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XXI Convención Nacional de Aseguradores “Desafíos de las aseguradoras en México”, Salón Constelaciones C del Hotel Nikko. 03 de mayo de 2011.

“Experiencias para Mejorar los Índices de Siniestralidad”, con la participación del Sr. Carlos Varela, Director de la Cámara de Autos de FASECOLDA,

Sr. Pablo Mireles Miranda: Al venir hoy en la mañana escuché por Radio Red que FICOFI dijo que el problema es cómo se ve el problema y curiosamente lo que vamos

a hacer hoy es ver con una óptica diferente nuestras situaciones del día a día. Hemos invitado a Carlos Varela, él es Director de Automóviles, Incendio y Terremoto

de FASECOLDA. Es ingeniero civil, con master en Ingeniería Civil y Especialidad en Seguros y Seguridad Social y un MBA en Finanzas. Actualmente se desempeña como Director en la Federación Colombiana de Seguros. Y nos trae la experiencia de un país amigo, del que conocemos de ellos hace muchos años. Hemos aprendido mutuamente y ahora vamos a intercambiar experiencias. Él tiene algunos asuntos muy interesantes que nos pueden ayudar. Y para hacer este diálogo constructivo, desde luego, en cualquier momento siéntanse ustedes cómodos de levantar la mano, querer hacer una pregunta, yo creo que podemos dar un poco tiempo a que avance la presentación, para ver si no es un tema que se va a tocar un poco más adelante, pero siéntanse cómodos, si en un momento dado quieren ustedes interactuar con nuestros panelistas, muy distinguidos. Alberto Flores, Subdirector del Centro Nacional de Evaluación de Siniestros de Automóviles en Grupo Nacional Provincial. Nacho Díaz, como me permite llamarle afectuosamente, Subdirector de Indemnizaciones de autos. Alberto también me permite llamarle Beto, pero a veces me siento cohibido. Y Nacho trabaja para Banorte. Y, Marco Antonio Guerrero, Marco Guerrero también me permite llamarle cordialmente Marco, él es Director de Siniestros de AXA. Ellos van también a aportarnos la experiencia mexicana y vamos a tratar de que aterricen los conceptos, de tal manera que veamos qué se puede utilizar en el mercado mexicano. Bienvenidos, siéntanse cómodos. Carlos, por favor. Sr. Carlos Varela: Gracias, Pablo. Buenos días.

Antes que nada, quiero agradecer a los funcionarios de la AMIS por la amable invitación que nos han extendido para tener un diálogo. Más que dar una conferencia magistral, lo que quisiera es que pudiéramos tener un diálogo sobre los diferentes aspectos en los que nosotros nos hemos embarcado en FASECOLDA en relación con el tema del ramo de automóviles. Espero que con Marco Antonio y con Alberto y con Ignacio podamos tener, precisamente eso, un diálogo y podamos salir aquí con unas ideas que a nosotros nos


dieron resultado, que creo que no se pueden copiar, que los entornos son diferentes pero sí nos amplían una perspectiva –creo yo- de cómo podemos enfrentar los diferentes problemas que en los mercados como en los nuestros, entendiendo por supuesto las enormes diferencias que hay entre el mercado colombiano y el mercado mexicano, creo que podemos llevarnos esas experiencias y las podemos de alguna manera adoptar en nuestros mercados. La agenda que tengo para el día de hoy son cuatro puntos, un poco quiero dejar pasar muy rápidamente por el tema de qué es FASECOLDA y las entidades que operan en Colombia en el ramo de automóviles. Cuando yo llegué al gremio, entendiendo que el gremio, el sector seguros es un sector bastante competido y, efectivamente, lo es, me sorprendió mucho que no solamente exista FASECOLDA, que por supuesto agremia a la totalidad de las compañías de seguros, sino que las mismas compañías han tomado la determinación de crear ciertas entidades y de crear unas sinergias para enfrentar los diferentes problemas que afectan al ramo. Luego vamos a entrar a lo que yo he llamado los proyectos de la Cámara Técnica de Automóviles. La Cámara Técnica es como el departamento o los comités, allá se llaman cámaras técnicas. Hay ocho cámaras técnicas, ahora lo vamos a ver, y enmarcados estos proyectos en dos puntos y es: para qué se hacen los proyectos, uno es para reducir asimetrías de información en el ramo, ustedes saben que el ramo de automóviles es por excelencia uno de los ramos en donde el fenómeno de asimetría de información se manifiesta con más fuerza, y la reducción de costos de transacción, un poco por qué se hacen esos proyectos, los voy a marcar en esos dos formatos, y entramos a un punto que es de –entiendo- de mucha importancia para ustedes y es la reducción del hurto de vehículos en Colombia, cuáles fueron las acciones del gobierno colombiano y cuáles fueron las acciones de las compañías de seguros. Para terminar en dos diapositivas, en donde relaciono lo que son los aciertos o desaciertos, los retos a futuro, las conclusiones y unas recomendaciones. Ayer tenía una charla con nuestros panelistas y alguien dijo algo que, me voy a robar esa frase, lo que les vamos a mostrar, les voy a mostrar ahora es el resultado de un trabajo de 15 años de ensayo y error. Qué bueno poder de alguna manera contribuir a que si algo de esto se lleva a cabo en México, esa curva de aprendizaje nuestra no tome 15 años, tú decías, Alberto, sino que tome mucho menos. Obviamente, adecuando estas soluciones o las que surjan a través de estas ideas al mercado mexicano. Si más, arranquemos, entonces, muy rápidamente. Esto creo que es muy característico de los gremios, muy parecido AMIS, digo, FASECOLDA a AMIS en muchos sentidos, nosotros cada vez que tenemos–lo decía ayer- una reunión con algunas personas de automóviles, cada vez que nosotros tenemos en FASECOLDA en cualquier ramo tenemos algún tema técnico que analizar, lo primero que hacemos es mirar dos mercados: el chileno y el mexicano, siempre son ustedes un punto de referencia. Y esta estructura creo que es muy similar, hay una junta directiva, que son los presidentes de las compañías de seguros, hay una presidencia ejecutiva. En este


momento el presidente ejecutivo de FASECOLDA es un ex ministro en dos oportunidades, fue también ex ministro del Presidente Uribe, el doctor Roberto Junguito; hay dos vicepresidencias, una jurídica y una ejecutiva, y luego viene algo que se ha llamado las cámaras técnicas o direcciones o departamentos o como ustedes quieran llamarla, que se encargan de unos ramos específicos que son como los ramos más importantes del mercado. Ahí están las ocho cámaras técnicas. Las cámaras técnicas tienen un director, hay ocho directores; perdón, hay siete, porque creo que hay unas cámaras, yo tengo dos cámaras técnicas; bueno, hay menos directores que cámaras, pero éstas cámaras fundamentalmente son el director, pero lo que hace la cámara realmente es las personas que tienen asiento en esa cámara, que son los primeros ejecutivos de las compañías de seguros, encargados del ramo. Una cosa interesante de cómo funciona esto y quiero ponerlo en contexto porque aquí sale, esto es una infraestructura que está detrás de todos proyectos y de todas las iniciativas que surgen en FASECOLDA, todo, casi que todo, el 90 y pico por ciento de las iniciativas que el gremio saca, ya sea para trabajar al interior con las compañías de seguros, o ya bien sea para trabajar con el gobierno, con el Legislativo, con las autoridades, se gestan de esta cámaras técnicas. Entonces, me parece importante mencionarlas porque cuando veamos un poco más adelante lo que hemos logrado, es porque detrás hay esta infraestructura. Cada cámara técnica tiene un presupuesto. Los presupuestos se arman, por supuesto, con base en una planeación estratégica global del gremio que se baja de alguna manera a las cámaras técnicas y las cámaras técnicas retroalimentan esa planeación, los proyectos se gestan en las cámaras, se justifican y si tienen, por supuesto, casi todos ellos tienen que tener unos recursos humanos y unos recursos técnicos y en dinero, pues se presupuestan y cada cámara técnica tiene su presupuesto individual. Existen también en FASECOLDA unas direcciones transversales y unas entidades vinculadas, muy rápidamente, las direcciones transversales, pueden ser estudios económicos, actuaría, estadística administrativa y financiera, responsabilidad social y unas entidades vinculadas como Inverfas, Instituto Nacional de Seguros y Fundaseg. Las direcciones transversales apoyan el trabajo de las cámaras técnicas y se encargan de temas específicos que de golpe en las cámaras técnicas no se pueden tratar, porque se salen de un ramo como tal. Por ejemplo, Solvencia es un tema que es across a todos la cámaras, entonces eso se trata en algunas de esas direcciones transversales. Y he señalado a Inverfas porque, lo vamos a ver más adelante, es nuestro brazo tecnológico. Nosotros decidimos, fue una decisión en Colombia de que todo el tema tecnológico lo desarrolláramos in house. Eso tiene sus ventajas y sus desventajas. A nosotros nos ha funcionado muy bien hasta ahora y esperaremos cómo se desarrolla esto, si lo que hemos hecho en autos se desarrolla en otros ramos, muy seguramente, o fortaleceremos a Inverfas y volverla una empresa tecnológica de primer nivel, con uso exclusivo para el sector asegurador o buscaremos un tercero.


