universidad tecnolÓgica equinoccial facultad...
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UNIVERSIDAD TECNOLÓGICA EQUINOCCIAL
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y NEGOCIOS
CARRERA DE MARKETING
TRABAJO DE GRADO PREVIA A LA OBTENCIÓN DEL TÍTULO DE
INGENIERO EN MARKETING
TEMA:
ESTUDIO DEL COMPORTAMIENTO DE LOS ESTUDIANTES DE LA
UNIVERSIDAD TECNOLÓGICA EQUINOCCIAL MATRIZ QUITO, FRENTE
A SU SEGURO DE ASISTENCIA MÉDICA Y ACCIDENTES PERSONALES
AUTOR
CRISTIAN ANDRÉS AMAGUAYA MOREIRA
DIRECTOR
ING. CATTÓN GUERRERO MUÑOZ
QUITO
2014
ii
CARTA DE CERTIFICACIÓN DEL DIRECTOR
En mi calidad de Tutor del Trabajo de Grado presentado por el Sr. Cristian
Andrés Amaguaya Moreira, para optar el Grado Académico de Ing. en Marketing
cuyo título es: ESTUDIO DEL COMPORTAMIENTO DE LOS ESTUDIANTES
DE LA UNIVERSIDAD TECNOLÓGICA EQUINOCCIAL MATRIZ QUITO,
FRENTE A SU SEGURO DE ASISTENCIA MÉDICA Y ACCIDENTES
PERSONALES.
Considero que dicho trabajo reúne los requisitos y méritos suficientes para ser
sometidos a la presentación pública y evaluación por parte del Jurado examinador
que se designe.
En la ciudad de Quito D. M. a los 7 días del mes de Julio del 2014
ING. CATTÓN GUERRERO MUÑOZ
TUTOR DE LA CARRERA DE MARKETING
iii
DECLARACIÓN DE AUTORIA
Yo, Cristian Andrés Amaguaya Moreira, declaro bajo juramento que el
trabajo aquí descrito es de mi autoría; que no ha sido previamente presentado para
ningún grado o calificación profesional; que he consultado las referencias
bibliográficas que se incluyen en este documento y que no he plagiado dicha
información.
____________________________
Cristian Andrés Amaguaya Moreira
iv
DEDICATORIA
Dedico esta tesis a mi Abuela Paterna Albita sin su ayuda esto no podría ser
realidad, por todo su tiempo y palabras invertidos en mí. Cada triunfo mío es suyo y
viceversa.
A mi tutor y calificadores quienes me ayudaron y entendieron en el transcurso
de la lesión ya que continuaron depositando apoyo incondicional.
A mi madre, hermana y tías mujeres de carácter que influyen con
acciones positivas a todos ellos se los agradezco desde el fondo de mi alma.
v
AGRADECIMIENTO
Mi gratitud con Dios que me permitió llegar al final mi carrera.
Agradezco a la institución educativa por haberme dado la oportunidad de ingresar y
cumplir un pequeño pasó en la educación superior a los docentes por inculcarme sus
conocimientos y apoyarme durante el desarrollo de trabajo obtención del título de
Ingeniero
"El agradecimiento es lo que hace un hombre de bien su recompensa bendiciones
venideras."
vi
ÍNDICE
CAPÍTULO 1 .............................................................................................................. 11
INTRODUCCIÓN ....................................................................................................... 11
1.1 Tema .............................................................................................................. 11
1.2 Planteamiento del problema ....................................................................... 11
1.3 Formulación del problema .......................................................................... 12
1.4 Sistematización del problema ..................................................................... 12
1.5 Objetivos de la investigación ....................................................................... 13
1.5.1 Objetivo general ....................................................................................... 13
1.5.2 Objetivos específicos ................................................................................ 13
1.6 Justificación .................................................................................................. 14
1.7 Delimitación .................................................................................................. 15
1.7.1 Delimitación teórica ................................................................................. 15
1.7.2 Delimitación espacial ............................................................................... 15
1.7.3 Delimitación temporal ............................................................................. 15
CAPÍTULO 2 .............................................................................................................. 16
MARCO REFERENCIAL ........................................................................................... 16
2.1 Marco teórico.................................................................................................... 16
2.1.1 Los seguros y su normativa en el Ecuador ............................................. 16
2.1.1.1 Antecedentes del seguro ..................................................................... 16
vii
2.1.1.2 Elementos del Contrato de Seguros ................................................... 16
1.1.1.3 Evolución histórica del seguro ................................................................ 18
2.1.2 Seguros médicos ....................................................................................... 20
2.1.3 Tipos de seguro ......................................................................................... 23
2.1.4 Seguros sociales ........................................................................................ 23
2.1.5 Seguros privados ...................................................................................... 25
2.1.6 Seguros personales ................................................................................... 25
2.1.7 Seguros de vida............................................................................................. 26
2.1.8 Seguros de accidentes personales ................................................................. 30
2.1.9 Seguros de salud o enfermedad .................................................................. 30
2.1.10 Asesores de seguros .............................................................................. 32
2.1.11 Órgano de control: Superintendencia de Bancos y Seguros ............ 32
2.2 Teoría del comportamiento del consumidor .............................................. 33
2.2.1 Variables que determinan el comportamiento del consumidor ........... 34
2.2.2 Comportamiento del consumidor de seguros ........................................ 37
2.3 Los seguros en el Ecuador ........................................................................... 39
2.3.1 Ranking de las empresas aseguradoras en el Ecuador ......................... 41
2.4 Seguros para estudiantes en el Ecuador..................................................... 43
2.5 Marco conceptual ......................................................................................... 45
CAPÍTULO 3 .............................................................................................................. 48
METODOLOGÍADE LAINVESTIGACIÓN ............................................................. 48
3.1 Introducción ................................................................................................. 48
viii
3.2 Objetivos de la investigación ....................................................................... 48
3.3 Diseño de la investigación ............................................................................ 48
3.4 Métodos de investigación ............................................................................ 48
3.5 Técnicas de recopilación de información .................................................. 49
3.6 Tipo de investigación ................................................................................... 49
3.7 Población a investigar .................................................................................. 49
3.7.1 Tamaño de la muestra ............................................................................. 49
3.7.2 Tipo de muestreo ...................................................................................... 54
3.8 Estrategia para recopilar datos .................................................................. 54
3.9 Hipótesis ........................................................................................................ 55
3.10 Herramientas para el procesamiento de datos ...................................... 55
3.10.1 Instrumento .......................................................................................... 56
3.11 Recolección y tratamiento de datos ........................................................ 56
3.12 Presentación y análisis de resultados...................................................... 69
3.13 Comprobación de la hipótesis ................................................................. 70
3.14 Oportunidades detectadas ....................................................................... 78
CAPÍTULO 4 .............................................................................................................. 79
DISCUSIÓN ................................................................................................................ 79
CONCLUSIONES ....................................................................................................... 79
RECOMENDACIONES.............................................................................................. 80
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS ........................................................................ 81
ix
ÍNDICE DE TABLAS
Tabla 2.1. Etapas en la evolución del seguro…………….……………………….. 19
Tabla 3.1. Cálculo de la muestra…………………………………………..……… 52
Tabla 3.1. Conoce seguro…………………………………………………………. 56
Tabla 3.2. Tiene carné…………………………………………………………...... 57
Tabla 3.3. Actualiza carné………………………………………………………….58
Tabla 3.4. Ha sufrido algún accidente grave………………………………………..59
Tabla 3.5. Utiliza el seguro………………………………………………………....60
Tabla 3.6. Razones por la cual los estudiantes no utilizan el seguro……………….61
Tabla 3.7. Los estudiantes conocen los beneficios adicionales del seguro…………62
Tabla 3.8. Conoce procedimiento……………………………………………….......63
Tabla 3.9. Conoce la cobertura del seguro
Frecuencia Porcentaje Válido Porcentaje Acumulado……………………..…..…. 64
Tabla 3.10. Comprende las restricciones del seguro………………………………. 65
Tabla 3.11. Usa beneficios adicionales……………………………………………. 66
Tabla 3.12. Semestre Vs. Conoce seguro Tabulación Cruzada …………………… 68
Tabla 3.13. Prueba de Chi-Cuadrado Preguntas 5,6 y 7 de la encuesta…………….70
Tabla 3.14. Prueba de Chi –Cuadrado - Preguntas 2,3 y 4 de la encuesta………….72
Tabla 3.15. Prueba de Chi – cuadrado - pregunta 7 de la encuesta ………………...74
Tabla 3.16. Prueba de Chi – Cuadrado - Preguntas 8, 9, 11 y 13 de la encuesta…...75
Tabla 3.17. Prueba de Chi – Cuadrado - Preguntas 1, 10, 12 y 13 de la encuesta.....77
x
ÍNDICE DE FIGURAS
Figura 2.1. FODA del sector asegurador…………………………………..…….. 40
Figura 2.2. Ranking empresas aseguradoras en el Ecuador……………………… 41
Figura 2.3. Ranking de seguros de vida …………………………………………. 41
Figura 2.4. Principales aseguradoras para el sector accidentes………………….. 42
Figura 2.5. Principales aseguradoras para el sector SOAT ……………………….42
Figura 3.1. Representación de confianza…………………………………………. 52
Figura 3.2. Conoce el seguro…………………………………………………….. 56
Figura 3.3. Tiene carné…………………………………………………………... 57
Figura 3.4. Actualiza carné……………………………………………………….. 58
Figura 3.5. Ha sufrido algún accidente grave……………………………………. 59
Figura 3.6. Utiliza Seguro………………………………………………………….60
Figura 3.7. Razón de no utilizar seguro……………………………………………62
Figura 3.8. Conocen los beneficios del seguro………………………………….....63
Figura 3.9. Conoce procedimiento…………………………………………………64
Figura 3.10. Conoce la cobertura del seguro……………………………………….65
Figura 3.11. Conoce las restricciones del seguro…………………………………..66
Figura 3.12. Usa beneficios adicionales……………………………………………68
Figura 3.15. Estudiantes que utilizan la tarjeta del seguro…………………………74
11
CAPÍTULO 1
INTRODUCCIÓN
1.1 Tema
Estudio del comportamiento de los estudiantes de la Universidad Tecnológica
Equinoccial matriz Quito, frente a su seguro de Asistencia Médica y Accidentes
Personales.
1.2 Planteamiento del problema
Durante la vida estudiantil la Universidad Tecnológica Equinoccial (UTE) en
la ciudad de Quito, otorga un seguro de Asistencia Médica y Accidentes Personales a
través del bróker al momento de la matrícula. El seguro es otorgado por el bróker de
Raúl Coka Barriga, que tiene convenio con la universidad.
A los estudiantes se les informa en el momento de la matrícula que deben
cancelar un costo adicional por el seguro médico; se les otorga un recibo con el que
luego pueden retirar una tarjeta con la descripción del nombre del seguro y los
números de emergencia en caso de algún accidente o necesidad médica urgente.
Además, poseen beneficios adicionales que obtendrá al presentar su tarjeta en
establecimientos afiliados como son: cadenas de comida rápida, centros de
distracción, o en casos más formales; consultas médicas y descuentos en clínicas u
hospitales.
Al ocurrir un accidente o emergencia médica dentro del establecimiento
educativo, se ha podido observar que en la mayoría de los casos los estudiantes
prefieren cubrir personalmente los gastos y cancelar a la clínica o centro médico la
totalidad de su atención.
Son pocos los casos conocidos que piden una ayuda dentro del
establecimiento educativo, ya sea por una consulta en el centro médico o por algún
accidente personal. Es decir, cualquier emergencia médica es tratada en forma
personal y no se la hace pública.
12
Por otro lado, si la mayoría de universitarios ignoran los beneficios otorgados
por el bróker dará lugar a gastos significativos para la economía de sus hogares o
para su economía personal, puesto que, si se tuviera accidentes los gastos correrían
por su cuenta, o de sus familiares en lugar de acogerse al seguro que lo protege.
Razón por la cual, el presente estudio pretende determinar el comportamiento
de los estudiantes de la Universidad Tecnológica Equinoccial matriz Quito frente a
su seguro médico estudiantil para conseguir un mejor manejo de su tarjeta en caso
de un accidente o simplemente en la red de beneficios en establecimientos
afiliados.
1.3 Formulación del problema
¿Cuál es la relación que existe entre el provecho que obtienen los estudiantes de
la Universidad Tecnológica Equinoccial, matriz Quito, y el nivel de conocimiento
acerca de las políticas y beneficios del seguro de asistencia médica y accidentes
personales que la universidad les proporciona?
1.4 Sistematización del problema
¿Qué tipo de información reciben los estudiantes de la Universidad Tecnológica
Equinoccial, matriz Quito, por parte del bróker, para conocer el manejo de los
seguros proporcionados a la universidad?
