¿Propiedad o cotitularidad? Al morir mi padre, los tres hermanos tramitamos la adjudicación de los bienes de la herencia, entre los que había unas acciones, unas participaciones preferentes y un fondo de inversión depositados en el Banco Popular, de los que se nos había adjudicado un tercio a cada uno. Pedimos al banco abrir una sola cuenta conjunta para los tres, pero la entidad insistió en que cada uno debía abrir una cuenta con su parte correspondiente. Tras varias reclamaciones, el banco accedió a nuestra petición.

¿Cuál es la opción más interesante? DyD respondeAunque ambas opciones parezcan similares, hay diferencias importantes entre la plena propiedad y la copropiedad o condominio. Al poner los bienes

Ignacio financió la compra de su coche con Volkswagen Finance y más tarde decidió cancelarlo. Fue entonces cuando le llegó la sorpresa: 1.000 euros en concepto de penalización por cancelación anticipada. Esto le pareció una novedad a Ignacio, ya que en el contrato no aparecia dicha cláusula.Según las cuentas de Ignacio, debía pagar 4.046,76 euros por el principal del préstamo pendiente, un 1 % por cancelación anticipada dentro del primer año (40,47 euros) y 6, 02 euros por los días correspondientes de interés. En total, 4.093,25 euros. Sin embargo, la compañía financiera añadía en su factura la penalización de 1.000 euros más de una supuesta cláusula que no figuraba en el contrato firmado

“1.000 euros por cancelar un crédito”

por ambas partes.Nuestro socio se puso en contacto con el servicio de asesoría de la OCU, donde estudiaron el asunto e iniciaron los trámites para esclarecer los hechos con la compañía Volkswagen Finance S. A.

La propuesta del banco de abrir una cuenta para cada titular es correcta.


casos vividosReclamaR vale la pena

su empresa digan que han llegado a un acuerdo y que usted acepta la indemnización. Así toda la indemnización quedará exenta y se ahorrará unos 6.000 euros.

Coche de segunda manoProblemas con la garantíatular es Hace 5 meses compré un coche de segunda mano, que me vendieron como “impecable”. Pagué, además, 500 euros por una extensión de la garantía de un año. El mismo día que lo saqué del concesionario, el mechero no funcionaba; en el primer viaje que hice se estropeó un elevalunas… Lo arreglaron sin ningún problema, pero cuando poco tiempo después se estropeó otro elevalunas, me dijeron que no se hacían cargo de la reparación. ¿Tengo que asumir yo este arreglo 5 meses después de comprar el coche?

DyD respondeTodos los productos de segunda mano comprados a una empresa tienen una garantía de un año (y en su caso, se añade la extensión por otro año que usted pagó), en este plazo el consumidor tiene derecho a que le reparen sin coste alguno los defectos que pudieran surgir y que no sean provocados por el mal uso, algo que tendría que probar el concesionario. Además, al no haber transcurrido ni los seis primeros meses, se presume que el defecto existía ya al comprar el coche. Le aconsejamos que

en una sola cuenta, estos están en copropiedad o condominio, por lo que cada uno de los titulares no tiene una parte concreta del bien, lo que impide que, por ejemplo, uno de los hermanos pueda vender un tercio de las acciones, pues las acciones que queden tras la venta seguirán siendo de los tres, con las consecuentes implicaciones fiscales. Si en la escritura en la que están plasmados los bienes heredados figura que se trata de una “adjudicación de pleno dominio”, la opción propuesta por el banco de abrir una cuenta para cada titular es correcta. Aunque el tener tres cuentas en lugar de una supone más comisiones, presenta la ventaja de que cada hermano podrá vender su inversiones cuando desee, sin depender de los

otros y sin repercusiones fiscales para ellos, salvo que todos estén de acuerdo sobre cuándo vender.Para evitar problemas, al adjudicar los bienes de una herencia lo mejor es reflejar en la escritura si se desea la plena propiedad individual o la cotitularidad.

