un mal inicio no hagas del

Ejemplar gratuito

Anticípate con unseguro de vida

QUE LA HUESUDA NO TE AGARRE DESPREVENIDO

“No siempre se vive en bonanza”

PATY CHAPOY¡SE VENTANEA!

Lo que dejó la SNEF

CON EDUCACIÓNGANAMOS TODOS

NO

VIE

MB

RE

20

13

AÑ

O 1

4. N

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. 16

4. I

SSN

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5X

.

Buen Finun mal inicio

No hagas del

Siempre quise

saber lo que

era invertir.

¡Perfecto!Buenos consejospara recuperarmefinancieramente.

Y yo que creía que el buró de crédito era malo.

Buenos días, aquí le dejo mis honorarios.¿Tiene seguro, verdad?

PresidenteMario Di Costanzo Armenta

secretaria de la Junta de GobiernoGabriela Sánchez Santillán

VicePresidente de deleGacionesJosé María Aramburu Alonso

VicePresidenta JurídicaEdna Barba y Lara

VicePresidente de Planeación y administración

Daniel Quintero Peña

VicePresidente técnicoLuis Fabre Pruneda

director General de educación Financiera

Marco Carrera Santa Cruz

directora de Promoción y desarrollo educatiVo

Yvonne Marie Deschamps Robles Linares

conseJo editorialMarco Carrera Santa Cruz

José María Aramburu AlonsoGustavo R. Becerra Pino

coordinador editorialNoé Gutiérrez Soto

redacciónRocío Alvear Solá

Mariela Sánchez OrtizCintli Sandra Moreno González

Eduardo Prado Pérez

diseño Oscar T. Martínez Torres

Paola Espinosa PérezJuan M. Amador Hernández

Ana Luisa Vargas UrquijoArturo Vazquez Valdez

administración y distribuciónGeorgina García González

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: En trámite. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Infagón Web, S. A. de C. V., Alcaiceria No. 8, Colonia Zona Norte, Central de Abastos, Iztapalapa, C. P. 09040, México, D. F.

18No hagas del Buen Fin un mal inicio

No incurras en gastos excesivos que dañen tu estabilidad financiera.

Noviembre2013 N

úm. 1

64

29 Que la huesuda no te agarre desprevenido Adelántate con una cobertura por gastos funerarios.

14Protege tu salud y cuida tu bolsillo

No esperes que las enfermedades lleguen… ¡Mejor prevé!

Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Edu-cación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informati-vos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servi-cios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es res-ponsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef.

VE A LOSEGURO

40EN VOZ DE

¡Prevenir para no lamentar, no siempre se vive en bonanza!

Paty Chapoy

VE A LO SEGURO

10 Con educación ganamos todosLo que nos dejó la SNEF 2013.

CARTA EDITORIAL

AGENDAActividades para noviembreLectura, videos en línea y más…

EN CORTO¡Conoce algunas buenas nuevas para tu bolsillo!

PLANEA TU RETIROEl retiro deportivoMuchas ganancias y poco ahorro.

VE A LO SEGUROQue no te den gato por liebreLo que debes saber sobre seguros de auto.

SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITOCooperativas de Ahorro y Préstamo en MéxicoLa importancia de las cajas en nuestro país.

¿SABÍAS QUÉ..El origen del cajero automáticoHistoria de una herramienta de uso cotidiano.

¿QUÉ SIGNIFICA?Ciclo económicoConoce qué impacto tiene en tu día a día.

De ahorro y deudoresCalaverita sobre educación financiera.

APRENDE JUGANDOResuelve el crucigrama

5

6

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8

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47

36

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Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias.Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

Lo que nuestros lectores opinan

¡escrí[email protected]

Me encanta su publicación y la

información proporcionada mes con mes.

María Eugenia Partida

cnbV @cnbvmx: Las tandas no cuentan con un respaldo legal, podrías ser víctima de fraude y perder tu dinero. Ahorra en instituciones autorizadas por CNBV.

consumo inteligente@su_dinero: 70% de jóvenes desean gozar la vida y estar económicamente estables según el estudio de #consumointeligente: http://bit.ly/14GqwSg.

saber cuenta banamex @sabercuenta: Para cumplir tus metas guarda las monedas en un frasco. Cuando se llene, deposítalas en tu cuenta de ahorros. ¡Una forma fácil de ahorrar!

educación Financiera @eduFinbancomer: Existen gastos intocables como renta, servicios del hogar, teléfono móvil y tarjeta de crédito. Contémplalos antes de realizar compras.

consar @consar_mx: #tip No por hacerle un favor a un amigo te registres en cualquier Afore, fíjate que sea la que más rendimiento neto te dé. Es tu dinero.

twitter: @condusefmX

De acuerdo con la ley1, las aportaciones voluntarias que realices en tu cuenta de Afore son deducibles de impuestos. El monto de deducción es de hasta el 10% de tu ingreso anual acumulable, siempre y cuando esta cantidad no exceda el equivalente a cinco salarios mínimos generales anuales —monto que varía de acuerdo a la zona geográfica en la que te encuentres—. Recuerda que las deducciones de las aportaciones voluntarias deberás hacerlas en tu declaración anual. 1 Artículo 176, fracción V de la Ley del Impuesto Sobre la Renta.

¿Puedo deducir de impuestos las aportaciones voluntarias que realizo a mi Afore?

Edgar Marino

te lo dice un pajarito

BUZÓ

N

5

Los editores

Haz del Buen Fin un aliado en tus finanzas.

ada vez está más cerca el Buen Fin o como es conocido “el fin de semana más barato

del año” y es que del 15 al 18 de noviembre encontrarás a lo largo del territorio

nacional diversas promociones y descuentos en numerosos artículos que se ofertan en todo tipo

de establecimientos.

Esta iniciativa, creada por el sector privado y con apoyo de la Secretaría de Economía, pretende

reactivar la economía de los mexicanos, fomentar el consumo y mejorar la calidad de vida de

las familias, pero, puede llegar a convertirse en un arma de doble filo si no lo aprovechas de

forma inteligente. Es un fin de semana donde puedes gastar sin control, endeudarte más de tu

capacidad de pago, hacer gastos innecesarios y a meses sin intereses, o acabar en minutos con

tu aguinaldo sin saber en qué; desbalanceando tu economía y vaciando tus bolsillos.

Dedicamos el artículo central a esta iniciativa, invitándote a reflexionar sobre la importancia de

comprar, midiendo tus gastos, comparando antes de decidir y te damos algunos consejos para

sacar el mayor provecho al Buen Fin y convertirlo en un aliado de tus finanzas.

También te platicamos sobre el origen de una herramienta financiera que utilizamos cerca

de 26 millones de mexicanos ¡el cajero automático! Para que no te den gato por liebre debes

considerar algunos aspectos al contratar un seguro de auto, aquí te decimos cuáles. Y como es

noviembre, que la huesuda no te agarre desprevenido, por lo que incluímos detalles sobre la

cobertura de gastos funerarios y para que mantengas tu bolsillo alejado del panteón, te dejamos

nuestra calaverita financiera.

C

Consar¿Qué? Omar Chaparro te explica qué es el Sistema de Ahorro para el Retiro, qué son las Afore y cómo funciona tu cuenta individual.¿Para quién? público en general.¿Dónde?http://www.youtube.com/watch?v=V_D3TZk-5v4

Revista del Consumidor Conductora: Fernanda TapiaABC RADIOMartes de 20:30 a 21:00 horas.

760AM

Juegos en líneaSimulador de inversiones¿Qué? juego que te permite saber cómo invertir dinero virtual en acciones y bonos, además de que puedes seguir tus inversiones y consultar la administración de tu cartera. ¿Para quién? personas mayores de 18 años que estén interesadas en aprender a invertir.¿Dónde? http://www.invertironline.com/juego/?vienede=Educacion

Finanzas en Al Empezar el DíaConductor: Francisco Zea.Cadena tres, Canal 28Lunes a viernes, 6:10 horas.Sección financiera dentro del noticiario matutino que informa sobre los hechos más importantes de nuestro país y el mundo.

34 Noticias Nocturno Conductor: Carlos González.Televisión Mexiquense, Canal 34 Lunes a viernes, 21:00 horas.Noticiario en el que se abordan temas financieros de relevancia nacional e internacional.

Dinero a la vista

Dinero al aire

Rumbo emprendedor Conductor: Gabriel Ochoa.GRUPO IMERDomingo de 16:30 a 17:00 horas.

107.9FM

Video¡Tienes que ir!Para leerLa contabilidad es cosa de juegoObra que te permite conocer el estado financiero de tu negocio a través de dos conceptos: el balance de la hoja y el estado de resultado. Con ello, podrás tener un diagnóstico más completo de si tu negocio es benéfico y tu patrimonio está creciendo, o decreciendo.

Autor: Raúl Hernández Garciadiego.Editorial: Trillas.ISBN: 978-968-247-431-6.

Autor: Alberto Tovar Castro y Osmar Zabaleta Vázquez.Editorial: El Financiero. ISBN: 978-968-567-824-7.

Finanzas para todos desde El FinancieroEn esta publicación, realizada en conjunto con Educación Financiera Banamex y el Tecnológico de Monterrey, se pueden encontrar aspectos de la dinámica económica en nuestro país, principalmente en temas de dinero, crisis financieras, mercado de capitales, sociedades de inversión, mercado de divisas y política económica.

Autor: Karla Bayly.Editorial: Endira. ISBN: 978-607-803-507-6.

Toma el control de tu dineroTexto que busca crear consciencia sobre las áreas de oportunidad existentes en el manejo de las finanzas personales, a raíz de la problemática que la autora detecta en cuanto al dinero y la forma de relacionarse con el mismo. Varios capítulos del libro son respuesta a inquietudes comunes que la gente tiene sobre cómo manejar su capital.

Exhibición Itinerante “Finanzas y bienestar: el ciclo de la vida”¿Qué? muestra itinerante que promueve la educación financiera para toda la familia, con la que podrás tomar decisiones financieras y conocer el efecto de éstas, tanto en la adolescencia y la juventud, como en la etapa de madurez y retiro. ¿Para quién? público en general.¿Cuándo? martes a domingo de 9:30 a 18:30 horas. ¿Dónde? Museo El Rehilete, ubicado en la carretera México-Pachuca km. 84.5, Pachuca, Hidalgo.¿Cuánto? 20 pesos para niños y 25 para adultos. Para más información: consulta la página http://www.museoelrehilete.org.mx/, escribe a [email protected] o comunícate al(01771) 711 2044 y 711 4722.

Guía para entender tus finanzas personales¿Qué? curso que tiene por objeto enseñarte a manejar tus finanzas personales y de esa forma generar mayor bienestar. ¿Para quién? público en general.¿Cuándo? martes y jueves 5, 7, 12, 14, 19 y 21 de noviembrede las 15:00 a 19:00 horas.¿Dónde? Museo Interactivo de Economía. Tacuba 17, Centro Histórico, C.P. 06000, México, Distrito Federal.¿Cuánto? 1,500 pesos.Para más información: escribe a [email protected] o comunícate al (55) 5130 4600 Ext. 792 y 793.

Taller Emprende (inicio o mejora de empresa)¿Qué? taller presencial, diseñado para que de manera sencilla y dinámica el emprendedor aprenda conceptos básicos que le permitan iniciar o mejorar su microempresa en el corto plazo. ¿Para quién? personas interesadas en poner un negocio o consolidar el que ya tienen. ¿Cuándo? a partir del 19 de noviembre, lunes a viernes de 15:00 a 19:00 horas. ¿Dónde? Centro Vizcaínas, calle Vizcaínas 21, Colonia Centro, Delegación Cuauhtémoc, C.P. 06080, México, Distrito Federal.¿Cuánto? 600 pesos de recuperación.Para más información: consulta la página www.proempleo.org.mx, escribe al correo [email protected] o comunícate al (55) 5559 6089.

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Consar¿Qué? Omar Chaparro te explica qué es el Sistema de Ahorro para el Retiro, qué son las Afore y cómo funciona tu cuenta individual.¿Para quién? público en general.¿Dónde?http://www.youtube.com/watch?v=V_D3TZk-5v4

Revista del Consumidor Conductora: Fernanda TapiaABC RADIOMartes de 20:30 a 21:00 horas.

760AM

Juegos en líneaSimulador de inversiones¿Qué? juego que te permite saber cómo invertir dinero virtual en acciones y bonos, además de que puedes seguir tus inversiones y consultar la administración de tu cartera. ¿Para quién? personas mayores de 18 años que estén interesadas en aprender a invertir.¿Dónde? http://www.invertironline.com/juego/?vienede=Educacion

Finanzas en Al Empezar el DíaConductor: Francisco Zea.Cadena tres, Canal 28Lunes a viernes, 6:10 horas.Sección financiera dentro del noticiario matutino que informa sobre los hechos más importantes de nuestro país y el mundo.

34 Noticias Nocturno Conductor: Carlos González.Televisión Mexiquense, Canal 34 Lunes a viernes, 21:00 horas.Noticiario en el que se abordan temas financieros de relevancia nacional e internacional.

Dinero a la vista

Dinero al aire

Rumbo emprendedor Conductor: Gabriel Ochoa.GRUPO IMERDomingo de 16:30 a 17:00 horas.