¿Mediante qué medios reciben información, los estudiantes de la Universidad
Tecnológica Equinoccial, matriz Quito, sobre el manejo de los seguros
proporcionados por la universidad?
¿Qué tan efectivo es el mecanismo de entrega de la tarjeta de seguros de
Asistencia Médica y Accidentes Personales en la Universidad Tecnológica
Equinoccial, matriz Quito?
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¿Cuál es el nivel de uso que le dan los estudiantes de la Universidad Tecnológica
Equinoccial, matriz Quito, a los servicios y beneficios del seguro de asistencia
médica y accidentes personales, que les proporciona la universidad?
¿Cuál es la idea que tienen sobre la aseguradora actual de la Universidad
Tecnológica Equinoccial?
¿Cuál es el procedimiento para hacer válido el uso del seguro de asistencia
médica y accidentes personales de la UTE, matriz Quito, en caso de un accidente?
¿Con qué otro tipo de seguros cuentan los estudiantes de la Universidad
Tecnológica Equinoccial, matriz Quito, para el cuidado de su bienestar?
1.5 Objetivos de la investigación
1.5.1 Objetivo general
Diagnosticar el nivel de provecho que obtienen los estudiantes de la
Universidad Tecnológica Equinoccial, matriz Quito, del seguro de asistencia médica
y accidentes personales, que la universidad les proporciona y su vínculo con el nivel
de conocimiento que poseen los estudiantes respecto de los servicios y beneficios de
dicho seguro.
1.5.2 Objetivos específicos
Recopilar información sobre el comportamiento de los estudiantes de la
Universidad Tecnológica Equinoccial matriz Quito con respecto a su seguro
médico de accidentes.
Identificar los factores que inciden en el uso que le dan los estudiantes de
UTE, matriz Quito, a la tarjeta de seguro médico y de accidentes de la
universidad.
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Determinar si los mecanismos de información y asesoría, para el manejo de
seguros, por parte de la aseguradora son recibidos adecuadamente por los
estudiantes de UTE, matriz Quito.
Determinar el nivel de conocimiento de los estudiantes de UTE, matriz Quito,
respecto de los procesos a seguir en caso de accidente o emergencia médica.
Indagar si los estudiantes de UTE, matriz Quito, posen algún seguro
adicional, de condiciones similares a las que proporciona la universidad.
1.6 Justificación
Analizar la forma en la que se optimiza los beneficios del seguro estudiantil
que pagan los estudiantes de la Universidad Tecnológica Equinoccial al momento de
matricularse permite conocer si el recurso financiero que se invierte se justifica.
El servicio de los seguros estudiantiles es un requisito que deben cumplir
todas las entidades educativas particulares, rubro que ingresa directamente al costo
de la matrícula y que no es percibido por parte de los beneficiarios; el pago que se
realiza no es con el interés de ser asegurados por tanto no se solicita información de
todo lo que este gasto engloba; es importante conocer el nivel de desconocimiento
para que a partir de nuevas investigaciones se puedan plantear estrategias de
optimización del recurso.
Si se analiza todos los beneficios del seguro se puede observar que al utilizar la
asistencia médica y accidentes personales de la universidad el estudiante es
beneficiario directo de:
Una asistencia médica inmediata al percance a través del teléfono de
atención continua 1800 Raúl Coka barriga (1800 – 728-526), las 24 horas,
los 365 días del año.
Coordina la atención de un alumno desde el momento en que sufre un
accidente, hasta su oportuna atención médica en nuestra red de proveedores.
Trabaja con VitalMed de Fybeca.
15
También tiene beneficios adicionales como son descuentos y promociones en:
Cadena de KFC.
Juan Valdez Café
Restaurante “El Español”.
American Deli
Tropi Burger
Domino'sPizza
Cine Mark
Esta investigación permitirá mejorar la relación alumno – universidad, al
demostrar el interés que tiene la Institución por mejorar la calidad del servicio desde
todos los ámbitos.
1.7 Delimitación
1.7.1 Delimitación teórica
La investigación se desarrolla en el área de marketing, direccionado hacia el
comportamiento del consumidor.
Se delimita el marketing al área de servicios, por ser los seguros un servicio
intangible.
1.7.2 Delimitación espacial
La investigación se efectuará en la Universidad Tecnológica Equinoccial, de la
ciudad de Quito. Ubicada en: Rumipamba N34-102y Bourgeois (matriz) y su campus
ubicado en la Occidental y Mariana de Jesús.
1.7.3 Delimitación temporal
La investigación de campo iniciará el mes de marzo y concluirá en junio del año
2013.
16
CAPÍTULO 2
MARCO REFERENCIAL
2.1 Marco teórico
2.1.1 Los seguros y su normativa en el Ecuador
2.1.1.1 Antecedentes del seguro
El seguro es un contrato mediante el cual el asegurador se obliga a cambio
de un abono de dinero, llamada prima, a indemnizar a la otra parte conocida como
asegurado, por un daño o lesión que pueda causarle en suceso incierto.
Según la Ley General de Seguros Privados del Ecuador (1998), los sujetos que
intervienen en el contrato de seguro son: el asegurador, el asegurado y el beneficiario.
Asegurador.- Es la Compañía de Seguros bajo la forma de sociedad.
Asegurado.- Es el titular del objeto del contrato, puede ser una persona
natural o jurídica.
Beneficiario.- Personas a quien el asegurado designa en la póliza como
titular de los derechos que se establecen en el contrato.
Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una protección
económica de bienes o personas que pudieran en el futuro sufrir daños.
2.1.1.2 Elementos del Contrato de Seguros
Según la Ley General de Seguros (1998), elementos del contrato de seguros
son aquellos elementos que permiten la existencia del contrato de seguros y son:
El interés asegurable
El riesgo asegurable
La prima
La obligación del asegurador a indemnizar
17
El interés asegurable
“Por interés asegurable se entiende la relación lícita de valor económico
sobre un bien. Cuando esta relación se halla amenazada por un riesgo, es un
interés asegurable” (Ley General de Seguros del Ecuador, 1998, p. 33).
En los seguros se puede asegurar todas las cosas corporales (vehículos,
edificios, casa, etc.) y la vida o el patrimonio.
También, en los seguros privados todo se puede asegurar, ya que dentro de
estos se maneja la política que todo es susceptible de asegurar dependiendo de la
cuenta que mantengan el cliente, el riesgo de la misma y la disposición para
negociar con la Compañía de Seguros.
El riesgo asegurable
Sin riesgo no puede existir seguro, porque a falta de la posibilidad de que al
bien le produzca un evento dañoso, ni podría existir daño, ni existiría indemnización
alguna.
Según la Ley General de Seguros Privados del Ecuador (1998), el riesgo
presenta ciertas características que son:
Es incierto o aleatorio.- Porque tiene una relativa incertidumbre, pues este
puede suceder o no, ya que si se tiene certeza de la existencia, desaparecería
la aleatoriedad.
Posible.- Ya que puede suceder.
Concreto.- Porque puede ser analizado por la aseguradora
Lícito.- Cuando no va contra reglas morales o de orden público, ni en
perjuicio de terceros, de otra manera el seguro se anularía automáticamente
Fortuito.- Cuando proviene de un acontecimiento o acto ajeno a la voluntad
humana de producirlo.
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La prima
Es: “La cantidad que paga el asegurado como contrapartida de las obligaciones
indemnizatorias del asegurador, como contraprestación del riesgo que asume este y
del compromiso que es su consecuencia” (MAPFRE, 2009, p. 171).
Este monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta la duración del
seguro, el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnización
pactada.
La obligación del asegurado a indemnizar
La Aseguradora tiene la obligación de pagar la prima establecida en el
contrato de seguros al asegurado en caso de que ocurra un siniestro, siempre y
cuando este amparado bajo las cobertura establecidas en la póliza.
1.1.1.3 Evolución histórica del seguro
La historia del seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se
utilizaban prácticas que constituyeron los inicios de nuestro actual Sistema de
Seguros. Probablemente las formas más antiguas de seguros fueron iniciadas
por los babilonios y los hindús.
Estos primeros contratos eran conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa
y se efectuaban, esencialmente, entre los banqueros y los propietarios de los barcos.
Con frecuencia, el dueño de un barco tomaría prestados los fondos necesarios para
comprar carga y financiar un viaje. En caso de que el barco o la carga se perdiese durante
el cargo el préstamo se entendería como cancelado. (Ekos, 2013. p. 35)
En la India estaban obligados todos los familiares a sostener al que quedara
incapacitado por un accidente de viaje, bajo las normas de un interés al 10%
si viajaba por la selva, y el 20% si lo hacía por mar. En la edad media se mantenía
bajo la forma de seguro marítimo, el cual fue consecuencia del comercio marítimo
en los países mediterráneos, especialmente España e Italia, pero carecía de bases
estadísticas serias y no constituía una institución organizada (Ekos, p. 38-40).
19
Según MAPFRE (2009), las sociedades con objeto asegurador aparecieron
alrededor del año 1.720, y en las etapas iniciales los especuladores y promotores
ocasionaron el fracaso financiero de la mayoría de estas nuevas sociedades.
Eventualmente las repercusiones fueron tan serias, que el parlamento restringió las
licencias de tal manera que solo hubo dos compañías autorizadas. Estás aún son
importantes compañías de Seguros en Inglaterra como Lloy´s de Londres.
Tabla 2.1. Etapas en la evolución del seguro
ET
AP
AS
EN
LA
EV
OL
UC
IÓN
DE
L S
EG
UR
O
Edad
Antigua
En sus comienzos no puede decirse que existiera un
seguro con sus bases técnicas y jurídicas, pero si surgió
como un sentimiento de solidaridad ante los infortunios.
Edad
media (hasta
mediados del
siglo XIV)
Surgen las denominadas “guildas” (seguridad, no de
carácter comercial, de defensa mutua o religiosa).
El seguro nace en el siglo XIII con el seguro marítimo.
Desde
mediados del
siglo XIV a
fines del XVII
Aparecen los primeros antecedentes del contrato de
seguro marítimo.
Surgen las primeras regulaciones legales de la actividad
aseguradora.
En 1668 se fundó en París la primera compañía de
seguros por acciones.
Surgen las empresas de seguros de incendios.
Desde el
siglo XVIII
hasta mediados
del siglo XIX
Surgen los seguros de personas que requieren de
una mayor base científica.
Durante el siglo XVIII surgen en España, Inglaterra,
Alemania y Francia Compañías de Seguros con una
estructura muy similar a las actuales.
Desde
mediados del
siglo XIX
hasta nuestros
días
Durante el siglo XIX surgen fenómenos sociales como
la urbanización, la industrialización y la debilitación de
la solidaridad familiar, que favorecen en suma el
individualismo y por consiguiente el desarrollo de la
institución aseguradora.
En esta época la institución aseguradora va
adaptándose a las nuevas exigencias de la vida económica
favoreciendo el desarrollo industrial que cuenta con el
seguro como garantía ante las crecientes industrias.
Esto se da debido a las fatales consecuencias de las
guerras mundiales en 1914 a 1918 y la segunda guerra
mundial de 1940 a 1944.
Fuente: Mafre (2009)
20
2.1.2 Seguros médicos
Los seguros de atención médica privada se originaron en 1938 (El Telégrafo,
2008), en Londres, cuando una empresa, ante la crisis y desatención de salud de
personas de medianos y bajos ingresos, tuvo la iniciativa de cubrir los gastos de
enfermedades agudas, a través de contratos con bajos costos por el servicio. A las
enfermedades crónicas se las excluyó, pero con la opción de que pudieran ser
manejadas en los hospitales públicos.
El Art. 1 del Reglamento a la Ley General de Seguros dice: La Ley General de
Seguros regula la constitución, organización, actividades, funcionamiento y extinción
de las personas naturales y jurídicas que integran el sistema de seguro privado, las
cuales están sujetas a la vigilancia y control de la Superintendencia de Bancos.
La actividad aseguradora regulada por este reglamento, es de naturaleza
privada; no obstante, ésta tiene el carácter de interés público.
El Art. 2 del Reglamento a la Ley General de Seguros dice: El sistema de
seguro privado en el Ecuador está integrado por:
Las empresas que realicen operaciones de seguros;
Las compañías de reaseguros;
Los intermediarios de reaseguros;
Los peritos de seguros; y,
Los asesores productores de seguros.
El seguro de salud, es uno de los productos aseguradores mejor valorados por
los consumidores. Una vez que se adquiere el servicio de medicina prepagado se
mantiene en el tiempo, incluso en períodos de crisis, puesto que las prestaciones y
servicios que ofrece son de gran utilidad e importancia, al cubrir necesidades de
bienestar.
