LA IMPORTANCIA

DEL BURO DE

CREDITO

UNIVERSIDAD VERACRUZANA

FACULTAD DE CONTADURIA

REGION POZA RICA-TUXPAN

E.E METODOLOGIA DE LA INVESTIGACION

LA IMPORTANCIA DEL BURO DE CREDITO

EQUIPO 2

INTEGRANTES:

FLORES TANGUMA KARLA

CASTRO CAMPOS GABRIELA

SANCHEZ TORRES ERIKA

HERNANDEZ LARA ARACELI

TUXPAN, VER A 30 de noviembre de 2010

LA IMPORTANCIA DEL BURO DE CREDITO

PLANTEAMIENTO:

El buró de crédito es hoy en día una marco de referencia para el otorgamiento de

crédito en México, ya que cuenta con expedientes crediticios de personas físicas,

empresas y personas físicas, empresas y personas morales con activad

empresarial. Tiene la información crediticia de más de 27 millones de personas

físicas e información de más de 48 millones de créditos

El Buró de crédito es una sociedad de información crediticia cuyo objetivo

principal es apoyar la actividad económica del país, proporcionado a las empresas

(instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de crédito, arrendadoras financieras,

empresas de financiamiento automotriz, las hipotecarias, tiendas

departamentales, compañías de servicio de comunicación) toda aquella

información que requieran, con el fin de facilitar la apertura de crédito a sus

clientes.

El Buró de crédito tiene la información crediticia de más de 27 millones de

personas físicas e información de más de 48 millones de créditos. Las claves que

maneja van de cero a nueve, donde el cero indica que se trata de una persona

que cumple, y de ahí se avanza en la numeración para señalar el grado de

incumplimiento, donde una "x" significa incumplimiento total. Si ha solicitado algún

crédito, seguro este en su lista, pero..... ¿Con que calificativo?: Cliente confiable o

tienes una espantosa X.

Si pagas tu(s) crédito(s) a tiempo seguro eres de los buenos, pero si incurriste en

el incumplimiento de alguna amortización, un pago a destiempo o, como también

ocurre con frecuencia, algún reporte negativo originado por causas ajenas a ti,

estas en su lista negra.

JUSTIFICACION

Buró de Crédito es hoy en día un marco de referencia para el otorgamiento de

crédito en México, ya que cuenta con expedientes crediticios de Personas Físicas,

Empresas y Personas Físicas con Actividad Empresarial. Tiene la información

crediticia de mas de 27 millones de personas físicas e información de más de 48

millones de créditos

Mucha gente piensa que estar en el buró de crédito es formar parte de una

siniestra lista negra. Esto no necesariamente tiene que ser así, ya que el buró de

crédito o el círculo de crédito son sólo un registro de nuestro comportamiento al

hacer uso del crédito.

Toda persona que haya solicitado un crédito o tenga un contrato con alguna

compañía de telefonía celular o de televisión de paga ha sido evaluada por alguna

de estas sociedades de información de crédito. Los datos sobre el

comportamiento de dicho sujeto se actualiza mes con mes y permanece

registrada durante 6 años; por eso las instituciones que brindan créditos, antes de

otorgarlos, revisan ese historial

La propuesta de esta investigación es conocer mas a fondo lo que es el buro de

crédito en nuestro país; y conocer las tantas interrogantes que tenemos sobre el.

CAPITULO 1.-LA IMPORTANCIA DEL BURO DE CREDITO

1.1ORIGEN DEL BURO DE CREDITO

Buró de crédito es la institución responsable de recopilar, manejar, y proporcionar

información relativa al historial crediticio de personas físicas y morales, ya sea de

créditos al corriente o bien, de aquellos que presenten algún atraso. En realidad

“Buró de Crédito” es nuestro nombre comercial. Contamos con dos sociedades:

Tras Union de México, S.A. SIC y Dun & Bradstreet, S.A. SIC. La primera es uno

de los tecnólogos americanos que han estado presentes en la actividad de

sociedades de información crediticia durante más tiempo en Estados Unidos y

tiene presencia en otros países del mundo, dedicada a la elaboración de

historiales crediticios de personas físicas. La segunda se dedica a los historiales

crediticios de las personas morales; ellos además son una de las empresas más

antiguas en la unión americana, pues data de mediados del siglo XIX.

En México, tal como estamos conformados vamos a cumplir 11 años en este año

2007. En Trans Union (de personas físicas) tenemos más de 42 millones de

registros, lo que significa prácticamente toda la sociedad económicamente activa

del país; estas personas a su vez, suman más de 93 millones de créditos por lo

que las empresas que quieran otorgar un crédito, lo más posible es que a la gran

mayoría de las personas físicas que ellos busquen las van a encontrar con

nosotros. Esa es una de las claves para el éxito de nuestro negocio, tener una

masa crítica muy grande para ser eficiente y rentable.

En personas morales tenemos 1.6 millones de empresas registradas con

aproximadamente 5.9 millones de créditos reconocidos. La cartera vencida es

menor en personas físicas que en personas morales. El 93% de la cartera de

personas físicas está al corriente y en personas morales el 86%. De acuerdo a la

Ley de Sociedades de Información Crediticia se establece que los registros de

personas físicas que no han sido actualizados por los usuarios (tiendas

departamentales, bancos, etc.), se pueden borrar después de 84 meses ya que

no se ha enviado información sobre ese registro. Por ejemplo, la crisis del ´94 ya

no afecta a las personas físicas; sin embargo en las personas morales los

registros nunca son eliminados y por eso es que las personas morales tienen la

cartera vencida más alta que las personas físicas.

Buró de crédito es entonces, un archivo o una base de datos gigantescos, que

mantiene el historial crediticio de personas físicas o morales; en otras palabras: la

currícula de crédito de éstos. Lo importante para que podamos seguir dando el

servicio es evidentemente el tamaño de nuestra base de datos, pues si algún

usuario quiere consultar con nosotros a su cliente potencial y no lo encuentra,

pues no le sirve de nada nuestro archivo ya que no podrá tomar una decisión

sobre si es o no sujeto de crédito dicha persona. Otro factor importante es cuidar

que nuestra base de datos sea totalmente fiel, creíble, que no tenga errores y que

sea muy segura, tanto por aspectos legales como por veracidad en el manejo de

la información pues ninguna empresa o persona puede consultar el reporte del

historial crediticio si no se ha firmado la autorización por escrito. Debemos ser

además una empresa segurísima en todos los sentidos para que de un momento

a otro no vaya a entrar un hacker y trastoque la base de datos. Hay por lo tanto un

énfasis muy importante dentro de la empresa en la seguridad porque es la razón

misma de la compañía. Nuestra base de datos tiene que ser absolutamente fiel

respecto a lo que nos manden los dueños de la información, que son todos

aquellos que dan los créditos, razón por la que la empresa está certificada por

diferentes institutos tanto domésticos como extranjeros que aseguran que año con

año mantengamos la calidad; de hecho, contamos con un certificado de seguridad

que sólo otra empresa en México y unas cuantas poseen; este es el certificado de

AENOR y por supuesto respecto a los procesos, contamos con el ISO 9001 y año

con año desde que los obtuvimos, hemos ido refrendándolos para asegurar a

nuestros usuarios que su información está segura y a los consumidores, que no

tienen de qué preocuparse y que ningún tercero que carezca de autorización

podrá ver los informes.

http://www.liderempresarial.com/num146/9.php FEBRERO ,2007

El Buró de Crédito se creó en 1996 y está conformado por dos firmas extranjeras

con amplia experiencia en otras naciones: Trans Union de México, que inició

operaciones en ese mismo año con la información de personas físicas (la primera

SIC autorizada en México por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público), y Dun

& Bradstreet, fundada en 1998 con la finalidad de englobar la información de

empresas y personas físicas con actividad empresarial.

http://www.tabascohoy.com.mx/noticia.php?id_nota=141507

miércoles 19 septiembre 2007

1964 -1995Banco de México operó un Registro de Información Crediticia.

•1995 –2002Opero un Buró constituido por Fair Isaac, Co. junto con Trans Unión

de México y Dun& Bradstreet.

•En 1995, se constituyó Trans Union de México, S.A., SIC (Buró para personas

físicas).

•En 1997,se constituyó Dun& Bradstreet, S.A., SIC (Burópara personas morales).

