1 informe de evaluaciÓn de impactos del fondo financiero privado para el fomento a iniciativas...

1

INFORME DE EVALUACIÓN DE INFORME DE EVALUACIÓN DE IMPACTOS DEIMPACTOS DEL FONDO FINANCIERO L FONDO FINANCIERO

PRIVADO PARA EL FOMENTO A PRIVADO PARA EL FOMENTO A INICIATIVAS ECONÓMICAS INICIATIVAS ECONÓMICAS

FFP FIE SAFFP FIE SA

fRfRS E I

fRfRS E I

2

Estructura de laEstructura de laPresentaciónPresentación

fRfRS E I

fRfRS E I

1.1. IntroducciónIntroducción

2.2. MetodologíaMetodología

3.3. Resultados cuantitativos Resultados cuantitativos

4.4. Análisis cuantitativo ampliadoAnálisis cuantitativo ampliado

5.5. Resultados cualitativos Resultados cualitativos

6.6. ConclusionesConclusiones

3

ANTECEDENTESANTECEDENTES DiseDiseño del Sistemaño del Sistema

Gestión 2001Gestión 2001 Inicio del ServicioInicio del Servicio

Gestión 2002Gestión 2002 Respaldo AcadémicoRespaldo Académico

Universidad de Universidad de BathBath Universidad de Universidad de

SheffieldSheffield Universidad de Universidad de

SussexSussex Apoyo FinancieroApoyo Financiero

Fundación FORDFundación FORD ICCOICCO PROFIN/COSUDEPROFIN/COSUDE

4

COBERTURA DEL SERVICIO

•CAC Comarapa Ltda.

•CAC Trinidad Ltda.

•FFP ECO FUTURO S.A.

• FFP FIE S.A.

•CRECER

•FADES

•PRO-MUJER- BOLIVIA

• DIACONIA- FRIF

ONG´s

FFP´s

CAC´s

Cobertura Actual

8 Institucion

es

Gestión 2002

5

CARACTERÍSTICAS DEL SERVICIO DE CARACTERÍSTICAS DEL SERVICIO DE EVALUACIÓN DE IMPACTOSEVALUACIÓN DE IMPACTOS

ImparcialidadImparcialidad

Rigor científicoRigor científico

Acreditación académicaAcreditación académica

Inserción en un programa mundialInserción en un programa mundial

Terciarización del trabajo de recolección de informaciónTerciarización del trabajo de recolección de información

Desarrollo de un área especializada en medición de impactosDesarrollo de un área especializada en medición de impactos

6

PRODUCTOS DEL INFORME DE PRODUCTOS DEL INFORME DE EVALUACION DE IMPACTOEVALUACION DE IMPACTO

Evaluación basada en la comparación de la muestra de clientes y grupo de Evaluación basada en la comparación de la muestra de clientes y grupo de control.control.

Resultados cuantitativos sobre impactos económicos, sociales y en Resultados cuantitativos sobre impactos económicos, sociales y en empoderamiento. empoderamiento.

Resultados de Resultados de teststests de medias muestrales, que identifican si las de medias muestrales, que identifican si las diferencias entre las variables, en valores promedios, tienen relevancia diferencias entre las variables, en valores promedios, tienen relevancia estadística.estadística.

Resultados de Resultados de teststests de correlaciones, que identifican las relaciones entre de correlaciones, que identifican las relaciones entre indicadores de impacto y variables del crédito, con mayor relevancia indicadores de impacto y variables del crédito, con mayor relevancia estadística.estadística.

7

PRODUCTOS DEL INFORME DE PRODUCTOS DEL INFORME DE EVALUACION DE IMPACTOEVALUACION DE IMPACTO

Modelos econométricos que identifican variables determinantes de cambios Modelos econométricos que identifican variables determinantes de cambios en la situación de unidades económicas. en la situación de unidades económicas.

Resultados cuantitativos y cualitativos sobre la satisfacción de los clientes, Resultados cuantitativos y cualitativos sobre la satisfacción de los clientes, incluyendo sus recomendaciones, basados en la encuesta de impacto y los incluyendo sus recomendaciones, basados en la encuesta de impacto y los estudios de casos de clientes.estudios de casos de clientes.

Resultados cualitativos sobre el uso del crédito, la cadena de impactos y los Resultados cualitativos sobre el uso del crédito, la cadena de impactos y los impactos inesperados del crédito de FIE, basados en los estudios de caso.impactos inesperados del crédito de FIE, basados en los estudios de caso.

Construcción de historias de clientes de la institución, basadas en los Construcción de historias de clientes de la institución, basadas en los estudios de caso.estudios de caso.

8

METODOLOGÍAMETODOLOGÍA

fRfRS E I

fRfRS E I

9

DEFINICION DE DEFINICION DE IMPACTOIMPACTO

““Definimos Definimos “Impacto”“Impacto” como todo como todo cambio, positivo o negativo, cambio, positivo o negativo, tangible o intangible, de carácter tangible o intangible, de carácter sostenido, que las organizaciones sostenido, que las organizaciones de microfinanzas generan en sus de microfinanzas generan en sus clientes, asi como en su unidad clientes, asi como en su unidad económica y en su unidad económica y en su unidad familiarfamiliar ””

10

HIPOTESIS DE HIPOTESIS DE INVESTIGACIONINVESTIGACION

““Los servicios Los servicios microfinancieros microfinancieros

contribuyen a mejorar contribuyen a mejorar la vida de los clientes, la vida de los clientes, su unidad familiar y su su unidad familiar y su

unidad económica” unidad económica”

11

NIVELES Y TIPOS DE IMPACTO Y VARIABLES NIVELES Y TIPOS DE IMPACTO Y VARIABLES DE LA EVALUACIÓN DE IMPACTOS DE FIEDE LA EVALUACIÓN DE IMPACTOS DE FIE

NIVEL

Unidad Económica

Unidad Familiar

Individuo

Tipos de Impacto

ECONÓMICOS

SOCIALES

EN EMPODERAMIENTO

EmpleoIngresosDiversificación de ingresosInversión

SaludEducaciónSeguridad AlimentariaVivienda

AutoestimaCapacidades EmpresarialesIngreso Personal

IngresosActivos

VARIABLES

13

VARIABLES E VARIABLES E INDICADORES PARA LA INDICADORES PARA LA

EVALUACIÓN DE EVALUACIÓN DE IMPACTOSIMPACTOS

14

UNIDAD DE INVESTIGACIÓN: UNIDAD UNIDAD DE INVESTIGACIÓN: UNIDAD ECONÓMICAECONÓMICA

Indicadores para la evaluación de

impactos económicos

•Empleo

Diversificación de Ingresos

Inversión

Ingresos

•Monto promedio de ventas mensuales

•Monto promedio “estimado” de ganancias mensuales

•Cambio en ingresos durante el último año

•Número de actividades generadoras de ingresos

•Iniciación de actividades económicas adicionales en el último año

•Comercialización de productos /servicios adicionales en el último año

•Tamaño de la fuerza laboral

•Tamaño de la fuerza laboral remunerada dependiente

•Cambio en el nivel de empleo remunerado, durante el último año

•Monto de capital de trabajo

•Cambio en el capital de trabajo en el último año

•Valor monetario”estimado” de los activos productivos

•Cambios en los activos productivos en el último año

15

Ingreso

Inversión (Activos)

Indicadores para la evaluación de impactos

económicos

• Monto de ingreso familiar mensual

•Cambio en el ingreso mensual en el último año

• Valor estimado de los activos

•Cambio en la tenencia de activos en el último año

UNIDAD DE INVESTIGACIÓN: UNIDAD UNIDAD DE INVESTIGACIÓN: UNIDAD FAMILIARFAMILIAR

16

Impactos Sociales

Seguridad Alimentaria

Vivienda

Salud

Educación

•Hogares que enfrentan periodos de inseguridad alimentaria

•Cambio en la alimentación del hogar, en el último año

•Asistencia escolar de menores de edad, en el último año

•Asistencia de adultos a centros educativos o de capacitación, en el último año

•Controles médicos de menores de edad en el último año

•Controles médicos a mayores de edad en el último año

•Hogares que refaccionaron su vivienda, en el último año

•Hogares que ampliaron su vivienda , en el último año

•Hogares que mejoraron su acceso a servicios básicos, en el último año

UNIDAD DE INVESTIGACIÓN: UNIDAD UNIDAD DE INVESTIGACIÓN: UNIDAD FAMILIARFAMILIAR

17

UNIDAD DE INVESTIGACIÓN: INDIVIDUO / UNIDAD DE INVESTIGACIÓN: INDIVIDUO / CLIENTECLIENTE

Impactos en Empoderamiento

Autoestima

Ingreso Personal

Habilidades Empresariales

Planteamiento de retos personales

Participación y liderazgo en organizaciones sociales

Poder de decisión en la asignación de ingresos (solo mujeres)

