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MEMORIA Y CUENTA 2006 2

JJJUUUNNNTTTAAA DDDIIIRRREEECCCTTTIIIVVVAAA 222000000555---222000000777

PRESIDENTE VÍCTOR J. VARGAS IRAUSQUÍN PRIMER VICEPRESIDENTE NELSON MEZERHANE SEGUNDO VICEPRESIDENTE JOSÉ ANTONIO COLOMER DIRECTORES: IGNACIO SALVATIERRA P.

FORTUNATO BENACERRAF CÉSAR NAVARRETE ALEJANDRO GÓMEZ SIGALA FRANCISCO ARISTEGUIETA

COMISIÓN DE ETICA PRESIDENTE VÍCTOR J. VARGAS IRAUSQUÍN VOCALES ARÍSTIDES MAZA TIRADO GUSTAVO MARTURET IGNACIO SALVATIERRA P. NELSON MEZERHANE MICHEL GOGUIKIAN VÍCTOR GILL RAMÍREZ PERSONAL EJECUTIVO DIRECTORA EJECUTIVA ADMINISTRATIVA LAURY M. DE CRACCO DIRECTOR EJECUTIVO TÉCNICO PEDRO ALMOGUERA B. DIRECTOR EJECUTIVO ADJUNTO JESÚS RODRÍGUEZ JEFE DEL SERVICIO DE ANÁLISIS ECONÓMICO JESÚS BIANCO GERENTE DE COMUNICACIONES AMANDA GÓMEZ NARVÁEZ CONSULTOR JURÍDICO FRED AARONS ASESOR ALFONSO TREDINICK DIRECCIÓN AVENIDA VENEZUELA, TORRE ASOCIACIÓN BANCARIA DE VENEZUELA, PISO 1, URBANIZACIÓN EL ROSAL, CARACAS-VENEZUELA TELÉFONO: (58212) 951.4711 - FAX (058212) 951.4927/951.2534./951.3696 PÁGINA WEB: WWW.ASOBANCA.COM.VE

ASOCIACIÓN BANCARIA DE VENEZUELA

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CCCOOONNNTTTEEENNNIIIDDDOOO

MENSAJE DEL PRESIDENTE GESTIÓN DE LA JUNTA DIRECTIVA LOS COMITÉS EN ACCIÓN LA ABV POR DENTRO

• GERENCIA DE COMUNICACIONES • SERVICIO DE ANÁLISIS ECONÓMICO

EL SISTEMA FINANCIERO Y LA ECONOMÍA NACIONAL INTEGRAN NUESTRA ASOCIACIÓN

• BANCOS UNIVERSALES • BANCOS COMERCIALES • ENTIDADES DE AHORRO Y PRÉSTAMO • BANCOS DE INVERSIÓN • BANCOS HIPOTECARIOS • INSTITUTOS MUNICIPALES • BANCOS DE DESARROLLO

NUESTROS COMITÉS TÉCNICOS



MMMEEENNNSSSAAAJJJEEE DDDEEELLL PPPRRREEESSSIIIDDDEEENNNTTTEEE

Estimados Señores: Nos encontramos ante ustedes para realizar el balance de la gestión que, como Asociación, nos tocó llevar a cabo durante el año 2006 Fue un periodo caracterizado por una intensa actividad, derivada principalmente del crecimiento acelerado de la economía nacional durante el año que se reseña. Esto conllevó al mantenimiento de altos niveles de intermediación financiera y crediticia y por ende, a la búsqueda constante de productos y soluciones adaptados a una clientela con altos estándares de calidad y eficiencia. En su conjunto la economía nacional obtuvo un excelente desempeño, registrándose un crecimiento del PIB de 10,3%, manteniendo el ritmo observado durante 11 trimestres consecutivos, tal y como lo reporta el Banco Central de Venezuela en su informe anual. Por su parte, el PIB No Petrolero, se incrementó en 11,7%. En este orden, es importante destacar que las actividades no petroleras, tales como banca y seguros, registraron el crecimiento más importante (39,2%), seguido por sectores como construcción (32,2%) y comercio (19,9%). Ante este entorno de crecimiento y expansión sostenida de la economía del país, el sector que representamos reflejó una expansión de 63,2% en la cartera de créditos. Asimismo las captaciones crecieron en 83,5%, los activos en 75,4%, el ahorro en 73,3% y el patrimonio en 35,3%. Por otra parte la intermediación crediticia alcanzó un índice de 48,8% y, no obstante la alta demanda de créditos, la morosidad se mantuvo en 1,1%. Varios fueron los aspectos que se conjugaron para mostrar este desempeño en la actividad bancaria en 2006. Uno de ellos, sin duda alguna, fue la caída de las tasas de interés, que permitió, entre otros factores, el incremento acelerado del crédito y el mayor acceso al mismo. La tasa activa promedio ponderada se ubicó en 15,4%, promedio del año, mientras que la tasa pasiva, promedió 9,4%, logrando un diferencial de 6% entre activas y pasivas. Este último es el mismo nivel de margen del 2005. En lo que se refiere al aspecto técnico del negocio bancario, esta Asociación llevó a cabo regularmente importantes encuentros, tanto con altos funcionarios del Ejecutivo Nacional, así como con las agencias reguladoras del sector bancario y representantes del sector privado, con miras a propiciar escenarios de discusión



orientados al fortalecimiento del sector bancario y del desarrollo de la economía venezolana como tal. En lo que respecta al ámbito oficial, se reforzaron vínculos institucionales con los despachos del Poder Popular para las Finanzas, Industrias Ligeras y Comercio, Educación y Deportes, Agricultura y Tierras, Vivienda y Hábitat y Turismo, la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, la Oficina Nacional Antidrogas, la Comisión de Administración de Divisas, el Servicio Nacional Integrado de Administración Aduanera y Tributaria, así como con la Asamblea Nacional y el Banco Central de Venezuela, organismos éstos con los cuales se han mantenido estrechos contactos. Ello en aras de propiciar la participación activa y responsable en temas de interés común. También hubo amplia colaboración con la Federación Latinoamericana de Bancos. En cuanto al tema Responsabilidad Social Empresarial, los bancos venezolanos se han caracterizado, en su conjunto, por seguir desarrollando proyectos orientados a apoyar a la comunidad, ofreciendo mejor calidad de vida a los habitantes, a través de iniciativas en diversas áreas tales como salud, deportes, educación, atención a los niños, jóvenes y personas de tercera edad. La acción social de la banca no se detiene. Expresamos el agradecimiento del gremio bancario a los funcionarios de estos organismos, quienes han mantenido puentes de comunicación constante para con nuestra Asociación, favoreciendo el intercambio de ideas, experiencia y conocimiento en materias inherentes al acontecer bancario del país. Hemos asumido importantes desafíos. Continuamos en la búsqueda constante de nuevas formas de satisfacción a nuestros clientes y usuarios. Innovamos para ofrecer calidad y rapidez. Seguimos siendo empresarios responsables, comprometidos con el país. Generamos riqueza y empleo para más venezolanos. Propiciamos el desarrollo económico y social. Todo lo anterior es una muestra palpable de que creemos en Venezuela, sus instituciones y su gente. Pero nuestra acción como gremio y las metas alcanzadas no son solo obra de quienes lideramos esta Asociación. Nuestra labor es reforzada por nuestros Comités Técnicos, integrados por funcionarios responsables, profesionales y de gran experiencia, quienes dedican horas adicionales a su jornada laboral, en cada una de las instituciones que representan, para dar respuesta a nuestros requerimientos y para asesorarnos en temas inherentes a la actividad que desarrollamos. Complementan nuestra función los trabajadores de la ABV, quienes, en todo momento, están dispuestos a ofrecernos su más amplia y decidida colaboración logística, con empeño y dedicación. A todos ellos, muchas gracias.



No puedo finalizar este mensaje sin expresar mis palabras de reconocimiento a los compañeros de la Junta Directiva, tanto de esta Asociación, como del Consejo Bancario Nacional, organismo con el cual hemos mantenido una cooperación permanente. Sin duda alguna, su constante apoyo a esta gestión, su activa colaboración así como sus oportunas recomendaciones y comentarios, han hecho posible que todos los retos que nos hemos propuesto hayan alcanzado, en su mayoría, los resultados esperados. Como cada año, como cada etapa transcurrida, es momento oportuno para seguir adelante. Para continuar con la firme convicción de que, ahora más que nunca, el país reclama empresarios serios, responsables, transparentes. Gerentes de empresas conscientes de que la inversión económica debe ser generadora de inversión social. La banca debe seguir cumpliendo su rol más importante: Continuar al lado del país y su gente. Dando lecciones de honestidad, de desarrollo, de identificación plena de oportunidades, con metas y objetivos claros y muy bien definidos. Nuestras instituciones se integran y van al unísono con el desarrollo del país. VÍCTOR J. VARGAS IRAUSQUÍN PRESIDENTE



GGGEEESSSTTTIIIÓÓÓNNN DDDEEE LLLAAA JJJUUUNNNTTTAAA DDDIIIRRREEECCCTTTIIIVVVAAA

En lo que respecta a la gestión de la Junta Directiva se pueden identificar diversos aspectos que fueron abordados durante el ejercicio correspondiente al año 2006, y que se tradujeron en una constante actividad por parte de los ejecutivos y técnicos del sector de las diversas áreas del negocio bancario. Por otra parte, es importante recalcar el esfuerzo y trabajo conjuntos que esta Asociación, junto al Consejo Bancario Nacional, ha desarrollado para analizar y trazar estrategias de acción frente a los diversos retos que plantea el panorama económico venezolano. A continuación se presenta un resumen de las principales actividades que, en el periodo que se reseña, centraron la agenda de trabajo de la Junta Directiva de la Asociación Bancaria de Venezuela. AAARRREEEAAA HHHIIIPPPOOOTTTEEECCCAAARRRIIIAAA Iniciándose el periodo se sostuvieron varios encuentros con altos funcionarios del Ministerio de la Vivienda y el Hábitat, para evaluar el grado de comportamiento de la cartera hipotecaria por parte de las instituciones bancarias. Se instruyó a los asesores legales para seguir el curso de la demanda que, por intereses difusos sobre los créditos hipotecarios de vivienda con tasa de interés variable, había sido introducida en la Sala Constitucional del Tribunal Supremo de Justicia. En octubre, esta instancia publicó la sentencia respectiva, en la cual declaró el decaimiento de la acción por intereses difusos y colectivos presentada ante dicho tribunal, en virtud de que las solicitudes formuladas en la citada demanda, fueron atendidas en la Ley de Protección al Deudor Hipotecario. Por otra parte se llevaron a cabo varios encuentros con funcionarios del Banco Nacional de la Vivienda y el Hábitat –Banavih-, con el objeto de evaluar el cumplimiento del porcentaje de la cartera mínima obligatoria para el sector, de acuerdo a lo contemplado en la resolución del año 2005 y en la Resolución 012-06, de marzo de 2006. En el transcurso de los mismos también se discutieron aspectos inherentes al avance de dicho programa y la forma de medición de la cartera. Es importante destacar que para atender todo lo concerniente a la materia se creó el Comité de Asuntos Hipotecarios, el cual atenderá parte de las funciones de la Asociación Hipotecaria de Venezuela.



