• Tema recurrente si los hay,.:. el financiamiento es el eje

central de rualquier Pymeque se precie de tal. Mucho mas,si recien arranca 0 esta en unperiodo de expansion.

Las rnicroempresas por su par-te, son las que menos espacio tie-nen dentro de los bancos. Talvez, por el riesgo que estas con-llevan al no tener un historialque las sustente. Pensando en es-te sector, la banca publica buscaampliar sus Iineas de credito conel objetivo de llegar alas mi-croempresas que no consiguenfinanciacion.

EI Banco Provincia esta ponien-do en march a un nuevo progra-ma que espera acaparar, al me-nos, 500.000 microempresas dela provincia de Buenos Aires.Con una experiencia previa delBanco Estado de Chile, su crea-dor, Jaime Pizarro Tapia buscaraadaptarlo para el mercado argen-tino. "N osotros vemos que estaes una enorme posibilidad de de-sarrollo para quienes no lograbanconseguir financiamiento y ter-minaban pagando tasas altisi·mas", entiende Guillermo Fran·cos, presidente del Banco Provin-cia.

La operacion, autorizada por' elBanco Central de la RepublicaArgentina, fijo como tope la en-trega de crMitos hasta $ 15.000.Para su funcionamiento, el Ban-co Provincia capacito, en una pri-mera etapa, a 30 jovenes ejecuti-vos, profesionales de la ram a

. economica y administrativa que,a partir de febrero, recorren lascalles de la provincia de BuenosAires ofreciendo los creditos alasmicroempresas.

La formacion que recibieronlos ejecutivos tiene que ver conpoder analizar que riesgo impli-cara para la entidad ayudar a lapequena empresa. "En principiohay que examinar la actividad,como es el proyecto, ayudar a los

AlFREDO MARTlNEZ empresarios en el arm ado si esnecesario. Necesitamos conocersu vida y su entomo. En sintesis,cuando mi ejecutivo salga de laentrevista tiene que tener claro siese senor va a pagar el credito",puntualizo Francos.

Desde el punto de vista de estaentidad bancaria, el riesgo queimplica prestar plata a los que re-cien se inician se puede acotar.Para ello, arman una lista porpuntaje teniendo en cuenta el in-greso tipo de las ditintas ramascomerciales. Asi, y una vez anali-zado el tipo de empresa, el bancosabe el promedio de 10 que podrapagar y para cada casa, desarro-!lara un esquema especial.

Empezando en el mes de febre-ro, el Pro incia busca entregar10.000 creditos durante 2009.Francos considera que "es muyimportante tener exito; de otramanera se desprestigiaria todo elprograma. Queremos que Ie sirvaa la provincia y dure muchotiempo. En Chile, por ejemplo,Pizarro Tapia estuvo al frente du-rante 12 afios y finalizo su activi-dad con US$ 700 mill ones en la

calle y 300.000 clientes activos. Aesto es a 10 que apuntamos; encinco afios esperamos tener unaorganizacion muy buena funcio-nando".

Con itmumerables actividadesen desarrollo, Francos reconoceque el sistema respalda a todoslos sectores: "Queremos llegartanto al remisero que necesitacambiar el auto en el Conurbanocomo a aquellos emprendimien-tos turisticos 0 de economias re-gionales de la provincia".

Consultado por el poco apoyoque reciben las microempresas,Mario Vicens, presidente de laAsociacion de Bancos de la Ar-gentina (ABA), explico que "esdificil para till banco resolver losproblemas que se presentan a lahora de financiar un microem-prendirniento. Normalmente, notienen historia crediticia. y la difi-cultad pasa porque el banco tieneque rendir finalmente cuentaspar las decisiones que toma. Enese contexto, es clave para unbanco con tar con los elementosque Ie permitan defender su de-cision comercial ante otros gru-pos de interes".

Asimismo, Carlos Vidal, geren-te de Empresas del Banco San-tander Rio explica que es dificil elapoyo a 105 que recien se iniciany, aunque 10 ve como una caren-cia de todo el sistema financiero,cree que a veces la confusion pa-sa por el rol que debe cumplir unbanco: "Algunos empresariosquieren que el banco reemplaceal socia. Con el pool de fondosque tenemos 105 bancos, trata-mos de dar prestamos para mejo-rar el capital de trabajo. Pero 10que no podemos hacer es reem-plazar el capital que debe aportarel accionista".

De igual manera, la ABA brin-da herramientas a los empresa-rios para que logren reunir lascondiciones requeridas para acc-der a un credito bancario. "Eso,de hecho, establece una relacioncan el banco, que permite empe-zar una interaccion que deberiaculminar en la bancarizacion deesa empresa", relata Vicens.