Antes de dar el paso de contratar el seguro, es aconsejable comprobar que
nuestros principales médicos de confianza estén en el cuadro médico de las
21
compañías seleccionadas. Es importante conocer el concepto de seguro de salud y
conocer las condiciones de los seguros médicos y seguros de salud para que puedan
ser eficaces. Si no se trata de descubrir los mejores tipos de seguros, y solo se
demuestra preocupación por el precio, llegado el momento puede que se encuentre
deficiencia en alguna cobertura. Todos los seguros de salud no son iguales, a parte
del precio, existen muchos otros parámetros a tener en cuenta a la hora de seleccionar
un seguro de salud, pero sobre todo se debe atender lo siguiente:
Que no apliquen copago.
Analizar que carencias aplican, y sus periodos. Mejor cuanto menos carencias
apliquen, y que estas duren lo menos posible.
Dejar muy claro que aceptan las preexistencias (si las hay) y con qué
sobreprima.
Saber si incluyen en el precio la cobertura dental.
Saber si se cambia la tarifa al renovar el seguro, cuando se cambia de tramo
de edad.
Límites en prótesis y en sesiones de fisioterapia, psicología, osteopatía,
homeopatía, acupuntura, podología, logopedia y foniatría
Saber si están cubiertos los gastos sanitarios a consecuencia de accidentes
laborales, profesionales y de tráfico.
Saber que se cubre en medicina preventiva.
Según la Ley de Ley de Bancos y Seguros Privados del Ecuador (2006), las
principales ventajas que significa tener un seguro médico privado pueden ser:
Elegir su médico de cabecera dentro de la oferta que le proporciona la
empresa aseguradora, mediante lo que se conoce como “cuadro médico”
(profesionales y lugares al servicio de los asegurados).
La posibilidad de elegir a un médico especialista sin necesidad de consultar
primero al médico de atención primaria.
Disfrutar de tratamientos especializados sin necesidad de eternas listas de
espera.
22
Todas las empresas aseguradoras presumen de una atención personalizada de
calidad superior, y por ello ofrecen servicios especiales como puede ser una
habitación privada con cama de acompañante en caso de hospitalización.
Opción de una segunda opinión profesional, dentro de la misma compañía y
por un médico de libre elección.
Dentro de las posibles desventajas que puede presentar este tipo de seguros se
encuentran:
Las compañías aseguradoras tienen diferentes paquetes que van desde el
básico que ofrece la atención primaria y algunas especialidades, hasta un
paquete completo donde se pueden incluir las necesidades especiales de cada
cliente. Por cada paquete la prima mensual a pagar es mayor, y en cada
aseguradora se diferencian en algunos detalles que pueden resultar
importantes en determinados casos.
Al contratar este tipo de seguros es normal tener una serie de períodos de
carencia, esto es, el tiempo en el que algunos servicios aún no están
disponibles para el usuario. Las aseguradoras poseen dichos plazos para
evitar que el asegurado se beneficie de los servicios de la sanidad privada en
caso de tener una enfermedad previa a la contratación de la póliza.
Normalmente este tipo de seguro se anula cuando el asegurado cumple los 64
años o, en el caso de que se permita continuar el contrato de salud, la prima a
pagar sufre un aumento considerable (entre 50 y 100% del precio).
Las aseguradoras se suelen negar a tratar enfermedades crónicas, aunque
estas hayan aparecido una vez contratada la póliza. Existen incluso casos
donde la compañía puede anular la póliza, si considera que el riesgo que corre
al ofrecer cobertura sanitaria es demasiado alto.
Es necesario pedir autorización a la aseguradora antes de acceder a ciertos
tratamientos, incluso si están dentro de la póliza que se ha contratado.
23
2.1.3 Tipos de seguro
Las entidades aseguradoras ofrecen seguros tan distintos como lo son los
riesgos que cubren. Debe tenerse en cuenta que los efectos derivados del
seguro son los que se pacten con la compañía aseguradora en los condicionados
que conforman la póliza. Cada individuo tiene unas necesidades de protección
concretas, por lo tanto, el seguro que contrate tiene que estar basado en sus
características particulares para que se garantice la adecuada protección y, por
lo tanto, la tranquilidad del asegurado.
(Ley de Bancos y Seguros, 2006, p.55)
De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, los
que se hallan a cargo del estado que en nuestro país es el seguro Social y los
que funcionan bajo la actividad de aseguradoras privadas.
2.1.4 Seguros sociales
Tienen por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos,
como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades o la maternidad.
Es obligatorio el pago de este, el mismo que se encuentra a cargo de los
empleadores.
Una de las características principales de este seguro es que no requieren
una póliza, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentos
por decretos, en donde se describen los derechos y obligaciones.
Los empleados y empleadores adquieren sus derechos y
obligaciones mediante el contrato de trabajo, este es un documento en el que
resumen las condiciones a las que el empresario y el trabajador se
comprometen a desarrollar sus respectivas funcione.
El código de trabajo indica que desde el primer día de trabajo, el
empleador tiene la obligación de afiliar al empleado al IESS (Instituto
24
Ecuatoriano de Seguridad Social), y de esta manera el trabajador tiene derecho
a todos los beneficios que esta institución brinda.
El asegurado es el beneficiario del seguro, y si por alguna razón faltase
esa designación, los beneficiarios serán su cónyuge y sus herederos
legales.
Producido el fallecimiento del Asegurado el Instituto Ecuatoriano
de Seguridad Social abona el importe del seguro a los beneficiarios. En caso de
que el trabajador muera, el cónyuge tiene derecho a pensión de montepío, este
se aplica:
Al cónyuge o conviviente incapacitado para el trabajo y que haya vivido
a cargo del asegurado fallecido.
La convivencia genera derecho a pensión de viudez a la persona que,
sin estar casada, conviva en unión libre, monogámica y bajo el mismo techo
con el fallecido, que también deberá estar libre de vínculo matrimonial,
por más de dos años inmediatos a la muerte de este.
Según la Ley de Bancos y Seguros (2006), a la muerte del trabajador sus
herederos legales, tienen derecho a la pensión de orfandad en los siguientes
casos:
Los hijos del fallecido, los adoptados cuando la fecha de adopción es
anterior a la fecha del fallecimiento por lo menos 12 meses y los póstumos,
hasta alcanzar los 18 años de edad.
Los hijos de cualquier edad incapacitados para el trabajo, solteros, viudos
o divorciados que hayan vivido a cargo del asegurado.
Cuando no existe viuda ni viudo incapacitado, conviviente con derecho
e hijos, tienen derecho a montepío, la madre del asegurado o jubilado fallecido,
siempre que haya vivido a cargo del causante o, el padre incapacitado.
25
2.1.5 Seguros privados
“Estos seguros son los que las personas contratan para cubrirse de cierto
riesgo, mediante el pago de una prima” (Ley de Bancos y Seguros, 2006, p.55).
La característica principal de los seguros privados es que se concretan con la
emisión de una póliza, el instrumento del contrato de seguro en el que constan los
derechos y obligaciones del asegurado y la aseguradora.
2.1.6 Seguros personales
En los seguros personales, el objeto asegurado es la persona. Se protege al
individuo ante la ocurrencia de un evento que le afecte directamente, como puede
ser el fallecimiento, la supervivencia, la alteración de su salud o, en algunas
ocasiones, su integridad psíquica. Entre estos seguros se tiene: Seguros de
Accidentes Personales, Seguros de Salud o Enfermedad, Seguros de Vida, Seguros
de Independencia.
Según la Ley de Bancos y Seguros (2006), hay que tomar en cuenta que
existen riesgos o accidentes que el seguro personal no cubre como puede ser:
- Consecuencias de enfermedades de cualquier tipo.
- Lesiones causadas por acción de rayos x, elementos radiactivos,
reacciones nucleares; lesiones imputables a esfuerzos
- Accidentes provocados, dolosamente o con culpa grave, por el
asegurado y/o beneficiarios; o sufridos por el asegurado en empresa
criminal
- Accidentes causados por vértigos, vahídos, lipotimias, convulsiones
o parálisis y/o por estado de enajenación mental; o por estado de
ebriedad o por estar bajo la influencia de estupefacientes
- Accidentes ocurridos mientras se participa de carreras de velocidad o
resistencia o seguridad en vehículos de cualquier tipo; o mientras se
participe de excursiones a zonas inexploradas
- Accidentes derivados del uso de motocicletas o similares
26
- S.I.D.A.
- Accidentes causados por hechos de guerra civil o internacional,
guerrilla, rebelión, terrorismo, motín o huelga.
- Accidentes causados por actos delictivos (cuando el asegurado los
provoca).
- Accidentes causados por fenómenos sísmicos, inundaciones u otros
fenómenos naturales de carácter catastróficos.
- Suicidio o su tentativa.
- Accidentes causados por la práctica de deportes riesgosos.
Estas restricciones dependen del contrato que se vaya a firmar al momento de
la adquisición del seguro, por eso siempre es necesario obtener toda la información
acerca de este tipo de seguro, ya que no se suele informar al asegurador sobre los
alcances que tiene y luego pueden llegar a fatales molestias por parte del
perjudicado.
2.1.7 Seguros de vida
Antecedentes
El seguro de vida es uno de los tipos del Seguro de personas, que por
cualquier causa (fallecimiento del titular de la póliza), la compañía de seguros
indemnizará a los beneficiarios designados en las condiciones particulares de las
mismas hasta la suma asegurada contratada; siempre y cuando se encuentre vigente
(MAPFRE, 2009, p.38).
Uno de los primeros rastros se puede encontrar en la antigua Grecia, con
sociedades organizadas, las cuales servían a los militares y civiles en algún apuro
mediante las contribuciones de los miembros de la organización. En Roma es donde
se puede considerar la cuna de los seguros de vida, ya que es aquí donde surgió el
aseguramiento, en el cual mediante una colecta en la comunidad se pagaban los
servicios funerarios de los que fallecieran.
27
Según MAPFRE (2009), el precio del seguro de vida está en función de los
siguientes puntos:
Tasa de riesgo.- La probabilidad de que un riesgo ocurra. Tiene una base
estadística. Por ejemplo, para el riesgo de fallecimiento se utilizan las
tablas de mortalidad.
Rentabilidad de inversiones.- Tipo de interés que las entidades dan a los
asegurados
Clasificación de los seguros de vida
Vida en grupo: El seguro de vida en grupo tiene por objeto amparar el riesgo
de muerte por cualquier causa, incluyendo el suicidio a partir del segundo año de
vigencia ininterrumpida de la póliza, a los miembros del grupo asegurado. La
cobertura es las 24 horas del día, los 365 días del año. Por lo general este tipo de
seguro es considerado por grandes empresas y se obtiene a través del empleador, el
cual proporciona de forma automática la cobertura de sus empleados. Para las
personas que trabajan de forma independiente, la posibilidad de adquirir un seguro
de vida en grupo es a través de un sindicato, asociaciones comerciales o
agrupaciones; los cuales pueden otorgar este beneficio.
Las Ventajas del Seguro de Vida en Grupo pueden ser:
Cuenta con tarifas rebajadas gracias al pago de la prima que puede realizar el
empleador.
Es más factible de que la Compañía de Seguros no solicite pruebas médicas.
Olvidar el pago del seguro es casi imposible, ya que este es deducido del sueldo
o asumido por el empleador, en otros caso debitado de las cuentas bancarias
directamente o de tarjetas de crédito.
Vida a término: Es un contrato individual y se caracteriza porque el afiliado
puede elegir la vigencia entre uno o treinta años de cobertura, pagando la misma
prima.
28
Este tipo de seguro consiste en contratar una póliza durante un periodo de
tiempo determinado, el asegurado selecciona determinadas coberturas y un
tiempo por el cual va a mantener el seguro.
Según la Ley de Bancos y Seguros (2006), L a s Ventajas del Seguro de Vida a
Término pueden ser:
El precio, ya que este seguro se contrata por un periodo, pagando la misma
prima. Para cotizar este seguro se requiere: Valor asegurado
Fecha de nacimiento o edad Clase: fumador o no fumador La actividad que
realiza.
Los tipos de seguros de Vida a Término pueden ser:
Seguro de vida a término nivelada.- Provee un importe fijo de protección por un
tiempo determinado y luego de cumplido dicho plazo la póliza se da por
finalizado. Es de prima nivelada, porque la suma de pago al beneficiario es la misma
durante toda la vigencia del seguro y es fija porque la prima no se incrementa.
(Ley de Bancos y Seguros, 2006)
Seguro de vida a término renovable: Proporciona un importe fijo de protección
por un tiempo determinado y luego de cumplirse el plazo, el asegurado tiene la
opción de renovar. De encontrarse el asegurado y la aseguradora de acuerdo se
renueva automáticamente de forma anual.