•En 2005,se constituyó Círculo de Crédito, S.A. de C.V., SIC

http://www.condusef.gob.mx/PDFs/cuadros_comparativos/

sociedades_informacion_crediticia/pres_buro-creditoagosto07.pdf AGOSTO; 2007

http://www.condusef.gob.mx/PDF- AGOSTO; 2007

APORTACION:

EL BURO DE CREDITO TIENE SU CREACION

1.2 ¿Que es Buro de Crédito?

El Buró de Crédito es una sociedad de información crediticia cuyo objetivo

principal es apoyar la actividad económica del país, proporcionado a las empresas

(instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de crédito, arrendadoras financieras,

empresas de financiamiento automotriz, las hipotecarias, tiendas

departamentales, compañías de servicio de comunicación) toda aquella

información que requieran, con el fin de facilitar la apertura de crédito a sus

clientes. Actualmente el Buró de Crédito es el marco de referencia más

importante para el otorgamiento de crédito en México, ya que cuenta con

expedientes crediticios de Personas Físicas, Empresas y Personas Físicas con

Actividad Empresarial. Es decir, el Buró de Crédito tiene la información crediticia

de más de 27 millones de Personas Físicas y también tiene información de más

de 48 millones de créditos. Si por circunstancias especiales hemos tenido

problemas crediticios, derivados de una enfermedad, por la pérdida de nuestro

trabajo o por alguna otra situación, es muy importante recordar que podemos

recurrir al Buró de Crédito, pues a través de esta institución podremos obtener la

información necesaria respecto a cuándo y con qué proveedor incumplimos

nuestros compromisos y, una vez que tengamos dicha información, podremos

limpiar la imagen negativa por haber incumplido con algún pago.

http://www.shf.gob.mx/guias/Solicitantesdecredito/burodecredito/Paginas/

default.aspx 17/08/2010 13:46

BURO DE CREDITO

El Buró de Crédito es una compañía establecida en México que opera bajo la

licencia de Transunion y Dun and Bradstreet y provee de servicios de información

crediticia a las instituciones que lo soliciten. Su operación está regulada por la Ley

de Sociedades de Información Crediticia. No es la única institución de este tipo en

el país pero sí la más utilizada.

Para el caso de las personas físicas (individuos como cualquiera de nosotros),

con base en la información proporcionada por bancos, instituciones comerciales,

compañías telefónicas, etc, lleva un registro de nuestro comportamiento crediticio.

No emite una calificación tal cual, simplemente por medio de claves de

observación informa a quien lo solicite el número de créditos con que contamos, si

estos están al corriente, en atraso, en cartera vencida, si hemos negociado una

deuda, si hemos negociado cerrar una deuda con un descuento de capital (quita),

etc. Las claves de observación son aplicadas a cada crédito por los bancos o

instituciones de crédito, en este sentido hay que mencionar que sí hay claves de

“castigo”. Las claves de castigo se aplican en situaciones particulares y bajo

criterios específicos.

Todos los individuos que tengan un producto financiero (tarjeta de débito, tarjeta

de nómina, cuenta de cheques, tarjeta de crédito, tarjeta de servicios, crédito

personal, crédito hipotecario, crédito automotriz, tarjeta de tienda comercial, etc.),

o un servicio que envíe/solicite información a Buró de Crédito (Nextel, Telcel, etc.)

contará con un registro en la base de datos de Buró.

La información de nuestros adeudos se actualizará mes con mes, o con la

frecuencia en que cicle (corte) dicho crédito. Por ley la información de nuestros

pagos (débitos) y ajustes a favor (operaciones disputadas y resueltas a nuestro

favor, créditos temporales, devoluciones, etc.) se deberá de actualizar en un

máximo de 5 días naturales después de haber sido aplicada. Además al momento

de reportar nuestros pagos, la institución financiera tiene la obligación de "simular"

nuestro estatus financiero descontando la suma de nuestros pagos y ajustes a la

suma de nuestros adeudos (créditos). Esto último sin considerar nuevos créditos.

En otras palabras, si al corte de tu tarjeta debías 100 pesos, 10 días después

pagaste 20, pero hiciste compras por 18, inmediatamente después de tu corte el

banco reportará tu adeudo por 100 pesos, 5 días después de que pagaste los 20

pesos el banco reportará que pagaste esa cantidad, además declarará que tu

adeudo ahora es por 80 y no reportará tus compras por 18 pesos. El estatus “real”

de tu crédito se reportará hasta el ciclo siguiente.

En 2008 se modificó la ley que regula a las sociedades de información crediticia y

se determinó que Buró de Crédito (o cualquier otra compañía que brinde servicios

de este tipo) deberá mantener registro de los créditos por un máximo de 72

meses (6 años), los registros con antigüedad mayor deberán ser borrados de la

base de datos (independientemente del estatus del registro). Un punto importante

a considerar aquí, es que por ley las instituciones financieras guardan registros

contables por 10 años con lo que, si “quedaste mal” con una tarjeta al banco

Patito SA y quieres volver a pedirles una tarjeta dentro de 8 años, la información

de ese crédito no estará en buró, pero si en los sistemas de Patito SA. Otro punto

a considerar es que algunas instituciones de crédito no sólo utilizan la información

de buró, sino que también pueden hacerse de información de otras fuentes o

incluso intercambiar información con otras instituciones similares (entre bancos

por ejemplo).

Al momento de solicitar un crédito (automotriz, hipotecario, teléfono, etc.) la

institución “correrá tu buró”, es decir, pedirá un reporte de tu comportamiento

crediticio, con base en esa información determinarán tu nivel de riesgo.

Obviamente eres más “riesgoso” si en el último año(s) o mes(es) has tenido

atrasos en tus pagos, si has cerrado una tarjeta y no la pagaste, si cerraste un

crédito por medio de una quita (descuento a capital) –esto último es de lo menos

recomendable que te puede pasar- si la suma de tus adeudos (créditos) supera al

30% de la suma de tus ingresos, etc. Al determinar tu nivel de riesgo la institución

determinará si –bajo sus criterios- eres sujeto de crédito o no.Un punto importante

es que nadie puede pedir información a Buró acerca de tu comportamiento

crediticio sin tu consentimiento (por eso te hacen firmar una hoja exclusiva para

buró cuando pides un crédito), además de que por ley no se te puede negar un

trabajo por tener un “mal” comportamiento crediticio (Art. 20 de la ley)

http://www.fsmex.com/foros/showthread.php?t=39053 07-abr-2010, 18:06

¿QUE ES ELBURO DE CREDITO?

El Buró de Crédito es una asociación privada que guarda los registros del historial

crediticio de personas y empresas. Es un banco de datos cuya información es

utilizada por las instituciones financieras para evaluar los riesgos y asignación de

créditos. Se encuentra registrada en el Buró de Crédito toda persona que cuenta

o ha contado con alguna Tarjeta de Crédito, Crédito Hipotecario, Crédito

Automotriz o cualquier otra forma de crédito institucionalizada. Puesto que el Buró

de Crédito almacena una gran cantidad de información de millones de usuarios de

crédito en el país, existen leyes que regulan el funcionamiento de esta sociedad.

El apego a la legalidad está vigilado por la Secretaría de Hacienda y Crédito

Público, el Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

www.burodecredito.com.mx/

1.3 OBJETIVO DEL BURO DE CREDITO

El principal objetivo de un Buró de Crédito es apoyar la actividad económica del

país, proporcionado a las empresas toda aquella información que requieran,

buscando facilitar el camino de la apertura de crédito a sus clientes, con lo que

éstas podrán tener una mejor administración de su negocio, y evitar la generación

de carteras vencidas, con lo que se verán limitadas en la liquidez, restándoles

recursos que más tarde necesitarán para su crecimiento.

http://www.economia.com.mx/

conoce_y_sabe_para_que_sirve_un_buro_de_credito_.htm

Dr. Luis Núñez Álvarez.

OBJETIVO

Su principal objetivo es apoyar la actividad económica del país proporcionando a

las compañías, datos que les permitan una mayor apertura de otorgamiento de

crédito y, por ende, una sana administración de su negocio

http://www.tabascohoy.com.mx/noticia.php?id_nota=141507 FUENTE: Fuente:

Condusef

1.4 PARA QUE SIRVE EL BURO DE CREDITO

Buró de Crédito sirve para integrar  el historial crediticio de las personas y

empresas. Tú empiezas a estar en Buró de Crédito desde que solicitas un crédito

y no cuando tienes problemas para pagar.

Tu historial en Buró de Crédito se llama Reporte de Crédito Especial y presenta

tanto los pagos puntuales como los retrasos de pago.