107.9FM

Video¡Tienes que ir!Para leerLa contabilidad es cosa de juegoObra que te permite conocer el estado financiero de tu negocio a través de dos conceptos: el balance de la hoja y el estado de resultado. Con ello, podrás tener un diagnóstico más completo de si tu negocio es benéfico y tu patrimonio está creciendo, o decreciendo.

Autor: Raúl Hernández Garciadiego.Editorial: Trillas.ISBN: 978-968-247-431-6.

Autor: Alberto Tovar Castro y Osmar Zabaleta Vázquez.Editorial: El Financiero. ISBN: 978-968-567-824-7.

Finanzas para todos desde El FinancieroEn esta publicación, realizada en conjunto con Educación Financiera Banamex y el Tecnológico de Monterrey, se pueden encontrar aspectos de la dinámica económica en nuestro país, principalmente en temas de dinero, crisis financieras, mercado de capitales, sociedades de inversión, mercado de divisas y política económica.

Autor: Karla Bayly.Editorial: Endira. ISBN: 978-607-803-507-6.

Toma el control de tu dineroTexto que busca crear consciencia sobre las áreas de oportunidad existentes en el manejo de las finanzas personales, a raíz de la problemática que la autora detecta en cuanto al dinero y la forma de relacionarse con el mismo. Varios capítulos del libro son respuesta a inquietudes comunes que la gente tiene sobre cómo manejar su capital.

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Guía para entender tus finanzas personales¿Qué? curso que tiene por objeto enseñarte a manejar tus finanzas personales y de esa forma generar mayor bienestar. ¿Para quién? público en general.¿Cuándo? martes y jueves 5, 7, 12, 14, 19 y 21 de noviembrede las 15:00 a 19:00 horas.¿Dónde? Museo Interactivo de Economía. Tacuba 17, Centro Histórico, C.P. 06000, México, Distrito Federal.¿Cuánto? 1,500 pesos.Para más información: escribe a [email protected] o comunícate al (55) 5130 4600 Ext. 792 y 793.

Taller Emprende (inicio o mejora de empresa)¿Qué? taller presencial, diseñado para que de manera sencilla y dinámica el emprendedor aprenda conceptos básicos que le permitan iniciar o mejorar su microempresa en el corto plazo. ¿Para quién? personas interesadas en poner un negocio o consolidar el que ya tienen. ¿Cuándo? a partir del 19 de noviembre, lunes a viernes de 15:00 a 19:00 horas. ¿Dónde? Centro Vizcaínas, calle Vizcaínas 21, Colonia Centro, Delegación Cuauhtémoc, C.P. 06080, México, Distrito Federal.¿Cuánto? 600 pesos de recuperación.Para más información: consulta la página www.proempleo.org.mx, escribe al correo [email protected] o comunícate al (55) 5559 6089.

7

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EN CORTONoticias de México y el mundo

Mujeres mexicanas con educación financieraDe acuerdo al estudio International Barometer of Women´s Financial Literacy (Barómetro Internacional de Educación Financiera en mujeres) realizado por VISA en meses pasados, las mexicanas obtuvieron el tercer lugar en el ranking general de países en dicha materia. El estudio, que contó con 25 mil participan-tes de 27 países, sirvió para identificar oportunida-des de mejora en educación financiera. En el caso de las mexicanas, algunos de los aspectos a destacar fue la obtención del primer puesto en relación a la frecuencia en que las madres hablan con sus hijos sobre finanzas, ya que en promedio dedican 42 semanas al año. Asimismo, se posicionaron en el lugar 17, tanto en la elaboración de presupues-tos familiares como en la categoría de ahorros para emergencias, pues en promedio sólo tienen ahorros suficientes para 1.4 meses. Junto a Méxi-co completan el top 5: Brasil, Australia, Estados Unidos y Nueva Zelanda.

Fuente: Visa.

BBVA no cobrará comisionesDesde el pasado 1 de octubre y hasta nuevo aviso, BBVA Bancomer no cobrará comisiones por el uso de cajeros auto-máticos en los municipios que tienen declaratoria de desastre natural. Esta disposición tendrá efecto para clientes de BBVA Bancomer así como de otros bancos, los cuales podrán hacer uso de este servicio que se encuentra disponible las 24 ho-ras del día. Cabe destacar que los clientes de BBVA Bancomer podrán rebasar el número de operacio-nes o transacciones a las que tienen derecho, así como hacer disposiciones de efectivo de tarjetas de crédito sin ningún costo adicional. Tampoco se les cobrará un cargo adicional a aquellas personas que no son clientes del banco, pero que hagan única-mente disposiciones de efectivo así como consultas de saldo. Esta acción tiene como finalidad apoyar a los clientes y usuarios de servicios financieros que se encuentran en los municipios afectados.

Fuente: BBVA Bancomer.

“El amigo ha de ser como el dinero, que

antes de necesitarlo, se sabe el valor que tiene”

Sócrates

9

El Reto del AhorroLa Condusef y Seguros Monterrey New York Life lanzaron El Reto del Ahorro; una nueva herramienta que permite conocer la capacidad de ahorro de los mexicanos. Con este instrumento de medición la gente podrá conocer, mediante la organización y registro mensual de sus gastos, cuál es la capacidad de ahorro de un individuo o de una familia. De igual manera, da la posibilidad de saber con exactitud cuánto fue el ingreso y gasto anual, en qué se gastó y cuánto se puede destinar al ahorro. Para acceder a El Reto del Ahorro visita la siguiente página de internet http://www.mnyl.com.mx/. ¡No dejes el ahorro para mañana!

Fuente: Seguros Monterrey New York Life.

…los números arábigos tienen su nombre debido a los ángulos (<) que tiene cada uno, fíjate bien:

0- no tiene ángulos.1- tiene un ángulo2- tiene dos ángulos.3- tiene tres ángulos.Así sucesivamente…

Fuente: El Poder de los Números.

¿Quécuentas?

El número de cuentas inactivas en las Afore ha ido en aumento los últimos años. Hoy más de la mitad de estas cuentas se encuentran inactivas, es decir, no reciben aportaciones patronales.

Cuentas congeladas

*Cifras correspondientes a trabajadores que recibieron o no al menos una aportación de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV) en los últimos tres años.Fuente: Consar.

2010Activas Inactivas

Cuentas en las Afore* (millones de cuentas)

21.7 20.8 21.1 20.718.3 20.3 26.3 27.2

2011 2012 2013

¿Sabíasque…

ROCÍO ALVEAR

Con educación ganamos todos

10

Lo que nos dejó la SNEF 2013.

L a expectativa sobre cómo impactaría la 6ª edición de la Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF) era grande, por primera vez se tendría como sede central una

plaza pública: la explanada de la Delegación Iztapalapa. Comenzó con una inauguración en el Salón Tesorería de Pala-

cio Nacional, contando con la presencia de Luis Videgaray, Secre-tario de Hacienda y Crédito Público; Mario Di Costanzo, Presi-dente de la Condusef; Emilio Chuayffet, Secretario de Educación Pública; Miguel Ángel Mancera, Jefe de Gobierno del Distrito Federal, entre otras personalidades. Posteriormente el corte de listón en la sede central marcó el inicio de las actividades que se desarrollarían en el transcurso de la semana.

Fueron siete días intensos, no sólo en Iztapalapa, sino en cada uno de los estados del país donde se realizaron talleres, conferencias, jue-gos, foros, obras de teatro, ferias y exposiciones, todas con el mismo fin: difundir entre la población conceptos básicos sobre presupuesto, ahorro, crédito, inversión, seguros y retiro, con la intención de que la

gente le dé mejor uso a los pro-ductos y servicios financieros en beneficio de su economía.

En la sede centralDos carpas blancas de conside-rable tamaño, además de otras distribuidas a lo largo de la expla-nada de la Delegación Iztapalapa, dieron cabida a promotores de diversas instituciones públicas, privadas y sociales, quienes mostraban su mejor estrategia de educación financiera para llegar a la gente a través de: juegos de lotería sobre términos financieros, pintar alcancías con forma de

11

cochinitos, inculcando el hábito del ahorro; armar barcos mientras difundían la importancia de contar con metas financieras; impartir talleres y conferencias; presentar obras de teatro; distribuir folletos, trípticos y alcancías; entre muchas otras más. Todas ellas para brin-dar a los asistentes información práctica que les permitiera llevar finanzas personales más sanas.

Niños, jóvenes, adultos y personas de la tercera edad participaron y aprendieron en las actividades de los diversos stands. Al principio algunos se mostraban escépticos, no sabían qué esperar, o de qué forma toda esta información les serviría, pero al terminar alguna actividad, taller, plática o juego, su forma de pensar cambiaba, les parecía increíble que algo tan básico como la planeación y la elaboración de un presupuesto o el comparar antes de solicitar un crédito les ayudaría a controlar sus finanzas y sobre todo que pudieran comprender de una forma sencilla todos estos conceptos que por lo general parecían tan complejos.

Vivencias en la SNEFUna de las exhibiciones que más interés despertó entre los jóvenes fue el Simulador de Mercado del Museo Interactivo de Economía (MIDE). Algunos participantes, an-tes de comenzar, pensaban que su visita al simulador iba a ser aburri-

da, aunque al final resultó bastante recreativa,

tal y como nos contó Fernanda, de 18 años, quien fue una de las ga-

nadoras de la actividad: “la verdad no sabía de que se trataba el juego, pero al final logró ser muy diverti-do y me gustó mucho. Conocí de manera interactiva cosas que ocu-pamos en la vida diaria y que no nos damos cuenta de que están ahí y en un futuro puedo utilizar lo aprendido en mi carrera, que es Economía, y ahora entiendo cómo se maneja el mercado y gracias al juego podría explicarlo de mane-ra más fácil”.

Las obras de teatro fueron otras de las actividades más visitadas, mediante ellas el espectador de forma divertida conoció conceptos básicos de fi-nanzas personales y la importancia de contar con un historial credi-ticio. Uriel, de 42 años asistió con su familia a ver la obra El profesor Q. “Es un espectáculo ágil para entender parte de la economía, trae lo básico y está muy digerible, tanto para niños de primaria y se-cundaria como para adultos, pues manejan conceptos financieros que la mayoría desconocemos”, afirmó el padre de familia.

A Omar, de 25 años la obra de teatro Círculo de Estrellas le causó gran sorpresa, pues aunque esperaba encon-trar información, no sabía de qué: “al verla aprendí qué es el Buró de Crédito de una forma interactiva y sin aburrirme”; adicional-mente nos comentó que

la Semana Nacional de Educa-ción Financiera le parece un evento interesante, pues aborda muchos temas, y que de manera personal, el que más le interesa es el de las Afore.

Al conocer la naturaleza de la SNEF, la Sra. Genoveva Car-doso de 64 años, se mostró complacida por los beneficios que le traería en su vida diaria el aprender este tipo de temas: “la información que se maneja se me ha hecho muy interesan-te, instructiva, dinámica y ágil; sirve para todas las edades, sobre todo a las amas de casa que muchas veces nos ex-

cedemos en los gastos o con la tarjeta de crédito. Se me hizó muy interesante el taller Ahorra y alcanza tus metas y quisiera conocer más sobre el ahorro porque me gusta viajar”.

Éstas, y muchas historias más, tuvieron lugar en la Semana Nacional de Educación Financie-ra, dejando experiencias nuevas como el haber tenido por pri-mera vez una sede central, y con ello la oportunidad de acercar el evento a más gente, sumado

a las numerosas activi-dades que se realiza-

ron en todo el país, buscando, a través de la educación, fortalecer la econo-

mía de las familias mexicanas.

A nivel nacional

Sede Central explanada de la Delegación Iztapalapa

Actividades…

De los visitantes… Por edad...

Otros datos…

Personas beneficiadas de forma directa…

Materiales que se distribuyeron… Las delegaciones más participativas…

Pabellón hacendario

AseguradorasOtras instituciones de gobierno

Asociación de Bancos de México

Gremios

En números…

1 Los promotores son las instituciones que facilitaron sus propios espacios para la ejecución de las actividades.

Nota: Cifras al cierre de la edición, 24 de octubre de 2013.

Mujeres HombresStands informativos

actividades como: conferencias, obras

de teatro, cuenta cuentos, entre otros,

en tres salones de conferencias.

CondusefDelegaciones

Sede

Promotores de educación financiera¹

Total 3,704

593528

2,583


119,061


Condusef-Delegaciones

80,560Sede

147,310

1’268,570

Sede

Total 215,348

Total 1’496,440

Edo. de México7,885 personas beneficiadas

1°

Cd. Juárez6,370 personas beneficiadas

2°

Morelos5,581 personas beneficiadas

3°

19,613 CondusefDelegaciones

76,674

Participaron…

19,613 Personas

414 actividades en aulas de talleres educativos, movicine y aulas móviles.

528

De 5 a 20 años

35.7%21 a 30 años

15.6%

31 a 40 años

17.2%

41 a 50 años

13.8%51 a 60 años

10.1%

Más de 60 años

7.6%

60%55 40%

La SNEF 2013

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A nivel nacional

Sede Central explanada de la Delegación Iztapalapa

Actividades…

De los visitantes… Por edad...

Otros datos…

Personas beneficiadas de forma directa…

Materiales que se distribuyeron… Las delegaciones más participativas…

Pabellón hacendario

AseguradorasOtras instituciones de gobierno

Asociación de Bancos de México

Gremios

En números…

1 Los promotores son las instituciones que facilitaron sus propios espacios para la ejecución de las actividades.

Nota: Cifras al cierre de la edición, 24 de octubre de 2013.