Entonces, tenemos una infraestructura, esa es la infraestructura que quiero que tengan en cuenta porque con base en esa infraestructura y esto que les estoy mostrando, es que ya específicamente en el ramo de automóviles las compañías de seguros han empezado a desarrollar estos proyectos. Quiero mostrarles esta gráfica, esta slide, porque no solamente es FASECOLDA una de las entidades que agrupan a las compañías y a través de la cual las compañías han tomado la determinación de enfrentar ciertos fenómenos como mercado, sino que ellas también han encontrado que FASECOLDA de golpe no puede ser tan grade y de golpe no es el rol de FASECOLDA como gremio, como entidad gremial y buscan soluciones en crear sinergias en otros lados. Muy rápidamente, CESVI Colombia, creo que aquí hay CESVI México, es el Centro Especializado de Centro Experimental y Seguridad Vial, ellos se encargan fundamentalmente de los varemos, tiempos de reparación, verificación de los talleres, capacitación de los talleres, son bastante, muy buenos, muy técnicos. Es demostrar CESVI, cada vez que yo voy a CESVI me impresiona la cantidad de proyectos en los que están. En CESVI hay, si mi memoria no me falla, deben haber unas diez compañías de seguros y me acuerdo mucho que cuando se estaba gestando CESVI, ya estaba gestado CESVI cuando yo entré a FASECOLDA ya hace varios años, había por parte de los fundadores un deseo porque gran, la mayor cantidad de compañías de seguros pudiesen entrar, eso es un aspecto importante. Luego está el INIF, que es el Instituto Nacional de Investigación y Prevención contra el Fraude. INIF está conformado por más o menos ocho compañías, también con la intención de agregar siempre más compañías. CESVI ya creo que ha cerrado un poco las puertas, pero INIF siempre está buscando más compañías y se encarga del tema de fraude, por supuesto, como se indica, no solamente de automóviles, sino de los demás ramos. Y esta empresa, yo diría que CESVI e INIF son como algo muy parecido al gremio, son como gremialistas, por decirlo de alguna manera, si me permiten la expresión. Son compañías que tratan de traer gente y encontrar, entienden que entre más compañías haya, menor va a ser, no solamente en costos, porque ese es un tema que es importante, pero que es menor en relación con el beneficio que se puede obtener cuando se encuentran o se hacen sinergias. Subocol es una empresa que es bastante interesante. Yo solamente el último año he tenido un contacto directo con ellos, le he estado visitando, pertenece a tres compañías de seguros, es una sinergia pequeñita entre tres aseguradoras que tomaron la determinación de trabajar el tema de los repuestos, compran repuestos al por mayor y vehículos para reposición en las pérdidas totales. Esa sinergia les genera una ventaja competitiva y existen también otras entidades a las que no hice referencia acá porque de golpe son de dos compañías o de golpe una compañía con una filial, ya una cosa un poco más complicada. Pero esto es como en general el tema.


Y, ¿Por qué lo traje? Porque eso tengo que decirlo, no tengo una explicación muy clara, desafortunadamente, del porqué pasa esto en el mercado colombiano. A veces pienso que son las personas, las personas hacen la diferencia en muchas cosas, incluso en un mercado. Luego, sistemáticamente haya tres o cuatro compañías que son como las líderes de mercado en todo, lideran estos mercados, entienden que en ciertos puntos las sinergias pueden ser importantes. Y lo decía ayer, compiten entre sí fuertemente y si ellos pudieran borrarse del mapa, lo harían, compiten a morir, como seguramente competirán acá. Pero han encontrado, han roto una barrera o muchas barreras o muchos paradigmas en el sentido de que sí, OK, compitamos en esto. En esto creo que podemos hacer sinergias y podemos mejorar. Entonces, no solamente es FASECOLDA, son más entidades. Les voy a dar un ejemplo: el año pasado, hace dos años ya, CESVI, que pertenece a diez compañías de seguros, tiene voz pero no voto en la Cámara Técnica que tiene a todo el mercado, y cuando va a nuestra reuniones de golpe y ahí tenemos una coyuntura, voy a mencionar un tema micro, me permito simplemente para darles el ejemplo: teníamos un problema con los espejos de un carro, costaban más los espejos que el carro, entonces se los estaban robando o se iba a pérdida total facilísimo, algo pasó y el espejo y el computador, algo por el estilo, y la junta directiva de CESVI dijo. “¡Hombre!, a mí me parece que esto lo debe conocer todo el mercado para luego hacer unas acciones como mercado”. Es un poco diferente cuando te sientas a hablar, cuando tu interlocutor se sienta a hablar con 10 compañías, representadas en CESVI, a que se siente hablar con FASECOLDA. Ellos sienten que su contraparte o que su interlocutor es todo un mercado, no diez compañías solamente. Entonces, eso se lleva, lo presentan, por supuesto piden permiso, hay una serie de procedimientos y al final se beneficia el mercado. Dada esta infraestructura, pues entremos a los proyectos y yo he querido enmarcar estos proyectos en dos sentidos: primero, cuál es el propósito de los proyectos que se gestan en el gremio, en el ramo de automóviles. Cuando uno está de este lado de gremio, la tarea es muy difícil, es bastante compleja. Unos viven, digamos, no tiene la prisa o no tiene el trabajo titánico que les toca a las compañías de seguros de vender pólizas, de cumplir metas y de controlar su siniestralidad. Ese problema no lo tiene el gremio, por lo menos no sé cómo sea acá, pero creo que no lo vería claro; pero en FASECOLDA no. Un ejemplo pequeño de esto, a veces cito a reuniones, toca citar a una reunión porque el gobierno quiere hacer algo y tengo una reunión de emergencia, y a mí realmente me es indiferente si estamos a fin de mes o no. A fin de mes allá es terrible porque están en cierre las compañías, entonces hay personas que me dicen: “estamos en cierre y yo tengo que entregar algunas cosas”. Vivimos como en esa, no nos preocupamos por eso. Eso es desafortunado a veces porque a veces no logramos entender el día a día del negocio como quisiéramos entenderlo, detalles a filigrana en las que a veces uno tiene que involucrarse o por lo menos conocer, perdón.


Pero eso también nos da tiempo para pensar y ver el ramo de una manera diferente, y creo que ese es el valor agregado que el gremio le entrega a sus afiliados. Ahora bien dicho esto, cada vez que gestamos un proyecto en FASECOLDA nos preguntamos para qué. Como sucede en todos los gremios, en FASECOLDA somos especialmente cuidadosos de no meternos en temas comerciales. Entendemos que las compañías de seguros compiten entre sí, y existen la tendencia en el mercado que las personas se acerquen a FASECOLDA a solucionar o a tratar de solucionar problemas que debería solucionar la compañía como compañía o a tratar de hacer de alguna manera algún tipo de acuerdo, que está estrictamente prohibido por la ley, o tratar de aliviar alguna de su carga, alguna carga que tenga pero que le compete a la compañía misma. Desafortunadamente no hay una línea que divida qué es lo comercial de qué es lo que es absolutamente técnico, no existe. Hay unas zonas grises y parte del tiempo, muchas parte del tiempo nos involucramos en discusiones en donde luego, después de tres, cuatro meses nos damos cuenta que este tema era un tema con visos comerciales, no se puede tratar en FASECOLDA. Del ensayo y del error, del ensayo y del error nos ideamos o por lo menos en autos lo tenemos bastante claro es, bueno, tenemos un cajoncito que se llama “el índice combinado” si ustedes me lo permiten, esto no está tan riguroso. El combinado más o menos es que tú pagas unas comisiones y las pones como porcentaje de las primas, no vamos a decir si son las devengadas o no, las retinadas o no; en términos de las primas tienes unos gastos también en términos de las primas y tienes la siniestralidad, que es el como el negocio que nosotros llamamos allá. Entonces, tratamos de ver estos proyectos dónde van a caer; ¿van a caer para identificar el riesgo y mitigar el impacto negativo que hay en la selección adversa y el riesgo moral, o sea, en la asimetría de la información? Cuando usted empieza a hablar en esos términos con el sector asegurador, el tema comercial empieza a diluirse. ¿Qué vamos a hacer con este proyecto? Porque este proyecto es para el mercado, para todo el mercado. ¿Vamos a entrar a trabajar selección adversa y riesgo moral? Ahora, si quieren, miramos un poco a detalle qué significa esto. O, ¿vamos a tomar la determinación como mercado de reducir los costos de transacción que están asociados a todo un mercado y que solamente con la acción de mercado se pueden reducir? Eso es un poco y por qué nos metemos en estos proyectos. Y la idea es que si nosotros identificamos mejor el riesgo, mitigamos los efectos de la simetría de la información, podemos ayudar a que ese cajoncito de siniestralidad sea un poquito más pequeño. Y si podemos ayudar a que ese cajoncito de los gastos sea un poquito más pequeño, pues mejor.


Entonces, cuando se gesta el proyecto de esa manera y el personaje que está en la cámara técnica dice: “a mí me parece que esto es conveniente”, es mucho mejor para él vender esto a sus jefes en las compañías de seguros y dice: “óyeme, estábamos en FASECOLDA , tenemos este proyecto, la única manera de hacerlo, de poder lograr estos ahorros es a través de una gestión de mercado que todos acordamos esta práctica comercial o nos metemos en este proyecto”, todo el mercado se va a meter en este proyecto y esto al final nos va a salir, nos va a convenir a nosotros. Fíjense que al final también me conviene a mí. Si un proyecto cualquiera no le conviene a una compañía, muy seguramente en FASECOLDA fracasa, eso tiene que ser absolutamente claro. Hablemos un poco de la identificación de riesgo, fundamentalmente la identificación de riesgo se hace con información. Y la información puede ser propia o puede ser, óigase bien, de mercado. Entonces, en los mercados emergentes, pues todo el mundo tiene su información, la información propia, la información de la compañía; la información de la compañía es la base de la tarifación y es su secreto, el secreto más guardado y más querido y más, el tesoro más grande de una compañía de seguros, y creo que debe seguirlo siendo. Sin embargo, y esto es la experiencia en Colombia, comúnmente el suscriptor en el ramo de automóviles no tiene información fiable adicional del asegurado que le permita tomar determinaciones respecto de la suscripción. Entonces, en un ramo masivo como el nuestro, como unas presiones comerciales tan grandes como la que nosotros vivimos, empezamos a suscribir a ciegas; comúnmente lo hacemos y es incómodo, es tremendamente incómodo. Y cada vez que empiezan a colgarse sobre el sector asegurador cosas como mejores requerimientos sobre las reservas, perdón, mejores metodologías sobre las reservas, que es un tema en el que nosotros estamos en este momento trabajando, esto de solvenciados que se viene; el tema de tener vendedores de pólizas y no tener técnicos detrás de la compañía empieza a ser complejo. Y cuando yo tengo que vender y de golpe hago mi cálculo actuarial, y para dar un ejemplo, que los Renault, de tal modelo, para tal persona, en tal zona del país, de acuerdo con mis cuentas debería tener una tasa del cuatro por ciento, no sé; ese riesgo específico o ese tipo; usted hizo toda la tarea y el comercial viene y te dice: “no, qué pena, pero es que el vecino está cotizando a la mitad”, es incómodo. Alguien me decía en Colombia: “a mí me provoca coger a todo el departamento actuarial y mandarlos, váyanse a hacer otra cosa, yo trabajo con las tablas”, por supuesto que no se puede hacer. Entonces, ¿cómo hacemos para empezar a solucionar el problema? Bueno, muy bien, en Colombia lo que se empezó a gestar fue: estructuremos una información mínima de mercado. No para que el vecino que está cotizando a la mitad


