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Líneas crediticias para Pymes
Temario
COMERCIALEstructura Detalle de líneas crediticiasRed y Servicios
TECNICOBreve repaso sobre el sistema financieroPolíticas crediticiasDocumentación a solicitarPapeles vs. informaciónRégimen de aprobación de créditos en Bancor
ESTRUCTURA
CANAL ATENCION BANCOR PYME
CANAL PYME
-SEGMENTACION POR FACTURACION:
CBA. CAPITAL - HASTA $ 50 MILLONES ANUALES
INTERIOR – HASTA $ 20 MILLONES ANUALES
- POTENCIAL DE CARTERA
18.000 CTAS CTES EN 140 SUCURSALES (CORDOBA, ROSARIO Y CAPITAL FEDERAL)
4.000 PYMES CALIFICADAS
MARGEN CALIFICADO $ 1.200 MILLONES
COMO ATENDEMOS LAS PYMES:Buscando una relación de negocios
sustentable en el tiempo
A TRAVES DE LA RESPONSABILIDAD COMERCIAL DIRECTA DE:
SUBGERENCIA PYME
12 GERENTES ZONALES (4 en Cba Capital, Cruz del Eje, San Francisco, Las Varillas, Villa
Maria, Marcos Juarez, Laboulaye, Rio Cuarto y Rio Tercero)
GERENTES Y ENCARGADOS DE SUCURSALES
33 OFICIALES PYMES UBICADOS EN LAS PRINCIPALES SUCURSALES
Detalle de Líneas Crediticias
Principales líneas crediticias para empresas
En todos los casos, Tasas expresadas en TNA
Destinados a financiar el ciclo operativo del negocio-Corto Plazo
DESTINO NOMBRE DE LA LÍNEA
TASA DE INTERÉS DE PIZARRA AL 07/08/2011 PLAZO
% A FINANCIAR
MONTO MÁXIMO
CAPITAL DE TRABAJO
Acuerdo Cuenta Corriente
Fija del 18% al 28%
Badlar + 18% Conforme plazo
y tipo de empresa Hasta 180
días
Conforme calificación del
cliente
Conforme calificación del
cliente
Descuento de cheques
Fija del 12% al 28% conforme plazo y tipo de
empresaHasta 180
días
Conforme calificación del
cliente
Conforme calificación del
cliente
Crédito documentado en Pesos – Corto plazo
Tasa Variable Badlar + 9 % a 17% conforme plazo y tipo de
empresaHasta 12 meses
Conforme calificación del
cliente
Conforme calificación del
cliente
Principales líneas crediticias para empresas
En todos los casos, Tasas expresadas en TNA
Líneas Destinadas a financiar proyectos de Inversión
DESTINO NOMBRE DE LA LÍNEA
TASA DE INTERÉS DE PIZARRA AL 07/08/2011 PLAZO
% A FINANCIAR
MONTO MÁXIMO
Crédito documentado en Pesos – Mediano y largo
plazo
Tasa Variable Badlar + 9% a 17% conforme plazo y tipo de
empresaHasta 60 meses
Hasta 70% monto del proyecto
Conforme calificación del cliente
Variable Hasta36 meses: B +
13% 60 meses48 meses: B +
15% 60 meses: B +
17%
Fija 36 meses:
19% (cupo $ 20 millones)
Leasing
Conforme calificación del cliente
Conforme calificación del cliente
LINEAS PARA
FINANCIAR PROYECTOS INVERSION
Principales líneas crediticias para Pymes
En todos los casos, Tasas expresadas en TNA
Líneas Especiales
Convenios con Fabricantes de Maquinarias Agrícolas y otras industrias:
Monto Prestable: Hasta el 80% del valor del bien Tasas: Nominal Anual Fija en Pesos. Convenios desde tasa 0% hasta 36 meses. Proveedores Vinculados: Metalfor, Pauny, Maizco, Agrometal, Carlos Mainero y Cia, Linares.
