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Protección del consumidor de servicios financieros en l U ió Ela Unión Europea. Aspectos generales
(sobre un análisis trasfronterizo)(sobre un análisis trasfronterizo)
X Curso JM IntegraciónX Curso JM Integración Europea y Derecho Privado. Protección del consumidor de servicios financieros
Santiago de Compostela, marzo 2013. Elena F Pérez Carrillo
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PRELIMINARES: integración europea y consumo Etapas
1. 1957‐1970 Derecho supranacional
2 1970‐1986
Tratados “fundacionales” Tardío reconocimiento del
“consumidor” Principios generales de la2. 1970‐1986 Principios generales de la
integración Actual competencia compartida
h C i i d3. 1987 ‐2000 Derecho Comunitario de mercado interior obligatorio y soft law (mercancías y servicios)
4. 2001‐ 2009
(mercancías y servicios) complemento de normas
estatales,
Si t I tit i l
5. 2010‐ …..
Sistema Institucional, y colaboración con los Estados
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Primera Etapa: 1957 1970Primera Etapa: 1957‐1970
• A nivel supranacional:– No se percibe una política comunitaria de consumidores
• A nivel supranacional:– No se percibe una política comunitaria de consumidores– No se percibe una política comunitaria de consumidores
• El “consumidor” sería, en todo caso el “beneficiario” final del mercado
– Inicial puesta en común de factores de producción ytardía “ciudadanización”
– No se percibe una política comunitaria de consumidores• El “consumidor” sería, en todo caso el “beneficiario” final del mercado
– Inicial puesta en común de factores de producción ytardía “ciudadanización”tardía ciudadanización
• A nivel estatal (los 6 países fundadores)
tardía ciudadanización
• A nivel estatal (los 6 países fundadores)A nivel estatal (los 6 países fundadores)– Si, hay desarrollo normativo tuitivoA nivel estatal (los 6 países fundadores)– Si, hay desarrollo normativo tuitivo
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Segunda etapa 1971‐1986
• 1972 Jefes de Estado y de Gobierno Cumbre de París • 1972 Jefes de Estado y de Gobierno Cumbre de París
• 1975 Primer programa de acción relativo a la protección de los consumidores
• 1975 Primer programa de acción relativo a la protección de los consumidores
• el derecho a la protección de la salud y la seguridad;
• el derecho a la protección de los intereses económicos;
• el derecho a la indemnización de los daños;
• el derecho a la protección de la salud y la seguridad;
• el derecho a la protección de los intereses económicos;
• el derecho a la indemnización de los daños;• el derecho a la indemnización de los daños;
• el derecho a la información y a la educación;
• el derecho a la representación.
• el derecho a la indemnización de los daños;
• el derecho a la información y a la educación;
• el derecho a la representación.
• AUE 1986: Competencia para legislar “Alto nivel de • AUE 1986: Competencia para legislar “Alto nivel de protección de los consumidores” Carácter transversal de la política de los consumidores, protección de los consumidores” Carácter transversal de la política de los consumidores,
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Tercera etapa: 1987/2000LEGISLACIÓN.‐ Armonización “mínima”, parcial Directivas crédito al consumo y sectoriales (banca seguros, “pasaporte único”)pasaporte único )
Directiva 93/13/CEE , cláusulas abusivas
Directi a 97/7/CE contratos a distancia Directiva 97/7/CE , contratos a distancia
Directiva 1997/55/CE , publicidad comparativa
Directiva 98/27/CE , acciones de cesación Recomendación 98/257/CE, resolución extrajudicial litigios
Directivas 98/34/CE y 98/48/CE (codificación de anteriores)‐información en materia de las normas y reglamentaciones té itécnicas
Directiva 99/44/CE . Garantías de bienes de consumo
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Cuarta etapa: 2001‐ actualidad
LEGISLACIÓN Y TRABAJOS.‐ Evolución a “armonización de máximos”, parcial y “soft law”.
Directiva 1999/93/CE , firma electrónica Directiva 2000/31/CE, comercio electrónico Directiva 2002/65/CE, comercialización a distancia de productos financieros destinados al
consumidor
• Directiva 2005/29/CE prácticas comerciales deslealesDirectiva 2005/29/CE prácticas comerciales desleales Directiva 2006/114/CE publicidad engañosa y publ., comparativa (codificada)
/ Reglamento 861/2007 , sobre proceso de escasa cuantía Directiva 2008/48/CE, sobre crédito al consumo Directiva 2009/22/CE relativa a las acciones de cesación (Versión codificada)
Trabajos: Derecho contractual europeo: Comunicación 2001 .Grupos de trabajo. Marco Común de
Referencia Educación financiera; Comunicación 2001; DOLCETA; Grupo de expertos 2008 Hipotecas; Libro verde 2001; libro blanco 2007
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¿Quinta etapa futuro ?¿Quinta etapa futuro…? Próximas ampliaciones Próximas ampliaciones,
Tratado de Lisboa, Crisis mundial
Servicios financieros ( Liquidez e Intervenciones) Servicios financieros ( Liquidez e Intervenciones) Desempleo
• Necesidad de JUSTICIA para el consumidor – ciudadano
¿CONSUMO TRANSFRONTERIZO Y PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR DEPROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR DE
SERVICIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS?.....
