práctica de ingeniería ecónomica - comparación entre diferentes tarjetas de crédito (aÑo 2015)

UNIDAD I:

EVIDENCIA 2: Comparacin De Las Principales Tarjetas de Crdito y

Los Diferentes Componentes Que Las Hacen o No Atractivas.

ALUMNOS

Josu Bta. Silvestre. 12IIN071

Erik Hdz. Valenzuela 12IIN059

Ezequiel Glez. Reyes. 12IIN129

Juan de Dios Glez. Lpez 12IIN068

Csar del ngel Ramos ngeles 12IIN073

Sexto Semestre

IIN6M1-G2

CONTENIDO

OBJETIVO DE LA PRCTICA: .......................................................................................... 3

MATERIALES/REQUERIMIENTOS:.................................................................................. 3

MARCO TERICO: .............................................................................................................. 3

TASA DE INTERS .......................................................................................................... 3

Tasa pasiva de inters:..................................................................................................... 4

Tasa activa de inters: ..................................................................................................... 4

INTERS SIMPLE Y COMPUESTO ................................................................................... 4

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA: .............................................................................. 7

DESARROLLO DE LA PRCTICA/SOLUCIN: .............................................................. 7

Informacin De Las Tarjetas de Crdito de los Diferentes Bancos: ................................... 7

Banorte ............................................................................................................................ 7

Banamex .......................................................................................................................... 8

BVA Bancomer ............................................................................................................... 8

BanCoppel ....................................................................................................................... 9

Grficos con los dos principales datos de las diferentes tarjetas de crdito. ...................... 9

Simulacin de uso de la tarjeta de crdito mediante programas electrnicos................... 10

Bancomer ...................................................................................................................... 10

Banorte .......................................................................................................................... 11

Banamex ........................................................................................................................ 12

Elaboracin de un problema manualmente para realizar una comparacin de las tarjetas

de crdito. .......................................................................................................................... 13

PROBLEMA: ................................................................................................................ 13

RESULTADOS: ................................................................................................................... 17

CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES: .................................................................. 17

BIBLIOGRAFA: ................................................................................................................. 18

ANEXOS .............................................................................................................................. 19

Encuestas: ......................................................................................................................... 19

UNIDAD I ~ EVIDENCIA 2 ~ PRCTICA

Administracin de operaciones II Pgina 3

OBJETIVO DE LA PRCTICA:

Identificar los principales factores que se deben de tomar en cuenta al adquirir una tarjeta de

crdito y compararlos para elaborar una recomendacin en base a los conocimientos

adquiridos en el aula, adems de llevar a cabo una investigacin de campo para responder

algunas preguntas como: Qu factores conllevan a los bancos a establecer la tasa de inters

MATERIALES/REQUERIMIENTOS:

Materiales Requerimientos

Computadora Oficios para ir a los bancos.

Libreta/Hojas Encuestas.

Lpiz/Lapiceros Investigacin documental.

Cmara Fotogrfica Investigacin de campo.

Software Excel

Acceso a Internet

Calculadora

MARCO TERICO:

TASA DE INTERS

En trminos generales, se define a la tasa de inters como el rendimiento porcentual que se

paga durante algn periodo contra un prstamo seguro, al que rinde cualquier forma de capital

monetario en un mercado competitivo exento de riesgos, o en el que todos los riesgos estn

ya asegurados mediante primas adecuadas. En trminos ms sencillos, la tasa de inters es el

porcentaje que se aplica a una cantidad monetaria que denominamos capital, y que equivale

al monto que debe de cobrarse o pagarse por prestar o pedir prestado dinero.

Es necesario tener presente que la tasa de inters es un porcentaje, que da lugar a un

rendimiento despus de transcurrido un plazo. Ms que un precio es una tasa de cambio,

aunque diversos analistas as lo consideran. El precio asociado a una tasa de inters tendra

que definirse en trminos de un capital, por lo que la tasa, si es concebida como un precio,

depende del monto de un capital al que se est asociando en la transaccin, y el plazo de

vencimiento. En consecuencia no es estrictamente correcto decir que la tasa de inters es el

precio del dinero; lo que dicha tasa representa es un rendimiento porcentual, cuyo monto

depende del capital y de los plazos involucrados en un prstamo o contrato de crdito.

