curso básico de economía familiar

Curso baacutesico de economiacutea familiar

Indice 1 El presupuesto familiar 2 Ahorro y objetivos Fondo de emergencia 3 Las finanzas de la pareja El matrimonio y los hijos 4 Educacioacuten financiera de los hijos 5 Empleo y prestaciones por desempleo 6 Emprendimiento y autoempleo 7 Endeudamiento dinero prestado 8 La vivienda preacutestamo hipotecario 9 Planificando la jubilacioacuten 10 Productos bancarios operativos de ahorro y financiacioacuten 11 Seguros previsioacuten 12 Productos de inversioacuten ahorro e inversioacuten

Descargado de

Remaquetado por

trucosparaahorrardinero

iquestPARA QUEacute SIRVE UN PRESUPUESTO

iquestAdoacutende va mi dinero Al llevar todas sus cuentas al diacutea podraacute ver en queacute gasta su dinero y sabraacute asiacute queacute gasto podraacute priorizar reducir o eliminar

Controlar El presupuesto le haraacute llevar un seguimiento de todo lo que gasta y evitaraacute asiacute derrochar su dinero el solo hecho de ser consciente de cada gasto ayuda a ahorrar

Hacer previsiones Si sabe cuaacutel es la situacioacuten de su economiacutea familiar hoy tambieacuten podraacute hacer previsiones para el mantildeana puede ahorrar y hacer planes para afron-tar el futuro con tranquilidad y estabilidad

Tener su colchoacuten El presupuesto le permitiraacute saber de doacutende puede sacar dinero para tener un pequentildeo fondo de emergencia para gastos inesperados (una visita urgen-te al dentista una averiacutea del coche perder el empleo)

Consejos para el presupuesto La meta del presupuesto es que los ingresos cubran

todos los gastos de su hogar si al principio no es asiacute tiene que conseguir reducir los gastos y si es posible aumentar los ingresos

Incluya el ahorro como una parte maacutes de sus gastos fijos tanto para tener un colchoacuten como para objetivos concre-tos comprarse un coche viajar los estudios de sus hijos

Poacutengase un objetivo Destine un 10 de sus ingresos al ahorro mensual aunque cualquier cantidad vale 50 euro al mes de ahorro son 600 euro al antildeo 1800 euro en tres antildeos

Compromeacutetase consigo mismo a llevar al diacutea su presu-puesto el control de su economiacutea familiar le aportaraacute maacutes tranquilidad a usted y a su familia

Saque punta al laacutepiz iexclHaga su presupuestoYa sabe coacutemo hacer su propio presupuesto Asiacute que no pierda tiempo tome laacutepiz y papel y saacutequele partido a todo el dinero que entra en su hogar La tranquilidad de la familia merece la pena

Presupuesto 1-MIS INGRESOS

bull Sueldo 1 980 euro


TOTAL INGRESOS

1650 euro

2-MIS GASTOS

- Gastos obligatorios

bull Alquiler vivienda 745 euro

bull Factura luz

48 eurobull Moacutevil

32 euro

- Gastos necesarios

bull Compra mensual 500 euro

bull Transporte familia 90 euro

- Gastos ocasionales

bull Dentista hijo 45 euro

bull Ocio (cine) 21 euro

bull Otros 19 euro

TOTAL GASTOS

1640 euro

- Ahorro

Objetivo Coche 90 eurobull

bull Preacutestamo 50 euro

AHORRO FAMILIARiquestCoacutemo cuidar su dinero

EL PRESUPUESTO

FAMILIAR

wwwfinanzasparatodoses

CONSEJOS BAacuteSICOS DE ECONOMIacuteA FAMILIAR 1

PresupuestoMIS INGRESOS

TOTAL INGRESOS

MIS GASTOS


- Gastos necesarios


TOTAL GASTOS

- Ahorro

plan de educacioacutenfinanciera

NIP

O 6

01-1

0-03

9-3

Manos al bolsillo iexclHaga su presupuestoNo manejar nuestra economiacutea de la manera adecuada tiene consecuencias muy negativas para la felicidad familiar deudas interminables equilibrios imposibles cada final de mes impagados Como en una empresa la mejor proteccioacuten para la economiacutea de su hogar es conocer muy bien todos sus ingresos y gastos iquestCoacutemo hacerlo A traveacutes del presupuesto familiar una herramienta sencilla y eficaz que le permite controlar todos sus gastos y a la vez sacarle el maacuteximo partido a su dinero

t

i

l

t

t




TOTAL INGRESOS

1650 euro

2-MIS GASTOS



bull Factura luz

48 euro

bull Dentista hijo

45 euro

- Gastos necesarios




bull Moacutevil 32 euro


bull Otros 19 euro

TOTAL GASTOS

1640 euro

- Ahorro



El presupuesto es una herramienta muy sencilla de elaborar Tome laacutepiz papel y calculadora y empiece a pensar en coacutemo gestiona el dinero familiar

No debe olvidarSinceridad Cuando vaya a realizar su presupuesto sea lo maacutes sincero posible consigo mismo no oculte ninguacuten gasto

iexclTodos a ahorrar No haga el presupuesto solo implique a toda su familia y conozca con detalle todos sus gastos

Clasifique y ordene Lleve un orden de sus facturas y recibos No olvide anotar en un calendario las fechas de vencimiento de los pagos y revisar sus cuentas bancarias

Ahorro obligatorio Incluya el ahorro como un gasto fijo obligatorio veraacute crecer su colchoacuten en muy poco tiempo

TRUCOS PARA REDUCIR GASTOS

Elimine lo innecesario y reduzca lo necesario Recorte al maacuteximo los gastos superfluos y disminuya lo maacutes que pueda los desembolsos necesarios La factura de la luz o el gas se pueden reducir si tiene cuidado y corrige

los malos haacutebitos

Cuidado con las tarjetas Utilice dinero en efectivo para sus gastos diarios Las tarjetas de creacutedito pueden distorsionar su visioacuten de los gastos y ponerle en situacio-

nes difiacuteciles

Deudas peligrosas Quiacutetese cuanto antes esas deudas por las que paga intereses muy altos Los preacutesta-mos personales al consumo son muy caros y se pueden

evitar con un presupuesto bien hecho

iquestCuaacuteles son sus posibilidades Este es un conse-jo de oro que las mamaacutes de todo el mundo le han dado siempre a sus hijos iexclno gastemos por encima de nuestras

posibilidades

1 IngresosEn la primera columna de nuestro presupuesto debere-mos indicar cuaacuteles son los ingresos familiares noacuteminas trabajos extras cobro del paro pensiones ayudas o cualquier tipo de entrada de dinero que haya en su hogar

2 GastosEn la segunda columna vamos a registrar todos los gastos que realicemos mensualmente diferenciaacutendolos seguacuten el ipo de desembolso

OBLIGATORIOS Los que no podemos dejar de pagar ni variar su mporteSon los gastos fijos de nuestra economiacutea como la hipoteca el alquiler de vivienda los gastos de a comunidad o los preacutestamos bancarios Si dejamos de pagarlos las consecuencias pueden ser nefastas para la economiacutea y la ranquilidad de la familia

NECESARIOS Los que se pueden reducir pero no eliminarLo que nos gastamos en los recibos de electricidad de gas la comida o el transporte son gastos necesarios para nuestra vida diaria pero se pueden reducir si hacemos un consumo maacutes moderado y utilizamos algunos rucos usar bombillas de bajo consumo bajar la temperatura de la calefaccioacuten unos cuantos grados

OCASIONALES Los que podemos eliminarSon esos gastos que en caso de necesidad se podriacutean reducir o eliminar comidas fuera de casa un politono para nuestro moacutevil un paquete de tabaco una cantildea en el bar euro euro

OBJETIVO CANTIDAD PLAZO EN AHORRO NECESARIA MESES NECESARIO

MENSUAL

Entrada 2500 euros 12 209 euroscoche

Entrada 18000 euros 48 375 eurosvivienda

Fondo deemergencia

3000 euros 24 125 euros

iquestQUEacute ES UN FONDO DE EMERGENCIA

Los imprevistos econoacutemicos son sin duda una de las peores pesadillas para cualquier familia iexcly siempre ocurren en el momento menos oportuno Lo ideal es disponer de un fondo de emergencia un dinerito ahorrado para hacer frente a cualquier situacioacuten inesperada sin tener que pedir un preacutesta-mo o endeudarnos peligrosamente con tarjetas de creacutedito

iquestCuaacutento destinar La cantidad dependeraacute de la situacioacuten personal hay que analizar cuaacutento dinero podriacutea necesitar de manera urgente Para ello tenga en cuenta cuaacutentas personas estaacuten a su cargo cuaacuteles son sus gastos etc y calcule destinar un equivalente a entre tres y seis meses de gastos normales

iquestDoacutende guardarlo Anote algunos consejos

Teacutengalo a mano Su fondo de emergencia debe estar disponible en cualquier momento guaacuterdelo en una cuenta bancaria con disponibilidad inmediata y manteacutengalo sepa-rado de la cuenta donde tenga domiciliados recibos o pagos de tarjetas de creacutedito No lo invierta en depoacutesitos a plazo fijo o fondos garantizados que le puedan cobrar penalizaciones por sacarlo antes de su vencimiento

Seguridad No olvide elegir un producto bancario sin riesgo para el depoacutesito de su fondo de emergencia asiacute tendraacute la garantiacutea de que su dinero siempre va a estar ahiacute

Busque rentabilidad Un fondo de emergencia debe estar disponible siempre que lo requiera pero no por ello debe tener el dinero guardado en un cajoacuten sin producir nada Infoacutermese en su banco y buacutesquele una rentabilidad por pequentildea que sea

iquestA queacute espera iexclComience a ahorrarAhora toca el turno a los objetivos concretos (quiere comprarse un coche pagar la entrada de una vivien-da ahorrar para hacer un viaje en sus vacaciones) para ello nos ayudaremos de una tabla en la que marcaremos los siguientes datos la fecha de comien-zo el objetivo en siacute la cantidad a ahorrar una fecha final asiacute como cuaacutento seraacute necesario aportar y con queacute periodicidad

AHORRO Y OBJETIVOS FONDO DE EMERGENCIA

SEGURIDAD FINANCIERA FAMILIAR

Aprenda a ahorrarinvierta en tranquilidad



Los ejemplos soacutelo representan un caacutelculo aproximado para hacerse una idea del ahorro La cantidad necesaria seriacutea menor debido a que el ahorro de cada mes iriacutea rentando intereses que se acumulariacutean

LOS CONSEJOS- Primero reflexione sobre lo que realmente necesita y haga su

listado de objetivos - Probablemente sea muy difiacutecil lograr todos a la vez identifique

aquellos que sean maacutes importantes para su economiacutea - Al principio le pareceraacute casi imposible ahorrar esas cantida-

des pero tranquilo de los pequentildeos esfuerzos llegaraacuten grandes resultados con el paso del tiempo iexclSe sorprenderaacute


NIP

O 6

01-1

0-03

9-3

iquestAhorrariquestPara queacuteSer previsor es importante

Dicen que el dinero no da la felicidad pero iquestse imagina disponer siempre de esos euros para pagar las facturas una multa inesperada o una averiacutea urgente en su hogar sin que le suponga un trastorno econoacutemico Este podriacutea ser el suentildeo de cualquier persona vivir sin angustias y con una permanente seguridad financiera La pregunta es iquestcoacutemo puedo lograr esa seguri-dad con mis ingresos actuales La respuesta estaacute en saber coacutemo planificar y ahorrar

Motivos no faltan

POR SU PROPIA TRANQUILIDADVivir sin deudas es sinoacutenimo de dormir tranquilo cada diacutea Ese fondo que usted vaya a crear con u esfuerzo le ayudaraacute a alcanzar el objetivo de

tener una economiacutea saneada y quizaacutes tambieacuten a aumen-tar su patrimonio

