microcréditos pasado, presente y futuro. la historia del microcrédito moderno comienza en los...

Microcréditos

Pasado, Presente y Futuro

Microcréditos

PASADO, PRESENTE Y FUTURO

Microcréditos

PASADO, PRESENTE Y FUTURO

La historia del microcrédito moderno comienza en los años 70 con cuatro entidades:

• En 1970 Bank Dagang en Bali (Indonesia).

•En 1971 Opportunity Internacional en Colombia.

•En 1973 ACCION International en Brasil.

•Y en 1976 Grameen Bank en Bangladesh.

Origen del Microcrédito

Si bien el concepto de créditos enfocados en fomentar la independencia económica y la cooperación recíproca no era algo nuevo en la economía política, el concepto del microcrédito nació como propuesta del catedrático de economía Dr. Muhammad Yunus.

Yunus descubrió que cada pequeño préstamo podía producir un cambio sustancial en la posibilidades de alguien sin otros recursos para sobrevivir.

El primer préstamo que dio fueron 27 dólares de su propio bolsillo, y su beneficiaria fue una mujer que hacía muebles de bambú.


A mediados de la década del 70 los primeros organismos que comenzaron a otorgar o a organizar microcréditos fueron ONG.

A partir de que estas organizaciones encuentran el punto de equilibrio (suficientes microcréditos para pagar los costos fijos) el crecimiento de estos programas explota.

En 1976 Yunus fundó el Banco Grameen para hacer préstamos a los más necesitados en Bangladesh.

Comenzó a prestar cantidades muy pequeñas de dinero a mujeres pobres, poniendo así en marcha lo que hoy es una institución financiera con más de dos millones de clientes.

“El banquero de los pobres” demostró que cuando hay voluntad y financiamiento, la movilidad social no es un simple slogan. Hoy su Banco Grameen lleva prestados unos 3.700 millones de dólares en 100 países de todo el mundo.


A fines de la década del 80 las ONGs crean alianzas estratégicas con bancos locales para que estos aporten el financiamiento mientras ellas se encargan de la metodología, y la coordinación de los recursos.

A partir de los años 90 en adelante este último modelo también evolucionó. Los bancos involucrados en el proceso se dieron cuenta que era un negocio rentable y comenzaron a desarrollar mecanismos para asistir a este segmento del mercado, y las ONGs comienzan a transformarse en empresas financieras o bancos con el objetivo de hacer masivo el microcrédito.


¿Qué identifica a las Microfinanzas?

• Ir a los barrios/pueblos/parajes - donde la gente vive y trabaja

• Llegar donde el crédito no llega

• Crear el acceso al crédito

• Adaptarse al lugar y su gente

• Adecuarse a las posibilidades y necesidades de la población

Porque el sistema financiero formal solicita :

• Requisitos exigentes y trámites complejos

• Garantías reales (patrimonio)

• Estar formalizado

• No tiene oficinas en barrios marginados o en sectores rurales

• No esta adaptado para personas de bajos recursos

¿Por qué se crean finanzas distintas, para población de menores recursos?

Categorías ocupacionales

Población Total

P.E.A. INACTIVOS

DESEMPLEO

OCULTOOCUPADOS

PLENOSDESOCUPADOS

OCUPADOS PLENOS

SUB- OCUPADOS

Ocupados plenos: Trabajan mas de 35 hs. a la semana y no buscan trabajo. MICROEMPRESA

Sub ocupados: trabajan menos de 35 hs. por semana y quieren trabajar mas tiempo (buscan trabajo semana tras semana). MICROEMPRESA

¿Qué hace la gente en situación de pobreza?

