INTRODUCCIN En la Era de la comunicacin, avances tecnolgicos y acceso a la informacin en tiempo real, es posible tener facilidades de adquirir productos bienes y servicios aunque no se cuente con dinero en efectivo disponible a la mano gracias a los crditos otorgados por entidades financieras en cualquier parte del mundo. Obviamente se hace necesario que el refugiado para tal crdito cumpla una serie de requisitos indispensables que harn que el poseedor obtenga los beneficios y lujos que stos le permitan. Las tarjetas de crditos aparecieron para facilitar a individuos cuyos ingresos y cuentas de bancos eran muy superiores a los de los ciudadanos comunes. Esta les permita realizar compras, pagar cuentas a distancia sin tener que portar grandes sumas de dinero en sus carteras, para hoy este beneficio es posible obtenerlo si se cuenta con una estabilidad laboral e ingreso que le permita al usuario cumplir con las obligaciones de pago por el uso de la misma dentro de un plazo no mayor a 30 das. En una publicacin reciente la Asociacin Panamea de Crdito para sus siglas APC declar que actualmente en Panam la confianza de las personas en futuro econmico del pas ha permitido que ms personas tengan acceso al dinero plstico como se le llama a las tarjetas de crdito, que para agosto del 2011, finaliz con un saldo de mil 85 millones de dlares en tarjetas de crdito lo que represent un aumento de 9.6% en comparacin al 2010, reflejando un crecimiento de 6.48% respecto al mismo periodo del ao pasado . Las tarjetas de crdito representa el 20.74% de las 2.86 millones de referencia activas en la base de datos de la APC, lo que tambin seala un aumento en los lmites de crdito registrndose un alza de 21.33% con periodos anteriores del 2010, reflejando mayor confianza de las personas en el dinero plstico y la competencia bancaria en este segmento. Dentro de la investigacin de la tarjetas de crdito encontraremos una variedad de empresas de clase mundial las cuales han brindado a lo largo del tiempo no solo beneficios, si no tambin polmica dado el uso indebido que algunos usuarios le han

dado a las mismas pasando de un servicio beneficio a una amarga deuda que para muchos pudiese ser por muchos aos. Para concluir realizaremos una evaluacin del uso correcto que se les deber dar a las mismas pero sin olvidar que es un medio por el cual tenemos acceso muchos beneficios en un momento de nuestras vidas.

TARJETA DE CRDITO La tarjeta de crdito es un instrumento material de identificacin del usuario, que puede ser una tarjeta plstica con una banda magntica, un microchip y un nmero en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibicin de la tarjeta. Es otra modalidad de financiacin, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligacin de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados. Entre las ms conocidas del mercado estn: Visa, American Express, MasterCard, Dinners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras. Las grandes tiendas y almacenes del mundo tambin emiten tarjetas de crdito para sus clientes. Los usuarios tienen lmites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la poltica de riesgos existente en cada momento y a las caractersticas personales y de solvencia econmica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un inters. Se puede hacer slo un pago mnimo as como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses. La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha lmite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago mnimo y determina los cargos de financiamiento para el saldo pendiente. Las tarjetas de crdito tambin se pueden usar en los cajeros automticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de dbito, se cobra un inters por la disposicin, comisin y, en algunos pases, un impuesto porque se trata de un prstamo.

Un pago con tarjeta de crdito es un pago con dinero M1, (dinero crediticio) que como todo agregado monetario distinto de M0, no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan crditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crdito depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es del tarjetahabiente, lo tiene que pagar. Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta. Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificacin (identificacin personal, permiso de conducir, etc.) y exige la firma del pagar o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a ste sistema se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rpida y otros lugares similares. En algunos pases se solicita el ingreso de un NIP para autorizar las compras de manera presencial. En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trmites de cada institucin. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por el propietario. Las compras con tarjeta de crdito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado. Forma y origen Materialmente la tarjeta de crdito consiste en una pieza de plstico, cuyas dimensiones y caractersticas generales han adquirido absoluta uniformidad, por virtualidad del uso y de la necesidad tcnica. Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado para emplearla; as como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendr su vigencia. Suele contener tambin la firma del portador legtimo y un sector con asientos electrnicos perceptibles mediante instrumentos

adecuados. Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del crdito que conlleva el presentarla, sin estampar su firma. Con respecto al origen, podemos decir que apareci en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos, en concreto; la idea surgi dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la modalidad de tarjeta profesional, se insinu con su forma mayoritaria alrededor de la dcada de los aos 1940 y tom difusin desde la mitad del siglo. La difusin internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel pas, y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta dcadas. Nmero de la tarjeta Es un nmero de cuenta principal de las tarjetas de crdito y tarjetas bancarias. Tiene una cierta cantidad de estructura interna y las cuotas de un sistema comn de numeracin. Los nmeros de tarjeta de crdito son un caso especial de la norma ISO / IEC 7812 nmeros de tarjetas bancarias. Una norma ISO / IEC 7812 contiene un nmero de un dgito identificador principal de la Industria (MII), uno de seis dgitos Nmero de Identificacin del Emisor (IIN), un nmero de cuenta, y un cheque de un solo dgito calcula utilizando el algoritmo de Luhn. El MII es considerado como parte del IIN. El trmino "Emisor Nmero de Identificacin" (IIN) sustituye a los utilizados anteriormente "Banco Nmero de Identificacin" (BIN). Vase la norma ISO / IEC 7812 para ms informacin. Nmero de Identificacin del Emisor (IIN) Los primeros seis dgitos del nmero de tarjeta de crdito (incluida la inicial MII dgitos) se conocen como el Nmero de Identificacin del Emisor (IIN). Estos identifican la institucin que emiti la tarjeta al titular de la tarjeta. El resto del nmero es asignado

