24 meses - 2 blogs
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Soy una persona que escribe sobre lo que le gusta, que es ayudar a ahorrar y acumular dinero, y no he hecho más que intentar resumir en estas líneas lo aprendido en seis años en este apasionante mundo de las finanzas. Espero que te ayude en la gestión de tu dinero.TRANSCRIPT
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Soy una persona que escribe sobre lo que le gusta, que es
ayudar a ahorrar y acumular dinero, y no he hecho ms
que intentar resumir en estas lneas lo aprendido en seis
aos en este apasionante mundo de las finanzas. Espero
que te ayude en tus finanzas.
Juan Marn Pozo
20/02/2012
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Prologo:
40.000 concienciaciones!!! Eso es lo que han conseguido en un par de aos dos jvenes blogs
que hablan de finanzas entendibles.
Realmente, casi todo el mrito de estas cifras de visitas (yo les llamo concienciaciones, a juzgar por
los comentarios recibidos en cada post) es de la empresa Brymont&Asociados, dada la
repercusin social que est teniendo y la efectividad viral que tiene todo lo que dicha empresa
hace, dada su peculiar forma de distribucin. Yo he sido un simple aportador de unas lneas
necesarias en su blog, nada ms.
Me permito copiar la curiosa definicin que la misma empresa hace en su pgina web
www.barymont.com, porque as se entiende que un simple blog tenga tanta repercusin, as como
la propia empresa, en la forma de entender la economa y las finanzas:
es una compaa de intermediacin financiera constituida por profesionales autnomos que han
decidido formar un ente empresarial de orden superior y nico
Este E-book es una recopilacin de escritos con normas, puntos de vista y curiosidades de este
enmaraado mundo poltico-financiero que nos ha tocado vivir.
El objetivo de los dos blogs es el mismo, conseguir que todo el que sea abierto de miras tenga
una informacin suficiente como para tomar decisiones adecuadas, en su economa personal y
familiar.
Estos artculos no son la panacea, no son la verdad absoluta, pero (y me refiero a los datos
documentados) es la verdad ms absoluta que he encontrado hasta el momento.
Vas a poder ver que en ningn post se dan recomendaciones. Podrs leer advertencias, como
mucho, y siempre porque se hace referencia a algn artculo de personas expertas, o de medios
acreditados. Estos dos blogs no han sido ms que un encauzamiento de los datos hacia una mente
abierta, que es la que deberamos tener todos.
Me permito incluir en este manuscrito nicamente los artculos que yo mismo he escrito tanto en
un blog como en el otro. No es mi intencin hacer eco o conseguir ningn tipo de repercusin en
medios de cualquier tipo ms que con textos que yo mismo he escrito, dado que hay personas que
han colaborado ocasionalmente escribiendo sus impresiones. Aprovecho para agradecerles, desde
aqu, su aportacin a la causa.
Los dos blogs de los que he extrado estos textos son:
http://barymontyasociados.wordpress.com/
http://juanmarinpozo.wordpress.com/
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Espero que estas pginas te hagan reflexionar y mirar las finanzas desde otra perspectiva, que a
veces es desde donde se van las cosas mucho ms claras.
Espero que puedas disfrutar aprendiendo, y si consigo que estas pginas hayan sido tiles para ti,
todo habr valido la pena.
Gracias por (como dice un amigo mo) ayudarme a ayudarte.
Juan Marn Pozo
Psicoterapeuta financiero / Conferenciante
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INDICE:
Si lo dicen en la tele... .................................................................................................... 6
Garanta o seguridad ..................................................................................................... 7
Mi dinero, en lugar seguro ........................................................................................... 11
Herramientas tiles ..................................................................................................... 14
Para muestraun botn .............................................................................................. 15
Es ms fcil copiar que inventar !!! .......................................................................... 17
Demasiados nombres para tan poca cultura!!! ......................................................... 20
Abusivas?. Depende de para quin!! ........................................................................ 26
Para saber a donde vamos ........................................................................................ 27
No juegues con bichos !!! ........................................................................................ 29
Gracias ........................................................................................................................ 30
Falcon Crest ................................................................................................................. 31
Menos en la playa y ms en la calle !!! .................................................................... 34
Utilizamos la regla?.................................................................................................... 35
Sant Jordi .................................................................................................................... 36
Seguro que ests seguro? .......................................................................................... 37
Buenos blogs ............................................................................................................... 39
Por si acaso ............................................................................................................... 40
Qu garanta ms segura !!! .................................................................................... 42
Castigados por no moverse !!! ................................................................................. 44
Qu webs que tienen !!! ......................................................................................... 46
Con qu me jubilo? .................................................................................................... 48
Uno!! ........................................................................................................................ 50
La miran pero no la ven!! .......................................................................................... 52
Todo es malo en los bancosno s, pregunto. ............................................................. 54
Si lo entiende mi padre!!! ........................................................................................ 56
Felicidades por confiar !!! ........................................................................................ 58
Si todo es lo mismo !!! ............................................................................................ 60
Lo que hay que saber !!! .......................................................................................... 62
Activos o pasivos ......................................................................................................... 64
La tercera pata del taburete ........................................................................................ 65
Pues va a ser un pato !!! .......................................................................................... 67
Endeudamiento responsable ....................................................................................... 68
Crisis y opciones de trabajo ......................................................................................... 70
Sin dinero no hay divorcios .......................................................................................... 72
Multiplicador de cultura financiera .............................................................................. 74
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Ingeniera financiera? ................................................................................................ 77
Campaa de los Planes de Presiones ........................................................................ 79
Ingenieria financiera II ................................................................................................. 82
Donde est Lenidas? ................................................................................................ 85
Como funciona mi DVD? ............................................................................................ 87
Concienciacin ............................................................................................................ 88
Pensin o presin? .................................................................................................... 90
Estructuras obsoletas .................................................................................................. 92
Compro o alquilo? ..................................................................................................... 97
Pirmidesnicamente en Egipto? .......................................................................... 100
Cambio interior ......................................................................................................... 103
Principios bsicos ...................................................................................................... 106
Reflexiones en voz alta .............................................................................................. 109
29.000 concienciaciones !!!! ................................................................................. 112
La cola de las rebajas ................................................................................................. 113
Ms pobres, y sin trabajar (no sin trabajo) ................................................................. 115
Comienza el ao planificando el futuro ...................................................................... 117
No siempre tenemos la misma responsabilidad ......................................................... 121
Formacin es inversin (si quieres) ............................................................................ 123
Cunto se tarda en duplicar una inversin? .............................................................. 125
Y respuestas ........................................................................................................... 129
Yo soy cliente preferente !!! .................................................................................. 127
Renta variable, buena, buena .................................................................................... 130
Seguro de vida, Por qu? ......................................................................................... 132
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Si lo dicen en la tele
20 febrero, 2010
No hace falta ser matemtico:
Mis padres eran 7 y 9 hermanos. En la siguiente generacin slo somos dos hermanos. Si todos
vivimos para entonces (La medicina est haciendo posible eso) para cuando mi sobrina y mi hija
tengan edad laboral sern muy pocos para mantener a muchos.
COBRAREMOS LA PENSION, si, peroCUNTO COBRAREMOS?
Video: http://www.youtube.com/watch?v=OD4Kzs7xPCk
Fuente: ETB
Lo que hacemos la mayora es quejarnos de que el gobierno sube la edad de jubilacin.
Tenemos derecho a quejarnos!! Pero al mismo tiempo podramos informarnos de las alternativas
por las cuales podemos optar a nivel particular para, llegado el momento, tener opciones,
sencillamente.
Salu2
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Garanta o seguridad
9 abril, 2010
Con el nimo de crear una cultura financiera bsica, vamos a dar unos datos importantes para
evitar tentaciones.
Llegan regularmente a nuestros odos comentarios de personas que invierten en divisas.
(Curiosamente son personas sin ninguna formacin a nivel financiero)
Este mercado se denomina FOREX, y es el mercado de inversin con ms volumen de inversin en
el mundo. (Vamos, donde se mueve ms pasta). Es donde ms dinero se puede ganar, pero
tambin es donde ms dinero se puede perder, as que hay que tener en cuenta unas reglas
bsicas, aplicables incluso a otro tipo de inversiones.
Si decides invertir tu dinero:
- Deberas verificar que la empresa est registrada en cualquier pas que no sea paraso fiscal
(Panam, Belice, etc)
- Si es el caso de Espaa, que est registrada en la CNMV (Comisin Nacional del Mercado de
Valores). Este punto es importante porque a pesar de que conozcas al dueo de la empresa hace
aos el hipottico cierre de la empresa el da de maana no dependera de la honestidad de l
(Que se le presupone) sino de organismos reguladores como CNMV o Banco de Espaa (Ya han
cerrado otras empresas de gente honrada pero sin permisos para operar en Espaa)
- Es necesario que el ingreso se haga a travs de una cuenta de Espaa, para que quede constancia
en Hacienda y no se pueda interpretar como evasin de divisas, que es as a partir de cierta
cantidad.
- Lo que debe dar miedo es meter esa cantidad de dinero en cualquier empresa de esas que se
basa en dar un rendimiento al dinero por la simple progresin geomtrica de incorporacin de
inversores en la base. (Lo que pasa es que no te enteras hasta que es demasiado tarde).
En este caso mientras la mayora no saquen el dinero no ocurre nada, y mientras tanto no ven el
dinero si no que ven un simple apunte en cuenta que no corresponde con el dinero real que
tiene la empresa como garanta. La avaricia de ver cada vez la pelota ms gorda, hace el resto.
(En Espaa es obligatorio tener un fondo de garanta de depsitos (As se llama) de 20.000 por
cliente. De ah la importancia de que estn registradas correctamente en los organismos
reguladores.
Como en algunos comentarios:
El 20% es garantizado? DIOS MIO!!! 10, 12 y 20% garantizados al mes!!!! Un simple ejemplo,
sin ser FOREX lo tenemos en AFINSA, FORUM FILATLICO y ARTE & NATURALEZA, empresas
intervenidas en su momento, por no ser entidades financieras y dar rendimientos garantizados
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altos (Y solo era un 6%) Se basaban en dar rendimientos basados en la incorporacin de nuevos
inversores, como comentaba anteriormente.
Un ejemplo ms cercano lo tenemos en la pirmide de Madoff, que garantizaba rendimientos del
12% al ao. Curiosamente es la rentabilidad MEDIA que da una inversin diversificada a largo
plazo, pero NUNCA SE PUEDE GARANTIZAR.
