BASES TECNICAS DEL SEGURO DE VIDA

OBJETIVOS• Describir las bases técnicas y los

factores que intervienen en el cálculo del costo del seguro de Vida.

• Describir el uso de la prima nivelada y su relación con las reservas matemáticas del seguro de Vida.

• Distinguir la forma en que intervienen diversos factores técnicos en la determinación del costo de los seguros de Vida.

LEY DE LOS GRANDES NUMEROS

Es una ley que busca absorber riesgos análogos, en un número lo suficientemente grande, que le permita acumular los fondos con los cuales cumplir con las reclamaciones de sus asegurados y reducir al mínimo las fluctuaciones accidentales de pérdida anual, para la compañía.

Acumula pequeños montos de primas para atender pagos de montos asegurados

LíMITES

• Son los extremos entre los que se moverá toda probabilidad. En rigor estará entre 0 y 1.

• Si la realización del evento es imposible, la probabilidad es 0 y si por el contrario, es cierta, la probabilidad es 1.

• 0 <=P <= 1

LíMITES

En el seguro de vida la probabilidad que se mide es la de MUERTE PREMATURA

Probabilidad complementaria Es la diferencia que se obtiene entre la probabilidad P y 1 y nos indica los restantes eventos que son contrarios al evento favorable buscado.

La probabilidad complementaria es la SUPERVIVENCIA

PROBABILIDADES Probabilidad Matemática o puraEs aquella que para conocer una probabilidad no requiere de una experiencia previa, como por ejemplo la moneda y el dado.

Probabilidad estadísticaEs la que mide el resultado de un evento referido a un fenómeno social, económico, histórico, etc, con información basada en un confiable registro estadístico de su comportamiento

TABLA DE MORTALIDAD

Es un registro estadístico de sobrevivientes de una determinada colectividad social, representada por la sucesión numérica de personas que, a una edad x de años enteros, se encuentran con vida y por defecto mostrará las tasas o incidencia de muerte por edad, de dicho grupo.

TABLA DE MORTALIDAD

EDAD

X

Sobreviviente

s

lx

Defuncionesdx

Probabilida

dMuerte: qx

en mil

Probabilid

adSobreviv: px

en mil

20 9.754.159 18.533 1.90 98.10

21 9.735.626 18.595 1.91 98.09

22 9.717.031 18.365 1.89 98.11

23 9.698.666 18.040 1.86 98.14

PRIMA NIVELADA

Es una prima uniforme e invariable cobrada durante un cierto número de años y, que se calcula basándose en promedios y nivelaciones, recibiéndose en los primeros años una prima mayor a la del riesgo de mortalidad que representa el asegurado, la cual se acumula para hacerle frente, en los últimos años a la prima que resulta insuficiente por el costo de mortalidad anual creciente.

PRIMA NIVELADA

PRIMA VARIABLE

La prima varia de acuerdo a la edad, esta aumenta en cada aniversario de la póliza y es de un costo puro debido a que no crea reserva como la prima nivelada

PRIMA VARIABLE

PRIMA NIVELADA

De la prima nivelada se obtiene una reserva que le permite a la compañía invertirla en los años futuros donde la exposición al riesgo de muerte será mayor que la prima cobrada en ese momento

RESERVA MATEMATICA

Es la que se forma por los pagos excedentes recibidos de las primas niveladas y con la cual una aseguradora hará frente para pagar todas las reclamaciones por muerte.

RESERVA MATEMATICAFactores que intervienen en el costo del seguro

• Edad: A mayor edad, mayor costo.

• Mortalidad:Se muestra en las tablas de mortalidad, y puede incrementarse por otros factores de riesgo como ocupación, enfermedad, pasatiempos, etc, .

 

RESERVA MATEMATICAFactores que intervienen en el costo del seguro

• Interés: Si la tasa de interés aplicada es alta la prima pura disminuirá, por cuanto la compañía requiere menos del colón prima para cumplir con sus obligaciones.

• Plazo de seguro: Si el plazo de pago del seguro es temporal, el costo estará relacionado de manera directa con el tiempo. Menos plazo, menos prima. Si el seguro es permanente y a prima nivelada, el costo aumentará.

 

FIN DEL TEMA