edpyme raÍz
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U.A.N.C.V
UNIVERSIDAD ANDINA NÉSTOR CÁCERES VELÁSQUEZ
FACULTAD DE CIENCIAS CONTABLES
TRABAJO ENCARGADO DE:
CONTABILIDAD DE ENTIDADES FINANCIERAS Y DE SEGUROS
TEMA:
EDPYME RAIZ S.A.
PRESENTADO POR:
CALCINA MAMANI KELLY CRISTELL COANQUI ZELA SUSAN RAQUEL GÓMEZ YAPO MELISA YOSELIN HUMPIRI MAMANI YANET VERONICA MAMANI CALSIN DANITZA LIZBETH VALENTIN CCORI YESENIA
SEMESTRE: VIIISECCIÓN: “C”
DOCENTE: C.P.C JULIO CESAR VELARDE ALVAREZ MANSILLA
JULIACA- PERÚ
U.A.N.C.V
DEDICATORIA
Dedicamos el presente trabajo a nuestros
padres que nos vieron nacer y que su enseñanza
y sus buenas costumbres han creado en
nosotras sabiduría haciendo que hoy tengamos
el conocimiento de lo que somos.
U.A.N.C.V
SOMOS UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA QUE CONTRIBUYE A PROMOVER LA CONSOLIDACIÓN Y EL
DESARROLLO SUSTENTABLE DE LA PEQUEÑA Y MICROEMPRESA, SECTOR CONSIDERADO COMO EL
MOTOR DEL DESARROLLO NACIONAL.
RAÍZ ESTÁ SUJETA A LA SUPERVISIÓN DEL SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS (SBS), Y DA
SERVICIOS A MILES DE CLIENTES, BAJO CUATRO CONDICIONES BÁSICAS:
o GARANTÍA
o CAPACIDAD DE PAGO
o DESTINO JUSTIFICADO
o HONORABILIDAD
ENTIDAD DE DESARROLLO PARA LA PEQUEÑA Y MICROEMPRESA
U.A.N.C.V
RAIZ
HISTORÍA
En marzo de 1999 se constituye la asociación anónima denominada EDPYME
RAÍZ S.A. que bajo la forma de Entidad de Desarrollo para la Pequeña y Micro Empresa
(EDPYME) rige sus actividades bajo la Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
Así, en Raíz, iniciamos nuestras operaciones el 20 de setiembre de 1999. A lo largo de
estos años hemos venido apostando por el desarrollo de los empresarios de la micro y
pequeña empresa, lo que nos ha permitido un importante desarrollo en el mercado de la
mano de los emprendedores del Perú.
En la actualidad, Raíz cuenta con 48 locales, lo que nos permite tener presencia en 24
provincias del Perú. El detalle de las provincias es el siguiente: Arequipa, Ascope,
Callao, Chanchamayo, Chiclayo, Chucuito, El Collao, Huancayo, Jaén, Jauja,
Lambayeque, Lima, Morropón, Paita, Piura, Puno, Moyobamba, San Antonio de Putina,
San Ignacio, San Román, Satipo, Sechura, Trujillo y Utcubamba.
Finalmente, reafirmamos nuestro compromiso con el Perú y con los empresarios de la
micro y pequeña empresa invirtiendo sosteniblemente en la búsqueda del desarrollo del
país.
U.A.N.C.V
I. DATOS GENERALES.
MISIÓN DE LA EMPRESA
“Brindamos servicios microfinancieros para ayudar al desarrollo del empresario
de la pequeña y micro empresa”
VISIÓN DE LA EMPRESA
“Contribuimos al progreso de las familias emprendedoras, acompañando su
desarrollo mediantes servicios microfinancieros”
VALORES DE RAÍZ
EQUIDAD
Otorgamos el reconocimiento del valor de las partes y de su justiprecio en todas
sus relaciones.
TRANSPARENCIA
Buscamos brindar calidad en la información interna y externa que genera, así
como en el comportamiento ético de sus integrantes.