SSSIIICCCRRRIII La Resolución de la Sudeban respecto a las Normas de Funcionamiento del Sistema de Información Central de Riesgo -Sicri-, fue apoyada legal y técnicamente por la Consultoría Jurídica y el Servicio de Análisis Económico de esta Asociación. Para el logro de este objetivo, se intercambiaron opiniones con el Defensor del Pueblo, Germán Mundaraín y con el Superintendente de Bancos y Otras Instituciones Financieras, Trino Alcides Díaz. La misma surge de la necesidad de dotar al sistema financiero nacional de un mecanismo idóneo para hacer seguimiento al perfil crediticio actualizado de las solicitudes de crédito formuladas ante los bancos del país. IIINNNVVVEEERRRSSSIIIOOONNNEEESSS CCCEEEDDDIIIDDDAAASSS YYY PPPOOOSSSIIICCCIIIÓÓÓNNN EEENNN MMMOOONNNEEEDDDAAA EEEXXXTTTRRRAAANNNJJJEEERRRAAA En el seno de la Junta Directiva, fueron analizadas las implicaciones que, para el sector bancario, tendrían las resoluciones correspondientes a estos temas. En tal sentido se hicieron las correspondientes observaciones sobre el particular, las cuales fueron hechas del conocimiento de las autoridades supervisorias y reguladoras correspondientes. CCCAAARRRTTTEEERRRAAA DDDEEE MMMIIICCCRRROOOCCCRRRÉÉÉDDDIIITTTOOOSSS Se continuó evaluando el comportamiento de la cartera obligatoria destinada a apoyar a las actividades del sector de las microfinanzas. Asimismo se insistió en la necesidad de que las instituciones bancarias propendieran a la búsqueda de mayor eficiencia en la captación de clientes de este segmento de mercado, lo que favoreció a que se observaran muy buenos resultados del sector por este concepto. CCCAAARRRTTTEEERRRAAA TTTUUURRRÍÍÍSSSTTTIIICCCAAA Fueron evaluados los principales aspectos contenidos en la Resolución del Ministerio de Turismo, en la cual se fijaron los porcentajes de crédito para la cartera turística, que estipula que un 2,5% de la cartera de créditos, debe ser destinada al financiamiento de actividades propias de este sector. Este porcentaje posteriormente fue incrementado a un 3%. Al respecto durante todo el periodo se monitoreó el comportamiento de esta cartera, así como el cumplimiento del porcentaje estipulado.



En tal sentido, se sostuvieron varios encuentros con altos representantes, tanto de la Sudeban, como del Ministerio de Turismo, en la búsqueda de alternativas que permitiesen flexibilizar los lapsos de medición. CCCAAARRRTTTEEERRRAAA AAAGGGRRRÍÍÍCCCOOOLLLAAA Fue presentado a la consideración de la Junta Directiva, el estudio correspondiente al año 2006, para la actualización de los datos estadísticos de la producción agropecuaria en el país y el desarrollo del modelo de cálculo de la cartera de crédito agrícola, el cual viene realizándose desde el año 1999. El mismo sirve como referencia para la fijación del porcentaje de la gaveta de dicha actividad productiva, de acuerdo a lo establecido en la respectiva ley. Por otra parte el Comité Agrícola informó acerca de las diversas reuniones que mantuvieron con los técnicos del despacho de Agricultura y Tierras -MAT-, con miras a la discusión de los parámetros y el porcentaje que fue aplicado a los bancos como cartera obligatoria para financiar al sector agrícola. En los encuentros con esos funcionarios se revisaron aspectos inherentes a la oportunidad de los desembolsos de créditos, atendiendo a los ciclos de comercialización y distribución, así como el patrón de financiamiento que aplican las instituciones bancarias a créditos de este tipo. Estas consideraciones fueron hechas del conocimiento de la Comisión de seguimiento agrícola, en aras de lograr una mayor flexibilización en la medición de la cartera. Para complementar el estudio anual de estimaciones de la demanda de créditos agrícolas, para mediados de año se aprobó la contratación de un estudio que permitiese medir aspectos como los alcances de la demanda de los créditos, la base de cálculo, las distorsiones presentes y los mecanismos de solución para cubrir los requerimientos de esta cartera. CCCÁÁÁMMMAAARRRAAA DDDEEE CCCOOOMMMPPPEEENNNSSSAAACCCIIIÓÓÓNNN EEELLLEEECCCTTTRRRÓÓÓNNNIIICCCAAA Se dieron a conocer los nuevos servicios que incorporó la Cámara de Compensación Electrónica, tales como Transferencia de Fondos Interbancarios y Domiciliaciones, los cuales fueron presentados en la sede del Banco Central de Venezuela a los medios de Comunicación Social. Se indicó que, además de los beneficios que estos productos ofrecen a los clientes, los bancos tienen la posibilidad de dinamizar la competencia interbancaria, al incorporar a empresas e instituciones prestadoras de diferentes



servicios, lo que les permite disminuir los costos marginales del servicio de la cámara. Desde sus inicios, la CCE ha recibido un fuerte apoyo de todas las instituciones bancarias en razón de la importancia que tiene la misma para el desarrollo de un moderno y eficiente sistema de pagos. PPPRRROOOYYYEEECCCTTTOOO RRROOOCCCAAA Se mantuvo el apoyo que, desde sus inicios, ha brindado la Asociación Bancaria de Venezuela al Plan Integral de Información de Bancos e Instituciones Financieras (Proyecto Roca), en razón de la importancia de disponer de un sistema de información integral automatizada, que contribuyese al ejercicio de una efectiva y eficiente supervisión basada en riesgo, lo que se constituye en un nuevo enfoque de monitoreo con información oportuna, segura, confiable y con altos niveles de seguridad. Roca ha sido concebido como una novedosa herramienta de trabajo, la cual tiene entre sus ventajas la disminución del envío físico de formularios o formatos existentes en papel, validación de datos entre los distintos átomos, y manipulación de la data para la elaboración de reportes y estadísticas. Para la puesta en marcha de este Proyecto, el sistema bancario nacional ha establecido con esta Superintendencia una estrecha cooperación técnica y financiera, a través del empleo de sus recursos humanos, bancos pilotos y la colaboración para la adquisición de la plataforma tecnológica e informática que soporta a Roca. CCCOOOMMMIIISSSIIIOOONNNEEESSS BBBAAANNNCCCAAARRRIIIAAASSS Se llevaron a cabo varias reuniones con altos funcionarios del Banco Central de Venezuela, para dar a conocer la posición del sistema bancario con respecto las propuestas de políticas en torno a las comisiones bancarias. En fecha 08 de agosto de 2006, el BCV publicó la resolución relativa a las Comisiones Bancarias, cuya normativa, así como su impacto en los bancos y alcances de la misma, fueron analizadas en la Junta Directiva. MMMOOODDDIIIFFFIIICCCAAACCCIIIÓÓÓNNN DDDEEELLL RRRÉÉÉGGGIIIMMMEEENNN DDDEEE EEENNNCCCAAAJJJEEE PPPOOORRR EEELLL BBBAAANNNCCCOOO CCCEEENNNTTTRRRAAALLL DDDEEE VVVEEENNNEEEZZZUUUEEELLLAAA Con motivo de la publicación en Gaceta Oficial de la nueva política de encaje del Banco Central de Venezuela se realizó una presentación en la Junta Directiva, en