del precio que yo suba su tarifa. Hay muchas razones: una, de golpe no es la más contundente, es: “bueno, por lo menos que sepa en qué se está metiendo”. Muchas veces el problema con autos es que la siniestralidad de hoy es lo que yo suscribía hace un año, y darle vuelta a ese buque, entre más grande la compañía más complejo es, entonces vivimos como en una cuerda floja, y eso lo entendió el mercado de alguna manera. Entonces, ¿cuál era el propósito? La idea era que se contara con esa información fiable y adicional para la suscripción y era una tarea compleja, porque en un momento de suscripción de autos es rápida, es ya, el negocio es ahora. ¿Cómo puedo decir no? A ciegas yo le digo sí a todo. Cuando yo empiezo a tener una información, pero ya no son un dato, sino que son dos y de golpe son tres, y no solamente soy yo quien tiene ese dato, sino que es todo el mercado quien lo tiene, entonces de golpe ese riesgo que yo vi aquí en este sistema, acá, rápido, fiable, a la mano, en línea, de golpe yo empiezo a decir: “óyeme, no te aseguro, no te aseguro”, y ese riesgo va a la otra compañía; la otra compañía: “no te aseguro”, de golpe encuentra un sinvergüenza que no vio el sistema o igual te dice: “Ah, yo te aseguro”. Pero empezamos a crear un sistema en donde el mal riesgo empieza a identificarse. ¿Es una ventaja competitiva? Yo les pregunto a los técnicos de las compañías de seguros, esto no se lo puedo preguntar al comercial, por supuesto, porque el comercial me va a decir que yo estoy loco. Pero el técnico de la compañía va a decir: “yo prefiero –ayer lo decían también, en Colombia se escucha una frase similar- es mejor decir que no a una póliza que sí a un siniestro”, es lógico; si estamos cobrando una fracción de lo que es el valor asegurado, tú te puedes ir tranquilo con tus asegurados para otro lado. Entonces, en Colombia empezamos a notar eso. Se crea, entonces, la base de datos de automóviles, SISA, así se llama, el nombre lo pone el gerente de Inverfas, es un tipo que sabe de sistemas, un ingeniero de sistemas espectacular, pero muy mal para los nombres, le puso SISA. Y, ¿qué han esa información? Lo que hay ahora, cuando arrancamos, arrancamos con mucho menos información porque yo tenía miedo de que mi competencia se fuera a fortalecer con esto gremial. Si logramos en el mercado, y no lo digo por México, lo digo por otros ramos en Colombia que están pasando por esto que ya pasamos nosotros, si logramos romper ese paradigma, ahora les explicó cómo se puede romper ese paradigma, empezamos a entender un poco mejor a crear estos, a fortalecernos como mercado y seguimos compitiendo. Sr. Marco Antonio Guerrero: Tú decías que es mejor decir que no a una póliza que sí a un siniestro. En el mercado mexicano normalmente las unidades no se visualizan físicamente antes de asegurarlas. Entiendo que éste es un sistema que aparte de que te permite ver el nivel de riesgo de lo que estás asegurando, los conductores y todo eso, también entiendo que en Colombia inspeccionan físicamente los vehículos. ¿Cómo es esta práctica?


Sr. Carlos Varela: Sí, me impresionó mucho cuando me contaron que aquí no lo

hacían. No quiero puntificar, no, de verdad, lo digo con toda la honestidad, siempre los vemos a ustedes como más arriba, pero cuando me contaron esto los vi un poquito más abajo. Sí, me pareció, es muy fácil engañarlos, ¿no? Sería muy fácil. A ver, me hicieron una pregunta de cómo llegaron a esto. Primero, no fue un acuerdo gremial, fue una práctica que las compañías solitas empezaron a hacer y todas las hacen, unas de mejor manera que otras. Incluso, hubo un tiempo en que las compañías mismas tenían unos sistemas. ¿Cómo funciona esto? Los vehículos nuevos no se inspeccionan. Se inspeccionan vehículos del año, del modelo anterior en adelante, por supuesto, o sea, vehículos usados, cuando son asegurados en la compañía. No se reinspecciona, eso es la primera vez, cada vez que entra a la compañía. ¿Qué inspección se hace? Hay desde inspecciones muy someras, hasta vistas completas, vistas, digamos, entra el carro, revisan número de placa, número de motor, número de chasis, revisan que la placa sea una placa oficial, que sea porque las placas las pueden falsificar; número de motor, número de chasis; verifican que el número bi y el número de motor no hayan sido alterado; revisan que el vehículo esté en buenas condiciones tecno-mecánicas, por ejemplo, si un vehículo está muy malo en su sistema eléctrico o está muy deteriorado en ciertas cosas, pues por supuesto que no lo aseguran o le dicen: “cambia esto para poderlo asegurar”, y consultan la base de datos. Entonces, el vehículo va pasando, yo lo he visto; el vehículo va pasando por la pista y como una revisión técnico-mecánica normal, incluso se volvió como como una especie de valor agregado, porque ahora es obligatorio en Colombia que cada dos años los vehículos tengan revisión técnico-mecánica para poder circular, entonces eso como que se volvió, ya dejaron de ser solamente una cosa para revisión, sino que también de laguna manera están haciendo convenios para poder hacer revisiones técnico-mecánicas oficiales, por decirlo de alguna manera. Creo que esto nació, no alcancé a investigar; me dijeron: investiga cómo esto salió, pero ayer salí muy tarde de una reunión y ya nos fue muy difícil pescar a las personas. Me queda de tarea y se lo voy a comentar a Pablo, cómo se gestó esto, cómo nació. Pero tengo mucho la impresión que por el fraude. Entonces, si un vehículo no se inspecciona… Ah, bueno, y se toman fotografías. Ese es un asunto importante, yo he visto que muchas personas de indemnización niegan la indemnización como tal porque encuentra que el vehículo que les están mostrando no es el vehículo porque –digamos- esta calcomanía estaba y ya no está, por ejemplo, el tema de lavado es muy importante; o desaparecen el carro y dentro de la entrevista que les hacemos: “Y, ¿cómo era tu carro?”, y entonces la gente, los que quieren defraudar… Son cosas muy pequeñas de fraude y no tan sofisticados como el sistema, pero esto ayuda tremendamente a las compañías de seguros.


Y también, por supuesto, en las pérdidas parciales. “Óyeme, ese golpe que tú tenías allí, tú ya lo traías, no me vengas ahora a meterlo dentro de todo este tema”. Entonces, es como varias cosas. No sé si respondí tu pregunta. Sr. Marco Antonio Guerrero: Sí, gracias.

Sr. Carlos Varela: Sigamos con el tema de la base de datos. ¿Qué hay en la base de

datos de automóviles? Se digita una placa o se digita una cédula y sale el historial de siniestros que ha tenido el carro o la persona, porque el carro pudo haber estado en diferentes sitios y el historial de la persona y qué cobertura se afectó, si fue una pérdida total, si fue una pérdida parcial; si es una pérdida total del carro, ya incluye a la persona; se tiene como el historial de siniestros, qué fue lo que pasó con ese carro. Es muy útil, por ejemplo, si ellos creen que hay una pérdida parcial de un vehículo y esa pérdida parcial es relativamente alta en relación con el tema y con costo, porque también están los valores que se pagan, entonces la inspección es un poco más detallada, cosas como eso hacen las compañías de seguros. Tenemos el historial de multas de tránsito. Entonces, Pablo Mireles, sale un prontuario de las infracciones de tránsito, qué tipo de infracciones, cuándo las cometió y si ya las pagó o no, aparecen en el sistema. Y si hubo cancelaciones o no, permite si va fundamentalmente, si él viene a mi compañía, él tiene una póliza vigente en otro lado. Eso es un poco como el tema. Otros datos, si ha estado en los patios únicos, aquí llaman corralones, estos son oficiales, son de la Fiscalía General de la Nación. Trae los números bi, obviamente, ya empezamos a sofisticarnos y estamos conectados con nuestra guía de valores comerciales. Nosotros no aseguramos un Audi A4, aseguramos un código, un número de ocho dígitos que corresponde y es únicamente para ese Audi A4, y si tenemos 25 Audis, hay 25 códigos para los Audis y esos códigos están asociados a los precios que nosotros monitoreamos mensualmente sobre el valor de los vehículos. Esto es muy interesante, tanto para la suscripción como para la indemnización. Este es SISA, ahí está la información de siniestros y de pólizas, y esa es –digamos- la información del mercado. Y luego hemos ido incorporando información adicional como la información de las autoridades, tenemos conexión en línea con la base de datos general de la Policía. En Colombia somos el único gremio que lo hace y quiero que lo tengan en cuenta porque voy a referirme a eso más adelante de la relación que uno tiene que tener con las autoridades. Tenemos información de los patios únicos, que es la información que nos provee la Fiscalía General de la Nación, y la información de las infracciones de tránsito y la conexión a la guía de valores y a los números bi y todo esto que están.