Si has sido cumplido con tus pagos, tu historial en Buró de Crédito te sirve para 

que las empresas que otorgan financiamiento aprecien tu buen desempeño de

pago.

Tu historial se actualiza por lo menos una vez  al mes, por lo que, si te pones al

corriente en tus pagos luego de un retraso, esta información  se mostrará en tu

historial.

No es un problema estar en Buró de Crédito, el problema es no aprovechar la

información de Buró de Crédito para mejorar tus oportunidades de obtener nuevos

financiamientos.

http://burodecreditomx.blogspot.com/2010/08/para-que-sirve-buro-de-credito.html

jueves 5 de agosto de 2010

*Sirve para tener una base de datos de todas aquellas personas que tienen o han

tenido un crédito con alguna institución bancaria, tienda departamental, tienda

comercial, contrato de tv por cable, hipotecas, contrato de autos, etc. y así poder

llevar un historial de cada persona.

Esto sirve para que cuando esa persona solicite un crédito, la empresa que le

dará el crédito pueda conocer sus antecedentes crediticios y ver si es fiable o no,

si le pagará o no.

Todas las personas que hemos realizado un contrato estamos en el Buró de

Crédito, sin excepción: seamos buenos pagadores o no

http://www.mujeractualexclusividadfemenina.com/economia-y-finanzas-f20/buro-

de-credito-t4516.htm Tema: Buro de Crédito   Mar 12 Mayo 2009, 5:35 pm POR

JESSMANIE

CAPITULO 2.- EL BURO DE CREDITO

2.1 COMO OPERA UN BURO DE CREDITO

Esta empresa privada procesa y almacena la información de los usuarios de

los diferentes tipos de crédito a nivel nacional, que le envían las Instituciones

financieras, de servicios, tiendas departamentales y de autoservicio, inmobiliarias,

agencias de autos, arrendadoras.

Así, después de cotejar todos los datos de cada persona, tales como nombre,

registro federal de contribuyentes, direcciones, teléfonos y fecha de

nacimiento, el Buró obtiene la información sobre todos los créditos que se le han

otorgado y elabora un reporte actualizado que contiene la siguiente información:

cómo ha pagado,

cuándo pagó,

cuánto tiempo se han retrasado los pagos,

desde cuándo volvió a pagar puntualmente,

monto del último pago,

cantidad del crédito otorgado,

saldo deudor

Solo tienen autorización para proporcionar información sobre una persona o

empresa en los siguientes casos:

Una persona o empresa titular del crédito puede solicitar su historial de

crédito, brindando información del crédito del cual se encuentre

disfrutando.

La empresa a quien se le solicite un crédito, con autorización expresa de

quien desea comprar un bien o requiera la prestación de un servicio, y vaya

a hacer uso del crédito.

El Buró de Crédito no decide si se le debe o no otorgar el crédito a una

persona o empresa, ni emite juicio alguno si la persona es o no sujeta de

crédito.  Su función principal es proporcionar información sobre los créditos

que se le hubiesen otorgado y el comportamiento de pago del crédito usado

por la persona o empresa.

http://www.sudinero.com.mx/2010/08/%C2%BFcomo-funciona-el-buro-de-

credito/ agosto 20, 2010, Autor: Dirección Editorial,

El buró de crédito solo puede proporcionar información a una persona o empresa

en estos casos: La persona o empresa titular del crédito puede solicitar su

historial crediticio, brindando información del beneficio que está disfrutando.

La empresa a quien se le solicite el crédito, con autorización expresa de quien

desea comprar un bien o requiera la prestación de un servicio, y vaya a hacer uso

del crédito.El buró de crédito no se encarga de otorgar los créditos a las personas

o empresas. Su función principal es proporcionar información sobre los créditos

que se le hubiesen otorgado y el comportamiento de pago del crédito usado por la

persona o empresa.

Si te encuentras en buró de crédito debido a las deudas con Instituciones

financieras acude a RESUELVE.

http://www.resuelvetudeuda.com/2010/08/20/%C2%BFcomo-funciona-el-buro-de-

credito Escrito en Septiembre 21, 2010 a las 5:17 pm | Permalink

El buró de crédito no pone malos reportes, peros si puede eliminarlos si existe

una reclamación de error al buró de crédito, ellos le generan un reporte a la

entidad que te ha reportado si ésta no responde en un plazo (máx. 30 días) se

entiende como aceptada la reclamación y el mal registro se elimina. Recuerda

que se elimina el adeudo, más NO el historial del comportamiento. Si mes con

mes fuiste reportado (a) como moroso (a), al pagar la deuda, ésta aparece como

liquidada o saldada, pero tu comportamiento a lo largo de meses fue malo. (Esto

irremediablemente afecta tu calificación o nivel de riesgo, hecho por bancos o

instituciones financieras y por consiguiente afecta tu acceso a nuevos créditos).

http://www.slideshare.net/AAConsultores/bur-de-crdito-2793822

2.2 ¿COMO PUEDO SABER QUE ESTOY EN EL BURO DE CREDITO?

Si usted cuenta o ha contado con alguna Tarjeta de Crédito, Tarjeta de Servicio,

Crédito Automotriz, o Crédito Hipotecario seguramente Buró de Crédito contará

con un historial crediticio registrado; Para conocer la información registrada en

Buró de Crédito sobre Usted o su Empresa, solicite su Reporte de Crédito

Especial. Los Reportes de Crédito proporcionan una historia del comportamiento

de un crédito de hasta 24 meses, contados a partir de la fecha en que se liquidó

totalmente el crédito o bien a partir de la última vez que se reportó información a

Buró de Crédito. En esta historia se refleja la forma en que se pagó el crédito, ya

sea que se haya pagado puntualmente o haya presentado atrasos.

Buró de Crédito únicamente podrá eliminar registros de su base de datos en los

siguientes casos, mismos que dicta la Ley para regular Sociedades de

Información Crediticia y las Reglas Generales de Banco de México:Registros de

personas físicas con antigüedad igual o mayor a 84 meses. El plazo se considera

a partir de la fecha en que ocurrió el evento. Al transcurrir el plazo, Buró de

Crédito elimina esta información.

Información referente a créditos vencidos de personas físicas, cuyo saldo sea

inferior al equivalente a mil UDIS, siempre y cuando hayan transcurrido cuarenta y

ocho meses contados a partir de la fecha en que los créditos se encuentren

cerrados, esto es, que por cualquier causa hayan dejado de existir derechos de

cobro respecto de los créditos de que se trate o Buró de Crédito hubiere dejado

de recibir información sobre los mismos. Se entenderá por créditos vencidos

aquellos que tengan 90 o más días de incumplimiento en sus pagos.

http://webcache.googleusercontent.com/search?

q=cache:1c1Hr624dA0J:www.economia.com.mx/

todo_sobre_el_buro_de_credito.htm+%C2%BFC

%C3%B3mo+puedo+saber+si+estoy+en+Bur%C3%B3+de+Cr%C3%A9dito

%3F&cd=3&hl=es&ct=clnk&gl=mx

-Si cuentas o has contado alguna vez con tarjetas de crédito, tarjeta de servicio,

crédito automotriz o crédito hipotecario, seguramente tendrás un historial crediticio

registrado.

Para conocer tu información registrada puedes solicitar tu Reporte de Crédito

Especial en forma rápida y sencilla consultando por Internet en

www.burodecredito.com.mx, o bien llamando por teléfono al 01800 640 7920.

 http://www.sudinero.com.mx/2010/08/%C2%BFcomo-funciona-el-buro-de-credito/

2.2 SERVICIOS QUE OFRECE EL BURO DE CREDITO

El Buro de Crédito ofrece servicios informativos de fácil accesibilidad, con el

objeto de anticiparse a las necesidades y expectativas de los clientes. Algunos de

estos productos y servicios son:

1. Reporte de Crédito.- Es un informe que contiene el historial crediticio de

una persona física o moral (en adelante CLIENTE), sin hacer mención de la

denominación de las entidades financieras o empresas comerciales

acreedoras (en adelante USUARIOS).

2. Reporte de Crédito Especial.- Es un informe que contiene el historial

crediticio de un Cliente y que incluye la denominación de las entidades

financieras o empresas comerciales acreedoras, los Clientes tendrán

derecho a solicitarlo a través de las unidades especializadas de las SICs,

de las entidades financieras o de empresas comerciales usuarias del Buro

de Crédito. Dicho reporte deberá ser entregado en un plazo de cinco días

hábiles contados a partir de la fecha en que la SIC hubiera recibido la

solicitud e importe de pago correspondiente.