INVERTIR EN FUTUROUn coche una vivienda un viaje los estudios de sus hijos o dinero para su jubilacioacuten son algunos

de los motivos que le pueden llevar a crearse unos determinados objetivos financieros a largo

plazo

iquestY SI OCURRIERA LO PEOR El ahorro no soacutelo debe servir para invertir en futuro Siempre existe la posibilidad de que nos

ocurra alguna circunstancia inesperada perder el trabajo una averiacutea del coche o un robo pueden ser

nuestros peores enemigos si carecemos de un fondo para atender estas situaciones de emergencia

s

Lo primeroExamine su economiacutea

Para saber cuaacuteles son los objetivos que debe proponer-se es necesario que sea sincero consigo mismo y analice cuaacutel es el estado de salud de su economiacutea Empiece respondiendo algunas preguntas

iquestPuede llegar sin problemas a fin de mes

iquestPodriacutea subsistir si se queda mantildeana sin trabajo

iquestDispone de recursos econoacutemicos en caso de una emergencia

Lo ideal es que las respuestas a todas estas preguntas sean un ldquoSiacuterdquo De ser asiacute usted rebosa de buena salud financiera pero no por ello debe descuidar sus ahorros

Si hay alguacuten ldquoNordquo en sus respuestas su economiacutea nece-sita un tratamiento preventivo pero si hay varios ldquoNordquo las medidas son urgentes Las mejores indicaciones para sanear su economiacutea deben centrarse en crear inmediatamente un buen fondo de emergencia y propo-nerse objetivos financieros a largo plazo

Y ahora iexcla fijarse objetivos

Para mejorar la salud de su bolsillo debe ponerse objetivos financieros Estos seraacuten concretos y realizables en un determinado periodo de tiempo y debe marcaacuterselos como

una meta fija

Aumentar los ahorros Este debe ser su objetivo primordial Estar sin ahorros es sinoacutenimo de estar

desprotegido frente a cualquier imprevisto

Controlar sus gastos para llegar sin angus-tias a fin de mes Nada de despilfarros que perjudi-quen seriamente a su economiacutea iquestAcaso no podriacutea

evitar esos caprichos

Disminuya o haga desaparecer sus deudas Cualquier retraso en una deuda puede agravar su situacioacuten econoacutemica Maacuterquese como prioridad nuacutemero

uno reducir o eliminar sus deudas mes a mes

Prepare su jubilacioacuten Si quiere asegurarse un cierto nivel de vida cuando llegue la edad de jubilarse empiece ya a ahorrar con vistas a esa etapa de su vida

Planteacuteese incluso sacar rentabilidad a esos ahorros

Proteja a su familia Si tiene personas a su cargo es conveniente que destine unos ahorros para la manu-tencioacuten de los mismos para protegerlos en el caso de

que usted sufriera un serio percance

EL MATRIMONIO

Nos guste o no el matrimonio no deja de ser un contrato Y sus condiciones econoacutemicas se refle-jan en los dos regiacutemenes matrimoniales maacutes utilizados en Espantildea

Reacutegimen de GANANCIALESTodas las ganancias y beneficios obtenidos a partir del matri-monio por cualquiera de los coacutenyuges forman parte de un fondo comuacutenHace falta el consentimiento de los dos para vender bienes gananciales pero tambieacuten para gestionarlos y administrarlosSin embargo los bienes obtenidos antes del matrimonio o heredados siguen siendo privativos propiedad exclusiva de la persona en cuestioacuten

Reacutegimen de SEPARACIOacuteN DE BIENESEn este caso cada coacutenyuge mantiene su independencia econoacutemica Puede disponer de sus bienes con entera libertad y no necesita el consentimiento del otro

Tenga en cuenta El reacutegimen econoacutemico se puede pactar antes o despueacutes de contraer matrimonio en cualquier momento

El reacutegimen de gananciales es el que se aplica si no se pacta otra posibilidad excepto en algunas comunidades autoacutenomas como Cataluntildea donde se aplica el reacutegimen de separacioacuten de bienes

La hora de pagar impuestos Las parejas casadas pueden optar por hacer la Declaracioacuten de la Renta de manera individual o conjunta Cada antildeo se puede escoger la forma que maacutes convenga

No existe ninguna obligacioacuten al respecto lo normal es elegir la opcioacuten maacutes favorable econoacutemicamente Por ejemplo suele salir maacutes favorable la declaracioacuten individual cuando los dos coacutenyuges han recibido rentas todo el antildeo

Test de compatibilidad financieraDescubra si necesita o no tener una conversacioacuten urgentemente

1iquestConozco las costumbres de gasto habituales de mi pareja

2iquestTenemos idea de coacutemo repercutiraacute en los impuestos el hecho de casarnos

3iquestHemos hablado del reparto de tareas financie-ras en el hogar

4iquestConozco queacute deudas pendientes de pago tiene mi pareja

5iquestConversamos abiertamente de nuestra situacioacuten econoacutemica

Si ha respondido que SIacute a Maacutes de tres preguntas Felicidades la pareja se

compenetra en el tema financiero Sigan por el mismo camino

Tres preguntas justitas Es necesario que dediquen un poco maacutes de tiempo a pensar juntos en su dinero

Menos de tres preguntas Pueden llevarse un disgus-to antes o despueacutes si no se plantean conversar en serio sobre sus finanzas



DINERO Y PAREJAiquestCoacutemo afecta el amor a

la economiacutea

LAS FINANZAS DE LA PAREJAEL MATRIMONIO Y LOS HIJOS


NIP

O 6

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Lo tuyo lo miacuteo lo nuestroComenzar una vida en pareja supone un cambio total en muchos de los haacutebitos cotidianos y por supuesto tambieacuten en el tema de las finanzas A veces parece que hablar de dinero no encaja dentro del romanticismo de compartir hogar Sin embargo hablar del dinero con que cuenta la pareja y decidir conjuntamente los gastos puede evitar malos entendi-dos y momentos desagradables en el futuroSe trata de llegar a un acuerdo sobre la gestioacuten de las finanzas de la pareja si van a llevarlas conjuntamente a partir de ahora como una unidad o si cada uno va a seguir teniendo su dinero de forma independiente

Hay que plantearse iquestYa se han repartido las tareas del hogar

iquestY la gestioacuten del dinero

iquestHan pensado en casarse iquestConposibles regiacutemenes econoacutemicos dmonio iquestY las posibilidades a la hpagar impuestos

ocen los el matri-ora de

iquestQuieren tener hijos iquestCuaacutentos

euro

euro

iquestSon compatibles en las finanzasNo es necesario que piensen exactamente igual en cuestiones de dinero pero siacute deberiacutea haber unos miacutenimos de compatibilidad como en el resto de los aspectos de la vida

Ejemplo Mariacutea tiene la idea de ahorrar todo lo que pueda para tener una jubilacioacuten segura mientras que Alberto prefiere disfrutar el diacutea a diacutea endeudaacutendose para ello si es necesario iquestTendraacuten una convivencia paciacutefica Si no llegan a un acuerdo van a tener problemas

CONSEJOS Si usted o su pareja han estado acostumbrados desde

hace mucho tiempo a llevar su economiacutea personal de forma autoacutenoma seguramente deberaacuten llegar a acuer-dos en lo que tiene que ver con los gastos que comparti-raacuten (piso coche viajes)

Maacuterquense objetivos comunes Por ejemplo si les gusta la idea de comprarse una casa dentro de cuatro antildeos piensen ya en cuaacutento tienen que ir ahorrando mes a mes iexclY cuacutemplanlo

No dejen las decisiones econoacutemicas en manos de uno solo de los miembros de la pareja Acuerden entre los dos coacutemo se va a manejar el dinero

Cada cierto tiempo preguacutentense coacutemo estaacute funcionando el sistema y si alguien se siente abrumado por la respon-sabilidad que le haya correspondido Remedien las discrepancias antes de que se conviertan en conflictos

Conserven y archiven todos los documentos en un sitio que recuerden los dos

REPARTIR TAREAS

El hecho de pagar sus facturas por ejemplo es una tarea maacutes del hogar tan importante o maacutes que cualquier otra Por lo tanto tambieacuten es necesario plan-

tearse quieacuten se va a ocupar de

- Revisar si hay suficiente dinero en la cuenta del banco y pagar las facturas

- Comprobar perioacutedicamente si podemos invertir mejor nuestro dinero

- Tener disponible en casa el dinero en efectivo que haga falta

Ampliar la familialos hijos

Tener hijos es una de las responsabilidades econoacute-micas maacutes largas y exigentes que contraeremos en la vida y significa para la pareja replantearse todos sus gastos Se acaboacute el vivir al diacutea porque ahora hay otra persona en la familia con sus necesidades de alimentacioacuten ropa transporte y educacioacuten que depende de ustedes El presupuesto es la herramien-ta fundamental de los padres ya que permite ajustar el nivel de vida y gestionar el dinero que se gana frente al que se gasta Recuerde Si quiere tener un hijo iexclfenomenal (pero sea responsable y haga

cuentas)

El juego del dinero Una buena idea es dar a sus hijos una hucha

para que ahorren y compren algo que desean Para ellos esto se puedconvertir en un desafiacuteo y para los maacutes pequentildeos lo divertido es simplemente escuchar caer las monedas en cualquier caso estaraacuten ahorrandohellip iexclObjetivo cumplido

e

Convierta alguna tarea domeacutestica en un juego familiar y poacutengale un premio en dinero para la hucha aprenderaacuten el valor del trabajo y veraacuten crecer sus ahorros

Los cuentos infantiles de hormigas ahorradoras o cigarras despilfarra-doras dejan moralejas interesan-tes Lea con sus hijos

Haga una lsquotienda de jugarrsquo donde sus hijos en edad preescolar puedan comprar cosas con moneditas de papel

Como un reto cuando sus hijos sepan usar las mate-maacuteticas baacutesicas piacutedales que con monedas de diferente valor obtengan una misma cantidad de dinero (por ejemplo reunir un euro en monedas de veinte diez cinco ceacutentimos)

Consejosde oro Ensentildee a sus hijos que cuando reciban dinero

no corran directamente a gastarlo y que inten-ten todos los meses ahorrar una pequentildea cantidad para sus gastos extras

Fomente el haacutebito del trabajo el esfuerzo y la paciencia para conseguir lo que uno desea

Ofreacutezcales pequentildeas tareas remuneradas Permiacutetales que tomen decisiones financieras

aunque se equivoquen Se aprende maacutes del error que del acierto

Disfruten de actividades gratuitas (visita a parques paseos por la ciudad) Convierta en tradicioacuten familiar la jornada lsquoun diacutea sin dinerorsquo

Que sus hijos aprendan que se pueden diver-tir tambieacuten gastando poco o ninguacuten dinero



EDUCACIOacuteN FINANCIERA

DE LOS HIJOS

DESDE LA INFANCIAGanar administrar

y ahorrar


Cuando sus hijos le pidan alguacuten juguete

inviacutetelos a ldquoganaacuterselordquo ahorrando parte de su paga mes a mes (reforzaraacute cono-

cimientos de sumas y restas)

Aprenderaacuten que el ahorro nos permite satisfaccio-nes posteriores

Entenderaacuten que en la vida no es tan faacutecil tener lo que queremos

Abra una cuenta de ahorro para sus hijos Cada cierto tiempo lleacutevelos a

realizar ingresos (por ejemplo dinero que hayan recibido como regalo) y aproveche

para explicarles para queacute sirve una entidad financiera y por queacute sus ahorros estaacuten mejor en la cuenta de ahorros que en su hucha

Es un etiempordquo

Mucha que a palabra

Haacutebleles de lo

Peeconoacutemic

y cuaacutentla comid

en el m

Inv

Escuche

iquestPOR QUEacute CONCIENCIAR A NUESTROS HIJOS SOBRE LAS FINANZAS FAMILIARES

El ahorroese gran aliado

Solucionesus dudas

rror habitual pensar que ldquoya habraacute para hablar de finanzas y alejar a

sus hijos de la planificacioacuten del presupuesto familiar

gente llega a adulta analfabeta en lo finanzas se refiere Empiece con s que sus hijos entiendan pero

empiece ahora

Los cajeros automaacuteticos no ldquoregalanrdquo el dinero

desde muy nintildeos de su trabajo de la noacutemina y s esfuerzos que realiza para obtener su sueldo

mensual

iquestSe va a sentar a hacer cuentasrmiacutetales que sean testigos de sus ocupaciones as que vean coacutemo deposita dinero en el banco o cuesta la luz el agua la conexioacuten a Internet y a Poco a poco iraacuten entendiendo que todo tiene

un valor y por lo tanto que hay que cuidarlo

Inviacutetelos a comparar preciosercado y encontrar el maacutes bajo iexclQue sean sus

aliados en buscar ofertas

entar formas de ahorrar puede ser un reto muy divertido para los nintildeos

sus sugerencias y que toda la familia haga una ldquolluvia de ideasrdquo para recogerlas y aplicarlas