Mujeres HombresStands informativos

actividades como: conferencias, obras

de teatro, cuenta cuentos, entre otros,

en tres salones de conferencias.

CondusefDelegaciones

Sede


Total 3,704

593528

2,583


119,061


Condusef-Delegaciones

80,560Sede

147,310

1’268,570

Sede

Total 215,348

Total 1’496,440

Edo. de México7,885 personas beneficiadas

1°

Cd. Juárez6,370 personas beneficiadas

2°

Morelos5,581 personas beneficiadas

3°

19,613 CondusefDelegaciones

76,674

Participaron…

19,613 Personas

414 actividades en aulas de talleres educativos, movicine y aulas móviles.

528

De 5 a 20 años

35.7%21 a 30 años

15.6%

31 a 40 años

17.2%

41 a 50 años

13.8%51 a 60 años

10.1%

Más de 60 años

7.6%

60%55 40%

La SNEF 2013

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na enfermedad además de debilitar tu salud, puede disminuir considerable-mente tu patrimonio si no estás preparado. Por lo que a la hora de realizar tu

presupuesto y decidir en qué invertir tu dinero, piensa en contratar un seguro que te ayude a cuidarla y a solventar cualquier gasto derivado de alguna enfermedad o emergencia médica, y así mantener tus finanzas sanas.

En nuestro país poco más del 64.6% de la población son derechohabientes de algu-na institución de salud pública o privada como el IMSS, ISSSTE, Pemex, Secretaría de la Defensa o Secretaría de Marina, y el resto de la población carece de ellos1, por lo que es probable que éstos tengan que pagar de su bolsillo todos los gastos relacionados con mantener y restablecer su salud.

y cuida tu bolsillo

No esperes que las enfermedades lleguen… ¡Mejor prevé!

ROCÍO ALVEAR

SEGUROSProtege tu salud

U

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VE

A L

O S

EGU

RO

En el mercado puedes encontrar opciones como seguros de salud y seguros de gastos médicos mayo-res, pero la clave está en entender cómo funciona cada uno y contratar aquel que se adapte tanto a tus necesidades como a tu bolsillo.

Protegiendo tu saludFrecuentemente los seguros de salud son confundidos con seguros de gastos médicos mayores, pero sus características son distintas. Mientras que los primeros buscan prevenir y restaurar la salud del asegurado; los segundos buscan restaurar su salud en caso de sufrir algún accidente o enfermedad que esté previamente estipulado en la póliza, pagando todos los gastos hospitalarios y médicos que se necesiten derivados de éstos.

Los seguros de salud son ofrecidos por las Instituciones de Seguros Especializadas en Salud conocidas como ISES, las cuales son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, previa aprobación de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y la Secretaría de Salud. En la actuali-dad sólo hay diez ISES autorizadas y son las únicas instituciones de seguros que pueden ofrecer ser-vicios de prevención, sin embargo a partir de abril de 2015 todas las aseguradoras que ofrezcan Segu-ros de Gastos Médicos Mayores podrán incorporar en sus pólizas servicios de prevención de salud2.

Su objetivo es prestar servicios para prevenir o restaurar la salud

del asegurado de forma direc-ta con recursos propios (en sus propias instalaciones); mediante terceros (red de médicos pres-tadores de servicios); o en com-binación de ambos, a través de acciones que se realicen en be-neficio del asegurado. Son ideales para quienes requieren consultas médicas frecuentes, como por ejemplo los niños.

Sin embargo dependiendo de la aseguradora, del plan contratado y de las condiciones en la póliza, cambian las limitaciones de cada cobertura. Por ejemplo, algunas, pueden cubrir el costo total de los servicios o sólo parte de ellos, es decir, si una consulta con el pe-diatra cuesta $300 la aseguradora pagaría $250 y tú $50, a esto se le conoce como copago. Otros planes tienen estipulado cubrir un nú-mero determinado de consultas y estudios al año y si los sobrepasas tú deberás pagar los adicionales. Lo mismo sucede con los medica-mentos, hay planes que cubren el costo total de los medicamentos recetados por médicos de la red y en farmacias afiliadas, pero hay otras que no los incluyen.

También puedes contratar coberturas adicionales pagando un costo extra por ellas, como: servicios odontológicos y oftalmo-lógicos, gastos por hospitalización, entre otras. Los costos de estas pólizas dependerán del plan que maneje cada aseguradora, las co-berturas contratadas y si se trata de un seguro individual o familiar.

1 INEGI.- Censo poblacional 2010.- Población total con estimación.2 Nueva Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas publicada el 4 de abril de 2013 en el Diario Oficial de la Federación.

Gastos médicos mayoresSi lo que deseas es garantizar que puedes solventar los gastos causados por un accidente o una emergencia médica, lo ideal es contratar un seguro de gastos médicos mayores (SGMM).

En éste tipo de seguros es preciso poner atención en la suma asegurada que desees contratar, porque es la cantidad máxima que pagará la aseguradora por cada siniestro que se te presente. Esta suma es por evento (por cada accidente o padecimiento) y por persona y deberá aparecer en la

Algunas de sus coberturas básicas son:

• Medicina preventiva • Consultas con médicos de primer contacto (general, pediatría y ginecología) • Consultas con médicos de especialidad. • Exámenes de laboratorio, gabinete e imagenología.

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carátula de tu póliza. Anteriormen-te las aseguradoras ofrecían sumas aseguradas ilimitadas, sin embargo a partir de enero de éste año todos los seguros de gastos médicos deberán establecer algún monto3.

Otros dos aspectos que debes considerar si deseas un seguro de éste tipo son: el deducible y el coaseguro, que siempre correrán por tu cuenta con la finalidad de que tengas corres-ponsabilidad en el siniestro.

El deducible puede ser una cantidad fija o bien especificarse en salarios mínimos, y deberás cubrir-lo antes de que el seguro comience a pagarte algún beneficio.

Si cuentas con algún seguro para cuidar tu salud:

• Identifica dónde están los consultorios y hospitales a los que puedes acudir a atención médica o en caso de emergencia.

• Conserva tu póliza en un lugar accesible para poder utilizarla cuando sea necesario.

• Siempre ten a la mano tu credencial del seguro, para que puedas hacerlo válido.

Género: Hombre.Edad: 35 años.Residencia: México, D.F.Cobertura: Nacional.Nivel hospitalario: Medio.Deducibles: 15 mil pesos.Coaseguro: 10%

Suma asegurada 5 millones 5 millones 5 millones 5 millones 5 millones

Costo anual $9,465 $10,321 $12,321 $11,358 $13,908

Fuente: Información proporcionada por las propias aseguradoras.Nota: La información contenida en el cuadro es solamente con fines informativos y puede variar, por lo que se recomienda verificar con cada compañía las condiciones del producto y costo antes de contratar.Se eliminaron las aseguradoras que no enviaron las cotizaciones con los datos requeridos.

El coaseguro es tu parti-cipación en el costo total del siniestro. Se calcula después de restarle el deducible y por lo general se expresa en por-centaje. Sirve para evitar que te excedas en los gastos contratan-do servicios que están fuera de los contratados en tu póliza.

Para que te quede más claro cómo funcionan, te mostramos un ejemplo: una cirugía tiene un costo de $150,000 y en tu póliza están establecidos un deduci-ble de $15,000 y un coaseguro del 10%, tú tendrás que pagar $28,500 y la aseguradora el res-to ($121,500).

Para que te des una idea aproximada de cuánto costaría contratar un seguro de gastos médicos mayores, a continuación te mostramos un ejemplo de algunas aseguradoras que ofrecen el producto.

Seguro médico a tu medida

Otros factores que determinan el costo del seguro son: edad, género, nivel hospitalario y residencia. También intervienen en el costo si eres fumador, tu ocupación y el alcance del seguro (si es nacional o internacional).

3 Circular modificatoria 10/12 de la única de seguros, publicada en el DOF el 11 de abril de 2012.

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Gastos no cubiertosDebes considerar que hay algu-nos casos y gastos que tu seguro no cubre, por lo que es necesario que los tengas presentes al con-tratar tu póliza.

Las exclusiones son aquellas enfermedades o tratamientos que la aseguradora no cubre. Las más comunes son: cirugías estéticas, tra-tamientos o estudios psiquiátricos, padecimientos congénitos, homeo-patía, accidentes o enfermedades por consumo de drogas, entre otras.

Tanto los seguros de salud como los de gastos médicos mayores pueden contratarse de

Antes de contratar un seguro:

1 Analiza cuáles son tus necesi-dades y las de tu familia.

2 Acércate a un agente de segu-ros y explícale qué es lo que

necesitas. Asegúrate que cuente con cédula vigente expedida por la CNSF.

3 Compara al menos con tres aseguradoras y evalúa a de-

talle las ventajas y desventajas de cada opción.

4Lee tu póliza y no te quedes con dudas.

5Asegúrate que puedes pagar el deducible pactado.

Algunas de las coberturas básicas en estos seguros son:

• Honorarios médicos con y sin intervención quirúrgica.• Gastos hospitalarios (habitación, alimentos, estudios de laboratorio y gabinete, sala de operaciones, curaciones, terapia intensiva, transfusiones de sangre, medicamentos dentro del hospital, equipo de anestesia, atención general de enfermería).• Terapias de rehabilitación (física, neurológica, hidroterapia, fisioterapia) necesarias a consecuencia de un accidente o padecimiento cubierto, siempre y cuando sean prescritas por el médico tratante.• Tratamientos de radioterapia y/o quimioterapia prescritos por el médico tratante.• Cirugía reconstructiva a consecuencia de un accidente y padecimiento cubierto, siempre y cuando sea médicamente necesario.• Estudios de laboratorio y gabinete, indispensables para el diagnóstico o tratamiento de un accidente o padecimiento cubierto.

También puedes contratar coberturas adicionales como emergencias en el extranjero, muerte accidental, pérdidas orgánicas, asistencia en viaje, eliminación de deducible en caso de accidente, gastos funerarios, entre otras.

forma individual, familiar y para grupo o colectivo. La edad de con-tratación es desde recién nacido hasta los 64 años, con renovación hasta los 69 años.

¿Si no me alcanza?Si después de revisar tu presu-puesto no te alcanza para alguno de los seguros anteriores, también existen los seguros básicos de salud y de gastos médicos, que cubren los riesgos más comunes y cuentan con un modelo de con-trato que te permite comparar las tarifas de todas las instituciones que ofrecen estos productos.

Para conocer las coberturas de cada uno de ellos y comparar entre distintas instituciones ingresa a nuestra página de Internet www.condusef.gob.mx y da clic en el Registro de Seguros Básicos (RESBA).

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No hagas del

No incurras en gastos excesivos que dañen tu estabilidad financiera.

T odo está listo para que del 15 al 18 de noviem-bre se lleve a cabo la tercera edición del Buen Fin en nuestro país, y con él, ofertas que van del

10 al 80% de descuento en miles de productos y servi-cios, y en muchas ocasiones a meses sin intereses.

Suena tentador ¿no? Y lo es, ya que puede ser una excelente oportunidad para adquirir productos a buen precio y en cómodos pagos. Pero ojo, también puede convertirse en una pesadilla para tus finanzas durante meses e incluso años, si no planeas y reali-zas compras en exceso.

Pero no te desanimes, pues no se trata de dejar de comprar, sino de hacerlo de forma inteligente, tratando de sacar el mayor provecho posible a las promociones y descuentos, sin endeudarte más allá de tu capacidad de pago. Por lo que antes de salir corriendo a vaciar las tiendas y tus bolsillos, checa estos consejos que te ayudarán a hacer rendir más tu dinero y aprovechar el Buen Fin sin dañar tus finanzas.

Antes de salir de compras• Haz una lista. Anota por un lado las cosas que realmente necesitas y por otro las que deseas, y

ROCÍO ALVEAR

clasifícalas según su importancia. Algo que te puede ayudar es responder a preguntas como: ¿si no estu-viera en oferta, lo compraría?, ¿realmente lo necesi-to?, ¿cuánto tiempo lo voy a utilizar: 6 meses, 1 año?, ¿qué tan rápido se deprecia este producto?, ¿vale la pena pagarlo a mensualidades?• Verifica precios. Sabemos que da flojera ir

comparando el precio de un artículo de tienda en tienda, pero aunque lo dudes es importante hacer-lo, sobre todo en esta época en que abundan los descuentos. Acude a las tiendas antes y revisa los precios, con esto sabrás si el precio del artículo que deseas comprar realmente fue rebajado o se trata de un descuento “ficticio”, porque antes del Buen Fin era mucho más barato.• Checa tu presupuesto. Revisa tus ingresos y

gastos (sin olvidar las deudas que tengas), y con base en él determina un tope máximo a gastar. Si tienes algunos ahorros puedes tomar una parte de ellos para evitar endeudarte. • Considera tus deudas. Si tienes pensado

pagar tus compras con tarjeta de crédito, revisa tus estados de cuenta. Si ya tienes algún artículo a meses

Buen Finun mal inicio

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blemas. Recuerda que al pagar con tarjeta de crédito y a meses sin intereses comprometes tus ingresos futuros. Asegúrate que los pagos mensuales que tendrás que hacer no excedan el 30% de tu ingreso mensual, pues corres el riesgo de atrasarte.• Compara precios. Es

importante que antes de firmar compares el precio del artículo a comprar en distintos estableci-mientos, esto te permitirá saber si lo estás adquiriendo al mismo precio a meses sin intereses, que si lo pagaras de contado. • Compra bienes durade-

ros. Para que tu compra sea un gasto útil y no una carga, consi-dera los beneficios y la vida útil de lo que estas adquiriendo, es importante que te dure más de lo que tardarás en pagarlo.