Llevar registros contables

Administrar separadamente el dinero de la actividad y del hogar

Nivel de ingreso personal

Cambio en el ingreso personal, durante el último año

18

HERRAMIENTAS PARA EL RELEVAMIENTO

DE LA INFORMACIÓN

Encuesta de

Impacto

Entrevista en

Profundidad

Información

Cuantitativa

Muestra Aleatoria

Información

Cualitativa Muestra

Determinística

Permite:

•Construir historias de clientes

•Identificar los usos del crédito

•Identificar cadenas de Impactos

•Identificar impactos inesperados

Permite:

•Generar inferencias estadísticas

•Realizar comparaciones estadísticas entre grupos

19

Población Objetivo de Investigación Población Objetivo de Investigación Encuesta de ImpactoEncuesta de Impacto

Clientes

Antigüedad de 2 o más años como demandantes de algún servicio crediticio de la institución.

Ser prestatarios activos con un una mora máxima de 30 días, a la fecha de planificación del trabajo de campo.

Grupo de Control

No haber participado de programas crediticios, o alternativamente recién estén participando con una antigüedad máxima de 3 meses.

Habitar en viviendas próximas u operen en negocios o actividades económicas próximas a los de clientes seleccionados.

Ser mayores de edad, que se dediquen a al menos una actividad económica, orientada al mercado, propia o compartida con familiares y/o socios.

Ambas muestras

20

Medición de Impactos Transversal

Comparando la situación actual de clientes con un grupo de control, yasumiendo que las muestras tienen características similares, cualquier

diferencia se atribuirá a la participación o no-participación en el programa

Criterio de Determinación del Impacto

Grupo de Control (No clientes y clientes

Recién ingresantes)

Comparación con grupo

control

Clientes antiguos Con diferente exposición

al Programa

Periodo j-ésimo

21

Grupo de

clientes 70%

Grupo de

control 30% 366

156

Grupo de

clientes 70%

Grupo de

control 30% 366

156

Distribución de la muestra Distribución de la muestra para la Encuesta de para la Encuesta de

ImpactoImpactoEn total 522 encuestas

El error de estimación en el cálculo de la muestra es del 4%

22

Distribución de la muestra Distribución de la muestra para la Encuesta de para la Encuesta de

ImpactoImpacto

Localización Departamental de la Muestra

Tarija 9%

La Pa z 48%

Santa Cruz 10%

Cochabamba 8%

Oruro 8%

Chuquisa ca 8%

Potosi 9%

23

Población Objetivo de Investigación Población Objetivo de Investigación Entrevistas en ProfundidadEntrevistas en Profundidad

Clientes con mayor antigüedad como demandantes

de algún servicio crediticio de la institución.

Tener facilidad de palabra y disponibilidad de

tiempo.

24

Distribución de la muestra Distribución de la muestra para las Entrevistas en para las Entrevistas en

ProfundidadProfundidad

La Paz

Cochabamba (2)Santa Cruz (5)

Oruro (2)

La Paz (6) El Alto (6)

21 Entrevis

tas

25

Resultados Resultados Cuantitativos del Cuantitativos del

Impacto del Impacto del Programa de FIEPrograma de FIE

fRfRS E I

fRfRS E I

26

PERFIL DEL CLIENTE PRESTATARIO

Tecnología crediticia: Individual

Número de Préstamos

•Media: 4,95

•Mediana: 4

•Moda: 3

Antigüedad (años)

•Media: 6

•Mediana: 5

•Moda: 4

Monto del Préstamo ($us)

•Media: 2.490•Mediana: 1.500•Moda: 1.500

77% de los clientes no obtuvo créditos de otra institución

Conclusión:

CLIENTES ANTIGUOS Y FIDELIZADOS

Características Predominantes del Prestatario Encuestado de

FIE

27

COMPARACIÓN DEL PERFIL DE LA MUESTRA DE CLIENTES Y DEL GRUPO DE CONTROL

Conclusión: MUESTRAS SIMILARES Y COMPARABLES

Menos de 5 años6 a 10 añosAntigüedad de la principal actividad**

Comercio minoristaComercio minoristaPrincipal sector de actividad

PropiaPropiaTipo de propiedad

A nivel de la unidad económica

22Número de adultos

22Número de menores en edad escolar

11Número de menores de 0 a 5 años

44Tamaño del hogar

A nivel de la unidad familiar

Educación PrimariaEducación PrimariaMáximo Nivel de instrucción del individuo

Casado(a)sCasado(a)sEstado civil del individuo

3042Edad del individuo

FemeninoFemeninoSexo del individuo

UrbanaUrbanaLugar de residencia

Estadístico Moda en el Grupo de Control

Estadístico Moda en la

Muestra de ClientesA nivel del individuo

Menos de 5 años6 a 10 añosAntigüedad de la principal actividad**

Comercio minoristaComercio minoristaPrincipal sector de actividad

PropiaPropiaTipo de propiedad

A nivel de la unidad económica

22Número de adultos

22Número de menores en edad escolar

11Número de menores de 0 a 5 años

44Tamaño del hogar

A nivel de la unidad familiar

Educación PrimariaEducación PrimariaMáximo Nivel de instrucción del individuo

Casado(a)sCasado(a)sEstado civil del individuo

3042Edad del individuo

FemeninoFemeninoSexo del individuo

UrbanaUrbanaLugar de residencia

Estadístico Moda en el Grupo de Control

Estadístico Moda en la

Muestra de ClientesA nivel del individuo

28

Impactos Económicos de Impactos Económicos de FIEFIE

Inversión Inversión EmpleoEmpleo IngresosIngresos Diversificación de los Diversificación de los

ingresosingresos

En la UNIDAD ECONÓMICA de los En la UNIDAD ECONÓMICA de los clientesclientes

En la UNIDAD FAMILIAR de los En la UNIDAD FAMILIAR de los clientesclientesIngreso de la unidad Ingreso de la unidad

familiarfamiliar Activos de la unidad Activos de la unidad

familiarfamiliar

29

Impactos sobre Inversión Impactos sobre Inversión en la Unidad Económicaen la Unidad Económica

INVERSIÓN EN ACTIVOS PRODUCTIVOS (en dólares)

4148

11

68

31

10

10

20

30

40

50

60

70

80

0 a 500 501 a 10.000 Mas de 10.000

Muestra de Clientes Grupo de Control

21%21%

Representación

940940

MediaMedia

4.5264.526

21%21%

Representación

940940

MediaMedia

4.5264.526

30


INVERSIÓN EN CAPITAL DE TRABAJO (en dólares)

Conclusión:

MAYOR NIVEL DE ACTIVOS PRODUCTIVOS y de CAPITAL DE TRABAJO para las unidades económicas de clientes de FIE

35

59

6

69

30

10

10

20

30

40

50

60

70

80

0 a 500 501 a 10.000 Mas de 10.000


26%26%

Representación

902902

MediaMedia

3.4633.463

26%26%

Representación

902902

MediaMedia

3.4633.463

31


Cambio en nivel de inversión en activos productivos, en el último año

32

64

4

19

77

4


32


Cambio en niveles de CAPITAL DE TRABAJO, en el último año

Conclusión sobre inversión en la unidad económica: Los INCREMENTOS EN ACTIVOS PRODUCTIVOS Y CAPITAL DE TRABAJO, en el último año, fueron

MÁS FRECUENTES para los CLIENTES de FIE

38

40

22

26

50

24


33

Impactos sobre el Empleo Impactos sobre el Empleo en la Unidad Económicaen la Unidad Económica

NÚMERO DE TRABAJADORES

65

25

10

88

8 4

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

1 o 2 trabajadores 3 o 4 trabajadore s Más de 4trabajadores


70%70%

Representación

1.651.65

MediaMedia

2.362.36

70%70%

Representación

1.651.65

MediaMedia

2.362.36

34

Impactos sobre el Empleo Impactos sobre el Empleo en la Unidad Económicaen la Unidad Económica

NIVEL DE EMPLEO REMUNERADO

Conclusión de impactos en el Empleo: El crédito de FIE ha permitido contar con MAYOR FUERZA LABORAL y MAYOR MANO DE OBRA REMUNERADA en las unidades económicas de sus clientes.