La ltima de estas empresas que ha llegado a mis odos es una que ha dado una rentabilidad del
199,86% el 2008 y del 29,78% en 2009. Sinceramente, con esas rentabilidades yo me anunciara en
el diario EXPANSIN para conseguir clientes, y no estara enviando PowerPoints a los contactos de
Hotmailjejeje
Adems, suele ocurrir que estas empresas no tienen ningn mes de prdidas y el rendimiento es
realmente espectacular. No me queda ms que felicitar a estas empresas y preguntarme porqu
sus gestores no trabajan para el Santander, Bank of America, RBS, Citigroup o cualquier banco
importante.
Si se dan las condiciones de seguridad, QUE NO GARANTA, podemos pensar en invertir nuestro
dinero, pero teniendo en cuenta otras reglas BSICAS para una buena planificacin financiera.
Las reglas bsicas para invertir:
- Saber para cuando necesitas el dinero.
- Tener un fondo de emergencia, antes de invertir ni un euro.
- Prever un fondo para posibles objetivos intermedios.
- Invertir a largo plazo (Tendrs la certeza razonable de que no hay crisis eternas
- Diversificar para minimizar riesgos.
Como ejemplo puedo decir que el gobierno de Noruega invierte sus fondos de reserva de las
pensiones (En Espaa diran que estn locos) en un fondo de inversin diversificado en ms de
7000 empresas, en muchos pases y sectores.
- Hacer aportaciones peridicas (Eso es tener un plan) para aprovecharse de las cadas de los
mercados, lo cual histricamente tambin te da la seguridad de que ocurrir.
- Reducir tu exposicin al riesgo a medida que te acercas a tu edad objetivo.
Todo esto me lleva a recordar que Espaa es el pas del pelotazo, Y ASI NOS VA. Antes
invertamos como borregos en pisos (Como dice un amigo mo: la primera en la frente), ahora en
FOREXY maana?
Os recomiendo que hablis con alguien que est preparado para haceros un buen plan a medida,
basado en vuestras necesidades y expectativas, porque como escuch en cierta ocasin: La gente
no planifica fracasar, fracasa por no planificar.
No dudis en preguntar si tenis cualquier duda, estaremos gustosos de ayudaros, desde un punto
de vista basado en la informacin y no en la opinin.
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He encontrado, como curiosidad, un artculo que me parece interesante analizarlo en perspectiva:
El otro da recib un correo basura -uno de tantos- pero que me llam la atencin por lo atrevido
de sus promesas. Y no se trataba de un milagroso alargamiento de parte de mi anatoma,
malpensados, no. Esto eran
promesas financieras: Nada menos
que un supuesto banco en los
EE.UU. que me ofrece un depsito
a plazo a 6 meses con un tipo de
inters del 1,4% diario.
Demasiado bonito para ser
verdad? Buf, no os imaginis hasta
qu nivel de absurdo llega lo de
estos individuos. Me puse con un
amigo mo a hacer unas cuentas y
la verdad es que tena mucha
gracia:
Lo primero que voy a hacer es suponer que esos intereses los puedo volver a meter en la cuenta al
da siguiente de obtenerlos, para as ganar intereses sobre los intereses, lo que se llama inters
compuesto. Si meto inicialmente digamos que 1.000 , Cunto voy a tardar en duplicarlos? Pues
para saberlo usamos la frmula del inters compuesto Cf =Ci x (1+i)n con una calculadora, o ms
fcil todava, como explica mi amigo Jaizki, con la regla del 72: divides 72 por el tipo de inters, en
este caso diario, y te salen el nmero de das necesarios para duplicar el importe inicial.
As que sale que se duplica en 50 das aproximadamente.
En 50 das tienes 2000, y cada 50 das se te vuelve a duplicar.
Y aqu es donde la cosa se va poniendo interesante: Vamos, que si quieres probar, no tienes ms
que meter 1000 euracos a ver que pasa.
En menos de un ao, se te duplica el dinero 7 veces (7 x 50 das = 350 das, algo menos de 1 ao).
O sea que tienes:
a los 50 das, 2.000
a los 100, 4.000
a los 150, 8.000
a los 200, 16.000
a los 250, 32.000
a los 300, 64.000
a los 350, 128.000
Slo ha pasado un ao y sin dar ni golpe ya tienes para un piso en una ciudad pequea, pero no en
Barcelona o Madrid, que estn los precios por las nubes, as que seguimos:
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Al final del segundo ao (echa cuentas: duplica el importe inicial 7 veces) tienes 16.384.000, ya te
puedes comprar un bloque entero en el Paseo de Gracia o en la Castellana. Pero no nos dejemos
deslumbrar, que hay que ser perseverante en los negocios, as que seguimos, duplicando 7 veces
cada ao:
El tercer ao tienes dos mil millones de euros. Medio Madrid o media Barcelona te puedes
comprar ya.
El cuarto ao tienes un cuarto de Billn, con B, de euros. Rete t de los constructores e
inmobiliarias, unos aficionadillos en esto de ganar pasta.
El quinto ao tu riqueza es mayor que el PIB europeo. Y los billetes de 500 llevarn tu retrato.
El sexto ao, pues no s eres el amo del mundo. (No te olvides de los amigos, eh)
Podramos haber titulado el artculo La frmula para dominar el mundo.
Fuente: http://blog.lapelaeslapela.com/2007/07/la-frmula-del-inters-compuesto.html
Salu2
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Mi dinero, en lugar seguro
30 mayo, 2010
Siguiendo en la lnea de otras entradas, al respecto de la diferencia entre garanta y seguridad;
aqu tenis unas respuestas a preguntas que quizs todos nos hemos hecho en algn momento:
Cmo est protegido su dinero
Publicado el 04-10-2008
Se puede evitar que un banco, una caja de ahorros o una cooperativa de crdito llegue a una
situacin que haga imposible su viabilidad? La respuesta es no, a pesar de la exigente regulacin y
supervisin a la que estn sometidas las entidades financieras en nuestro pas por parte del Banco
de Espaa. En el caso improbable de que esto sucediera, los expertos insisten en que no hay por
qu desconfiar de la seguridad del sistema financiero espaol, muy reconocido por su solvencia,
conviene recordar que los ahorros y las inversiones puestos en manos de las entidades financieras
estn garantizados, pero slo en parte. Lo mismo ocurre con las Empresas de Servicios de
Inversin (ESI) sociedades de valores, agencias de valores y sociedades de gestin de carteras,
cuya vigilancia recae en la Comisin Nacional del Mercado de Valores (CNMV).
stas son las cuestiones claves que se pueden plantear en este escenario:
1 Si una entidad financiera quiebra o est en graves dificultades, est protegido el dinero
depositado por los ahorradores? Existen dos fondos de garanta que responden por los depsitos y
por los valores u otros instrumentos financieros que se hayan confiado a la entidad. El fondo que
responde por la quiebra de los bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crdito es el Fondo de
Garanta de Depsitos (FGD). El fondo que responde por las ESI es el Fondo General de Garanta de
Inversiones (Fogain).
2 Cmo se financian estos fondos? Las entidades de
crdito espaolas inscritas en el registro de entidades del
Banco de Espaa estn obligadas por ley a aportar al FGD un
dos por mil de sus depsitos. Estas aportaciones pueden
sufrir modificaciones en determinados supuestos. El Fogain
se financia fundamentalmente con las aportaciones
reguladas por ley que anualmente realizan las ESI registradas
en la Comisin Nacional del Mercado de Valores (CNMV).
3 Cunto cubren estos fondos? La normativa slo
contempla la restitucin de hasta un mximo de 20.000 euros por titular, entidad y tipo de cuenta
para los depsitos y valores, tanto en el caso del FGD como del Fogain. Es decir, si un ahorrador
tiene un depsito y una cuenta de valores en la misma entidad, podra recibir hasta un mximo de
40.000 euros (20.000 por el depsito y 20.000 por los valores).
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4 Qu pasa si la cuenta o el depsito bancario tiene ms de un titular? La cantidad depositada
se divide entre el nmero de titulares, que recibirn cada uno hasta un mximo de 20.000 euros.
Por ejemplo, si el depsito asciende a 30.000 y hay tres titulares, cada uno recibir 10.000. Sin
embargo, si la cantidad depositada es de 100.000 euros y hay cuatro titulares, cada uno de ellos
recibir slo 20.000, el mximo previsto. Esto es as salvo en el caso de que los titulares hayan
pactado previamente otro reparto.
5 Hay alguna diferencia segn la relacin que mantengan los titulares? No. Es indistinto si los
titulares tienen relacin familiar, de amistad, comercial o de cualquier otro tipo.
6 Si un matrimonio es titular conjuntamente de una cuenta, es relevante el rgimen de
tenencia de bienes? Es indiferente el rgimen de tenencia de bienes, que pueden ser gananciales o
con separacin.
7 El nmero de titulares de una cuenta est limitado? La ley no limita el nmero de titulares,
pero las entidades financieras pueden establecer restricciones
especficas.
8 Tienen derecho a recibir indemnizacin las personas autorizadas a
disponer de un depsito? No. nicamente los titulares.
9 Cunto tiempo se tarda en recibir la compensacin?
Generalmente, dentro de los tres meses siguientes a la situacin de
crisis. Este plazo puede ampliarse incluso hasta un ao por motivos
excepcionales y por autorizacin del Banco de Espaa.
10 Qu pasa si los fondos de garanta no cuentan con dinero suficiente para compensar a todos
los afectados? En el caso del FGD, el Banco de Espaa u otras entidades financieras podran
ingresar fondos adicionales. En el caso del Fogain, la normativa establece que, si es necesario, el
fondo podr tomar dinero o prstamos de entidades financieras o de la CNMV.
11 Qu ocurre cuando la entidad en crisis es extranjera? En el caso de las sucursales de
entidades de crdito comunitarias, la garanta de los depsitos y valores queda cubierta por su
pas de origen. La directiva comunitaria tambin establece una garanta mnima de 20.000 euros
(ver cuadro). Las sucursales de entidades autorizadas en pases que no pertenecen a la Unin
Europea estn obligadas legalmente a adherirse al FGD espaol cuando los depsitos o valores
garantizados en Espaa no estn cubiertos por un sistema de garanta de depsitos en el pas de
origen. Tambin estn obligadas a la adhesin cuando la garanta del pas de origen sea inferior a
la de Espaa para cubrir la diferencia.
