ley de seguros 17.418 cb o o
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LEY DE SEGUROS 17.418 cb o O
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DOMINGO M. LOPEZ SAAVEDRA
APÉNDICE DE JURISPRUDENCIA
POR: MARIO E. CASTRO SAMMARTINO
LA LEY
LEY DE SEGUROS
COMENTADA Y ANOTADA
PRIMERA PARTE
CAPITULO 1
La razón de esta introducción preliminar
Introducción previa al comentario de la Ley de Seguros: su razón de ser... 1
CAPITULO 2
La prohibición de asegurar en el exterior bienes, personas o cosas de jurisdicción nacional
2.1. Ley 12.988: principios generales 2
2.2. Aseguradores: quiénes pueden operar como tales en nuestro país 3
2.3. Reserva de mercado consagrada por la ley 12.988: antecedentes internacionales en la materia 5
2.4. Aseguradores argentinos: cuando una compañía de seguros se considera argentina a los fines de la ley 12.988 6
2.5. Ley12.988: los beneficios que otorgó a nuestra economía 8
CAPITULO 3
El reaseguro en la Argentina: el ayer y el hoy
3.1. Instituto Mixto Argentino de Reaseguros (IMAR): su creación 8
3.2. Instituto Nacional de Reaseguros (INdeR): su creación
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3.3. INdeR: su gestión hasta los años 80 9
3.4. INdeR: su crisis a partir de los años 80 y su posterior disolución y liquidación 10
CAPITULO 4
El reaseguro en el mundo
4.1. "Fondo de primas": la base sobre la que se asienta la solidez y sol- vencia del seguro
11
4.2. "Fondo de primas" y la "comunidad del álea": consecuencias del quiebre de la ecuación
12
CAPITULO 5
El internacionalismo del Derecho de Seguros y Reaseguros en general
5.1. Internacionalismo del Derecho de Seguros y Reaseguros 14
5.2. "Atomización de los riesgos" y la "comunidad del álea" 15
5.3. "Unificación normativa" a través de una "trama internacional": con-secuencias 16
CAPITULO 6
El "civil law" y el "common law"
6.1. "Civil Law" y "Common Law": razón de ser de este breve análisis de ambos sistemas 17
6.2. "Civil Law": antecedentes y concepto 18
6.3. "Common Law": antecedentes y concepto 20
6.4. "Civil Law" y "Common Law": diferencia 22
CAPITULO 7
La protección de los intereses de los asegurados. El órgano de control y la aprobación previa de las condiciones técnico-con-
tractuales que utilicen las entidades aseguradoras
7.1. Superintendencia de Seguros de la Nación: su objeto y razón de ser 22
LOPEZ SAAVEIMIA • IX
7.2. Ley 20.091: la protección de los derechos de los asegurados 23
7.3. Ley de Seguros: la protección de los derechos de los asegurados 24
7.4. Elementos técnico-contractuales que utilicen las aseguradoras: su
aprobación previa 25
CAPÍTULO 8
La Reforma de La Ley de Defensa del
Consumidor (V 26.361) y el Seguro
8.1. El Seguro en la original Ley de Defensa del Consumidor N2
24.240 29
8.2. Las reformas introducidas por la Ley N2 26.361: Su inaplicabilidad
al seguro 29
8.3. Algunas normas de la Ley 26.361, que, de ser ésta aplicable al se-
guro, afectarían previsiones fundamentales de la Ley de Seguros y
de la 20.091 30
8.5. Reflexiones finales sobre este tema 34
CAPÍTULO 9
Los daños ambientales y su aseguramiento
9.1. La jurisprudencia sobre daños ambientales anterior a la reforma
constitucional de 1994 35
9.2. La ley general del ambiente: sus principios básicos 37
9.3. El seguro ambiental en la ley 25.675: la imposibilidad de obtener co-
berturas de seguro o reaseguro en la forma prevista en su artículo 22 38
