TCRTarjeta de Crdito PersonalConceptos Previos1. Lnea de CrditoLmite de Crdito, ste es el mayor monto que el cliente puede tener como saldo de deuda en su tarjeta de crdito. El uso de la lnea puede ser endlares o en soles, y tiene tasas distintas dependiendo de la moneda.Tomemos el caso de un cliente que:Tiene una Tarjeta Crdito Visa Clsica con una lnea de crdito de S/. 5,000.2. Planes de la TarjetaLa deuda que adquiere el cliente puede ser a travs de los siguientes planes:a. Compras: Son los cargos efectuados con la tarjeta de crdito en los establecimientos de comerciantes a travs de POS.b. Disposicin de Efectivo: Son los retiros de dinero en efectivo a travs de Cajero Automtico o Internet con la tarjeta de crdito.c. Efectivo Preferente: Es un prstamo en efectivo disponible para ciertos clientes de las tarjetas de crdito. El Efectivo Preferente se desembolsarutilizando la lnea de crdito disponible con la que cuentan los clientes en sus tarjetas de crditod. Traslado de Deuda: Es el monto de la deuda proveniente de la tarjeta de crdito de otra institucin financiera que ha sido trasladada a la tarjeta decrdito del BCP.El cliente puede endeudarse hasta el 100% de su lnea en uno o varios de los planes.El Efectivo Preferente y el Traslado de Deuda son planes ofrecidos en campaa solo a determinados clientes.En nuestro caso el cliente realiza las siguientes operaciones:Tipo deMontoFecha deTransaccinTransaccinSaldo Anterior0.0Compra 11000.09/5/13Compra 2200.09/8/13Disposicin 1100.09/20/133. Opciones de FinanciamientoModalidad Pago al contado:El saldo en su totalidad es cancelado antes de la fecha de pago correspondiente al ciclo de Cierre de la operacin.Modalidad revolvente:Los saldos de todas las transacciones realizadas bajo la modalidad revolvente se financian con un factor de 36. Este clculo se repitemes a mes; siempre se divide el capital de la deuda ms intereses pendientes entre 36 .Modalidad en cuotas:La deuda se financia de 2 a 36 cuotas por pagar a eleccin del cliente.4. Fecha de Cierre (FC)Es la fecha lmite hasta la cual se consideran los consumos dentro del ciclo de Cierre.La fecha de cierre del cliente es el 25. En nuestro caso podemos ver como se estructura las prximas fechas de cierre:5. Ciclo de CierreEs el intervalo entre los estados de cuenta regulares de cada mes. Esto incluye desde el da despus de la ltima fecha de cierre, hasta el da decierre del mes actual. Es generalmente de 30 das.El ciclo de Cierre contempla:6. Fecha Lmite de Pago (FP)Es la fecha lmite que se le da al cliente para realizar el pago correspondiente de la lnea de crdito utilizada durante el ciclo de Cierre. Es deaproximadamente 13 das despus de la Fecha de Cierre. Puede variar si el da cae sbado o domingo.Las fechas exactas estn publicadas en Vabcp:http://www.viabcp.com/Connect/pdf/plantillas/fecha_pagoTC.html7. Pago MnimoEs el monto mnimo que el cliente debe pagar cada mes para evitar que la cuenta pase a estar en mora. Este monto es el 1/36 del CapitalRevolvente a la Fecha de Cierre, ms los Intereses generados por la deuda revolvente, comisiones (por ej. Envo de estado de cuenta fsico, uso de cajeroautomtico, membresa, reposicin de tarjeta, etc.), gastos (por ej. seguro de desgravamen, conversin de moneda, etc.), penalidad por pago atrasado(siempre y cuando uno se retrase en hacer el pago del mes), ms el sobregiro que pueda tener, ms el total de las cuotas que vencen