la cual fueron expuestas sus principales características y el impacto que supone la aplicación de la misma. Al respecto se decidió remitir comunicación a diversas instancias gubernamentales, como el BCV, el Ministerio de Finanzas y la Sudeban, para hacer de su conocimiento los resultados del documento elaborado por el Servicio de Análisis Económico de la ABV, en el cual se sugería, entre otros aspectos, la modificación de la citada resolución en razón de que afectaba asimétricamente a las instituciones bancarias, en detrimento del segmento de las más pequeñas. IIINNNDDDIIICCCEEE DDDEEE PPPAAATTTRRRIIIMMMOOONNNIIIOOO CCCOOONNNTTTAAABBBLLLEEE SSSOOOBBBRRREEE AAACCCTTTIIIVVVOOO La Junta decidió remitir a la Sudeban, la propuesta de establecer un esquema de gradualidad para la exclusión de la plusvalía del cálculo del Índice de Patrimonio Contable sobre Activo, aplicable a partir del año 2007, con medición semestral y un plazo de diez semestres para completar dicho proceso, con lo cual estaría propiciando una armonización de criterios, al aplicar un periodo igual al establecido por esa Superintendencia para el caso de las Inversiones Cedidas. Ello con la finalidad de apoyar al ente supervisor en la definición de normas que coadyuven y apoyen su gestión reguladora, y en particular para mantener y consolidara la solidez y fortaleza patrimonial de las instituciones que conforman el sector bancario PPPRRROOOYYYEEECCCTTTOOO DDDEEE RRREEEFFFOOORRRMMMAAA DDDEEE LLLEEEYYY GGGEEENNNEEERRRAAALLL DDDEEE BBBAAANNNCCCOOOSSS YYY OOOTTTRRRAAASSS IIINNNSSSTTTIIITTTUUUCCCIIIOOONNNEEESSS FFFIIINNNAAANNNCCCIIIEEERRRAAASSS Fue remitida a la Comisión de Finanzas de la Asamblea Nacional y otras instancias del poder ejecutivo, un estudio comparativo del Proyecto de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, al cual le fueron incorporadas las principales observaciones que, sobre el referido instrumento legal, tiene el sector bancario. LLLEEEYYY DDDEEE SSSEEEGGGUUURRROOOSSS YYY RRREEEAAASSSEEEGGGUUURRROOOSSS Se participó activamente en el análisis y discusión de este instrumento legal. Para ello se llevaron a cabo diversas reuniones con la Comisión de Finanzas de la Asamblea Nacional, en las cuales se le hizo entrega de los estudios realizados por esta Asociación que demuestran la eficiencia social de la distribución de productos masivos de seguros a través de la red bancaria, beneficiando a más de tres millones de habitantes, los cuales en un 70% pertenecen a las clases sociales D y E.




Asimismo se entabló contacto directo, con los representantes del sector de Seguros del país. AAARRRTTTÍÍÍCCCUUULLLOOO 999666 DDDEEE LLLAAA LLLEEEYYY OOORRRGGGÁÁÁNNNIIICCCAAA CCCOOONNNTTTRRRAAA EEELLL TTTRRRÁÁÁFFFIIICCCOOO IIILLLÍÍÍCCCIIITTTOOO YYY CCCOOONNNSSSUUUMMMOOO DDDEEE SSSUUUSSSTTTAAANNNCCCIIIAAASSS E EESSSTTTUUUPPPEEEFFFAAACCCIIIEEENNNTTTEEESSS YYY PPPSSSIIICCCOOOTTTRRRÓÓÓPPPIIICCCAAASSS (((LLLOOOCCCTTTIIICCCSSSEEEPPP))) La Asociación Bancaria de Venezuela realizó las gestiones correspondientes ante la Oficina Nacional Antidrogas, buscando fórmulas de consenso sobre los términos de implantación, mediante normativa reglamentaria, del artículo 96 del mencionado instrumento legal. III III III CCCOOONNNVVVEEENNNIIIOOO DDDEEE RRREEECCCAAAUUUDDDAAACCCIIIÓÓÓNNN TTTRRRIIIBBBUUUTTTAAARRRIIIAAA A través de una presentación realizada por el Comité Tributario, los miembros de la Junta Directiva tuvieron la oportunidad de conocer los aspectos relativos al Contrato Bancario III para la Recaudación de Fondos Nacionales entre el Ministerio de Finanzas y las instituciones bancarias participantes. Se estableció un equipo de trabajo integrado por representantes del citado Comité y la Consultoría Jurídica, con el objeto de formular los planteamientos legales de fondo y de forma que inciden en la aplicación y continuidad del referido contrato. CCCOOOPPPAAA AAAMMMÉÉÉRRRIIICCCAAA 222000000777 En el marco de una reunión con los Ministros de Turismo, Educación y Deportes y empresarios del turismo, los directivos de la ABV manifestaron su total apoyo a la Copa América 2007, que tendrá como escenario a nuestro país, durante el mes de julio de 2007. Como responsable de coordinar las relaciones entre el Ministerio de Turismo, en lo referente a los proyectos turísticos enmarcados en esta cita deportiva, la Junta Directiva designó al Economista Jesús Rodríguez, Director Ejecutivo Adjunto de esta Asociación, quien también tendrá entre sus funciones asistir a las Ruedas de Negocios Mintur-Sector Hotelero-Banca. FFFUUUNNNDDDAAACCCIIIÓÓÓNNN DDDEEE SSSOOOLLLIIIDDDAAARRRIIIDDDAAADDD SSSOOOCCCIIIAAALLL Un total de 34 casos por un monto cercano a los 150 millones de bolívares, atendió en el transcurso del año la Fundación de Solidaridad Social de la ABV,


recursos éstos que fueron empleados para sufragar gastos médicos a personas de escasas posibilidades económicos. En este particular, vale hacer mención que tanto a los Bomberos, así como a la Policía Metropolitana les fue asignada una partida superior a los 112 millones de bolívares, que fueron empleados para apoyarlos en sus requerimientos médico-asistenciales. AAAGGGEEENNNDDDAAA LLLEEEGGGIIISSSLLLAAATTTIIIVVVAAA Durante la gestión de la Junta Directiva, también fueron discutidos y analizados diversos proyectos de ley, los cuales inciden en la actividad bancaria. Para tal fin, los miembros de la Junta Directiva, conocieron la opinión de los asesores económicos y legales, en los aspectos siguientes:

• Reforma Parcial de la Ley Orgánica contra el Tráfico Ilícito y el Consumo de Sustancias Estupefacientes y Psicotrópicas.

• Proyecto de Ley de Servicios Públicos • Proyecto de Ley de Promoción y Desarrollo para el Turismo Popular:

Proyecto de Ley de Crédito para el Sector Turístico • Ley Antimonopolio • Reglamento de la Ley Orgánica de Prevención y Condiciones y Medio

Ambiente • Anteproyecto de Ley de Preferencias Bancarias para el Sector

Industrial NNNUUUEEEVVVOOO RRREEEGGGLLLAAAMMMEEENNNTTTOOO DDDEEE FFFUUUNNNCCCIIIOOONNNAAAMMMIIIEEENNNTTTOOO DDDEEE LLLOOOSSS CCCOOOMMMIIITTTÉÉÉSSS AAABBBVVV Se presentó a consideración de la Junta Directiva el nuevo Reglamento de los Comités de la ABV, el cual fue aprobado. El mismo surge como respuesta a la evolución natural que experimentan las estructuras organizativas de las instituciones, y en este documento fueron plasmadas interesantes modificaciones, siempre en la búsqueda de optimizar los procesos internos y la gestión operativa y funcional de estos grupos de trabajo. CCCOOONNN LLLOOOSSS PPPRRREEESSSIIIDDDEEENNNTTTEEESSS DDDEEE BBBAAANNNCCCOOOSSS Como iniciativa de la actual Junta Directiva, durante el mes de noviembre se llevó a cabo un desayuno de trabajo con los Presidentes de los bancos miembros de la ABV, encuentro en el cual se dieron a conocer aspectos varios sobre la labor que



labor que ha venido desarrollando la actual Junta en lo concerniente a temas de interés común para el sector. La oportunidad fue propicia para el acercamiento institucional y para el intercambio de experiencias y opiniones sobre diversos tópicos que rodean la actividad bancaria. Finalmente se decidió que, en razón de lo beneficioso que resultan eventos de este tipo, en los cuales se tiene la ocasión de compartir y suministrar información entre todos los agremiados, los mismos se realizarán bimensualmente. EEENNNCCCUUUEEENNNTTTRRROOOSSS IIINNNSSSTTTIIITTTUUUCCCIIIOOONNNAAALLLEEESSS Entre las actividades desarrolladas por miembros de la Junta Directiva, destacan el acercamiento institucional con órganos del Gobierno Central, entre ellos la Presidencia y Vicepresidencia de la República, los Despachos de Agricultura y Tierras, Turismo, Finanzas, Interior y Justicia, Vivienda y Hábitat, Industrial Ligeras y Comercio, Banco Central de Venezuela, Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, Seniat y Cadivi. Con la Asamblea Nacional, especialmente con la Comisión de Finanzas, también se programaron reuniones, orientadas a la revisión y análisis de los proyectos de ley que se discuten en el seno del parlamento. Asimismo, hubo participación en actividades conjuntas con la Federación Latinoamericana de Bancos. Durante la Asamblea Anual de esta organización, que tuvo como escenario la ciudad de Río de Janeiro, Brasil, se eligió la nueva Junta Directiva, presidida por el ecuatoriano Fernando Pozo Crespo, y como Primer Vicepresidente, el Dr. Víctor J. Vargas Irausquín. También fue aprobada la asistencia de una delegación de 8 profesionales de la comunicación social, al V Curso de Actualización para Periodistas sobre el Sistema Financiero y Económico en América Latina y el Caribe. Como todos los años, nuestro país, desde el punto de vista mediático y comunicacional estuvo bien representado, lo que se tradujo en una amplia cobertura informativa en los medios venezolanos, acerca de lo acontecido en el marco de este evento de carácter regional y continental. Durante este curso, los periodistas venezolanos tuvieron la oportunidad de conocer los avances en la materia directamente de los expertos en esos temas; a la vez que compartieron e intercambiaron experiencias con el resto de sus colegas latinoamericanos que cubren la fuente.



RRREEEMMMOOODDDEEELLLAAACCCIIIÓÓÓNNN DDDEEE LLLAAA SSSEEEDDDEEE DDDEEE LLLAAA AAABBBVVV A finales del año, fueron entregadas las nuevas oficinas de las alas este y oeste del piso 1 de la sede de la ABV. El nuevo diseño combina funcionalidad y sobriedad, en ambientes dotados de la más moderna tecnología, aptos para el trabajo diario y la realización de eventos y reuniones. Es importante señalar que a esta reforma le fueron incorporadas varias obras de arte, realizadas por artistas plásticos venezolanos, algunas de las cuales fueron donadas a esta Asociación por instituciones miembros del gremio. Se prevé que en el transcurso del año 2007, se inicien trabajos de refacción en el Salón de Usos Múltiples, con la finalidad de acondicionarlo para ser empleado por los diferentes Comités que integran esta Asociación, así como para llevar a cabo actividades que requieran de espacios de mayor amplitud.



