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Estudio aplicado de finanzas locales para agricultores urbanos y periurbanos en condición de pobreza en Bogotá

SANDRA BIBIANA GUARÍN TARQUINO.

UNIVERSIDAD DEL ROSARIO

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“ESTUDIO APLICADO DE FINANZAS LOCALES PARA AGRICULTORES URBANOS Y PERIURBANOS EN CONDICIÓN DE POBREZA EN BOGOTÁ”

Trabajo de consultoría elaborado por Sandra Guarín, Coordinadora de Cooperación Internacional de la Cancillería de la Universidad del Rosario, para

IPES, Promoción al Desarrollo Sostenible.

Agradecimiento especial al apoyo de:

Mónica Figueroa Jenny Huertas

Indira López Sandra Mesa

Liliana Ramírez Álvaro Sarria

Bogotá, abril de 2010




2


ABSTRACT ......................................................................................................................................... 4

0. INTRODUCCIÓN ......................................................................................................................... 6

1. METODOLOGÍA ......................................................................................................................... 7

2. OFERTA DE FINANCIAMIENTO PARA PERSONAS DE BAJOS INGRESOS EN LA

CIUDAD DE BOGOTÁ. ....................................................................................................................... 8

2.1. Programas públicos .............................................................................................................. 8

2.1.1. Programas públicos nacionales .................................................................................. 8

2.1.2. Programas públicos distritales .................................................................................... 9

2.2. Crédito y ahorro ................................................................................................................... 13

2.2.1. Servicios financieros informales de la ciudad ......................................................... 13

2.2.2. Crédito formal en Bogotá. .......................................................................................... 14

2.3. Cofinanciación ..................................................................................................................... 35

2.3.1. FOMIPYME ................................................................................................................... 35

2.4. Capital Semilla ..................................................................................................................... 36

2.5. Otras fuentes de interés ..................................................................................................... 37

3. LA PERCEPCIÓN DE LAS FUENTES DE FINANCIAMIENTO SOBRE LA AGRICULTURA

URBANA ........................................................................................................................................... 37

3.1.1. Principales factores que facilitan el financiamiento para productores de pequeña

escala. 37

3.1.2. Principales factores que dificultan el financiamiento para productores de

pequeña escala. ........................................................................................................................... 38

3.1.3. Propuestas de promoción del financiamiento de la AU por parte de las IMF....... 39

4. LA DEMANDA DE FINANCIAMIENTO .................................................................................... 39

4.1. Situación en Usaquén ......................................................................................................... 41

5. POSIBILIDADES DE FINANCIAMIENTO DE LA AU SEGÚN SU ETAPA DE DESARROLLO

44




3

6. CONCLUSIONES ...................................................................................................................... 50

7. RECOMENDACIONES ............................................................................................................. 51

7.1.1. Hoja de ruta .................................................................................................................. 52

ANEXO 1. PERCEPCIONES DE LA AGRICULTURA URBANA Y LAS MICROFINANZAS. LA

VISIÓN DE ALGUNOS ACTORES CLAVE. .................................................................................... 54

ANEXO 2. CARACTERIZACIÓN DE SERVICIOS CREDITICIOS DE ENTIDADES FINANCIERAS

POTENCIALES PARA LOS PRODUCTORES URBANOS DE BOGOTÁ. ..................................... 60

ANEXO 3. VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE LAS INSTITUCIONES QUE OFRECEN SERVICIOS

CREDITICIOS EN BOGOTÁ. ........................................................................................................... 65

ANEXO 4. MATRIZ DE RESULTADOS DE ECUESTAS REALIZADAS EN USME AGOSTO 2009

........................................................................................................................................................... 75




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Abstract Urban agriculture in Bogotá is in a strengthening stage. It relies on a wide potential of qualified people technically trained, with farmers that cultivate products to complement their diet and exchange products with small groups that transform and commercialize their products and with the recent constitution of associative models through which important volumes of production are gathered and allow producers to take part in local markets and view the activity of urban agriculture. Within this framework, the study of the financing possibilities for urban producers under conditions of poverty is an opportunity for them to know and get prepared to take advantage of the possibilities offered by different sources, as said sources develop the sensitivity towards urban agriculture. The Bogota government has programs that support entrepreneurs through financial mechanisms such as credit, seed capital and savings funds. The latter two schemes are less experienced than the credit, which is offered widely not only through public programs, but also through specialized microfinance institutions serve low-income people. Commercial banks, cooperatives and NGOs have also lines of credit to entrepreneurs. Because urban agriculture in Bogotá still requires promotion and main experiences in the city are related to food security and relationship with the environment, funding sources do not know the development of the activity and the currently do not provide targeted funding mechanisms. In that sense, to disseminate the activity in the city is one of the main challenges to achieve the interest of new actors and find other funding mechanisms. By urban producers, the funding needs are not clearly identified. Urban producers inserts on the market are few and still have the support of different institutions to finance their activities, so that they do not see as a priority the search for other financing alternatives. In addition, distrust, fear and past experiences make urban producers do not receive the best idea to access credit or to create savings groups. Under this scenario, provide producers with the information they need, strengthen their organizations and their networks are key strategies to build trust and provide additional tools for urban producers to enable them to increase their incomes and improve their quality of life. This time is an opportunity to raise awareness among farmers about the importance of capitalization, savings, credit history, sustainability and planning, and prepare for the challenges and commitments entailed in building a productive initiative. The study is divided into four main sections, besides the abstract, the introduction, the methodology and the annexes. The first part focuses on the supply of funding for low-income people in the city of Bogotá. It includes a description of public programs of national and district level, and funding mechanisms of the city: credit, financing and seed capital. It also presents the perception of the sources of funding on urban agriculture. The second part, presents an approach on the urban producers demand of funding and their vision of financing alternatives. The third part, crossing the supply and demand and provides funding opportunities in four stages of development of urban agriculture: Initial, Primary Production, Secondary Production, Technology and Innovation.




5

The fourth part presents the conclusions of the study and based on them makes some recommendations, including a roadmap to continue the construction of knowledge about funding opportunities for urban producers.




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0. INTRODUCCIÓN La agricultura urbana en Bogotá se encuentra en una etapa de fortalecimiento. Se cuenta con un amplio potencial de personas capacitadas técnicamente, con agricultores que cultivan principalmente para complementar su dieta e intercambiar productos, con pequeños grupos que transforman y comercializan sus productos, y con recientes conformaciones de modelos asociativos a través de los cuales se logran reunir volúmenes de producción que permiten a los productores incursionar en mercados locales y visibilizar la actividad de la agricultura urbana. En ese marco, estudiar las posibilidades de financiamiento para productores urbanos en condición de pobreza es una oportunidad para que éstos conozcan y se preparen para aprovechar las posibilidades que las distintas fuentes ofertan, al tiempo en que tales fuentes se sensibilizan hacia la agricultura urbana. La ciudad de Bogotá cuenta con programas públicos que apoyan a los emprendedores a través de mecanismos financieros como el crédito, el capital semilla y los fondos de ahorro, siendo éstos dos últimos los esquemas menos experimentados. El primero por su parte, es ofertado ampliamente no sólo a través de los programas públicos, sino de instituciones microfinancieras especializadas en atender a personas de bajos recursos. Así mismo, bancos comerciales, cooperativas, ONG y cajas de compensación familiar tienen líneas de crédito para microempresarios y emprendedores. Dado que la agricultura urbana en Bogotá requiere aún de una fuerte promoción y que sus principales experiencias en la ciudad se enmarcan en los ámbitos de seguridad alimentaria y relacionamiento con el medio ambiente, las fuentes de financiamiento no conocen el desarrollo de la actividad y por el momento no contemplan mecanismos de financiación focalizados. En ese sentido, dar a conocer la actividad en la ciudad es uno de los principales retos para lograr cautivar el interés de nuevos actores y encontrar otros mecanismos de financiación. Por parte de los productores urbanos, las necesidades de financiamiento no están claramente identificadas. Los productores urbanos insertos en el mercado son pocos y aún cuentan con el apoyo de instituciones de diferente naturaleza para financiar su actividad, de manera que no ven como una prioridad la búsqueda de otras alternativas de financiación. Sumado a lo anterior, la desconfianza, el temor y las experiencias previas hacen que los productores urbanos no perciban de la mejor manera la idea de acceder a créditos o de crear grupos de ahorro. Bajo este panorama, ofrecer a los productores la información que necesitan, profundizar el trabajo de fortalecimiento de sus organizaciones y de conformación de redes son estrategias fundamentales para construir confianza y ofrecer a los productores urbanos instrumentos adicionales que les permitan aumentar sus ingresos y mejorar su calidad de vida. El momento actual es una oportunidad para la sensibilización, pues en pleno proceso de fortalecimiento del ámbito productivo de la actividad, es pertinente concientizar a los productores sobre la importancia de la capitalización, el ahorro, la experiencia crediticia, la sostenibilidad y la planificación, y prepararlos para asumir los retos y compromisos que implica la consolidación de una iniciativa productiva. El estudio se estructura en cuatro secciones fundamentales, además del abstract, la introducción, la metodología y los anexos. La primera parte se centra en la oferta de financiamiento para personas de bajos ingresos en la ciudad de Bogotá. Incluye una descripción de los programas públicos del nivel nacional y distrital, y de los mecanismos de financiamiento de la ciudad: el crédito, la cofinanciación y el capital semilla. Así mismo, presenta la percepción de las fuentes de financiamiento sobre la Agricultura Urbana.




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La segunda, hace un acercamiento a las demandas de financiamiento de los productores urbanos y a su visión sobre las alternativas de financiación. La tercera, cruza la oferta y la demanda y presenta las posibilidades de financiación según cuatro etapas de desarrollo de la agricultura urbana: Inicio, Producción Primaria, Producción Secundaria y Tecnología e Innovación. La cuarta parte presenta las conclusiones del estudio y con base en ellas hace algunas recomendaciones, incluyendo una hoja de ruta para continuar con la construcción de conocimiento alrededor de las posibilidades de financiación para los productores urbanos.

1. Metodología

El presente estudio parte de la hipótesis de que las fuentes locales para financiar la AU son escasas y que por tanto, deben diseñarse estrategias innovadoras que la presenten como una actividad atractiva para las fuentes de financiación.

Bajo esa hipótesis y para avanzar sobre la identificación y evaluación de las prácticas actuales de las instituciones y programas que financian a la pequeña producción en la ciudad de Bogotá, se partió de la revisión de fuentes secundarias, principalmente de documentos obtenidos en Internet y de una indagación inicial con personas clave como: (i) socios locales de RUAF, (ii) representantes de instituciones públicas del orden distrital y local, y (iii) representantes de IMF. Ello permitió la elaboración de un directorio inicial de entidades que ofrecen servicios microfinancieros en la ciudad, el cual fue completado tras la revisión detallada de las bases de datos de la Superintendencia Financiera de Colombia. Con base en la información secundaria se inició la matriz de caracterización de entidades financieras de Bogotá, la cual se complementó con entrevistas semiestructuradas llevadas a cabo con representantes de alto nivel de algunas de las instituciones identificadas. Posteriormente, se completó la matriz con el análisis de ventajas y desventajas de cada una de las entidades estudiadas. La caracterización de fuentes informales fue tomada en su mayor parte del estudio financiado por la Agencia de Cooperación de los Estados Unidos “El acceso al crédito informal y a otros servicios financieros en Colombia” publicado en enero de 2008. Como primer acercamiento a la percepción de los agricultores urbanos sobre el financiamiento, se llevó a cabo un primer grupo focal con los agricultores urbanos del barrio El Uval de la localidad 5ta de Usme, zona reconocida por tener la experiencia productiva más adelantada en el distrito. Posteriormente y con el propósito de complementar la indagación, se aplicaron distintos instrumentos de recolección de información según las condiciones propias de cada localidad. Bajo esa lógica, se llevaron a cabo grupos focales en la localidad de Usme, en el que participaron productores urbanos de diferentes barrios del sector; se adelantaron entrevistas con agricultores urbanos de la localidad de San Cristóbal; y se aplicó una encuesta a una muestra representativa de los agricultores urbanos beneficiarios del proyecto “Bogotá Cultivando para el Futuro” de la localidad de Usaquén. Paralelamente se sistematizó y analizó la información, y se llevaron a cabo entrevistas adicionales con nuevos actores clave identificados. Cabe resaltar la dificultad en la recolección de información, particularmente en las percepciones de los productores urbanos, quienes dado el momento del proceso en el que se encuentran, no tienen




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mayores perspectivas acerca de sus necesidades de financiamiento a corto, mediano o largo plazo. Así mismo, cuando se adelantaron las entrevistas con los representantes de las fuentes de financiación, no se tenían cifras que sustentaran los tiempos, los volúmenes, la producción y los ingresos de los productores urbanos y que permitieran presentar la AU como una actividad productiva.

2. OFERTA DE FINANCIAMIENTO PARA PERSONAS DE BAJOS INGRESOS EN LA CIUDAD DE BOGOTÁ

Las personas de bajos ingresos de la ciudad que tienen una iniciativa productiva o una idea de negocio, cuentan con el apoyo de programas públicos nacionales y distritales que ofrecen líneas de crédito con tasas de interés preferenciales, y posibilidades de cofinanciación, acceso a capital semilla y a recursos para la innovación y el desarrollo. Así mismo, cuentan con la oferta de financiamiento de instituciones de diferente naturaleza (bancos, IMF, ONG) que ofrecen recursos para la creación de empresa, la compra de activos fijos y la inversión en capital de trabajo, a través de distintos mecanismos.

2.1. Programas públicos

Desde el ámbito público se hacen esfuerzos por promover el acceso a servicios financieros y por apoyar las iniciativas productivas de las personas con bajos recursos. Ello, a través de programas del orden nacional y distrital que impulsan las microfinanzas en la agenda pública y convocan a las diferentes entidades financieras para atender a las familias más vulnerables, a los emprendedores y a los micro, pequeños y medianos empresarios. El conocimiento de estos programas es el primer paso para dimensionar las opciones de acceso a servicios financieros de los productores urbanos de la ciudad.

2.1.1. Programas públicos nacionales 2.1.1.1. Banca de las Oportunidades. Es un programa nacional creado en 2006 para promover el acceso a servicios financieros de la población de bajos ingresos administrada por el Banco de Comercio Exterior de Colombia, Bancoldex

1, S.A. La Banca de las Oportunidades se compone de instrumentos diseñados para

facilitar el acceso a crédito, ahorro, pagos, manejo de remesas y seguros a los sectores de la población colombiana que no han tenido la posibilidad de hacer uso de estos servicios financieros. La Banca de las Oportunidades llega a su población objeto a través de la denominada “Red de la Banca de las Oportunidades”, que integran los bancos, las compañías de financiamiento comercial, las cooperativas, las ONG, y las cajas de compensación familiar, quienes se encargan de llevar los servicios financieros a la población desatendida. Por su parte, el gobierno nacional se encarga de proponer reformas al marco regulatorio, promover e incentivar las microfinanzas en el país y adelantar acuerdos con el sector financiero alrededor de las metas específicas de logros en cobertura física y acceso.

1 Es una sociedad anónima de economía mixta, vinculada al Ministerio de Comercio, Industria y Turismo, siendo el Gobierno

Nacional su mayor accionista. Opera en Colombia como un banco de redescuento, ofreciendo productos y servicios

financieros a las empresas que forman parte de la cadena exportadora y a las empresas dedicadas al mercado nacional.

http://www.mincomercio.gov.co/

http://www.presidencia.gov.co/

http://www.presidencia.gov.co/

http://www.bancoldex.com/acercadenosotros/unbanco.php




9

Tabla No. 1. Segmentos de población a los que se dirige el programa Banca de las

Oportunidades.

Segmentos Objetivo Meta

1. Personas y familias de menores ingresos.

Promover el acceso a servicios financieros y acceder a portafolio de productos financieros.

2. Microempresas Promover el acceso a servicios financieros, ampliar acceso y diversificar productos financieros.

3. Pymes Ampliar acceso y diversificar productos financieros.

Tomado de: http://bancadelasoportunidades.gov.co./

2.1.2. Programas públicos distritales

2.1.2.1. Programa Banca Capital. Es un programa distrital lanzado por la Secretaría de Desarrollo Económico de Bogotá en 2008 para apoyar las iniciativas empresariales de las personas y empresas de la ciudad, aportando recursos y acompañamiento empresarial, a través de un paquete diversificado de instrumentos financieros que ofrece través de terceros. Banca Capital se estructura como una banca de segundo piso, su funcionamiento corresponde a un marco de intervención público – privado, con un esquema de corresponsabilidad entre el Distrito, las instituciones que participan y los emprendedores, empresarios y empresas que utilizan los servicios

2.

Banca Capital tiene tres pilares fundamentales, unos más desarrollados que otros dada la reciente creación del programa: el financiamiento, los servicios empresariales y la corresponsabilidad, los cuales llegan a los beneficiarios: emprendedores, microempresarios y pequeñas y medianas empresas (PYME) a través de diferentes instrumentos que se presentan en la tabla No. 2:

Tabla No. 2. Instrumentos del Programa Banca Capital de Bogotá

Pilar Tipos de Instrumentos

Instrumento

1. Financiamiento

Instrumentos de crédito

Bolsa de microcrédito: dirigida a organizaciones microfinancieras para que éstas operen en el mercado.

Bolsa de créditos para las MIPYME: dirigida a operadores quienes entregan los recursos a intermediarios financieros para que estos a su vez hagan los préstamos a los empresarios.

Instrumentos de capital

Bolsa de capital semilla: dirigida a fondos que asignen los recursos a los emprendedores sobre la base de proyectos de emprendimiento.

Bolsa de inversión capital:

- Inversiones ángeles

- Fondos de capital de riesgo

Instrumentos para el desarrollo del

mercado microfinanciero de

la ciudad.

Fortalecimiento de organizaciones microfinancieras del sector solidario de Bogotá (nuevas metodologías, incorporación de productos novedosos, tecnologías de información y comunicación, capital de trabajo) para que los microempresarios tengan mejores oportunidades de acceso a los productos de microfinanzas.

