El 4 de julio, el Banco Central de la Repú-blica Argentina (BCRA) anunció la crea-ción de la Gerencia Principal de Protec-

ción al Usuario de Servicios Financieros, con Norberto Dorensztein al frente. Lo hizo de acuerdo con la nueva Carta Orgánica, donde ahora se contempla que una de las funciones de la entidad es proveer la protección de los derechos de los usuarios.

Como señalaron a NBS Bancos y Seguros en la entidad, cuando se hizo la reforma se amplió el perímetro de regulación del banco a segmentos que antes estaban en una zona gris o fuera de su jurisdicción. “A partir de ese momento, el banco tiene más facultades en materia regulatoria sobre estos segmen-tos que antes tenían una regulación difusa o, a veces, ni siquiera la tenían”.

La primera medida de esta nueva área vino una semana después de su creación. Fue la Comunicación A5323 y, a través de esta cir-cular, el organismo aprobó un régimen de sumarios y sanciones por incumplimientos a la Ley de Tarjetas de Crédito, tanto para las entidades bancarias como las no bancarias.

El artículo 16 de la ley 25.065 —de Tar-jetas de Crédito— establece que el interés financiero o compensatorio de un emisor bancario no puede superar el 25 % del que aplique a operaciones de préstamos perso-nales. También establece que los emisores no bancarios no pueden superar el 25 % por ciento del promedio de las tasas que publi-ca el Banco Central del 1 al 5 de cada mes. Y aunque la ley es de 1998, este artículo no se cumplía. La justificación: la ley nunca había sido reglamentada. La nueva resolución del BCRA buscó solucionar ese problema.

“Promovemos que se respeten los límites para proteger al consumidor. Había situacio-nes donde se cobraban tasas por encima de lo que establece la ley”, aseguró la misma fuente del BCRA. Actualmente, las tasas de interés rondan el 43 % anual y algunas enti-dades cobran hasta un 60 % o más.

“Lo que hacemos es establecer sanciones claras para quienes no respeten el límite. Ahora, con la reglamentación, eso no debe-ría volver a pasar porque se exponen a san-ciones del Banco Central. Esperamos que de ahora en más se respeten las tasas de inte-rés”, agregaron en la autoridad monetaria.

Con la resolución se estableció, entonces, que la Superintendencia de Entidades Fi-nancieras y Cambiarias penalizará a aquellos emisores que cobren una tasa que supere en más del 25 % al promedio de las cobradas en el sistema financiero.

Para la asociación Acción del Consumi-dor (Adelco), se trata de una medida muy alentadora que tiende a que los reclamos de los consumidores disminuyan y que se puedan resolver los distintos casos que se presenten.

La presidente de la asociación, Claudia Co-llado, sostuvo que es “fantástico que exista una reglamentación y normas claras, porque siempre tenemos reclamos. Vemos que es una gran dificultad para los consumidores, porque, por lo general, les ofrecen una tarje-ta y la aceptan, pero no tienen conocimiento de lo que les va a ocurrir después, cuando no puedan pagar sus deudas a tiempo”.

En el mismo sentido, desde el BCRA afir-maron que el objetivo no está puesto sim-plemente en bajar las tasas de interés, sino que lo que se busca para el sector de las tar-jetas de crédito es dar pasos concretos para evitar posibles abusos.

“Todo viene en letra chica, y el consumi-dor se entusiasma porque le están dando una tarjeta de crédito. No lee y, además, había cosas que no estaban reglamentadas. Entonces, es muy difícil cuando algo no está regulado, tomar una decisión y ver cómo se resuelve”, puntualizó Collado.

Desde una entidad financiera especiali-zada en tarjetas de crédito que prefirió no ser mencionada en el artículo, afirmaron que esta resolución es lógica. “Como no-sotros no estamos violando la ley y aún te-

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SISTEMA FINANCIERO

Opina: Claudia Collado - Nicolás Dujovne

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Luego de la reforma de la Carta Orgánica, la entidad creó la Gerencia de Protección al Usuario de Servicios Financieros, y la primera medida fue reglamentar la ley de Tarjetas de Crédito, estableciendo un régimen de sumarios y sanciones por incumplimientos a la Ley de Tarjetas de Crédito, tanto para las entidades bancarias como para las no bancarias.

El Banco Central busca proteger a los consumidores financieros

Comenzando con los usuarios de tarjetas de crédito

nemos margen para aumentar las tasas de interés para estar acordes con el mercado, esta nueva comunicación no nos hizo rui-do”, manifestaron.

¿Un impacto negativo sobre la oferta de tarjetas?

Siempre que se aplica una regulación sobre el precio de un bien o servicio surge el interrogante acerca de los efectos que puede tener sobre la oferta de dicho bien o servicio. Las leyes económicas indican que, cuando se establece un precio por debajo del que fijaría en su libre juego el mercado, la oferta de ese bien o servicio al nuevo pre-cio es inferior a su demanda.

