El Consumidor Financiero: Algunas precisiones
introductorias necesarias
Mag. José-Manuel MARTIN CORONADOSocio principal EMA&E [email protected]
Miembro del Comité Consultivo de Ratio Juris y de CIrcee
I Seminario de Derecho del Consumidor y DerechoTaller JLB / Ratio Juris / Erga Omnes
¿Dónde? ¿Quién?¿Por qué?
I Seminario de Derecho del Consumidor y Derecho Concursal
Dusseldorf, Alemania.
Tilburg, Holanda.
DisclaimerDisclaimer: Ponencia elaborada cuasicuasi--en vivoen vivo. Fallas de origen y de exclusiva
responsabilidad del ponente.
1. Introducción
2. PARTE GENERAL
o ¿Consumidor financiero?
o ¿Derecho privado o público?
o El gran culpable: La asimetría de la información
o Otros aspectos comunes
3. PARTE ESPECIAL: Aspectos Seleccionados
o Operaciones pasivas
o Operaciones Activas
4. CONCLUSIONES
5. RECOMENDACIONES
Indice
I Seminario de Derecho del Consumidor y Derecho Concursal
1. Introducción
• Tópico más técnico desde un punto de vistaeconómico-financiero.
• Se aplican las reglas generales de las relaciones deconsumo, más otras reglas especiales, menos algunaslimitaciones ("exoneraciones") previstas para elSistema Financiero (LGSFS-SBS)
• Los reclamos en este tópico son abundantes y contendencia creciente.
• Marco Legal: Ley 28587 (LCCF), LGSFS-SBS, etc.),Títu IV, Cap. V CPDC (Art. 81 y ss)
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2. PG: ¿Consumidor financiero?
• ¿Usuario Financiero?
• ¿Lo financiero en cuestión es servicio o bien?
• ¿Qué dice el CPDC?
• ¿Financiero o Bancario? Los Sectores de la Economía.
No confundir "las financieras"
• Esperen....
o ¿Y los productos financieros?
o ¿Y los créditos de consumo? Riesgos.
• Sentido estricto y sentido general. Realidad.J-M. MARTIN/ EMA&E
2. PG: ¿Público o Privado?
• "Ninguna de las anteriores": Mixto.
• "Lo público" en el Sistema Financiero. ¿SSPP?
• Entidades, Agentes Institucionales (Autorización o
Concesión?), Agentes Privados
("consumidores/usuarios")
• Norma "privada" (CC, LGSFS,...) y pública (CPDC,
LPAG, ....)
• Intervención del Estado en la Economía y "tutela" del
consumidor/usuario.
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Una imagen vale más que....
ENTIDAD FINANCIERA
Excedentario de Fondos"Usuario Financiero Pasivo"
- Personas naturales- Empresas (MYpes y grandes
- Estado- Otros Bancos
- Instituciones internacionales
DEFICITARIO DE FONDOS"Usuario Financiero Activo"
- Personas naturalesEmpresas (mypes y grandes)
- Estado- Otro Bancos
- Instituciones internacionales- Proyectos de Inversión
(Consorcios)
S/.S/.
Utilidades, Rentas después de gastos
financierosCONSUMO
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INVERSIÓN
2. PG: La gran culpable: La asimetría de la información financiera.
• Problema Mundial. Problema Generacional. "Debería"
Desaparecer.....¿flojera?¿Falta de tiempo?
¿Dificultad?¿Agente principal o principal agente?
• ¿Qué es? Desigualdad en la tenencia de información
sobre una cosa o hecho.
o ¿En la adquisición? También.
o Información general o características intrínsecas?
También.
• Efectos de la Menor Información
o Mayor Incertidumbre --> Mayor Riesgo en la toma
de decisiones: Contratación, Intercambio,
Mantenimiento, Cancelación, etc. J-M. MARTIN/ EMA&E
2. PG: Otros aspectos comunes
• Cláusulas abusivas de contratación --> Necesidad
de pre-aprobación por SBS (CGC: modificación)
• Sanciones a bancos por prácticas contrarias alordenamiento --> Tendencia creciente
• "Despenalización" (vía previa administrativa) dealgunos delitos financieros y económicos -->
llevados a ámbito administrativo de Indecopi o
modificados.
• Discriminación o diferenciación: Mínimo a depositar,
Información otorgada en Formularios. ¿Hasta donde es
razonable?
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• ¿Quienes? Todos
• ¿Qué?o Depósitos de ahorro
o Depósitos a plazo
o ¿Depósitos de ahorro a plazo?
o Fondo mutuo: ¿Ahorro o inversión? "Y"
• ¿Cómo?o A una tasa de interés
o Regulación de tasa de interés mínima? No.
o Sólo supletoriedad de la tasa de interés legal
(TIPMN o TIPMEX)
3. PE: Operaciones Pasivas
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3. PE: Operaciones Activas
• Sujetos de crédito.
