análisis comparativo de la banca digital en colombia e india
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Análisis comparativo de la banca digital en Colombia e India
Alumna
Karen Lorena Gutiérrez Masmela
Docente
Alberto José Hurtado Briceño
Universidad Cooperativa de Colombia
Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas
Comercio Internacional
Trabajo de Grado
Bogotá D.C., noviembre 2020
2020. Esta obra está bajo una Licencia Creative Commons Atribución 4.0 Internacional.
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Resumen
El presente trabajo surge de la motivación por analizar la evolución de la banca digital tanto para
Colombia como para India en el periodo 2000-2019, debido a que esta ha traído, junto a las nuevas
Tecnologías de la Información y Comunicación (TIC), una serie de transformaciones para los
servicios financieros. A lo largo del texto se analiza la evolución y el impacto que ha traído consigo
la transformación de la banca tradicional a la digital de manera comparativa para Colombia e India,
identificando aquellos factores que han permitido su evolución, así como los nuevos retos que
surgen para adaptarse a los requerimientos de clientes cada vez más exigentes. Se plantean los
modelos de banca digital en los cuales cada país se desempeña mejor. Y, por último, se dan
algunas conclusiones y recomendaciones que cada país debe seguir para mejorar aspectos débiles
que tenga este sector de la economía.
Palabras clave: Banca digital, Colombia, India, economía, sistema financiero.
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1. Introducción
Para muchos, hace tan solo algunos años, utilizar un servicio financiero por la Internet era algo de
otro mundo. Pero gracias a las nuevas tecnologías de la información, estos canales de
comunicación con los bancos se han convertido en una herramienta poderosa, y en algunos casos,
indispensable, en la relación cliente-banco. Cada día son más los clientes que prefieren los
servicios bancarios por Internet, ya sea porque les ahorra el tiempo del desplazamiento hasta el
banco, por comodidad al realizar las transacciones desde el lugar en que se encuentran o muchas
veces por seguridad.
Para Trullols (2018), la banca digital es en sí la transformación de la banca tradicional al uso del
Internet. Es decir, contar con la red como principal herramienta para ofrecer servicios financieros,
lo que básicamente implica que los servicios que se brindan en la presencialidad pasan a ser
virtuales. Esta nueva realidad del sector bancario genera una gran variedad de ventajas para el
cliente, en la medida que se logran altos niveles de automatización.
Según un informe de Asobancaria (2017), la banca digital se ha convertido en un aliado estratégico
para lograr una mayor inclusión financiera. Esto debido a que ofrece un acceso omnipresente, altos
niveles de seguridad, bajos costos, facilita la obtención de información, así como su análisis, y
mejora la productividad del sector.
La banca digital ha tomado fuerza ya que recientemente las medidas que han tomado los
mandatarios en cada país para frenar la propagación del covid-19, han llevado a que las personas
opten por guardar un distanciamiento social y eviten ir a las oficinas físicas del banco, pasando de
manejar el dinero en efectivo a dinero móvil ya que con ello se evita el contacto físico. Dentro de
las transacciones que puede llegar a manejar la banca digital están la consulta de movimientos y
saldos, apertura de una cuenta de ahorros, solicitar un crédito mediante simulaciones del mismo,
envío de remesas a familiares o a terceros, realizar transferencias a otros bancos, hacer pago de
servicios públicos, recargar a operadores móviles, solicitar certificados sobre los productos a
cargo, entre otros.
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En cuanto a India, se hace importante analizar este país por la evolución y el impacto que ha tenido
la banca digital, así como por el reto que implica adaptar los servicios bancarios a una gran
población; teniendo en cuenta que India es el segundo país más poblado con más de 1.300 millones
de habitantes. Además, según datos del Banco Mundial (BM), para 2018, por cada 100 personas
87 utilizaban un teléfono celular con acceso a Internet, lo que hace que el mercado de la banca
digital sea de mayor. En el 2016 el gobierno de India decide implementar medidas de
desmonetización sacando de circulación el billete de mayor denominación, con el fin de combatir
la corrupción, reducir el fraude y generar la inclusión financiera (Hurtado y Zerpa, 2018), lo que
impulsó la utilización de la digitalización de los pagos y reducir los impactos negativos que generó
la desmonetización. Para promover e incentivar estas plataformas digitales, la Corporación
Nacional de Pagos de la India (NPCI) desarrolló la interfaz de pagos unificada (Unified Payments
Interface – UPI, por sus siglas en inglés) en la cual se encuentran todos los bancos indios que
operan en este país y es regulada por el Banco de la Reserva de la India. Esta interfaz permite a
los usuarios trasferir dinero mediante una identificación virtual que bien puede ser un correo
electrónico o un número móvil, UPI maneja un sistema de verificación para la protección de datos
y la privacidad del cliente. El impacto positivo que ha generado la implementación de UPI se ve
reflejado en la mejora de la relación usuario- banco, además a ello, se les ha facilitado las
decisiones de compra incrementando las exigencias por parte del usuario en cuanto a innovación
en este sector financiero. Comparando este caso con Colombia, para el año 2002, José Vélez y
Martin Schrimpff desarrollaron la plataforma de pagos online conocida actualmente como PayU
liderando los pagos virtuales en América Latina, tiene presencia en 7 países y según información
publicada en su página web actualmente opera en 18 mercados y ofrece 75 opciones de pago,
adicional a esto, generan alrededor de 300 empleos directos en la región.
Con base en la información anterior surge la motivación por analizar los impactos que han surgido
desde la implementación de la banca digital en Colombia e India, conocer cuáles han sido los
desafíos y retos que trae consigo los modelos implementados y cuál de ellos es el ideal para replicar
en los dos países analizados.
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2. Descripción del origen de la banca digital en Colombia e India
2.1 Descripción del origen de la banca digital en Colombia
Como punto de partida es importante conocer el origen de la banca digital en Colombia, identificar
cuándo fue su primera aparición, los factores que permitieron su crecimiento como el acceso a
Internet y la conectividad, el aumento de uso de dispositivos móviles, entre otros factores que se
analizarán a continuación. Luego de ello se presentarán casos exitosos que se lograron posicionar
en el mercado de la banca digital.
Según informe de la Junta Directiva de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de
Colombia (Asobancaria, 2003) para 2001 las entidades financieras en este país venían realizando
la modernización de los procesos y procedimientos, es decir, adaptándose a la era digital. Los
avances tecnológicos se convirtieron en un gran aliado para estas organizaciones, gracias a las
iniciativas en la generación de políticas para implementar las Tecnologías de Información y
Comunicación (TIC). Así, a finales de los años 1990 e inicios de los años 2000, los bancos
empiezan a crear nuevos canales de distribución de sus servicios, con esto, las entidades del sector
acogieron la tecnología como el centro de sus servicios, volviéndose fundamental para la ejecución
de sus procesos, lo que dio paso al concepto de banca digital. Al respecto, los usuarios mostraron
gran aceptación a estas tecnologías, hasta hacerlas herramientas para mejorar su cotidianidad.
Un factor que fomentó el origen de la banca digital en Colombia fue el acceso a la conectividad.
Para 2003, aunque el desarrollo de la banca por Internet en el país estaba a la par de América
Latina, su uso era bajo, debido a que la penetración de Internet era tan solo del 4,5%, y la mayoría
de los colombianos contaban con un bajo acceso a computadores, situación que imposibilitaba el
buen desarrollo de los servicios bancarios en línea.
Esta situación cambió en la segunda década del siglo XXI. De acuerdo con BBVA Research
(2016), casi la mitad de la población colombiana usó Internet en 2015 y la principal forma de
acceso fue a través del computador, seguido por los teléfonos inteligentes. En dicho año, en
Colombia hubo 1,9 millones de usuarios de banca electrónica, y para 25,2 millones de personas
tuvieron acceso a Internet, cifras que permiten observar el crecimiento de la conectividad en un
porcentaje alto de la población.
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El uso de los dispositivos móviles para realizar transacciones financieras sirvió como apoyo para
impulsar los primeros años de la banca digital. Según la Superintendencia Financiera (2017) en
2016 más de 655 millones de transacciones se realizaron a través de todas las oficinas de los
bancos, en contraste con las transacciones realizadas por Internet que fueron cuatro veces más que
esta cifra con más de 2.295 millones transacciones; mientras que en banca móvil fueron 197
millones. Para 2018 se incrementó en un 90% el uso de TIC dentro del sistema bancario, el 56%
de los clientes de las de las entidades adscritas a la superintendencia financiera hicieron uso de la
red para realizar sus transacciones monetarias. Algo que refuerza Deloitte (Deloitte Touche
Tohmatsu Limited 2018), al destacar que el consumo de Internet móvil dedicado a para realizar
consultas o transacciones de tipo comerciales o financieras pasó de 58% en 2017 a 78% en 2018
un 78%, lo que implicó un rápido crecimiento de esta herramienta.
Bancolombia fue pionera en tecnología en el año 1996 ya que innovó el sistema financiero
colombiano con la apertura de la primera sucursal virtual para personas, más adelante, en el año
de 1999 crearon la sucursal virtual para empresas, lo que incentivó el primer sistema de pagos por
internet en Colombia. Así mismo en el año 2000 sale la primera tarjeta crédito virtual en Colombia
llamada “E-Card” Mastercard con el fin de facilitar las compras por internet. También la
facilitación en cuanto a la consulta de saldos o el estado de cuenta en estas sucursales virtuales dio
importancia a este servicio.