HONESTIDAD
Nuestras acciones deben ajustarse a la veracidad. Por ello, no se admite el
engaño, el ocultamiento de hechos de interés de la organización, la
manipulación de los procesos o de la información ni el uso indebido de activos
de la empresa.
LABORIOSIDAD EFICIENTE
Asumimos un compromiso con sus responsabilidades laborales y con el trabajo
eficiente.
U.A.N.C.V
ANÁLISIS FODA DE LA EMPRESA
FORTALEZAS
Cuenta con amplios recursos económicos
Buena relación con los clientes
No posee deudas que perjudiquen su estabilidad
Capacitación constante
Convenios con entidades financieras.
DEBILIDADES
Baja publicidad en medios
Tiempo extenso de desembolsos
Oficinas pequeñas en algunas provincias
Los administradores de oficina tienen algunas restricciones para el otorgamiento
de préstamos
OPORTUNIDADES
Política crediticia favorable.
Crecimiento de la micro y pequeña empresa
Avances tecnológicos y automatizados
AMENAZAS
Cambio monetario.
Conflictos socio –políticos empresa.
Alta competencia directa e indirecta.
II. ESTRUCTURA ACCIONARIA
U.A.N.C.V
La composición y participación accionarias se estructuran de la siguiente manera:
MIEMBROS DEL DIRECTORIO
Sr. Víctor Rolando Castellares Aguilar - Presidente
Sr. Hipólito Guillermo Mejía Valenzuela – Director
Sr. Santiago Héctor Otero Jiménez – Director
Sra. María Elena Guevara Ausejo – Director
Sr. Augusto Fernando Ñamó Mercedes – Director
Sr. Rafael Ramón Salazar Mendoza – Director
Srta. Kelly Jaramillo Lima – Director
DIRECTORES SUPLENTES
Sr. Raúl Eduardo Hernández Ortiz - Director suplente
Sr. Juan Alfonso Buendía Carrillo - Director suplente
Sra. Monica Patricia YongGonzalez - Director suplente
PLANA GERENCIAL
Sr. Hipólito Guillermo Mejía Valenzuela - Gerente General
Sr. Carlos Hipólito Vera Chuquillanqui - Gerente de Finanzas
Sr. Víctor Alberto Uribe Domínguez - Gerente de Negocios
Sr. Jorge Eduardo Palomino Peña - Gerente de Tecnologías de la Información
U.A.N.C.V
Sr. Moisés Benigno De La Oliva Guillén - Gerente de Riesgos
Sr. Dante Cornejo Martínez - Auditor General
Srta. Gloria María Acosta Alvarez - Oficial de Atención al Usuario
Sra. Mónica EndoOlascuaga - Subgerente de Administración
Srta. Liz Bustamante Díaz - Oficial de Cumplimiento Normativo
Sr. César Lavalle Susaníbar - Jefe de Seguridad e Inspectoría
Sr. César Manrique Velazco - Contador General
Sra. María Julia García Ayala - Jefe de Recursos Humanos
FUNCIONES A NIVEL DE UNIDADES ORGÁNICAS
Las unidades orgánicas son los elementos organizativos básicos de una
estructura organizacional. Las unidades comprenden puestos de trabajos
vinculados fundamentalmente por razón de sus cometidos y orgánicamente por
una línea de deporte.
DIRECTORIO
a. FUNCIONES GENERALES
Es el órgano que establece los objetivos, indicadores y metas estratégicas
para asegurar el resultado esperado que el accionista determina. Es el órgano
de dirección que supervisa y controla la gestión administrativa, económica y
financiera de la institución, velando siempre por los intereses de la empresa
y de los accionistas.
b. COMITÉS DE APOYO AL DIRECTORIO
1. Comité de auditoría:
Es el órgano de control de apoyo al directorio, que tiene como finalidad
por delegación del directorio, velar por el cumplimiento del sistema de
control interno, de su adecuado funcionamiento, apropiado seguimiento y
de establecer una cultura organizativa que enfatice la importancia del
control interno dentro de RAIZ.