9.4. La resolución 177/2007 de la Secretaría de Ambiente y Desarrollo
Sustentable no puede resolver el problema frente al imperativo tex-
to del artículo 22 de la ley general del ambiente. 40
9.5. La única alternativa legalmente válida es la modificación del artícu-
lo 22 por vía legislativa 41
X • LEY DE SEGUROS - 17.418
SEGUNDA PARTE
TÍTULO I
Del contrato de seguro
CAPÍTULO
Disposiciones Generales
SECCIÓN I
Concepto y celebración
ART. 19 Definición 43
ART. 29 Objeto 45
ART. 39 Inexistencia de riesgo 46
ART. 49 Naturaleza. Propuesta. Propuesta de prórroga 48
SECCIÓN II
Reticencia
ART. 59- Reticencia. Concepto. Plazo para Impugnar 49
ART. 69 Falta de dolo 52
ART. 79 Reajuste del seguro de vida después del siniestro 54
ART. 89 Dolo o mala fe 54
ART. 9 Siniestro en el plazo para impugnar 55
ART.10. Celebración por presentación. Celebración por cuenta ajena 56
SECCIÓN III
Póliza
ART.11. Prueba del contrato. Póliza 57
ART.12. Diferencias entre propuesta y póliza 59
LOPEZ SAAVEDRA • XI
ART. 13. Póliza a la orden y al portador. Régimen. Liberación del ase-gurado. Robo, pérdida o destrucción de la póliza. Seguros de
personas 60
ART. 14. Duplicaciones de declaraciones y póliza. 62
SECCIÓN IV
Denuncias y declaraciones
ART. 15. Cumplimiento. Conocimiento del asegurador 62
SECCIÓN V
Competencia y domicilio
ART. 16. Competencia. Domicilio 63
SECCIÓN VI
Plazo
ART. 17. Período de seguro. 64
ART. 18. Comienzo y fin de la cobertura 65
ART. 19. Prórroga tácita. Por plazo indeterminado 67
ART. 20. Liquidación y cesión de cartera: rescisión 68
SECCIÓN VII
Por cuenta ajena
ART. 21. Validez 69
ART. 22. Obligación del asegurador 70
ART. 23. Derechos 71
ART. 24. Derechos del asegurado 71
ART. 25. Retención de la póliza por el tomador 72
ART. 26. Reticencia o conocimiento del asegurado 73
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SECCIÓN VIII
Prima
ART. 27. Obligado al pago. Compensación 74
ART. 28. Pago por tercero 76
ART. 29. Lugar de pago 77
ART. 30. Exigibilidad de la prima. Crédito tácito 78
ART. 31. Mora en el pago de la prima, efectos 80
ART. 32. Derecho del asegurador 83
ART. 33. Pago de la prima ajustada por reticencia 83
ART. 34. Reajuste por disminución del riesgo 84
ART. 35. Reajuste de la prima por agravación del riesgo 85
SECCIÓN IX
Caducidad
ART. 36. Caducidad convencional. Cargas y obligaciones anteriores al siniestro. Cargas y obligaciones posteriores al siniestro. Efecto de la prima 86
SECCIÓN X
Agravación del riesgo
ART. 37. Agravación del riesgo. Concepto y rescisión 88
ART. 38. Denuncia 89
ART. 39. Efectos. Provocado por el tomador 90
ART. 40. Efectos. Por hecho ajeno al tomador. Efectos en caso de sinies- tro 90
ART. 41. Efectos de la rescisión 91
ART. 42. Extinción del derecho a rescindir 92
ART. 43. Agravación excusada 92
ART. 44. Agravación entre la propuesta y la aceptación 92
ART. 45. Pluralidad de intereses o personas 93
LOPEZ SAAVEDRA • XIII
SECCIÓN XI
Denuncia del siniestro
ART. 46. Denuncia. Informaciones. Documentos. Exigencias prohibidas. Facultad del asegurador 94
ART. 47. Mora. Sanción. 96
ART. 48. Incumplimiento malicioso del artículo 46, párrafo 22 96
SECCIÓN XII
Vencimiento de la obligación del asegurador
ART. 49. Epoca del pago 97
ART. 50. Mora 98
ART. 51. Pago a cuenta. Suspensión del término. Seguro de accidentes personales. Mora del asegurador 99
SECCIÓN XIII
Rescisión por siniestro parcial
ART. 52. Epoca. Por el asegurador. Por el asegurado. No rescisión: Efec- tos 101