(Ley de Bancos y Seguros, 2006)
Seguro de vida a término convertible: Se caracteriza por proveer un importe fijo
de protección por un tiempo determinado y luego de cumplido dicho plazo, el
asegurado tiene la opción de convertir o cambiar de un seguro a Término a un
seguro Permanente. El importe de la prima puede incrementarse hasta un 20%.
(Ley de Bancos y Seguros, 2006)
29
Seguro de vida a término decreciente: El importe de la póliza se reduce en
forma decreciente durante el tiempo de protección. Es común tomar este seguro para
pagar el saldo de una hipoteca de vivienda en caso de fallecimiento del asegurado.
(Ley de Bancos y Seguros, 2006)
Seguro de vida a término creciente: El costo de la póliza se irá incrementado
periódicamente durante la vigencia de la misma. Las pólizas se pagan a la muerte
del asegurado o a la fecha de vencimiento en el caso de que el asegurado siga vivo.
La ventaja de esta póliza es establecer el plazo de cobertura en el momento de la
contratación.
(Ley de Bancos y Seguros, 2006)
En función de la finalidad del seguro de vida, se distinguen tres tipos:
Seguros de Fallecimiento: Es habitual que se denominen también seguros de
riesgo. Si el asegurado fallece antes de que finalice el contrato, se garantiza
a los beneficiarios designados en la póliza el pago del capital contratado. Si
el asegurado llega con vida al vencimiento del contrato, éste se da por
finalizado sin ninguna contraprestación por parte de la entidad de seguros.
Seguros de Supervivencia: Es habitual que se denominen también seguros de
ahorro. Si el asegurado vive al finalizar el contrato, se garantiza a los
beneficiarios o a él mismo el pago del capital o renta contratada. En este
tipo de seguros tiene especial relevancia su tratamiento fiscal, que
dependerá de la legislación de cada país.
Seguros Mixtos: La compañía de seguros garantiza el pago de un capital a los
beneficiarios al fallecimiento del asegurado, o bien al vencimiento del seguro
si en esa fecha vive el asegurado.
(Ley de Bancos y Seguros, 2006)
30
2.1.8 Seguros de accidentes personales
El seguro de Accidentes Personales tiene por objeto la prestación de
indemnizaciones en caso de accidentes que provoquen la muerte o incapacidad del
asegurado.
Algunos ejemplos de accidentes que suelen estar cubiertos por las pólizas de
seguros son:
La asfixia o lesiones a consecuencia de gases o vapores, inmersión o
sumersión, o por ingestión de materias líquidas o sólidas no alimenticias.
Las infecciones derivadas de un accidente cubierto por la póliza.
Las lesiones que sean consecuencia de intervenciones quirúrgicas o
tratamientos médicos motivados por un accidente cubierto por la póliza.
Las lesiones sufridas a consecuencia de legítima defensa.
La asfixia o lesiones a consecuencia de gases o vapores, inmersión o
sumersión, o por ingestión de materias líquidas o sólidas no alimenticias.
Las infecciones derivadas de un accidente cubierto por la póliza.
Las lesiones que sean consecuencia de intervenciones quirúrgicas o
tratamientos médicos motivados por un accidente cubierto por la póliza.
Las lesiones sufridas a consecuencia de legítima defensa.
(Ley de Bancos y Seguros, 2006)
2.1.9 Seguros de salud o enfermedad
El Seguro de Salud o Enfermedad proporciona al titular y a su familia una
cobertura sanitaria, asistencial y en ocasiones de carácter económico, en el
supuesto de sufrir alguna dolencia o enfermedad.
Su objeto es garantizar una indemnización en forma de renta, capital o
prestación de un servicio siempre que el asegurado se encuentre en situación de
dependencia.
31
Legalmente, una persona es dependiente cuando concurren los siguientes
factores:
Existe una limitación física, psíquica o intelectual.
Existe una incapacidad para realizar las labores cotidianas por uno mismo.
Existe la necesidad de contar con la asistencia de una tercera persona.
(Ley de Bancos y Seguros, 2006)
Estas limitaciones y necesidades deben requerir cierta duración e intensidad
en el tiempo.
Si se líquida la deuda contraída con la compañía aseguradora durante este
período, el contrato volverá a tener validez. Si por el contrario, se cumple el período
de suspenso sin que el tomador del seguro haya procedido a abonar el total de las
primas adeudadas, el contrato se considerará extinguido. Dentro de la póliza general
de todos los seguros de salud existe un apartado llamado “Pérdida de derechos y
rescisión del contrato”. En dicha cláusula se enumeran los casos en los que la
aseguradora se reserva el derecho de anular la póliza.
Entre las causas que pueden llevar a la aseguradora a anular el contrato se encuentran
las siguientes:
Si el usuario no dice la verdad u oculta datos al realizar la declaración de
salud, la compañía tiene el derecho de rescindir el contrato antes del plazo de
un mes.
Si el asegurado no proporciona la fecha correcta de nacimiento de alguno de
los beneficiarios de la póliza con el fin de reducir la cantidad de pago de la
prima; la aseguradora se reserva el derecho de cancelar el contrato, siempre y
cuando la edad real del beneficiario o asegurado esté fuera de los límites de la
aseguradora. En caso contrario, la compañía puede simplemente exigir el
pago de la diferencia de la prima al tomador del seguro.
32
Si se constata que el tomador del seguro ha agravado su situación para
beneficiarse de las condiciones del contrato.
(Ley de Bancos y Seguros, 2006)
2.1.10 Asesores de seguros
Según la Ley de Bancos y Seguros (1998), los asesores productores de
seguros, intermediadores de reaseguros y peritos de seguros para iniciar sus
operaciones, deben obtener de la Superintendencia de Bancos y Seguros las
credenciales y los certificados de autorización por ramos para lo cual se presentará a
rendir una prueba de valoración de conocimiento por cada ramo, de acuerdo con el
cuestionario elaborado por la Superintendencia de Bancos y Seguros.
La principal función de un Asesor de Seguros es el de velar por los intereses de
los asegurados / clientes frente a las Aseguradoras, para lo cual desde el inicio de la
relación, el asesor es el encargado de realizar la inspección del riesgo, para con esta
información entregar al cliente el producto que requiere, el mismo que deberá
contemplar las cláusulas y coberturas que cubran los riesgos potenciales.
Como también es el responsable de verificar que las liquidaciones de los
siniestros sean acorde a las condiciones establecidas en los contratos de seguros a fin
de que el cliente este satisfecho con la liquidación recibida. Una empresa de Asesoría
en Seguros, ofrece servicios que consisten en guiar y presentar a sus clientes
opciones convenientes para la compra de seguros, así como, manejar los diferentes
problemas que al cliente se le presenten.
2.1.11 Órgano de control: Superintendencia de Bancos y Seguros
“La Superintendencia de Bancos y Seguros, es el organismo que controla los
temas relacionados con el desarrollo de actividades bancarias y de seguros del
Ecuador” (Ley de Bancos y Seguros, 2005, p. 32).
33
El Estado es quien determina las leyes y los reglamentos para que esta entidad
realice sus operaciones. En 1869, se publicó en el Ecuador la Ley de Bancos
Hipotecarios, esta se mantuvo más de cincuenta años.
En 1899, se elaboró una ley de Bancos, esta se aplicaba a las entidades que
operaban en la fabricación de moneda y a las que manejaban negocios bancarios en el
país.
En 1927, bajo la inspiración de la Misión Kemmerer (1925-1927), llamada
así pues la presidio el Doctor Edwin Walter Kemmerer, produjo en el Ecuador una
transformación al expedir: La Ley Orgánica de Bancos, La Ley Orgánica del Banco
Hipotecario (Banco Nacional de Fomento) y la Ley Orgánica del Banco Central,
afianzaron el sistema financiero del país.
Desde entonces el 6 de Septiembre de 1927, se crea la Superintendencia de
Bancos y Seguros, la misma que se encargaría de las operaciones bancarias.
Según la Ley de Bancos y Seguros (1998), la Superintendencia de Bancos y
Seguros, supervisa y controla con transparencia y eficacia a las instituciones de los
sistemas financieros, de seguro privado y de seguridad social, a fin de que las
actividades económicas y los servicios que prestan se sujeten a la ley y atiendan al
interés general. Asimismo, busca contribuir a la profundización del mercado a través
del acceso de los usuarios a los servicios financieros, como aporte al desarrollo
económico y social del país.
2.2 Teoría del comportamiento del consumidor
El ser humano posee una naturaleza que junto al entorno determina su
comportamiento frente a diversas situaciones, y el consumo depende de aspectos
sociales, cognitivos, emocionales y afectivos, es decir a una dualidad física y
psicológica.
34
Existen diversos estudios del fenómeno del consumo basadas en la Psicología
cognitiva, Teoría de las necesidades de Maslow, conceptos de Murray; con sus
respectivos seguidores y detractores quienes las han alimentado y descrito para
responder a las diversas tendencias y contextos socioeconómicos. Kotler (1965)
Todas estas teorías sobre el comportamiento y el consumo explican el
desarrollo del ser humano en este campo. “Dichas concepciones sobre el ser humano
son extremadamente diversas y no menos en el ámbito de su conducta, lo que ha
dado lugar a muy variadas teorías, todas ellas tomando como referencia un sistema
de creencias, un sistema de valores claramente modulados por el soporte teórico del
que se parte (Mayor y Tortosa, 1995). Teorías que, “… se han orientado
tradicionalmente a la caja negra, donde se esconde la explicación de lo que sucede
desde que se recibe la impresión del objeto hasta la toma de una decisión
consecuente”. Kotler (1965)
La teoría del comportamiento del consumidor se centra en uno de las áreas
previstas y analizadas denominada Teoría de la decisión multicriterio, que toma en
cuenta no solo la conducta humano sino también sus implicaciones desde lo social y
económico hacia lo comportamental y conductual.
Así el comportamiento del consumidor se enmarca en las múltiples actividades
que realiza para buscar, seleccionar, discriminar, rechazar, comprar, usar, replicar y
evaluar bienes o servicios, para satisfacer sus necesidades vitales o construidas;
tomando en cuenta la individualidad y la colectividad. Esto desde el proceso de la
mayéutica, en la que cada indagación responde al qué, cómo, por qué, dónde y con
qué frecuencia (Wilkie, 1994).
2.2.1 Variables que determinan el comportamiento del consumidor
El entorno en el que se desarrolla un individuo y del que se ve comprometido
para cubrir sus necesidades preferentemente emocionales; y por otra parte los
procesos mentales de acuerdo a su estructura psicológica que condicionan su
comportamiento en relación al consumo, son los elementos que marcan los factores y
35
variables internas y externas que marcan el ritmo del consumidor, elementos
tomados en cuenta principalmente por el marketing,
Dentro de lo que se considera determina el comportamiento del consumidor se
deben valorar variables, que son analizadas por el mercado de consumo:
Variables internas:
Son principalmente de carácter psicológico y responden a las estructuras
mentales diseñadas en el transcurso de la formación del ser. Dentro de estas se
delimitan:
- Motivación: justificación de las razones de necesidad e interés que llevan al
consumo de bienes o servicios.
- Actitud: es la posición que presenta el consumidor frente a la posibilidad de
adquirir o no un bien.
- Comportamiento: respuesta de compra o negación, que evidencia el
consumidor.
- Aprendizaje – experiencia: modificación en el comportamiento del
consumidor, ya sea frente a un bien o producto o frente a la posibilidad de
regular su intención de consumir en general.
- Estilo de vida: variable regulada por la estratificación de la capacidad
económica de cada sector social, actitudes y más el nivel cultural.
(Howard, 1993; Schiffman 2007)
36
Variables externas:
La conducta de consumo al igual que otras que influyen en su comportamiento
está determinada por los elementos de su entorno en los que se refleja el individuo y
la relación social y natural que le rodea, entre las cuales se identifican:
- Entorno económico: la relación ingresos económicos y realidad política.
- Legal: Respuesta a la Normativa vigente que al respecto se encuentre
promulgad.
- Cultural: Es la suma de creencias aprendidas, valores y costumbres que se
evidencian al momento de una decisión de consumo.
- Clase social: La aun existente estratificación social, influye en la oferta de
mercado, conduciendo el tipo de consumo a intereses de negocio. De este
modo se observan los patrones de consumo de acuerdo a la estratificación
social.
- Familia: enmarcada por el conjunto de valores y principios familiares que
influencias al momento de tomar una decisión de consumo; sin embargo se
debe considerar la influencia psicológica y familiar de acuerdo a la edad del
individuo.