63

32

5

84

15

10

10

20

30

40

50

60

70

80

90

Ningún trabaja dor 1 a 3 trabajadores Más de 3 traba jadore s


29%29%

Representación

00

MediaMedia

11

29%29%

Representación

00

MediaMedia

11

35

Impactos sobre el Impactos sobre el Empleo Empleo

en la Unidad Económicaen la Unidad EconómicaCambio en el nivel de empleo remunerado

durante el último año

Conclusión de impactos en el Empleo: De acuerdo a los indicadores utilizados NO SE INFIEREN IMPACTOS sobre el cambio del nivel de empleo remunerado de las unidades económicas.

3

89

8

3

95

2


36

Impactos sobre Ingresos Impactos sobre Ingresos de la unidad económicade la unidad económica

NIVEL DE VENTAS MENSUALES (en dolares)

4448

8

76

22

20

10

20

30

40

50

60

70

80

0 a 500 501 a 3.000 Más de 3.000


817Valor

Mínimo

5.55616.667Valor

Máximo

4791.200Media

muestral

Grupo Control

Muestra Clientes

40%Representación de la Media muestral

817Valor

Mínimo

5.55616.667Valor

Máximo

4791.200Media

muestral

Grupo Control

Muestra Clientes


37


NIVEL DE GANANCIAS MENSUALES (en dolares)

Conclusión sobre impactos en ingresos: MAYORES NIVELES DE VENTAS y GANANCIAS para las unidades económicas de clientes

26

70

4

55

44

10

10

20

30

40

50

60

70

80

0 a 100 101 a 1.000 Más de 1.000



1.1816.944Valor Máximo

145324Mediamuestral

Grupo Control

Muestra Clientes


1.1816.944Valor Máximo

145324Mediamuestral

Grupo Control

Muestra Clientes

38


Cambio en el nivel de ingresos, durante el último año

Conclusión: En el último año, los incrementos en ingresos fueron MÁS FRECUENTES en las unidades económicas de clientes de FIE

21

29

50

12

33

55


39

Impactos sobre Impactos sobre Diversificación Diversificación

de Ingresos de la Unidad de Ingresos de la Unidad EconómicaEconómica NÚMERO DE ACTIVIDADES GENERADORAS DE INGRESOS

Conclusión: MAYOR DIVERSIFICACIÓN DE INGRESOS a través de la participación de las unidades económicas en MAYOR NÚMERO DE ACTIVIDADES.

102030Dos

527Tres o más

(15)7863Una

%%

DiferenciaGrupo

de ControlMuestra

de ClientesNúmero de actividades

102030Dos

527Tres o más

(15)7863Una

%%

DiferenciaGrupo

de ControlMuestra

de ClientesNúmero de actividades

40

Impactos sobre Impactos sobre Diversificación Diversificación

de la Unidad Económicade la Unidad Económica Inicio de actividades generadoras de

ingresos adicionales, durante el último año

28987No

(2)1113Si

%%

Diferencia

Grupo de Control

Muestra de ClientesRespuestas

28987No

(2)1113Si

%%

Diferencia

Grupo de Control

Muestra de ClientesRespuestas

41

Impactos sobre Diversificación Impactos sobre Diversificación de la Unidad Económicade la Unidad Económica

Producción/comercialización de Productos o servicios adicionales, en el último año

Conclusiones:

De acuerdo a los indicadores utilizados NO SE INFIEREN IMPACTOS en la diversificación de ingresos A TRAVÉS del INICIO DE NUEVAS ACTIVIDADES. Pero si a través de la producción o comercialización de PRODUCTOS O SERVICIOS ADICIONALES.

2519

7581

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90


Si No

42

Impactos sobre Ingresos Impactos sobre Ingresos de la Unidad Familiarde la Unidad Familiar

Conclusión: MAYORES INGRESOS FAMILIARES entre los hogares clientes de FIE

NIVEL DE INGRESOS FAMILIARES MENSUALES (en dólares)

62

29

9

80

19

10

10

20

30

40

50

60

70

80

90

0 a 2,000 2,001 a 5,000 Más de 5.000


56%56%

REPRESENTACIÓNREPRESENTACIÓN

1.3651.365

MediaMedia

2.4502.450

56%56%

REPRESENTACIÓNREPRESENTACIÓN

1.3651.365

MediaMedia

2.4502.450

43

Impactos sobre Ingresos Impactos sobre Ingresos de la Unidad Familiarde la Unidad Familiar

Cambio en el ingreso familiar durante el último año

Conclusión: Los INCREMENTOS DE INGRESOS FAMILIARES, en el último año, fueron MÁS FRECUENTES en los hogares de clientes de FIE.

26

55

19

17

51

32


26

55

19

17

51

32


44

Impactos sobre Activos Impactos sobre Activos de la Unidad Familiarde la Unidad Familiar

VALOR DE ACTIVOS (en dólares)

Conclusión: MAYORES ACTIVOS

muebles e inmuebles en las

UNIDADES FAMILIARES de clientes de FIE

23

66

11

46 47

5

0

10

20

30

40

50

60

70

0 a 1.500 1,501 a 50.000 Más de 50.000


42 %10.378Media24.660 42 %10.378Media24.660

45

Impactos sobre Activos Impactos sobre Activos de la Unidad Familiarde la Unidad Familiar

Cambio en la inversión en activos, durante el último año

Conclusión: INCREMENTOS en ACTIVOS muebles e inmuebles, en el último año, fueron MÁS FRECUENTES en las unidades familiares de clientes

34

64

2

25

68

7


46

Impactos Sociales de FIE Impactos Sociales de FIE sobre las Unidades sobre las Unidades

Familiares de sus ClientesFamiliares de sus Clientes Seguridad alimentariaSeguridad alimentaria

Prácticas de prevención de Prácticas de prevención de

saludsalud

Asistencia educacional Asistencia educacional

Condiciones de viviendaCondiciones de vivienda

47

Impactos en seguridad alimentaria de la Impactos en seguridad alimentaria de la unidad familiarunidad familiar

Periodos de escasez de alimentos, en el último año

Conclusión: Mejores condiciones de SEGURIDAD ALIMENTARIA en hogares

de clientes de FIE

156075"no experimentaron" periodos de escasez

de alimentos

(15)4025"experimentaron"

periodos de escasez de alimentos

%%Diferencia

Grupo de Control

Muestra de ClientesHogares que…

156075"no experimentaron" periodos de escasez

de alimentos

(15)4025"experimentaron"

periodos de escasez de alimentos

%%Diferencia

Grupo de Control

Muestra de ClientesHogares que…

48

Impactos en seguridad Impactos en seguridad alimentaria de la unidad alimentaria de la unidad

familiarfamiliarCambio en la alimentación, durante el último

año

27

65

8

23

58

19


27

65

8

23

58

19


49

Mejoras en la educación de menores y mayores de edad: medida por la asistencia a centros educativos, en el último año

Prácticas de prevención de salud en menores y adultos: medida por controles médicos de salud realizados en el último año.

Seguridad alimentaria: medida por las mejoras alimentarias en el último año.

