encuesta educacion financiera itesm cem 2010 primer semestre
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Encuesta Educatec sobre Educación Financiera 2010, Elaborada por el Programa de Iniciación a la Investigación en Economía y Finanzas, Tecnológico Monterrey, Campus Estado de México.TRANSCRIPT
EEEENCUESTA DE NCUESTA DE NCUESTA DE NCUESTA DE EEEEDUCACIÓN DUCACIÓN DUCACIÓN DUCACIÓN FFFFINANCIERAINANCIERAINANCIERAINANCIERA
2010201020102010---- PPPPRIMER RIMER RIMER RIMER SSSSEMESTREEMESTREEMESTREEMESTRE
Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de MonterreyInstituto Tecnológico y de Estudios Superiores de MonterreyInstituto Tecnológico y de Estudios Superiores de MonterreyInstituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey
Campus Estado de MéxicoCampus Estado de MéxicoCampus Estado de MéxicoCampus Estado de México
Programa de IPrograma de IPrograma de IPrograma de Iniciación niciación niciación niciación a la Investigación en Economía y Finanzasa la Investigación en Economía y Finanzasa la Investigación en Economía y Finanzasa la Investigación en Economía y Finanzas
Programa Educatec FinancieramentePrograma Educatec FinancieramentePrograma Educatec FinancieramentePrograma Educatec Financieramente
CoordinaCoordinaCoordinaCoordinador y Responsable de la Encuestador y Responsable de la Encuestador y Responsable de la Encuestador y Responsable de la Encuesta
Mtro. Pablo López Sarabia Mtro. Pablo López Sarabia Mtro. Pablo López Sarabia Mtro. Pablo López Sarabia
Departamento de Economía y FinanzasDepartamento de Economía y FinanzasDepartamento de Economía y FinanzasDepartamento de Economía y Finanzas
Índice
PRESENTACIÓN .................................................................................. 4
I. RESULTADOS DE LA ENCUESTA ...................................................... 5
CONSUMO Y AHORRO .......................................................................... 5
CRÉDITO E INVERSIÓN ........................................................................ 10
HÁBITOS Y CRISIS .............................................................................. 17
EDUCACIÓN FINANCIERA .................................................................... 20
II. METODOLOGÍA Y ANÁLISIS DE LA MUESTRA .................................. 24
III. CONCLUSIONES ......................................................................... 27
Programa Educatec Financieramente Tecnológico de Monterrey, CEM
3
PATROCINADORES ACADÉMICOS
Encuesta de Educación Financiera 2010
4
PRESENTACIÓN La más reciente crisis económico-financiera ha hecho cuestionar el uso de instrumentos financieros
derivados y estructurados para generar mayores ganancias, al tiempo que ha puesto mayor énfasis en
la transparencia y control de las operaciones del sistema bancario y financiero en general. Los efectos
de la crisis hipotecaria en los Estados Unidos ha puesto en condición precaria a emporios financieros
como Lehman Brothers, Bearn Stearns, Fannie Mae y Freddie Mac, que han visto reducidos sus niveles
de capital y experimentado perdidas de gran consideración, no sólo como consecuencia del desplome
de las inversiones en el sector inmobiliario, sino por el aumento del desempleo en prácticamente todas
las economías del mundo.
Los efectos de la crisis financiera en los Estados Unidos ha impactado no sólo a los ciudadanos que
perdieron sus hogares, a consecuencia de la falta de pago, sino al conjunto de la economía y agentes
económicos. En el caso de México la mora en el sector bancario se ha incrementado sobre todo en los
créditos al consumo por el uso indebido de las tarjetas de crédito. Por lo que estos fenómenos son una
señal de precaria educación financiera que tienen la mayoría de los ciudadanos.
Es importante señalar que el sistema de educación en México no contempla la Educación Financiera
dentro de los programas curriculares que un alumno lleva en las diferentes carreras, aunque use el
sistema financiero todos los días de alguna manera; aunado a esto, muchas veces en los hogares no se
cuenta con una buena información o un buen modelo a seguir para los hijos en cuanto a este tema. Esta
deficiencia se refleja, por ejemplo, en el bajo nivel de ahorro de los mexicanos, en la ya mencionada
creciente cartera vencida de las tarjetas de crédito y en el desconocimiento de la gran mayoría de las
personas de la tasa de interés que le cobra el banco. Los estudiantes universitarios deberían tener a
esas alturas una mejor conciencia de las finanzas, ya que es en ese período cuando en muchas ocasiones
comenzamos nuestra vida financiera, usando el crédito.
El presente trabajo son los resultados de una encuesta que se ha venido realizando por el programa
Educatec Financieramente bajo la dirección del profesor-investigador Pablo López Sarabia del Instituto
Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey Campus Estado de México con el fin de conocer el
perfil cultural-financiero del mexicano. El documento se divide en cuatro partes, a saber: Consumo y
Ahorro; Crédito e Inversión; Hábitos y Crisis y Educación Financiera. A continuación se presentan los
resultados.