• Créditos Revolventes
• Pagos anticipados
• Fraudes de Tarjeta de Crédito
• Sobre el Proyecto de Ley de Inclusión de
fotografías en las Tarjetas de Crédito y
Débito.
• Tema Especial: Imputaciones de pago,
Retenciones y Pago de Haberes.
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3. PE: Pago de Haberes ¿Laborales?
• N.B: Cuentas de planilla vs. cuentas de ahorro de un
trabajador receptoras o no de honorarios. Protección
especial al trabajador "dependiente". ¿Y los demás?
• ¿Cambio de Criterio del Indecopi? ¿O precisión? "En
general no, pero si ocurre X, se acepta".
• Manifestación de la voluntad. Aceptación expresa autónoma.
• ¿Combate al fraude o estafa? La sinceridad del consumidor
financiero o asimetría de información bilateral..
• ¿Límites de la discrecionalidad del deudor en la asignación
de sus recursos financieros?
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4. Conclusiones
• Terminología: Sentido General y Estricto.
– Usuario de servicios financieros.: Para invertir, Para
consumir
– Consumidor de productos financieros transmisibles.
• Características básicas: contenido técnico, información,
toma de decisiones a futuro y riesgos ¿Servicio público?
• Características adicionales: Planificación Financiera,
Evaluación de Costos-Beneficio, Flujos de Caja, Evaluación
de Proyectos.
• Consumidor Financiero y Deficitario de Fondos --> ¿Elevado Riesgo? Formalidad y flujos fuera del sistema (no
bancarización). VS. Retención de haberes.
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5. Recomendaciones
a. Operadores del Derecho: Revisión de los principios básicos de la
economía financiera.
b. Agentes no institucionales: Mayor preocupación por los
mecanismos formales de intermediación financiera. Educación.
c. Estado:
a. Regulación la información > Regulación de conductas.
b. Control posterior de buenas prácticas en operaciones activas y
pasivas (SBS)
c. Fondos de contingencia. FSD y otros.
d. Proyecciones de estabilidad de los resultados de las entidades
financieras. Y estabilidad de la intermediación financiera.
e. ¿Servicio público?
d. Instituciones financieras: Cumplir los mandatos del Estado,
cumplir con otorgar información y buenas prácticas con clientes.
Importancia neuronal del Sector Financiero. J-M. MARTIN/ EMA&E
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I Seminario Derecho del Consumidor y Sistema ConcursalTaller JLB / Ratio Juris / Erga Omnes
GRACIAS
THANK YOU
Dr. José-Manuel Martin Coronado
Co-fundador y Socio Principal del Estudio Martin Abogados, Economía y Derecho por
la Universidad de Lima, especialista en Tributación, Política Económica y finanzas
internacionales, proyectos de inversión y Análisis Económico del Derecho / Derecho
Económico. Director del Portal de Economía y Derecho - PEYD. Estudios de
Postgrado, diplomaturas y Maestrías en Universidad de Lima, Universidad Peruana
de Ciencias Aplicadas, Instituto Nacional de Estadística e Informática, Universidad
Nacional de Ingeniería, Chambre de Commerce et de L'industrie de Paris (Francia),
Institut de Sciences Politiques - Sciences-Po (Francia), Centro de Estudios y
Desarrollo del Derecho en América Latina (CEDDAL) y Centro de Estudios Garrigues
(Escuela de Post-grado derecho empresarial del despacho Garrigues, España) y
Harvard Law School - Institute of Global Law and Policy (EE.UU.), Universidad
Antonio de Nebrija (España), Asociación Española de Asesores Fiscales y (c)
Chartered Institute of Taxation (Inglaterra). Ha sido jefe de Estudios Económicos en
la Consultora Asesoría y Negocios FInancieros (ASFINSA), Analista Económico
Sectorial y colaborador en área de Consultoría en Maximixe y en el área de Derecho
Administrativo Económico de Martin Consultores Abogados, asi mismo ha
colaborado como Asistente de Cátedra en Métodos Matemáticos para Economistas
en la Universidad de Lima y ha publicado diversos artículos jurídicos en las revistas
"Actualidad Jurídica", "Revista Jurídica del Perú", "Revista JUS", Revista Ratio Juris,
entre otras
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14. EMA&E - Corporate Law Firm
http://www.hg.org/law-firms/Corporate-Law/Peru.html
Estudio Martin Abogados Lima, Peru
Economic, Finance, Investment, Regulation, Tax, Businessand Corporate Law Firm in Peru
Phone: +51 1 4281573
The firm was created in 2008 by economist and a bachelor of
law Jose Manuel Martin and his father Dr. Jur. Reinaldo
Martin Figueroa, in seeking to implement a different approach
to law, both in research and practice of law.
Currently, the law has evolved closer to other areas of science,...
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