2. Comité de riesgos:
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Es el órgano de apoyo al directorio, constituido con la finalidad de evaluar los
niveles de riesgo a que se encuentra expuesta la institución, los
riesgos, comprobando la consistencia y resultados de su aplicación en el
desarrollo de las actividades llevadas a cabo por las diferentes
unidades orgánicas de la empresa.
3. Comité de Atención al Usuario:
Es el órgano de apoyo al directorio, que tiene por finalidad atender
relacionados a la calidad de servicios prestados a los clientes externos e
internos de raíz y proteger soluciones o mejoras a las políticas y
procedimientos del sistema de atención al usuario de la empresa.
4. Comité de normas:
Es el órgano de apoyo al directorio, que tiene como finalidad aprobar los
documentos normativos (procedimientos y manuales de procedimiento) de
la empresa con excepción de aquellos cuya evaluación corresponde al
comité de auditoría, al comité de riesgos y al comité de atención al
usuario.
5. Comité de poderes:
Es el órgano de apoyo al directorio, que tiene por finalidad contribuir al
objetivo esteárico de eficiencia garantizada la operatividad de la empresa
mediante el otorgamiento tanto de facultades como de poderes, asi
como mediante la revocación de facultades y poderes dentro del marco
legal delegado por el directorio.
6. Comité de continuidad del negocio:
Es el órgano ejecutivo de apoyo al directorio, constituido con la finalidad de
implementar, soportar y promover la gestión de la continuidad del
negocio para la oportuna restauración y recuperación de sus procesos
críticos.
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III. CLIENTE
SUJETO DE CRÉDITO: PERFIL
CLIENTE EXCLUSIVO A1
Registra crédito MES o Comercial sólo con EDPYME RAIZ y de ser el caso
solamente deudas de Consumo con otra entidad financiera.
Atrasos máximos de 8 días por cuota pagada, en su último crédito.
Atraso promedio máximo de 5 días.
Por lo menos un crédito cancelado en RAIZ en el plazo pactado o al menos un
crédito con 12 cuotas pagadas.
Tener una calificación “Normal” en la central de riesgos de SBS durante el último
año.
Máximo 3 protestos en el último año, aclarados en un lapso menor a 30días.
CLIENTE A1
Cliente de EDPYME RAIZ o de otra entidad de financiera.
Atrasos máximos de 8 días por cuota pagada, en su último crédito.
Financia sus actividades económicas (créditos MES o comerciales) por un máximo
de tres (03) instituciones crediticias incluyendo su crédito con RAIZ.
Por lo menos un crédito cancelado en RAIZ u otra entidad financiera en el plazo
pactado o experiencia crediticia mayor a 12 meses.
Tener una calificación “Normal” en la central de riesgos de SBS durante el último
año.
Máximo 3 protestos en el último año, aclarados en un lapso menor a 30 días.
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PERSONAS NATURALES
Edad: > 18 y < 70 años.
Desarrollar su actividad económica dentro del ámbito de atención definido por la
GN.
Calificación: Normal o CPP (se debe evidenciar que los atrasos son infrecuentes y
no se derivan de problemas de pago.
El DNI de los participantes del crédito debe estar vigente.
Los cónyuges no deben contar con créditos por separado. Un sólo expediente por
unidad familiar.
No debe otorgarse créditos por separado a las personas jurídicas y naturales que
cuenten con una misma fuente de ingreso.
PERSONA JURÍDICAS
Constitución formal de la persona jurídica e inscripción en los RRPP.
Contar con las autorizaciones y licencias que corresponda.
El crédito debe ser avalado por los accionistas o propietarios que acumulan más del
50% del total de acciones de la empresa o sociedad.
Los accionistas que avalen el crédito deben tener calificación Normal o CPP en el
sistema financiero.
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IV. PRODUCTOS
1. CAPITAL DE TRABAJO
Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales o jurídicas y cuyo
destino es el mejoramiento o la ampliación de sus actividades económicas,
preferentemente de corto plazo y destinados principalmente a:
La adquisición de materiales, insumos o productos.