2 Secretaría de Desarrollo Económico http://www.desarrolloeconomico.gov.co/banca.asp

http://bancadelasoportunidades.gov.co./

http://www.desarrolloeconomico.gov.co/banca.asp




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2. Servicios Empresariales

Apoyo a la incubación de nuevas redes de empresas y al mejoramiento técnico de las empresas

3. Corresponsabilidad

Los empresarios e instituciones interesadas en la financiación de sus proyectos deben aportar una contrapartida.

Elaboración propia. Con base en la información del programa Banca Capital.

Siendo los agricultores urbanos de Bogotá pequeños productores, los instrumentos del Programa Banca Capital a que pueden acceder son: a. Bolsa de créditos. A través de la bolsa de créditos para las MIPYME, los productores urbanos tienen la posibilidad de acceder a los créditos de intermediarios financieros como:

- BANCOLDEX

Tabla No. 3. Línea BANCOLDEX - BANCA CAPITAL

BANCOLDEX Emprendimiento Banca Capital

Microempresas Banca Capital

Capital De Trabajo Banca

Capital

Inversión Fija Banca Capital

REQUISITOS Menor de 18 meses de existencia o actividad.

Mínimo 18 meses de experiencia o

existencia.

MIPYMES mínimo 18

meses desarrollando la

actividad.

MIPYMES mínimo 18 meses

desarrollando la actividad.

PLAN DE NEGOCIOS

Certificados por el SENA, CCB,

Universidades o entidades idóneas.

DESTINOS DE LOS

CRÉDITOS

-Capital de trabajo -Activos fijos

-Capital de trabajo - Activos fijos

Capital de trabajo.

Inversión fija

TASA DE INTERÉS

DTF E.A.+ 12% ea Hasta DTF E.A. + 8% ea

DTF E.A. + 8% ea

DTF E.A. + 7% ea

CUANTÍA Hasta el 80% del valor del negocio, sin superar 25 SMLMV $12.422.500

Hasta 50 SMLMV $24.845.000

Hasta 200 SMLMV

$99.380.000

Hasta 200 SMLMV $99.380.000

PLAZO Hasta 36 meses. 3 años.

Hasta 48 meses. 4 años.

Hasta 36 meses. 3 años.

Hasta 60 meses 5 años.

FORMAS DE PAGO

Mensual o trimestral Mensual o trimestral Mensual o trimestral

Mensual o trimestral

INCENTIVO Recibirán al inicio de la segunda mitad del

plazo total un incentivo por el equivalente al

20% del valor inicial del préstamo.

Tomado de http://www.desarrolloeconomico.gov.co/banca.asp

- FINAGRO

Tabla No. 4. Línea FINAGRO - BANCA CAPITAL

LÍNEAS DE CRÉDITO FINAGRO 1. PEQUEÑO PRODUCTOR BANCA CAPITAL

2. MEDIANO PRODUCTOR BANCA CAPITAL

TASA DE INTERÉS AL BENEFICIARIO

DTF EA + 2 puntos porcentuales. DTF EA + 5 puntos porcentuales.





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CUANTÍA Hasta 50 SMLMV por beneficiario, $24.845.000

Hasta 100 SMLMV, por beneficiario, $49,690.000

INCENTIVOS INCENTIVO ADICIONAL O COMPLEMENTARIO BOGOTA BANCA CAPITAL. Los proyectos financiados en desarrollo de este programa, podrán acceder al ICR Banca Capital, adicional o complementario, equivalente al 50% del valor del ICR otorgado por FINAGRO, El ICR adicional o complementario Banca Capital será excluyente con el ICR adicional o complementario de cualquier otra entidad territorial.

http://www.desarrolloeconomico.gov.co/banca.asp Adicionalmente, los productores urbanos pueden ser beneficiarios del convenio Banca Capital – Oportunidad Latinoamérica Colombia (OLC), ONG que desde 1991 ofrece créditos a las poblaciones más vulnerables de la ciudad:

Tabla No. 5 Línea OLC - BANCA CAPITAL

LÍNEAS DE CRÉDITO OLC

1. GRUPOS DE CONFIANZA

2. EMPRENDIMIENTO 3. FORTALECIMIENTO MICROEMPRESAS

BENEFICIARIOS: Con mínimo 6 meses de experiencia en la actividad productiva.

Con o sin experiencia en la actividad productiva.

Con mínimo un año de experiencia en la actividad productiva.

CUANTÍA Y PLAZO: Primera ronda: plazo hasta 4 meses, desde $200.000 hasta $800.000 Segunda ronda: Plazo hasta de 6 meses y cuantía hasta de $1’200.000. Tercera ronda: Hasta de 8

meses y cuantía hasta de $1’600.000.

Hasta $3’000.000,oo. Hasta 12 meses.

Desde $500.000,oo hasta $3’000.000,oo. Hasta 12 meses.

PERIODO DE GRACIA: Hasta dos semanas. Hasta 1 mes. Hasta 1 mes.

TIPO DE CRÉDITO: En grupos de confianza o Banca Comunal (hasta 25 personas)

Individual o en grupos solidarios.

Individual.

TASA DE INTERES: 12% E.A.

DESTINO DE LOS RECURSOS: Capital de trabajo: Materia prima, insumos inventarios y demás gastos operativos y de funcionamiento. Activos fijos: Compra de maquinaria, equipo, herramientas, bodegas, locales y demás activos fijos y de capital. Igualmente, la mejora de instalaciones y de locales comerciales.


b. Fondo Rotatorio de Crédito (FRC): Es un mecanismo de autogestión de préstamos rotativos, reembolsables por el beneficiario a la organización de microempresarios y, que ante la demostración de indicadores de gestión y de resultados, se pueden transformar en capital semilla de propiedad de los mismos beneficiarios, con el objeto de otorgar nuevos préstamos que son administrados por la organización de microempresarios

3.

3 Tomado de “Anexo Técnico Forjar 15/10/2009”






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Características de la población beneficiaria de los FRC:

- Tienen procesos de organización social y productiva importantes

- Por lo general, son cabezas de familia, tienen bajo nivel educativo, poseen una amplia experiencia como productores, vendedores, pero poco acceso a tecnología, limitada capacidad y experiencia administrativa.

- Tienen pocos activos, lo que implica que no tienen las suficientes garantías para acceder al sistema financiero formal y a asesoria administrativa y comercial de calidad.

Gráfico No. 1. Esquema de funcionamiento FRC – Banca Capital

Tomado de “Anexo Técnico Forjar 15/10/2009” 2.1.2.2. Bogotá Emprende Bogotá Emprende es el Centro de Emprendimiento creado por la Alcaldía Mayor y la Cámara de Comercio de Bogotá para apoyar la creación, crecimiento y consolidación de las empresas en

MICROEMPRESARIOS

$1 (Al iniciar el proceso o

a través del pago de las

cuotas)

SECRETARIA

$1

ASOCIADO

Asesora en la constitución

de la organización

Sensibilización

Diagnóstico

Asistencia Técnica

Acompañamiento

F.R.C.

$2

OPERA MEDIANTE

Comité de Crédito y

Cartera

FUNCIONES

Aprueba y desembolsa

créditos

Recupera Cartera

INTEGRANTES

Microempresarios

Asociado

COMITÉ TECNICO




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Bogotá. El programa ofrece asesoría especializada, ampliación del portafolio de contactos, difusión de oportunidades de negocios y apoyo en la obtención de financiación. En el Bogotá Emprende www.bogotaemprende.com puede accederse a una herramienta en línea denominada “Mapa de Alternativas de Financiamiento”, en la que se pueden consultar las diferentes opciones de financiación y acceder a información sobre líneas de crédito y recursos de cofinanciación para emprendedores de la ciudad. 2.2. Crédito y ahorro

El crédito es el principal instrumento de financiamiento para las personas de bajos ingresos de la ciudad que tienen una iniciativa productiva. Los hay de distintos tipos y son ofertados por instituciones diversas. Por su parte, el ahorro es un instrumento de interés para los más pobres y se presenta a través de diversos mecanismos. En la siguiente tabla se presenta el panorama general de la oferta de servicios de crédito y ahorro en la ciudad, de acuerdo a los tipos de actores a los que acuden los bogotanos de bajos ingresos para satisfacer sus necesidades financieras.

Tabla No. 6 Crédito y ahorro en la ciudad de Bogotá

CRÉDITO

Formal

Crédito comercial

Empresa donde trabaja algún miembro del hogar

Proveedores (microempresas)

Tenderos (hogares)

Establecimientos comerciales

Crédito financiero

Entidades bancarias (Superintendencia Financiera)

Entidades cooperativas (Superintendencia de Economía Solidaria)

ONG microcrediticias

Asociaciones que otorgan crédito a la microempresa

Informal

Prestamistas

Casas de empeño

Amigos, vecinos y familiares

AHORRO

Formal

Depósitos en cuenta corriente

Depósitos de ahorro

Certificados a término (CDT)

Certificados de depósito de ahorro a término (CDAT)

Títulos de inversión en circulación

Informal “Debajo del colchón”

“Cadenas”

Fuente: Elaboración propia con base en estudio del Programa MIDAS, USAID (2008)

2.2.1. Servicios financieros informales de la ciudad Pese a los esfuerzos nacionales y distritales por favorecer el acceso de las familias de menores ingresos, las micro, pequeñas y medianas empresas al crédito y demás servicios financieros, los servicios informales siguen presentándose como la opción de primera mano de una buena parte de estos sectores. De acuerdo con el estudio “El acceso al crédito informal y a otros servicios financieros informales en Colombia” de Econometría S.A. financiado por el Programa MIDAS de USAID (enero de 2008), los servicios financieros informales en el país continúan siendo la alternativa de las poblaciones más vulnerables de Colombia, en tanto existen fallas estructurales en los mercados financieros, así como la existencia de normas legales que limitan las tasas de interés de los créditos, dificultando

http://www.bogotaemprende.com/




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que las instituciones formales atiendan a sectores o actividades que se caracterizan por su alto riesgo y por los elevados costos operativos de la colocación del crédito. El estudio de Econometría S.A. tuvo como objetivo estudiar las características y condiciones del mercado de crédito informal, de manera que se tomarán algunas referencias de éste para caracterizar los servicios financieros informales en Bogotá. Si bien, el estudio fue realizado a escala nacional, algunas conclusiones del mismo pueden extrapolarse a las zonas marginadas de la ciudad capital. Con base en el estudio y corroborando con los señalamientos de un grupo de productores urbanos de la localidad de Usme

4, los servicios financieros informales en Bogotá pueden clasificarse así:

De acuerdo con los productores urbanos consultados, la fuente de crédito inmediato a la que suelen recurrir es a la de préstamos de familiares, vecinos y amigos, a la que consideran una opción rápida y económica. Adicionalmente, dicen conocer y nunca haber utilizado las alternativas de casas de empeño y “gota a gota”. De éstos últimos señalan la desconfianza que les producen, así como la insistencia de éstos por ofrecer sus servicios, los cuales ofertan de manera constante y bajo la modalidad de puerta a puerta. 2.2.2. Crédito formal en Bogotá. Para efectos de este estudio se presentarán las fuentes que ofrecen crédito formal de carácter financiero y que por sus requisitos de acceso, pueden beneficiar a los productores urbanos de la ciudad según la etapa de la actividad que se encuentren adelantando.

Tabla No. 8. Fuentes de crédito de interés para los productores urbanos de Bogotá.

Institución Estatus Legal Perfil clientes

1

Bancamía Banco / IMF Microempresarios

2 Procredit Banco Microempresarios

3 Banco Caja Social BCSC Banco Microempresarios

4 Bancolombia Banco Microempresarios

4 Usme es una localidad del sur de Bogotá que adelanta una estrategia interesante de comercialización de productos de

agricultura urbana con el apoyo de la Universidad del Rosario, la Comisión Europea y el Ministerio de Relaciones Exteriores de la República Federal de Alemania. Al encuentro citado asistieron 10 productores urbanos del barrio El Uval de la localidad 5 de Usme. 5 Los prestamistas “gota a gota” son aquellas personas que otorgan créditos en efectivo a una tasa de interés alta y que

recogen cuotas diarias, semanales o quincenales según el acuerdo al que se haya llegado. 6 Las cadenas son los círculos de ahorro comúnmente llamados en la literatura “ROSCAS”: Rotating Savings and Credit

Associations.

Tabla No. 7. Tipos de servicios financieros informales en Bogotá

Crédito

Familiares, amigos y vecinos

Casas de empeño

Prestamistas – “gota a gota”5

Ahorro informal

Reservas de dinero en efectivo que se guardan en la casa, “debajo del colchón”

“Cadenas” 6

Pequeños grupos de intermediación financiera en donde se utiliza el ahorro del grupo para dar préstamos dentro del mismo grupo.




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5

Bancos

Colpatria Banco PYME

6

Banco de Bogotá Banco Empresarios del sector agropecuario

7

BBVA Banco Microempresarios

8

Finagro Institución Oficial Especial

Pequeño productor del sector agropecuario

9

Banco Agrario de Colombia Banco (Estado) Microempresarios del sector agropecuario /

10

Compañías de financiamiento

comercial

Finamérica Compañía de financiamiento comercial / Institución de Microfinanzas

Microempresarios

11 Organizaciones

No Gubernamentales

y Fundaciones

Corporación Minuto de Dios ONG Microempresarios

12

Oportunidad Latinoamérica Colombia

ONG / Institución de Microfinanzas

Microempresarios de sectores marginados

13 Fundación Producir Empresa social de carácter privado

Comunidades de escasos recursos

14

Fundación Mario Santo Domingo Fundación Población vulnerable

15

Cooperativas7

Confiar Cooperativa Afiliados - Personas naturales y proyectos

asociativos con actividades productivas,

agropecuarias y comerciales.

16

Coopcentral Cooperativa Afiliados - Microempresarios y

empresarios del sector agropecuario

17

Otras fuentes

Centro Nacional de Producción Más Limpia y Tecnologías Ambientales de Colombia, CNPMLTA

Corporación mixta sin ánimo de lucro

Pequeños empresarios con enfoque en producción limpia y tecnologías ambientales

Fuente: Elaboración propia

En definitiva, las entidades formales que podrían ofrecer servicios microfinancieros a los productores urbanos son de 5 tipos: (a) bancos, (b) compañías de financiamiento comercial, (c) organizaciones no gubernamentales, (d) cooperativas y (e) otro tipo de entidades.

7 Señálese que las cooperativas ofrecen servicios a sus afiliados. Los productores urbanos podrían afiliarse a éstas (u otras)

o tomarlas como referentes para la conformación de una cooperativa de productores urbanos de la ciudad. Las dos

cooperativas aquí señaladas corresponden a entidades cooperativas vigiladas por la Superintendencia Financiera de

Colombia.




16

2.2.2.1. Descripción de las fuentes de crédito de interés para los productores urbanos de Bogotá.

2.2.2.1.1. Bancos

- Bancamía

Tabla No. 9. Bancamía S.A.

IMF Bancamía S.A

Año de creación 2008

Descripción

Es el resultado de la integración de la Fundación Microfinanzas BBVA, la Corporación Mundial de la Mujer Colombia y la Corporación Mundial de la Mujer Medellín. Es una banca dedicada exclusivamente a las microfinanzas, dedicada a atender de forma exclusiva a emprendedores de bajos ingresos, con una metodología microfinanciera especializada, con productos y servicios bancarios diseñados especialmente para este segmento de la población.

Tipo de entidad financiera

Institución de Microfinanzas

Origen de los recursos

Fundación Microfinanzas BBVA

Número y tipo de usuarios

175.365 (30/09/2008)

Carter de las IMF 156 (MMUSD)

Condiciones de los servicios, especialmente de los créditos.

(1) Crédito sin codeudor: Es un crédito para microempresarios, clientes

nuevos o antiguos, máximo con 74 años de edad, con experiencia mínima de 10 meses en la actividad y 6 meses en el sitio de ubicación. Requisitos para solicitar crédito:

Fotocopia de la cédula del solicitante.

No estar reportado como moroso en centrales de riesgo.

(2) Crédito campo: Es un crédito para microempresarios, clientes nuevos o

antiguos, máximo con 74 años de edad, dedicados al sector agrícola o pecuario, con experiencia de 24 meses en la actividad y 10 meses en el sitio de ubicación. Requisitos para solicitar crédito:

Fotocopia de la cédula del solicitante, (cónyuge si lo tiene) de (los) codeudor(es) si los tiene.

Si tiene propiedad raíz anexar certificado de tradición y libertad vigente o fotocopia del impuesto predial cancelado.

Si el codeudor o cónyuge es asalariado, se debe presentar carta laboral o último desprendible de pago de la persona asalariada.


Empresario agrícola o pecuario.

(3) Crédito semilla: Destinado a clientes con microempresas que por sus

características de patrimonio y garantías tiene dificultad de acceso al crédito. Usualmente presentan bajas inversiones en patrimonio pero tienen un alto nivel de rotación de capital, y altos márgenes de rentabilidad. Los montos de préstamo oscilan entre los 300 y 900 mil pesos, entre 3 y 15 meses.

(4) Crédito paralelo: Es un crédito para microempresarios, clientes antiguos,

con un crédito cancelado y un crédito vigente, ambos con nota 5.

(5) Crédito gas vehicular: Es un crédito para microempresarios, clientes

nuevos o antiguos, máximo con 74 años de edad, dueños de vehículos destinados a actividades tales como, taxi o vehículos de transporte escolar, público o de acarreo y que deseen convertirlo a gas.




17

Requisitos para solicitar crédito:





Vehículo sin límite de modelo. Buen estado.

Anexar cotización del costo de la conversión a gas.

(6) Crédito vehicular: Es un crédito para microempresarios, clientes nuevos

o antiguos, máximo con 74 años de edad, propietarios de taxi o vehículos de transporte escolar, público o de acarreo. Requisitos para solicitar crédito:





Vehículo sin límite de modelo. Buen estado.

Propietario de taxi, transporte escolar, público o acarreo, con tarjeta de propiedad del vehículo, SOAT vigente y seguro contra todo riesgo.