Educar a nuestros hijos sin hablarles de economiacutea es como pedir a un carpintero que trabaje sin marti-llo Es necesario ensentildearles desde pequentildeos que el dinero se gana trabajando Deben aprender a valorar el ahorro y a consumir en relacioacuten a lo que tienen sus gastos y su ahorro son los de toda la familia

iquestCoacutemo se inculcan buenos haacutebitos financieros Revise su comportamiento Lo primero y maacutes importante

es el ejemplo Un nintildeo que ve a sus padres ser responsa-bles aprenderaacute a serlo tambieacuten Pero si los ve comprando sin control creeraacute que esa es la forma en la que debe consumir

iexclJugando La mejor manera para que un nintildeo aprenda es

el juego Propoacutengale actividades divertidas que dejen una ensentildeanza financiera

Por medio de la paga Al ser la primera experiencia del nintildeo con la independencia financiera si tiene por costumbre dar al nintildeo una paga semanal por pequentildea que sea debe ser tomada con mucha seriedad Recuerde que los haacutebitos de gasto que genere con ese lsquodineritorsquo seraacuten difiacuteciles de cambiar en la adultez

Con responsabilidad Al nintildeo hay que permitirle tomar pequentildeas decisiones econoacutemicas para que entienda coacutemo se maneja el dinero

iquestDesde queacute edad debo empezar Lo maacutes pronto que pueda Lo importante no son los antildeos que tienen sino la facilidad con la que usted se explique

A medida que van creciendo las ensentildeanzas deben ir adecuaacutendose a la edad

No espere a la adolescencia para tener esa primera conversacioacuten sobre dinero

iquestY SI TERMINA SU CONTRATO

Cese voluntario Cuando el trabajador rompe la relacioacuten laboral por su propia voluntad No tendraacute derecho a cobrar el paro pero no perderaacute el tiempo cotizado y cobraraacute el finiquito (el salario y las pagas extras no cobradas y las vacaciones no disfrutadas) Extincioacuten por voluntad del trabajador El trabajador pide al Juez que declare extinguida su relacioacuten laboral con el empleador por incumplimiento grave por parte de este (falta de pago o retraso continuado en el abono del salario o cambio de codiciones de trabajo que afecten a la dignidad del trabajador) Si la sentencia es favorable la indemnizacioacuten seraacute de 45 diacuteas de salario por antildeo trabajado maacutes los salarios adeudados y podraacute cobrar paro Finalizacioacuten del contrato Los contratos temporales o de obra y servicio finalizan cuando vence el plazo o concluye la obra o servicio Genera derecho al paro y a cobrar el finiquito Despido objetivo Despido debido a causas objetivas justifica-das (desde ineptitud del trabajador a mala situacioacuten econoacutemica de la empresa) La indemnizacioacuten es de 20 diacuteas de salario por antildeo trabajado y genera derecho a cobrar el paro condiciones similares a las de los Expedientes de Regulacioacuten de Empleo (ERE) Despido disciplinario Cuando el empresario despide al trabajador por un incumplimiento grave El trabajador no percibiraacute ninguna indemnizacioacuten pero siacute podraacute cobrar el finiquito y el paroAdemaacutes pueden existir despidos colectivos o por fuerza mayor que afectariacutean a un conjunto de trabajadores

Cobrar el paro Requisitos y caacutelculo Para cobrar el paro deberaacute haber trabajado y cotizado a la Seguri-dad Social por desempleo 360 diacuteas como miacutenimo no haber cumplido la edad ordinaria para jubilarse (65 antildeos) no cobrar una pensioacuten de la Seguridad Social incompatible e inscribirse como demandante de empleo Calcule el paro que le corresponderiacutea en el simulador de wwwredtrabajaes web del Ministerio de Trabajo e Inmigracioacuten

Otras ayudasEl Servicio de Empleo Estatal ofrece otro tipo de ayudas si no ha cubierto el periodo miacutenimo de cotizacioacuten para acceder a una prestacioacuten contributiva si ha agotado la prestacioacuten contributiva y tiene responsabilidades familiares o maacutes de 45 antildeos

Ahora hay que planificar Un trabajo un contrato un sueldo su futuroHacer una buena gestioacuten de sus finanzas desde la primera noacutemina es vital para lograr una economiacutea saneada Tenga en cuenta desde la primera entrada de dinero estos cuatro consejos1 Controle su dinero con un presupuesto familiar mensual donde figuren sus gastos e ingresos mensuales 2 Gaste siempre menos de lo que ingresa3 Si las tuviera elimine cuanto antes las deudas4 Destine siempre una cantidad al ahorro

Rentabilice su sueldoLas ventajas de domiciliar su noacuteminaNo es obligado domiciliar la noacutemina en un banco o caja de ahorros pero puede resultarle coacutemodo ademaacutes de ser seguro Antes de realizar este paso conviene comparar las ofertas que ofrecen los diferentes bancos o cajas al domiciliar su noacuteminaEntre las ventajas que puede recibir estaacuten devolucioacuten de parte de los recibos que se domicilien en la cuenta de la noacutemina anticipos de la noacutemina sin intereses alguacuten tipo de tarjeta gratis seguros de accidentes o de hogar ventajas en la concesioacuten de creacuteditos o hipotecas

iexclOjo No se debe tomar la decisioacuten de domiciliar la noacutemina por los regalos sino por la rentabilidad que se obtenga o por el coste de los servicios que ofrecen

Y SI LLEGA EL PAROLas prestaciones por desempleo tienen fecha de caducidad Es por este motivo que debe cuidar especialmente sus ingresos provenientes del paro asiacute como las indemnizaciones para estar prevenido por si su buacutesqueda de empleo se alargara maacutes de lo que piensa

GUIacuteA BAacuteSICA DELTRABAJADOR

Contrato noacuteminay desempleo


EMPLEO Y DESEMPLEO

SEGURIDAD LABORAL



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9-3

Tengo un empleoEl contrato laboral es su proteccioacuten Enhorabuena Acaba de lograr un trabajo y ello significa que habraacute nuevos ingresos en su hogar Es impor-tante que conozca los compromisos que acepta y los derechos tiene iquestHa firmado su contrato iquestSe ha informa-do de las condiciones iquestConoce sus derechos y deberes iquestHa leiacutedo su convenio colectivo iquestY su noacutemina sabe queacute significa cada apartado Informarse de todo ello le daraacute herramientas que le proporcionaraacuten proteccioacuten y seguridad

El contrato laboral Es un documento por el cual el trabajador se compromete a ofrecer determinados servicios a una persona o empresa a cambio de una cierta remuneracioacuten y bajo determinadas condiciones Del contrato se derivan derechos y obligacio-nes para ambas partes (empleado y empleador)

iquestQueacute tipo de contrato firmaraacute Hay diferentes tipos de contrato (eacutestos variacutean en funcioacuten de las leyes vigentes) aunque los maacutes comunes suelen ser aquellos en funcioacuten de la duracioacuten del contrato (temporal indefinido a tiempo parcial eventual) u otros tipos como contratos en praacutecticas para la formacioacuten o por obra Los contratos se regulan a traveacutes de leyes (Estatuto de los Trabajadores) y convenios colectivos los cuales recogen todos los derechos y deberes especiacuteficos del sector en el que esteacute incluida la empresa

Antes de firmar Compruebe que en el contrato figura el salario que le corresponde coacutemo seraacute la jornada laboral y el trabajo para el que va a ser contratado Compare las caracteriacutesticas de su contrato con las que figuran en el convenio colectivo de la empresa que le contrata o en su caso del convenio del sector al que perte-nece dicha empresa

Y recuerde pida siempre copia del documento firmado por usted y el representante de la empresa

DATOS DE LA EMPRESA

DATOS DEL TRABAJADOR

DEVENGOS

1-Percepciones SalarialesSalario Base Complementos Salariales Horas extraordinariasGratificaciones extraordinariasSalario en Especie

2-Percepciones Extrasalariales

Indemnizaciones o suplidos Prestaciones e indemnizaciones de la Seguridad Social Traslados o despidos

TOTAL DEVENGADO

DEDUCCIONES

Contingencias comunes Desempleo Formacioacuten profesional Horas extraordinarias IRPF Anticipos

TOTAL A DEDUCIRLIQUIDO A PERCIBIR

Lugar fecha y firma

Determinacioacuten de las bases de cotizacioacuten

1-Base de contingencias comunes Remuneracioacuten totalPagas extraordinarias

2- Base de C Profesionales 3- Base de horas extraordinarias 4 Base deduccioacuten IRPF

Periodo Del 01 de ENERO al 31 de ENERO de 20XX Total 31 diacuteas

Otras percepciones no salariales

BASES DE COTIZACIOacuteN Son las cantidades y porcentajes que calculan las cotizaciones por los conceptos que se pagan a la Seguridad Social

ENCABEZADO Informacioacuten sobre de la empresa Nombre domici-lio social CIF nuacutemero de la Seguridad Social Datos del trabajador bull Nombre y apellidos DNI o NIE y nuacutemero de afiliacioacuten a la Seguridad Socialbull Antiguumledad La fecha en la que el trabajador comenzoacute a prestar servicios a la empresa Se debe tener en cuenta para los ascensos los ldquoplusesrdquo de antiguumledad y las indem-nizaciones en despidos bull Categoriacutea profesional Condiciona el salario base (reflejado en las percepciones salariales) y las funciones en la empresa La categoriacutea profesional y sus funciones vienen descritas en los convenios colectivos o en los contratos individuales bull Puesto de trabajo Describe las tareas que realiza la persona en la empresa

DEDUCCIONES Del salario bruto mensual hay que deducir diferen-tes importes que hay que pagar al Estado y a la Seguridad Social El resultado es el sueldo neto Las deducciones generales son

bull Contingencias comunes Destinado a la Sanidad Puacuteblica

bull Desempleo Destinado a las prestaciones por desempleo

bull IRPF Es la retencioacuten practicada como pago a cuenta del IRPF (Impuesto sobre la Renta de las Personas Fiacutesicas) Este porcentaje variacutea en funcioacuten del importe del salario y las circunstancias familiares

Entienda su noacuteminaLa noacutemina es el justificante que reciben los trabajadores del pago del salario por parte de la empresa Detalla los conceptos que forman el salario y especifica las cantidades que se deducen al trabajador y que hacen la diferencia entre el sueldo bruto y el sueldo neto o liacutequido

DEVENGOS O SUELDO BRUTO Son las cantidades de dinero que recibe el trabajador por diferentes conceptos sin deducciones Hay dos tipos de devengos bull Los que cotizan a la Seguridad Social o percepciones salariales (el salario base y los complementos salariales asiacute como las horas y gratificaciones extraordinarias entre otras) bull Los excluidos de cotizacioacuten o percepciones extrasalariales (indemnizaciones por despido o traslado dietas de viaje plus de transporte y distancia prestaciones de la Seguridad Social por incapacidad temporal )

LAS AYUDAS

CONVIEacuteRTASEen su propio jefe



EMPRENDIMIENTO

Y AUTOEMPLEO

Caacutemaras de Comercio A traveacutes de la Fundacioacuten Instituto para la Creacioacuten de Empre-sas (wwwincydeorg) asesoran a emprendedores y facilitan la creacioacuten de nuevas empresas

Instituto de Creacutedito Oficial (wwwicoes) Uno de sus productos es la liacutenea ICO-Emprendedores que presta hasta 300 mil euros a devolver en doce antildeos

Ministerio de Trabajo (wwwmtines) Si estaacute en paro una buena ayuda es la capitalizacioacuten del paro El desempleado puede cobrar en un pago uacutenico el 60 de su prestacioacuten para emprender un negocio Si es hombre menor de 30 antildeos o mujer menor de 35 puede solicitar hasta el 80 El resto del dinero se destina a pagar las cuotas de la Seguri-dad Social que como autoacutenomo estaraacute obligado a pagar

Instituto de la Mujer (wwwinmujermigualdadesMUJER)Concede subvenciones anuales a fondo perdido y microcreacutedi-tos a las mujeres autoacutenomas o asociadas

Banco de la Mujer(wwwbancomujerorg y wwwautoempleomujercom) Propor-ciona asesoramiento gratuito y tramita todo tipo de subvencio-nes y ayudas asiacute como solicitudes de financiacioacuten con las entidades de creacutedito las que tiene suscritos convenios