Fundamentalmente, sí quiero decir que uno ve esto muy bonito, pero cuando, sobre todo en el tema de la información de siniestros y pólizas, generalmente los actores del mercado tienen una enorme resistencia a entregar la información. Sr. Alberto Flores: Carlos, ahorita tocando este tema que decías de la información,

¿cómo lograron o cómo jugó su rol FASECOLDA para que las compañías de seguros realmente pudieran dar la información, aun y cuando es información que a veces es o confidencial o la consideran como confidencial? Sr. Carlos Varela: Pues mira, te voy a responder, hay unos argumentos en contra y a

favor, saqué como los más importantes. Los argumentos en contra de la creación de SISA en su momento: uno, que la competencia se puede favorecer, ese es el miedo más grande. La otra, hay una falta de voluntad política en la entrega de información, “es que esa información es mía, yo no la entrego a nadie, me da susto, no confío en el tercero, no quiero entregar, es mi información”. Y la otra que decía, es un tema, las dos primeras se pueden manejar, de alguna manera como políticamente y con argumentos técnicos. La tercera sí es un poco más compleja y es que: “óyeme, te quiero entregar la información pero mi sistema no permite. Tecnológicamente no tengo lo que tú me estás pidiendo”. Esa es un poco más compleja de manejar. Ahora, ¿cuáles son los argumentos a favor?, y creo poder responder esto a tu pregunta. Primero, ellos entienden que el gremio es un tercero sin interés comercial. “A mí no me interesa ni vender la base de datos ni darle acceso a un tercero, ni coger tu información y pasársela a Marco o la de Ignacio vendérsela a Alberto, no”. Yo soy un tercero, estoy tecnológicamente preparado, es importante eso, primero. Y lo otro, el argumento es el que favorece mi competencia, es que el sistema no genera desequilibrios en la competencia y esto es interesante. OK, pásame la información. ¿Para qué? OK, sentémonos y definíamos el producto, nosotros le llamamos producto; definamos el producto que le conviene a todo el mercado. Cuando nosotros hicimos esa primera convocatoria, llegamos y todo el mundo llegó con caras largas; caras largas no, caras en son de pelea. Entonces, les dije una cosa: “Ceferis Palus, ustedes ya me entregaron la información”, “es que no te la vamos a entregar”, “Ceferis, Palus, vamos, tranquilos, sentémonos”.

Y cuando empezamos a ver: óyeme, y si sacamos este producto, es decir, cada vez que alguien haga una consulta, cosas como, por ejemplo, no se pueden hacer consultas masivas; no se puede dar información detallada, si la póliza está vigente, si este NIT, que aquí se llama, el NIT es la cédula de una empresa, ¿aquí cómo se llama? Es Registro Federal, eso.


Si una empresa que tiene 50, mil, 2 mil carros, a mí no me interesa, a mí interesa ese NIT con esa placa para no darle información a la contraparte que luego tú cojas esa información, vayas y le presentes una cotización a esa persona. Y fíjense que el sistema, tú no necesitas un sistema para hacer eso, tú sabes dónde están los negocios; tú sabes dónde están los negocios. Alguien decía, estaba un poco asustado: “pero, mira, es que este sistema le va a proveer esta información a esta compañía”, le dije: “aguántate un momento”. Saqué mi celular, llamé a mi corredor de confianza, “óyeme cuánto cuesta la prima que ofrece tal compañía para estos carros”, “tanto”. “Tú estás cobrando esto, ¿cierto?”, es un teléfono, no necesitas un sistema. El sistema es para conocer el riesgo, y eso lo dicen, los productos empezaron a diseñarse con las compañías. El primer producto que sacamos fue relativamente sencillo. Cuando ellos empezaron a ver los beneficios de entregar la información y luego empezaron a darse cuenta que no importaba que la competencia viera ese dato, que eso no iba a ser la diferencia en el tema comercial, ellos empezaron a montar más información y más información y más información. Sr. Ignacio Díaz: Diseñaron un mismo producto que se puede comercializar a

diferentes precios. Sr. Carlos Varela: No, no entiendo.

Sr. Ignacio Díaz: Es el mismo precio y el mismo producto. Sr. Carlos Varela: No, no. Cuando yo digo producto no es un producto como pólizas o

eso, no. Eso es una cosa de las compañías. Cuando yo digo producto, desde mi punto vista, y perdone un poco la expresión, no es muy buena, cuando diseñamos el output del sistema. ¿Qué es lo que usted ve en la pantalla? Importantísimo, el lenguaje es importantísimo. Ese output lo diseñamos con las compañías de seguros. Cuando ellos empezaron a ver que el output era inocuo para el tema comercial ellos dijeron: “OK, perfecto, ya te paso la información”, y nos las pasaban con más tranquilidad. Pero no solamente no era inocuo para la parte comercial, sino que empezaron a darse cuenta que en la parte de suscripción era bastante interesante: “Ah, mira, es que tú tuviste 10 siniestros con esta compañía” y esta compañía es amiga, “óyeme tú tenías…” “Uy, sí, no, ese tipo terrible”, y empezamos a tejer esto que es el intercambio de información. Arrancamos con las compañías que podían suministrar la información, pero no hicimos un club. Siempre estuvieron las puertas abiertas para las compañías que querían entrar, no se pueden hacer clubs, porque se acaba el gremio. Es un poco complejo de manejar, tengo que admitirlo, pero lo hicimos.


Y se creó una información obligatoria mínima. No me interesa el manejo de tus reservas, no me interesa esa parte, lo que me interesa es el riesgo puro como tal, el riesgo. Y como era una consulta uno a uno, fíjense que el trabajo era, esto es fundamental, es un trabajo para el suscriptor. ¿El actuario puede hacer algo con esa información? No, no puede hacer nada con esa información. Es una información uno a uno. Entonces, pero es fantástico, me parece a mí. Entonces, con esa información conocimos el riesgo, disminuimos asimetrías de información, datos que el asegurado de golpe no me va a dar a mí en el contrato, yo lo sabía a través de SISA, datos sobre su comportamiento como las infracciones, por ejemplo, o los mismos siniestros también me daban información a mí de cómo era esta persona. Entonces, tú veías a esta mujer espectacular y cómo no le ibas a vender una póliza a semejante monumento de mujer, por el amor de Dios. Y luego mirabas el sistema y tú la volteabas a mirar y decías: “es un horror, horroroso, usted qué hace”. Ese tipo de cosas, fíjense que ¿le da herramientas a la suscripción? No, no creo. Este tema genera mucho debate porque hay incluso en Colombia todavía personas que no les gusta mucho, aunque ya en autos hemos superado esta barrera, sobre todo en otros ramos. Cuando sacamos SISA, cuanto tú tienes esa información como gremio, la tenemos diariamente, digamos, hoy tengo información, hoy es 3, de lo que pasó ayer hasta las seis de la tarde, póliza a póliza, siniestro a siniestro, de todas las compañías de seguros, pues entonces tú puedes empezar a hacer cosas más interesantes. Por ejemplo, hicimos los certificados electrónicos de experiencia, el CEXPER, otra vez el nombre lo puso el de sistemas, ¿no? Ese CEXPER es, me imagino que aquí funciona y es: “oye, yo me quiero ir de la compañía, necesito que me entregues un certificado de que yo no tuve siniestros, para que de alguna manera el descuento que me están ofreciendo en aquella si yo no he tenido siniestros los últimos años o el último año sea efectivo”. Entonces, las compañías de seguros empezaron a hacer, a obstaculizar eso, e hicimos una cosa electrónica. Entonces, es lo mismo que veníamos hablando, el benchmark es interesantísimo. Nosotros empezamos a pasar información que antes no pasábamos, a un poco mayor nivel de detalle de lo que estaba pasando en el gremio, empezamos a pasar cifras de mercado, de frecuencia, severidades por marca, por tipo, por clase, por modelo, si eres hombre, si es mujer, si estás en el Valle, en Antioquía, en Medellín; empezamos a pasar esa información y luego los tipos empezaron a emocionarse y empezaron a pedirnos más información y luego descubrimos que estábamos más de la mitad del tiempo haciendo tareas en Excel que trabajando.


Entonces, ideamos un, cuando tienes la información el mercado, ideamos un sistema en donde se le entrega una clave a cada compañía de seguros y ellos arman el cubo que ellos quieren. Entonces, yo quiero saber la frecuencia de hurto de los Mazda 6, modelo 2010 en adelante en el Valle del Cauco, lo arman y salen dos grafiquitas, dependiendo el periodo que lo quiera analizar, en donde aparece la cifras de su compañía con las cifras del mercado, entendiendo el mercado el promedio de todo. Y eso resultó bastante útil, es muy. Yo creo que siempre nos hacemos esta pregunta: “oye, ¿lo que me está pasado a mí le está pasando al mercado? ¿Esto cómo está?”. ¿Esa información es útil o no? Claro que es útil. Y luego sistemas como de SIGAR, al cual no me voy a referir ahora. Estos son algunos datos del sistema. En el 2007 arrancamos con nuestro mercado, es un mercado muy chiquito, es un mercado de un millón 500 mil vehículos asegurados, el 30 por ciento del parque automotor está asegurado, contando el parque automotor las motocicletas, que son bastantes en Colombia, y carros diferentes, vehículos de cuatro ruedas diferentes de motos, por supuesto, están asegurados la mitad. En el 2007 arrancamos con, habrían por ahí unas, como el 80 por ciento del mercado, ahora tenemos el 99.2 por ciento, lo digo porque es la cifra, tenemos una sola compañía que no nos ha pasado información porque son negocios muy, no es el negocio de ellos. Y, miren, arrancamos con un millón 380 mil consultas al sistema y ahora vamos en 6 millones 109 mil consultas. Si ustedes le preguntan a un suscriptor de automóviles en Colombia si puede trabajar si SISA o sin CEXPER, le van a decir: “no, pero es como si nos preguntaran ahora, ¿usted puede vivir sin celular?”, obviamente viviríamos sin celular, pero ahora es como impensable, ¿no? Y las compañías que eran líderes en el 2007 siguen siendo líderes. La tabla no se mueve por ahí, ser más rentable o ganar más mercado no pasa por estos sistemas, es decir, creo que logramos algo. Miren, por ejemplo, y es una cosa como exponencial, porque sirve para todo, no simplemente para suscripción, sino para indemnización, sino para los recobros. Bueno, sirve para bastantes cosas. Lo que va de dinero, pues ya esto, ya vamos en 744 mil comparado, digamos, vamos viendo, debió haber sido marzo del año pasado, pero me lo pasaron así. Hemos también hecho cosas interesantes con este sistema, hemos visto que cuando las compañías de seguros dijeron: “bueno, te paso la información”, hicimos una tarea interesante y es analizarle la calidad de la información. Y al principio, claro, porque queríamos: oigan, si vamos a mostrar historial de siniestros, no me pases siniestros sin pólizas; no me pases siniestros con valores