(7) Crédito mejoras locativas: Es un crédito para microempresarios,

clientes antiguos, propietarios de vivienda o local. Deben presentar presupuesto de la obra a realizar en su vivienda o local. Experiencia de 10 meses en la actividad y 6 meses en el sitio de ubicación. Requisitos para solicitar crédito:





Solicitante debe ser propietario de vivienda o local.

(8) Crédito 1A: Es un crédito para microempresarios, clientes antiguos,

máximo con 74 años de edad, que no estén reportados como morosos por otras entidades. Se deben haber cancelado dos créditos con nota 4 ó 5 y tener uno vigente con igual calificación ó 24 meses de experiencia crediticia con la entidad.

Sitio Web www.bancamia.com.co

- ProCredit

Tabla No. 10. Procredit.

Banco orientado a Procredit

http://www.bancamia.com.co/




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micro, pequeñas y medianas empresas


Descripción

Banco ProCredit es un banco orientado al desarrollo que ofrece servicios financieros integrales. Ofrece una amplia gama de productos bancarios. Se orienta principalmente a las micro, pequeñas y medianas empresas.

El Banco no promueve el crédito al consumo, sino que pone su enfoque primordial en la prestación de servicios de banca socialmente responsable, contribuyendo a la creación de una cultura del ahorro y estableciendo relaciones a largo plazo con los clientes.


(1) Crédito para microempresa: ● Créditos desde $100.000 hasta $55.380.000 ● Destino de los créditos: Capital de trabajo, Compra de activos fijos Plazos: ● Para Capital de Trabajo hasta 24 Meses y Activo Fijo: hasta 36 meses Beneficios: ● Agilidad y oportunidad en su desembolso ● Atención y asesoría personalizada ● Acceso a todos los servicios financieros del Banco ProCredit ● Plazos y cuotas adecuadas a sus ingresos ● Red de oficinas a nivel nacional Requisitos: ● Ser dueño o propietario de un negocio o empresa que tenga mínimo un año de funcionamiento en el mercado

● Permitir nuestra visita y brindar información completa y veraz ● Presentar documento de identidad ( Cédula de Ciudadanía) (2) Pequeña y Mediana Empresa ● Créditos desde $55.380.001 hasta capacidad de pago del cliente ● Destino de los créditos: Capital de trabajo, Compra de activos fijos Plazos: ● Para Capital de Trabajo hasta 24 Meses y Activo Fijo: hasta 36 meses Beneficios: ● Agilidad y oportunidad en su desembolso ● Atención y asesoría personalizada ● Acceso a todos los servicios financieros del Banco ProCredit ● Plazos y cuotas adecuadas a sus ingresos ● Red de oficinas a nivel nacional ● Reconocemos su historial crediticio Requisitos:




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● La empresa o negocio debe tener mínimo un año de antigüedad en el mercado

● Permitir nuestra visita y brindar información completa y veraz ● Documentos legales mínimos y acordes a la actividad de la empresa (3) De oportunidad: Montos: ● Máximo el 70% del crédito inicialmente otorgado y según capacidad de pago del cliente Plazos: ● Hasta 6 meses Beneficios: ● Agilidad y oportunidad para invertir en oportunidades de negocio ● Acceso rápido a recursos en temporadas altas del año ● Cuotas adecuadas a las ventas de temporada ● Red de oficinas a nivel nacional Requisitos: ● Excelente comportamiento o hábito de pago con el Banco ProCredit

Sitio Web www.bancoprocredit.com.co

- Banco Caja Social BCSC

Tabla No. 11. Banco Caja Social BCSC.

Entidad Financiera Tradicional

Banco Caja Social BCSC


Descripción

BCSC es una entidad financiera dinámica y creciente con un modelo de banca social de fácil acceso para las personas, pionera en la colocación de créditos de menores cuantías. El sector microempresarial es uno de los segmentos prioritarios de atención, el apoyo que el Banco a través de la red Banco Caja Social BCSC ha prestado al desarrollo y los logros de este sector son motivo de reconocimiento no solo a nivel nacional sino internacional.


Banco Comercial


(1) Créditos para Capital de Trabajo: Adquisición de inventarios;

financiación de cuentas por cobrar o proveedores Beneficios:

Cuota fija única durante la vigencia del crédito;

Elegir financiación directa al Banco o Bancoldex, a través de las líneas de fomento;

Facilidad para el pago de la cuota a través del servicio de débito automático. Formas de Adquirirlo:

http://www.bancoprocredit.com.co/




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• Persona natural:

o Fotocopia del documento de identidad; o Registro de Cámara de Comercio (no mayor a 60 días) o Si es declarante: Declaración de renta de los dos últimos

años; Balance general y estado de Pérdidas y Ganancias de los dos últimos años y al cierre del último trimestre.

o Si no es declarante: Oficio de no declarante

Persona jurídica: o Fotocopia NIT; o Certificado de Existencia y Representación Legal con fecha

de expedición no mayor a 60 días; o Declaración de renta de los dos últimos años; o Estados financieros fiscales de los dos últimos años al cierre

de año (Balance de Pérdidas y Ganancias) y estados financieros con corte al último trimestre inmediatamente anterior a la fecha de la solicitud. Estos documentos deben estar firmados por el representante legal y el contador.


Ingresos mínimos requeridos: 1 Salario Mínimo Legal Vigente

Plazos: Hasta 12 meses.

Formas de Pago: Cuotas fijas mensuales ó Cuotas fijas trimestrales

Garantías: o Persona Natural:

- Firma personal o Garantía admisible incluyendo Aval del Fondo Nacional de Garantías.

o Persona Jurídica: - La firma del Representante Legal de la empresa; - Firma de los socios, Personas Naturales cuya sumatoria en la participación del capital sea por lo menos del 75% y/ó Garantía admisible incluyendo Aval del Fondo Nacional de Garantías.

Sitio Web www.bcsc.com.co

- Bancolombia

Tabla No. 12. Bancolombia


Bancolombia


Banco Comercial


Línea de Microcrédito:

Se otorgan créditos con propósitos productivos, o sea, créditos para:

- Capital de trabajo

- Compra de materias primas

- Adecuaciones locativas - Compra de activos fijos nuevos o usados.

Características de los créditos:

- Montos: Desde $800.000 hasta 25 SMLV (salario mínimo mensual legal vigente).

http://www.bcsc.com.co/




21

- Plazo: hasta 24 meses.

- Periodicidad: mensual con abono de capital e intereses.

- Seguro de vida: el cobro es sobre el saldo de capital.

- Garantía: o Personales. o Fondo Nacional de Garantías: Hasta el 50 por ciento.

Requerimientos mínimos de documentos para acceder a créditos

- Tasa: DTF+ puntos TA. Esta tasa permanece fija durante toda la vigencia del préstamo.

- La tasa se expresa de esta forma porque se modifica de acuerdo con la variación de la DTF en el mercado.

Requisitos:

- Personas naturales o jurídicas que desarrollen alguna actividad económica independiente, cuyo tamaño de empresa sea inferior en activos a 501 SMLV, que no posean más de 10 trabajadores y con ventas inferiores a $250 millones anuales.

- Tener entre 21 y 69 años. La microempresa debe tener un mínimo de experiencia y trayectoria de un año.

Sitio Web www.bancolombia.com

- Colpatria Tabla No. 13. Colpatria


Colpatria


Descripción

A través de Multibanca Colpatria, la empresa podrá adquirir recursos a tasas bajas para la financiación de capital de trabajo, activos fijos y reestructuración de pasivos, mediante líneas de fomento creadas por entidades del estado.


Banco Comercial


Lineas de crédito Pymes (Cartera de Fomento):

Crédito Finagro: Es un crédito destinado a los procesos de producción, transformación y comercialización de bienes de origen agropecuario. Las Líneas de Crédito son para:

- Pequeño productor capital de trabajo - Pequeño productor proyectos de inversión

- Medianos y grandes productores capital de trabajo

- Medianos y grandes productores proyecto de

Sitio Web www.colpatria.com

- Banco de Bogotá Tabla No. 14. Banco de Bogotá


Banco de Bogotá


Banco Comercial

http://www.bancolombia.com/

http://www.colpatria.com/




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Convenio Cámara de Comercio de Bogotá. El Banco ofrece en la

ciudad de Bogotá una línea de crédito que hace parte del programa de Apoyo en Soluciones Financieras liderado por la Cámara de Comercio de Bogotá. Su objetivo es contribuir al fortalecimiento y sostenimiento de las pequeñas y medianas empresas, así como la creación de empresas.

Características:

Los recursos deben ser para capital de trabajo, adquisición de activos fijos, innovación y desarrollo tecnológicos y capitalización empresarial.

Plazos para capital de trabajo hasta 1 año

Plazo para inversión en activos fijos hasta 3 años

Para nuevas empresas hasta 60 meses Requisitos

Para tener acceso a esta línea es necesario que su empresa estructure su plan de negocios a través del Centro Nueva Empresa de la Cámara de Comercio de Bogotá.

Estar registrado ante la Cámara de Comercio de Bogotá.

Haber renovado su matrícula por el año correspondiente a la solicitud del crédito.

Autorización de la Cámara de Comercio de Bogotá para desembolso del crédito.

FINAGRO. El Banco de Bogotá, en alianza con FINAGRO, cuenta con

una línea especial de crédito, dirigida a empresas que desarrollan actividades en las diferentes fases del proceso de producción y/o comercialización de bienes originados directamente, en forma conexa o complementaria, en el sector agropecuario. Crédito Agropecuario es aquel que se otorga a una persona natural o jurídica, para ser utilizado en las distintas fases del proceso de producción, transformación primaria y comercialización de bienes, originados de manera directa o en forma conexa o complementaria en la explotación de actividades agropecuarias.

Sitio Web www.bancodebogota.com

- BBVA

Tabla No. 15. BBVA


BBVA


Banco Comercial


Línea de crédito especialmente diseñada para atender las necesidades de financiación de las microempresas. Plazo: De 1 a 60 meses, de acuerdo con el flujo de caja del proyecto.

Monto: Desde $1.000.000 y hasta $11.537.000.

Sitio Web www.bbva.com.co

http://www.bancodebogota.com/

http://www.bbva.com.co/




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- FINAGRO Tabla No. 16. FINAGRO


Finagro


Descripción

Es un banco de segundo piso que ofrece recursos para el desarrollo de proyectos agropecuarios mediante créditos a través de los intermediarios financieros con cupo en FINAGRO tales como bancos, corporaciones financieras, compañías de financiamiento comercial, cooperativas financieras. Los trámites para la presentación de documentos, estudio y aprobación del crédito se hacen directamente ante el intermediario financiero.


Institución financiera del Estado.

Proyectos que financia

Proyectos agrícolas, pecuarios, pesqueros, acuícolas, forestales y actividades rurales como artesanías, turismo rural y comercialización de metales y piedras preciosas.

Características de los créditos.

Tasa de interés

Depende del tipo de productor. La tasa máxima para pequeño productor es DTF (e.a) + 6% y la de otros productores es DTF (e.a) + 10%. La tasa de interés se determinará con base en la última tasa DTF efectiva anual vigente, al momento en que se inicie el respectivo período de causación de intereses, más los puntos adicionales, los cuales no variarán.

Plazo

Depende del ciclo productivo del proyecto, si las actividades que va a realizar requieren capital de trabajo, el plazo máximo es hasta 2 años y en los proyectos de inversión, el plazo se pacta libremente con el intermediario financiero.

Forma de pago

Mensual, bimensual, trimestral, semestral, anual, según el ciclo del proyecto y su flujo de caja.

Monto

Para los pequeños productores hay un límite que es hasta $38.363.123 y para los medianos y grandes el monto máximo depende de la capacidad de pago del productor y del proyecto productivo a financiar.

Sitio Web www.finagro.com.co

- Banco Agrario de Colombia

Tabla No. 17. Banco Agrario de Colombia


Banco Agrario de Colombia


Descripción

Entidad financiera estatal creada con el objetivo principal, más no exclusivo, de prestar servicios bancarios al sector rural, con autorización para financiar actividades rurales, agrícolas, pecuarias, pesqueras, forestales y agroindustriales, y en general atender las necesidades financieras en el sector rural y urbano. Por la composición de su capital, es una sociedad de economía mixta del orden nacional, del tipo de las anónimas, sujeta al régimen de empresa industrial y comercial del Estado, vinculada al Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural.

http://www.finagro.com.co/




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Entidad financiera estatal Es una sociedad de economía mixta del orden nacional, del tipo de las anónimas, sujeta al régimen de empresa industrial y comercial del Estado, vinculada al Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural.


1. Banca de Oportunidades - Mujer cabeza de familia no agropecuaria. Características del crédito:

Para mujeres que desarrollen actividades no agropecuarias en las áreas urbanas de las ciudades y municipios, con negocios en marcha que tengan como mínimo (12) meses de de experiencia en la actividad a financiar deben residir en estrato 1 o 2. Los recursos irán destinados a capital de trabajo e inversión.

-Tasa de interés: DTF + 6 A.T.A.

Plazos Máximos: Capital de Trabajo - 3 a 12 meses

Montos $550.000 hasta $2.000.000

Garantías FNG por el 40%, DAPRE 30% y firma del cliente

2. Banca Agropecuaria - Línea especial de agroindustria para Bogotá: Características del crédito:

Esta dirigido a empresas nuevas o ya constituidas que realicen especialmente procesos agroindustriales (despulpado de frutas, pasteurización, derivados lácteos), comercialización de productos agropecuarios (huevos, deshidratado de frutas,), comercio y servicios (restaurantes, carnicerías, artesanías), entre otros. -Financiación:* Pequeños Productores: Hasta el 100% del valor del proyecto, sin exceder $15 millones.

Inversión: Mayor a 24 meses de acuerdo al flujo de fondos de la actividad a desarrollar

Tasa de interés: Pequeños DTF + 2 E.A., Medianos DTF + 4 E.A.

Garantía: Pequeños FAG hasta el 100%, Medianos FAG hasta el 75%

3. Banca Empresarial - Cupo Rotativo de Crédito: Características del crédito:

Cupo de crédito destinado a financiar todos los costos o gastos necesarios para la operación de la empresa tales como: compra de materia prima, de productos terminados, financiación de cartera, gastos de administración y ventas.

-Monto del crédito: mínimo 4 SMLMV máximo según capacidad de pago.

Plazo: Hasta 24 meses.

Amortización: Mensual.

Garantía: Idónea. Para clientes PYMES que presenten insuficiencia de garantías se puede acceder al FNG con cubrimiento hasta del 50% del monto del crédito para capital de trabajo y 60% para inversión.

Tasa de interés: La vigente en el momento del desembolso.

4. Banca de Oportunidades - Fortalecimiento:

Características del crédito:

Línea dirigida a las personas naturales con negocios en marcha que tengan como mínimo 12 meses de experiencia como microempresarios en la actividad a financiar y seis meses en el local actual, si atienden público.




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Montos: desde 2 SMLV hasta 25 SMLV, dependiendo del programa.

Plazos: Capital de Trabajo de 3 hasta 24 meses. Inversión de 3 hasta 36 meses.

Garantías: depende del préstamo, en algunos casos no requiere avalista. En otros si.

Sitio Web www.bancoagrario.gov.co

2.2.2.1.2. Compañías de financiamiento comercial - Finamérica

Tabla No. 18. Finamérica

IMF Finamérica


Descripción

Es una compañía de Financiamiento Comercial especializada en microfinanzas, con una red de oficinas que a la fecha suman 43, ubicadas en zonas de estratos 1, 2 y 3 en las ciudades de: Bogotá (Cundinamarca), Cali, Buga, Cartagena, Armenia, Pereira, Pasto e Ipiales.




Microempresa: Es todo tipo de operación activa de crédito otorgada a

microempresas desde 1.5 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV) hasta 25 SMMLV. El nivel de Activos Totales de la microempresa debe ser inferior a 501 SMMLV. Requisitos para solicitar crédito:

Personas con negocio (natural o jurídica)

Edad: 18 – 65 años

Reporte positivo en las centrales de riesgo

Tipo de inversión: capital de trabajo, activos fijos y sustitución de pasivos

Sitio Web www.finamerica.com.co

2.2.2.1.3. Organizaciones No Gubernamentales

- Oportunidad Latinoamérica Colombia

Tabla No. 19. Oportunidad Latinoamérica Colombia

IMF Oportunidad Latinoamérica Colombia

Año de creación

1991

Descripción

Entidad que ofrece microcrédito a microempresarios de sectores marginados, capacitándolos para obtener una transformación integral política, económica, social y ético moral de las personas, sus familias y comunidades que permita la formación de líderes fundamentados en principios y valores.



Número de usuarios 68.000

http://www.bancoagrario.gov.co/

http://www.finamerica.com.co/




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Número de empleados

68


Donaciones técnicas y Secretaría de Desarrollo Económico

Capital Recursos propios $5000.000.000


1. En grupos de confianza (hasta 25 personas)

- Mínimo 6 meses de experiencia en la actividad productiva

- Destino de los créditos: o Capital de trabajo: Materia prima, insumos inventarios y

demás gastos operativos y de funcionamiento. o Activos fijos: Compra de maquinaria, equipo, herramientas,

bodegas, locales y demás activos fijos y de capital. o Mejora de instalaciones y de locales comerciales.


- Ser mayor de edad - No tener problemas financieros en centrales de riesgos. - Tener negocio de más de 6 meses - Vivir en su residencia desde hace 1 año

- Corporación Minuto de Dios Tabla No. 20. Corporación Minuto de Dios

ONG Corporación Minuto de Dios


Descripción

El Minuto de Dios, una obra de carácter social cuya propuesta de desarrollo integral de las comunidades ha sido modelo de gestión para Colombia y el mundo. La corporación Minuto de Dios desarrolla su estrategia de construcción de comunidades, construida a partir de 44 años de experiencia y reflexión, a través de las siguientes líneas de acción:

-Vivienda e infraestructura -Atención a poblaciones vulnerables -Financiación social -Capacitación

Para lograr sus objetivos en estos campos la corporación aplica como estrategia central de gestión las alianzas con otras ONG, organismos estatales y organismos de cooperación de todo el mundo.