Indemnización por despidoPara la exención se necesita la conciliación Me han despedido tras doce años de trabajo. Iba a aceptar la indemnización de 28.000 euros, pero un compañero me advirtió que si firmaba el finiquito y no reclamaba tendría que pagar después por toda la indemnización a Hacienda. ¿Es eso cierto?

DyD respondeSí. Las indemnizaciones por despido o cese pueden estar total o parcialmente exentas del impuesto sobre la renta, pero desde el 8 de julio de 2012, para aplicar esta exención es necesario que se produzca una intervención judicial (sentencia o conciliación ante el juzgado de lo social) o administrativa (conciliación ante el SMAC, Servicio de Mediación, Arbitraje y Conciliación). Por tanto, comunique a su empresa que para acceder a esta exención fiscal necesita ir a la “conciliación ante el SMAC” y presente la papeleta de conciliación. El día que le citen, basta con que usted y “el

condominio es la

propiedad de un

objeto, que corresponde

a varios sujetos”

Ignacio del Pozo Álvarez No quería pagar de más por

cancelar un crédito.

“ todos los productos de

segunda mano tienen garantía

por un año”

El concesionario de coches debía haber hecho la repara-ción del vehículo en garantía.

Poco después de iniciar la mediación recibimos respuesta positiva de la compañía financiera en la que aceptaban la petición del cliente y daban por zanjada la cuestión.

casos vividos

se dice en la Red

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reclame al establecimiento y, si este se niega a hacer la reparación, haga constar los hechos en las Hojas de reclamaciones (vea el artículo referido al tema incluido en este mismo número Hojas de reclamaciones, páginas 15-17). Si pese a ello el vendedor no cumple con su obligación, usted deberá

El Banco de España se plantea limitar el interés que generan los depósitos de los pequeños ahorradores. Se habla de un 1 % sobre el tipo oficial (actualmente un 0,75 %). Esto dejaría en un 1,75 % la rentabilidad máxima de un depósito.

» Cristina Prieto. Otra genial medida de la bancocracia. Que Dios nos pille confesados...

» Rafael Casado. Me parece bien, pero siempre que antes limiten los intereses a cobrar en descubiertos y tarjetas con

pago aplazado. ¡Es increíble que lleguen a cobrar un 29 %!

» Covadonga Echarri. Meter el dinero en el colchón se va a poner de moda.

» Pilpil Udo. Con mi dinero que no cuenten: me lo jugaré a la grande y haré una hucha en casa. Deberían hacernos la ola cada vez que abrimos una cuenta.

» Zulema Pogar. Y luego querrán que ahorremos más, pero ¿cómo?

» Francisco J. Gallardo. Habrá que irse fuera a invertir, igual que hacen ellos.

asumir la reparación a su costa y después optar por el arbitraje (si el establecimiento se somete al mismo) o acudir a la vía judicial para recuperar el importe. No necesitará abogado ni procurador porque la reclamación es de menos de 2.000 euros.

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dyd nº 133 (noviembRe 2012)

■■ En DyD nº 133, página 32, hay un error en la tabla del artículo Responsabilidad Civil: Hemos

intercambiado los datos de las dos pólizas de Axa. Incluimos aquí las dos filas afectadas con los datos correctos.


índiceEl presente índice incluye los análisis, estudios y noticias publicados desde enero de 2010 hasta marzo de 2013. Los artículos aparecen ordenados al-fabéticamente y se indica también el número de la revista y el año en que fueron publicados. Los temas tratados en la sección fija de Miscelánea están señalados con (M).

A rev. añoAccidentes: daños 121 10Acciones judiciales OCU (M) 120 10Acoso laboral 126 11Aerolíneas: cláusulas abusivas 133 12Ahorrar– menores 116 10Alquiler de vivienda– reforma de la ley (M) 133 12– contrato 117 10– el inquilino no paga 132 12Ascendiente a cargo: ventajas 132 12Autónomos– autoempleo 118 10– cotización (M) 129 12– paro (M) 121 10Ayudas para ahorrar energía 118 10Ayuntamientos: trámites web 125 11Ayuntamientos: atención 131 12