Los Clientes tendrán derecho a solicitar a las Sociedades el envío gratuito de su

Reporte de Crédito Especial cada vez que transcurran doce meses. Lo anterior,

siempre que soliciten que el envío respectivo se lleve a cabo por correo

electrónico o que acudan a recogerlo a la unidad especializada de la Sociedad.

Asimismo las SICs estarán obligadas a enviar o a poner a disposición de los

Clientes, junto con cada Reporte de Crédito Especial, un resumen de sus

derechos y de los procedimientos para acceder y, en su caso rectificar los errores

de la información contenida en dicho documento. Adicionalmente estarán

obligadas a mantener a disposición del público en general el contenido del

resumen antes mencionado.

El Buro de Crédito, ofrece diferentes modalidades de servicios:

Reporte de Crédito de Personas Físicas

Reporte de Crédito de Personas Morales o Personas Físicas con Actividad

Empresarial

Personas Físicas (adviser)

Análisis de Segmentación de cuentas

Hawk :Sistema de prevención para personas físicas

Sistema de Prevención para Personas Morales

Watch: Seguimiento de su historial crediticio

Tendencias de la industria

Monitoreo de datos generales

http://www.conducef.org.mx/index.php/transparencia/transparencia-focalizada/812

http://www.crediasesoria.com/BNC.htm

*SERVICIOS

El buró de crédito ofrece servicios informativos de fácil accesibilidad, con el objeto

de anticiparse a las necesidades y expectativas de los clientes. Algunos de estos

productos y servicios son:

- Reporte de crédito de personas naturales y jurídicas

- Seguimiento de historial crediticio

- Reporte consolidado de morosidad

- Morosidad informada

- Monitoreo de datos generales

- Otros

Además, algunos burós de crédito proveen información suplementaria en cosas

como fechas y montos de los últimos pagos recibidos, el monto y antigüedad de

mora, garantías ofrecidas por el prestatario, métodos de cobro que pudieron ser

empleados, y si el prestatario ha emitido cheques sin fondos. Una minoría de los

burós de crédito salvadoreños también proporciona información sobre créditos

individuales indirectos, lo que incluye acuerdos mancomunados sobre créditos

para otras personas y otras formas de garantías ofrecidas sobre créditos que son

recibidos por otras personas.

https://www.bmi.gob.sv/portal/page?

_pageid=39,67733&_dad=portal&_schema=PORTAL

2.4 ¿CÓMO SALIR DEL BURO DE CREDITO?

Una vez que hayas solicitado un crédito, independientemente de si lo pagaste o

no, ya no sales del buró de crédito.  Si pagas tu crédito a tiempo seguro, eres de

los buenos.  Pero si incurriste en el incumplimiento de alguna amortización, un

pago a destiempo, o como también ocurre con frecuencia, algún reporte negativo

originado por causas ajenas a ti, estás en su lista negra.

Si compruebas que tienes un adeudo pendiente, liquídalo lo más pronto

posible y asegúrate que la institución a la que le debías actualice tu

historial.

En algunas ocasiones la información errónea o carente de actualización

que aparece en el Buró de Crédito es por causa del banco.  Debes

acudir a ellos para que den solución a limpiar tu imagen crediticia.

Si estás seguro que tienes un historial crediticio limpio, pero por alguna

razón te rechazaron un crédito, debes pedir a la empresa acreedora

una copia del mismo y notificar directamente al Buró sobre el error para

corregirlo.

Recuerda, es obligación de las instituciones financieras, casas comerciales y los

mismos bancos, darte tu reporte y explicarte el contenido de tu historial crediticio

con detalles de montos y fechas de eventuales adeudos.

Como podrás observar es muy importante mantener limpio tu historial crediticio,

ya sea para comprar un bien o contratar un servicio

http://www.sudinero.com.mx/2010/08/%C2%BFcomo-funciona-el-buro-de-credito/

El Buró de crédito es una sociedad de información crediticia cuyo objetivo

principal es apoyar la actividad económica del país, proporcionado a las

empresas(instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de crédito, arrendadoras

financieras, empresas de financiamiento automotriz, las hipotecarias, tiendas

departamentales, compañías de servicio de comunicación) toda aquella

información que requieran, con el fin de facilitar la apertura de crédito a sus

clientes.

El Buró de crédito tiene la información crediticia de mas de 27 millones de

personas físicas e información de mas de 48 millones de créditos. Las claves que

maneja van de cero a nueve, donde el cero indica que se trata de una persona

que cumple, y de ahí se avanza en la numeración para señalar el grado de

incumplimiento, donde una "x" significa incumplimiento total. Si haz solicitado

algún crédito, seguro este en su lista, pero..... ¿Con que calificativo?: Cliente

confiable o tienes una espantosa X.

Si pagas tu(s) crédito(s) a tiempo seguro eres de los buenos, pero si incurriste en

el incumplimiento de alguna amortización, un pago a destiempo o, como también

ocurre con frecuencia, algún reporte negativo originado por causas ajenas a ti,

estas en su lista negra.

Tal vez no le das tanta importancia a ocupar un espacio dentro de los calificados

"clientes no confiables", sin embargo esa información se utiliza como referencia

para que otro banco facilite recursos a ese mismo deudor; se convierte en motivo

para impedir un contrato por ejemplo para un teléfono celular, la aprobación para

otorgarte una tarjeta departamental, si necesitas un financiamento quedas fuera,

si tu negocio requiere de una terminal para que tus clientes puedan pagar con

tarjeta, estas frito.

Como puedes darte cuenta, estar en el buró de crédito tiene un gran peso, ahora

¿qué debes hacer para salir de ahí o por lo menos cambiarte al bando de los

buenos?.

Cabe señalar que una vez que hallas solicitado un crédito, independientemente

de si lo pagaste o no, ya no sales del buró de crédito.

Para saber en que situación te encuentras dentro de éste y solucionarla , lo más

conveniente es solicitar al buró el envío del reporte de crédito.

http://www.crediasesoria.com/BNC.htm

Estar dentro del listado del Buró de Crédito, como deudor, resulta ser un problema

común tanto para personas como empresas. Por lo que lo más aconsejable es

hacerse cargo de aquellos compromisos, para tener un historial crediticio limpio.

Si su caso es que usted ya pagó las deudas, pero aún aparece en el historial del

Buró de Crédito, o por el contrario usted está interesado en desaparecer de este

listado, pues a continuación entregamos algunas claves a considerar frente a este

temido historial

Cómo borrar el historial negativo

Si su empresa ya se puso al día en el pago de deudas, y lo que busca es limpiar

su historial en el Buró de crédito, pues, la propia entidad asegura que debe

considerar que el Reporte de Crédito presenta los últimos 24 meses de la historia

del comportamiento de pago de cada crédito.

El crédito o la historia de pago puede eliminarse 72 meses contados a partir de la

fecha de liquidación, siempre y cuando la institución otorgante de crédito haya

reportado la fecha de cierre o a partir de la última vez que fue reportado a Buró de

Crédito. Por lo tanto, el Buró de Crédito únicamente elimina registros de acuerdo

con lo establecido en la Ley para Regular a Sociedades de Información Crediticia

y las Reglas Generales de Banco de México.

En tanto, el Buró de Crédito también elimina la información referente a créditos

vencidos, cuyo saldo sea inferior al equivalente a mil UDIS, siempre y cuando

hayan transcurrido cuarenta y ocho meses contados a partir de la fecha en que

los créditos se encuentren cerrados, esto es, que por cualquier causa hayan

dejado de existir derechos de cobro respecto de los créditos de que se trate o

Buró de Crédito hubiere dejado de recibir información sobre los mismos. Se

entenderá por créditos vencidos aquellos que tengan 90 o más días de

incumplimiento en sus pagos.

CAPITULO 3 REGULADORES DEL BURO DE CREDITO

La Secretaría de Hacienda y Crédito Público, el Banco de México y la Comisión

Nacional Bancaria y de Valores revisa nuestro cumplimiento a la Ley

3.1 SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PÚBLICO

La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) tiene como función principal

la proyección y planeación del desarrollo nacional. Las remesas que envían los

mexicanos que viven en Estados Unidos, y que representan la tercera fuente de

ingresos de nuestro país, constituyen recursos que deben ser invertidos en

proyectos productivos dentro de sus comunidades de origen, a fin de propiciar el

crecimiento económico y el desarrollo social.