Si compras a meses sin interesesEsta opción de compra tiene grandes beneficios cuando es uti-lizada de manera adecuada, pues te da la posibilidad de adquirir productos que de contado no po-drías comprar en ese momento y a cómodas mensualidades.

Si no sabes cuál es tu capaci-dad de pago y te excedes com-prando en una y otra tienda, bajo este esquema, lo más probable es que te sobreendeudes. Para que no suceda te recomendamos: • Piensa antes de firmar.

Pregúntate si el artículo que vas a adquirir lo necesitas o sólo lo quieres comprar por la promoción.• Asegúrate que puedes

pagar. Antes de firmar revisa tu presupuesto, con esto sabrás si podrás pagar la deuda sin pro-

sin intereses, antes de comprar otro calcula cuánto pagarás al adquirir una deuda extra.• Usa la tecnología. Baja la

aplicación oficial del Buen Fin a tu celular o computadora, en la que encontrarás ofertas cercanas a tu ubicación. También puedes bajar alguna aplicación que lea códigos de barras o códigos QR de artí-culos, las cuales te servirán para comparar precios de productos en diferentes puntos de venta.• Sigue redes sociales.

Sigue las cuentas de Twitter y Fa-cebook de las tiendas participan-tes y monitorea las ofertas que se vayan publicando. También te convendría seguir a tu banco en redes sociales y a través de

su página de internet para conocer las promociones

exclusivas que tendrás.

Ten presente que el esquema a meses sin intereses es diferente al

crédito a pagos fijos, en este último sí tienes que pagar los intereses.

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• Revisa los comprobantes. Al momento de firmar, verifica que la cantidad que aparece en el voucher sea la correcta y que coincida con la promoción. Guar-da todos los comprobantes, serán necesarios en caso de surgir alguna aclaración.• Paga a tiempo. Si no

cumples con el pago de una men-sualidad que tengas a meses sin intereses, ésta se convertirá en una deuda común, la cual comenzará a generar intereses, por lo que

siempre ten presente y respeta las fechas de corte y de pago.

Si compras por internet Si eres de los que no les gustan las aglomeraciones en los centros comerciales, las compras en línea o por inter-net son para ti. Además tienen algunas ventajas, por ejemplo, muchas tiendas ofrecen ofertas y descuentos de determinados productos y servicios sólo para sus tiendas en línea.

Antes de comprar en línea considera las siguientes medidas de seguridad:

Verifica que el sitio es seguro. Observa que la dirección donde vas a realizar tu compra comience con las letras https o shttp y que en la parte inferior o superior derecha de la barra de estado tenga el ícono de un candado, esto te indicará que se trata de un sitio seguro.

Revisa los sellos de seguridad. Hay sellos que pueden funcionar como indicador de que un sitio es legítimo y seguro, por ejemplo los de la AMIPCI (Asociación Mexicana de Internet), pero ¡cuidado!, hay sitios que insertan imágenes apócrifas de los sellos. Para cerciorarte de que son auténticos haz clic sobre ellos y te deberán desplegar un certificado de confianza.

Evita utilizar cibercafés o equipos compartidos. Al usarlos no tienes la certeza de que tengan instalados programas espías o algún tipo de virus. Lo ideal es hacerlo desde tu casa y cargar en tu equipo programas antivirus, firewall y antispyware para navegar seguro. También evita conectarte a redes Wi-Fi gratuitas.

Guarda tus comprobantes. Imprime o guarda en tu computadora los comprobantes de las compras que realices o en su caso guarda las pantallas, esto te ayudará en caso de que tengas que hacer alguna aclaración.

Verifica los datos del contacto. Revisa que el sitio en que realices tu compra contenga su dirección física, teléfono y correo electrónico, y verifica que esa información sea auténtica llamando, pues será fundamental para localizar al establecimiento en caso de presentarse algún tipo de problema.

C omprar, para la mayoría de las personas es una acción gratificante, pero puede transformarse en un peso difícil de cargar, si gastas más de lo que ganas, o hasta convertirse en una enfermedad. Averi-gua si eres de aquellos que consume de manera responsable o impulsiva.

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¿Qué tipo de

eres?

1. Antes de salir de compras...a) Escribes en una lista todo lo que necesitas. b) Verificas el saldo disponible de tu tarjeta de crédito para gastarlo.c) Imaginas todo lo que podría hacerte falta algún día y lo compras.

2. Cuando vas a una tienda...a) Corres al área de descuentos. b) Paseas por toda la tienda sin ningún objetivo de compra.c) Tienes la urgencia de gastar en lo que sea.

3. Al realizar tus compras:a) Verificas si hay rebajas en los artículos que necesitas.b) Tratas de apegarte a tu lista de compras, pero difícilmente lo logras.c) Compras todo lo que se te pone enfrente.

4. Comparas precios de productos o servicios…a) Siempre, pues me gusta ahorrar.b) A veces, porque generalmente tienes prisa cuando compras.c) Nunca, pienso que es una pérdida de tiempo.

5. ¿Cuántas veces vas de compras? a) Cuando te hace falta algo.b) Una vez por semana. c) Todos los días.

6. Para ti, las tarjetas de crédito son: a) Una herramienta, la utilizas cuando es necesario. b) Un arma blanca, ya que haces los pagos mínimos y cuando se puede pagas un poco más, pero tienes una deuda permanente.c) Un problema; en ocasiones no alcanzas a cubrir ni los pagos mínimos.

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7. Realizas compras a meses sin intereses porque…a) Piensas que es una forma de ahorrar, si pagas a tiempo.b) Se oye bien eso de no pagar intereses, aunque no sabes cómo funciona.c) Te gusta usar tu tarjeta de crédito, porque para eso es.

8. Te alcanza con tu sueldo para tus compras…a) Siempre, porque identifico mis ingresos y gastos.b) A veces, ya que mis gastos son variables.c) Nunca, compro todo lo que se me antoja aunque gaste de más.

9. Pasas mucho tiempo pensando lo que vas comprar…a) Sí, planeo mis compras.b) A veces, pero compro cosas que no necesito.c) No, compro sin pensar.

10. Cuando compras sientes…a) Felicidad, porque sabes que no tendrás consecuencias financieras.b) Un deseo exagerado por comprar, pero no repercute en tus finanzas.c) Ansiedad, no hay otra cosa que te guste o motive.

Si seleccionaste la mayoría de:

a) Consumes responsablemente. Dominas totalmente la necesidad de estre-nar o tener algo nuevo, evitas comprar sin control cualquier cosa que se atraviese en tu camino, pues le sacas provecho al crédi-to y estás consciente de que no se trata de comprar por comprar sino de adquirir lo necesario y con base en una planeación.

¡Continúa así!

b) Compras imprudentemente. Piensas en las posibles consecuencias

de adquirir cosas que no necesitas pero se te dificulta tomar las riendas

de tu cartera, además empleas en ello tu tarjeta de crédito o cantidades que

podrías ahorrar o invertir. Es momento de que te informes para lograr unas

finanzas sanas, ¡comienza por planear y presupuestar tus compras!

c) Comprador impulsivo. No te detienes a pensar cuando compras,

aunque tu cartera se encuentre vacía y tu estado de cuenta indique números rojos, incluso no consigues salir de las

tiendas con las manos vacías. Antes de comprar pregúntate: ¿realmente lo necesito?, ¿me sirve?, ¿qué pasa si por

esta vez no lo compro?, es momento de hacer cambios en tus compras, para evitar deudas insostenibles.

Revista del

El descuidado

Faustino era un albañil dedicado a su trabajo, aunque un poco indolente y distraído.

Por su carácter amigable se llevaba bien con sus compañeros y siempre los ayudaba a resolver sus problemas.

Sin embargo, no se ocupaba de los suyos. En pocas palabras, era: “candil de la calle y oscuridad en su casa”. Mañana vamos a sacar el

permiso para poner tu tiendita.

¿Y cuándo va a ir a ver lo de su Afore, compadre?

No tengo tiempo, voy a ir con Tomás a ver lo de su tienda, además a eso ni le entiendo.

No le entiende porque no le pone interés, a ver ¿ya leyó el folleto que le di?

Lo tengo justo en mi cama, pero no se si leer el folleto o las cuentas de los quince años de Dorita.

Es importante que sepa qué son y cómo funcionan las Afore.

¿Por qué?

Por que estas instituciones son las que administran los fondos para el retiro de los trabajadores e invierten los recursos de las cuentas individuales.

¿Cuenta individual?

Sí, la cuenta única de cada trabajador, en ella se depositan las aportaciones que el trabajador, patrón y gobierno hacen para su jubilación, así como los intereses que genera ese dinero. Pues parece

interesante, compadre.

Mientras, en casa de Faustino había una situación complicada.

Mamá ¿qué le pasa a mi papá? falta un mes para mis 15 años y ni le importa, a todos les hecha la mano y a mi me deja al último.

No te preocupes hija, si no le interesa, a mi sí, ahora mismo vamos con el maestro de baile para que te ponga el vals.

En tanto, el compadre insistía con el tema de las Afore.

El trabajador elige la Afore donde quiere que le depositen su dinero.

¿Y cómo está eso de que cobran comisiones?

Guión: Leopoldo de la Parra.Ilustraciones: Carlos Guzmán.

El descuidado

Faustino era un albañil dedicado a su trabajo, aunque un poco indolente y distraído.

Por su carácter amigable se llevaba bien con sus compañeros y siempre los ayudaba a resolver sus problemas.

Sin embargo, no se ocupaba de los suyos. En pocas palabras, era: “candil de la calle y oscuridad en su casa”. Mañana vamos a sacar el

permiso para poner tu tiendita.

¿Y cuándo va a ir a ver lo de su Afore, compadre?

No tengo tiempo, voy a ir con Tomás a ver lo de su tienda, además a eso ni le entiendo.

No le entiende porque no le pone interés, a ver ¿ya leyó el folleto que le di?

Lo tengo justo en mi cama, pero no se si leer el folleto o las cuentas de los quince años de Dorita.

Es importante que sepa qué son y cómo funcionan las Afore.

¿Por qué?

Por que estas instituciones son las que administran los fondos para el retiro de los trabajadores e invierten los recursos de las cuentas individuales.

¿Cuenta individual?

Sí, la cuenta única de cada trabajador, en ella se depositan las aportaciones que el trabajador, patrón y gobierno hacen para su jubilación, así como los intereses que genera ese dinero. Pues parece

interesante, compadre.

Mientras, en casa de Faustino había una situación complicada.

Mamá ¿qué le pasa a mi papá? falta un mes para mis 15 años y ni le importa, a todos les hecha la mano y a mi me deja al último.

No te preocupes hija, si no le interesa, a mi sí, ahora mismo vamos con el maestro de baile para que te ponga el vals.

En tanto, el compadre insistía con el tema de las Afore.

El trabajador elige la Afore donde quiere que le depositen su dinero.

¿Y cómo está eso de que cobran comisiones?

FIN

Porque son empresas privadas que ofrecen servicios y cobran por ellos. Es un negocio.

¿Qué servicios?

Registran las aportaciones que ingresan en su cuenta, administran e invierten su dinero buscando que tenga buenos intereses y su ahorro esté seguro.

¿Y en qué lo invierten?

Lo invierten en las Siefores, que son sociedades de inversión especializadas en fondos para el retiro.

¿Y cómo sé cuánto tengo ahorrado?

Por los estados de cuenta, las Afore están obligadas a enviarlos tres veces al año.

¿Con toda la información?

Claro, ahí encuentra los depósitos, los retiros, los rendiminientos obtenidos, el monto de las comisiones y el saldo de la cuenta individual.

Y usted ¿en qué Afore está?Ni sé, es que siempre cambio de trabajo.

¿Cómo que no sabe? ¿a poco no escogió Afore? Si usted no lo hizo, entonces la Consar lo hizo por usted.

No importa quién sea su patrón, ni el tiempo que dure en el empleo, las aportaciones a su cuenta individual deben hacerse.

¿Qué hago para saber en cuál estoy?

Llame a la Condusef y ahí le ayudarán.

Faustino se dirigió pensativo rumbo a su casa, al llegar, estaba tan adentrado en sus pensamientos que no escuchó reclamos, sólo murmullos lejanos.

¿Escogí Afore o no? híjole, ya ni me acuerdo.

¿Qué vas a hacer? ya falta poco para la fiesta.

Por si sabes, ya mandé hacer el vestido de tu hija.

Creo que la güerita de personal me dijo algo de mi Afore. Y yo tomo clases de

vals con un maestro...

La escogí o no, ¿sería aquel papel que firmé?

Sigue soñando, al fin que ya elegí el lugar de la misa y de la fiesta.

Voy a ir a ver a la güerita. Y yo a mi chambelán mayor.

Los días pasaron y Faustino seguía sin saber en qué Afore estaban sus recursos.