Actualmente la sucursal virtual para personas cuenta con una serie de características y beneficios,
entre ellas algunas descritas en el portal bancario de Bancolombia como lo son:
Realizar transacciones desde cualquier lugar y a cualquier hora, evitando desplazarse ni
llevar dinero en efectivo con ello se garantiza la seguridad y privacidad.
Facilidad para acceder a la Sucursal Virtual Personas, creando el usuario personalizado.
Inscribir cuentas y pagos frecuentes para realizarlos desde el lugar donde se encuentre.
Conocer el costo de cada transacción y elegir si continúa o no con la misma.
Comprobantes si la transacción fue exitosa.
Consultar e imprimir extractos de los últimos meses e incluso algunos certificados.
Otro aspecto que impulsó el desarrollo de la banca digital en Colombia fue la implementación de
nueva normatividad para alcanzar una mayor inclusión financiera. En este orden, el gobierno
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colombiano se planteó algunos objetivos, dentro de ellos minimizar los requisitos para aperturas
de cuentas. Esto último se vio reflejado en los Decretos 4.590 y 4.591 del 2008, donde se crean las
Cuentas de Ahorro Electrónicas (CAE) dirigidas a personas pertenecientes al nivel 1 del Sistema
de Identificación y Clasificación de potenciales beneficiarios (Sisbén), así como para los
desplazados. Junto a este esfuerzo por impulsar la inclusión financiera, también se promueve la
protección al consumidor. Esto debido a que, durante los primeros años de expansión de la banca
móvil y demás nuevos servicios financieros, se encontraron grandes dificultades para lograr una
implementación generalizada como consecuencia de la alta desconfianza de la población,
relacionada con las condiciones de seguridad y accesibilidad a estos servicios, particularmente en
zonas apartadas de los centros urbanos.
Según el Banco de la República (Banrep, 2014), durante 2009 y 2010 se fortaleció la regulación
de protección al consumidor financiero. Con esto se hizo obligatorio para las entidades financieras:
a) realizar un adecuado suministro de información de sus productos financieros y sus tarifas; b)
fortalecer la protección de información financiera personal; c) implementar sistemas de medición
de la calidad de los servicios financieros; d) establecer relaciones contractuales más equitativas y
seguras entre intermediarios financieros y consumidores; y e) fortalecer los mecanismos de
recepción de quejas por parte de las entidades vigiladas, las defensorías y la misma
Superintendencia Financiera de Colombia.
Apoyando esta iniciativa, en 2009 se avanza en la promoción de la educación financiera con el fin
de generar un mayor entendimiento por parte de los usuarios del uso efectivo de los servicios
financieros. Este esfuerzo por lograr una población con mayores niveles de educación financiera
se convierte en el principio de la prestación de los servicios financieros en el país, al mismo tiempo
que se establecen las obligaciones para las entidades bancarias y se desarrollan nuevos programas
y campañas de promoción en este marco.
En 2015, mediante el Decreto 2.338, se creó la Comisión Intersectorial para la Inclusión Financiera
(CIIF), como una instancia de orientación de la política y coordinación de las entidades
relacionadas con la inclusión financiera. La CIIF está compuesta por las siguientes entidades:
● Ministerio de Hacienda y Crédito Público.
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● Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural.
● Ministerio de Comercio, Industria y Turismo.
● Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones.
● Departamento Administrativo para la Prosperidad Social.
● Superintendencia Financiera de Colombia.
● Superintendencia de la Economía Solidaria.
● Unidad de Proyección Normativa y Estudios de Regulación Financiera.
El objetivo principal de esta comisión es socializar el marco normativo vigente y discutir las
tendencias de innovación en la prestación de servicios financieros, sus beneficios y potenciales
riesgos. Para ello, además de las organizaciones antes presentadas, se da oportunidad de
participación a representantes de:
● Banco de la República.
● Programa de Inversión Banca de las Oportunidades.
● Banco Agrario.
● Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario – Finagro.
● Departamento Nacional de Planeación.
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2.2 Descripción del origen de la banca digital en India
Según informe de la revista de investigación de Asia de Pacífico, a mediados de los años 90 los
bancos del sector privado con apoyo de las TIC pudieron crear un modelo de negocio innovador
de la banca. Al respecto, uno de los primeros bancos en tener esta iniciativa fue el banco ICICI
(en español, Crédito Industrial y Corporación de Inversiones de la India) con sede en Mumbai,
uno de los más grandes bancos del país, y que actualmente tiene una red de 4.450 sucursales con
presencia en 19 países en el mundo.
Al tener éxito, el Banco ICICI creó una especie de presión a la competencia, y los demás bancos,
para no quedarse atrás, deciden incursionar en este mundo de las TIC como apoyo a sus procesos
tradicionales. Esto les permitió crear una relación más estrecha con sus clientes ya que, al adoptar
por la banca digital, no tienen la necesidad de acercarse a una sucursal físicamente para realizar
trámites como por ejemplo depósitos o retiros de efectivo, creación de una nueva cuenta bancaria,
realizar el pago de servicios público o, mucho más, todos estos trámites que se hacían de manera
tradicional pasan a ser manejados de manera digital, creando valor para muchos usuarios de este
innovador sistema digital.
Para Iyengar y Belvalkar (2014), una vez los bancos evidencian que tener sus servicios en línea no
es solo un valor añadido para el usuario, sino que además es un ahorro por transacción realizada
en línea, deciden seguir incursionando en este mundo digital. También, al seguir en este mercado
digital se hizo posible la creación de nuevos negocios, entre ellos fondos adicionales tanto para
nuevos clientes como para los que ya existían.
Al iniciar esta nueva ruta hacia la digitalización muchos bancos vieron esto como algo inseguro,
ya que no se tenía un buen conocimiento sobre los beneficios que la tecnología traía consigo. Pero
luego de poco tiempo, varios bancos como Canara Bank, Allahabad Bank, Punjab National Bank,
Bank of Baroda, Syndicate Bank deciden ver la banca digital como una apuesta a la innovación.
No hay que dejar de lado que esta implementación trajo consigo desafíos y retos al momento de
implementar la tecnología en cada operación bancaria (Gupta, 2008), tanto administrativa como
operativa, por ende, fue importante analizar aquellos obstáculos presentados para el buen uso de
la banca en línea. Uno de los retos que se presentaron fue la aceptación por varios usuarios de
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estas plataformas, ya que no estaban muy familiarizados con esta y, como indican Jhumkee Iyengar
y Manisha Belvalkar (2014), se evidencia que los indios no veían este medio digital como un
autoservicio y no le prestaban mayor importancia; sumado a que el perfil del indio se caracteriza
por ser ahorrador, lo cual genera que el tema de la ciberseguridad sea relevante para ellos, los
bancos entonces han venido implementando estrategias para cumplir con todos estos
requerimientos propuestos por los clientes.
Una de las aceptaciones significativas por parte de los usuarios fueron los pagos instantáneos que
se definen por el Grupo del Banco Mundial como “pagos en los que la transmisión del mensaje
de pago y la disponibilidad de fondos finales al beneficiario se produce en segundos durante todo
el día, los 365 días del año”, los cuales han venido sustituyendo a los pagos en efectivo,
evidenciándose en el crecimiento de la Interface de Pagos Unificados (UPI), que alcanzó los mil
millones de transacciones por mes en octubre del 2019 superando a RuPayPagos con tarjeta (Grupo
Banco Mundial, 2020). Estos sistemas de pago en India fueron unificados por el Banco de la
Reserva Federal de India, dejando solo a UPI como base para que los demás bancos logren aplicar
estrategias diferenciadoras que por supuesto captan más clientes.
Un ejemplo de ello es Axis Pay, una plataforma de pasarela de pagos fácil de implementar por
todo tipo de personas y comercios, creada por Axis Bank en la que es posible crear una cuenta UPI
mediante la cuenta que se maneja en dicho banco o simplemente con cualquier otro banco que
haga parte de la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI), esto quiere decir que no
necesariamente se requiere ser cliente de Axis para poder usar la app de pagos. Su modo de uso
es sencillo ya que se basa en utilizar símbolos e iconos fáciles de interpretar, así se tengan pocos
conocimientos en temas acerca de la banca.
Otro buen ejemplo es la App RazorPay, fundada por Harshil Mathur y Shashank Kumar, con apoyo
de grandes inversores como MasterCard, Tiger Global o Matrix Partners, entre otros, que ha tenido
gran importancia en India por su calidad de servicio. Dentro de la plataforma RazorPay el panel
de control es una fortaleza, ya que permite la gestión de pagos de forma individual. Además, da la
posibilidad de acceder a estadísticas que son clave en negocios y también revisar las métricas que
se manejan, entre otras opciones que tiene el panel de control. Cabe destacar que está plataforma
admite tarjetas de crédito y de débito, transferencias bancarias y billeteras tan populares como
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Mobikwik, Airtel Money o PayZapp, entre otras. Asimismo, Razorpay puede integrarse en
aplicaciones web y smartphones.
3. Analizar la evolución y el impacto de la banca digital en Colombia e India
3.1 Evolución e impacto de la banca digital en Colombia
Marco normativo.
En el marco normativo colombiano se encuentran las normas generales de la actividad bancaria,
así como las relacionadas con la banca digital. Entre las múltiples regulaciones a la actividad de la
banca se encuentran, como normas generales, el artículo 335 de la Constitución Política del país,
donde se plantea que: “la actividad financiera, bursátil y aseguradora, en la medida que implica el
manejo, aprovechamiento e inversión de recursos de captación, son de interés público y sólo
pueden ser ejercidas previa autorización del Estado”. Así mismo, el artículo 150 de dicha
constitución coloca bajo responsabilidad del Congreso de la República la función de “regular las
actividades financiera, bursátil, aseguradora y cualquiera otra relacionada con el manejo,
aprovechamiento e inversión de los recursos captados del público”.