- Grupo de referencia: Es el entorno inmediato al que pertenece un individuo y
del que socialmente se encuentra aceptado, por lo que se convierte en su punto
de referencia al momento de las decisiones de consumo.
(Howard, 1993; Schiffman 2007)
37
2.2.2 Comportamiento del consumidor de seguros
Dentro de las actividades económicas y mercantiles se inserta el consumo de
los servicios de seguros, en el que los consumidores mantienen un perfil específico
que debe ser tomado en cuenta para captar el mercado.
“El consumidor de seguros es quien contrata los servicios de cobertura
de riesgos y, eventualmente, las prestaciones indemnizatorias que
proporcionan las empresas aseguradoras. Pueden ser, tanto el tomador del
seguro (suscriptor de la póliza) como el asegurado, e incluso, se puede
extender al tercer beneficiario (caso frecuente en los seguros personales) o
al tercer perjudicado (persona no participante en el contrato, a la cual se le
causa un daño, cuyo riesgo es objeto de cobertura de un seguro de
responsabilidad civil y, por tanto, tiene derecho a que se resarzan las
consecuencias de dicho daño).”
(Investigación operacional. 2001)
Aun no existe una conducta de aseguramiento dentro de la población del
Ecuador, las personas que conocen sobre las aseguradoras no encuentran un uso
apropiado para poder llegar a contratar una. Existe aún el rechazo a pagar por algo
que no les brinda un beneficio inmediato, puesto que los seguros solo están cuando
existen malos momentos para los usuarios, accidentes, robos, enfermedades, etc.
El uso del SOAT, los valores que se recargan en las tarjetas de crédito por
motivos de seguros, seguros estudiantiles, han sido durante años la manera como se
ha ido incrementando el mercado de seguros dentro de una sociedad en donde aún no
es una necesidad el contraer algún tipo de gasto adicional para pagar un seguro.
(Financiero Digital, 2013)
Han sido las grandes empresas las que con el tiempo han tomado una
responsabilidad social en ir asegurando a cada uno de sus empleados, mediante los
aportes para el IESS, donde los trabajadores dan parte de su mensual y aseguran una
jubilación digna, o tienen derecho a una atención médica gratuita. Sea este
38
aseguramiento obligatorio mediante el cambio de leyes dentro de la constitución
ecuatoriana o porque ha existido un incremento de demandas de accidentes dentro de
las horas de trabajo.
(Financiero Digital, 2013)
Pero por parte de los ciudadanos aún no existe una cultura de aseguramiento
para sus bienes o para su familia, son pocas las personas que por su voluntad se
afilian a un seguro de vida privado quizá porque la mayoría no piensa que puede
pasar algo malo que afecte su economía, a su salud. No se piensa en la catástrofe de
quedarse sin un empleo fijo, o en que de un momento a otro un accidente grave o
enfermedad puede llegar a terminar una carrera de éxito, que un siniestro puede
terminar con años de trabajo puesto en alguna empresa y que de un momento a otro
se queden sin nada.
(Financiero Digital, 2013)
Si bien las empresas encargadas de seguros brindan información sobre sus
servicios, con llamadas telefónicas para usuarios de tarjetas de crédito, al momento
de comprar un auto nuevo, o cuando se adquiere un bien inmueble, los usuarios
evitan recibir una información que implique un gasto adicional por considerarlo
innecesario en ese momento, solo las personas que han vivido la pérdida de su capital
o algún otro quebrantamiento en su economía, reconocen que el aporte que se da a un
seguro puede llegar a ser con el tiempo un gran beneficio para su economía.
(Financiero Digital, 2013)
Según El Financiero Digital (2013), el comportamiento de los consumidores de
seguros ha crecido notablemente por que se instaura la cultura de seguro, esto
implica que tanto las empresas que ofertan este servicio mejoren sus ofertas y
diversifiquen el producto, así como los consumidores evalúan y analizan mejor antes
de realizar una elección; para finales del 2012 el mercado de seguros a crecido en un
12% a pesar del crecimiento del 20% en el año 2011.
39
Dentro de los segmentos de seguros se observa, “…el ramo de seguros de
vehículos es el más importante en el país, en cuanto a los seguros de vida el
crecimiento depende de la cultura de protección y prevención”. (El Financiero
Digital. 2013)
Al engranar las variables que determina el comportamiento de los
consumidores con el crecimiento del sector financiero de seguros, se puede afirmar
que la población ecuatoriana está modificando su conducta por la influencia del
entorno y la realidad tanto familiar como del entorno económico. A esto se suma las
normativas legales que exigen al sector educativo y laboral, el aseguramiento de sus
beneficiarios o sus colaboradores, según el caso.
2.3 Los seguros en el Ecuador
Las empresas de seguros son entidades encaminadas a generar confianza a
través de la gestión de riesgos, por lo que los servicios que prestan permiten canalizar
ahorro para mitigar riesgos presentes o futuros.
El incremento de la incertidumbre de los mercados financieros y la posibilidad
de pérdidas que existen en las transacciones y operaciones, tanto del mercado real de
bienes como del mercado monetario y bursátil, incentivan a los agentes económicos
para trabajar con una entidad de seguros. Este fenómeno ha impulsado la aparición y
crecimiento de múltiples empresas de seguros
A nivel mundial, mismas que asumiendo el riesgo de la incertidumbre, han
establecido una actividad comercial y financiera que cada vez es más representativa
al interior de las diversas economías.
Sin embargo estas instituciones dependen de la correcta medición de los
riesgos que asumen, porque ante la ocurrencia de un siniestro no programado, el
patrimonio de las entidades puede verse comprometido, afectando la sostenibilidad
en el tiempo de las empresas de seguros.
40
El sistema de seguros privados en Ecuador, atravesó durante 2012 un proceso
de fusiones, liquidaciones y ventas de algunas entidades que lo conforman, lo que
sumado a los cambios en normativa y al ajuste de los catálogos de cuentas y
mecanismos de supervisión, ha trasformado el panorama y composición del sector de
forma representativa. (Ekos Negocios, 2013)
Figura 2.1. FODA del sector asegurador
Fuente: Ekos Negocios, 2013
41
2.3.1 Ranking de las empresas aseguradoras en el Ecuador
A continuación se muestra las principales aseguradoras que laboran en Ecuador
en cada uno de los diferentes espacios de atención. La información se armó con datos
de la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador ejercicio fiscal 2012.
Figura 2.2. Ranking empresas aseguradoras en el Ecuador
Fuente: Ekos Negocios, 2013
Dentro del sector de servicios de seguros vehiculares, la aseguradora con
mayor número de clientes en Ecuador es Seguros Equinoccial, seguida de QBE
Seguros Colonial.
Figura 2.3. Ranking de seguros de vida
Fuente: Ekos Negocios, 2013
42
En cuanto a los servicios de seguros familiares y pólizas grupales, la
aseguradora Seguros del Pichincha es la más acogida en temas de seguros médicos
familiares, seguida por Equivida; ambas con sus matrices en Quito.
Figura 2.4. Principales aseguradoras para el sector accidentes personales
Fuente: Ekos Negocios, 2013
En el sector de seguros para accidentes personales y atención médica inmediata
ACE Group es la aseguradora más utilizada en Ecuador.
Figura 2.5. Principales aseguradoras para el sector SOAT
Fuente: Ekos Negocios, 2013
En el sector de seguros SOAT, que resulta todavía un sector fresco en el país,
la aseguradora con la que más se trabaja es QBE Seguros Colonial, que también es la
segunda aseguradora con más clientela en el campo de seguros vehiculares.
43
2.4 Seguros para estudiantes en el Ecuador
En las escuelas y colegios particulares a los alumnos les protege un seguro
médico estudiantil contra todo tipo de accidentes. Su cobertura incluye percances
dentro y fuera de la institución educativa y caduca al finalizar el año lectivo. En
algunos colegios no es obligatorio adquirirlo, pero los padres de familia coinciden
que es un mecanismo de protección, como por ejemplo: Verónica Zumba que es
madre de familia de la escuela Particular Febres Cordero, ubicada tras del Hospital
Carlos Andrade Marín reconoce que a inicios de año pagó por el seguro pero que
como no lo ha utilizado desconoce de su cobertura. (Diario La Hora, 2007)
El rector del colegio Mario Egas aclaró que el seguro se lo paga una sola vez al
año y tiene una cobertura dentro y fuera del establecimiento las 24 horas del día. El
problema que han podido identificar los padres de familia es que tienen un
desconocimiento sobre el servicio. En muchos de los casos no sólo que ignoran su
cobertura, sino también su costo. No tienen una información confiable sobre el tipo
de cobertura porque no se interesan. (Diario La Hora, 2007)
Otro de los colegios donde se pudo confirmar la apertura al seguro médico es la
Escuela Borja II. Los padres de familia deciden acogerse o no. Sandra Morales,
madre de familia, dijo que frente a los riesgos a los que se exponen los estudiantes
diariamente es bueno contar con un seguro. A través de una circular les especifican
los beneficios del seguro. Se paga desde el primer día de clases.
(Diario La Hora, 2007)
Para que un estudiante pueda acceder a los beneficios de un seguro estudiantil
debe estar necesariamente matriculado en el establecimiento y tendrá una cobertura
de acuerdo a los términos que se establecen en el reglamento institucional. El
estudiante pierde la cobertura del seguro de vida y asistencia médica estudiantil si no
está legalmente matriculado en el ciclo de estudio en vigencia.
44
Según la Universidad Técnica Luis Vargas Torres de Esmeraldas (2007), el
Seguro de Vida y Asistencia Médica Estudiantil puede orientarse a:
a) Ayuda para Asistencia Médica por Accidente: se entiende a toda lesión
corporal del estudiante por la acción súbita, fortuita y violenta de una fuerza
externa, mientras realice actividades escolares en las instalaciones de la
Universidad; asista a cualquier evento organizado y supervisado por las
autoridades de la Universidad; viaje en grupos directamente hacia o desde el
lugar donde se realicen tales eventos, dentro de la República del Ecuador y se
encuentren bajo la supervisión de la Universidad. Se dirija de su domicilio a
la Universidad o viceversa u otras actividades. La ayuda para Asistencia
Médica por accidente se orienta al gasto relacionado a la atención médica
hospitalaria, adquisición de medicamentos y/o exámenes médicos.
b) La ayuda por hospitalización debido a enfermedad se cumple en los casos de
operaciones.
c) Ayuda para el sepelio por accidente se orientará para atender los gastos
fúnebres.
d) Ayuda por muerte, invalidez o desmembración. Se concreta la ayuda en estos
casos siempre y cuando se haya producida directa y exclusivamente por
causas externas, violentas, fortuitas e independientes de la voluntad del
estudiante. Para esta ayuda se excluyen por incapacidad preexistente o intento
de suicidio o cualquier intento del mismo o mutilación voluntaria, aun cuando
se comentan en estado de enajenación mental.
Los expertos sugieren asegurarse de que los seguros cubran el pago de gastos
hospitalarios diarios. Este es un beneficio muy importante, ya que si el estudiante
tiene un accidente que demanda hospitalización por varios días, lo ideal es que el
seguro cubra al menos el 60% de la estancia, muchas veces sólo se cubre el costo de
la atención en emergencia.