en el mes y la deudaatrasada.Se calcula un mnimo a pagar en cada moneda en la cual se mantenga deuda.El pago podr estar gravado con el ITF (Impuesto a las Transacciones Financieras): 0.005%.8. Perodo de GraciaEs el perodo en el cual, si el cliente paga el total de su deuda facturada a la Fecha de Cierre, no se le cobrarn los intereses correspondientesa la deuda generada por el Plan de Compras. Es el perodo que comprende los das entre la Fecha de Cierre (FC) y la Fecha de Lmite de Pago (FP),es de aproximadamente 13 das, y slo aplica para las Compras.I. Cmo calcular los intereses de una Tarjeta de Crdito?A. Modalidad Revolvente (para Visa y Amex)1. Monto de la DeudaEl monto de la deuda sobre el cul se calculan los intereses en el caso revolvente es el saldo de la deuda compuesta por losdistintos planes a la fecha de cierre.Revisando el caso de un cliente con las siguientes caractersticas:Tipo de Tarjeta: Visa ClsicaLnea de Crdito: S/. 5,000Tasas de Inters Efectiva Anual (Con base de 360 das) para Soles:Compras: 26.675%Disposicin de Efectivo: 60.100%Fecha de Cierre: 25 de cada mes aprox.Que realiza las siguientes operaciones con modalidad revolvente:Tipo deMontoFecha deFecha deDasTransaccinTransaccinCierrede UsoSaldo Anterior0Compra 1100005/09/1325/09/1321Compra 220008/09/1325/09/1318Disposicin 110020/09/1325/09/136Saldo al 25/09/0813002. Para el clculo de la tasa de inters se utiliza la siguiente frmula:La tasa de inters es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Utilizando la TEA se calcula la Tasa Nominal Anual (TNA) con la siguientefrmula:TNA ( A 360 das) = [(1+TEA a 360 das)(1/12)-1] x 12Y luego el factor diario (TD):Para los clculos este ejemplo se usar los decimales mostrados.En el caso de Compras:0.266800TNA = ((1+0.26675)(1/12)-1) x 12 = 0.2388400.238840TD = TNA / 360 = 0.238840 / 360 = 0.0006630.000663En el caso de Disposicin de Efectivo60.10%TNA = ((1+0.60100)(1/12)-1) x 12 = 0.48000.48000.001333283. Clculo de InteresesIntereses por Compras y/o Disposicin de EfectivoSe calculan desde la fecha del consumo hasta la fecha de cierre ms cercana con la siguiente frmula:Intereses = Monto del Consumo x TD x [(Fecha de Cierre - Fecha de Consumo) + 1] (*)(*) se adiciona un da porque la fecha de consumo se incluye para el clculo.En nuestro ejemplo tenemos:Compra 1Fecha de Cierre - Fecha de Compra1 + 1 = 25/09/2013 - 05/09/2013 + 1= 21 dasIntereses Compra1 = 1000 x 0.00066343 x 21 = 13.931,00013.93Si el cliente paga antes del 14/10 el total de la Deuda (S/. 1300) entonces estos intereses no sern cobrados. En caso contrario, los intereses de la compra se cobrarnen el Estado de Cuenta del 25/10.Compra 2Fecha de Cierre - Fecha de Compra2 = 25/09/2013 - 08/09/2013 + 1 = 18 dasIntereses Compra2 = 200 x 0.00066333 x (18 + 1) = 2.392002.39Si el cliente paga antes del 14/10 el total de la Deuda (S/. 1300) entonces estos intereses no sern cobrados. En caso contrario, los intereses de la compra se cobrarnen el Estado de Cuenta del 25/10.Disposicin de Efectivo 1Fecha de Cierre - Fecha de Disposicin de Efectivo 1 + 1 = 25/09/2013 - 20/09/2013 + 1 = 6 dasIntereses Disposicin1 = 100 x 0.00133333 x 6 = 0.801000.80Aunque el cliente pague la totalidad de su deuda (S/. 