Corporación de financiamiento y asistencia social


PROGRAMA CONTIGO

Contigo es el Programa de Financiación Social de la Corporación Minuto de Dios, que otorga microcréditos para la pequeña y mediana empresa. Como Valor Agregado se dictan programas de formación empresarial y capacitación, que ayuden a una mejor gestión de los empresarios. Beneficios:

-Acceso fácil al crédito y programas de capacitación y formación empresarial. -Consolidación de negocio. -Independencia Profesional. Financian: Capital de trabajo, Compra de activos fijos, Compra de




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maquinaria, Inventarios, Reestructuración de pasivos. Modalidad de Crédito: Individual o Solidario

Sujetos de Crédito: Personas naturales o jurídicas

Requisitos Mínimos: Ser mayor de edad, tener microempresa (no

necesariamente registrada en Cámara de Comercio), mínimo 1 año en el manejo de la misma, demostrar continuidad en la actividad de su negocio, no tener obligaciones morosas ni estar reportado en las Centrales de Riesgo, no desarrollar actividades ilícitas. Monto y Plazo del Crédito: De acuerdo con el negocio y la capacidad de

pago. Amortización del Crédito: Cuotas fijas que incluyen capital, intereses,

comisiones y otros costos. Pueden ser amortizaciones semanales, quincenales o mensuales. Tasa de interés: Máxima legal permitida

Descuento en el Desembolso: 4%

Valor Estudio de Crédito: $ 18.000

Sitio Web http://www.minutodedios.org/fin_condiciones.htm

- Fundación Producir Tabla No. 21. Fundación Producir

Fundación Fundación Producir


Descripción

Es una empresa social de carácter privado y sin ánimo de lucro, asociada a Visión Mundial Colombia y especializada en servicios de microfinanzas.


La Fundación financia actividades productivas y apoya las comunidades de escasos recursos otorgándoles crédito grupal con garantía solidaria.

LÍNEAS BANCO

COMUNALES GRUPOS

SOLIDARIOS CRÉDITOS

INDIVIDUALES CRÉDITOS

PYMES

Plazo Promedio en

meses 4 6 18 24-36

Rango de Crédito entre

$250.000 - $800.000

$600.000 - $1.500.000

$1.500.000 - $8.950.000

$8.950.000 - $20.000.000

Integrantes por préstamo

entre 20 - 30 personas

4 - 6 personas 1 persona Microempresa

Tipo de Garantía

Solidaria Solidaria Personal Admisible o

idónea

Experiencia requerida

6 meses en la actividad




Sitio Web www.fundacionproducir.com.co

http://www.minutodedios.org/fin_condiciones.htm

http://www.fundacionproducir.com.co/




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- Fundación Mario Santo Domingo

Tabla No. 22. Fundación Mario Santo Domingo.

ONG

Fundación Mario Santo Domingo


Descripción

Es una entidad privada sin ánimo de lucro dedicada a desarrollar programas especiales a favor de los sectores populares de la población colombiana.


Créditos para: Capital de trabajo, Activos Fijos y Vivienda.

Sitio Web www.fmsd.org.co

2.2.2.1.4. Cooperativas A manera de referencia, a continuación se presentan dos cooperativas seleccionadas aleatoriamente de la base de entidades cooperativas y organismos cooperativos de nivel superior vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia. Alguna de estas cooperativas puede ser un modelo de asociatividad para los productores urbanos o una posibilidad adicional de acceso a crédito (las cooperativas ofrecen crédito a sus asociados).

- Confiar Cooperativa Financiera Tabla No. 23. Confiar Cooperativa Financiera

Cooperativa

Confiar Cooperativa Financiera

Año de creación

1972

Descripción

Está Cooperativa propende por ser una alternativa competitiva y de fácil acceso en productos y servicios financieros que generen valor agregado, permanencia de la Base Social y mayor participación en el mercado. Por ello su interés en garantizar autosuficiencia financiera y desarrollo socio económico, mediante una eficiente gestión de los recursos y el fortalecimiento permanente de la estructura financiera. También en contribuir a la construcción y fortalecimiento de un pensamiento solidario y colectivo por medio del fomento de la cultura solidaria, la integración, las alianzas estratégicas y la participación en acciones públicas.

Tipo de entidad

Cooperativa Financiera


Asociados y red de aportantes

Capital

$ 261,718 MP

Número de usuarios

176,134

Condiciones de los servicios,

CRÉDIFACIL: Crédito de libre inversión con la facilidad de deducción por

nómina ó Caja, sin codeudor; con montos hasta $32 millones de pesos, de

http://www.fmsd.org.co/




29

especialmente de los créditos.

acuerdo a la empresa donde labore y capacidad de pago del deudor. Plazos hasta 60 meses y tasas de interes preferencial. CONFIAVANCE: Cupo de Crédito Rotatorio para libre inversión, que se hace

efectivo a través de la Tarjeta Débito en las Agencias CONFIAR y los Cajeros de la Red Servibanca. Monto el 100% del salario mensual, hasta $16 millones. Plazos hasta de 18 meses para asalariados y 30 meses para independientes. Tasas de interés de acuerdo con el mercado financiero. CRÉDIAPORTES: Crédito para libre inversión como reconocimiento al

esfuerzo económico y la fidelidad de los Asociados de CONFIAR, hasta por el 300% del saldo de sus Aportes Sociales, máximo $8 millones, sin codeudor y con tasas de interés preferencial. Plazos hasta 36 meses. CRÉDITO COMERCIAL: Para financiar actividades productivas, comerciales

y de servicios. Para Personas naturales: monto hasta de $76 millones. Para Personas Jurídicas: hasta $2.000 millones. Plazos: hasta 72 meses, tasa intereses de acuerdo al mercado financiero, garantías a convenir. MICROCRÉDITO PRODUCTIVO: Para financiar actividades productivas,

agropecuarias y comerciales de personas naturales y proyectos asociativos. Monto: hasta $12.4 millones. Plazo: hasta 60 meses, intereses de acuerdo al mercado financiero, garantía firma personal y codeudor(es). CRÉDITO ESPECIAL: Para financiación de gastos educativos, salud y

programas recreativos de los Asociados con un año de antigüedad. La tasa de interés es preferencial como reconocimiento a la permanencia y la fidelidad de los Asociados de CONFIAR. Monto $7.9 millones. Plazo hasta 24 meses. TODOCRÉDITO: Crédito para compra de bienes de consumo y servicios de

los Asociados y usuarios en general- no se les exige vinculación como Asociados- en convenio con almacenes y establecimientos comerciales y de servicios. Monto $32 millones. Plazo hasta 60 meses. Tasa de interés de acuerdo con el mercado financiero, garantía firma personal y codeudor(es). CRÉDITO EMPRESARIAL: Para financiar capital de trabajo y compra de

activos fijos, monto máximo hasta 4.300 SMLV -2.000 millones de pesos-, plazo hasta 84 meses y tasa de interés DTF más puntos de acuerdo con el plazo.

Sitio Web

http://www.confiar.com.co/

- Coopcentral Tabla No. 24. Coopcentral

Cooperativa

Coopcentral

Año de creación

1964

Descripción

Coopcentral es el único organismo cooperativo de grado superior, de carácter financiero, con 43 años de experiencia en el sector. La central cuenta con mas de 240 entidades asociadas.

http://www.confiar.com.co/




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Tipo de entidad Cooperativa de grado superior


LÍNEAS DE CRÉDITO: ROTATIVO: Cupo de crédito para ser utilizado en el momento en que se

requiera, con plazo hasta 36 meses. TESORERÍA: Crédito a corto plazo, con el fin de satisfacer necesidades de

recursos económicos. FOMENTO SOLIDARIO: Apoyo al crecimiento de su empresa mediante

créditos de capital de trabajo y financiamiento de inversiones, con tasas competitivas, plazo hasta 60 meses con amortización mensual, trimestral o semestral. REDESCUENTO: Apoyo financiero integral a la empresa, a través de aliados

estratégicos como BANCOLDEX, FINAGRO y FINDETER destinados a fortalecer el crecimiento y sostenibilidad de su empresa. Plazo hasta 60 meses con amortización mensual o trimestral, con periodos de gracia de acuerdo con el proyecto a desarrollar. CREDILIBRANZA: A través de un convenio establecido con la empresa, se

otorgan créditos a directivos y empleados que por políticas de gobierno corporativo, no sean sujeto de crédito, con agilidad de aprobación y atractivas tasas de interés. Dentro del programa de servicios dirigido a personas están las siguientes líneas de crédito: Credilibre, Prestamax, Microcrédito,

Credifuturo, Crediempresa y Crediagro. Dentro del programa de servicios dirigido a Empresas están:

Microcrédito, Crediempresa, Crediagro, Tesorería, Sobregiros - Cuenta Centralizada.

Otros beneficios

Formación, asesoría, asistencia técnica, capacitación, acompañamiento, diseño e impulso de proyectos productivos y sostenibles para el desarrollo del sector. La Fundación coloca a disposición de las empresas asociadas, su infraestructura y experiencia para realizar pasantías cooperativas, dirigidas a entidades financieras, de crédito, de trabajo asociado y de producción, sobre temas propios de su actividad empresarial.

Sitio Web

2.2.2.1.5. Otras fuentes

- Centro Nacional de Producción Más Limpia y Tecnologías Ambientales de Colombia, CNPMLTA. http://www.cnpml.org/html/principal.asp

Es una corporación mixta sin ánimo de lucro, regida por el derecho privado, fundada en marzo de

1998. Los miembros del CNPMLTA son un conjunto de instituciones, entidades y empresas

públicas y privadas interesadas en promover el mejoramiento del desempeño económico y

ambiental del sector productivo del País. El CNPMLTA tiene una línea de crédito ambiental.

http://www.lineadecreditoambiental.org/html/espanol.html

http://www.cnpml.org/html/principal.asp

http://www.lineadecreditoambiental.org/html/espanol.html




31

La Línea de Crédito Ambiental busca incrementar el atractivo de las inversiones en tecnologías más limpias. Esto es logrado a través de un reembolso parcial (hasta 25%) del capital invertido, basado en la reducción del impacto ambiental resultante del proyecto.

Para aplicar a la Línea de Crédito Ambiental, la empresa debe cumplir con los siguientes criterios:

Tener menos de 500 empleados o contratistas directos.

Tener menos de USD 5.000.000 (o su equivalente en Pesos Colombianos) en activos totales.

Al menos el 75% del capital de la empresa debe ser colombiano.

Para calificar para la Línea de Crédito Ambiental, el proyecto de inversión debe incorporar la

adquisición de un equipo o tecnología nueva y moderna (Best Available Technology - Mejor

Tecnología Disponible), relacionada con emisiones, agua y/o energía. Residuos sólidos pueden ser

considerados en algunos casos, previa consulta con el Centro Nacional de Producción Más Limpia

y Tecnologías Ambientales - CNPMLTA.

- Tecnologías preventivas que reducen la contaminación en el origen. - Tecnologías de proceso de conduzcan a una mayor ecoeficiencia. - Equipos periféricos de apoyo. - Tecnologías de “final de tubo” para mitigar el impacto ambiental sólo si están

acompañadas de evaluaciones previas de producción más limpia, que identifican las opciones de reducción en la fuente antes del tratamiento.

Las entidades que establecen las condiciones del crédito, manejan los préstamos y transfieren los posibles reembolsos parciales de la inversión al prestatario son Bancolombia y el Banco de Bogotá. 2.2.2.2. Ofertas de crédito según necesidad específica. Los productores urbanos de la ciudad pueden acceder a líneas de crédito específicas, de acuerdo con el momento de la actividad en que se encuentren y la necesidad concreta de crédito. 2.2.2.2.1. Crédito para creación de empresa

- Banco Agrario-Banca de las Oportunidades BANCO AGRARIO - BANCA DE OPORTUNIDADES

Tabla No. 25. Banco Agrario – Banco de las Oportunidades LÍNEA DE CRÉDITO BENEFICIARIOS

DESTINO DEL CRÉDITO CONDICIONES

http://www.bancoagrario.gov.co/webapp/PaintServlet?node=003005&treeManagerId=1&treeId=1




32

Línea de microcrédito

para creación de

empresa

Personas naturales cuyo saldo de

endeudamiento con otras operaciones

vigentes con el Banco no supere el

equivalente en pesos a 25 s.m.l.m.v, que quieran desarrollar

una actividad económica ligada a

los sectores industrial, comercial

o de servicios.

Creación de empresas

(Activos Fijos ó Capital de

trabajo)

Monto Máximo

Capital de trabajo desde 2 hasta 15 S.M.M.LV. Inversión desde 2 hasta 25 S.M.M.LV Tasa

25% efectivo anual Plazo

Capital de trabajo hasta 24 meses Activos fijos hasta hasta 36 meses Amortización

Mensual Periodo de gracia para capital de trabajo hasta 6 meses Periodo de gracia para activos fijos hasta 12 meses Garantías

Garantía del FNG semiautomatica hasta del 80% del valor del crédito.

2.2.2.2.2. Crédito para compra de activos fijos

Las entidades de primer piso o bancos que dentro de su portafolio de servicios ofrece a los micro

empresarios una línea de crédito para invertir en activos fijos son las siguientes:

BCSC

BANCO AGRARIO DE COLOMBIA

BBVA

BANCO DE BOGOTA

BANCAMÍA

La descripción de cada una de esta instituciones ya fue dada en el punto 2.2.2.1.1.




33

Tabla No. 26. Líneas de crédito para compra de activos fijos.

LÍNEA DE CRÉDITO BENEFICIARIOS DESTINO CONDICIONES

ENTIDADES FINANCIERAS

Multipropósito

Microempresas de todos los

sectores. No aplica para empresas exportadoras

Activos Fijos

Monto Máximo

Hasta el 100% de la necesidad del crédito. Tasa

Depende del intermediario financiero y el beneficiario. Plazo

Hasta 10 años Amortización

Cuotas mensuales, trimestrales, semestrales iguales o al vencimiento. Periodo de gracia: hasta 3 años

Todos los bancos,

corporaciones financieras,

compañías de financiamiento

comercial, cooperativas y

ONG's

Inversión en activos fijos

Exportadores directos,

exportadores indirectos y empresas

colombianos en el exterior

Activos Fijos

Monto Máximo



Hasta 10 años Amortización

Cuotas mensuales, trimestrales, semestrales iguales o al vencimiento. Periodo de gracia: hasta 3 años

Todos los bancos,




ONG's




34

upo especial "Apoyo a la

Productividad y Competitividad"

Programa "aProgresar"

Personas naturales o micro, pequeñas o

medianas empresas de todos los sectores

económicos, que estén desarrollando o

inicien la implementación de un

programa encaminado a

mejorar la productividad y

competitividad de la empresa.

Activos fijos y diferidos para:

- Modernización y ampliación de la

capacidad productiva - Desarrollo, adquisición y transferencia tecnológica - Proyectos

asociativos de inversión

- Desarrollo o mejora en productos o

servicios - Inversiones para el

control y mejoramiento del impacto ambiente.

Monto Máximo



Desde diez y ocho (18) meses y hasta doce (12) años Amortización

Cuotas mensuales, trimestrales, semestrales iguales o al vencimiento. Período de Gracia: Hasta 6 meses, para operaciones con plazo hasta de 3 años, hasta 18 meses, para operaciones con plazos superiores a 3 años y en proyectos de larga maduración, el período de gracia se puede extender hasta 36 meses.

Todos los bancos,




ONG's

AECI - Bancóldex

Personas naturales y jurídicas

consideradas microempresas

Activos Fijos

* Monto Máximo

Hasta el 75 S.M.L.M.V, es decir aprox. $30.600.000

* Tasa

Depende del intermediario financiero y el beneficiario.

* Plazo

Hasta 5 años * Amortización

Cuotas mensuales ó trimestrales. Periodo de gracia: hasta 1 año

Todos los bancos,




ONG's

Tomado de www.bogotaemprende.com

2.2.2.2.3. Crédito para capital de trabajo

Las entidades de primer piso o bancos que dentro de su portafolio de servicios ofrece a los

microempresarios una línea de crédito para invertir en capital de trabajo son las siguientes:

Banco Caja Social Colmena - BCSC

BANCO AGRARIO DE COLOMBIA

BBVA

BANCO DE BOGOTA

BANCAMÍA

FINAMERICA

La descripción de cada una de esta instituciones ya fue dada en el punto 2.2.2.1.1.

http://www.bogotaemprende.com/




35

2.2.2.3. Oportunidades y retos desde la oferta de financiación para pequeños productores.

Después de revisar las principales fuentes de crédito para los pequeños productores de Bogotá, pueden encontrarse oportunidades y retos generales en el acceso a cada una de éstas, según su naturaleza. Tabla No. 27. Oportunidades y retos desde la oferta de financiación para pequeños productores

Fuente Oportunidades Retos

SDE – Banca Capital

Recursos

Diversidad de instrumentos: crédito, capital semilla, ahorro.

Tasas de interés muy atractivas

Fortalecimiento organizacional

Acompañamiento

Visibilidad

Crédito: grupos solidarios de 10 personas mínimo.

Capital semilla: proyecto de emprendimiento, contrapartida.

Ahorro: número de personas (10-20), actividad productiva.

Bancos comerciales

Experiencia crediticia

Otros servicios: tarjetas de crédito, seguros.

Plazos (36-47 meses)

Experiencia en la actividad productiva (18 meses)

Garantías

Cooperativas Modelo de funcionamiento

Crédito y ahorro

Servicios adicionales

Tasas de interés atractivas

Garantías

Definir figura asociativa del los AU.

Demostrar ingresos mínimos superiores a SMLV.

Cajas de compensación

Tasas de interés atractivas


RSE

Individuos no microempresas u otras formas asociativas.

IMF Acompañamiento

Rapidez en los desembolsos


Experiencia en la actividad productiva (10 meses).