Estrategias múltiples de generación de ingresosEstrategias múltiples de generación de ingresos

Indigente: -Asiste a comedores - Recibe subsidios y donaciones- Realiza changas esporádicas - Comparte la ayuda mutua entre familiares y/o vecinos

Línea de Pobreza:- Trabaja sin registración (INFORMAL) o como ASALARIADO- Produce y/o consume alimentos, prendas y otros elementos básicos- Produce y comercializa bienes y/o servicios por su cuenta

Microempresa

Es una pequeña unidad de producción, comercio o prestación de servicios

Que está situada en el área urbana o rural (minifundio)

Orientados prioritariamente al mercado

En la que se distinguen elementos de capital, trabajo y tecnología marcados por un carácter precario

Limitado acceso al sector financiero formal Autogeneración de empleo Pequeña escala Carácter familiar Historia de trabajo como principal capital Mayoría pertenecientes al sector informal Uso intensivo de mano de obra Escasa organización y división del trabajo Alta rotación de capital Reducida dotación de activos fijos Bajo nivel de tecnología

Microempresa – Características

Microfinanzas

Mercado Potencial de las Microfinanzas

Surgen en la década del 80. Fundación Juntos en el año 1989, una experiencia del Banco Provincia de Buenos Aires, que otorgó microcréditos a 400 microempresarios.

A partir de los 90´4 ONGs que trabajaban con población de bajos recursos incorporan microcrédito.

Luego de la crisis del 2001 se multiplican las Instituciones que comienzan a dar microcrédito. Por el marco regulatorio sólo se puede otorgar microcréditos.

Las Microfinanzas en Argentina

En el 2010 coexisten diversas Instituciones que brindan Microcrédito y que se diferencian fundamentalmente por - por su estrategia de intervención/finalidad: masividad/concentrado; sostenibilidad como horizonte/ sostenibilidad como consecuencia - por el origen de su fondeo: dependen de subsidio estatal/solicitan créditos de organismos especializados en microfinanzas, bancos, etc. /obtienen donaciones - por la composición de sus RRHH: voluntarios / rentados monotributistas / rentados contratados.


Un mapeo realizado 42 IMF permite ver que en Junio 2010 se atendían a 58.000 prestatarios (Mapeo Andares-RADIM) (están incluidas las 12 socias de RADIM)

Hay más organizaciones en el país que administran fondos de la Ley de Promoción del Microcrédito (MDS), se estiman más de 1.000. Distintos artículos dicen que hay entre 150-200 instituciones que, en su mayoría, otorgan microcrédito entre otros servicios (Foncap, Fuerza Solidaria, etc.)


Argentina - Marco legal e impositivo

• Sólo MC: actividad no regulada, depende de la forma legal de la IMF

Ahorro no esta permitido

BCRA: regulación Dic. 2008

• Sistema legal e impositivo costoso y complejo

• Ley de Promoción del Microcrédito - Ley 26117 – MDS (desde 2006)

Tipo de IMF

1) Formales: sujetas a leyes y regulaciones generales y a supervisión bancaria (no hay en Argentina)

2) Semiformales: formales al estar registradas y sujetas a leyes generales, pero no regulación bancaria (S.A. y ONGs en Argentina)

3) Informales: son grupos de hecho, sin personería jurídica (ej. Centros vecinales, comedores, etc.)

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Argentina: actores en MF

• Instituciones de Microfinanzas (IMF)- ONGs especializadas- S.A. - ONGs y org de hecho: otras actividades

- Cooperativas y mutuales (dan MC); financieras (SA) Estado

- Entidades reguladoras de MC o de ME: IGJ, DGI, BCRA, etc.- MDS – Ley de Promoción del Microcrédito- Programas en organismos (Nac. y Prov.)

Financiadores: donantes y crédito (Nac. e internacionales) (ONG, organismos, bancos, empresas, personas)

• Redes de IMF

Aspectos de una IMF

Institucionales

Estratégicos

Operativos

Metodológicos

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- Contexto local (político, legal, económico, social, etc.)

- Misión, Valores, Objetivos, Visión

- Propiedad y Gobierno

- Forma legal: tipo de instituciones

- Fuentes de financiamiento

- Política de articulación estratégica

Aspectos Institucionales

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- Zonificación (estudio de factibilidad)

- Población objetivo

- Servicios (SF y SNF)

- Política de costos y precio

- Estructura de RRHH (definiciones)

- Sistema de Información

- PresupuestaciónPlan estratégico

Aspectos estratégicos

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Indicadores a considerar

Indicadores de impacto + indicadores de desempeño financiero de IMF + indicadores de desempeño social de IMF

Contabilidad + Monitoreo programa MC+ datos población objetivo

Reportes: calidad, cantidad, periodicidad

Sistemas de información

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• Definición del ciclo del crédito (Flujograma): responsables, tiempos, actividades

• Diseño de formularios (SIG)

• Documentación respaldatoria del programa: reglamento de crédito, manual de procedimientos, etc.