Línea Pyme:
Monto Préstable: desde 200.000 hasta $3.000.000
Tasas: Nominal Anual Fija en Pesos. Para Créditos hasta 12 meses 13,95% Para Créditos hasta 36 meses 14,50% Para Créditos hasta 60 meses 15,50%
Convenios con SGR:
Monto Prestable: Hasta el 100% del aval Tasas: Nominal Anual Fija en Dolares. 4% Fija a 12 meses. SGR´s Vinculadas: Agroaval, Aval Rural, Los Grobos SGR
Principales líneas crediticias para Pyme
En todos los casos, Tasas expresadas en TNA
Líneas Especiales
Financiamiento SAC:
Beneficiarios: Pequeña, medianas y grandes empresas que acrediten haberes de sus empleados en Bancor.
Monto Préstable: segun DDJJ Suss y en base a monto de nómina que acrediten mensualmente en el banco
Tasas: Nominal Anual Fija en Pesos. Plazo: 6 meses Tasa :13% TNA Periodicidad: Junio-Diciembre
Principales líneas crediticias para empresas
En todos los casos, Tasas expresadas en TNA
Líneas con Tasas Subsidiadas
LINEA DE PRÉSTAMO DESTINADA A FINANCIAR LAS NECESIDADES DE CAPITAL DE TRABAJO DE EMPRESAS CONSTRUCTORAS
Empresas Constructoras Préstamos con garantía de Certificados de Obra Monto hasta el 90% del Importe líquido del Certificado.Plazo hasta 620 días contados a partir de la fecha de emisión del Certificado de Obras.Los intereses generados son en parte subsidiados por el Gobierno Provincial.
Principales líneas crediticias para empresas
En todos los casos, Tasas expresadas en TNA
Líneas con Tasas Subsidiadas
LINEA DE CRÉDITOS PARA EMPRESAS PROVEEDORAS DE BIENES Y SERVICIOS DEL ESTADO PROVINCIAL
Hasta el 90% del Importe líquido de la Orden de Pago.Plazo máximo 360 días, contados desde la fecha de efectivo desembolso del préstamo. La Provincia se hace cargo de los intereses que devenguen bajo el préstamo a la empresa durante los primeros 180 días a partir del desembolso efectivo del préstamo.
Principales líneas crediticias para empresas
En todos los casos, Tasas expresadas en TNA
Líneas con Tasas Subsidiadas
PRODUCTO DESTINADO A FINANCIAR AGREGADOS DE VALOR A LA PRODUCCIÓN AGRÍCOLA
Productores que quieran ingresar en el agregado de valor de la cadena agroindustrial de los granos o bien ampliar o reacondicionar sus plantas agroindustriales ya instaladas (producción de harinas proteicas con destino a la producción animal y de aceites para consumo humano u obtención de biocombustibles).
Monto hasta el 80% del proyecto con un máximo de pesos un millón doscientos mil ($ 1.200.000,-) el que resulte menorTASA DE INTERÉS:
PLAZOS TASA FINAL A CARGO DEL
CLIENTE CONSIDERANDO
SUBSIDIO
A CARGO SUP. GOBIERNO DE LA
PROVINCIA
HASTA 36 MESES BADLAR + 4% 4 % (TNA)
HASTA 48 MESES BADLAR + 5% 4 % (TNA)
HASTA 60 MESES BADLAR + 6% 4 % (TNA)
Plazo hasta 60 meses con la posibilidad de 12 meses de gracia incluidos en el plazo total estipulado, para las amortizaciones de capital.Se aceptarán pagos parciales, consistentes en amortizaciones extraordinarias de capital y/o adelanto de cuota/s.