Centros Europeos de Empresas Innovadoras(wwwancescom) Respaldan iniciativas innovadoras y apoyan la deteccioacuten de mercados potenciales

Seniors Espantildeoles para la Cooperacioacuten Teacutecnica(wwwsecotorg) Voluntarios con experiencia en el mundo financiero o empresarial que asesoran a los emprendedores

Cada Comunidad Autoacutenoma cuenta con programas y entidades especializadas en asesorar y financiar a empren-dedores infoacutermese en las oficinas de atencioacuten al ciudadano de su localidad

Ahora que ya sabe coacutemo adentrarse en el mundo del autoempleo tome nota de los errores maacutes frecuentes en la vida del emprendedor y procure evitarlos

1 Dar por supuesta la viabilidad del negocio Una buena idea no es suficiente para desarrollar un negocio2 No tener claro coacutemo es el cliente Poacutengase en la piel del cliente a la hora de adquirir su productoservicio 3 Los productos no interesan por igual a todo el mundo Es importante identificar a quieacuten interesa su productoservicio aquiacute es donde cobra importancia el estudio del mercado en el que quiere competir4 Confiar en que llegaraacute clientela Sin anuncios publicitarios o estrategias de marketing es difiacutecil que los clientes se enteren de su existencia haacutegase conocer5 Olvidarse de la tesoreriacutea Es un error muy comuacuten olvidarse de cuaacutento necesitaraacute para pagar el diacutea a diacutea de su negocio hasta que empiece a ganar maacutes dinero del que gasta Por ello cuando calcule la inversioacuten inicial necesaria es fundamental incluir en ella una previsioacuten realista de ese dinero6 Dar por segura la financiacioacuten externa Si bien los bancos solicitan garantiacuteas a la hora de conceder preacutestamos tambieacuten se fijan en que los proyectos sean viables porque esta es la primera garantiacutea de la devolucioacuten del preacutestamo7 No preocuparse por el lsquopapeleorsquo Es importante que consi-dere lo que tardaraacuten en tramitarse los diferentes permisos que necesita para montar su negocio especialmente los del ayun-tamiento o los de sanidad (si es un negocio alimentario) Abrir un negocio sin los permisos es correr un riesgo administrativo8 Despreocuparse del diacutea a diacutea Aunque las ventas vayan bien no descuide los detalles de la atencioacuten al cliente los tiempos de entrega o el servicio post-venta

iexclA evitar los errores


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Los primeros pasosLa motivacioacutenLo primero que debe preguntarse quien quiera emprender su propio negocio es si tiene la motivacioacuten los conoci-mientos y la personalidad necesarios iquestDomina los teacutermi-nos y las teacutecnicas del sector en el que desea establecerse con su producto o servicio iquestCuenta con tiempo iquestPuede trabajar bajo presioacuten iquestEs optimista y confiacutea en siacute mismo iquestSabe vender sus ideas

La ideaUna buena idea para un negocio no siempre es sinoacutenimo de originalidad Basta con satisfacer necesidades especiacute-ficas de un puacuteblico concreto Montar una peluqueriacutea un taller de costura o uno de reparaciones de hogar en un barrio que no cuenta con este servicio pueden ser grandes ideas Tambieacuten lo puede ser construir una paacutegina web para hacer un negocio de venta a distancia iexclEn fin Que lo maacutes sencillo o lo maacutes sofisticado pueden ser negocios exitosos siempre y cuando cubran un mercado y haya unos clientes dispuestos a pagar por un servicioproducto

La investigacioacutenSi ademaacutes de satisfacer la necesidad de un mercado su idea es innovadora y original seguramente tendraacute maacutes posibilidades de eacutexito Sin embargo antes de lsquocasarsersquo con su idea de negocio investigue Conviene conocer muy bien el mercado en el que piensa competir Vueacutelvase experto en su competencia directa e indirecta Es decir averiguumle queacute hacen y coacutemo lo hacen las empresas que venden los mismos productosservicios que usted piensa implementar o que aunque sean distintos cubren las mismas necesidades Y por supuesto conozca muy bien a sus futuros clientes iquestpor queacute consumiraacuten su produc-to y no los de la competencia

Las claves del eacutexitoCon todo lo anterior el eacutexito de su negocio dependeraacute de su tenacidad y de la manera como lo gestione maacutes que de la idea cualquiera puede tener una idea pero soacutelo unos pocos la llevan a cabo con eacutexito

El Plan de NegocioEl Plan de Negocio o Plan de Empresa es la principal herramienta para decidir si su proyecto es lo suficiente-mente soacutelido para crear la empresa o si es mejor replan-tear alguacuten aspecto de su idea es el examen final que todo emprendedor debe aprobar antes de lanzarse al mercado

PROFESIONAL SOacuteLIDO Y COHERENTESi usted necesita financiacioacuten para su proyecto un Plan de Negocio bien pensado que refleje las posibilidades de eacutexito de su empresa es imprescindible Con el Plan las institucio-nes puacuteblicas entidades financieras yo inversionistas intere-sados analizaraacuten la viabilidad teacutecnica comercial y econoacutemi-ca del negocio para decidir si invierten o no en el proyectoY cuanto maacutes claro preciso coherente y justificado sea el documento maacutes faacutecil seraacute convencerles

Puntos baacutesicos de un buen Plan de Negocios Presentacioacuten de la idea y del emprendedor Sea claro pero no olvide los detalles Una soacutelida experiencia y la forma-cioacuten especiacutefica del emprendedor antildeaden valor al proyecto Descripcioacuten del producto o servicio Resalte los aspectos diferenciadores con la competencia y explique por queacute es una oportunidad iquestHa hecho alguacuten estudio de mercado Plan de marketing Explique los precios poliacutetica comercial y de publicidad canales de distribucioacuten etc Plan econoacutemico financiero Cuantifique econoacutemicamente todo el trabajo hecho hasta ahora Incluya la inversioacuten inicial (capital propio preacutestamos creacuteditos) proyecciones financieras del negocio a varios antildeos necesi-dades de tesoreriacutea caacutelculo del ingreso miacutenimo para hacer frente al gasto total etc

iquestEMPRENDER O NO EMPRENDER

VENTAJAS Crear su propio empleo Emprender no deja de ser una muy buena forma de salir del desempleo y sortear las

situaciones laborales difiacuteciles Ser su propio jefe La libertad del emprendedor para

organizar el trabajo y la forma de hacerlo es total iquestGanar maacutes dinero Soacutelo si el negocio funciona y estaacute bien planteado es posible que produzca maacutes ganancias que un empleo por cuenta ajena El incentivo del emprendedor

es que si el negocio obtiene beneficios estos son suyos

DESVENTAJAS Asumir riesgos Emprender significa asumir el riesgo de perder todo lo invertido dinero tiempo energiacutea y prestigio

personal Teacutengalo en cuenta Estar solo El responsable final de todo lo que ocurre en el negocio es del emprendedor la soledad en las decisiones

no siempre es coacutemoda Sacrificarse Probablemente la dedicacioacuten al negocio le requeriraacute mucha energiacutea y mucho tiempo Sea consciente

de que podraacute dedicar menos tiempo al ocio y a la familia

Algunos consejos Preacutestamos a emprendedores y microcreacuteditos Ademaacutes de las ayudas puacuteblicas el emprendedor puede recurrir a las entidades de creacutedito para solicitar financiacioacuten para su proyecto de negocio Puede acceder a un preacutestamo perso-nal para emprendedores o bien a un microcreacutedito si no puede ofrecer garantiacuteas y la cantidad necesaria no es muy elevada Infoacutermese en su entidad habitual y en asociaciones

de ayuda al emprendedor o de trabajadores autoacutenomos

Traacutemites para montar la empresa En los centros presen-ciales de la red estatal Ventanilla Uacutenica Empresarial (wwwventanillaempresarialorg) le orientaraacuten sobre los traacutemites necesarios para la constitucioacuten de empresas las posibles formas juriacutedicas los impuestos y los permisos necesarios Ademaacutes podraacute tramitar alguno de ellos ahiacute

mismo

Falsos mitos sobre los los preacutestamos El creacutedito permite disponer de dinero extra Esto

no es real ya que el dinero prestado simplemente permi-te gastar hoy los ingresos de mantildeana lo que nos deja con menos dinero para cubrir los gastos futuros

El creacutedito permite mejorar nuestro nivel de vida sin coste Este es otro error comuacuten El creacutedito permite adquirir bienes que no podemos comprar en efectivo pero que siacute podemos pagar a medio plazo con un recar-go Lo que disfrutamos hoy implica que habraacute pagos desde el momento actual hasta un momento futuro Mejorar el nivel de vida presente tiene un coste al final pagaremos maacutes que lo que costariacutea en efectivo

Una entidad financiera no facilita un preacutestamo si sabe que no podemos endeudarnos y en caso de tener problemas asume la responsabilidad Falso Aunque la entidad debe analizar nuestra capaci-dad de pago debemos asumir nuestra responsabilidad de saber cuaacutendo nos conviene un creacutedito y cuaacutento pode-mos pagar Ademaacutes debemos ser conscientes de que podemos tener problemas serios en caso de no asumir lo pactado y que responderemos de la deuda con nues-tro patrimonio presente y futuro

Si no podemos pagar nuestro creacutedito siempre podremos renegociar las condiciones pactadas cambiando el tipo de intereacutes o aplazando los pagos Si aceptamos un creacutedito o preacutestamo firmamos un contrato por el que nos comprometemos por escrito a devolver todo el dinero maacutes intereses y otros gastos en unas condiciones especificadas La renegociacioacuten por lo general no es algo con lo que debamos contar

Comprar algo a creacutedito es lo mismo que com-prarlo en efectivo pero aplazando el desembol-so de dinero Pues aunque lo creamos no es lo mismo Ademaacutes del importe de lo que compramos debemos abonar los intereses a quien nos lo prestoacute y estaacute claro que el dinero prestado no es ldquogratisrdquo

Nuestras deudas se convierten en un problemafinanciero cuandohellip

no sabemos exactamente cuaacutento dinero debe-mos

no podemos ahorrar ni el 10 de nuestros ingre-sos mensuales debido a los pagos de las deudas

tenemos como costumbre pagar soacutelo la cuota miacutenima mensual de la tarjeta de creacutedito

hemos pedido un preacutestamo para poder pagar otro

hemos tenido que pedir un aval a un pariente o amigo para poder obtener creacutedito

no tenemos un fondo de emergencia para imprevistos

hemos recibido notificaciones del banco por atrasos en los pagos

ENDEUDAMIENTO

GESTIONE SUS DEUDASConsejos para un

endeudamiento saludable

DINERO PRESTADO




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El dinero prestado un amigo peligroso Es praacutecticamente imposible pasar toda la vida sin pedir dinero prestado En alguacuten momento de su vida necesitaraacute recurrir a una entidad financiera para adquirir un coche viajar con su familia hacer mejoras en su hogar o pagar los estudios de sus hijosPero debemos tener en cuenta que el endeudamiento hace estragos en el presupuesto familiar aumenta nuestros gastos fijos pudiendo hacerlos insostenibles y amenaza la tranquilidad financiera de la familia Ademaacutes el impago de un preacutestamo tiene consecuencias muy perjudiciales para su futuro financiero como los embargos y la inclusioacuten en ficheros de morosos (como los de ASNEF o RAI)

TAE intereacutes comisiones y gastosSi necesita endeudarse es aconsejable que preste atencioacuten a estos teacuterminos de su preacutestamo

Intereacutes El intereacutes es el importe que la entidad financiera cobra por el servicio de prestarnos su dinero Puede provenir de un tipo fijo (se mantiene igual durante toda la vida del preacutestamo) o de un tipo variable (variacutea en funcioacuten de un iacutendice de referencia como el Euriacutebor)

TAE (Tasa Anual Equivalente) Indica el coste total anual del preacutestamo incluyendo el tipo de intereacutes aplicado los gastos y comisiones bancarias Es muy uacutetil para comparar los costes de los distintos productos que ofrecen las entidades financieras dado que resume todos los costes de cada uno No es aconsejable comparar las TAE de preacutestamos a intereacutes fijo con los de intereacutes varia-ble o los de preacutestamos con distintos plazos

Comisioacuten de apertura y cancelacioacuten Son las comisiones que los bancos incluyen en los costes de pedir un preacutestamo La primera se refiere a los costes de estudio de la operacioacuten y la segunda a los costes de la cancela-cioacuten anticipada parcial o total del preacutestamo