por el emisor. Las tarjetas son emitidas por el emisor a travs de una red de emisin. La longitud del nmero de la tarjeta es igual al nmero de dgitos. Muchos emisores de tarjetas de crdito imprimen los primeros cuatro dgitos del IIN en su tarjeta, justo debajo de donde el nmero se encuentra en relieve, como una medida de seguridad adicional. Tecnologas Tarjeta de crdito con microchip Actualmente existe un gran rango de tecnologas disponibles para las tarjetas de crdito. La tradicional es la de la banda magntica. No obstante, se est extendiendo la de las tarjetas de crdito con microchip. Esta tecnologa, fue desarrollada por Roland Moreno, en la cual un circuito electrnico integrado a la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso, ofrece ms seguridad al usuario y al banco emisor: el microchip integra dispositivos de proteccin electrnica que impiden su violacin o la lectura sin autorizacin de la informacin que contiene. Tarjetas de Crdito Gratis Las tarjetas de crdito constituyen uno de los medios de pago ms aceptados a nivel mundial. La comodidad y las ventajas asociadas a la utilizacin de este producto se multiplican, al tiempo que crece la variedad y cantidad de ofertas de los distintos bancos. Sin embargo, conseguir una tarjeta de crdito gratis, puede ser difcil, ya que las mismas constituyen una fuente de ingresos para la entidad emisora.

Normalmente, las tarjetas de crditos gratuitas pueden conseguirse al contratar otros productos financieros en las entidades, como por ejemplo cuentas corrientes, o al domiciliar la nmina. Visa (tarjeta de crdito) Visa Inc.

Tipo

Pblica (New York Stock Exchange (NYSE: V))

Fundacin 1970 Sede Industria San Francisco, California, Estados Unidos Servicios financieros

Productos Tarjeta de crdito CEO Joseph Saunders

Presidente John Partridge Sitio web usa.visa.com/espanol/

Visa es una marca de tarjeta de crdito y dbito que funciona a nivel mundial. Es operada por Visa International Service Association, con sede en San Francisco, California (EEUU). Es un joint venture de 21.000 instituciones financieras que ofrecen productos Visa. Visa es una de las marcas de pago lderes del mundo. Las tarjetas Visa generan un volumen de ventas superior a 2,6 billones de euros (casi 3 billones de dlares) anuales. En Europa hay ms de 282 millones de tarjetas de crdito, dbito y de empresas Visa. En los 12 meses hasta fin de marzo de 2005 esas tarjetas se utilizaron para realizar

compras y retiradas de efectivo por un volumen total de casi un billn de euros. Posee un nivel de aceptacin inigualable que abarca comercios en ms de 150 pases. Es una asociacin que desempea un papel primordial en la industria mundial de los medios de pago, desarrollando productos y tecnologas innovadoras que benefician tanto a sus 21.000 entidades financieras miembro, como a los titulares de tarjetas de crdito. Historia La historia de las tarjetas bancarias data del ao 1914. Fue entonces cuando la Western Union emiti la primera tarjeta de crdito al consumidor. Estas primeras tarjetas se otorgaban a los clientes preferidos de la compaa y les ofrecan a stos una variedad de servicios especiales, entre ellos el pago diferido libre de cargo. Durante las primeras dcadas del siglo, un gran nmero de otras empresas, como hoteles, tiendas por departamentos y compaas de gasolina emitieron tarjetas de crdito a sus clientes. Pero no fue hasta 1950, cuando se introdujo en el mercado la tarjeta Diners Club, que una misma tarjeta de crdito fue aceptada por una variedad de comercios. En 1951, el Franklin National Bank de Long Island, Nueva York, emiti una tarjeta que fue aceptada por los comercios locales y muy pronto, alrededor de 100 bancos ms comenzaron a emitir tarjetas. No cobraban cuotas o intereses a los tarjetahabientes quienes pagaban el total de la cuenta a su recibo - pero s les cobraban una cuota a los comercios sobre las transacciones efectuadas con la tarjeta. El Bank of America, sin embargo, tena la totalidad del estado de California como mercado potencial, por lo que al emitir la tarjeta BankAmericard en 1958, obtuvo un xito inmediato. Para 1965, el Bank of America haba realizado acuerdos de licencia con un grupo de bancos fuera de California, permitindoles emitir BankAmericard. Al mismo tiempo, otro grupo de bancos en Illinois, la costa este de Los Estados Unidos y California, se unieron para formar Master Charge. Para 1970, ms de 1.400 bancos ofrecan tarjetas

BankAmericard o Master Charge, y el saldo total de las tarjetas habra alcanzado los US$3,8 mil millones. Logotipo de Visa entre 1970 y 2006. En 1970, el Bank of America renunci al control del programa BankAmericard. Los bancos que emitan BankAmericard tomaron el control del programa, formando la National BankAmericard Inc. (NBI), una corporacin independiente, sin acciones, que administrara, promovera y desarrollara el sistema BankAmericard dentro de los Estados Unidos. Fuera de los Estados Unidos, el Bank of America continu otorgando licencias a los bancos para emitir BankAmericard, y para 1972 existan licencias en 15 pases. En 1974, se fund IBANCO, una corporacin multinacional de miembros, sin acciones, que administrara el programa internacional de BankAmericard. En muchos pases haba resistencia a emitir una tarjeta asociada con el Bank of America, aunque se tratara de una asociacin solamente nominal. Por esta razn, en 1977 BankAmericard se convirti en la tarjeta Visa, reteniendo sus bandas azul, blanca y dorada. NBI, por su parte, cambi su nombre a Visa U.S.A. e IBANCO se convirti en Visa International. En Espaa, el banquero Carlos Donis de Len fue la persona encargada de traer y vender la tarjeta de crdito. Tras la negativa del Banco Santander de obtener la primicia. Se vendi a Banesto, por entonces, el mayor banco espaol. Poco despus todos los bancos aceptaran este sistema de pago. La primera tarjeta Visa fue emitida en 1978 por el Banco Bilbao, otorgndole el nmero 0001 a Carlos Donis de Len. Desde entonces su nmero ha crecido hasta sobrepasar en la actualidad los 40 millones (a diciembre de 2005). Con esta cifra, Espaa se sita como el segundo pas con mayor nmero de tarjetas Visa de todo el continente europeo tras el Reino Unido (90 millones) y por delante de Turqua y Francia (35 y 28 millones respectivamente).