LLLOOOSSS CCCOOOMMMIIITTTÉÉÉSSS EEENNN AAACCCCCCIIIÓÓÓNNN Nuestros Comités. Integrados por profesionales, con mística, empeño y disciplina, quienes, desde sus diversas posiciones en nuestras instituciones asociadas, ofrecen su total apoyo y respaldo a la gestión de esta Asociación, lo que resulta en beneficio de las estrategias trazadas al inicio de cada periodo de trabajo. Funcionarios que, en conjunto, abordan diversos proyectos, que requieren del concurso y de la integración de especialistas en diferentes disciplinas de la actividad bancaria. A continuación sus actividades, sus resultados y de qué manera nos apoyaron: AAASSSUUUNNNTTTOOOSSS HHHIIIPPPOOOTTTEEECCCAAARRRIIIOOOSSS Grupo de trabajo de reciente creación, el cual desde sus inicios tuvo una constante actividad. Entre ellas vale resaltar la realización de reuniones con las autoridades del Ministerio de la Vivienda y el Hábitat y del Banco Nacional de la Vivienda y el Hábitat (Banavih) para plantearles la posibilidad de flexibilizar los porcentajes mínimos estipulados en la cartera hipotecaria obligatoria, que deben cumplir las instituciones bancarias de acuerdo a las disposiciones legales vigentes, según lo estipulado en la Resolución No. 012, de marzo de 2006, dictada por Banavih. Igualmente insistieron en la necesidad de tomar en cuenta los montos erogados en años anteriores para el cumplimiento de esta gaveta. También plantearon las observaciones con relación a la resolución del Banavih, sobre el Programa Alianza Casa Media. Actualmente se está a la espera de los comentarios respectivos, por parte de los altos funcionarios de este ente gubernamental. CCCOOONNNTTTRRRAAALLLOOORRREEESSS Durante el año 2006, el Comité de Contralores se planteó entre sus principales retos consolidar los canales de comunicación con las áreas técnicas de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras con el propósito de promover y mantener mesas de trabajo que permitieran evaluar, actualizar, estandarizar, modificar y adoptar políticas, normas y procedimientos contables homogéneos en el Sector Financiero, en función de los cambios experimentados en el entorno económico de los últimos años.



Como estrategia se crearon los subcomités de Normas y Políticas Contables y el de Regulaciones, reforzándose la participación en el Comité del Proyecto ROCA para la entrada en su segunda fase. Para cada subcomité se asignaron sus responsables y objetivos con el fin de optimizar los esfuerzos y eficiencia ante el ente regulador. Como resultado de la gestión del Comité se entregaron y discutieron dos propuestas de modificaciones al Manual Contable para Bancos y Otras Instituciones Financieras, donde destaca el modelo de contabilización para la incorporación de las Inversiones Cedidas al balance de las instituciones financieras, modelo de contabilización de Inversiones Disponibles para la Venta, modelo de contabilización de Préstamo Hipotecarios bajo la figura de la Ley del Régimen Prestacional de Vivienda y Hábitat y nuevos esquemas o consideraciones para la revelación en las notas a los estados financieros auditados de las Instituciones Financieras según el nuevo esquema de reporte de información financiera al ente regulador (ROCA) En lo que se refiere a Regulaciones, desde el punto de vista contable, se evaluaron y emitieron opiniones para la Coordinación de los Comités de la Asociación Bancaria de Venezuela sobre los borradores enviados por la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Entre las principales regulaciones podemos mencionar; la referida al traspaso progresivo de las Inversiones Cedidas al Pasivo, publicada el 9 de mayo de 2006 en Gaceta Oficial Nro 38.432; que establece la exclusión gradual de las plusvalía originadas por adquisición total y/o fusión a partir de enero 2007, del patrimonio para el cálculo del índice de capital de riesgo; y la relacionada a las ponderaciones de los activos y operaciones contingentes de las Instituciones Financieras para el cálculo del índice de capital ponderado en base a riesgo. En una segunda fase del Proyecto Roca, iniciado en enero de 2004, en respuesta a la necesidad de agilizar el envío y transmisión de información financiera y estadística entre la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras y los bancos del sistema financiero nacional, se reforzaron las mesas de trabajo a través del Comité del Proyecto ROCA, orientados siempre a salvaguardar la información confidencial de los clientes de las instituciones financieras y a suministrar sólo la información que se transmite en la actualidad que no contiene datos detallados de los clientes; a excepción de aquella referida a operaciones sospechosas de Legitimación de Capitales y organismos públicos. Los acuerdos con el ente regulador fueron alcanzados durante un lapso aproximado de tres años, tiempo en el cual el personal técnico y funcional de las instituciones financieras, liderados por el Comité de Contralores del Proyecto Roca, mediante mesas de trabajo con el Comité del Proyecto Roca de la Sudeban, analizaron, evaluaron y discutieron las estructuras, congruencia y cuadre de la



información, logrando eliminar o diferir información que actualmente no se dispone o que no daba valor agregado a la información a reportar. Estos archivos electrónicos, en total 13, se denominan en Roca “Átomos de Información”, son validados en distintos niveles, y contienen datos como Inversionistas y Personal, Organismos Oficiales, Bienes recibidos por dación de Pagos, Archivos Contables e Información detallada de la cartera de créditos (personas naturales y jurídicas), entre otros. Todo este trabajo arrojó resultados altamente satisfactorios, tanto para la banca, como para la Sudeban, en razón de que el citado proyecto fue desarrollado de manera conjunta y abordado con altos parámetros de seguridad de la información y con el profesionalismo requerido para llevar a cabo actividades de este tipo. CCCOOONNNTTTRRROOOLLL CCCAAAMMMBBBIIIAAARRRIIIOOO Durante el periodo enero-diciembre 2006, los puntos de mayor relevancia que se revisaron en el seno del Comité y con los funcionarios de la Comisión de Administración de Divisas -Cadivi-, son entre otros: Para lograr una mayor efectividad de respuesta para los tarjetahabientes, se solicitó a Cadivi la revisión a algunos aspectos contenidos en su portal, para incorporar mejoras técnicas. Ello permitió, entre otros aspectos, la evaluación del sistema en la parte de registros de Tarjetas de Crédito, con el fin de permitir una efectiva conciliación de saldos, que además logre identificar los motivos de los rechazos en las autorizaciones de divisas (AAD) solicitadas. Se levantaron informes de las observaciones a cada uno de las providencias dictadas en el año 2006, entre ellas la correspondiente a la asignación de euros en efectivo. Se realizaron observaciones en lo correspondiente al procedimiento para el reintegro de las divisas consumidas en exceso a través de TDC. También fue solicitada la exoneración del reintegro de divisas a todos los tarjetahabientes, cuyo sobregiro en el cupo asignado no fuese mayor a $10, permitiendo su activación en forma automática. Por otra parte, se prevé que en el próximo periodo, se retomen las reuniones mensuales periódicas con los Operadores Cambiarios y los técnicos de TDC, para poder resolver dificultades o proponer mejoras, las cuales puedan ser implementadas para optimizar los procesos, conjuntamente con la propuesta de programar charlas de inducción para ahondar en los procesos operativos.



EEEJJJEEECCCUUUTTTIIIVVVOOO SSSWWWIIIFFFTTT Cuatro áreas de acción, marcaron la agenda de trabajo de este Comité: 1. Sistema Nacional de Pagos Conjuntamente con los Comités de Tesorería, Operaciones y Legal, se formó parte de la comisión para apoyar al Banco Central de Venezuela en los aplicativos que tenia programados implementar: SITMES y Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR). Se efectuaron reuniones quincenales en la sede del BCV y de la ABV. 2. Requerimientos legales de Swift Bruselas Se procedió a actualizar con la ayuda de la Consultoría Jurídica de la ABV el criterio de admisión para Venezuela denominado Venezuelan Admission Criteria. El anterior estaba vigente desde el año 1991, pero no incluía muchas de las categorías de los participantes financieros autorizados por Swift en los últimos años. 3. Apoyo al Banco Central de Venezuela El Banco Central de Venezuela recibió todo el respaldo necesario en el uso e implantación de los estándares Swift. 4. Preparación Técnica para Swift Net II Se efectuaron las consultas técnicas con los proveedores y con los especialistas de Comercio Exterior de varios bancos para garantizar que no había inconveniente para la importación de los equipos de encriptación requeridos para aumentar el nivel de seguridad exigido por Swift/net II. Se efectuó el Road Show para establecer los pasos a seguir por cada miembro y se emitieron las comunicaciones legales y técnicas requeridas por Swift. Como complemento a estas áreas de acción, se efectuaron todas las actividades de registro de nuevos miembros y asesoramiento en lo referente a apoyo técnico Igualmente se contestaron los documentos requeridos por Swift para la implementación de nuevos estándares. Se establecieron reuniones periódicas de los subcomités de acuerdo al plan de trabajo, conjuntamente con funcionarios del Banco Central de Venezuela, para priorizar y ejecutar los proyectos previstos para el año 2006. Entre otras actividades, vale la pena hacer mención a las siguientes:



