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DOCUMENTO DE TRABAJO - 2006-01

Propuesta para el Uso Productivo y Reducción de Costosde envío de las Remesas Familiares

Xiomara Hurtado de GarcíaMorena de Palacios

Carlos Roberto De LeónClaudia Mayela Calderón

Idis Haydée Villalta del Valle

Marlene Tobar de Torres

Primer Semestre de 2006

Documento de Trabajo No. 2006-01


2006

Departamento de Investigación Económica y FinancieraBanco Central de Reserva de El Salvador

Alameda Juan Pablo II, entre 15 y 17 Avenida NorteSan Salvador, El Salvador, C. A.

El Banco Central al publicar esta serie de Documentos de Trabajo, pretende facilitar la difusiónde estudios económicos y financieros que contribuyan al mejor conocimiento de la realidad

salvadoreña.

Las interpretaciones, análisis y conclusiones de estos trabajosrepresentan las ideas de los autores y no coinciden necesariamente

con el criterio de este Banco Central.

Prohibida la reproducción total o parcial de este documento,sin previa autorización del Departamento de Investigación Económica y

Financiera del Banco Central de Reserva de El Salvador.ISSN 1810-8903


Las remesas familiares se han convertido en una de lasprincipales fuentes de ingresos de muchos países, y engeneral, éstas han sido utilizadas para financiar elconsumo de los familiares en el país de origen; sinembargo, en la actualidad y en vista del aceleradocrecimiento que han mostrado estos flujos de capitales,existe interés por potenciar su uso como instrumentode desarrollo, a través de su utilización en actividadesproductivas.

En este sentido, es relevante observar como se hadesarrollado el fenómeno de las remesas familiares, entorno a su origen, trayectoria, impactomacroeconómico y otros hechos relacionados.Asimismo, es importante examinar las diversasexperiencias internacionales orientadas a fomentar eluso productivo y reducción de costos de envío de lasremesas familiares y colectivas, a fin de evaluar supotencial práctica en economías como la salvadoreña.

El propósito central de este trabajo es elaborar unapropuesta de medidas o acciones con la finalidad defomentar que parte de los flujos de remesas familiaresy colectivas se canalicen hacia proyectos productivos,además de proponer medidas tendientes a reducir loscostos de envío de las mismas.

El trabajo no pretende ser una propuesta acabada, sinocontribuir a la discusión de un tema tan relevante paraEl Salvador y para miles de personas involucradas enel envío y recepción de remesesas familiares

RFamily Remittances have become one of the main in-come sources of many countries, and in general, thesehave been used to finance the consumption of rela-tives in the country of origin. However, at present andgiven that this kind of capital flows have shown anaccelerated growth, it exists an interest to promote theiruse as a development instrument, through their utili-zation in productive activities.

In this sense, it is relevant to observe how the familyremittances phenomenon has been developed,regarding to its origin, trajectory, macroeconomicimpact and other related facts. Likewise, it is importantto examine the diverse international experiencesoriented to promote the productive use and costreduction of the family and collective remittancessending, with the objective of evaluating its likelyapplication in economies like the Salvadorian.

The general purpose of this document is to elaborate aproposal of measures or actions, with the finality ofpromoting that, part of these family and collective re-mittances flows, will be focused towards productiveprojects, besides of proposing measures to reduce thecost of sending remittances.

This document does not pretend to be a finishedproposal, but to contribute to the discussion of a topicvery relevant for El Salvador and for thousands ofpeople involved in the sending and reception of familyremittances.

Abstractesumen

i


Contenido

INTRODUCCIÓN 1I. ANTECEDENTES 3II. EVIDENCIA INTERNACIONAL SOBRE USO PRODUCTIVO Y

REDUCCIÓN DE COSTOS DE ENVÍO DE LAS REMESAS 8III. PROPUESTA DE USO PRODUCTIVO Y REDUCCIÓN DE COSTOS

DE ENVÍO DE LAS REMESAS 12A. PROGRAMAS DE APOYO 12

1. Programa de Apoyo Consular para Facilitación de la Estrategia 122. Fortalecimiento de las comunidades locales asociadas con SALEX 15

B. PROGRAMAS PARA EL USO PRODUCTIVO 171. Fondo de Becas y de Proyectos Productivos y Sociales 172. Proyectos específicos de inversión 20

C. PROGRAMA PARA LA REDUCCIÓN DE COSTOS DE ENVÍO 261. Programa de información de costos de envío de remesas 262. Programa de transferencias de remesas Reserva Federal y

Banco Central vía ACH 293. Establecimiento de un marco legal a las empresas que se dedican a la

transferencia de remesas familiares 31D. OTROS PROGRAMAS 31

1. Programa para el Retorno de Salvadoreños Residentes en el Exterior 312. Propuesta de Seguros privados para Salvadoreños Residentes

en el Exterior 333. Apoyo a Otras Iniciativas relacionadas 34

IV. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES 35

BIBLIOGRAFÍA 37

ANEXOS 39

ii


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Introducción

El creciente fenómeno migratorio en busca de mejores oportunidades de vida dio origen a las denominadasremesas familiares, cuyo objetivo es satisfacer las necesidades básicas y mejorar las condiciones de vida de losreceptores en el país de origen.

Las remesas familiares se han convertido en una de las principales fuentes de ingresos de muchos países, y engeneral, éstas han sido utilizadas para financiar el consumo de los familiares en el país de origen; sin embargo, enla actualidad y en vista del acelerado crecimiento que han mostrado estos flujos de capitales, existe interés porpotenciar su uso como instrumento de desarrollo, a través de su utilización en actividades productivas.

El objetivo central de este trabajo es elaborar una propuesta de medidas o acciones con la finalidad de fomentarque parte de los flujos de remesas familiares y colectivas se canalicen hacia proyectos productivos, además deproponer medidas tendientes a reducir los costos de envío de las mismas

Se efectuó una revisión bibliográfica en lo concerniente a la experiencia internacional en el uso de las remesasy las iniciativas tendientes a reducir los costos de remisión de las mismas.

Aparte de analizar los diferentes estudios, se realizaron varias entrevistas a instituciones y personas involucradasen el mercado de remesas, tanto en lo referente a la transferencia como al uso productivo, tales como institucionesbancarias y microfinancieras, instituciones gubernamentales relacionadas a programas dirigidos a los salvadoreñosen el exterior (SALEX), gobiernos municipales y miembros de las comunidades.

Asimismo se realizó una encuesta entre los participantes en el Primer Foro Presidencial con Salvadoreños enel Exterior, realizado en la ciudad de San Salvador, con el objetivo de conocer con mayor detalle el fenómenoasociado a las remesas y el grado de organización existente en las comunidades de salvadoreños en el exterior. Loanterior, serviría como insumo para la elaboración de la propuesta con el objetivo de generar mayores beneficiospara los receptores y emisores de remesas, como para la economía salvadoreña en general.

En el documento se desarrollaron cuatro capítulos, en el número I se plantean algunos antecedentes relacionadosal fenómeno de las remesas, describiendo brevemente el origen de estos flujos, su trayectoria e impactomacroeconómico, medios y costos de envío, destino, su perspectiva a futuro y otros hechos relacionados.

En el capítulo II se ilustran diversas experiencias internacionales para fomentar el uso productivo y reducciónde costos de envío de las remesas familiares y colectivas, haciéndose una revisión de los instrumentos que se hanpropuesto y utilizado para tal fin y de los resultados obtenidos.


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En el capítulo III se exponen algunas propuestas enfocadas a coadyuvar a que se haga un uso más productivo delas remesas, tanto familiares como colectivas, y otras orientadas a disminuir los costos de envío. Se ha hecho distinciónen cuatro áreas: la primera sustentada en programas orientados a crear las bases para fortalecer la organización tantode los SALEX como de la población receptora en el país. La segunda área plantea programas que fomenten el usoproductivo de las remesas ya sea éstas familiares o colectivas. La tercera describe acciones encaminadas a reducir loscostos de envío de las remesas y finalmente, la cuarta parte de la propuesta incluye otros programas relacionados aproporcionar alternativas al bienestar del emigrante y sus familias.

Por último, en el capítulo IV se resumen las principales conclusiones y recomendaciones del estudio. 1

1 Se agradece la colaboración brindada por Carlos Kativo y Carlos Molina en términos de asesoría legal


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A medida que los flujos de capitales privados handisminuido alrededor del mundo, las remesas familiaresse han convertido en una fuente principal de recursos yde divisas para muchos países en desarrollo.

La principal característica de las remesas es que sutrayectoria no está relacionada a oscilaciones en las tasasde interés, por lo que presentan un patrón mucho másestable que otros flujos privados, incluso de aquelloscorrespondientes a inversión extranjera directa. De hecho,su movimiento no es pro-cíclico, lo cual implicaría queen épocas de desaceleración económica, las remesascontinuarían llegando e incentivando la demandaagregada. Es por ello que adquieren importancia comofuentes de ingresos continuas que alivian la caída en elproducto e impulsan el crecimiento económico.

En Latinoamérica, países como México y Guatemalarecibieron en el 2004 en concepto de remesasUS$16,812.9 y US$2,550.6 millones respectivamente.Por otro lado, en El Salvador, Honduras, RepúblicaDominicana y Nicaragua, dichos flujos representan unsoporte importante para sus economías, constituyendomás del 10% de su producto interno bruto. Esto puedeapreciarse en el siguiente gráfico.

Antecedentes

IA. ORIGEN DE LAS REMESAS

En El Salvador, el origen de las remesas tiene comopunto de partida los flujos migratorios que se dieronfuertemente en la década de los 80’s. La teoría estableceposibles causas para este fenómeno migratorio,diferenciándolas entre “push factors” y “pull factors”.

Los “push factors” son aquellos factores que impulsana las personas a emigrar de sus países de origen. Ejemplosde ello pueden ser: i) Un incremento sustancial de lapoblación, ii) Incontrolable violencia social, iii) Un bajocrecimiento económico y iv) Diferenciales salariales. Enel caso salvadoreño tendrían que agregarse factoresestructurales que han motivado las migraciones, talescomo la guerra civil ocurrida en la década de los ochenta,así como los terremotos y huracanes ocurridos en losúltimos años.

Los “pull factors” se consideran aquellos elementosque atraen a las personas hacia un determinado país, talescomo: i) Una red de emigrantes, que contribuye tanto enla parte económica como a través de posibles contactosen el país destino y ii) Mejores condiciones de vida, queseducen a muchas personas a dejar su país de origen. Esasí como Estados Unidos se convirtió en el principaldestino de los emigrantes salvadoreños.

En cuanto a las cifras de salvadoreños en el exterior,existen diversos datos que difieren según la fuente.Actualmente, según estimaciones del Ministerio deRelaciones Exteriores existen más de 2.5 millones desalvadoreños viviendo en el exterior, de los cuales un 94%vive en los Estados Unidos (2.3 millones). El resto sedistribuye en Canadá, México, Centroamérica,Suramérica y Europa.

Gráfico. No. 1


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Mientras que según datos del Censo 2000, existenaproximadamente 655,517 salvadoreños en los EstadosUnidos. Sin embargo, en la encuesta suplementaria alCenso 2000 se determinó que la cifra aumentaba a932,117 salvadoreños. Cabe aclarar que esta discrepanciapodría originarse debido a dos situaciones: i) Al diseñode la encuesta, que no especifica el país de origen y ii) Almiedo de los inmigrantes ilegales a contestarcorrectamente la encuesta. Esto convierte a lossalvadoreños en el cuarto grupo hispano más importantede los Estados Unidos después de los mexicanos,puertorriqueños y cubanos.

B. COMPORTAMIENTO DE LAS REMESASEN EL SALVADOR

En El Salvador, durante el 2004, las remesas familiarestotalizaron US$2,547.6 millones, registrando un ingresomensual promedio de US$212.3 millones, cifra muy su-perior al promedio de los últimos cinco años. Estorepresenta un crecimiento del 21.0% respecto al 2003.

Este desempeño positivo a lo largo del año ha sidoinfluenciado por varios factores, entre los que se puedenmencionar:

a) Los continuos flujos migratorios de salvadoreñoshacia Estados Unidos y otros países;

b) Una mejora en la actividad económica y el mercadolaboral de los Estados Unidos. Durante el 2004, elcrecimiento económico fue de 3.7%, mientras queel desempleo hispano se mantiene en un 6.6%. En

el gráfico No. 3 puede apreciarse la relación queexiste entre la tasa de desempleo hispano y lavariación anual de las remesas familiares.

Poco a poco, las remesas se han convertido en unaparte importante de la economía salvadoreña, hasta llegaren el 2004 a representar aproximadamente un 16.2% delproducto interno bruto. Además, de un déficit en balanzacomercial de US$2,973.5 millones, han ayudado afinanciar cerca del 85% de dicho déficit, lo cual hapermitido mantener el saldo en cuenta corriente en nivelessostenibles de largo plazo.

Es de mencionar que estos flujos de remesas en El Sal-vador son importantes dentro del contexto de la integraciónmonetaria, ya que proveen dólares que permiten manteneruna adecuada liquidez dentro de la economía. Asimismo,las remesas poseen una connotación social ya que: i) Laspersonas que las reciben las utilizan para satisfacernecesidades básicas tales como vivienda, salud y educación;ii) Promueven el desarrollo local, a través de la construcciónde parques, carreteras, escuelas, etc.

Respecto a la distribución territorial, una ventaja de lasremesas es que logran llegar hasta los departamentos yciudades más pobres. Por ejemplo, se destaca La Unión,donde el 44% de las familias reciben remesas, seguido deMorazán con un 32.6%. Además, en ningún departamento,el porcentaje de familias que reciben remesas es inferior al13%. Esto se observa en el gráfico No. 4:

Gráfico. No. 2

Gráfico. No. 3

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ispano


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En cuanto a las fuentes más importantes a través delas cuales las remesas fueron enviadas en el 2004 seencuentran:

a) Un 29.1% por otros remisores de dinero (WesternUnion, Money Gram, Ría Envía y Dolex, entreotros)

b) Un 28.4% por las agencias de captación de bancossalvadoreños en Estados Unidos (Agrícola,Salvadoreño, Cuscatlán, y de Comercio)

c) Un 42.5% a través de giros, money orders, viajerosy encomenderos.

D. DESTINO DE LAS REMESAS

Uno de los elementos que destaca en el destino que sele da a las remesas familiares en El Salvador, es que muypoco se destina a proyectos de inversión. Según la Encuestade Hogares de Propósitos Múltiples, un 83.6% se utiliza engastos de consumo, mientras que apenas un 6.9% va paragastos de educación y un 3.4% para ahorro. En el cuadroNo.1 se describen los principales usos de las remesas.

Sin embargo, en una encuesta realizada a salvadoreñosresidentes en el extranjero que participaban del “ForoPresidencial para Salvadoreños en el Exterior”, se concluíaque el 85% de las personas que respondieron la encuestales gustaría que las remesas se invirtieran en proyectosque permitan generar ingresos adicionales. Entre estosproyectos se mencionan: el inicio de una pequeñaempresa, ya sea de comercio, de ganadería o deexportación, o simplemente para el ahorro. Esto refuerzala motivación de este documento de investigación, queconsiste en generar una propuesta que permita darle unuso más productivo a los flujos de remesas.

C. FUENTES Y COSTOS DE ENVÍO DEREMESAS

Anteriormente, los costos de envío de remesas enLatinoamérica rondaban el 15%, lo que reflejaba una faltade competencia en el mercado de las transferencias y lafalta de acceso de muchas personas al sistema financiero.Sin embargo, en el caso salvadoreño, con la incursión delos bancos a través de agencias captadoras de remesas enEstados Unidos, junto con la entrada de nuevoscompetidores en el mercado, se ha logrado disminuir loscostos de envío a un 5.75% por cada US$200,colocándolo entre los países con más bajos costos enLatinoamérica. En países como Jamaica, RepúblicaDominicana y Cuba, los costos superan el 10% del valorde los envíos (BID-FOMIN, 2004).

Gráfico. No. 4

Gráfico. No. 5

Cuadro. No. 1


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Por otro lado, se encuentran las llamadas remesascolectivas, constituidas por aportes hechos por salvadoreñosen el exterior a través de distintas asociaciones o comités, yque son ejecutadas por el Fondo de Inversión Social para elDesarrollo Local (FISDL). Estos fondos son utilizados paraproyectos como: i) Construcción de calles; ii) Ampliación yequipamiento de centros escolares; iii) Mejoramiento deinstalaciones deportivas; iv) Electrificación e v) Introducciónde agua potable, de los cuales, los salvadoreños en el exte-rior contribuyen aproximadamente en un 18%.