Fundaciones y ONG

Programas de formación empresarial

Ahorro

Acompañamiento

Rapidez en los desembolsos

Bajos montos: 100 US – 1000 US

Grupos solidarios o codeudores

Fuente: Elaboración propia

2.3. Cofinanciación

2.3.1. FOMIPYME El Fondo Colombiano de Modernización y Desarrollo Tecnológico de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas – FOMIPYME, entrega recursos de cofinanciación no reembolsables, dirigidos a proyectos de fortalecimiento, mejoramiento productivo y desarrollo tecnológico de las Mipymes. NO es un fondo para capital de trabajo, adquisición de activos fijos e infraestructura, adecuaciones locativas ni créditos. Las Micro, Pequeñas, Medianas y/o Grandes empresas, de forma individual o asociada; y las organizaciones o asociaciones de población en situación de desplazamiento legalmente constituidas, pueden ser proponentes de los incentivos FOMIPYME. Los incentivos son recursos No Reembolsables.




36

Requisitos para la presentación de propuestas:

- Existencia mínima legal de dos años y de un año en caso de las asociaciones u organizaciones de población en situación de desplazamiento.

2.4. Capital Semilla

- FONDO EMPRENDER - SENA, SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE

Es un Fondo creado por el Gobierno Nacional para financiar proyectos empresariales provenientes de Aprendices, Practicantes Universitarios (que se encuentren en el último año de la carrera profesional) o Profesionales que no superen dos años de haber recibido su PRIMER titulo profesional.

¿CUAL ES EL OBJETIVO DEL FONDO EMPRENDER?

El objetivo del fondo es apoyar proyectos productivos que integren los conocimientos adquiridos por los emprendedores en sus procesos de formación con el desarrollo de nuevas empresas. El Fondo facilita el acceso a capital al poner a disposición de los beneficiarios los recursos necesarios en la puesta en marcha de las nuevas unidades productivas.

Los recursos que asigne el Fondo Emprender deberán ser utilizados para la financiación del capital de trabajo del plan de negocio, entendiéndose por capital de trabajo, los recursos necesarios para el funcionamiento y operación de la empresa, consistente en dinero destinado al pago de salarios, insumos para el ciclo productivo (materia prima, bienes en proceso) que contribuyen directamente o que forman parte del proceso de producción; adquisición de maquinaria y equipo, costos que se generen por concepto de constitución legal y licencias requeridas por ley para el normal funcionamiento del proyecto; así mismo podrá financiarse con estos recursos las adecuaciones o remodelaciones de los bienes que conforman el proceso de dotación técnica y que sean indispensables para el desarrollo del plan de negocios , siempre y cuando el monto no supere el 20% del total solicitado ante el Fondo Emprender.

El FONDO EMPRENDER otorgará recursos hasta el ciento (100%) por ciento del valor del plan de negocio, siempre y cuando el monto de los recursos solicitados no supere los doscientos veinticuatro (224) salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV).

Tabla No. 28. Descripción del Fondo Emprender.

PROGRAMA BENEFICIARIOS

DESTINO DEL

CAPITAL CONDICIONES FINANCIERAS

Fondo Emprender

Alumnos o egresados del SENA, que hayan

obtenido la certificación de aprobación durante los últimos 24 meses.

Universitarios de último semestre de carrera

profesional y/o recién egresados de las

mismas.

Capital de Trabajo Activos Fijos

* Monto Máximo

Capital semilla no reembolsable hasta el 100% del valor total del plan de negocio, siempre y cuando no supere los 224 SMMLV. Se debe destinar al cumplimiento de lo establecido en el Plan de Negocios aprobado por el SENA.




37

- “Destapa Futuro” – Fundación Bavaria

Es una iniciativa privada de apoyo al emprendimiento. Se accede a través de convocatorias. En 2010 la covocatoria se llevará a cabo en el mes de agosto.

Tabla No. 29. Descripción del programa “Destapa Futuro”.

PROGRAMA BENEFICIARIOS DESTINO DEL

CAPITAL CONDICIONES FINANCIERAS

"Destapa Futuro"

Personas naturales mayores de edad que quieran desarrollar un

proyecto empresarial y beneficiarias de la Convocatoria

de la Fundación

Creación de empresas (Activos Fijos ó Capital de

trabajo), las operaciones de

leasing o la capitalización de la

empresa.

Monto Máximo

Capital semilla no reembolsable por un monto aproximado hasta de $40 Millones

2.5. Otras fuentes de interés

- Fondo para la Acción Ambiental y la Niñez. www.accionambiental.org El Fondo para la Acción Ambiental y la Niñez es una organización no gubernamental, enfocada a construir una mejor relación entre la comunidad y el ambiente, y a apoyar procesos de desarrollo de la niñez. Para esto el Fondo financia proyectos y programas ambientales y de niñez ejecutados por organizaciones de la sociedad civil, cumpliendo con los requerimientos de los donantes y procurando el mejoramiento continuo de la calidad de sus procesos.

El Fondo fue creado en 2000 en desarrollo de un acuerdo bilateral entre los gobiernos de la República de Colombia y de los Estados Unidos de América, en el marco de la Iniciativa para las Américas. La Iniciativa ha promovido la reducción de deuda y la celebración de acuerdos de canje de deuda por naturaleza.

3. LA PERCEPCIÓN DE LAS FUENTES DE FINANCIAMIENTO SOBRE LA AGRICULTURA URBANA

A continuación se presenta un acercamiento a la percepción de las fuentes de financiamiento sobre la agricultura urbana, el cual es el resultado de las entrevistas a profundidad llevadas a cabo con representantes de un programa distrital de financiamiento a los pequeños productores, un banco, una ONG, una compañía de financiamiento comercial y una cooperativa de Bogotá. 3.1.1. Principales factores que facilitan el financiamiento para productores de pequeña

escala.

Tabla No. 30. Factores que facilitan el financiamiento para productores de pequeña escala desde la percepción de las fuentes

Programas distritales. La existencia de programas como Banca Capital y Bogotá Emprende motiva

la formación y organización de los productores más pequeños, dotándolos de herramientas y facilitándoles el acceso a fuentes de financiación diversas.

http://www.accionambiental.org/




38

Convenios Distrito-IMF. La ejecución de los recursos distritales de apoyo al microempresario y a los

emprendedores más pobres a través de convenios con IMF, incentiva el trabajo de éstas con la población más vulnerable de la ciudad y permite la colocación de recursos a tasas de interés muy atractivas. Sin este apoyo del distrito, sería aún más difícil llegar a las personas de más bajos recursos.

Características socioeconómicas de la población. Para las IMF especializadas en atención a

población vulnerable: mujeres cabeza de familia, desplazados, discapacitados, afrocolombianos, los productores de pequeña escala son de especial interés y más aún si corresponden a alguna de las categorías anteriores. Si tienen una iniciativa productiva, pueden acceder fácilmente a un crédito.

Receptividad. Las IMF señalan que los clientes entre más pequeños más receptivos, pues

justamente están enfocados en adquirir experiencia crediticia, en cumplir con los pagos, en evitar multas por mora y en tener las mejores referencias para acceder a mayores montos de capital.

Metodologías grupales. La promoción del uso de metodologías grupales (como el Banco Comunal)

por parte de los operadores, facilita la oferta de servicios financieros hacia la población de menores ingresos, incluyendo entre estos servicios al ahorro, las remesas, los seguros, entre otros.

3.1.2. Principales factores que dificultan el financiamiento para productores de pequeña

escala.

Tabla No. 31. Factores que dificultan el financiamiento para productores de pequeña escala desde la percepción de las fuentes

Paradigma mental. El principal factor que dificulta el financiamiento para productores de pequeña

escala es su reticencia frente al acceso al crédito, pues suelen pensar que ello es sinónimo de dificultades, trámites, consecución de fiadores y altos intereses. Adicionalmente, los pequeños productores temen a las consecuencias de un eventual incumplimiento en el pago de cuotas.

Regulación de las tasas de interés. En Colombia las tasas de interés están reguladas, de manera

que en ciertos sectores de la población no es posible recuperar los costos de las operaciones ni el riesgo de crédito que éstas conllevan.

Desconocimiento de la AU. Las IMF necesitan tener mayor información sobre la actividad de la

agricultura urbana en la ciudad y en particular, contar con referentes sobre los ciclos de producción para poder estudiar la viabilidad del crédito. Mientras no se conozcan las características de la actividad en Bogotá no es posible establecer las frecuencias de pago.

Falta de organización por parte de los productores urbanos. Los agricultores urbanos no tienen un

colateral, de manera que requieren conformar grupos de confianza (metodología OLC) para acceder a un crédito. A mayor nivel de organización, mayores posibilidades de acceso a servicios financieros.

La información no llega a toda la población. Los productores de pequeña escala y la población

más pobre no conoce los programas de financiación existentes. La información no siempre llega a la población objetivo.

Desencuentro entre la oferta y la demanda de servicios financieros para los más pobres. La

oferta de servicios financieros para la población más vulnerable no corresponde necesariamente a sus necesidades. La mayor parte de la oferta es crediticia y los más pobres requieren de menos crédito y más instrumentos novedosos de financiación.




39

3.1.3. Propuestas de promoción del financiamiento de la AU por parte de las IMF

Tabla No. 32. Propuestas de promoción del financiamiento de la AU por parte de las fuentes

Promocionar a nivel distrital la AU. Las IMF deben conocer la caracterización de la agricultura

urbana en Bogotá y de acuerdo con ésta clarificar los períodos de pago. Debe diseñarse una estrategia que permita establecer cuáles son los períodos muertos según la cosecha.

Paritcipación en ferias especializadas del sector agrícola. La agricultura urbana debería tener un

espacio en ferias como AGROEXPO.

Organización de los productores urbanos. En la medida en que los agricultores urbanos se

organicen, podrán acceder a créditos y establecer o participar de esquemas de ahorro.

Información sobre las opciones de financiamiento. Deben generarse espacios en los que las

fuentes conozcan la AU y los productores urbanos las diversas fuentes de financiamiento.

Elaboración de planes y alianzas estratégicas. Los productores urbanos deben tener un plan de

negocios, hacer alianzas con sus canales de comericalización y generar un plan de mercadeo como medio de difusión de la actividad.

4. LA DEMANDA DE FINANCIAMIENTO Buscando una aproximación a las necesidades de financiamiento de los productores urbanos de la ciudad, se aplicaron diferentes instrumentos de recolección de información

8 de acuerdo con los

contextos específicos de las tres localidades de Bogotá seleccionadas como muestra: Usme, San Cristóbal y Usaquén. La escogencia de éstas correspondió al criterio “localidades de la ciudad con experiencias de agricultura urbana que tengan algún enfoque productivo”. Identificadas las localidades, se procedió a convocar, con el apoyo de los técnicos del Jardín Botánico de Bogotá y la Universidad del Rosario responsables de los proyectos de agricultura urbana en cada una de las zonas, a los productores urbanos. Para dar una visión general de las condiciones socioeconómicas de los productores urbanos sujetos de esta muestra, se mencionan las siguientes características:

- Pertenecen en su mayoría a los estratos 1 y 2. - Tienen un nivel de ingresos por hogar que oscila entre USD 200 y USD 600.

- La agricultura urbana no es su principal actividad productiva. Dadas las precisiones anteriores, se presentan los principales hallazgos de la aproximación a la visión de los productores urbanos:

8 Nota metodológica: Se aplicaron entrevistas, encuestas y grupos focales. Éstos últimos se planificaron inicialmente

pensando en obtener información diferenciada entres quienes producen productos frescos, quienes transforman sus

productos y quienes comercializan. La convocatoria no fue posible bajo este esquema, pues en el momento en que se llevó

a cabo, el concepto de agricultura urbana productiva no era del todo “cercano” para los agricultores y la gran mayoría de

ellos producián productos frescos. De esa manera, los agricultores que transforman productos se identificaron dentro de los

mismos grupos focales.




40

- Los productores urbanos financian su actividad a través de los programas del distrito (Jardín Botánico de Bogotá), los aportes de las universidades (se mencionaron las siguientes: Universidad Nacional, UniAgraria y Universidad del Rosario) y los proyectos de cooperación internacional (se mencionaron la Comisión Europea, IPES, Promoción al Desarrollo Sostenible y la Agencia Japonesa de Cooperación Internacional). Los agricultores dicen aportar recursos propios como espacios, tiempo y dinero en efectivo para el cuidado de sus huertas y aquellos que pertenecen a un grupo, para sus actividades conjuntas. Ello muestra que los programas públicos, la cooperación internacional, y la iniciativa privada y académica han sido fundamentales para el desarrollo de la actividad en la ciudad.

- Los productores urbanos reconocen el crédito como el principal instrumento de financiamiento y dicen tenerle “respeto”, pues la documentación para su acceso y las tasas de interés suelen producirles “dolores de cabeza”. No obstante, a la hora de buscar un crédito, suelen acudir en su orden a: (1) Familiares y amigos; (2) Entidades cooperativas; (3) Jefes; (4) Entidades bancarias.

- Los agricultores dicen conocer entidades bancarias y cooperativas diversas y las que mencionan mayoritariamente son Banco Caja Social, Bancamía y Banco Agrario. De igual manera, señalan la existencia de “gota a gota”en sus barrios, señalando que los intereses son por lo general de un 40%.

- Ante la posibilidad hipotética de acceso a un crédito, los productores urbanos dicen que lo invertirían en su orden de la siguiente manera: (1) Gastos del hogar; (2) Pago de deudas; (3) Mejoras a la vivienda; (4) Capital de trabajo (no necesariamente para AU); y (5) Capital fijo del negocio (no necesariamente de AU).

- De acuerdo con lo anterior y si bien los productores urbanos señalan que harían el esfuerzo de acceder a un crédito, siempre y cuando sea para un negocio propio, el crédito no podría ser el instrumento principal de financiamiento de la actividad, pues además de no ser una prioridad, se ha adelantado con subvenciones, donaciones y cooperación. Al respecto, los agricultores señalan que “El Jardín Botánico de Bogotá, la cooperación internacional y otras instituciones proveen los insumos, la capacitación y en algunos casos, la infraestructura”, además que “los lotes que requieren puden alquilarse o ser gestionados por ellos mismos” y que sólo “requieren adecuación”.

- Los productores urbanos que transforman sus productos dicen requerir de una eventual financiación para equipos, sin saber específicamente cuál sería la maquinaria necesaria.

Tabla No. 33. Percepciones de los agricultores urbanos de Bogotá

Necesidades de Financiamiento

- Insumos - Equipos de transformación

- Construcción de un invernadero

Esquemas de financiamiento que conoce

- Bancos - Cadenas

- Familiares y amigos

- Préstamos en sus lugares de trabajo

- Grupos de confianza

- Cooperativas

- ONG

- Cajas de compensación

Financiamiento de las - Recursos propios




41

actividades de AU - Programas distritales

- Cooperación internacional

- Universidades

Obstáculos para acceder a créditos y subsidios

- Falta de conocimiento

- Fiadores

- Documentación requerida

- Intereses

4.1. Situación en Usaquén Para complementar la indagación anterior y tener una visión de lo que acontece en la localidad de Usaquén, zona en la que se implementa el programa “Ciudad Cultivando para el Futuro”, se incluyó dentro del instrumento de línea de base del proyecto un conjunto de preguntas encaminadas a indagar sobre la experiencia y la percepción de los productores urbanos frente al acceso a servicios microfinancieros. La encuesta se aplicó a 65 productores urbanos pertenecientes a los seis (6) grupos del proyecto. Por la naturaleza del FSTT en Usaquén, el 69% de los encuestados fueron personas mayores 61 años y el 68% de la muestra mujeres. Gráfico No. 2. Edad de los productores urbanos encuestados.

Edad

23%

5%

0%

3%35%

29%

5%18 a 30 años

31 a 40 años

41 a 50 años

51 a 60 años

61 a 70 años

71 a 80 Años

Mas 80 años

Ante la pregunta ¿Ha accedido a créditos financieros? El 83% de los encuestados respondió

negativamente, lo cual reafirma la desconfianza de los productores de acceder a créditos y la

dificultad del mecanismo para financiar la agricultura urbana en Bogotá.




42

Gráfico No. 3. Acceso al crédito de los productores urbanos encuestados.

¿Ha accedido a créditos financieros?

17%

83%

SI

NO

El 46%de los encuestados que han accedido a un crédito lo han a través de la Caja Agraria, lo cual

denota su vocación agrícola y su condición de adulto-mayor, pues dicha entidad fue disuelta y

liquidada por el decreto 1065 de 1999. Adicionalmente, es de resaltar que los productores no

conocen entidades financieras distintas a las bancarias tradicionales.

Gráfico No. 4. Entidades a través de las que han accedido al crédito los productores urbanos encuestados.

Si. ¿Cuál entidad?

2; 18%

1; 9%

5; 46%

3; 27%

Caja Social

Davivienda

Caja Agraria

Universidad

El 79% de los productores urbanos encuestados acuden a sus familiares, amigos y conocidos a la

hora de resolver necesidades inmediatas y el 11% a sus empleadores esporádicos.




43

Gráfico No. 5. Fuentes de los préstamos menores a un millón a que han accedido los productores urbanos.

Préstamo menor a un Millón

7; 11%

52; 79%

3; 5%

1; 2%

2; 3%Trabajos esporádicos

Préstamos a familiares, amigos,

conocidos

Corporaciones de origen

solidario

Sudsidios

Entidad bancaria

Ante la pregunta ¿accedería a un crédito bancario?, los productores urbanos son enfáticos al

señalar en un 82% que no lo haría.

Gráfico No. 6. Acceso a crédito bancario de los productores urbanos.

¿Accedería a crédito bancario?

12; 18%

53; 82%

SI

NO

El 18% de los productores urbanos que accedería a un crédito bancario lo haría principalmente

porque las tasas son fijas y hay alguna flexibilidad en los pagos.




44

Gráfico No. 7. Visión de los productores urbanos sobre las ventajas de acceso a un crédito bancario.

SI, ¿Qué ventajas ve?

1; 8%

5; 42%

2; 17%

4; 33%

Seguridad y estabilidad

intereses fijos

Es la única posibilidad de

préstamo

Oferta Flexibilidad en pagos

Y de acceder, invertirían en su orden en: (a) educación, (b) compra de vivienda y (c) inversión para

su negocio. El 0% invertiría en la huerta.

Gráfico No. 8. Inversión de los productores urbanos con el dinero de un crédito bancario.

SI, ¿en qué invirtiría?