En el mes de febrero se asesoró a los miembros del Comité Ejecutivo Swift que poseían la condición de miembros con acciones en la reasignación de acciones de acuerdo al tráfico del año 2005 y la forma de su registro contable. Se actualizaron y se tradujeron del inglés la información de los criterios de admisión de acuerdo al nuevo requerimiento de los estatutos de Swift Bruselas, solicitado por la Junta Directiva de Swift. Se efectuó gestión al más alto nivel dentro de Swift Bruselas, a fin de efectuar una excepción y adelantar el cut-over del Banco del Tesoro para el mes de mayo, la cual obtuvo resultados positivos. Con motivo de la realización de Elus VI en Chile, una delegación integrada por miembros del Comité Swift de la ABV y de funcionarios de la Cámara de Compensación Electrónica del Banco Central de Venezuela, realizaron una visita al Banco Central de Chile. Se entregó a los miembros los documentos relativos a la culminación del programa de subsidios a las conexiones con Orange Business Services, para las conexiones directas, así como todas las líneas económicas de 8K/16K de acuerdo a lo anunciado previamente en el ER985. Se le informo las opciones disponibles en Venezuela para los miembros. El 26 de julio se efectuó la presentación por parte de la empresa BCG, para preparar a todos los miembros en las actividades necesarias para la correcta implementación del Swift Net II y el RMA (Relationship Management) en el 2007. Conjuntamente con los Comités de Tesorería, Legal y Operaciones se apoyó al BCV y a la Oficina Nacional del Tesoro, en la implementación de los estándares de los mensajes Swift para SITMES. Se asistió a SIBOS 2007, en Sydney, Australia. En este evento fueron abordados tópicos estratégicos, operativos y de infraestructura de mercados, además de varias conferencias sobre la banca en los países de rápido desarrollo (China, India, Brasil, Rusia etc.) y el reto de la desintermediación de la industria. Para el año 2007, se tiene previsto abarcar una serie de actividades, entre las cuales se encuentran el Pago Electrónico de Impuestos del Seniat a través de transferencias electrónicas en sustitución del cheque de gerencia, la automatización de las órdenes de pago a la Tesorería Nacional. Vale la pena destacar que en proyectos conjuntos, tales como SITMES y Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR): se contó con la colaboración de Egidio Coelho, Soraya Civira, Alvaro Seijas y Pierina Zuleta del BCV, así como miembros de los Comités de Tesorería, Legal y Operaciones de la ABV



FFFIIIDDDEEEIIICCCOOOMMMIIISSSOOO Se analizó mensualmente el comportamiento fiduciario, haciendo especial énfasis, en los volúmenes de dinero manejados por la banca privada y banca pública. Se discutieron y analizaron los proyectos de leyes y reglamentos aprobados durante el año, que se referían directa o indirectamente a la figura de fideicomiso. Entre ellos podemos resaltar: • Ley del Fondo Intergubernamental para la Descentralización de los Estados

-Fides- • Ley de Asignaciones Económicas Especiales -LAEE- • Ley y Reglamento Especial de los Consejos Comunales • Instructivo sobre las Inversiones Financieras de los Organismos que

conforman el Sector Público Nacional. • Reglamento N°. 3 de la Ley de Administración Financiera del Sector Publico

sobre el Sistema de Tesorería • Ley de Reforma Parcial de la Ley de Cajas y Fondos de Ahorro Asimismo fueron atendidas las solicitudes de modificaciones de contratos y nuevos negocios, propuestos por los organismos del estado, fijando en cada caso una posición cónsona y aplicable en su mayoría, a las entidades fiduciarias, entre las cuales se destacan: • Fondafa Nuevo contrato recursos año 2006. • Banavih Proyecto Casa Media. • Instituto Venezolano de los Seguros Sociales. (IVSS) Pago de Jubilados

fallecidos. Por otra parte y con la finalidad de apoyar el Diplomado de Formación Fiduciaria Internacional, aprobado en el XVI Congreso de Fideicomiso Colafi, celebrado en Uruguay, se iniciaron conversaciones con la Universidad Metropolitana, con el objetivo de evaluar la factibilidad de desarrollar un diplomado en esta materia. También durante el 2006, y para ofrecer talleres y seminarios de actualización fiduciaria, a los miembros del Comité, se invitó a expositores nacionales e internacionales, entre ellos al Dr. Emeterio Gómez, José Antonio Alcántara, Director de Inversiones y Carolina Esther, Asesor Legal, ambos de la Oficina Nacional del Tesoro, y Miguel García y García y Ricardo Rangel de Nacional Financiera SNC (México). Asimismo hubo participación en eventos tales como la Reunión Colafi 2006, en Montevideo, Uruguay, donde se obtuvo que nuestro país sea la sede del XVIII Congreso Latinoamericano de Fideicomiso, a realizarse en el 2008, XVI Congreso Latinoamericano de Fideicomiso COLAFI. Venezuela estuvo representado por una delegación integrada por 59 personas.



En este Congreso, intervinieron, en calidad de expositoras por Venezuela, Nélida Pestana y Nasly Ustáriz, con los temas La Ética Fiduciaria y Reflexiones sobre la Intermediación Financiera respectivamente. Finalmente es importante señalar que durante este periodo fue electa la nueva Junta Directiva del Comité, la cual quedó integrada como a continuación se especifica: Orlando Tovar Presidente Banco Caroní Alejandro Montenegro Vicepresidente Banesco Karem Peña Secretaria Banco Federal En lo concerniente a los Subcomités, éstos quedaron integrados por: • Sub-Comité Legal: Alexandra de León (Banco Occidental de Descuento);

Aurora Quintero (Bancoro), Bertha Guzmán (Banesco); María R. Vegas (Banco Mercantil); Nasly Ustariz (100x100 Banco) y Nelida Pestana (Banco BFC).

• Sub-Comité Operativo: Douglas Cardozo (Banco de Venezuela); Giovanni del Ducca (Banco Caroní); Gustavo Díaz (Mi Casa E.A.P); Liliana Garibaldi (Bancaribe); Manuel Bolívar (BFC); María Herrera (Banco Occidental de Descuento); María Nuvia Herrera (Banesco) y Norma Ramírez (Banco Industrial de Venezuela).

• Sub- Comité Estadística e Información: Anabel Pinzón (Banco Occidental de Descuento); Luis Alegrett Asesor y Maricarmen Barroso (Banco Mercantil).

FFFIIINNNAAANNNZZZAAASSS PPPÚÚÚBBBLLLIIICCCAAASSS Dentro de las gestiones realizadas por el Comité de Finanzas Públicas para el año 2006, y dando continuidad a la labor que se ha venido desarrollando, a continuación se detallan las actividades y resultados alcanzados: El instituto Venezolano de los Seguros Sociales, remitió una comunicación en la cual solicitaban a la banca la constitución de trece fideicomisos de Administración e Inversión en los bancos pagadores de pensiones, con el objeto de concentrar los fondos de las cuentas de pensionados fallecidos y ser incrementados con los recursos del IVSS en caso de contingencia para la cancelación de compromisos concernientes al pago de pensiones. La opinión de la banca sobre el punto en particular fue la de proceder con lo solicitado siempre y cuando se cumpliesen las premisas básicas y trámites legales necesarios para dar continuidad y cumplimiento a lo requerido por este ente, toda vez que al ser efectuada la transferencia de recursos a las cuentas de las personas naturales objeto de dichos pagos, por concepto del pago de pensiones,



automáticamente tales recursos pasan a ser de los titulares de las cuentas y en aquellos casos en los cuales tales pensionados hubieren fallecido, se debiese entonces proceder de acuerdo con el proceso legal sucesoral aplicable para estos casos. En definitiva se decidió que cada institución financiera a título individual hiciese entrega de los recursos que se mantenían en las cuentas de estos pensionados hasta el año 2004, mediante cheque de gerencia a nombre del IVSS, acompañado de contrato de finiquito. El IVSS efectuó la entrega del referido cheque a varios de los Bancos recaudadores a los fines de constituir un Fideicomiso de Inversión por el monto allí indicado. Al respecto, se definieron y acordaron políticas con respecto al destino de los recursos que se mantenían en cuentas inmovilizadas de los pensionados de ese organismo. Otro de los temas importantes analizados durante este período fue la recaudación de impuestos estadales, municipales, tasas, contribuciones u cualquier otro pago que pudiese estar enmarcado dentro de la aplicabilidad de este producto. La Gerente de Recaudación del INCE, Lilian Mejía, presentó a los representantes de los bancos, los adelantos de este organismo con relación a la automatización de los procesos de recaudación que se estaban manejando por las instituciones recaudadoras, e invitó a aquellos que no lo eran a participar dentro de este sistema. Nasly Ustáriz (100% Banco), realizó una presentación acerca de las Innovaciones Normativas en cuanto a la Actividad Financiera del Estado y su Relación con la Actividad Financiera Privada, enmarcadas dentro del contenido del Instructivo Sobre Inversiones Financieras de los Organismos del Sector Público Nacional. También se invitó al Econ. Francisco Faraco, quien expuso su visión sobre las perspectivas económicas del 2006. Se procedió a la elección de la nueva Junta Directiva, la cual quedó conformada por: Ismael Ortiz Presidente Banco Occidental de Descuento Raúl Sandoval Vicepresidente Banco Nacional de Crédito Nemrak Cardozo Secretaria Bolívar Banco GGGEEERRREEENNNCCCIIIAAA LLLEEEGGGAAALLL Durante el ejercicio se realizaron diversas reuniones entre los abogados miembros de este Comité, a fin de intercambiar ideas y criterios acerca de las diversas normativas puestas en vigencia por parte de las entidades gubernamentales y así del Poder Legislativo nacional, así como para evacuar consultas presentadas por diversos comités de la Asociación