1300.00) antes del 14/10, los intereses por Disposicin siempre sern cobrados y se incluirn en el Estado de Cuenta del 25/09.Intereses del CapitalLos intereses por el Capital deben considerar el clculo por cada plan de forma independiente. Se calculan sobre el Saldo a lafecha de Cierre considerando los dias desde la Fecha de Cierre hasta la Fecha de pago con la siguiente frmula:IK: Intereses por Capital = Saldo x TD x (Da antes de la Fecha de Pago - Da siguiente a la Fecha de Cierre)En nuestro ejemplo tenemosSaldo a la Fecha de Cierre1:Saldo Compras: S/. 1000 + S/. 200 = S/. 1200Saldo Disposicin de Efectivo: S/. 1009/26/1310/13/13Da antes de la Fecha de Pago - Da siguiente a la Fecha de Cierre: 14/10 /2013 - 26/09/2013= 17 das17IKC: Intereses de Capital Compras = 1200 x 0.00066333 x 17 = 13.53IKD: Intereses de Capital Disposicin = 100 x 0.00133333 x 17 = 2.27120013.531002.27Si el cliente paga antes del 14/10 el total de su Saldo, los intereses de las compras (S/.1,200) no sern cobrados. Los intereses por Disposicin de Efectivo serncobrados de todas formas. Si el cliente no paga hasta el 14/10 su Deuda total, los intereses aparecern en el Estado de Cuenta del siguiente mes, en este caso el 25/10.B. Modalidad Pago en Cuotas1. Monto de la DeudaEl monto de la deuda sobre el cul se calculan los intereses, en el caso del pago en cuotas est compuesto por los distintosconsumos realizados durante el ciclo, ms los intereses de cada consumo desde la fecha en que se realizaron hasta la fecha decierre. En esta modalidad no hay perodo de gracia.Revisando el caso de un cliente con las siguientes caractersticas:Tipo de Tarjeta: Visa ClsicaLnea de Crdito: S/. 5,000Tasas de Inters Efectiva Anual (Con base de 360 das) en Soles:Compras: 26.675%Disposicin de Efectivo: 60.100%Fecha de Cierre: 25 de cada mesNmero de Cuotas a Financiar: 24Que realiza la siguiente operacin con modalidad pago en cuotas:Tipo deMontoFecha deFecha deDasTransaccinTransaccinCierrede UsoSaldo Anterior0Compra 1100005/09/1325/09/1321Saldo al 25/09/0810002. Para el clculo de la tasa de inters se utiliza la siguiente frmula:La tasa de inters es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Utilizando la TEA se calcula la Tasa Nominal Anual (TNA) con la siguientefrmula:TNA = [(1+TEA)(1/12)-1] x 12Y luego el factor diario (TD):En el caso de Compras:TNA = ((1+0.26675)(1/12)-1) x 12 = 0.238840TD = TNA / 360 = 0.238840 / 360 = 0.0006633. Clculo de InteresesIntereses por Compras y/o Disposicin de EfectivoSe calculan desde la fecha del consumo hasta la fecha de cierre ms cercana "d"con la siguiente frmula:Intereses = Monto del Consumo x ( (1+TNA/360)^d -1)TNA: Tasa de inters nominal anuald: Fecha de Cierre - Fecha de Consumo +1 (*)(*) Se adiciona un da porque la fecha de consumo se incluye para el clculo.Estos intereses se sumarn al monto del consumo para luego calcular los intereses de cada cuota.En nuestro ejemplo tenemos:Compra 1Fecha de Cierre - Fecha de Compra1 + 1 = 25/09/2013 - 14/10/2013 +1 = 19 das13.9323224413Intereses Compra1= 1,000.00 x ((1+0.000663)^21-1)= 13.93Intereses de cada CuotaEl monto de intereses que compone la primera cuota se calcula con la siguiente frmula y de manera separada para cada deuda.9/26/1310/13/13Inters de 1a Cuota = (Consumo + Intereses entre Fecha de Compra y Fecha de Cierre) x (1+ TNA/360)^dd - 1)17siendo dd: das corridos desde la fecha de Cierre hasta la fecha de vencimiento [(14/10 - 26/09 ) - 1] = 17 das. (*)(*) Se resta un da porque fue considerado para el clculo de los Intereses antes expuestos.Luego, conforme se realicen las amortizaciones