ÍndiceDedicatoriaSobre la Autora¿Cómo funciona el Coaching para tus finanzas?1. Introducción. Coaching, herramienta paraponer en orden tu dinero2. De creencias y conocimientos3. ¿Qué es la salud financiera?4. Estableciendo metas5. Los obstáculos en el logro de tu saludfinanciera6. Una estrategia financiera para cada sueño7. ¿Cómo hacer crecer mi dinero?8. Hablar de dinero en pareja y en familia9. ¿Cómo enseñar a ahorrar a nuestros hijos?10. Derrotando al saboteador que vive en ti11. Mi historia

TOMA EL CONTROL DETU DINERO

Coaching para tus finanzasKarla Bayly

Grupo Editorial Endira México, SA de CV

Toma el control de tu dinero.Primera edición, 2010.

© 2010, Karla Bayly.D.R. De esta edición:© 2010, Grupo Editorial Endira México, S. A. de C. V.

Boulevard Centro Industrial No. 26 Industrial Puente de VigasC.P. 54070 TLALNEPANTLA DE BAZ, México.www.endira.com.mx

Visítanos en:Facebook: Editorial Endira, Libros para No LectoresTwitter: www.twitter@editorialendiraYoutube: http://www.youtube.com/EditorialEndiraMySpace: www.myspace.com/grupoeditorialendiramex

Queda prohibida la reproducción directa o indirecta, total oparcial de esta edición, así como la explotación de la misma, sinautorización escrita del editor.

Impreso en México.ISBN: 978-607-8035-07-6

ISBN del E-Book: 978-607-8035-06-9Portada: Karina Cervantes. [kcervantes@yahoo.com]Diseño: David Ocadiz. [doe@triforma.com.mx]

DedicatoriaA mi esposo Sergio, amor, cómplice y mejor

amigo. Mi hombre guapo.A mis hijos Sergio y Jimena, camino a la

trascendencia y motores que impulsan mi vida.A mis coaches: Mónica, Jorge, Arturo, Raúl,

Marlene, Mariana y Lupita. Sin esa mágica tardeque compartimos, este libro se habría quedado ensueño.

Sobre la AutoraKarla BaylyEs consultora y coach en temas financieros tanto a

nivel personal como empresarial. Blogger y Columnistade Finanzas Personales. Ha sido profesora de cátedra ycoordinadora de programas de educación continua enel Instituto Tecnológico de Monterrey CampusQuerétaro.

Los años en las aulas y algunas quincenas queparecían eternas le enseñaron que de nada sirveaprender teorías financieras si no se tiene una buenarelación con el dinero, así como también que no senecesitan títulos nobiliarios ni cientos de diplomas paratener una cartera sana.

Se declara comprometida en contribuir alcrecimiento de la cultura financiera de su país brindandoun acceso sencillo, en lenguaje común a los conceptos einformación financiera a la vez que facilita, mediante eluso de herramientas de Coaching un cambio de actitudinterna.

Ingeniero en Computación y Master en Direcciónde Empresas con Especialidad en Finanzas. Es

colaboradora de la revista Dinero Inteligente y haparticipado en los programas de la Profeco.

¿Cómo funciona el Coaching para tus finanzas?

Trabajando con profesionistas preocupados pormejorar la gestión financiera de sus negocios descubríque, en muchos de los casos, existían grandes áreas deoportunidad en el manejo de las finanzas personales.Así que enfoqué mis energías hacia ese temaencontrando que para muchas personas, el manejo deldinero y la forma de relacionarse con éste es algoconfuso y fuente de experiencias poco gratas…

¿En cuanto a mí? Bueno, dicen que “cuando Juanhabla de Pedro, habla más de Juan que de Pedro” osea que yo también he pasado por este proceso deaprender a llevarse bien con el dinero.

Hoy puedo decir que soy una persona muyafortunada pues el dinero llega a mi cartera haciendocosas que amo: escribir y enseñar. Además de mi labordocente institucional, colaboro con diferentespublicaciones y doy cursos sobre finanzas personalesen forma independiente, asesorando a personas yempresas acerca del manejo de sus recursos.

Este libro surge como resultado de mi inquietud porexplorar la brecha del uso de herramientas de Coachingpara cambiar creencias, actitudes y percepciones haciael dinero y la forma en que le utilizamos. A través delblog que creé en internet, pude acercarme a personasque me hicieron el inmenso favor de enriquecerme consus dudas e ideas acerca del tema. Los textos queconforman este libro son la respuesta a esas dudas einquietudes sobre dinero y la forma en que nosrelacionamos con éste.