Otro aspecto contenido de la definicin general de la tasa de inters implica que: que es

comn que la tasa que paga el usuario del prstamo no sea la misma que cobra el acreedor,

debido a que la actividad de prestar dinero a inters involucra casi siempre a un intermediario.

Surge as la diferencia entre lo que es tasa pasiva y tasa activa.



Tasa pasiva de inters:

Es la que representa el rendimiento que el intermediario paga a los propietarios del capital o

fondos que se estn prestando.

Tasa activa de inters:

Es la que representa el rendimiento que el usuario del crdito paga al intermediario por la

utilizacin de los fondos.

Esto nos lleva a reconocer que la tasa pasiva y la tasa activa, si bien son muy relacionadas,

no son iguales. La diferencia est representada tanto por los costos de la intermediacin,

como por los riesgos que involucran las operaciones de crdito.

Los intermediarios financieros, que llevan a cabo la funcin de canalizar el ahorro del pblico

a los usuarios del crdito estn interesados en contar con flujo constante y suficiente de

recursos monetarios, para llevar a cabo eficientemente su labor de intermediacin. De este

proceso depende que el ahorro corriente de la sociedad se canalice a la inversin productiva

y al sostenimiento de un nivel adecuado de demanda agregada, al promover as la estabilidad

y el crecimiento de la economa.

INTERS SIMPLE Y COMPUESTO

Los trminos inters, periodo de inters y tasa de inters son tiles en el clculo de sumas de

dinero equivalentes para un periodo de inters en el pasado y un periodo de inters en el

futuro.

El inters simple se calcula utilizando exclusivamente el principal e ignorando cualquier

inters generado en los periodos de inters precedentes. El inters simple total durante varios

periodos se calcula de la siguiente manera:

= ()( )( )

En el caso del inters compuesto, el inters generado durante cada periodo de inters se

calcula sobre el principal ms el monto total del inters acumulado en todos los periodos

anteriores. As, el inters compuesto es un inters sobre el inters.

Tambin refleja el efecto del valor del dinero en el tiempo sobre el inters. El inters para un

periodo ahora se calcula de la siguiente manera:

= ( + )( )

DIAGRAMA DE FLUJO

El diagrama de flujo de efectivo constituye una herramienta muy importante en un anlisis

econmico, en particular cuando la serie del flujo de efectivo es compleja. Se trata de una

representacin grfica de los flujos de efectivo trazados sobre una escala de tiempo. El

diagrama incluye los datos conocidos, los datos estimados y la informacin que se necesita.



Es decir, que una vez que el diagrama de flujo de efectivo se encuentra completo, otra persona

debera ser capaz de abordar el problema a partir del mismo. El tiempo del diagrama de flujo

t = O es el presente, y t = 1 es el final del periodo 1.

Aunque no es necesario trazar una escala exacta en el diagrama de flujo de efectivo,

probablemente se evitarn muchos errores si se elabora un diagrama claro para aproximar la

escala del tiempo de las magnitudes relativas de los flujos de efectivo. La direccin de las

flechas del diagrama de flujo de efectivo resulta importante. Una flecha vertical que apunta

hacia arriba indica un flujo de efectivo positivo. Por el contrario, una flecha que apunta hacia

abajo indica un flujo de efectivo negativo.

FACTORES DE PAGO NICO

El factor fundamental en la ingeniera econmica es el que determina la cantidad de dinero

que se acumula despus de aos (o periodos), a partir de un valor nico presente con inters

compuesto una vez por ao (o por periodo). Recuerde que el inters compuesto se refiere al

inters pagado sobre el inters.

FACTORES QUE INFLUYEN PARA DETERMINAR EL INTERS EN LAS

TARJETAS DE CRDITOS

La intermediacin financiera es una de las funciones ms importantes que realiza el sistema

bancario del pas. Este proceso consiste en captar los ahorros de las familias y las empresas

para despus colocarlos en el mercado crediticio de alto y bajo riesgo. La intermediacin

financiera es una de las fuentes de utilidad ms importantes del sistema bancario, porque la

tasa de inters que pagan a los ahorradores es inferior a la tasa de inters que cobran en el

mercado crediticio. Los bancos pagan una baja tasa de captacin y cobran una alta tasa de

colocacin en el segmento de las tarjetas de crdito.

En nuestro pas, el proceso de intermediacin financiera es realizada mayoritariamente por 7

bancos grandes, de los cuales, Bancomer y Banamex son dominantes, concentran casi el 40%

de la captacin total de la banca mltiple y ms del 42% de la asignacin del crdito total.