Principales líneas crediticias para empresas
En todos los casos, Tasas expresadas en TNA
FINANCIAMIENTO PARA INVERSIONES Y CAPITAL DE TRABAJO DEL SECTOR LECHEROProductores tamberos, que sean proveedores de Usinas Lácteas vinculadas con el Banco mediante convenios
Destino de esta línea Inversiones y Capital de Trabajo con un tope de $500.000, por cliente o grupo económico, incluyendo este tope ambos destinos (inversión y capital de trabajo), siendo el monto máximo a financiar con destino a capital de trabajo de $300.000. TASA DE INTERES:
PLAZOSTASA A CARGO DEL
CLIENTE INCLUYENDO SUBSIDIO
Hasta 36 meses BADLAR -4% TNA
Hasta 48 Meses BADLAR -3% TNA
Hasta 60 meses BADLAR -2% TNA
Hasta 72 Meses BADLAR -1% TNA
Hasta 84 Meses BADLAR + 3% TNA
Hasta 96 Meses BADLAR + 4% TNA
PLAZOS:Capital de trabajo: Hasta 36 meses. Excepcionalmente se podrán otorgar hasta seis (6) meses de gracia, incluidos en el plazo total estipulado para la amortización de capital. Para Inversiones: Hasta 8 años. Excepcionalmente se podrán otorgar hasta dieciocho (18) meses de gracia, incluidos en el plazo total estipulado para la amortización de capital.
Principales líneas crediticias para empresas
Comercio Exterior
PRESTAMOS
• PREFINANCIACION DE EXPORTACIONES
• FINANCIACION DE EXPORTACIONES
• FINANCIACION DE PROYECTOS DE INVERSION, DE CAPITAL DE TRABAJO, Y DE ADQUISICION DE TODO
TIPO DE BIENES, QUE INCREMENTEN LA OFERTA EXPORTADORA (Com. “A” 4423 – B.C.R.A.).
• FINANCIACION A PRODUCTORES, PROCESADORES, ACOPIADORES DE BIENES A SER EXPORTADOS POR
UN EXPORTADOR.
• FINANCIACION DE IMPORTACIONES DE BIENES DE CAPITAL y OTROS BIENES.
SERVICIOS y AVALES VINCULADOS A COMEX
ORDEN DE PAGO DEL EXTERIOR
• COBRANZA DE EXPORTACION
• CREDITO DOCUMENTARIO DE EXPORTACION
• VALORES AL COBRO
• TRANSFERENCIA AL EXTERIOR
• EMISION DE CHEQUE
• COBRANZA DE IMPORTACION
• AVAL SOBRE LETRAS
• CREDITO DOCUMENTARIO DE IMPORTACION
• CARTA DE CREDITO STAND BY, GARANTIAS INTERNACIONALES.
Red y SERVICIOS
BANCO DE LA PROVINCIA DE CORDOBAFiliales y Extensiones de Mostrador
Distancias aproximadas
Bell Ville
Carrilobo
Marcos Juarez
La Carlota
Pozo del Molle
La Playosa
CintraNoetinger
Ballesteros
San Marcos
SudLeones
General Roca
Cruz Alta
Inriville
Monte Buey
J.PosseIdiazabal
V.NuevaA.Cabral
Ticino
Etruria
Ucacha
Sta.Eufemia
Laborde
Canals
Alejo Ledesma
Monte Maíz
Gral. Baldissera
Corral de
Bustos
Camilo Aldao
Guatimozín
Arias
V.MARIA y Term.