Aspectos metodológicos

Ejemplo - Ciclo de crédito

PROMOCION INFORMACION- VISITAFORMULARIO

DECISION CREDITICIA

PREPARACION DE CARPETA

COMITÉ DE CREDITOOTORGAMIENTO

SEGUIMIENTOCOBRANZA

REPRESTAMO

MORA

AL DIA

ATRASOS

Infraestructura

- Accesibilidad- Lugar adecuado

Comunicación y Promoción

- Mapeo de los actores zonales/locales- Definición de política de comunicación institucional

y promoción de los servicios. Imagen

Aspectos operativos

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RRHH – Equipo de trabajo

- Búsqueda y selección. Contratación, política salarial

- Política de capacitación

IMF Tipo Gerencia general o DE Área Financiera y administrativa Agencia o sucursal: Gerencia operativa + asesor +

administrativo (cobrador, promotor)

Aspectos operativos

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Dirigido a reforzar las actividades económicas y mejoramiento de vivienda; infraestructura.

Destino: capital de trabajo (materia prima e insumos) y/o activos fijos (herramientas, instalaciones menores, etc.), materiales para la construcción de vivienda, infraestructura.

Montos bajos; renovación permanente y escalonamiento ascendente.

El Microcrédito

Frecuencia de pago ajustado al flujo de ingresos; Plazos cortos.

Se privilegia la capacidad productiva e historia personal sobre la existencia de activos.

Esquemas flexibles de garantías, mecanismos innovadores para el logro de altas tasas de repago.

El Microcrédito

Grupo solidario

Crédito individual

El Microcrédito - Metodologías

Bancos Comunales

Fondos rotatorios

¿Qué facilitan los Programas de MC?

Instrumentos financieros

accesibles y permanentes

Elevan la autoestima

de los usuarios

Mantienen fuentes

de trabajo y crean empleo

Contienen las necesidades

básicas dela familia

Promueven el ejercicio

democrático (acceso al crédito)

Fortalecen laparticipación comunitaria

Generan Capacidad

instalada local

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Red Argentina de Instituciones de MicrocréditoRed Argentina de Instituciones de Microcrédito

NUESTRA MISION

Posibilitar la articulación de las instituciones del Posibilitar la articulación de las instituciones del sector de las microfinanzas, el fortalecimiento de las sector de las microfinanzas, el fortalecimiento de las mismas y su activa participación en el planteamiento mismas y su activa participación en el planteamiento de propuestas al Estado y a la Sociedad Civilde propuestas al Estado y a la Sociedad Civil

RADIM en cifras*

* Fuente RADIM al 30 de Junio de 2010. Reporte de 14 Instituciones socias

LOCALIZACION DE LAS IMFs DE

RADIM

Fundación Sagrada FamiliaCentro Empresarios de FamaillaAsociación Avanzar

Caso : Incubadora Social Tecnologico de Monterrey

Las Incubadoras Sociales son espacios físicos donde la comunidad tiene acceso a programas de educación, emprendimiento y desarrollo sustentable.

Material Tecnológico de Monterrey – México - DF.Instituto para el Desarrollo Social Sostenible

Modelo de Incubación

Capacitación

TalleresÁreas funcionales de la

empresa

• Dirección Estratégica

• Mercadotecnia y ventas

• Operaciones• Organización

• Finanzas

• Aspectos Legales

Desarrollo humano

• Piensa en Grande

• Emprendimiento

• Trabajo en equipo

• Liderazgo

Desarrollo de Habilidades

• Ortografía y redacción

• Computación

Alumnos y empresarios en la etapa de Incubación

• Planes de acción y de mejora• Vinculación a microcréditos

Rueda de Negocios

Incubadora Social

Espacio físico con participación presencial de los alumnos, apoyados por sus profesores, en instalaciones propias o en comodato, operadas por el Tecnológico de Monterrey.

Programas y Proyectos

¿Qué es Columbia Microcréditos?