De igual forma, las entidades bancarias que realizan actividades de aprovechamiento e inversión
de recursos y captación de dineros de las personas deben recibir permiso del Estado para prestar
tales servicios. Es decir, la aprobación por parte de la Superintendencia Financiera Colombiana,
(SFC), de manera que se alcance la categoría de entidad financiera vigilada.
En cuanto al seguimiento financiero, no directamente relacionado con la banca digital peros si con
sus principales actores es la ley de 795 de 2003 artículo 92 en donde se habla del comité de
coordinación para el seguimiento al sistema financiero el Ministerio de Hacienda y Crédito
Público, el Banco de la República, la Superintendencia Bancaria, la Superintendencia de Valores
y el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras se reunirán en un comité de coordinación para
el seguimiento al sistema financiero, algunos objetivo relevantes a mencionar son:
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Promover la homogeneización y mejora técnica de los medios y procedimientos utilizados
por cada entidad en relación con el seguimiento del sistema financiero
Promover de manera coordinada y en tiempo oportuno la adopción de las acciones que
correspondan a cada entidad
Otra ley que no regula directamente a la banca digital pero que sí debe adaptarse a ella es la ley
1328 expedida en el año 2009 por la cual se dictan normas en materia financiera, de seguros, del
mercado de valores y otras disposiciones.
A manera general esta ley pretende establecer los principios y reglas que rigen la protección de los
consumidores financieros en las relaciones entre estos y las entidades vigiladas por la
Superintendencia Financiera de Colombia,
Dentro de algunos principios está:
Debida diligencia a fin de que estos reciban la información y/o la atención debida y
respetuosa en desarrollo de las relaciones que establezcan con aquellas, y en general, en el
desenvolvimiento normal de sus operaciones.
Libertad de elección: las entidades vigiladas y los consumidores financieros podrán
escoger libremente a sus respectivas contrapartes en la celebración de los contratos mediante los
cuales se instrumente el suministro de productos o la prestación de servicios que las primeras
ofrezcan. La negativa en la prestación de servicios o en el ofrecimiento de productos deberá
fundamentarse en causas objetivas y no podrá establecerse tratamiento diferente injustificado a los
consumidores financieros.
Transparencia e información cierta suficiente y oportuna, con esto se pretende que los
consumidores financieros conozcan adecuadamente sus derechos, obligaciones y costos en las
relaciones que se establecen con las entidades vigiladas
Responsabilidad de las entidades vigiladas en el trámite de quejas, atender eficiente y
debidamente en los plazos y condiciones previstos en la regulación vigente las quejas o reclamos
interpuestos por los consumidores financieros y, tras la identificación de las causas generadoras
de las mismas, diseñar e implementar las acciones de mejora necesarias oportunas y continuas.
Manejo adecuado de los conflictos de interés, se debe dar solución a ellos de manera
transparente e imparcial dejando como primordial objetivo velar por los intereses de los clientes
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Educación para el consumidor financiero. se debe brindar una adecuada educación de los
consumidores financieros respecto de los productos y servicios financieros que ofrece toda entidad
vigilada
De otro lado, la Ley 1273 de 2009 es una legislación que también involucra los movimientos del
sistema financiero digital en Colombia, aquí se cobija a la banca digital tipificando los delitos
informáticos en Colombia, incluyendo las infracciones por y para canales financieros electrónicos.
Como se ha mencionado no hay una ley específica que regule la banca digital, pero si hay leyes
que contemplan su actuar dentro de algunos apartados como se evidencia en la Ley 1430 de 2010,
en los artículos 62 y 63, en donde se obliga a que las tarifas por consultas de saldo y transacciones
que se realicen a través de internet, o canales digitales, no pueden ser superiores a las cobradas por
los canales tradicionales.
Para 2014 se buscaba una inclusión financiera en el país y es aquí donde se expide la Ley 1735 de
2014 creándose entonces las Sociedades Especializadas en Depósitos y pagos Electrónicos
(Sedpe), que fue destinada a promover la inclusión financiera a través de productos financieros
transaccionales, como transferencias, pagos, giros y recaudo, y que posteriormente se expidió
mediante el Decreto Número 1491.2.1 de la circular expedido por el Gobierno Nacional el 13 de
julio de 2015, estableciendo las condiciones que deberán cumplir para captar los recursos del
público, los requerimientos de capital para operar y cómo deberán manejar el efectivo, entre otras
disposiciones.
La banca digital ha facilitado la resolución de solicitudes, así como la eficacia de las transacciones
sin que se requiera asistir personalmente al banco, lo cual ha permitido que las entidades
financieras puedan ampliar su operación y brindar mejores alternativas para sus clientes.
En el ámbito específico de la banca digital, Colombia no cuenta con normas regulatorias a todas
las actividades de este sector. Sin embargo, si tiene un reglamento para las condiciones mínimas
de seguridad y calidad necesarias en la realización de operaciones a través de la banca móvil,
Dicho reglamento se encuentra en el “capítulo IV: instrucciones relativas a la administración del
riesgo de lavado de activos y financiación del terrorismo” contenido en la Circular Externa 029 de
2014 expedida por la Superintendencia financiera de Colombia (SFC), modificada por la Circular
8 de 2018 de la SFC, donde se imparten las instrucciones en materia de requerimientos mínimos
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de seguridad y calidad para la realización de operaciones de este tipo de actividad financiera. En
dicho documento se establecen como requisitos para las entidades que ofrecen servicios de banca
móvil:
1) Contar con mecanismos de autenticación de 2 factores para la realización de operaciones
monetarias y no monetarias.
2) Adaptar, para las operaciones individuales o acumuladas mensualmente por cliente superen
2 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV), mecanismos de seguridad de extremo
a extremo en el envío y la recepción de información confidencial de las operaciones realizadas,
incluyendo las claves, números de cuenta, números de tarjeta, entre otras. Esta información no la
pueden conocer los operadores ni las redes de los prestadores de servicios de telecomunicaciones,
u otra entidad financiera.
3) La información que se envíe al teléfono móvil, como alertas o notificaciones de una
operación, no requiere que sea cifrado a menos que tenga información confidencial.
4) El prestador del servicio debe, para las operaciones individuales o acumuladas
mensualmente por cliente no superen los 2 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV)
y que no cifren la información de extremo a extremo, tener seguridad para mitigar el riesgo
asociado a la forma de la operación.
5) Las entidades deben comprometerse a que todas las operaciones realizadas no puedan ser
duplicadas debido a fallas del sistema, y que todas las operaciones sean aprobadas o rechazadas y
no exista un punto intermedio.
6) Las entidades que ofrezcan operaciones por Internet deben cumplir con ciertos requisitos,
como: Implementar los algoritmos y protocolos necesarios para brindar una comunicación segura;
Informar al cliente, al inicio de cada sesión, la fecha y hora del último ingreso a este canal, entre
otros, definidos en el subnumeral 2.3.4.9 de la Circular Externa 29 de 2014.
A continuación, se enumeran las medidas que las entidades financieras deben manejar para la
seguridad de las operaciones según la Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda):
2.3.4.9.1. Implementar los algoritmos y protocolos necesarios para brindar una comunicación
segura.
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2.3.4.9.2. Realizar como mínimo 2 veces al año una prueba de vulnerabilidad y penetración a los
equipos, dispositivos y medios de comunicación usados en la realización de operaciones
monetarias por este canal. Sin embargo, cuando se realicen cambios en la plataforma que afecten
la seguridad del canal, debe realizarse una prueba adicional.
2.3.4.9.3. Promover y poner a disposición de sus clientes mecanismos que reduzcan la posibilidad
de que la información de sus operaciones monetarias pueda ser capturada por terceros no
autorizados durante cada sesión.
2.3.4.9.4. Establecer el tiempo máximo de inactividad, después del cual se debe dar por cancelada
la sesión, exigiendo un nuevo proceso de autenticación para realizar otras operaciones.
2.3.4.9.5. Informar al cliente, al inicio de cada sesión, la fecha y hora del último ingreso a este
canal.
2.3.4.9.6. Implementar mecanismos que permitan a la entidad financiera verificar constantemente
que no sean modificados los enlaces (links) de su sitio web, ni suplantados sus certificados
digitales, ni modificada indebidamente la resolución de sus DNS.
2.3.4.9.7. Contar con mecanismos para incrementar la seguridad de los portales, protegiéndolos de
ataques de denegación de servicio, inyección de código u objetos maliciosos, que afecten la
seguridad de la operación o su conclusión exitosa.
2.3.4.9.8. Las entidades que permitan realizar operaciones monetarias por este canal deben ofrecer
a sus clientes mecanismos fuertes de autenticación.
El Concepto 2016070922-001 del 11 de agosto de 2016 de la SFC reitera que los requerimientos
mínimos en materia de seguridad y calidad para la realización de operaciones dispuestos en la
Circular Externa 029 de 2014, deben ser adoptados por todas las entidades sometidas a la
inspección y vigilancia por parte de la SFC, salvo las excepciones establecidas en el subnumeral.
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Figura 1. Línea de Tiempo normatividad banca digital en Colombia
Nota: Elaboración propia.
Transformación de la banca tradicional a la digital.