Para ella, la Asociacion de Ban-cos comenzo hace cinco anoscon un ciclo de capacitacion querecorrio todo el pais, no solo lascapitales provinciales sino tam-bien las demas ciudades. Alli, sebusco mejorar las herramientascon las que contaba el pequeno ymediano empresario para acce-der al credito. Que supiera los re-querimientos para ser elegido co-mo sujeto de credito y, en Ultimainstancia. para acceder a 105 mer-cados intemacionales.

Este ultimo dato no pas a desa-percibido para la banca comercialsi se tiene en cuenta que, a prin-cipios del 2008, habia 14.000 Py-mes exportadoras contra las11.000 del 2006; y que el valor dela tonelada exportada por las Py-mes argentinas es de cinco a sie-te veces mayor que el de la expor-tada por una empresa grande.

La banca privadaLos especialistas entienden que

la diferencia entre la banca publi-ca y la privada a la hora de otor-Qar creditos pasa por las facilida-

des que tiene la primera en cuan-to a la posesi6n de recursos porparte del Estado. Por eso, des dela Asociaci6n de Bancos tam biensubrayan el importante trabajoque se viene realizando desde labanca privada para beneficiar alas Pymes.

Por caso, el Santander Rio tuvoen este sector un fuerte creci-miento: en el2001 tenian 23.000clientes Pymes y hoy esa dfra as-cendi6 a 90.000. De ese total,30.000 son clientes calificadospara recibir creditos.

Desde el sector de Empresas,Pymes y Agro del Santander Rio,

: Vidal reconoce que "se esta ha-ciendo un esfuerzo grande deapoyo hacia este segmento. Yahemos presta do mas de $ 3.300

, millones y pusirnos en marchauna cantidad de servicios de tipotransaccionales que buscan faciIi-tar la operatoria bancaria de lasempresas".

Pero el Santander Rio no s610busca atraer a los empresarios delas zonas centrales. Este bancoacompari6 tam bien a la ABA lIe-vando sus cursos de capacitaci6na tado el pais.

Con una fuerte apuesta alasplazas mas alejadas de BuenosAires, este banco cuenta conaproximadamente 9.000 clientesrelacionados con las Pymes y elagro. Entre otros program as, de-talla Vidal, "impulsamos unalinea muy importante de creditosen la provincia de San Juan, confondos del Banco Interamericanode Desarrollo (BID) y del gobier-no provincial. Y tam bien trabaja-mos con el Banco de Inversion yComercio Exterior para financiarproyectos" .

El mismo Vidal destaca que. si

I PARA LOS BANCOS

La crisis esunaoportunidad:: Durante la crisis del 2001,las Pymes que tenian finan-ciamiento bancario 10 perdie-ron, como consecuencia de105 retiros de 105 depositos.Luego, la situacion se file re-virtiendo y "Pymes y creditosde consumo a personas fisi-cas fueron 105 dos sectoresmas dinamicos de crecimien-to desde el 2003 en adelan-te", cuentan desde la ABA.De acuerdo con datos aporta-dos desde el Banco Central,105 creditos crecieron a un rit-mo de 63%, pasando de $2.300 millones en el 2003 a26 millones en 2007. Es mas,el credito para Pymes creciohasta principios del 2008 al-canzando, en el caso de 105

bien ha habido fuertes esfuerzosdel lado de la banca publica parabajar las tasas de interes, "Ia pri-vada en general, tiene como ven-taja una mayor eficiencia. Trata-mos de invertir en tecnologia ymarcar una diferencia en cuantoa los servicios".

Es mas, Vidal esta convencidode que estos esfuerzos son losque perrnitieron a los bancos pri-vados tener una fuerte presenciaala hora de dar creditos. "En lacrisis y poscrisis, los bancostenian una falta de solvencia que

socios de la ABA, una partici-pacion del 31% del total de fl-nanciaciones al sector privado.Durante el 2008 -con el con-flicto con el campo y la crisisinternacional- se instalo unescenario de incertidumbre.Sobre todo •.porque la expecta-tiva inflacionaria demoro la po-sibilidad de extender 105 plazosdel credito a tasa fija, queseria, segun Mario Vicens, 10mas saludable. Pero, continuael presidente de ABA: "Hoy 105bancos tienen Iiquidez, inme-diata y potencialmente disponi-ble. Por eso, la situacion secentra mas en una reaccion dereparo que de aprehension a latoma de creditos". ,Desde el Banco Provincia, Gui-'liermo Francos ve que en plenocicio negativo economico, elempresario esta analizando elmercado. Mientras que, conuna caida en el ingreso, parala banca se tenso la cuerda dela ganancia, Por eso, entien-

hizo que las Pymes se concentra-ran mas en 'e\ sector pllblico; pe-ro en los ultimos arios esto co-menz6 a revertirse y e1avance delcredito privado ha sido mayor".