En Latinoamrica el pas con mayor cantidad de tarjetas emitidas es Brasil, con casi 35 millones de las mismas. En este pas est presente desde 1971 operando inicialmente con Banco Bradesco. Situacin de la empresa en diversos pases En Espaa hay 37,9 millones de tarjetas Visa emitidas, que generaron en 2004 un volumen de ventas de ms de 101.390 millones de euros, de los cuales el 48,6% se realiz en compras en comercios. Las entidades financieras espaolas se encuentran representadas en Espaa a travs de tres Grupos Miembros de Visa: Servired, Euro 6000 y Sistema 4B. Visa ha cultivado una gran tradicin por todo el mundo. En el ao 2000, ms 1.800.000.000.000 US$ en productos y servicios fueron comprados usando la tarjeta Visa, y la cuota de mercado mundial de Visa, de 60 por ciento. Hoy hay ms de 1.000 millones de tarjetas Visa, Visa Electrn, Interlink, PLUS, y Visa Cash en el mercado. Las tarjetas con la marca Visa son aceptadas en ms de 20 millones de lugares, en ms de 150 pases, lo cual hace de Visa lo ms cercano que existe a una moneda universal. Presiones de Estados Unidos a Rusia en apoyo de Visa y MasterCard 1/2/2010

Cable sobre las presiones de Estados Unidos a Rusia 1/2/2010, en El Pas

El contenido del cable de 1 de febrero de 2010, n 246424 filtrado por WikiLeaks en la Filtracin de documentos diplomticos de los Estados Unidos recoge presiones de Estados Unidos a Rusia en beneficio de Visa y MasterCard. Bloqueo de pagos a WikiLeaks por Visa: 7/12/2010 A raz de la Filtracin de documentos diplomticos de los Estados Unidos el sistema de donaciones habitual al portal WikiLeaks fue bloqueado, tanto por Amazon, MasterCard, PayPal (propiedad de EBay) y Visa.

El da 4 de diciembre de 2010 PayPal (Ebay) cancela la cuenta que tena con WikiLeaks, a travs de la cual la organizacin obtena financiacin en forma de donaciones, aduciendo una supuesta violacin de las polticas de uso en referencia a que no estn permitidas "actividades que defiendan, promuevan, faciliten o induzcan a otros a participar en actividades ilegales". El portal Geek alt1040, entre otros, han convocado un boicoteo de Amazon y PayPal por negar el servicio a WikiLeaks. El 6 de diciembre en defensa de WikiLeaks se lanza una Operation Payback (ciberataques por venganza), contra PostFinance y PayPal por el bloqueo de las cuentas de WikiLeaks. Existe un Video en YouTube dirigido al gobierno de Estados Unidos explicando que la Operation Payback es contra las leyes del ACTA, la censura en internet y el Copyright. El 6 de diciembre MasterCard y PostFinance - Swiss Postal bloquearon la posibilidad de donaciones o pagos a Wikileaks. El 7 de diciembre de 2010 la tarjeta de crdito Visa retira la capacidad de hacer donaciones o pagos a WikiLeaks. MasterCard, PostFinance.ch y Visa reciben ataques dentro de la Operation Payback.

MasterCard

MasterCard Inc. Tipo Fundacin Sede Industria Empresa Pblica (NYSE: MA) 1966 Nueva Unidos Servicios financieros Sistema de pago Ingresos Beneficio de explotacin Beneficio neto Activos Capital social Empleados Sitio web US$5.100 millones (2009) US$2.260 millones (2009) US$1.460 millones (2009) US$7.470 millones (2009) US$3.500 millones (2009) 4,300 www.mastercard.com York, Estados

MasterCard Worldwide (NYSE: MA) es una sociedad annima que cotiza en la Bolsa de Nueva York. MasterCard es tambin una marca de tarjetas de crdito y de dbito. Fue originalmente creada por el United Bank of California; posteriormente se ali con

otros bancos, los cuales son First Interstate Bank, banco Wells Fargo, Crocker National Bank y el California First Bank. Historia El nombre Master Charge fue autorizado por el anteriormente mencionado banco de California, una propiedad del Primer banco nacional de Louisville, Kentucky en 1967. Con la ayuda de Marine Midland Bank (actualmente HSBC Bank USA), estos bancos se unieron con Interbank Card Association (ICA) para crear el "Master Charge: La tarjeta interbancaria". En 1979 "MasterChange: La tarjeta interbancaria" fue renombrada a MasterCard. En 1990, MasterCard compr a la britnica Access Card. En 2002 absorbi a Europay International, otra empresa de tarjetas de crdito, que uso durante muchos aos el nombre de EuroCard En 2006, MasterCard International cambi su nombre a MasterCard Worldwide, esto fue hecho para sugerir una escala ms global de operaciones. Adems, se introdujo un nuevo logo sumando un tercer crculo a los dos ya existentes (El logo en las tarjetas de crdito, que representa un Diagrama de Venn, sigue intacto). Un nuevo eslogan fue introducido al mismo tiempo: "El corazn del comercio" Accionistas Basados en la SEC (En el ao 2005), los actuales accionistas de la compaa son: 1. 11.8% - JPMorgan Chase 2. 6.2% - Citigroup 3. 6.0% - Banco de Amrica 4. 5.2% - Euro Kartensysteme 5. 5.0% - Europay Francia