Pablo López Sarabia y Alumnos Participantes del Programa
Programa Educatec Financieramente
I.
CONSUMO Y AHORRO
Nivel de ingreso mensual
El ingreso se colocó en un nivel bajo, siendo
frecuente, esto puede deberse
años, es decir personas que dependen
laboral o apenas comienzan a hacerlo
mil pesos.
$ 5,000 o menos
52.94%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Programa Educatec Financieramente Tecnológico de Monterrey, CEM
5
RESULTADOS DE LA ENCUESTA
ONSUMO Y AHORRO
El ingreso se colocó en un nivel bajo, siendo menor a los 5 mil pesos la respuesta más
puede deberse a que la mayoría de los encuestados son jóvenes de 21
que dependen de padres y que aún no se incorporan al ámbito
apenas comienzan a hacerlo. En contraste, sólo el 12.12% gana más de 30
$ 5,000 a $ 15,000
$ 15,000 a $ 30,000
Más de $ 30,000
21.18%13.76% 12.12%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Tecnológico de Monterrey, CEM
NCUESTA
la respuesta más
a que la mayoría de los encuestados son jóvenes de 21
de padres y que aún no se incorporan al ámbito
el 12.12% gana más de 30
ITESM-CEM.
Encuesta
Gastos personales mensuales
La respuesta esta fuertemente dividida entre quienes dicen poder solventar sus gastos
mensuales y entre quienes afirman
puede deberse a una falta de planeación de los gastos y mala administración de su
presupuesto. Ahora bien, si hacemos una comparación entre las dos encuestas
anteriores, podemos apreciar que
finanzas personales pues los gastos mensuales sí se cubrían.
Respuesta
Sí
No
No lo sé precisamente
Fuente: Elaboración propi
ITESM-CEM.
Por otro lado, los hombres y mujeres tienen una administración muy parecida de sus
finanzas.
2008
70%
22%
7%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Encuesta de Educación Financiera 2010
6
Gastos personales mensuales
La respuesta esta fuertemente dividida entre quienes dicen poder solventar sus gastos
mensuales y entre quienes afirman no poder. Quienes no lo saben con precisión
puede deberse a una falta de planeación de los gastos y mala administración de su
Ahora bien, si hacemos una comparación entre las dos encuestas
anteriores, podemos apreciar que en 2008 y 2009 había una mejor situación en las
finanzas personales pues los gastos mensuales sí se cubrían.
Tabla 1
Respuesta Mujeres Hombres
43% 44%
46% 40%
No lo sé precisamente 11% 16%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente,
Por otro lado, los hombres y mujeres tienen una administración muy parecida de sus
2009 2010
76%
44%
20%
43%
4%
13%
sí no no lo sé
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
La respuesta esta fuertemente dividida entre quienes dicen poder solventar sus gastos
con precisión,
puede deberse a una falta de planeación de los gastos y mala administración de su
Ahora bien, si hacemos una comparación entre las dos encuestas
bía una mejor situación en las
Por otro lado, los hombres y mujeres tienen una administración muy parecida de sus
ITESM-CEM.
Programa Educatec Financieramente
Cuando le sobra dinero en el mes, ¿en qué lo utiliza?
El pago de deudas es el rubro más mencionado, reflejo
para evitar incurrir en préstamos.
ahorraba en vez de destinarse al pago de deudas
¿Usted tiene el hábito de ahorrar?
Lo guardo Lo utilizo para pagar mis deudas
18%
11%
18%12%
21%
34%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
No 29.45%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Programa Educatec Financieramente Tecnológico de Monterrey, CEM
7
Cuando le sobra dinero en el mes, ¿en qué lo utiliza?
el rubro más mencionado, reflejo de una insuficiencia de ingreso
para evitar incurrir en préstamos. En los años anteriores el dinero sobrante se
en vez de destinarse al pago de deudas.
¿Usted tiene el hábito de ahorrar?
Lo utilizo para pagar mis deudas
Lo ahorro Lo gasto en otras cosas
No me sobra No lo se
31%
22%15%
2%
37%
20%
12%
1%
34%
16%
6%
13%10%
2008 2009 2010
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Sí70.55%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Tecnológico de Monterrey, CEM
cia de ingreso
el dinero sobrante se
No lo se
1%
10%
ITESM-CEM.
70.55%
ITESM-CEM.