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Estudio IFFpara
Comisióneuropea
07/03/2013 http://ec.europa.eu/consumers/rights/docs/iff_eu_final_report_part1.pdf 9
Principales preguntas planteadas por la Comisión Europea
• ¿Son suficientes las obligaciones de información de las Directivas?
F i l i d d “d i i i ?• ¿Funciona el periodo de “desistimiento?
• La normativa nacional, ¿obstaculiza el d i t i ?mercado interior?
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VisiónIFF
¿Qué son?, ¿paraque sirven al
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qciudadano?
Area de interés de la Comisión EuropeaArea de interés de la Comisión Europea
VisiónIFF
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Informes nacionales (estudio IFF)“findings” de los informes nacionales efectuados
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Problemas (asociaciones de consumidores)“findings” de las asociaciones de consumidores nacionales
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Problemas (asociaciones de consumidores)“fi di ” i i d id i l“findings” asociaciones de consumidores nacionales
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Problemas (varias fuentes)“fi di ” i i d id i l“findings” asociaciones de consumidores nacionales
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Areas de información/Directiva
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Areas de información/Directiva‐ 2
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Más • Supervisión, descripción producto, registro, pág 31
• Comercialización y desarrollo del contrato pág 33• Comercialización y desarrollo del contrato,pág 33
• Precio y costes, pág 35
• Riesgos, responsabilidades, factor tiempo (incumplimientos unilaterales, cambio de circunstancias), pág. 38
• Periodo de desistimiento, y pagos pág. 40, y p g p g
• Anulación/fin de contrato, derechos de las partes, litigios lenguas pág 43litigios, lenguas, pág 43
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Trabajos posteriores• Grupo EUSOCO (transnacional)
• Comparación con la Directiva 2011/83/UE de 25 de• Comparación con la Directiva 2011/83/UE, de 25 de octubre de 2011, sobre los derechos de los consumidoresconsumidores
• Comparación con el Marco Común de Referencia
• Comparación con la Propuesta de Directiva de Compra ‐ Venta
• Colaboración BEUC y organizacionesnacionales de consumidores (OCU)nacionales de consumidores (OCU)
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Conclusiones preliminares• Dispersión normativa
• Dependencia de la jurisprudencia
• Tendencia a la armonización de máximos sin unificar la “culturade protección del consumidor “de los Estados miembros
ó d l ó• Concentración de la protección en
– Información
– Momento precontractual y de conclusión del contrato
– Argot EUSOCO Modelo “compra – venta”, sin “post venta”
• Escasa atención a
• Responsabilidades
• Factor tiempo y cambio de circunstancias
• Equilibrio contractual
• Relevancia de los servicios financieros para los consumidores07/03/2013 22
Propuestas preliminaresLib ió ( j i t i t iól )• Libro en preparación ( juristas, economistas, sociólogos)
• Cambio de paradigma necesario. R i i t d l l d i i fi i l VIDA d l– Reconocimiento del valor de servicios financieros para la VIDA de las PERSONAS
– Factor tiempo• Tiempo es un factor contractual no sólo para el proveedor
• Incumplimientos y responsabilidades del proveedor
• Derechos básicos del consumidor
– Armonización, ¿máximo o mínimo?• Una técnica no es un principio básico en ningún ordenamiento
• El mercado es un principio importante• El mercado es un principio importante
• La ciudadanía, la sostenibilidad, el desarrollo, los derechos fundamentales son principios principales
Argot EUSOCO: “modelo alquiler modelo relación laboral”– Argot EUSOCO: modelo alquiler, modelo relación laboral …, • Principios
• Protección administrativa inmediata
l ó d l d l d d• Resolución extra judicial y judicial con costes y tiempos reducidos
– Libro en preparación07/03/2013 23
Protección del consumidor de servicios financieros enProtección del consumidor de servicios financieros en la Unión Europea. Aspectos generales (trasfronterizos)
Muchas gracias
Santiago de Compostela, marzo 2013. Elena F Pérez Carrillo