OPV La compaa, que est organizada como una sociedad annima, sali a la Bolsa de New York mediante una Oferta Pblica de Venta, el 25 de mayo de 2006 de $39.00 USD. Las acciones son comercializadas en el NYSE bajo el smbolo MA. Demanda judicial MasterCard y Visa tuvieron que pagar 3 mil millones de dlares debido a un dao de una accin popular por Hagens Berman en enero de 1996. La Demanda judicial cita a una severa minora, algunos demandantes incluyen Wal-Mart, Sears Roebuck & Compaa, y Safeway. Publicidad El actual eslogan de la compaa es "Hay ciertas cosas que el dinero no puede comprar. Para todo lo dems existe MasterCard" Su primer comercial fue Priceless, que se inici en 1997, el cual ha llevado a varios comerciales y tambin a la radio, que ha sido creado por McCann-Erickson. MasterCard actualmente registra la frase Priceless como una marca comercial. El actor Billy Crudup ha sido el actor quien le dio publicidad a los comerciales de MasterCard desde 1997. En otros pases se utilizaron otras voces; en el Reino Unido se utiliz la voz del actor Jack Davenport. En Chile a Mauricio Torres. Esta campaa muestra a MasterCard como una amistosa compaa de crdito con un sentido del humor. Ellos estn diseados para responder a la preocupacin pblica de estar cmodos. Muchas parodias han usado ese estilo de comercial, especialmente en "Comedy Central", y en la franja electoral, especialmente en la del candidato presidencial chileno Eduardo Frei Ruiz-Tagle, aludiendo a la condicin de empresario de su contrincante Sebastin Piera (TatanCard), hasta MasterCard ha tomado acciones legales, siendo

que esas parodias violan los derechos de autor bajo la Ley federal de Marcas registradas y competencia injusta, y las Actas de derechos de autor. Durante el Super Bowl XXXIX el 6 de febrero en el ao 2005, un comercial de televisin de MasterCard ha sido introducido protagonizando a diez personajes legendarios de publicidad con productor hogareos y alimenticios. Los personajes incluyen Chef Boyardee, Charlie the Tuna, Pillsbury Doughboy, Count Chocula, Vlasic, Morton Salt, Jolly Green Giant, Sr. Peanut de Planters, el pescador de Gorton, y Don Limpio. Auspicios deportivos MasterCard actualmente auspicia al equipo de Rugby Neozelands All Blacks, uno de los equipos ms famosos en ese pas. Adems la compaa es auspiciadora de otros grupos como UEFA Champions League. Por muchos aos ha auspiciado la FIFA World Cup pero perdi su contrato con Visa en el ao 2007. Es un actual auspiciador de Memorial Cup, un torneo de Hockey canadiense, algo similar ocurre en Australia ya que es auspiciador del equipo de cricket australiano. En la Temporada 1997 de F1 fue el auspiciante mayoritario del equipo Lola, este equipo tena planeado correr en 1998 pero MasterCard presion a la escudera para que debutara en 1997,el auto, denominado Lola T97/30,no estaba listo y no haba pasado ni por el tnel de viento, pero de igual manera se present en la carrera inaugural de Australia. Sus pilotos, Vincenzo Sospiri y Rosset, cedieron ms de 10 segundos al primer clasificado y no pudieron competir. Para la siguiente carrera, MasterCard retir su patrocinio y el equipo se retir. Luego de este fiasco fue patrocinador del equipo Jordan Grand Prix desde 1997 hasta el 2001.

Tabla de directores La tabla de directores est compuesta por.

Robert Selander: Presidente W. Roy Dunbar: Presidente - Operaciones de tecnologa global Lawrence Flanagan: Marketing global Gary Flood: Vice-Presidente ejecutivo - Administrador Global Noah Hanft: Consulado general y Secretario Corporativo Alan Heuer: Chief Operating Officer Chris McWilton: Oficial financiero Walt Macnee: Presidente - Las Amricas Michael Michl: Vice-Presidente ejecutivo - Central Resources Wendy Murdock: Jefe oficial de productos - Grupo de productos globales Javier Prez: Presidente - Europa Andr Sekulic: Presidente - Asia/Pacifico , Medio-Este y frica Keith Stock: Presidente - MasterCard Advisors Christopher Thom: Administrador

Desde el ao 2004, los siguientes bancos son representados por la tabla de directores de MasterCard:

Europay Espaa, S.A. HSBC Clarima Banca Capital One Banamex (Divisin Mexicana de Citigroup) Citigroup Banco Real de Escocia MBNA America (actualmente Banco de Amrica) Corporacin bancaria Westpac Southern Bank Berhad Banco de Montreal

Banco con-federativo de crdito mutuo (Banque Fdrative du Crdit Mutuel) Deutscher Sparkassen-und Giroverband Corporacin Oriente Banco AL Habib Banco Mercantil Banesco

En Enero del 2005 Washington Mutual Bank , el tercer banco de tarjetas de dbito en los Estados Unidos dijo que cambi su marca de tarjetas de crdito VISA a MasterCard MasterMoney MasterMoney es una marca de MasterCard distribuida en Norteamrica. Como muchas tarjetas de dbito, la marca ha sido usada como una tarjeta ATM, proveyendo suficientes fondos para una cuenta bancaria. PayPass MasterCard PayPass es una nueva caracterstica de pago "sin contacto" basada en ISO 14443 el estndar que provee de tarjetas con una manera ms simple de pagar ligeramente la tarjeta de pago o utilizando otro dispositivo de pago, como un telfono o una llave F.O.B., a un lector del terminal de punto de venta. En el ao 2003, MasterCard concluy un mtodo de prueba PayPass de nueve meses en Orlando, Florida junto con JPMorgan Chase, CITIBANK, and MBNA. Ms de 16.000 titulares de tarjeta y ms de 60 ubicaciones minoristas participaron en el mtodo de prueba de mercado. Adems MasterCard trabaj junto con Nokia , AT&T Wireless, y JPMorgan Chase para incorporar el mtodo PayPass de MasterCard en telfonos celulares utilizando tecnologa Near Field Communication en Dallas, Texas. En el ao 2005, MasterCard comenz a utilizar servicios fuera de PayPass (Pase de pago) en ciertos mercados. Comenzando desde julio del 2007, las instituciones financieras siguientes han publicado el pase de pago MasterCard:

1. Banco de Amrica 2. JPMorgan Chase (available through its "blink" contactless feature) 3. Citibank (both MasterCard credit and debit cards) 4. HSBC Bank USA (Solo tarjeta de dbito) 5. Key Bank (Solo tarjeta de dbito) 6. Citizens Bank and Charter One Bank (both MasterCard credit and debit cards) 7. Commonwealth Bank (Australia) 8. Banco Garanti (Turco, disponible si es una tarjeta de bono) 9. Banco universal de Oro (Filipinas, disponible como BDO International ATM) 10. Banco de Montreal (Canada) 11. Washington Mutual (Solamente disponible en Nueva York y en Seattle) BankNet MasterCard opera a BankNet, una red de telecomunicaciones enlazando todas las tarjetas, adquisiciones, centros de procesos de MasterCard en una red financiera sencilla. Su sede de operaciones se ubica en St. Louis, Missouri (Estados Unidos) La red de MasterCard es significantemente diferente de Visa. El sistema de Visa se basa en una red Estrella, en donde todos sus puntos finales terminan en centrales de data, en donde todas sus transacciones son procesadas. MasterCard utiliza el modo peer-to-peer en donde sus transacciones terminan en puntos finales. Esto permite que la red de MasterCard sea mucho ms resistente, en el cual si hay una sola falla, esta no puede estropear una gran cantidad de puntos finales. EPSnet MasterCard Europa opera como una marca denominada EPSnet, su interfaz BankNet se sustituy en el ao 2009 Conflicto de MasterCard en Turqua La compaa estadounidense MasterCard fue criticada y boicoteada en Turqua en mayo de 2005. MasterCard fue uno de los patrocinadores de la Liga de Campeones en

la temporada 2004-2005, disputada en Estambul el 25 de mayo de 2005 entre el Miln y el Liverpool. MasterCard distribuy una gua de Estambul que recoga algunos de los problemas turcos con las minoras kurda y armenia as como contra Ataturk lo que ocasion graves problemas a MasterCard.

American Express American Express Company Tarjeta American Express Gold. Tipo Fundacin Sede Industria Productos Ingresos Beneficio neto presidente y consejero delegado Privada 1850 Nueva York, Estados Unidos

Servicios financieros Sistema de pago 26,7 millones de dlares (2009) 2,13 millones de dlares (2009) Kenneth Chenault

Empleados Sitio web

58.300 (2009) www.americanexpress.com

American Express Company, comnmente conocida como Amex o AmEx, es una institucin financiera con sede en Nueva York; cuenta con ms de 1.700 oficinas en ms de 130 pases en todo el mundo. La revista Fortune la coloca en el nmero 74 en el ranking mundial de las compaas ms grandes. Entre sus servicios se encuentran las tarjetas de crdito, los cheques de viajes, seguros, servicios de bolsa y banca en lnea; estos dos ltimos supervisados por el American Express Bank. Historia AmEx inici sus operaciones en Buffalo, Estados Unidos, el 18 de marzo de 1850 como un servicio de ferrocarriles que transportaba cargas y valores por todo el territorio de los Estados Unidos. Debido a la creciente demanda de estos servicios, de una forma rpida y segura, AmEx empez a concentrarse en servicios financieros que daban mucha ms seguridad en los viajes de negocios de aquellos tiempos. Debido al xito, AmEx comenz a dar servicio de giros y cheques de viaje. Marcellus Berry, empleado de American Express, cre el giro o "Money Order" en 1882, precursor del Cheque de Viaje que era una necesidad absoluta tanto para los viajeros nacionales como internacionales. Oficinas centrales de American Express. Terminada la expansin internacional y la gran demanda hacia la industria de viajes, AmEx lanz su tarjeta de compra conocida como "La tarjeta American Express",

emitiendo ms de un milln en Estados Unidos y Canad. En 1970, esta tarjeta ya era aceptada en ms de 121.000 establecimientos y ya aceptaba 11 tipos de monedas. En abril de 1986, AmEx se mud a lo que hoy son sus oficinas principales: la American Express Tower o el Three World Financial Center en Nueva York. Las ganancias de la empresa en el primer trimestre de 2009 fueron de US$437 millones, que representa una cada del 56% en el mismo lapso del 2 008, debido a que los clientes gastaron 16% durante ese tiempo. Servicios financieros American Express es una empresa diversificada que ofrece productos financieros, tarjetas de servicio y crdito, cheques de viajero, servicios de banco y Agencia de Viajes. Esta tarjeta est respaldada en muchos pases, y en Colombia, era manejada anteriormente por tres bancos, hoy da slo dos manejan la franquicia de dicha tarjeta Bancolombia y Banco de Occidente, del Grupo Aval, como herencia del Banco Unin Colombiano, adquirido por la entidad en mencin en el ao 2005 En Venezuela est respaldada por los bancos Corp. Banca (ahora BOD), Banesco y Venezuela, aunque anteriormente slo la respaldaba el primero (para entonces se llamaba Banco Consolidado). Sin embargo, en la mayor parte de los pases del mundo donde la solvencia y caractersticas econmicas otorgan un mayor potencial de mercado, American Express ofrece de forma unilateral sus productos financieros especializados para cada mercado. Tales casos en Iberoamrica son Mxico, Argentina, Brasil y Chile donde se ofrecen tarjetas exclusivas para esos pases en alianzas con empresas locales, especialmente aerolneas. De igual forma, en otros mercados, se han establecido alianzas con entidades financieras para que American Express sea el "carrier" de los plsticos de otros bancos, tales como CitiBank. Cabe mencionar que por "carrier" se refiere a la

entidad que se encarga de procesar y enlazar el punto de venta y el banco emisor; misma funcin que realizan las empresas VISA y MASTER CARD, entre otras. Programa Membership Rewards American Express Cuenta con un programa de lealtad disponible para la mayoria de las tarjetas emitidas a nivel mundial conocido como Membership Rewards. Este programa permite obtener recompensas especiales acumulando 1 punto por cada dlar estadounidense o su equivalente en la moneda local, que liquide con las tarjetas American Express participantes. El costo aproximado del programa por cliente es de $40.00 USD ms impuestos, sin embargo, productos del nivel Oro, Platinum y Centurion llegan a incluir el costo del programa en sus cuotas anuales preestablecidas. Los puntos acumulados son intercambiados por recompensas como: Noches sin costo en hoteles, millas para programas de viajeros frecuentes, alquiler de vehculos, cenas en restaurantes, espectculos y entretenimiento, descuentos en tiendas, artculos de lnea blanca, recompensas por catlogo y suscripcin a revistas, entre otros. Servicios de Viaje American Express ofrece a nivel mundial y por medio de sus ms de 1300 agencias de viajes especializadas en todo el mundo, brinda los servicios de asesora, planificacin de itinerarios, compra de boletos de avin, reservas de hotel y alquiler de automviles, apoyo en diseo de viajes personalizados y amplia oferta de cruceros, tours y paquetes tursticos, as como viajes y promociones diversas. De igual forma, a cuentas de nivel Platinum y Centurion, ofrece por medio de este sistema el servicio de Concierge especializado que brinda todo lo que el cliente necesita segn sus necesidades de viajes, ya sea placer negocios. Para sus clientes corporativos, American Express ofrece el segmento de Bussines Travel Services que es un sistema de Agencia de Viajes y Eventos especializado en las necesidades de empresas y ejecutivos de negocios a nivel global.