4; 33%

3; 25%2; 17%

0; 0%

0; 0%

3; 25% Educación

Compra vivienda

Mejoras en vivienda

Pago de otras deudas

Inversión en la huerta

Inversión para negocio

5. POSIBILIDADES DE FINANCIAMIENTO DE LA AU SEGÚN SU ETAPA DE DESARROLLO

Después de revisar la oferta de financiamiento y las demandas del mismo por parte de los productores urbanos en la ciudad, puede notarse que unas fuentes pueden ser más viables que otras según la etapa de desarrollo en que se encuentre la agricultura urbana y que si bien los productores urbanos no consideran el crédito como la mejor alternativa de financiamiento, la gran mayoría de las fuentes lo ofrecen como su principal mecanismo.




45

Si bien las demandas puntuales de financiamiento de los productores urbanos aún no están del todo definidas, si puede hacerse un ejercicio de identificación de mecanismos de financiación por etapa de la actividad. Las etapas de desarrollo de la agricultura urbana que se han definido para el análisis son cuatro: (1) Inicio de la Actividad: Etapa en la que una persona o un grupo de personas quieren convertirse en agicultor(es) urbano(s). (2) Producción Primaria: Etapa en la que un agricultor o grupo de agricultores urbanos cultiva(n) productos frescos sin valor agregado. (3) Producción Secundaria: Etapa en la que el agricultor o grupo de agricultores urbanos produce(n) con un valor agregado. Ejemplos: mermeladas y aromáticas. (4) Tecnología e Innovación: Etapa en la que el agricultor o grupo de agricultores urbanos innovan e incorporan nuevas tecnologías en su ciclo productivo. Señálese que las etapas en que se encuentra la AU en Bogotá son mayoritariamente la producción primaria y la producción secundaria, siendo la primera la etapa generalizada en las experiencias de agricultura urbana de la ciudad. Tabla No. 34. Tipo de actores que pueden financiar la AU según su etapa de desarrollo.

Recursos propios Capital semilla /

CofinanciaciónSubsidios/ Donaciones Crédito

Inicio de la actividad

→ Actores públicos nales.

→ Actores públicos locales

→ Actores privados

→ Actores público-privados

→ Actores internacionales

→ ONG

Producción primaria

(p.frescos)

→ Programas púb. locales → Actores públicos nales.





→ ONG

→ Ent. estatales

→ Bancos comerciales

→ Comp. de fin. comercial

→ ONG

→ Entidades cooperativas

Producción secundaria

(p.transformados)

→ Programas púb. nales.

→ Programas púb. locales

→ ONG






→ ONG

→ Ent. estatales



→ ONG

→ Entidades cooperativas

Tecnología e

Innovación

→ Programas púb. nales.

→ Programas púb. locales

→ ONG






→ ONG

→ Ent. estatales



→ Otros

→ Aporte personal

(AU individual)

→ Aportes sociales

(esquema

asociativo)

Fuente

Etapa AU




46

Tabla No.35. Posibles Fuentes de financiación de la AU en su etapa “Inicio”.

2.3. Actores privados

→ Acción Social de la Presidencia (Programa RESA)

→ Universidades (Universidad Nacional)

→ Universidades (UniAgraria, UniMinuto, Universidad del Rosario)

2.2. Actores públicos locales

Fuentes de financiación

Etapa: Inicio

1. Aportes propios

→ Jardín Botánico de Bogotá

→ Efectivo o especie

→ Aporte personal o aporte social

2. Subsidios/ Donaciones

2.1. Actores públicos nacionales

→ IPES/RUAF, Manos Amigas, otras

→ Agencias de Cooperación Internacional

→ Empresas (RSE)

(Cemex)

2.4. Actores internacionales

2.5. Actores público-privados

→ Corpoica

2.6. ONG




47

Tabla No. 36. Posibles Fuentes de financiación de la AU en su etapa “Producción primaria”.


Etapa: Producción primaria

1. Aportes propios









→ Corpoica

2.6. ONG





→ Empresas (RSE)

(Cemex)



3. Crédito

→ Finagro (Banco de segundo piso)

→ Banco Agrario de Colombia

3.2. Bancos comerciales

3.1. Entidades estatales

→ Bancamía, Procredit, Banco Caja Social BCSC, Bancolombia, Colpatria, Banco de Bogotá, BBVA

→ Finamérica

→ Corporación Minuto de Dios, Oportunidad Latinoamérica Colombia, Fundación Producir, Fundación Mario

Santo Domingo

4. Capital semilla

4.1. Programas púb. locales

→ Banca Capital (Secretaría de Desarrollo Económico)

3.3.Compañías de financiamiento comercial

3.4. ONG

3.5. Entidades cooperativas




48

Tabla No. 37. Posibles Fuentes de financiación de la AU en su etapa “Producción secundaria”.


Etapa: Producción Secundaria

2.6. ONG

3. Crédito


1. Aportes propios

→ Fondo Emprender (capital semilla - SENA)

→ Fundación Bavaria "Destapa Futuro"



3.5. Entidades cooperativas

4. Capital semilla/cofinanciación

4.3. ONG

→ FOMIPYME (cofinanciación)

4.1. Programas públicos nales.




4.2. Programas públicos locales






→ Finamérica

3.4. ONG

→ Corporación Minuto de Dios, Oportunidad Latinoamérica Colombia, Fundación Producir, Fundación Mario

Santo Domingo





→ Corpoica





→ Empresas (RSE)






49

Tabla No. 38. Posibles Fuentes de financiación de la AU en su etapa “Tecnología e Innovación”.





Etapa: Tecnología e Innovación

→ Corpoica





→ Finamérica

4.2. Programas públicos locales

4.1. Programas públicos nales.


4. Capital semilla/cofinanciación

→ Fondo Emprender (capital semilla - SENA)

→ Centro Nacional de Producción Más Limpia y Tecnologías Ambientales de Colombia, CNPMLTA

3.4. Otros





3. Crédito


→ Empresas (RSE)

(Cemex)


2.6. ONG


→ Fundación Bavaria "Destapa Futuro"

→ COLCIENCIAS

→ Fondo para la Acción Ambiental y la Niñez

1. Aportes propios


→ Aporte personal o aporte social2. Subsidios/ Donaciones

4.3. ONG


→ FOMIPYME (cofinanciación)


Nótese que las instituciones que ofrecen financiamiento en cada mecanismo son similares en las cuatro etapas y varían fundamentalmente en la etapa de Innovación y Desarrollo de la actividad. Así mismo, la opción de crédito está presente desde la Etapa Primaria, lo cual supone que la agricultura urbana tiene un enfoque productivo que justifique un acceso a crédito, además del deseo y el compromiso por parte del productor. En la Etapa Primaria y Secundaria las ONG pueden ser una fuente importante de crédito, lo cual varía en la etapa de Innovación y Desarrollo.




50

Los aportes propios de los productores son fundamentales en las cuatro etapas y los subsidios son deseables en cada una de las mismas y fundamentalmente en la Etapa de Inicio y de Producción Primaria. Para soportar esta afirmación, se hace el ejercicio de tomar como referencia los costos de operación por semana de la producción de papa criolla

9 que está en una Etapa Primaria de la

AU y se parte de la situación hipotética de que el proyecto no cuenta con ninguna financiación para hacer una relación de mecanismos de financiación que podrían apoyar el desarrollo de la actividad por costo de la siguiente manera:

Tabla No. 39. Mecanismos de financiación por costo de producción para la papa criolla

Costo Mecanismo

Costos directos de fabricación: materia prima, mano de obra

Recursos propios, Subsidios

Costos indirectos de fabricación Subsidio

Costos activos fijos: terrenos, infraestructura, maquinaria, equipos, herramientas

Subsidios/Donaciones

Costos de administración Subsidios/Donaciones

Costos de mercadeo Subsidios/Donaciones

Cosotos de ventas Subsidios/Donaciones

Costos financieros indirectos Subsidios/Donaciones

La Tabla No. Muestra que los subsidios, las donaciones y los recursos propios son los mecanismos de financiación a los que pueden acudir los productores urbanos para cubrir los costos de operación de la papa criolla en su Etapa Primaria. Las fuentes de crédito, capital semilla y cofinanciación no son viables y en particular las dos últimas, además de ser escasas, están ligadas a la Etapa de Producción Secundaria y de Tecnología e Innovación.

6. CONCLUSIONES

Bogotá tiene una buena oferta pública de financiamiento para los microempresarios y los emprendedores más pobres. Pese a ser de reciente creación y a las limitaciones normales de los programas de esta naturaleza, Banca Capital y Bogotá Emprende son dos instrumentos de claro interés para el sector poblacional al que pertencen los agricultores urbanos y periurbanos pobres de la ciudad.

El crédito es el mecanismo de financiamiento más ofertado en la ciudad de Bogotá. Programas públicos, bancos estatales, bancos de segundo piso, bancos comerciales, instituciones microfinancieras, ONG, cooperativas y cajas de compensación ofrecen un amplio portafolio de servicios crediticios dirigidos a microempresarios y a emprendedores pobres. Las condiciones de los créditos varían y cada producto crediticio tiene sus características particulares. La tasa de interés más atractiva es la que ofrecen los programas del sector público.

Los mecanismos de financiamiento diferentes al crédito en Bogotá son escasos. Los programas que ofrecen cofinanciación y capital semilla son pocos, pertenecen al nivel nacional y otorgan sus recursos a través de convocatorias.

9 La papa criolla es uno de los productos promisorios del proyecto FSTT en Bogotá. Para mayor información, ver Plan de

Negocios FSTT Bogotá.




51

El fortalecimiento de las organizaciones y la generación de confianza es fundamental para la capitalización. Las fuentes de financiamiento priorizan los esquemas asociativos a la hora de entregar recursos a los microempresarios y emprendedores más pobres.

La agricultura urbana debe ser promocionada en la ciudad para ampliar sus posibilidades de financiamiento. Las potenciales fuentes de financiación no conocen la actividad, de manera que es necesario diseñar un plan de promoción que permita a las fuentes conocer el contexto, los actores, las ventajas y las especificidades ténicas de la AU. Tener claridad sobre el ciclo productivo, los volúmenes de producción y la rentabilidad de la actividad, es importante para la toma de decisiones de las fuentes de financiación.

El crédito no es un mecanismo de financiación deseado por los productores urbanos. El temor, la desconfianza, el “papeleo” y los costos son las principales factores que señalan los productores urbanos como limitantes del acceso al crédito. Adicionalmente, en caso de tener uno, usarían los recursos para pagar deudas, adquirir vivienda, capacitarse e invertir en negocios no propiamente relacionados con la agricultura urbana.

Los productores urbanos no tienen acceso a información suficiente sobre esquemas de financiamiento distintos al crédito. Adicionalmente, los mecanismos de financiación que relacionan con la agricultura urbana son las subvenciones, las donaciones y los recursos de cooperación internacional.

Dado que la comercialización de productos y la visión de emprendimiento de la agricultura urbana en la ciudad son recientes, aún los productores no visualizan claramente sus necesidades de financiación y aún no perciben la AU como una fuente de negocio.

Las posibilidades de financiamiento de los productores urbanos varían de acuerdo con la etapa de la actividad que estén desarrollando: inicio, producción primaria, producción secundaria (transformación) y agregado de valor. En ese sentido, la estrategia a adelantar para acercarse a las fuentes potenciales de cada una de las etapas debe ser distinta.

7. RECOMENDACIONES Con base en las conclusiones arrojadas por el estudio, se presentan los siguientes retos y recomendaciones específicas, además de una hoja de ruta a seguir en los próximos meses. Tabla No. 40. Retos y recomendaciones.

CONCLUSIÓN RETOS

Bogotá tiene una buena oferta pública de financiamiento para los microempresarios y los emprendedores más pobres.

Profundizar la relación que a partir de los acercamientos para la elaboración del estudio se ha adelantado con la Secretaría de Desarrollo Económico de Bogotá y su programa Banca Capital.

El crédito es el mecanismo de financiamiento más ofertado en la ciudad de Bogotá.

Abrir espacios que permitan a los productores urbanos conocer la oferta de financiamiento para pequeños emprendedores de la ciudad: Evento Fuentes de Financiamiento y Agricultura Urbana en Usaquén.

Informar a los productores urbanos sobre la amplia

Los mecanismos de financiamiento diferentes al crédito en Bogotá son escasos.

Los productores urbanos no tienen acceso a información suficiente sobre esquemas de financiamiento distintos al crédito.




52

El crédito no es un mecanismo de financiación deseado por los productores urbanos.

oferta de crédito en la ciudad sin que sientan que están siendo inducidos a tomar un crédito.

El fortalecimiento de las organizaciones y la generación de confianza es fundamental para la capitalización.

Profundizar el trabajo de fortalecimiento de las organizaciones de productores urbanos y socializar con ellas el estudio de microfinanzas.

La agricultura urbana debe ser promocionada en la ciudad para ampliar sus posibilidades de financiamiento.

Diseñar una estrategia de promoción de la AU desde el Grupo Interinstitucional.

Evaluar la posibilidad de incluir la AU en ferias del sector agrícola como AGROEXPO.

Los productores no visualizan claramente sus necesidades de financiación y aún no perciben la AU como una fuente de negocio.

Se realizarán grupos focales (II semestre 2010) con AU beneficiarios FSTT para concretar la demanda.

Las posibilidades de financiamiento de los productores urbanos varían de acuerdo con la etapa de la actividad que estén desarrollando y la estrategia para acercarse a las fuentes potenciales de cada una de las etapas debe ser distinta.

Diseñar e implementar las estrategias de acercamiento a las fuentes de financiamiento en cada una de las etapas de la AU.

7.1.1. Hoja de ruta De acuerdo con los retos planteados, se recomienda seguir la siguiente hoja de ruta: 1. Iniciar/Profundizar la relación con las siguientes instituciones:

Tabla No. 41. Instituciones recomendadas para iniciar/profundizar relaciones en pro del financiamiento y la promoción de la AU.

Institución Objetivo Observaciones

Secretaría de

Desarrollo Económico de

Bogotá

(Actor Público del nivel distrital)

Hacer de la SDE un aliado estratégico para:

- Promocionar la AU en la ciudad. - Evaluar la posibilidad de otorgar capital

semilla a los productores en el marco del Programa Banco Capital y su bolsa de capital semilla (recursos para

proyectos de emprendimiento).

- Evaluar la viabilidad de conformar Fondo Rotatorio de Crédito para un

grupo de productores urbanos de la ciudad.

La profundización de la relación con la SDE puede abrir otras opciones de financiamiento de la actividad a nivel distrital.

Banco Agrario y Finagro

(Actores Públicos del nivel nacional y

Hacer del Banco Agrario y Finagro dos aliados estratégicos para:

- Promocionar la AU en Bogotá y en

otros municipios. - Promover la agricultura urbana en el

sector agrícola.

La promoción de la AU en el sector agrícola puede generar nuevas posiblidades de financiación.




53

del sector agrícola) - Evaluar la posibilidad de crear un producto crediticio para productores

urbanos.

Fundación Bavaria

y Fundación Mario Santo Domingo

(Fundaciones que

apoyan el emprendimiento y tienen políticas de

RSE)

- Explorar la posibilidad de apoyar la AU

desde sus mecanismos de financiación (Fundación Bavaria: capital semilla y

Fundación Mario Santo Domingo: créditos) o a través de otros derivados

de sus políticas de responsabilidad social empresarial.

2. Socializar el estudio. Una vez realizados todos los comentarios al estudio, programar un

evento de socialización dirigido a los productores urbanos y otros actores clave. 3. Realizar una mesa de financiamiento de la AU. Llevar a cabo una mesa de discusión en la

que representantes de distintas fuentes de financiamiento y conocedores de la AU construyan un plan operativo de financiación de la AU. Sería importante convocar este evento desde el Grupo Interinstitucional Colombiano de Apoyo a la Agricultura Urbana.

Quizás los puntos 2 y 3 puedan hacerse en un mismo momento.

4. Propiciar un espacio de acercamiento de las fuentes de financiamiento a los

productores urbanos. Organizar, en asocio con la ULDE de Usaquén, una rueda de financiamiento que permita a los productores urbanos romper las barreras de la desinformación y conocer de primera mano las opciones que tienen en Bogotá para financiar su actividad.




54

Anexo 1. Percepciones de la agricultura urbana y las microfinanzas. La visión de algunos actores clave.

Secretaría de Desarrollo Económico Programa Banca Capital

En palabras del Sr. Humberto Pinilla, Subdirector de Financiamiento de la Secretaría de Desarrollo Económico de Bogotá (SDE), el éxito en los emprendimientos de la población más vulnerable está en el ofrecimiento de mecanismos de capitalilización más un acompañamiento empresarial y no tanto en la oferta de crédito. En particular, señala que hay una limitada ausencia de IMF interesadas en atender a los más pobres, que no hay interés de mercado y que hay ciertos nichos de población que aún no han podido recibir la oferta pública. El Sr. Pinilla señala que hay una gran asimetría en los posibles usuarios en lo que tiene que ver con el acceso a la información y que sumado a ello, la oferta y la demanda de servicios financieros no siempre se encuentran. Además, dice que hay una gran fricción por el tema de tasas, pues la libertad de éstas daría la sensación de que los créditos son inalcanzables y que como sea, no hay realidad en los costos frente a la realidad económica de los usuarios. El funcionario de la SDE conoce la agricultura urbana más por su perfil profesional que por la promoción del programa en la ciudad. Considera que el apoyo para esta actividad debe pasar por la economía solidaria, que tiene que ver con la labor social antes que con la económica. Señala dos esquemas en particular:

- Asocicación mutual: Bienestar sin actividad económica lucrativa. No aportes ni ahorros de personas distintas.

- Cooperativa: Interés común, aportes y ahorros. Hace parte de la economía solidaria pero puede desarrollar una actividad económica lucrativa.