No obstante, en la encuesta anteriormente mencionada,el 99% opina que las comunidades salvadoreñas deberíanestar más organizadas y sugieren para lograrlo: i) Que elgobierno y alcaldías organicen directivas en las comunidades;ii) Mayor comunicación con los Salvadoreños en el exte-rior; iii) Campañas para exhortar a las comunidades aorganizarse; iv) Fomentar mayor comunicación de las per-sonas y v) Trabajo para ubicar a las comunidades másnecesitadas.

E. FUTURO DE LAS REMESAS

No existe duda de que las remesas están contribuyendo alcrecimiento económico del país, y que han logrado disminuirlos niveles de pobreza (Banco Mundial y BID, citados enOppenheimer 2004). Sin embargo, una de las grandes inquie-tudes que muchas personas se plantean es: ¿Por cuánto tiemposeguirán llegando estos flujos de remesas al país?

Funkhouser (1995) efectuó un estudio comparativode las remesas en El Salvador y Nicaragua, encontrandoque si los emigrantes tienen familiares en su país de origen,a medida que tienen más tiempo de vivir en los EstadosUnidos, es más probable que envíen remesas y lo hagan enun monto mayor. Al igual, si han dejado un cónyuge, existeuna mayor probabilidad de remitir dinero y en una supe-rior cantidad.

Por otro lado, un estudio de Columbia a publicarse enabril, sostiene que las remesas tenderán a disminuir a medidaque los emigrantes obtengan una mayor estabilidad, seacoplen a la cultura estadounidense y realicen acciones paraque sus familiares se reúnan con ellos en dicho país.

No obstante, si en El Salvador no se generan lascondiciones económicas favorables que fomenten el empleoy mejoren las condiciones de vida, es de esperarse que laemigración continué y las remesas sigan llegando al país.

F. OTROS HALLAZGOS

Paralelamente a la encuesta, se realizaron una serie deentrevistas con instituciones y personas involucradas en elmercado de las remesas y que consideraron dos principales áreas:

1. Aquellas relacionadas a la transferencia de lasremesas y costos de envío

2. Las involucradas en el desarrollo local, inversionescomunitarias y productivas.

Con respecto al primer punto se pudo conocer que elmercado de remesas es atractivo para la banca en términosde expandir sus operaciones en Estados Unidos vía laapertura de agencias de captación y que el cobro de comisiónpor transferencia depende de la ciudad donde se ubique,por ejemplo California es uno de los estados más baratos yaque se cuenta con mayor oferta de empresas dedicadas a latransferencia de dinero. Además de la ubicación otroselementos que componen los costos son el tiempo de entregay la tecnología utilizada, por lo cual estos cobros puedenser muy variables.

Las modalidades de pago más frecuentes son en efectivo,remesando a cuentas con acceso a tarjeta de débito en cajerosautomáticos, abono a cuenta, o abonos directos a préstamosque los SALEX tienen con el banco receptor o incluso conotros bancos.

Respecto a otros servicios bancarios como depósitos ocréditos, éstos son aún limitados, siendo algunos factoresrelacionados: la falta de incentivos para ahorrar, la condiciónmigratoria de los SALEX, falta de garantías, dificultadespara comprobar ingresos, entre otros.

Recientemente han surgido alternativas de bajo costopara el envío de las remesas, las cuales nacen a partir deldesarrollo de las microfinancieras y las alianzas de éstas conempresas microfinancieras en Estados Unidos o con agentesremisores de dinero en ese país. Además del bajo costo, otracaracterística de éstas es que generalmente prestan serviciosen áreas donde es escasa o nula la presencia de bancos, locual permite llegar más cerca de las poblaciones receptorasy tener mayor cobertura.

Además de la transferencia de la remesa, estasinstituciones ofrecen servicios de ahorro, crédito, y seguros.Algunas de estas empresas cuentan con el respaldo deorganismos como el Banco Interamericano de Desarrollo


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(BID), el cual ofrece apoyo para fortalecerlosinstitucionalmente, contribuir a reducir los costos deremisión de las remesas y ofrecerles servicios financieros a lapoblación emisora y receptora. Dicho apoyo consiste en:facilidades para adquisición de software, diseño deestrategias de mercado y nuevos servicios, elaboración demanuales y procedimientos, capacitación, etc.

En lo concerniente a lo recopilado de las institucionesrelacionadas al desarrollo comunal y de inversión de lasremesas se pudo constatar que gran parte de los proyectosde inversión realizados se han efectuado a iniciativa de lasasociaciones de SALEX y sus contrapartes en El Salvador.Además, dependiendo del proyecto han participado otrasentidades como las alcaldías, algunas institucionesgubernamentales, organismos no gubernamentales ycooperación internacional.

Los tres municipios que se visitaron, dos en La Unióny uno en Usulután, se han enfocado principalmente agestionar ayuda para realizar proyectos orientados aldesarrollo de infraestructura; sin embargo, se han dadoalgunas iniciativas en otro tipo de inversiones.

Para el caso en Intipucá se encuentra en proceso unproyecto de emprendedores, el cual con ayuda deCooperación Española y el Instituto Salvadoreño deFormación Profesional (INSAFORP) están capacitando a150 jóvenes con ideas de negocios para su posteriorrealización y formación de cooperativas para su desarrollo yfinanciamiento. Asimismo, en esta localidad tienen laexpectativa de desarrollar el turismo de playa y ecológico.

En Santa Elena, se dotó de máquinas de coser a laspersonas que previamente habían tenido capacitación encorte y confección con INSAFORP, pero no tenían recursospara comprar las máquinas.

Otras iniciativas de este tipo se preparan en el municipiode El Carmen, donde han elaborado perfiles parapresentarlos a los comités de SALEX de ese lugar y obtenersu apoyo financiero, a fin de instalar una fábrica deconcentrado para ganado.

También, los tres municipios han participadoactivamente dentro del Programa “Unidos por laSolidaridad” que desarrolla desde el 2001 el Fondo deInversión Social para el Desarrollo Local (FISDL), en elcual por medio de concurso de fondos las asociaciones de

SALEX, alcaldía u ONG’s (según sea el responsable decoordinar) y comunidades locales pueden obtener aportespara complementar el monto requerido para la ejecuciónde proyectos orientados al desarrollo local. Entre losproyectos realizados se pueden citar: pavimentación de calles,electrificación, introducción de agua potable, remodelaciónde casa de la cultura, construcción y mejoramiento decomplejos educativos y recreativos.

Asimismo, han colaborado en otros proyectos debeneficio social, tales como apoyo a centros escolares (ma-terial didáctico, botiquines, uniformes, etc), apoyo aunidades de salud (medicinas, equipo y material médicoquirúrgico), ayuda económica para enfermos terminales,apoyo en casos de emergencia a causa de fenómenos natu-rales (terremotos, inundaciones, etc)

Es importante mencionar que la organización de lapoblación tanto de SALEX como de las comunidades lo-cales es un factor clave para el éxito de los proyectos, ya queaunque éstos se han venido ejecutando con satisfacción, laorganización de los grupos es aún débil, sobretodo en lasfiliales de los SALEX en las localidades. Asimismo, lasasociaciones de SALEX generalmente son de carácter in-formal ya que enfrentan algunas dificultades para una mejorasociación, tales como la amplia dispersión de la población,trámites complejos para obtener personería jurídica,condición migratoria de sus miembros, entre otros.

Relacionado a como hacer más productivas las remesas,también se presenta como alternativa de inversión la opciónde destinar recursos para el desarrollo de la industria frutaly forestal, para ello se indagó con el Ministerio del MedioAmbiente y Recursos Naturales sobre la existencia defacilidades para la realización de dichos proyectos.

En términos de financiamiento existen esquemas defideicomisos y fondos que pueden dar cierto porcentaje para laejecución de este tipo de proyectos, tales como el FIAES (FondoIniciativa para las Américas de El Salvador) a través de su Fondode Conservación del Bosque Tropical, FONAES (FondoAmbiental de El Salvador) y actualmente se está impulsandootro constituido con fondos de la empresa privada, cuyo objetivoes compensar el deterioro ambiental y en el cual se buscarápropietarios con tierras ociosas que quieran sembrar árbolesfrutales o maderables. Otro fideicomiso es el del InstitutoInteramericano de Cooperación para la Agricultura (IICA)formado con fondos FANTEL para siembra de árboles frutales(Programa Nacional de Frutas).


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EVIDENCIA INTERNACIONAL SOBRE USO PRODUCTIVO YREDUCCIÓN DE COSTOS DE ENVÍO DE LAS REMESAS

IIConsiderando la importancia que tienen las remesas

familiares como fuente de sostenimiento familiar en lospaíses receptores, la evidencia internacional muestra unagama de iniciativas encaminadas a fortalecer este flujo decapitales, así como impulsar su uso productivo y medidastendientes a la reducción de costos en los pagos efectuadospor el envío de las remesas.

Cabe mencionar, que en términos generales estasiniciativas han tenido impactos heterogéneos, ya que algunasse han desarrollado con relativo éxito mientras que otras nohan tenido los frutos esperados. Para el caso, en aquellasorientadas al uso productivo o de inversión destacan conéxito las que se han tratado vía remesas colectivas destinadasal desarrollo comunitario en las localidades, el cual implicaproyectos de infraestructura vial, de salud, educación, agua,vivienda entre otros.

Sin embargo, algunas iniciativas se han frustradodebido a aspectos como poca organización, falta de confianzade parte de los beneficiarios en algunas instituciones rectoras,insuficiente promoción, deficiente distribución de recursos,esfuerzos aislados con poca participación de las partes y ladispersión de la población objetivo.

Por otro lado, en los esfuerzos por reducción de costosde envío la evidencia muestra mejores resultados, ya quese ha logrado disminuir las comisiones; no obstante,todavía existe potencial de reducirlos más.

De acuerdo a Van Doorn (s/f ), como uso productivose entiende cualquier actividad que tiene el potencial paragenerar ingreso adicional (ahorro, préstamos o actividadesgeneradoras de ingreso y empleo) para salvaguardar con-tra gastos futuros (esquemas de seguros o fondos depensiones). Por su parte Torres (s/f ) plantea que por usoproductivo de las remesas se entiende, en general, aquel

que va aparejado con el ahorro y la inversión, aunque aveces se extiende el concepto a otros gastos como los deeducación y salud. Dentro del término inversión no debepensarse solamente en la inversión orientada a laproducción de bienes y servicios, sino en general encualquier clase de inversión en activos fijos, trátese deinfraestructura social y comunitaria, vivienda o activosde una empresa o negocio.

Respecto a las iniciativas que pretenden darle a lasremesas un uso “más productivo”, cabe mencionar queesto no ha sido un factor fácilmente moldeable porpolíticas económicas nacionales, en el sentido que losflujos de remesas son generados con la finalidad desatisfacer las necesidades básicas de la población receptoraen función del contexto socioeconómico en que sedesenvuelven, por lo que generadores y receptores deremesas tienden a darles un uso racional a dichos recursos.Sin embargo, esta concepción no debería constituir unalimitante ya que lo que se busca es maximizar losbeneficios de estos ingresos y potenciar un mayordesarrollo tanto individual como comunitario.

Existe evidencia internacional sobre esfuerzosrealizados para orientar las remesas hacia el usoproductivo. De acuerdo a Ratha (s/f ) algunos estudiosestiman que las remesas provenientes de los EstadosUnidos son responsables de casi una quinta parte del capi-tal invertido en microempresas en el área urbana deMéxico, de igual manera en Egipto una gran proporciónde los emigrantes que retornaron a finales de los ochenta,establecieron sus propias empresas utilizando estos fondos.

En CEPAL (2000), se cita a Papademetriou (1998)y plantea que en Europa, ciertas naciones receptoras deemigrantes como Alemania, Francia y los Países Bajos,han establecido programas de entrenamiento y asistencia


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técnica para apoyar proyectos de inversión de losemigrantes que retornan, en los países de origen, aunquecon resultados limitados.

En CEPAL (2000a), se destaca la experienciazacatecana en México, en donde el gobierno estatal ideóel programa Dos por Uno para fomentar la inversiónproductiva y comunitaria, de modo que por cada pesoproveniente de mexicanos en el exterior que ha sidoinvertido, los gobiernos estatal y municipal invertían unoadicional. Posteriormente este programa se convirtió enTres por Uno, al contarse con otro aporte del gobiernofederal. En esta iniciativa la mayoría de proyectos hansido obras comunitarias mientras que los proyectosproductivos han sido escasos.

De igual forma, en Guanajuato existe el programa“Mi Comunidad”, el cual ha funcionado de maneraexitosa, aunque enfocado más al desarrollo comunal. Otraexperiencia en este país, es la que vincula las remesas haciael desarrollo rural a través del apoyo al campo-Procampo-dado el gran desarrollo agropecuario y ganadero en laszonas rurales de alta densidad de emigrantes.

Otro ejemplo lo cita García Zamora (s/f ), el cualseñala el estado de Jalisco donde existe un fondo fiduciariodenominado FIDERAZA y el cual surgió para generarun capital constitutivo para obras de infraestructurabásica, crear un fondo para proyectos, transferir recursosal Fondo Jalisco y para apoyar a la micro y pequeñaempresa. FIDERAZA a través de Raza Express da serviciosfinancieros en Estados Unidos a jaliciences que envíanremesas. Se da una aportación de 1/4 de centavo por cadadólar enviado por Raza Express, además de aportacionesdel gobierno del Estado, de instituciones de fomentonacionales e internacionales y del gobierno federal.

Cabe mencionar, que en la experiencia mexicana loslugares donde existe el respaldo del exterior de los emigrantesmexicanos, la respuesta local ha sido mayor, de la mismamanera la existencia de respaldo económico gubernamentales un factor que potencia un flujo mayor de remesas.

Por otro lado, según Puri y Ritzema (s/f ) en laexperiencia de Asia las medidas de política se han enfocadobásicamente hacia la atracción de las remesas, no obstante,la región ofrece interesante evidencia orientada a fomentar

el mejor uso de las mismas. Estas iniciativas hacia el usoproductivo han tomado básicamente tres formas: a)facilidades para permitir a los emigrantes importarmaquinaria y equipo a tasas de impuesto preferentes, b)consultoría de negocios y entrenamiento, y c) programaspara emprendedores.

Dentro del primer literal se pueden citar, el caso dePakistán, donde se dispone de un “Esquema de inversiónno repatriable”, bajo el cual los pakistaníes en el exterior(incluyendo aquellos que retornan permanentemente)pueden importar maquinaria y equipo a tasas de impuestopreferentes para establecer sus empresas. Como parte deeste esquema, el Servicio Asesor de Inversión de Pakistánemprende estudios de viabilidad para facilitar la elecciónde un proyecto de inversión. Así también, el emigrantepakistaní es orientado para invertir en zonas francas, lascuales disfrutan de completa exención de impuestos parala importación de maquinaria y materia prima.

De forma similar en la India, los trabajadoresemigrantes que retornan al hogar permanentemente y quetienen deseos de establecer una empresa o participar enla expansión de alguna empresa ya existente, tienen accesospreferenciales a la importación de bienes de capital ymateria prima.

En lo referente a las iniciativas para el entrenamientoy consultoría de negocios, Corea lanzó a inicios de 1986un programa experimental para el adiestramiento de losemigrantes que retornaban al país, cuya finalidad eradesarrollar habilidades que les permitieran establecer suspropios negocios o moverse a otras industrias o sectores.En Tailandia, el Banco de Bangkok ofrece servicios deasesoría sobre oportunidades de inversión para lostrabajadores emigrantes, así como también la posibilidadde obtener préstamos si ellos han tenido un buen registrode ahorro con la institución.

Otra evidencia en esta área es la de Pakistán, dondela Fundación de Pakistaníes en el Extranjero (OPF, porsus siglas en inglés), ofrece servicios de asesoría para lostrabajadores emigrantes que retornan y les proporcionaasistencia en obtener servicios desde dependenciasgubernamentales para el establecimiento de empresas.Asimismo, la OPF ha diseñado una “Guía para inversión”para los emigrantes que retornan, dando información


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sobre facilidades de crédito, esquemas de ahorro y serviciosde asesoría de negocios.

En Filipinas, la POEA (Philippines Overseas Em-ployment Administration) preparó en colaboración conla Oficina Internacional de Trabajo (ILO, por sus siglasen inglés) una propuesta para establecer centros deentrenamiento en varias regiones de alta migración, loscuales proveerían de consultoría en negocios, serviciosde información, entrenamiento en administración denegocios en pequeña escala y soporte financiero para losemigrantes que retornaban y sus familias.