12 Cmo tiene usted que actuar si quiebra su entidad financiera? El FGD se pondr en primer
lugar en contacto con la entidad que est en problemas para solicitar informacin sobre cuentas,
balances y datos de clientes. A continuacin, el FGD enva una carta personal a cada cliente de la
entidad, para informarle sobre la situacin del banco y para confirmar que los datos bancarios del
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cliente son correctos. Pasados tres meses, est previsto que el FGD ingrese el dinero en el nmero
de cuenta que haya facilitado el cliente.
En el caso de indemnizaciones con cargo al Fogain, el inversor debe presentar ante la gestora del
Fondo un formulario de solicitud de indemnizacin. ste se podr obtener en la pgina web del
Fondo (wwww.fogain.com) o en la oficina de la gestora.
13 Si su entidad financiera entra en crisis, qu ocurre con su hipoteca? Tiene que seguir
pagndola, aunque ahora est administrada por otra institucin, o haya sido absorbida por otro
banco o caja. La quiebra de una entidad no anula las deudas que se puedan tener contradas con
sta.
14 En caso de quiebra, puede usted compensar la hipoteca con los depsitos? En principio, no.
Buena parte de las hipotecas concedidas por los bancos han sido titulizadas (revendidas) y
adquiridas por otros inversores. En la lista de acreedores, estos terceros inversores tienen
preferencia de cobro sobre usted. No obstante, existen algunas sentencias judiciales que han
permitido en ocasiones realizar esta compensacin.
15 Si el banco quebrado es adquirido por otro, tiene derecho a rescindir sin coste sus contratos
con la nueva entidad? No. La normativa no contempla que ste sea un motivo que por s mismo
permita anular los compromisos. El inversor, en cualquier caso, pueda acogerse a la posibilidad
que tiene todo hipotecado de trasladar su contrato a otra entidad con las implicaciones
econmicas correspondientes.
16 Qu ocurre si quiebra el banco en el que un cliente tiene depositadas sus acciones u otro
tipo de valores? En principio, no pasara nada, ya que el banco nicamente acta como depositario
de esas acciones (el titular es el cliente). En el caso de que el banco no pueda devolver al
ahorrador esos ttulos (por ejemplo, porque no lleg a ejecutar la orden de compra de los ttulos),
el FGD le compensara con un mximo de 20.000 euros.
17 Y con los planes de pensiones o los fondos de inversin? Estos productos estn protegidos
porque la entidad que gestiona el dinero no es la misma que la que lo custodia.
Fuente:http://www.expansion.com/2008/10/04/inversion/1172090.html
Debo indicar que la garanta de los 20.000 a los que se refiere el artculo ms arriba, fue
modificada por el Real Decreto 1819/2009, de 27 de noviembre, por el que se modifica el Real
Decreto 948/2001, de 3 de agosto, sobre sistemas de indemnizacin de los inversores. (BOE de 28)
Este decreto lo podis encontrar en la web del Banco de Espaa (www.bde.es), y dice,
bsicamente, que ahora la garanta son 100.000.
En la siguiente entrada hablaremos del lugar ms seguro para los ahorros, y.NO ES EL BANCO
!!!!
Salu2
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Herramientas tiles
10 julio, 2010
INTERNET NO ES SOLO PARA CHATEAR!!!
Cualquier tema sobre el que se quiera saber ms tiene su punto de informacin VERAZ en la red.
Cuando tu bsqueda est relacionada con el mundo de las finanzas tienes varios lugares a los que
acudir:
Por no extenderme, ya que hay varias webs cualificadas puedo hablar de www.expansion.com,
www.cincodias.com, www.eleconomista.es, www.finanzas.com, etc
Quiero destacar el apartado de herramientas que tiene la web del diario Expansin (El diario sobre
economa ms vendido en Espaa) con las que puedes calcular datos sobre una hipoteca, sobre las
pensiones, comparar tipos de tarjetas de crdito
Aqu os dejo el vnculo: http://www.expansion.com/midinero/herramientas.html
Hay muchas opciones a la hora de informarte correctamente, peroCUIDADO, porque todava hay
ms opciones donde encontrar SIMPLES OPINIONES. Personalmente, si quiero saber sobre un
tema en concreto, prefiero buscar informacin en medios oficiales, o al menos en medios
imparciales y acreditados, que en cualquier foro, en que se expresan opiniones, sencillamente.
Al margen de estos ejemplos, hay una web que quizs hay que tener muy en cuenta basndonos
en su procedencia: www.finanzasparatodos.es. Esta web es una apuesta del Banco de Espaa
(www.bde.es) y de la Comisin Nacional del Mercado de Valores (www.cnmv.es) para que el
ciudadano pueda adquirir una cultura financiera bsica, necesaria en el da a da. Entre otras
interesantes opciones, podemos acceder al vnculo Como llegar a fin de mes kit financiero de
supervivencia
NO me extiendo ms.
Os deseo un buen verano a todos, y aqu os dejo algo para entreteneros, un fragmento de la
pelcula El Concursante. Por favor, aprovechad estas tardes calurosas para verla una par de
veces.
Salu2
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Para muestraun botn
6 agosto, 2010
Si hace unas semanas hablbamos sobre la diferencia entre garanta y seguridad al respecto de las
inversiones; aqu tenemos la prueba de COMO FUNCIONAN LAS GARANTIAS, en este caso.
Los clientes de la agencia de valores Sebroker empiezan a cobrar esta semana las indemnizaciones
por parte del Fondo de Garanta de Inversiones (Fogain).
El pago llega cinco meses despus de que la agencia de valores presentara concurso voluntario de
acreedores (el 5 de marzo de 2010) y de que la Comisin Nacional del Mercado de Valores (CNMV)
interviniera la sociedad. Actualmente no puede operar.
El Juzgado de lo Mercantil nmero 8 de
Barcelona declar el 23 de marzo el
concurso de Sebroker, que afect a unos 350
clientes, con un saldo acreedor medio
inferior a 5.000 euros. El volumen de ahorro
afectado podra rondar los 1,77 millones de
euros.
Los primeros en cobrar sern los clientes que
han reclamado y estn conformes con los
saldos certificados por los administradores
judiciales. La agencia de valores solicit el
concurso de acreedores a principios de
marzo.
Procedimiento
La CNMV explica en un comunicado que de acuerdo con la normativa vigente, al producirse la
crisis de una entidad, la gestora debe calcular, respecto de cada cliente, su posicin acreedora
global frente a sta y una vez determinado dicho saldo, calcular el importe de la indemnizacin a
la que tienen derecho. Esta cifra se comunica a los inversores para su conformidad, previo al
cobro.
El Fogain es un fondo cuya finalidad es ofrecer a los clientes de las sociedades de valores, agencias
y gestoras de cartera la cobertura de una indemnizacin si alguna de ellas entra en concurso de
acreedores o insolvencia. Indemniza a los clientes a los que las entidades no les han devuelto el
efectivo o los valores que le confiaron, por un MXIMO DE 100.000 EUROS POR TITULAR.
Sebroker, una agencia de valores independiente con sede en Barcelona, justific la entrada en
concurso por la cada del negocio y por presuntas irregularidades de varios ex directivos. Con esta
situacin, el pasado mayo, se lleg a un acuerdo para que Sebroker traspasara su cartera de
clientes a Riva y Garca, que les ofreci sus servicios.
-
Fuente: www.expansion.com
Aqu os dejo un video sobre las garantas que haban antes de
esta situacin que algunos llaman crisis:
http://www.youtube.com/watch?v=ezcWNpU1HGA
Si bien es bueno que sepas que t dinero est a salvo en
cualquier entidad registrada en Banco de Espaa o CNMV, ahora
que ves que las garantas estn limitadas a unas
cantidadesrecuerda que es mejor la seguridad que la garanta.
Feliz y rentable verano
Salu2
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Es ms fcil copiar que inventar !!!
27 agosto, 2010
Hola a todos los interesados por las finanzas basadas en la informacin contrastada.
Espero que hayis disfrutado de las vacacioneslos que las hayis tenido.
El entrada de hoy en nuestro blog es bien sencilla: ES MS FACIL COPIAR QUE INVENTAR.
Llevamos aos hablando de las tres reglas bsicas para invertir: Diversificar, largo plazo y
promediar y parecamos los locos que hemos inventado algo nuevo.
Para colmo, hablbamos de una extraa regla financiera, llamada la Regla del 72.
Recuerdo las miradas extraadas de muchas personas al hablarles de como el dinero se duplica
sobre s mismo utilizando el poder del inters compuesto (Aunque hablando en propiedad debera
ser la rentabilidad compuesta). Pareca que yo hubiera inventado aquella regla para vender algo,
y resulta que ya haba ledo sobre ella en el ao 91, y supongo que ya exista antes.
BienPues se ha acabado!! Ya estoy harto de estas situaciones. A partir de ahora voy a decir que
ME LIMITO A COPIAR LO QUE RECOMIENDAN EL BANCO DE ESPAA Y LA CNMV.
Si bien hace un par de posts indicaba webs y herramientas tiles para ayudarnos en nuestros
objetivos financieros, y me refera a una muy concreta como era www.finanzasparatodos.es;
ahora ya puedo decir que me voy a limitar a hablar de esta web y de llevar a cabo lo recomendado
por esta web. NADA MAS !!!!
Me permito copiar solo un fragmento de la cantidad de buena
informacin y herramientas que hay en este sitio, a la espera de
vuestra inquietud por aprender y navegar por ella, o utilizarla
como gua, si hiciera falta.
Este fragmento se refiere a los diez consejos para invertir;
sencillos y efectivos, si se llevan a cabo. Por favor, anotadlos en vuestra cabeza, en el colegio
hemos memorizado cosas menos tiles para nuestro futuro.
1 - Conozca bien sus objetivos financieros y su tolerancia al riesgo para poder elegir inversiones con
un nivel de riesgo, rentabilidad y plazo adecuados para su perfil. Tmese su tiempo y compare
alternativas hasta encontrar la que mejor se ajusta. Nunca invierta en productos que no entienda.
Si no los comprende, no podr saber si son adecuados para su perfil.
2 - Busque consejo profesional para la toma de decisiones de inversin, pero recuerde que la
responsabilidad final es suya. Para evitar disgustos, mantenga contacto con su intermediario y
determine el alcance de sus responsabilidades y libertad de actuar, as como su estilo y filosofa.