En el anlisis de las tarjetas de crdito, por institucin bancaria, observamos que cuatro

bancos grandes concentraron el 83.26% de la asignacin total de este crdito en febrero del

2009; de los cuales, los dos bancos dominantes concentraron ms del 56%: Bancomer coloc

el 29.57% y Banamex el 26.58%. Los dos bancos grandes no dominantes concentraron el

27.11%, distribuidos de la siguiente manera: Santander coloc el 16.23% del crdito total

otorgado a travs de las tarjetas de crdito y HSBC el 10.88%.

En lo referente al mercado hipotecario, se presenta una variante importante, los dos bancos

lderes son Bancomer y Banorte que en su conjunto concentraron el 55.37% de este tipo de

crdito, seguidos por Scotiabank Inverlat que coloc el 11.89% de crdito hipotecario total.

Banamex perdi presencia, ocupa el cuarto lugar en importancia al colocar el 11.57% del

crdito hipotecario total.

El sistema bancario mexicano, con el objetivo de maximizar sus utilidades, ha introducido

dos factores que ponen en riego el sistema crediticio del pas: el otorgamiento indiscriminado

de las tarjetas de crdito y como consecuencia el incremento de la cartera vencida.

La utilidad que obtienen los bancos comerciales en el mercado de las tarjetas de crdito e

hipotecario est determinada por dos variables: el monto del crdito otorgado y el diferencial

de tasas de inters activas y pasivas.

Llama la atencin que en el mercado de las tarjetas de crdito, el saldo de los crditos

otorgados por el sistema bancario es inferior que en el mercado hipotecario, por su parte, la

tasa de inters es mayor en el segmento de las tarjetas de crdito que en el mercado

hipotecario.

Sin embargo, las utilidades obtenidas en el sistema bancario, como producto del diferencial

de tasas de inters, es mayor en el segmento de las tarjetas de crdito que en el hipotecario.

Esto se explica porque impacta ms en las utilidades de los bancos las tasas de inters que el

tamao del crdito otorgado.

Uno de los argumentos en contra del establecimiento de techos en la tasa de inters, es que

los banqueros podran realizar una poltica selectiva del crdito, orientndolo hacia los

segmentos del mercado que les ofrezcan mayor rentabilidad. Sin embargo, esta prediccin es

difcil que se cumpla en Mxico.

Si el Congreso de la Unin decide reducir el margen de intermediacin financiera en las

tarjetas de crdito a un nivel extremo, la utilidad neta garantizada para los bancos sera del

10%. En Mxico, ningn instrumento financiero ofrece ese tamao de rentabilidad neta,

incluyendo los crditos hipotecarios, automovilsticos o los certificados de la Tesorera.



PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA:

En la actualidad muchas personas requieren de una tarjeta de crdito, ya sea en casos

necesarios, de urgencia o simplemente para utilizarla como medio de pago en ocasiones en

las que no se tenga efectivo a disposicin; sin embargo, la realidad es que en su mayora las

personas solicitan/obtienen una tarjeta de crdito basados en las recomendaciones que les da

la gente que los rodea en torno a experiencias, tambin obtienen cualquier tarjeta crediticia

del banco ms comn (Banorte, VVBA Bancomer, Banamex) o simplemente en el lugar en

que menos procedimiento y papelera les exija (BanCoppel, Famsa). Todo lo anterior sin

tomar en cuenta puntos en concreto, pues una tarjeta de crdito para ser elegida por el

consumidor en realidad se debe hacer de forma ms consiente y responsable tomando en

cuenta diversos factores entre los que destacan: el uso que se le dar a la tarjeta, el poder

adquisitivo con el que se cuenta, el modo de uso (es decir; .), entre muchos ms; es por eso

que suele decirse que existen muchas tarjetas de crdito y cada una de ellas debe de adaptarse

al estilo de vida del individuo que la adquiera.

Ah radica el pilar de esta prctica/investigacin; en llevar a cabo un estudio para dar una

opinin con sustento para as poder dar una recomendacin verdica a quienes buscan obtener

una tarjeta de crdito.