Según la investigación realizada por el banco BBVA (2015) la transformación de la banca
tradicional hacia la digital se dio en 3 grandes etapas:
1. Reacción ante la nueva competencia: Cuando se presentan los cambios en la oferta y
demanda de servicios financieros, los bancos deben reaccionar de manera estratégica creando
nuevos canales y productos para ofrecer sus servicios y de esta manera no quedar obsoletos en el
tiempo y lograr posicionarse en el mercado. En cuanto a los nuevos productos digitales según este
estudio de BBVA los bancos desarrollaron los pagos minoristas como carteras digitales, soluciones
de pago por proximidad (NFC), o aplicaciones para transferir dinero entre particulares (P2P).
2. Adaptación tecnológica: Con el fin de brindar una mayor agilidad en el desarrollo de
nuevos productos los bancos debían transformar a manera profunda sus plataformas tecnológicas
y de este modo lograr una mayor flexibilidad y una estructura modular. En esta etapa se incluye
entonces la automatización de los procesos en donde se eliminan las tareas repetitivas y manuales,
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en efecto se mejora la eficiencia y la agilidad del sistema bancario, permitiendo una mejor
experiencia y así atraer y fidelizar a clientes (BBVA, 2015).
3. Posicionamiento estratégico: Como se habló anteriormente lo que se busca con todas estas
modernizaciones es generar un posicionamiento en el mercado que se logra a través de estas
estrategias digitales las cuales brindan cambios profundos en estas entidades financieras,
permitiendo así que los nuevos canales ayuden a personalizar las relaciones comerciales y
mejorando la fuerza de ventas.
Banca móvil.
Un estudio de Latinia1 (2018), revela que Colombia es el país más dinámico de la región en cuanto
al crecimiento de aplicaciones y servicios móviles desarrolladas por entidades financieras,
alcanzando un crecimiento del 58% desde 2015 y quitándole el primer lugar a Brasil. Al respecto,
los canales que más se han desarrollado en Latinoamérica son las aplicaciones para los
smartphones, seguidas por la banca SMS, la versión web móvil y las aplicaciones para tabletas.
Gracias al desarrollo de estas aplicaciones la banca digital ha demostrado una gran capacidad de
adaptación para suplir la demanda de sus clientes, realizando esfuerzos de acomodar su banca en
línea a los dispositivos móviles. De igual forma se señala que la presencia de los bancos en las
redes sociales es mayor que en 2016, así como los seguidores que crecieron alrededor del 20%
para el año 2017 en Facebook y Twitter, pero desde el punto de vista cualitativo no ha crecido
proporcionalmente.
Este entorno de resultados favorable de la economía colombiana para la banca digital conlleva a
revisar los casos exitosos que existen en el país acerca de este servicio financiero.
Casos de Éxito.
Las instituciones financieras más avanzadas en el proceso de transformación digital buscan
rentabilizar las grandes inversiones en tecnología adoptando estrategias digitales que suponen
cambios profundos en las organizaciones. De allí que los casos de mayor éxito en la
1 Fabricante independiente de software especializado en el desarrollo de productos de infraestructura para notificaciones financieras multicanal de tipo asíncrono (mensajería móvil o instantánea, correo electrónico, redes sociales) y generación de comunicaciones contextuales.
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implementación de servicios de banca digital en Colombia se concentran en: a) Botón de pagos
PSE, b) PayU , c) Nequi y d) Nubank, Nu Colombia y nuevas iniciativas
a. Botón de pagos PSE
Uno de los servicios más usado de la banca digital son las transferencias electrónicas, es en este
servicio financiero donde nace el reconocido Botón de Pagos Seguros en Línea (PSE). El PSE tuvo
éxito gracias a las políticas que el gobierno implementó en este sector, incluyendo: la obligación
de pagar electrónicamente a los proveedores del gobierno y la centralización de los pagos en línea
de los aportes a la seguridad social. Al tiempo que dentro de los nuevos objetivos del Ministerio
de Hacienda estaba la implementación de transferencias electrónicas, para lo cual el Banco de la
República exigió a los bancos establecer Automated Clearing House (ACH), un sistema
automático de transferencia de fondos, por lo tanto, entonces deciden crear su propia ACH CENIT
Los bancos del sector privado no dieron pronta respuesta a este requerimiento. Luego de un tiempo
los bancos más grandes deciden crear su propia ACH, mientras que los medianos y pequeños otra.
En el 2000 se fusionarán ambas y quedara ACH Colombia, esta nueva plataforma no estaba
cumpliendo con las expectativas esperadas, y es por ello que los bancos deciden con los ingresos
de ACH Colombia invertir en una nueva plataforma llamada PSE que entro en funcionamiento en
el año de 1997.
Está plataforma de pagos trajo consigo grandes beneficios entre ellos la eliminación del factor
físico, es decir, no hay necesidad de lidiar con colas largas; es posible comprar cosas en otras
ciudades y países; es un servicio disponible todos los días y a todas horas. Mejor seguimiento a
los gastos: los bancos por lo general registran todos los movimientos en línea con el nombre de la
tienda. Esto ayuda a tener mayor control y a manejar mejor el presupuesto personal. Y se puede
comprar con grandes sumas de dinero: solamente se debe asegurar que el dinero esté en la cuenta
desde la que se va a pagar y que el banco tenga la opción de banca en línea, sin necesidad de cargar
efectivo físicamente.
b. PayU
En el 2002 Martin Schrfimpff (ingeniero mecánico), José Vélez (economista), y Santiago Espinel
(ingeniero civil) trabajaron en la creación de PayU, inicialmente llamado PagosOnline actualmente
división de PayU Group. Lo que parecía hasta ese momento imposible, se pudo hacer realidad,
18
recibir pagos electrónicos. Al principio fue difícil ya que empezaron cuando el comercio
electrónico en Colombia era mínimo, pero gracias a su arduo trabajo y perseverancia lograron
sacar adelante el proyecto que hoy en día maneja más de 1 millón de transacciones al mes y cuentan
con más de 20.000 clientes directos, con presencia fuera de las fronteras colombianas, llegando a
Argentina, Chile, Perú, México, Brasil y Panamá.
PayU se caracteriza por crear un mundo sin fronteras financieras en donde todos puedan participar.
Como por ejemplo el ofrecer crédito a personas desatendidas, ayudar a comerciantes a comprar y
vender online, por ende, son inversionistas de tecnología financiera y operan en más de 50
mercados internacionales. Hacen parte de Prosus, el mayor grupo de inversión global siendo la
mayor empresa de consumo de Internet de Europa y que operan en una gran variedad de geografías
y plataformas, lo que permite a PayU brindar presencia y experiencia para causar impactos reales.
Como se indicó antes, PayU inició localmente mediante las conexiones directas que tienen con los
bancos adquirentes y métodos de pago alternativos, actualmente operan en mercados que
representan más de 2.300 millones de personas con un potencial de crecimiento, y cuentan con
más de 3.000 especialistas en pagos en los mercados que operan, dando soporte a más de 200.000
comercios que utilizan los pagos en línea.
Las soluciones que ofrece PayU hacen que sea reconocido en el mercado, dentro de las soluciones
generadas están los pagos en línea con tarjetas de crédito, débito bancario y efectivo en el comercio
o negocio con o sin página web, teniendo en cuenta a todas las personas, empresas, negocios
comercios de todos los tamaños y distintas actividades económicas. Ofreciendo productos y
servicios en todas las categorías, incluyendo aquellos que están en etapa de emprendimiento o
llevan años en el mercado.
PayU Hub es la solución de pagos en línea sin fronteras globales. Con una única integración API
por su sigla en inglés Application Programming Interface o, en español, Interfaz de Programación
de Aplicaciones la cual consiste en un conjunto de aplicaciones que permiten la construcción de
una interfaz inteligente, configurando un medio por el cual dos sistemas se comunican, procesa
pagos locales con medios de pago relevantes en 18 mercados en Latinoamérica, Asia, Europa del
Este, Medio Oriente y África.
19
Dentro de los beneficios están las conexiones locales directas con compradores y medios de pago
alternativos, la aceptación de pagos en moneda nacional o extranjera como si se tuviese una cuenta
bancaria local, para adaptarse a los diferentes consumidores y mercados ofrece más de 300
métodos de pago locales e internacionales promoviendo que los clientes compren de forma
recurrente.
Los pagos Cross-Border son ejemplo de ello, para poner en contexto el cross border se refiere a
compras online que se realizan de proveedores que se encuentran localizados en otros países o
jurisdicciones, para el año 2016 representaban un 21% de las ventas globales de E-commerce. Por
medio de estos pagos PayU permite el acceso a 2.300 millones de consumidores en mercados de
alto crecimiento, como se mencionó ofrece más de 300 métodos de pago internacionales y locales.
Dentro de los clientes que manejan están Netflix, Uber, Facebook, Allegro, Zara entre otros.