45
2.5 Marco conceptual
Accidente: Se define como accidente a cualquier suceso que es provocado
por una acción violenta y repentina ocasionada por un agente externo
involuntario, y puede o no dar lugar a una lesión corporal. ( DRAE, 2001)
Afiliado: Son las personas que recibirán el beneficio de los servicios
médicos ofrecidos por la compañía de seguros. Estos constan como titular o
dependiente. ( DRAE, 2001)
Bróker: Es una persona física o una firma que actúa de intermediario entre
un comprador y un vendedor en transacciones de valores, cargando una
comisión de la operación. El bróker, actúa como ´agente´, es decir, no toma
ninguna posición propia ni siquiera con carácter temporal, sino que se limita a
casar dos posiciones contrarias (compra- venta) al precio que resulte
satisfactorio para ambas partes. Cabe mencionar que hoy en día el término
bróker, es más conocido como un asesor de seguros. ( DRAE, 2001)
Capital Asegurado: Valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a
los bienes cubiertos por la póliza y cuyo importe es la cantidad máxima que
está obligado a pagar el asegurador, en caso de siniestro. (Meli, R, 2005)
Carencias: Significa que no se puede hacer uso del seguro de salud en un
periodo de tiempo concreto. ( DRAE, 2001)
Cobertura: Personas o grupos de personas que se beneficiaran de la atención
en salud. La cobertura puede ser universal, en ese caso cubre a la población
en su totalidad. ( DRAE, 2001)
Copago: Valor deducible que paga el usuario, cada vez que utiliza
beneficios de servicios médicos, por ejemplo pruebas médicas, este valor
varía entre uno y tres dólares, dependiendo del servicio y la compañía de
seguros. ( DRAE, 2001)
Deducible: Participación económica que queda a cargo del asegurado o
beneficiario, ya sea en caso de siniestro o valor de gastos médicos, de
acuerdo a lo estipulado en la tabla de beneficios que se establece para cada
cobertura en la carátula de la póliza. ( DRAE, 2001)
Edad Actuarial: Es la edad del asegurado, en el seguro de vida, a efectos de
46
la tarificación del riesgo. (Meli, R, 2005)
Gastos Médicos Cubiertos: Son los gastos incurridos por el afiliado,
ordenados por médicos como consecuencias de accidentes o enfermedades
determinadas mediante diagnóstico médico. (Meli, R, 2005)
Gastos Médicos Necesarios, Razonables y Acostumbrados: Costos
médicos, justos y razonables, hasta el límite cubierto, que no excedan el nivel
de otros cargos similares. Esto es de acuerdo a la tabla de honorarios
de cada compañía de seguros. (Meli, R, 2005)
Imagen corporativa: Conocimiento que tienen las personas interesadas y la
sociedad en general por la entidad aseguradora. (Revista Futuro, 2006)
Indemnización: Importe que está obligado a pagar contractualmente la
Entidad aseguradora en caso de producirse un siniestro. Es la
contraprestación económica que corresponde al asegurador a cambio del pago
de la prima que corresponde al Asegurado. ( DRAE, 2001)
Inspección de Riesgos: es realizar inspecciones, mismas que servirán
como base para la emisión o modificación de las pólizas, a fin de
que la descripción en ellas coincida con la realidad del riesgo.
(Meli, R, 2005)
Plan de beneficios o prestaciones: Listado de cubiertos por el sistema de
salud. Por ejemplo: atención primeria, emergencias, ciertas cirugías, ciertos
exámenes de laboratorio, medicamentos, entre otros. (Meli, R, 2005)
Póliza Colectiva: Término opuesto a la póliza individual, la diferencia con
ésta básicamente es el número de personas que quedan cubiertas por la
misma. En la póliza colectiva encontramos ante una sola póliza mediante la
cual un grupo de individuos quedan asegurados. (Meli, R, 2005)
Póliza de Seguro: Es un documento que certifica un respaldo al que accede
el asegurado cuando paga una prima. La póliza de seguro, también puede ser
llamada contrato de seguro, en la cual se fija términos por los cuales el
asegurador se obliga a pagar al verificarse una eventualidad prevista en
el contrato. (Meli, R, 2005)
Póliza Individual: Plan diseñado para una persona o familia. (Meli, R, 2005)
47
Preexistencias: Aquellas enfermedades, lesiones o defectos congénitos y/o
físicos y/o mentales que hayan sido diagnosticados con anterioridad a la fecha de
la contratación del seguro; su efecto principal es la ausencia de la cobertura.
(DRAE, 2001)
Prima: Costo del seguro, que establece una compañía de seguros calculada sobre
la base de cálculos actuariales y estadísticos teniendo en cuenta la
frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la historia
misma de eventos ocurridos al cliente, y excluyendo los gastos internos o
externos que tenga dicha aseguradora. (DRAE, 2001)
Riesgo: Probabilidad de que por azar se produzca una necesidad de reparación.
En el seguro, la probabilidad del riesgo tiene dos acepciones diferentes: el riesgo
del objeto asegurado y la aparición real o existencia de un acontecimiento posible
prevenido y garantizado en la póliza. (DRAE, 2001)
Segmentación de mercado: Proceso que consiste en dividir el mercado total de
un bien o servicio en varios grupos más pequeños e internamente homogéneos.
La esencia de la segmentación es conocer realmente a los consumidores. Uno de
los elementos decisivos del éxito de una empresa es su capacidad de segmentar
adecuadamente su mercado. (Meli, R, 2005)
Seguros de Dependencia: Modalidad de seguro en que se cubren necesidad de
personas con limitaciones particulares; ya sean intelectuales, físicas o psicológicas
(establecidas en el análisis de riesgos) mismas que le impiden la consecución de
actividades cotidianas, convirtiendo a la persona en dependiente de un tercero,
que se encarga de sus cuidados y que puede actuar como titular del seguro.
(Meli, R, 2005)
Seguros de Dependencia: Modalidad de seguro en que se cubren necesidad de
personas con limitaciones particulares; ya sean intelectuales, físicas o psicológicas
(establecidas en el análisis de riesgos) mismas que le impiden la consecución de
actividades cotidianas, convirtiendo a la persona en dependiente de un tercero,
que se encarga de sus cuidados y que puede actuar como titular del seguro.
(Meli, R, 2005)
48
CAPÍTULO 3
METODOLOGÍADE LAINVESTIGACIÓN
3.1 Introducción
En este capítulo se presentan las bases de la metodología utilizada para el
desarrollo del proyecto, así como el instrumento de recolección de información.
3.2 Objetivos de la investigación
Diagnosticar el nivel de provecho que obtienen los estudiantes de la
Universidad Tecnológica Equinoccial, matriz Quito, del seguro de asistencia médica
y accidentes personales, que la universidad les proporciona y su vínculo con el nivel
de conocimiento que poseen los estudiantes, respecto de los servicios y beneficios de
dicho seguro.
3.3 Diseño de la investigación
La investigación emplea el método científico para lograr el objetivo planteado.
Según Arias (2004) es el conjunto pasos, técnicas y procedimientos empleados para
llegar a despejar las hipótesis y formulación del problema.
Para la realización de este estudio de mercado las fuentes de recopilación de
información serán las fuentes primarias, es decir, aquellas que provienen
básicamente de la investigación, en este caso del levantamiento de información a
través de encuestas a estudiantes de la matriz Quito de la UTE.
3.4 Métodos de investigación
Se emplearán los métodos inductivo - deductivo porque se parte de hechos
observables en la forma de responder de los estudiantes frente al servicio de seguro
de accidentes, según Bernal (2010) el método deductivo va de lo general a lo
particular a lo general y es inverso al inductivo.
49
3.5 Técnicas de recopilación de información
Registros de información: Para organización del trabajo se debe diseñar un
instrumento para el registro de datos
Encuestas: Las encuestas son la herramienta ideal para investigaciones que
demandan información de poblaciones de más de 300 personas. Constituyen la
primera fuente de información y la más objetiva.
Recopilación de documentos: Para el análisis de informa se debe contar con
todos los insumos documentales que reposan en los archivos de la Universidad, la
apertura para contar con esta información se gestiona con las autoridades. Los
archivos son básicamente de la secretaría general.
3.6 Tipo de investigación
La recopilación de información será de campo – cuantitativa – descriptiva –
encuesta, la razón para hacer uso de esta técnica, es debido a que el objetivo de la
investigación es diagnosticar el nivel de aprovechamiento del seguro de accidentes
que tienen los estudiantes de la UTE. Además de sus relaciones para establecer,
formular, fortalecer y revisar la teoría existente de la investigación.
3.7 Población a investigar
La población a investigar en este proyecto, es el total de estudiantes
matriculados en la Universidad Tecnológica Equinoccial matriz Quito, que llega a
8456 estudiantes (Datos obtenidos de la secretaria de la universidad). Puesto que se
conoce el tamaño del universo, se trata de una población finita.
3.7.1 Tamaño de la muestra
En estadística el tamaño de la muestra es el número de sujetos que componen
la muestra extraída de una población, necesarios para que los datos obtenidos sean
representativos de la población.
50
Para calcular el tamaño de una muestra hay que tomar en cuenta tres factores:
1. El porcentaje de confianza con el cual se quiere generalizar los datos desde la
muestra hacia la población total.
2. El porcentaje de error que se pretende aceptar al momento de hacer la
generalización.
3. El nivel de variabilidad que se calcula para comprobar la hipótesis.
El porcentaje de confianza es el porcentaje de seguridad que existe para
generalizar los resultados obtenidos. Comúnmente en las investigaciones sociales se
busca un 95%.
El porcentaje de error equivale a elegir una probabilidad de aceptar una
hipótesis que sea falsa como si fuera verdadera. Comúnmente se aceptan entre el 4%
y el 6% como error, tomando en cuenta de que no son complementarios la confianza
y el error.
La variabilidad es la probabilidad (o porcentaje) con el que se aceptó y se
rechazó la hipótesis que se quiere investigar en alguna investigación anterior o en un
ensayo previo a la investigación actual. El porcentaje con que se aceptó tal hipótesis
se denomina variabilidad positiva y se denota por p.Y el porcentaje con el que se
rechazó la hipótesis es la variabilidad negativa, denotada por q.
Hay que considerar que p y q son complementarios, es decir, que su suma es
igual a la unidad: p+q=1. Además, cuando se habla de la máxima variabilidad, en el
caso de no existir antecedentes sobre la investigación (no hay otras o no se pudo
aplicar una prueba previa), entonces los valores de variabilidad es p=q=0.5.
51
Se calcula el tamaño de la muestra a través de las siguientes fórmulas. Cáceres
(2009)
En caso de que “No” se conozca con precisión el tamaño de la población.
Es decir:
n es el tamaño de la muestra;
Z es el nivel de confianza;
p es la variabilidad positiva;
q es la variabilidad negativa;
E es porcentaje de error.
Cuando “Si” se conoce de manera precisa el tamaño de la población, se utiliza
la siguiente fórmula:
Es decir:
n es el tamaño de la muestra;
Z es el nivel de confianza;
p es la variabilidad positiva;
q es la variabilidad negativa;
52
N es el tamaño de la población;
E es la precisión o el error.
Cuando p=q=0,5, al producto de p*q se le denota por σ2
Tabla de apoyo al cálculo del tamaño de una muestra por niveles de confianza,
Cáceres (2009).
Tabla 3.1. Cálculo de la muestra
C
erteza
9
5%
9
4%
9
3%
9
2%
9
1%
9
0%
8
0%
6
2,27%
5
0%
Z 1
,96
1
,88
1
,81
1
,75
1
,69
1
,65
1
,28
1 0
,6745
E 0
,05
0
,06
0
.07
0
,08
0
,09
0
,1
0
,2
0
,37
0
,50
Fuente: Resultado del análisis metodológico
Se va a calcular una muestra de una población finita, para lo cual se utiliza la
siguiente fórmula:
( )
Dónde:
n = el tamaño de la muestra.
N = tamaño de la población.
= Desviación estándar de la población que, generalmente cuando no se tiene
su valor, suele utilizarse un valor constante de 0,5.
Z = Valor obtenido mediante niveles de confianza. Es un valor constante que,
si no se tiene su valor, se lo toma en relación al 95% de confianza equivale a 1,96
53
(como más usual) o en relación al 99% de confianza equivale 2,58, valor que queda a
criterio del investigador.
e = Límite aceptable de error muestral que, generalmente cuando no se tiene su
valor, suele utilizarse un valor que varía entre el 1% (0,01) y 9% (0,09), valor que
queda a criterio del encuestador. Para este caso, se utilizó un valor de error muestral
de 5%.
Se tiene que calcular el tamaño de la muestra para la población estudiantil que
es de 8456. Para esto se realiza lo siguiente:
Se realiza el gráfico que representa el 95% de confianza
Figura 3.1. Representación de confianza
Fuente: Resultado del análisis metodológico
54
Se tiene N=8456, para el 95% de confianza Z = 1,96, y como no se tiene los
demás valores se tomará , y e = 0,05.
Reemplazando valores de la fórmula se tiene:
( )
( )
Entonces, el tamaño de la muestra es de 356 estudiantes.
3.7.2 Tipo de muestreo
El muestreo utilizado es del tipo probabilístico - sistemático (Cochran, 2001.
P 31), ya que:
La muestra es numerosa.
Se dispone del listado de estudiantes.
Es posible definir, inequívocamente, un conjunto de muestras, mediante la
aplicación del procedimiento a una población específica.
A cada posible muestra le ha sido asignada una probabilidad conocida de
selección.
3.8 Estrategia para recopilar datos
Los datos fueron recopilados mediante encuesta, de acuerdo al tamaño
calculado de la muestra, se aplicó en varios días, totalmente confidencial y
voluntario.
55
3.9 Hipótesis
H1: Los estudiantes de la Universidad Tecnológica Equinoccial, matriz Quito,
están asegurados de manera familiar, y no recurren a otro servicio que no sea el
tradicional.
H2: Los estudiantes de la Universidad Tecnológica Equinoccial, matriz Quito,
manifiestan poco interés por el carné de seguros.
H3: El índice de estudiantes de la Universidad Tecnológica Equinoccial, matriz
Quito, que utilizan su carné de seguros al sufrir un accidente o necesitar de atención
médica es menor que el índice de estudiantes que no utiliza su carné de seguro y
cancela los gastos por cuenta propia.