B rev. añoBancos y cajas– banca a distancia 122 11– cambio de tarifas 128 12– cláusulas nulas (M) 127 11– domiciliar ingresos 126 11– domiciliar pagos 116 10– fusiones (M) 122 11– ingresar dinero 124 11– ofertas 123 11– on line: seguridad claves 135 13– satisfacción 132 12– solvencia 131 12Becas y ayudas al estudio 123 11

C rev. añoCargo indebido 130 12Cláusulas abusivas– bancos (M) 118 10– compañías aéreas (M) 133 12Coche– alquilar por horas (M) 119 10– asistencia jurídica 122 11– ayudas y discapacidad(M) 119 10– de 2ª mano: gestiones (M) 117 10– garantía y reparaciones 130 12– talleres 123 11Colegio– deducciones (M) 132 12– escolares repetidores (M) 123 11Comisiones bancarias 130 12Compras– en Internet 131 12– problemas 116 10– encargo personalizado 133 12Comunidad de bienes 130 12Comunidad de propietarios– acuerdos 134 13– gastos 122 11– obras de adaptación (M) 128 12Contratos– cancelar sin gastos 128 12– falta de información 126 11Cuentas: análisis 130 12– comisiones raras 130 12– en el extranjero 132 12– entidades regionales 128 12– fallecimiento titular 129 12

D rev. añoDepósitos a medio plazo 120 10– penalización (M) 118 10Desempleo 129 12– subsidios no contributivos 134 13– reducción prestaciones (M) 133 12Despido 130 12

Despidos colectivos 135 12Devolver un recibo 130 12Dinero– cómo administrarlo bien 120 10– cómo ingresarlo en banco 124 11Divorcio 131 12Documentos perdidos 121 10Donaciones 120 10– ¿donar o esperar? 124 11

E rev. añoEmbargos 133 12Empleados de hogar 130 12– cambios en cotización (M) 135 13Escritos de reclamación 133 12

F rev. añoFactura de la luz 119 10Familia– fiscalidad 132 12– trabajo 121 10Ficheros de morosos (M) 122 11Financiar una compra 131 12Funcionarios– asist. sanitaria 125 11– Muface (M) 118 10

G rev. añoGarantía 124 11Grupos de compra en web 135 13

H rev. añoHacienda– infracciones y sanciones 116 10Herencia– ahorrar impuestos 128 12– legados 127 11– partición 116 10– sin descendientes 119 10– territorios forales 115 11– testamento 122 11Hojas de reclamaciones 120 10

I rev. añoIberdrola: ampliación (M) 128 12Incapacidad: autotutela 132 12Impuestos– calendario fiscal 135 13– cambios en 2013 (M) 135 13– consejos para reducirlos 133 12– IVA 134 13– subida (M) 129 12

– Sucesiones: subida 131 12– Transmisiones 126 11Indemnizaciones: tributan 125 11Internet– grupos de compra 135 13– tiendas on line 131 12– trámites municipales 125 11– y los niños 119 10– y vida privada 126 11Intermediarios financier. (M) 119 10Inversiones– consejos de las entidades 125 11– encuesta (M) 123 11Invertir 125 11– cartera defensiva 133 12– en inmuebles 123 11– estrategia 117 10– malas o inseguras 129 12– Metavalor (M) 126 11– sin riesgo 134 13IRPF– borrador de la declaración 123 11– deducción por obras (M) 125 11– paralela de Hacienda 131 12– trucos de fin de año 127 11

J rev. añoJubilación– cuándo y cuánto 120 10– invertir para 127 11Juicio: proceso judicial 122 11– sin abogado 129 12Justicia: encuesta 127 11– gratuita 124 11– lenta y cara (M) 122 11

L rev. añoLey de Dependencia 117 10Loterías y apuestas 133 12

M rev. añoModelos de escritos 133 12Muface (M) 118 10

N rev. añoNegocio: montar uno 118 10Notarios: costes 117 10– y registr.: cobran de más 126 11– y registr.: aranceles (M) 131 12

