educaciÓn financiera para jÓvenes. jornadas educación financiera para jóvenes acercar el mundo...
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EDUCACIÓN FINANCIERA PARA JÓVENESEDUCACIÓN FINANCIERA PARA JÓVENES
Jornadas “Educación financiera para jóvenes”Jornadas “Educación financiera para jóvenes”
acercar el mundo financiero a los jóvenes, proporcionándoles una visión clara y sencilla de los distintos productos y servicios financieros de los que ya son usuarios o lo serán a lo largo de los próximos años.
Objetivo jornadas, auspiciadas por Unicaja en el marco del proyecto Edufinet:Objetivo jornadas, auspiciadas por Unicaja en el marco del proyecto Edufinet:
desplazando la educación financiera a su propia realidad diaria, y adecuándola a sus especiales preocupaciones y necesidades.
acercar el mundo financiero a los jóvenes, proporcionándoles una visión clara y sencilla de los distintos productos y servicios financieros de los que ya son usuarios o lo serán a lo largo de los próximos años.
Objetivo jornadas, auspiciadas por Unicaja en el marco del proyecto Edufinet:Objetivo jornadas, auspiciadas por Unicaja en el marco del proyecto Edufinet:
desplazando la educación financiera a su propia realidad diaria, y adecuándola a sus especiales preocupaciones y necesidades.
Jornadas “Educación financiera para jóvenes”Jornadas “Educación financiera para jóvenes”
Jornadas “Educación financiera para jóvenes”Jornadas “Educación financiera para jóvenes”++
Olimpiada financieraOlimpiada financiera
ObjetivoObjetivo: : Aplicación práctica de los contenidos de
ParticipantesParticipantes: : Todos las clases de los centros que hayan participado en las jornadas
“Educación financiera para jóvenes”
¿En qué va a consistir?: 1¿En qué va a consistir?: 1 prueba
III Olimpiada FinancieraIII Olimpiada Financiera
• Inversión en productos financieros Capital ficticio de 100.000 €
•Obtener mayor valor posible.
• Periodo de cálculo: 15/2/2013 – 30/04/20131er premio 2º premio 3er premio
Profesor
Alumnos
Clase
Supuestos prácticosSupuestos prácticos
Sistema financiero y principales productosSistema financiero y principales productos
La educación financieraLa educación financiera
EdufinetEdufinet
ÍNDICEÍNDICE
Supuestos prácticosSupuestos prácticos
Sistema financiero y principales productosSistema financiero y principales productos
La educación financieraLa educación financiera
EdufinetEdufinet
ÍNDICEÍNDICE
Concepto de Educación FinancieraConcepto de Educación Financiera
PROCESO MEDIANTE EL CUAL LOS USUARIOS FINANCIEROS:PROCESO MEDIANTE EL CUAL LOS USUARIOS FINANCIEROS:
• Mejoran su comprensión de los productos, conceptos y riesgos financieros.
• Desarrollan habilidades para ser más conscientes de los riesgos y oportunidades financieras.
• Realizan elecciones informadas.
• Adoptan acciones para mejorar su bienestar financiero.
1)1) CONOCIMIENTOCONOCIMIENTO Y COMPRENSIÓN EN MATERIA DE FINANZAS Y COMPRENSIÓN EN MATERIA DE FINANZAS
2)2) COMPETENCIASCOMPETENCIAS UTILIZACIÓN DE CONOCIMIENTOS EN BENEFICIO PROPIO UTILIZACIÓN DE CONOCIMIENTOS EN BENEFICIO PROPIO
3)3) RESPONSABILIDAD FINANCIERA RESPONSABILIDAD FINANCIERA ELECCIONES INFORMADASELECCIONES INFORMADAS
La importancia de la educación financieraLa importancia de la educación financiera
1) Multitud de productos financieros
3) A los consumidores les falta información y asesoramiento
Los consumidores no están seguros en su relación con los productos financieros
2) Complejidad de los mismos
¿Por qué es importante la educación financiera?¿Por qué es importante la educación financiera?
La importancia de la educación financieraLa importancia de la educación financiera
“La cultura financiera en España es de las más deficientes de Europa.”