Respecto a los programas de emprendedores, Sri Lankafue el primer país en Asia en lanzar un programa de estanaturaleza, éste fue inaugurado en 1982 por el Ministeriode Trabajo de Sri Lanka y en colaboración con el BancoComercial de Sri Lanka, siendo su finalidad guiar a losemigrantes que retornaran en la creación de negocios.

Otras iniciativas similares se dieron en Turquía yYugoslavia para fortalecer la inversión de los emigrantesa través de cooperativas. En Filipinas, en 1987 el Fondode Bienestar fundó 23 empresas de propiedad individual.Sin embargo, cabe mencionar que en todas estasexperiencias, la mayoría de trabajadores involucrados enestos proyectos pertenecían a un grupo ocupacionalrelativamente de altos ingresos.

Otra evidencia en torno al tema ha sido el desarrollode las instituciones de microfinanzas (IMF’s), las cualesse han venido identificando cada vez más con el mercadode remesas, incursionando como empresas que prestanservicios de transferencia de dinero como tambiénpromotoras de inversiones productivas. Una característicaimportante de este tipo de instituciones es quegeneralmente se ubican en zonas o áreas rurales, dondenormalmente no existe presencia de institucionesbancarias, por lo que están mucho más cerca de lapoblación beneficiaria de remesas, que usualmente haestado aislada de los servicios financieros formales.

Para el caso, en Bolivia (International Labour Of-fice, 2000) IMF’s como PRODEM tienen un marcadoenfoque sobre promover la cultura del ahorro y nuevosservicios financieros a los receptores de remesas, quienespueden abrir cuentas de ahorro a atractivas condicionesy subsecuentemente obtener préstamos para inversión.

Otra experiencia es la de la Nacional Financiera(NAFIN) en México (International Labour Office, 2000),la cual implementa un programa de desarrollo de lamicroempresa, apoyando proyectos productivos a travésde las remesas. Dicho programa inició en 1994 y ha dadoapoyo financiero a 80,000 microempresarios, basada encinco principios: a) fácil acceso, b) sostenibilidadfinanciera, c) alivio de la pobreza y desarrollo local, d)iguales oportunidades en desarrollo económico y social ye) desarrollo de competitividad. NAFIN provee de apoyotécnico, promocional y financiero a los trabajadoresemigrantes que canalizan sus remesas a un uso productivoy reduce al mínimo necesario el número de intermediariosen el proceso.

Igualmente en Filipinas (International LabourOffice, 2000), la microfinanciera UNLAD promueve lamovilización de las remesas hacia el uso productivo y eldesarrollo comunal, por medio de la identificación deinversiones adecuadas y facilidades para la solicitud decrédito, con el objetivo de crear nuevas fuentes de trabajoa través de negocios sostenibles. Los servicios disponiblesa los migrantes son: cuentas de ahorro, inversión ennegocios existentes y fondo especial para iniciar unnegocio. Además UNLAD también provee deentrenamiento, apoyo logístico y apoyo social paraorganizarlos y educarlos.

Por otro lado, paralelamente al desarrollo del mercadode remesas se ha observado que los costos de envío deeste dinero si bien han bajado aún tienen margen parareducciones futuras. Según el Banco Interamericano deDesarrollo (BID-FOMIN, 2004) antes del 2000 el costode promedio de envío de remesas a la región de AméricaLatina y el Caribe era aproximadamente del 15% del valorde la transacción. Este costo de envío típicamentedepende de dos factores: uno, el tipo de cambio y dos, lacomisión que cobra el proveedor del servicio detransferencia.

En años más recientes el envío de remesas se ha hechomás competitivo y transparente, haciendo uso de mejoressistemas de envío los cuales proveen mayor rapidez,seguridad, fiabilidad y conveniencia. Como consecuenciade éstos avances los costos de transferencias han declinadopara la región, pasando en el 2004 a tasas del 7.9% promediopara transacciones de US$200. Según este estudio del BID,Ecuador, El Salvador y Perú son los países que poseen los


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costos más bajos, con tasas promedio del 5.6% por envíosde US$200.

En este sentido, en lo concerniente a los esfuerzos oiniciativas para reducir estos costos de envío, en CEPAL(2000), se plantea que uno de los instrumentos quetodavía subsisten, son las cuentas de ahorro especiales paraemigrantes, ya sea en dólares o en moneda local del paísdel origen. Dichas cuentas en general, incluyen cláusulasfavorables en materia de tasas de interés o tipo de cambio,que se han empleado como incentivo para contrarrestarlos altos costos de envío. Así, Turquía a inicios de losochenta suscribió un acuerdo con la República Federalde Alemania para que los migrantes de aquel país quedepositaran fondos en ciertos bancos obtuvieran una tasade interés extraordinaria.

Otro ejemplo exitoso de este tipo de medida se dioen la India (Harris 1995, citado en CEPAL 2000), dondeel gobierno creó un régimen fiscal y financiero especialpara los nacionales que vivían en el exterior, de formaque pudieran abrir cuentas en divisas, exentas deimpuestos; no obstante, este esquema tuvo un costo muyalto y se prestó a muchas críticas por su complejidad yelitismo. También Bangladesh y Pakistán introdujeronmecanismos similares en los setenta y ochenta. En Españay Portugal se implantaron esquemas especiales para losmigrantes, que incluían cuentas de ahorro, cuentasespeciales y facilidades crediticias.

Otras iniciativas en este contexto se han desarrolladoexitosamente en México (Comptroller of the currencyAdministrator of National Bank, 2004), una de ellas hansido los acuerdos conjuntos entre bancos estadounidensesy mexicanos, lo cual ha permitido reducir los costosinternos de las transferencias banco-banco y ha dado alos primeros un canal específico de distribución; ademásde desarrollar el uso de cajeros automáticos entre losbeneficiarios de remesas.

Asimismo, el Gobierno mexicano ha ayudado a crearuna red de pequeños bancos llamados La Red de la Genteconducida por el Banco de Ahorro Nacional y ServiciosFinancieros (Bansefi), la cual tiene gran presencia en lasáreas rurales del país y al menos un banco de los EstadosUnidos ha desarrollado una relación con esta red para

servir como un agente de distribución de bajo costo enla transferencia de dinero.

Otro avance en este campo ha sido la adopción delFederal Reserve ACH México Service, (McQuerry y Grier,2004 citado en Comptroller of the Currency Adminis-trator of National Bank, 2004) que inició en febrero de2004 y el cual consiste en que los bancos de la ReservaFederal ofrecen su red de servicio internacional deFedACH (FED Automated Clearing House), el cualapoya el procesamiento de ingresos originados en dólaresestadounidenses y que tienen por destino cuentasbancarias en México. Las transacciones son originadasen un monto fijo de dólares y es convertido por el BancoCentral de México en un monto variable de pesosmexicanos y acreditado al receptor. La reducción en eltiempo de compensación y la seguridad en este tipo deoperación permiten disponer de uno de los costos másbajos en el mercado de pagos internacionales.

Del mismo modo en México, otro esfuerzo tendientea reducir los costos de envío fue la creación del programa¿Quién es quién en el envío de dinero de Estados Unidos aMéxico? (Procuraduría Federal del Consumidor,PROFECO, 2004), el cual fue diseñado en 1998 por laPROFECO en coordinación con los Consulados Gene-rales de México. La finalidad de este programa es de dotarde mayor transparencia y competencia al mercado,proporcionando orientación, asesoría y defensa a losusuarios de los servicios de envío de dinero de EstadosUnidos a México.

En éste, la PROFECO recibe, ordena y difundesemanalmente la información proporcionada por 24empresas dedicadas al envío de dinero, ubicadas en 9ciudades de los Estados Unidos. La información incluye:comisión cobrada, tipo de cambio al que se paga el envío,costo total del envío, tiempo de entrega y puntos de pagoen México. Los datos son proporcionados en su mayor partepor las propias empresas y también por los consulados queenvían información de empresas locales. Cabe destacar queeste programa ha contribuido a reducir de maneraimportante los costos de envío de dinero desde EstadosUnidos a México, ya que desde que inició en 1999 al 2004éstos han disminuido en promedio 53%, en ciudades comoChicago, Dallas, Los Angeles, Miami y Nueva York.


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La importancia y el reconocimiento otorgado a lasremesas por su carácter estratégico dentro de la políticaeconómica y social del país, hace necesario el diseño deuna propuesta que permita maximizar los beneficios queéstas generan, orientándolas en mayor medida hacia eluso productivo; además de algunos aspectos relacionadosa tratar de reducir los costos de envío y fomentar así unmercado más competitivo y transparente.

Dicha propuesta se enmarca en el deseo de revalorizary optimizar el impacto de las remesas tanto en los hogaresreceptores como para la sociedad en general, tratando dediversificar las oportunidades de inversión combinandolos recursos originados en las remesas más los aportes lo-cales, ya sea del Gobierno central, municipal u otro agenteeconómico interesado en participar; prevaleciendoaquellas iniciativas tendientes a mejorar el acceso a laeducación, salud y empleo. Además, de incentivar elfortalecimiento de las organizaciones de emigrantes y suscontrapartes locales.

Es importante mencionar que para impulsar estasacciones, es recomendable adoptar una estrategia gradualy participativa de los involucrados en el mercado deremesas, tanto los remitentes como los receptores, sea deforma individual o colectiva. Es decir, se recomiendainiciar con la generación de proyectos pilotos que puedanser reproducidos posteriormente a escala más amplia.Igualmente, es de resaltar que la participación activa delGobierno es clave para el éxito de las iniciativas, tanto ensu apoyo financiero como logístico.

En este sentido, la propuesta abarca cuatro áreas adesarrollar, la primera sustentada en programas orientadosa crear las bases para fortalecer las capacidades tanto de

los SALEX como de la población receptora en el país. Lasegunda área plantea programas que fomenten el usoproductivo de las remesas ya sea éstas familiares ocolectivas, proponiendo una alternativa de financiamientoy algunos proyectos específicos. La tercera parte describeprogramas encaminados a reducir los costos de envío delas remesas, aportando herramientas que permitaninyectar mayor competencia al mercado. Finalmente, lacuarta parte de la propuesta incluye otros programasrelacionados a proporcionar alternativas al bienestar delemigrante y sus familias.

La mayoría de propuestas que involucran a lacomunidad de salvadoreños en el exterior es referida a lacomunidad residente en Estados Unidos, pero debeentenderse que este es un punto de partida y que esdeseable que posteriormente los esfuerzos se extiendan aotros países donde se tienen comunidades desalvadoreños.

A. PROGRAMAS DE APOYO

1. Programa de Apoyo Consular paraFacilitación de la Estrategia

a) Objetivo

Impulsar a través de la red consular el uso productivode las remesas familiares y el fortalecimiento de laidentificación de los salvadoreños en el exterior con supaís y sus localidades de origen. Contribuir a fortalecerlos derechos del inmigrante, realizando acciones paramejorar su identidad y mejorar las asociaciones desalvadoreños existentes en dicho país.

IIIROPUESTA DE USO PRODUCTIVO Y REDUCCIÓN

DE COSTOS DE ENVÍO DE LAS REMESASP


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b) Descripción

Este proyecto tendrá los siguientes componentes:

• Registro del perfil de los salvadoreños residentes enel exterior

Se considera necesario como primer paso realizaruna encuesta para conocer con exactitud a lapoblación salvadoreña residente en los EstadosUnidos. Los datos obtenidos de ella, darán unavisión más exacta de: la ocupación de lossalvadoreños no residentes, la organizaciónexistente entre ellos, el nivel educativo de lapoblación, identidad nacional, aspectosdemográficos, la correlación entre el estado deEEUU emisor de remesas (receptor de personas)y el departamento en El Salvador receptor deremesas (emisor de personas), necesidades y deseosde la población no residente, intenciones sobreel futuro; así como también las habilidades ynuevos conocimientos adquiridos por ellos.

El encargado de llevar a cabo el levantamiento deesta encuesta será el Ministerio de Relaciones Ex-terior mediante su red consular.

• Campaña de promoción para el uso productivo delas remesas familiares

Los resultados de la encuesta realizada en el PrimerForo Presidencial con salvadoreños en el exte-rior2, determinaron que los SALEX estáninteresados en que sus familiares empleen unaporción de las remesas en actividades que lesgeneren mayores ingresos (85% respondió quesí). La encuesta también arrojó que los SALEXconsideran que una de las acciones que deberárealizar el Gobierno de la República es unacampaña de convencimiento al familiar radicadoen El Salvador.

Esta campaña tendrá por objetivo hacerconciencia a la población salvadoreña residente yno residente sobre la necesidad de buscaralternativas de uso productivo de las remesas queles permitan generar mayores ingresos. La misma,deberá intentar cambiar el concepto tradicionalde la remesa familiar que sirve para el consumodiario, enfatizando el potencial que existe endichos recursos para el fomento del ahorro y comocapital inicial para inversión, ya sea en proyectosproductivos o en una mejor educación para lapoblación salvadoreña.

Paralelamente, deberá darse a conocer lasdiferentes oportunidades de inversión existentesa través de la entidad que se cree para este fin (vercapítulo III.B.2), así como también las alternativasde financiamiento mediante el Fondo paraProyectos Productivos conformado con la ayudade los salvadoreños en el exterior (ver capítuloIII.B.1).

Para llevar a cabo la campaña, se recurrirá apublicaciones, anuncios de televisión y medioselectrónicos. Se realizarán anuncios en losprincipales periódicos de circulación nacional yse repartirá propaganda en lugares o institucionesdonde afluyen personas involucradas en estefenómeno como podría ser en la Dirección Ge-neral de Migración y en el AeropuertoInternacional de El Salvador.

También se realizarán campañas por televisión enaquellos canales latinos que se ven por cable enEstados Unidos y los principales medios decomunicación nacionales. Adicionalmente, elMinisterio de Relaciones Exteriores publicará lainformación en su página electrónica.

2 Primer Foro Presidencial con Salvadoreños en el Exterior, realizado el 26 y 27 de noviembre de 2004 en la ciudad de San Salvador.


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• Facilitar la legalización de las asociaciones desalvadoreños en el exterior

Es reconocido que muchas de las asociaciones desalvadoreños en el exterior no tienen un estatuslegal, sino que simplemente aglutinan un númerode personas que persiguen un mismo objetivo,ya sea este de tipo humanitario, religioso,deportivo, o de otra índole.

Por el hecho de no ser organizaciones legales, sedesaprovechan muchas oportunidades que ofreceel marco legal estadounidense entre las que sepueden mencionar el poder captar donaciones departiculares y realizar deducciones de impuestospor éstas.

Por ello, se considera necesario realizar unaestrategia orientada a facilitar la legalización deéstas organizaciones que posibilite elaprovechamiento íntegro de los derechos quepuede gozar una asociación sin fines de lucro. Serecomienda la formación de organizaciones deeste tipo que cumplan con la sección 503(c) (3)del código federal de los Estados Unidos, quedefine los lineamientos para el establecimientode organizaciones de esta índole y cuyos finesprincipales son filantrópicos, caritativos,científicos, educacionales y religiosos. Estasorganizaciones tienen la ventaja de poder recibirdonaciones que son deducibles de impuestos porparte del donante (CEPAL, 1999).

El gobierno de los Estados Unidos mantiene unavigilancia constante sobre este tipo de asociacionesrequiriendo periódicamente información sobreellas. La información solicitada está relacionadacon los montos de las donaciones recibidas, demanera de vigilar que se mantengan los objetivosy principios de las asociaciones creadas, así comode las deducciones a que tienen derecho losdonantes.

Las acciones que deberán realizarse comienzan porel levantamiento de una base de datos de las

organizaciones existentes que permita conocervarios aspectos como su ubicación geográfica,número de participantes, objetivos, años deexistencia, etc. Deberá también incentivarse a lasasociaciones a integrarse en redes más amplias,podrían ser redes por estado o para el beneficiode un departamento de El Salvador que integrenlos objetivos de las existentes.

El gobierno mediante los diferentes consulados,servirá como un medio de comunicación a travésdel cuál se informe a todo salvadoreño en el exte-rior cuáles son los requisitos y los beneficios quepuede obtener de constituirse en una organizaciónsin fines de lucro del tipo mencionado.

Deberá también jugar un rol fundamental en larealización de asesoría legal y contable en lamedida que los requerimientos de informaciónpor parte del gobierno estadounidense obligan alas organizaciones a contar con registros contablesque permitan constatar permanentemente elaccionar de la asociación.

Estas acciones contribuirán a fomentar una mejororganización de las comunidades de SALEX queredundarán en un mayor flujo de remesas sobretodo de tipo comunitarias, las cuales han tenidouna gran relevancia en el desarrollo local dealgunas comunidades de El Salvador.