Encuesta
Las personas sí ahorran, a pesar de su ingreso
Además, mujeres y hombres presentan hábitos iguales de ahorro
la Tabla 2:
Respuesta
Sí No Fuente: Elaboración propia
Educatec Financieramente
Para usted ahorrar es:
El ahorro se percibe como parte de una estrate
se consideraba más un seguro
Guardar dinero Tener dinero disponible
26%
21%22%26%
18%
32%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Encuesta de Educación Financiera 2010
8
Las personas sí ahorran, a pesar de su ingreso bajo y las deudas que los p
Además, mujeres y hombres presentan hábitos iguales de ahorro como se aprecia en
Tabla 2
Respuesta Mujeres Hombres
51% 51% 49% 49%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta
Educatec Financieramente, ITESM-CEM.
El ahorro se percibe como parte de una estrategia para tener liquidez, a
un seguro a largo plazo.
Tener dinero Seguridad económica
Limitarse a los gastos
indispensables
Almacenar dinero en el
banco
No lo sé
39%
6% 6%
2%
39%
7%5%
1%
32%
26%
10% 10%
2008 2009 2010
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
y las deudas que los presionan.
como se aprecia en
anteriormente
No lo sé
1%4%
ITESM-CEM.
Programa Educatec Financieramente
¿Cómo determina la cantidad de dinero que va a ahorrar?
A pesar de que los encuestados
el mismo, y esto es constante en los tres periodos
incremento en el hábito de ahorrar lo mismo.
¿Cuál es la razón por la que usted ahorra?
Debido a la estructura de la muestra, en su mayoría jóvenes, el ahorro es dirigido a
fines de diversión y entretenimiento
Guardo lo que me sobra
66%
50% 49%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Para la vejez
Comprar lujos
Vacacionar
Por falta de trabajo
Para cubrir emergencias
Tener diversión y entretenimiento
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Programa Educatec Financieramente Tecnológico de Monterrey, CEM
9
¿Cómo determina la cantidad de dinero que va a ahorrar?
A pesar de que los encuestados dicen tener el hábito de ahorrar no hay planeación en
y esto es constante en los tres periodos, sin embargo en 2010 hay un ligero
incremento en el hábito de ahorrar lo mismo.
¿Cuál es la razón por la que usted ahorra?
e la muestra, en su mayoría jóvenes, el ahorro es dirigido a
de diversión y entretenimiento, pero también tiene un carácter preventivo.
Siempre ahorro lo mismo
Sólo ahorro cuando tengo pensado un gasto importante
19%15%
19%
31%
49%
24% 27%
2008 2009 2010
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Para la vejez
Comprar lujos
Vacacionar
Por falta de trabajo
Para cubrir emergencias
Tener diversión y entretenimiento
6.62%
7.30%
8.65%
9.05%
26.22%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Tecnológico de Monterrey, CEM
planeación en
, sin embargo en 2010 hay un ligero
e la muestra, en su mayoría jóvenes, el ahorro es dirigido a
, pero también tiene un carácter preventivo.
27%
ITESM-CEM.
42.16%
ITESM-CEM.
Encuesta
CRÉDITO E INVERSIÓN
Para usted el crédito es:
Es una oportunidad para solventar sus gastos y cubrir necesidade
embargo antes se veía como
En caso de necesitarlo, ¿a quién le pediría un crédito?
La familia sigue siendo la fuente primaria de crédito relegan
plano, quizá porque rehúyen de los intereses que c
Un préstamo Una deuda
58%
26%
44%
34%
24%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Banco36.94%
Al jefe del trabajo7.88%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Encuesta de Educación Financiera 2010
10
NVERSIÓN
Es una oportunidad para solventar sus gastos y cubrir necesidades emergentes, sin
se veía como un préstamo.
En caso de necesitarlo, ¿a quién le pediría un crédito?
La familia sigue siendo la fuente primaria de crédito relegando a los bancos a segundo
plano, quizá porque rehúyen de los intereses que cobran las instituciones bancarias.
Una deuda Un problema Una ayuda económica
No lo sé
3%
12%
2%
34%
5%
16%
1%
24%
14%
27%
2008 2009 2010
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Amigo o familiar39.76%
Casa de empeño8.59%
Prestamista6.82%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
emergentes, sin
do a los bancos a segundo
obran las instituciones bancarias.
No lo sé
1%
11%
ITESM-CEM.
Amigo o familiar
ITESM-CEM.
Programa Educatec Financieramente
¿Qué riesgos percibe al solicitar un crédito?
El mayor temor son los intereses, esto va acorde a las preferencias para solicitar un
préstamo, pues la inseguridad
expectativas de solvencia de cada persona.
¿De qué forma prefiere manejar su dinero?
El efectivo se prefiere a los medio electrónicos, la penetración de la banca electrónica
aún es poca aunque el manejo de efectivo bajó en el último periodo
Pagar altos intereses55.42%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
En efectivo Tarjeta de crédito
53%
10%
50%
11%
42%
12%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Programa Educatec Financieramente Tecnológico de Monterrey, CEM
11
¿Qué riesgos percibe al solicitar un crédito?
los intereses, esto va acorde a las preferencias para solicitar un
inseguridad de la permanencia en el empleo
as de solvencia de cada persona.