H4: Los estudiantes de la Universidad Tecnológica Equinoccial, matriz Quito,
desconocen los servicios y beneficios que proporciona su carné de seguros.
H5: Los estudiantes que practican deportes en la Universidad Tecnológica
Equinoccial, matriz Quito, expresan un mayor conocimiento sobre el servicio de
seguros que la universidad proporciona.
H6: Los estudiantes de niveles inferiores en la Universidad Tecnológica
Equinoccial, matriz Quito, poseen menos información sobre el bróker de seguro
universitario que los estudiantes en niveles superiores.
3.10 Herramientas para el procesamiento de datos
Se utilizó el programa SPSS v.17 que es un programa estadístico informático
muy usado en las ciencias sociales y las empresas de investigación de mercado. Es
uno de los programas estadísticos más conocidos teniendo en cuenta su
capacidad para trabajar con grandes bases de datos y un sencillo interface para la
mayoría de los análisis. El programa consiste en un módulo base y módulos anexos
que se han ido actualizando constantemente con nuevos procedimientos estadísticos.
56
3.10.1 Instrumento
Se aplicó el cuestionario que se encuentra en el Anexo A.
3.11 Recolección y tratamiento de datos
En la tabla 3.1. y figura 3.2., se muestra los resultados obtenidos para la
primera pregunta
Tabla 3.1. Conoce seguro
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
Figura 3.2. Conoce el seguro
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
Aunque la mayoría de estudiantes conocen la existencia del seguro estudiantil,
el porcentaje que desconoce su existencia es alto (37,9%).
Frecuencia Porcentaje Porcentaje válido Porcentaje Acumulado
Válido
Sí
No
Total
221
62,1
62,1
62,1
135
37,9
37,9
100,0
356 100,0 100,0
57
En la tabla 3.2. y figura 3.3 se muestran los datos obtenidos para la segunda
pregunta:
Tabla 3.2. Tiene carné
Frecuencia Porcentaje Porcentaje Válido Porcentaje
Acumulado
Sí
No
Total
214 60,1 60,1 60,1
142 39,9 39,9 100,0
356 100,0 100,0
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
Figura 3.3. Tiene carné
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
La mayoría de estudiantes tiene carné del seguro contratado por la Universidad.
58
En la tabla 3.3. y figura 3.4. se presenta la información proporcionada para la
tercera pregunta.
Tabla 3.3. Actualiza carné
Frecuencia Porcentaje Porcentaje Válido Porcentaje
Acumulado
Válidos
Sí
No
Total
324 91,0 91,0 91,0
32 9,0 9,0 100,0
356 100,0 100,0
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
Figura 3.4. Actualiza carné
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
La mayoría de estudiantes preferiría que el carné del seguro se actualice en el
momento de la matrícula.
59
La tabla 3.4. y figura 3.5. proporcionan información acerca del número de
estudiantes que han sufrido un accidente grave.
Tabla 3.4. Ha sufrido algún accidente grave
Frecuencia Porcentaje Porcentaje Válido Porcentaje
Acumulado
Porcentaje Válidos
Sí
No
Total
3 ,8 ,8 ,8
76 21,3 21,3 22,2
277 77,8 77,8 100,0
356 100,0 100,0
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
Figura 3.5. Ha sufrido algún accidente grave
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
La mayoría de estudiantes no ha sufrido ningún accidente grave en los últimos
años.
60
La tabla 3.5. y figura 3.6. proporcionan información acerca del porcentaje de
estudiantes que utilizan el seguro.
Tabla 3.5. Utiliza el seguro
Frecuencia Porcentaje Porcentaje Válido
Porcentaje
Acumulado
Porcentaje Válidos
Sí
No
Total
56 15,7 15,7 15,7
300 84,3 84,3 100,0
356 100,0 100,0
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
Figura 3.6. Utiliza Seguro
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
Debido a que no han tenido accidentes, la mayoría de estudiantes no ha
utilizado el seguro.
61
La tabla 3.6. y figura 3.7. Presentan información acerca de las razones por la
cual los estudiantes no utilizan el seguro.
Tabla 3.6. Razones por la cual los estudiantes no utilizan el seguro
Frecuencia Porcentaje Porcentaje
Válido
Porcentaje
Acumulado
Válidos
Desconoce seguro
Desconoce cobertura
No cubre seguro
No quiso
Desconoce procedimiento
No tarjeta
Total
277 77,8 77,8 77,8
12 3,4 3,4 81,2
13 3,7 3,7 84,8
5 1,4 1,4 86,2
26 7,3 7,3 93,5
20 5,6 5,6 99,2
3 ,8 ,8 100,0
356 100,0 100,0
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
62
Figura 3.7. Razón de no utilizar seguro
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
De los estudiantes que tuvieron accidentes y no utilizaron el seguro, la mayoría
no lo hizo porque tiene otro seguro, generalmente provisto por los padres de familia;
seguido por aquellos estudiantes que desconocen el trámite a seguir para conseguir
atención del seguro contratado por la UTE.
La tabla 3.7. y figura 3.8. proporciona información acerca de si los estudiantes
conocen los beneficios adicionales del seguro.
Tabla 3.7. Los estudiantes conocen los beneficios adicionales del seguro.
Frecuencia Porcentaje Porcentaje Válido Porcentaje
Acumulado
Válidos
SI
NO
Total
5 1,4 1,4 1,4
66 18,5 18,5 19,9
285 80,1 80,1 100,0
356 100,0 100,0
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
63
Figura 3.8. Conocen los beneficios del seguro
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
La inmensa mayoría de los estudiantes desconoce los beneficios adicionales del
seguro estudiantil.
La tabla 3.7. y figura 3.9. indica el porcentaje de estudiantes que conocen el
procedimiento para hacer efectivo el seguro.
Tabla 3.8. Conoce procedimiento
Frecuencia Porcentaje Porcentaje Válido Porcentaje
Acumulado
Válidos
Si
No
Total
5
1,4
1,4
1,4
12
3,4
3,4
4,8
339 95,2 95,2 100,0
356 100,0 100,0
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
19%
81%
SI
NO
64
Figura 3.9. Conoce procedimiento
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
En base a los porcentajes encontrados, se puede generalizar al decir que los
estudiantes no conocen el procedimiento a seguir para reclamar el seguro.
La tabla 3.9 y figura 3.10. indican el porcentaje de estudiantes que conocen la
cobertura del seguro.
Tabla 3.9. Conoce la cobertura del seguro
Frecuencia Porcentaje Porcentaje Válido Porcentaje
Acumulado
Válidos
Si
No
Total
5 1,4 1,4 1,4
60 16,9 16,9 18,3
291 81,7 81,7 100,0
356 100,0 100,0
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
65
Figura 3.10. Conoce la cobertura del seguro
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
Del mismo modo, se puede asegurar que los estudiantes desconocen la
cobertura que ofrece el seguro.
La tabla 3.10. y figura 3.11. proporcionan información acerca de la
comprensión de las restricciones del seguro, que tienen los estudiantes.
Tabla 3.10. Comprende las restricciones del seguro
Frecuencia Porcentaje Porcentaje
Válido
Porcentaje
Acumulado
Válidos
SI
NO
Total
5
1,4
1,4
1,4
31
8,7
8,7
10,1
320
89,9
89,9
100,0
356
100,0
100,0
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
66
Figura 3.11. Conoce las restricciones del seguro
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
Un alto porcentaje de los estudiantes no comprende las restricciones del
seguro.
La tabla 3.11 y la figura 3.12. informan sobre el uso de los beneficios
adicionales.
Tabla 3.11. Usa beneficios adicionales
Frecuencia Porcentaje Porcentaje Válido Porcentaje
Acumulado
Válid
os
SI
NO
Total
5
1,4
1,4
1,4
22
6,2
6,2
7,6
329
92,4
92,4
100,0
356
100,0
100,0
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
67
Figura 3.12. Usa beneficios adicionales
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
Obviamente, si los estudiantes desconocen los beneficios adicionales del
seguro, no hacen uso de ellos.
La tabla 13.12 es una tabla cruzada que proporciona información sobre el
grado de conocimiento del seguro en función del nivel que están cursando los
estudiantes.
68
Tabla 3.12. Semestre Vs. Conoce seguro Tabulación Cruzada
Count.
Conoce seguro
Total
SI
NO
Semestre
1
2
3
4
5
6
7
8
9
1
0
5
0
5
21
40
61
56
34
90
58
11
69
32
21
53
17
8
25
18
6
24
0
15
15
9
0
9
5
0
5
Total 221 135 356
Fuente: Resultados del análisis de las encuestas
69
3.12 Presentación y análisis de resultados
Una vez analizados los datos obtenidos en la encuesta, se puede hacer las
siguientes afirmaciones:
Existe un porcentaje pequeño de estudiantes que desconocen la existencia del
seguro estudiantil. Este grupo de estudiantes pertenece a los primeros niveles
de las diferentes carreras.
La mayoría de estudiantes no ha tenido un accidente grave, que requiera
hacer uso del seguro estudiantil.
Los estudiantes prefieren que la actualización del carné del seguro se lo haga
el momento de la matrícula, lo que evitaría trámites posteriores.
En general, existe falta de conocimiento acerca de la cobertura y restricciones
para el uso del seguro estudiantil.
La cantidad de estudiantes que tienen un seguro alternativo es elevado, lo que
contribuye a que no se haga uso del seguro proporcionado por la UTE.
Los estudiantes no conocen el procedimiento para hacer efectivo el seguro.
Existe un desconocimiento generalizado de los beneficios adicionales que
proporciona el seguro estudiantil.
Se puede resumir, concluyendo que el seguro estudiantil contratado por la UTE
está siendo sub utilizado, debido principalmente a la falta de conocimiento que los
estudiantes tienen del mismo. Esto lleva a suponer que los medios utilizados para
proporcionar esta información, no son efectivos.
70
3.13 Comprobación de la hipótesis
Prueba de hipótesis
Hipótesis 1: Preguntas 5,6 y 7 de la encuesta
Paso 1: Planteamiento de las hipótesis (nula y alternativa)
Ho: Los estudiantes de la Universidad Tecnológica Equinoccial, matriz Quito,
están asegurados de manera familiar, y no recurren a otro servicio que no sea el
tradicional.
H1: Los estudiantes que tienen un seguro alternativo, constituyen la mayoría en
la UTE.
Paso 2: Estadístico de prueba
Chi cuadrada, para medirla relación entre las dos variables.
V de Cramer para medir la fuerza de asociación entre las dos variables.
Paso 3: Regla de decisión
En este caso es preciso calcular el valor crítico, que representa el límite entre la
región de aceptación y la región de rechazo. Se trabajará con la probabilidad
asociada al estadístico de prueba. Bajo la región de aceptación están las
probabilidades mayores al nivel de significancia = 0.05. Bajo la región de rechazo
están las probabilidades menores o iguales al nivel de significancia = 0.05.
71
Paso 4: Cálculo de Chi y V de Cramer
Tabla 3.13. Prueba de Chi-Cuadrado Preguntas 5,6 y 7 de la
encuesta
Valor df Asymp. Sig. (2-sided)
Pearson Chi-Cuadrado 41,099a 6 ,000
Razón Likelihood 33,328 6 ,000
No. de Casos Válidos 356
Fuente: Análisis de resultados
Paso 5: Toma de decisión
Puede observarse que el valor asociado a Chi cuadrado es menor que 0,005,
por lo tanto no se acepta la hipótesis nula de que un minoritario número de
estudiantes no utilizan el seguro de la Universidad porque tienen seguro alternativo.
Esto se observa claramente en el gráfico 18, en el que puede observarse que este
grupo es en realidad, mayoritario.
Figura 3.14. Estudiantes que no utilizan el seguro estudiantil porque tienen un
seguro alterno
Fuente: Análisis de resultados
02468
101214161820
72
Hipótesis 2: Preguntas 2,3 y 4 de la encuesta
Paso 1: Planteamiento de las hipótesis (nula y alternativa)
Ho: Los estudiantes de la Universidad Tecnológica Equinoccial, matriz Quito,
manifiestan poco interés por el carné de seguros.
H1: Los estudiantes de la UTE están interesados por tener el carné del seguro.
Paso 2: Estadístico de prueba
Chi cuadrada, para medirla relación entre las dos variables.
V de Cramer para medir la fuerza de asociación entre las dos variables.
Paso 3: Regla de decisión
En este caso también es preciso calcular el valor crítico, que representa el
límite entre la región de aceptación y la región de rechazo. Se trabajará con la
probabilidad asociada al estadístico de prueba. Bajo la región de aceptación están las
probabilidades mayores al nivel de significancia = 0.05. Bajo la región de rechazo
están las probabilidades menores o iguales al nivel de significancia = 0.05.