Por lo general, las entidades que cobran las tasas de interés más elevadas son aque-llas que apuntan a los individuos de meno-res ingresos. Nicolás Dujovne, execonomista jefe del Banco Galicia, puntualizó que “algu-nos bancos o entidades eligen estar en ese nicho porque es su modelo de negocios y saben que tienen que cobrar tasas de inte-rés más altas”. Es que la incobrabilidad en el sector de bajos ingresos no baja de un 9 o 10 %. En cambio, para un segmento más medio, según informó Dujovne, se está cerca del 1 o 2 %. Sobre este punto, la fuente del banco consultado consideró que no habría incon-veniente con el público, no habría conflicto alguno causado por la adecuación.

Para Collado tampoco habrá cambios en la oferta de crédito. “Las empresas tienden a que un mayor número de consumidores ten-ga acceso a las tarjetas de créditos. Quieren que muchos consumidores tengan muchas tarjetas. Después, si pagan o no pagan en el largo plazo, ellos tienen sistemas de co-branza extrajudiciales. Ellos utilizan esa he-rramienta. Por ese mecanismo de cobranza, a las personas les llegan cartas de estudios que las atemorizan”.

La titular de la asociación de consumi-dores agregó: “Tenemos muchísimos casos donde el consumidor llega con la carta del estudio jurídico donde realmente siente que lo están amenazando si no paga y, en mu-chos casos, no puede pagar”.

Por ese motivo, Collado no cree que baje la oferta de tarjetas de créditos. “Están dispues-tos a correr el riesgo y tienen herramientas, que no son de las mejores, pero que les sir-ven para atemorizar al consumidor, que saca dinero de donde no tiene para pagar”.

La presidente de Adelco señaló que esto en muchos casos tiene consecuencias gra-ves para las familias. “Por el hecho de no pa-

gar lo que deben en el resumen que les lle-ga ni en el siguiente, se acumula una deuda y luego las tasas de interés son demasiado elevadas y entonces familias enteras se ven envueltas en casos de insolvencia familiar”.

“Es un problema que habría que ver cómo se soluciona. La mayoría de la gente tiene dos o tres tarjetas y, muchas veces, o

no lee la letra chica, o no sabe y desconoce absolutamente las tasas de interés que van a cobrarle en caso de que no pague”, agre-gó Collado.

Para la titular de la asociación de consu-midores, eso es responsabilidad primero de las empresas: “Si lo ponen en letra chica o no lo informan, estamos hablando de empresas que no están siendo responsables. La prime-ra obligación está en la entidad que ofrece la tarjeta. Hay una ley de tarjetas de crédito. Ahora existe esta reglamentación. Es decir, esto está regulado. El problema es que, mu-chas veces, las empresas hacen caso omiso a la legislación vigente”.

“El derecho de los consumidores es el de-recho a la información. Las empresas no tie-nen en cuenta este derecho y solo informan lo que les conviene que el consumidor sepa en el momento en que le están entregando una tarjeta. Ese es uno de los problemas. Deberían comenzar a ser más responsables. No lo son ni en las publicidades, donde, por ejemplo, se dice que es bueno ser financie-ramente irresponsable”, agregó Collado.

Un ámbito de acción más amplio

Las tarjetas de crédito no son el único ob-jetivo de la Gerencia de Protección al Usuario Financiero del BCRA, que está trabajando en distintas áreas. “Las tarjetas de crédito perte-necen a un sector, pero simultáneamente se

trabaja en otras áreas como, por ejemplo, el transporte de caudales. Todas estas activida-des antes no estaban bajo nuestra jurisdic-ción y ahora sí”, explicaron en la entidad.

El área es nueva y, según esperan, se irá desarrollando en los próximos meses. Sus nuevas propuestas se van a ir conociendo en la medida en que estén resueltas.

De todas formas, en la autoridad moneta-ria adelantaron que, entre los objetivos que tienen en la mira, se encuentra perfeccionar el régimen de transparencia que hoy existe. “Actualmente en este régimen publicamos las distintas tasas que cobran las tarjetas y los bancos. Seguramente vamos a perfec-cionar ese régimen y lo vamos a hacer más amplio”. Y, en el mismo sentido, se refirieron al programa de educación financiera. Ahora que la entidad tiene más áreas bajo su con-trol, probablemente, van a ir ampliándolo.

Al respecto, Collado sostuvo que la educa-ción financiera en la Argentina “hoy es abso-lutamente indispensable, sobre todo, según considera, por el problema de la insolvencia familiar: cada integrante de una familia tie-ne dos o tres tarjetas, y eso provoca que no puedan afrontar las deudas. Es fundamental educarlos para que esto no les ocurra. Como organización, esa es una de nuestras tareas”.

Así, la nueva normativa empieza a tener el efecto deseado por el Banco Central y las asociaciones de consumidores se muestran confiadas: “En principio, esto cambia el pa-norama que las empresas tenían”.

Collado es optimista y espera que las entidades —tanto bancarias como no bancarias—adecuen su accionar a lo que establece la reglamentación del Banco Central: “Por lo menos, las empresas ahora van a sentir que hay alguien que va a estar vigilando. Vamos a ver qué ocurre con el correr del tiempo”.

“Promovemos que se respeten los límites para proteger al con-sumidor. Había situaciones donde se cobraban tasas por en-cima de lo que establece la ley. Lo que hacemos es establecer sanciones claras para quienes no respeten el límite. Ahora, con la reglamentación, eso no debería volver a pasar porque se ex-ponen a sanciones del Banco Central”.

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