“... los objetivos de planificación financiera a largo plazo de las familias españolas siguieron insatisfechos
por la carencia de información y la falta de una toma de decisiones adecuada.”
(Expansión, 14 de diciembre de 2006)
Encuesta de la Gestora Alliance Bernstein
Beneficios educación financiera jóvenesBeneficios educación financiera jóvenes
• Comprensión valor del dinero
• Planificación presupuesto y necesidades ahorro e inversión
• Preparación para vivir de manera independiente
• Conocimiento de los productos y servicios financieros
La educación financiera no es “cosa de mayores”
Ahora somos usuarios de En el futuro seremos usuarios de
préstamos
cuenta corrientes
depósitosLibretas de ahorro tarjetas
tarjetas
La importancia de la educación financiera para los jóvenes
• 75 países
• Estudiantes de 15 años de edad
• 2012:
Opción de evaluación de la EF: datos sobre conocimiento, comprensión y actitudes frente a las cuestiones financieras
Informe PISA OCDEInforme PISA OCDE
Supuestos prácticosSupuestos prácticos
Sistema financiero y principales productosSistema financiero y principales productos
La educación financieraLa educación financiera
EdufinetEdufinet
ÍNDICEÍNDICE
Justificación del proyectoJustificación del proyectoENTIDADES PRIVADAS ENTIDADES PÚBLICAS
Ejercicio RSC
Transmitir conocimientos relativos al sistema financiero
Fomento de la cultura financiera
Contribuir a:
PROMOCIÓN:PROMOCIÓN:TransparenciaTransparenciaSeguridadSeguridadResponsabilidadResponsabilidad
En relaciones financieras En relaciones financieras de los ciudadanosde los ciudadanos
++
ObjetivosObjetivos
Elaboración Guía Didáctica
• Internet
• Libro
• Simple
• Clara
• Objetiva
• Sistema Financiero
• Productos y servicios financieros
Visión Introductoria
Información para la toma de decisiones personales
Aumentar Aumentar autonomía personalautonomía personal del usuario del usuario de servicios financierosde servicios financieros
PRODUCTOSMEDIOS DE PAGO
TOMA DE DECISIONESP.V. Usuario servicios financieros
SISTEMA FINANCIERO-Papel-Funciones-Estructura
Ahorro/Previsión Crédito Otros
[Soporte transversal]
Marco Jurídico Fiscalidad Cálculos
GLOSARIO
Sim
ulad
ores
fin
anci
eros
Indi
cado
res
eco
nóm
ico-
finan
cier
os
Preg
unta
s es
pecí
ficas
Ejer
cici
os
prác
ticos
EstructuraEstructura
www.edufinet.comwww.edufinet.com
Banco de juegos
CON
TEN
IDO
S EX
POSI
TIVO
SCO
NTE
NID
OS
EXPO
SITI
VOS
Perfiles Edufinet en Facebook y Twitter
Buscador
Glosario
Consultas
Novedades
Simuladores
Adhesiones y contacto
Colectivos
www.edufinet.comwww.edufinet.com
Supuestos prácticosSupuestos prácticos
Sistema financiero y principales productosSistema financiero y principales productos
La educación financieraLa educación financiera
EdufinetEdufinet
ÍNDICEÍNDICE
Papel del sistema financieroPapel del sistema financiero
DEMANDANTES DE RECURSOS FINANCIEROS
DEMANDANTES DE RECURSOS FINANCIEROS
OFERENTES DE RECURSOS FINANCIEROS
OFERENTES DE RECURSOS FINANCIEROS
SISTEMA FINANCIERO
INFORMACIÓN ASIMÉTRICA
DIFERENCIAS
-Plazo-Importe-Riesgo
Toma de decisionesToma de decisiones
¿Cuál es la necesidad a atender? ¿Cuál es la necesidad a atender? ¿Cuál es la necesidad a atender? ¿Cuál es la necesidad a atender?