3 - Slo destine a la inversin el excedente entre sus ingresos y sus gastos comunes. Elimine
primero las deudas por las que paga altos intereses y sanee su situacin financiera actual, antes de
-
tomar decisiones de inversin. Tenga siempre una reserva equivalente a 3-6 meses de gastos en
activos relativamente lquidos de los que podr disponer en caso de emergencia. Nunca invierta en
renta variable fondos que se pueden necesitar a corto plazo.
4 - Invierta para el largo plazo. Los mercados suben y bajan, pero a largo plazo suele haber ms
subidas que bajadas. Sepa mantener el rumbo y no se distraiga con las variaciones diarias. La
prensa, los rumores y las predicciones pueden crear confusin y dramatismo, pero el inversor a
largo no necesita tomar acciones drsticas debidas a los altibajos normales del mercado.
5 - Diversificar, diversificar, diversificar.
6 - Siempre de manera coherente con los plazos de sus objetivos, conviene mantener una mezcla de
inversiones con distintos horizontes temporales para poder atender a distintas necesidades a
medida que se presentan. Por ejemplo, si invierte en varios ttulos de renta fija, es buena prctica
que tengan distintas fechas de vencimiento (por ejemplo, dentro de un ao, dentro de cinco aos,
dentro de diez aos). Esta diversificacin temporal le protege contra fluctuaciones de los tipos de
inters, y asegura unos ingresos en concepto de cupones durante ms tiempo.
7 - Cuidado con los costes! Compare bien las tarifas y comisiones de cada entidad. Inciden mucho
en la rentabilidad final de su inversin. Evite realizar un exceso de operaciones en un intento de
ganar al mercado. Hoy en da es relativamente fcil realizar inversiones especulativas,
comprando y vendiendo a muy corto plazo a travs de Internet y operar en mercados antes
reservados a expertos. Sin embargo, slo por ser fcil, no es recomendable. Hay que tener una
formacin muy slida, dedicar mucho tiempo y esfuerzo y disponer de muy buenas herramientas
de anlisis en tiempo real. Recuerde que los costes de realizar mltiples transacciones disminuyen
la rentabilidad. De hecho, uno de los principales errores del inversor particular es realizar un exceso
de rdenes de compra y venta de valores.
8 - Empiece a invertir antes que despus. De todos los factores que afectan a la acumulacin de
capital por inversin cantidad inicial invertida, cantidad de las aportaciones, rentabilidad, tiempo
que se mantiene la inversin el ms importante es el factor tiempo.
9 - Recuerde la regla del 72: Es una orientacin para saber los aos necesarios para que una
inversin con inters compuesto doble su valor. Simplemente, hay que dividir 72 entre el tipo de
inters.72 / Tipo de inters = Nmero de aos
Por ejemplo, una inversin con inters compuesto del 6%, doblar en valor en 12 aos. De la
misma forma, se puede saber el tipo de inters necesario para que una inversin doble su valor en
un nmero determinado de aos: 72 / Nmero de aos = Tipo de inters necesario
10 - Evite las modas y los gurs de turno, as como la toma de decisiones emotivas. No persiga los
xitos de ayer. Las rentabilidades histricas no son ninguna garanta de rentabilidad futura. Nadie
sabe lo que harn los mercados. La disciplina y paciencia son rasgos importantes para el pequeo
inversor. El miedo y la avaricia son sus enemigos. Hay que evitar comprar caro cuando los
mercados viven momentos eufricos y vender barato en los momentos de crisis.Ejemplo: Uno de
-
los fondos de inversin con ms xito durante la dcada de los ochenta, tena una rentabilidad
media anual del 20% durante varios aos. Sin embargo muchos pequeos inversores perdieron
dinero con este fondo. Cmo? Compraron por avaricia cuando el fondo ya haba experimentado
una fuerte subida, y luego vendieron, presos del pnico, con la primera bajada. En cuanto a la
disciplina, se recomienda hacer aportaciones peridicas y regulares, aunque sean de pequea
cantidad, en vez de esperar lo que pueden parecer momentos oportunos para invertir cantidades
ms grandes. Esta tctica reduce riesgos y permite comprar ms cuando los precios son bajos, y
menos cuando los precios suben. A lo largo, resulta ms rentable porque no se pierden los mejores
momentos de los mercados, y se aprovecha mejor el poder de los intereses compuestos.
Si alguien le ofrece una inversin demasiado buena para ser verdad lo ms probable es que no
sea verdad. Nunca confe en desconocidos que le ofrecen consejos no solicitados sobre inversiones.
La CNMV tiene una publicacin sobre los chiringuitos financieros que merece la pena leer. Nunca
comprometa su dinero sin entender la inversin y los riesgos que conlleva, y recuerde que no existe
rentabilidad sin riesgo.
Que os ha parecido?
Disculpadme si he marcado demasiadas palabras en negrita, pero casi soy partidario de haberlas
puesto todas en rojo chilln, con un aro fosforescente alrededor, porque no tiene desperdicio.
En petit comit os tengo que decir que siempre he pensado que la normativa europea MIFID se
haba basado en una herramienta ya conocida de antes llamada Servicio Asesor ; y ahora me
encuentro que el BdE y la CNMV hacen una recopilacin de normas ya utilizadas y las ponen en su
webperoSabis qu?
Me parece que asumo su popularidad, me aprovecho de ella, y a partir de ahora siempre dir que:
ELLOS LO HAN INVENTADO Y ME LIMITO A APLICAR LAS RECOMENDACIONES DEL BANCO DE
ESPAA Y DE LA COMISION NACIONAL DEL MERCADO DE VALORES.
Aqu tenis el vnculo del acceso directo; pero os estoy dando el pescado, y yo quiero que
aprendis a pescar:
http://www.finanzasparatodos.es/es/consejos/10consejosinversion/consejos.html
Por favor, entrad y descubrir en que seccin est este fragmento que os he indicado, quizs as
encontris otros detalles que podis compartir aqu con todos nosotros, los que CREEMOS EN LA
INFORMACION.
Buen Septiembre, amigos.
Salu2
-
Demasiados nombres para tan poca cultura!!!
30 septiembre, 2010
Hola de nuevo a todos los que segus las pocas publicaciones que colgamos en este blog.
Esperemos que la ausencia de entradas sea sinnimo de la calidad de las mismas. Gracias a los que
con vuestros comentarios as lo confirmis.
En esta ocasin, por un hecho del que he podido formar parte, este mismo lunes. Quiero hablaros
de un producto: BANCARIO para el que no tiene cultura financiera, y FINANCIERO para el que tiene
MUCHA cultura financiera.
El nombre ms comn es SWAP, pero tiene otras definiciones tales como IRS, clip, bono clip,
cuota segura, permuta financiera, contrato cobertura hipoteca o cobertura de tipos. Como
dice el ttulo del post: MUCHOS NOMBRES PARA TAN POCO CULTURA!!
El producto ha sido objeto de miles de denuncias. De hecho solo hay que buscar SWAP en
youtube y veremos a mucha gente con pancartas, reclamando frente a las sucursales bancarias.
Si pinchis en el siguiente vnculo podris leer una de las muchas noticias que han salido al
respecto: http://www.expansion.com/2010/01/09/inversion/1263052352.html
Cito textualmente: El swap es un
producto financiero complejo con casi
medio siglo de historia pensado,
principalmente, para empresas y
autnomos por el que los prestatarios
y las entidades financieras sellan un
acuerdo en el que los crditos van a
estar referenciados a un tipo de
inters fijo durante un plazo
establecido, independiente de
variaciones externas. Aunque no est
dirigido a las hipotecas, hace un par
de aos, cuando el Euribor toco su
mximo (5,3%), los bancos y cajas
comenzaron a venderlo a sus clientes, que ahora son casi indemnes a la cada libre del ndice.
Este producto tambin se usa, por ejemplo, en el intercambio de divisas o en la compra de barriles
de petrleo para fijar un valor fijo a las monedas y un precio fijo al barril independientemente de
sus fluctuaciones. Esta permuta financiera, como derivado, no aparece en las escrituras ni en el
contrato hipotecario en s. Se firma en un documento anexo durante cualquier momento de la vida
del prstamo hipotecario. Con ella, el hipotecado se asegura pagar un inters fijo mximo durante
un periodo de tiempo aunque el nivel del Euribor est muy por encima. En principio, y sobre el
papel, un buen producto. Y ms si tenemos en cuenta que la entidad abona la diferencia al cliente
-
cuando el Euribor es superior al tipo de referencia pactado. El problema llega cuando los tipos de
inters bajan considerablemente, como ha ocurrido.
Bien, esta es la explicacin tcnica. Ahora vamos a la explicacin aplicada a la realidad.
- Hola? El seor Fulanito de Tal?
- Si, dgame.
- Le llamo de la oficina del Timobank, que tiene la hipoteca con nosotros.
- Si, y justito para pagarla con lo que ha subido este ao.
- Por eso le llamo, precisamente. Nuestro banco, en su poltica de cuidar a sus clientes, quiere
ofrecerle un SEGURO que le supondr que aunque el Euribor suba, usted no pagar ms por su
hipoteca.
- Pues est bien, porque empec pagando 8OO al mes y ahora ya estamos en 1300 mensuales,
Y como siga subiendo no s como vamos a hacerlo!
- Exacto, pues por eso hemos querido echarle una mano.
- Y cuanto me va a costar?
- Nada. No cuesta nada ponerlo en marcha.
- Pues entonces lo ponemos en marcha, por supuesto.
- Bien, pues les espero maana para firmarlo aqu, en la oficina.
- GRACIAS, muchas gracias!! De verdad que me han hecho un favor.
Ahora vamos a ver lo que podra ser el dilogo entre el mismo comercial del banco y un seor con
un poquito de cultura financiera:
- Hola? El seor Fulanito de Tal?
- Si, dgame.
- Le llamo de la oficina del Timobank, que tiene la hipoteca con nosotros.
- Si, y justito para pagarla con lo que ha subido este ao.
- Por eso le llamo, precisamente. Nuestro banco, en su poltica de cuidar a sus clientes, quiere
ofrecerle un SEGURO que le supondr que aunque el Euribor suba, usted no pagar ms por su
hipoteca.
- Y eso no ser un SWAP? Es que he ledo algo sobre ellos, nada bueno.
- Buenosi (Quin le habr explicado a este?).