Así, un día su conducta le hizo crisis, después de que encontró una invitación sobre la mesa que lo hizo salir corriendo.

Al llegar vio a su hija salir del brazo de su maestro de baile bajo una lluvia de arroz.Por tu falta de interés, poco faltó para que llegaras al bautizo de tu primer nieto.

Ya ve compadre, por su indolencia no llegó a la boda de la quinceañera, lo mismo le va a pasar cuando quiera jubilarse y no sepa dónde está su dinero.

Por respuesta el albañil sólo encogió los hombros pensando en el futuro que le esperaba de seguir así.

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l ahorro para el retiro es fun-damental en la vida de toda persona, independientemen-

te de cual sea tu actividad laboral o forma de ingreso, y, en el caso de los deportistas, no es la ex-cepción. La historia en el deporte ha demostrado diversos casos de atletas que han terminado en bancarrota por no haber tenido finanzas saludables, en particular, por no haber generado ahorro para el retiro. No obstante, ha sido en la última década que el mundo deportivo ha encendido focos ro-jos respecto a los casos de profe-sionales que terminan quebrados poco tiempo después de finalizar sus carreras, demostrando así la importancia del ahorro para el

retiro en cualquier ámbito laboral y nivel socioeconómico.

Muchas ganancias, poco ahorroPara un deportista de alto rendi-miento, el ahorro para el retiro debe ser parte fundamental de su carrera si tomamos en cuenta que la vida laboral del mismo es por lo general más corta, (tiene un pro-medio de 10 a 15 años1), en ella pueden existir momentos de ma-yor o menor éxito deportivo, y por consecuencia, mayores o menores ingresos económicos, es decir, las ganancias están a merced de los resultados y rendimiento del atleta, por lo que no ahorrar para el retiro en esos momentos puede

tener graves consecuencias como lo reflejan los siguientes datos:

60% de ex jugadores de la NBA (liga profesional de balonces-to en EU) terminan quebrados cinco años después del retiro.

78% de ex jugadores de la NFL (liga profesional de fútbol americano en EU) lo hacen tan sólo dos años después de finalizar su carrera deportiva2.

El

La carrera del atleta hacia el retiro.

retiroDEPORTIVO

EEDUARDO PRADO

1 Promedio de edad de los atletas en Londres 2012 fue de 26 años. Fuente: Theguardian, “Could you be an athlete? Olympics 2012 by age, weight and height”, 7 de agosto de 2012.2 Sports Illustrated. “How (and Why) Athletes Go Broke”, Volúmen 10, Número 12, 23 de marzo de 2009.

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50% de los futbolistas de ligas europeas se quedaron sin dinero poco tiempo después de dejar las canchas3.

Es importante señalar que la escasa cultura de ahorro para el retiro y un mal manejo de las finanzas personales no se limita a deportes colectivos, también existen registros de casos en disciplinas individuales donde se han visto las consecuencias de no interesarse en el ahorro.

Un buen ejemplo es el boxeo, deporte que ha presentado nume-rosas historias de ex boxeadores que terminan sin nada en el ocaso o conclusión de su carrera, tal y como afirmaron el año pasado en una entrevista4 el ex boxeador Julio César Chávez y el Presidente del Consejo Mundial de Boxeo, José Sulaimán Chagnón. “Desa-fortunadamente la mayoría de los boxeadores retirados están en desgracia, lamentablemente el dinero se nos va y nos que-damos sin nada”, mencionó Chávez. Por su parte, Sulaimán enfatizó que la mayoría de los boxeadores gastan su dinero pensando que al día siguiente lo recuperarán con su próxima pelea, hasta que llega el mo-

En las últimas décadas, el deporte se ha vuelto un catalizador económico muy importante como consecuencia de eventos, transmisiones y publicidad, por ejemplo:

La pasada Copa Mundial de fútbol, celebrada en Sudáfrica 2010, dejó una ganancia económica de 631 millones de dólares a la Federación Internacional de Fútbol Asociación (FIFA)6.

Para la última edición de los Juegos Olímpicos en Londres 2012, se estimó una derrama económica de 750 millones de libras esterlinas durante las siete semanas alrededor del evento. Asimismo, se espera que el acontecimiento tenga un efecto de unas 5 mil 100 millones de libras hasta el 2015 por la creación de empleos e instalaciones deportivas7.

mento que las luces se apagan, el dinero ya no viene y muchos terminan viviendo en la miseria.

Además de la falta de educa-ción financiera, otros factores agu-dizan estrepitosas caídas en las finanzas de los atletas tales como: obtener contratos millonarios de golpe, problemas familiares o legales y escasas alternativas de ingreso económico.

Toma el ejemploActualmente el tema de fomentar el ahorro para el retiro y en general unas finanzas sanas entre los de-

portistas, ha ido cobrando mayor relevancia a nivel mundial, prueba de ello son las distintas actividades que en los últimos años han imple-mentado federaciones, comisio-nados, ligas, dueños de equipos y organizaciones, algunas como:

Programa de Educación Financiera para el estudian-te-atleta, Student-Athlete Financial Education5 (SAFE): diseñado para estudiantes-atletas de numerosas universidades en Estados Unidos, este programa utiliza información directamente

3 http://www.expansion.com/2012/10/26/empresas/deporte/1351282941.html4 La Jornada. “Julio César Chávez: el difícil combate abajo del cuadrilátero”, 23 de marzo de 2012.5 SAFE, Student-Athlete Financial Education, 2013.6 Informe de Finanzas de la FIFA 2010, Zúrich, 31 de mayo y 1 de junio de 2011. 7 http://www.dineroenimagen.com/2013-09-07/4097

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El portero sudafricano Sean Roberts, del equipo Ajax Cape Town de ese país, al enterarse que una lesión en la rodilla lo retiraría del fútbol hizo conciencia de la importancia de ahorrar para el futuro y decidió tomar cursos de finanzas personales, actualmente no sólo regresó a jugar profesionalmente sino que, se ha vuelto consejero financiero de casi 40 jugadores de liga en Sudáfrica, al percatarse de la poca conciencia de ahorro que tienen la mayoría de los jugadores en ese país, tanto así que afirma que el 80% de jugadores sudafricanos quiebra por completo cinco años después del retiro.

Fuente: BBC Brasil.

relacionada con la vida del estu-diante-atleta (como el valor de una beca, alojamiento, libros, comida, comisiones, diversión, etc) y, a tra-vés de los costos y gastos reales, crea un ambiente virtual de toma de decisiones financieras para gastar, pedir prestado, invertir o ahorrar para el futuro.

Programa ayuda a ex futbo-listas profesionales de Xpro: brinda información, asesoría y servicios en cuestión de seguros, inversiones, pensiones e hipote-cas a ex futbolistas en el Reino Unido e Irlanda. Uno de sus obje-tivos es emplear a ex jugadores y así brindarles alternativas de ingreso tras el retiro.

Programa de Educación Finan-ciera de la Liga Profesional de Fútbol Americano en EU, Na-tional Football League Financial Education Program (EFP): en-seña cómo invertir, usando simula-ciones, qué tipo de inversiones hay y cómo calcular rendimientos, la importancia del historial crediticio, cómo leer un reporte de crédito y qué se necesita saber antes de pedir un préstamo; de igual forma, da herramientas sobre cómo rea-lizar un negocio y ofrece capacita-

ción en otras funciones de trabajo ligadas a la NFL como: periodista, locutor, comentarista, entrenador o administrativo.

Asociación de jugadores y ex jugadores profesionales de basquetbol en EU, NBA Players United: promueve información de cómo manejar sus finanzas durante y después de la carrera, brinda capacita-ción, recursos y herramientas para desempeñar funciones administra-tivas relacionadas con la NBA. A los novatos los prepara para el profe-sionalismo, dándoles información sobre cómo administrar su dinero y ahorrar para el futuro.

Todos debemos ahorrar para nuestro retiro, además, las aporta-ciones voluntarias (los depósitos adicionales que puedes realizar a tu cuenta individual, sin topes mínimos ni máximos) son el mejor aliado para aumentar tu pensión, por lo que es fundamental que al iniciar tu etapa laboral seas consciente del ahorro para tu retiro y realices en la medida de tus posibilidades aportaciones, ten en cuenta que las decisiones del presente se verán reflejadas en tu calidad de vida a futuro.

Tarjetas de crédito (clásicas)

La anualidad es el cargo con periodicidad anual por el uso de una tarjeta de crédito. No incluye IVA.Las tarjetas seleccionadas son tipo clásica, ordenadas de mayor a menor. La información contenida en el cuadro puede variar, por lo que se recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operación con la institución elegida.Fuente: Banco de México al 21 de octubre de 2013.

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MÁS CaRaS SEgún SU AnUAlidAd

Sí Card Plus

Clásica

Clásica

Ixe Clásica

Clásica HSBC

Tarjeta de Crédito Clásica

Súper Tarjeta de Créditoversión Clásica

Clásica Internacional

Azul Bancomer

Tradicional Clásica

TOP

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MARIELA SÁNCHEZ

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no de los mayores temores del ser humano es la muerte, y ésta aplica tal cual lo predica el dicho: es lo único seguro en la vida. En México, el 3.2% de la población ha tenido que recurrir a un préstamo para solventar los gastos que conlleva un funeral1, ya que éstos son el primer golpe financiero que se debe afrontar tras el deceso de una persona.

Por ello es importante que reflexiones y tomes en cuenta la importancia de contar con un seguro que ayude a tu familia a solventar estos gastos, que podrían represen-tar una piedra muy pesada por cargar. Una de las opciones con las que cuentas es el seguro de vida, ya que en la mayoría de sus modalidades te ofrece la cobertura de gastos funerarios, ya sea que se incluya dentro de la cobertura básica del seguro, o como cláusula adicional, es decir, debes contratarla por separado.

la HUESUDA

DESPREVENIDO

Que

1 The Global Financial Inclusion (Global Findex). Banco Mundial. Database 2011. Ésta cifra además incluye a la población que ha pedido un préstamo para una boda.

Lo único que tenemos seguro en la vida es la muerte, toma tus precauciones y conoce los beneficios que te proporciona la cobertura por gastos funerarios

no te agarre

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IDA

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Qué te cubre: *Gastos funerarios tras el deceso del asegurado por muerte natural y/o muerte accidental.

Monto que se te proporcionará por esta cobertura (Varía de acuerdo a la institución con que contrates).

1 Anticipo de la suma asegurada para gastos funerarios: se te

otorga un porcentaje de la suma asegurada total del seguro de vida para que puedas hacer frente a los primeros gastos. Dicho mon-to se descuenta del total de la suma asegurada de tu seguro, es decir, si tu suma asegurada por fallecimiento es de $100,000 y el porcentaje por cobertura es del 10%; se te descontarán $10,000 por este concepto, por lo que el beneficiario únicamente recibirá $90,000 como indemnización final.

2Pago total de la suma asegura-da por gastos funerarios: aplica

si tienes como cobertura adicional el pago de gastos funerarios. Se otorga el total de la suma asegu-rada por fallecimiento (seguro de vida), más el total de la suma asegurada por concepto de gastos funerarios o últimos gastos mar-cado en tu póliza, es decir: si tu suma asegurada es por $100,000 y tienes una suma asegurada por gastos funerarios $50,000; el total que recibirá tu beneficiario será de $150,000.

Forma en qué te pagarán (indemnización):

1. Entrega de la suma asegu-rada: la institución proporcio-nará al beneficiario el monto de la suma asegurada contratada y aplica tanto para la cobertu-ra básica o adicional, según el plan contratado, por ejemplo: si tienes una cobertura adicional de $60,000 por concepto de gastos funerarios, esta cantidad se debe-rá entregar a tu beneficiario.

2. Reembolso: es cuando la aseguradora regresa el monto empleado por el beneficiario bajo el concepto de gastos funerarios, es decir, si tu póliza tiene como máximo $15,000 para reembolso, el beneficiario puede hacer los gastos por su cuenta y en el momento en el que entre-gue la documentación solicitada por la aseguradora, se le rein-tegrará el monto gastado, hasta por un máximo de $15,000.

Si la información de tu póliza no es clara, o tras revisar las condiciones

generales de tu producto tienes dudas, acércate a la

institución aseguradora para que te asesoren, y en caso de no obtener respuesta,

envía por escrito tu petición a la aseguradora, darte

respuesta ¡es su obligación!

En ambos casos, verifica el monto máximo o la suma ase-gurada que se te otorgará por concepto de gastos funerarios, ya que en caso de que se exceda el límite marcado, los gastos adicionales correrán por cuenta del beneficiario.

Estas modalidades de pago pueden complementarse entre ellas, aunque depende del seguro contratado.

3. Asistencia de gastos funera-rios: la compañía aseguradora se encarga de apoyar a tu beneficia-rio tras la muerte del asegurado, al proporcionar servicios como: asistencia administrativa, traslado del cuerpo a nivel nacional, ser-vicio de velación, preparación del cuerpo, entre otros, dependiendo del plan contratado. Revisa que la cobertura cumpla con tus necesi-dades, ya que existen compañías que únicamente proporcionan asistencia administrativa (trámi-tes como acta de defunción) sin asumir costos como el servicio de velación, entre otros.

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¿Cuánto te costaría? ¿Qué beneficios recibirías?