El Sr. Pinilla hace referencia a la utilidad de los fondos rotatorios como mecanismos autogestionados, que no son una persona jurídica sino una cuenta de balance dentro de una asociación o cooperativa. Los fondos rotatorios están apoyados por un comité de crédito, unos estatutos y unos reglamentos. Pueden ser viables para los productores urbanos dependiendo del nivel de desarrollo empresarial de la actividad. Añade que la agricultura urbana implica inversiones grandes en capacidad instalada, además de conocimientos sobre condiciones de aireación, luminucidad, sustratos orgánicos. Dice que la agricultura orgánica es muy costosa y que en Colombia no hay aún una cultura de lo orgánico. Considera que buscar hacer de la agricultura orgánica una actividad productiva y comercial es incongruente y que el el verdadero reto es más técnico que financiero, pues debe encontrarse una metodología de producción que disminuya costos. El Sr. Pinilla cuenta que OLC fue seleccionado como operador de Banca Capital por su enfoque social y su metodología de banca comunal, la cual tiene implícito un proceso serio de asociación, el empoderamiento de la gente y la eliminación de las garantías. Indica que la metodología OLC es eficiente pero muy costosa. Señala que los factores fundamentales de acceso a crédito para población vulnerable son cuatro y que son esos factores la apuesta de la Secretaría con el Programa BC: (1) Costos (2) Oportunidad (3) Tasa de interés. La tasa del programa es de 12%. Mientras que las tasas sin techo de los




55

bancos tradicionales llega al 33.93%. (4) Cobertura. Las microfinancieras atienden los estratos 2 y 3, esto es, un nicho de mercado popular pero no la población absolutamente vulnerable. Banca Capital pretende llegar al 1, fortaleciendo microfinancieras, pues actualmente no hay quién haga ese trabajo. Insiste en que es necesario dejar de lado el financiamiento tradicional (el crédito) y apostarle a:

- Capital semilla no reembolsable

- Fondos privados de inversión - Mezcla entre capital y crédito:

o Fondos rotatorios de crédito o Fondos mutuales de crédito

Asociaciones mutuales: Organizaciones en forma de mutuales para población pobre. Los une la geografía.

Fondos rotatorios: Mejor nivel de desarrollo empresarial. Los une la motivación económica.

Banco Agrario

Entrevista en compañía de Rafael Solana, IPES Colombia. En palabras del Sr. Luis Mora, Vicepresidente de Crédito, abrir una línea de crédito para los productores urbanos sería posible con un mayor conocimiento de la actividad. Es la primera vez que él oye hablar de agricultura urbana. Propone que se abra un espacio de agricultura urbana en AGROEXPO. No obstante, indica que con su experiencia en el área de financiamiento, las mayores dificultades son concientizar a la comunidad de la importancia de asociarse y controlar que los recursos no se desvíen hacia otras actividades. Señala que es necesario saber cuál es el ciclo de los productos para amortizar el crédito de acuerdo con éste. Considera que apoyar a los agricultores urbanos es viable bajo proyectos asociativos: se estructura una asociación para que ésta canalice la producción. El Banco propondría que un operador garantizara el buen uso de los recursos y monitoreara el manejo adecuado de los mismos, señalando que IPES Colombia sería el llamado a hacerlo. Posibilidades que ofrece el Banco (Vicepresidencia Comercial y Vicepresidencia de Crédito):

- Líneas de crédito

- Promoción

- Presencia Lo importante sería inciar por un proyecto piloto con comunidad organizada y definir el derrotero: Cuál sería el tipo de crédito? Podría haber un esquema individual y uno asociativo.

Establecer una hoja de ruta en la próxima reunión:

5. Carta de presentación UR e IPES al Banco para presentar el FSTT. 6. Comentarios a la línea de crédito. Cómo? 7. Destinar un profesional para acercarse al Banco para que se empape de todo lo

que se requiere para un proyecto asociativo. Planificación FINAGRO.




56

8. Definición de líneas. 9. Establecer volúmenes mínimos. La comunidad debe producir lo mismo.

Oportunidad Latinoamérica Colombia - OLC

De acuerdo con el Director Operativo de OLC, Nelson García, los productores urbanos no necesitan cumplir con ningún requisito adicional al que cualquier microempresario, desplazado, reinsertado discapacitado o mujer cabeza de familia de estrato 0, 1 y 2 debe presentar a OLC para acceder a un microcrédito:

2. Ser mayor de edad.

3. No tener problemas financieros en centrales de riesgos.

4. Tener negocio desde hace 6 meses.

5. Vivir en su residencia desde hace 1 año.

OLC ha tenido experiencias de colocación de crédito con agricultores periurbanos en el páramo de Sumapaz, los pozos de trocho y Serrezuela, y con un grupo de agricultores urbanos del Programa de Acción Integral de Atención a Población Desarraigada. Estas experiencias han sido manejadas bajo una metodología de conformación de grupos de confianza, pues aunque OLC también otorga créditos individuales, se considera que al no tener colaterales, los productores necesitan de una agrupación solidara. Los productores urbanos además de cumplir con los cuatro requisitos anteriores, deben vivir en la misma zona y estar organizados en grupos de 20-28 personas, y tomar la fianza solidaria en subgrupos de 7-5 personas. Se entiende que en agricultura urbana cada agricultor tiene su cultivo o su propio negocio y por tanto el riesgo no es compartido, por ello los créditos son grupales. A las organizaciones recientemente creadas se les otorga microcréditos bajo el mismo esquema, se presta por persona y el monto depende del negocio. Los microcréditos pueden ir desde $300.000 hasta $2.200.000 bajo un sistema de escalonamiento y tienen una duración de 16 semanas. Para el pago de las cuotas, semanalmente se realizan reuniones y se adelantan capacitaciones. Como valor agregado, además de las sesiones de capacitación, se fomenta el ahorro. Del total del dinero prestado se destina un 10% a un ahorro obligatorio y se da la opción de hacer ahorros voluntarios y un fondo común. El Sr. García señala que el problema de la financiación de la AU radica en el desconocimiento de la actividad. Se requiere de la difusión de la caracterización de la AU en la ciudad, de la certeza frente a las frecuencias de cosecha para poder determinar los tiempos de pagos.

Finamérica

Entrevista en compañía de Liliana Ramírez, IPES Colombia. Según Edgar Peñuela, Director para el Desarrollo Social de Finamérica, la institución empezó como una ONG y actualmente es una entidad regulada que se dirige a los microempresarios de los estratos 1 y 2. Dentro del portafolio de servicios de Finamérica se destacan los CDT’s de mínimo $50.000 mensuales con los que se busca promover el ahorro, y los microcréditos desde $200.000 para




57

cuyo estudio de crédito se requiere una copia de la cédula, no estar reportado en Datacrédito y una residencia fija. De igual manera, Finamérica ofrece productos como Tarjeta Mujer, que se otorga a mujeres microempresarias que cumplan con los requisitos mínimos. Dice que las facilidades para el financiamiento de los productores están dadas en términos de tiempo y plazos, subrayando que a “montos bajos, plazos cortos”, lo cual se traduce en un menor pago de intereses. Señala de igual manera que las dificultades en el financiamiento de los productores de pequeña escala están dadas por el sobreendeudamiento de los mismos, la baja capacidad de pago, el sobrepasar la edad límite para acceder al crédito (65 años). Finamérica es enfática en su política de riesgo. La iniciativa productiva debe ser real y no estar en el plano de las ideas, pues el estar “llenos de ideas no llevadas a la práctica” es una de las características de la idiosincrasia colombiana. El Sr. Peñuela afirma que la agricultura urbana es una actividad desconocida en la ciudad de Bogotá, que Finamérica tiene líneas de crédito rural y clientes que son agricultores, pero no agricultores urbanos. Considera que la clave para promover el financiamiento de la AU es tener asegurados los canales de comercialización y distribución de los productos, y difundir el valor agregado de la producción limpia y orgánica. Señala además que para tener un financiamiento, se requiere presentar el producto de AU de manera rentable, con volúmenes específicos y claridad en términos de las utilidades del negocio, de manera que pueda determinarse el tipo de préstamo que resultaría idóneo para los productores urbanos. Siempre y cuando el proyecto sea financieramente viable y tenga un componente social con impactos medibles, una IMF como Finamérica está dispuesta a apoyar. En este sentido, destaca la política reciente de desarrollo social de la compañía de financiamiento comercial, la cual ha llevado a la apertura reciente del cargo de Director para el Desarrollo Social.

Cooperativa Emprender

La cooperativa Emprender tiene 4 líneas de trabajo:

10. Red de microfinancieras 11. Banco de segundo piso. Financian 32 instituciones 12. Fortalecimiento institucional 13. Responsabilidad social

En palabras del Sra. Diana Hoyos, los principales factores que facilitan el financiamiento de productores de pequeña escala son las microfinanzas, sobre todo aquellos productos adecuadas a las necesidades del microempresario. La generación de condiciones mínimas de ahorro y la existencia de productos como el microseguro y el microleasing, son de la mayor importancia para los pequeños productores. Señala que el acompañamiento a los pequeños productores es primordial, que es necesario generar una cultura de la asociatividad y que las metodologías solidarias son un intento por promoverla. Dice no conocer la agricultura urbana y que la complicación con poblaciones desplazadas es que son poblaciones flotantes, o que algunos dicen serlo y no lo son, dificultando el trabajo con los que realmente padecen el flagelo. Considera que para promocionar la AU en la ciudad debe tenerse claro un plan de negocios, hacer alianzas con canales de comericalización y generar un plan de mercadeo como medio de




58

difusión de la actividad.

Sandra Mesa – Coordinadora de AU Programa Desarraigados

La experiencia de AU más avanzada en Bogotá en términos organizativos y productivos es la impulsada desde el proyecto de Red de Usme. El JBB abrió la puerta, capacita en lo técnico el proyecto de Desarraigados especializa los AU en distintas áreas, filtra y deja los verdaderos comprometidos. Fortalecimiento social y empresarial. El proceso productivo funciona siempre y cuando existan grupos. Muchos de ellos no tienen grandes espacios. Usme: agua y suelo. Igual los terrenos no son propios. Usme tiene una tradición campesina (arveja y papa) En Usme no se sembraban espinacas, ni hortalizas, Desarraigados lo logró. Necesita más cuidado, distancias de siembra. AU: 4,9 toneladas en 7 meses mayo-diciembre Autoconsumo: 32% (1,6 toneladas) Comercialización: 68% 3,3 toneladas Ahorro: $65.000 Ingresos: $60.000 Por qué?

1. Seguimiento técnico 2. Compromiso de la gente 3. Espacios de comercialización

Después de 16 meses de proceso organizativo y productivo: 54 AU de la Red conformaron su sistema de ahorro interno (5% de los mercados y aportan una cuota mensual). Funciona desde septiembre (5%) y desde diciembre la cuota. Hay unos líderes en cada una de las zonas, recaudan el dinero y se la entregan al Tesorero. Tienen recibos con sellos. Reglamento interno del sistema de ahorro. Por ahora consolidación y ahorro, luego: gastos administrativos, muebles y enseres, compra de insumos e imprevistos. Todas las compras están soportadas con facturas, el Tesorero es responsable y la Contadora hace el seguimiento. Nadie cobra. El tema de confianza está superado, pero aún no se requiere acceder a una financiación. Dentro de los próximos dos años no requieren nada distinto a semillas. Están afianzando un proceso, en la etapa de fortalecimiento del mercado interno. Los AU tienen capacidad de gestión y la usan. La infraestructura se gestiona con las alcaldías locales. “Los AU se rebuscan para evitar créditos”. Qué les va a dar el estado? Buscan liderar espacios y posicionarse en la localidad. “En Colombia somos: el crédito se toma para fines personales y familiares, no para la AU” Experiencia en Suba: 2 señoras hicieron un proceso de AU (Fontanar de Río). 1 lote, comercializan con comedores y vecinos. Periurbano.




59

No hay que inducir a los AU a tomar un crédito pero si capacitarlos en para qué, cómo, cuáles son los beneficios. La gente piensa que es para comprar cosa, pero no para fortalecer la empresa. Requieren una capacitación.

Indira López – Coordinadora General Programa Desarraigados

Proceso en la mitad del camino. Organizativo: lo más complejo ha sido crear confianza y entender el para qué de asociarse. “Solos no podemos, juntos si” pero al momento de organizarse no se hace. La segunda dificultad ha sido definirle un rumbo a la organización. La Red podrías ser un proveedor del JBB (plántulas y compost). Definición de estrategia corporativa. Los AU saben que son los únicos en Bogotá, lo que hacen es limpio, lo hacen con sus propias manos. Apropiación y orgulloso. Es la única organización de Bogotá que comercializa productos limpios de AU de manera sistemática. Los AU requieren financiamiento para capital de trabajo (insumos): tierra y semilla. Los lotes se los consiguen, lo alquilan, pero igual hay que adecuarlo. Infraestructura: invernadero. Quienes transforman productos si requieren maquinaria ligera. Falta información sobre las opciones de financiamiento. Crédito no es viable, a menos de que el grupo decida vivir de la AU, lo cual no es claro aún. Dinero para visibilidad: chalecos, tarjetas, volantes, carpa. Fondo de Género.




60

Anexo 2. Caracterización de servicios crediticios de entidades financieras potenciales para los productores urbanos de Bogotá.

Institución Tipos de créditos Cuantías Plazos

Formas de Pago

Período de

Gracia

Tipo de interés

Destino de los recursos

Requisitos Perfil de los clientes Valor

agregado Otros

Beneficios

1

OLC

1. Grupos de

Confianza

$300,000 - $2,200,000

16 semanas

Quincenal o mensual

- Microempresarios

de estratos 0 y 1

- Estratos 0, 1 y 2.

- Población Vulnerable, Desplazada,

Discapacitada, Afro Colombiana, Mujeres

Cabeza de Hogar.

- Edades desde 18 años hasta 94 años.

- 10% Ahorro

- Capacitación

2. Crédito individual

$1,500,000 –

5,000,000

6 - 12 meses

- Microempresarios

de estratos 1 y 2

- Clientes graduados.

2

OLC - Banca

Capital

1. En grupos de confianza (hasta

25 personas)

Primera ronda:

$200.000 - $800.000.

Segunda

ronda:hasta $1’200.000.

Tercera ronda:

hasta $1’600.000.

Hasta 4 meses

Hasta 6 meses

Hasta 8 meses

Quincenal o

mensual

Hasta 2 semanas

12% E.A.

Capital de

trabajo: Materia prima, insumos

inventarios y demás gastos

operativos y de funcionamiento.

Activos fijos: Compra de maquinaria,

equipo, herramientas,

bodegas, locales y demás activos

fijos y de capital. Igualmente, la

mejora de

- Mínimo 6 meses de experiencia en

la actividad productiva

Población de bajos

ingresos localizada en Bogotá

Capacitación

2. Microcrédito

emprendimiento (individual o en

grupos solidarios)

Hasta

$3’000.000,oo.

Hasta 12 meses.

Hasta 1

mes

- Con o sin

experiencia en la actividad

productiva.




61

3. Fortalecimiento

Microempresas (individual)

Desde

$500.000,oo hasta

$3’000.000,oo.

Hasta 12 meses.

Hasta 1

mes

instalaciones y de locales

comerciales.

- Con mínimo un

año de experiencia en la actividad

productiva.

3

Bancoldex -

Banca Capital

1. Microempresas

Banca Capital

Hasta 50 SMLMV

$24.845.000

Hasta 48 meses.


Hasta DTF

E.A. + 8% ea

- Capital de

trabajo - Activos fijos

- Mínimo 18 meses

de experiencia o existencia.

Reciben al inicio de la

segunda mitad del

plazo total un incentivo por el equivalente

al 20% del valor inicial

del préstamo.

2. Capital de

Trabajo Banca Capital

Hasta 200 SMLMV

$99.380.000

Hasta 36 meses.


DTF E.A. +

8% ea

Capital de

trabajo.

- MIPYMES

mínimo 18 meses desarrollando la

actividad.

4

Banco Caja

Social Colmena

BCSC

1. Crédito Individual

De $ 1`000,000

en adelante

12-36 meses

Cuota fija mensual

Tasa

preferencial indicada

según estudio crediticio, pero para

línea banca capital es DTF

+ 8%EA y para capital de

trabajo DTF +12%EA

Capital de

trabajo, activos fijos, gastos operativos, insumos,

inventarios, MP, maquinaria, etc.

- Tener ingresos

igual o superior a un SMMLV.

- Tener un

conocimiento de mínimo 18 meses en la actividad.

- Demostrar un

dominio de mínimo 6 meses sobre el terreno

cultivado.

- No requiere

Estratos 1 y 2.Edad entre 18 y 66 años.

Tarjeta

débito sin cobro y

exención del 4x1000.

Se necesita fotocopia

de la cédula para abrirlo y cercanía

de la sucursal.




62

experiencia crediticia ni ser

cliente de BCSC.

5

Bancamía


2. El crédito

grupal no está contemplado en los servicios del banco pero se

puede solicitar.

De $ 370,000

hasta $ 2,000,000 ( sin

codeudor).

Más de $2,000,000 (requiere

codeudor).

Hasta 36 meses.

Mensual

1 mes

2,46%

mensual 29,57%EA

Hay una línea de

crédito para capital de trabajo

y otra para producción

agropecuaria, los creditos manejan

las mismas condiciones.

- Experiencia de 10

meses en la actividad y 6 meses

en el sitio de ubicación.

Población de bajos

ingresos localizada en Bogotá y

microempresarios

Estudio de crédito por

valor de $8200 en el

lugar

6

Procredit

1. Crédito

individual para microempresarios

Créditos

desde $100.000 hasta

$55.380.000

Para Capital de Trabajo

hasta 24 Meses y

Activo Fijo hasta 36 meses

Mensual

2,4% mes vencido

Capital de

trabajo, Compra de activos fijos

- 1 año de

antigüedad en el negocio o de

constitución de la empresa

- Ser el dueño o

propietario.

Microempresarios y población de bajos

ingresos.




63

7

Finamérica

1. Crédito

individual, el crédito colectivo ya no se maneja.

Desde

$750,000 hasta $2,000,000 (sin

codeudor)

12 meses sin codeudor y

18 meses con codeudor o

garantía

Mensual

2,46%

mensual

Para

Microempresas que quieran

financiar Capital de trabajo, Gastos

operativos, sustitución de

pasivos y Compra de activos fijos

- 1 año de

funcionamiento del negocio o la

empresa.

- Personas con negocio (natural o

jurídica).

- Reporte positivo en las centrales de

riesgo.