IMPACTOS SOCIALES DE FIE

NO EVIDENCIADOS

Debido a que no existen diferencias significativas entre las muestras en las variables:

50

Impactos en educación Impactos en educación de la unidad familiarde la unidad familiar

Asistencia escolar de menores de edad, durante el último año

Conclusión: De acuerdo a los indicadores utilizados NO SE INFIEREN IMPACTOS en la asistencia escolar de menores de edad

11011Hogares donde existe al

menos un menor en edad escolar que no asistió

(1)9089Hogares donde todos los menores en edad escolar

asistieron

%%

Diferencia

Grupo de Control

Muestra de ClientesAsistencia de miembros del

hogar menores de edad

11011Hogares donde existe al

menos un menor en edad escolar que no asistió

(1)9089Hogares donde todos los menores en edad escolar

asistieron

%%

Diferencia

Grupo de Control

Muestra de ClientesAsistencia de miembros del

hogar menores de edad

51

Impactos en educación Impactos en educación de la unidad familiarde la unidad familiar

Asistencia de miembros adultos

del hogar

Muestra de Clientes

Grupo de Control

Diferencia% %

Hogares en los que al menos un adulto asistió 39 39 0

Hogares donde ningún adulto asistió 61 61 0

Asistencia de adultos a centros de instrucción, en el último año

Conclusión: De acuerdo a los indicadores utilizados NO SE INFIEREN IMPACTOS en la asistencia a centros educativos de mayores de edad

52

Impactos en salud Impactos en salud de la unidad familiarde la unidad familiar

Controles de salud de miembros adultos

Muestra de

Clientes

Grupo de

Control Diferencia

% %

Uno o más adultos no recibieron controles médicos de salud 75 77 (2)

Al menos un adulto recibió un control médico de salud 25 23 2

Prácticas de prevención de la salud de adultos, en el último año

Conclusión: De acuerdo a los indicadores utilizados NO SE INFIEREN IMPACTOS en las prácticas de prevención de la salud de adultos en la unidad familiar

53

Impactos en salud Impactos en salud de la unidad familiarde la unidad familiar

Controles de salud de menores de edad

Muestra de Clientes

Grupo de Control

Diferencia% %

Familias en las que uno o más miembros menores no

recibieron controles de salud59 56 3

Familias donde todos los miembros menores de edad

recibieron controles de salud41 44 (3)

Prácticas de prevención de la salud de menores de edad, en el último año

Conclusión: De acuerdo a los indicadores utilizados NO SE INFIEREN IMPACTOS en las prácticas de prevención de la salud de MENORES en la unidad familiar

54

Impactos en condiciones de Impactos en condiciones de vivienda de la unidad vivienda de la unidad

familiarfamiliarMejoras en las condiciones de la vivienda familiar, en el último año

Conclusión: En el último año, las MEJORAS EN LAS CONDICIONES DE LA VIVIENDA fueron MÁS FRECUENTES en hogares de clientes de FIE

25

36

7

19

0

5

10

15

20

25

30

35

40

Ampliaciones Refacciones


55

Impactos en condiciones de Impactos en condiciones de vivienda de la unidad vivienda de la unidad

familiarfamiliarMejoras en el acceso a servicios básicos, en el último año

Conclusión: En el último año, las MEJORAS en el ACCESO A SERVICIOS BÁSICOS fueron MÁS FRECUENTES en hogares de clientes de FIE

23 15

99

9 7

97

0

20

40

60

80

100

120

Agua Alcanta ri llado Luz e léctrica


56

Impactos en Impactos en Empoderamiento Empoderamiento

de Individuosde Individuos

Ingreso personalIngreso personal

Fortalecimiento del autoestimaFortalecimiento del autoestima

Mejoramiento de habilidades Mejoramiento de habilidades

empresarialesempresariales

57

Ingreso Personal del IndividuIngreso Personal del IndividuooMonto de ingreso

personal (en dolares)Mujeres

55

38

7

66

32

20

10

20

30

40

50

60

70

100 o menos 101 a 500 501 o más


38

50

12

67

33

00

10

20

30

40

50

60

70

80

100 o menos 101 a 500 501 o más


Hombres

Conclusiones:

MAYORES INGRESOS PERSONALES en varones y mujeres clientes de FIE.

58

Cambio en el ingreso personal, en el último año

Mujeres Hombres

Conclusiones: En el último año los INCREMENTOS EN LOS INGRESOS PERSONALES fueron MÁS FRECUENTES en clientes, varones y mujeres, de FIE.

Ingreso Personal del IndividuIngreso Personal del Individuoo

24

41

35

17

40

43


25

39

36

18

28

54


59

Fortalecimiento de la Fortalecimiento de la autoestimaautoestima

Mujeres Hombres

Retos personales y principal determinante de su logro

84

52

77

52

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

Si tiene Esfuerzo propio


85

50

77

57

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

Si tiene Esfuerzo propio


60

Poder de decisión de mujeres sobre sus ingresos personales

Fortalecimiento de la Fortalecimiento de la autoestimaautoestima

Poder de decisión de Poder de decisión de MujeresMujeres

Muestra de Clientes

Grupo de Control Diferencia

Mujeres con poder de decisión

99% 98% 1%

Hombres con poder de decisión

99% 97% 2%

61

Capacidades empresarialesCapacidades empresariales del individuo del individuo

Hábito de realizar registros contables básicos de sus actividades

38

48

21 23

0

10

20

30

40

50

60

Mujeres Hombres


62

Administración separada del dinero del negocio y el del hogar

Conclusión: MEJORES HÁBITOS EMPRESARIALES a través de USO DE REGISTROS CONTABLES BÁSICOS y por ADMINISTRACIÓN de RECURSOS FINANCIEROS en clientes.

Capacidades Capacidades empresarialesempresariales del del

individuoindividuo

4549

39

46

0

10

20

30

40

50

60

M ujeres Hombres


63

Análisis Cuantitativo

Ampliado

fRfRS E I

fRfRS E I

64

Análisis de impactos en pobreza Análisis de comparación de

muestras T- Test de muestras independientes

ETA Cuadrado (ETA²)

U-Test de Mann Whitney

Análisis de correlación Test de significación de correlaciones

Diseño del modelo econométrico

ANALISIS CUANTITATIVO AMPLIADO

65

Distribución Poblacional de la Pobreza

16,60%

24,80%

58,60%

Cubre las necesidades básicas

Ronda el umbral de la línea de pobreza Pobre

ANÁLISIS DE IMPACTOS EN POBREZA

ANTECEDENTES NACIONALES

Datos Macroeconómicos

Población: 8.274.325 Habitantes

PIB per cápita anual: 933 dólares

PIB per cápita mensual: 77.75 dólares

Fuente INE.

34,2 Pobre moderado

21,7 Indigente

2,7 Marginales

66


Método de Medición Línea de Pobreza

Línea de pobreza INE: z = 40.52 dólares por persona

Línea de indigencia INE: zi = 20.15 dólares por persona

Tamaño promedio de hogar: 5.47 Miembros

Inflación acumulada a marzo 2003: (0.27)

Supuestos

Línea de pobreza SEI: z = 161.8 dólares por hogar

Línea de indigencia SEI: zi = 88.45 dólares por hogar

67


Método de Medición Línea de Pobreza

Indicadores de Pobreza

※Índice de magnitud: Índice de recuento o de hogares pobres

※Índice de incidencia o intensidad: Brecha de pobreza

※Relación de excedente y déficit de ingresos: (E/D) y (D/E)

68

MUESTRA TOTAL

522 encuestas

Indigentes

0,4%

Pobres

1,5%Clientes

366

encuestas

Control

156 encuestas

Pobres 1%

Pobres 3%

Indigentes 0,6%

Indigentes 0,3%

Indigentes 25%

Indigentes 25%

ANÁLISIS DE IMPACTOS EN POBREZAÍNDICE DE MAGNITUD: ÍNDICE DE RECUENTO O DE HOGARES POBRES

69

ANÁLISIS DE IMPACTOS EN POBREZAMétodo de Medición Línea de Pobreza

ÍNDICE DE INCIDENCIA O INTENSIDAD

Brecha de pobreza

B = (z – Yi) / z

Muestra de Clientes

29 %

Grupo de Control

30 %

La brecha de pobreza es la proporción del ingreso mínimo o línea de pobreza no cubierta por el ingreso del hogar. Es la distancia entre los ingresos que están por debajo de la línea de pobreza (z) y el correspondiente ingreso que la determina.