correspondientes el interes de cada cuota se calcular sobre el saldo restante.Reemplazando con la informacin del ejemplo:Compra1Interes de la Primera Cuota:(1,000.00+14.03) x (1+0.000663)^12-1) = 8.104. Clculo de la CuotaLa cuota se calcula con la siguiente frmula:Siendo:M: Monto de ConsumoTNA: Tasa de Inters Nominald: Fecha de Cierre - Fecha de Consumo +1dd: Fecha de Pago - Fecha de Cierren: nmero de cuotas pactadasReemplazando en la frmula:d: 25/09/2013 - 05/09/2013 +1 = 21 dasn: 24dd: 19 dasTNA= 0.238840Monto: S/. 1,000.00Aplicado los datos en la frmula de cuota constante obtenemos:Cuota = S/. 53.17Las siguientes cuotas sern de:Cuota Total = Cuota + Comisin = S/. 53.10 + S/. 12.50 = S/. 65.67Siguientes cuotas totales:Fechas de PagoN CuotaSaldoInteresesAmortizacinCuotaComisinCuota totalOct-1311,014.0212.8640.3253.1712.5065.67Nov-132973.7119.3833.8053.1712.5065.67Dec-133939.9118.7034.4753.1712.5065.67Jan-144905.4418.0235.1553.1712.5065.67Feb-145870.2917.3235.8553.1712.5065.67Mar-146834.4316.6136.5753.1712.5065.67Aug-1423103.252.0551.1253.1712.5065.67Sep-142452.131.0452.1453.1712.5065.67II. Qu comisiones y gastos se cobran en una Tarjeta de Crdito?1. Comisin Anual por MembresaComisin sustentada en servicios y beneficios adicionales que se brindan a los clientes de acuerdo al tipo de tarjetaseleccionada por estos, como por ejemplo, seguros de vida, kilmetros LAN, Priority Pass.Asimismo, la comisin incluye el servicio de la gestin de los programas de lealtad, que implica controlar la acumulacin,promover campaas de acumulacin y canje, y dar soporte administrativo y tecnolgico para los canjes.En caso de que el cliente posea una Tarjeta de crdito Visa y una Amex, ambas activas en el momento del cobro, se lecobrar el 50% de la renovacin de cada una de las tarjetas.En nuestro ejemplo, la tarjeta Visa Clsica tiene una comisin de Membresa por S/. 60.00.Se cobrar al ao aproximadamente de haberse realizado la emisin de la tarjeta.2. Uso de Cajero AutomticoComisin por utilizar una red de cajeros automticos que es puesta a disposicin de los clientes, las 24 horas del da,los 365 das del ao, a nivel nacional.En nuestro ejemplo de una Tarjeta Visa Clsica asumiendo que el cliente hace las siguientes operaciones:Operaciones realizadasCostoExplicacin1 Disposicin de Efectivo en Agente BCP de S/. 100 el 20/09.0No se cobra una tarifa fija por operacin.1 Disposicin de Efectivo en Cajero del BCP de S/. 100 el 20/09.9Se cobra una tarifa fija por operacin.Adicionalmente, se le cobrar el ITF correspondiente por la disposicin de efectivo. En este caso sera S/. 0.005 (0.005% x 100).Aparecer en el Estado de Cuenta del 25/09..3. Envo de Estado de Cuenta Fsico y Seguro de DesgravamenEn caso el cliente culmine su ciclo de Cierre con saldo cero, no se le cobrar el envo de estado de cuenta fsicoporque no lo recibir, ni se cobrar el seguro de desgravamen.En nuestro ejemplo con una Tarjeta Visa Clsica:Caso ISi el cliente paga el total de sus consumos (S/. 