¿De qué forma prefiere manejar su dinero?
El efectivo se prefiere a los medio electrónicos, la penetración de la banca electrónica
aunque el manejo de efectivo bajó en el último periodo.
No cumplir con el pago y perder mi
patrimonio
Ninguno13.21%
No lo sé8.96%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Tarjeta de Tarjeta de débito
Cuenta de cheques
Otro medio electrónico
No lo se
30%
4%0% 0%
32%
2% 4% 1%
12%27%
9%4%
2008 2009 2010
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Tecnológico de Monterrey, CEM
los intereses, esto va acorde a las preferencias para solicitar un
empleo presiona las
El efectivo se prefiere a los medio electrónicos, la penetración de la banca electrónica
No cumplir con el pago y perder mi
patrimonio22.41%
No lo sé8.96%
ITESM-CEM.
No lo se
6%
ITESM-CEM.
Encuesta
¿Qué tarjeta suele utilizar?
La tarjeta de débito es la favorita,
otro lado controlarán su efectivo.
Respuesta
Crédito
Débito
Ambas
Ninguna
Fuente: Elaboración propia
ITESM-CEM..
Las mujeres que poseen tarjeta, utilizan más la tarjeta de débito que la de crédito
que los hombres están balanceados
Débito30.85%
Ambas 26.71%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Encuesta de Educación Financiera 2010
12
utilizar?
es la favorita, con esto no gastarán más de lo que cuentan y por
otro lado controlarán su efectivo.
Tabla 3
Respuesta Mujeres Hombres
16% 26%
35% 26%
27% 26%
22% 21%
oración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente,
Las mujeres que poseen tarjeta, utilizan más la tarjeta de débito que la de crédito
que los hombres están balanceados.
Ninguna 21.51%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
con esto no gastarán más de lo que cuentan y por
Las mujeres que poseen tarjeta, utilizan más la tarjeta de débito que la de crédito mientras
Crédito20.92%
Ninguna 21.51%
ITESM-CEM.
Programa Educatec Financieramente
¿Conoce la tasa de interés anual que c
Hay desconocimiento sobre la cantidad de
las tarjetas de crédito, pero po
pues se incrementó en el último año el porcentaje de per
que pagan.
El pago que realiza de su tarjeta generalmente cubre
El pago normal que realizan los encuestados
cobro de intereses.
Sí
31% 28%
2008 2009 2010
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Pago mínimo
30.17%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Programa Educatec Financieramente Tecnológico de Monterrey, CEM
13
¿Conoce la tasa de interés anual que cobra su tarjeta de crédito?
Hay desconocimiento sobre la cantidad de dinero que se tiene que pagar por el uso de
, pero poco a poco hay una modificación para que esto cambie,
pues se incrementó en el último año el porcentaje de personas que conocen la tasa
de su tarjeta generalmente cubre
que realizan los encuestados cubre más del mínimo, y evita el temido
No
69%
28%
72%
42%
58%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Más del mínimo Todo el saldo
42.57%
27.26%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Tecnológico de Monterrey, CEM
tiene que pagar por el uso de
co a poco hay una modificación para que esto cambie,
sonas que conocen la tasa
mínimo, y evita el temido
ITESM-CEM.
ITESM-CEM.
Encuesta
¿Durante el tiempo que ha tenido su tarjeta, ha dejado de
mensualidad?
En estos resultados podemos corroborar una de las respuestas anteriores
la tasa de interés que tendrán que pagar por el crédito que obtuvieron
los pagos a tiempo para que no se generen intereses.
Cuando contrata algún crédito o inversión, usted lee
Las personas no tienen un
cláusulas relevantes sin prestar atención a lo demás
Nunca
Una vez
Más de dos veces
Frecuentemente
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Todo el documento documento
34.00%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Encuesta de Educación Financiera 2010
14
¿Durante el tiempo que ha tenido su tarjeta, ha dejado de pagar alguna
dos podemos corroborar una de las respuestas anteriores
la tasa de interés que tendrán que pagar por el crédito que obtuvieron
pagos a tiempo para que no se generen intereses.
crédito o inversión, usted lee
buen hábito de lectura de contratos, sólo se fijan en las
cláusulas relevantes sin prestar atención a lo demás.
25.61%
18.40%
7.52%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Parte del documento
Cláusulas relevantes
Nada
26.00%
37.50%
2.50%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
pagar alguna
dos podemos corroborar una de las respuestas anteriores, el temor a
la tasa de interés que tendrán que pagar por el crédito que obtuvieron hace realizar
de contratos, sólo se fijan en las
48.47%
ITESM-CEM.