22
15
38 40
19
35
12
38
226
1821
15
17 18
19
2434
18
13
1522
1140
1820
26
21
23
26
31
47
24
Sampacho
Bulnes
Coronel Moldes
Vicuña Mackenna
San Basilio
A.María
Las Acequias
Alejandro
Las Perdices
Gral.Deheza
Gral.Cabrera
GeneralLevalle
Laboulaye
Serrano
Buchardo
Jovita
P. Italiano
Viamonte
La Cesira
Villa Valeria
Del Campillo
Huinca Renancó
Villa Huidobro
11
10
55
5
34
1512
12
31
14
1516
1210
33
40
4949
18
29
60
12
12
4216
58
38
50
18
RIO CUARTO: Centro, Sur,
Norte y Alberdi
Hernando
Tancacha
Río Tercero
Corralito
Los Condores
Berrotarán
Gigena
Almafuerte
Embalse
Sta.Rosa Calamuchita
V.Gral.Belgrano
San Agustín
Despeñaderos
Alta Gracia
MalagüeñoV.Carlos Paz
Salsacate
M.Clavero
Villa Dolores
La Paz
Río II
Pilar
Oncativo
Oliva
J.Craik
Colazo
LasJunturas
Villa del Rosario Luque
SacantaEl
Arañado
Las Varillas
Alicia
S.M.Laspiur
Río Primero Sgo.Temple
Arroyito
La Francia
Col.Marina
Devoto
Freyre
Porteña
Brinkmann
A.de Chipión
Morteros
BalneariaLa Para
Sta.Rosa Río I
O.Trejo
V.del Totoral
Col.Caroya
Jesús María
Tulumba
S.J.de La Dormida
Villa de María
S.Fco.del Chañar
Dean Funes
Río Ceballos
V.Allende
La Calera
Cosquín
La Falda
La Cumbre
Cruz del Eje
V.de Soto
30
34
24
22
50
26
4
536
23
2123
18
9
4324
18 24 38
35
28
17
1716
17
29
19823
17
35341721
27
1842
5
28
17
23
28
1214
2117
16
10
2320
31
55
47
37
13
2512
12 25
13
24
14
18 14
3110
34
5
Salsipuedes
S. El Cano27
12
Miramar
52
Saira
35
24
Isla Verde
Huanchilla
Bengolea
35
Calchín (o)
Pampayasta 16
18L.Larga
Costasacate
La Puerta
Unquillo
7
Piquillín
10
Las Higueras
Holmberg
22
Las Vertientes
S.C.Minas
12
Pasco
26Tanti
24
Serrezuela
V.L.Rosas
28A.Alegre
14
T.Pujio
38
22
S.Pellico
44
M.de L.Gauchos
1810
70
17
Reducción
La Paquita
11
La Tordilla
30
Lozada
12
Morrison
Los Zorros
Col.Tirolesa5 Sta.M.Punilla
29
Quilino
14
La Cruz
10V.del Dique
Chazón
La Laguna10
C.Baigorria
60
Italó
Melo
22
20
C.del Monte
4
V.Giardino
6
V.C.del Tío
28
C.S.Bartolomé
Matorrales
38
11
28
26
Montecristo
30
30
18
12
17
12
20
22
7
7
27
12
24
18
28
9
9
18
9
30
12
24
32
222
S.Fco C.S.Fco (O)
C.del Coro
15
12
112
Filial
Extensión de Mostrador
Subgerencia Zonal
REFERENCIAS
29 Distancia entre puntos
Filial extraprovincial
Rosario
Buenos Aires
8
2746
43
38
26
16
21
• 248 Puntos de Atención
• Servicio de Pagos a Proveedores
• Pago de haberes
• Recaudaciones
• Comercio Exterior
• Red de 410 cajeros automáticos
• Herramienta para operar desde la web (bancaempresas.net)
Red BANCOR
Breve repaso sobre el sistema financiero
Aprobado
El Sistema FinancieroEl Sistema Financiero
Se basa en la Confianza
Se basa en la Confianza
Trayectoria del BancoCalificaciónBalance Informes del BCRAOtros
Herramientas
Análisis del Riesgo CrediticioA nivel EmpresaA nivel Individuo
Herramientas
¿ El cliente pagará en término la cuota de su
crédito?
BancoBanco
¿ El banco me pagará los intereses y el retiro de
capital ?
clientecliente
El Banco toma dineroEl Banco toma dineroPaga interés
Tasa pasivaTasa pasiva
El Banco presta dineroEl Banco presta dineroCobra interés
Tasa activaTasa activa
¿ Cuál es el negocio de los Bancos?¿ Cuál es el negocio de los Bancos?
Intermediación FinancieraIntermediación Financiera
Banca Tradicional
Brindar ServiciosBrindar Servicios
Banca Transaccional
SpreadSpread
diferencia de tasa
gananciaganancia
Las Políticas Crediticias
Aprobado
• Están reguladas por
– Normativas del B.C.R.A.
– Estatutos del Banco
– Circulares del Banco
– Manual de Créditos
Documentación a solicitar
Aprobado
El tamaño de la empresa es determinante El tamaño de la empresa es determinante en la valoración de la informaciónen la valoración de la información
Información Personal Del Negocio
Pequeña Gran Empresa
Tamaño de Empresa
• ¿ Por qué se debe ser tan ¿ Por qué se debe ser tan exhaustivo en cumplir con la exhaustivo en cumplir con la
integridad de los legajos?integridad de los legajos?
