1 temario 3.- endeudamiento 4.- relación ingreso - pago 6.- documentación complementaria 1.-...

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TemarioTemarioTemarioTemario

3.- Endeudamiento

4.- Relación Ingreso - Pago

6.- Documentación Complementaria

1.- Políticas Generales

5.- Capacidad de Pago

2.- Integración de Expedientes y Comprobación de Ingresos

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b) Nacionalidad:1) Mexicanos por nacimiento

2) Nacionalizados

3) Extranjeros con calidad migratoria de

“Inmigrado” o “Inmigrante”

Se requiere del formato FM2 o FM3 vigente.

* Los “No Inmigrantes” solo por facultades del SD Riesgos.

Los solicitantes extranjeros podrán adquirir viviendas ubicadas a 100 Km. de la fronteras o bien 50 Km. de las costas marítimas siempre y cuando se constituya a través de un fideicomiso, fuera de esta franja lo pueden hacer sin esta restricción.

1. Políticas Generales1. Políticas Generales1. Políticas Generales1. Políticas Generales

a) Estado Civil:Indistinto; el solicitante de crédito podrá ser soltero, casado, viudo, Divorciado o en Unión Libre

“ NO SE ACEPTAN TRANSMIGRANTES ”

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c) Antecedentes Crediticios:

QUE SE ACEPTA:

a) MOP 01,02,03 no requirieren aclaración.

b) Saldos Vencidos =<$500.00 no requieren aclaración (En cualquier MOP)

c) MOP04 o superior con saldo vencido =< 3,000 Udi’s, sujeto a comprobación.

d) MOP04 o superior con saldo vencido > 3,000 Udi’s, no se aceptan, salvo casos excepcionales Turnar al Área de Riesgos, con documentos aclaratorios.

H.N. acepta solicitantes de crédito cuyo historial de crédito esta acorde a lo siguiente:

QUE NO SE ACEPTA:

a) Claves de prevención AD y FD con MOP05 en adelante y con cualquier saldo, se deben aclarar. MOP99 no serán recibidas aún y cuando presenten aclaración. Adicionalmente no se acepta BNC cuando una o más cuentas se encuentran en disputa.

Requiere autorizacion

especial


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REQUISITOS PARA ACLARAR CUENTAS: • Ficha de pago con pago total del importe y/o carta finiquito• BNC especial• Carta Aclaratoria a titulo personal

IMPORTANTE:

1) Para MOP 04… 09, 96 y 97 si existe saldo vencido se deberá pagar el saldo total.

2) Cuando el RFC del cliente no coincide con el RFC del reporte de BNC, se debe de tramitar una modificación de datos.


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VIGENCIA DE LOS DOCUMENTOS

1. COMPROBANTES DE INGRESOS: El más reciente no debe de exceder de 3 meses al momento de la autorización.

2. BURO DE CREDITO: 3 meses al momento de la autorización, una vez autorizado solo se revisa el histórico de pagos con periodicidad de 3 meses, de deteriorarse antes de la formalización, se inicia de nuevo el trámite.

3. HOJA DE SANCION APROBADA: Un año


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d) Antigüedad Laboral:Dependiendo del valor de la vivienda, solo se requiere...:

Valor de Vivienda =<$1,500,000

Comprobar empleo actual (un mes).

Con dependientes

económicos

1 año en empleo actual

Valor de Vivienda >$1,500,000

Sin dependientes

económicos

2 años en empleo actual


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a) Solicitud de Crédito a) Solicitud de Crédito a) Solicitud de Crédito a) Solicitud de Crédito

1) Requisitada de puño y letra por el solicitante de crédito

2) Firmada por el Acreditado y Coacreditado en su caso

3) Las firmas deberán coincidir (razonablemente) con la de la identificación presentada

4) La actividad del solicitante de crédito y si se trata de un cliente políticamente expuesto o de alto riesgo

Documento necesario en original o digitalizado que debe ser requisitado con datos provenientes de los solicitantes de crédito. Se entiende como una declaración de buena fe.

¿Qué debo validar?

2. Integración de Expedientes y 2. Integración de Expedientes y Comprobación de IngresosComprobación de Ingresos


DE NO COINCIDIR ALGUNOS DE ESTOS PUNTOS, SE RECHAZARIA

Sin renovación

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SOLICITUD DE

CREDITO Es importante que el solicitante de su puño y letra llene por completo la solicitud, incluyendo la fecha y firmas en cada una de las hojas en el formato vigente proporcionado por HIPNAL-BBVA.