Deseo que lo que aquí encuentres impacte de formapositiva en el crecimiento de la cultura financiera denuestro país. Mi experiencia e intuición me dicen quehace falta un acceso sencillo y de lenguaje común a losconceptos e información financiera pero también uncambio de actitud interna y es de eso de lo que el textoque tienes en tus manos está hecho.

Mi satisfacción y recompensa consisten en pensarque algún día habrá alguien que disfrutando de su retiroen algún lugar paradisíaco y, con su bebida favorita enmano, se acuerde del espacio que hoy compartimos ybrinde a mi salud.

¡Salud!1. Introducción. Coaching,

herramienta para poner en orden tudinero

El Coaching es una herramienta orientada a laacción. Su objetivo es pasar de una situación presente–tus finanzas en la actualidad–, a una situación deseada,tu plan de vida financiero.

Descubrir las creencias (generalizaciones oprincipios) en las cuales basas tu comportamiento haciael dinero, te ayudará a realizar un diagnóstico de tusituación financiera actual y el estado financiero oestado de prosperidad en el cual deseas colocarte, asícomo las acciones que puedes llevar a cabo paraconseguirlo.

Tomar control sobre tu situación financiera actual esel primer paso hacia tu prosperidad, haciendo a un ladolas excusas o situaciones en que dejamos o queremoscreer que los demás pueden decidir sobre nuestraprosperidad. Atrevernos a tomar riesgos nos ayuda a“soltar” nuestra actitud temerosa con respecto al

dinero. Recuerda el dicho: “quien no arriesga no gana”.Los apegos excesivos reducen nuestras posibilidadesde éxito.

El deseo de prosperidad por sí solo no nos lleva aningún lado. Si sabemos hacia dónde queremos ir y noscomprometemos a realizar las acciones que nos llevaránpor ese camino, las probabilidades de éxito sonconsiderablemente mayores que quedarnos sentados encasa deseando algo que no llegará solo. Atrévete asoñar con tu prosperidad, acaricia el sueño y ponte encamino hacia él.

Las finanzas personales son eso, personales, por loque los deseos y prioridades son diferentes para cadauno de nosotros. Aunque el libro intenta guiarte a lolargo del desarrollo de un plan financiero, no esnecesario leerlo en estricto orden de acuerdo a loscapítulos. Puedes saltar entre las lecturas y trabajar lasáreas que para ti sean prioritarias y regresar después alresto. Cada lectura tiene como objetivo llevarte haciaun estado de reflexión. Algunas tendrán sobre ti mayorimpacto que otras, sin embargo, te invito a revisarlas.Al final de cada una de ellas contestar la pregunta y de

ahí generar una acción que te lleve hacia el camino deunas finanzas saludables.

¿Cómo puede ayudar el Coaching para elmanejo de mis finanzas?

Si te encuentras en alguna de las siguientessituaciones, entonces puedes encontrar en el CoachingFinanciero el camino hacia tu libertad económica:

Crees que es imposible crear riqueza Crees que el manejo del dinero es complejo No sabes con certeza si administras coneficiencia los recursos económicos con los quecuentas Encuentras difícil disfrutar de tu bienestareconómico Tus recursos económicos no están protegidos Tu futuro financiero es incierto

¡Atrévete!

2. De creencias y conocimientosMalas noticias: ¡ la salud financiera no se

logra siguiendo recetas!Cuando nos planteamos la idea de abundancia,

prosperidad, riqueza o salud financiera es fácil caer enel error de buscar recetas. A veces en serio, a veces enbroma y la mayoría de las veces en serio perodisfrazada de broma, la gente me pregunta: “¿Y cómome hago rico?”. Si la respuesta pudiese ser tan concretay yo la supiera, ¿crees que te lo diría sin cobrarte unporcentaje? Me encantaría disfrazarme de oráculo ycontestar de forma enigmática:

“La respuesta está en ti, desafortunadamente vas a tener que buscarla…“

Es aquí donde puedo no coincidir con otros autoresque prometen recetas mágicas y a prueba de errores.Me parece que no hay posibilidad de crear una fortunasi mi único esfuerzo consistiera en leer 250 páginas (queademás tienen dibujos). Lo mismo pasa con quienesvan a un curso de finanzas personales y preguntan¿cómo me hago rico?