• Emisión de matrícula consular y promoción del votoelectoral

Estos son temas en los que ha trabajado elGobierno y que es necesario que se concreticencon la mayor brevedad posible. Estas accionespersiguen fortalecer la identidad de las personascon su país de origen y el interés creciente de losmismos en el destino económico y político delpaís, lo que promueve la participación activa deestas personas.

La matrícula consular deberá ser un documentode identidad oficial emitido por el gobierno de


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El Salvador3 para aquellos salvadoreños ilegalesen Estados Unidos. Este documento tendrá comofinalidad proteger al inmigrante y su familiabrindándole acceso a ciertos servicios públicos yla oportunidad de abrir cuentas bancarias lo cuálpodrá facilitarles el traslado del dinero desde dichopaís a costos menores.

Paralelamente a la emisión de la tarjeta, esnecesario que el Viceministerio de Atención alSalvadoreño en el Exterior junto con losconsulados en los principales estados realicen unacampaña bien organizada con bancos,departamentos de policía y gobiernos, paraeducarlos respecto de la importancia de la emisiónde dicha tarjeta y principalmente instarlos a quela acepten como documento de identificación delsalvadoreño.

Como antecedente importante se menciona queWells Fargo en Estados Unidos estima que haaperturado 70,000 nuevas cuentas de mexicanosdesde que comenzó a aceptar la Matrícula Con-sular emitida por el gobierno mexicano ennoviembre 2001 (O’Neil, 2003). Esto indica queel sector bancario norteamericano estaráinteresado en la iniciativa en la medida que abrapotenciales nuevos mercados para sus productos.

• Otras campañas

Deberá también realizarse una campaña parapromocionar el uso de la información relativa alos costos de envío de las remesas (ver capítuloIII.C.1). Esto tendrá como finalidad fomentar unmercado más competitivo a través de incentivara los emisores y receptores de remesas a estar bieninformados.

También realizará la campaña de promoción paralas propuestas de seguros y la de retorno delSALEX, detalladas en el presente documento.

Igualmente llevará a cabo la campaña de promociónacerca del fondo de inversión propuesto en el

presente documento (ver capítulo III.B.1). En estase darán a conocer los beneficios de realizaraportaciones al fondo, la transparencia que se tendráen los resultados y los mecanismos de rendición decuentas.

Dentro de la campaña también se promocionaránotras oportunidades de inversión y financiamientoexistentes, como las que brindan los programas delMinisterio de Agricultura y Ganadería (MAG),como PRODAPII (Programa de Desarrollo Ruralen la Región Central), PREMODER (Programade Reconstrucción y Modernización Rural) y PRA(Programa de Reconversión Agroempresarial); conel objetivo de lograr mayor número de beneficiariosreceptores de remesas dentro los mismos.

2. Fortalecimiento de las comunidades lo-cales asociadas con SALEX

a) Objetivo

Mejorar el grado de asociación de las comunidadeslocales receptoras de remesas, con la finalidad de facilitarel proceso de desarrollo de futuros proyectos quepromuevan el desarrollo comunitario como prerrequisitopara hacer de la comunidad un lugar adecuado en el quese puedan pensar en la realización de proyectosproductivos.

b) Descripción del proyecto

El paso previo para el desarrollo del proyecto seríarealizar una campaña de convencimiento en lascomunidades seleccionadas, de forma que comprendanque una mayor organización redundaría en beneficios enmateria de mayores flujos de recursos y un uso máseficiente de éstos.

Esta campaña deberá ser realizada por elViceministerio de Atención al Salvadoreño en el Exteriory la Corporación de Municipalidades de la República deEl Salvador (COMURES). El Ministerio de RelacionesExteriores coordinará la conformación de una comisiónespecializada que realizará trabajo de campo en dichascomunidades.

3 Similar al emitido por el gobierno Mexicano. Alrededor de 70 bancos y 56 cooperativas aceptan actualmente dicha matrícula.


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Posteriormente, se llevará a cabo la elección de unadirectiva comunitaria eligiendo presidente, vicepresidentey tesorero, la cual deberá realizarse por los miembros dela comisión, las Alcaldías de cada comunidad junto conla Iglesia y la comunidad en conjunto.

Este proyecto deberá considerar la formación de laspersonas que resulten elegidas para conformar lasdirectivas. En este sentido, podría coordinarse larealización de cursos orientados a mejorar el liderazgo dedichas personas, los cuales podrían ser realizados porSALEX vinculados a las comunidades quienes podríancompartir sus experiencias personales en esta materia.

La directiva elegida será la responsable de realizarreuniones periódicas en sus comunidades con el objetivode identificar las necesidades más apremiantes ycomunicarlas a los SALEX para ver la disponibilidad decontar con su participación. Adicionalmente, deberánmantenerse en contacto con miembros del FISDL demanera que tengan conocimiento del proceso de licitaciónque lleva a cabo dicha institución con la finalidad depromover una mayor realización de proyectos comunitarios.

Por otra parte se considera que para el desarrollo deproyectos productivos específicos desarrollados en estedocumento (ver capítulo III.B.2), los beneficiariospodrían optar por elegir el mejor modo de asociarse, yasea formando grupos comunales dirigidos por una

directiva, grupos de trabajo (talleres) o bienincorporándose o creando una cooperativa. Estodependerá de la naturaleza del proyecto que deseen llevara cabo.

c) Comunidades elegidas para proyecto piloto

Para la realización del presente proyecto, se consideranecesario efectuar una prueba piloto que permitaposteriormente expandirlo hacia un número mayor decomunidades en El Salvador. Para ello, se recomiendallevar a cabo la prueba en Intipucá, El Carmen y Polorósen el departamento de La Unión, debido a los importantesmontos que han aportado los SALEX para la realizaciónde proyectos comunitarios (ver Cuadro No.2).

Estas comunidades han sido seleccionadas debido a queexiste un antecedente importante respecto del desarrollo deproyectos comunitarios con ayuda de SALEX, los cuales sehan llevado a cabo en el marco del Programa Unidos por laSolidaridad desarrollado por el Fondo de Inversión Social yDesarrollo Local (FISDL) y la Dirección General deAtención a la Comunidad en el Exterior.

Estas comunidades han sido consideradas para unaetapa experimental, que posteriormente se expandirá aotras comunidades donde la ayuda de SALEX haya sidorelevante y después expandirla hacia comunidades queno hayan tenido experiencias previas.

Comunidad o Municipio

Polorós (La Unión)

El Carmen (La Unión)

Intipucá (La Unión)

Organización de SALEX participante

Comité Pro-mejoramiento Carpintero Polorós,Long Island New York

Comité El Piche L.A

Fundación Unidos por Intipucá, WDC

Aportación deSALEX US$

325,958

248,006

89,850

5

5

3

Cuadro No.2Proyectos desarrollados con ayuda de SALEX bajo el programa Unidos por la Solidaridad

Fuente: FISDL

Número deProyectos

Desarrollados


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d) Participantes

Alcaldías de las Comunidades seleccionadas.Iglesia.FISDL.Consulados de Los Angeles, Washington y SanFrancisco.Ministerio de Relaciones Exteriores.Comité Pro-mejoramiento Carpintero Polorós,Long Island New York.Comité El Piche L.A.Fundación Unidos por Intipucá, WDC.Miembros de las comunidades involucradas.COMURESViceministerio de Atención al Salvadoreño en elExterior

B. PROGRAMAS PARA EL USOPRODUCTIVO

1. Fondo de Becas y de Proyectos Productivosy Sociales

a) Objetivo del Fondo

Lograr la canalización de fondos de los salvadoreñosresidentes en el exterior a actividades que generen mayorbienestar para el país, autosostenibilidad de las familiasreceptoras de remesas y potenciación del capital humanode esas familias.

b) Descripción del fondo

El fondo estará constituido con aportacionesvoluntarias de los salvadoreños que residen en el exterior,de los salvadoreños residentes en el país involucrados enel fenómeno de las remesas y de cualquier persona oinstitución que tenga interés en fortalecer esta comunidad,efectuado en el momento en que envían su remesa o enel momento en que la reciben.

El aporte al fondo será de un dólar como mínimo,además deberá haber aportaciones del Estado salvadoreñoa fin de fortalecer y contribuir paralelamente en este tipode iniciativas. Asimismo, los ejecutores harán gestionespara obtener beneficios de organismos internacionalesinteresados en estos proyectos por ejemplo fondos delFondo Multilateral de Inversiones (FOMIN) del Banco

Interamericano de Desarrollo (BID), para proyectos deinnovación en pequeños negocios, microempresas,entrenamiento y medio ambiente y fondos del FOMIN-FIDA del Programa para Promover uso de Remesas comoHerramienta para el Desarrollo Rural.

El fondo se subdivirá en tres:a) Para becas de estudios (técnicos y universitarios)

para hijos y familiares de receptores de remesas.b) Para proyectos productivos de receptores de

remesas.c) Para proyectos sociales en localidades con

recepción de remesas, iniciando con undepartamento del país como prueba piloto.

El donante elegirá el tipo de fondo al que quiereaportar su dinero. El aporte financiero formaría parte dela remesa enviada y tendría la instrucción de destinar unaporción a alguno de los fondos disponibles.

Para la recaudación de fondos deberán establecerseconvenios con agentes operando en el exterior para laremisión de estos fondos y con los liquidadores en ElSalvador para el traslado de los mismos al ejecutor delprograma.

Inicialmente podría haber un acuerdo con las agenciasde captación de Bancos Salvadoreños en Estados Unidosy tendrían que negociarse convenios con el resto de agentesoperando en dicho país. La cobertura de ciudades y paísesestará en función de los agentes con los que se llegue abuen término en las negociaciones.

Al recibir los aportes los agentes remitirían los montosrecaudados a cuentas señaladas por las institucionesejecutoras.

c) Administración del Fondo

Coordinador

Inicialmente el Ministerio de Relaciones Exterioresse encargaría de organizar el Fondo, seleccionando a lasinstituciones ejecutoras y apoyando a la encargada de losproyectos sociales en la negociación con los agentes.Además el Ministerio estaría encargado del seguimientode resultados y los ejecutores rendirían cuentas ante estainstitución.


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Ejecutores

Se seleccionarían 3 organizaciones sin fines de lucroo instituciones privadas con reconocida trayectoriadedicadas a:

• La administración de fondos de becas (ejemploFEPADE)

• La asignación de créditos a micro y pequeñaempresa, que tenga una cobertura nacionaladecuada y que también incluya acciones decapacitación y entrenamiento que serían de granapoyo para los que emprenden los proyectos(alguna microfinanciera de reconocida trayectoria,ejemplo PROPEMI)

• Desarrollo Local. En este caso la institución seríala encargada de analizar los proyectos sociales ydecidir cuales de los mismos recibirán los fondos.

Los ejecutores actuarían de acuerdo a reglamentocreado para tal efecto. Se sugiere que para cada uno delos ejecutores pueda contemplarse la alternativa de asignardeterminado porcentaje del total de fondos haciainversiones que les permita obtener rendimientos, loscuales servirían como insumo adicional al fondo ademásde costear gastos de administración.

d) Funcionamiento de los ejecutores

Si bien los reglamentos para la operación de losejecutores se deberían formular una vez aprobada lapresente iniciativa, a continuación se citan algunosaspectos generales que deberían tenerse en cuenta paraese propósito:

• Fondo de Becas

Las becas de estudio podrán ser para cualquiercarrera técnica o universitaria en instituciones delpaís calificadas por la institución elegida para talefecto y estarían destinadas prioritariamente a per-sonas de escasos recursos económicoscomprobados.

Los hijos de personas residentes en el exteriortendrían prioridad en la asignación de las becas;dicha condición deberá comprobarse con algúntipo de documento. La institución ejecutora

cobraría una comisión por asignación de cadabeca, la cual se tomaría del mismo fondo; dichacomisión sería para cubrir los gastosadministrativos en que incurra la institución parael otorgamiento de la beca.

• Funcionamiento del Fondo para ProyectosProductivos

Los proyectos deberán tener factibilidad técnicay potencial de ser autosostenibles en el futuro,los mismos estarían disponibles únicamente parareceptores de remesas o emigrantes que hayanretornado al país, lo que deberán comprobarmediante documentos que evidencien que existeuna recepción periódica de fondos.

Serán privilegiados aquellos proyectos quepromuevan: 1) La asociación de receptores 2) Lainversión conjunta entre salvadoreños residentesy no residentes 3) La producción de productosnostálgicos con potencial de exportación 4)Acciones en pro del mejoramiento del medioambiente 5) Potencien el desarrollo del comerciolocal 6) El desarrollo del turismo local 7) Laproducción de productos para consumo de lalocalidad.

Además, la institución ejecutora tendrámecanismos de apoyo para la ejecución de losproyectos tales como programas de capacitacióntécnica y empresarial.

Dentro de este proyecto es deseable tenerreconocido el (o los) mercado(s) al que serándestinados los productos a fin de darlo a conocera los interesados para su posterior indagación deacceso, ya que muchas iniciativas tienen elproblema que cuando se tiene la producción éstano se logra vender y existe frustración de parte delos involucrados en el proyecto.

Por último, es deseable que el ejecutor se vuelvaautosostenible, por lo que deberá cobrar tasas deinterés que le permitan cubrir sus costos yemprender ampliaciones en el futuro. Se esperaríaque las tasas de interés sean menores que las del


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resto del mercado que se dedica a un segmentosimilar de población ya que las fuentes de fondosno serán remuneradas.

• Fondo para proyectos sociales

Se iniciará prueba piloto con el Departamentode La Unión, por ser éste el mayor receptor deremesas en términos relativos (44% del total dehogares son receptores, es decir 30,375 hogares-Ministerio de Economía, 2003) y por haberbastante organización de los residentes en el ex-terior (al menos 6 de los 18 municipios tienenorganizaciones activas en pro de la comunidaden Estados Unidos), la cual denota el interés quelos emigrantes tienen en sus comunidades deorigen. Gradualmente se incorporarían otrosdepartamentos con el objetivo de alcanzar en unhorizonte de mediano plazo la coberturanacional.

Los fondos para proyectos podrían asignarse deacuerdo a las siguientes prioridades:

1. Educación y salud2. Agua3. Caminos rurales4. Proyectos que faciliten actividades comerciales

y productivas5. Proyectos culturales y de recreación.

Los fondos se asignarán según las prioridadesestablecidas, ponderando el impacto y lamagnitud de proyecto, ya que si éste es muygrande, los fondos asignados podrían sercomplementarios a otras iniciativas existentes,como es el caso del programa Unidos por laSolidaridad del FISDL. En proyectos de menormagnitud y que no sean favorecidos por el FISDL,el fondo de proyectos sociales se convierte en unaalternativa factible para su financiamiento(pequeñas remodelaciones, mejoras a parques ycaminos rurales, dotaciones de medicinas y útilesescolares, etc).

En esta iniciativa no se excluye que existanaportaciones o donaciones provenientes de una

determinada asociación de SALEX, la cual deseellevar a cabo algún proyecto en específico paradeterminada localidad o municipio. Para este caso,se podría optar por manejarlos como fondosindependientes en donde la asociación de SALEXdefinirá al ejecutor la población que ellos quierenque se vea beneficiada con su donativo y elproyecto al que se destine. En este sentido, sesugiere que para poder optar a esta modalidad esnecesario definir un monto mínimo deaportación.

e) Rendición de cuentas

Anualmente los ejecutores elaborarán documentocon detalle de los fondos recaudados y el destino de losmismos, el cual será entregado al Ministerio de RelacionesExteriores, que se encargará de remitirlo a Embajadas,Consulados, Agentes de captación de remesas en EstadosUnidos, liquidadores en El Salvador y Asociaciones deSalvadoreños en el exterior; podría considerarse ladistribución electrónica del mismo en algunos casos. Losresultados también se darán a conocer en actividades enlas que participe la comunidad de salvadoreños en el ex-terior, tal como el foro que se llevó a cabo a finales delaño 2004.

Se conformará un comité de verificación para cadafondo el cual conocerá los resultados trimestralmente. Elcomité estará conformado por representantes del:Ministerio de Relaciones Exteriores, Ministerio deEducación, Alcaldías y organizaciones de salvadoreños enel exterior involucradas en las actividades en curso.

f ) Promoción o publicidad

Para el éxito del proyecto es imprescindible unaadecuada promoción del mismo, en la que se den aconocer los beneficios del fondo, la transparencia que setendrá en los resultados y los mecanismos de rendiciónde cuentas; además es preferible que las institucionesinvolucradas en la ejecución sean independientes del sec-tor público con el fin de generar mayor confianza en losdonantes.

