CONTRATO DE AHORRO PREVIOCONTRATO DE AHORRO PREVIODerecho Privado IV

Profesora Silvina Miquel

Comenzamos con un ejemplo…

• Diez amigos deben ahorrar $ 100 mensualespara juntar $ 1000, destinados a comprar susherramientas de trabajo. Para obtener esa suma,deben esperar 10 meses, los 10.

• Sin embargo, si se unen, entre todos puedenjuntar todos los meses la suma total que cadajuntar todos los meses la suma total que cadauno anhela, la que podrán retirar uno por unolos ahorristas, acortando respectivamente losplazos de espera.

• Esos plazos podrían acortarse aún más si esegrupo se “abre” a otros ahorristas para que seincorporen en forma sucesiva.

Origen del sistema: mutualismo

financiero y autofinanciaciónPrincipios de cooperación y solidaridad:

financiación recíproca o autofinanciación de losreunidos.reunidos.

Organización de los ahorristas para laobtención directa o indirecta de bienes, sobre labase del aporte mancomunado y el ahorrorecíproco, mediante acumulación de capitalesque recaudan entidades autorizadas(Guastavino)

Incidencia del factor “competitividad”

Evolución…

• Forma de captación de ahorro público ycomercialización.comercialización.

• Crédito efectuado por el adherente a unaempresa que se capitaliza y financia engranmedida con el aporte de los clientes.

• Relación de cambio.

• Relación de crédito.

Contratos de ahorro previo

• Los contratos de ahorro previo conciernen almétodo que organiza a los ahorristas para laobtención directa o indirecta de bienes,obtención directa o indirecta de bienes,basándose en el aporte mancomunado y elahorro recíproco, mediante la acumulaciónde capitales que recaudan las entidadesautorizadas, en las que se dan lospresupuestos técnicos y financieros quepermiten el logro de las aspiracionesparticulares de los suscriptores (Guastavino)

El “ahorro previo”

•Es una técnica instrumental que se utiliza para fines diversos:

• Comercializar

El ahorro y la capitalización como • Comercializar

bienes• Captar ahorro (desde el punto de vista empresario)

• Comprar o ahorrar (desde el punto de vista del adherente)

capitalización como técnica de comercialización

Contratos de

capitalización

•Los ahorristas aportan auna empresa en formaperiódica fondos que seacumulan

El ahorro y la capitalización como técnica de •La empresa invierte esas

sumas en “óptimascondiciones”.

• El ahorrista percibeparte de las utilidades y ,pasado cierto tiempo,puede retirar parte o todosu capital acumulado

técnica de comercialización

Contrato de ahorro

Vinculo de cambio celebrado entre

Sistema de ahorro previo

• Grupo de contratos de cambio que sólo pueden funcionar eficazmente si celebrado entre

dos partes que comprometen obligaciones recíprocas, sin finalidad asociativa

funcionar eficazmente si conviven armónicamente entre sí

• Finalidad negocialsupracontractual.

• Redes contractuales.

Descripción de la figura en sus

perfiles actuales

• Mediante el ahorro previo, un sujetodenominado suscriptor, paga unadenominado suscriptor, paga unacantidad de dinero en cuotas anticipadascontra la entrega de un bien mueble oinmueble, un servicio o una suma dedinero, la que tendrá lugar en el futurouna vez que cumpla con las condicionesde adjudicación pactadas, de sorteo olicitación (Lorenzetti)

Contratos de ahorro

Finalidad : ahorro público y distribución Sujetos autorizados (Dec.

142.277/43)

▫ Regulación

▫ Aplicación analógicade los contratos decrédito y de lasdisposiciones querigen las entidadesfinancieras

• S.A. constituidas con ese objeto

• Bancos oficiales

• Entes públicos con autorización administrativa

Naturaleza jurídica

• Contrato asociativo• Contrato de cambio

• Contrato de compraventa en unión • Contrato de cambio

• Mandato• Compraventa sometida a modalidades

• Contrato atípico

unión convencional con otros contratos (contratos prendarios, de seguro, de servicios de administración, etc.)

Planes de ahorro de “círculo abierto”

• Adherentes: número indeterminado de ahorristas.

• Los suscriptores aportan periódicamente cuotas iguales y conforman el fondo cuyo monto será iguales y conforman el fondo cuyo monto será adjudicable periódicamente a cada partícipe, de acuerdo con las condiciones generales del contrato.

• Se adjudica al ahorrista una suma de dinero para la adquisición del bien previsto, a través de la boca de expendio previamente indicada (v.g.concesionaria de la fábrica automotriz).

• El ahorrista debe reintegrar el préstamo, más sus intereses, mediante el pago de cuotas de amortización pactadas

Planes de “círculo cerrado”

• El sistema tiene por objeto la formación degrupos cerrados, constituidos por un númerodeterminado de adherentes, igual al doble de losmeses consecutivos que dura el plan, a los que secobra una cuota mensual, igual para todos,meses consecutivos que dura el plan, a los que secobra una cuota mensual, igual para todos,equivalente a un porcentaje del valor del bienque se adjudicará, que integra el fondo comúnde los ahorristas, el que es administrado por unasociedad de ahorro, que se obliga a entregar acada uno de los suscriptores, al cumplirse lascondiciones pactadas en el contrato, una cosadeterminada o el préstamo total del capital(Nicolau)

Planes de “círculo cerrado”

�Farina:▫ La operatoria se basa en la constitución de grupos de un número determinado de suscriptores que aportan una cuota parte cada suscriptores que aportan una cuota parte cada uno, del valor del bien o bienes a adjudicar periódicamente entre ellos.

▫ Sólo cuando se “cierra el círculo” nacen los derechos y obligaciones de las partes.

▫ Adjudicación directa: los ahorristas no reciben el dinero que forma el pozo común, sino que la sociedad administradora lo aplica para adquirir directamente el bien y luego entregárselo.

Caracteres del “contrato de ahorro

previo”• Contrato celebrado por adhesión a cláusulas predispuestas (“solicitud de contrato de suscripción”)

• Contrato de consumo• Contrato de consumo• Contrato de larga duración• Bilateral• Oneroso• Formal • De cambio• Plazo máximo (30 años)• Transmisible

Obligaciones y derechos de las partes

Suscriptor o ahorrista Sociedad o Empresa administradora del sistema

• Se obliga a pagar periódicamente a la empresa administradora una suma de dinero

▫ ¿ Qué paga el ahorrista?

▫ “Cuotas puras de ahorro”

▫ Gastos administrativos

▫ Derecho de inscripción

▫ Derecho de adjudicación

• Se obliga a formar el grupo de ahorristas en el número mínimo necesario

• Percibe las sumas que pagan los suscriptores

• Debe adquirir los bienes previstos como objeto del plan, adjudicarlos y los entregarlos

• Exige garantías y contratación de seguros

Daños por incumplimiento

• Incumplimiento de la obligación de entrega del bien por parte de la concesionaria, de la administradora o de la fabricantede la fabricante

▫ Acción de cumplimiento o resolución (arts. 505, 1204 y cc. Cód. civ.; ley 24240)

� Si se reclama cumplimiento: daños derivados de la mora

� Si se reclama resolución: daño al interés negativo

� Si se reclama devolución del dinero: intereses moratorios y compensatorios

� Si se pretende la entrega del bien: privación de uso