Deberá indicar claramente la actividad a la que se dedica, si es más de una indicar, aún cuando consideremos que con la actividad principal le serán suficientes los ingresos

IMPORTANTE: A PARTIR DEL 15 DE OCTUBRE 2007, SOLO SE ACEPTAN SOLICITUDES CON EL NUEVO FORMATO UNIFICADO “BBVA-HN”.



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Documento que constata las percepciones económicas del solicitante derivadas de su actividad económica

Asalariados

Independientes

Otros Acreditados

Comprobación por Actividad económica

Actividad Lícita

Actividad que se encuentra dentro

del marco legal establecidas en el

código penal

Cualquier actividad ilícita como; compra-venta de películas piratas, delitos contra la salud entre otras.Toda solicitud cuya actividad económica sea catalogada como ilícita deberá ser CANCELADA.

b) Comprobante de Ingresosb) Comprobante de Ingresosb) Comprobante de Ingresosb) Comprobante de Ingresos

La antigüedad del comprobante más reciente no debe ser mayor a 3 meses al momento de la autorización y posterior a la autorización, tienen vigencia de 12 meses



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Los documentos solicitados por cada actividad económica son....

En copia simple y dos comprobantes por cada tipo de actividad:

Un mes... Considerando solo el sueldo (sin bonos, horas extras etc.) (2 Quincenas, 4 Sem., etc.)

3 meses.. Considerando sueldo más bonos, horas extras, apoyos económicos)

NO SE ACEPTAN PENSIONES POR INVALIDEZ NI PENSIONES ALIMENTICIAS



Asalariado

1) Recibo de Nómina

2) Constancia de empleo

3) Recibos de Pensionado o Jubilado

4) Constancia de recepción de pensión o credencial

5) Estados de Cuenta con la leyenda Pago de Nómina

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Especificaciones de La Carta Laboral

Un mes... Considerando solo el sueldo (sin bonos, horas extras etc.)3 meses.. Considerando sueldo más bonos, horas extras, apoyos económicos) En este caso solo podrán considerarse aquellas percepciones que aparezcan de manera regular en un período no mayor a 3 meses.

NO SE CONSIDERAN CONCEPTOS DE AGUINALDOS, BONOS CUATRIMESTRALES, PRIMAS VACIONALES Y FONDOS DE AHORRO POR TENER PERIODICIDAD MAYOR A TRES MESES.

EN CASO DE ALGUN CONCEPTO DE PERCEPCION AISLADA, PARA PODER TOMARLA EN CUENTA, DEBERA PRESENTAR RECIBOS DE NOMINA ADICIONALES DONDE NOS COMPRUEBE QUE LA RECIBE EN UN PERIODO MENOR O IGUAL A TRES MESES.

Papel Membretado

Nombre completo del trabajador

Antigüedad en la empresa

Monto de la percepción mensual

Puesto o actividad de trabajo

Número de Seguridad Social

Firma del Responsable de Recursos Humanos o Representante Legal.

Especificaciones del Recibo de NóminaLa Razón Social de la empresa que

los emite.

Numero de Seguridad Social del trabajador.

Puesto que desempeña.

Periodo del pago comprendido.

Percepciones y deducciones desglosadas del periodo presentado.

Ser del mismo patrón o empleador.



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ASALARIADOSASALARIADOS

Asalariados que comprueben ingresos por el monto de su sueldo fijo, más ingresos extraordinarios e ingresos variables producto de su misma actividad (Ejemplo: trabajadores en general con propinas, vendedores por comisión, etc.).

Para el ingreso fijo (sueldo): mismo contenido que lámina anterior pero si desea tomar el ingreso extraordinario adicionalmente (comisiones, propinas, etc.), se deberá presentar lo siguiente:

Constancia de empleo que incluya como requisito adicional e indispensable concepto de las percepciones variables y su monto estimado mensual, así como la firma del responsable de recursos humanos o representante legal de la empresa.

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3. Endeudamiento3. Endeudamiento3. Endeudamiento3. Endeudamiento

Se deberá validar que no se rebase el nivel de endeudamiento máximo al 40%, de ser mayor se deberá ajustar el crédito a otorgar e indicar que se reduce por endeudamiento.

Pagos de Buró + Pagos Fuera de Buró + Mensualidad <= 40%

Ingreso Bruto

Para impugnar cuentas a fin de disminuir el nivel de endeudamiento, deberá tener el comprobante de pago, el buró de crédito especial y el último estado de cuenta.