Por otra parte, por segundo año consecutivo se continuó con la práctica de la transmisión de mensajes electrónicos por parte de la Presidencia del Comité a los abogados de la banca y a la propia Asociación acerca de las leyes, resoluciones y demás actos administrativos dictados y publicados en la Gaceta Oficial, relevantes para el sector bancario, así como de informaciones significativas sobre los proyectos de leyes y de normas en estudio. Este sistema ha permitido que las consultorías jurídicas de las entidades bancarias situadas en el territorio nacional y sus asesores externos conozcan, a primera hora, las nuevas regulaciones así como sus reformas, a fin de prestar una mejor asesoría a sus instancias internas y a los clientes. Se participó en diversas reuniones de trabajo convocadas por el Banco Central de Venezuela con relación al Proyecto de Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR) y al Sistema de Transmisión de Mensajes Vía Swift (SITMES), conjuntamente con los Comités de Tesorería, Swift y de Operaciones Bancarias. La Presidencia del Comité Legal preparó notas y comentarios referidos a temas legales de interés, a los fines de atender requerimientos realizados por la Directiva de la Asociación Bancaria. Igualmente contribuyó de manera importante en la negociación y preparación de modelos de contratos que deben ser utilizados necesariamente por la banca, en razón de consideraciones regulatorias de algunos entes públicos. MMMIIICCCRRROOOFFFIIINNNAAANNNZZZAAASSS El comportamiento de la cartera de microcréditos en el transcurso del 2005, y las proyecciones para el periodo 2006, fueron algunos de los puntos que ocuparon la agenda de trabajo de este Comité al iniciarse el año. Otro aspecto a destacar son los resultados del comportamiento de la gaveta microfinanciera, en la cual se observó un cumplimiento del 5,8%, sobre el porcentaje estipulado, lo que se tradujo en financiamientos al sector por el orden de 2.681,93 millardos de bolívares. Una importante delegación de especialistas del área microfinanciera que presta sus servicios en el sector bancario venezolano, estuvo presente en el evento que sobre la materia, se llevó a cabo en el mes de abril en la ciudad colombiana de Cartagena de Indias, organizado por la Asociación de Bancos de Colombia y la Federación Latinoamericana de Bancos. Vale hacer mención a la cooperación constante con el Banco Mundial de la Mujer y con Felaban, organizaciones éstas con las cuales se han adelantado importantes iniciativas orientadas al fomento de las microfinanzas en la región.



Asimismo, es importante destacar la incorporación al Comité de representantes de recién creados bancos de desarrollo, tales como el Banco de Desarrollo Microfinanciero, Bancrecer y Mibanco. Estas instituciones participan de manera directa, en la discusión de temas inherentes al segmento de la economía en el cual centran su área de acción, en la búsqueda de planes y desarrollos de estrategias conducentes al conocimiento de la banca dedicada a las microfinanzas. OOOFFFIIICCCIIIAAALLLEEESSS DDDEEE CCCUUUMMMPPPLLLIIIMMMIIIEEENNNTTTOOO DDDEEE CCCOOONNNTTTRRROOOLLL YYY PPPRRREEEVVVEEENNNCCCIIIÓÓÓNNN DDDEEE LLLEEEGGGIIITTTIIIMMMAAACCCIIIÓÓÓNNN DDDEEE CCCAAAPPPIIITTTAAALLLEEESSS Durante el periodo se efectuaron varios encuentros de trabajo, con miras a revisar los aspectos contenidos en el Proyecto de Reforma de la Loctisep, entre ellos lo correspondiente al artículo 96 del instrumento legal en referencia. Asimismo se analizó la actualización de la Resolución 185.01 de la Sudeban, y lo concerniente a los Programas de Prevención. Se participó en diversas reuniones con la Unidad Nacional de Inteligencia Financiera de la Sudeban y con la Oficina Nacional Antidrogas, con la finalidad de evaluar temas de interés común con estos organismos. Durante el tercer trimestre del año se llevaron a cabo las elecciones de la Junta Directiva del Comité, el cual quedó conformado por: Dimas Arias Presidente Banesco Patricia Taborda Vicepresidente Banco Occidental de Descuento Roderick Schwarz Secretario Bolívar Banco OOOPPPEEERRRAAACCCIIIOOONNNEEESSS NNNAAACCCIIIOOONNNAAALLLEEESSS YYY CCCOOOMMMPPPEEENNNSSSAAACCCIIIÓÓÓNNN Un gran número de encuentros, tanto en el área metropolitana de Caracas como en el interior del país, llevó a cabo este grupo de trabajo en el periodo que se reseña. Especialmente se realizaron comités de efectivo en cada una de las regiones e inducciones sobre billetes falsos, conjuntamente con el BCV. Por otra parte, en alianza con el BCV y los bancos, el Comité de Operaciones continuó con su participación permanente en el Proyecto de CCE. En resumen, como resultado de las gestiones del Comité de Operaciones y el de Efectivo a nivel nacional, hubo un resultado positivo para la el sector.



PPPRRREEEVVVEEENNNCCCIIIÓÓÓNNN DDDEEELLL RRRIIIEEESSSGGGOOO EEELLLEEECCCTTTRRRÓÓÓNNNIIICCCOOO Durante el 2006, el Comité de Prevención del Riesgo Electrónico realizó en forma continua y sistemática las siguientes actividades: Se llevaron a cabo reuniones de trabajo en las cuales se abordaron temas de interés para el sector. Asimismo, se efectuaron catorce reuniones extraordinarias en sedes de bancos miembros del comité, denominadas “Mesas de Trabajo” donde se delegaron responsabilidades a los participantes con el fin de abordar diversos temas. Asimismo, se circuló comunicación a las instituciones financieras, alertándoles sobre la detección de nuevas modalidades de fraude en tarjetas y canales de uso. En tal sentido se propició el intercambio de información entre los bancos sobre Focos de Fraude, Puntos de Compromiso y Puntos de Aceptación de Tarjetas. Hubo participación directa en el Comité de Seguridad de la Cámara Venezolana de Tarjetas de Crédito y Afines, así como en el Comité de Riesgo Electrónico de Suiche 7B y MasterCard Venezuela. Se culminó con el proceso de implantación masiva de Validaciones Positivas en Atm’s (Preguntas de Desafío), de acuerdo a las directrices emanadas del convenio local elaborado por el Consejo Bancario Nacional. Se llevaron a cabo jornadas de discusión y seguimiento de la aplicación de Circuitos de Encriptación del PIN en Atm’s (TRIPLE DES) según solicitud de las Franquicias Visa y MasterCard. Es importante señalar que se observó una total integración de los bancos, a través del intercambio de información valiosa, que permitiese afinar los sistemas actuales de monitoreo y la aplicación de mejoras y operativos especiales con nuestros proveedores de servicio y organismos oficiales, entre otros. Ello, hizo posible que las franquicias reconocieran la labor de este Comité por haber mantenido los niveles de fraude por debajo de los índices de la región latinoamericana y del mundo, colocando al sistema bancario venezolano como ejemplo para otras instituciones foráneas en lo concerniente a la aplicación de convenios locales. Asimismo se intervino en eventos varios nacionales e internacionales, y se ofreció información a la colectividad nacional en diversos medios de comunicación, con la finalidad de alertarlos sobre el correcto funcionamiento de los medios electrónicos de pago y evitar ser víctimas del fraude.



SSSEEEGGGUUURRRIIIDDDAAADDD BBBAAANNNCCCAAARRRIIIAAA La gestión del Comité de Seguridad Bancaria durante el año 2006, se caracterizó por una gran actividad de análisis, estudio y propuestas de acciones coordinadas entre la banca y las autoridades policiales para prevenir y combatir las acciones del hampa organizada. Al respecto, se identifican varias materias claves y de gran relevancia que marcaron la agenda de trabajo del Comité, entre las cuales se incluyeron, a lo largo del periodo, aspectos inherentes al desempeño presente y futuro en materia de seguridad para los bancos y sus usuarios. Es importante resaltar que se ha proseguido con el trabajo conjunto y coordinado con la División de Seguridad Bancaria del CICPC, en aras de profundizar en los temas competentes y trazar estrategias comunes de acción, ante los diversos escenarios que se plantearon en el quehacer financiero venezolano. A continuación, un compendio de las principales actividades que, durante el año 2006, centraron la atención de este Comité: • Análisis y presentación del proyecto de medidas de seguridad a tomar

durante asuetos largos (Carnaval y Semana Santa, entre otros). • Presentación del documento final de proyecto de Seguridad Bancaria. • Análisis y medidas a tomar ante la problemática de estafas con clonación

de tarjetas con el objeto de evitar pérdidas millonarias a las instituciones financieras.

• Presentación de proyecto de eliminación de garitas y blindaje de las oficinas bancarias con la finalidad de generar ahorros sustanciales a los bancos.

• Evaluación y seguimiento al plan de continuidad del sistema bancario ante el desenvolvimiento del proceso de Elecciones Presidenciales.

Por otra parte, hubo activa participación en diferentes eventos especiales en materia de Seguridad Bancaria, donde destaca el Congreso de Seguridad de Felaban en Panamá. SSSEEERRRVVVIIICCCIIIOOOSSS AAAGGGRRROOOPPPEEECCCUUUAAARRRIIIOOOSSS El Ministerio de Agricultura y Tierras (MAT) conjuntamente con el despacho de Finanzas emitió, finalizando el mes de enero, la resolución que fijó los porcentajes mínimos de cartera de préstamos agrícolas que debían cumplir los bancos comerciales y universales durante el ejercicio 2006 comenzando con 11% para el mes de febrero y concluyendo con 16% para diciembre 2006.