Travelers cheques Cheque de viajero. American Express ofrece a sus clientes los American Express Travelers Cheques, los cuales representan la alternativa para llevar dinero en efectivo. stos pueden adquirirse en cualquier oficina de Servicios de Viaje American Express y en ciertos pases, en Instituciones Financieras afiliadas, y son considerados como divisas, por lo que el precio frente a la moneda local de su pas puede variar en cualquier momento. Por su estabilidad macroeconmica, as como su reputacin a nivel mundial y el nivel de comercio que se realiza con estas divisas, los American Express Traveler Checks se emiten en 5 distintas divisas a nivel mundial: Dlar Estadounidense, Euro, Dlar Canadiense, Dlar Australiano y Yen Japons Requisitos para aplicar a una tarjeta de crdito Estabilidad laboral: 2 aos. Edad: 21 a 70 aos. Documentos requeridos: Carta de trabajo vigente para asalariados. Para independientes, las tres ltimas declaraciones de renta acompaadas de copia del recibo de pago y certificado de recepcin. Copia de cdula o Pasaporte. Copia de carn del Seguro Social. Fotocopia del ltimo recibo de Utilidad (Agua, Luz o Telfono) ltimo talonario de cheque (para empleados gubernamentales y jubilados). ltima ficha de la Caja del Seguro Social (para empleados de empresa privada).

Autorizacin firmada para consultar referencias a la APC. Para compras de saldo, copia del ltimo estado de cuenta. Dos (2) referencias de personas que lo conozcan (Datos en la solicitud) Tener apartado postal o autorizar retener el estado de cuenta en sucursal o envo a travs del correo electrnico o Banca en Lnea.

TARJETA DE DBITO Tarjeta de dbito HSBC La tarjeta de dbito es una tarjeta bancaria de plstico de 8.5 x 5.3 cm con una banda magntica en el reverso que guarda informacin sobre los datos de acceso y el saldo de dinero que dispone el titular en su cuenta, usada para poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo), pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible). En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a dbito del que el titular dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crdito. Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero en descubierto, generando un prstamo con sus respectivos intereses. Su cuota anual es ms barata que la de crdito o incluso resulta gratuita y es uno de los instrumentos financieros ms utilizados en el mundo civilizado. Operaciones activas (Incrementan el saldo de la cuenta) Propio Depositar el titular en ventanilla saldo a favor de su propia tarjeta llevndola fsicamente junto con su identificacin oficial vigente o bien, si no llevase su tarjeta, dando al cajero(a) un papel con el nmero anotado de su cuenta o dicindoselo de manera oral. sta operacin slo es posible realizarla en el horario en que opera regularmente el banco, sin embargo, algunos bancos poseen en determinados lugares estratgicos unos pocos cajeros especiales, llamados "Sucursal Automtica" en los cuales es posible depositar dinero en billete o billetes a favor de cuentas del mismo banco en horarios en los cuales el banco ya se cerr, por ejemplo, es posible depositar durante las noches en una sucursal automtica e incluso regresan cambio en efectivo, monedas

y billetes, dichos dispositivos de tecnologa de punta, depende del banco que cada cliente maneje. Terceros Que personas de diferentes ciudades del pas y del Mundo (terceros) hagan depsitos de dinero en efectivo en ventanilla o transferencias electrnicas por Internet a la cuenta del titular. Esto es posible puesto que la Red Bancaria opera a nivel Nacional e Internacional y el nmero de cuenta del titular es nico e indivisible en todas partes. Esta operacin favorece en gran medida el comercio a distancia, ya que personas de determinada ciudad pueden depositar sus pagos por bienes y servicios a personas de otra. Tambin favorece las relaciones econmicas interfamiliares, por ejemplo, si los paps de un joven viven en una ciudad diferente a la de su hijo, pueden depositarle dinero a su cuenta en la ciudad que radique y l podr disponer de su dinero en la otra. Para realizar un depsito en ventanilla a favor del titular de otra cuenta bancaria, el tercero deber proporcionar al cajero(a) del banco en cuestin el nombre y nmero de cuenta correctos del titular y dar el efectivo del depsito. El cajero regresar la ficha de depsito con el sello de pago del banco y en su caso el cambio (excedente) en efectivo. Tambin podr el tercero en ventanilla transferir de su tarjeta, en lugar de efectivo, a determinada cuenta distinta del mismo Banco si el saldo que tiene en ella es mayor o igual al monto del depsito; en ste caso slo regresa el cajero la ficha de depsito y la tarjeta del tercero con el saldo disminuido. Para una transferencia electrnica, es preciso que el tercero capture en el sistema electrnico de banca en lnea los datos correctos: nombre completo del titular y la CLABE interbancaria de 18 dgitos del mismo o el nmero de 16 dgitos de la tarjeta para poder realizar la transferencia, en la mayora de los casos, se requiere adems el uso de un pequeo dispositivo electrnico adicional especial (Token o Key) para tal efecto. Luego de la transferencia, el sistema electrnico del banco hace aparecer en pantalla la informacin relativa a la transferencia aplicada exitosamente o el motivo del rechazo (horario fuera de rango, error en algn dato, cuenta no existente, etc).