El módulo antifraude que ofrece PayU da un gran respaldo a sus clientes, este es un sistema que
evalúa las transacciones en línea que se realizan con tarjetas débito y crédito con el fin de prevenir
y controlar transacciones que pudiesen llegar a ser fraudulentas. Este sistema cada vez se hace más
fuerte, con su fácil integración y uso logra controlar y gestionar todas las transacciones, PayU
entiende que el comercio electrónico evoluciona cada día por ende así mismo hace su módulo
antifraude para no quedar atrás y brindar un mejor servicio y mayor protección ajustándose a las
exigencias complejas según cada negocio
PayU Biz es una app que permite aumentar las ventas ya sea de manera presencial o usando redes
sociales simplemente enviando un link a través del celular, es ideal para aquellos negocios que
quieran ofrecer diferentes medios de pago al efectivo y que quieran tener el control de su negocio
en el bolsillo. Dentro de los beneficios ofrecidos por esta app está:
● no hay un mínimo de transacciones al mes ni costos fijos por su uso
● Realizar ventas en cualquier momento y lugar, ya que solo se necesita de un celular
● solo se realiza el cobro por transacciones exitosas
● al manejar clientes por fuera del país también se facilita recibir estos pagos
20
c. Nequi
Es un proyecto corporativo del Banco de Colombia (Bancolombia) que nació en el año 2016, luego
de revisar la situación del mercado, la relación de la banca con los jóvenes, las nuevas
oportunidades de la tecnología, que los llevaron a reconsiderar varios aspectos del negocio
financiero y su oferta, dedicaron bastante tiempo con expertos a analizar y entender la relación de
las personas con la banca, el dinero y las nuevas tecnologías. Esto permitió proponer una solución
que se enfocara en el cliente y resolviera todas esas brechas que las personas jóvenes tienen en la
actualidad con el sistema financiero tradicional.
En el estudio que realizaron pudieron notar que en Colombia hay unos niveles de aceptación en
cuanto a la bancarización, pero la relación de las personas con la banca es muy básica. Por esta
razón, Nequi ofrece la solución de manejar el dinero por medio del celular, permitiéndole a las
personas tener los comportamientos más parecidos del manejo del efectivo como lo hacen en la
cotidianidad.
Para obtener buenos resultados, Nequi evoluciona a medida que las personas interactúan con su
solución, qué tan aceptada es y así analizar qué otras soluciones pueden brindar, por ejemplo, otra
de ellas es la creación de una cuenta de ahorros que se puede crear fácilmente por medio de un
dispositivo móvil, generando la confianza de los usuarios ya que es un proceso fácil y se
implementan esquemas de seguridad buenos, en términos biometría en el reconocimiento facial.
Además, se debe destacar que Nequi fue la primera solución en el mercado colombiano en tener
el tema de biometría incorporado dentro de este proceso.
A través de tiempo se han venido aplicando mejoras a este neobanco, ya que se han encontrado
algunas falencias. Por ejemplo, la autenticación biométrica con la cámara ya que no todos los
celulares poseen una buena calidad de ella, por ende, incorporaron la biometría de voz, así con los
inconvenientes que se presentan, siempre están dando solución a ello.
Entre los beneficios que ofrece Nequi también está la gestión del dinero, esto quiere decir que
muchas personas prefieren sacar toda su plata del banco cuando reciben el pago de la nómina por
ejemplo, y deciden organizar todo su dinero y guardar una parte de ahorro en su mesa de noche o
como se diría coloquialmente debajo del colchón, pero las funcionalidades que tiene esta
plataforma permite que estos ahorros se puedan gestionar de una mejor manera a través de la
21
funcionalidad de “bolsillo”, con esto se permite que el dinero únicamente sea para emergencias o
metas como ahorros programados, en donde el usuario le coloca una fecha y un valor, la
funcionalidad ayuda a que el usuario se dedique a ello para poder alcanzar la meta. Esto se ha
convertido en una de las funcionalidades más utilizadas y aceptadas por los usuarios.
En el tema de los pagos con QR por medio de Nequi, aún falta trabajar. El comportamiento que
tienen los usuarios no es tan aceptado, el ecosistema de pagos que se manejan en los
establecimientos con este tipo de pagos aún es bajo. La meta es evolucionar en este tipo de temas
que no están funcionando al 100% e incorporar otras necesidades que los usuarios tienen (Vásquez,
2020). En este orden, Nequi trabaja de la mano con las juntas de comercios informales y comercios
pequeños con el fin de generar sus cobros con códigos QR o generando cobros con mensajes Push,
apoyando al tiempo el desarrollo de social commerce que se presenta en las personas que venden
por Instagram o Facebook, con mecanismos de cobro que no necesariamente son tradicionales.
A manera de resumen, se puede decir que Nequi es una aplicación para que los clientes puedan
administrar su dinero, permite crear metas de ahorro, organizar el dinero en sus bolsillos, enviarlo
a los contactos del celular, todo lo anterior a través de un dispositivo móvil. Otros beneficios que
presta esta plataforma son: Recargar el celular, pagar DirecTV y cancelar servicios para Xbox. Así
mismo, permite pagar en más de 12.000 establecimientos de comercios y da la posibilidad de
retirar dinero en cajeros Bancolombia de forma gratuita.
Nequi, es el primer neobanco del país y recibió el premio Celent Model Bank 2019 en la categoría
Mejor Banco Digital después de competir con 140 propuestas de todo el mundo (Celent, 2019).
Estos premios son otorgados desde hace más de 10 años por la firma neoyorquina Celent2 que se
dedica a la asesoría, investigación y consultoría en temas de tecnología y servicios financieros.
d. Nubank, Nu Colombia y nuevas iniciativas
Nubank tiene más de siete años en el mercado y 30 millones de clientes en Brasil y México. Como
queda claro en la misión de la empresa, buscan “luchar contra la complejidad del sistema financiero
2 Celent empresa de investigación y asesoría dedicada a brindar soporte a instituciones financieras para formular estrategias de negocios y tecnología.
22
tradicional para devolverle a las personas el control de su dinero, sin tarifas abusivas ni burocracia
innecesaria” (Nubank, 2020).
Nubank también ofrece préstamos personales que se caracterizan por ser transparentes y sin ningún
tipo de complicación, manejan un programa de beneficios con puntos que no caducan y una cuenta
comercial diseñada para pequeñas empresas. En 2020, Nubank adquirió la casa de bolsa digital
Easynvest y se convirtió en líder en el segmento de plataformas digitales de inversiones en Brasil.
La revista Forbes ha elegido a Nubank por dos años consecutivos (2019-2020) como uno de los
mejores bancos del mundo, y como el mejor banco de Brasil, asimismo fue reconocido por la
revista Fast Company como la empresa más innovadora de América Latina y el challenger bank
más valioso de CB Insights.
Actualmente Nubank es el quinto mayor emisor de tarjetas de crédito en Brasil y a diferencia de
los bancos que lo superan no tienen sucursales físicas lo que lo hace un neobanco que quiere decir
que es 100% digital. Uno de los beneficios que ofrece en cuanto a su competencia son las cuotas
de manejo, mientras los otros cobran entre 50 dólares y 200 dólares al año, Nubank cobra cero.
Gracias a una mala experiencia que tuvo su fundador colombiano David Vélez cuando fue a Brasil
a realizar la apertura de una cuenta en una oficina del banco; cuenta que ese día quedó atrapado en
una puerta blindada mientras sonaban alarmas y varios guardas de seguridad se le acercaban y lo
veían como un criminal, por ende, tuvo que salir y dejar todas sus pertenencias como el celular y
el portátil hasta un casillero de aquella oficina, luego de ello esperar alrededor de una hora para
que lo atendieran, finalmente volver unos días más tarde a recoger su tarjeta de crédito y los costos
de ello eran alrededor de 20 - 30 dólares al mes, y una tasa de interés alta, por ello nace la idea de
dar solución a este problema que tenían los brasileños con el sistema bancario.
Los clientes que tienen su tarjeta de crédito con Nubank en el celular, pueden realizar todo por este
medio como, por ejemplo, compras online, apertura de cuentas bancarias logrando disminuir los
costos operacionales y con ello logran pasar la eficiencia al consumidor final y no cobrar ningún
tipo de tarifa. Esta organización no se considera un banco, sino como una empresa de tecnología,
están compitiendo por un lado con los bancos por ciertos sectores y clientes que ellos tienen y, por
23
otro lado, ofreciendo servicios financieros a aquellos que no tienen acceso a ningún tipo de
producto bancario.
El día 30 de septiembre del 2020 Nubank anunció su llegada a Colombia con la misión de
transformar el futuro de los servicios financieros. Este neobanco independiente, el más grande del
mundo, entra al mercado colombiano con la tarjeta de crédito sin el pago de la cuota de manejo y
con una experiencia centrada en el cliente. La compañía latinoamericana que operará bajo Nu
Colombia S.A., piensa empoderar a los colombianos en sus finanzas de una forma transparente,
sencilla y humana. Para ello se plantea invertir más de 500.000 millones de pesos en los próximos
8 años, y crear un centro de ingeniería, diseño y datos, con el fin de desarrollar la nueva generación
de servicios financieros de Colombia.
Nu Colombia se convierte entonces en la primera institución financiera 100% digital del país
enfocada en resolver problemas financieros usando la tecnología y la innovación, para ofrecer
productos más sencillos y eficientes a sus clientes, sin perder nunca el toque humano. Al no tener
sucursales, todos sus productos serán controlados a través de una app, lo que le permite también
reducir costos y ofrecer productos sin ningún cobro, contando con una atención al cliente,
reconocida a nivel global y ofrece un servicio humano y personalizado para todos sus clientes.
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Tabla 2. Evolución de la banca digital en Colombia
Nombre Caso
Éxito
Fecha Inicio Aportes
Botón de pagos
PSE
1997 eliminación del factor físico
Mayor control de las finanzas personales
PayU 2002 pagos en línea con tarjetas de crédito, débito
bancario y efectivo en el comercio o negocio con o
sin página web
Nequi 2016 manejar el dinero por medio del celular,
permitiéndole a las personas tener los
comportamientos más parecidos del manejo del
efectivo como lo hacen en la cotidianidad.