La divulgación podría llevarse a cabo a través deEmbajadas y Consulados Salvadoreños y a través de


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agentes con los que se tienen convenios. Deberán haberbrochures promoviendo los tres tipos de inversión yseñalando el Departamento para el cual se conformaránlos fondos para proyectos sociales, destacando losbeneficios que se espera recibir y describiendo losresultados cuando los haya.

g) Vinculación con otros elementos de laestrategia

La campaña para promover un uso más productivode las remesas familiares deberá apoyar explícitamente laconstitución del fondo, asimismo, el banco de proyectosproductivos a formarse entre las universidades einstituciones de gobierno deberá contener proyectos confactibilidad que puedan ser emprendidos por laslocalidades.

2. Proyectos específicos de inversión

a) Objetivo

Proveer una guía de algunos aspectos que deben sertomados en cuenta para la ejecución de proyectosorientados a la actividad productiva y que permita a losreceptores y emisores de remesas familiares multiplicarlos beneficios generados de éstas. Cabe aclarar, que no sepretende ser exhaustivo en los aspectos que se detallaránya que cada proyecto tendrá sus propias características,para lo cual requerirá realizar estudios y planeamientosespecíficos.

b) Descripción del proyecto

Consistirá en promocionar proyectos de inversiónentre los emisores y receptores de remesas, los cualesdeberán adecuarse a las condiciones propias de laslocalidades donde se desee invertir y a la forma en que seorganicen los pobladores. Dichos proyectos pueden serde carácter individual o grupal, donde el gobierno,municipalidades, iglesia y organismos sin fines de lucrojuegan un papel fundamental para el diseño, ejecución,capacitación y orientación respecto a cada proyecto.

Estos proyectos en un inicio podrían diseñarse comopruebas piloto en determinadas localidades y los cualesposteriormente pueden ser propagados de una maneramás amplia.

Es de recalcar que para aprovechar el potencial dedesarrollo de las comunidades beneficiadas con remesases necesaria mucha organización, capacitación y trabajoen equipo.

Estos proyectos se esperan deban cumplir con ciertascaracterísticas deseables:

• Ser económicamente rentables• Que cuenten con la participación activa de la

comunidad de SALEX• Que sean reproducibles y autosustentables• Que incluyan todas las fases del proceso productivo:

ahorro, capacitación, comercialización.• Que se inscriban dentro de una perspectiva de

desarrollo regional integral

Se recomienda la creación de una entidad nogubernamental y sin fines de lucro formado por un equipomultidisciplinario que tenga como objetivo impulsar,apoyar, coordinar y dar seguimiento a los diferentesproyectos pilotos; además de promover la organización yasociación de los beneficiarios de remesas. Para elfuncionamiento de esta unidad se sugiere gestionar aportesdel gobierno salvadoreño, organismos internacionalescomo el Banco Interamericano de Desarrollo (a travésdel FOMIN), empresa privada que desee patrocinar estetipo de iniciativas.

Se considera importante el acercamiento delGobierno y/o las municipalidades a las comunidadesemisoras y receptoras de remesas familiares; así comotambién, la organización misma de los beneficiarios delas remesas, ya que el estar organizados les permitirápotenciar aún más su desarrollo, tema que se aborda alinicio de este capítulo (ver capítulo III.A.2)

Cabe mencionar, que en este ámbito el Gobierno dela República presentó recientemente en el Foro deSALEX4 un documento denominado “Salvadoreño en el

4 Primer Foro Presidencial con Salvadoreños en el exterior, realizado el 26 y 27 de noviembre de 2004 en la ciudad de San Salvador.


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Exterior: Integración y Fortalecimiento Comunitario parael Desarrollo”, el cual resume información relacionada aoportunidades de inversión en el país, red institucionalpara apoyo y asistencia para la creación de negocios yproyectos de inversión social.

Si bien este documento se constituye en unimportante aporte para fortalecer el interés de los SALEXde invertir en el país, también se hace necesario haceresfuerzos localmente a fin de motivar a la poblaciónreceptora de remesas a incursionar en actividadesproductivas que les permitan multiplicar sus ingresos, locual implica hacer un trabajo de campo más específicocon estas comunidades de beneficiarios de remesas yconocer más de cerca sus necesidades y potencialidadesde desarrollo.

c) Participantes

Aunque no hay una lista definitiva de participantes,ya que ello estará en función de la naturaleza del proyectoa realizarse, en forma general se detallan algunos quepodrían participar:

• Emisores de remesas familiares (salvadoreños enel exterior, ya sea individualmente o agrupados)

• Beneficiarios o receptores de remesas familiares(individualmente o agrupados)

• Gobierno, a través de ministerios (Economía,Relaciones Exteriores, Turismo, Agricultura yGanadería, etc)

• Gobiernos locales o municipalidades• Instituciones financieras• Organismos no gubernamentales (ONG’s)• Iglesias• Universidades• Organismos internacionales

d) Mecanismos Asociativos

Como se mencionó anteriormente, una forma depotenciar de mejor manera el desarrollo de losbeneficiarios de remesas, es que éstos se organicen o

asocien a fin de facilitarles la gestión de recursos para lapuesta en marcha de determinado proyecto de inversióne incrementar la escala de los proyectos; no obstante, nose deja a un lado que surjan iniciativas individuales deinversión.

En este sentido, los beneficiarios podrían optar porelegir el mejor modo de asociarse, ya sea formando gruposcomunales dirigidos por una directiva, grupos de trabajo(talleres) o bien incorporándose o creando unacooperativa.

Dependiendo del mecanismo elegido deberá existiruna entidad que brinde la capacitación más adecuada parasu formación, además, de darle seguimiento hasta suconsolidación.

e) Fuentes de Financiamiento

Todo proyecto requiere de un capital inicial paraponerlo en marcha, para el caso de los sugeridos en esteapartado se plantea que las fuentes de financiamientopueden ser diversas, ya que esto estará en función de lamagnitud y tipo del proyecto; así como también de lascaracterísticas del o de los solicitantes de crédito.

Cabe mencionar, que considerando que buena partede los receptores de remesas se concentran en zonas ruralesdel país5, el acceso a créditos es más fácil a través deinstituciones orientadas al otorgamiento de microcréditosy en las cuales los requisitos se adaptan más a este tipo depoblación; sin embargo, no se desecha que existanproyectos que puedan ser financiados por banca de primero segundo piso.

A continuación se detallan algunas fuentes definanciamiento que podrían apoyar la ejecución deproyectos:

• Salvadoreños en el exterior• Bancos• Cooperativas de ahorro y crédito

5 De acuerdo a la Encuesta de Hogares de Propósitos Múltiples 2003 (DIGESTYC-MINEC), 39% del total de hogares receptores deremesas se ubican en la zona rural del país.


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• Fondo de proyectos productivos (ver capítuloIII.B.1)

• Banco Multisectorial de Inversiones- BMI (bancade segundo piso)

• Fondo de Inversión Social para el Desarrollo(proyectos de desarrollo comunal)

• Instituciones de Microfinanzas (Asociación deOrganizaciones de Microfinanzas, ASOMI)

• Organismos internacionales (capital semilla)• Fideicomisos y fondos de instituciones como el

MAG y MARN

Asimismo, relacionado a la adquisición de créditospara la micro, pequeña y mediana empresa se dispone deuna nueva figura a fin de facilitar el otorgamiento degarantías en caso de no contar con una, esta figura es laque presta actualmente Garantías y Servicios SGR, S.A.de C.V.6 La sociedad de garantías recíprocas brinda losservicios de garantías financieras, comerciales y técnicas,convirtiéndose en un codeudor solidario.

f ) Capacitación

La formación técnica y administrativa es uno de losaspectos más importantes dentro de cualquier proyecto.Cada una de las pruebas piloto demandará la capacitaciónidónea dependiendo del tipo de proyecto y para lo cualexisten diversas instituciones que podrían apoyar estasiniciativas, entre ellas se pueden mencionar:

• Proyectos Turísticos- Ministerio de Turismo, a través de sus

dependencias: Corporación Salvadoreña deTurismo (CORSATUR) e InstitutoSalvadoreño de Turismo (ISTU)

• Proyectos agrícolas, ganaderos, forestales y del medio ambiente

- Ministerio de Agricultura y Ganadería (MAG)- Ministerio de Medio Ambiente y Recursos

Naturales (MARN)

• Proyectos microempresariales- Ministerio de Economía- Comisión Nacional de la Micro y Pequeña

6 Más información se puede obtener en www.gys-sgr.com

Empresa (CONAMYPE)- Instituto Salvadoreño de Formación

Empresarial (INSAFORP)

• Otras instituciones que pueden colaborar:- Organismos Internacionales- Organismos no Gubernamentales- Universidades

Asimismo, en este ámbito se pueden hacer gestionescon las comunidades de SALEX a fin de aprovechar losconocimientos y nuevas habilidades que éstos hanadquirido en sus lugares de residencia. Aquí es importantela ayuda que puedan ofrecer los consulados salvadoreñosen el exterior a fin de que a través de ellos se pueda crearun inventario de destrezas laborales o empresariales delos SALEX y que permita contactarlos cuando se requierade su colaboración para el diseño y planeación de nuevosproyectos en conjunto con las autoridades o responsableslocales.

g) Publicidad y promoción

Para hacer extensiva estas iniciativas de inversión esnecesario una activa campaña de divulgación y promociónde los proyectos en las localidades elegidas para las pruebaspilotos, siendo acá donde la entidad no gubernamentalcreada para este fin debe propiciar un sólido vínculo conel Gobierno y las municipalidades para desempeñar unpapel dinámico en esta actividad de promoción, sobretodocon éstas últimas, ya que se encuentran mucho más cercade las comunidades.

Esta publicidad se podría realizar a través de lossiguientes medios:

• Carteles informativos en las alcaldías, iglesias,parques y centros de recreo.

• Carteles informativos en lugares de pago deremesas: agencias bancarias, sucursales deempresas de transferencia de dinero (Western,Money Gram, etc), couriers, cajas de crédito ymicrofinancieras

• Utilizando medios de comunicación propios delas comunidades y/o localidades: periódicos, ra-


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lo propuesto anteriormente, es que la entidad nogubernamental que administre los proyectos gestioneapoyo con las universidades del país a fin de crear un“banco de proyectos”; es decir; que éstas institucionestengan a la disponibilidad de los beneficiarios de remesasuna base de diferentes proyectos productivos.

Dicha base deberá contar con proyectos sencillos yfactibles de ejecutarse, y en función de las característicaspropias de determinadas localidades y de su población,las cuales deberán ser identificadas previamente, y porsupuesto, tomando en cuenta que sean comunidadesreceptoras de remesas familiares.

La entidad no gubernamental en conjunto con launiversidad desempeñará un papel importante en eldiseño, promoción y preparación de estos proyectos, locual podrá dirigir a través de las diferentes facultades ycarreras que ellos consideren deban participar y lo cualpodrá incluirse en el sistema de servicio social que realicenlos estudiantes.

La asignación de horas por este servicio social quedaráa criterio de cada institución y de la evaluación queefectúen dependiendo de la naturaleza y magnitud delproyecto. Esta iniciativa permitirá que los estudiantespongan en práctica sus conocimientos y a la vezpromoverían el desarrollo de éstas comunidades.

j) Algunos proyectos sugeridos

En este apartado, se describen a manera de ejemploalgunos proyectos de inversión; con todo, ésta propuestano constituye una lista exhaustiva, ya que dependiendode las características propias de cada localidad que sebusque impulsar, la diversidad de proyectos puede sermucho más amplia y el potencial de éxito puede variar.Por lo tanto, deberá profundizarse el conocimiento decada comunidad para que acorde a sus necesidades sepropongan los proyectos que se consideren idóneos parasu desarrollo. En este sentido, adquiere especial relevanciael aporte que puedan dar los pobladores a través de suspropias ideas emprendedoras.

7 El Ministerio de Economía realizó en enero 2003 una investigación denominada “Estudio de mercado sobre los productos étnicos enEstados Unidos”, donde se detallan aquellos productos actualmente exportados y aquellos con potencial de exportación. El documentoestá disponible en la hoja web del ministerio www.minec.gob.sv

dio, boletines, etc.• Convocando a reuniones a dirigentes comunales,

si los hubiese.

h) Oportunidades de desarrollo

El Salvador tiene en perspectiva dos proyectos quecontribuirían a generar oportunidades de desarrollo ycrecimiento para la población, éstos son:

• El Tratado de Libre Comercio con EstadosUnidos, y

• El Puerto Cutuco

El primero, permitirá entre otros beneficiosincrementar y diversificar las exportaciones hacia ese país,incluyéndose en esto el potencial crecimiento de la ventade productos “nostálgicos”, rubro en el cual podríanincursionar las comunidades receptoras de remesas,formando talleres o grupos que elaboren o cultivenproductos con potencialidad de exportación7, tales como:artesanías, frutas tropicales (Ej. mango, níspero, marañón,jocotes, etc), vegetales (loroco, pitos, pacayas, frijol, etc),alimentos procesados (tortillas, tamales, sopas, dulce depanela, etc).

Por otra parte, el Puerto de Cutuco permitirá llevardesarrollo hacia la zona oriental del país, específicamenteen el departamento de La Unión, en el cualaproximadamente un 44% del total de hogares de esedepartamento reciben remesas (Ministerio de Economía,2003). Con este proyecto se prevé la generación deempleo, tanto directos como indirectos, favoreciendo laindustria hotelera, turística y la infraestructura comercialy residencial. En este sentido, dicho proyecto abre laspuertas a que los beneficiarios de remesas puedan invertiren algún tipo de negocio, aprovechando las ventajas quegenere este proyecto.

i) Banco de Proyectos

Una opción que puede desarrollarse paralelamente a


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Es deseable, que la entidad que coordine la ejecuciónde éstos proyectos pueda proporcionar información sobreel (los) posible(s) mercado(s) destino de los productos oservicios que surjan de éstas iniciativas, a fin de evitarposteriores pérdidas y desilusión en los dueños del proyecto.También es de suma importancia la asesoría que dichaentidad pueda brindar en el punto de partida de cualquierproyecto, a fin de consolidar el buen arranque del mismo.

A continuación se describen brevemente los proyectossugeridos:

• Talleres de tortillerías o panaderías

Consistirá en crear grupos o talleres de mujeres,hombres o combinados, de una determinada comunidady los cuales tendrán por objetivo la elaboración de torti-llas o pan.

Los productos sugeridos podrán ser vendidoslocalmente o regionalmente, a través de venta directa en eltaller o distribuirlos a tiendas o supermercados de losalrededores. Incluso para el caso de las tortillas, podríanimpulsarse a futuro como un producto de exportación haciael mercado nostálgico de los salvadoreños en el exterior, locual obviamente requerirá de un adiestramientoespecializado por parte de instituciones con experiencia (Ej.MINEC) a fin de cumplir con los requisitos para exportar.

Este proyecto requerirá acciones para organización yasignación de las diferentes tareas, tanto deadministración, producción y distribución del producto.Deberá existir adicionalmente, un mecanismo claro queestablezca la forma en la cual las ganancias que surjanserán distribuidas entre todos los miembros del grupo,una vez cubiertos todos los gastos que implique el negocio.

Las fuentes de financiamiento pueden ser: losremitentes de remesas, las comunidades de salvadoreñosen el exterior, entidades microfinancieras y organismosinternacionales que puedan aportar el capital semilla.

• Elaboración de productos nostálgicos paraexportación

En este proyecto se sugiere crear grupos conformadoscon miembros de la comunidad beneficiaria de remesas

que estén interesados en elaborar productos que tienenalto potencial de exportación hacia el mercado de losSALEX.

Como se mencionó anteriormente, el Ministerio deEconomía elaboró un estudio de mercado sobre aquellosproductos étnicos agrícolas, agroindustriales e industria-les de consumo tradicional, que tienen demanda en elmercado de salvadoreños en Estados Unidos. Se tratande productos de consumo dentro de los cuales seencuentran desde alimentos como pupusas, tamales,horchata hasta artículos artesanales como hamacas,artesanías, arreglos, entre otros.

Según el estudio, actualmente se exporta a EstadosUnidos productos étnicos tales como: jocote, mamey, nance,marañón, ajonjolí con cáscara, loroco, pito congelado,semita, horchata, jugos de frutas, tamal, pupusas, especias,semilla de marañón horneada y artesanías.

La lista podría ampliarse con aquellos productos queha identificado también tienen demanda en ese mercadoy que con la ratificación del Tratado de Libre Comerciocon Estados Unidos podrán tener mayor acceso, como:algunas frutas tropicales (mango y níspero), vegetales(pacayas, fríjol, etc), alimentos procesados (tortillas, sopas,dulces típicos, dulce de panela, etc).