El pago de mano de obra.
Atender oportunidades de comercialización o producción.
REQUISITOS
Documentos a Presentar:
COPIA DE TU DNI: Titular (y de tu cónyuge de ser el caso).
ÚLTIMO RECIBO DE LUZ O AGUA DE TU CASA.
SI TIENES UNA VIVIENDA PROPIA: puede ser el título de propiedad,
minuta de compra - venta, certificado de posesión u otros documentos que
acrediten tu propiedad.
EN CASO DE NO CONTAR CON UNA VIVIENDA PROPIA: Consúltanos por
nuestras opciones de financiamiento.
SI TIENES UN NEGOCIO: Puedes presentar boleta de compra o venta, el
RUC o licencia de funcionamiento.
2. MEJORAMIENTO DE VIVIENDA
Son aquellos créditos dirigidos a las personas naturales (independientes o
dependientes) con la finalidad de atender necesidades de construcción,
remodelación, ampliación o mejoramiento de sus viviendas, sin que sea obligatoria
la hipoteca de dicho inmueble.
REQUISITOS
Documentos a Presentar:
U.A.N.C.V
COPIA DE TU DNI: Titular (y de tu cónyuge de ser el caso).
SI TIENES UNA VIVIENDA PROPIA: puede ser el título de propiedad,
minuta de compra - venta, certificado de posesión u otros documentos que
acrediten tu propiedad.
SI TIENES UN NEGOCIO: Puedes presentar las boletas de compra o venta,
el RUC o la licencia de funcionamiento.
OTROS: Último recibo de Luz o Agua de tu vivienda.
EN CASO DE NO CONTAR CON UNA VIVIENDA PROPIA: Consúltanos por
nuestras opciones de financiamiento.
3. HIPOTECARIO
Son aquellos créditos otorgados a personas naturales para la adquisición,
construcción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda
propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas
debidamente inscritas.
REQUISITOS
Documentos a Presentar:
COPIA DE TU DNI: Titular (y de tu cónyuge de ser el caso).
SI TIENES UNA VIVIENDA PROPIA: puede ser el título de propiedad,
minuta de compra - venta, certificado de posesión u otros documentos que
acrediten tu propiedad.
ÚLTIMO RECIBO DE LUZ O AGUA DE TU CASA.
EN CASO DE NO CONTAR CON UNA VIVIENDA PROPIA: Consúltanos por
otras opciones de financiamiento.
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4. ACTIVO FIJO
Créditos otorgados a personas naturales o jurídicas con la finalidad de financiar
necesidades de inversión destinados a:
La adquisición, repotenciación y mantenimiento de activos fijos muebles.
La adquisición, construcción, remodelación, ampliación o mejoramiento del local
donde opera el negocio (bien inmueble).
REQUISITOS
Documentos a Presentar:
COPIA DE TU DNI: (y de tu cónyuge de ser el caso).
SI TIENES UNA VIVIENDA PROPIA: puede ser el título de propiedad,
minuta de compra - venta, certificado de posesión u otros documentos que
acrediten tu propiedad.
SI TIENES UN NEGOCIO: Puedes presentar las boletas de compra o venta,
el RUC o la licencia de funcionamiento.
ÚLTIMO RECIBO DE LUZ O AGUA DE TU CASA.
EN CASO DE NO CONTAR CON UNA VIVIENDA PROPIA: Consúltanos por
nuestras opciones de financiamiento.
5. MULTIPROPÓSITO
Son créditos dirigidos a las personas naturales con ingresos como independientes o
dependientes con la finalidad de atender necesidades diversas. En el caso de
independientes necesidades diferentes al financiamiento de sus actividades de
comercio, producción o prestación de servicios.
REQUISITOS
Documentos a Presentar:
COPIA DE TU DNI: Titular (y de tu cónyuge de ser el caso).