70


RELACIÓN DE EXCEDENTE Y DÉFICIT DE INGRESOS

ÍNDICE DE INCIDENCIA O INTENSIDAD

Brecha de pobreza

Muestra de Clientes

29%Grupo de Control

30%

Relaciones Excedente y Déficit Global

Clientes

E/D = 4.475 VECES

D/E = 0,02%

Grupo de control

E/D = 953 VECES

D/E = 0,1%

71


Relaciones de excedente y déficit de ingresos

Clientes

D = 187,20

E = 837.744,02

E/D = 4.475 VECES

D/E = 0,02%

Grupo de control

D = 197,20

E = 187.843,12

E/D = 953 VECES

D/E = 0,1%

La relación (E/D) muestra el grado en que los excedentes de ingresos por encima de la línea de pobreza puede financiar el déficit de ingresos de los pobres. La relación (D/E) muestra la proporción de los excedentes de los ingresos de los no pobres que representa el déficit de ingresos de los pobres

Déficit Global: D = p*(z -p)

Excedente Global: E = (n-p)*(np -z)

72

ANÁLISIS DE COMPARACIÓN DE MUESTRAST-Test de Igualdad de Medias

(Análisis Paramétrico de variables cuantitativas)

Inversión medida por el Monto del

Capital de trabajo y el valor de los activos

productivos

Diversificación de ingresos medida por Cuantas otras

actividades económicas realiza

Variables con Diferencias

Estadísticamente Significativas

ConclusiónPrincipales impactos económicos

en las unidades económicas y familiares

Ingresos del hogarmedida por Monto de

ingreso familiar

Ingresos medida por Monto total de

ventas y de Ganancias

Activos del hogarmedida por el valor de bienes

muebles e inmuebles

73

ANÁLISIS DE COMPARACIÓN DE MUESTRAS

Valores de ETA2

El valor de Eta Cuadrado (Eta2) representa la proporción de la varianza de la variable dependiente que es explicada por la variable independiente y mide la magnitud de la diferencia estadísticamente significativa de las medias de las variables entre los grupos. Se lo calcula por:

Donde: t2 es el valor obtenido del t-test elevado al cuadrado, N1

es el número de observaciones de la primera muestra (grupo de control) y N2 es el número de observaciones de la segunda

muestra (clientes).

Eta2 = ( t2 ) / ( t2 + N1 + N2 - 2 )

74

ANÁLISIS DE COMPARACIÓN DE MUESTRAS

Valores de ETA 2 y Variación de la Diferencia de Medias

IndicadorValor de

Eta2

Variación (en %)

Cuantas otras actividades realiza 0,008 0,89

Monto total de capital de trabajo 0,076 7,84

Monto de ventas 0,074 7,42

Monto de ganancias 0,056 5,67

Monto total de bienes del negocio en dólares 0,081 8,12

Monto de ingreso familiar 0,056 5,66

Monto de bienes del hogar 0,032 3,21

0 < Eta2 < 1

Eta2 < 0,06

Eta2 < 0.14

Eta2 > 0.14

Efecto pequeño

Efecto moderado

Efecto grande

75

ANÁLISIS DE COMPARACIÓN DE MUESTRAST-Test de Igualdad de Medias

(Análisis Paramétrico de variables cuantitativas)

Inversión medida por el Monto del

Capital de trabajo y el valor de los activos

productivos

Empleo medido por Tamaño de la fuerza laboral total y remunerada

Diversificación de ingresos medida por Cuantas otras

actividades económicas realiza

Variables con Diferencias

Estadísticamente Significativas

ConclusiónPrincipales impactos económicos

en las unidades económicas y familiares

Ingresos del hogarmedida por Monto de

ingreso familiar

Ingresos medida por Monto total de

ventas y de Ganancias

Activos del hogarmedida por el valor de bienes

muebles e inmuebles

76

ANÁLISIS DE CORRELACIÓN DE LAS VARIABLES DEL PROGRAMA MICROFINANCIERO CON LOS INDICADORES DE IMPACTO

Monto del Préstamo

Ingresos de la actividad económica

Empleo

Inversión

Monto de Ventas y Ganancias

•Tamaño de la fuerza laboral

•Número de trabajadores remunerados

•Monto de ingreso familiar

•Monto de activos productivos

•Capital de trabajo

Ingresos del hogar

77


Monto del Préstamo

Seguridad Alimentaria

Condiciones de vivienda

•Inexistencia de periodos de escasez de alimentos

•Participación en toma de decisiones

•Acceso a servicios básicos

•Ampliaciones

Autoestima

Ingreso Personal

•Monto de ingreso personal

Conclusión: El monto del crédito de FIE tiene Impactos económicos sobre la actividad económica y la unidad familiar. Impactos sociales sobre la unidad familiar. Impactos en empoderamiento de los clientes.

78


Antigüedad del

Prestatario

Ingreso del negocio •Cambio en ganancias

durante el último año

•Valor de bienes muebles e inmueblesActivos del

hogar

Conclusión: La antigüedad del préstamo de FIE TIENE IMPACTOS ECONÓMICOS a nivel de la Unidad Familiar.

79


Número de Préstamos

Prevención de salud

Condiciones de vivienda

•Controles médicos de menores

•Refacciones

•Ampliaciones

Educación adultos

•Asistencia a centros educativos durante el último año

Ingresos del negocio

•Monto de ventas y ganancias

Conclusión: El número de créditos otorgados por FIE tiene IMPACTOS ECONÓMICOS y SOCIALES sobre la UNIDAD FAMILIAR

80

DISEÑO DEL MODELO ECONOMÉTRICO

ModeloCoeficiente de

Correlación(R) Múltiple

R Cuadrado

(R2)

R Ajustado

Error estándar de estimación

Durbin-Watson

Regresión Lineal del Grupo de Clientes 0,574 0,329 0,322 1,37 1,879

Regresión Lineal del Grupo de Control 0,662 0,438 0,426 1,28 1,928

Ln Kde T cliente = 9,19E-05 lnCrédito + 0,506 lnGastos + 0,432 lnNumtrab + 0,161 NivEduc

Ln Kde T control = 0,628 lnGastos + 0,239 lnBsNeg+ 0,135 NivEduc

Valores Beta = 0,117 lnCrédito + 0,392 lnGastos + 0,183 lnNumtrab + 0,193 NivEduc

Valores Beta = 0,449 lnGastos + 0,266 lnBsNeg+ 0,148 NivEduc

81

Resultados Cualitativos del Impacto del Impacto del Programa de FIEdel Programa de FIE

fRfRS E I

fRfRS E I

82

Percepción de los clientes Percepción de los clientes sobre los impactos de FIEsobre los impactos de FIE

Sobre la UNIDAD ECONÓMICA %

Ha mejorado 58

Ha desmejorado 15

Sobre la UNIDAD FAMILIAR %

Ha mejorado 54

Ha desmejorado 7

Sobre el INDIVIDUO %

Ha mejorado 57

Ha desmejorado 10

83


Conclusión: Desde la perspectiva del cliente, los principales IMPACTOS de FIE SOBRE la UNIDAD ECONÓMICA recaen en el crecimiento general del negocio, los

ingresos y la inversión

El 58% de los clientes opina que ha mejorado la situación de su unidad económica

Crecimiento general del

negocio48%

Diversificación de ingresos

9%

Incremento de la

inversión28%

Incremento del ingreso

15%

84


Conclusión: Desde la perspectiva del cliente, los principales IMPACTOS de FIE, SOBRE la UNIDAD FAMILIAR recaen en las condiciones de vida en general

El 54% de los clie ntes opina que la situación e n su unida d familiar ha me jorado

Condiciones

de vida 52%

Educación 8%

Alimentación

7% Ingreso famil iar 14%

Otros 19%

85


Conclusión: Desde la perspectiva del cliente, los principales IMPACTOS de FIE SOBRE EL INDIVIDUO recaen sobre su INGRESO PERSONAL

El 57% de los clientes opina que su situación personal ha mejorado

Mejoró habilidades

empresariales 20%

Mejoró su autoestima

21%

Otros 11%

Incremento su ingreso

personal 48%

El 57% de los clientes opina que su situación personal ha mejorado

Mejoró habilidades

empresariales 20%

Mejoró su autoestima

21%

Otros 11%

Incremento su ingreso

personal 48%

86

Resultados del Análisis de Satisfacción del ClienteResultados del Análisis de Satisfacción del Cliente

CARACTERÍSTICAS

MÁS APRECIADAS

DE FIE

Buena atención del personal 36%

Facilidad y rapidez de los créditos

39%

Intereses comparativamente

menores 12%

Otros 13%

Conclusión: La característica más apreciada por los clientes de FIE es

su POLÍTICA CREDITICIA y la BUENA ATENCIÓN DEL PERSONAL

87

Resultados del análisis de Resultados del análisis de satisfacción del clientesatisfacción del cliente

Características menos apreciadas

de FIE

Ninguna característica leproduce disconformidad

26%

Intereses altos 32%

Mala atención del Personal 21%

Política de cobranzas19%

Conclusión: Las características menos apreciadas están vinculadas a la tecnología

crediticia de FIE.