Estratos 0, 1 y 2.

Población Vulnerable, Desplazada,

Discapacitada, Afro Colombiana, Mujeres

Cabeza de Hogar. Edad: 18 – 65 años

ya han trabajado en El Codito y Verbenal.

8

Corporación Minuto de

Dios


Desde

$500,000 hasta $1,000,000 (sin

codeudor)

Hasta 36

meses dependiendo

del monto solicitado

Cuotas fijas

que incluyen capital,

intereses. comisiones y otros costos. Pueden ser

amortizaciones semanales,

quincenales o mensuales.

No hay

2,46%

mensual

Capital de

trabajo, Compra de activos fijos,

Compra de maquinaria, Inventarios,

Reestructuración de pasivos.

- Ser mayor de

edad

- Tener microempresa (no

necesariamente registrada en Cámara de Comercio),

- Mínimo 1 año en

el manejo de la misma, demostrar continuidad en la actividad de su

negocio.

- No tener obligaciones

morosas ni estar reportado en las

Centrales de Riesgo

Es una entidad de carácter comercial,

trabajan con personas que tengan la

capacidad de pagar, no importa el perfil.

Programas de capacitación y

formación empresarial

Valor

Estudio de Crédito $18.000-

Descuento en el

Desembolso 4%




64

9

Cooperativa Emprender


Microemresarios

$500,000 a

$1,000,000 sin codeudor

De 12 a 30

meses

Mensual

5 dias

2,4% mensual

Para


financiar Capital de trabajo, Gastos

opetrativos, sustitución de

pasivos y Compra de activos fijos

- 1 año de


empresa.

- Personas con negocio (natural o

jurídica).


riesgo.

- Exigen RUT y Certificado de

Cámara de Comercio en

algunos casos.


ingresos.

10

Confiar

Cooperativa Financiera


Microempresarios

Desde

1SMMLV sin codeudor

Hasta 60

meses dependiendo

del monto

Mensual

2,1% mensual

Para


financiar capital de trabajo, gastos

operativos, sustitución de

pasivos y compra de activos fijos

- 1 año de


empresa y de estar en la locación.

- Personas con

negocio (natural o jurídica).


riesgo. - Tener ingresos

minimos de $600,000


ingresos.

El estudio no tiene

costo




65

Anexo 3. Ventajas y desventajas de las instituciones que ofrecen servicios crediticios en Bogotá.

OLC

VENTAJAS

DESVENTAJAS

TIPOS DE CRÉDITO

Ofrecen microcréditos a Grupos de Confianza y también a individuales.

CUANTÍAS

Son accesibles pues vas desde los $300,000 hasta $5,000,000

PLAZOS

Van de los 4 a los 12 meses dependiendo del crédito. Para los grupos de confianza el plazo máximo es de 4 meses.

FORMAS DE PAGO

Ofrecen quincenal o mensual

PERÍODO DE GRACIA

No hay

TIPO DE INTERÉS

Interes flexible de 12% EA

DESTINO DE LOS RECURSOS

Multipropósito: Capital de trabajo, Activos fijos, Mejora de instalaciones y de locales comerciales.

REQUISITOS

Ser Microempresarios de estratos 0, 1 y 2. Deben ser Clientes graduados.

Tener negocio de más de 6 meses de funcionamiento

PERFÍL DE LOS CLIENTES

Abarca toda la población en condiciones de vulnerabilidad, género y étnia, edades desde 18 a 94 años.

VALOR AGREGADO

10% Ahorro más Capacitación

VENTAJAS

DESVENTAJAS




66

OLC - BANCA CAPITAL TIPOS DE CRÉDITO

Ofrecen varias líneas como: 1. En grupos de confianza (hasta 25 personas) 2. Microcrédito emprendimiento (individual o en grupos solidarios) 3. Fortalecimiento Microempresas (individual)

CUANTÍAS

Tienen un tope mínimo bajo que varía desde los $200,000 hasta los $3,000,000

PLAZOS

Van de los 4 a los 12 meses dependiendo del crédito.

FORMAS DE PAGO

Ofrecen quincenal o mensual

PERÍODO DE GRACIA

Desde 2 semanas hasta 1 mes

TIPO DE INTERÉS

Interes flexible de 12% EA



REQUISITOS

Para microcrédito de emprendimiento bien sea individual o en grupos solidarios, no exigen experiencia en la actividad productiva

Para crédito de grupos de confianza exigen experiencia de mínimo 6 meses en la actividad productiva y para fortalecimiento de microempresas 1 año.


Población de bajos ingresos localizada en Bogotá

VALOR AGREGADO

Capacitación / Formación empresarial

BANCOLDEX - BANCA

CAPITAL

VENTAJAS

DESVENTAJAS

TIPOS DE CRÉDITO

Las líneas son: 1. Microempresas Banca Capital 2. Capital de Trabajo Banca Capital 3. Emprendimiento BC 4. Inversion Fija BC

CUANTÍAS

Dependiendo del crédito prestan Hasta $12.422.500 / $24.845.000 ó $99.380.000

PLAZOS

Son comodos, Hasta 48 meses.




67

FORMAS DE PAGO

Amplian del rango mensual o trimestral

PERÍODO DE GRACIA

No hay

TIPO DE INTERÉS

Intereses comodos desde DTF E.A. + 7% hasta DTF E.A. + 12%


Capital de trabajo, Activos fijos e inversión fija

REQUISITOS

Exigen un mínimo de 18 meses desarrollando la actividad.

PERFIL DE LOS CLIENTES

El perfil no es precisamente para población en condición de vulnerabilidad, pero si más para micro empresarios con cierta capacidad adquisitiva

VALOR AGREGADO

Reciben al inicio de la segunda mitad del plazo total un incentivo por el equivalente al 20% del valor inicial del préstamo

BANCO CAJA SOCIAL

COLMENA - BCSC

VENTAJAS

DESVENTAJAS

TIPOS DE CRÉDITO

Tienen una línea de microcréditos Sólo destinan a crédito indivual

CUANTÍAS

De $ 1`000,000 en adelante

PLAZOS

Plazo flexible de 12 a 36 meses

FORMAS DE PAGO

Cuota fija mensual

PERÍODO DE GRACIA

No hay

TIPO DE INTERÉS

Tienen una tasa preferencial indicada según estudio crediticio, pero para línea banca capital es DTF + 8%EA y para capital de trabajo DTF +12%EA






68

REQUISITOS

No requiere experiencia crediticia ni ser cliente de BCSC Tener un conocimiento de mínimo 18 meses en la actividad.Demostrar un dominio de mínimo 6 meses sobre el terreno cultivado.Tener ingresos igual o superior a un SMMLV.


Estratos 1 y 2.Edad entre 18 y 66 años

VALOR AGREGADO

Tarjeta débito sin cobro y exención del 4x1000

BANCAMÍA

VENTAJAS

DESVENTAJAS

TIPOS DE CRÉDITO

Ofrecen básicamente Crédito Individual y el crédito grupal no está contemplado en los servicios del banco pero se puede solicitar, el crédito es multipropósito.

CUANTÍAS

Cuota mínima baja que va de $ 370,000 hasta $ 2,000,000 ( sin codeudor).

PLAZOS

Plazo flexible de Hasta 36 meses.

FORMAS DE PAGO

Mensual

PERÍODO DE GRACIA

1 mes

TIPO DE INTERÉS

Interés alto: 2,46% mensual es decir del 29,57%EA


Hay una línea de crédito para capital de trabajo y otra para producción agropecuaria, los creditos manejan las mismas condiciones

REQUISITOS

Experiencia de 10 meses en la actividad y 6 meses en el sitio de ubicación


Población de bajos ingresos localizada en Bogotá y microempresarios

VALOR AGREGADO

Estudio de crédito por valor de $8200 directamente en el lugar

PROCREDIT

VENTAJAS

DESVENTAJAS




69

TIPOS DE CRÉDITO

Tiene una línea de Crédito individual para microempresarios

CUANTÍAS

Créditos y micorcréditos desde $100.000 hasta $55.380.000

PLAZOS

Para Capital de Trabajo hasta 24 Meses y Activo Fijo hasta 36 meses

FORMAS DE PAGO

Mensual

PERÍODO DE GRACIA

No hay

TIPO DE INTERÉS

Interés alto: 2,4% mes vencido



REQUISITOS

1 año de antigüedad en el negocio o de constitución de la empresa. Ser el dueño o propietario.


Microempresarios y población de bajos ingresos

VALOR AGREGADO

No hay

FINAMERICA

VENTAJAS

DESVENTAJAS

TIPOS DE CRÉDITO

Crédito individual Ya no manejas crédito colectivo

CUANTÍAS

la tarifa mínima está muy alta, va desde $750,000 hasta $2,000,000

PLAZOS

12 meses sin codeudor y 18 meses con codeudor o garantía

FORMAS DE PAGO

Mensual

PERÍODO DE GRACIA

No hay

TIPO DE INTERÉS

es un interés alto: 2,46% mensual




70



REQUISITOS

1 año de funcionamiento del negocio o la empresa. Personas con negocio propio (natural o jurídica).


Abarca toda la población en condiciones de vulnerabilidad, género y étnia, edades desde 18 a 65 años. Ya han trabajado en El Codito y Verbenal

VALOR AGREGADO

No hay

CORPORACIÓN

MINUTO DE DIOS

VENTAJAS DESVENTAJAS

TIPOS DE CRÉDITO

Crédito individual

CUANTÍAS

Desde $500,000 hasta $1,000,000 (sin codeudor) la tarifa mínima es alta, $500.000 para ser microcréditos

PLAZOS

Hasta 36 meses dependiendo del monto solicitado

FORMAS DE PAGO

Cuotas fijas que incluyen capital, intereses. comisiones y otros costos. Pueden ser amortizaciones semanales, quincenales o mensuales, según lo decida el solicitante.

PERÍODO DE GRACIA

No hay

TIPO DE INTERÉS

es un interés alto: 2,46% mensual



REQUISITOS

Se exige tener microempresa pero no necesariamente registrada en Cámara de Comercio.

Exigen Mínimo 1 año en el manejo del negocio, demostrar continuidad en la actividad del negocio


Trabajan con personas que tengan la capacidad de pagar, no importa el perfil

VALOR AGREGADO

Programas de capacitación y formación empresarial

COOPERATIVA

VENTAJAS

DESVENTAJAS




71

EMPRENDER TIPOS DE CRÉDITO

Crédito Individual Microempresarios

CUANTÍAS

Van desde $500,000 a $1,000,000 sin codeudor la tarifa mínima es alta, $500.000 para ser microcréditos

PLAZOS

Son flexibles van de 12 a 30 meses

FORMAS DE PAGO

Mensual

PERÍODO DE GRACIA

Dan 5 días

TIPO DE INTERÉS

Interés alto: 2,4% mensual



REQUISITOS

Exigen: 1 año de funcionamiento del negocio o la empresa. Ser personas con negocio (natural o jurídica). Exigen RUT y Certificado de Cámara de Comercio en algunos casos



VALOR AGREGADO

CONFIAR

COOPERATIVA FINANCIERA

VENTAJAS

DESVENTAJAS

TIPOS DE CRÉDITO

Crédito Individual Microempresarios

CUANTÍAS

Son accesibles, van desde 1SMMLV sin codeudor

PLAZOS

Son flexibles, hasta 60 meses dependiendo del monto

FORMAS DE PAGO

Mensual

PERÍODO DE GRACIA

No hay




72

TIPO DE INTERÉS

Manejan un tipo interés relativamente alto del 2,1% mensual



REQUISITOS

Exigen 1 año de funcionamiento del negocio o la empresa y de estar en la locación. Ser personas con negocio (natural o jurídica) y Tener ingresos mínimos de $600,000



VALOR AGREGADO El estudio crediticio no tiene costo

FINAGRO VENTAJAS

DESVENTAJAS

TIPOS DE CRÉDITO

Tienen líneas de crédito para pequeño y mediano productor

CUANTÍAS

Hasta $24.845.000 por beneficiario para pequeño productor. $49,690.000 por beneficiario para mediano productor

PLAZOS

FORMAS DE PAGO

PERÍODO DE GRACIA

No hay

TIPO DE INTERÉS

DTF EA + 2 puntos porcentuales para pequeños productores. DTF EA + 5 puntos porcentuales para mediano productor


Tiene líneas de crédito para desarrollo agrícola, pecuario, tecnológico, comercial y agroindustrial y el Programa Agro Ingreso Seguro

REQUISITOS




73


Personas dedicas al sector agrícola

VALOR AGREGADO

BANCOLOMBIA

VENTAJAS

DESVENTAJAS

TIPOS DE CRÉDITO

Línea de Microcrédito para propóstos productivos

CUANTÍAS

El monto mínimo es alto, va desde $800.000 hasta 25 SMMLV

PLAZOS

Son flexibles, hasta 24 meses

FORMAS DE PAGO

Es una cuota mensual con abono de capital e intereses

PERÍODO DE GRACIA

No hay

TIPO DE INTERÉS

DTF EA + 5



REQUISITOS

Exigen Ingresos mínimos de 1 SMMLV. Personas naturales o jurídicas que desarrollen alguna actividad económica independiente, que no posean más de 10 trabajadores y tener entre 21 y 69 años. La microempresa debe tener un mínimo de experiencia y trayectoria de un año.


VALOR AGREGADO

No hay

BANCO AGRARIO DE

VENTAJAS

DESVENTAJAS




74

COLOMBIA TIPOS DE CRÉDITO

Tienen 4 líneas de crédito especiales. 1) Banca Agropecuaria - Línea especial de agroindustria para Bogotá. 2) Banca Empresarial - Cupo Rotativo de Crédito. 3) Banca de Oportunidades - Fortalecimiento. 4) Banca de Oportunidades - Mujer cabeza de familia no agropecuaria

CUANTÍAS

Otorgan Montos desde $550.000 hasta $15,000,000 El monto mínimo es alto, es de $550,000

PLAZOS

Desde los 3 hasta los 24 meses Un plazo de 3 meses es bastante corto, para un proyecto de AUP, que va a largo plazo.

FORMAS DE PAGO

Mensual

PERÍODO DE GRACIA

No hay

TIPO DE INTERÉS

La Tasa de interés es comoda, pues para los Pequeños productores es de DTF + 2 E.A., Medianos DTF + 4 E.A.



REQUISITOS

Pequeños FAG hasta el 100%, Medianos FAG hasta el 75%. Depende del préstamo, en algunos casos no requiere avalista en otros si.


VALOR AGREGADO

No hay




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Anexo 4. MATRIZ DE RESULTADOS DE ECUESTAS REALIZADAS EN USME AGOSTO 2009

Número de miembros por

hogar Personas que laboran

por hogar Dinero recolectado

mensulamente por hogar Distribución mensual del ingreso por hogar

GRUPO 1 6 2 5 SMMLV = $2,484,500

Servicios básicos: 150,000

Alimentación: 500,000

Trasnporte: 200,000

Arriendo: 500,000

Bancamía: 500,000

Tarjeta Caja Social: 80,000

Ahorro: 10,000

Total: 1,940,000

Observaciones





GRUPO 2 5 2 trabajan 3 SMMLV = $1,490,700

Servicios Básicos

Alimentación

Educación

Transporte

Salud

Aseo




76

Ahorro: 20,000

Observaciones No especificaron la cuantía de los gastos, solo lo referente al ahorro





GRUPO 3 7 2 Trabajan $ 800.000

Agua: 18,000

Luz: 18,000

Gas: 10,000


Cuota la Banco: 100,000

Total: 319,000

Observaciones





GRUPO 4 4

1 persona con trabajo fijo y 1 persona con

trabajo variable (cultivo)

$ 500.000

Servicios: 80,000


Educación: 40,000

Otros: 60,000

Ahorro: 5,000




77

Total: 465,000

Observaciones Distribución de salarios(480.000 + 20.000)

Alimentación: aceite, arroz, papa, pasta, granos, panela, chocolate, café, azúcar y otros productos de aseo.





GRUPO 5 4 2 personas con trabajo

fijo y 1 temporal $ 1.300.000

Servicios: 150,000


Transporte: 90,000

Otros: 60,000

Total: 500,000

Observaciones Otros se distribuye en verduras y educación





GRUPO 6 7 3 trabajan 2 SMMLV = $ 993.800

Agua: 70,000

Luz: 70,000

Transporte: 600,000




78

gas: 40,000

Teléfono: 30,000


Educación: 100,000

Ahorro: 15,000 (500 diarios)

Total: 1,225,000

Observaciones Los egresos superan los ingresos





GRUPO 7 5 3 personas son

productivas 2 SMMLV aproximandamente

= $ 1.200.000

Servicios: 300,000


Transporte: 170,000

Educación: 190,000

Cuota: 150,000

Total: 1,160,000

Observaciones Alimentación: aceite, chocolate, leche, arroz, granos, arinas, panela, café, azúcar, papa, sal e implementos de aseo








79

GRUPO 8 4 2 personas productivas 1 SMMLV = $496,900

Servicios: 50,000

Transporte: 40,000


Otros: 70,000

Ahorro: 20,000

Total: 360,000

Observaciones 2 adultos y 2 niños





GRUPO 9 8 2 personas trabajan $ 500.000

Servicios: 70,000


Cuota: 150,000

Condensa: 18,000

Ahorro programado

Total: 338,000

Observaciones 1 SMMLV aprox El ahorro no está especificado




80





GRUPO 10 4 2 Trabajan $ 1.000.000

Servicios: 150,000


Transporte: 200,000

Educación: 50,000

Cuotas: 80,000

Verduras: 40,000

Otros Gastos: 100,000

Total: 1.000.000

Observaciones 2 SMMLV aprox

Otros gastos se refiere a ropa y gastos varios, que es lo que sobra de los otros gastos. En alimentación incluyen los granos, enlatados, huevos, leche y otros sin incluir verduras.





GRUPO 11 4 2 trabajan 1 SMMLV = $496,900

Servicios: 150,000

Transporte: 80,000


Cuotas: 100,000

Ahorros no especifica




81

Total: 530,000

Observaciones Los egresos superan los ingresos

“estudio aplicado de finanzas locales … locales para... · urban agriculture in bogotá is in a...

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