Creación de cuentas de ahorro por medio del
celular
Nu Colombia
(Nubank)
2020 Disminución de costos operacionales y con
ello logran pasar la eficiencia al consumidor final y
no cobrar ningún tipo de tarifa por sus servicios.
Nota: Elaboración propia.
3.2 Evolución e impacto de la banca digital en India
Marco normativo.
El Banco de la Reserva Federal de la India3(RBI) emitió la Ley de Regulación Bancaria de 1949
donde se regulan todas las empresas bancarias de este país (RBI, 2016). Esta fue aprobada
inicialmente como la ley de empresas bancarias de 1949, entrando en vigor el 16 de marzo de
1949. En ella se otorga al RBI el poder para otorgar licencias a los bancos, supervisar y regular los
3 Responsable de la emisión y suministro de la rupia india y de la regulación del sistema bancario indio. También gestiona los principales sistemas de pago del país y trabaja para promover su desarrollo económico
25
derechos de participación de los accionistas, regular las operaciones de los bancos; establecer
instrucciones para auditorías; controlar moratorias, entre otras (RBI, 2015).
Después, en el último año del siglo XXI, se aprobó La Ley de Gestión de Divisas de 1999. Esta
ley regula todas las transacciones que implican un cambio de divisas, y el propósito de esta Ley es
facilitar el comercio exterior y los pagos como parte de la liberalización económica. Bajo esta ley
se estructura una relación en el mercado cambiario indio donde se aprueba primero cualquier envío
de fondos al extranjero.
En el marco de esta ley, se establecieron restricciones y regulaciones al sector. Destacando, que
en la sección 2(j) se enumeran las transacciones que están prohibidas para las cuentas corrientes o
que requieren de aprobación. El Apéndice I de esta sección enumera las transacciones por las que
la retirada de divisas está prohibida; mientras que el Apéndice II enumera las transacciones que
requieren la aprobación del gobierno central. Por último, el Apéndice III enumera las transacciones
que requieren la aprobación del RBI.
Las transacciones prohibidas incluyen:
Premios de lotería;
Ingresos por apuestas en carreras; y
Para la compra de números de lotería, quinielas de fútbol y revistas prohibidas.
Además, se prohíbe el pago de comisiones por exportaciones hechas a empresas mixtas (Joint
Ventures) con paridad de acciones de empresas indias en el extranjero o filiales (o WOSs) de
empresas indias en el extranjero. Por otra parte, los envíos que requieren de la aprobación del
gobierno central van desde tours culturales a premios en metálico o el patrocinio de actividades
deportivas en el extranjero, en casos de que el monto exceda los 100.000 de dólares. Determinados
envíos y pagos por parte de empresas del sector público (PSUs), también están reguladas por este
Apéndice, como por ejemplo la publicidad en medios de comunicación extranjeros.
Hay numerosas transacciones de envío de dinero al exterior que requieren de la aprobación del
RBI si el monto supera una cantidad determinada. Por ejemplo, el envío de dinero con motivo de
visitas privadas necesita de aprobación si el monto supera los 10.000 dólares por año fiscal, y los
pagos por servicios de consultoría facilitados por empresas indias para la ejecución de proyectos
26
de infraestructuras necesitan la aprobación del RBI si superan los 10.000.000 de dólares por
proyecto. Enviar fondos de más de 25.000 dólares para visitas comerciales también requiere de la
aprobación del RBI.
Envío de dinero desde cuentas generales de no residentes. El tipo de cuenta más común usado por
expatriados para el envío de fondos es la cuenta general de no residente (NRO). Una cuenta NRO
es una cuenta de ahorros en la que el titular puede mantener y gestionar sus ingresos obtenidos en
India. Los envíos desde cuentas NRO están limitadas a 1.000.000 de dólares por año fiscal (de
abril a marzo). Para enviar dinero desde una cuenta NRO, hay que presentar dos documentos: el
formulario 15 CA, y el formulario 15 CB. A pesar de que estos documentos se pueden obtener por
internet, el proceso de lidiar con un contable colegiado para presentarlos es más fácil si se cuenta
con un consultor presente en India.
En 2004, se anunció el sistema liberalizado de envío de dinero (LRS) como un paso más hacia la
simplificación de los servicios de cambio de divisas en India. Este sistema permite a los individuos,
incluido a menores, enviar hasta 200.000 dólares por año fiscal. Aunque no hay restricciones en
términos de frecuencia de envíos, el individuo debe tener una cuenta con un agente de cambio
autorizado y tiene que designar a una filial del banco correspondiente, a través de la cual se harán
los envíos dentro del esquema del LRS.
El LRS permite a los residentes indios adquirir y mantener acciones, incluido propiedades, fuera
de India sin previo consentimiento del RBI. Dicho de otra manera, condona de forma efectiva el
Apéndice III de la FEMA. Además, a título individual se pueden abrir cuentas en divisas
extranjeras en bancos fuera de India para la ejecución de transacciones. No obstante, es importante
saber que el LRS no se aplica a empresas o sociedades.
Para personas e individuos que no cumplan los requisitos para el LRS, existen otros sistemas que
permiten el envío de fondos hasta un límite determinado. Por ejemplo, los envíos de hasta 25,000
dólares hechos a través de cuentas corrientes se llaman “envíos de monto reducido” y se pueden
hacer incluso sin tener una cuenta con un agente de cambio autorizado. Sin embargo, se sigue
necesitando una carta de petición de un banco que actúe como agente de cambio autorizado.
Se pueden hacer envíos de hasta 100.000 dólares por año fiscal por los siguientes motivos:
27
Educación en el extranjero
Empleo en el extranjero
Emigrar
Manutención de familiares cercanos
Tratamiento médico en el extranjero
Todos los individuos residentes en India pueden hacer uso de este sistema, que como el
LRS está vedado a empresas y sociedades.
Todas las inversiones y beneficios obtenidos por empresas extranjeras en India se pueden repatriar
después del pago de los impuestos correspondientes. No obstante, determinados sectores están
sujetos a condiciones especiales, como el de Defensa, en el cual la inversión está sometida a un
período de bloqueo antes de que el Gobierno de India conceda el permiso para la repatriación de
estos. Los beneficios y dividendos obtenidos de una empresa india, también se pueden repatriar
después del pago del impuesto sobre la distribución de dividendos.
La Ley de Tecnología de la Información o ITA-2000 fue notificada el 17 de octubre del 2000 por
el parlamento de la India y es la primera ley en la India que se ocupa de los delitos cibernéticos y
electrónicos de comercio en todo el país, teniendo en cuenta que, si el delito involucra una
computadora o red ubicada en India, las personas de otras nacionalidades también pueden ser
acusadas conforme a esta ley.
Al reconocer los registros electrónicos y las formas digitales, esta ley proporciona un marco legal
con el fin de brindar una gobernanza electrónica, así mismo define los delitos cibernéticos y sus
sanciones. Para regular la emisión de firmas digitales esta ley ordenó la formación de un contralor
de autoridades certificadoras, así como establecer un Tribunal de Apelación Cibernético para
resolver las disputas que surgen de esta ley.
La Ley de Prevención del Blanqueo de Dinero de 2002 emitida por el Banco de la Reserva de la
India (RBI, 2016), establece las disposiciones en cuanto a la verificación de la identidad de los
clientes o usuarios bancarios, con esta ley se introdujo las pautas de “conozca a su cliente” (KYC
Know Your Consumer) en el que se les exige a las empresas que están activas en el sector
financiero, que lleven a cabo la debida identificación de sus clientes con el fin de verificar su
identidad y así evitar el fraude, robo de identidad, lavado de dinero y financiamiento del terrorismo.
28
Cada entidad regulada o empresa perteneciente al sector de servicios financieros debe realizar una
política de Conozca a su cliente (KYC) aprobada por la Junta directiva de la misma. Esta política
KYC según las generalidades del capítulo II (dirección maestra KYC, 2016), incluirá los siguientes
cuatro elementos claves:
1. Política de aceptación del cliente
2. Gestión de riesgos
3. Procedimientos de identificación de clientes (CIP customer identification procedure)
4. Seguimiento de transacciones
En el mismo capítulo se menciona la evaluación de riesgos de lavado de dinero y financiamiento
del terrorismo, en el que las empresas financieras deben llevar a cabo está evaluación
periódicamente (tiempo determinado por la Junta Directiva de cada entidad) con el fin de
“identificar, evaluar y tomar medidas efectivas para mitigar su riesgo de lavado de dinero y
financiamiento del terrorismo para clientes, países o áreas geográficas, productos , servicios,
transacciones o canales de entrega, etc.” (RBI 2016). Este proceso debe considerar los factores de
riesgo que se puedan presentar y así mismo identificar el tipo de mitigación del riesgo que se
aplicará, en adición a ello, toda la evaluación debe estar debidamente documentada.
El cumplimiento de estas regulaciones ayuda a los bancos a vigilar todas las transacciones de cerca
con el fin de identificar aquellas sospechosas, si las hubiese y con ello proporcionar información
a las autoridades encargadas para que ejerzan su objetivo de hacer cumplir la ley.
Otro organismo de control independiente y autónomo, registrado como sociedad separada en virtud
de la Ley de registro de sociedades de 1860 el 18 de febrero de 2006 encargado de proteger a los
consumidores de servicios bancarios es la Junta de Normas y Códigos Bancarios de la India
(BCSBI) quien supervisa el cumplimiento del "Código de compromiso del banco con los clientes"
emitido por la Junta en el 2006, este es un Código voluntario, en el que se establece estándares
mínimos de prácticas bancarias para que los bancos sigan cuando se trata de clientes individuales,
por ende brinda protección y da pautas para el trato del banco hacia los clientes.