En este sentido, en este proyecto la entidad nogubernamental que se cree para coordinar deberá tenerun acercamiento con las comunidades receptoras deremesas e identificar qué tipo de actividad será la idóneade realizarse, considerando las características de lapoblación, ubicación geográfica, recursos disponiblesentre otros.

Se considera que este proyecto es uno de los másambiciosos dentro de esta propuesta, ya que exige mayororganización de los participantes; sin embargo, es posibleque ya existan algunos talleres o personas dedicadas a estetipo de actividades por lo que los esfuerzos deberánenfocarse en orientarlos hacia mercados más amplios,incluso no sólo Estados Unidos, sino también otros donderadiquen salvadoreños.

En lo que concierne a las fuentes de financiamiento,éstas dependerán del tipo de proyecto y para el cual sedeberá elegir aquel que ofrezca mejores condiciones.


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• Venta ambulante de alimentos o “minimercados”

Esta propuesta consiste en crear pequeños negocioscon la participación de los beneficiarios de remesas paraque ofrezcan el servicio de venta de alimentos a domicilio.El servicio incluiría los productos que tradicionalmentese obtienen en el mercado o supermercado como frutas,vegetales, azúcar, frijol, etc.

La prestación de este servicio podrá realizarseutilizando un medio de transporte que se adapte al tamañodel negocio que se desee desarrollar; es decir, que podríanutilizarse desde motocicletas adaptadas para llevar cargaliviana hasta vehículos más grandes como “pick-up”, enlos cuales se trasladaría la mercancía hasta las comunidades(pueblos, cantones, villas, etc) previamente definidas.

Para el abastecimiento de mercancías, deberá buscarseun distribuidor mayoritario a fin de buscar menorescostos, inclusive podrá evaluarse la compra directa apequeños productores de la localidad.

En términos de financiamiento para la adquisicióndel equipo y mercadería inicial se podrá gestionar con losremitentes de remesas, con las comunidades de SALEX,banca (primer o segundo piso), cooperativas (en caso deformar una), microfinancieras y con organismosinternacionales (capital semilla). Cabe mencionar, quepara este tipo de proyectos es recomendable laorganización de grupos o cooperativas a fin de facilitar lanegociación de créditos, pudiéndose no obstantedesarrollarse también a nivel individual.

• Desarrollo de industria frutal y forestal

Esta propuesta se presenta en línea con el fomento ala agricultura productiva comercial y el desarrollo de lascomunidades rurales a través de la diversificación de suscultivos, que impulsa el Gobierno a través del Ministeriode Agricultura y Ganadería (MAG) y de Ministerio delMedio Ambiente y Recursos Naturales (MARN).

La idea de este proyecto es aprovechar aquellosterrenos abandonados por la falta de competitividad delos cultivos de granos básicos, sugiriéndose comoalternativa la producción de bosques frutales o de especies

forestales maderables, las cuales además de generaringresos adicionales a largo plazo, contribuirían a lareforestación de la región permitiendo la regeneración derecursos naturales.

Al igual que en el resto de proyectos, deberá contarsecon un estudio de prefactibilidad ya que dependiendode la zona así será el tipo de fruta o especie forestal quemás se adecue al clima y condiciones de la tierra; estodeberá realizarse según sea el caso en coordinación conlos Ministerios antes mencionados. Además se deberátener en cuenta los potenciales mercados en el caso de lasespecies dedicadas a la venta.

En términos de financiamiento, se podrá negociar através de las líneas especiales en este rubro del BancoMultisectorial de Inversiones (Fondo de Crédito para elMedio Ambiente- FOCAM), en el Programa Nacionalde Frutas de El Salvador, Fondo de Conservación delBosque Tropical, Fondo Ambiental de El Salvador,Programa de Reconversión Agroempresarial y tambiénpor medio de fideicomiso impulsado por el MARN parael desarrollo del medio ambiente, el cual promueve elpago de servicios ambientales por la siembra de bosquesfrutales, forestales maderables y bosques energéticos(proveedores de leña)8.

• Actividades asociadas al turismo

Este proyecto consistirá en ofrecer alternativas deinversión en infraestructura a los beneficiarios de remesasfamiliares que residen en lugares con algún atractivoturístico.

Esta infraestructura no necesariamente debe ser degran tamaño, sino más bien atractiva para los turistas,entre éstas se pueden sugerir: pequeños hostales,restaurantes, guías turísticos, servicios de lavandería,pequeñas tiendas de artículos de uso personal, juegos deentretenimiento, tiendas de artesanías, etc.

Este proyecto igualmente podrá desarrollarse con laorganización en grupos o cooperativas de varios miembrosde la comunidad o bien de manera individual ya que unade las ventajas de este tipo de negocio, es que puedenparticipar varios miembros de una misma familia.

8 Este fideicomiso se formará con fondos de las empresas privadas que tengan que realizar compensación ambiental, las cuales pagaránun monto anual por hectárea en concepto de pago por servicios ambientales durante diez años.


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En lo concerniente a la financiación de los negocios,ésta podrá canalizarse a través de los mismos SALEX,cooperativas (en caso de formar una), microfinancieras,banca y organismos internacionales (capital semilla)

En estos proyectos es indispensable e importante laparticipación del Ministerio de Turismo para brindar suasesoría y experiencia en el ramo.

• Unidad comunal de recolección de materiales parareciclaje

La finalidad de esta propuesta es que la poblaciónbeneficiaria de remesas, pueda multiplicar sus ingresosvía la formación de una unidad comunal que estéorientada a la actividad de recopilar diferentes materialesque puedan ser vendidos para posteriormente serreciclados, tales como: aluminio, cobre, bronce, papel,cartón, acero, chatarra, hierro y plástico.

Para esta actividad se recomienda la organización delos beneficiarios de remesas a fin de crear grupos que sededicarán a la selección y clasificación de los materialespara su posterior venta. No obstante, no se excluye quese den iniciativas de carácter individual, donde en vez departicipar otros miembros de la comunidad, participenmiembros de una familia.

Se aconseja que antes de impulsar este tipo deproyecto, se indague con las empresas recicladoras en elpaís la factibilidad de negociar convenios a fin de asegurarla venta de estos materiales a un precio razonable, así comotambién conocer las condiciones que deben cumplir losmateriales y las medidas de seguridad para los recolectoresde los mismos. Así también, se puede gestionarcolaboración para el desarrollo de este proyecto delMinisterio del Medio Ambiente y Recursos Naturales.

La recopilación de materiales se podrá hacer a travésde la coordinación y campaña con diferentes institucionesde la comunidad tales como alcaldía, iglesias, escuelas,clubes entre otros.

Este tipo de proyectos además de contribuir aaumentar el ingreso de la población y generar empleo;permite fomentar la cultura del reciclaje de desperdicioscontribuyendo con la ecología del país. Adicionalmente,no requieren de una inversión inicial alta, por lo que el

financiamiento para su arranque podrá gestionarse conlos SALEX, cooperativas (en caso de formar una) ymicrofinancieras.

C. PROGRAMA PARA LA REDUCCIÓN DECOSTOS DE ENVÍO

1. Programa de información de costos deenvío de remesas

a) Objetivo

Proporcionar orientación, asesoría y defensa a losusuarios de los servicios de envío de dinero desde EstadosUnidos a El Salvador, divulgando y transparentando lainformación concerniente a las diferentes opciones decostos de envío de una manera periódica, veraz yoportuna, a fin de facilitar la selección de la másconveniente a sus necesidades y ubicación geográfica.

b) Descripción del programa

El programa consistirá en informar periódicamentey de manera ordenada y resumida las comisiones cobradaspara un determinado monto de dinero, de un grupo deempresas o instituciones dedicadas al envío de remesas;ubicadas en las principales ciudades donde viven lossalvadoreños.

Los encargados o responsables de coordinar esteprograma deberán realizar los respectivos contactos conlas instituciones que envían o transfieren remesas al país,a fin de obtener la información sobre los costos queimplica este tipo de transacción. La información deberáser divulgada en los medios de comunicación consultadospor los salvadoreños, tanto en el país como en el exterior.

c) Participantes o responsables

Las entidades encargadas de llevar a cabo esteprograma serán:

• Dirección General de Protección al Consumidor- Ministerio de Economía: esta Dirección estaríaencargada de obtener, resumir, ordenar y divulgarla información sobre comisiones.

• Consulados de El Salvador en Estados Unidos-Ministerio de Relaciones Exteriores: colaboraríanen la obtención y divulgación de la información.


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d) Ciudades a cubrir

Considerando que la distribución de salvadoreñosque residen en el exterior se concentra en Estados Unidos,se considera que el proyecto deberá iniciarse con ciudadesde dicho país. Según el Censo de los Estados Unidos9 lapoblación salvadoreña en este país se estima enaproximadamente 655,165, distribuidos principalmenteen las siguientes diez ciudades:

tener una gama más amplia de comisiones propiciandoasí una mayor competencia; sin embargo, esto quedarásujeto a la disponibilidad que brinde cada institución paraproporcionar la información. A continuación se detallanalgunas de las instituciones o entidades a las que se lesdeberá solicitar información:

• Bancos salvadoreños con agencias de captaciónen Estados Unidos (deberá detallarse el nombrede la agencia que este ubicada en determinadaciudad):

o Banco Agrícolao Banco Cuscatláno Banco Salvadoreñoo Banco de Comercio

• Agentes o empresas de transferencia de dinero:o Western Uniono Money Gramo Ría Envíao Dolexo Giromexo VIGOo AFEXo COSTAMARo ORDERo EXPRESSo SIGUE.o Microfinance International Corporation

(Mi Pueblo)

• Courierso Gigante Expresso Urgente Express

Asimismo, es importante asegurar la inclusión en elprograma, de nuevas empresas que participan en elmercado y cuyos costos son bajos, tales comoFEDECACES.

Cabe mencionar que es importante para aquellaremesa que viene en forma de giros y money orders,indagar la comisión cobrada localmente por hacerlosefectivos, en lugares como las casas de cambio.

Cuadro No. 3Distribución de Salvadoreños en Ciudades de

Estados Unidos (primeras diez)Número de personas

Ciudad SalvadoreñosLos Angeles, CA 132,043Houston, TX 37,249New York, NY 24,630Washington D.C. 19,689Dallas, TX 13,797San Francisco, CA 10,655Boston, MA 6,285Orange County, CA 6,273San José, CA 3,894Chicago, IL 3,780

Fuente: Censo de los Estados Unidos, 2000

9 U.S. Census Bureau, Census 2000

En vista de lo anterior, se sugiere que para iniciar elprograma se cubran las primeras seis ciudades;considerando que son las que concentran mayor númerode salvadoreños; además, de contar con presencia consu-lar en todas ellas. Sin embargo, no se descarta que seanincluidas las restantes, principalmente aquellas que tienenconsulados salvadoreños, tales como Miami, Chicago, LasVegas y Boston.

e) Empresas

Los participantes en el mercado salvadoreño de envíode las remesas familiares son: las agencias de bancossalvadoreños en el exterior, agentes o empresas detransferencias de dinero, couriers y gestores deencomiendas.

Para efectos del programa, se sugiere tratar de cubrirla mayor cantidad de instituciones, ya que esto permitirá


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f ) Monto de envío

Dado que se hace necesario fijar un monto promediode envío para informar las comisiones, se sugiereconsiderar cuatro cantidades como parámetro de envíomensual: US$100, US$200, US$300, US$400 yUS$500,

Sin embargo, es importante mencionar que si losdatos de las comisiones son factibles de obtenerlos de lasempresas por rangos de dinero más detallado y no poruna cantidad fija, ésta información será de mucha utilidadal consumidor.

h) Obtención de información

La Dirección General de Protección al Consumidoren conjunto con los consulados salvadoreños tendrán querealizar los contactos (responsables, correos electrónicos,números de teléfono, etc.) con las diferentes empresaspropuestas a fin de que periódicamente sea remitida aestas dependencias la información concerniente a lascomisiones cobradas para el monto definido y períodode referencia. La información será divulgadamensualmente.

i) Medios de divulgación

La divulgación de la información podría realizarse através de los siguientes medios:

• Tableros informativos colocados en los consuladossalvadoreños en las ciudades de Estados Unidosy en las Alcaldías de las principales ciudadesreceptoras de remesas

• Teléfono de atención al consumidor de laDirección General de Protección alConsumidor

• Página web de la Dirección General de Protecciónal Consumidor

• Periódicos (tanto impresos como hojas web)

• Programas salvadoreños de televisión que se venpor cable en Estados Unidos.

• Carteles en supermercados, tiendas,restaurantes propiedad de salvadoreños enEstados Unidos.

• Cualquier otro medio que la Dirección Generalde Protección al Consumidor considereapropiado.

Se sugiere como esquema de cuadro a presentarse elsiguiente; no obstante, puede tener cambios dependiendode cómo se obtenga la información:

Cuadro No. 4Propuesta de presentación de información de costos de envío de remesas

Cuadro mensual: (Nombre de ciudad y estado de los Estados Unidos)

Datos correspondientes al mes de:

Empresas: Tiempo Costo Total por envíos de:de entrega US$100 US$200 US$300 US$400 US$500


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2. Programa de transferencias de remesasReserva Federal y Banco Central vía ACH

Enviar dinero a América Latina y el Caribe aún esmás caro porque los bancos están menos involucrados enestas transacciones que en otras regiones del mundo.Algunos servicios de transferencia de dinero llegan acobrar hasta un 30 por ciento de comisión sobre el montodel envío, impactando significativamente en el volumenque los inmigrantes estarían dispuestos a enviar aLatinoamérica. Estudios realizados por FOMIN enMéxico, Ecuador y Centroamérica muestran que, aunquela mayor parte del dinero de las remesas se utiliza confines de supervivencia (alimentos, vivienda, salud) unmargen discrecional, hasta un 20 por ciento, podríaquedar disponible para inversiones a largo plazo.

Algunos países latinoamericanos han realizadoconsultas entre su población inmigrante en los EstadosUnidos para conocer sus mayores problemas en ese país yentre las principales quejas manifestadas están las referidasa las comisiones que cobran las empresas por el serviciode transferencia. En El Salvador con ocasión de celebrarseel Primer Foro Presidencial con SALEX, se realizó unaencuesta entre los que participaron en dicho evento,quienes de igual manera manifestaron entre susrequerimientos una disminución en los costos de envío.

Organismos como FOMIN y CEPAL han elaboradopropuestas para abaratar los costos de envío con el fin deinyectar 3,000 millones de dólares adicionales. Reducirel costo de envío de remesas aumentaría el flujo de dinero.

En el año 2003, un Comité de Asesoramientoliderado por FOMIN, compuesto por 25 entidadesinvolucradas en el sector de remesas identificó problemasy oportunidades del sector, coincidiendo en tres áreas: 1)aunque los costos han bajado, todavía son demasiado al-tos, considerando la abundancia de cajeros automáticosy de la tecnología para transferencias electrónicas; 2) losdatos recopilados por los países sobre el flujo de remesasno son uniformes ni completos, dificultando la adopciónde políticas con una buena base de información y 3) muy

pocas instituciones ofrecen servicios adecuados a lasnecesidades de los inmigrantes que envían remesas.

El gobierno de los Estados Unidos también estápromoviendo una iniciativa para abaratar los costos delenvío de remesas, a la cual se han unido varios líderes delhemisferio para lo cual han adoptado el compromiso decrear las condiciones necesarias para reducir en un mínimode 50 por ciento para el año 2008.

Estados Unidos a través de la Reserva Federal estáimpulsando la utilización de un servicio internacionalFedACH, el cual permitiría introducir a aquellas perso-nas que no tienen cuentas bancarias al sistema financieroformal norteamericano, creando a su vez una competenciaen el mercado de servicios de remesas.

Al presente, se encuentran funcionando los serviciosInternacionales siguientes: FedACH ServicioInternacional de Canadá, cuyos costos de transacción sonde 0.025 centavos de dólar por transacción; FedACHServicio Internacional de México, que por no contar conun formato NACHA10 el costo de transacción es de 0.67centavos de dólar y FedACH servicio TransatlánticoInternacional, proporcionando el acceso a Austria,Alemania, Países Bajos, Suiza y el Reino Unido.

A continuación se presenta un planteamiento sobrecomo poder desarrollar en El Salvador, la iniciativa derealizar transferencias de remesas familiares utilizando lared ACH de la Reserva Federal de los Estados Unidos:FedACH Servicio Internacional El Salvador

a) Objetivo

Ofrecer un menor costo a las transferencias deremesas familiares, enviadas por los inmigrantessalvadoreños desde los Estados Unidos, así como tambiéndisminuir el tiempo de recepción de dichas remesas ennuestro país, ofreciéndole una opción más eficientey segura para la realización de operacionestransfronterizas.