Lo que mi experiencia dice (que puede ser diferente

de la tuya) es:

La salud financiera no significa lo mismo paratodos Si los libros o videos con métodos para hacersericos o delgados o lo que sea, funcionasen consólo leerlos, entonces todos seríamos ricos ydelgados (quizá hasta famosos) La salud financiera, riqueza, abundancia,prosperidad –o como queramos llamarle–, vienedesde adentro y obedece al principio: SER-HACER-TENER y no al contrario

La buena noticia es que tú eres capaz de trazar elcamino hacia la salud financiera y descubrir o crear losrecursos necesarios para llegar a ella.

¿De qué está hecha tu salud financiera?Tu salud financiera está compuesta por dos partes:

El conocimiento y uso de las técnicas de finanzaspersonales Tus propias creencias y actitudes hacia el dinero

Ambos componentes se interrelacionan y dependenel uno del otro. De nada sirve un conocimiento sólidoen finanzas si las actitudes hacia el dinero son negativas.En caso contrario, una actitud positiva hacia el dinerono sirve de mucho si no se cuenta con losconocimientos y técnicas adecuadas para llegar alestado de prosperidad deseado.

Para ejemplificarlo usemos el símil de la naranja: lafunción de la cáscara (conocimientos) es la de mantenerintacta a la pulpa. Si la cáscara se daña, posiblementealguna parte de la pulpa se descompondrá. Paramantener intacta la cáscara es necesario adquirir losconocimientos que la refuercen.

Pero aunque la cáscara se vea firme y brille, deninguna manera podemos asegurar el sabor de la pulpa(creencias y actitudes), pues siempre hay el riesgo de

que tenga un sabor amargo. No importan los libros queleas o los cursos a los que asistas. Si no tienes unaactitud y creencias sanas hacia el dinero, entonces turiqueza no puede estar garantizada, y al final del día,rescatando la idea del oráculo:

Tú eres la única persona que puede descubrir loque hay debajo de la cáscara.

Las creencias hacia el dinero¿De qué forma nos relacionamos con el dinero? A

través de los atributos que le otorgamos establecemosdeterminado tipo de relación y conducta con respecto aéste. Funciona de la siguiente manera: si nuestrasasociaciones hacia el dinero son positivas (es bueno,ayuda, otorga seguridad, etc.) entonces es probableque le reconozcamos como una herramienta,estableciendo una relación sana y siendo más fácilgenerar estados de prosperidad.

Sin embargo, ¿qué sucede cuando las asociacioneshacia el dinero son negativas? Si al pensar en la palabra“dinero” lo que viene a nuestra mente son palabras talescomo: malo, sucio, corrompe, sólo para unos cuantos,etc., es muy difícil que podamos motivarnos a

establecer una buena relación con éste; después detodo ¿quién quiere llevarse bien con algo que leproduce reacciones negativas? Como verás no resultafácil trabajar para atraer o administrar algo que nosproduce malestar.

El pilar de la salud financiera es una relación sanacon el dinero. El éxito del proceso está en descubrir loque significa para ti el generar, tener, gastar o usar eldinero y éste es un proceso diferente para cada uno denosotros.

La mayoría de las creencias con relación al dinerose instalan en nosotros a partir de la infancia y sonproducto de lo que vimos, escuchamos y nos dijeroncon relación a éste.

¿De qué forma afectan las creencias a nuestra saludfinanciera? He trabajado con personas que usan eldinero como autocastigo, gastándolo en exceso oatesorándolo por temor a perderlo. También conquienes tienen dificultad para aceptar que lo merecenpues creyeron que el dinero era sólo para unos cuantos.Existen también los casos de parejas que no puedenestablecer una conversación civilizada en torno a laforma en que se administra el dinero en casa, puesescucharon y terminaron creyendo que era de “malaeducación” tocar el tema, ¡incluso en familia!

Las creencias son el mapa a través del cual guiamosnuestra vida. Tenemos creencias que nos ayudan perotambién creencias que nos limitan. Identificar nuestrascreencias y traerlas a un nivel consciente es el primerpaso. Una vez que las descubrimos podemos decidir sinos sirven o ayudan, de lo contrario podemosdesecharlas y cambiarlas por otras.

Imagina a esa persona que creció convencida deque tratar el tema del dinero con otras personas estabaprohibido, pues significaba falta de prudencia, por nodecir mala educación. En su vida adulta la persona serepite la grabación de manera inconsciente cada vezque llegan los estados de cuenta de la tarjeta de créditoque comparte con su pareja, y también cuando se reúnecon su jefe a discutir los resultados de su evaluación dedesempeño y un probable aumento de sueldo. Sobradecir que la salud financiera de esta persona ha sidosaboteada por una creencia que no funciona y que esnecesario cambiar.