Materializar un ahorro
Productos de ahorro
-Rentabilidad-Riesgo-Liquidez
Obtener fondos a crédito
Préstamos
-Tipo de interés-Comisiones-Plazo
Cubrir algún riesgo
Seguros
-Primas-Coberturas
Otros Servicios Financieros
Pagos/Avales/Otros
-Relación prestación/Coste
Fiscalidad
RENTABILIDADRENTABILIDAD
RIESGORIESGO
LIQUIDEZLIQUIDEZ
PLAZOPLAZO
¿Qué rendimiento obtenemos por el capital invertido?
¿Durante qué periodo?
¿Qué tipo de riesgos corremos?
•Solvencia entidad captadora•Capital invertido•Intereses a percibir
¿Puedo disponer de lo invertido cuando quiera?
Variables a tener en cuenta en productos de ahorroVariables a tener en cuenta en productos de ahorro
DepositanteDepositante DepositarioDepositarioEntidades de depósito:Entidades de depósito:- Bancos- Bancos- Cajas de Ahorros- Cajas de Ahorros- Cooperativas de Crédito- Cooperativas de Crédito
DineroComisiones por servicios
Custodia de fondosInformación sobre movimientosInterésServiciosDisposición de fondos
Fond
os re
cibi
dos:
as
igna
ción
libr
e a
inve
rsio
nes
Aspectos básicos depósitosAspectos básicos depósitos
Cuenta de ahorro
Depósito a Depósito a plazo fijo (IPF)plazo fijo (IPF)
Depósito a la vistaDepósito a la vista
Extracto bancarioTalonario cheques
Libreta de Ahorro No talonario cheques
Comisión mantenimiento
Comisión administración
Comisión amortización anticipada
Cuenta corriente+
-
Liqu
idez
-
+
Rent
abili
dad
Modalidades de depósitoModalidades de depósito
EL CICLO DE UN PRÉSTAMO
Importe del préstamo
Plazo temporal
Posible desgravación IRPF
Amortización total capitalComisiones iniciales
Impuestos y gastos formalización
Cuotas de amortización = Capital + intereses
Formalización operación
Concepto de PréstamoConcepto de Préstamo
Aspectos a considerar en la formalización de un préstamoAspectos a considerar en la formalización de un préstamo
¿Qué queremos financiar con ese préstamo?¿Qué queremos financiar con ese préstamo?
PRÉSTAMO CON GARANTÍA PERSONAL
PRÉSTAMO CON GARANTÍA HIPOTECARIA
¿Qué debo tener en cuenta?
Tipo de interés
Suele ser a tipo fijo Tipo personal > hipotecario
ImporteNo suele ser > 60.000€ No > 80% valor vivienda
Comisiones y Gastos(Impuestos)
Comisión de apertura, cancelación, estudio...
Comisión de apertura, cancelación, registro, notario, tasación...
PlazoCorto y medio plazo( 10 años)
Largo plazo(> 20 años)
TAE Coste real de la operación
Suele ser a tipo variable• Referencia utilizada• Diferencial• Fecha de revisión
Instrumentos de pago que sustituyen a los billetes y monedas: tarjetas, transferencias, documentos mercantiles (letra de cambio,
cheque, pagaré).
Medios de pagoMedios de pago
Concepto
Medio de pago habitual: tarjetas
TarjetasTarjetas
DébitoDébito
CréditoCrédito
Cargo inmediato en cuenta.
Crédito autorizado para disposición.
PrepagoPrepago Uso limitado al importe previamente ingresado.
VirtualVirtual Solicitud de una tarjeta virtual por cada compra a través de Internet.