SI TIENES UNA VIVIENDA PROPIA: puede ser el título de propiedad,
minuta de compra - venta, certificado de posesión u otros documentos que
acrediten tu propiedad.
U.A.N.C.V
SI TIENES UN NEGOCIO: Puedes presentar las boletas de compra o venta,
el RUC o la licencia de funcionamiento.
ÚLTIMO RECIBO DE LUZ O AGUA DE TU CASA.
EN CASO DE NO CONTAR CON UNA VIVIENDA PROPIA: Consúltanos por
nuestras opciones de financiamiento.
6. COMPRA DE DEUDA
Son aquellos créditos destinados a personas naturales o jurídicas con la finalidad de
sustituir su(s) crédito(s) con otra institución financiera. Sólo se reemplazarán las
deudas provenientes de financiamiento de Capital de Trabajo y/o Activo Fijo a
Clientes A1. El registro del producto compra de deuda en el sistema, será el que
corresponda al destino del crédito que se está sustituyendo. Asimismo las
condiciones del crédito destinado a la compra de deuda serán correspondientes al
producto equivalente de Raíz.
REQUISITOS
Documentos a Presentar:
COPIA DE TU DNI: Titular (y de tu cónyuge de ser el caso).
ÚLTIMO RECIBO DE LUZ O AGUA DE TU CASA.
SI TIENES UNA VIVIENDA PROPIA: puede ser el título de propiedad,
minuta de compra - venta, certificado de posesión u otros documentos que
acrediten tu propiedad.
EN CASO DE NO CONTAR CON UNA VIVIENDA PROPIA: Consúltanos por
nuestras opciones de financiamiento.
SI TIENES UN NEGOCIO: Puedes presentar las boletas de compra o venta,
el RUC o la licencia de funcionamiento.
7. RAÍZ CAFÉ
REQUISITOS GENERALES:
Copia de DNI del titular y cónyuge.
Copia del último recibo de agua, luz o teléfono.
Tarjeta de Propiedad de vehículo a nombre del solicitante.
Certificado SOAT vigente.
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Certificado negativo de Gravamen del vehículo con una antigüedad no mayor de
30 días hábiles, de la oficina de SUNARP.
No reportar en la Página Web del SAT infracciones de transito en estado de
pendiente de pago.
Antigüedad del vehículo 15 años máximo para conversión.
Presupuesto del taller afiliado (incluye valor del equipo de conversión y
reparaciones adicionales en caso la unidad vehicular lo requiriese).
El solicitante, cónyuge o conviviente deberán tener una calificación Normal o
CPP en el sistema financiero, en este último caso se deberá evidenciar que los
atrasos son infrecuentes y que no derivan de problemas de pago.
REQUISITOS ESPECIFICOS POR SEGMENTOS:
a. Este producto está dirigido para los siguientes destinos:
Capital de trabajo: Mantenimiento y/o cosecha del café, cubriendo la inversión
necesaria en:
Mano de Obra para: el macheteo, poda, abonamiento, despulpado, secado,
ensecado y cosecha.
Insumos; guano de Isla, compomaster, etc.
Otros: flete, víveres para la cosecha, y otros.
Activos fijos vinculados al negocio del café:
Se financia hasta el 80% del valor del activo para estos destinos
Compra de unidades Vehiculares
Compra de terreno con plantación de café en producción mínimo 2 años.
Construcción y/o acondicionamiento de locales para almacenes para acopio del
producto (café)
Se financia hasta el 100% del valor del activo para estos destinos:
Motores estacionarios
Despulpadora
Construcción de tendales y otros
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b. Se podrá financiar cultivos de café siempre y cuando el cliente tenga plantas de café en
producción que aseguren ingresos que coberturen el crédito a otorgar y cuyas cosechas no
se encuentren comprometidos con la cancelación de otros créditos en el sistema financiero
y de sus proveedores.
c. No se financiara créditos RAÍZ Café para compra de deuda
d. Créditos sin garantía preferida
e. Los desembolsos solo se realizaran en moneda nacional (S/.)