DESARROLLO DE LA PRCTICA/SOLUCIN:

Informacin De Las Tarjetas de Crdito de los Diferentes Bancos:

Banorte

Tarjeta de Crdito Banorte Bsica

Inters Anual 69%

Anualidad $0

Lnea de Crdito De: $2,000.00 A: $11,942.00

Comisiones $0

Beneficios Respaldo Banorte

Control Banorte

Seguro de Viaje

Asistencia Familiar



Banamex

Tarjeta de Crdito Clsica

Inters Anual 24%

Anualidad Titular: $600, Adicional:$300

CAT 50.3% sin IVA

Lnea de Crdito Dependiente del Historial Crediticio.

Reposicin de Tarjeta $130

Beneficios Acceso Exclusivo

o Preventas Banamex: obtn tus boletos antes que nadie y

disfruta de los mejores eventos a nivel nacional.

o Tasa 0%: disfruta del programa con el cual puedes hacer

tus compras a meses sin intereses en miles de

establecimientos.

o Promociones Exclusivas: aprovecha los descuentos y

beneficios que slo Banamex te ofrece con tu Tarjeta de

Crdito Clsica.

Control Personal

o Plan Personal de Pagos: difiere tu saldo parcial o total en

mensualidades con una tasa fija preferencial, en

cualquier momento con una simple llamada a 1-

BANAMEX o al 01800 226 2639.

o Tarjetas Adicionales: ofrece hasta 6 tarjetas adicionales,

a las personas que quieras y elige el lmite mensual de

consumo.

o Cargo Automtico: olvdate de hacer filas, tener que

recordar fechas de pago y cargar dinero en efectivo; paga

los servicios de Telmex y CFE con cargo automtico a tu

Tarjeta de Crdito Clsica.

BVA Bancomer

Tarjeta de Crdito Bancomer Clsica

Inters Anual 60%

Anualidad $270.00, Sin IVA

CAT 89.5% Sin Iva

Reposicin de Tarjeta $140.00

Comisiones Consulta de saldos en Cajeros Automticos Extranjeros:

$1.5 USD

Por emisin de estado de cuenta adicional por telfono:

$20.00

Gastos de cobranza: $220.00



Beneficios Seguridad y Reconocimiento de tu Crdito en cualquier parte del

mundo, ya que tu Tarjeta de Crdito es aceptada en ms de 29

millones de establecimientos alrededor del mundo gracias al

respaldo de Visa.

Disfruta del programa Vida Bancomer Descuentos en donde

obtienes promociones y descuentos en miles de comercios a nivel

nacional.

Comparte los beneficios de tu Tarjeta de Crdito otorgando

tarjeta adicional

BanCoppel

Tarjeta de Crdito Banorte Clsica

Inters Anual 65%

Inters Moratorio 3% Mensual

Anualidad NO

Lnea de Crdito De: $2,000.00 A: $15,000.00

Comisiones

Beneficios Respaldo Banorte

Control Banorte

Seguro de Viaje

Asistencia Familiar

Grficos con los dos principales datos de las diferentes tarjetas de crdito.

0%

20%

40%

60%

80%

100%

BANORTE BANAMEX BVA

BANCOMER

BANCOPPEL

69%

24%

60% 65%

Inters Anual



Simulacin de uso de la tarjeta de crdito mediante programas electrnicos.

Bancomer

BanorteBanamex

BVA BancomerBanCoppel

$0.00

$600.00

$270.00

$0.00

ANUALIDAD



Banorte



Banamex



Elaboracin de un problema manualmente para realizar una comparacin

de las tarjetas de crdito.

PROBLEMA PROPUESTO PARA LA PRCTICA:

Para poder realizar una comparativa de cul sera la mejor opcin para una persona al

decidir elegir una tarjeta de crdito, para ello se propone el siguiente caso para ejemplificar

y hacer notar las diferencias y llegar a una conclusin. Al realizar una compra de $2500 a

plazos de 3 y de 12 meces como ejemplo, realizando dicha operacin en cada uno de los

bancos utilizando sus distintas tazas de inters como se muestra a continuacin.

Tabla 1.- tasas de intereses por ao

Banco = Pago

mensual

Pagar en

3 meses 12

meses

BanCoppel 65% 208.33

Banorte 69% 208.33

Banamex 24% 208.33

Bancomer 60% 208.33

Utilizando la frmula del factor para encontrar el valor futuro a distintos plazos.

= (1 + )

NOTA: las tasas de inters utilizadas estn dadas en aos por lo que dividimos el valor de

cada tabla para obtener la tasa de inters mensual.