ITESM-CEM.
Programa Educatec Financieramente
¿Utiliza medios electrónicos para realizar pagos y/o créditos?
La penetración de la banca electrónica aún no es suficiente
su uso, sin embrago esto no exime del peligro que ello puede llegar a representar.
65.8 % de los encuestados no utilizan medios electrónicos para realizar algún tip
transacción, por el contrario tan sólo un 33.9% si utiliza dichos medios para realizar
los pagos.
¿Usted cuenta con algún crédito automotriz?
Pese a que un crédito proporciona liquidez “inmediata”, la difusión de su uso no
muy esparcida, apenas el 27.97%
este tipo, mientras que el 72.03%
Respuesta
Sí
No Fuente: Elaboración propia
Educatec Financi
Por otro parte, son los hombres solicitan más créditos de este tipo que las mujeres.
No71.99%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Programa Educatec Financieramente Tecnológico de Monterrey, CEM
15
¿Utiliza medios electrónicos para realizar pagos y/o créditos?
La penetración de la banca electrónica aún no es suficiente a pesar que es
esto no exime del peligro que ello puede llegar a representar.
65.8 % de los encuestados no utilizan medios electrónicos para realizar algún tip
transacción, por el contrario tan sólo un 33.9% si utiliza dichos medios para realizar
¿Usted cuenta con algún crédito automotriz?
proporciona liquidez “inmediata”, la difusión de su uso no
27.97% de los entrevistados afirmó poseer un crédito de
72.03% restante no posee uno.
Tabla 4
Respuesta Mujeres Hombres
19% 26% 81% 74%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta
Educatec Financieramente, ITESM-CEM.
Por otro parte, son los hombres solicitan más créditos de este tipo que las mujeres.
Sí28.01%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Tecnológico de Monterrey, CEM
a pesar que es más cómodo
esto no exime del peligro que ello puede llegar a representar. El
65.8 % de los encuestados no utilizan medios electrónicos para realizar algún tipo de
transacción, por el contrario tan sólo un 33.9% si utiliza dichos medios para realizar
proporciona liquidez “inmediata”, la difusión de su uso no esta
de los entrevistados afirmó poseer un crédito de
Por otro parte, son los hombres solicitan más créditos de este tipo que las mujeres.
Sí28.01%
ITESM-CEM.
Encuesta de Educación Financiera 2010
16
¿Usted cuenta con algún crédito hipotecario?
La falta de una cultura de uso del crédito también se refleja en esta respuesta, apenas
un 23.15% de los encuestados posee un crédito hipotecario frente a un 76.85% que
no lo tiene, pero también la estructura de la muestra puede explicar este hecho.
Tabla 5
Respuesta Edades
14-30 31-40 41-50 51-60 Más de 60 Sí 12% 36% 34% 12% 0% No 88% 64% 66% 88% 100% Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente, ITESM-CEM
En efecto, es entre los 31 y 50 años dónde la hay una mayor demanda de crédito
hipotecario.
Programa Educatec Financieramente
HÁBITOS Y CRISIS
Con la crisis actual, ¿qué es lo qu
El desempleo y sus consecuencias (falta de liquidez e incertidumbre). En el periodo
2010 hay un incremento en el temor de mayores gastos familiares, y en el rubro otros
se contempla la devaluación de la moneda e incremento
Desempleo
39%36%
38% 37%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Desempleo37.06%
Devaluación de la moneda8.94%
Otros6.35%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Programa Educatec Financieramente Tecnológico de Monterrey, CEM
17
ué es lo que más tiene miedo a enfrentar?
El desempleo y sus consecuencias (falta de liquidez e incertidumbre). En el periodo
2010 hay un incremento en el temor de mayores gastos familiares, y en el rubro otros
se contempla la devaluación de la moneda e incremento en los impuestos.
Deudas Gastos fam. Otros
36%
15%
10%
37%
16%9%
14%
23%26%
2008 2009 2010
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Incremento de mis deudas
14.47%
No poder cubrir los gastos familiares
22.94%
Incremento en los impuestos
10.24%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Tecnológico de Monterrey, CEM
El desempleo y sus consecuencias (falta de liquidez e incertidumbre). En el periodo
2010 hay un incremento en el temor de mayores gastos familiares, y en el rubro otros
en los impuestos.
26%
ITESM-CEM.
Incremento de
No poder cubrir los gastos familiares
22.94%
ITESM-CEM.
Encuesta
¿A partir de la crisis ha cambiado alguno de sus hábitos financieros?
En general no, sin embargo entre quienes contestaron positivamente mencionaron
ahorrar más, no hacer gastos inn
tarjetas de crédito.