Esquema funcionamiento tarjetaEsquema funcionamiento tarjetaCliente
Reintegro Compra
Cajero TPV
Entidad Financiera emisora
Comprobación saldo o crédito
autorización
Aprobación de la operación
Internet
Cuenta cliente
PINFirma
PIN
Fecha caducidad
PAN
CVC
Medios de pagoMedios de pago
Fecha de caducidad
Chip de seguridad
ANVERSO
•Visa•Mastercard
Logotipo entidad emisora
Red nacional
1234 5678 9012 3456
Nombre del titular de la tarjeta
Mes/AñoMarca internacional
•Euro 6000•4B•Servired
PAN 16 dígitos (únicos)
REVERSO
Panel de firma CVV
Datos de contacto de la entidad emisora
Banda magnética
Código para operaciones de comercio electrónico (3 dígitos)
Supuestos prácticosSupuestos prácticos
Sistema financiero y principales productosSistema financiero y principales productos
La educación financieraLa educación financiera
EdufinetEdufinet
ÍNDICEÍNDICE
1.1. Un depósito a plazo de 1 año, por importe de 10.000 €, está retribuido a un tipo de Un depósito a plazo de 1 año, por importe de 10.000 €, está retribuido a un tipo de interés del 3,50%, con liquidación mensual. ¿Cuál será el importe de intereses a interés del 3,50%, con liquidación mensual. ¿Cuál será el importe de intereses a percibir en cada liquidación?:percibir en cada liquidación?:
a.a. 87,50 €.87,50 €.b.b. 350 €.350 €.c.c. 29,17€.29,17€.d.d. 175 €.175 €.
Ejercicio 1Ejercicio 1
Ejercicio 1Ejercicio 1
C*R*T360 =
10.000*3,5%*30360
Ejercicio 1Ejercicio 1
1.1. Un depósito a plazo de 1 año, por importe de 10.000 €, está retribuido a un tipo de Un depósito a plazo de 1 año, por importe de 10.000 €, está retribuido a un tipo de interés del 3,50%, con liquidación mensual. ¿Cuál será el importe de intereses a interés del 3,50%, con liquidación mensual. ¿Cuál será el importe de intereses a percibir en cada liquidación?:percibir en cada liquidación?:
a.a. 87,50 €.87,50 €.b.b. 350 €.350 €.c.c. 29,17 €.29,17 €.d.d. 175 €.175 €.
2.2. Una cuenta corriente tiene tres titulares que actúan de forma indistinta (solidaria). Una cuenta corriente tiene tres titulares que actúan de forma indistinta (solidaria). Para disponer de fondos de dicha cuenta:Para disponer de fondos de dicha cuenta:
a.a. Es necesaria la firma de los tres titulares.Es necesaria la firma de los tres titulares.b.b. Es necesario que los tres titulares actúen de forma mancomunada.Es necesario que los tres titulares actúen de forma mancomunada.c.c. Es suficiente con la firma de cualquiera de los tres titulares.Es suficiente con la firma de cualquiera de los tres titulares.d.d. Es necesaria la firma al menos de dos de los tres titulares.Es necesaria la firma al menos de dos de los tres titulares.
Ejercicio 2Ejercicio 2
Ejercicio 2Ejercicio 2
2.2. Una cuenta corriente tiene tres titulares que actúan de forma indistinta (solidaria). Una cuenta corriente tiene tres titulares que actúan de forma indistinta (solidaria). Para disponer de fondos de dicha cuenta:Para disponer de fondos de dicha cuenta:
a.a. Es necesaria la firma de los tres titulares.Es necesaria la firma de los tres titulares.b.b. Es necesario que los tres titulares actúen de forma mancomunada.Es necesario que los tres titulares actúen de forma mancomunada.c.c. Es suficiente con la firma de cualquiera de los tres titulares.Es suficiente con la firma de cualquiera de los tres titulares.d.d. Es necesaria la firma al menos de dos de los tres titulares.Es necesaria la firma al menos de dos de los tres titulares.
Ejercicio 2Ejercicio 2
3.3. UnUna persona a persona obtiene un préstamo bancario con garantía hipotecaria por importe de obtiene un préstamo bancario con garantía hipotecaria por importe de 300.000 € a un tipo de interés del 4,5% anual, para ser amortizado en 25 años 300.000 € a un tipo de interés del 4,5% anual, para ser amortizado en 25 años mediante cuotas mensuales constantesmediante cuotas mensuales constantes (del mismo importe) (del mismo importe). La cuota mensual a . La cuota mensual a pagar por epagar por esta personasta persona será igual a: será igual a:
a.a. 1.667,50 €.1.667,50 €.b.b. 1.125,00 €.1.125,00 €.c.c. 1.725,30 €.1.725,30 €.d.d. 1.532,20 €.1.532,20 €.