Otros2%

88

Resultados del análisis de Resultados del análisis de satisfacción del clientesatisfacción del cliente

Conclusión: La mayoría de los clientes desea continuar con FIE

Predisposición a seguir s iendo clientes de FIE

14%

86%Afirmativas

Negativas

89

Resultados del análisis de satisfacción del clienteResultados del análisis de satisfacción del clienteRecomendaciones de los clientes

Recomendaciones sobre incentivos a clientes

Promover cursos de capacitación para sus clientes

Habilitar un buzón para elevar la comunicación con los clientes

Recomendaciones sobre la tecnología crediticia

Disminución del interés del crédito

No realizar descuentos sobre el monto del crédito

Disminuir la extensión de los formularios de solicitud del crédito

Préstamos en moneda nacional

Préstamos de mayor monto

90

Resultados del análisis de satisfacción del clienteResultados del análisis de satisfacción del cliente

Recomendaciones de los clientes

Recomendaciones sobre el personal

Ampliar el horario de atención de los cajeros

Mejor trato de cajeros

Mayor número de cajeros para la atención al público

Mayor claridad en las explicaciones dadas por los asesores de crédito

Recomendaciones sobre información al cliente

Mayor información sobre los servicios de depósito otorgados por la institución

Mayor información sobre la opción de reprogramación de créditos

91

Uso de los créditos de Uso de los créditos de FIEFIE

Usos PrincipalesUsos Principales Inversión en la unidad económica (capital de Inversión en la unidad económica (capital de

trabajo y activos productivos )trabajo y activos productivos )

Usos SecundariosUsos Secundarios Inversión en la unidad familiar (vivienda o Inversión en la unidad familiar (vivienda o

activos del hogar)activos del hogar)

Usos no deseablesUsos no deseables Financiamiento de gastos del hogar o Financiamiento de gastos del hogar o

negocionegocio CancelaciónCancelación de otras deudasde otras deudas Financiamiento de acontecimientos Financiamiento de acontecimientos

festivosfestivos Préstamos a otras personasPréstamos a otras personas

92

Impactos inesperados de Impactos inesperados de FIEFIE

Impactos sobre las unidades económicas de los ClientesImpactos sobre las unidades económicas de los Clientes

Estabilización de ingresos y suavización de déficits estacionales de ingresos Estabilización de ingresos y suavización de déficits estacionales de ingresos

Incremento de la productividad de la actividad económicaIncremento de la productividad de la actividad económica

Disminución de costos de inversiónDisminución de costos de inversión

Posibilitar el cambio del negocioPosibilitar el cambio del negocio

Creación o incremento de valor agregadoCreación o incremento de valor agregado

Mayor competitividad o generación o fortalecimiento de ventajas comparativas Mayor competitividad o generación o fortalecimiento de ventajas comparativas

respecto a la competenciarespecto a la competencia

Posibilidad de integración vertical de la actividad económicaPosibilidad de integración vertical de la actividad económica

Conclusiones: IMPACTOS NO MONETARIOS en INGRESOS de las unidades económicas, IMPACTOS MONETARIOS Y NO MONETARIOS en INVERSION

93

Impactos inesperados de Impactos inesperados de FIEFIE

Impactos sobre las unidades familiares de los clientesImpactos sobre las unidades familiares de los clientes Incremento del gasto de la unidad familiar mejorando un bienestar ya ganadoIncremento del gasto de la unidad familiar mejorando un bienestar ya ganado Incremento del gasto familiar superando una situación previa de crisisIncremento del gasto familiar superando una situación previa de crisis

Conclusiones: Impactos monetarios y no monetarios en GASTOS.

Impactos sobre el ClienteImpactos sobre el Cliente

Mayor autoestima por valoración de su contribución a las unidades económica y Mayor autoestima por valoración de su contribución a las unidades económica y familiar.familiar.

Mejoras en el estado de ánimoMejoras en el estado de ánimo

Mayor autoconfianzaMayor autoconfianza

Mayores habilidades empresariales por la capacitación previa de FIEMayores habilidades empresariales por la capacitación previa de FIE

Conclusiones: Otras variables vinculadas al empoderamiento por mayor autoestima y a la capacitación previamente otorgada por FIE

94

Cadenas de impactos de FIECadenas de impactos de FIECRÉDITO DE FIE

UNIDAD FAMILIAR

∆+ Ingreso

∆+ Gasto∆+Ahorro

∆+Inversión

INDIVIDUO

∆+ Empoderamiento ∆+Ingreso personal

∆+Autoestima

∆+Hábitos empresariales

UNIDAD ECONÓMICA∆+ Inversión

∆+ Ingresos

ESTRATEGIAS

•Diversificación de ingresos

•Disminución costos de inversión

•Incremento de la productividad

•Cambio de negocio

95

EL CASO DE LA SEÑORA EL CASO DE LA SEÑORA PACESA - LA PAZPACESA - LA PAZ

Impactos en empoderamiento: poder de decisión de Impactos en empoderamiento: poder de decisión de mujeresmujeres

Yo dispongo todo...si quiero compro o lo guardo Yo dispongo todo...si quiero compro o lo guardo nomás, depende pues de mi, de mi sola, ya no digo nomás, depende pues de mi, de mi sola, ya no digo que cosa voy hacer con esto o que cosa tengo que que cosa voy hacer con esto o que cosa tengo que hacer hoy día... ya no estoy así aprisionada, tampoco hacer hoy día... ya no estoy así aprisionada, tampoco me dicen esto vas a hacer, no pues depende de mime dicen esto vas a hacer, no pues depende de mi . .

96

EL CASO DE LA SEÑORA EL CASO DE LA SEÑORA RONALIDINA - LA PAZRONALIDINA - LA PAZ

Impactos en el hogar: alimentaciónImpactos en el hogar: alimentación Antes por ejemplo, cuando yo no sacaba, solo les Antes por ejemplo, cuando yo no sacaba, solo les

daba su desayuno y les daba su almuerzo sopa daba su desayuno y les daba su almuerzo sopa nomás, jueves y domingo hacia segundo, pero ahora nomás, jueves y domingo hacia segundo, pero ahora ya por lo menos dia por medio un día sopa otro día ya por lo menos dia por medio un día sopa otro día segundo, así su alimentación ha mejorado, ha segundo, así su alimentación ha mejorado, ha mejorado en cuestión de que ya podemos comer un mejorado en cuestión de que ya podemos comer un poquito mas de segundo, a ratos también sopapoquito mas de segundo, a ratos también sopa

97

EL CASO DE LA SEÑORA EL CASO DE LA SEÑORA RONALDINA - LA PAZ RONALDINA - LA PAZ

Impactos en el hogar: educaciónImpactos en el hogar: educación En los estudios de mis hijos, antes solo teníamos En los estudios de mis hijos, antes solo teníamos

para que vayan en micro, pero ahora a veces cuando para que vayan en micro, pero ahora a veces cuando se atrasan ya pueden ir en minibús, ya se pueden se atrasan ya pueden ir en minibús, ya se pueden movilizar un poco mas rápido...además tienen para movilizar un poco mas rápido...además tienen para hacer fotocopias, comprar libro alguna vez...hacer fotocopias, comprar libro alguna vez...