Paso 4: Cálculo de Chi y V de Cramer
Tabla 3.14. Prueba de Chi –Cuadrado - Preguntas 2,3 y 4 de la encuesta
Valor df Asymp. Sig. (2-sided) Exact Sig. (2-sided) Exact Sig. (1-sided)
Pearson Chi-Cuadrado ,219a 1 ,640
Corrección de
Continuidad
,078 1 ,781
Razón Likelihood ,217 1 ,641
Prueba exacta de Fisher
,706 ,387
N de Casos Válidos 356
73
Fuente: Análisis de resultados
Paso 5: Toma de decisión
Puede observarse que el valor asociado a Chi cuadrado es mayor que 0,005,
por lo tanto se acepta la hipótesis nula de que un los estudiantes de la UTE muestran
poco interés por la tarjeta del seguro.
Hipótesis 3: pregunta 7 de la encuesta
Paso 1: Planteamiento de las hipótesis (nula y alternativa)
Ho: El índice de estudiantes de la Universidad Tecnológica Equinoccial, matriz
Quito, que utilizan su carné de seguros al sufrir un accidente o necesitar de atención
médica es menor que el índice de estudiantes que no utiliza su carné de seguro y
cancela los gastos por cuenta propia.
H1: El número de estudiantes de la Universidad Tecnológica Equinoccial,
matriz Quito, que utiliza el carné de seguro es mayor al que cancela cuando sufre un
accidente.
Paso 2: Estadístico de prueba
Chi cuadrada, para medirla relación entre las dos variables.
V de Cramer para medir la fuerza de asociación entre las dos variables.
Paso 3: Regla de decisión
En este caso también es preciso calcular el valor crítico, que representa el
límite entre la región de aceptación y la región de rechazo. Se trabajará con la
probabilidad asociada al estadístico de prueba. .Bajo la región de aceptación están
las probabilidades mayores al nivel de significancia = 0.05. Bajo la región de rechazo
están las probabilidades menores o iguales al nivel de significancia = 0.05.
74
Paso 4: Cálculo de Chi y V de Cramer
Tabla 3.15. Prueba de Chi – cuadrado - pregunta 7 de la encuesta
Valor df Asymp. Sig. (2-sided)
Pearson Chi-Cuadrado 146,306
a
2 ,000
Razón Likelihood 121,814 2 ,000
N de Casos Válidos 356
Fuente: Análisis de resultados
Paso 5: Toma de decisión
Puede observarse que el valor asociado a Chi cuadrado es menor que 0,005,
por lo tanto se rechaza la hipótesis nula de que el número de estudiantes de
estudiantes que utilizan su tarjeta de seguro, es menor al de los que cancelan cuando
sufren un accidente. Esto puede apreciarse en el Figura 3.12.
Figura 3.15. Estudiantes que utilizan la tarjeta del seguro
Fuente: Análisis de resultados
0
10
20
30
40
50
si no
Utiliza el seguro estudiantil
75
Hipótesis 4: Preguntas 8, 9, 11 y 13 de la encuesta.
Paso 1: Planteamiento de las hipótesis (nula y alternativa)
Ho: Los estudiantes de la Universidad Tecnológica Equinoccial, matriz Quito,
desconocen los servicios y beneficios que proporciona su carné de seguros.
H1: Los estudiantes de la UTE tienen un completo conocimiento de lo
relacionado con su seguro estudiantil.
Paso 2: Estadístico de prueba
Chi cuadrada, para medirla relación entre las dos variables.
V de Cramer para medir la fuerza de asociación entre las dos variables.
Paso 3: Regla de decisión
En este caso también es preciso calcular el valor crítico, que representa el
límite entre la región de aceptación y la región de rechazo. Se trabajará con la
probabilidad asociada al estadístico de prueba. .Bajo la región de aceptación están
las probabilidades mayores al nivel de significancia = 0.05. Bajo la región de rechazo
están las probabilidades menores o iguales al nivel de significancia = 0.05.
Paso 4: Cálculo de Chi y V de Cramer
Tabla 3.16. Prueba de Chi – Cuadrado - Preguntas 8, 9, 11 y 13 de la encuesta.
Valor df Asymp. Sig. (2-sided)
earson Chi-
Cuadrado
9,242a 2 ,010
Razón Likelihood 11,849 2 ,003
N de Casos
Válidos
356
Fuente: Análisis de resultados
76
Paso 5: Toma de decisión
Puede observarse que el valor asociado a Chi cuadrado es mayor que 0,005,
por lo tanto se acepta la hipótesis nula de que existe un alto nivel de
desconocimiento, por parte de los estudiantes de la UTE, con relación a su seguro.
Hipótesis 5
Paso 1: Planteamiento de las hipótesis (nula y alternativa)
Ho: Los deportistas de la UTE expresan un mayor conocimiento sobre el tema
seguros Raúl Coka Barriga.
H1: Los deportistas no tienen un mayor conocimiento, respecto al tema
seguros, que el resto de estudiantes.
Esta hipótesis no puede ser confirmada ni negada, ya que no se realizaros
encuestas exclusivas a los deportistas.
Hipótesis 6: Preguntas 1, 10, 12 y 13 de la encuesta
Paso 1: Planteamiento de las hipótesis (nula y alternativa)
Ho: Los estudiantes de niveles inferiores en la Universidad Tecnológica
Equinoccial, matriz Quito, poseen menos información sobre el bróker de seguro
universitario que los estudiantes en niveles superiores.
H1: Los estudiantes de niveles inferiores en la Universidad Tecnológica
Equinoccial, matriz Quito, poseen igual información, sobre el bróker de seguro
universitario, que los estudiantes de niveles superiores.
77
Paso 2: Estadístico de prueba
Chi cuadrada, para medirla relación entre las dos variables.
V de Cramer para medir la fuerza de asociación entre las dos variables.
Paso 3: Regla de decisión
En este caso también es preciso calcular el valor crítico, que representa el
límite entre la región de aceptación y la región de rechazo. Se trabajará con la
probabilidad asociada al estadístico de prueba. .Bajo la región de aceptación están
las probabilidades mayores al nivel de significancia = 0.05. Bajo la región de rechazo
están las probabilidades menores o iguales al nivel de significancia = 0.05.
Paso 4: Cálculo de Chi y V de Cramer
Tabla 3.17. Prueba de Chi – Cuadrado - Preguntas 1, 10, 12 y 13 de la encuesta.
Valor df Asymp. Sig. (2-sided)
Pearson Chi-Cuadrado 72,276a 9 ,020
Razón Likelihood 84,607 9 ,000
N de Casos Válidos 356
Fuente: Análisis de resultados
Paso 5: Toma de decisión
Puede observarse que el valor asociado a Chi cuadrado es mayor que 0,005,
por lo tanto se acepta la hipótesis nula de los estudiantes de niveles inferiores poseen
menos información sobre el bróker de seguro universitario.
78
3.14 Oportunidades detectadas
Del análisis realizado, resulta evidente que existe una necesidad insatisfecha,
tanto entre los responsables de la contratación del seguro, como entre los estudiantes,
respecto a la manera en que se informa de la existencia, cobertura y beneficios del
seguro estudiantil.
Se evidencia la necesidad de cambiar las estrategias de comunicación utilizadas
hasta ahora, por otras que resulten más efectivas y que estén de acuerdo a la
mentalidad de los estudiantes.
Se debe pensar en una campaña de comunicación, que funcione de manera
permanente, de tal modo que los estudiantes siempre tengan presente la existencia
del seguro, y sepan la manera de hacerlo efectivo.
79
CAPÍTULO 4
DISCUSIÓN
CONCLUSIONES
1. El consumo de los beneficios del seguro estudiantil, se ve afectado por el
comportamiento del consumidor en el Ecuador, no existe el hábito de
buscar información del alcance de la cobertura del seguro que paga y al
ser un requisito de matrícula pasa desapercibido.
2. La institución que realiza el convenio con la aseguradora, en este caso la
Universidad Técnica Equinoccial, es la responsable indirecta de asignar
acciones para la promoción de los beneficios del seguro y así garantizar
su optimización.
3. Un grupo mayoritario de los estudiantes de la Universidad Tecnológica
Equinoccial, matiz Quito, desconoce el funcionamiento del seguro que la
universidad proporciona, tanto en la forma de operar del seguro (tarifas,
condiciones, etc.) como en cuanto a los beneficios que ofrece.
4. Los estudiantes de la Universidad Tecnológica Equinoccial, matriz
Quito, no disponen de medios de información suficientes como para
conocer los servicios y el funcionamiento de su carné de seguro, de esta
forma, su comportamiento frente al uso del seguro del que disponen es
limitado, llegando incluso a ser reacios al uso del carné.
5. Los estudiantes de la Universidad Tecnológica Equinoccial, matriz
Quito, al no disponer de información suficiente sobre el seguro que
proporciona la universidad, prefiere utilizar seguros alternos o inclusive
cancelar individualmente los gastos de servicios médicos.
6. La relación entre los estudiantes de la Universidad Tecnológica
Equinoccial, matriz Quito y la empresa aseguradora es muy escasa; toda
la información que los estudiantes poseen respecto al seguro es la que la
universidad proporciona.
80
RECOMENDACIONES
1. A partir de esta investigación, se evidencia la necesidad de mejorar las vías de
información acerca de los servicios y beneficios que ofrece el seguro a los
estudiantes.
2. Se debe realizar una propuesta de aplicación de técnicas de marketing de
servicios de parte de la aseguradora en cuestión.
3. Para conocer la relación entre inversión y servicios prestados se debe realizar
un cruce de información entre las dos organizaciones involucradas.
81
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Editorial Esparza
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dehttp://www.ekosnegocios.com/revista/pdf/227.pdf
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Asegurador, pese a regulaciones. Tomado de:
http://www.elfinanciero.com/banca_especiales/banca.html
82
MUÑOZ, Jorge (2005) Estudio del Mercado de Seguros en el Ecuador. Marketing de
servicios. Tomado de
http://www.monografias.com/trabajos6/mase/mase.shtml#estra
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NEURO, Aida. (2010) Los Seguros del Ecuador. Febrero. Tomado
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Seguros Rocafuerte. (2013). Tomado dehttp://www.rocafuerte.com/
SERVISEGUROS. ( 2012)Seguros personales. Tomado
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UCE, Póliza de seguros, Enero del 2012,
http://www.uce.edu.ec/documents/22800/56904/InstructivoPolizaSeguro.pdf
UNIVERSIDAD TÉCNICA LUIS VARGAS TORRES DE ESMERALDAS.
(2007). Tomado dehttp://www.utelvt.edu.ec/seguroestudiantil_22.pdf
BLOGSPOT, Seguros, http://marketingdeservicios.blogspot.com/
83
ANEXO A
UNIVERSIDAD TECNOLÓGICA EQUINOCCIAL
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y NEGOCIOS
TEMA: Estudio del comportamiento de los estudiantes de la Universidad
Tecnológica Equinoccial frente a su seguro de accidentes de Quito.
OBJETIVO: Evaluar el grado de conocimiento acerca del seguro de
Asistencia Médica y Accidentes Personales que tienen los estudiantes de la UTE.
Por favor responda a las siguientes preguntas con la mayor objetividad.
Edad: ___________
Género: ___________
Carrera: ___________
Semestre: ___________
Estado Civil: ___________
1. Trabaja
Sí No
2. ¿Conoce un seguro médico y de accidentes que como estudiante de la
Universidad Tecnológica Equinoccial dispone?
Sí No
3. ¿Actualmente tiene el carné de seguro médico y de accidentes?
Sí No
4. ¿Le gustaría que el carné de seguros se actualice con la matrícula?
Sí No
5. ¿Ha tenido accidentes en los últimos dos años?
84
Sí No
6. ¿Ha utilizado el seguro médico de la UTE en los últimos dos años?
Sí No
7. Si ha tenido accidentes o enfermedades y no ha utilizado el seguro. Explique
el por qué
…………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
8. ¿Distingue los tipos de beneficios extras del seguro médico y de accidentes?
Sí No
9. ¿Conoce el procedimiento a seguir para utilizar el seguro médico
universitario, después de un accidente?
Sí No
10. ¿Conoce dónde quedan las oficinas del Bróker que atiende a la Universidad
Tecnológica Equinoccial con respecto a seguros médicos y accidentes?
Sí No
11. ¿Conoce la cobertura del seguro?
Sí No
12. ¿Comprende las restricciones que tiene el seguro?
Sí No
13. ¿Ha hecho uso de los beneficios adicionales que proporciona el seguro?
Sí No