P rev. añoPagos

– a distancia 117 10– elegir el mejor 118 10Paro– autónomos (M) 121 10– y asistencia sanitaria (M) 121 10– y pensión de jubilación 123 11Pensiones– futuro (M) 123 11– futuro: más (M) 127 11– jubilación 123 11– reforma 128 12– viudedad y orfandad 124 11Planes de pensiones 121 10Precios: indicación errónea 129 12Preferentes: regulación 133 12Préstamos hipotecarios– amortizar o invertir 117 10– calculadora 118 10– cambiar el titular 123 11– cancelar hipoteca 121 10– cancelar hip.: notarios 126 11– código buenas prácticas 130 12– con otros productos 128 12– protegidos 121 10– satisfacción 134 13– sorpresas ocultas 125 11

Préstamos personales– de pequeño importe 122 11– nuevas reglas (M) 126 11– protegidos 121 10– satisfacción 134 13Proindiviso en inmuebles 130 12Problemas con el hotel 125 11Producto defectuoso: daños 126 11Publicidad – engañosa 132 12– financiera (M) 117 10

Q rev. año

R rev. añoReclamar– como consumidor 127 11– con hojas de reclamación 135 13– en materia de seguros 126 11– por corte de suministro 121 10– por daños 126 11– por inversiones 118 10– por negligencia 123 11Registradores– y notarios: cobran de más 126 11– y notarios: aranceles (M) 128 12

Registro de morosos (M) 119 10Reparaciones 128 12– justificante (M) 117 10– de coches 130 12– de electrodomésticos 131 12Residencias para mayores 135 13Retrasos en transportes 124 11– aéreos: indemnización (M) 130 12

S rev. añoSanidad– Reclamaciones 134 13– Seguros de salud 123 11Seguridad Social– en el extranjero 131 12– empleados hogar (M) 128 12– funcionarios 125 11– prest. no contributivas 116 10Seguro del automóvil 127 11– asistencia en carretera 116 10– derechos del asegurado 134 13– problemas con compañía 124 11Seguro del hogar 132 12Seguro de vida 128 12Seguros varios– aseguradoras: flexibilidad 129 12– asistencia en viaje 131 12– cancelar el seguro 117 10– cláusulas abusivas (M) 123 11– comunidades de vecinos 135 13– contratar un seguro 125 11– declarar un siniestro 132 12– de decesos 130 12– de defensa jurídica y recl. 122 11– de def. jur.: reclamar (M) 127 11– de reclamación de daños 121 10– de responsab. civil familiar 133 12– malas prácticas 120 10– mutuas (M) 125 11– reclamaciones (M) 125 11– reclamar 126 11Suministros 121 10– captar clientes (M) 118 10– conflictos y reclamaciones 134 13

T rev. añoTarjetas– anularlas por robo 133 12– con chip 127 11– de crédito 129 12– de prepago 134 13Teléfono– portabilidad 122 11– corte de suministro 121 10– problemas 116 10Territorios forales: herencia 125 11Trabajo– acoso laboral 126 11– cambios en el contrato 131 12– despido: indemnización 127 11– reforma laboral 130 12– retrasos en pagos 132 12– subida de sueldo 128 12– y familia: conciliación 121 10– y vacaciones 119 10Tráfico– nueva ley 120 10– radares y velocidad (M) 121 10Transportes: retrasos 124 11

V rev. añoVacaciones– pagar en (M) 125 11– problemas 118 10Valor catastral 129 12Viajes: reserva por internet 130 12Vivienda– calcular el valor 135 13– contrato de alquiler 117 10– daños: a quién reclamar 130 12– encuesta compra y venta 133 12– gastos de compraventa 125 11– hipoteca: ¿amortizar? 117 10– reformas 124 11Voluntades anticipadas 132 12

En próximos númEros

ÊAccidentes en lugares de ocio

ÊAsistencia sanitaria pública y privada

ÊConsejos para invertir

ÊEntidades bancarias: satisfacción por regiones

ÊPresentar reclamaciones dentro de los plazos

ÊSeguros: lo que debe saber antes de contratar

ÊDerechos del viajero en transporte aéreo

Ê Información al contratar un seguro

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