98

EL CASO DE LA SEÑORA VIRGINIA - LA PAZEL CASO DE LA SEÑORA VIRGINIA - LA PAZ Impactos en el negocio: inversión y productividadImpactos en el negocio: inversión y productividad ““Desde que he recibido el crédito me dan, más ganas de Desde que he recibido el crédito me dan, más ganas de

trabajar, aparte que ya tengo capital, mientras yo estoy trabajar, aparte que ya tengo capital, mientras yo estoy cosiendo estoy aportando, creciendo y vendiendo, entonces cosiendo estoy aportando, creciendo y vendiendo, entonces ya me va mejor, porque antes no me prestaba del FIE y ya me va mejor, porque antes no me prestaba del FIE y tenía que esperar que me paguen para comprar la tela, tenía que esperar que me paguen para comprar la tela, ahora ya no, o sea, compre tela por piezas, voy cortando, ahora ya no, o sea, compre tela por piezas, voy cortando, el otro está preparando, se termina y se tiene que vender, el otro está preparando, se termina y se tiene que vender, o sea, un capital se está confeccionando, uno se está o sea, un capital se está confeccionando, uno se está cortando y otro que esta aquí en mi puesto, a la venta”cortando y otro que esta aquí en mi puesto, a la venta”

99

ENFOQUE SOCIOLÓGICO DE LOS ENFOQUE SOCIOLÓGICO DE LOS IMPACTOS SOCIALESIMPACTOS SOCIALES DE CLIENTES DE FIE DE CLIENTES DE FIE

100

ENFOQUE SOCIOLÓGICOENFOQUE SOCIOLÓGICO

Objetivo:

Medir el impacto de los servicios financieros de FIE sobre sus clientes

Medir el grado de satisfacción de los clientes desde la perspectiva sociológica

Supuesto:

El microcrédito genera empleo e ingresos

Niveles de evaluación:

Persona y unidad económica

Persona y unidad familiar

101

Grupos Sociales

Cumplimiento

de Roles

Variables Indicadores

Grado de cohesión familiar

Pertenencia a grupos con relevancia en el entorno inmediato/ Cívicas/ Políticas

Liderazgo dentro de una organización social

Multiplicidad de roles

Conservación, adquisición o cambio de roles

Nivel de Evaluación: Persona y Unidad Familiar

Categoría: Participación en la sociedad

102

Variables Indicadores

Valores dominantes

Identidad cultural

Determinación y perseverancia


Valores y Actitudes

Cambio de estatus

Mantenimiento del estatus

Símbolos de cambios de estatus

Expectativas crecientes

Movilidad Social

Pautas de Consumo

Grado de satisfacción de necesidades básicas

Cambios en pautas de consumo

103

IndicadoresVariables

Normas y Satisfacción de

la cliente

Normas que generan conformidad social

Normas que generan frustración

Nivel de Evaluación: Persona y Unidad Familiar


104

IndicadoresVariables

Racionalidad empresarial

Empoderamiento de la mujer

Grado de planificación en el manejo del dinero

Diversificación de las actividades económicas

Acceso a nuevos mercados

Cantidad de trabajadores en la actividad económica

Grado de reinversión en la actividad empresarial

Grado de formalización de la actividad económica

Grado de autonomía en la toma de decisiones económicas

Planteamiento de retos personales

Liderazgo

Nivel de Evaluación: Persona y Unidad Económica

Categoría: Cambio social

105

IMPACTO IMPACTO SOCIALSOCIAL

GRUPOS SOCIALES:GRUPOS SOCIALES: Unidad familiar nuclear o extendidaUnidad familiar nuclear o extendida de estructura patriarcal. de estructura patriarcal. Dirigida por uno solo de los padresDirigida por uno solo de los padres, generalmente la mujer., generalmente la mujer.

El créditoEl crédito pone de manifiesto una pone de manifiesto una motivación motivación presente sobre todo en las presente sobre todo en las mujeres: sacar adelante a la familia, hecho que incrementa el grado de mujeres: sacar adelante a la familia, hecho que incrementa el grado de cohesión familiar: cohesión familiar: ““Mi marido da pasajes a los chicos para que vayan a la Mi marido da pasajes a los chicos para que vayan a la universidad. Yo me encargo de la alimentación”.universidad. Yo me encargo de la alimentación”.

Pendiente:Pendiente: Participación y liderazgo en organizaciones del entorno inmediato Participación y liderazgo en organizaciones del entorno inmediato (P.e. Junta de vecinos, sindicato de gremiales) como resultado de satisfacción (P.e. Junta de vecinos, sindicato de gremiales) como resultado de satisfacción de necesidades básicas. de necesidades básicas. Sin que esta participación se traduzca en una Sin que esta participación se traduzca en una presencia activa en instituciones cívicas o políticas.presencia activa en instituciones cívicas o políticas.

PARTICIPACIÓN EN LA SOCIEDAD

106

CUMPLIMIENTO DE ROLES:CUMPLIMIENTO DE ROLES: Estrategia de sobrevivencia a través de la Estrategia de sobrevivencia a través de la adopciónadopción de un rolde un rol económico de económico de

dedicación exclusiva. dedicación exclusiva.

Adopción de nuevos rolesAdopción de nuevos roles, en el caso de las mujeres, especialmente , en el caso de las mujeres, especialmente económicos (acceso al trabajo) en detrimento de roles tradicionales: “económicos (acceso al trabajo) en detrimento de roles tradicionales: “Ahorita Ahorita ellos están solitos, claro mi hija mayor le hace hacer la tarea a mi hijito”.ellos están solitos, claro mi hija mayor le hace hacer la tarea a mi hijito”.


VALORES Y ACTITUDES:VALORES Y ACTITUDES: A través de la capacitación: normas y valores A través de la capacitación: normas y valores → → Conformidad socialConformidad social El trabajo, la responsabilidad y el dinero El trabajo, la responsabilidad y el dinero → → Cumplir planes centrados en los hijos Cumplir planes centrados en los hijos Censura a quienes no cumplen con las normas de FIE: “Censura a quienes no cumplen con las normas de FIE: “Hay personas que sacan su Hay personas que sacan su

crédito y se compran otras cosas...pasan fiestas...la gente no siempre dice la verdad...”crédito y se compran otras cosas...pasan fiestas...la gente no siempre dice la verdad...”

107

MOVILIDAD SOCIAL:MOVILIDAD SOCIAL: Para brindar Para brindar opción de trabajoopción de trabajo en artesanía y servicios a quienes no lograron en artesanía y servicios a quienes no lograron

empleo como profesionales: empleo como profesionales: “Cuando me he casado yo siempre trabajaba...y “Cuando me he casado yo siempre trabajaba...y en las noches estudiaba contabilidad...Me he graduado. No he podido en las noches estudiaba contabilidad...Me he graduado. No he podido conseguir trabajo de secretaria y entonces he vuelto a la confección”.conseguir trabajo de secretaria y entonces he vuelto a la confección”.

El El créditocrédito genera esperanzasgenera esperanzas y posibilidad de y posibilidad de ascenso social.ascenso social.

La posibilidad de La posibilidad de ascenso o cambio de estatus ascenso o cambio de estatus que se deposita que se deposita en los hijosen los hijos y y en su educación superior.en su educación superior.

Expectativas crecientes para la familiaExpectativas crecientes para la familia: De la vivienda en un cuarto a la : De la vivienda en un cuarto a la vivienda en un departamento.vivienda en un departamento.

Brinda estabilidad social y económicaBrinda estabilidad social y económica: “: “Ya no estoy tan preocupada pensando. Ya no estoy tan preocupada pensando. Por ahí mañana no voy a tener”.Por ahí mañana no voy a tener”.