Dentro de este código se describen los objetivos:
29
Promover prácticas bancarias buenas y justas al establecer estándares mínimos para tratar
con usted
Aumente la transparencia para que pueda comprender mejor lo que puede esperar
razonablemente de los servicios
Fomentar las fuerzas del mercado, a través de la competencia, para lograr estándares
operativos más altos.
Promover una relación justa y cordial entre usted y su banco.
Fomentar la confianza en el sistema bancario.
Mediante la Ley de Sistemas de Pago y Liquidación de 2007 (Ley PSS) se le otorga al Banco de
Reserva autoridad de supervisión y regulación de los sistema de pagos y la liquidación de seguros,
dos sistemas de pago que permiten a las empresas y personas transferir fondos de un banco a otro
son la transferencia Electrónica Nacional de Fondos (NEFT) y la liquidación Bruta en Tiempo
Real (RTGS), liquidación bruta en tiempo real (LBTR) llamado por el mismo nombre y sistemas
de liquidación neta incluye Compensación Electrónica de Servicios (ECS crédito), compensación
Electrónica de Servicios (ECS débito), tarjetas de crédito , tarjetas de débito, servicio de pago
inmediato e interfaz de pagos unificada (UPI).
India no cuenta actualmente con una ley de protección de datos al consumidor por lo cual en
diciembre del 2019 fue presentado en el Parlamento de la India por el Ministerio de Electrónica y
Tecnología de la Información el Proyecto de Ley de Protección de Datos Personales 2019, en él
se propone la creación de una Autoridad de Protección de Datos de la India, adicional su objetivo
es equilibrar el crecimiento de la economía digital y el uso de datos como medio de comunicación
entre personas con un régimen estatutario que protegerá la autonomía de las personas de las
usurpaciones del Estado y las entidades privadas (The Hindu, 2019).
El proyecto de ley se aplica al procesamiento de datos por parte de cualquier empresa india, del
estado o cualquier ciudadano del país, cuando dichos datos se hayan recopilado, divulgado,
compartido o procesado de otro modo dentro de la India, sumado a que se exige que los
fiduciarios(Un fiduciario de datos es una entidad o individuo que decide los medios y el propósito
del procesamiento de datos personales) de datos retengan los datos personales “sólo durante el
tiempo que sea razonablemente necesario para satisfacer el propósito para el que se procesan”.
30
Debería realizarse una revisión periódica para comprobar si es necesario un almacenamiento
continuo de datos, PRS Legislative Research (PRS 2019)
Figura 2. Línea de Tiempo normatividad banca digital en India
Nota: Elaboración propia.
Banca Digital.
Para 2015, el 60% de la población de India, que en ese momento estaba en 1.200 millones de
habitantes, vivía en zonas rurales y no poseían de conectividad e infraestructuras necesarias para
la realización de transferencias digitales (CGAP, 2015). Esto generó desafíos para el gobierno que
buscaba implementar políticas de digitalización para el mecanismo de subsidios que eran
entregados anualmente con una cifra de USD 72 millones, estas transferencias electrónicas se
vienen implementado desde el año 2006 y fue en el año 2013 que el gobierno seleccionó algunas
de las mayores transferencias de efectivo para transformarlas en un sistema electrónico, entre ellas
estaban:
Transferencias de beneficios de la Ley Nacional de Garantías del Empleo Rural, que
consiste en un programa de dinero a cambio de trabajo.
31
Las Pensiones Nacionales de la Seguridad Social, que incluyen pensiones por vejez y
pensiones para mujeres viudas y personas con discapacidad.
Janani Surakshana Yojana, un conjunto de incentivos vinculados a la salud de las mujeres
y las niñas.
Becas para educación superior en comunidades seleccionadas y algunas becas escolares.
El subsidio al gas licuado de petróleo, que solía otorgarse en especie, ahora consiste en una
transferencia de dinero directa para el cliente (este subsidio se extiende también a la clase media).
Un estudio realizado en 2014 por J-PAL4 (Abdul Latif Jameel Poverty Action Lab) y el gobierno
del estado de Andhra Pradesh mostró que gracias a la banca digital el porcentaje fondos perdidos
por “fugas” disminuyó del 30,7 % en las áreas de control al 18,5 % en las áreas que se incorporaron
a la transferencia digital (CGAP, 2015). Está digitalización representa grandes beneficios
financieros para el gobierno. Así mismo, representa un beneficio para los más vulnerables,
aquellos que reciben subsidios por parte del gobierno pero que en muchas ocasiones los fondos no
son entregados por temas de corrupción, con la digitalización de estas entregas, se garantiza que
el depósito se realice a cada cuenta de los beneficiarios (DigitalBank Latam, 2010).
Un estudio5 realizado por Nielsen6 en 2016 sobre Compras, Banca y Pagos Móviles, deja en
evidencia que la banca digital es más popular en países en desarrollo con un número importante
de habitantes sin servicios bancarios, asimismo India tiene una alta tasa de uso de la banca en línea
a (46%), le siguen Indonesia (37%), México (34%) y Turquía (34%) (Nielsen, 2017). El comercio
se está transformando alrededor del mundo, y a la par sucede con las compras, la banca electrónica,
los medios de pago; aquí según la encuesta para muchos consumidores su dispositivo móvil se ha
convertido en una parte esencial de su vida al momento de comprar. Según datos obtenidos de la
encuesta más de la mitad de los encuestados globales dice que usa un dispositivo móvil para
comparar precios (53%) o buscar información del producto (52%). Más de 4 de 10 encuestados
usan su dispositivo móvil para buscar cupones o descuentos (44%), tomar mejores decisiones de
4 Organismo de evaluación que funciona en el Instituto Tecnológico de Massachusetts. 5 La Encuesta Global de Nielsen sobre Compras, Banca y Pagos Móviles, se realizó del 1 al 23 de marzo de 2016 y fueron encuestados usuarios de Internet en 63 países. 6 Compañía global de medición y análisis de datos que proporciona una radiografía completa y precisa de los consumidores y los mercados en todo el mundo.
32
compra (42%) o hacer viajes de compra más rápidos y/o más eficientes (41%). Por todas estas
razones son más propensos y tienen una mayor aceptación a usar la banca digital.
Casos de Éxito.
Debido a su interfaz única de pagos UPI, creada como base para la generación de estrategias por
parte de cada entidad financiera, los bancos en India han logrado posicionarse en el mercado con
casos exitoso como lo son: a) Axis Pay, b) Razor Pay y c) Pagos RuPay.
a. Axis Pay
Es una plataforma de la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI), para hacer más fácil
la conectividad del trabajo entre varios bancos. Integra múltiples cuentas bancarias y permite a los
titulares de estas recibir y enviar dinero usando el teléfono inteligente como el identificador único
(dirección de pagos virtuales (VPA) comúnmente conocida como ID UPI) sin ingresar información
de cuentas bancarias. Esto ayuda a que los clientes realicen pagos más rápidos a sus pares
comerciantes. Es una aplicación fácil de usar y se puede vincular cualquier cuenta bancaria a su
ID de UPI.
Los clientes crean sus perfiles en sus dispositivos, es una identificación única vinculada a la cuenta,
y generalmente el usuario la crea con un @ por delante por ejemplo algo fácil de recordar @digital.
Mediante el manejo de la aplicación los usuarios podrán programar sus pagos con anterioridad lo
que ayuda a los usuarios a estar tranquilo que sus cuentas por pagar se debitarán en las fechas
exactas y no tengan problemas por olvidar realizar sus pagos. La aplicación la puede utilizar
cualquier usuario bancario de la india sin importar la entidad bancaria en donde tenga su cuenta
siempre y cuando la entidad esté registrada en UPI.
b. Razorpay
Los fundadores de Razorpay son Harshil Mathur y Shashank Kumar, dos antiguos estudiantes de
la IIT Roorkee (Indian Institute of Technology de la Universidad de Roorkee). Estos
emprendedores iniciaron dicho proyecto en 2013, y dos años después recaudaron 2,5 millones de
dólares en su campaña de financiación. Matrix Partners y diversos inversores particulares, como
Justin Kan, Ram Shriram o Kunal Shah aportaron para que el proyecto despegara. Diversas
33
publicaciones, como Bloomberg, se han hecho eco del éxito de Razorpay, considerado como uno
de los mayores casos de éxito en fintech de la India. Debido a las grandes perspectivas de
crecimiento de esta economía en expansión.
No todos los proveedores de pagos online son estadounidenses o europeos. Asia se ha sumado a
la lucha por ser líder de este sector, con diferentes plataformas y servicios que tienen poco que
envidiar a PayPal, Payoneer o Skrill. Si Japón tiene Line Pay y Tailandia tiene Omise, la India
dispone de Razorpay, una interesante solución de pagos online que permite recibir y realizar pagos
de manera rápida, segura y eficaz. La pasarela de pago de Razor es compatible con tarjetas de
crédito y de débito, transferencias bancarias y ewallets tan populares como Mobikwik, Airtel
Money o PayZapp, entre otras. Asimismo, Razorpay puede integrarse en aplicaciones web y
smartphones.
En cuanto al funcionamiento de Razorpay, esta plataforma proporciona una API a las empresas,
con procesos de integración muy fáciles para sus desarrolladores. Gracias a este API, se facilita el
ingreso a Razor y la emisión de pagos online, a través de cualquiera de sus modos de pago
disponibles. Dentro de sus características están:
enviar pagos internacionales a través de Razorpay
accesos rápidos, visuales y fáciles de integrar
múltiples modos de pago
Tarjetas de crédito y de débito.