Columbia Microcréditos S.A. es una Compañía de Servicios, orientada al desarrollo y promoción de productos y servicios financieros, prospección de clientes, administración y seguimiento de la cartera de Microfinanzas que genere para Banco Columbia .

La Institución nace por una iniciativa de los accionistas de Banco Columbia S.A. con la Organización ACCIÓN International, una Institución pionera en el campo de las Microfinanzas a nivel mundial, con 30 años de operación en países de Sudamérica, Centroamérica, Norteamérica, el Caribe, África y Asia.


Misión

Ser la Entidad que brinde la oportunidad de tener un mejor presente y futuro a los sectores de menores ingresos, facilitando su acceso a productos y servicios financieros de calidad, contribuyendo así al desarrollo económico y social de Argentina.


Visión

Ser en la Argentina la Institución líder en el trabajo y desarrollo de las Microfinanzas, favoreciendo el desarrollo de los sectores de menores ingreso y por consecuencia mejorando la calidad de vida de nuestros clientes y familias .

Objetivo Institucional

¿Qué es COLUMBIA Microcréditos?

Somos seres humanos comprometidos con nuestros actuales y potenciales clientes emprendedores; compartiendo con ellos nuestra fé en el futuro, a través de relaciones de negocios sólidas y de largo plazo.

Comprendemos que la eficiencia y rentabilidad, son nuestras herramientas para trascender en el tiempo y hacer masivo nuestro trabajo y compromiso.

Queremos ser grandes, porque nuestros sueños son grandes.

Buscamos ser fuertes porque sabemos trabajar en equipo.

Somos dinámicos, porque hemos comprendido que con cada minuto de trabajo, generamos oportunidades para que muchas familias de los sectores de menores ingresos, tengan un presente y un futuro mejor.

Columbia Microcréditos S.A., trabaja en Argentina, específicamente en la ciudad de Buenos Aires y el gran Buenos Aires, desde el año 2006; contando en la actualidad con tres Sucursales, en las zonas de Liniers, Lomas de Zamora, San Miguel y próximamente en la ciudad de Olavarria y Posadas en la Pcia de Misiones.

Nuestra cartera histórica es de 10.598 microcréditos por $ 41.678.936.-

Como operamos.

CMC

Promociona Productos

Evalúa las Solicitudes

BANCO COLUMBIA

Otorga un Préstamo

Realizan en conjunto el seguimientoutilizando herramientas Columbia

Condiciones de Producto

• Existen planes de financiamiento para Capital de Trabajo, para Activos Fijos y Consumo.

• Los montos de crédito van desde $. 1. 000.- hasta $. 30.000.-

• El monto promedio actual es de $. 4.700.-

• Los plazos van desde 3 a 24 meses.

• El plazo promedio actual es 11 meses.

• La frecuencia de pago es mensual.

• El crédito se procesa en el negocio y domicilio del cliente y éste solo visita el Banco para el desembolso.

• El cliente puede realizar sus pagos en Sucursales del Banco o en “Pago Fácil”

• Los Créditos se procesan a través de personal especializado, perteneciente a la nómina de Columbia

Políticas de Crédito

Microcréditos S.A.

• Existen varios Niveles de Aprobación de Operaciones dependiendo del monto y antigüedad de los clientes.

• Los créditos se otorgan bajo Tecnología Individual.

• No existe escalonamiento de crédito y cada operación está sujeta a la Evaluación efectuada por el asesor de Créditos.

• Operaciones:

Hitos Importantes

• Inicio de Operaciones con Sucursal Liniers (16/01/2006)

• Primer Crédito otorgado (26/02/2006)

• Apertura Sucursal Lomas de Zamora (07/2006)

• Apertura Sucursal San Miguel (06/2007)

• Tecnología:

• Implementación de Solución para PDA´s (12/2006)

• Desarrollo de MIS de Microfinanzas (03/2007)

• Última versión del Portacredit (08/2009)

Lecciones Aprendidas

• Se están entendiendo y analizando las diferentes situaciones que afectan la voluntad y decisión de pago de los clientes objetivo; así como los aspectos que hacen a la vulnerabilidad y volatilidad de sus operaciones.