¿Considera que, si tiene buenos hábitos financieros, la crisis y eventos
extraordinarios le afectarán en meno
Se presenta desconfianza ante la efectividad de
sortear la crisis.
Sí42.39%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
No lo sé precisamente
66.47%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Encuesta de Educación Financiera 2010
18
ha cambiado alguno de sus hábitos financieros?
En general no, sin embargo entre quienes contestaron positivamente mencionaron
ahorrar más, no hacer gastos innecesarios, comprar menos lujos y utilizar menos l
si tiene buenos hábitos financieros, la crisis y eventos
extraordinarios le afectarán en menor medida?
ante la efectividad de una buena cultura financiera
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Sí13.88%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
ha cambiado alguno de sus hábitos financieros?
En general no, sin embargo entre quienes contestaron positivamente mencionaron
utilizar menos las
si tiene buenos hábitos financieros, la crisis y eventos
buena cultura financiera para
No57.61%
ITESM-CEM.
No19.65%
ITESM-CEM.
Programa Educatec Financieramente
De acuerdo con su percepción, el ambiente financiero (tasa
del país:
El pesimismo está presente
financieras y en las políticas económicas.
Mejorará
19.53%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Programa Educatec Financieramente Tecnológico de Monterrey, CEM
19
rdo con su percepción, el ambiente financiero (tasa de interés y crédito)
El pesimismo está presente, reflejo de la poca confianza en las instituciones
financieras y en las políticas económicas.
Empeorará Continuará igual
50.47%
30.00%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Tecnológico de Monterrey, CEM
de interés y crédito)
, reflejo de la poca confianza en las instituciones
ITESM-CEM.
Encuesta de Educación Financiera 2010
20
EDUCACIÓN FINANCIERA
Enumere del 1 al 4 sus prioridades acerca de su situación financiera actual
(siendo 1 la más importante).
Tabla 6
Concepto Importancia
1 2 3 4
Pago de deudas 31.83% 49.62% 14.04% 4.51%
Cobertura de lo necesario 52.00% 26.25% 15.50% 6.25%
Ahorro 8.50% 12.00% 36.00% 43.50%
Inversión 7.50% 12.25% 34.00% 46.25%
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta Educatec Financieramente, ITESM-CEM.
El grueso de la muestra da prioridad a cubrir los gastos necesarios, y relega al último
puesto a la inversión, hay una visión de corto plazo, es decir, se piensa más en el
presente que en el futuro.
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
1 2 3 4
pago de deudas cebertura de lo necesario ahorro inversión
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM-CEM.
Programa Educatec Financieramente
¿Ha participado en algún programa o actividad relacionada con la educación o
asesoría financiera en cierta institución bancaria, en la Comisión Nacional para
la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (CONDUSEF) o en el
Museo Interactivo de Economía (MIDE)?
Hay poco interés en informarse más y adquirir una mejor cultura financiera, a pesar
de los beneficios que representa.
La educación financiera de
Las personas están de acuerdo en que
el gobierno y también que es necesario que desde las aulas, los estudiantes
a conocer datos financieros para que se vayan familiarizan
ahorro o inversión y que puedan manejar su vida a futuro de una mejor manera.
No73.84%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Familiares y amigos
Medios de comunicación masivos
Asociaciones civiles
Instituciones y dependencias gubernamentales
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Programa Educatec Financieramente Tecnológico de Monterrey, CEM
21
¿Ha participado en algún programa o actividad relacionada con la educación o
asesoría financiera en cierta institución bancaria, en la Comisión Nacional para
a de los Usuarios de las Instituciones Financieras (CONDUSEF) o en el
Museo Interactivo de Economía (MIDE)?
Hay poco interés en informarse más y adquirir una mejor cultura financiera, a pesar
de los beneficios que representa.
La educación financiera debe ser proporcionada por:
de acuerdo en que la educación financiera debe ser impulsada por
el gobierno y también que es necesario que desde las aulas, los estudiantes
a conocer datos financieros para que se vayan familiarizando con conceptos como
ahorro o inversión y que puedan manejar su vida a futuro de una mejor manera.
Sí26.16%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Familiares y amigos
Medios de comunicación masivos
Bancos
Asociaciones civiles
Escuelas
Instituciones y dependencias gubernamentales
7.89%
10.95%
14.84%
15.55%
20.85%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Tecnológico de Monterrey, CEM
¿Ha participado en algún programa o actividad relacionada con la educación o
asesoría financiera en cierta institución bancaria, en la Comisión Nacional para
a de los Usuarios de las Instituciones Financieras (CONDUSEF) o en el
Hay poco interés en informarse más y adquirir una mejor cultura financiera, a pesar
la educación financiera debe ser impulsada por
el gobierno y también que es necesario que desde las aulas, los estudiantes empiecen
do con conceptos como
ahorro o inversión y que puedan manejar su vida a futuro de una mejor manera.