10 Formato utilizado por National Automated Clearing House Asociation


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b) Descripción del Programa

La Reserva Federal ofrece su infraestructuratecnológica para la canalización de remesas que se envíandesde su país, las cuales son captadas por medio del sistemafinanciero. Este servicio envía de manera electrónica lasremesas a través del Banco de la Reserva Federal de losEstados Unidos y el Banco Central de Reserva de El Sal-vador. En El Salvador, el Banco Central de Reserva recibelas transferencias desde la Reserva Federal y lasinstrucciones para los bancos comerciales para que realicelos depósitos en las respectivas cuentas bancarias de laspersonas beneficiarias de estas transferencias.

El servicio internacional de FedACH realiza estasoperaciones transfronterizas de la misma manera querealiza las operaciones domésticas, incorporando en elmismo tipo de archivo utilizado al interior del mercadoestadounidense con la salvedad de que a nivelinternacional deban trasmitirse las operaciones por lotes.

Este servicio de operaciones transfronterizas ofreceun acceso fácil y directo, representando dichas operacionesmás del 50 por ciento del Producto Interno Bruto de losEstados Unidos.

La FedACH establece una hora límite para larecepción de las operaciones transfronterizas que es a las2:15 a.m., los cuales son transmitidos a un operador re-ceptor a las 6 a.m. para su realización y distribución.

La Reserva Federal transmite las operacionestransfronterizas utilizando códigos del formato NACHA.El método es íntegro y sencillo, proporcionando seguridada las transacciones transfronterizas, apoyados por un soft-ware que es utilizado de manera estándar en los EstadosUnidos.

Las transacciones en Estados Unidos soncontabilizadas en dólares americanos y transmitidas enla misma moneda.

c) Operatividad del programa

Los inmigrantes salvadoreños deberán acercarse a losbancos a solicitar el servicio de envío electrónico de dineroa través de la FedACH Internacional para transferirlo auna cuenta en El Salvador.

En El Salvador, el Banco Central de Reserva recibirálas transferencias en dólares provenientes de la Reserva Fede-ral, las cuales serán transferidas a la cuenta que se hayaespecificado. El envío podría ser concretizado un día despuésde que el banco en los Estados Unidos realice la operación.

Cada banco en los Estados Unidos establecerá el cargoo comisión que aplicará a sus clientes por este servicio,debiendo el interesado tratar de averiguar la mejor opciónantes de abrir una cuenta. Este cargo deberá ser menor alos que se han estado cobrando por otras formas de envíoy la persona que posee la cuenta en nuestro país recibiráel valor íntegro de la remesa enviada.

La única información que deberá proporcionar lossalvadoreños en Estados Unidos será a nombre de quiénestá la cuenta bancaria en El Salvador y el nombre delbanco que opera dicha cuenta en El Salvador.

d) Beneficios del programa

• Se podrá mandar remesas a cualquier cuentabancaria en El Salvador. Al utilizar el servicio dela Reserva Federal, los SALEX deberán poseer unacuenta bancaria en los Estados Unidos y losbeneficiarios en El Salvador deberán tenerla ennuestro país.

• Los SALEX pagarán una comisión menor que siutilizaran otro medio para enviar sus remesas. Elcargo al utilizar esta vía deberá ser menor que siutilizaran agencias de transferencias electrónicas,courier y encomenderos.

• Los SALEX tendrán la seguridad de que la remesaestará acreditada en la cuenta bancaria indicada enEl Salvador un día después de haber realizado laoperación en los Estados Unidos.

e) Divulgación del programa

Los beneficios y costos de este programa podrían serdivulgados de la siguiente manera:

• Repartir en consulados de los Estados Unidos,panfletos con información del programa comobeneficios, costos y operatividad del programa.

• Tableros informativos tanto en bancosnorteamericanos como salvadoreños


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• Incluir costo de este servicio en las publicacionesque se realizarán en periódicos de circulaciónnacional como parte del Programa deInformación de Costos de Envío de Remesas.

3. Establecimiento de un marco legal a lasempresas que se dedican a la transferenciade remesas familiares

a) Objetivo

Proponer la elaboración de un diagnóstico sobre lasempresas que se dedican a la operación de transferenciasde remesas, con el propósito de establecer lineamientosgenerales o un marco legal que regule estas operaciones,a fin de proteger de los riesgos que conlleva la transferenciade remesas, tanto para el salvadoreño en el exterior queenvía remesas como al beneficiario de éstas.

b) Descripción del Programa

Durante la discusión y elaboración de las propuestasplanteadas en este proyecto, se consideró convenienteelaborar un planteamiento que beneficie a nuestroscompatriotas en el extranjero, con el fin de contribuir aminimizar los riesgos que conlleva este tipo de operación.

Dicho planteamiento está enfocado en la necesidad deque existan ciertas condiciones que protejan las remesasenviadas por los SALEX. A la fecha, existen en el mercadodiferentes tipos de empresas dedicadas a esta actividad, desdeagencias de captación de bancos locales ubicadas en losEstados Unidos, cooperativas que firman convenios conalguna microfinanciera en los Estados Unidos, empresasde transferencia de dinero y encomenderos, ente otros.

Algunas de las instituciones mencionadas estánsujetas a supervisión de la Superintendencia del SistemaFinanciero, mientras que otras no están reguladas por estainstitución, para estas últimas se considera convenienteelaborar un marco legal, con el objetivo de:

1. Conocer el universo de empresas dedicadas aesta actividad.

2. Estimar los montos que manejan en remesas,con el fin de evaluar la necesidad de estableceralgún requerimiento de capital mínimo querespalde estas operaciones.

3. Determinar si deben estar sometidas a la LeyContra el Lavado de Dinero y de Activos.

4. Conocer el tiempo de transferencia yestablecer un tiempo máximo para la entregadel dinero enviado.

5. Analizar si estas empresas realizan captaciónde depósitos lo cual de acuerdo a la Ley deBancos sería ilegal y conllevaría riesgos paralas personas receptoras de remesas.

Revisando la experiencia internacional en aspectosde regulación en el área de transferencia de remesas, enMéxico (Jeannette Leyva Reus, 2003) donde se detectóun cobro excesivo en las comisiones por transferencia dedinero, se propuso un anteproyecto de Ley el cual obligaríaa la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, al Bancode México y a la Comisión Bancaria y de Valores a cumplirdiversas disposiciones que regularían las transferencias deremesas. Esta iniciativa propone que estas operacionessean reguladas con medidas justas y equitativas, a fin deque los migrantes no vean reducidos sus ingresos por altascomisiones.

De igual manera en el mismo país (Cano y Nájar , s/f ) una práctica empleada Wall Mart y Gigante con envíosrealizados por medio de Money Gram, es que la primeraotorga vales por 20 pesos para gastar en la tienda, mientrasque la segunda concede descuento de 5% al usar loservicios de Money Gram. Asimismo, el Grupo Electraha sido acusado en pueblos de Veracruz de condicionarel pago a la compra de artículos en sus tiendas.

Lo anterior, sirve como parámetro para inferir quese podría estar generando malas prácticas y/o abusos conlas personas que reciben remesas, lo cual hace necesarioregular esta actividad.

D. OTROS PROGRAMAS

1. Programa para el Retorno de SalvadoreñosResidentes en el Exterior

a) Objetivo

Brindar a los salvadoreños que retornan al paísfacilidades y orientación para desarrollar sus proyectosy/o para encontrar en El Salvador condiciones adecuadaspara disfrutar su retiro laboral.


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b) Descripción

El programa está diseñado pensando en personas queretornan al país en edad laboral con disposición a trabajary en personas que vuelven pensionadas.

Retorno sin jubilación

Este programa consistirá en brindar facilidades a lossalvadoreños en el exterior que retornan al país y quetienen deseos de iniciar su propia empresa. Para ello, losSALEX que regresan al país y que estén interesados en elpropósito señalado podrán: inscribirse en las oficinas delaeropuerto mediante un formulario en que se le pedirándatos básicos o posterior a su llegada mediante llamadatelefónica a teléfonos señalados en el aeropuerto y oficinasde migración terrestres (en carteles y tarjetitas que puedatomar y llevarlas a casa) para ser contactadoposteriormente por asesores de negocios de SALEX delMinisterio que se considere pertinente realice esta función.En su defecto esta actividad podría llevarse a cabo por laorganización encargada de los proyectos productivos.

La información sobre los contactos en el Ministeriode Relaciones Exteriores también estará disponible en lasAlcaldías Municipales y otras instituciones al servicio dela población.

Al estar inscritos, los asesores de negocios contactarána la persona interesada. Estos asesores estarán encargadosde conocer el proyecto del SALEX, orientarlo y facilitarletrámites para financiamiento, inscripción de empresas ytrámites de importación, entre otros. Dichos asesoresanalizarán si el proyecto es susceptible de tener beneficiosde programas de organismos internacionales o de oficinasdel Gobierno nacional y servirá de enlace para que lasuniversidades apoyen al SALEX en la formulación de suproyecto para fines de ser sometido a la ayudainternacional o al financiamiento de fondos especiales.Además también servirán de enlace con otras oficinas deGobierno involucradas en el tipo de proyecto que tieneel SALEX, que puedan apoyarle técnicamente, y loorientarán para tener acceso a crédito del Fondo deProyectos Productivos creado en esta propuesta (vercapítulo III.B.1) u otros.

Para este mismo propósito el Ministerio de RelacionesExteriores, a través de la red consular, pondrá a disposición

de los salvadoreños en el exterior información sobrenegocios y oportunidades en el país. De tal manera quecualquier salvadoreño interesado en retornar al país puedacon anterioridad a su salida conocer los proyectosexistentes y adaptarlo a sus aspiraciones.

Dentro de este programa será importante la estrechacolaboración de las oficinas de gobierno, priorizar laatención a los salvadoreños en el exterior y el compromisode las universidades en cumplir con los tiemposdeterminados para la formulación de proyectos. Tambiéndeberá contarse con fondos públicos destinados para elfuncionamiento de los asesores de negocios.

Las oficinas de gobierno tendrán instrucciones deprestar atención inmediata a los SALEX.

La condición de SALEX tendrá que ser comprobadacon documentación legal.

También podrán aplicar a este beneficio SALEXjubilados que deseen poner en marcha algún proyectoproductivo, se exceptuarán de los mismos las personasque retornen por haber delinquido en otro país.

Retorno de personas que se retiran de la vidalaboral (con jubilación)

Con el objeto de promover el retorno al país de laspersonas que terminan su vida laboral después de trabajarun período en un país extranjero se llevarán a cabo lassiguientes acciones:

1. Se dará franquicia a los salvadoreños en el ex-terior que regresen jubilados para una estadíadefinitiva en el país, para la introducción debienes y efectos personales que haya tenidopara su uso personal en el país en el cual hayaestado residiendo, inclusive animalesdomésticos que haya decidido trasladar.

2. Franquicia para la introducción de un vehículoque haya tenido para su uso personal en elotro país.

3. El Ministerio de Relaciones Exterioresgestionará convenio con la aerolínea nacionalpara traslado de carga de menaje de casa dejubilados que retornen al país, a tasapreferencial.


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4. El Ministerio de Relaciones Exterioresgestionará convenio con los Estados Unidosy/o países que éste determine para otorgarasistencia médica a los pensionados queretornen al país, y recibir una compensaciónpara tal fin por parte del otro país11. En sudefecto, se permitirá a los jubilados queretornan cotizar a la Seguridad Social del paíscon el objeto de tener derecho a servicios desalud y asegurar así la atención médicanecesaria en caso de enfermedad.

5. La ONG encargada de los proyectosproductivos también podrá dar atención deasesoría de negocios a aquellos jubilados quequieran emprender un negocio en el país.

6. El Ministerio de Relaciones Exteriores elaboraráuna Normativa para el funcionamiento de esteprograma.

También dentro de las iniciativas que podría llevar acabo el sector privado se encuentra la creación de casasde retiro, en las cuales los jubilados puedan residir, sobretodo en los casos en que necesiten asistencia de terceros.

Retorno de otro tipo de personas

En los casos de personas que no retornan con unproyecto específico para emprender un negocio, nitampoco regresan con pensión, se creará una bolsa detrabajo en la que ellos inscriban su currículum. Previoanálisis de la experiencia de estas personas, una trabajadorasocial del Ministerio de Trabajo, debe promover a dichaspersonas entre las empresas privadas para las cuales apliquesu experiencia.

En este programa no se incluyen iniciativas para lapoblación que es deportada por delitos cometidos en el ex-terior, pero es deseable dar apoyo a iniciativas en pro de larehabilitación y reinserción laboral de estas personas, sobretodo de aquellas que hayan cometido delitos menores.

2. Propuesta de Seguros privados paraSalvadoreños Residentes en el Exterior

Del análisis de las encuestas realizadas en el ForoPresidencial se determinó que una parte importante de

las remesas captadas son dedicadas a medicamentos(19.9%) y educación (12%). Debido a ello se estima queexiste un campo importante para el desarrollo de sistemasprivados de seguros que puede tener un impacto positivoen el ahorro nacional y en la calidad de vida de las perso-nas receptoras de remesas.

Se propone a las empresas privadas aseguradoras lossiguientes tipos de seguros:

1. De vida con ahorro2. Médico-Hospitalario3. Educación4. Empleo5. Repatriación de cuerpos y gastos fúnebres.

El Seguro de Vida con Ahorro, tendrá comoobjetivo proteger a la familia del emisor de la remesa con-tra una posible crisis financiera en caso de muerte de dichapersona. Esta alternativa también deberá ofrecer unaopción de inversión similar a la que ofrece una cuenta deahorros que gana intereses en el tiempo.

Cuando el asegurado fallezca, la aseguradoracompensará al grupo familiar que éste haya designadocomo beneficiarios y los cuales deberán ser personasresidentes de El Salvador y que dependaneconómicamente del contratante del seguro.

El capital de inversión del seguro con ahorro seráindependiente de la cobertura por concepto de muerte,por lo tanto, al cancelar una póliza el asegurado podrárecibir el capital acumulado hasta ese momento luego dedescontar algunos costos administrativos incurridos porla compañía de seguros. Estas pólizas deberán ser muyflexibles de manera que sea posible efectuar otrastransacciones sobre éste tipo de pólizas tales como retirosparciales del capital acumulado, solicitar préstamos a lacompañía de seguros usando el capital acumulado comorespaldo de la deuda, o utilizar el capital acumulado parapagar primas futuras de la póliza. Estas operaciones hacenque las pólizas tengan mucha flexibilidad.

El Seguro Médico-Hospitalario, proveerá a la familiadel emisor de la remesa de un acceso al sistema de saludprivado, de manera de mejorar la salud de dichas personas.

11 No se encontró evidencia de un acuerdo de esta naturaleza. Sin embargo, existe una gran cantidad de convenios bilaterales recíprocosde seguridad social, que son mucho más amplios que lo propuesto en esta iniciativa. Se encuentran gran cantidad de ellos en paíseseuropeos, Estados Unidos, Chile, entre otros.


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Por su parte, el Seguro de Estudio será unaalternativa que se ofrecerá al emisor de la remesa deasegurar el estudio universitario para sus hijos.

Se considera que una alternativa novedosa será ofrecera los emisores de remesas un Seguro de Desempleo. Estecubriría a la familia ante la pérdida de empleo por partedel salvadoreño en el exterior, asegurando por un períodode cinco12 meses el otorgamiento del monto que la fa-milia habitualmente recibe del exterior.

Por último se recomienda ofrecer un Seguro paraServicio de Traslado de Cuerpos y Gastos Funerarios13.Este seguro amparará gastos que generen el deceso delmigrante, desde su atención en Estados Unidos hasta suentierro en El Salvador. Este seguro deberá también incluirla posibilidad de ahorro, en el caso de no hacer uso deéstos servicios durante el período que comprenda la pólizacomo es el caso del seguro de vida y ahorro.

3. Apoyo a Otras Iniciativas relacionadas

Una forma de encausar las remesas familiares demanera productiva, sería proporcionar facilidades paraque una parte de éstas fueran canalizadas hacia laadquisición de vivienda, lo cual contribuiría a mejorar elnivel de vida de los beneficiarios de remesas.

El proyecto había considerado proponer una figuraque contribuyera a lo planteado anteriormente, quepermitiera que las personas beneficiarias de remesaspudieran ser consideradas sujetos de crédito dentro delsistema bancario. Se estudió que en otros países, figurascomo los fideicomisos de garantía, han permitido cubrirnecesidades vivienda.