Para coadyuvar al eficiente empleo de estos recursos y fomentar el desarrollo de

estas comunidades, la SHCP transforma el Patronato del Ahorro Nacional en el

BANCO DEL AHORRO NACIONAL Y SERVICIOS FINANCIEROS (BANSEFI)

con el objetivo de ofrecer productos y servicios financieros que promuevan el

ahorro y la inversión entre la población. Entre sus programas destacan: Cuenta

horro, Tanda horro, Cuenta horro Infonavit, Cuenta horro infantil, Bono de la

suerte, Bonosar, Viviendahorro, Codes promocionales y la TRANSFERENCIA DE

REMESAS.

El programa de TRANSFERENCIA DE REMESAS permite a los mexicanos en

Estados Unidos acudir a cualquiera de las empresas de envío de dinero y solicitar

que su dinero sea transferido a alguna de las 580 sucursales del BANSEFI en el

país. Para cobrarlo, el receptor debe contar con una Cuentahorro o una

Tandahorro en la que se abona este dinero.

El programa CUENTAHORRO INFONAVIT contempla el Programa de Recepción

de Aportaciones de Mexicanos en el Exterior que permite a los mexicanos que

viven en Estados Unidos pagar sus créditos hipotecarios y de esta manera

construir su patrimonio familiar en México.

Secretaría de Hacienda y Crédito Público Autorizar, revocar y establecer

requisitos, para la constitución de las Sociedades de Información Crediticia.

Secretaría de Hacienda y Crédito Público Autorizar, revocar y establecer

requisitos, para la constitución de las Sociedades de Información

Crediticia. http://www.ime.gob.mx/consejo_nacional/secretarias.htm

Secretaría de Hacienda y Crédito Público

La Secretaría de Hacienda y Crédito Público es la máxima autoridad reguladora

del sistema financiero en México. Entre las principales funciones de la SHCP se

encuentran, por ejemplo:

• Controlar, vigilar y asegurar el cumplimiento de las disposiciones fiscales, en el

cobro de impuestos, contribuciones, derechos, productos y aprovechamientos

federales.

Proponer, dirigir y controlar la política del gobierno federal en materia financiera,

fiscal, de gasto público, crediticia, bancaria, monetaria, de divisas, de precios y

tarifas de bienes y servicios del sector público, de estadística, geografía e

informática.

• Contratar créditos internos y externos a cargo del gobierno federal.

• Establecer relaciones y mecanismos de coordinación que permitan obtener la

congruencia global de la Administración Pública Paraestatal con el Sistema

Nacional de Planeación y con los lineamientos generales en materia de

financiamiento.

• Proponer el proyecto de presupuesto de la SHCP, el de los ramos de deuda

pública y de participaciones a entidades federativas y municipios, así como el del

sector paraestatal coordinado.

• Planear, coordinar y evaluar el sistema bancario mexicano, respecto de la banca

de desarrollo y las instituciones de banca múltiple en las que el Gobierno Federal

tenga el control por su participación accionaria.

• Ejercer las atribuciones que le señalen las leyes en lo referente a banca múltiple,

seguros y fianzas, valores, organizaciones auxiliares del crédito, sociedades,

mutualistas de seguros y casas de cambio.

http://www.eumed.net/libros/2008b/418/Secretaria%20de%20Hacienda%20y

%20Credito%20Publico.htm

La Secretaría de Hacienda y Crédito Público de México es una institución pública

del Estado mexicano, que en base a la Ley Orgánica de la Administración Pública

Federal en su Artículo 31 posee las siguientes funciones a su cargo:

Realizar o autorizar uso del crédito público

Cobrar los impuestos

Manejar la deuda pública de la Federación

Proyectar y calcular los egresos del Gobierno Federal

Planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario

Proyectar y calcular los ingresos de la Federación, y el Departamento del

Distrito Federal

Determinar los estímulos fiscales

Organizar y dirigir los servicios aduaneros y de inspección

Controlar el presupuesto de los servicios personales

La estructura de este organismo del Estado está compuesta de acuerdo a las

funciones a realizar por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y cuenta con

las siguientes unidades:

Subsecretaría de Hacienda y Crédito Público

Subsecretaría de Ingresos

Subsecretaría de Egresos

Procuraduría Fiscal de la Federación

Tesorería de la Federación

Servicio de Administración Tributaria (SAT)

El objetivo clave de la institución y su misión es proponer, dirigir y controlar la

política económica del Gobierno Federal en materia financiera, fiscal, gastos,

ingresos y deuda pública.

Asimismo, se encarga del control de estadísticas, geografía e información, para

cuidar y consolidar un país con crecimiento.

http://www.laeconomia.com.mx/secretaria-de-hacienda/

3.2Banco de México

Banco de México

http://www.banxico.org.mx/

El Banco de México es el banco central del Estado Mexicano, constitucionalmente

autónomo en sus funciones y administración, cuya finalidad es proveer a la

economía del país de moneda nacional. En el desempeño de esta encomienda

tiene como objetivo prioritario procurar la estabilidad del poder adquisitivo de

dicha moneda. Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del

sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago.

Villarreal Samaniego, J.D.: (2008) Administración

Financiera II, < riqueza, la de producción práctico>

El Banco de México es el banco central de la nación y tiene como meta primordial

gestionar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda nacional, es decir,

establecer las medidas que considere necesarias para mantener bajo control la

inflación.

Banxico fue creado en 1925 y durante varias décadas dependió directamente del

Poder Ejecutivo Federal. Sin embargo, desde principios de la década de 1990 y

por mandato constitucional, se le dio autonomía en el ejercicio de sus funciones.

Específicamente, se le permitió al banco central mexicano determinar el monto y

administración de su propio crédito y se establecieron normas relativas a su

administración autónoma. A su vez, dicha autonomía está sustentada en impedir

que el Ejecutivo Federal el nombramiento por un corto plazo a la totalidad o a la

mayoría de los encargados de la dirección de Banxico, con el fin de evitar

presiones que puedan comprometer el logro de proteger el poder adquisitivo de la

moneda nacional.

Jonathan, 05/11/2010 01:59

PM

El Banco de México se asegura que haya la cantidad de dinero necesaria para

cubrir todas las necesidades sin que haya inflación; es decir que los precios de los

bienes y servicios no aumenten hasta el punto en que podamos comprar menos

cosas con la misma cantidad de dinero. Cuidar la estabilidad de precios es una de

las responsabilidades más importantes del Banco de México. A la serie de

medidas que esta institución aplica para combatir la inflación se les llama política

monetaria.

El Banco de México no es un banco comercial, por lo que ni las personas, ni las

empresas pueden abrir una cuenta en el banco central. Como sólo otorga créditos

a los bancos comerciales se dice que es un banco de bancos.

El Banco de México, como la mayoría de los bancos centrales del mundo es

autónomo. Esto quiere decir que el gobierno no puede intervenir directamente en

cono se maneja. Esta autonomía impide, por ejemplo, que alguna autoridad le

ordene al banco que le preste dinero o, incluso, que emita más dinero del

conveniente.

Establecer a través de Disposiciones, las actividades y operaciones que pueden

realizar las Sociedades de Información Crediticia.

El Banco de México, que abrió sus puertas el 1 de septiembre de 1925, fue la

consumación de una aspiración largamente acariciada por el país. Poco

recordado es actualmente el hecho de que los antecedentes de esta Institución se

remontan al menos hasta principios del siglo XIX. En fecha tan remota como

1822, durante el reinado de Agustín de Iturbide, la historia registra la presentación

de un proyecto para crear una institución con la facultad para emitir billetes que se

denominaría "Gran Banco del Imperio Mexicano".

A partir del 1º de abril del año 1994, esta institución obtuvo su autonomía por

decreto publicado en el mes de noviembre del año de 1993, este acontecimiento

vino a fortalecer su trabajo en materia de política económica y fiscal,

permitiéndole tomar decisiones que hasta la fecha han sido de suma importancia

para el desarrollo de México.

El Banco de México es el banco central del Estado Mexicano, constitucionalmente

autónomo en sus funciones y administración, cuya finalidad es proveer a la

economía del país de moneda nacional. En el desempeño de esta encomienda

tiene como objetivo prioritario procurar la estabilidad del poder adquisitivo de

dicha moneda. Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del

sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago.

Además de la emisión de moneda resaltan las funciones tales como: informar mes

a mes (los días 10 y 25 de cada mes) sobre el control de la inflación, esto es

importante resaltar, ya que cuando existe inflación, la volatilidad de los precios

relativos reduce la eficacia del mercado como mecanismo para la asignación de

los recursos y falsea el cálculo económico, inhibiendo la inversión. Asimismo, el

crecimiento acelerado y desordenado de los precios propicia tasas de interés

elevadas, por el premio que los ahorradores demandan para las inversiones

financieras.