Operaciones pasivas (Disminuyen el saldo) Pagos Pagar compras en comercios y establecimientos que cuenten con terminal bancaria siempre que la cantidad a pagar sea menor o igual a la del saldo de la tarjeta. En la tarjeta permanecer la cantidad de saldo que haya quedado disponible si el monto del pago fue menor a la del saldo que se tena disponible o quedar en cero si el pago fue de todo el saldo que haba en ella. El encargado regresa un recibo con el monto del pago recibido que tendr que firmar el titular de la tarjeta. Dado que en el pequeo comercio no se suele disponer de terminal bancario por su coste en comisiones (que puede incluso superar al precio del producto adquirido), es conveniente disponer de pequeas cantidades de efectivo (dinero "de bolsillo") en formato de poco valor. Retiros Con su tarjeta de dbito, el titular est facultado para retirar una cantidad de dinero en efectivo, en nmeros redondos, de un cajero automtico o en ventanilla menor o igual a la de su saldo disponible. En la tarjeta permanecer la cantidad de saldo que haya quedado disponible si se sac menos del saldo que se tena o estar en cero si se retir todo el saldo que se tena disponible. El retiro en ventanilla es slo en el horario habitual en que permanece abierto el banco y en cajero automtico las 24 horas si el servicio est disponible. 1. Retiro de efectivo en ventanilla: Deber presentar el titular de la cuenta al cajero(a) en ventanilla su tarjeta de dbito junto con su identificacin oficial vigente, solicitarle el monto del retiro y firmar de recibido. 2. Retiro en cajero automtico: Deber el titular insertar su tarjeta, escribir su nmero de identificacin personal (NIP), capturar o elegir el monto de su retiro, recoger el efectivo y la tarjeta devuelta por el cajero. Opcionalmente se recibe tambin un papel con el monto del retiro impreso, fecha y hora de la operacin.

sta es una operacin muy usual que ofrece cada banco y ampliamente recurrida cuando la gente necesita disponer en efectivo de todo o parte del dinero que posee en su cuenta. Transferencias Hacer transferencias a cuentas de terceros ya sean del mismo banco o interbancarios. sta operacin puede llevarse a cabo en un cajero automtico (que es una de sus funciones avanzadas) o en ventanilla. Tambin se puede optativamente transferir saldo por Internet desde la comodidad del Hogar si el servicio est disponible y el titular de la cuenta conoce cmo llevarlo a cabo y dispone del servicio. Operaciones neutrales (No incrementan ni disminuyen saldo) 1. Consultar el saldo disponible en el cajero automtico. Tambin se puede optativamente consultar el saldo en Internet o en lnea telefnica directa si el servicio est disponible. 2. Consulta de movimientos y estados de cuenta en cajero automtico o sucursal; cada mes el Banco emisor proporciona el detalle de pagos y movimientos (estado de cuenta) del titular por impreso en el domicilio del titular y/o en Internet. Estas dos operaciones se consideran pasivas si el banco cobra comisiones al titular por llevarlas a cabo. Nmeros asociados a la Tarjeta de dbito A cada tarjeta de dbito hay asignados 4 nmeros muy importantes, a saber: Cuenta del titular de 11 dgitos Sirve para que personas de otras ciudades realicen depsitos en ventanilla a favor nuestro o para que nosotros depositemos a nuestra propia tarjeta en ventanilla saldo a favor si no la llevamos fsicamente. Muy a menudo ste nmero inicia en 0 y slo se requieren los 10 dgitos restantes. Conviene mucho memorizarlo.

CLAVE interbancaria (Clave Bancaria Estandarizada) de 18 dgitos Para pagos y depsitos interbancarios, nacionales e internacionales, a la cuenta del titular. Los primeros 6 dgitos contienen informacin del banco y ciudad o localidad, los siguientes 11 el No. de cuenta y el ltimo es el dgito verificador. Debe tenerse guardado en un archivo de computadora y escrito en un cuaderno de acceso controlado, no es preciso memorizarla. Nmero de tarjeta de 16 dgitos Nmero que aparece en el anverso del plstico, tampoco es importante memorizarlo puesto que se tiene a la vista en la propia tarjeta, puede servir para que terceros hagan transferencias interbancarias o depsitos a la tarjeta en ventanilla pero es ms largo que el nmero de 11 dgitos y se requiere de tener a la mano. NIP (Nmero de Identificacin Personal) de 4 dgitos Nmero para que el cajero automtico acepte proporcionar el saldo o entregar de manera automtica el efectivo que le asignemos. Es obligatorio memorizar ste nmero de 4 dgitos, el cual es secreto y personalsimo del titular. Normalmente no acepta el cajero el 0 como primer dgito del NIP. Requisitos para obtener una tarjeta de Dbito Hoy en da muchas empresas privadas e Instituciones de Estado realizan los pagos de las planillas realizando un depsito en algn Banco de la localidad, las cuales ofrecen a los colaboradores una tarjeta de dbito que a travs de una cuenta de ahorro podrn cobrar sus quincenas haciendo uso de sus cajeros automticos del mismo banco sin ningn costo para los usuarios, la tarjeta de dbito no cuenta con costo alguno el primer ao al usuario pero algunos Bancos cobran un porcentaje el ao de uso siguiente, en otros casos las empresas privadas o las entidades Gubernamentales asumen este costo anual, dado que el uso de ste sistema les ahorra el gasto de cheques que anteriormente se entregaban.

Las empresas privadas o de gobierno transfieren los datos de los bien avientes por medio de una planilla, previamente hallan llenado las proformas de datos personales entregadas por el Banco a preferencia de la empresa o institucin, los cuales cobrarn por el servicio brindado. Si la solicitud de una tarjeta de Dbito es personal los requisitos son: 1. Abrir una cuenta de Ahorro en el banco que otorgar la tarjeta de dbito, de la que beber mantener una cantidad de dinero mnima, el primer ao para

algunos ser gratis pero para el segundo ao deber pagar un porcentaje por el servicio beneficio. 2. Llenar una proforma en la cual describir: Datos personales y familiares. Lugar de trabajo o actividad comercial a la que se dedica. Presentar recibo de pagos de los servicios pblicos que quiera relacionar al servicio (agua, luz, telfono). Deber presentar copia de cdula.

3. Estabilidad laboral mnima de (2) dos aos. 4. Ingreso como mnimo de $350.00 a $ 400.00 mensual Caractersticas:

Disponibilidad de dinero inmediata y permanente los 365 das del ao, las 24 horas al da.

