Discapacidad y discriminación en seguros
Ley General para la inclusión de Personas con Discapacidad (publicada en mayo del 2011 en el DOF)
Condiciones en las que el Estado debe promover, proteger y asegurar los derechos humanos y libertades de las personas con discapacidad
La observancia de esta ley compete también a personas físicas y morales del sector privado (artículo 3)
Artículo 9. Queda prohibido cualquier tipo de discriminación contra las personas
con discapacidad en el otorgamiento de seguros de salud o de vida.
Artículo 3. La observancia de esta Ley corresponde a las dependencias, entidades paraestatales y órganos desconcentrados de la Administración Pública Federal….......así como a las personas físicas o
morales de los sectores social y privado que presten servicios a las personas con discapacidad.
Numerosas discusiones jurídicas en torno a su aplicabilidad en la contratación de seguros privados y a la posible
anulación de los principios de libertad de contratación
Discapacidad y discriminación en seguros
Concluye: -Las personas discapacitadas deben tener acceso a la contratación de seguros
-No equiparar enfermedades con discapacidades -Deben diseñarse planes incluyentes
¿Cuál es la conducta a seguir frente a las exigencias jurídicas? ¿Son realmente discriminatorias las prácticas de selección
en la contratación de seguros? ¿Estamos equiparando discapacidad con enfermedad?
¿Los planes de seguro son incluyentes? ¿Se requieren ajustes?
Realidad jurídica innegable
Boletín vinculatorio de la SCJN: - Sustento constitucional
- Aplicables a la contratación de seguros de índole privada
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Culturas antiguas
Desde el siglo XV
Finales XIX y 2a guerra
2a mitad siglo XX
Enfoque Mágico-Religioso. Trastornos físicos o
sensoriales debidos a poderes sobrehumanos
Castigo o prueba por males cometidos
Enfoque técnico y secularizado
Discapacidad resulta de fenómenos naturales que requieren tx. como otras
enfermedades
Enfoque médico y asistencial: Identificación
y explicación de trastornos (factores físicos o psíquicos)
Acento en origen social de la discapacidad,
prevención, rehabilitación e inserción
comunitaria
Tratamiento Remedios, magia e intervención de brujos y
chamanes, masajes, baños, hierbas
Instituciones (p. ej manicomios)
El tratamiento persigue inserción social
Atención educativa y asistencial. Implicación
del estado. “Centros especiales” de educación
y ocupación.
Centros de salud y comunitarios. Defensa de inclusión y normalización
escolar-laboral
Actitud social
Rechazo y a veces causa de muerte. Postración pasiva y
culpabilizada
Internamiento masivo, Terapéutica conduce a
custodia y cronificación de atendidos.
Efecto estigmatizador. Política paternalista
refuerza dependencia con discriminación social
y laboral
Mov. social y asociaciones de
discapacitados y fam. que defienden derechos
Evolución histórica
Concepto de discapacidad
Enfermedad Deficiencia Discapacidad Minusvalía
Situación intrínseca (cualquier tipo de trastorno o accidente)
Pérdida o anormalidad de una estructura o función
Restricción o ausencia de la capacidad de realizar una actividad dentro del margen que se considera normal
Situación desventajosa para un individuo, que limita o impide el desempeño de un rol
OMS (1980) Clasificación Internacional de Deficiencias, Discapacidades y Minusvalías
(CIDDM)
Evolución del concepto de discapacidad
Las causas de la discapacidad se
atribuyen a la persona
Condición estática que sólo toma en
cuenta la condición de salud de la
persona
Visión paternalista y
asistencial que mira a la persona como
"dependiente y necesitada"
Concepto de discapacidad
OMS (2001) Clasificación Internacional del funcionamiento,
de la Discapacidad y de la Salud (CIF)
Déficit en el funcionamiento (problemas en funciones o
estructuras)
Limitaciones en la
actividad
Restricciones en la
participación
Discapacidad
Evolución del concepto de discapacidad
La discapacidad es multidimensional y resulta de la interacción entre el
individuo (con una condición de salud) y sus factores contextuales (ambientales y personales)
Condición dinámica donde el entorno social
y los factores de índole personal Juegan un rol esencial
Nuevo enfoque que mira al discapacitado como persona con habilidades, recursos y
potencialidades
Panorama mundial
Informe mundial sobre la discapacidad de la WHO (2011)
Más de 1,000 millones con algún tipo de discapacidad (15 % de la población mundial) y cifras
en aumento por envejecimiento y enf. crónicas
Entre 110 y 190 millones tienen discapacidad grave (2.2 al 3.8% de la población)
Mayor en países de ingresos bajos (18%) que en los de ingresos altos (11.8%)
Más frecuente en mujeres, personas mayores , niños y adultos pobres
Bajas tasas de empleo, tanto en hombres (53 vs 65% en no discapacitados) como en mujeres (20 vs 30%)
En paises de la OCDE 44% vs 75%
Panorama mundial
Informe mundial sobre la discapacidad de la WHO (2011)
Tasas más altas de pobreza y condiciones deficientes de vivienda
Tasa mayor de tabaquismo, dieta deficiente e inactividad física
Menor probabilidad de recibir una formación escolar
Menor participación económica con mayor probabilidad de desempleo y menores ingresos