SECCIÓN XIV
Intervención de auxiliares en la celebración del contrato
ART. 53. Auxiliares. Facultades 103
ART. 54. Agente Institorio. Zona asignada 108
ART. 55. Conocimiento equivalente 109
SECCIÓN XV
Determinación de la indemnización. Juicio pericial
ART. 56. Reconocimiento del derecho. Plazo. Silencio 109
ART. 57. Juicio arbitral. Juicio de perito 116
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SECCIÓN XVI
Prescripción
ART. 58. Término. Prima pagadera en cuotas. Interrupción. Beneficia- rio 116
ART. 59. Abreviación 119
CAPITULO II
Seguros de daños patrimoniales
SECCIÓN I
Disposiciones generales
ART. 60. Objeto 120
ART. 61. Obligación del asegurador. Medida 120
ART. 62. Suma asegurada. Reducción. Nulidad 123
ART. 63. Valor tasado 125
ART. 64. Universalidad o conjunto de cosas 125
ART. 65. Sobreseguro. infraseguro 126
ART. 66. Vicio propio 128
SECCIÓN II
Pluralidad de seguros
ART. 67. Notificación. Responsabilidad de cada asegurador. Seguro
subsidiario 129
ART. 68. Nulidad 132
ART. 69. Celebrados en ignorancia. Celebrados simultáneamente 133
SECCIÓN III
Provocación del siniestro
ART. 70. Provocación del siniestro. 134
ART. 71. Guerra, motín o tumulto 139
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SECCIÓN IV
Salvamento y verificación de los daños
ART. 72. Obligación de salvamento. Violación 141
ART. 73. Reembolso, gastos, salvamento. Reembolso infraseguro. Ins-
trucciones del asegurador 142
ART. 74. Abandono 144
ART. 75. Verificación de los daños 145
ART. 76. Gastos de la verificación y de la liquidación 146
ART. 77. Cambio en las cosas dañadas. Demora del asegurador. Viola-
ción maliciosa 147
ART. 78. Determinación pericial. Impugnación. Valuación judicial 148
ART. 79. Efectos sobre las causales anteriores de caducidad 149
SECCIÓN V
Subrogación
ART. 80. Subrogación. Excepciones. Seguros de personas 150
SECCIÓN VI
Desaparición del interés o cambio de titular
ART. 81. Desaparición antes de la vigencia. Desaparición durante la vi-
gencia 152
ART. 82. Cambio del titular del interés. Rescisión por el adquirente.
Responsables por la prima. Rescisión por el asegurador. Plazo
para notificar 154
ART. 83. Venta forzada. Sucesión hereditaria 156
SECCIÓN VII
Hipoteca - Prenda
ART. 84. Hipoteca. Prenda 156
XVI • LEY DE SEGUROS - 17.418
SECCIÓN VIII
Seguro de incendio
ART. 85. Daño indemnizable 158
ART. 86 Terremoto, explosión o rayo 161
ART. 87. Montos de resarcimiento 163
ART. 88. Lucro esperado 165
ART. 89. Garantía de reconstrucción 167
SECCIÓN IX
Seguros de la agricultura
ART. 90. Principio general 168
ART. 91. Granizo. Principio general 170
ART. 92. Cálculo de la indemnización 170
ART. 93. Denuncia del siniestro 171
ART. 94. Postergación de la liquidación 172
ART. 95. Cambios en los productos afectados 172
ART. 96. Cambio en el titular del interés 173
ART. 97. Helada. Régimen 174
SECCIÓN X
Seguro de animales
ART. 98. Principio General 174
ART. 99. Seguro de mortalidad. Indemnización 175
ART.100. Daños no comprendidos 176
ART.101. Subrogación 177
ART.102. Derecho de inspección 179
ART.103. Denuncia del siniestro 179
ART. 104. Asistencia veterinaria 180
LOPEZ SAAVEDRA • XVII
ART. 105. Maltratos o descuidos graves del animal 181
ART. 106. Sacrificio del animal 182
ART. 107. Indemnización. Cálculo 183
ART. 108. Muerte o incapacidad posterior al vencimiento. Rescisión en
caso de enfermedad contagiosa 183
INTRODUCCIÓN A LOS SEGUROS