Ahorro de Tiempo, no tiene que formar filas para realizar retiro de dinero en las sucursales.

Se pueden realizar mltiples transacciones en slo minutos. Puede hacer pago de servicios pblicos. Entrega inmediata (tarjetas no personalizadas). Transacciones en ATM de la Red PLUS en el extranjero.

La tarjeta Dbito al igual que la de Crdito nos facilita el pago exacto e inmediato sin tener que usar efectivo en las entidades comerciales modernas, con la diferencia que el

fondo de las tarjetas de Dbito de deducen inmediatamente de nuestra cuenta de ahorros. DIFERENCIAS ENTRE LAS TARJETAS DE CRDITO Y LAS DE DBITO

ANLISIS COMPARATIVO

Tarjeta de crdito

Es una tarjeta cuya forma de pago es aplazada, por lo que podemos hacer compras sin tener dinero en nuestra cuenta. Al hacer un pago contraemos una deuda con la entidad financiera, por lo que la entidad financiera querr asegurarse de que tenemos ingresos o capacidad de devolverla antes de concedernos una tarjeta de crdito.

El usuario puede pagar y retirar dinero incluso si su cuenta no dispone de fondos en ese momento, ya que aplaza el cobro hasta el siguiente mes.

Cuando se utilizan para retirar dinero o fraccionar pagos de productos, suelen llevar aparejados unos intereses.

Son un medio de financiacin: permiten hacer compras sin necesidad de desembolsar la totalidad del dinero en el momento, el usuario puede pagarlo en varios plazos. Como la posesin de tarjetas de crdito lleva implcita la concesin de crdito por parte de las entidades bancarias, se exige el requisito de la domiciliacin de la nmina o la garanta de unos ingresos estables.

Tarjeta de dbito

Es una tarjeta cuya forma de pago se realiza cargndose directamente el importe en nuestra cuenta, ya sea una libreta de ahorros, una cuenta corriente o incluso una pliza de crdito. Por consiguiente, tenemos que tener saldo (o crdito en la pliza) para poder realizar el pago con esa tarjeta.

Adeuda inmediatamente en la cuenta del usuario los cargos que se realizan, en principio, hasta el lmite de los fondos de dicha cuenta.

Las de Dbito no los suelen tener.

Son un medio de pago, pero en este caso se genera el cargo directo en la cuenta del titular, es decir que los gastos que se paguen con tarjetas de dbito se descuentan directamente del saldo en cuenta.

Las tarjetas de dbito sacan el dinero directamente de tu cuenta. No hay intereses ni pagos aplazados en ninguna de estas operaciones.

CONCLUSIN

El uso responsable del crdito tiene muchos beneficios. Pero lamentablemente millones de familias estn usando las tarjetas de una manera peligrosa. Tarde o temprano, estas personas estarn con todas las tarjetas llenas hasta el lmite y sin suficiente dinero ni siquiera para hacer los pagos mnimos. Para no caer en esta situacin, se deben evitar los usos peligrosos de las tarjetas. Pagar cuotas, por ejemplo, con tarjeta paga intereses altos en el monto completo de la cuota que incluye principal, intereses, seguro e impuestos y esto multiplica el costo de tomar prestado el dinero. Es mejor enfrentarse a los problemas inmediatamente cuando an hay tiempo de solucionarlos sin arruinar su crdito.

BIBLIOGRAFIA

www.es.wikipedia.com www.banconal.com.pa www.cajadeahorros.com.pa www.hsbc.com.pa www.multibank.com.pa www.buenastareas.com Referencia informativa: DIARIO LA PRENSA DEL 23/09/2011

NDICE

INTRODUCCIN TARJETA DE CRDITO FORMA Y ORIGEN NMERO DE LA TARJETA NMERO DE IDENTIFICACIN DEL EMISOR (IIN) TECNOLOGAS TARJETAS DE CRDITO GRATIS VISA (TARJETA DE CRDITO) HISTORIA SITUACIN DE LA EMPRESA EN DIVERSOS PASES

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PRESIONES DE ESTADOS UNIDOS A RUSIA EN APOYO DE VISA Y MASTERCARD 1/2/2010 10 BLOQUEO DE PAGOS A WIKILEAKS POR VISA: 7/12/2010 MASTERCARD HISTORIA ACCIONISTAS OPV DEMANDA JUDICIAL PUBLICIDAD AUSPICIOS DEPORTIVOS TABLA DE DIRECTORES MASTERMONEY PAYPASS 10 12 13 13 14 14 14 15 16 17 17

BANKNET EPSNET CONFLICTO DE MASTERCARD EN TURQUA AMERICAN EXPRESS HISTORIA SERVICIOS FINANCIEROS PROGRAMA MEMBERSHIP REWARDS SERVICIOS DE VIAJE TRAVELERS CHEQUES REQUISITOS PARA APLICAR A UNA TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO OPERACIONES ACTIVAS (+ SALDO) PROPIO TERCEROS OPERACIONES PASIVAS (- SALDO) PAGOS RETIROS TRANSFERENCIAS OPERACIONES NEUTRALES (NI + SALDO, NI SALDO) NMEROS ASOCIADOS A LA TARJETA DE DBITO CUENTA DEL TITULAR DE 11 DGITOS CLAVE BANCARIA ESTANDARIZADA DE 18 DGITOS NMERO DE TARJETA DE 16 DGITOS NMERO DE IDENTIFICACIN PERSONAL DE 4 DGITOS REQUISITOS PARA OBTENER UNA TARJETA DE DBITO

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DIFERENCIAS ENTRE LAS TARJETAS DE CRDITO Y LAS DE DBITO CONCLUSIN BIBLIOGRAFIA

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UNIVERSIDAD TECNOLGICA DE PANAM CENTRO REGIONAL DE CHIRIQU FACULTAD DE INGENIERA INDUSTRIAL ESCUELA DE MERCADEO

ADMINITRACIN FINANCIERA 8656 PROYECTO FINAL TARJETA DE DBITO Y TARJETA DE CRDITO

CCERES, RUBEN 8-333-926 MONTENEGRO, KEISARI 8-767-9

GRUPO 2LC231 2011