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Principios del Riesgo y del SeguroPiura, Enero de 2011
Emilio LazoGerente Técnico
La Positiva Seguros y Reaseguros
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¿Qué es el riesgo?
• Riesgos Naturales: Terremoto, inundación, lluvia.
• Riesgos Financieros: Crediticio, liquidez.
• Riesgos Humanos: Salud, Vida.
• Riesgos Políticos: Decisiones arbitrarias de las autoridades.
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riesgo.(Del it. risico o rischio, y este del ár. clás. rizq, lo que depara la providencia).1. m. Contingencia o proximidad de un daño.2. m. Cada una de las contingencias que pueden ser objeto de un contrato de seguro.
contingencia.(Del lat. contingentĭa).1. f. Posibilidad de que algo suceda o no suceda.2. f. Cosa que puede suceder o no suceder.3. f. riesgo.
peligro.(Del lat. pericŭlum).1. m. Riesgo o contingencia inminente de que suceda algún mal.2. m. Lugar, paso, obstáculo o situación en que aumenta la inminencia del daño.
Riesgo, Contingencia y Peligro
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¿Entonces en Seguros?
Riesgo:“Cada una de las posibilidades de que suceda un daño que pueda ser objeto de un contrato de seguros.”
Peligro:“Situación en la que aumenta la inminencia de un daño que pueda ser objeto de un contrato de seguros.”
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¿Posibilidades?
ProbabilidadLa probabilidad mide la frecuencia con la que se obtiene un resultado (o conjunto de resultados) al llevar a cabo un experimento aleatorio.
P = N° eventos favorables (resultado esperado) N° eventos posibles
Fluctúa entre 0 y 1 (100%):
0 = Certeza de no ocurrencia No hay Riesgo
1 = Certeza de ocurrencia No hay Riesgo y más bien hay un siniestro seguro
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¿Es Verdadero o Falso?
• Una probabilidad de pérdida del 100% nos indica que el riesgo es muy grande…
• Hay muy poco riesgo, la probabilidad de pérdida es del 0%.
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Probabilidades: Lanzando dos dados
12 6-6 1 2.78
11 6-5 5-6 2 5.5610 6-4 5-5 4-6 3 8.33 9 6-3 5-4 4-5 3-6 4 11.11 8 6-2 5-3 4-4 3-5 2-6 5 13.89 7 6-1 5-2 4-3 3-4 2-5 1-6 6 16.66 6 5-1 4-2 3-3 2-4 1-5 5 13.89 5 4-1 3-2 2-3 1-4 4 11.11 4 3-1 2-2 1-3 3 8.33 3 2-1 1-2 2 5.56 2 1-1 1 2.78
NÚMERO COMBINACIONES (%) PROBABILIDAD
36 100.00
Al lanzar dos dados a la vez podemos notar que obtenemos en más oportunidades el 9 que el 10 y mas el 10 que el 11.
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Naturaleza del riesgo
A) Dinámico o especulativo: Posibilidad de Ganancia o Pérdida
B) Estático o puro:Posibilidad de Perder o de NO PERDER (No debe existir posibilidad de Ganancia)No se ve afectado por la existencia o no de un riesgo especulativo.
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PERDIDA
ProbabilidadPeligros
Riesgo
Económico Otros
Puro Especulativo
Asegurable No Asegurable
Apuestas Negocios Sub Contratos
Juego
Personal Propiedad R. Civil
Vida Salud Directo Indirecto Daños Materiales
Daños Personales
Los Tipos de Riesgos
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Identificación Evaluación - Frecuencia - Severidad Control - Prevención - Previsión Financiamiento - Eliminarlo - Retenerlo - Transferirlo
Administración del Riesgo
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¿Existe un Riesgo?¿Existe un Riesgo?
¿Puede ser identificado y valuado?
¿Puede ser identificado y valuado?
¿Puede eliminarse?¿Puede eliminarse?
¿Es significativo?¿Es significativo?