La autonomía del Banco Central es un buen dique contra la inflación en la medida

en que no está dirigida a paliar sus síntomas, sino a evitar sus causas. Ello,

porque está encaminada a impedir un uso abusivo del crédito del instituto emisor,

fuente principal del mal.

A menos de un año del otorgamiento de su autonomía, el Banco de México tuvo

que colaborar con la Secretaría de Hacienda en el enfrentamiento de las crisis de

balanza de pagos y bancaria que se manifestaron durante los primeros meses de

1995. La crisis bancaria se resolvió principalmente mediante mecanismos fiscales.

Sin embargo, el banco central coadyuvó a esa solución actuando preventivamente

en su calidad de prestamista de última instancia. Por su parte, la crisis de balanza

de pagos y las sucesivas devaluaciones que provocó a lo largo de 1995 dieron

lugar a que tuviese que iniciarse de nueva cuenta un esfuerzo de estabilización en

gran escala para erradicar la inflación en forma definitiva.

Un avance muy importante tuvo verificativo durante la época de la Segunda

Guerra Mundial cuando se habilitó como instrumento de regulación monetaria la

manipulación de la tasa de los depósitos de liquidez o encaje legal. Este fue el

principal instrumento de regulación monetaria hasta que, durante la segunda

mitad de los setenta, se crearon las condiciones para que el Banco de México

pudiera practicar las llamadas operaciones de mercado abierto.

Desde la década de los cuarenta se había venido pensando en la conveniencia de

desarrollar en México un mercado amplio de dinero. Ese proyecto no se convirtió

en realidad hasta que en 1978 se creó el título de crédito gubernamental con el

cual el banco central pudiese intervenir e influir sobre la liquidez disponible a

través de la realización de compras y ventas. Así, como un antecedente de

importancia, en 1975 se expidió la Ley del Mercado de Valores con base en la

cual se formaron las instituciones para operar en ese mercado. Unos años más

tarde, en 1978 las autoridades anunciaron la creación del Cete (Certificado de la

Tesorería de la Federación ) título con el cual podrían llevarse a cabo las

operaciones para inyectar o absorber liquidez del sistema.

En esa tradición de evolución operativa se inscribe la adopción por el Banco de

México del esquema de política monetaria denominado Objetivos de Inflación

(OI). La principal aunque no la única virtud de dicho enfoque es que mediante su

aplicación se ha buscado darle mayor eficacia a la política monetaria y minimizar

los costos que implica la lucha contra la inflación. Otra manera de captar la

esencia del esquema OI es que busca conseguir la credibilidad de los agentes

económicos en la banca central y en la política monetaria. Contando con esa

credibilidad, resulta mucho más fácil combatir a la inflación y conseguir que los

beneficios de la estabilidad se difundan con mayor rapidez al funcionamiento de la

economía en general. Todos los buenos resultados que en materia económica y

regulación financiera, así como el manejo del buen funcionamiento del Sistema

Financiero Mexicano, ha sido derivado de todo un marco jurídico que le ha dado

sustento a esta gran institución, como lo es el Banco de México.

http://www.economia.com.mx/acerca_del_banco_de_mexico.htm

Dr. Luis Núñez Álvarez

BANCO DE MEXICO

El Banco de México es el banco central de la nación y tiene como meta primordial

gestionar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda nacional, es decir,

establecer las medidas que considere necesarias para mantener bajo control la

inflación.

Banxico fue creado en 1925 y durante varias décadas dependió directamente del

Poder Ejecutivo Federal. Sin embargo, desde principios de la década de 1990 y

por mandato constitucional, se le dio autonomía en el ejercicio de sus funciones.

Específicamente, se le permitió al banco central mexicano determinar el monto y

administración de su propio crédito y se establecieron normas relativas a su

administración autónoma. A su vez, dicha autonomía está sustentada en impedir

que el Ejecutivo Federal el nombramiento por un corto plazo a la totalidad o a la

mayoría de los encargados de la dirección de Banxico, con el fin de evitar

presiones que puedan comprometer el logro de proteger el poder adquisitivo de la

moneda nacional.

BANCO DE MÉXICO

El Banco de México es el banco central de la nación y tiene como meta primordial

gestionar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda nacional, es decir,

establecer las medidas que considere necesarias para mantener bajo control la

inflaciónBanxico fue creado en 1925 y durante varias décadas dependió

directamente del Poder Ejecutivo Federal. Sin embargo, desde principios de la

década de 1990 y por mandato constitucional, se le dio autonomía en el ejercicio

de sus funciones. Específicamente, se le permitió al banco central mexicano

determinar el monto y administración de su propio crédito y se establecieron

normas relativas a su administración autónoma. A su vez, dicha autonomía está

sustentada en impedir que el Ejecutivo Federal el nombramiento por un corto

plazo a la totalidad o a la mayoría de los encargados de la dirección de Banxico,

con el fin de evitar presiones que puedan comprometer el logro de proteger el

poder adquisitivo de la moneda nacional. Dentro de las principales funciones del

Banco de México están:

Regular la emisión y circulación de la moneda, los cambios, la

intermediación y los servicios financieros, así como los sistemas de

pago.

Prestar servicios de tesorería al gobierno federal y actuar como

agente financiero del mismo.

Fungir como asesor del gobierno federal en materia económica y,

particularmente, financiera.

Operar con las instituciones de crédito como banco de reserva y

acreditante de última instancia.

Participar en el Fondo Monetario Internacional y en otros organismos

de cooperación financiera internacional o que agrupen a bancos

centrales.

Operar con los organismos mencionados en el párrafo anterior, con

bancos centrales y con otras personas morales extranjeras que

ejerzan funciones de autoridad den materia financiera.

http://www.eumed.net/libros/2008b/418/Banco%20de%20Mexico.htm

ADMINISTRACIÓN FINANCIERA II

Villarreal Samaniego, J.D.: (2008) Administración Financiera II, Edición electrónica

gratuita. Texto completo en www.eumed.net/libros/2008b/418/

http://www.ime.gob.mx/consejo_nacional/secretarias.htm

3.3 Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

Supervisa e inspecciona la información crediticia.

Es un órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público,

con autonomía técnica y facultades ejecutivas en los términos explicados en la

Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Supervisar y regula, a las

entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento,

así como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema

financiero en su conjunto, en protección de los intereses del público.

*Ensayo por abraham 01/06/2010

COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES

Hasta 1995 existían la Comisión Nacional Bancaria y la Comisión Nacional de

Valores de forma separada. Sin embargo, una modificación legislativa que entró

en vigor ese año creó la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Esta

consolidación respondió a la necesidad de tener un solo organismo que

corresponda a las operaciones de las entidades financieras que se orientan hacia

un esquema de banca integral. Bajo este esquema las instituciones financieras

prestan una gama muy amplia de servicios dentro de un mismo grupo financiero.

La CNVB es en México el organismo equivalente a la Comisión de Valores e

Intercambio (SEC, por sus siglas en inglés) de Estados Unidos o al Panel de

Valores e Inversión (SIB, por sus siglas en inglés) de Gran Bretaña.

El objetivo principal de la CNBV es sostener y propiciar el desarrollo sano y

equilibrado del sistema financiero, así como supervisar a las entidades financieras

de su competencia, es decir, a la banca comercial, a la banca de desarrollo y a los

intermediarios bursátiles. Entre las principales funciones de esta institución se

encuentran:

• Establecer los criterios a los que se refiere el artículo 2º de la Ley de Mercado de

Valores, así como aquellos criterios de aplicación general en el sector financiero

acerca de los actos y operaciones que se consideren contrarios a los usos

mercantiles, bancarios o bursátiles o a las sanas prácticas de los mercados

financieros y dictar las medidas necesarias para que las entidades ajusten sus

actividades y operaciones a las leyes que les sean aplicables, a las disposiciones

de carácter general que de ella deriven y a los referidos usos y sanas prácticas.

• Supervisar a las autoridades, a las personas físicas y demás personas morales,

cuando realicen actividades previstas en las leyes relativas al sistema financiero.

• Fungir como órgano de consulta del gobierno federal en materia financiera.

• Dar atención a las reclamaciones que presenten los usuarios y actuar como

conciliador y árbitro, así como proponer la designación de árbitros en conflictos

originados por operaciones y servicios que hayan contratado las entidades con su

clientela, de conformidad con las leyes correspondientes.