EI mercado'esdelas PymesMario Vicens cuenta que, a par-

tir del 2001, los bancos comercia-les que operan en el pais empe-zaron a ver en las Pymes un seg-mento prioritario. Asi, en el Ban-co Provincia, durante el 2008, sepuso en marcha una linea decreditos llamada "Fuerza Produc-

de, "hay que ofrecer condicio-nes de acceso razonables pa-ra alentar la actividadeconomica y la produccion".Carlos Vidal, del SantanderRio, reconoce que la gravedadde la crisis todavia es dificilde medir. Sin embargo, "des-de el Santander Rio mantene-mos la polftica de apoyo alascompaiiias en un marco detasas de interes que por elmomenta viene en baja.. Pre-tendemos que a la economiaIe vaya bien porque las com-paiiias y 105 ban~os no vamospor vectores separados".Tanto desde la banca publicacomo desde la privada, ase-guran que si el empresariodecide invertir, ellos estan encondiciones de acompaiiarlo."En el fondo, esta crisis pue-de ser una oportunidad paraconsolidar un crecimientomuy fuerte de la banca co-mercial en el mercado de lasPymes", concluye Vicens. <

tiva" destinada a proyectos de in-version de hasta $ 3 millones,que tuvo mucho exito.

Por eso, el Provincia no soloapunta alas microempresas sinoque tambien busca nuevas for-mas de beneftciar a aquellas queya tienen un camino recorrido.Desde diciembre se puso en fun-cionamiento el sistema de des-cuentos de cheques de pago dife-rido. "EI credito se habia limitadomucho y la unica opdon quetenian eran los creditos a tasa demercado. Por eso. armamos

Asociacion de Bancosd~la Argentina (ABA)Tel.: (011) 4394-18;36 : .Banco ProvinciaTel.: (011) 4348-9498Banco santander, RioTel.: (01,.1)4341-:1,000 ' .

una linea de muy corto plazo conuna tasa de interes de 14. g"/O Ycolocamos $ 150 millones a 30 y60 dias", explica Francos.

Mientras se lanza una segundaetapa de creditos para capital detrabajo a 12 meses, tambien ofre-cen descuentos de cheques aperiodos mas cortos con tasas al15%. Considerando que las Py-mes son el principal cliente deesta banca, la linea se lanz6 juntocon la camara de Sociedades yFondos de Garantia d<;mdetodaslas empresas que forman partedel sistema tienen acceso de unamanera mas rapida.

Otra novedad que vino desde elEstado pero que involucra tanto alos bancos publicos como a losprivados. tiene que ver con unprograma de 'subastas de dep6si-tos bancarios a plaza fijo imple-mentada con recursos de la AN-SES.

Con licitadones muy impoitan-tes, se busca prom over la activi-dad productiva a traves de credi-tos para Pymes que tengan porobjeto adquirir bienes y servicios.o utilizarlos para capital de traba-jo, Las primeras tres licitacionesrealizadas se tratan de prestamosde hasta $ 150.000 Y con un pIa-zo minima de 12 meses. Tam-bien se licitaran paquetes paraoperaciones de prefinanciacionde exportaciones.

En este caso, el Banco Provin-cia obtuvo por dichas Iicitaciones$ 350 millones para colocar a ta-sas de entre 13,6 y 13,8%. "Esteproceso inarca una tendencia dehacia donde pretendemos Ilevarla economia y las tasas de in-teres", sostiene Francos.

En el caso del Santander Rio,se les adjudic6 $ 27 millones.Carlos Vidal explica que se armo"una linea muy conveniente conuna tasa que oscila entre 13,6 y14,1% y, aunque para el banco laganancia no es mayor, hay unafuerte decision de apoyar a la Py-me en circunstancias complejascomo las actuales".

Lo cierto es que las entidadescompiten fuertemente por captaralas Pymes como clientes y, hoy.esa competencia se refleja espe-cialmente a traves de las tasas.Mientras que desde ]a ABA se re-lativiza el impacto que estas tie-nen para-Ios pequenos empresa-rios, Vidal afirrna que es una va-riable indispensable a la hora-debus car un credito. De hecho. labaja que esta viene sosteniendoen el ultimo plazo. ha sido bienrecibida por los clientes Pyme .•••