negativos. Luego entendimos que algunas compañías usaban los valores negativos como para ver el siniestro, pero luego cuando ese siniestro evolucionaba tenían un valor. Y no me pases carros sin números de bi, que es importante, mira. Y cuando empezamos a hacer esto, al principio era un poco molesto y luego lo volvimos una oportunidad, empezamos a ayudarle a las compañías a mejorar su calidad de información y que tienen problemas en Colombia, tenían, todavía lo siguen teniendo algunas, problemas en la información. Entonces, las compañías vieron con muy buenos ojos que FASECOLDA hiciera un trabajo que de golpe ellos por ese día a día en el que están no habían hecho. Entonces, la calidad de la información evolucionó de una muy buen manera. Número de consultas, por supuesto, y el tipo de servicio. Ya nos hemos especializado en ciertos servicios y hemos ya, uno montado en un producto empieza a evolucionar. Una cosa interesante es que todo lo hicimos consulta web y luego nos dimos cuenta que era lo más ineficiente del mundo, tremendamente ineficiente, porque las compañías de seguros tienen que salirse de su sistema para entrar a la web, sacar su información, y ahora estamos migrando a temas de canales dedicados que dura un poquito y vamos en el tema de web service. Me parece importante mencionar este tema antes de entrar al tema que a ustedes más les interesa porque ustedes van a ver en las conclusiones, nosotros hemos hecho acciones gremiales de cara al Estado para el tema de hurto de vehículos, pero esto se complementó con este tipo de información gremial. Bueno, ahora sí entremos al punto que más les interesa, que es el hurto de vehículos y cómo redujimos el hurto de vehículos en Colombia. Un poco entremos a los antecedentes, qué había en los años noventa, un delito a la alza, un entorno político y económico complejo, todo el mundo lo conoce: narcotráfico, guerrilla, guerrilla mezclada con narcotráfico, paramilitarismo, paramilitarismo mezclado con guerrilla; suena rarísimo, pero eso existía. Cuando hay narcotráfico, lo decía yo, es una peste, se lo digo como colombiano, mire, es lo peor que le puede pasar a una Nación. Somos todavía, las películas de Hollywood sacan al narcotraficante colombiano, es una cosa terrible, si llegas en un vuelo de Colombia que lo revisan hasta… Es, en fin, más allá de eso sí es una realidad que permea todos los estados de la sociedad; permea la política, permea la economía, permea la sociedad en general, es una peste. Entonces, teníamos un entorno bastante complejo, además con crisis económica en los noventa; un bajo perfil de las autoridades. El delito era, excarcelable, ahora me voy a referir a eso, me decían que aquí todavía no lo es, debe serlo. Había una pobre confianza en las autoridades y en los organismos de tránsito. Hoy eso es un eufemismo, yo creo que había una total desconfianza, “es que eran los policías los que agarraban los carros”, era lo que uno escuchaba en esa época.


Había fenómenos de fraude en las compañías y había naciones aisladas de empresas y gremios, entonces las aseguradoras implementaban diversos mecanismos para mitigar el fenómeno, y el gremio solamente recolectaba datos. Lo primero que hacía el gremio y creo que todos los gremios arranca por ahí, es recolectar datos para ver cómo va el asunto y veíamos al gremio de los autopartistas, de los de autopartes, por su lado, a los fabricantes de carros por su lado, y como que información dispersa, nadie sabía dónde estaban las cosas. Eso era en los noventa. El resultado de esas acciones individuales, pues no fue el esperado, no fueron efectivas esas acciones. ¿Qué pasa? ¿Qué cambió? El Estado revalidó el concepto de seguridad. Ustedes escucharon ayer, los que tuvieron la oportunidad, al Presidente Uribe, pero imagínense este entorno, yo quiero también decir, esto no es tampoco magia. Voy a comentar un poco el entorno: antes de Uribe teníamos al Presidente Andrés Pastrana, yo considero que, es una opinión personal, perdón que la anteponga en esta charla, es que Andrés Pastrana hizo algo muy valiente y fue el último esfuerzo, por lo menos hasta el momento, de los gobiernos colombianos de lograr la paz con la guerrilla. Y no sé si ustedes recuerdan, si tienen alguna familiaridad con lo que pasó en Colombia, se creó una cosa que llama la zona de distención. La zona de distención es un sitio en el oriente colombiano que es del tamaño de, y estuve haciendo una pequeña investigación de un estado que se llama aquí Quintana Roo, es más o menos de ese tamaño, entonces imagínense, un poquito menos grande que Costa Rica, el espacio que le dieron a la guerrilla, era como una zona, se llamaba “zona de distención”. Ese se volvió un santuario para esos picaros y empezaron a suceder un montón de fenómenos. Les voy a comentar uno que a ustedes como aseguradores les puede interesar, hay unos mucho más importantes que el hurto de vehículo. Por ejemplo, se llevaban todas camionetas 4×4, hubo un momento en que el sector asegurador no volvió a asegurar esas camionetas, entonces todas que tenían Lo Jack, el Lo Jack pintaba perfecto allá, pero todas estaban en la zona de distinción, ¿Quién entraba? Luego, empezaron a pasar cosas más complejas, ellos secuestraban a la gente y las llevaban para allá. El país quedó secuestrado. Yo recuerdo que es una época bastante compleja para Colombia, hasta que hubo un secuestro de un avión, el avión aterrizó en la zona de distención, en ese avión, una avioneta, perdón, iban algunos senadores; eso fue una maniobra muy intrépida de las FARC y después eso, sumado a muchas cosas que voy a omitir acá, tomó la decisión el Presidente Pastrana de acabar con la zona de distención, acabar con los diálogos e irse en una guerra frontal contra las FARC.


Muchas personas critican a Pastrana por eso, pero que fue un hombre valiente que intentó, le dio todas las garantías a este grupo para que pudiéramos entrar en un proceso de paz, pero lo único que hizo la FARC fue burlarse del país. No es una opinión personal, eso sí es absolutamente público y registrado. Entonces, sale un señor que nadie conocía o conocían muy poquitos, que se llama Álvaro Uribe Vélez y me acuerdo mucho, y se lo decía ayer a alguien, que él arrancó con el 1 por ciento en las encuestas, las primeritas encuestas que hubo para la carrera presidencial. Pero llegó con un discurso diferente, él no llegó con el discurso de la paz, él no llegó con el discurso de vamos a ver cómo nos sentamos a dialogar, sino llegó con el discurso de “mano firme y corazón abierto”, algo “corazón grande y mano firme”, pero más mano firme que otra cosa, eso caló mucho en Colombia y entra a gobernar el país. Y él revalida el concepto de seguridad, que de alguna manera ya había empezado Pastrana, tengo que admitirlo, pero que Pastrana ya estaba un poco muy golpeado por el fracaso, él le apostó toda su Presidencia a ese proceso de paz. Creo que era necesario, alguien tenía que hacerlo, alguien tenía que decir: hagamos las cosas por las buenas, a ver si nos funcionan; no funcionó, entonces hagámoslas por las malas y llegó Uribe y revalida el concepto de seguridad. Y los que estuvieron ayer entendieron cómo era esa seguridad democrática que él manifestó. Esto hay que decirlo porque, señores, el hurto de vehículos, si yo quiero que salgan de aquí con algo en la cabeza, es que el hurto de vehículos ustedes como sector asegurador no lo van a solucionar. Por más cosas que ustedes hagan, no lo van a solucionar. ¿Quién recuperar los vehículos? Las autoridades. O, ¿ustedes saben de operativos de inteligencia? O ¿ustedes salen a recoger los carros? ¿Ustedes entienden cómo funcionan las bandas criminales? O, ¿un policía entiende que es la reserva de IBNR? Entonces, yo creo que eso es importante entenderlo, eso es importante entenderlo y esa responsabilidad del Estado no es delegable. Ahora, sí podemos apoyarlo, sí, por supuesto. Sr. Alberto Flores: Perdón, en este tema de la policía, ¿cómo funciona, cuál es el rol

que juega la Policía en la recuperación de los vehículos? ¿Cómo opera este tema de la recuperación de los vehículos y cómo se logró tener ese contacto con la Policía para hacer de mejor manera la interacción con el gremio?, porque entiendo que no había mucha confianza con la Policía, no había mucho a favor de ellos –digamos- y de pronto se convierte en un aliado, déjame llamarlo así. Sr. Carlos Varela: Permíteme contestar tu pregunta con los slide que siguen un poco

más adelante, porque me parece muy importante y no quiero apresurarme porque creo que es una de las conclusiones a las que quiero llegar.