Villarreal Samaniego, J.D.: (2008) Administración Financiera II,

COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES

-Su tarea esencial consiste en supervisar y regular en el ámbito de su

competencia a los participantes en el sistema financiero bancario y no bancario

para la protección del público ahorrador y evitar el riesgo sistémico. En el año de

1889 la Secretaría de Hacienda estableció un sistema de interventores de bancos.

Pero no tenían responsabilidad y poco hacían por vigilar la actividad de los

bancos En los años ochenta existieron dos comisiones: La Comisión Nacional

Bancaria y de Seguros, con competencia en instituciones de crédito,

organizaciones auxiliares y operaciones de seguros y la Comisión Nacional de

Valores que tenía competencia en materia de valores.

Posteriormente la Comisión Nacional Bancaria y de Seguros fue escindida en dos

para crear la Bancaria y la de Seguros y Fianzas.

En los años noventa a fin de reestructurar y mejorar el sistema bancario se

fusionan la Comisión Nacional Bancaria y la Comisión Nacional de Valores.

Actualmente existen la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y la Comisión

Nacional de Seguros y Fianzas, que con la creación de la Comisión Nacional de

Sistemas de Ahorro para el Retiro, supervisan, vigilan y regulan en el ámbito de

sus respectivas competencias al sistema financiero. De acuerdo con la Ley de la

Comisión Nacional Bancaria y de Valores (1995), Se crea la Comisión como

órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. Con

autonomía técnica y facultades ejecutivas en los términos de dicha ley.

OBJETO

Supervisar y regular, en el ámbito de su competencia, a las entidades

financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento.

Mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero

en su conjunto, en protección de los intereses del público.

Supervisar y regular a las personas físicas y demás personas morales,

cuando realicen actividades previstas en las leyes relativas al citado

sistema financiero.

FACULTADES

Autoriza la organización y operación de las instituciones de Banca Múltiple

y oficinas de Instituciones Financieras del Exterior.

Puede revocar esa autorización.

Requiere documentos e información a las instituciones.

Establece reglas generales para operación de las instituciones de crédito.

Emitir en el ámbito de su competencia la regulación prudencial a que se

sujetarán las entidades.

Dictar normas de registro de operaciones aplicables a las entidades.

Fijar reglas para la estimación de los activos y, en su caso, de las

obligaciones de responsabilidades de las entidades, en los términos que

señalan las leyes.

Establecer los criterios de aplicación general en el sector financiero acerca

de los actos y operaciones que se consideren contrarios a los usos

mercantiles, bancarios y bursátiles o sanas prácticas de los mercados

financieros.

Dictar las medidas necesarias para que las entidades ajusten sus

actividades y operaciones a las leyes aplicables, a las disposiciones de

carácter general que de ellas deriven y a los referidos usos y sanas

prácticas.

Página de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores: www.cnbv.gob.mx

3.4 CONDUSEF

Las Sociedades de Información Crediticia, son consideradas como

Instituciones Financieras:

Transparentar su información y la de sus productos y;

Sustanciar los procedimientos de atención y conciliación.

CONDUSEF

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros, es un Organismo público descentralizado, que protege los derechos

de los usuarios de servicios financieros. Al mismo tiempo, fomenta el desarrollo

de una cultura educativa en materia de operación y alcances de las Instituciones

Financieras.

La Condusef funciona como intermediario, cuando existen diferencias en la

interpretación de los lineamientos o compromisos estipulados al adquirir un

servicio o un producto financiero.

Atiende reclamaciones relacionadas a las prácticas indebidas de las

Instituciones Financieras.

Verifica que la información utilizada para la publicidad de los servicios y

productos financieros sea veraz y no induzca al consumo mediante

interpretaciones erróneas.

Así mismo, pone a disposición de los usuarios gran cantidad de

información relacionada a los productos y servicios financieros; proporciona

otras herramientas como estadísticas, cuadros comparativos de

Instituciones bancarias, Afores, Aseguradoras y otras compañías del sector

bursátil; al igual que simuladores y calculadoras.

http://mx.finanzaspracticas.com/1795-CONDUSEF.note.aspx

La Condusef es una institución pública dependiente de la Secretaría de Hacienda

y Crédito Público. Sus siglas representan el nombre de Comisión Nacional para la

Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Tiene a su cargo dos tipos de acciones para llevar a cabo:

Preventivas (orientar, informar, promover la educación financiera)

Correctivas (atender y resolver las quejas de los usuarios de servicios y

productos financieros)

Básicamente, ellos se definen con los objetivos de:

Fomentar la Educación Financiera

Continuar con el desarrollo de productos y herramientas para servicios

financieros

Buscar relación justa entre los usuarios e instituciones financieras

La Condusef explica en el Art. 4º de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de

Servicios Financieros, que la publicidad de un producto debe ser clara. Asimismo,

aclara que para contratos, se debe prestar atención a las cláusulas referidas a

comisiones e intereses.

Pero, el problema radica que los usuarios de cuenta de cheques, de ahorro,

tarjetas de crédito, no son informados sobre todas las cláusulas al momento de la

firma de contratos con los bancos.

Para solucionar esto, Condusef está calificando, para que efectivamente los

servicios tengan una buena llegada a los clientes.

No obstante ello, las recomendaciones de la Condusef son:

Corroborar lo ofrecido en la publicidad

Verificar vigencia de las promociones

Leer los renglones de letra chica

Siempre se deberá revisar cuidadosamente los estados de cuenta para las

aclaraciones respectivas

http://www.laeconomia.com.mx/condusef/

- 01/04/10 a las 05:04:30 am 

CONDUSEF

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros (CONDUSEF) es un Organismo Público Descentralizado, cuyo objeto

es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las

personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las

Instituciones Financieras debidamente autorizadas que operen dentro de la

República Mexicana, así como crear y fomentar entre los usuarios una cultura

adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.

¿QUIÉN PUEDE SER ATENDIDO POR CONDUSEF?

Todo aquel Usuario que contrata o utiliza un producto o servicio ofrecido por

alguna Institución Financiera como lo son los bancos, aseguradoras,

afianzadoras, instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto limitado,

casas de bolsa, especialistas bursátiles, sociedades de inversión, almacenes

generales de depósito, uniones de crédito, arrendadoras financieras, empresas de

factoraje financiero, sociedades de ahorro y préstamo, casas de cambio, y

cualquiera otra sociedad que ofrezca un producto o servicio financiero.

SERVICIOS QUE OFRECE

Resolver las reclamaciones que formulen los Usuarios.

Llevar a cabo el procedimiento conciliatorio, ya sea en forma individual o

colectiva, con las Instituciones Financieras.

Actuar como árbitro en amigable composición o en estricto derecho.

Proporcionar servicio de orientación jurídica y asesoría legal a los

Usuarios, en las controversias entre éstos y las Instituciones Financieras

que se entablen ante los tribunales, dependiendo de los resultados de un

estudio socioeconómico que se practique al usuario.

Proporcionar a los Usuarios elementos que procuren una relación más

segura y equitativa entre éstos y las Instituciones Financieras.

Coadyuvar con otras autoridades en materia financiera para fomentar una

mejor relación entre Instituciones Financieras y los Usuarios.

Emitir recomendaciones a las autoridades federales y locales, así como a

las Instituciones Financieras, que permitan alcanzar el cumplimiento del

objeto de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios

Financieros y de la CONDUSEF.

TIPO DE ASUNTOS QUE SON DE LA  COMPETENCIA DE LA CONDUSEF

En lo que a consultas se refiere, aplican aquellas relativas al tipo de productos y/o

servicios ofrecidos por las Instituciones Financieras, tales como características del

producto, forma de operación y compromisos asumidos por las partes,

exceptuando de esta información la relativa a los costos y comisiones que cada

institución cobrará a los usuarios por el uso o prestación de los productos y/o

servicios contratados. 

En cuanto a reclamaciones, el ámbito de acción de la CONDUSEF es aplicable

cuando existan diferencias en la interpretación de los compromisos asumidos

implícita o explícitamente, derivados de la suscripción del Contrato de Adhesión a

través del cual el Usuario contrató el servicio o adquirió el producto ofrecido por la

Institución Financiera. También se atienden reclamaciones cuando a criterio del

usuario, la Institución Financiera haya actuado de manera indebida, o cuando

haya incumplido con lo planteado en el Contrato de Adhesión suscrito con el

Usuario.