A) Resolver el problema pagando la deuda en 3 Meses.

B) Resolver el problema pagando la deuda en 12 Meses.

Pagando el adeudo a 3 meses.

Ilustracin 1.-Diagrama de flujo de efectivo expresado a tres aos.

BanCoppel.

= 2500(/, 5%, 3)3

= 2500(1 + 0.05)3 = $2,928.65



Banorte.

= 2500(/, 5.7%, 3)3

= 2500(1 + 0.057)3 = $2,956.52

Banamex.

= 2500(/, 2%, 3)3

= 2500(1 + 0.02)3 = $2,653.02

Bancomer.

= 2500(/, 8%, 3)3

= 2500(1 + 0.08)3 = $2,894.06

Pagando el adeudo a 12 meces.

Ilustracin 2.-diagrama de flujo de efectivo a 12 meces.

BanCoppel.

= 2500(

, 5%, 3)12

= 2500(1 + 0.05)12 = $4,708.16

Banorte.

= 2500(

, 5.7%, 3)12

= 2500(1 + 0.057)12 = $4,889.95

1 2

1

3 4 5 6

1

7 8 9 10

1

11

1

12

1



Banamex.

= 2500(

, 2%, 3)12

= 2500(1 + 0.02)12 = $3,170.60

Bancomer.

= 2500(

, 8%, 3)12

= 2500(1 + 0.08)12 = $4,489.69



RESPUESTA AL INCISO EN GRFICOS A)

RESPUESTA AL INCISO EN GRFICOS B)

$0.00

$500.00

$1,000.00

$1,500.00

$2,000.00

$2,500.00

$3,000.00

3 Meses 12 Meses

Deuda Principal Intereses Generados

Comparacin de los intereses generados.

BanCoppel Banorte Banamex Bancomer

$0.00

$1,000.00

$2,000.00

$3,000.00

$4,000.00

$5,000.00

$6,000.00

3 Meses 12 Meses

Deuda Principal Deuda Final

Comparacin de la Deuda Final entre los bancos.

BanCoppel Banorte Banamex Bancomer



RESULTADOS:

En la prctica se tom la decisin de ir a los 4 bancos principales en los que se puede obtener

una tarjeta de crdito, para despus investigar la tarjeta de crdito principal de cada

institucin financiera ya que como bien se sabe existe un gama de tarjetas por cada banco

dependiendo de las necesidades de las personas (existen tarjetas platinum, tarjetas oro,

tarjetas para estudiantes, tarjetas para aficionados, tarjetas para tiendas departamentales,

entre muchas ms.), posterior a esto se realiz una serie de tablas en las que se pona la

informacin anloga a cada tarjeta y despus se opt por realizar un pequeo problema

ficticio en el que se viera realmente cual es la variacin entre los pagos de forma real, a fin

de cuentas todos los resultados que se obtuvieron a lo largo de la prctica se pueden resumir

en la tabla siguiente:

Datos: Banorte BVA

Bancomer Banamex BanCoppel

Inters Anual 69% 60% 24% 65%

Anualidad NO $270 $600 NO

En la simulacin del problema propuesto para la prctica:

Intereses Generados en 3

Meses $456.52 $394.06 $153.02 $428.65

Intereses Generados en 3

Meses $2,389.95 $1989.69 $670.60 $2,208.16

Deuda Total al pagar en 3

Meses $2956.52 $2894.06 $2653.02 $2928.65

Deuda Total al pagar en 12

Meses $4,889.95 $4,489.69 $3,170.60 $4,708.16

Con los datos anteriores se puede concluir de forma individual para cada tarjeta

CONCLUSION Y RECOMENDACIONES:

Finalizando la prctica se puede comentar que



BIBLIOGRAFA:

Ortiz, O. (2001). El Dinero: La Teora, La Poltica Y Las Instituciones. Mxico:

Facultad de Economa, U.N.A.M. pp.1-10

Tarquin. (2006). Ingeniera Econmica. Mxico, D.F.: sexta edicin. McGRAW-

HILL. Pp. 104-107

Urbina, G. B. (2010). Fundamentos de Ingenieria Economica. Mxico. D.F.:

McGRAW-HILL



ANEXOS

Encuestas:

práctica de ingeniería ecónomica - comparación entre diferentes tarjetas de crédito (aÑo 2015)

Documents