Se revalida el concepto de seguridad del Estado. La seguridad está en cabeza del Estado, se entiende, pero es responsabilidad de todos. O sea, contribuir, tenemos que contribuir, participar y entendimos que el hurto de vehículos es un síntoma de la seguridad del Estado. Un síntoma de la inseguridad, ahí dice seguridad, pero un síntoma de la inseguridad. El hurto en sí mismo es un síntoma. Para nosotros el hurto de vehículos y para los que estamos sentados aquí, que creo que son las personas que manejan el ramo de automóviles, el hurto de vehículos es un gran problema para el Estado o por lo menos en Colombia no. Para un presidente, para un ministro, para un alcalde, para un gobernador hay problemas más fuertes. Lo que pasa es que nosotros nos íbamos a hablar de hurto de vehículos como el gran problema, no como un síntoma de una enfermedad mayor. Entonces, cuando tú dices, obviamente aquí dice: parece trivial que la reducción de hurto de vehículos, la responsabilidad principal es del Estado, pero resulta que ese argumento empezó a fortalecerse cuando empezamos a relacionar el hurto como síntoma con temas de seguridad a los que los políticos sí le ponen mucha atención. El hurto de vehículos está relacionado con los homicidios o los homicidios con el hurto de vehículos. Especialmente en Colombia, no sé cómo sea acá, el tema del sicariato. Tú no coges tu moto o tú no coges tu carro y vas a matar al fulano que te cae mal, no. ¿Qué hay detrás de los homicidios? ¿Son homicidios casuales o hay una estructura detrás? Para nosotros el problema de sicariato son empresas dedicadas a matar gente, así, en ese grado, a esa declaración llegamos en Colombia, entonces empezamos a relacionarlo también, obviamente con los homicidios, con el narcotráfico, la infraestructura que hay detrás del narcotráfico se hace con vehículos hurtados, gemelos o falsos. Sí, gemeriados o ¿cómo se llama? Clonados. Un paréntesis que estamos trabajando ahora: el hurto de vehículos sirve para lavar dinero. Ese es un problema que tenemos ahora. ¡Ah!, se perdió el carro y de alguna manera empiezan a utilizar el sistema financiero para lavar dinero. Eso es un poco más complejo, pero lo pongo acá. Un tema importantísimo para nosotros: terrorismo. No todos los días, gracias a Dios, por supuesto, hay carros bombas, pero sí hay carros bombas. No hay nada más espantoso para una sociedad, no sé si acá ha habido carros bomba; no hay nada más espantoso para una sociedad que los carros bombas, es lo más angustiante del mundo. Espero que no tengan que pasar por eso cuando empiecen a estallar carros bombas en las ciudades. El narcotráfico no deja absolutamente, es perverso. Un negocio de tanta maldad no puede generar sino más maldad. Y esto que suena tan poético de golpe, sí es absolutamente cierto. Entonces, antes los narcotraficantes se mataban los unos a los otros, luego mataban a las familias de los tipos y luego ya no se contentaban con


matarlos, perdónenme lo crudo, sino entonces mandaban mensajes y entonces los descuartizaban, entonces ya no los descuartizaban solamente, sino que los quemaban, los descuartizaban y los quemaban o les ponían un carro bomba entre ellos y luego las autoridades empezaron a entrar y dijeron: “¡Ah! Bueno, tú también, entonces mataban a los policías, descuartizaban a los policías, le ponían carros bombas a los policías. Y como detrás de los policías estaban el Estado, estaban los periodistas, pasa lo que decía el Presidente Uribe, a veces ponían carros bombas en los medios y mataban a los periodistas. Entonces, miren de lo que estamos hablando. Entonces, cuando tú le hablas a un político del hurto de vehículos, él pone una cara; pero le hablas de carros bombas o cuando le hablas de homicidios o cuando le hablas de narcotráfico, él pone otra cara. El hurto de vehículos es un síntoma de una enfermedad mayor. Tenemos, en Colombia entendimos cuál era esa enfermedad mayor, ustedes tendrán que analizar cuál es esa enfermedad mayor. Y en esos términos hay que hablarles a los políticos. Hay un tema que es importante y yo no sé si aquí en México haya un gremio que reúna a las personas que venden autopartes legalmente, pero los autopartistas en Colombia fueron muy fuertes, me acuerdo mucho que el presidente de ese gremio era muy cercano al Presidente Uribe y decía: “Oiga, tenemos un problema con el mercado negro de autopartes”. ¿Los carros se los roban para qué? ¿Por qué se roban los carros? Ese análisis hay que hacerlo. Uno, para despedazarlo y venderlo en el mercado negro. Estamos afectando una actividad económica legal, que da impuestos, y cuando tú le hablas de impuestos a los políticos te ponen atención. Menos mercado legal, menos impuestos, menos empleo, menos crecimiento económico. ¿Para qué más me robo un carro? Para cometer otros delitos. Ya los mencionamos. ¿Para qué más me robo un carro? Para defraudar, a quien me lo compra y a la aseguradora, por qué no. Y un tema adicional, como la estocada final de nuestros argumentos era: Oiga, el hurto de vehículos está íntimamente relacionado con la corrupción o laxitud de algunas personas dentro de los organismos de tránsito y los miembros de las autoridades. Sí, yo quiero dejarles una sugerencia muy respetuosa: no digan que la Policía es corrupta, la Policía no es corrupta. Algunos miembros dentro de la Policía son corruptos.


Si una Policía, imagínense esto, si una Policía de una Nación es corrupta y es perfectamente corrupta, el país es inviable. Si la justicia de un país es corrupta, ese país es inviable. México es todo, menos inviable. Entonces, en la Policía, en las autoridades hay gente que hace las cosas bien y que quiere hacer las cosas bien. Cuando nosotros empezamos a cambiar el lenguaje con la Policía Nacional, ellos empezaron a cambiar el lenguaje con nosotros. Nosotros empezamos a traerlos a nuestras oficinas, nosotros empezamos a hablarles en el idioma de ellos para que entendieran nuestra preocupación, eso es importantísimo, ese tema. Entonces, el lenguaje empezó a cambiar y no nos íbamos nosotros como aseguradores: “ayúdame con el problema de hurto de vehículos”, no, “óyeme, tienes un problema de seguridad bastante complejo. Si tú solucionas el problema de seguridad, el problema de hurto de vehículos empieza a cambiar automáticamente, luego ya tú haces acciones entre las compañías para solucionar”. Estoy hablando, no enseñándoles, sino que estoy diciendo eso un poco, la experiencia que nosotros tuvimos. Nos dimos cuenta de eso. Sr. Ignacio Díaz: La parte del marco legal, la parte del poseedor de ese vehículo

robado, ¿Cómo juega aquí? ¿Cómo jugó en ese momento? Sr. Carlos Varela: Es una buena pregunta. El problema con el vehículo hurtado era el tenedor de buena fe, entonces en el conjunto de los tenedores de buena fe están los de buena fe y los que no, los que dicen tener buena fe. Entonces, un tema que fue un poco fuerte pero que fue determinante, del punto de vista sector asegurador, es que: “mira qué pena, pero no te pago, te estafaron. Lo siento, no tienes interés asegurable”, bueno ahí hay una cosa jurídica que saben los abogados de seguros. Pero eso, si es la pregunta que me estás haciendo, los vehículos asegurados que luego en el momento del pago de siniestros el sector asegurador por estos sistemas que les mencioné, porque insisto, es reporte de la Policía, por todo esto, porque nos dimos cuenta a través de SISA, esos vehículos no se pagaban. Y la autoridad, a ese tenedor de buena fe, si no le lograba demostrar que era un receptor, le quitaba el carro; le quitaba el bien porque ese bien iba a la Fiscalía General de la Nación y hasta que se pudiera determinar ese carro qué carro era y de quién era, pero perdía. Entonces, eso también sí fue importante, porque la misma ciudadanía empezó a cuidarse de comprar carros sin revisarlos. Es un tema del que no hemos hablado. Por ejemplo, en Colombia la Policía Nacional ha dispuesto en las principales ciudades unos centros en donde revisan la


autenticidad, la veracidad de ese vehículo. Entonces, son unos expertos en el tema y miran los números de motor, número bi, todo ese tipo de cosas y analizan. Y ahora que tenemos el Registro Único Nacional de Tránsito, que me voy a referir más adelante, pues es más fácil. Sr. Ignacio Díaz: ¿Es considerado un delito grave?

Sr. Carlos Varela: Antes no lo era, ahora voy a hablar de los hitos, pero eso sí me

puedo adelantar. Si algo tiene que hacer AMIS, desde el punto de vista; bueno, aquí me estoy tomando atribuciones, digo AMIS, pero la sociedad, ojalá liderada por ustedes, para cambiar la tendencia, es que el delito no sea excarcelable. Es más, nos reunimos con los policías y decían: “pero mire, yo me gasto inteligencia, expongo la vida de mis hombres, capturamos a estos malhechores y al otro día están sueltos. Ley, receptación, hurto y receptación de autopartes, hurto de vehículos y receptación de autopartes, delito, cárcel, mínimo tres años. Eso cambió la tendencia. Se hizo con los argumentos que les estoy mostrando ahora. Sr. Alberto Flores: Perdón, Carlos, entonces entiendo ahí que en el tema también de

la compra de autopartes usadas está tipificado como un delito. Sr. Carlos Varela: La compra de autopartes usadas hurtadas. O sea, si tú no puedes comprobar que eso lo compraste legalmente, te meten a la cárcel. Sr. Alberto Flores: Y aquí en ese mismo entorno, cómo fue el tema de la comercialización por parte de las compañías de seguros de las pérdidas totales de los vehículos que ya son completamente destruidos por el siniestro, pero que comercializan para chatarrización o para quitarles las… Sr. Carlos Varela: Esa es una muy buena pregunta y no tengo una muy buena

respuesta. Solucionamos el problema parcialmente. Hay dos tipos de pérdida total: pérdida total sin destrucción total, que es donde queda el salvamento, generalmente son pagos comerciales o reparar el vehículo es más complejo, o hay destrucción, pérdida total con destrucción total. Cuando hay pérdida total con destrucción total por ley –por ley- el vehículo tiene que ser chatarrizado y llevado a una fundidora. Cuando hay pérdida total sin destrucción total, queda un salvamento, generalmente es un carro que está relativamente completo y ese carro se puede comercializar. Pero ha sido muy criticado ese esquema por parte de las autoridades porque ellos dicen que eso de alguna manera contribuye al hurto de vehículos.