DE RESPONSABILIDAD CIVIL
Seguro de Responsabilidad Civil: Introducción 187
CAPITULO 1
Clases de seguros de responsabilidad civil: indemnidad y reembolsos 188
CAPITULO 2
Formas de contratación de los seguros de responsabilidad civil: base ocu-
rrencias y base reclamos o Claims Made
192
CAPITULO 3
Por qué aparecen las coberturas de base "reclamos" o Claims Made en los
mercados de seguros y reaseguros internacionales
194
CAPITULO 4
Las coberturas Claims Made fueron pacíficamente aceptadas como vá-
lidas en los mas importantes mercados aseguradores y reaseguradores
internacionales: los casos de Bélgica, España y Francia 196
CAPITULO 5
La Ley de Seguros no prevé todas las formas asegurativas que se utilizan
en nuestro mercado. La realidad de los mercados internacionales de se-
guros y reaseguros 198
CAPITULO 6
El artículo 109 de la Ley de Seguros no es una norma inderogable 200
XVIII • LEY DE SEGUROS - 17.418
CAPÍTULO 7
La validez de las coberturas "Claims Mode": una reciente jurisprudencia de la Sala C de la Cámara Civil de Apelaciones de la Ciudad de Buenos Aires sobre el tema 204
CAPÍTULO 8
La cobertura "Claims Mode" no es una cláusula abusiva 207
CAPÍTULO 9
La cláusula no solo no es abusiva sino que por el contrario otorga deter-minados beneficios a los asegurados
209
CAPÍTULO 10
La estructura de las pólizas "Claims Made" que habitualmente se utilizan en el mercado argentino 211
CAPÍTULO 11
La Superintendencia de Seguros de la Nación y las cláusulas "claims made"• algunos requerimientos que impone la autoridad de control para la utilización de dichas coberturas por parte de las aseguradoras locales 213
SECCIÓN XI
Seguro de responsabilidad civil
ART. 109. Alcances 216
ART. 110. Costas. Causa civil. Costas. Causa penal 218
ART. 111 Regla proporcional. Instrucciones u órdenes del asegurador Rechazo 220
ART. 112. Penas 222
ART. 113. Responsabilidad personal directivo 222
ART. 114. Dolo o culpa grave 223
ART. 115. Denuncia 225
ART. 116. Cumplimiento de la sentencia. Reconocimiento de responsabi- lidad. Reconocimiento judicial de hechos 228
LOPEZ SAAVEDRA • XIX
ART.117. Contralor de actuaciones 229
ART. 118. Privilegio del damnificado. Citación del asegurador. Cosa juzga-
da 230
ART. 119. Pluralidad de damnificados 236
ART. 120 Seguro colectivo 237
SECCIÓN XII
Seguro de transporte
ART. 121. Aplicación subsidiaria del seguro marítimo. Ambito de aplica-
ción 238
ART. 122. Cambio de ruta y cumplimiento anormal 241
ART. 123. Seguro por tiempo y viaje 242
ART. 124. Abandono 242
ART. 125. Amplitud de la responsabilidad del transportador 243
ART. 126. Cálculo de la indemnización. Mercaderías. Medio de transporte 244
ART. 127. Vicio propio, etcétera. Culpa o negligencia del cargador o des-
tinatario. 245
CAPITULO III
Seguro de Personas
SECCIÓN I
Seguro sobre la vida
ART.128. Vida asegurable. Menores mayores de dieciocho años. Consen-
timiento del tercero. Interdictos y menores de catorce años 247
ART. 129. Conocimiento y conducta del tercero 249
ART. 130. Incontestabilidad 250
ART. 131. Denuncia inexacta de la edad. Edad mayor. Edad menor 250
ART. 132. Agravación del riesgo 251
ART. 133. Cambio de profesión 252
XX • LEY DE SEGUROS - 17.418
ART. 134. Rescisión. Pago por tercero 253
ART. 135. Suicidio 254
ART. 136. Muerte del tercero por et contratante. Muerte del asegurado por el beneficiario 256
ART. 137. Empresa criminal. Pena de muerte 257
ART. 138. Seguro saldado. Rescate 257