- Y cuanto me va a costar?
- Nada. No cuesta nada ponerlo en marcha.
- Y si decido cancelarlo despus?
- Bueno, en ese caso habra que hacer un clculo para ver si le toca pagar o ingresar.
- Y de qu depende que pague o cobre?
- De esta frmula.
(A ver como explica esta frmula por telfono si ya en juicios
el juez no ha sabido interpretarla).
-
- No s, no lo veo claro. Entonces es como una apuesta a lo que va a hacer el Euribor?
- Bueno, por explicarlo de alguna manerasibuenoalgo parecido
- Y si la apuesta me sale mal y el Euribor empieza a bajar en lugar de seguir subiendo? Porque si
sigue as al final habr un grave problema social.
- Bueno, en ese caso le tocara pagar, claro.
- Y en la misma proporcin que lo que gano si sube?
- Exacto, ya veo que lo ha entendido. Bien
- Entonces, Si algn da el Euribor vuelve a bajar a los niveles a los que estaba antes, me tocar
pagar en proporcin muchsimo ms que lo que pueda ganar ahora con la posible subida?
- Bueno, si, pero (Dios mo donde me estoy metiendo! Que mha tocao el listo!)
- Bien, lo tengo claro. NO ME INTERESA!!
- Pero hombre, piense
- Lo que pienso es una ltima pregunta. Usted lo ha contratado?
- No, pero es que
- Gracias, buenos das.
Bien, pues este lunes llam a una persona a la que suger que pidiese una Oferta vinculante a su
caja de ahorros, con la cual iba a firmar una hipoteca en pocos das.
Me atendi al telfono y me coment que al cabo de 30 minutos deban estar en el notario para
firmar la hipoteca. Me dijo que le haba sorprendido al de la caja la peticin del Presupuesto
cerrado que eso es una oferta vinculante, y que se lo haba dado.
El final era realmente una oferta comercial donde, entre otras cosas, se les ofreca la posibilidad
de contratar, al margen de la hipoteca, una cobertura de tipos de inters.
Le ped que me la escanease y me la enviara por correo, y a los cinco minutos le contest con
cuatro preguntas para el director de la sucursal.
Como llegaron algo tarde al notario (Mea Culpa) le hicieron las preguntas all.
Segn me comentaron, la cara al concepto SWAP que puso el banquero era de fotografa.
(Quin le habr explicado a este?).
Al final salieron de all con una hipoteca, no con nada enganchado. No se imaginan el dinero y
los problemas que se han ahorrado con una simple consulta.
SABER O NO SABER. ESA ES LA CUESTION! (Y no s nada, per el banco se aprovecha del que sabe
todava menos)
Aviso que el SWAP no tiene nada que ver con la hipoteca. Yo puedo contratarlo aunque no tenga
hipoteca con Timobank. Si tengo hipoteca y me la llevo, SIGO TENIENDO LA PERMUTA
FINANCIERA.
Puedo contratarlo apostando a lo que har el Euribor, el petroleo, el oro, o el precio medio de
los botes de tomate del Prica. ES UNA SIMPLE APUESTA!!
Pregntale a tu banco si hoy te vende un SWAP apostando a que el Euribor va a subir en los
prximos aos.
-
Yo se lo pregunt a un director de banco y me contest: Es que como es un producto que nos ha
dado muchos problemas, ahora ya no lo contratamos
Os comento que la mayora de las resoluciones judiciales favorables a los clientes ha sido por un
motivo simple: SE HAN VENDIDO COMO UN SEGURO Y NO LO SON.
En Girona, la meva terra ya ha salido el primer juicio favorable al cliente. En la resolucin se ha
incluido un claro NO SE PUEDE ENTENDER DE TODO.
No me extiendo. El mes que viene hablaremos de los suelos en las hipotecas, QUE NO TIENEN
NADA QUE VER CON EL SWAP, y de la reforma de las pensiones que, no dudis, va a aprobar el
gobierno. ASI VAMOS, PONIENDO PARCHES!
Salu2
-
VigilaEst bajo tus pies!
18 octubre, 2010
Erase una vezun seor que fue a comprar un piso. Como no tena dinero decidi pedirle dinero a
su amigo Pepe, el del banco. (Hay datos documentados de casos con el amigo Pep en Catalunya
y del amigo Patxi en el norte)
El Euribor estaba al 4,3% y nuestro protagonista haba hecho sus cuentas con mucha sensatez:
Era posible que el indicador subiese todava ms, y haba calculado que su mujer y l podran
asumir el sobrecoste; pero tambin era lgico que algn da bajase y entonces se podran
beneficiar de la bajada y ahorrar algo en la cuota.
Efectivamente, el Euribor subi hasta el 5%. Su amigo Pepe le llam ofrecindole un seguro que
le protegera de la subida del temido Euribor. Vase el anterior post, sobre los Swap en
http://barymontyasociados.wordpress.com/2010/09/30/%c2%a1%c2%a1%c2%a1demasiados-
nombres-para-tan-poca-cultura/ pero a nuestro previsor amigo no le pareci necesario (Menos
mal) porque pensaba que al final bajara.
La presin social que se respiraba en la calle por culpa del maldito ndice haca presagiar que si
segua subiendo la gente saldra a la calle con palos y piedras, perdiendo su casa.
Aquello no poda seguir subiendoY EMPEZ A
BAJAR!!!
Que bien! Todos disfrutaran de un buen ahorro
ya que el Euribor bajaba en picado. Nuestro
amigo, siguiendo con sus previsores clculos,
anot en un papel el dinero que se ahorrara en
las cuotas.
Habl con su mujer y pensaron en tener otro hijo,
ya que el ahorro de casi 500 al mes les
permitira sufragar los gastos de los primeros aos, que sera suficiente hasta que el uribor
subiese de nuevo (Que sin duda ocurrira algn da).
LLEGO EL ANSIADO DA y en la carta con la esperada y revisada cuota, vieron que apenas haban
bajado 120 al mes.
Pero..COMO?
Nuestro amigo fue a ver a su conocido en el banco, a preguntar. Al cabo de un rato sala del banco
con el rostro crispado por la rabia.
Lleg a casa y dijo: Cario TENEMOS UN SUELO EN LA HIPOTECA!!!
- Un suelo? PeroY eso que tiene que ver con lo poco que nos ha bajado la hipoteca?
-
- De eso se trata. Cuando firmamos la hipoteca el banco incluy una clusula que dice que aunque
el Euribor baje mucho, nosotros no pagaremos NUNCA menos del 4%.
- PERO ESO NO ES JUSTO!!!
- Bueno, mi vida (En tono sarcstico). Para ser justo el banco ha puesto tambin un techo. Si el
Euribor sube al 15% no pagaremos el exceso hacia arriba.
- Mi amor, t eres quien entiende, pero hasta yo s que si el Euribor sube al 15%, es posible que
los bancos embarguen 9 de cada 10 casas hipotecadas.
SIGO??? AHORA YA SABEIS LO QUE ES EL SUELO (Y EL COMPENSATORIO TECHO).
Aqu una noticia que gustar a ms de uno:
http://www.finanzas.com/noticias/empresas/2010-10-18/364535_sentencia-declara-abusivas-
clausulas-suelo.html
No hay ms que explicar: VIGILAEST BAJO TUS PIES!
P.D. No estoy diciendo que el banco tambin sea el culpable de que no tengamos hijosESO LO
HAS PENSADO T
Salu2
-
Abusivas?. Depende de para quin!!
14 diciembre, 2010
- Hola? Es la aseguradora seguroquetetimo.com?
- Si, dgame.
- Ver, es que ha fallecido un familiar que tena contratada un seguro de vida con su compaa y
queremos saber que debemos hacer para cobrar la indemnizacin.
Debo decir que hemos estado leyendo las exclusiones y hemos tenido suerte de poder cobrar,
dadas las circunstancias.
- Si, es cierto que hay algunas, pero
La reclamacin del pago por el siniestro es muy sencilla, seor. Tiene que traernos la pliza original
para empezar los trmites, que sern rpidos.
-Perfecto, maana mismo la vendremos a entregar, que la hemos encontrado por casualidad.
Despus de tantos aos
Entregada la pliza en la oficina de la aseguradora, el empleado indica que en pocos das recibirn
los pasos a seguir para el cobro correspondiente. Al cabo de un mes los asegurados llaman para
preguntar:
- Hola? Es la aseguradora seguroquetetimo.com?
- Si, dgame.
- Ver, es que ya hace un mes que falleci un familiar nuestro que tena contratada un seguro de
vida con ustedes, les vinimos a entregar la pliza original tal y como nos mandaron, y a da de hoy
todava no hemos recibido noticias suyas. Que es lo que est pasando?
- Dgame el nombre de su pariente, por favor.
- Si, se llamallamaba Incauto Asegurado.
-Djeme verdjeme verPUES NO!!. No nos consta nadie con ese nombre. Tiene la pliza?.
-Pero si se la vinimos a traer!!
- Bien, no se preocupe. Haremos una cosa: llmeme la semana que viene y miro a ver si para
entonces s algo.
QUE HA PASADO??? Lo que ha pasado es que el Sr.Incauto Asegurado tena una clusula
abusiva en su contrato de seguro, y esa ha sido una de las 7 que el Supremo ha declarado nulas.
No me extiendo, solo decir que tenemos un protector, y se llama OCU. Dos vnculos a la misma
noticia:
http://www.ocu.org/seguros/el-supremo-declara-nulas-7-clausulas-de-seguros-s523194.htm
http://www.expansion.com/2010/11/30/juridico/1291120759.html?a=58aa1d1553ff1cbb207b6b
e156dc9bec&t=1292284387
Buena semana!!
-
Para saber a donde vamos
25 enero, 2011
deberamos saber de donde venimos, o al menos donde estamos.
Hola a todos de nuevo.
Hoy quiero hablar sobre el sistema. Todo ese engranaje de herramientas que hacen que un
negocio como el nuestro sea sencillo (no he dicho fcil).
El llamado sistema, como o decir alguna vez a alguien, es el equivalente a las asignaturas de una
carrera universitaria. No puedo pensar aprobar la carrera asistiendo solo a las clases de unas
materias. Puede ser que no me gusten las matemticas, pero elementos aprendidos y
desarrollados en ellas sern necesarios para llevar adelante otros temas en otras asignaturas.