Sin embargo, como el hurto de vehículos ha venido cayendo, al principio era una cosa muy criticada. Yo lo que siento es que hay que crear sistemas de una muy fuerte auditoría y lo hay en algunas compañías de seguros para manejar este tipo de salvamentos. Esto es un poco, entonces, el mensaje que le dimos a los políticos. El hurto de vehículos es simplemente un síntoma y esto está relacionado con los homicidios, con el terrorismo, con el narcotráfico, con temas de lavado, con temas de corrupción. Si yo puedo robarme un vehículo y matricularlo en otro departamento, en una Secretaría de Tránsito es o porque la Secretaría de Tránsito no tiene los procedimientos para verificar la autenticidad de ese vehículo o porque alguien dentro de la Secretaría de Tránsito me está permitiendo hacer eso. Si yo tengo Lo Jack localizados en los carros y yo le digo a la autoridad: “pero mire, que es que están pitando y están ahí en ese garaje” y la autoridad no hace nada, la autoridad está siendo laxa o corrupta; la autoridad no, algunos miembros dentro de la autoridad están haciendo eso o no se están recibiendo los mensajes. Y, ¿quieren que le diga una cosa? Si un policía es corrupto en el hurto de vehículos, es corrupto en todo. Ese mensaje también hay que entregarlo, es corrupto en todo, es corrupto en el homicidio, en el narcotráfico, es corrupto en todo. Y, ¿qué genera eso? Pues genera más inseguridad, genera falta de institucionalidad, genera desincentivo de la inversión. Hay una afectación económica, hay desinversión, hay desempleo. Eso lo entendió el Estado en su totalidad. Los hitos que hicieron posible el punto de inflexión ya lo dijimos: el cambio de percepción del Estado y la creación de una ley apoyada por Estado para que el delito de hurto de vehículos y la receptación de partes hurtadas no fuera excarcelable. En esa redacción de ese proyecto de ley trabajamos los gremios. Por supuesto, ya lo dije, este cambio de percepción hace que el hurto de carros sea reconocido como uno de los medios que utilizan las personas al margen de la ley para atentar contra la seguridad del Estado y la creación de la ley genera desincentivos para gran parte de las organizaciones dedicadas al hurto y que se amparaban en el carácter excarcelable del delito. Estos hitos generaron un entorno propicio para el cambio en la tendencia del hurto de vehículos. ¿Cuál fue el rol del sector asegurador, entonces? Fíjense que lo que hicimos fue ayudar a cambiar un entorno. El Estado entra, cambia el entorno, decimos: eso es un síntoma más grande de una enfermedad que se llama inseguridad, que a ti político, a ti presidente, a ti ministro, a ti gobernador, te preocupa más pero luego que se cambia ese entorno nosotros empezamos a hacer algo gremial. Entonces, un poco ya lo he dicho, empezamos a complementar cosas como el registro de las cifras y publicación de las mismas en un alto nivel de detalle.


Nosotros empezamos a proporcionar la información al Estado de lo que estaba pasando, por lo menos con los carros nuestros, en un nivel de detalle importante. Oye, me está subiendo el hurto en Cali, en Medellín, en Barranquilla, aquí bajó, ¿qué se hizo? Hubo este tipo de cosas. Hubo un análisis del entorno jurídico y la propuesta de cambio de ley, eso fue lo que hicimos, y apoyamos al Estado en una iniciativa de la creación del Registro Único Nacional de Tránsito. Ese fue, yo creo que ese es el Santo Grial del tema del manejo de los vehículos, que el Estado pueda contar un con Registro Único en donde todos los vehículos que circulan en Colombia están registrados ahí, es lo mejor y nosotros apoyamos esa iniciativa. Sr. Ignacio Díaz: Apoyaron la iniciativa y, ¿le cuesta al ciudadano registrarse? Primero, debe ser obligatorio y ¿le cuesta al ciudadano o el Estado participa con el costo? Sr. Carlos Varela: La respuesta es: se cobra. El registro lo licitó el Estado; el registro, realmente son varios registros, entonces cada vez que tú pagas, en el registro está, por ejemplo, si hiciste la revisión técnico-mecánica o no, esa revisión tiene un costo, parte de ese costo va a la persona y parte del otro costo va al RUNT. Cada vez que una persona compra un seguro obligatorio de accidentes de tránsito cobran, una parte de eso va allá, todos los seguros obligatorios sobre el transporte van, aunque sea de responsabilidad civil para transporte público. Cada vez que tú cambias tu licencia o renuevas tu licencia de tránsito, cada vez que tú compras o vendes un vehículo, cada vez que le cambias el motor, cada vez que haces algo con el carro, una partecita de ese dinero, de ese costo va al RUNT y así se financia el RUNT. Y una cosa que hicimos importante fue que involucramos en las mesas de trabajo a la Policía Nacional y a la Fiscalía General de la Nación. Me parece que cuando cambiamos el diálogo, fue espectacular y nos encontramos con personas, tengo que decirlo, porque es un reconocimiento que yo creo que todos los colombianos deberían de hacer, nos encontramos gente dentro de la Policía que son unos héroes. Hagan el esfuerzo, una vez un coronel me hizo caer en cuenta y hacer esa reflexión y a mí me cambió mucho eso, la percepción que tenía o que tenían los aseguradores diciéndome: “estos tipos son unos corruptos, estos tipos son unos corruptos, uno llega ya ahí, ve un policía y el tipo es un corrupto”. Cuando empezamos a hablar con ellos todavía, es un cambio, es una cosa que lleva un tiempo, nos sentamos y un coronel me dijo: “sea usted policía por un día. Súbase a una moto o a una patrulla de Policía, ¿usted qué hace cuando a una persona la atracan? ¿Usted qué hace cuando lo llaman y tiene que asistir a arrestar a alguien, exponiendo su vida?” Eso no lo entendemos nosotros, nosotros tenemos una casa, vamos a la oficina, lo más peligroso que nos puede pasar es que nos resbalemos en la tina, nos caigamos por la escalera, no tengamos las cifras a tiempo, nos mata el jefe. Pero ustedes saben lo que es estar todo el día, todos los días expuesto a que en cualquier momento pueda


sufrir algún percance de estos, es una cosa compleja, y sobre todo en una Colombia en donde la Policía era un target, era un blanco. Entonces, ¡Hombre! Sí hay personas y afortunadamente son la mayoría, piensan y hablan diferente que el sector privado. Hay que entender y hablar el lenguaje de ellos, es una muy respetuosa recomendación. Son algunas cifras que nos indican que teníamos razón, estas son cifras del 98 al 2010, y el número de vehículos hurtados versus el número de secuestros, qué interesante. No es porque bajó el hurto de vehículos bajaron los secuestros, no, es porque se mejoró la situación de seguridad que bajaron los secuestros y el número de vehículos hurtados. Espectacular, ¿no? Número de vehículos hurtados versus tasa de homicidios. Si mejora la seguridad mejora el tema de los homicidios y mejora el tema de los vehículos hurtados. Obviamente, hay temas mucho más complejos que nosotros no podemos abordar, que es la tasa de desempleo. Pero fíjate que la tasa de desempleo, si un país está desinstitucionalizado, si un país no tiene, la inseguridad se lo ha devorado, pues no hay inversión. Si no hay inversión no hay empleo. Esto simplemente son unos gráficos que nos demuestran que, efectivamente, esta tesis que ahora la vemos, yo me paro aquí enfrente de ustedes y les cuento este cuento y uno dice: “oye, qué tipos tan inteligentes”. No, esto no lo veíamos en el 2000, nosotros veíamos solamente que nos estaban robando vehículos, y fue ese ensayo y error, ese ir y por qué no nos están poniendo atención y por qué este tema no es importante, y luego ir entendiendo, el diálogo que teníamos con las autoridades, el diálogo que teníamos con el legislador, el diálogo que teníamos con los gobernadores, con los alcaldes, fue que nos empezó a dar este mapa que ahoritita se los muestro de esta manera. Sr. Alberto Flores: Desgraciadamente estamos viendo que el tiempo ya nos ganó.

Qué sería lo que nos podrías, en lo global, dar como tips, como un cierre general de todos esos 15 años de experiencia de Colombia. Sr. Carlos Varela: Mira, yo voy a entrarme a éste, y gracias por avisarme sobre el tiempo, yo haría estas recomendaciones: Este slide lo puso anoche, después de una charla que tuve con algunos de ustedes, y sería como las recomendaciones que yo haría. Uno, no hablemos más del hurto de vehículos, hablemos más de la seguridad como elemento fundamental de la política del Estado. Esto no se hace con las personas de los comités de AMIS, esto se al más alto nivel, con los presidentes de la Junta Directiva de AMIS, incluso gente por encima. Hablemos con el Estado y con el Legislativo en su lenguaje, no en el nuestro. Cometemos muchos errores, los cometimos en Colombia.