Otros gastos Los preacutestamos suelen incluir gastos notariales seguros de garantiacutea etc

Preacutestamos personales y al consumo Son los contratos de preacutestamo maacutes usuales por parte de las entidades financieras ademaacutes del hipotecario Suelen destinarse a gastos concretos un coche estudios etc

EJEMPLOS DE DINERO PRESTADO

Descubiertos en cuenta Los descubiertos se produ-cen cuando gastamos maacutes dinero del que hay en nuestra cuenta bancaria resultando un saldo negativo o nuacutemeros rojos Este saldo negativo es una deuda que tenemos con el banco Debemos informarnos si nuestra entidad paga los recibos que tenemos domiciliados si se produce un descubierto y cuaacuteles son las comisiones y gastos por descubierto que aplica la entidad que suelen ser elevados

Tarjetas de creacutedito Son el acceso maacutes comuacuten a dinero prestado por su comodidad y facilidad de uso En Espantildea existen baacutesicamente dos modalidades de tarjetas de creacutedi-to las de pago total y las de cuota fija Las primeras cobran de una vez el importe total de las compras efectuadas en el mes y las segundas permiten aplazar el pago mediante una cuota fija mensual como si se tratara de la amortiza-cioacuten de un preacutestamo

Tarjetas de otros establecimientos Muchos estable-cimientos comerciales sobre todo las grandes superficies ofrecen sus tarjetas propias con ofertas de financiacioacuten Tambieacuten existen distintas modalidades algunas pueden cobrar intereses a veces con tipos maacutes altos que los preacutestamos personales y otras permiten aplazar el pago varios meses sin gastos adicionales y con intereses ompetitivos

Creacuteditos raacutepidos Se trata de preacutestamos que se conce-en por importes bajos y que se pueden devolver hasta en inco antildeos No suelen cobrar comisiones de apertura y se ontratan en 24 oacute 48 horas con traacutemites reducidos Su ran inconveniente pagaremos altos intereses por la apidez y las limitadas gestiones

c

dccgr

iquestRealmente necesitamos un preacutestamo

Contestemos con sinceridad a las siguientes cuestiones Quizaacutes hagan que nos replanteemos si es conveniente

endeudarnos para comprar el coche o el viaje

iquestNecesito ahora el dinero o puedo esperar hasta ahorrar lo suficiente para pagar en efectivo

iquestCuaacutento voy a pagar de intereses comisiones y gastos Es decir iquestcuaacutento maacutes me va a costar com-

prarlo que si lo hiciera en efectivo

iquestPuedo permitirme los pagos mensuales del preacutestamo sumados a mis gastos habituales

iquestPodriacutea conseguir condiciones mejores

Si el intereacutes es variable iquestcuaacutento subiraacuten las cuotas mensuales si suben los tipos de intereacutes

Debemos tener en cuenta que los pagos mensuales por las deudas que acumulemos no deberiacutean exceder del 15-20

de nuestros ingresos mensuales hipoteca aparteSumando la hipoteca esos pagos deberiacutean ser inferiores al 40 de los ingresos mensuales No obstante esas cifras cambian

con la edad

Para saber si estamos endeudados en exceso observe la siguiente tabla y calcule doacutende se situariacutea usted

El ratio de deudaingresos mensual es la proporcioacuten de las cuotas mensuales de su deuda con respecto a sus ingresos y se calcula asiacute Deuda mensual neta (D) dividida por Ingre-sos mensuales netos (I) multiplicado por 100 (DI)100

Edad

Ratio deudaingresos (sin contar hipoteca)

0 -10 10 -15 15 - 20 + 20- de 55 antildeos OK OK X iexcl

+ de 55 antildeos OK X OK ndash Bajo control X - Cuidado

iexcl iexcl

iexcl ndash iexclTiene problemas

AYUDAS PUacuteBLICAS

VPO - Viviendas de Proteccioacuten OficialLas Viviendas de Proteccioacuten Oficial (VPO) se venden a un precio maacuteximo fijado por la Administracioacuten por debajo del precio de mercado para casas similares de promocioacuten libre Ademaacutes ofrecen otras ventajas como reducciones del IVA asiacute como bonificaciones en aranceles y honorarios de notarios y registradores

Se destinan a joacutevenes que acceden por primera vez a una vivienda familias numerosas con ingresos bajos y unidades familiares en general que no superan ciertos liacutemites de renta La renta maacutexima para el acceso a una VPO es de 55 veces el salario miacutenimo y la superficie uacutetil maacutexima de las viviendas protegidas suele ser de 90 m2 y de 120 m2 para familias numerosas Conviene que consultemos en nuestra comunidad autoacutenoma queacute tipo de vivienda puacuteblica ofrece y las condiciones particulares para su acceso Ademaacutes los ayuntamientos de las grandes ciudades tambieacuten lanzan promociones puacuteblicas siguiendo las pautas de la comunidad a la que pertenecen

Ayudas para el alquilerA traveacutes de la Sociedad Puacuteblica de Alquiler (wwwspavives) los inquilinos pueden obtener ayudas para facilitar el pago de la renta de alquiler con algunos liacutemites un maacuteximo del 40 de la renta anual que no exceda de 2880 euro y que no supere los 24 meses con cinco antildeos de separacioacuten entre una y otra ayuda Los joacutevenes entre 22 y 30 antildeos tambieacuten pueden acceder a preacutestamos para el pago de la fianza del alquiler Consulte en su comunidad autoacutenoma

Deducciones fiscalesInfoacutermese de las deducciones del IRPF que proporciona la compra de la vivienda habitual seguacuten su renta asiacute como de las deducciones que ofrezcan en su comunidad autoacutenoma Tambieacuten existen bonificaciones para el alquiler seguacuten la edad y renta del inquilino

Alquiler con opcioacuten de compra iquestpor queacute noEl alquiler con opcioacuten de compra es una alternativa muy intere-sante que se empieza a generalizar en Espantildea

Muchos promotores y propietarios de pisos alquilan los inmue-bles con una modalidad por la que durante un periodo normal-mente entre dos y cinco antildeos el inquilino tiene la opcioacuten de adquirirla a un precio ya pactado La gran ventaja es que todo o parte del dinero desembolsado en concepto de alquiler se deduce del precio pactado cuando ejerza su opcioacuten de compra

Es una alternativa ventajosa para aquellos que no todaviacutea no hayan podido ahorrar lo suficiente para la entrada o que tengan dificultades para obtener una hipoteca Durante los antildeos en los que estamos pagando el alquiler podemos ahorrar y sanear nuestro historial crediticio

Ademaacutes algunas comunidades autoacutenomas han llegado a acuerdos con promotoras para ofrecer estos alquileres con opcioacuten de compra a precios de vivienda puacuteblica

Optar a comprar su piso un ahorro condicionado

Veamos un ejemplo usted alquila un piso con opcioacuten de compra por 750 euro al mes Se establece en el contrato que si se decide a comprarlo durante los cinco primeros antildeos el 80 del dinero pagado en concepto de alquiler se deduciriacutea del valor de compra que en el mismo contrato se ha fijado en 130000 euro

Si se decide a los cinco antildeos de alquiler usted habraacute pagado 45000 euro de alquiler en total de los que 36000 euro (el 80) se deducen del valor pactado de la vivienda

En ese momento usted soacutelo tendraacute que pagar 94000 euro por la vivienda


iquestHIPOTECA O ALQUILERClaves para decidirnos

LA VIVIENDA PREacuteSTAMO HIPOTECARIO



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iquestComprar o alquilarLa decisioacuten de comprar o alquilar una vivienda requiere una reflexioacuten profunda en la que hay que considerar cuaacutento tiempo vamos a residir en esa casa lo que depen-de del trabajo de los hijos que tengamos del aprecio por el barrio Ademaacutes hay que tener en cuenta las implicacio-nes financieras de una hipoteca

Ventajas de comprar una vivienda Suele ser una buena inversioacuten a largo plazo Las

mensualidades de la hipoteca nos obligan a ahorrar todos los meses y al cabo de 20 oacute 30 antildeos poseeremos un bien que probablemente valdraacute maacutes de lo que inver-timos

Las cuotas de la hipoteca que hoy representan mucho dinero en unos antildeos seraacute menor en relacioacuten a la subida general del coste de la vida mientras que los alquileres suelen actualizarse anualmente con la inflacioacuten

Obviamente las ventajas de la vivienda como inversioacuten dependen del precio de compra y de las expectativas de subida del mismo Es conveniente asegurarse de que la compra se hace a un buen precio porque ello determina-raacute los riesgos que se toman con la inversioacuten

Ventajas de alquilar una vivienda Una vivienda en propiedad condiciona a sus duentildeos

Con el alquiler se puede ir adaptando la casa donde vivimos a nuestras necesidades en tamantildeo lugar precio etc

El alquiler en la mayoriacutea de los casos no implica los gastos obligatorios derivados de la propiedad de la vivienda como seguros de hogar impuestos manteni-miento y gastos de la comunidad de vecinos que ni se recuperan al vender ni aportan ninguna ventaja fiscal

Generalmente el precio del alquiler es menor de lo que seriacutean las cuotas de la hipoteca del mismo piso

El contrato de alquiler no implica gastos tan importantes como el de compra de una vivienda (aparte de la entra-da los gastos de formalizacioacuten de hipoteca -escritura impuestos etc- pueden ascender al 10 de su importe) En el caso del alquiler a lo sumo tendraacute que prestar una fianza inicial o soportar el coste de un aval bancario que cubra algunas mensualidades

iquestPuedo permitirme comprar una viviendaMuchos nos limitamos a calcular la cuota de la hipoteca y nos olvidamos de que es necesario una buena cantidad de dinero liacutequido la entrada que representa una cifra a partir del 20 del valor de tasacioacuten de la vivienda seguacuten las exigencias de cada entidad financiera

Si disponemos de ese capital y hay un banco que nos finan-cie el resto de la inversioacuten debemos calcular el impacto de las cuotas en nuestra economiacutea familiar iquestCuaacutento podre-mos pagar

Los expertos coinciden en que la totalidad de cuotas mensuales destinadas a pagar deudas no deberiacutea nunca sobrepasar el 40 de los ingresos mensuales Es decir que una familia necesita disponer como miacutenimo del 60 de sus ingresos mensuales para poder comer vestirse pagar las facturas y con un poco de planificacioacuten ahorrar algo cada mes

Le proponemos que antes de decidirse a comprar una vivienda haga simulaciones para determinar la cuota mensual de hipoteca que podriacutea pagar sin sobrepasar los liacutemites de endeudamiento recomendados Si no salen los nuacutemeros podemos

ta

1 Aplazar la compra hasta que haya reducido sus otras deudas pendientes o disponga de mayores ingresos

2 Ahorrar lo suficiente para pagar m asiacute necesitar menos financiacioacuten3 Intentar conseguir una hipoteca a de intereacutes 4 Comprar una vivienda maacutes bara

ayor entrada y

un menor tipo

El preacutestamo hipotecarioEl preacutestamo hipotecario es el creacutedito destinado a la compra de inmuebles En este preacutestamo el propio inmueble y su titular garantizan el pago de la deuda En caso de impago el banco ejecutaraacute la casa para pagar la deuda pero si lo que reciba por ella no la cubre el titular del preacutestamo seguiraacute obligado al pago

del resto con su patrimonio presente y futuro

Modalidades de preacutestamos hipotecariosLos bancos pueden conceder preacutestamos hipotecarios a un tipo de intereacutes fijo variable o mixto El tipo de intereacutes es el precio que las entidades financieras

cobran por prestar su dinero

Tipo de intereacutes fijo El tipo de intereacutes y por lo tanto la cuota mensual a pagar permanecen inamo-vibles durante toda la vida del preacutestamo La ventaja de esta modalidad es que usted conoceraacute de antema-no cuaacutento debe pagar cada mes sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos El tipo fijo suele ser maacutes alto que el variable en el momento de la contrata-cioacuten y los plazos de suelen ser de entre 12 y 15 antildeos