Boletas de pago, 2 últimas en caso de ingreso fijo y 3 en caso de ingreso variable.
Según Reglamento de Créditos de Raíz vigente desde el 10 de Junio del 2013.
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V. MERCADO
COBERTURA DE RAÍZ A DICIEMBRE DEL 2012
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La estrategia competitiva de Raíz considera como mercado objetivo a todos los
empresarios de la micro y pequeña empresa dedicados a la producción, comercialización
o prestación de servicios, sean personas naturales o jurídicas.
ORIENTACIÓN ESTRATÉGICA HACIA MERCADOS EMERGENTES
Raíz ha seguido un enfoque estratégico de penetración en mercados emergentes
contando hasta diciembre de 2011 con presencia en 15 mercados emergentes: Zona Norte
(Chulucanas, Paita, Tambo Grande, Bagua Grande, San Ignacio, Rioja, Olmos, La
Victoria Chiclayo y Paiján), Zona Centro (Pangoa, Pichanaki y Chupaca) y Zona Sur
(Desaguadero, Ilave y Macusani).
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VI. ENTORNO
1. PRINCIPALES COMPETIDORES.
Edpyme Raíz considera a Mi Banco y Edyficar como sus principales
competidores:
FINANCIERA EDYFICAR
EDYFICAR.- Obtuvo una participación de mercado de 11.23% en cartera microempresa
pasando del tercer al segundo lugar, un aumento histórico de 388 puntos básicos.
En cartera MYPE logró el 4.7% de participación de mercado pasando del octavo al
séptimo lugar. Sigue siendo la segunda entidad por número de clientes con una
participación de 14.5%. La mora MYPE se ubica en 3.94%, por debajo del promedio del
sector.
MI BANCO
MI BANCO.- Banco líder en microfinanzas, cuya misión es brindar a los empresarios de la
micro y pequeña empresa fácil y rápido acceso al crédito. Hoy cuenta con más de
500,000 clientes y 110 agencias a nivel nacional. Mibanco destaca por su rápido
crecimiento y ejemplar labor bancarizadora en el país, particularmente en las zonas
rurales.
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VII. ESTADISTICAS
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VIII. CARTERA PEQUEÑA Y MICRO EMPRESA POR TIPO ENTIDAD
La mayor orientación de RAÍZ hacia el segmento de pequeña y micro empresa se reafirma
al realizar la evaluación respecto de cada subsector. Así, RAÍZ cuenta con una
participación de la pequeña y la micro empresa de 78.4%, a partir de lo cual resulta
superior al 65.3% de CMAC, 74.2% de las IMF, 74% de CRAC y 68.9% de Edpymes.
Finalmente, la cartera de créditos se ha incrementado en el último año, pues pasó de
S/.449.1 millones a S/.458.8 millones, lo cual representa un aumento de S/. 9.7 millones
(2% de crecimiento).
MEJORAS EN GESTIÓN DE LA CALIDAD DE CARTERA
Con la finalidad de seguir mejorando la calidad de cartera alcanzada en el 2011, a partir del
2012 se inició en RAÍZ la formación de funcionarios de negocios, recurso importante que
determina el crecimiento y la calidad de la cartera. Por tanto, el impulso a la escuela de
funcionarios de negocios nos permitirá en el mediano plazo seguir creciendo con calidad de
cartera.
MEJORA DE LA CALIDAD DE LA CARTERA CREDITICIA
La orientación estratégica hacia mercados emergentes, especialmente en provincias, y las
mejoras implementadas en gestión de calidad de cartera han permitido, durante los últimos
años, mantener la calidad de la cartera de RAÍZ alineada al nivel de morosidad de las IMF,
en un contexto de alta competencia por cuota de mercado.