Una cosa que hacemos bien como sector privado: contratemos a la mejor gente que presente una evaluación de la situación de seguridad del país. Eso ya se está haciendo, seguro que en México ya está, tenemos esos estudios, dónde están esos estudios, quién nos los puede mostrar, podemos contribuir nosotros como sector. No es un estudio de nada que tenga que ver con seguros, es un estudio de la seguridad, es un regalo que le da el sector asegurador al país, con un propósito claro, y es que la seguridad se mejore para que, entre otras cosas, se mejore el tema del hurto de vehículos. Los grandes cambios en el entorno podrían ser, no quiero cuantificar, esto es una impresión de lo que yo he podido recabar de las charlas que he tenido con ustedes, es que el delito no sea excarcelable, les aseguro que eso automáticamente baja, eso es una iniciativa del legislador y habrá que tener todos los argumentos técnicos y legales, jurídicos que hay detrás de eso para que esto sea una realidad. Y el Registro Único de Automotores. Si hay dos cosas en las que uno como sector debería influir, desde nuestra muy humilde experiencia, son esas dos. Yo le diría a Recaredo: concéntrate en esas dos cosas. Creamos en las autoridades, volvámonos socios de las autoridades, hablemos con las autoridades. No sé cómo funciona como Policía acá, hablábamos con las primeras, segundas y terceras líneas de las policías. Es increíble cómo cambió el tema, ahora si tenemos un tema de seguridad no somos tanto nosotros que vamos a ellos, sino que ellos se reúnen con nosotros, los invitamos a nuestros foros. Ellos nos muestran las cifras, nosotros mostramos las de ellos, nos volvemos socios y entendimos su lenguaje y ellos entendieron el nuestro. La contribución al cambio del entorno, esta contribución que yo les propongo, debe estar liderada por las primeras líneas de las compañías. El gremio debe mostrarse y permanecer unido. Hay problemas que yo puedo resolver como director de FASECOLDA, hay otros que yo puedo analizar y puedo recomendar, hay otros en los que casi no puedo meter, los entiendo pero… Este tema de hurto de vehículos es un tema que debe ser liderado, los líderes del mercado, los que estén aquí que sean compañías líderes de mercado, las primeras cinco o seis compañías que lideren el mercado de automóviles, esos presidentes de esas compañías deberían estar liderando estos cambios. Un liderazgo efectivo, eficiente, real, eso es importantísimo porque las demás compañías es ese liderazgo no es el liderazgo de participación en prima solamente, sino es que realmente, hombre, yo soy el más grande, tengo un entendimiento global y macro de mercado, yo creo que el mercado debería tener esta dirección en este tema y las demás siguen, cómo no, yo te apoyo, cuenta conmigo, no importa que yo tenga el 1 por ciento del mercado, cuentas conmigo. Y todo esto hay que llevarlo a cabo, lo digo, para que esos 15 años tortuosos en los que nosotros pasamos todo esto se vuelvan mucho menos.


Hagan una planeación estratégica, mi sugerencia muy respetuosa. Óyeme, allá en Colombia esto aplica, esto no; esto aplica, esto no; pero deberíamos hacer una planeación estratégica. En eso el sector asegurador más que sector asegurador, el sector privado es muy, muy inteligente. Nosotros hacemos planeación estratégicas para todo, hagámosla para esto. Si no sabemos del hurto de vehículos, contratemos a las personas que saben de esto. Esto es un tema que no es un tema del sector asegurador, afecta al sector asegurador, entonces contratemos a las personas que saben de esto. En FASECOLDA se hace mucho esto. Y complementemos las acciones del Estado con acciones gremiales, si se puede, esa primera parte de la presentación es el tema. Eso desincentiva el negocio del hurto de vehículos. Si nosotros entendemos el negocio que hay detrás del hurto de vehículos, si entendemos que es para autopartes hurtadas, si entendemos que hay corrupción aquí, si entendemos que hay corrupción acá, y empezamos a generar una barrera aquí y una barrera acá, una barrera acá, pasa lo mismo que pasa en Colombia con el ramo de terremoto, hay tantos desincentivos que eso para qué lo vendemos, te toca venderlo. Pensemos igual, esos tipos tienen un negocio, se quieren hacer ricos, quieren tomar más ingresos, poco parecido a lo que nosotros hacemos, pues desincentivémosles el negocio. Habrán acciones que son del Estado, habrán acciones que son del sector, identifiquemos cuáles son del Estado y digámosles y uniremos el tema del sector, en lo que podamos nosotros hacer. Esa era, fundamentalmente, la charla que tenía para el día de hoy. Espero que por lo menos dos o tres cosas puedan ser de utilidad para este mercado que tanto queremos y que tanto admiramos y sobre el cual nosotros siempre hacemos referencia. Muchísimas gracias. Sr. Pablo Mireles Miranda: Enseguida una reflexión de nuestro panelistas.

Sr. Ignacio Díaz: Una de las conclusiones que yo puedo ver del éxito colombiano en esto es el equipo que está haciendo el gremio de aseguradores de aquel lado. Yo creo que es una reflexión que nos debe de caer aquí el veinte a nosotros y que buscamos que este problema, como bien lo traducen, no es un problema que tengamos que resolver nosotros porque no somos policías, somos expertos en seguros, hagámosles esa tarea. Sr. Marco Antonio Guerrero: En la parte de compartir información, creo que es fundamental en el sector para poder llegar a resultados concretos. El no pensar que todas la autoridades o toda la autoridad es corrupta, creo es algo muy importante porque sería inviable un país en ese sentido, sino que más bien trabajar de la mano con las autoridades, buscar la forma de crear un canal efectivo con la autoridad para


poder combatir el robo de unidades y pensar que realmente el Estado y la autoridad realmente va a contribuir a resolver el problema, ¿no? Sr. Alberto Flores: Carlos, muchas gracias. Yo creo que por mi parte lo que me llevo es que hay que pensar diferente, o sea, no pensar que el robo de autos es el único problema, sino es parte de un gran problema que se llama inseguridad dentro del país. Entonces, ataquémoslo de esa manera y escalemos las posiciones que a cada uno nos corresponde, hasta donde debamos llegar para poderlo solucionar. Sr. Pablo Mireles Miranda: ¿Alguna reflexión de parte de ustedes?

Pregunta: Nada más una pregunta y cuidando el tiempo, que le preocupa a Beto,

¿cuál es el porcentaje de siniestralidad del sector asegurador en Colombia y cuál el índice combinado? Sr. Carlos Varela: Sr. Carlos Varela: ¡Ah! Un tema interesante y gracias por

preguntarlo, lo tenía en mis apuntes y no sé por qué no lo hice. El título de la presentación no era como el adecuado, porque realmente la siniestralidad ha venido, está como en 58, 59, creo, ha venido subiendo un poco, pero ha venido subiendo no por siniestros, porque la frecuencia y la severidad de los siniestros en las coberturas, hurto ha venido cayendo sistemáticamente desde el 2000. Es una lástima, tuvo un error con el cubo, no entró desde acá, quería mostrarles la evolución de la frecuencia de hurto, ha venido cayendo sistemáticamente. Y también hemos experimentado en los últimos tres años una disminución en la frecuencia de daños totales y parciales. Tú me dices: Y ¿Por qué la siniestralidad está subiendo? Porque tú tienes más margen para competir. Entonces, un mensaje que también quiero dejar es que estos elementos no son para que tú tengas un combaing más, el combaing está en 101, creo, 102, 1.1, 1.2, bueno,

no sé cómo le llaman acá, estamos en resultado técnico negativo, relativamente pequeño, comparado con lo que tenemos. No creo, por cómo funciona el ramo y la manera cómo opera el sector asegurador, que en el ramo de automóviles los resultados tengan que ser positivos, es muy complicado, porque es un ramo que genera muchos recursos. Pero si es un ramo que está perfectamente, hay una licencia, pienso yo, cada compañía para tener un resultado técnico negativo hasta tal punto, obviamente. Pero hace el ramo más competitivo. Ustedes tienen tasas, me decían, aquí entre dos y siete, cinco, tasas, más o menos, cinco por ciento del valor del vehículo, más o menos. La tasa nuestra está alrededor de dos, tres, bastante competida y con valores agregados altísimos. Entonces, sí hemos ayudado a reducir este cajoncito de siniestralidad, pero la competencia hace que las aseguradoras compitan por el lado de las primas.


Nunca va a ser cómodo estar en una compañía de seguros, siempre a va a haber competencia, así tengas el mercado perfecto, siempre va a haber competencia, eso es lógico en un mercado. Pregunta: Carlos, ¿cuál es la posición de FASECOLDA respecto a la opción que

pueden dar algunas compañías de seguro de reparar el vehículo o autorizarle al propietario o al tercero que se le pague con un cheque los daños y que él lo arregle? Sr. Carlos Varela: Mira, es muy interesante porque no hemos llegado a ese debate.

Creo que ese debate no va a ser un debate gremial, eso va a ser una decisión de las compañías. En Colombia se prefiere reparar el vehículo. Nosotros estamos viéndola experiencia de Laycos, la aseguradora de la lagartija ahí en Estados Unidos, una experiencia bien interesante que habría que ver. Puede ser una opción, lo que pasa es que si una compañía, mi opinión muy particular, digamos, no hay una posición oficial de FASECOLDA porque ese tema no se ha tocado y, segundo, de lo que hemos investigado hasta el momento creo que esto requiere una infraestructura que permita que el asegurado con ese dinero, efectivamente, pueda realizar una reparación técnica, efectiva y eficiente. No estoy seguro de si en mi país estemos listos para eso, porque talleres hay de toda clase, y como el tema de la seguridad vial es también muy importante, el número de muertos por accidente de tránsito es bastante alto. Yo siento que el gobierno no vería con buenos ojos, por lo menos con la infraestructura que tenemos ahora ese tema, porque tú por ahorrarte unos pesos, tienes un cheque de 100, entonces vas y empiezas a cotizar en los talleres y terminas en el taller, en el peor taller que puedas encontrar que te arregla el carro por 20 y ¡Uy! Hice negocio, arreglé el carro y me quedan 80, pero el arreglo de ese carro pasa la inspección o no, es el tema. Sr. Pablo Mireles Miranda: Muchísimas gracias, muy amables.

xxi convención nacional de aseguradores “desafíos de las ......para terminar en dos...

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