600) el 23/09, antes de la Fecha de Cierre (25/09).Entonces no se cobrar envo de estado de cuenta ni seguros.Caso IISi el cliente paga despus de la Fecha de Cierre (25/09) parte o el total de sus consumos.Entonces se cobrar:Envo de Estado de Cuenta:10Desgravamen:2Total12El total de las comisiones aparecern en el Estado de Cuenta del 25/094. Gasto por servicio de conversin de monedaEs el cobro que realiza Visa o Amex por la conversin del monto en cualquier moneda que no sea dlares a dlares.En nuestro ejemplo de una Tarjeta de Crdito Visa:Operaciones realizadasCostoExplicacin1 Compra de 500 euros en un Cajero de Espaa.US$ 20.40Se calcula como 3% x (500 x 1.32), asumiendo un tipo de cambio de 1.3603[tipo de cambio euro/dlar: 1.3603]III. Cul es el monto total de la deuda?La deuda Total esta compuesta por:(+) Saldo Anterior(-) Pagos correspondientes al Saldo Anterior(+) Consumos del mes(+) Intereses sobre el Capital(+) Intereses por Compras del ciclo anterior y/o Intereses por Disposicin de Efectivo(+) Comisin por uso de cajero automtico y comisin por envo de estado de cuenta fsico(+) Gastos (Ejm: desgravamen)(+) MembresaDeuda TotalEn nuestro ejemplo de modalidad revolvente tenemos que:(+) Saldo Anterior:0(+) Consumos del mes:Disposicin de Efectivo:100Compras:1200Sub Total:1300Aadiendo lo correspondiente a intereses por la Disposicin de Efectivo realizada:(+) Intereses por Disposicin de Efectivo1Asumiendo que el cliente es sujeto a los siguientes gastos y comisiones:(+) Uso de cajero automtico9(Por un Retiro realizado en Cajero del BCP)(+) Envo de Estado de Cuenta Fsico , ITF por Disposicin de Efectivo y Seguros13Deuda Total1322Clculo del Pago MnimoSe calcula con la siguiente frmula:En nuestro ejemplo el Pago Mnimo a la Fecha de Cierre del 25/09 ser:Capital Plan Compras: S/ 1200 (Capital Compras)Capital Disposicin de Efectivo: S/. 100 (Capital Disposicin) + S/. 0.80 (Intereses por Disposicin de Efectivo)(+) Capital de Compras/36:S/. 1200.00/ 3633(+) Capital de Disposicin/36:S/. 100 / 363(+) Inters Disef, Envo de EC Fsico, ITF, Uso de ATM y SegurosS/.0.8 + 9 + 12.5622Monto Mnimo58Adems, en el estado de cuenta aparecer un recuadro en el que se podr identificar:i) La composicin del pago mnimo.ii) El plazo restante para finalizar la deuda si se incurre nicamente en pagos mnimos (que en este ejemplo sera de 45 meses).IV. Qu se cobra cuando el cliente entra en mora?caEl cliente entra en mora si hasta la Fecha de pago no ha cancelado por lo menos el monto mnimo.Las penalidades correspondientes a la morosidad se vern reflejadas en el siguiente ciclo de Cierre.Asumamos que en nuestro ejemplo, el cliente paga el monto mnimo 8 das despus de su fecha de pago original.En lugar de pagar el 14/10 paga el 17/10.1. Penalidad por Pago AtrasadoEsta penalidad se cobra al cliente cada vez que el pago correspondiente al mes se realiza despus de la fecha lmite de pagoindicada en el estado de cuenta o cuando se paga un monto por debajo del pago mnimo indicado en el estado de cuenta.El monto asciende a 6.5% del Pago Mnimo, siempre y cuando el resultado se encuentre en el rango de:de S/.25 a S/.100; en el caso de nuevos soles.de US$10 a US$30; en el caso de dlares americanos.Si el resultado es menor que el mnimo o mayor que el mximo de cada rango, se imputar el valor extremo mscercano (S/.25 100; US$10 30).En nuestro caso:Al calcular 6.5% de 58.67 = S/.3.81 nos damos cuenta de que es menor que S/.25; por esa razn se cobra S/.25 y se ver reflejado en el EC del 25/10/2013.3.813552. Nuevo clculo de interesesSe debe calcular nuevamente los intereses por capital de acuerdo a lo realmente cancelado durante el ciclo de Cierrey por el tiempo verdaderamente transcurrido.Intereses del CapitalFecha de Pago - Fecha de Cierre - 1: 17/10 /2013 - 25/09/2013 -1 = 21 dasIKC: Intereses de Capital Compras = 1200.00 x 0.00066333 x 21 = 16.7216.7187869295IKD: Intereses de Capital Disposicin = 100.00 x 0.00133333 x 21 = 2.802.7998779156Siguiendo con el ejemplo previo, tenemos que nuestro cliente en su siguiente ciclo de Cierre realiza las siguientes transacciones:Despus de realizado el Pago de S/.58.47 el 17/10/2013, tenemos un nuevo saldo de capital de acuerdo a la prioridad de pagos establecida en el punto IV:Saldo Capital por Compras = S/. 