Análisis de RiesgosAnálisis de Riesgos
No Existe RiesgoNo Existe Riesgo
¿Puede ser reducido?¿Puede ser reducido?
¿Es catastrófico?¿Es catastrófico?
Selección de acción a seguirSelección de
acción a seguir
DeducibleDeducible SeguroSeguro
El Riesgo es eliminadoEl Riesgo es eliminado
Tratamiento del RiesgoTratamiento del Riesgo
EliminaciónEliminación TransferenciaTransferencia RetenciónRetención ReducciónReducción
Financiación del Riesgo
Financiación del Riesgo
NO
Administración del Riesgo
SI
NO
SISI
NO
SI SI
Activa
Pasiva
Prevención
Planeamiento
Corporativo
NO
SI
NO
Revisión de Obligaciones
Reubicación
Eliminar equipos
Seguros
Otros
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Riesgos en la Empresa• RIESGOS DE LAS PROPIEDADES• RIESGOS DE LAS PERSONAS• RIESGOS DE VENTAS• RIESGOS DE RECLAMACIÓN JUDICIAL• RIESGOS FINANCIEROS, IMAGEN
•RIESGOS DE PRODUCCIÓN • RIESGOS DEL PERSONAL• RIESGOS DEL MEDIO AMBIENTE• RIESGOS TECNOLÓGICOS, ETC.
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Por ejemplo:
¿Cómo IdentificarRiesgo de Incendio?
¿Qué es Incendio?
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Es la propagación no controlada del fuego.
¿Cómo se puede propagar un fuego?
1. Conducción2. Convección3. Radiación4. Traslación
Incendio
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Triángulo del Fuego
CALOR
ELEMENTOCOMBUSTIBLE
OXIGENO
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Frecuencia:- Número de ocurrencias o eventos en un período de tiempo.-Dato histórico o estimado a futuro.
Severidad:- Magnitud de la ocurrencia.- Monto de los daños o pérdidas.
Evaluación del Riesgo
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Determinación de Primas:
Prima de Riesgo = Frecuencia x Severidad.
Aplicaciones Prácticas
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- N° de Vehículos = 10,000 - N° de Víctimas = 500 - Costo Promedio por Víctima = $1500
Luego: Prima = Frecuencia x Severidad
Prima = 500 x 1,500 10,000
Prima Pura = $75
Ejemplo
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• Medidas de prevención
• Medidas de previsión
Técnicas de Control
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Dirigido a evitar pérdidas.
“Prevenir” implica adelantarse a un evento para buscar de evitar que ocurra.
Se busca atacar la “causa” del evento.“SE PRETENDE REDUCIR LA FRECUENCIA”
Prevención
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Dirigido a reducir las pérdidas.
“Prever” implica proyectarse al momento en que ocurra un evento que no se pudo evitar.
Se busca atacar el “efecto” del evento.“SE PRETENDE REDUCIR LA SEVERIDAD”
Previsión
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Ley de los Grandes Números
Primer Teorema Fundamental de la Teoría de la Probabilidad:Básicamente el teorema establece que la frecuencia relativa de los resultados de un cierto experimento aleatorio, tienden a estabilizarse en cierto número, que es precisamente la probabilidad , cuando el experimento se realiza muchas veces.
La aplicación de esta ley ha hecho posible la Institución del SeguroInstitución del Seguro
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1 + X ( n - 1) R =
n
R = RiesgoX = % de Pérdidan = N° de unidades de riesgo
Aplicación de la Ley
A medida que aumenta el número de unidades de riesgo consideradas, la frecuencia relativa se aproxima a la probabilidad esperada.
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Ley de los Grandes Números
10,000100
Probabilidad
Frecuencia Relativa
Unidades de Riesgo
Máxima
Mínima
Área del Riesgo
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El Mercado de Seguros
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El Seguro
Sistema de transferencia que contribuye con la sociedad al reducir los costos económicos adversos de los siniestros, pues dispersa el costo de pérdidas predecibles.