En nuestra empresa pasa lo mismo (quiero pensar que en las dems tambin): no se puede
pretender tener xito en Brymont aprovechando solo nuestras materias preferidas. Frases
como yo asisto a una formacin terica, pero solo cuando el conferenciante es ese o aquel, que
me llega msasistir a este congreso que me pilla ms cerca de casaeste CD no me gusta
por el ttulo, no s si escucharlo No se puede tener xito en algo cuando nos saltamos varias
partes del todo!!!.
Sabemos que siendo el nuestro un sistema franquiciado, no hay ms que seguir los pasos de quien
ya ha pasado por los caminos que nosotros todava no hemos pisado. Recuerda el post:
http://barymontyasociados.wordpress.com/2010/08/27/%c2%a1%c2%a1%c2%a1-es-mas-facil-
copiar-que-inventar/
Bien, pues resulta que las personas que tienen mayores facturaciones en la
empresa, entre otros logros, son las que siguen el sistema a rajatabla:
- No faltan a ninguna formacin terico-prctica.
- Escuchan los CDs del curso a distancia que nos proporciona Sedecomper
S.L.U.
- Asisten a los congresos o cualquier actividad que promueve la empresa.
- Leen libros adecuados para su crecimiento personal.
- Hacen uso de las herramientas de las que provee la compaa, en aras de
una homogeneizacin del sistema, alimentado adems por la experiencia de la propia red de
oficinas.
En definitiva: Asisten a todas las asignaturas!! Realmente es mucho ms fcil as, pero es
naturaleza del ser humano ser creativo y hacer las cosas a su manera.
Fjate que si un cliente leyera esto, an sin trabajar en nuestra empresa, pensara que esto es as
en cualquier empresa, independientemente del ramo.
-
Te imaginas a un obrero de la construccin que usa el casco pero no usa el arns de seguridad?
No soy un experto, pero no creo que el casco, an abrochado, amortige mucho una cada desde
un cuarto piso.
Entiendes a qu me refiero?.
Bien, pues este post es para presentaros una nueva
herramienta que va a estar a vuestra disposicin en pocos das.
Se trata de un libro publicado por uno de nuestros directores
de franquicia.
Se llama Finanzas para un tonto y es una simple gua para el
entendimiento de nuestra cruzada y de conceptos y casos
que nos vamos a encontrar en nuestra tarea diaria de ayuda a
los clientes. Es una recopilacin de conceptos, experiencias y
soluciones basados siempre en datos contrastados.
En pocos das lo empezaremos a recibir en las oficinas, para
poder adquirirlo sin gastos de envo.
Despus de leer el borrador, os puedo asegurar que ser una
herramienta que dar dinero al que sepa utilizarla, siendo el
libro una parte ms del sistema, que aportar todava ms fidelidad de nuestros clientes, por
explicar conceptos con ejemplos sencillos de aprender, o que har reaccionar y tomar las riendas
de su economa domstica a posibles clientes con todava demasiadas dudas. Tan solo habremos
de estar all para cambiar lo malo por lo bueno en cuanto el libro les obligue a hacer algo.
Pero recordad, el libro no ser una herramienta ms necesaria que otra, no ser una herramienta
mejor que otra, ser una herramienta ms para aprobar la carrera que hemos emprendido en
Brymont.
Invirtamos en nuestro futuro, sabiendo primero donde estamos en el presente.
Salu2
-
No juegues con bichos !!!
25 febrero, 2011
Bueno, amigos.
Aqu me tenis escribiendo sobre una mala noticia. Nuestro Superman particular la ha liado de
nuevo. La empresa Nueva Rumasa est en boca de todos por la posibilidad de una suspensin de
pagos en algunas de sus empresillas.
En algn lugar he ledo que algunas de las afectadas son las que servan de garanta para las
emisiones de pagars con las que nos han bombardeado desde hace tiempo, y que tan claro
indicaban que no haca falta estar registrado en
la CNMV.
Ese organismo regulador, por otra parte, no
haca otra cosa que advertir que no era muy
buena idea invertir en esos pagars (hasta en 7
ocasiones se avis). Pero lo que pasa con estas
cosas: que era demasiado apetitoso ese 10% de
beneficio como para perdrselo.
Y digo yo: si esta empresa estaba dispuesta a
pagar un 10% por conseguir dinero no sera
que el banco no se lo quera prestar?, porque pudiendo pagar menos por el dinero prestado
Es solo una opinin, cuando ya sabis que suelo basar mis palabras en datos, pero en esta ocasin,
me aventuro.
S hay que reconocerle el mrito al hombre, que sabe como volverse a levantar y sacar pasta de
donde sea, y como sea. UN CAMPEON, VAMOS!!!
Fruto de la casualidad, y propicio para realzar todava ms mi chulera, puedo decir que si has
ledo el libro Finanzas para un tonto, el protagonista tiene un encuentro con ese personaje y
decide no invertir en pagars cuando se entera de que no est registrado en la CNMV. T sabrs lo
que aprecias a tu dinero, pero hazme caso, antes de invertir, pregunta cmo est regulada esa
empresa.
Hazme caso: No juegues con bichos!!
Salu2
Juan Marn Pozo
-
Gracias
5 marzo, 2011
Queridos amigos.
Os escribo para daros las gracias por las comentarios que a travs de este y otros medios me
habeis hecho llegar.
Os agradezco vuestras palabras de apoyo y, sinceramente, me hace muy feliz algunos de vuestros
comentarios que hablan sobre ancdotas con personas que han ledo el libro y ya le estn sacando
provecho. Personas que me dicen que han ido a su banco pidiendo explicaciones o cambio de
productos.
Eso es lo que ms me alegra de todo. Gracias a algunos de vosotros que han enviado algn libro a
medios de comunicacin y stos ya se han puesto en contacto conmigo parallegar a algo ms,
digamos.
Os invito a hacer correr el libro para seguir abriendo los
ojos a tantas personas que siguen ciegas a lo que el
sistema financiero est haciendo, y a suscribiros el grupo
de facebook que he creado:
https://www.facebook.com/home.php?sk=group_145861
842138414&ref=ts#!/groups/finanzasparauntonto/
No puedo ms que agradeceros todo, y por eso no me extiendo ms.
Para todos vosotros, y los miles que vendrn: GRACIAS!!!
Juan Marn Pozo
-
Falcon Crest
5 marzo, 2011
Cuando dicen que la realidad supera a la ficcin!
Haba una vez una empresa que era el banco ms grande del mundo, all en EE.UU. Al mismo
tiempo, tambin en el pas de las hamburguesas y la Coca-Cola, estaba la aseguradora ms grande
del planeta.
Citigroup y AIG, la marca de zumos y los del Manchester, como dira mi amigo Juancar. As se
llamaban este par de monstruos del mundo de las finanzas.
El caso es que cerebros ms perversos que la propia ngela Chaning, expertos en ingeniera
financiera, idearon la manera de dividir las hipotecas que se haban vendido a personas que
podran dar problemas para pagar reglamentariamente la letra del piso, y venderlas a trocitos por
bancos y aseguradoras de todo el mundo, que lo comercializaron en forma de bonos y otras
denominaciones de origen, como dira la mala de la serie.
No me extiendo en hablar de como funcionaban aquellos productos; seguro que el libro La Crisis
Ninja te dar mejores explicaciones que yo.
El caso es que como en todas las series de televisin, llegan las crisis, y las maldades del malo
maloso se vuelven en su contra. Los problemas empezaron para los bancos y aseguradoras que
haban vendido todo aquello y tuvieron que beberse el vino malo. Los gobiernos tuvieron que
dejarles pasta para que no cerraseny lo dems ya lo sabes, si has visto la tele en los ltimos dos
aos.
Sigo. Citigroup pas de ser el banco con el valor en bolsa mayor del mundo a salir de la lista del
Dow Jones porque sus acciones se fueron de valer alrededor de los $40 a menos de $1. El
gobierno de EE.UU. les ayud (fue a la empresa que ms dinero prestaron) pero lo fue hacindose
con el 40% de las acciones del banco. Echaron al Angela Chaning del banco (por malo, valga la
redundancia) y lavaron un poco la imagen.
(Angela Chaning se llamaba aqu Chuck Prince, por si quieres buscarlo). Y para los ms jvenes os
dejo la intro de la serie, que tuvo su xito all en los 80.
http://www.youtube.com/watch?v=ypZT4lQHoK8
Citigroup no tuvo ms remedio que desprenderse de algunas de sus empresas, y entre ellas estaba
una con mucho potencial, aunque todava no llegaba a los nmeros esperados. Esta empresa se
llamaba Citisoluciones, en Espaa, y Citisolutions en United Kingdom (two pointsjeje). Esta
empresa era hija directa de Primerica, comprada aos atrs por Citigroup, la cual lleg a cambiar
el sector asegurador en los Estados Unidos.
-
Mientras tanto, en el viedo de AIG las cosas no podan ir peor. El mismo da del cierre de otro
histrico como Lehman Brothers, las acciones de AIG caan un 60,8% de su valor. El gobierno
nacionaliz casi totalmente la empresa hacindose con 79,9% del negocio. En el otro lado del
charco, el Manchester United ya buscaba nuevo patrocinador. Haba nubes de tormenta en Falcon
Crest; las uvas estaban pochas.
Hoy, dos aos y medio ms tarde vuelve a salir el sol en los viedos. El gobierno norteamericano le
ha devuelto el control de la empresa a Citigroup, vendiendo sus participaciones a casi $5 (llmales
tontos, con una ganancia de ms del 400%). Les han dado una cariosa colleja y les han dicho: -
no lo hagas ms, ngela-
AIG ha salido del barro vendiendo algunas de sus empresas ms rentables. La que mejores
nmeros le daba, como ajena a la crisis, era Alico (American Life Insurance Company), y la ha
vendido a Metlife (Metropolitan Metlife), otro monstruo asegurador, por la nada despreciable
cifra de $15.500 millones.
Fruto de la compra de Alico, Metlife se ha convertido, hace pocos meses, en la mayor aseguradora
de vida y accidentes del mundo mundial y sus alrededores (AH ES NADA!!!). Por dar algunos de
los nmeros, si Alico tena 20 millones de clientes, Metlife tena 70. Entre los dos dan servicio a
esos 90 millones de almas en ms de 60 pases.
Como datos curiosos, os puedo decir que Metlife fue la aseguradora que pag ms
indemnizaciones en el desastre del Titanic (lo que no s es si Leonardo di Caprio cobr) y Alico est
muy bien considerada en Portugal por su apoyo a la escuela de futebol del Sporting de Lisboa.