Tipo de intereacutes variable El tipo de intereacutes varia-ble se revisa perioacutedicamente (anual semestral o trimestralmente seguacuten cada hipoteca) y se ajusta al valor de alguacuten iacutendice de referencia generalmente el Euribor Si el tipo de intereacutes variable fijado en una hipoteca es de Euribor+05 si en el momento de revisar la cuota mensual a pagar el valor del Euribor es de 15 el tipo de intereacutes que se apliacaraacute es del 2 (15 + 05) La ventaja de esta modalidad es que en el momento de contratacioacuten el tipo de intereacutes variable es menor al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opcioacuten de plazos de amortizacioacuten maacutes largos normalmente entre 20 y 30 antildeos o incluso

maacutes Sin embargo la cuota variaraacute perioacutedicamente

Tipo de intereacutes mixto En este caso se cobra un intereacutes fijo durante un periacuteodo inicial (suele ser de tres a cinco antildeos) que luego pasa a ser variable en

relacioacuten al iacutendice que se pacte

El complemento privado ahorro e inversioacutenLas pensiones puacuteblicas son el primer pilar de la jubila-cioacuten pero pueden no ser suficientes para cubrir todas sus necesidades econoacutemicas Si quiere mantener su actual calidad de vida durante la jubilacioacuten necesitaraacute complementar su futura pensioacuten con ahorro

Una vez que tenga una idea orientativa sobre cuaacutentos ingresos mensuales necesitaraacute durante la jubilacioacuten y el importe de la pensioacuten puacuteblica con la que podraacute contar la diferencia seraacute la cantidad que tendraacute que financiar usted mismo cada mes

iquestCoacutemo conseguir un fondo de ahorros para la jubilacioacuten

Para preparar la jubilacioacuten hay que ahorrar con un horizon-te de largo plazo Hay algunos productos especiacuteficos con

esta finalidad que le detallamos a continuacioacuten

bull Plan individual de pensiones

Consiste en aportaciones que se van acumulando y quedan permanentemente invertidas en activos financieros con la finalidad de ir constituyendo un ahorro para el cobro de presta-ciones cuando se produzcan las contingencias previstas (jubilacioacuten fallecimiento incapacidad laboral dependencia etc) Todas las aportaciones realizadas podraacuten reducirse en la base imponible del IRPF dentro de unos liacutemites maacuteximos

bull Planes de previsioacuten asegurados (PPA)Son seguros de vida destinados a constituir un capital que se percibe en el momento de producirse la contingencia de jubila-cioacuten fallecimiento incapacidad laboral permanente o depen-dencia Su reacutegimen fiscal es igual al de los planes de pensio-nes individuales

bull Planes Individuales de Ahorro Sistemaacutetico Son seguros de vida cuya finalidad es ir pagando primas para constituir una renta vitalicia asegurada que podraacute percibirse a partir de una edad sentildealada en el contrato Desde el punto de vista fiscal a diferencia de los planes de pensiones y los PPA las primas pagadas no reducen la base imponible del IRPF y por ello no tiene beneficios fiscales durante la etapa de ahorro En cambio cuando se cobra la prestacioacuten como renta vitalicia los rendimientos generados estaacuten exentos de impuestos siempre que se cumplan unos requisitos

bull Seguro de jubilacioacutenSon seguros de vida que tienen como fin constituir un capital asegurado a largo plazo mediante el pago de primas La prestacioacuten se puede recibir en forma de capital renta temporal o renta vitalicia No existen liacutemites respecto al importe de las primas y gozan de liquidez aunque las entidades asegurado-ras cobran gastos por la desinversioacuten anticipada de estos productos En cuanto a su tratamiento fiscal las aportaciones no dan derecho a ninguna deduccioacuten del IRPF

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HAGA DE SU VEJEZLA EDAD DE ORO

iquestCuaacutento deberaacute ahorrarpara sus antildeos dorados

PLANIFICANDO LA JUBILACIOacuteN

PENSAR EN EL MANtildeANA


Un mantildeana agradable depende de hoyHoy en diacutea llegar a la jubilacioacuten ya no es sinoacutenimo de ser demasiado viejo para vivir bien ni demasiado fraacutegil para disfrutar de nuevas aventuras Es simplemente otra etapa en la vida que empieza al cumplir los 65 antildeos Para afrontarla con tranquilidad tenga presente que

Junto con la alegriacutea de recuperar el tiempo libre llega la realidad de no cobrar un salario

La pensioacuten puacuteblica de jubilacioacuten es inferior a los ingresos que se perciben en activo

Una jubilacioacuten coacutemoda requiere complementar la pensioacuten puacuteblica con el ahorro y la inversioacuten personal

Nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en su jubilacioacuten

iquestCuaacutento dinero gastaraacute al mes despueacutes de jubilarseDurante su retiro le haraacuten falta entre un 70 y 90 de los ingresos previos a la jubilacioacuten Si tiene un sueldo de 2000 euro netos mensuales antes de jubilarse necesitaraacute entre 1400 euro y 1800 euro para mantener el mismo estilo de vida despueacutes Los gastos son menores porque se supone que tendraacute pagada su vivienda y sus hijos no dependeraacuten de usted que ahorraraacute en costes relacionados con el trabajo y que tendraacute que pagar menos impuestos Piense en coacutemo le gustariacutea que fuera su vida y establezca los gastos correspondientes

iquestQueacute va a hacer iquestSe va a dedicar a su familia a alguna aficioacuten iquestO quizaacute quiere estudiar o viajar

iquestDoacutende piensa vivir iquestEn su vivienda actual volver a su pueblo mudarse cerca de sus hijos

iquestQueacute expectativas de salud tiene iquestCuenta con alguacuten seguro privado que quiere mantener

iquestCuaacutento cobraraacute por su pensioacuten puacuteblicaUna persona que cotice en el Reacutegimen General de la Seguridad Social (trabajadores asalariados) tiene derecho a cobrar una pensioacuten de jubilacioacuten ordinaria al cumplir los 65 antildeos siempre que haya cotizado un miacutenimo de 15 antildeos

Lo que usted va a cobrar depende del salario que haya tenido durante su vida laboral y de lo que haya aportado a la Seguridad Social (base de cotizacioacuten) Se calcula el promedio de la base de cotizacioacuten de los 15 antildeos previos a la jubilacioacuten (base reguladora) y un porcentaje de esta base seraacute su pensioacuten de jubilacioacuten puede ser desde un 50 si cotizoacute durante 15 antildeos hasta el 100 si lo hizo durante 35 antildeos o maacutes

La Seguridad Social tambieacuten cubre otros supuestos de peacuterdida de ingresos no relativos a la jubilacioacuten como la incapacidad permanente o la viudedad Infoacutermese de las distintas prestaciones que existen en la Seguridad Social

QUEacute PASA CUANDO

Ha empezado tarde a cotizar Aumente la cantidad que ahorra cuanto maacutes cerca esteacute de la

edad de jubilacioacuten Podriacutea ser conveniente contratar ademaacutes un PIAS u otro

seguro de renta vitalicia que permita aportaciones adiciona-les

Procure jubilarse maacutes tarde Si tiene una hipoteca busque la forma de pagarla o reducirla

cuanto antes

Estaacute preocupado por su salud Si tiene un seguro de salud privado debe saber que el coste de las primas se incrementa con la edad y por tanto deberaacute prever ese aumento en los caacutelculos del dinero que necesitaraacute para su jubilacioacuten

Ya se ha jubilado La planificacioacuten financiera incluyendo el ahorro y la inversioacuten no termina al cumplir los 65 antildeos sino que tendraacute que irla actualizando constantemente Ademaacutes

Aproveche las ayudas econoacutemicas y productos especiacuteficos para jubilados

Si es propietario de una vivienda y necesita maacutes dinero piense que le puede sacar partido a su casa vendieacutendola o mediante foacutermulas como la renta vitalicia inmobiliaria o la hipoteca inversa

Es usted mujer trabajadora Puede que tenga que prestar auacuten maacutes atencioacuten a una buena planificacioacuten de la jubilacioacuten pues las mujeres

Pueden haber cotizado menos a la Seguridad Social bien por un menor nivel salarial por haber trabajado a tiempo parcial o por haber pasado tiempo cuidando a hijos o familiares

De media viven entre 5 y 7 antildeos maacutes que los hombres por lo que sus ahorros deben durar maacutes tambieacuten

Las tarjetasDe deacutebito Cuando usted paga con ella es como si utilizara el dinero de su cuenta El importe de la compra o del dinero retirado en un cajero se carga en la cuenta de forma inmediata El banco la suele emitir con la apertura de la cuenta

VENTAJASbull Comodidad de hacer pagos y retirar dinero realizar transferen-cias recargar el moacutevil

bull Maacutes seguro que llevar dinero en efectivo

bull Cualquier persona con una cuenta puede tener tarjeta de deacutebito

bull Mejor control de gastos

INCONVENIENTESbull Pago de comisiones y gastos de mantenimiento

bull Soacutelo se puede disponer del importe del saldo de la cuenta en ese momento

bull Posibilidad de sufrir fraude en caso de robo o extraviacuteo

De creacutedito Permite realizar compras y disponer de dinero a creacutedito (con un liacutemite establecido) La deuda puede liquidarse totalmente a final de mes o parcialmen-te mediante una cuota fija

VENTAJASbull Ademaacutes de las ventajas de la de Deacutebito permite comprar ahora y pagar despueacutes

bull Proteccioacuten de emergencias sabe que podraacute contar con dinero en caso de imprevistos

INCONVENIENTESbull Como en las de Deacutebito tambieacuten puede haber comisiones y gastos asiacute como riesgo de fraude

bull Si no se paga el saldo total cada mes hay que pagar un intereacutes elevado

bull Es faacutecil gastar el dinero que no se tiene y endeudarse en exceso

Utilice bien sus tarjetas Aunque el pago de las compras con tarjeta le vaya a llegar con retraso iexcltendraacute que pagarlas igualmente Haga sus previsiones y que no le sorprenda el pago de la tarjeta Ademaacutes las tarjetas de cuota fija son uno de los creacuteditos maacutes caros que existen con unos intereses muy por encima de los de otras modalidades de creacutedito al consumo

Las comisiones que le van a cobrar por el uso de su tarjeta deben figurar en el contrato y cualquier modificacioacuten debe ser comunicada Normalmente se cobra un importe fijo en concepto de emisioacuten y luego otro cada antildeo Si hay varios beneficiarios cada tarjeta secundaria suele pagar comisioacuten aunque a menudo es menor que la de la tarjeta principal

Uacuteselas con seguridad- No anote nunca el nuacutemero secreto junto a la tarjeta ni

en el mismo bolso - No utilice como nuacutemero secreto datos faacuteciles como su

cumpleantildeos DNI o similares y tome medidas de confidencialidad al usarla

- Conserve los justificantes y comprueacutebelos con los cargos cuando reciba su extracto mensual Si recibe alguacuten cargo que no reconoce comuniacutequelo ensegui-da a su banco para que lo puedan revertir

- Apunte el nuacutemero de teleacutefono del banco para poder comunicar la peacuterdida de la tarjeta lleacutevelo siempre anotado en un lugar separado de la tarjeta

- Nunca deje a la vista su nuacutemero de tarjeta ni lo facilite a un desconocido

- Guarde bien o destruya toda documentacioacuten que contiene su nombre y nuacutemero de tarjeta (como los recibos) No lleve maacutes que las tarjetas de creacutedito que realmente utiliza sobre todo en los viajes


ENTIDADES FINANCIERASSeguridad ahorro

y rentabilidad

PRODUCTOS BANCARIOSCUENTAS OPERATIVAS TARJETAS



NIP

O 6

01-1

0-03

9-3

SAQUE SU DINERO DEL COLCHOacuteN

Quizaacutes alguna vez ha pensado iquestpara queacute me sirve el banco si lo uacutenico que hace es guardar el dinero y encima me cobra por hacerlo La primera razoacuten es evidente es maacutes seguro un banco que su vivienda Pero ademaacutes tener una cuenta en el banco le permishyte realizar sus pagos sin desplazarse a ninguacuten sitio le ofrece intereses y posibilidades de inversioacuten (es decir que su dinero crezca) y cuando lo necesite le permitiraacute solicitar un creacutedito para alguna compra importante iquestA que su colchoacuten no hace todo eso

Conozca algunostipos de cuentas

A la vista Significa que el titular de la cuenta puede retirar parte o la totalidad de su dinero en cualquier momenshyto sin ninguna penalizacioacuten Las maacutes tiacutepicas son las cuentas