Documentación
DocumentaciónDocumentación
• Motivos :
» Regulaciones/ Normativas del BCRA
» La prevención
» Evitar Fraudes Crediticios
» Asegurar la ejecución de los bienes en defensa del crédito de los clientes incobrables.
Integración de los legajos
El legajo constituye un ELEMENTO ESENCIALELEMENTO ESENCIAL para la evaluación y seguimiento de los clientes, además del cumplimiento de las normas que rigen la gestión
crediticia.
El legajo constituye un ELEMENTO ESENCIALELEMENTO ESENCIAL para la evaluación y seguimiento de los clientes, además del cumplimiento de las normas que rigen la gestión
crediticia.
Se dejará constancia de las revisiones efectuadas y de la
clasificación asignadaEn el legajo del cliente se
reunirán TODOS los elementos de juicio que se tengan en
cuenta para realizar las evaluaciones y clasificaciones
Papeles vs. información
Aprobado
Causas habituales de problemas en la Causas habituales de problemas en la documentación solicitada al clientedocumentación solicitada al cliente
La facilitada por el
Cliente es escasa o
nula
Lainformación
del cliente esmuy
anticuada
La valorizaciónde bienes
declarada porel solicitante,
propia o de losfiadores, difiere de la realidad
Se presentanproyecciones
excesivamenteoptimistas
Existe inexactitud
en losdatos
económicos
Discrepanciasentre la deuda declarada y la Informada por
la Centralde Riesgosdel BCRA
Preguntas que nos realizamos
•¿Cuál es el negocio de la empresa ?
Información CualitativaInformación Cualitativa
Proceso de decisión
¿ Para qué¿ Para quéquierequiere
la Plata ?la Plata ?
¿ Para qué¿ Para quéquierequiere
la Plata ?la Plata ?
Análisis Análisis de la de la
FinalidadFinalidaddel del
CréditoCrédito
Análisis Análisis de la de la
FinalidadFinalidaddel del
CréditoCrédito
Implica analizarImplica analizarla información la información
que permitaque permita identificaridentificar la la
causa causa del del pedidopedido
Implica analizarImplica analizarla información la información
que permitaque permita identificaridentificar la la
causa causa del del pedidopedido
Análisis de la fuente de repago
•Implica analizar la información que permita determinar la capacidad de pago de la empresa
¿ Cómo va a pagar el crédito ?¿ Cómo va a pagar el crédito ?
Fuente de repago
•Análisis del flujo de fondos de la empresa – Primera fuente de repago
•2da. fuente de repago: nuevos aportes de socios y/o terceros, liquidación de activos no afectados a la Actividad.
•La evaluación de la gerencia: Character La evaluación de la gerencia: Character
Régimen General de Aprobación de Créditos
Aprobado
Amplios Márgenes crediticios – financiamiento de envergadura
Líneas para Evolución Comercial
Acuerdo en Cuenta Corriente
Venta de cheques de pago diferido
Préstamos de hasta 12 meses de plazo (incluye cesión de contratos forward)
Tarjetas de Crédito (abarca Cordobesa Agro)
Líneas para inversión
Documentados de mediano y largo plazo (garantías reales)
Leasing
Procedimiento estándar
Márgenes hasta $ 250 Miles o 2,5 meses de ventas promedio (lo menor)
Líneas para Evolución Comercial
Acuerdo en Cuenta Corriente
Venta de cheques de pago diferido
Préstamos de hasta 12 meses de plazo (incluye cesión de contratos forward)
Tarjetas de Crédito (abarca Cordobesa Agro)
Respuesta en 72 horas
Procedimiento especial
¡ Muchas gracias !¡ Muchas gracias !
TE. BANCOR: 0351 – 4207200TE. BANCOR: 0351 – 4207200Cr. Luciano Rossi interno 5607Cr. Luciano Rossi interno 5607Cr. Gustavo Bosia interno 7961Cr. Gustavo Bosia interno 7961