Transferencias bancarias.
fácil integración en móviles
comisiones y tarifas muy competitivas
Además de ofrecer un servicio de primera calidad, Razorpay también destaca por tener unas
comisiones y tarifas muy competitivas, adaptadas a las necesidades de startups, pequeñas empresas
y gigantes del e-commerce. Entre los planes disponibles en esta plataforma, podemos mencionar:
a) Standard Plan, pensado para los negocios emergentes y las pequeñas y grandes empresas, este
plan tiene unas comisiones del 2% por transacción en el caso de utilizar tarjetas de crédito y de
débito en la India, pagos UPI y ewallets como Freecharge y Mobikwik. Por otra parte, el uso de
tarjetas de débito o crédito internacionales tiene una comisión más elevada, del 3% por transacción.
34
Y b) Enterprise Plan, pensado para las empresas y multinacionales con un elevado volumen de
pagos, Razorpay ha diseñado el plan enterprise, con precios personalizados que se adaptan a las
ventas y necesidades de pago de cada cliente.
c. Pagos RuPay
La tarjeta RuPay de India es un sistema de pago con tarjeta similar a Mastercard y Visa creado por
National Payments Corporation en 2012. El identificador de datos del número de la tarjeta RuPay
de India detecta un número de 16 dígitos que coincide con el formato del número de la tarjeta
RuPay. Esta red de pagos doméstica ha recibido el apoyo del gobierno de india (Payment Media,
2018), asegurándose un aumento en el uso que ha permitido romper con el dominio de los
esquemas de pagos de EE. UU: Mastercard y Visa.
Más de la mitad de los 1.000 millones de tarjetas de crédito y débito de la India ahora pasan por el
sistema de pago RuPay, y eso significa que compañías como Mastercard enfrentan una ardua tarea
para expandirse en uno de los mercados de mayor crecimiento en el mundo.
Tabla 3. Evolución de la banca digital en India
Nombre Caso
Éxito
Fecha Inicio Aportes
Axis Pay 2007 Permite a todos los titulares de cuentas enviar y
recibir dinero usando sus teléfonos inteligentes con un
único identificador (dirección de pagos virtuales (VPA)
comúnmente conocida como ID UPI) sin ingresar
ninguna información de cuenta bancaria.
Razor Pay 2013 Sus múltiples modos de pago convierten a
Razorpay en una opción muy atractiva para los
ecommerces, que pueden recibir pagos por tarjeta de
crédito y de débito, transferencias bancarias y pagos UPI.
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Las comisiones del 2% y del 3% de Razorpay son
muy competitivas
Ru Pay 2012 inclusión financiera, (apoyado por Kotak
Mahindra Bank) , productores de leche de sociedades
cooperativas pueden ingresar sus pagos directamente en
sus cuentas en el mismo día como la venta de su leche
Nota: elaboración propia.
4. Análisis comparativo
En Colombia, el origen de la banca digital se dio en el momento de la modernización por parte de
las entidades financieras a finales de los años de 1990 e inicios del 2000. Proceso apoyado por las
iniciativas del gobierno en políticas sobre implementación de las tecnologías de la información y
comunicación (TIC). Igualmente sucedió en India, el origen de la banca electrónica se da en los
años de 1990 y también gracias a las iniciativas de las políticas gubernamentales de las TIC
apoyaron la creación de un modelo de negocio innovador.
En cuanto a los factores que fomentaron el desarrollo de la banca digital en Colombia está el acceso
a la conectividad, que para 2015 había 1,9 millones de colombianos con acceso al menos a un
computador o un teléfono inteligente, y para el 2016 esta cifra ascendió a 25,2 millones. En el caso
de India en 2016 el gobierno fue el responsable de fomentar el desarrollo con medidas de
desmonetización sacando de circulación el billete de mayor denominación, con propósito de
combatir la corrupción, reducir el fraude y generar la inclusión financiera.
En lo que respecta a los sistemas de pago online para Colombia e India, en el primer caso se
observa que se tiene la libertad de crear estos sistemas como lo son los casos exitosos de PSE y
PayU. Mientras que lo contrario ocurre en India, donde funciona un solo sistema de pago que une
a todos los bancos indios que operan en el país, este sistema es la interfaz de pagos unificados UPI
(Unified Payments Interface). Con ello se busca que los bancos puedan tener como base este
sistema para la creación de estrategias adaptadas a sus necesidades y lograr llegar a los clientes.
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Si se compara el marco normativo de la banca digital, en la Constitución de Colombia de 1991 se
dicta por primera vez los lineamientos del sector financiero; en India este aspecto se reglamentó
desde 1949 con la ley de regulación bancaria. Un aspecto similar entre los países son las leyes
sobre la inclusión de las TIC en el sector bancario, en Colombia existe la ley 1735 de 2014 sobre
medidas tendientes a promover el acceso a los servicios financieros transaccionales y para India
existe la ley de tecnología de la información aprobada en el 2000. Una de las diferencias
encontradas en esta normatividad es el aspecto de la protección de datos del consumidor para
Colombia e India, por un lado, en Colombia existe la ley 1273 de la protección de la información
y de los datos del 2009, y por otro lado, India se encuentran hasta ahora con un proyecto de ley de
protección de datos personales que fue presentado en el Parlamento de la India por el Ministerio
de Electrónica y Tecnología de la Información. Revisando los entes regulatorios de Colombia e
India, para el primer caso se encuentra el Banco de la República que equivaldría en India al Banco
de la Reserva federal, siendo los bancos centrales de cada país respectivamente, entes encargados
de emitir la moneda legal; asimismo, en Colombia existe la Superintendencia Financiera que se
encarga del control de los sistemas financiero y bursátil del país, por lo que promueve, organiza y
desarrolla el mercado de valores y la protección de los inversionistas, ahorradores y asegurados.
Como puede observarse, tanto para Colombia como para India, no existen regulaciones directas a
la banca digital. Esta reglamentación es tomada del sector financiero y es adaptada a la banca
online, por ende, los encargados de este rol deben estar en la capacidad de promover leyes que se
ajusten a la evolución del sector bancario en línea.
Teniendo en cuenta que en India existe una interfaz unificada de pagos UPI, los bancos crean
estrategias para llegar al cliente, Axis Pay y Razor Pay son un ejemplo de ello. Estos casos exitosos
se pueden comparar con PSE y PayU en Colombia pero, como se nombró anteriormente, dichos
sistemas de pago no son propiedad del gobierno sino por el contrario fueron creados por
particulares.
La interfaz (UPI), está siendo observada por el mundo gracias a su simplicidad, dejando a India
por delante de varios países en estos desarrollos financieros. Muchos ciudadanos indios pueden
transferir dinero con un código QR y varios métodos de pago, no solo los tradicionales como lo
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son las tarjetas de crédito o débito que son usadas normalmente en países desarrollados. Esto deja
para Colombia un modelo a seguir por su éxito.
Por otra parte, debido a que India no cuenta con una regulación establecida para la protección de
datos de los consumidores y teniendo en cuenta la gran cantidad de información que se maneja en
sus sistemas de pago, es conveniente que ejecute leyes basadas en este aspecto como lo ha venido
haciendo Colombia desde 2009.
Los bancos terminaron por entender que sus servicios a través de una aplicación es la clave para
sobresalir en un mercado donde los usuarios sacan más ventajas de la virtualidad. Así, como se
analizó el caso de la entrada de Nubank a Colombia, para que el sector bancario tenga un gran
cambio es necesario una banca centrada en el cliente y esto se consigue mediante procesos de
transformación digital en el sector.
5. Conclusiones
Como primera instancia, en esta investigación se pudo observar que en los últimos años las nuevas
tecnologías se han incorporado al sector financiero en las transacciones económicas con bastante
fluidez. Ejemplo de ello son las apps como Nequi, los pagos mediante dispositivos móviles Axis
Pay, las pasarelas de pago (PSE, PayU), entre otras.
Asimismo, las empresas, al estar en un entorno que cada vez es más competitivo, reaccionan ante
aquellas innovaciones de sus competidores e implementan cambios digitales en sus procesos,
pensando en mejorar la experiencia del cliente, haciendo más ágiles y flexibles los servicios. Al
tiempo se evidencia una reducción de costos, por no ser necesarias las sucursales físicas en las que
se llevan a cabo procesos operativos que se pueden brindar de manera digital. En este sentido, la
digitalización del sistema financiero no es más que una tendencia que se da de manera constante
por parte de las entidades pertenecientes a este sector, además de aquellos emprendedores como
el caso de los creadores de PayU, que aprovechan estos avances del Internet de las cosas para
innovar y brindar soluciones eficaces.
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La exitosa experiencia de India en cuanto a UPI deja un modelo a seguir por parte de Colombia.
Como se evidencia en la comparación de estos ecosistemas de sistemas de pago digitales, India
lleva la delantera a muchos países desarrollados en este aspecto gracias a esta interfaz, por ende,
se hace necesario analizar su aplicabilidad del modelo en Colombia. Mientras que es importante
tener en cuenta que, dentro de la normatividad y regulación de la banca digital tanto en Colombia
como para India, las leyes en este ámbito no están del todo establecidas. Esto debido a que muchas
de las leyes que están vigentes para la banca tradicional, se aplican a la banca digital, sin tener en
cuenta los requerimientos de este último sector que se deben incluir para lograr su buen
funcionamiento, e impulsar aún más el comercio electrónico con los medios de pago digitales para
personas no bancarizadas.
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