A plazo Son cuentas en las que el dinero queda compro-

contratado

recibos etc

corrientes y las de ahorro

metido durante un plazo fijo a cambio de un tipo de intereacutes mayor que en las cuentas a la vista El banco suele cobrar una penalizacioacuten por retirar el dinero antes del tiempo

Cuentas remuneradas Son cuentas que ofrecen un intereacutes superior al habitual y permiten disponer del dinero en cualquier momento pero pueden tener algunas restricciones como no permitir la domiciliacioacuten de noacuteminas pago de

Las cuentas corrientes y de ahorro El servicio financiero maacutes baacutesico que ofrecen los bancos y cajas es la cuenta bancaria a la vista que puede ser corriente o de ahorro La principal diferencia entre ambas es que en la cuenta corriente se puede disponer de los fondos mediante cheques y en la cuenta de ahorro se utiliza una libreta Son praacutecticamente ideacutenticas en lo demaacutes ingresos pagos domicishyliaciones de recibos transferencias retiro de dinero mediante cajeros automaacuteticos amortizaciones de los preacutestamos recibishydos aportaciones a los planes de pensiones etc

La gran ventaja de este tipo de cuenta es que nos permite tener nuestro dinero siempre disponible y nos facilita la operativa financiera diaria la clara desventaja es que los intereses son bajos e incluso pueden verse superados por las comisiones que nos cobra el banco por el mantenimiento y administracioacuten de la cuenta las domiciliaciones de recibos las transferencias el uso de cajeros automaacuteticos ajenos al banco etc Aunque hay entidades que a cambio de domiciliar la noacutemina no cobran comisiones o son maacutes reducidas

VENTAJAS

bull Comodidad para gestionar cobros y pagos

bull Disponibilidad del saldo

bull Sencillez de contratacioacuten

bull Informacioacuten detallada de gastos ingresos y saldos

bull Utilizacioacuten de cajeros

INCONVENIENTES

bull Poco rentables

bull Comisiones de manteni-miento y administracioacuten

bull Otras comisiones (transferencias uso de cajeros ajenos etc)

El cajero automaacutetico Espantildea es el paiacutes con maacutes cajeros automaacuteticos por habitante en el mundo asiacute que es difiacutecil quedarnos sin efectivo Cuando utilice un cajero es importante que tenga en cuenta las comisioshynes que le pueden cobrar por operar con un cajero de otra entidad o perteneciente a otra red de cajeros o por disponer de dinero a creacutedito en vez de con cargo a su cuenta corriente

El extracto de su cuenta bancaria

Las entidades de creacutedito deben remitirlo perioacutedicamente a los titulares

El extracto de cuenta comprende

El CCC Significa Coacutedigo Cuenta Cliente Es un conjunto de 20 diacutegitos numeacutericos que corresponden a los siguientes

datos - Entidad Los primeros cuatro diacutegitos que

identifican al banco o caja - Oficina Los cuatro diacutegitos que indican el coacutedigo

de la oficina concreta donde mantiene la cuenta el cliente

- DC Son los dos diacutegitos de control - Nuacutemero de cuenta Lo forman los 10 uacuteltimos

diacutegitos del CCC

El saldo inicial Es el saldo previo a las operaciones que se le detallan que coincide con el saldo final del extracto

anterior

La fecha de movimiento Es aquella en la que el banco anota el movimiento en su cuenta No siempre coincide con la fecha valor que es aquella a partir de la cual los abonos empiezan a generar intereses y los cargos dejan de hacerlo

El concepto de la operacioacuten Retiradas de dinero ingresos de noacuteminas comisiones cobradas recibos domiciliados pago mensual de la tarjeta de creacutedito

intereses pagados etc

El importe Algunas entidades presentan los cargos y los abonos en columnas separadas pero otras reflejan todos los movimientos en una sola columna diferenciaacutendolos con su

signo (positivo o negativo)

El saldo final Es el resultado de sumar al saldo inicial los abonos del periacuteodo y restar los cargos producidos en eacutel Normalmente el saldo final es el saldo disponible pero este

puede ser menor porque se haya retenido una parte del saldo para atender a una orden de pago que auacuten no

ha sido liquidada

SEGUROS CONTRA DANtildeOS

En estos seguros el riesgo cubierto recae sobre los bienes o sobre el patrimonio de las personas Los maacutes comunes son

Seguros de hogar Incluyen en un mismo contrato una variedad de cobertushyras que afectan a la titularidad de una vivienda como son incendio dantildeos por agua robo responsabilidad civil peacuterdidas pecuniarias defensa juriacutedica etc A la hora de contratar este seguro debe tener claro si estaacute cubriendo los dantildeos que afecten a los elementos fijos del edificio o vivienda el ldquocontinenterdquo como instalaciones paredes cantildeeriacuteas instalacioacuten eleacutectrica ventanas suelos sanitarios etc o bien el ldquocontenidordquo de su vivienda es decir muebles y pertenencias Y recuerde que soacutelo estaraacuten cubiertos los riesgos que aparezcan contratados

Seguro de responsabilidad civil Es el seguro patrimonial maacutes conocido Si el asegurado es responsable de dantildeos y perjuicios causados a terceshyros el asegurador se obliga a pagar la indemnizacioacuten correspondiente

Seguro de vehiacuteculos En Espantildea todo propietario de cualquier vehiacuteculo estaacute obligado a contratar un seguro de responsabilidad civil por dantildeos ocasionados a terceros Por este seguro se cubren los dantildeos causados por el conductor independientemenshyte de quieacuten sea el propietario del vehiacuteculo Ademaacutes de las coberturas obligatorias en este seguro se pueden contrashytar tambieacuten coberturas para dantildeos al propio vehiacuteculo

iexclOjo El seguro obligatorio no cubriraacute los dantildeos y perjuicios

ocasionados por las lesiones o fallecimiento del conducshytor causante del accidente los dantildeos sufridos por el vehiacuteculo asegurado ni las cosas en eacutel transportadas

Seguros vinculadosa preacutestamoshipotecarios Cuando se compra una casa mediante preacutestamo hipoteshycario la entidad de creacutedito suele exigir la contratacioacuten de un seguro contra dantildeos en la vivienda por un importe igual al valor de tasacioacuten del inmueble (excluiacutedo el valor del suelo que no es asegurable)

Tambieacuten son frecuentes los ldquoseguros de amortizacioacuten de preacutestamosrdquo que son seguros de vida en los que el banco es el beneficiario para garantizarse el cobro de la deuda en caso de fallecimiento del prestatario


OMIacuteA FAMILIAR 1S BAacuteSICOS DE ECON 1 CONSEJOS BAacuteSICOS DE ECONOMIacuteA FAMILIAR 11

TRANQUILIDAD PARA USTED Y LOS SUYOS

Prepaacuterese para los imprevistos

SEGUROS PREVISIOacuteN

plan de educacioacuten financiera

iquestQueacute es un seguroEs un contrato mediante el cual el asegurador se compromete a indemnizar en caso de que se produz-ca una contingencia o siniestro el dantildeo producido o a satisfacer un capital renta u otra prestacioacuten acordada

TerminologiacuteaPara comprender las caracteriacutesticas de los seguros es necesario entender el significado de algunas conceptos clave

Asegurador Es la compantildeiacutea de seguros A cambio de cobrar una prima asume la obligacioacuten de pagar al asegurado o beneficiario una determinada cantidad de dinero cuando ocurra un acontecimiento determinado Tomador Es la persona fiacutesica o juriacutedica que contrata el seguro y paga la prima Asegurado Es la persona expuesta al riesgo cubier-to por el seguro El riesgo puede recaer sobre la propia persona (seguro de vida) sobre sus bienes (seguro de hogar) o sobre su patrimonio (responsabilidad civil) Beneficiario Es la persona o empresa que recibe la contraprestacioacuten convenida en el contrato iexclOjo El tomador el asegurado y el beneficiario pueden

ser la misma persona o personas diferentes

Poacuteliza Es el documento en el que se plasma el seguro Estaacute formada por las condiciones generales particulares y especiales del contrato Prima Es el precio del seguro Suma asegurada Es el liacutemite maacuteximo de indemni-zacioacuten a pagar por el asegurador en caso de producirse la contingencia o siniestro Contingencia o siniestro Es el evento previsto en la poacuteliza (por ejemplo muerte enfermedad incendio accidente etc) cuya produccioacuten da lugar al cumplimien-to de las obligaciones del asegurador

SEGUROS DE PERSONAS

Los seguros se clasifican en seguros de personas y contra dantildeos En los seguros de personas se inclu-yen los seguros de vida de accidentes de enferme-dad de asistencia sanitaria y de decesos

SEGUROS DE VIDASe contratan para disminuir el impacto econoacutemico de ciertos acontecimientos que pueden afectar la vida de las personas Se puede suscribir un seguro de vida para ldquocaso de fallecimientordquo por ejemplo para que tras el fallecimiento de una persona sus hijos (beneficiarios) no tengan problemas econoacutemicos o para ldquocaso de supervivenciardquo como cuando un traba-jador contrata un seguro de jubilacioacuten para que no disminuyan sus ingresos totales cuando se jubile

Tenga en cuenta El precio del seguro (prima) estaacute determinado por los factores de riesgo Las personas cuyas circunstancias o actividades repre-sentan mayor riesgo pagan primas maacutes elevadas que la media como por ejemplo los fumadores los que tengan trabajos peligrosos o los que practiquen deportes de alto riesgo

La importancia de decir la verdad En el momento de contratar un seguro de vida la entidad aseguradora debe realizar una valoracioacuten del riesgo que por lo general consiste en someter a la persona a un cuestionario sobre su salud haacutebitos o activida-des Si se responde de forma inexacta o se omiten datos el asegurador puede quedar exonerado del pago de la prestacioacuten por inexactitudes en la declara-cioacuten

Otros segurosde personas

Aseguran determinadas circunstancias que puedan afectar la integridad corporal o el estado de salud de las personas

1 De accidentes El asegurador se obliga a pagar al beneficiario una indemnizacioacuten en caso de que el asegurado sufra un accidente que le ocasiona la

muerte o una invalidez permanente o temporal

2 De enfermedad El asegurador debe reembol-sar la totalidad o un porcentaje de los gastos de asistencia meacutedica y farmaceacuteutica cuando el asegurado se encuentra enfermo Tambieacuten puede acordarse que el asegurador indemnice con una determinada cuantiacutea que en caso de invalidez permanente suele ser un pago uacutenico y en caso de incapacidad temporal una

renta diaria o mensual

3 De asistencia sanitaria El asegurador cubre los costes de asistencia sanitaria del beneficiario En este seguro es importante tener en cuenta las posibles exclusiones de cobertura por enfermedades anteriores

del asegurado

4 De decesos El asegurador se hace cargo de los servicios funerarios cuando el

fallecimiento se produzca dentro del periodo de cobertura del seguro Puede incluir incluso

repatriacioacuten

Las accionesUna accioacuten representa una parte del capital social de una socie-dad anoacutenima El inversor que compra acciones de una empresa se convierte en socio propietario de parte del negocio por lo tanto no tienen plazo Los accionistas pueden obtener rendimientos de dos formas recibiendo dividendos (que son los beneficios que se reparten) y vendiendo las acciones por un precio mayor al de compraLa rentabilidad de las acciones no se conoce en el momento de su adquisicioacuten porque depende de la marcha de la empresa y de las variaciones de su precio en el mercado (ldquola bolsardquo) Esta incertidumbre es lo que hace que sean inversiones con riesgoSe llaman tambieacuten activos de renta variable

iquestQueacute es el riesgoEl riesgo de un activo de inversioacuten es la posibilidad de conseguir menos dinero de lo que se esperaba o incluso de perder lo invertido iquestA queacute se puede deber esta situacioacuten

Puede que el emisor del activo no pueda pagar sus deudas o incluso quiebre Puede que el precio del activo variacutee en el mercado

El riesgo de los emisores se mide con el rating que es un indica-dor que mide la capacidad del emisor para pagar sus deudas en un plazo determinado Las emisiones con rating AAA o equiva-lentes son las mejores

El riesgo de variacioacuten del -

BOLSAprecio en el mercado depende entre otras cosas de que haya muchos compradores o pocos En algunos activos suele haber poca negociacioacuten Por otro lado tambieacuten depende de la situacioacuten financiera o econoacutemica delmomento

EL MERCADO Y EL RIESGO

Cualquier activo que sea negociable tiene un riesgo que su precio en un momento dado sea inferior al de compra