InstituciónCobertura

básicaGastos funerarios

(beneficios adicionales)Suma asegurada cobertura básica

Suma asegurada por gastos funerarios

$2,998 $30.13 $600,000 $60,000

$3,144 $120 $600,000Anticipo del 10% de la S.A. básica

$2,476 $28 $600,000 $43,000

$2,846 $63 $600,000 $55,000

$2,436 $36 $600,00010% de laS.A. básica

$2,136.06 $34.09 $600,000 $8,000

$3,239.51 Cubierto $600,000 $165,000

Los costos proporcionados corresponden a un seguro de vida temporal a 20 años sin fondo para una persona del sexo masculino, edad: 35 años, no fumador, en moneda: pesos, con suma asegurada de $600,000.MetLife: No cuenta con el plazo 20 años en Moneda Nacional, por lo que la información proporcionada es sobre una cotización en dólares, con un tipo de cambio de $12.35 (cierre de diciembre 2010). Prudential Seguros México:los beneficios de la cobertura de gastos funerarios corresponden a anticipos de suma asegurada.Los beneficios incluidos en la cobertura básica pueden variar para cada institución.Abreviaturas:N/A: No Aplica.S.A.: Suma Asegurada. El cuadro comparativo es únicamente informativo, por lo que para mayor información consulte a la aseguradora de su interés.Fuente: Cuadros Comparativos, Condusef.

Qué no te cubre: Dependiendo de la institución con la que contrates, se establecen las exclusiones que aplican para tu seguro, te dejamos algunas de las más comunes:

Enfermedades que el asegurado haya sufrido y por los cuales se le realizó previamente un diagnóstico o algún gasto para el tratamiento de los mismos, como: Sida o VIH. Insuficiencia renal crónica. Hipertensión arterial. Cualquier tipo de diabetes. Cáncer de cualquier tipo y estado, leucemia, hemofilia.

Participar en actividades como: para-caidismo, buceo, alpinismo; manejo de explosivos, uso y/o portación de armas de fuego; comisión de actos delictivos o riña, siempre y cuando el asegurado haya sido el provocador; servicio militar, actos de guerra, rebelión, insurrección o revolución.

Que no te den gato por liebre

CINTLI MORENO

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VE

A L

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Lo que debes saber sobre seguros de auto.

No olvides que antes de contratar debes comparar los diferentes seguros que existen en el mercado.AXA Seguros, S.A. de C.V. - Periférico Sur 3325 Piso 11, San Jerónimo Aculco 10400 México, D.F. Tels. 5169 1000 • 5169 2500 • 01 800 900 1292 • www.axa.com.mx

SOLICITUD DE SEGUROS/AUTOMÓVILES

Deseo recibir información actualizada sobre mi producto u otras promociones por correo electrónico o alertas en mi celular Sí No

Día Mes Año

CONTRATANTE

Domicilio CalleColonia Delegación o Municipio

Nombre(s), Apellido Paterno, Apellido Materno o Razón Social

Fecha de Nacimiento / Constitución de la Empresa

Edad Nacionalidad: Estado Civil: Soltero - Divorciado - ViudoCasado - Unión Libre

Ocupación / Giro Mercantil / Actividad Correo ElectrónicoMexicana Extranjera

RFC Lugar de Nacimiento (Ciudad, Estado y País) Sexo MasculinoFemenino

CONDUCTORES ADICIONALES NOMBRE(S), APELLIDO PATERNO, APELLIDO MATERNO, EDADNombre

AñoFecha de Nacimiento Sexo

MesDíaFemeninoMasculino

FemeninoMasculino

FemeninoMasculino

FemeninoMasculino

FemeninoMasculino

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Forma de Pago

Desde las 12 hrs. Hasta las 12 hrs.Vigencia

Póliza No. de Póliza Anterior Moneda Fecha de SolicitudNueva Renovación Nacional Dólares

INFORMACIÓN DE LA PÓLIZA Día Mes Año

Día Mes Año Día Mes Año

PAGO PREFERENTE NOMBRE(S), APELLIDO PATERNO, APELLIDO MATERNO O RAZÓN SOCIAL

DATOS DEL AGENTE (ASPECTOS INTERNOS DE LA COMPAÑÍA)No. de Agente Nombre del Agente Comisión No. Promotor C. de Contribución Producción

Agente 1

Agente 2 %

%

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AU-267 • FEBRERO 2009

Tipo de Carga: A. Mercancías con reducido grado de peligrosidad en su transporte, tales como: Ropa / Confección / Calzado / Alimentos / Agua.

DESCRIPCIÓN DEL VEHÍCULO

No. de Puertas No. de Cilindros Transmisión Eléctrico Equipado Aire Acondicionado Uso ServicioEstándar Automático Sí No Sí No Sí No Normal Particular

Porcentaje (Elegido sobre el valor comercial) Blindaje (se requiere factura)Sí No

Especificar:

100% 110% (No aplica en unidades de último modelo)

Indicar en No. de Serie, Número de Motor y Placas con L (letra) o N (número en el cuadro inferior como se muestra en el ejemplo)Ejemplo: Número de Serie Número de Motor5 5 8 B

LNLN

Estado de expedición de placas

Número de Placas Clase

Residente Fronterizo Regularizado

Importado Clásico Número de Ocupantes

Auto Camión Modelo Clave AMIS Marca Tipo

Tipo Valor Comercial Convenido * * (Aplica para vehículos último modelo con factura hasta 3 meses de expedición. El valor solicitado debe incluir IVA)

Anual Semestral Trimestral* Mensual* *Sólo cargo automático Agente Cargo Automático

No. Exterior No. Interior

Población o Ciudad Estado Código Postal Tel. particular Tel. oficina Tel. celular

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Conducto de Pago

AXA Seguros, S.A. de C.V. - Periférico Sur 3325 Piso 11, San Jerónimo Aculco 10400 México, D.F. Tels. 5169 1000 • 5169 2500 • 01 800 900 1292 • www.axa.com.mx



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Conducto de Pago

• Daños materiales: cubre el costo de las pérdidas ocasionadas por un siniestro como: choques, caída de árboles, volcaduras, entre otros.• Robo total: si roban tu auto te proporcionara el monto correspondiente.• Responsabilidad Civil: protege de daños materiales, lesiones corporales o muerte que pudieras causar a terceros.• Gastos médicos: ampara el pago de la asistencia médica por lesiones corporales del asegurado y/o los demás ocupantes del vehículo por accidentes de tránsito.¡Identifica las coberturas que contrates en la carátula de tu póliza!

¿Cuáles son las coberturas más comunes para proteger un coche?

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H oy en día, proteger tu coche no significa sólo ser precavido mientras

te encuentras al volante, existen eventos que no dependen de ti como: desastres naturales o acci-dentes. Ampararte con un seguro es lo óptimo, siempre y cuando conozcas los términos relaciona-dos con él. Si buscas asegurarte o si ya te encuentras protegido por este tipo de seguro, conoce sus elementos, para eliminar la brecha entre lo que contratas y lo que esperas recibir.

Antes de contratarEl primer paso consiste en identificar de qué eventualidades te quieres proteger como: robo, accidentes, daños causados a terceros —consecuencia del si-niestro—, entre otros. Lo siguiente es realizar la solicitud, ¡conócela!

1. ¿Qué es una solicitud de seguro?Documento con el que se reca-ba información del contratan-te: nombre, dirección, personas que lo conducen habitualmente, entre otros; del vehículo: mar-ca, modelo, submarca, placas, etc., y de la póliza.

2. ¿En dónde puedes obtenerla?A través de un agente de segu-ros, en las instalaciones o página web de la institución asegurado-ra o vía telefónica.

Durante la contrataciónLos elementos de la póliza o con-trato son: la carátula, condiciones generales y/o endosos, ¡conócelos!

d) Suma asegurada (monto máxi-mo cubierto en caso de siniestro).e) Prima: monto por cobertura.f) Deducibles.g) Prima Total: monto total a pagar por la protección.

INFORMACION DEL ASEGURADO

DESCRIPCION DEL VEHICULO ASEGURADO

COBERTURAS CONTRATADAS SUMA ASEGURADA DEDUCIBLE $ PRIMAS

POLIZA DE SEGURO DE AUTOMOVILES POLIZA000000000

ENDOSO000000

INCISO0001

NOMBRE DE LA EMPRESADOMICILIOCP. 00000BENEFICIARIO PREFERENTE:

GUADALAJARA, JALISCONO. EXT. NO. INT.

RFC:00000000

RENUEVA A:

AUTOBUS VOLVO9700 4X2. STD.TIPO AUTOBUS FORANEO MODELO 2011SERIE:000000ABCDPASAJEROS 43

COLORMOTORCOB. AMPLIA SERV. PUB

REPUVEPLACASNO. ECO.

VIGENCIA: DESSDE LAS 12:00 PM DEL 12/AGO/2010 HASTA LAS 12:00 PM DEL 12/AGO/2014

PLAZO DE PAGO30 dias

F. VENC. PAGO11/SEP/2010

MOVIMIENTOALTA

USOBUS RUTA FIJ

SERVICIOPUBLICO

1. DAÑOS MATERIALES

2. ROBO TOTAL3. RESPONSABILIDAD CIVIL

4. GASTOS MED. CONDUCTOR

7. GASTOS LEGALES

12. RESP. CIVIL PASAJERO

22. MUERTE DEL CONDUCTOR X AA

$ 3,798.854$ 3,798.854$ 1,100.000 POR EVENTO

$ 100,000 POR EVENTO

AMPARADO 3160 DSMGVDF POR PASAJERO

$ 100,000

211,053.7158,600.7410,641.54

1,030.91989.59

7,169.30528.03

5%10%

100 DSMGVDF

TEXTOS AUTORIZADOS CAMBIOS EN CONDICIONES GENERALES DE SERV PUB

OFICINAS DE SERVICIO MONEDA PESOS

AGENTE 00001NUMERO 00002 TELEFONO 00000000

OFICINA ANZURESDOMICILIO LEIBNIZ #COL. ANZURESTELEFONO (55) 00 00 00 00FAX (55) 00 00 00 00

LOCALNACIONAL

DISTRITO FEDERALC.P.

-------- REPORTE DE SINIESTROS(55) 00 00 00 00

PRIMA NETA 268,291.78TASA FINANCIAMIENTO POR PAGOFRACCIONADOGTOS. EXPEDICION POL. 340.00

SUBTOTAL 268,631.78

I.V.A. 16% 42,581.08

IMPORTE TOTAL 311,612.86FORMA DE PAGO: CONTADO

CONDICIONES VIGENTES: (CJ/02 0307-F)TARIFA APLICADA: 64030001

MEXICO, D.F.A 12 DE AGOSTO DE 2010

FIRMA Y NOMBRE DEL FUNCIONARIOAUTORIZADO

NOMBRE DE LA EMPRESA ASEGURADORA en lo sucesivo la “Compañía” y el Titular de la Póliza,en lo sucesivo el “Asegurado”, han convenido las coberturas, sumas aseguradas yvigencia que aparecen en la carátula de la póliza como contratadas, con conocimiento deque se puede elegir una o varias de las coberturas básicas y adicionalmente, si así sedesea, una o varias de las coberturas accesorias.

La documentación contractual y la nota técnica que integran este producto, estánregistrados ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, de conformidad con lodispuesto por los artículos 36, 36-A, 36-B, y 36-D de la Ley General de Institucionesy Sociedades Mutualistas de Seguros, bajo el registro número PPAQ-S0002-0082-2012 de la fecha 07/11/2009.

a)

i)

c)

a)

k) g)

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b)

d) e) f)

j)l)

h) Periodicidad de pago de la prima.i) Vigencia (inicio y término del contrato).j) Número de endoso. k) Forma de pago.l) Número de póliza.

Es la cantidad máxima que te pagarán en caso de robo o pérdida total del auto. Para determinarla se considera:a) Valor factura o de nuevo: corresponde al valor de venta al público e indicado en la factura expedida por la distribuidora automotriz. b) Valor comercial: es el valor más alto para el tipo y modelo del vehículo establecido en los libros como Guía EBC o Libro Azul a la fecha del siniestro. c) Valor convenido: es el valor que se le asigna al vehículo con base en un avalúo realizado por una agencia especializada, institución autorizada para tal efecto o perito calificado.

¿Qué es la suma asegurada?

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1. La carátula de la póliza contiene:a) Nombre y domicilio del asegura-do e institución aseguradora.b) Descripción del vehículo.c) Eventualidades amparadas (co-berturas contratadas).

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Cuando te entreguen tu póliza de seguro no olvides:1. Firmar de recibido, asentando la fecha respectiva.2. Leer detenidamente los datos contenidos en la carátula de la póliza.3. Revisar con detalle las condiciones generales de la póliza, en especial las exclusiones de las coberturas.4. Preguntar por escrito cualquier duda pues papelito habla y tendrás la certeza de los riesgos amparados.

2. Condiciones Generales: cláusulas que regulan al seguro e incluye los riesgos cubiertos (coberturas), casos no amparados (exclusiones), así como los dere-chos y obligaciones del asegurado e institución aseguradora. Usual-mente es el librito que te entregan junto con la carátula de la póliza.

Algunos casos no amparados (exclusiones) son:a) Robo parcial de parte o de co-sas que dejes en el coche como bolsas, mochilas, cajas, etc.b) Si el conductor no tiene licen-cia o permiso para manejar o si conduce ebrio o bajo la influen-cia de drogas.c) La entrega del auto por transac-ciones de compra o venta.