ART.139. Conversión 259
ART.140. Rescisión y liberación del asegurador 260
ART. 141. Préstamo. Préstamo automático 261
ART. 142. Rehabilitación 261
ART.143. En beneficio de tercero. Adquisición del derecho propio 262
ART. 144. Colación o reducción de primas 263
ART. 145. Designación sin fijación de cuota parte. Designación de hijos. De- signación de herederos. No designación o caducidad de ésta 263
ART.146. Forma de designación 265
ART.147. Seguro de vida. Quiebra o concurso civil del asegurado 266
ART. 148. Ambito de aplicación 266
SECCIÓN II
Seguro de accidentes personales
ART. 149. Aplicación disposiciones seguro sobre la vida 267
ART. 150. Reducción de las consecuencias 268
ART. 151. Peritaje 268
ART.152. Dolo o culpa grave del asegurado o beneficiario 269
SECCIÓN III
Seguro colectivo
ART.153. Tercero beneficiario 269
ART. 154. Comienzo del derecho eventual. Examen médico propio 270
LOPEZ SAAVEDRA • XXI
ART. 155. Pérdida del derecho eventual por separación 271
ART. 156. Exclusión del tomador como beneficiario 271
CAPITULO IV
Disposiciones finales
ART. 157. Seguros marítimo y aeronáutico. Extensión 272
ART. 158. Obligatoriedad de las normas 275
TITULO II
INTRODUCCION AL CONTRATO DE REASEGURO
CAPITULO 1
Introduccion al Contrato de Reaseguro 281
CAPITULO 2
Reaseguro y retrocesión: concepto y funciones 283
CAPITULO 3
El contrato de reaseguro: Su naturaleza jurídica 286
CAPITULO 4
Reaseguro: Independencia entre los contratos de seguro y reaseguro 288
CAPITULO 5
Normativa aplicable al contrato de reaseguro: el principio de la autonomía de la voluntad
290
CAPITULO 6
La ley aplicable y la jurisdicción en los contratos internacionales en general y en los de reaseguros en particular cuando las partes no las han establecido en el contrato 292
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CAPITULO 7
La reticencia en el contrato de reaseguro 302
CAPITULO 8
El principio del "follows the fortunes" en el contrato de reaseguro 302
CAPITULO 9
El "fronting" 306
CAPITULO 10
Las cláusulas de "cut though" y de "pago simultáneo": Su utilización y
validez 309
CAPITULO 11
La prescripción en el contrato de reaseguro 313
CAPITULO 12
Clases contrato de reaseguro: proporcionales y no proporcionales 316
CAPITULO 13
Formas de contratación de los contratos de reaseguro: Facultativos y
obligatorios o automáticos 319
CAPITULO 14
El arbitraje en el contrato de reaseguro 321
ART.159. Concepto. Seguro de reaseguro 325
ART.160. Acción de los asegurados. Privilegios de los asegurados 327
ART.161. Compensación de las deudas. Crédito a computarse 328
ART.162. Régimen legal 330
IDPEZ SAAVII',1)11 • XXIII
TITULO III
Di sposiciones finales y transitorias
ART. 163. 331
APENDICE DE JURISPRUDENCIA
Por Mario E. Castro Sammartino
ART. 2º 335
ART. 39 337
ART. 4º 338
Art. 59 340
ART. 11 360
ART. 12 365
ART. 16 367
ART. 18 373
ART. 19 374
ART. 21 375
ART. 30 375
ART. 31 376
ART. 36 385
ART. 37 386
ART. 46 388
ART. 47 392
ART. 48 392
ART. 49 394
ART. 53 395
ART. 56 403
ART. 58 438
ART. 61 450
XXIV • LEY DE SEGUROS - E.418
ART. 65 464
ART. 67 467
ART. 70 468
ART. 80 489
ART. 81 495
ART. 109 496
ART. 110 524
ART. 111 527
ART. 114 528
ART. 116 532
ART. 118 532
ART. 121 552
ART. 128 553
ART. 130 556
ART. 135 557
ART. 143 558
ART. 144 559
ART. 146 559
ART. 149 560
ART. 152 560
ART. 153 561
ART. 154 567
ART. 156 568
ART. 158 568
ART. 159 570
ART. 160 571
Indice Alfabético 573
Bibliografía 583