Endeudamiento

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• Se toman los ingresos brutos del cliente• Se multiplican por 0.4 (40 % máximo de endeudamiento).• Se le restan los pagos mensuales en BC de participantes del crédito.• Se le restan pagos mensuales por fuera de BC de los participantes.• El resultado es la mensualidad máxima que puede pagar el cliente por motivos de endeudamiento.• Si la mensualidad del crédito que solicita es mayor a lo que aquí se refleja, entonces el cliente tiene un problema de endeudamiento.EjemploIngresos brutos 10,000.0040 % 4,000.00Pagos mensuales en BC - 1,000.00Pagos mensuales fuera de BC - 1,000.00Mensualidad máxima 2,000.00Mensualidad del crédito solicitado 3,000.00El cliente tiene problemas de endeudamiento, ya que la mensualidad del crédito solicitado es superior a la máxima que puede obtener por este concepto.


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Suma de los gastos mensuales reportados por el solicitante de crédito y detectados a través de la verificación socioeconómica, solicitud de crédito y reporte de buró de crédito.

i) La suma de todos los pagos mensuales de cuentas

revolventes son considerados al 60%.


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ii) Los créditos obtenidos a plazo fijo que les resten 6 meses o

menos para su liquidación, NO SE CONSIDERARÁN.


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iii) Los pagos generados por servicios de televisión de paga, teléfono, créditos otorgados por tiendas departamentales y

comerciales NO SE CONSIDERARÁN (SOLO PARA HISTORIAL CREDITICIO).

WALTMART


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iv) Se continúan impugnando con comprobante las tarjetas de crédito AMERICAN EXPRESS en cualquiera de los siguientes casos:

a) Cuentas cuyo saldo es el mismo que la obligación de pago, por lo tanto liquidan mensualmente el monto total, para ello se requieren los dos últimos estados de cuenta que reflejen el pago total y no se considera para la relación de endeudamiento ni para capacidad de pago.

b) Cuentas cuyo saldo es el mismo que la obligación de pago en reporte de BNC, pero cliente presenta estado de cuenta con pago mínimo menor, se podrá realizar la impugnación del total y se deberá capturar el importe del pago mínimo en pagos fuera de buró.

SE CONTINUA.......

v) Se continúan impugnando con carta de el área de Recursos Humanos de la empresa indicando el hecho de tratarse de una tarjeta corporativa


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ADICIONALMENTE......Para complementar el cálculo de

endeudamiento, solo se deberán identificar a través de la documentación presentada por el Solicitante los prestamos que no se encuentren reflejados en Buró de Crédito.

1) Créditos Hipotecarios INFONAVIT

2) Préstamos reflejados en recibos

3) Préstamos de Automóvil

4) Detallados en el Estudio Socioeconómico

5) Créditos FONACOT, etc.


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Los parámetros que contribuyen a evaluar la capacidad con la que cuenta el solicitante de crédito son....

4. Relación Ingreso - Pago4. Relación Ingreso - Pago4. Relación Ingreso - Pago4. Relación Ingreso - Pago

Ing.Brutos

>= 3 mensualidad

Relación Ingreso-Pago

Como mínimo el cliente deberá cubrir 3 veces la mensualidad con el ingreso bruto determinado por H.N.

Ejemplo cálculo de mensualidad

Crédito: $350,000 X .01218 = $4,263.00

Factor de pago al millar

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La formula de calculo de la capacidad de pago:

5. Capacidad de Pago5. Capacidad de Pago5. Capacidad de Pago5. Capacidad de Pago

(Ing. Netos – Egresos – Una Mensualidad) > = 0.15

(15,700 – 8,300 – 4,200)

1 Mensualidad

= 0.76

4,200

La capacidad de pago mínima es de 0.15

CAPACIDAD DE PAGO MINIMA

CAPACIDAD DE PAGO OK

Capacidad de Pago

EJEMPLO

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A considerarA considerarA considerarA considerar

Se consideran en este rubro a los clientes políticamente expuestos, en adición a los

solicitantes de crédito, acreditado y/o coacreditado especificados bajo los parámetros

que designe el Comité de Comunicación y Control de Hipotecaria Nacional.

Es aquel solicitante de crédito que desempeña o ha desempeñado funciones públicas destacadas en un país extranjero o en territorio nacional. Ejemplo: 1)Jefes de Estado o de Gobierno 2)Líderes políticos

3)Funcionarios gubernamentales4)Judiciales5)Militares de alta jerarquía6)Altos ejecutivos de empresas estatales7)Funcionarios o miembros de partidos políticos

Así como sus cónyuges y parientes por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado (ambos padres, hijos, hermanos, tíos, sobrinos, abuelos, suegros, cuñados, etc. ). Regresar.

Solicitantes Políticamente Expuestos

Solicitantes de Alto Riesgo

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