1,163.89Saldo Capital por Disposicin de Efectivo = S/. 100.00Se calcula los intereses con el nuevo saldo.Da de la Fecha de Pago - Da antes de la Fecha de Cierre siguiente + 1: 25/10/2013 - 17/10 /2013 + 1 = 9 dasIKC: Intereses de Capital Compras = 1,663.89 x 0.00066333 x 9 = 9.930IKD: Intereses de Capital Disposicin = 100.00 x 0.00133333 x 9 = 1.200A la fecha de cierre del 25/10 el Estado de Cuenta esta compuesto por:(+) Saldo Anterior1322.3599951962(-) Pagos correspondientes al Saldo Anterior-58.4711087092(+) Consumos del mes0(+) Intereses por Compras del ciclo anterior16.3207205741(+) Intereses por el capital de Compras23.6683620377(+) Intereses por el capital de la Disposicin de Efectivo3.9998255937(+) Comisin por Uso de Cajero Automtico0(+) Penalidad por Pago Atrasado25Subtotal1332.8777946924(+) Envo de EC y Seguros12.5Deuda Total1345.3777946924El nuevo Pago Mnimo a la Fecha de Cierre del 25/10 ser:Capital Plan Compras: S/ 1,163.89 (Capital Compras)Capital Disposicin de Efectivo: S/. 100 (Capital Disposicin)(+) Capital Compras/36:1163.89/3632(+) Capital Disp./36:100/363(+) Intereses por Compras del ciclo anterior16(+) Intereses por el capital de Compras24(+) Intereses por el capital de la Disposicin de Efectivo4(+) Penalidad por Pago Atrasado25(+) Envo de EC y Seguros12Pgo Mnimo117Fecha de Actualizacin:03 de diciembre de 2013.

k = zk = 1IC1: S/. 13.9325/09FC1S/. 100005/09C125/10FC2IC2: S/. 2.3925/09FC108/09C2S/. 20025/10FC2ID1: S/. 0.8025/09FC120/09D1S/. 10025/10FC225/09FC125/10FC225/09FC125/10FC2Ciclo de Facturacin 1Ciclo de Facturacin 225/09FC125/10FC214/11FP2Ciclo de Facturacin 1Ciclo de Facturacin 214/10FP125/09FC125/10FC214/11FP2Ciclo de Facturacin 1Ciclo de Facturacin 214/10FP1Perodo de Gracia por Compras (en caso se pague el total de la deuda)Perodo de Gracia por Compras14/10FP114/11FP214/10FP114/11FP209/10FP106/11FP225/09FC1S/. 100005/09C120/09D108/09C2S/. 200S/. 10025/10FC2Saldos: C: S/. 1200D: S/. 10014/10FP114/11FP2IKC: S/. 13.53IKD: S/. 2.2725/09FC1S/. 30005/09C120/09D108/09C2S/. 200S/. 10025/10FC214/10FP114/11FP2Pago TotalSaldos: C: S/. 0D: S/. 023/0925/09FC1S/. 100005/09C120/09D108/09C2S/. 200S/. 10025/10FC214/10FP114/11FP201/10Saldos: C: S/. 1200D: S/. 100S/. 100005/09C125/09FC120/09D108/09C2S/. 200S/. 10025/10FC2Deuda Total:

S/. 1322.3614/10FP114/11FP2IC1: S/. 14.0325/09FC1S/. 1,00005/09C125/10FC214/10FP114/11FP209/10FP106/11FP225/09FC1-S/. 58.4725/10FC214/10FP114/11FP217/10Ciclo de Facturacin 2S/. 120005/09C120/09D108/09C2S/. 200S/. 100ID1: S/. 0.80IC2: S/. 2.39IC1: S/. 4.1825/09FC125/10FC209/10FP106/11FP2IKC: S/. 4.64IKD: S/. 1.8717/10Ciclo de Facturacin 225/09FC1-S/. 58.4725/10FC214/10FP114/11FP217/10Ciclo de Facturacin 2S/. 30005/09C120/09D108/09C2S/. 200S/. 100ID1: S/. 0.80IC2: S/. 2.39IC1: S/. 4.18IKC: S/. 16.72IKD: S/. 2.80IKC: S/. 9.93IKD: S/. 1.20Pago TotalEste valor no ser menor a S/.30 US$10http://www.viabcp.com/Connect/pdf/plantillas/fecha_pagoTC.html

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