En un fideicomiso de garantía, la propiedad del bienadquirido a través de préstamos se trasladatemporalmente, por el plazo que dure el préstamo a estefideicomiso, lo cual permite de una forma expeditarecuperar la garantía a aquella institución acreedora, encaso de darse incumplimiento en el pago del crédito.

Dentro de la investigación se conoció que el BancoMultisectorial de Inversiones, está elaborando unapropuesta bastante completa y compleja en este sentido,la cual se espera sea incorporada al Programa de

Oportunidades, que el Gobierno está impulsando paracombatir la pobreza.

El funcionamiento del fideicomiso está siendoestudiado, de tal manera que su planteamiento fuera elsiguiente:

Los recursos del fideicomiso serían canalizados através de bancos comerciales, ya que su calidad de bancode segundo piso, impide que el BMI lo realice de maneradirecta. Los bancos serán tanto locales como aquellosextranjeros con los que se tuviera alguna alianza.

El BMI establecería un procedimiento uniforme, conel propósito de que exista equidad en el otorgamiento delos créditos, así se establecerán contratos y requisitosestándar.

De manera simultánea se crearían dentro de la mismafigura, dos fideicomisos, un fideicomiso inmobiliario yun fideicomiso de garantía.

El fideicomiso inmobiliario será alimentado por uncapital semilla, el cual se espera tenga participación privaday estatal. Este fideicomiso tendrá como objetivo adquirirla cartera de los créditos concedidos por los bancos,eliminándose así el riesgo de crédito para estasinstituciones. Los bancos actuarán solamente comoadministradores de la cartera del fideicomisoinmobiliario. A su vez se proyecta desarrollar la figura detitularización, con esta cartera como garantía.

El Fideicomiso de garantía, se encargará de manejarlos bienes comprados a la desarrolladora inmobiliaria,debiéndolos registrar en el Centro Nacional de Registro,institución a la cual se solicitará establezca una atenciónespecial para los bienes que se registren bajo este esquema.Así también, el Fideicomiso de Garantía se encargará deelaborar contratos de comodato y promesa de venta parael beneficiario o demandante de la vivienda.

En vista de lo anterior, se considera de muchaimportancia el apoyo que pueda proporcionar el Gobiernopara la divulgación y promoción de este tipo deiniciativas, a fin de que la población objetivo, para el casolos SALEX, puedan estar bien informados y utilicen estoscanales accesibles para la adquisición de viviendas en ElSalvador.

12 Promedio de tiempo de búsqueda de empleo de los latinos en Estados Unidos.13 Existe una iniciativa similar para el caso de los migrantes mexicanos en California. Noticiero ESMAS, 13 de enero de 2005


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ONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

Orientar las remesas hacia un uso más productivono es tarea fácil ya que éstas surgen primeramente con lafinalidad de satisfacer las necesidades básicas de lapoblación receptora, por lo que generadores y receptoresde remesas tienden a darles un uso racional a dichosrecursos. Sin embargo, esto no se constituye en unalimitante ya que los beneficios generados por las remesaspueden maximizarse y potenciar así un mayor desarrollotanto individual como comunitario.

La experiencia internacional ha mostrado que lasremesas han tenido impactos heterogéneos en cuanto alas iniciativas orientadas al uso productivo, destacándoseprincipalmente aquellas que se han tratado vía remesascolectivas destinadas al desarrollo comunitario en laslocalidades, tales como proyectos de infraestructura vial,de salud, educación, agua, vivienda entre otros.

La participación activa del Gobierno es clave tanto ensu apoyo financiero como logístico (capacitaciones, gestionesnacionales e internacionales, etc.),a fin de dar una visiónde complementariedad o acompañamiento a los esfuerzosen los que se espera involucrar a los SALEX, lo que generaráconfianza e incentivos para participar en las iniciativas. Enla presente propuesta el Ministerio de Relaciones Exteriores,desempeña un papel importante ya que se convierte en elvínculo directo entre los SALEX y el país.

La organización de la población tanto de SALEXcomo de sus contrapartes locales es un factor primordialpara la prosperidad de los proyectos, ya que se consideraque una mejor organización podría contribuir a obtenermejores resultados en los proyectos realizados.

Se considera que una forma de incidir en la reducciónde costos de envío de las remesas es promover una mayor

competencia en el mercado. Para ello se propone unprograma de divulgación y transparencia de lainformación concerniente a las diferentes opciones decostos de envío de una manera periódica, veraz yoportuna.

La ampliación de alternativas de envío a través deluso de nuevas herramientas, tales como la ACH de laReserva Federal y la red de microfinancieras, permitendisminuir los costos de envío de las remesas, además deser medios seguros y rápidos.

Con esta propuesta no se pretende ser exhaustivo enlos aspectos que se detallan ya que cada una tendrá suspropias características al momento de desarrollarse, paralo cual requerirá realizar estudios y planeamientosespecíficos por las entidades encargadas de llevarlas a cabo.

El desarrollo de sistemas privados de seguros dirigidoa la población emisora y receptora de remesas es un áreapoco explorada, no obstante ésta puede tener un impactopositivo en el ahorro nacional y en la calidad de vida delas personas receptoras de remesas.

Es prioritario apoyar el desarrollo institucional delas comunidades emisoras y receptoras que les permitaemprender actividades de mayor alcance y complejidad.Para el caso específico de las asociaciones de SALEX revisteespecial importancia el que puedan obtener su estatutojurídico como organizaciones no lucrativas, lo que lespermitiría ampliar su capacidad de recolección de fondos.

Se considera necesario impulsar el desarrollo deorganizaciones locales que funjan como contrapartesactivas de las agrupaciones de migrantes. Se debe dar es-pecial importancia a su capacidad de generar

CIV


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participativamente ideas de proyectos e instrumentarloseficientemente desde el punto de vista económico, técnicoy financiero.

Se recomienda adoptar una estrategia gradual,descentralizada y participativa en la ejecución de laspropuestas, para lo que se recomienda la realización deproyectos piloto que puedan reproducirse posteriormenteen escala más amplia.

Es importante que el Gobierno brinde a lossalvadoreños que retornan al país las facilidades yorientación necesarios para desarrollar proyectos y/o paraencontrar en El Salvador condiciones adecuadas paradisfrutar su retiro laboral.

Se aconseja profundizar el estudio en torno aldesarrollo de las microfinancieras y como éstas pueden

expandirse en el contexto salvadoreño, ya que estasempresas además de participar en los mercados conmenores costos tienen una cobertura geográfica diferentea la del resto de participantes del mercado, lo que permiteincrementar el número de receptores de remesas que hacenuso de servicios financieros.

Se recomienda el apoyo y promoción hacia iniciativasorientadas a fomentar la adquisición de vivienda por partede los SALEX, tales como la llevada a cabo por el BancoMultisectorial de Inversiones, el cual está elaborando unapropuesta para desarrollar un fideicomiso de garantíasque brinde al SALEX financiamiento bancario para laadquisición de vivienda en El Salvador; en este sentido,es importante la unión de esfuerzos de las institucionesque puedan contribuir a fortalecer dicha propuesta.


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ANEXOS

No.1 Asociaciones de Salvadoreños en el Exterior asistentes al primer Foro Presidencial*

Del total de encuestas respondidas se obtuvo que el 76% de los asistentes encuestados son miembros de asociaciones deSALEX los cuales pertenecen a un total de 56 asociaciones con 15,833 miembros en total

1. Asociación de Señoras Salvadoreñas e Italianas (ASSI)2. Regina Salvadorean Association Inc

3. Asociación Peruano Salvadoreña4. Asociación Salvadoreña de Toronto5. Asociación de Señoras Salvadoreñas (ASESAL)

6. ASADI7. Asociación de Salvadoreños Residentes en Nicaragua8. Asociación de Salvadoreños en Venezuela (ASALVEN)

9. Asociación de Señoras Salvadoreñas10. Asociación de Señoras Salvadoreñas residentes en Costa

Rica

11. Lihsa Westbury soccer 200012. Adentro Cojutepeque13. Salvadorean-American Chamber of Commerce

14. Sector Ocho ARENA15. Directiva de ARENA Valle de San Fernando Valley CA16. Directiva Valle de San Fernado Octavo Sector California

de NA17. Comité de Salvadoreños de Dallas Fort Worth18. Asociación de Salvadoreños de Los Angeles (ASOSAL)

19. Comité de Festejos salvadoreño (COFESAL)20. Comunidad Chalchapuaneca residentes en Los Angeles

(CHARLA)

21. Acción Femenina Salvadoreña en LA22. COPAES23. Sister Mountain Proyect

24. Amigos de El Salvador25. Cámara de Comercio CA de NY-Departamento de

Educación

26. Centro Evangelista Vida Real27 . Cámara de Comercio Salvadoreña de Nueva Inglaterra28. La Voz Hispana

29. Fundación Salvadoreña de Florida

30. Fundación Unidos por Intipucá31. Espacio Cultural Salvadoreño

32. Asociación San Isidro Cabañas en California (ASINCA)33. Comité Pro-mejoramiento Cantón Piedras Blancas

Pasaquina La Unión

34. Casa de Representantes del Estado de Maryland35. Camara de Comercio USA36. Comunidad Salvadoreña en Milán

37. Araujo Travel Sandr Bantz y Westbury socere38. Comité el Tejar39. Comité pro-mejoramiento amigos de Chiquirín

40. Comunidades Unidas Salvadoreñas41. Empresarios Unidos42. Salvadoreños demócratas

43. Comité Cívico Salvadoreño44. Organización Iniciativa Médica y Humanitaria de

Oakdale y Sociedad Hispanoamericana de Modesto

45. Los Médicos voladores46. Asociación de Salvadoreños residentes en Ecuador (ARSE)47. Comité Católico Salvador del Mundo

48. Consejo Nacional latino de la Prov. Alcohol y Tabaco49. Consejo de Desarrollo hispano50. North Park Presbythian Church

51. Comunidad de Salvadoreños en Belice52. Cámara de Comercio Salvadoreña Americana. Area

Metropolitana de Washington D.C.

53. Viroleños Unidos en LA inc54. El Samaritano55. Asociación de salvadoreños residentes (ASARES)

56. Hermanos por siempre en Honduras

* Indica la presencia de al menos un representante de ellas.


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No. 2 Cuestionario para Salvadoreños en el Exterior participantes del primer Foro Presidencial.

OBJETIVO: Conocer con mayor detalle el fenómeno asociado a las remesas y el grado de organización existente en las comunidadesde salvadoreños en el exterior. Lo anterior, tendrá la finalidad de servir como insumo para la elaboración de una propuesta deacciones y medidas tendientes a generar mayores beneficios para los receptores y emisores de remesas, como para la economíasalvadoreña en general.

1. País y ciudad de residencia: _______________________________________________________________________

2. Tiempo de vivir en el exterior _____________________________________________________________________3. Departamento de origen de El Salvador _____________________________________________________________4. Sexo: F_______ M_______

5. Edad (marque con una X): 20 a 25 ______ 26 a 35______ 36 a 45 ______ más de 50 ___6. Ocupación: __________________________________________________________________________________7. ¿Envía remesas al país? Sí____________ No___________

8. ¿ Si respondió Sí, cuánto envía en promedio y con que frecuencia?

CANTIDAD (En dólares) FRECUENCIA

1 hasta 100 Semanal

101 a 200 Quincenal

201 a 300 Mensual

más de 300 Anual

Ocasionalmente

9. ¿ A quién envía la remesa (marque con una X)?

Madre ______ Hijos ___________ Hermanos ____________________Padre ______ Abuelos _________ Otros (favor detalle)_____________

10. ¿Dónde reside la persona a quien envía la remesa? ___________

11. ¿La familia a quien usted envía la remesa tiene otros ingresos además de la remesa familiar? ¿De dónde provienen?

12. ¿Qué medio utiliza habitualmente para el envío de la remesa (marque con X) y cuál es el costo promedio por los envíos queusted realiza?

Bancos en su localidadAgencias de bancos salvadoreñosWestern UnionMoney GramRía EnvíaDOLEXGIROMEXVía AméricaAFEXCosta MarOrder ExpressSIGUEVIGOCouriers (Gigante Express, Urgente, etc)Encomenderos (personas naturales dedicadas allevar y traer encomiendas)Otros (favor detallar)

MEDIO COSTO PROMEDIO EN DÓLARES POR ENVÍO

Hasta 100 101 a 200 201 a 300 Más de 300


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13. ¿Por qué prefiere utilizar ese medio?________________________________________________________________

14. ¿Cuántas veces en el último año trajo usted mismo la remesa o utilizó algún amigo o pariente que viajó alpaís?________________________________________________________________________________________

15. ¿Qué servicios le gustaría que le ofreciera el sistema financiero salvadoreño? __________________________________

16. ¿Conoce usted aproximadamente que porcentaje del dinero que envía es destinado a los siguientes rubros?

Categoría Alimentos Vestuario Muebles y Pago de Diversión Educación Medicinas Ahorro Otros (detallar)electrodomésticos casa

Porcentaje

17. ¿Le gustaría que su pariente destinara parte de la remesa a alguna actividad que le genere ingresos adicionales?Sí _____ No______¿Qué tipo de actividad?__________________________________________________________________¿Qué necesitaría para lograr ese propósito? ___________________________________________________¿Estaría dispuesto a dar una cantidad adicional de dinero para iniciar alguna de las actividades anteriores?Sí ________ No________

18. ¿Es usted representante de alguna organización de salvadoreños en el exterior?Sí ________ No________

En caso de haber respondido que Sí, favor continuar el cuestionario, si fue No, le agradecemos mucho su colaboración.

19. ¿Cuál es el nombre de la Organización?______________________________________________________20. ¿Cuál es el objetivo de su organización?______________________________________________________

21. ¿Cuántos son sus miembros y en qué país y ciudad está ubicada su organización?_____________________________________________________

22. ¿Su organización aglutina miembros que se identifican con alguna ciudad, pueblo, cantón u otra localidad de El Salvador?Sí ________ No________¿cuáles? ___________________________________________________

23. ¿Considera que los salvadoreños en el exterior se encuentran suficientemente organizados? Sí _____ No_____En caso que su respuesta sea No, ¿porqué?______________________________¿Cómo podría colaborar el Gobierno a este propósito?_____________________

24. ¿Su organización ha participado en proyectos de mejoramiento de localidades de nuestro país? Sí ________ No________

25. En caso de haber ejecutado algún proyecto conjunto con contraparte salvadoreña, cuál es esa contraparte (marque con una X)?

FISDL _____ Alcaldía _____ ONG´s _____Iglesias ______ Otros (favor detalle)___________________

26. ¿A cuánto ha ascendido la colaboración de la organización(marque con una X)?

Hasta US$ 5,000

Más de US$5,000 hasta 10,000

Más de US$ 10,000 hasta 20,000

Más de US$20,000


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27. ¿De qué manera su organización remite fondos hacia El Salvador (Marque con una X)?

Medio

Bancos en su localidad

Agencias de bancos salvadoreños

Empresas de transferencia de dinero (Money Gram, Western Union, etc)

Couriers (Gigante Express, Urgente)

Encomenderos

Otros (favor detallar)

28. ¿Qué limitaciones identifica para colaborar en proyectos de esa naturaleza?_________________________________________________________________________________________

29. ¿Cree que debería haber más organización de parte de las comunidades en nuestro país? Sí _____ No______¿Cómo sugiere que se puede lograr?___________________________________

30. ¿De acuerdo a los objetivos de su organización, ésta podría participar a futuro en proyectos conjuntos con contrapartessalvadoreñas? Sí ________ No________

31. Si su respuesta anterior fue Sí, ¿Quiénes o cuáles instituciones públicas y privadas piensa que deben ser esascontrapartes?____________________________________

32. ¿Qué condiciones son necesarias para que su organización participe en algún proyecto?_______________________________________________________

33. ¿En qué tipos de proyectos estarían interesados en participar? (Ej. Salud, educación, mejoramiento de vías,esparcimiento)____________________________________

34. ¿Cómo piensa que se podría orientar el uso de las remesas que se reciben en El Salvador a fines que generen mayoresingresos?_____________________________

35. ¿Podría su organización tener alguna parte activa en este propósito? ¿Cómo?___________________________________________________________________

36. ¿Qué iniciativas en pro de los receptores y/o de los remitentes de remesas piensa que debería desarrollar el Gobierno?___________________________________________________________________

37. Utiliza usted el Internet en sus comunicaciones? Si________ No ________

38. Tiene correo electrónico? Si _______ No _______

Nos podría proporcionar su correo? E-mail: _____________________________


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documento de trabajo - 2006-01 · en latinoamérica, países como méxico y guatemala recibieron en...

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