3. Endoso: documento que permite realizar modificaciones, adiciones o aclaraciones de la pó-liza y generalmente tiene un costo adicional a la prima. Por ejemplo si buscas proteger el equipo de

sonido de tu auto puedes solici-tar una adición de los protegidos mediante un endoso.

Después de contratarContar con un seguro te permi-te proteger tu vehículo de una situación desfavorable —mien-tras se encuentre cubierta—; en caso de robo o pérdida total la institución te indemnizará mediante el pago del coche a valor comercial -incluye su de-preciación según los libros que maneje la institución- a menos

Pago que debes efectuar en caso de una eventualidad desfavorable y puede ser una cantidad fija en pesos —Días de Salario Mínimo General Vigente en el D.F. (DSMGVDF)— o un porcentaje del valor del vehículo.Por ejemplo: en caso de robo total del coche, el pago corresponde al 10% del valor del auto: $220,000. Por lo que, la cantidad que tendrías que pagarle a la institución sería: $22,000.

¿Qué es el deducible?

que realices el contrato bajo otras condiciones.

En caso de siniestro:• No celebres ningún convenio.• Identifica los vehículos (número de placas, nombre y dirección de los conductores).• Reporta el siniestro inmediata-mente a la aseguradora. • No ordenes la reparación del auto sin la autorización expresa del ajustador o aseguradora.¡Evita dar un paso en falso y ve a la segura!

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1 Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, 2012

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Cooperativas de Ahorro y Préstamo en México

La relevancia del sector cooperativo en nuestro país.

En México existen más de 600 Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP) entre autorizadas y no autorizadas; de ellas escuchamos que unas aparecen o desaparecen, se fusionan o las absorben, están reguladas o no lo están, se expanden

o quiebran, etc.; sin embargo, a pesar de que el sector de ahorro y crédito tiene 62 años en nuestro país, no ha sido sino hasta en los últimos 15 que ha crecido y se ha dado a conocer de manera importante.

Según datos de la ENIF1, 44% de adultos en nuestro país son usuarios de ahorro informal y 34% de crédito informal, siendo las primeras opciones el ahorro en casa y pedir prestado en-tre familiares, respectivamente. A pesar de que las cajas de ahorro siguen figurando como una opción secundaria de ahorro y crédito entre los mexicanos, es un sector que por sus caracte-rísticas está destinado a crecer en los próximos años. Para conocer más sobre el tema platica-mos con el Ingeniero Ramón Imperial Zúñiga, Director General de Caja Popular Mexicana.

EDUARDO PRADO

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Cooperativa de ahorro y préstamo“Hay que empezar por dejar claro que en nuestro país las denominaciones: cooperativa de ahorro y préstamo, cooperativa de ahorro y crédito, caja de aho-rro y caja popular se refieren a un mismo modelo económico-social, donde la gente que no tiene acceso de manera directa a otro tipo de instituciones financieras, busca resolver sus necesidades de servicios de ahorro y crédito, a través de una empresa que crea de manera conjunta la propia gente”, menciona el Director.

De esta manera, una coope-rativa de ahorro y préstamo es una empresa social de propiedad conjunta, que busca entre los mismos socios dar servicios de ahorro y crédito. Las personas que se acercan a una cooperativa o caja de ahorro buscan atender necesidades que no han podido, bajo las condiciones que les ofre-ce el mercado tradicional.

Situación actual delsector cooperativoEl también Ingeniero señala que el sector tiene más de 60 años en México, donde actualmente hay 127 cooperativas autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, de las casi 630 que se tienen registradas; asimismo co-menta que en los últimos 22 años se han hecho esfuerzos para que el sector esté regulado, tenien-do las cooperativas hasta el 31 de marzo del próximo año para hacerlo. También nos precisa que

del total de cooperativas existen-tes, la mitad pertenecen a un nivel de operaciones básico, es decir, sus activos no rebasan el equiva-lente a 2.5 millones de UDIS2 (más de 12 millones 430 mil pesos), por lo que no requieren ser autoriza-das; sin embargo, el resto de las cooperativas tienen que continuar con el esfuerzo de regularizarse.

Características de las cooperativas

• Alternativa sencilla de acceso al ahorro y crédito con condicio-nes más viables y favorables.

• Tasas de interés que ofrecen son competitivas con respecto a las de otras instituciones financieras.

• Algunas brindan educación y formación a la gente (programas culturales de ahorro y crédito).

• Presencia en zonas rurales.• Permiten depositar montos pe-

queños y otorgan préstamos más chicos que la banca tradicional.

Caja Popular MexicanaSurge en 1951, creada por el Secretariado Social Mexicano y

posteriormente se volvió autó-noma, “aproximadamente hace 22 años varias cajas se pusieron de acuerdo para tener un mayor desarrollo y fue así como surgió la idea de crear una sola caja de ámbito nacional, fusionán-dose 65 cooperativas en 1993 y formando lo que hoy se conoce como Caja Popular Mexicana”, afirma el directivo. Oficialmente obtuvieron la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédi-to Público en 1995, actualmente tienen presencia en 26 estados de la República teniendo cerca de un millón 800 mil asociados, (la más grande a nivel nacio-nal), 463 sucursales, además de contar con más de 235 mil ahorradores menores de 18 años, cifras al cierre del mes de agosto del presente.

En materia de seguridad han apostado por ser una institución regulada y supervisada desde 1995, “somos supervisados constantemente y cumplimos con la regulación de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores

“Los últimos 22 años se han hecho esfuerzos porque el sector cooperativo

esté regulado”

2 Banxico, valor de la Unidad de Inversión al 3 de octubre de 2013: 4.972122 pesos.

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y del Comité de Supervisión Auxiliar del sector, atendemos lo que nos pide la Condusef, tenemos nuestra Unidad Espe-cializada de Atención, hacemos auditorías internas y externas, contamos con áreas de admi-nistración de riesgos, entre otros”, puntualiza.

Algunas características que dis-tinguen la estructura y operación de Caja Popular Mexicana son:

• Asambleas anuales en los meses de febrero, marzo y abril.

• Asambleas locales en cada sucursal del país, 25 regionales y una asamblea nacional.

• Su estructura de comité: 434 locales, 25 regionales y a nivel nacional un consejo de adminis-tración y uno de vigilancia.

• Cerca de 2 mil 500 personas voluntarias que participan en el funcionamiento de la cooperativa.

• Seguro de fallecimiento para los socios, en el que los beneficiarios reciben el doble de los ahorros, además de la cancelación de deudas por préstamos y ayuda para servi-cios funerarios.

En materia de educación financiera:• Programas de orientación y formación a sus socios, princi-palmente en materia de ahorro y crédito.

• Actividades para menores de edad enfocadas a la cultura del ahorro.

• Un foro nacional donde par-ticipan niños y jóvenes, así como 25 comités juveniles de diferen-tes regiones del país.

Competencia en el sector cooperativoSobre la competencia en el sector, el Director General de Caja Popular Mexicana detalla que entre todas las cooperativas, atienden actualmente a seis millones de personas en el país, pero el potencial en los siguientes 20 años es de 20 a 30 millo-nes de personas.

“En cuanto a las tasas de interés, buscamos ofrecer a nuestros socios tasas competitivas dentro del mercado, yo te diría que si alguien paga arriba del 8% está fuera del merca-do y eso involucra riesgos para la gente”, concluye.

“Somos supervisados constantemente y cumplimos con la regulación de la CNBV y del Comité de Supervisión Auxiliar del sector”

Ing. Ramón Imperial Zúñiga, Director de Caja Popular Mexicana.

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Periodista egresada de la Escue-la de Periodismo Carlos Septien García. Trabajó de reportera en la revista Diseño y con colabo-raciones en la revista Contenido. Fue titular y coordinadora del programa de radio Clave W. En Televisa coordinó los entrete-lones de los programas Siem-pre en Domingo, Bella Época, Estrellas de los 80´s y Galardón a los Grandes. Creó el primer espacio de espectáculos con for-mato de noticiero en TV a través de El Mundo del Espectáculo. En TV Azteca comenzó como Ase-sora del Consejo Administrativo, posteriormente como Directora de Producción y desde 2002 como Directora del Estudio de Espectáculos. Actualmente es titular del exitoso programa de espectáculos Ventaneando el cual lleva 17 años al aire.

Fuente: TV Azteca.

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¿Tus papás hablaban con-tigo sobre “dinero” cuan-do eras niña? Durante mi infancia, se hablaba de dinero en el sentido de que alcanzara para vivir, por lo tanto los gastos eran los indispensables, pagar la renta, los servicios, el transporte, ropa y comida. Mis papás, usaban el dinero sólo en lo que se necesitaba para mantener una familia de 7 hijos.

¿Tienes el hábito de hacer un presupuesto?Sí, inicié esa práctica cuando estudiaba y trabajaba, que es cuando me hice responsable de mis gastos, que entonces eran el pago de la escuela, el transporte y mi arreglo personal... no alcan-zaba para más.

¿Cómo ahorras? Una vez escuché que del dinero que ganaba, primero se pagaban los impuestos y el resto se repar-tía entre los gastos y el ahorro. Así empecé a ahorrar, entendiendo que se pueden presentar épocas de vacas flacas, por lo que debes prevenir para no lamentar, ya que no siempre se vive en bonanza.

¿Cuál es tu meta financie-ra al día de hoy?Llegar a mi vejez de forma pro-ductiva, con los ahorros suficien-tes para no depender de nadie.

¿Tienes pensado dejar de trabajar algún día, en el largo plazo?Claro que lo he pensado, pero dejar de trabajar en lo que hago no quiere decir que deje de ser productiva, así que me visualizo trabajando, en esta u otra actividad.

¿Qué consejos prácticos darías para mantener unas finanzas sanas? Pagar los impuestos y ahorrar, son el mejor seguro de vida. No compren riesgos; no se metan en

negocios que no conozcan; antes de comprar cualquier cosa, pre-guntarse si realmente lo necesitan; vivir de acuerdo a sus ingresos.

¿Tienes tarjetas de crédi-to? ¿Pagas el mínimo, pa-gas más o eres totalera? Tengo dos tarjetas de crédito y soy totalera.

¿Qué haces cuando se te presenta algún imprevisto (enfermedad o accidente)?Tengo seguro.

El origen del cajero automático

El inventor Luther George Simjian patentó el prototipo de una máquina que, colocada en la pared de un banco, permitiera realizar transacciones financieras. City Bank of New York apoyó el proyecto y puso en marcha una prueba piloto de seis meses. Sin embargo, la iniciativa no funcionó por falta de demanda.

Vivía junto con su esposa en el campo, y para tener dinero a la mano debía cambiar su cheque en la sucursal bancaria ubicada en Londres. Pero además de la distancia, se enfrentaba al horario, ya que la sucursal abría de 9:30 a 12:30 hrs. Un día, Sheperd-Barron llegó a las 12:31 y ya no pudo cambiar su cheque.Ante esto, pensó que debía existir una manera de acceder a su dinero a cualquier hora. Recordó que en las máquinas que vendían chocolates se insertaba una moneda, se jalaba una palanca y se abría un cajón en el que aparecía una barra de chocolate. Imaginó una máquina similar que en vez de entregar chocolates proporcionaran billetes al introducir un cheque.

El cajero automático forma parte de la cotidianeidad de los mexicanos, se estima que en el país cerca de 26 millones de mexicanos utilizan esta herramienta. Te has preguntado: ¿quién fue su creador?, o ¿en qué fecha surgió? Conoce un poco más sobre él.

Sheperd-Barron comentó a su esposa la idea de crear una clave de seguridad con seis dígitos para la máquina que estaba ideando. Ella contestó que se le complicaba recordar seis números y lo dejó en cuatro dígitos. Así fue como nació el Número de Identificación Personal o NIP de 4 números, que se convirtió en un estándar mundial.

Se instala el primer cajero automático, creado por Sheperd-Barron y comercializado por la firma británica De La Rue. Fue situado en una sucursal del Banco Barclays e inaugurado el 27 de junio.

Docutel introdujo la versión totalmente automática del cajero (como lo conocemos ahora), además de que en este año aparecieron dos empresas competidoras: Diebold en Estados Unidos y Fujitsu en Japón.

Llega el primer cajero automático a México a través de Banamex. También fue el primero en América Latina.

BPS, de Polonia, es el primer banco de Europa en instalar un cajero automático biométrico, con lo que se puede retirar dinero usando sólo un dedo.

El banco español La Caixa junto con Visa instalan el primer cajero contactless* (sin contacto) en Barcelona, funciona acercando la tarjeta bancaria y marcando el número secreto para disponer de efectivo. A este proyecto se le considera como el precursor del pago sin contacto a través del teléfono celular.

Casi treinta años después, el británico John Sheperd-Barron inventó un modelo de cajero automático, precursor de los cajeros actuales.

La empresa Docutel instaló el primer cajero con tarjetas plásticas con código magnético en el Chemical Bank of Nueva York. Se mantiene una polémica entre Donald C. Wetzel y John D. White sobre quién fue el que inventó esta tecnología.

1939 1965 1967

1968 1969

2010 2011

1971 El también escocés James Goodfellow decidió innovar y creó un sistema con tarjetas de plástico y PIN, dejando atrás los cheques. Su proyecto fue exitoso y el propio Barclays introdujo este sistema.