Cuando identificamos las creencias que ya nofuncionan podemos preguntarnos: ¿Qué necesito creerahora? ¿Qué pensamiento me ayuda en esta situación?En el caso anterior puede ayudar algo como “puedollegar a acuerdos razonables con mi pareja acerca de laforma de utilizar el crédito” o “mi trabajo merece unpago y es aceptable discutirlo con mi jefe”.

Al reconocer la manera en que nos relacionamoscon el dinero podemos hacer las paces con éste y,entonces sí, comenzar nuestro camino único y personal

hacia lo que deseamos.Ejercicio #1: ¿Qué significado le doy al dinero?¿Qué significado le doy al dinero? Lista tanto los

atributos positivos como los negativos.

¿Qué atributos ganan en mi lista, los positivos o losnegativos?

¿Qué tipo de relación quiero tener con el dinero?¿Qué quiero que signifique el dinero para mí de ahoraen adelante?

¿Existe alguna creencia que deba cambiar para quefuncione mi nueva relación con el dinero? ¿Cuál?

¿Cómo voy a cambiar esa creencia que limita misalud financiera? ¿Qué voy a decirme de ahora enadelante con respecto a mi relación con el dinero?

3. ¿Qué es la salud financiera?Salud financiera no es otra cosa que vivir la vida

que quieres, sin depender económicamente de nadie.Contrario a lo que muchas personas piensan, nosignifica tener millones de dólares guardados en elbanco. Se trata de saber que contarás con los recursospara lograr las metas que te has propuesto:

¿Una casa propia?¿La educación de tus hijos?¿Tus próximas vacaciones?

Cualquiera que sea tu meta, lograrla requiere dedos cosas: organización y disciplina. Tanto laorganización, como la disciplina, requieren de una metaclara: ¿qué es lo que quiero lograr? Pero también devencer algunos mitos sobre lo que es salud financiera,esto es, derribar las creencias que tenemos conrespecto a la forma de lograrla y así poder enfocarnosen conseguirla.

En este punto vale la pena preguntarnos: ¿Soypresa del consumismo? ¿Me dejo llevar por lo queotras personas establecen como metas propias, o sea,soy seguidor de la salud financiera de los demás? ¿Qué

significa para mí salud financiera?¿Ahorrar? ¿Invertir? ¿Planear? Y todo esto…

¿para qué?¿Qué es lo que quieres lograr?Más allá de la importancia que podamos dar al

ahorro, a una vida frugal, a prepararnos para sermejores inversionistas… todo ello pierde sentido si nosabemos la razón por la cual lo estamos haciendo.¿Hacia dónde voy? ¿Qué es lo que quiero lograr? Sonpreguntas que tenemos que plantearnos antes deemprender cualquier acción.

Dadas estas respuestas es mucho más sencillotrabajar en los “¿cómo?” que se traducen en una seriede acciones o tareas que nos ayudarán a cumplir elobjetivo.

Si sientes que ahorrar no te lleva a ningún lado oque hablar de inversiones no mueve ningún interésdentro de ti, tal vez lo que sucede es que aún no hastrabajado en visualizar hacia dónde quieres llegar desdeun enfoque positivo. Imagina a esa persona que piensatodo el día: “No quiero perder mi trabajo” o “Nopuedo pagar mis tarjetas de crédito”. ¿En dónde está el

enfoque? Las palabras perder o pagar tienen unaconnotación extremadamente negativa y nos hacen irhacia lo que está mal, bloqueando cualquier intención ala acción.

Pensar en positivo hacia lo que realmente queremosnos obliga a reexpresar nuestras preocupaciones hacia“Deseo conservar este trabajo” o “Quiero una vidalibre de deudas”. ¿Puedes sentir el poder en estecambio de mentalidad? Si yo deseo conservar untrabajo puedo generar una serie de ideas que seconvertirán en acciones, tales como: ser puntual,optimizar el tiempo, generar valor, solicitarretroalimentación, etc. Una vida libre de deudas es unpotente motivador para ajustarnos a un presupuesto,reprimir compras de impulso y todo aquello que quite elpeso de nuestras espaldas.

¿Qué es lo que quieres lograr?¿Cómo saber que lo expresaste bien? Asegúrate de

que tu meta está expresada enteramente en términospositivos y, lo mejor de todo, te produce una sensaciónde bienestar cada vez que la expresas.