• La tendencia hacia el consumo y desvío de fondos originalmente destinados al negocio hacia consumo; son superiores a lo observado en otras experiencias. La oferta de créditos de consumo, incluso para nuestro segmento, amplifica esta situación.

• Se puede visualizar de mejor manera, el ciclo estacional de la operación de personas informales en Buenos Aires, estableciendo los meses en los cuales existen deficiencias de liquidez en sus familias.

• La carga de tiempo destinada a seguimiento de clientes, así como a la prospección e identificación de mercados; son sustancialmente mayores a lo observado en otros países y para los créditos de consumo, por la dispersión geográfica de los mismos y la necesidad de la visita domiciliaria.

• Se observa que el microempresario no está “orgulloso” de serlo como en otras experiencias; sino más bien opta por la actividad propia por “default”, ya que no puede encontrar un trabajo en relación de dependencia, por el cual optaría de ser posible.

• Existe gran dispersión de clientes y algunos están “ocultos”,

Lecciones Aprendidas

•Uno de los principales problemas, es la generación de mayores volúmenes de operaciones, pero manteniendo un portafolio de calidad. Encontrar un equilibrio, no es sencillo.

•Se están implementando “Modelos de Generación de Negocios”; complementarios y diferentes a los tradicionales para las IMF´s.

•El otro gran problema es el relacionado a la obtención de Recursos Humanos, que puedan conjugar perfiles técnicos (de pronto no óptimos) con la visión de las Microfinanzas y el tipo de trabajo que se requiere (calle).

•Hemos probado varias alternativas, en la línea de definir las características básicas del perfil del Asesor de Créditos.

•Necesidad de incorporar herramientas que involucren a los recursos, en la “buena venta” y los aspectos sociales del negocio

• Durante la Gestión 2007/2008; el Proyecto experimentó muchos y serios problemas de Gestión, tanto crediticia, como de Controles y Administración. Se produjeron fraudes, estafas, negligencias. etc. etc. Que llevaron los resultados a una muy mala situación.

• A partir de la Gestión 2009; se desarrolla el trabajo de una Nueva Gestión Integral.

• Hemos desarrollado un manual de riesgo y procesos de más fácil aplicación y comprensión, incorporando ítems de acuerdo a la experiencia adquirida.

• Se capacitó a los RRHH en técnicas de evaluación de riesgos y el sentido Social de la actividad.

• Se desarrollaron acciones promociónales mas adecuadas al segmento.

• Se diseñó un nuevo folleto promocional.

• Diseñamos un nuevo sistema de remuneración variable que premia calidad y volumen de ventas.

• Incorporamos un nuevo Bureau de créditos especifico del segmento.

• Se trabajó intensamente en fomentar el trabajo en equipo con las sucursales del Banco Columbia.

• Se están desarrollando talleres de capacitación para los clientes de la Cia de acuerdo a necesidades detectadas.

• Desarrollamos una caja de ahorros que además de las prestaciones clásicas, otorga un servicio de Emergencias y un seguro de sepelio para el grupo familiar.

• Se implementó una carta de Bienvenida al cliente en donde se informa la misión y objetivos de la Cia.

Acciones realizadas 2009/2010

Resultados Obtenidos

CASOS X ASESOR

80

70

16%

6014%

20%

18%

MORA +30

50

40

30

6%

204%

12%

10%

8%

10

0

2006 2007 2008 2009 SEPT 09 - AGOS 10

2%

0%

Próximos Pasos

Poner en marcha la escuela de asesores de crédito.

Apertura de nuevas sucursales en el interior del país.

Desarrollar nuevos servicios y productos para nuestros clientes.

Crear indicadores de impacto ambiental y social.

Implementar soluciones tecnológicas mas adecuadas.

Implementar alianzas estratégicas para la venta de los productos.

Implementar alternativas tecnológicas de ultima generación.

Lic. Magdalena FrigerioLic. Magdalena FrigerioResponsable Fortalecimiento Institucional - RADIMResponsable Fortalecimiento Institucional - RADIM

[email protected]://www.reddemicrocredito.org

Lic. Gabriel M. LeonelliGerente de Relaciones Institucionales

Banco Columbia S.A.

[email protected]

Ricardo VerrastroResponsable de Proyecto

Columbia Microcreditos S.A.

[email protected]

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