Mayor dependencia (apoyo de familiares y redes sociales)
Vulnerabilidad frente a enfermedades prevenibles, comorbilidades y trastornos relacionados con la edad
Panorama Nacional
5.7 millones de personas con discapacidad en México (5,1% de la población total)
81 de cada 100 discapacitados
Panorama Nacional
Aumenta con la edad (1.9 % de la población de 15 a 29 y 23% de 60 a 84)
Panorama Nacional
Panorama Nacional
Censo Nacional 2010
Enfermedad subyacente en casi el 40% de los casos, con posible
impacto en la tarificación o rechazo no asociado a la discapacidad
Panorama Nacional
Indicadores educativos por condición 2010
Indicador educativo
Condición Asistencia escolar
Analfabetismo Promedio escolaridad
(años)
Sin estudios
Sin discapacidad
56% 5.5% 8.9 5.9%
Con discapacidad
45.4% 24.8% 4.7 27.9%
Panorama Nacional
(Porcentaje de población que trabaja o busca empleo)
Panorama Nacional
Poco menos del 60%
La mitad que los no discapacitados
Concepto de discriminación
Del latin discriminare: Primera acepción, distinguir o separar una cosa de otra
Acciones intrínsecas al proceso habitual de selección (riesgos aceptables vs no asegurables)
Aplicación universal (no hay un abordaje específico para discapacitados) Identificar riesgos subnormales en función de las condiciones de salud,
independientmente de la discapacidad asociada
Selección de riesgos: Adecuado control de las experiencias de siniestralidad
Evitar selección adversa
Herramientas de selección (manuales) basados en evidencia científica y datos actuariales (Comportamiento del riesgo)
Concepto de discapacidad
Discapacidad
Selección de riesgos se centra en la patología que subyace a la
discapacidad y no en la discapacidad per se
La discapacidad per se (ausencia de capacidad para llevar a cabo una actividad normal) no es en sí misma motivo de rechazo
Concepto de discriminación
Segunda acepción: Trato de inferioridad dado a una persona o grupo (trato injusto o distinto con base en alguna característica)
Los principios, criterios y normas de la selección de riesgos se aplican sin distingo y atienden a enfermedades o trastornos
subyacentes y no a la discapacidad per se
Cabe entender el fénomeno desde la perspectiva del discapacitado
La percepción de un acto discriminatorio en el colectivo de personas con discapacidad es un hecho común en la contratación de seguros
("la discriminación existe toda vez que alguien se siente discriminado")
Discriminación y Seguros
Discriminación y Seguros
Cuestionario sobre Discriminación por motivos de discapacidad (CERMI)
Percepción de discriminación en
contratación de seguros
No, 82.2%
Sí, 17.8%
Motivo de la discriminación
Directa por condición de discapacidad (58.6%)
Limitaciones en diseño de productos o en regulación
de procesos (34.4%)
Ambas (7%)
Discriminación y Seguros
Factible que los seguros tradicionales de vida y salud no respondan por diversas razones a las necesidades distintas de la
población discapacitada
Brecha involuntaria entre el seguro tradicional y la población discapacitada: -Menores recursos financieros y necesidades distintas de protección
- Mayor vulnerabilidad biológica -Enfermedades subyacentes (discapacidad no es equiparable
a enfermedad, pero se asocian en 40%) - Costos mayores en salud
- Propensión a gastos catastróficos
Discriminación y Seguros
= Demandas (aun cuando de suyo, los procesos de selección no tengan carácter discriminatorio)
vs = Adecuación
Ecuación Realidad jurídica + Población discapacitada que demanda
seguros + Percepción de discriminación
Productos específicamente diseñados para población discapacitada que respondan al perfil de esta población
Escasa rentabilidad Acciones de responsabilidad social
Dificultades técnicas e inversión de recursos Mejora accesibilidad con disminución de casos legales
Creación de productos nuevos en los que hay nula o escasa experiencia
Reduce la percepción de inequidad
Conclusiones
• Problema de discriminación por discapacidad exige enfoque multidisciplinario e integral, más allá de la disertación jurídica, que pase por el entendimiento cabal de los conceptos de discapacidad y discriminación • Población discapacitada muestra características distintas que contribuyen a crear brecha involuntaria (no discriminatoria) entre seguros convencionales de vida y salud y necesidades o posibilidades de contratación • Selección de riesgos no implica trato diferenciado o inequitativo. La discapacidad per se no es motivo de rechazo y el riesgo, al igual que en no discapacitados se establece en función de las enfermedades subyacentes
Conclusiones
• Si bien discapacidad no es equiparable a enfermedad, se asocian en un porcentaje importante de casos con implicaciones lógicas y no discriminatorias en la percepción del riesgo • La percepción de discriminación es un hecho común y se relaciona con formas de discriminación social-afectiva o con la percepción de una falta de adecuación de seguros tradicionales a necesidades específicas • Las compañías enrentarán demandas aun cuando probadamente los procesos de selección no tengan un carácter discriminatorio intrínseco • Conveniente aludir claramente en los dictámenes a la enfermedad subyacente y no, en su caso, a la discapacidad resultante • Solución: Diseño de productos específicos para discapacitados