Cambiar hoy nuestro enfoque abre el camino a

nuevas posibilidades de lograr lo que deseamos, ya quequita nuestra atención del problema y nos traslada haciael lugar en donde podemos abrir posibilidades. ¿Estásconsiderando abrir una cuenta de ahorro o inversión?¿Piensas cambiar de trabajo? ¿Quieres comprar unacasa? ¿Te están ofreciendo un seguro para la educaciónde tus hijos o tus gastos médicos? Enfócate en lo quedeseas lograr y tus posibilidades de éxito seránenormes. Te invito a intentarlo.

Cinco mitos sobre tu salud financieraExisten numerosas definiciones de la palabra

“mito”. Quiero apegarme a la que sustenta que “es todaaquella narración vaga y sin fundamento”. Aunqueparezca increíble, el ámbito de las finanzas personales –en donde la evidencia estaría dada por dinero “contantey sonante”– se encuentra, para algunas personas,plagado de mitos tales como:

Mito #1: “Sólo los millonarios tienen saludfinanciera”

Entendemos salud financiera como el estado endonde no existe una preocupación recurrente por eldinero. La salud financiera no significa enormes cuentas

bancarias en el extranjero, autos último modelo ni casaen un campo de golf. Significa que eres capaz de cubrirtus necesidades y que éstas se encuentran alineadas contu nivel de ingresos. Existen casos de personas quetienen un muy alto nivel de ingresos pero también unmuy alto nivel de consumo lo cual les hace vivir al día,con lujos que no pueden sufragar.

Mito #2: “Salud financiera es igual a cerodeudas”

El crédito utilizado de manera inteligente puede serun excelente potenciador de tu salud financiera. Uncrédito bien evaluado y pagado a tiempo puedeproporcionarte activos que incrementen tu patrimonio.Por otro lado, el mal uso del crédito puede robarte latranquilidad y cerrar las puertas para mejoresoportunidades en un futuro.

Mito #3: “Quien provee los ingresos estambién el responsable de la salud financiera de lafamilia”

Por comodidad o por costumbre suele dejarse laresponsabilidad total de la salud financiera familiar enmanos de una sola persona, ya sea hombre o mujer,

quien tiene que lidiar con los aspectos de planeación,ahorro y salud para todos. Imaginemos un equipo defutbol donde la responsabilidad del marcador quedarasólo en manos del portero sin una buena defensa y,peor aún, sin delanteros que anoten en la porteríacontraria. La salud financiera es responsabilidadcompartida por toda la familia, quien ingresa, quienadministra y quienes apoyan para definir las metas yponer en práctica las estrategias que les conviertan enuna familia financieramente saludable.

Mito #4: “ La salud financiera se compra enpaquetes estandarizados”

El éxito depende de un cambio en la actitud hacia eldinero y no existen recetas que logren el mismo impactoen todas las personas. Asimismo cada uno de nosotrospodrá tener una opinión diferente sobre lo que nosproduce tranquilidad en lo económico, ya que nuestrossueños y metas son diferentes. Así, las estrategias quefuncionan para alguien pueden no ser las adecuadaspara ti y viceversa.

Mito #5: “Puedo obtener salud financierahaciendo clics en internet”

Este es un nuevo mito surgido de la buena fe y faltade información que muchos cibernautas ostentan.Sorprende la cantidad de “oportunidades para volversemillonario” que abundan en este medio y cuentan confervientes creyentes de sistemas de regalos omaravillosas oportunidades de inversión sin riesgoalguno. La experiencia dice que existen muchossistemas financieramente exitosos de mercadeo en línea,pero dicho éxito está respaldado por trabajo y por laexistencia de un producto o servicio que comercializar.Una sólida salud financiera para ti y tu familia estaráfundamentada en el trabajo, la organización y ladisciplina. Jamás en gurús que lo único que de tirequieran sea el desgaste de tu dedo índice, víainfinidad de clics.

Ejercicio #2. Mi futuro Yo, financieramentesaludable

Busca un espacio que te resulte cómodo. Puedesutilizar música relajante e incluso servirte algo de beber,si eso te ayuda a sentirte mejor. Imagina ahora que teves en el futuro. Lo que ves es a ti mismo (tu futuro Yo)disfrutando de una vida financiera sana. Te sientes

tranquilo y feliz. Ahora describe:¿Qué características de tu futuro Yo, te indican que

ha alcanzado la salud financiera?

¿A qué se debe el estado de tranquilidad y felicidadque proyecta tu futuro Yo?

¿Qué es lo que dice tu futuro Yo con respecto a susalud financiera?