Mientras tanto, Citisoluciones, que por causas estratgicas dejaba de prestar servicio en Espaa (y
aos atrs lo haba hecho en Inglaterra), dejaba un legado que tomaban los lderes de la compaa
para crear una nueva, Brymont & Asociados, con la misma idea de cambiar el sector asegurador
en Espaa y otros pases, como en su momento consigui su mentora, Primerica.
Recapitulemos: Han echado a ngela Chaning y hasta al mayordomo chino; Chase Gioberti (el
bueno) ha tomado el control del viedo y Lorenzo Lamas ha quedado fuera, no s si por Sevilla. Se
han saneado las cuentas de las empresas iniciales, se han quedado hurfanas una gran
aseguradora y una empresa con todo el potencial e ilusin del mundoy como en las mejores
series, LLEG EL AMOR.
Alico y Brymont unieron sus caminos en medio de la compra de Alico por parte de Metlife y en
tan solo un ao han dado unos nmeros espectaculares. Si, ya s que Hacienda da por asumido
que cualquier empresa da prdidas los primeros dos o tres aos, pero cuando hay potencial,
hay potencial!
Hoy, prcticamente terminada toda la burocracia administrativa de la compra de Alico, podemos
presentar a Metlife como un proveedor ideal para la cruzada de Brymont, ayudar a todos
nuestros clientes a conseguir la independencia financiera. No me quiero olvidar de nuestro otro
-
gran proveedor, Liberty, al cual conocimos despus, y que complementa la oferta de productos,
haciendo que el viedo luzca ms verde que al otro lado (fjate, si suele ser al revs).
Para los clientes no va a suponer ms que cartas de comunicacin o cambio en los nombres de
productos, pero para los integrantes de Brymont
Como curiosidad, hoy, viendo otra serie de xito como es CSI New York, veo
que en algunos planos sale el edifico de Metlife tapando el de Citigroup. LO
QUE SON LAS COSAS!!!.
Os dejo aqu unos enlaces a lo que dice Wikipedia sobre los protagonistas del
culebrn
http://es.wikipedia.org/wiki/Citigroup
http://es.wikipedia.org/wiki/Metropolitan_Life_Insurance_Company
http://es.wikipedia.org/wiki/American_International_Group
http://www.barymont.com
Feliz fin de semana.
Salu2
-
Menos en la playa y ms en la calle !!!
19 marzo, 2011
Que pena!!
Ahora que llega el buen tiempo, el tema est complicado con la ley de costas (o como se llame), y
va a hacer que desaparezcan muchos de esos chiringuitos de playa que tan buenos ratos nos han
proporcionado. El problema es que parece que la falta de chiringuitos en la playa se compensa con
la aparicin de cada vez ms en la economa. En menos de tres meses, la CNMV ha detectado ocho
de los llamados chiringuitos financieros.
Podris ver el artculo completo aqu: http://www.youtube.com/watch?v=ypZT4lQHoK8
En dicho artculo dan el enlace a la seccin del registro de entidades de la CNMV, pero tened en
cuenta que cada compaa ha de estar registrada donde le corresponda. Por ejemplo, una
aseguradora no va a estar registrada en la CNMV, sino en la Direccin General de Seguros y
Fondos de Pensiones (DGSFP). Una compaa de intermediacin financiera no debera estar
registrada ni en la DGSFP, ni en la CNMV ni en el BdE (Banco de Espaa), ya que no vende
productos financieros, sino que simplemente los promociona, y quien hace la venta final es el
proveedor de dichos productos, directo al cliente. En este caso en concreto debera estar
registrada en el Registro Mercantil (no, no tiene abreviatura tal como RMjeje).
La solucin para que no ocurriesen este tipo de estafas sera dar una mnima cultura financiera
(objeto de este blog) a la poblacin, ya que es histrico que
en pocas de crisis proliferan estas empresillas. En realidad
son muy pocas las reglas que hay que tener en cuenta para
saber si estoy en un chiringuito de cervezas o de dinero. Os
invito a leer esta entrada del blog, de ya hace algunos
meses, y que explicaba claramente unas sencillas normas
para luego no tener que llorar, sin dinero, y sin opcin de
recuperarlo:
http://barymontyasociados.wordpress.com/2010/04/09/garantia-o-seguridad/
El ltimo chiringuito que ha dejado a mucha gente sin dinero ha sido el de nuestro amigo
Supermn-quetepegoleche. En este blog hay una entrada que os recomiendo leer.
http://juanmarinpozo.wordpress.com/2011/02/25/%C2%A1%C2%A1%C2%A1-no-juegues-con-
bichos/
Os podis registrar para manteneros informados, que es necesario hoy en da, si se trata de
proteger nuestro dinero. No os puedo explicar mucho ms; est todo dicho.
Feliz da del padre
Salu2
-
Utilizamos la regla?
29 marzo, 2011
Hola de nuevo a todos.
En esta ocasin escribo para poneros deberes. Recordis la regla del 72? S, es esa regla que
hace tiempo decan que habamos inventado unos locos que explicbamos no se qu y ahora
resulta que est entre los 10 consejos de inversin que el BdE y la CNMV explican en su web
Finanzas para todos.
Esta regla es muy sencilla. Determina el tiempo necesario en doblar una inversin con
capitalizacin compuesta. Tan sencillo como calcular cuando doblar mis 1000 si estn
trabajando a una rentabilidad del 4% en inters compuesto. Si divido 72 (es una constante,
como el ) entre 4% me dir que dentro de 18 aos habr doblado mi capital.
En este video podrs ver un ejemplo de la regla del 72, descontando impuestos al final de la
inversin: http://www.youtube.com/watch?v=bb2QcFMfUnI
Sabais que esta regla se aplica tambin en el crecimiento demogrfico? Bien, pues mi propuesta
es hacer un pequeo clculo y despus ponerlo en prctica, en beneficio de todos.
Suponiendo que hoy seamos 100 personas registradas en el blog, y suponiendo que TODOS
(incluso los recin incorporados) recomendsemos que se suscribiese
a UNA PERSONA AL MESCuantos lectores tendr este blog en 6
meses?
En este caso estaramos utilizando el inters compuesto porque los
nuevos suscriptores se sumaran a la base y cada vez seramos ms
recomendando.
Las propuestas son dos:
La primera es fcil, y es contestar en el blog la respuesta a la pregunta anterior. Cuantos seremos
dentro de 6 meses?
La segunda es quizs ms sencilla. Si de verdad crees que ests aprendiendo con los contenidos
del blog (y si no es as te ruego me indiques cuales son tus inquietudes), que te parece si
recomendamos a una persona al mes para suscribirse al blog? No es tico guardarse el
conocimiento solo para ti, o decir en alguna ocasin.
Es el primer desafo que lanzamos en este blog. Recoges el guante?
Espero tus respuestas
Buena semana
-
Sant Jordi
25 abril, 2011
Aquest post s simplement per agrair-
vos que el dia de Sant Jordi fos un dia
exits.
Lnica cosa que no va funcionar va ser
el clima, per
Este post es simplemente para
agradeceros que el da de Sant Jordi
fuese un da exitoso.
Lo nico que no funcion fue el clima,
pero
Salu2
Juan Marn Pozo
-
Seguro que ests seguro?
30 abril, 2011
La verdad es que la mayora de la gente en este pas cree que s.
Las personas que no tienen responsabilidades a su cargo no piensan en si deberan estar cubiertos
con un seguro de vida o no; pero el problema grave quizs lo tienen los que s que tienen a su
cargo responsabilidades.
En una definicin rpida podemos definir un seguro de vida como el seguro que cubre los riesgos
que afectan a las personas, por tanto tambin podramos definirlo como un contrato entre dos
partes, la persona o sujeto que adquiere el seguro y la entidad aseguradora que se lo proporciona
Pero sobre todo, en mis cinco aos de experiencia en el sector financiero he podido aprender una
cosa muy importante, en cuanto a los seguros de vida:
No tenerlo cuando tienes responsabilidades a tu cargo es, valga la redundancia, una
irresponsabilidad. Pero qu son responsabilidades? Tenerlas no se refiere solo a una hipoteca a
la que hacer frente. Tener responsabilidades es entender que si se produjera un siniestro tan
grave como un fallecimiento o una invalidez haras dao econmico a alguien.
En trminos econmicos, olvidndonos por un momento del problema emocional resultante, la
prdida de un miembro de la familia que dependiese econmicamente de ti es un gasto menos,
si se me permite el atrevimiento en mi definicin. Peroy si fuese la persona que mantiene a los
dems la que falleciera o quedase invlida?
Qu tienen entonces que ver las deudas con las responsabilidades? Est claro que si tienes una
hipoteca (por poner un ejemplo muy habitual), es una responsabilidad que debes cubrir, pero
desde luego, la que INEXCUSABLEMENTE debe ser cubierta es la de tener personas a tu cargo,
sean hijos o personas mayores.
Mientras tanto hago una aclaracin sobre cubrir una deuda: No crees
que es mejor que t o tus familiares seis los beneficiarios para luego
decidir como se pagara la hipoteca? La OCU, en su imparcialidad,
recomienda esto mismo: PRIMERO COBRA T Y LUEGO DECIDE EN QUE
TRMINOS SE PAGAR LA HIPOTECA.
Ahora ya sabemos al menos si necesitamos o no un seguro de vida
perotenemos un buen seguro de vida? Barato es sinnimo de bueno? Tiene letra pequea?
Estas preguntas son ms complicadas de explicar, as que empezar por la ms fcil, la segunda.
Barato es sinnimo de bueno?: No hace falta entender de seguros, en casi todos los aspectos,
NO. Todo el mundo tiene un seguro barato hasta que descubre que tiene un mal seguro. Si un
seguro con una prima muy econmica no cubriese a tu familia llegado el momento, seguira
siendo barato? Creo que resultara carsimo.
-
Supongo que ests de acuerdo conmigo en que cualquier cosas que compres que no hace lo que
sea para lo que fue diseada es una mala compra.