108


CAMBIOS EN LAS PAUTAS DE CONSUMO:CAMBIOS EN LAS PAUTAS DE CONSUMO: Cambios socialesCambios sociales verificados en los clientes a través del cambio en las verificados en los clientes a través del cambio en las

pautas de consumo:pautas de consumo: Alimentación: “Alimentación: “Ahora ya por lo menos hago dia por medio sopa, otro Ahora ya por lo menos hago dia por medio sopa, otro

segundo”segundo” Vestimenta: “Vestimenta: “Los hijos son más exigentes en su ropa”Los hijos son más exigentes en su ropa” Adquisición de equipos de comunicación y electrodomésticos para la Adquisición de equipos de comunicación y electrodomésticos para la

vivienda: “vivienda: “Todos tenemos celulares”Todos tenemos celulares” Adquisición de muebles para la vivienda:Adquisición de muebles para la vivienda:

Limitaciones en términos de acceso a artículos suntuariosLimitaciones en términos de acceso a artículos suntuarios

109


CAMBIO SOCIAL:CAMBIO SOCIAL:

Racionalidad empresarialRacionalidad empresarialEl crédito brinda el capital necesario para emprender actividades nuevas cuando la El crédito brinda el capital necesario para emprender actividades nuevas cuando la

anterior dejó de ser rentable.anterior dejó de ser rentable.

El empresario se apoya en una fuerza laboral que trabaja a destajo y no cuenta con una El empresario se apoya en una fuerza laboral que trabaja a destajo y no cuenta con una rentabilidad suficiente para contratar toda la mano de obra que requiere: “rentabilidad suficiente para contratar toda la mano de obra que requiere: “No ha No ha aumentado la inversión...no hay mucha demanda...”aumentado la inversión...no hay mucha demanda...”

El crédito mejora las condiciones de trabajo.El crédito mejora las condiciones de trabajo.

No logra aún que la actividad económica de los prestatarios se formalice.No logra aún que la actividad económica de los prestatarios se formalice.

El propietario es al mismo tiempo trabajador sometido a jornadas intensas: “El propietario es al mismo tiempo trabajador sometido a jornadas intensas: “Tengo que Tengo que trabajar todos los dias, hasta los domingos...no hay descanso y si uno tiene deuda en el trabajar todos los dias, hasta los domingos...no hay descanso y si uno tiene deuda en el banco, tiene que hacer más...”banco, tiene que hacer más...”

El avance de la unidad económica se frena por la competencia: “El avance de la unidad económica se frena por la competencia: “Hay talleres por todos Hay talleres por todos lados...”lados...”

110

IMPACTO IMPACTO SOCIALSOCIALCAMBIO SOCIAL:CAMBIO SOCIAL:

Empoderamiento de la mujerLa incorpora al trabajoLa sustrae de la esfera de lo domésticoPrevalece la toma de decisiones en pareja, donde se impone la voluntad del varónEn algunos casos cada uno decide en su propio espacioEl papel de la mujer se revaloriza

Complementa los ingresos del esposo y/o cubre las necesidades básicas cuando éste carece de empleo.

La mujer se enorgullece de si misma.

NORMAS Y SATISFACCIÓN DE LA CLIENTA:NORMAS Y SATISFACCIÓN DE LA CLIENTA: Normas que generan conformidad social

“No hacen esperar mucho para el desembolso...” “No fiscalizan en que se invirtió...”

111

HISTORIAS DE VIDA

DE CLIENTES DE

FIE

112

VIRGINIA VIRGINIA La PazLa Paz

ANTECEDENTES PERSONALES :ANTECEDENTES PERSONALES : Mujer de 45 añosMujer de 45 años Confecciona, vende y distribuye ropa desde los 25 años Confecciona, vende y distribuye ropa desde los 25 años Casada. Casada. Tres hijosTres hijos Departamento alquiladoDepartamento alquilado

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ESTRATEGIA DE SOBREVIVENCIAESTRATEGIA DE SOBREVIVENCIA AmbosAmbos Confeccionan ropa con ayuda de los hijos Confeccionan ropa con ayuda de los hijos

DESTINO DEL CRÉDITO Y LOS AHORROSDESTINO DEL CRÉDITO Y LOS AHORROS Compra de telas al por mayor y en diversos coloresCompra de telas al por mayor y en diversos colores Alquiler de puesto de ventaAlquiler de puesto de venta Compra de maquinariaCompra de maquinaria Compra de un terrenoCompra de un terreno Educación complementaria para los hijosEducación complementaria para los hijos ““Ahora podemos comer carne, leche, verduras...”Ahora podemos comer carne, leche, verduras...” Compra de una computadora, acceso a internet.Compra de una computadora, acceso a internet.

EL EMPODERAMIENTO FEMENINOEL EMPODERAMIENTO FEMENINO LA TOMA DE DECISIONES

Dirige el hogar: “Dirige el hogar: “Pese aPese a que no debe ser así, como dice: Dios es que no debe ser así, como dice: Dios es la cabeza del hombre y el hombre es la cabeza de la mujer. Mi la cabeza del hombre y el hombre es la cabeza de la mujer. Mi esposo es muy dejado en esas cosas...”esposo es muy dejado en esas cosas...”

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Retos personales:Retos personales: ““Trabajaba con los chinos en la confección...como mi esposo Trabajaba con los chinos en la confección...como mi esposo

ganaba poquito y yo tenía una maquina he empezado a coser. ganaba poquito y yo tenía una maquina he empezado a coser. Tenía puro pedidos...no se ganaba mucho. Nadie también me Tenía puro pedidos...no se ganaba mucho. Nadie también me indicaba, mi instinto nomás...”.indicaba, mi instinto nomás...”.

““Mis planes son hacer trabajar mi casita. Por el momento eso es Mis planes son hacer trabajar mi casita. Por el momento eso es seguir trabajando...”seguir trabajando...”

Participación en organizacionesParticipación en organizaciones En el sindicato de comerciantes de la calle Graneros ha sido En el sindicato de comerciantes de la calle Graneros ha sido

dirigente de deportes: “dirigente de deportes: “Yo salía y todas detrás de mi...”Yo salía y todas detrás de mi...” ““El sindicato es cuando tienes que ir a una marcha, cuando El sindicato es cuando tienes que ir a una marcha, cuando

tenemos un conflicto entre las socias...”tenemos un conflicto entre las socias...”

Racionalidad empresarialRacionalidad empresarial Dos trabajadores a destajo que además reciben alimentación completa durante la jornada.Dos trabajadores a destajo que además reciben alimentación completa durante la jornada. La hija mayor trabaja a cambio de remuneración.La hija mayor trabaja a cambio de remuneración. Los clientes son atraídos por constante renovación del producto.Los clientes son atraídos por constante renovación del producto. Trabajo de dedicación exclusiva: “Trabajo de dedicación exclusiva: “de 9 a 23, hasta cerrar el puesto...”de 9 a 23, hasta cerrar el puesto...”

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SATISFACCIÓN DEL CLIENTESATISFACCIÓN DEL CLIENTELo positivo:Lo positivo:

Disponibilidad de recursos para inversión: “Disponibilidad de recursos para inversión: “Ya no tengo que esperar que Ya no tengo que esperar que me paguen para comprar tela...”me paguen para comprar tela...”

““A mi lo que me gusta de FIE es que uno va pagando menos. Hay una A mi lo que me gusta de FIE es que uno va pagando menos. Hay una alegría porque un mes uno paga 130, luego va bajando...”alegría porque un mes uno paga 130, luego va bajando...”

Rapidez del trámite: “Rapidez del trámite: “En otros bancos..piden una cosa, luego otra...no me En otros bancos..piden una cosa, luego otra...no me han pedido de golpe o sea en una lista...”han pedido de golpe o sea en una lista...”

Lo negativo:Lo negativo: No continuar con los cursos de capacitaciónNo continuar con los cursos de capacitación Descuentos por los trámitesDescuentos por los trámites Interés altoInterés alto

AUTOESTIMAAUTOESTIMA ““He mejorado. Hay más dinero. He pasado serigrafía y cursos de He mejorado. Hay más dinero. He pasado serigrafía y cursos de

auxiliar de contabilidad”. “Yo me siento mejor, como persona he auxiliar de contabilidad”. “Yo me siento mejor, como persona he crecido bastante”.crecido bastante”.

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GRACIAS POR SU

GRACIAS POR SU

ATENCION

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1 informe de evaluaciÓn de impactos del fondo financiero privado para el fomento a iniciativas...

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