¿Cómo se le ocurrió? Nacimiento del NIP

1972

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MARIELA SÁNCHEZ

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El origen del cajero automático

El inventor Luther George Simjian patentó el prototipo de una máquina que, colocada en la pared de un banco, permitiera realizar transacciones financieras. City Bank of New York apoyó el proyecto y puso en marcha una prueba piloto de seis meses. Sin embargo, la iniciativa no funcionó por falta de demanda.

Vivía junto con su esposa en el campo, y para tener dinero a la mano debía cambiar su cheque en la sucursal bancaria ubicada en Londres. Pero además de la distancia, se enfrentaba al horario, ya que la sucursal abría de 9:30 a 12:30 hrs. Un día, Sheperd-Barron llegó a las 12:31 y ya no pudo cambiar su cheque.Ante esto, pensó que debía existir una manera de acceder a su dinero a cualquier hora. Recordó que en las máquinas que vendían chocolates se insertaba una moneda, se jalaba una palanca y se abría un cajón en el que aparecía una barra de chocolate. Imaginó una máquina similar que en vez de entregar chocolates proporcionaran billetes al introducir un cheque.

El cajero automático forma parte de la cotidianeidad de los mexicanos, se estima que en el país cerca de 26 millones de mexicanos utilizan esta herramienta. Te has preguntado: ¿quién fue su creador?, o ¿en qué fecha surgió? Conoce un poco más sobre él.

Sheperd-Barron comentó a su esposa la idea de crear una clave de seguridad con seis dígitos para la máquina que estaba ideando. Ella contestó que se le complicaba recordar seis números y lo dejó en cuatro dígitos. Así fue como nació el Número de Identificación Personal o NIP de 4 números, que se convirtió en un estándar mundial.

Se instala el primer cajero automático, creado por Sheperd-Barron y comercializado por la firma británica De La Rue. Fue situado en una sucursal del Banco Barclays e inaugurado el 27 de junio.

Docutel introdujo la versión totalmente automática del cajero (como lo conocemos ahora), además de que en este año aparecieron dos empresas competidoras: Diebold en Estados Unidos y Fujitsu en Japón.

Llega el primer cajero automático a México a través de Banamex. También fue el primero en América Latina.

BPS, de Polonia, es el primer banco de Europa en instalar un cajero automático biométrico, con lo que se puede retirar dinero usando sólo un dedo.

El banco español La Caixa junto con Visa instalan el primer cajero contactless* (sin contacto) en Barcelona, funciona acercando la tarjeta bancaria y marcando el número secreto para disponer de efectivo. A este proyecto se le considera como el precursor del pago sin contacto a través del teléfono celular.

Casi treinta años después, el británico John Sheperd-Barron inventó un modelo de cajero automático, precursor de los cajeros actuales.

La empresa Docutel instaló el primer cajero con tarjetas plásticas con código magnético en el Chemical Bank of Nueva York. Se mantiene una polémica entre Donald C. Wetzel y John D. White sobre quién fue el que inventó esta tecnología.

1939 1965 1967

1968 1969

2010 2011

1971 El también escocés James Goodfellow decidió innovar y creó un sistema con tarjetas de plástico y PIN, dejando atrás los cheques. Su proyecto fue exitoso y el propio Barclays introdujo este sistema.

¿Cómo se le ocurrió? Nacimiento del NIP

1972

43

98.6% 88.1% 37.9%de los usuarios lo utilizan

para retirar efectivo, mientras que el 0.2% lo usa para comprar un seguro.

de los usuarios gasta máximo media hora en

un cajero.

de los usuarios no gasta

dinero para ir a un cajero.

Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2012.* Estos cajeros son accesibles para personas con alguna discapacidad, ya que cuentan con sistema Braille y disponen de un software de voz para invidentes.

$44

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Ciclo

Probablemente has escuchado que la economía mexicana se encuentra en el periodo de expansión dentro

del ciclo económico. ¿Qué significa este término?

n ciclo se define como una serie de fenómenos u opera-ciones que se repiten orde-

nadamente, así el ciclo económico se conforma de etapas organizadas que representan el comportamien-to de la actividad económica de un país. Ésta última consiste en el proceso que todos realizamos para obtener, transformar o intercambiar los recursos naturales y utilizarlos en nuestro beneficio, permitiendo la generación de riqueza dentro de una comunidad.

Te has preguntado, ¿por qué se mueve la economía? En un mundo perfecto la actividad económica de

económico

U

CINTLI MORENO

$45

1 Algunos analistas e instituciones contemplan la etapa de crecimiento como una sola (llamada expansión), sin distinguir la etapa de recuperación, que es definida como una etapa intermedia entre el punto máximo anterior.2 www.nber.org/cycles/

un país crecería todo el tiempo, permitiendo la generación de empleos sin impactar el poder adquisitivo (inflación) y proporcio-nando bienestar a la sociedad en general; sin embargo la realidad es que la actividad económica no crece de manera constante y su comportamiento se repite ordena-damente (las etapas del ciclo), es decir, lo que sube tiende a bajar y de manera opuesta; aunque no se considera como ciencia exacta —pues los factores que detonan el comienzo o final de cada una de las etapas, de los ciclos, no necesariamente son un evento único o en particular—, se pueden caracterizar cada una de sus fases.

¿Cómo impactan las fases del ciclo económico en tus finan-zas? Cuando una economía se encuentra en recesión, se produce una disminución en la producción de bienes y servicios al igual que en la adquisición de estos, baja la compra de: auto-

móviles, enseres domésticos y vivienda; con lo que se paraliza el comercio resultando en un estanca-miento de los productos en alma-cenes, pues las personas carecen de dinero para comprar ya que hay una menor demanda de las empre-sas de mano de obra, lo cual gene-ra desempleo, caídas pronunciadas en las inversiones e ingresos, entre otras consecuencias económicas. Pero como dice el dicho: después de la crisis viene la calma y ésta aplica de manera similar en el com-portamiento de los ciclos econó-micos, pues eventualmente habrá una recuperación en la actividad económica y crecimiento.

Lo habitual es que la recesión se anticipe por el comportamien-to de los índices económicos, como el Producto Interno Bruto (PIB), así que cuando escuches que la economía se encuentra a la baja (recesión) no necesaria-mente implica que se producirá una crisis económica —no como etapa del ciclo—, pero sí debes

ser cuidadoso y precavido al tomar decisiones relacionadas con tu empleo o inversiones, ya que los efectos del ciclo pueden impactar a tu bolsillo.

Recuerda que una rece-sión no ocurre abruptamente e invariablemente habrá una recuperación de la actividad económica. ¡No caigas en la histeria colectiva!, si los índices comienzan a ir la baja mejor anticípate a la siguiente fase y toma tus precauciones.

Etapas de un ciclo económico típico

Tiempo

Recesión Expansión

I II

A través del tiempo, la actividad económica sufre altas y bajas pero, ¿cómo saber si una de las bajas es una recesión? Ésta es una caída significativa visible en el PIB, el empleo, entre otros indicadores2.

Fuente: INEGI.Índi

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sUn ciclo económico se divide generalmente en dos fases: disminución (recesión) y crecimiento1 (expansión).Por ejemplo en una fase descendente se presenta el recorte de producción y la disminución del gasto; por otro lado en la etapa de expansión ocurre lo opuesto, se produce la reactivación de la economía con un aumento en la producción y el empleo.

De ahorros y deudores…

MILDRED RAMO

46

... también están llenos los panteones.

Mejor ahorrar para no pagar… penitencia

Las calaveras murierony hoy las fueron a enterrar.Se murieron de pobreza,pues nunca quisieron ahorrar. Tarjetas de muchos bancosles daban felicidadviajes, mortajas de seda,delicias del más allá. Pero llegado el momentode pagar tal cantidadacreedores sin piedadno les dieron ni un descuento.Así que sin miramientoel camión de los embargosse cargó su vanidad.

Su fondo para el retiroque estaba en el camposantomal cuidado hasta el espantosólo les duró un suspiro. En lugar de buen descansouna tumba calientitay una vida eterna y buenaen un panteón junto al río,su falta de previsióny el gasto en sus caras cenaslas dejó en un hoyo frío.

47

1. Proceso extrajudicial que sirve para la solución de controversias de Instituciones Financieras.2. ¿Cuál es la operación bancaria similar al Factoraje Financiero?3. Sofomes que tienen vínculos patrimoniales con bancos.4. ¿Cómo se le conoce al sistema de Condusef que tiene la información corporativa de todas las instituciones financieras del país? 5. Festividad mexicana declarada por la UNESCO como Patrimonio Cultural de la Humanidad.

Horizontales

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JOSÉ MARÍA ARAMBURU ALONSO

1. Epitafio humorístico de personas en versos con la muerte.2. Bonos del Gobierno Federal creados en 1978.3. Aportaciones que puedes realizar para aumentar tu pensión cuando te jubiles.4. Siglas de la autoridad financiera que supervisa el correcto manejo del dinero de los trabajadores.5. Conjunto de bienes pertenecientes a una persona.

CentralAv. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Del. Benito Juárez, México, D.F., C.P. 03100 [email protected]

NorteProl. Molière No. 450 C, piso 1Col. Ampliación GranadaDel. Miguel Hidalgo, México, D.F., C.P. [email protected]

OrienteAzafrán No. 18, esquina con Eje 3 Oriente piso 4, Col. Granjas México, Del. Iztacalco, México, D.F., C.P. [email protected]

SurCandelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacán, entre Pacífico y División del Norte, Del. Coyoacán, México, D.F., C.P. [email protected]

AguascalientesAv. Francisco I. Madero No. 322 Zona Centro, Aguascalientes, Ags. C.P. [email protected]

Baja CaliforniaJosé Ma. Velasco No. 2789 P.B.Zona Urbana Río, Tijuana, B.C., C.P. 22320 [email protected]

Baja California SurAv. Baja California Sur No. 510 entre Ignacio Allende y Normal Urbana, Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. [email protected]

CampecheCalle 10 ó Paseo de los Héroes No. 290-A, Barrio San Román Campeche, Camp., C.P. [email protected]

CoahuilaBlvd. Independencia No. 2120 Ote.P.B. Local “A”, Col. Estrella Torreón, Coah., C.P. [email protected]

ColimaAv. Constitución No. 2171, Local 4, 5 y 6, Col. Residencial los Olivos Colima, Col., C.P. 28017 [email protected]

ChiapasAv. Central Poniente No. 1384 esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. [email protected]

ChihuahuaAv. Francisco Zarco No. 2605 Col. Jardines del Santuario esq. Calle Guillermo PrietoChihuahua, Chih., C.P. [email protected]

Cd. Juárez (Chih.)Av. Tecnológico No. 1770, Local 14-A, Planta Alta, Col. Fuentes del Valle, Cd. Juárez, Chih., C.P. [email protected]

DurangoHidalgo No. 105 Norte, Zona Centro Durango, Dgo., C.P. [email protected]

Estado de MexicoAv. 5 de mayo No. 808, local 11 “Plaza Comercial Valle Don Camilo” Fracc. Valle Don Camilo Toluca, Edo. de Mex., C.P. [email protected]

GuanajuatoCalz. de los Héroes No. 522 Col. Andrade, León, Gto., C.P. [email protected]

GuerreroAv. Costera Miguel Alemán No. 707 (antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)Fracc. MagallanesAcapulco, Gro., C.P. [email protected]

HidalgoBlvd. Valle de San Javier 302, Piso 1, Fracc. Valle de San JavierPachuca, Hgo., C.P. [email protected]

JaliscoEdificio “Cima” López Cotilla No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos SurGuadalajara, Jal., C.P. 44130 [email protected]

MichoacánAv. Camelinas No. 3233, desp. 209 Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. [email protected]

MorelosAv. Alta Tensión No. 156, esq. Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas Cuernavaca, Mor., C.P. [email protected]

NayaritCalle San Luis 136 Sur Col. CentroTepic, Nay., C.P. [email protected]

Nuevo LeónMorelos No. 133 Oriente, piso 9 Condominio “Monterrey”, Zona CentroMonterrey, N. L. C.P. [email protected]

OaxacaVioletas No. 218, (entre Palmeras,Sabinos y Pensamientos) Col. Reforma, Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050 [email protected]

PueblaBoulevard Libramiento San Juan (Esteban de Antuñano) No. 2702, local B,Col. Reforma Sur la LibertadPuebla, Pue., C.P. [email protected]

QuerétaroAv. Zaragoza Poniente No. 330 Edificio Torre Azul, piso 8, Col. Centro, Querétaro, Qro., C.P. [email protected]

Quintana RooAv. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua, Mza. No. 15 Supermanzana No. 4Cancún, Q. Roo, C.P. [email protected]

San Luis PotosíAv. Real de Lomas No. 1005, P.B, Fracc. Lomas, cuarta secciónSan Luis Potosí, S.L.P., C.P. [email protected]

SinaloaAv. Insurgentes Sur 790 A-4,Col. Centro SinaloaCuliacán, Sinaloa C.P. [email protected]

SonoraDr. Ignacio Pesqueira No. 170esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario Hermosillo, Son., C.P. [email protected]

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TamaulipasDr. Carlos González Salas No. 101Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista HermosaTampico, Tamps., C.P. [email protected]

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