A la pregunta sobre la letra pequea: Conviene leer todo el articulado de la pliza, a poder ser
antes de contratarla, o al menos saber los puntos ms relevantes. Es normal que una pliza tenga
exclusiones, no te van a cubrir todo, pero no puede ser que tenga exclusiones rocambolescas
como la del ejemplo que os pongo a continuacin:
http://www.elperiodico.com/es/noticias/sociedad/20080906/arroyo-junto-pista-agravo-destino-
las-victimas-del-md-82/59790.shtml
Cuando tu pliza no cubre el ahogamiento, procura estar lejos del agua (sonrisa sarcstica). LEE
LAS EXCLUSIONES !!
Tienes un buen seguro de vida? Bueno, sta es complicada, pero intentar hacerme entender.
Utilizando un poco ms el sarcasmo (o quizs la irona) quizs no seas t quien compruebe si el
seguro contratado era el correcto, por razones obvias. Pero como deca antes, si se produjese el
siniestro y tu familia quedase econmicamente cubierta tendras un buen seguro.
Un dato a tener en cuenta por una triste estadstica que he podido comprobar en mis aos de
experiencia en este mundillo es que casi el 100100 de los seguros de
vida contratados son anual renovable, y para no extenderme en la
explicacin voy a hacer de abogado del diablo:
Si tu fueses la aseguradora y supieses que he contrado un cncer y que
en un determinado plazo de tiempo me vas a tener que pagar la
indemnizacin por fallecimiento, me renovaras por otro ao ms
pudiendo no hacerlo?. Y en caso de hacerlo, lo haras al mismo precio
(prima)? Te recuerdo, como he escrito al principio, que es un contrato
entre dos partes y cualquiera de ellas puede decidir sobre su
renovacin o cancelacin (en la mayora de los casos)
Sabiendo que estadsticamente dos de cada tres muertes se produce por enfermedad de larga
duracin, puedes entender que con un seguro de este tipo solo tienes cubierto el 33% de
posibilidades de dejar cubierta a tu familia.
Aqu te dejo otro vnculo donde explica claramente las consecuencias en caso de tener un seguro
de vida anual renovable: http://www.ocu.org/seguros-de-vida-dinero-y-derechos-neordm-91-
s364994/newsletter-ocu-informa-contenido-p182921/prm_id_c/7104/cop_id_c/9981.htm
Espero haber aclarado este tema, pero te animo a preguntar sobre tus dudas en el apartado deja
un comentario situado ms abajo.
Salu2
-
Buenos blogs
1 mayo, 2011
Hola de nuevo a todos.
Agradeciendo de nuevo a todos que la promocin del libro va viento en popa, vamos a seguir
hablando de escritos que ayudan.
Quiero presentaros el blog de Vicens Castellano. S, l es el protagonista de este video que ya
conocis sobre el inters compuesto, y que os pongo de nuevo a continuacin.
http://www.youtube.com/watch?v=bb2QcFMfUnI
Vicens Castellano es el asesor del programa Ajuste de cuentas de la cadena Cuatro. Da
soluciones a familias que han llegado a situaciones econmicas a veces rocambolescas. Pero no es
solo a eso a lo que se dedica; experto en otros campos tales como la inversin en futuros o bolsa,
es un apasionado del mundo del dinero.
Os invito a que os registris en su blog, ya que aprenderis mucho, seguro. Este es, por ejemplo,
un post que habla de como salir de la crisis porque creo que ya son muchos que explican que ha
pasado, y eso es ms fcil: http://www.vicenscastellano.com/p/diez-pasos-para-salir-de-la-
crisis.html
Pero hay otros blogs interesantes, y os animo tambin a
suscribiros a ellos. No os agobiis, ya sabis como funciona un
blog; si ests suscrito, te llegarn las nuevas entradas cuando
haya una, no hace falta que pierdas tiempo entrando cada da a
ver si hay algo nuevo. Suscribirse y esperar!!!
Un blog interesantsimo es el de la empresa Brymont. ltimamente se ha escrito sobre los suelos
de las hipotecas, sobre la garanta para tu dinero, sobre la diversificacin, y otros conceptos
interesantsimos.
Y por ltimo os paso el vnculo de mi grupo en facebook, donde suelo hacer referencias a este
blog, pero donde a veces cuelgo tambin noticias sobre economa:
https://www.facebook.com/groups/finanzasparauntonto/
Nada ms amigos, os felicito por interesaros en estos temas porque creedme, NO HAY MS
SALIDA QUE SABER MANEJAR TU DINERO.
Salu2
Juan Marn Pozo
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Por si acaso
17 mayo, 2011
Hola de nuevo a todos (cada da ms)
En esta ocasin os quiero hablar de un fondo al que se ha hecho referencia alguna vez, pero del
que nunca hemos hablado en profundidad. Se trata del fondo de emergencia. Si, ese fondo para
imprevistos que nos ocurren, esos que no hace falta buscarlos porque vienen solos.
Este fondo es seguramente el menos rentable de los que hemos de tener, pero es que su funcin
no es obtener rentabilidad (si la tiene, mejor), sino que est pensado para tener acceso rpido a l
(liquidez).
En este fondo debera haber el equivalente a entre 3 y 6 meses de sueldo, segn las
responsabilidades, que es lo que marca el dao econmico que hara en tu economa familiar esa
circunstancia inesperada tal como una avera grave del coche o la prdida del empleo.
Este fondo est pensado para dar tiempo a
recuperarse econmicamente de ese
imprevisto.
S, ya s que alguno piensa que necesitaras
algo ms de tres meses de sueldo si quedases
en el paro, pero si os respondo quizs
entraramos en poltica. Ah fuera hay muchas
oportunidades de trabajar y ganar dinero,
siempre que se est dispuesto a olvidarse de
trabajar de lo mismo, con el mismo horario y en la misma poltrona. Os aseguro que en tres
meses volveras a tener empleo.
Pero volvamos a nuestro fondo. El fondo de emergencia es en lo que vamos a basar nuestro futuro
a la hora de invertir. NO es recomendable empezar a ahorrar para el futuro, sea la jubilacin o
para la universidad de los hijos, si no tenemos hoy el fondo de emergencia con una buena salud.
Alguien piensa que es normal tener que tocar los ahorros de nuestra futura jubilacin porque se
ha roto la nevera y el DVD (perdn, el Blue-Ray) a la vez?
Hay que tener claro que una vez lleno el fondo de emergencia podemos invertir con otro objetivo,
y si necesitamos dinero por una emergencia, hemos de dejar de poner dinero para el futuro y
volver a llenar de nuevo nuestra hucha de inesperados.
En cuanto est de nuevo llena, volvemos a pensar en invertir para el futuro.
Os dejo un vnculo a los diez consejos de inversin de la web Finanzas para todos, del BdE y la
CNMV. Fijaros en el consejo N 3.
http://www.finanzasparatodos.es/es/consejos/10consejosinversion/consejos.html
-
La semana pasada escrib sobre proteger nuestros ingresos, que es lo primero; pero ahora escribo
sobre este fondo, que es el primero que hay que tener llenito, de los tres fondos necesarios (otro
da hablamos de los otros dos fondos).
http://www.youtube.com/watch?v=WgVMWme6M7w&feature=player_embedded
Un aviso: recuerda que un depsito puede ser un buen fondo de emergencia, pero si tienes una
rentabilidad extra a cambio de no poder rescatarlo en un tiempo determinadoNo sirve como
fondo de emergencia!!!
Por cierto, para despedirme, cito textualmente una frase que esta semana le en un diario
econmico y que resume lo que pasa en Espaa: Un pas de depsitos es un pas de pesimistas.
Salu2
-
Qu garanta ms segura !!!
30 mayo, 2011
Hola de nuevo a todos.
Ya que en uno de los ltimos escritos os hablaba de estar bien seguro, vamos a seguir en la lnea
de los seguros, en este caso los de ahorro.
Los seguros de ahorro son muy conocidos, todo el mundo ha odo hablar de los planes de
jubilacin, que no hay que confundir con los planes de pensiones (que creo que hasta el nombre
lo han hecho para confundir)
Los seguros de ahorro son, como bien dice su palabra, un producto mixto, con una parte de ahorro
y otra de seguro. El problema viene cuando te das cuenta de que ni es seguro, ni es ahorro. Es lo
que le ha pasado a mucha gente que tiene un producto de este
tipo, de los cuales hay millones vendidos en Espaa.
Vamos a explicar como funciona un seguro de ahorro de este
tipo, de una manera muy sencilla: Supongamos que ahorramos
100 al mes. Aunque no lo vemos, hay una parte de ese dinero
que internamente se destinar cada mes a pagar la cobertura
que tengas en la parte de seguro. Mientras, el resto, hasta los
100, va a parar a un ahorro.
Y hasta aqu todo normal, yo podra contratar un seguro por un
lado y un ahorro por otro (lo cual es lo recomendable). El
problema es que todos los productos mixtos que yo me he encontrado ni son un seguro, ni son un
ahorro.
Suelen tener coberturas insuficientes (40, 50 60.000 a lo sumo) en la parte del seguro, e
inversiones garantizadas y ultra-conservadoras en la parte del ahorro. Normalmente acabas
teniendo algo ms de lo que has puesto, y a largo prcticamente no has ganado ni el
IPC+impuestos (que es lo mnimo que debera ganar una inversin)
Para colmo, algunos de estos productos funcionan en que el cobro del seguro por un siniestro
supone la prdida del ahorro. O LO UNO O LO OTRO!!!
Os confieso que seguro de ahorro vive infiltrado entre nosotros? Muchas de las libretas de los
nios lo son, y es fcil detectarlo: Si pone el algn lugar beneficiario, es un seguro mixto.
Si en algn lugar pone prima, es un seguro mixto. Si puedes leer tomador, es un seguro mixto.
Y digo yo: Para que quiere un seguro de vida un nio? Normalmente no destina internamente
ninguna cantidad de la prima al seguro porque no hay una cobertura fijada. Suele cubrir la
cantidad ahorrada hasta el momento.
-
Entonces, a menos que tuviera una ventaja fiscal por ser un seguro, no entiendo que ventaja tiene
que mi hija tuviese un producto de estos en lugar de un fondo de inversin.
En el tema de ahorrar para los estudios de los nios, se puede hacer una trampa legal con los
PIAS, los ltimos seguros mixtos disponibles en el mercado, para aprovechar la ventaja fiscal que
tienen, siempre que les queden ms de diez aos para pagar la matrcula de la universidad. Algn
da os lo explico.
Ahora no quiero que vayis a pensar que todos los seguros mixtos son poco rentables, no. El nico
problema es que las compaas fabrican los productos a su conveniencia, p