Ejercicio 3Ejercicio 3
Ejercicio 3Ejercicio 3
300.000= a * 1- 1+
4,5%12( )
4,5%12
-(25*12)
Ejercicio 3Ejercicio 3
Ejercicio 3Ejercicio 3
Cuadro de amortización del préstamoCuadro de amortización del préstamo
InteresesIntereses Capital amortizadoCapital amortizado
Ejercicio 3Ejercicio 3
3.3. UnUna persona a persona obtiene un préstamo bancario con garantía hipotecaria por importe de obtiene un préstamo bancario con garantía hipotecaria por importe de 300.000 € a un tipo de interés del 4,5% anual, para ser amortizado en 25 años 300.000 € a un tipo de interés del 4,5% anual, para ser amortizado en 25 años mediante cuotas mensuales constantesmediante cuotas mensuales constantes (del mismo importe) (del mismo importe). La cuota mensual a . La cuota mensual a pagar por epagar por esta personasta persona será igual a: será igual a:
a.a. 1.667,50 €.1.667,50 €.b.b. 1.125,00 €.1.125,00 €.c.c. 1.725,30 €.1.725,30 €.d.d. 1.532,20 €.1.532,20 €.
4.4. Dentro del panel de firma de las tarjetas de crédito aparece un número de tres dígitos Dentro del panel de firma de las tarjetas de crédito aparece un número de tres dígitos (CVC2 o CVV2) que tiene la siguiente función:(CVC2 o CVV2) que tiene la siguiente función:
a.a. Formar parte del número de identificación de la tarjeta.Formar parte del número de identificación de la tarjeta.b.b. Representar las tres últimas cifras de la cuenta asociada a la tarjeta.Representar las tres últimas cifras de la cuenta asociada a la tarjeta.c.c. Recoger las cifras identificativas de la entidad emisora, tipo de tarjeta y red a la Recoger las cifras identificativas de la entidad emisora, tipo de tarjeta y red a la
que pertenece la tarjeta.que pertenece la tarjeta.d.d. Servir como código de seguridad, por ejemplo, en transacciones de comercio Servir como código de seguridad, por ejemplo, en transacciones de comercio
electrónico.electrónico.
Ejercicio 4Ejercicio 4
Ejercicio 4Ejercicio 4
4.4. Dentro del panel de firma de las tarjetas de crédito aparece un número de tres dígitos Dentro del panel de firma de las tarjetas de crédito aparece un número de tres dígitos (CVC2 o CVV2) que tiene la siguiente función:(CVC2 o CVV2) que tiene la siguiente función:
a.a. Formar parte del número de identificación de la tarjeta.Formar parte del número de identificación de la tarjeta.b.b. Representar las tres últimas cifras de la cuenta asociada a la tarjeta.Representar las tres últimas cifras de la cuenta asociada a la tarjeta.c.c. Recoger las cifras identificativas de la entidad emisora, tipo de tarjeta y red a la Recoger las cifras identificativas de la entidad emisora, tipo de tarjeta y red a la
que pertenece la tarjeta.que pertenece la tarjeta.d.d. Servir como código de seguridad, por ejemplo, en transacciones de comercio Servir como código de seguridad, por ejemplo, en transacciones de comercio
electrónico.electrónico.
Ejercicio 4Ejercicio 4
Ejemplo OlimpiadaEjemplo Olimpiada
Capital inicial: 100.000 €
• Depósitos• Renta fija• Renta variable (acciones)• Fondos de inversión
Opciones de inversión
Capital final: Importe invertido ± Gª/Pª + Importe no invertido
Explicado en el ejercicio 1 del tipo test
AcciónAcción Importe Importe a invertira invertir
Precio compra Precio compra (27/07/12)(27/07/12) Nº acciones Nº acciones
Precio Precio venta venta
(10/10/12)(10/10/12)
Gª/Pª Gª/Pª por acciónpor acción Bº/PªBº/Pª Importe no Importe no
invertidoinvertido
Inditex 20.000 83,10 240 98,62 15,52 +3.724,8 56,00
Telecinco 40.000 4,19 9.546 4,00 -0,19 -1.813,74 2,26
Ejemplo acciones
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