Define, utilizando términos en positivo, qué es lasalud financiera para ti:

4. Estableciendo metasEstablece metas financieras convirtiendo el

miedo en oportunidadEl miedo es una emoción que afecta nuestro estado

de ánimo y puede llevarnos a generar estados deangustia y ansiedad, trasladando así estas sensaciones auna inadecuada toma de decisiones y dando cauce aacciones que no llevaríamos a cabo en un escenarionormal.

Uno de los principales obstáculos para ponernuestras finanzas en orden e iniciar el camino hacia lasalud financiera es el miedo a dar el primer paso. Elmiedo a fracasar, a no cumplir con los objetivospropuestos, a no saber lo suficiente, a no contar con losrecursos, o simplemente el miedo a cambiar patronesde conducta o de consumo.

Ahora bien, los científicos han demostrado que latensión causada por el miedo nos ayuda a sobrevivir.Un miedo bien manejado sirve para defendernos de laangustia y nos hace superar los peligros reales. Por ello,los seres humanos tenemos la capacidad de elegir entreun estado de parálisis y/o reacciones inadecuadas o

decidir potenciar nuestras capacidades utilizando elmiedo como medio para convertir esta crisis en unmomento de aprendizaje.

¿Qué quiere decir lo anterior? Que el miedo puedeconvertirse en la herramienta para iniciar el proceso decambio. Sucede que al enfrentar el miedo que sentimos,preguntándonos ¿qué puede suceder? ¿cuál es laconsecuencia de intentarlo? nos damos cuenta de que,aún el peor de los escenarios, puede producirresultados positivos.

La experiencia del mundo corporativo nosdemuestra que las empresas que sobreviven a las crisisson aquellas que, entre otras cosas, deciden adaptarseal cambio pensando en los beneficios de largo plazo.Dedican tiempo a delinear su estrategia, establecenmetas y lo comunican a todos los niveles de laorganización. Lo mismo podemos aplicar a nivelpersonal. Después de todo, ¿no sería divertido vencer anuestros miedos convirtiéndolos en oportunidades demejora?

Las metas “fast-track”¿Sabes por qué razón los franceses comen

caracoles? ¡Pues porque no les gusta la comida rápida!Sí, ya lo sé, puede ser un chiste tremendamente malo,pero es uno de los favoritos de mi hijo, y al escucharcómo lo cuenta a uno de sus amigos, no puedo evitarpensar en lo mucho que nos hemos acostumbrado, nosólo a la comida, sino a todo lo que tiene la etiqueta de“instantáneo”.

Nos hemos vuelto fanáticos del microondas (que,por cierto, consume gran parte de la energía eléctricaque ahora nos parece impagable); esperamos ofertaslaborales maravillosas cuando recién egresamos de launiversidad, y exigimos que nuestras relacionessentimentales “cuajen” a la segunda cita.

Creo que este esquema se repite en muchos de losámbitos de nuestra vida, en donde esperamosrecompensas o logros cuantiosos con la mínimainversión u horizontes de tiempo muy estrechos.Desafortunadamente, cuando los resultados queesperamos no llegan vía “fast-track”, pues hay erroreso tropiezos en el camino, podemos sentirnosdecepcionados y abandonar la meta que nos habíamospropuesto, como alcanzar salud financiera, por

ejemplo.Profesionalmente he convivido con algunos

empresarios que esperan negocios tipo Microsoft amenos de un año de su inauguración, ignorando elhecho de que Bill Gates pasó mucho tiempoprogramando en un garaje antes de aparecer enForbes. ¿Resultado? Cierre de empresas prometedorascon un impacto negativo en nuestra productividad comopaís. ¿Por qué? Recuerdo el caso de un empresarioque se negó a reinvertir las utilidades en su negociopues, entre otras cosas, había prometido regalar a suesposa un carrito de esos que James Bond hizo tanfamosos. ¿Consecuencia? La competencia sí invirtió enuna solución de tecnología que los hizo proveedores deun servicio más rápido y menos costoso. ¿El carrito?Malbaratado en un lote de autos usados para hacerfrente a la liquidación de una empresa quebrada.

De manera personal, yo misma me he encontradoesperando resultados rápidos a mis esfuerzos, sinembargo, cuando esto sucede, me ayuda muchísimorecordar la razón por la cual los franceses gustan decomer caracoles y les aseguro que, a pesar de no ser la

frase más ingeniosa, ¡realmente funciona para mantenerla motivación!