ITESM-CEM.
29.92%
ITESM-CEM.
Encuesta
¿Considera correcto que algunas instituciones financieras faciliten a menores
de edad las llamadas “tarjetas o cuentas infantiles (junior)”?
Los resultados muestran que la opinión es que los
cuentas junior, pero esto depende del uso que le den los niños, puesto que podrían
resultar ser no lo suficientemente responsables al utilizar
misma razón que no tienen educación
¿Piensa usted que la educación financiera debe ser impartida desde temprana
edad?
El 74.81% de la población coincidió con que la educación financiera debe ser
impartida desde temprana edad
hábitos financieros y sabrán administrar mejor su dinero.
Indiferente39.04%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
No25.19%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Encuesta de Educación Financiera 2010
22
Considera correcto que algunas instituciones financieras faciliten a menores
de edad las llamadas “tarjetas o cuentas infantiles (junior)”?
s muestran que la opinión es que los menores no deberían tener acceso a
depende del uso que le den los niños, puesto que podrían
no lo suficientemente responsables al utilizar su cuenta infantil, por la
e no tienen educación en estos temas.
Piensa usted que la educación financiera debe ser impartida desde temprana
% de la población coincidió con que la educación financiera debe ser
impartida desde temprana edad, de esta forma, niños y adolescentes tendrán mejores
hábitos financieros y sabrán administrar mejor su dinero.
Sí 23.43%
No37.53%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Considera correcto que algunas instituciones financieras faciliten a menores
menores no deberían tener acceso a
depende del uso que le den los niños, puesto que podrían
su cuenta infantil, por la
Piensa usted que la educación financiera debe ser impartida desde temprana
% de la población coincidió con que la educación financiera debe ser
olescentes tendrán mejores
23.43%
No37.53%
ITESM-CEM.
Si74.81%
ITESM-CEM.
Programa Educatec Financieramente
Si se imparte la educación financiera en los colegios,
conveniente para impartirla?
Esta pregunta resulta interesante pues refleja la eda
opinión de las personas, se deberían comenzar la educación financiera en las escuelas,
la mayoría consideró que debería de impartirse en la secundaria, ya que
cuando comienzan una vida social más activa
que es brindado por los padres
economía y finanzas personales y se formarían hábitos para el futuro.
Primaria Secundaria
19.17%
42.17%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Programa Educatec Financieramente Tecnológico de Monterrey, CEM
23
Si se imparte la educación financiera en los colegios, ¿cuál sería el nivel escolar
conveniente para impartirla?
resulta interesante pues refleja la edad idónea en la que
se deberían comenzar la educación financiera en las escuelas,
la mayoría consideró que debería de impartirse en la secundaria, ya que
una vida social más activa y se empieza a tener un poco de dinero
padres; con esto se crearía conciencia del cuidado de la
economía y finanzas personales y se formarían hábitos para el futuro.
Secundaria Preparatoria Universidad Todos los anteriores
42.17%
21.41%
1.92%
15.34%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Tecnológico de Monterrey, CEM
uál sería el nivel escolar
d idónea en la que, según la
se deberían comenzar la educación financiera en las escuelas,
la mayoría consideró que debería de impartirse en la secundaria, ya que es aquí
tener un poco de dinero
del cuidado de la
economía y finanzas personales y se formarían hábitos para el futuro.
ITESM-CEM.
Encuesta sobre Educación Financiera 2010
24
II. METODOLOGÍA Y ANÁLISIS DE LA MUESTRA A fin de profundizar, analizar y enfatizar la importancia de dicho tema, se realizó esta
investigación acerca de la educación financiera en algunos municipios del Estado de
México, principalmente Atizapán y Coacalco, la metodología se explica a continuación:
Se aplicaron 850 encuestas entre el 29 de abril y 4 de mayo de 2010, se realizaron a
hombres y mujeres de entre 18 y 85 años.
Las encuestas se aplicaron a alumnos, profesores y empleados en general del
Tecnológico de Monterrey Campus Estado de México y a la población en general de los
municipios antes mencionados.
Cabe resaltar que la recaudación de las encuestas tuvo un carácter anónimo y
confidencial. Dicha recaudación se hizo de manera física y a través de medios
electrónicos (correo electrónico y redes sociales).
La encuesta contiene 3 preguntas de información personal (sexo, edad y escolaridad),
20 preguntas de opción múltiple (de las 20 dos determinaban la frecuencia de un
evento), 1 determinaba la escala de orden de acuerdo a la prioridad que le daba el
encuestado y finalmente 8 eran preguntas cerradas (si y no).
Una vez realizadas las 850 encuestas, se asignó un valor a cada opción o posible
respuesta.