 Adicionalmente, la CONDUSEF está facultada para analizar y verificar que la

información publicitaria y toda aquella utilizada por las Instituciones Financieras

para comunicar los beneficios o compromisos, que el Usuario asume al adquirir

un producto o contratar un servicio, sea veraz, efectiva y que no induzca a

confusiones o interpretaciones equívocas.

Las consultas y reclamaciones se recibirán en base a las disposiciones de la Ley

de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros y podrán ser

presentadas en comparecencia del afectado, en forma escrita, por internet, o por

cualquier otro medio idóneo, cumpliendo los siguientes requisitos:

 Nombre y domicilio del reclamante.

 Nombre y domicilio de la Institución Financiera contra la que se

formula la reclamación.

 Documentación que ampare la contratación del servicio que motiva la

reclamación.

 Descripción de los motivos que originan la reclamación.

CONSULTAS Y RECLAMACIONES

CONSULTAS.  Se contacta al Usuario con el área de orientación, en la cual se

dispone de toda la información legal en materia financiera, así como la referente a

los productos y servicios ofrecidos por las Instituciones Financieras.

RECLAMACIONES. Se promueve dar respuesta al Usuario mediante el enlace

con los funcionarios que la CONDUSEF tiene identificados en cada una de las

Instituciones Financieras, o bien mediante la realización de un procedimiento

conciliatorio entre las partes.

INSTITUCIONES DE CRÉDITO

Es de la mayor trascendencia la difusión que logre la CONDUSEF para dar a

conocer la naturaleza de los diversos servicios financieros que existen en nuestro

país, sus productos y sus características, así como las diversas leyes que rigen su

operación.

En este sentido las instituciones de crédito deben apoyar cualquier esfuerzo que

contribuya al conocimiento y comprensión de las características de los servicios y

productos bancarios por parte del público, ya que en muchas ocasiones las

controversias se originan por falta de información o conocimiento de los mismos.

La responsabilidad de entender las obligaciones y derechos que se asumen al

adquirir un servicio o producto bancario debe ser compartida entre la institución y

el usuario, para lo cual la CONDUSEF resultará de gran ayuda.

AFORES.-En el caso del nuevo Sistema de Ahorro para el Retiro, dado que se

trata de un concepto reciente, los acercamientos entre las partes para el

planteamiento de alguna inconformidad, que luego pueda devenir en causa de

litigio ante la autoridad, obedecen, en su mayor parte, al desconocimiento o a la

falta de información por parte del usuario de los términos de un contrato

previamente sancionado por la ley.La detección de causas que generen que los

usuarios contacten a la CONDUSEF y la comunicación entre ésta y las AFORES,

permitirá a las Administradoras adoptar las acciones necesarias para desahogar,

o inhibir, todo tipo de inquietudes o quejas. Lo anterior redundará en un gran

beneficio al usuario, ya que al encauzar las inconformidades que se presenten por

el camino del diálogo y la negociación, se evitará que éstas se conviertan en

juicios de querella, que generarían un desgaste mayor entre las instituciones y los

usuarios.

SEGUROS.-El seguro es la actividad económica que tiene como objetivo resarcir

el patrimonio o el nivel de ingresos de las personas que resultan afectadas de

manera adversa por la ocurrencia de eventos contingentes y que deciden

desplazar los efectos hacia una tercera persona moral, constituida en la forma de

compañía de seguros. Así, la intervención de las compañías de seguros adquiere

relevancia, tanto para determinar mediante la utilización de la técnica estadística

la cuantía suficiente de los fondos necesarios, como para organizar la

concentración de los mismos y ubicarlos con oportunidad en el lugar en que se

demanden.En tales circunstancias, la relación no es sencilla entre la compañía y

el usuario porque se está involucrando una promesa a cambio del pago inmediato

del precio del servicio. La CONDUSEF, con todo conocimiento de causa busca

defender los derechos de los asegurados y conciliar los intereses de las partes en

controversia, tratando de lograr que se llegue a un acuerdo en el que cada uno

reciba lo justo, dando la razón a quien la tiene.

UNIVERSIDAD LATINA DE AMERICA; REVISTA JURIDICA

http://www.unla.edu.mx/iusunla4/actualidad/C%20O%20N%20D%20U%20S%20E

%20F.HTM

Pueden apoyarse en CONDUSEF a través de sus delegaciones para realizar

consultas y reclamaciones del Buróy obtener el Reporte de Crédito Especial.

CONCLUSION

Como se puede observar en el presente trabajo, la definición de buro de credito

es casi la misma en todas las fuentes consultadas ,coinciden en que el buro de

credito es una Sociedad de Información Crediticia orientada a integrar información

sobre el comportamiento del crédito de las personas y de las empresas.

A la fecha, sirve de marco de referencia para que las empresas comerciales,

instituciones financieras, distribuidoras de automóviles (entre otras entidades),

decidan respecto a otorgar o negar un crédito a quienes lo hubiesen requerido. En

dicha sociedad se va integrando un expediente de todas y cada una de las

personas (físicas o morales) que ya disfrutan o han disfrutado de un crédito, a fin

de conocer su comportamiento liquidando sus adeudos. En esto también se

incluye el que se cumpla el pago oportuno de las tarjetas de crédito.

Tambien podemos llegar a la conclusión que que El buró de crédito no es un ente

que califica a los deudores o a las personas, simplemente es una empresa que

recoge los reportes, los agrupa bajo tu nombre. Una vez completo el reporte; lo

pone a disposición de cualquier entidad financiera o comercial que lo solicite. Si

una entidad financiera te ha calificado como cliente moroso, cuando otra entidad a

la que le has solicitado crédito lo revise, observará que otro otorgante te ha

calificado como moroso y se pone en sobre aviso.

Los principales reguladores del buro de crédito son 4

La Secretaría de Hacienda y Crédito Público que Autorizar, revocar y establecer

requisitos, para la constitución de las Sociedades de Información Crediticia.

El Banco de México que se encarga de Establecer a través de Disposiciones, las

actividades y operaciones que pueden realizar las Sociedades de Información

Crediticia.

Comisión Nacional Bancaria y de Valores que se encarga de Supervisar e

inspeccionar.

CondusefLas Sociedades de Información Crediticia, son consideradas como

Instituciones Financieras:

Transparentar su información y la de sus productos y;

Sustanciar los procedimientos de atención y conciliación.

BIBLIOGRAFIA

ANEXOS

Artículo 20.- La base de datos de las Sociedades se integrará con la información

sobre operaciones crediticias y otras de naturaleza análoga que le sea

proporcionada por los Usuarios. Los Usuarios que entreguen dicha información a

las Sociedades deberán hacerlo de manera completa y veraz; y, deberán contar

con los documentos en que se acredite de manera fehaciente la existencia de la

relación contractual con el Cliente, así como de la existencia del incumplimiento

que constituye la cartera vencida.

Dicha información deberá incluir en su historial crediticio, los pagos oportunos o

anticipados que haya efectuado el Cliente respecto del mismo crédito.

En caso de que la información proporcionada por el Usuario sea relativa a una

persona moral, el Usuario deberá incluir a los accionistas o titulares de las partes

sociales, según corresponda, que sean propietarios del 10% o más del capital

social.

Cuando el Banco de México lo determine, considerando el comportamiento del

mercado, el tamaño del sector financiero y las tarifas de aquellas Sociedades que

se encuentren operando al amparo de esta ley, podrá emitir disposiciones de

carácter general para que las Entidades Financieras proporcionen información

relativa a sus operaciones crediticias a las Sociedades organizadas conforme a

esta ley.

Cuando el cliente realice el cumplimiento de una obligación, el Usuario deberá

proporcionar a la Sociedad la información del pago correspondiente y la

eliminación de la clave de prevención u observación correspondiente. El Usuario

deberá enviar dicha información dentro de los cinco días hábiles posteriores al

pago. En el caso a que se refiere el párrafo quinto del artículo 27 bis, los Usuarios

contarán con un plazo de hasta diez días hábiles para enviar la información

actualizada a la Sociedad.

En el supuesto al que se refiere el párrafo anterior, las Sociedades tendrán un

plazo de hasta tres días hábiles contados a partir de la fecha en que hayan

recibido la información de los Usuarios, para actualizar dicha información en sus

bases de datos.

Cuando los clientes se acojan a programas de recuperación de créditos de

entidades financieras, Empresas Comerciales o Sofomes E.N.R. los usuarios

deberán reportar a las sociedades de Información Crediticia dichos créditos como

saldados, en caso de que hayan sido finiquitados.

http://www.burodecredito.com.mx/pdf/ley_para_regular.pdf