Define tu meta, visualiza el camino y recuerda quesiempre valorarás más aquello por lo que luchastemucho. Si te propones metas realmente significativaspara tu persona, tu viaje, en consecuencia, será siempresignificativo.

Estableciendo metas inteligentes“Para quien no sabe a dónde va, cualquiercamino lo llevará al lugar equivocado”

—Proverbio árabe¿Has sido víctima de los doce deseos compulsivos

del año nuevo? Pedir deseos, comer uvas, seguir lascampanadas y repartir abrazos, todo al mismo tiempo,es una forma un poco caótica de comenzar el año. Losmás comunes: dejar de fumar, tomar, comer y gastar…Pasados los primeros días del año, muchos de estosdeseos se quedan en eso, sólo en deseos.

Cuando tratamos de establecer metas para lograr saludfinanciera, pasa un poco eso. Establecemos la meta y alcabo de un tiempo nos damos cuenta que no estamos ni

siquiera cerca de ella. Para evitar caer en esta trampa,podemos establecer metas inteligentes (SMART) deacuerdo al esquema de Peter Drucker, uno de los gurúsd e la Estrategia Corporativa, donde cada una denuestras metas financieras sea enunciada de acuerdo alas siguientes características:

Específica: Clara sobre qué, dónde, cuándo ycómo va a cambiar la situación Medible: Que sea posible cuantificarle Alcanzable: Existe la posibilidad de lograrla yreportará beneficios a los involucrados Realista: De acuerdo a los recursos ycapacidades con que se cuenta Limitada en Tiempo: Estableciendo el periodo enel que debe completarse

Así, en lugar de que nuestra meta hacia la saludfinanciera sea “Salir de deudas”, que no mecompromete sobre una deuda particular ni un tiempoespecífico, debemos reformularla como:

Eliminaré la deuda de la tarjeta “X” de $30,000en 18 meses.

La meta “Un retiro tranquilo” puede convertirse en:Dentro de 20 años tendré un fondo

de “X” millones de pesos.Otros ejemplos:En esta fecha, dentro de dos años habré reunido

$100,000 para el enganche de mi auto.En enero del próximo año tendré reunidos

$5,000 para pagar la inscripción de mi hijo a laescuela.

Ahorraré $500 mensuales de mayo a noviembre yutilizaré ese ahorro para.

Ahorrar sin un propósito definido se convierte en unobjetivo vacío y, por lo tanto, poco deseable. El uso deesta técnica nos ayuda a aterrizar una visión que estásólo en nuestra mente y la convierte en la mejorestrategia o plan de acción hacia nuestra salud

financiera.Un poco de estrategia. Sun Tzu y tus finanzas

personalesEl arte de la guerra de Sun Tzu es reconocido

como el mejor libro de estrategia de todos los tiempos.Al igual que en el arte de la guerra, las finanzas sanaspueden requerir de estrategias dignas de generales. Heaquí algunas frases que pueden ayudarnos aemprender el camino de la libertad financiera:

“Si conoces a los demás y te conoces a timismo, ni en cien batallas correrás peligro; si noconoces a los demás, pero te conoces a ti mismo,perderás una batalla y ganarás otra; si no conocesa los demás ni te conoces a ti mismo, correráspeligro en cada batalla”.

Saber qué es lo que queremos y los instrumentos yacciones que nos pueden llevar a conseguirlo significatener ganada gran parte de la batalla contra el caosfinanciero. Conocer y entender los términos bajo loscuales contratamos una hipoteca, aceptamos una tarjetade crédito, establecemos un fondo de ahorro oelegimos una afore nos hace conocer al “adversario” y

así no correr peligro en nuestra lucha hacia la libertadfinanciera.

“La dificultad de la lucha armada es hacercercanas las distancias largas y convertir losproblemas en ventajas”.

Cuando pensamos en lo lejano y azaroso que es elcamino hacia unas finanzas saludables, lo quelograremos es bajar nuestra motivación. Establecermetas cercanas (un fondo para navidad) o metasintermedias (un auto nuevo o una cuenta de ahorro) nosayuda a motivarnos y hacer más fácil nuestraconversión hacia personas financieramente inteligentes.

“Nunca se debe atacar por cólera y con prisas.Es aconsejable tomarse tiempo en la planificacióny coordinación del plan”.

Acciones descoordinadas sin haber establecidometas de vida y ahorro nos llevarán a la inconstancia ydesmotivación. Es necesario tomar un tiempo paraentender al enemigo (bancos, hipotecarias, bolsa,ofertas, etc.) y así poder construir nuestra estrategia yllevarla a la ejecución.