Los resultados se introdujeron a un paquete de estadista llamado SPSS 17.0
(Statistical Package for the Social Sciences). A través de dicho programa se pudo
realizar un análisis estadístico descriptivo para cada variable o pregunta.
Programa Educatec Financieramente
Edades de los encuestados
El grueso de las personas encuestadas oscila entre los 18 y los 30 años, teniendo el
mayor porcentaje las personas de 21, 20, 22 y 19
Sexo
La participación femenina fue mayor que la masculina, obteniendo el 53.29% y el
46.71% respectivamente.
14-25 26-35
48.00%
18.04%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Mujer53%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Programa Educatec Financieramente Tecnológico de Monterrey, CEM
25
Edades de los encuestados
El grueso de las personas encuestadas oscila entre los 18 y los 30 años, teniendo el
mayor porcentaje las personas de 21, 20, 22 y 19 en ese orden.
La participación femenina fue mayor que la masculina, obteniendo el 53.29% y el
36-45 46-55 56-65 66-75 76-85
15.33%
8.49%4.25% 3.77% 2.12%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Hombre47%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
Tecnológico de Monterrey, CEM
El grueso de las personas encuestadas oscila entre los 18 y los 30 años, teniendo el
La participación femenina fue mayor que la masculina, obteniendo el 53.29% y el
85
2.12%
ITESM-CEM.
ITESM-CEM.
Encuesta sobre Educación Financiera
Nivel de estudios
La mayor parte de los encuestados dijo tener nivel universitario, esto también es
reflejo del grupo de edades pues el grueso se encuentra entre los 19 y los 22 años.
Universidad45.58%
Posgrado11.54%
Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Educatec Financieramente
Encuesta sobre Educación Financiera 2010
26
La mayor parte de los encuestados dijo tener nivel universitario, esto también es
e edades pues el grueso se encuentra entre los 19 y los 22 años.
Preparatoria28.27%
Otro14.61%
con datos de la Encuesta Educatec Financieramente , ITESM
La mayor parte de los encuestados dijo tener nivel universitario, esto también es
e edades pues el grueso se encuentra entre los 19 y los 22 años.
Preparatoria28.27%
ITESM-CEM.
Programa Educatec Financieramente Tecnológico de Monterrey, CEM
27
III. CONCLUSIONES Los resultados de esta encuesta arrojan que en nuestro país es necesario que las personas se
informen acerca de cómo poder administrar mejor sus finanzas, planear mejor su presupuesto
personal o familiar, conocer la tasa de interés de su tarjeta de crédito.
La educación financiera, efectivamente, tendrá mejor efecto en la población si se desde la
primaria hasta la universidad. A través de la educación financiera impartida desde los niveles
básicos de estudio, los niños y adolescentes tendrán la oportunidad de familiarizarse con
términos que posteriormente conocerán al tramitar un crédito o un préstamo, tendrán más
precaución si en el futuro adquieren una tarjeta de crédito, abre una cuenta de ahorro, buscan
la mejor Afore u opciones de inversión.
Se recomienda utilizar los servicios de apoyo que ofrece la Condusef, ya que tratan diversos
temas que van desde la correcta utilización de las tarjetas de crédito hasta consejos de cómo
poder disminuir la deuda. Los temas son muy asequibles para todo público pues las
explicaciones van dirigidas a niños, jóvenes o adultos con un lenguaje claro y apto para el tipo
de público al que va dirigido.
También es muy importante mencionar que las personas que contraten algún tipo de crédito
deben leer todas y cada una de las clausulas de los contratos, así como exigir a la institución
financiera que haya emitido una tarjeta de crédito el estado de cuenta de las transacciones
que el cliente haya realizado así como la fecha de corte, el monto total, el pago mínimo, el
Costo Anual Total (CAT) que incluya a su vez y desglose otros gastos como el pago de
comisiones.
La Encuesta de Educación Financiera es una publicación del Programa de Iniciación a la
Investigación en Economía y Finanzas del Tecnológico de Monterrey, Campus Estado de México.
Las opiniones y puntos de vista aquí expresados no reflejan necesariamente la posición de la
Institución y están centrados en la libertad de expresión. El fotocopiado y reproducción del mismo
está permitido para fines educativos sin fines de lucro, siempre y cuando se haga mención de la
fuente y el autor.
Toda la correspondencia relacionada con la publicación debe ser enviada a:
Tecnológico de Monterrey, Campus Estado de México Departamento de Economía y Finanzas Aulas II, PB, Cubículo C-114 Carretera Lago de Guadalupe Km. 3.5 Col. Margarita Maza de Juárez, Atizapán de Zaragoza, Estado de México, Código Postal 52926 Correo electrónico: [email protected] Tel. y Fax: 58-64-55-55 Ext. 3184 © Derechos Reservados Pablo López Sarabia y Programa Educatec Financieramente, 2010.