Vea el siguiente ejemploImaginemos que hoy dispone de 1000 euro y decide comprar 50 acciones de una empresa cada una a un precio de 20 euro Al cabo de un mes la cotizacioacuten de sus acciones ha caiacutedo hasta los

18 euro por accioacuten Por lo tanto en ese momento la valoracioacuten de su inversioacuten es de 900 euro Si vendiera perderiacutea 100 euro pero hay rumores de que el precio de las acciones bajaraacute todaviacutea maacutes iquestQueacute va a hacer iquestConfiacutea en una futura recuperacioacuten del mercado iquestO por el contrario tiene miedo de seguir perdiendo y se decide a vender sus acciones

Han pasado 4 antildeos desde la compra inicial y cada accioacuten se cotiza a 27 euro iquestVenderaacute ahora Habraacute ganado 350 euro un 35 sobre su inversioacuten inicial Quizaacute quiera seguir conservando sus acciones a la espera de resultados auacuten mejores

A los 5 antildeos de haber llevado a cabo la inversioacuten decide vender definitivamente porque necesita el dinero En ese momento las acciones valen 24 euro con lo que usted obtendraacute finalmente 1200 euro

Asiacute pues habraacute ganado 200 euro en estos 5 antildeos menos que si lo hubiese vendido un antildeo antes

Tenga en cuenta que Esto es vaacutelido sobre todo para las acciones pero tambieacuten para los activos de renta fija

La renta fija tiene un plazo de vencimiento pero si se desean vender los valores antes de ese momento podriacutea ser que valieran menos que lo que pagamos Cuando deseamos invertir en renta fija es mejor elegir un producto cuyo plazo sea parecido al periodo en el que queremos mantener ese ahorro

Si decide invertir en acciones es maacutes adecuado hacerlo con un horizonte de medio y largo plazo A corto plazo puede ser una inversioacuten arriesgada por la posibilidad de que se produzcan importan-tes variaciones de precio

NIP

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0-03

9-3 plan de educacioacuten

financiera

PRODUCTOS DE INVERSIOacuteN

RENTABILIDAD Y RIESGO

DINERO QUE CRECERenta fija acciones

y fondos de inversioacuten



iquestQuiere rentabilizar suahorro Si ha ahorrado un dinero es normal que busque colocarlo en alguacuten producto que le ofrezca una rentabilidad atractiva de forma que su dinero crezca con el tiempo Pero ademaacutes puede desear que ese producto tenga otras cualidades como que sea liacutequido (faacutecil de vender a buen precio) o que tenga ventajas fiscales En todo caso debe saber que todo producto de inversioacuten tiene un riesgo es importante conocer los riesgos y elegir conscientemente

Antes de elegir es conveniente que Piense si va a necesitar ese dinero en breve o si por el contrario no lo va a utilizar durante un largo periacuteodo Considere el riesgo que estaacute dispuesto a asumir Y riesgo significa que puede obtener menos de lo que espera o incluso tener peacuterdidas Infoacutermese de cual es la rentabilidad media de los diferentes productos existentes ofrecidos en varias entidades

Tenga en cuenta que Normalmente una mayor rentabilidad va unida a mayor riesgo bien porque el plazo de la inversioacuten sea mayor porque sea menos liacutequida o porque el resultado final sea maacutes incierto No existen gangas Si le ofrecen un producto mucho maacutes rentable que la media sospeche que puede haber un riesgo elevado

QUIERO INVERTIR iquestCOacuteMO LO HAGO

Estos son los pasos que tiene que dar 1 Elegir un intermediario autorizado una agencia sociedad de

valores o entidad de creacutedito (banco o caja) Si no le suena su nombre compruebe que estaacute autorizado en el Banco de Espantildea o la CNMV

2 Elegir el producto El intermediario le puede ofrecer varios de ellos seguacuten sus preferencias Tiene obligacioacuten de explicarle sus caracteriacutesticas y riesgos y darle informacioacuten completa por escrito para que usted la lea en casa No se precipite en sus decisiones toacutemese su tiempo y pregunte en varias entidades antes de decidirse Si le pide recomendacioacuten a la entidad eacutesta tiene obligacioacuten de asegurarse que los productos son adecuados para sus objetishyvos nivel de renta y para el riesgo que usted desea asumir

3 Abrir una cuenta de valores A traveacutes de ella el intermediario le abonaraacute los intereses los dividendos le haraacute nuevas suscripciones o ventas etc

4 Realizar una provisioacuten de fondos Para cubrir los desembolsos y gastos relacionados con las operaciones que se ordenen

5 Dar al intermediario las oacuterdenes de compra o de venta tiene que firmar la orden que desee dar

iquestQueacute producto elijo Puede ser difiacutecil elegir entre los productos que existen Las principales alternativas son

Fondos de inversioacuten Renta fija Acciones

Ademaacutes de ellos existen Productos Derivados cuyo rendimiento viene determinado por la evolucioacuten de otros activos o de iacutendices Son productos complejos de riesgo elevado y por tanto soacutelo recomendables para inversores muy formados A veces las entidades ofrecen Productos Estructurados que tienen parte de renta fija o variable y parte de un derivado Tambieacuten son complejos y pueden tener un riesgo alto

Fondos de inversioacuten Hay diferentes tipos de fondos seguacuten el tipo de activos en los que invierten (poliacutetica de inversioacuten) Entre otros existen Fondos monetarios Invierten en valores a corto plazo y no incluyen ni renta variable ni productos en divisas

Renta fija No invierten en renta variable Pueden ser en euros o tener activos en divisas Renta variable La mayoriacutea de su cartera son acciones (renta variable) Pueden ser en euros o tener activos en divisas Renta mixta Seguacuten la proporcioacuten que tengan en renta fija y variable son de ldquorenta fija mixtardquo o de ldquorenta variable mixtardquo Pueden tener soacutelo activos en euros o tambieacuten divisas Garantizados Aseguran una cierta rentabilidad en una fecha futura determinada fuera de la cual la garantiacutea no es aplicable

Ademaacutes de la poliacutetica de inversioacuten deben informarle de las comisiones que van a cobrarle por la gestioacuten depoacutesito suscripcioacuten y reembolso Esteacute atento a las cartas que reciba de su entidad porque pueden incluir informacioacuten importante sobre cambios en las comisiones o en la poliacutetica de inversioacuten del fondo

Productos de renta fija en Espantildea Los productos de renta fija pagan una rentabilidad y devuelshyven el principal invertido en un plazo determinado

EMISIONES DE DEUDA PUacuteBLICA Letras del Tesoro Se emiten entre 3 y 18 meses Pagan los intereses por anticipado (ldquoal descuentordquo) esto quiere decir que si el intereacutes fuera el 5 en una letra a 1 antildeo usted pagariacutea 95 euros y le devolveriacutean 100 euros Bonos y obligaciones del Estado Los Bonos se emiten a 2 3 y 5 antildeos y las Obligaciones a 10 15 y 30 antildeos Ofrecen un tipo de intereacutes fijo que se abona mediante cupones anuales Para maacutes informacioacuten sobre deuda puacuteblica wwwtesoroes

EMISIONES PRIVADAS Son pagareacutes bonos u obligaciones emitidos por empresas privadas Sus caracteriacutesticas son similares a las emisiones de deuda puacuteblica pero tienen una rentabilidad superior porque las empresas tienen mayor riesgo y carecen de la garantiacutea del Estado Tambieacuten hay bonos y obligaciones ldquoconvertiblesrdquo que durante un periodo pagan cupones y luego se convierten en acciones


iquestPARA QUEacute SIRVE UN PRESUPUESTO

iquestAdoacutende va mi dinero Al llevar todas sus cuentas al diacutea podraacute ver en queacute gasta su dinero y sabraacute asiacute queacute gasto podraacute priorizar reducir o eliminar

Controlar El presupuesto le haraacute llevar un seguimiento de todo lo que gasta y evitaraacute asiacute derrochar su dinero el solo hecho de ser consciente de cada gasto ayuda a ahorrar

Hacer previsiones Si sabe cuaacutel es la situacioacuten de su economiacutea familiar hoy tambieacuten podraacute hacer previsiones para el mantildeana puede ahorrar y hacer planes para afron-tar el futuro con tranquilidad y estabilidad

Tener su colchoacuten El presupuesto le permitiraacute saber de doacutende puede sacar dinero para tener un pequentildeo fondo de emergencia para gastos inesperados (una visita urgen-te al dentista una averiacutea del coche perder el empleo)

Consejos para el presupuesto La meta del presupuesto es que los ingresos cubran

todos los gastos de su hogar si al principio no es asiacute tiene que conseguir reducir los gastos y si es posible aumentar los ingresos

Incluya el ahorro como una parte maacutes de sus gastos fijos tanto para tener un colchoacuten como para objetivos concre-tos comprarse un coche viajar los estudios de sus hijos

Poacutengase un objetivo Destine un 10 de sus ingresos al ahorro mensual aunque cualquier cantidad vale 50 euro al mes de ahorro son 600 euro al antildeo 1800 euro en tres antildeos

Compromeacutetase consigo mismo a llevar al diacutea su presu-puesto el control de su economiacutea familiar le aportaraacute maacutes tranquilidad a usted y a su familia

Saque punta al laacutepiz iexclHaga su presupuestoYa sabe coacutemo hacer su propio presupuesto Asiacute que no pierda tiempo tome laacutepiz y papel y saacutequele partido a todo el dinero que entra en su hogar La tranquilidad de la familia merece la pena




TOTAL INGRESOS

1650 euro

2-MIS GASTOS



bull Factura luz

48 eurobull Moacutevil

32 euro

- Gastos necesarios




bull Dentista hijo 45 euro


bull Otros 19 euro

TOTAL GASTOS

1640 euro

- Ahorro



AHORRO FAMILIARiquestCoacutemo cuidar su dinero

EL PRESUPUESTO

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PresupuestoMIS INGRESOS

TOTAL INGRESOS

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TOTAL GASTOS

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TOTAL INGRESOS

1650 euro

2-MIS GASTOS



bull Factura luz

48 euro

bull Dentista hijo

45 euro

- Gastos necesarios






bull Otros 19 euro

TOTAL GASTOS

1640 euro

- Ahorro












nes difiacuteciles




posibilidades







MENSUAL



Fondo deemergencia





















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Motivos no faltan





plazo




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una meta fija











EL MATRIMONIO





















la economiacutea



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euro

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REPARTIR TAREAS








cuentas)



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DE LOS HIJOS


y ahorrar










Es un etiempordquo

Mucha que a palabra

Haacutebleles de lo

Peeconoacutemic


en el m

Inv

Escuche



Solucionesus dudas




empiece ahora



mensual




























EMPLEO Y DESEMPLEO

SEGURIDAD LABORAL



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DATOS DE LA EMPRESA


DEVENGOS




TOTAL DEVENGADO

DEDUCCIONES



Lugar fecha y firma














LAS AYUDAS




EMPRENDIMIENTO

Y AUTOEMPLEO













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mismo















ENDEUDAMIENTO



DINERO PRESTADO




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con la edad



Edad




iexcl iexcl




















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ta



ayor entrada y

un menor tipo




















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cuanto antes

































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contratado

recibos etc






VENTAJAS






INCONVENIENTES

bull Poco rentables














anterior








ha sido liquidada





















SEGUROS DE PERSONAS












del asegurado



repatriacioacuten

















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financiera




























t

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TOTAL INGRESOS

1650 euro

2-MIS GASTOS



bull Factura luz

48 euro

bull Dentista hijo

45 euro

- Gastos necesarios






bull Otros 19 euro

TOTAL GASTOS

1640 euro

- Ahorro












nes difiacuteciles




posibilidades







MENSUAL



Fondo deemergencia





















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EMPLEO Y DESEMPLEO

SEGURIDAD LABORAL



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DATOS DE LA EMPRESA


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LAS AYUDAS




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Y AUTOEMPLEO













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SEGUROS DE PERSONAS












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Mucha que a palabra

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empiece ahora



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EMPLEO Y DESEMPLEO

SEGURIDAD LABORAL



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DATOS DE LA EMPRESA


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contratado

recibos etc






VENTAJAS






INCONVENIENTES

bull Poco rentables














anterior








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SEGUROS DE PERSONAS












del asegurado



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Motivos no faltan





plazo




s










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EL MATRIMONIO





















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e















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un menor tipo




















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curso básico de economía familiar

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