Al respecto, representantes del Comité de Servicios Agropecuarios realizaron diferentes gestiones ante el MAT, Sudeban y Finanzas, con el objeto de que fueran revisados algunos porcentajes, en razón a su incompatibilidad con los ciclos definidos de la agricultura venezolana. Ello trajo como resultado que, en el seno del Comité de Seguimiento de la Cartera Agrícola, se acordase considerar solamente 4 mediciones de cumplimiento, sujetas a sanción, en el año. También se realizó el compromiso de sostener reuniones periódicas, para evaluar el oportuno y suficiente desembolso de préstamos por parte de los bancos, particularmente en los meses que no estuvieran sujetos a medición. Por otra parte, se realizaron sucesivas sesiones de trabajo con el MAT y Sudeban con el propósito de reordenar las estadísticas que se generan como resultado del otorgamiento de préstamos agropecuarios de la banca privada. Esta iniciativa, que arrancó en el 2005, culminó durante el 2006. En marzo, fue respondida una solicitud formulada por la Asamblea Nacional, en la cual se requería la opinión de la banca sobre las posibles medidas y políticas a implementar en beneficio del agro. En este sentido, se enfatizó en la necesidad de que el tema agropecuario sea visto a largo plazo, instrumentando políticas a través de la vía del consenso. En lo que concierne al financiamiento, se manifestó la preocupación del sector con respecto a la base de cálculo empleada para establecer los porcentajes mínimos de cartera. También, en los primeros meses del año, culminaron las reuniones con Bolpriaven las cuales tenían como objetivo impulsar la creación del reporto de créditos agrícolas de tal manera, que fuera útil para complementar la cartera de créditos exigida. Aún se está a la espera de la decisión sobre este particular por parte del Ejecutivo. Hacia finales de año, se insistió ante el MAT sobre la necesidad de conocer los lineamientos del Plan 2007, proponiéndoles a su vez que este Comité realizase la presentación para que las nuevas autoridades de ese Despacho, se familiarizaran con el mecanismo de determinación de la cartera de créditos agrícolas. Al mismo tiempo se llevó a cabo sesión de trabajo con el BCV para disponer de información fidedigna respecto al PIB Agrícola de los últimos años. TTTRRRIIIBBBUUUTTTAAARRRIIIOOO Durante el transcurso del año, se efectuaron diversos encuentros, con miras a evaluar las modificaciones previstas en la Ley de Impuesto al Valor Agregado, así como lo referente a la Ley de Impuesto sobre la Renta. Se continuó avanzando en materia de recaudación con el proyecto básico Swift- ISO 8583 para la transmisión directa de la información, desde las agencias bancarias, al Seniat. Igualmente, la banca se incorporó al proyecto que facilita la



comunicación fiscal con los contribuyentes en materia de las declaraciones de impuestos a través de Internet.



LLLAAA AAABBBVVV PPPOOORRR DDDEEENNNTTTRRROOO……… GGGEEERRREEENNNCCCIIIAAA DDDEEE CCCOOOMMMUUUNNNIIICCCAAACCCIIIOOONNNEEESSS En el transcurso del 2006, la Gerencia de Comunicaciones centró su gestión principal en actividades ligadas al contacto con medios de comunicación nacional e internacionales. Asimismo coordinó una vez más la publicación de los Balances Financieros Semestrales Auditados. Por otra parte prestó la colaboración logística necesaria para la asistencia de una delegación integrada por 8 periodistas de medios de comunicación y organismos públicos a la Asamblea Anual de la Federación Latinoamericana de Bancos, celebrada en la ciudad de Río de Janeiro, Brasil, en la cual los profesionales invitados tuvieron la oportunidad de asistir al V Seminario de Actualización en Materia Económica y Financiera para Periodistas de América Latina y el Caribe. La Gerencia asumió la responsabilidad de la actualización de la página web de esta Asociación, y, en tal sentido, se establecieron contactos con las unidades de Comunicaciones de los bancos y organismos como el BCV, Sudeban y otros despachos de la administración pública, con la finalidad de obtener información, de primera mano, que enriqueciera el contenido del portal. Igualmente se atendieron consultas formuladas por Felaban y otras organizaciones públicas y privadas, inherentes a actividades propias de la gestión comunicacional de la ABV. Se apoyó a la Dirección de Prensa del BCV en lo concerniente a la difusión a los bancos, de los eventos llevados a cabo para promocionar los servicios que ofrece la Cámara de Compensación Electrónica. SSSEEERRRVVVIIICCCIIIOOO DDDEEE AAANNNÁÁÁLLLIIISSSIIISSS EEECCCOOONNNÓÓÓMMMIIICCCOOO El Servicio de Análisis Económico, SAE, continuó con su objetivo de servir de soporte técnico a las actividades adelantadas por la Junta Directiva. Durante el 2006 el SAE apoyó varias iniciativas de política monetaria, financiera y de regulación bancaria, entre las que destacan: 1. La medición del impacto de nueva política de encaje legal del BCV; 2. Seguimiento y elaboración de propuestas en torno a la Ley General de Bancos

y Otras Instituciones Financieras y la Ley de Seguros y Reaseguros



3. Soporte técnico en la medición, evaluación y seguimiento de las políticas de créditos dirigidas, en especial la mediación de la cartera de vivienda y la elaboración de propuestas en la cartera agrícola.

4. El estudio sobre el impacto potencial de la demanda en el TSJ sobre créditos a

tasa de interés variable. 5. El estudio sobre la evolución de las comisiones bancarias. 6. El estudio sobre el Sistema de Información Central de Riesgos (SICRI). Adicionalmente, se refino el Modelo de Simulación Financiero, el cual ha servido para analizar el efecto sobre el sistema tanto de la aplicación de políticas individuales como conjuntas y se continuó con el proceso de mejoramiento de las bases de datos económicas y financieras. Asimismo, el SAE participó activamente en distintos ámbito de importancia para el sistema bancario, donde destacan: 1. La participación por segundo año consecutivo del SAE en el curso anual de

formación de periodistas celebrado en la asamblea anual de Felaban en Rio de Janeiro, Brasil, donde la Economista Senior del SAE Amaya Ronzon presentó un análisis comparativo de la banca latinoamericana, destacando sus realidades y planteando sus retos.

2. Se atendieron distintos organizaciones nacionales e internacionales como:

Banco Interamericano de Desarrollo, Banco Mundial, Felaban, Fedeindustria, Conindustria, y la Oficina de Desarrollo Económico de la Embajada Americana, el BBVA España y JP Morgan.

3. Se realizaron las siguientes presentaciones a nivel nacional: a) Fonpyme, III

Convención del Sistema Nacional de Garantías Reciprocas y XI Foro Iberoamericano de Sistema de Garantía y Financiamiento de la Micro y PyME, ambas presentadas por el Presidente de la ABV, b) El financiamiento del desarrollo: Evolución de la banca venezolana, Universidad de Carabobo; c) El financiamiento del desarrollo: Financiamiento de la banca privada al sector turismo, Fenahoven; d) Estado y evolución del sistema bancario, UCAB y e) El financiamiento del desarrollo: Financiamiento de la banca privada al sector comercio y servicios.

Finalmente, el SAE continuó realizando su resumen mensual de evolución del sector bancario, el cual se publica periódicamente en la página web de la Asociación.



EEELLL SSSIIISSSTTTEEEMMMAAA FFFIIINNNAAANNNCCCIIIEEERRROOO YYY LLLAAA EEECCCOOONNNOOOMMMÍÍÍAAA NNNAAACCCIIIOOONNNAAALLL

ENTORNO ECONÓMICO Durante el año 2006 se mantuvo el crecimiento económico observado desde el 2004. Este crecimiento se vio reflejado en el incremento de 10,3% del Producto Interno Bruto (PIB), siendo el PIB del Sector No Petrolero el que contribuyó en mayor medida a este crecimiento (11,7%), mientras que el PIB del Sector Petrolero mostró un leve descenso de 1,9%. Las actividades de mayor crecimiento dentro del sector no petrolero fueron: Instituciones Financieras y Seguros (39,2%), Construcción (32,2%), Comercio (19,9%), Transporte (12,4%) e Industria Manufacturera (10,4%). Este crecimiento de la economía ocurre en un entorno económico caracterizado por: 1) un mejoramiento de los precios de la cesta petrolera venezolana, que pasó de un promedio USD/b 46,03 durante el año 2005, a USD/b 56,44 en promedio durante el 2006; 2) una mejora sustancial en las reservas internacionales que mostraron un crecimiento de 22,8% y alcanzaron un nivel de USD 37.299 millones. En este contexto; 3) un crecimiento acelerado de la liquidez monetaria (M2), que creció en 70,1%, pasando de Bs. 69,86 billones a Bs. 118,81 billones entre los cierres del 2005 y 2006 y 4) un incremento de 2,6 puntos porcentuales en la inflación, que alcanzó una tasa de anual de 17%. En este entorno macroeconómico, las tasas de interés del sistema bancario mantuvieron su tendencia a la baja, obedeciendo a la recuperación acelerada del de la liquidez monetaria. Las tasas activas de los seis principales bancos comerciales y universales promediaron en el año 2006 en 14,6%, mostrando una disminución de 0,7 puntos porcentuales con respecto al año anterior; mientras que las tasas pasivas, se ubicaron en un 10,2% en promedio en el año 2006, lo que generó un margen de tasas de interés de 5 puntos porcentuales durante este año, lo que implica una caída de 0,8 puntos con respecto al margen de tasas promedio del 2005. El sistema bancario presentó un comportamiento acorde con la expansión económica y monetaria: la cartera de crédito del sistema bancario nacional se incrementó en 63,4%, las captaciones del público aumentaron en un 83,5%, y la intermediación crediticia disminuyó 6 puntos porcentuales, ubicándose en 48,41% al cierre del 2006. Este ajuste en la intermediación es consecuencia directa de la nueva política de encaje que estableció el BCV a partir de mazo de 2006.