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1. Patrimoniales
2. Personales
3. De Responsabilidad
Tipos de Seguros
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PATRIMONIALES
NO MARITIMOS
MARITIMOS
INCENDIO
ROBO
DESHONESTIDAD
RAMOS TECNICOS
AVIACION
ANIMALES
LUCRO CESANTE
VEHICULOS
TRANS. TERRESTRE
TRANS. MARITIMO
CASCOS
PESQUERO
TRANSOCEANICO
ROT. MAQUINARIA
CAR
EAR
EE
TREC
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PERSONALES
VIDA
MUERTE
SALUD
INVALIDEZ
ACCIDENTE
SOBREVIVENCIA
NATURAL
ENFERMEDAD
COLECTIVO
OBLIG.
PARTIC.
Ley 4916
Desgrav.
Tempo
INDIVIDUAL
V.E.
V.T.
V.D.
PREVISIONAL
RENT. VITALICIA
ENFERMEDAD
MATERNIDAD
ACCIDENTE
PERMANENTE
TEMPORAL
TOTAL
PARCIAL
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DERESPONSABILIDAD
EXTRACONTRACTUAL
CONTRACTUAL
PATRONAL
PRODUCTOS
PROFESIONAL
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1. Oferta y aceptación2. Intercambio3. Ambas partes deben ser competentes4. Objeto legal5. Interés asegurable6. Buena fe
Elementos Básicos del Seguro
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PRIMA PURA RIESGO
CAPITAL DELSEGURO
Prima Técnica
PRIMA PURA
GASTOS DE PRODUCCION
GASTOS DE GESTION
GASTOS ADMINISTRATIVO
S
PRIMA DETARIFA
Denominaciones de la Prima
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Fórmula de la Indemnización:
I = Pérdida x Valor Declarado Valor Sano o Real
Se indemniza:-El monto de la pérdida-La Suma asegurada “El menor”-El Interés Asegurable
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1. El sumario o carátula.
2. Condiciones particulares
3. Condiciones generales
4. Condiciones especiales
La Póliza de Seguros
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1. TIPOS DE POLIZAS- Todo Riesgo- Riesgo Nombrado
2. TIPOS DE COBERTURA- A Valor Total- A Primer Riesgo
Pólizas y Coberturas
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* Funciones y Deberes:
1. Intermediar en la contratación de seguros2. Informar al asegurado sobre las condiciones del riesgo.3. Informar sobre las cláusulas del contrato.4. Comprobar que la póliza tenga las condiciones con las que se cubre el riesgo.5. Comunicar a la empresa de seguros cualquier modificación del riesgo.
El Corredor de Seguros
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* Adicionalmente deberá :
1. Asesorar al asegurado sobre las pólizas de seguros y coberturas más convenientes respecto a la naturaleza del riesgo.
2. Entregar al contratante o asegurado la póliza de seguro contratada dentro de los 7 días siguientes a su fecha de recepción.
3. Asistir al asegurado en caso de siniestro , gestionando el reclamo correspondiente ante la compañía de seguros.
El Corredor de Seguros
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* Funciones:
1. Estimar el valor de los objetos antes del siniestro.2. Examinar, investigar y determinar las causas del siniestro.3. Calificar, informar y opinar sobre la cobertura del siniestro.4. Establecer el monto de las pérdidas5. Señalar el importe a indemnizar.6. Establecer el valor del salvamento.
“El peritaje del ajustador NO obliga a las partes”
El Ajustador de Siniestros
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* Funciones:
1. Como inspector de riesgos, examinar y calificar un bien, una responsabilidad o una operación, con la finalidad de apreciar el riesgo.
2. Como previsor, alertar sobre la posibilidad que ocurra un daño.
3. Como inspector de averías, investigar los daños y las pérdidas, estimando la cuantía así como el valor de los objetos siniestrados.
El Perito de Seguros
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¿Preguntas?
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GRACIAS