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Así, la morosidad global de RAÍZ aumentó 0.6 p.p. —de 9.0% a diciembre de 2011 a 9.6%
a diciembre de 2012—mientras que las IMF mostraron también un incremento similar,
cerrando en 9.6% a diciembre de 2012, después de encontrarse con 9.0% a diciembre de
2011. Sin embargo, debe acotarse que el deterioro alcanzado por RAÍZ se da en un
contexto de crecimiento moderado (2.2%), mientras el sector microfinanciero experimentó
un crecimiento de 15.5%.
En tal sentido, el crecimiento de RAÍZ en provincias alcanzó el 6.2% durante el 2012,
mientras que en Lima Metropolitana la cartera muestra un decrecimiento de 9.6%,
desempeño consecuente con la mayor orientación hacia mercados emergentes del interior
del país y la desconcentración de Lima, debido a los altos niveles de competencia
existentes. Como resultado del comportamiento diferenciado de RAÍZ, en los últimos dos
años se ha logrado escalar 2 posiciones en el ranking de morosidad global, ubicándose en
la actualidad en el 19° lugar entre 39 instituciones.
IX. GESTIÓN FINANCIERA
En un contexto donde las instituciones microfinancieras (IMF) soportan una mayor
competencia y exposición al sobre endeudamiento, RAÍZ logró resultados favorables al
cierre del año 2012, basados en un enfoque descentralizado en microcréditos hacia
mercados emergentes, la ampliación y diversificación de fuentes de fondeo, el
fortalecimiento patrimonial, así como la administración de la mora global en niveles
similares al promedio de las IMF (9% el año 2011 y 9.6% el año 2012). No obstante el
menor crecimiento de cartera (2.2% en el 2012) frente al 15.5% mostrado por las IMF, en
conjunto se alcanzó un resultado neto de S/. 6.3 millones (monto superior a los S/. 6.0
millones presupuestados).
ACTIVOS
A diciembre del 2012, los activos de RAÍZ sumaron S/. 525.3 millones, incrementándose en
3.0% (S/. 15.1 millones) con relación a diciembre de 2011. Este moderado crecimiento
estuvo influenciado por la cartera de créditos, la cual se incrementó en S/. 9.8 millones,
alcanzando S/.458.9 millones a fines del 2012.
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Evolución de cartera
Asimismo, en el 2012, RAÍZ realizó inversiones en la mejora de la infraestructura de su red
de oficinas para brindar un servicio de calidad al cliente, lo que explica el crecimiento del
activo fijo en S/.1.6 millones, producto de mejoras en propiedades alquiladas, compra de
vehículos, mobiliarios y otros bienes.
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PASIVOS
A diciembre de 2012, los pasivos de RAÍZ sumaron S/. 398.8 millones, incrementándose en
1.9% (S/.7.3 millones) con relación a diciembre de 2011. El crecimiento se dio
principalmente en el saldo adeudado, que se incrementó en S/. 6.8 millones.
El saldo adeudado total pasó de S/. 379.4 millones a S/. 386.2 millones entre los años 2011
y 2012. Este incremento se produjo primordialmente por la estrategia de diversificación en
la estructura de fondeo de la institución, especialmente de fondos provenientes del exterior.
De esta forma, la participación de la deuda neta no vinculada al cierre del año 2012
muestra un nivel de 51%, superior al 41% registrado al cierre del año 2011.
Adeudo total
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Deuda neta por vinculación
SOLVENCIA PATRIMONIAL
RAÍZ cuenta con el mayor respaldo patrimonial del sistema de Edpymes, además de un
bajo nivel de apalancamiento, lo cual brinda un buen potencial de crecimiento futuro. El
patrimonio neto al 31 de diciembre de 2012 alcanzó los S/. 126.6 millones,
incrementándose en S/. 7.8 millones con relación a diciembre de 2011, principalmente por
el incremento de capital social (S/.8.2 millones).
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El apalancamiento financiero (3.2 el año 2012) se redujo ligeramente con relación al año
anterior (3.3 el año 2011), justificado por el incremento de la posición de adeudados en
comparación al año precedente, y contrarrestado por el incremento de capital social, a raíz
de la capitalización del resultado del año previo y el capital adicional.
Apalancamiento financiero
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