SEIS PRINCIPALES BANCOS COMERCIALES Y UNIVERSALES TASA DE INTERÉS PROMEDIO PONDERADAS

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dic-05 ene-06 feb-06 mar-06 abr-06 may-06 jun-06 jul-06 ago-06 sep-06 oct-06 nov-06 dic-06

%

TAPP PLAZO 90 DIAS DIFERENCIAL DE TASAS EL SISTEMA BANCARIO NACIONAL Para el cierre de 2006, el sistema bancario nacional estaba compuesto por 58 instituciones, de las cuales 36 eran bancos comerciales y universales, los cuales mantienen el 97,5% del activo total del sistema. En términos de la estructura institucional (medida en referencia al Total de Activos) el sistema cuenta con una participación de 58,4% de la banca privada nacional, 30,4% de la banca extranjera, y 11,2% de la banca pública nacional. ACTIVOS Los activos del sistema financiero nacional se incrementaron en 75,4% al pasar de Bs. 86,4 billones en diciembre 2005 a 151,4 billones al cierre del 2006. Dentro de este crecimiento, destaca el aumento de 63,4% en la cartera de créditos neta, originado por la participación activa de la banca nacional en la reactivación económica del país. Por otra parte, la cartera de inversiones mostró un crecimiento de 9,4%.



ACTIVOS DEL SISTEMA BANCARIO AÑO 2006

0

20000000

40000000

60000000

80000000

100000000

120000000

140000000

160000000

Enero 2006 Marzo 2006 Mayo 2006 Julio 2006 Septiembre2006

Noviembre2006

DISPONIBILIDADES INVERSIONES EN TÍTULOS VALORES CARTERA DE CRÉDITOS OTROS ACTIVOS PASIVOS Los pasivos del sistema bancario nacional crecieron 80,4%, al pasar de Bs. 76,7 billones en diciembre de 2005 a Bs. 138,4 billones para el cierre del 2006. El principal rubro del pasivo son las captaciones del público, las cuales aumentaron en 83,5%. De estas captaciones, los depósitos a la vista, ahorro y a plazo mostraron un crecimiento de 95,5%, 73,3% y 3,1% respectivamente, continuando con la tendencia de depósitos a corto plazo característica de la economía venezolana que dificulta el financiamiento a largo plazo.



PRINCIPALES RUBROS DEL PASIVO SISTEMA BANCARIO NACIONAL

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20000000

40000000

60000000

80000000

100000000

120000000

140000000

Enero 2006 Marzo 2006 Mayo 2006 Julio 2006 Septiembre2006

Noviembre2006

Depósitos en Cuentas Corrientes Depósitos de ahorro Depósitos a plazo Otras captaciones del público ESTADO DE RESULTADOS La principal fuente de ingresos del sistema bancario nacional la constituyen los ingresos financieros por cartera de crédito, que representan el 65,1% de la totalidad de los mismos. La cartera de inversiones, por su parte, aportó el 30,5% a los ingresos totales. En cuanto a la utilización de los ingresos del sistema se observó la siguiente distribución durante el 2006: gastos financieros 35,2%; gastos generales y administrativos 28,8%; gastos de personal 25,8%; y el resultado neto 28,3%. El indicador de gastos de gastos de transformación sobre el activo promedio se ubicó al cierre del año en 6,2%, mejorando el nivel observado al cierre del 2005 (7,7%), lo cual representa el esfuerzo realizado por las instituciones bancarias de adaptarse al crecimiento observado en un entorno de reducción de tasas de interés con eficiencia administrativa y operacional.



ESTRUCTURA DEL ESTADO DE RESULTADOS AÑO 2006

16,38%

2,81%11,19%

34,36%

14,92%

20,33% FinancierosFinancieros (Cartera de Créditos)

28,35%

21,86%

46,66%

3,13%

Personal

Financieros (Inversiones)

Operativos

Otros Egresos

Otros Ingresos Financieros Contribuciones

VariasResultado Neto

Otros Ingresos

GASTOS DE TRANSFORMACIÓN / ACTIVO PROMEDIO AÑO 2006

7,67%

5,10% 5,14% 5,23% 5,11%5,31%

5,54%5,89%

6,09% 6,16% 6,32% 6,36%6,15%

0,00%

1,00%

2,00%

3,00%

4,00%

5,00%

6,00%

7,00%

8,00%

Diciembre2005

Febrero2006

Abril 2006 Junio 2006 Agosto2006

Octubre2006

Diciembre2006

Gastos de Transformación/Activo Promedio



RENTABILIDAD El resultado neto del sistema financiero aumentó en 27,2%: sin embargo el crecimiento acelerado de los principales agregados financieros y la reducción progresiva de los márgenes de negocios ocasionó que el indicador de rentabilidad sobre patrimonio durante el año disminuyera en 1,8 puntos porcentuales, pasando de 32,5% en diciembre de 2005 a 30,7% al cierre de 2006.

RENTABILIDAD DEL PATRIMONIO SISTEMA BANCARIO NACIONAL

32,5%

15,9%

27,9%

13,1%

26,4%

12,4%

27,6%

13,8%

28,2%

15,1%

29,7%

17,5%

30,7%

16,9%

31,4%

15,8%

31,6%

14,5%

31,9%

14,4%

31,94%

14,2%

31,99%

14,0%

30,65%

11,67%

0,0%

5,0%

10,0%

15,0%

20,0%

25,0%

30,0%

35,0%

Dic'05 Feb'06 Abr'06 Jun'06 Ago'06 Oct'06 Dic'06

ROE ROE real CAPITALIZACIÓN, CALIDAD DE ACTIVOS E INTERMEDIACIÓN FINANCIERA Dentro de la dinámica del sistema financiero destaca los niveles de solvencia y la calidad del manejo de riesgos del sistema bancario, que han permitido absorber el importante crecimiento observado manteniendo niveles históricamente bajos de morosidad y altos de cobertura de riesgos. El entorno de crecimiento de los activos implicó una disminución de 1 punto en la el índice de patrimonio sobre activo ponderado por riesgo que pasó de 15,3% para el cierra de 2005 a 14,3% para el cierre del 2006. Este nivel de capitalización supera con crecer tanto el estándar internacional de Basilea (8%) como el mínimo requerido por la Sudeban (12%).



La morosidad de la cartera de crédito cerró en 1,1%, manteniendo el nivel del 2005, el más bajo de los últimos diez años. El grado de cobertura de riesgo crediticio cerró el 2006 en 229,1%, lo que implica que por cada bolívar moroso de la cartera de créditos, el sistema bancario tiene guardado 2,3 bolívares. En cuanto a la intermediación crediticia, se observó una disminución de 6,1 puntos porcentuales, alcanzando el valor de 48,8%. Esta disminución de la intermediación fue consecuencia de la nueva política de encaje legal implementada durante este año.

CAPITALIZACIÓN, CALIDAD DE ACTIVOS E INTERMEDIACIÓN FINANCIERA SISTEMA BANCARIO NACIONAL

Dic’03 Dic’04 Dic’05 Dic’06

CAPITALIZACIÓN Capital de Riesgo 25,5% 19,5% 15,3% 14.3%

CALIDAD DE ACTIVOS

Morosidad 4,6% 1,7% 1,1% 1,1% Grado de Cobertura 176,3% 215,9% 251,3% 229,1%

INTERMEDIACIÓN

Índice de Intermediación Crediticia 36,3% 48,0% 54,9% 48,8%

Fuente: SUDEBAN, BCV y Cálculos Propios



IIINNNTTTEEEGGGRRRAAANNN NNNUUUEEESSSTTTRRRAAA AAASSSOOOCCCIIIAAACCCIIIÓÓÓNNN

BBBAAANNNCCCOOOSSS UUUNNNIIIVVVEEERRRSSSAAALLLEEESSS

• AGRÍCOLA • DEL CARIBE

• BANESCO • DEL SUR

• BANFOANDES • DEL TESORO

• BBVA PROVINCIAL • DE VENEZUELA

• BANPRO • EXTERIOR

• BFC, FONDO COMÚN • MERCANTIL

• CORPBANCA • NACIONAL DE CRÉDITO

• CARONÍ • OCCIDENTAL DE DESCUENTO

• CENTRAL • SOFITASA

• CANARIAS DE VENEZUELA • TOTAL BANK

• CITIBANK

BBBAAANNNCCCOOOSSS CCCOOOMMMEEERRRCCCIIIAAALLLEEESSS

• 100% BANCO • BANCOEX

• ABN AMRO BANK • FEDERAL

• BANAVIH • GUAYANA

• BANORTE • HELM BAK

• BANVALOR • INDUSTRIAL DE VENEZUELA

• BOLÍVAR • INVERUNIÓN

• CONFEDERADO • PLAZA

• BANCORO • STANFORD BANK

EEENNNTTTIIIDDDAAADDDEEESSS DDDEEE AAAHHHOOORRRRRROOO YYY PPPRRRÉÉÉSSSTTTAAAMMMOOO

• BANPLUS • MI CASA

• CASA PROPIA



BBBAAANNNCCCOOOSSS DDDEEE IIINNNVVVEEERRRSSSIIIÓÓÓNNN

• BANINVEST • FIVCA

• FEDERAL

BBBAAANNNCCCOOOSSS HHHIIIPPPOOOTTTEEECCCAAARRRIIIOOOSSS

• ACTIVO • INVERBANCO

IIINNNSSSTTTIIITTTUUUTTTOOOSSS MMMUUUNNNIIICCCIIIPPPAAALLLEEESSS

• INSTITUTO MUNICIPAL DE CRÉDITO POPULAR

BBBAAANNNCCCOOOSSS DDDEEE DDDEEESSSAAARRRRRROOOLLLLLLOOO

• BANCRECER • DESARROLLO DEL MICROEMPRESARIO • BANGENTE • MIBANCO



NNNUUUEEESSSTTTRRROOOSSS CCCOOOMMMIIITTTÉÉÉSSS TTTÉÉÉCCCNNNIIICCCOOOSSS

COMITÉS

• ASUNTOS HIPOTECARIOS

• AUDITORES BANCARIOS

• MICROFINANZAS

• COMISIÓN INTERBANCARIA DE SISTEMAS

DE PAGO DE VENEZUELA • OFICIALES DE CUMPLIMIENTO

• CONTRALORES • OPERACIONES NACIONALES Y

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