“Las consideraciones de la persona inteligente

siempre incluyen el analizar objetivamente elbeneficio y el daño. Cuando considera el beneficio,su acción se expande; cuando considera el daño,sus problemas pueden resolverse”.

Análisis costo-beneficio ¿hay algo mejor que eso?“Cuando las órdenes se dan de manera clara,

sencilla y consecuente a las tropas, éstas lasaceptan. Cuando las órdenes son confusas,contradictorias y cambiantes, las tropas no lasaceptan o no las entienden. Cuando las órdenesson razonables, justas, sencillas, claras yconsecuentes, existe una satisfacción recíprocaentre el líder y el grupo”.

No podemos ser los únicos jugadores en laconstrucción y logro de metas familiares. Es necesariono sólo comunicar las metas sino también entusiasmar alequipo que nos ayudará a llevarlas a cabo.

“La información no puede obtenerse defantasmas ni espíritus, ni se puede tener poranalogía, ni descubrir mediante cálculos. Debeobtenerse de personas; personas que conozcan la

situación del adversario”.Los astros y nuestros amigos cuyas finanzas son un

desorden no son los mejores consejeros para nuestrasfinanzas. Busquemos la ayuda de aquellos querealmente pueden orientarnos para ser libresfinancieramente hablando.

¿Cómo lograr el caos financiero?

Nunca establezcas una meta de ahorro, ¿paraqué limitarse? Solamente proponte ahorrar yhazlo conforme puedas; no tiene tampoco queser constante, ve guardando lo que te sobre yalgún día tendrás tu ahorro. Haz de tu propósito tu secreto. No locomuniques a tu familia, a ellos no les interesaayudarte ni ser parte de un proyecto de vida.Seguramente tampoco tendrían buenas ideas queaportar ni serían de mucha ayuda. El ahorrofamiliar es tu misión secreta. Dale a tus hijos todo lo que pidan. No permitas

que sus amigos tengan mejores juguetes,vacaciones o ropa. Acostúmbralos a quesiempre se les cumplen sus antojos. No teatrevas a hablar con ellos acerca de tu verdaderasituación económica, quizá lo entenderían pero¿y si se trauman? Consiéntete. De ninguna manera bajes tu nivel deconsumo. Si tus amigos o vecinos compran unnuevo auto, compra tú uno mejor. Sigue el nivelde vida de los demás y vive anticipando lo queotros puedan pensar de ti. Recuerda que laopinión de terceros siempre valdrá más que lapropia.

Ejercicio #3. Establece metas financierasinteligentes

Lista al menos cinco metas, alineadas con el estadode salud financiera que definiste en el capítulo anteriorutilizando la metodología SMART:

1.

2.

3.

4.

5.

5. Los obstáculos en el logro de tusalud financiera

“Locura es hacer las mismas cosas esperandoun resultado diferente”

—Albert EinsteinLa indecisión. ¿Comenzamos ahora o lo

dejamos para mañana?“El interés compuesto es la fuerza más

poderosa de la galaxia”—Albert Einstein

Algunas de las frases que más escucho conrespecto a planeación financiera son:

Ahora no puedo ahorrar, no me alcanza Comienzo el año que entra Lo que pudiera ahorrar es muy poco, mejor meespero a juntar más Tengo tiempo, aún estoy joven

¿Puedes imaginar una bola de nieve bajando unapendiente e incrementando su tamaño conformeavanza? ¡Esa es la definición del interés compuesto! Aun capital inicial se le van acumulando los intereses detal manera que van creciendo poco a poco.

Este efecto es espantoso cuando eres deudor deuna tarjeta de crédito, pero ¿puedes imaginar lo quesucedería si los que crecieran fuesen tus ahorros?

Imagina a dos amigos recién graduados de launiversidad. Pedro decidió ahorrar $3,000 anuales auna tasa de interés del 10% mientras que Martín gastael total de su salario no estableciendo ningún plan deahorro.

Cuando los dos amigos se encontraron para elfestejo del décimo aniversario de su generación, Pedrohabía ahorrado $52,594. En este momento Martíndecide comenzar su ahorro por la misma cantidad y a lamisma tasa de interés ($3,000 a 10%) mientras quePedro dejó de depositar su ahorro anual pero sin retirarel dinero que había ahorrado durante los primeros diez

años.¿Cuánto habrá ahorrado cada uno de los amigos al

momento de su jubilación, cuarenta años después deegresar de la universidad?

Observa la tabla y verás que aunque Martín ahorrórutinariamente durante los siguientes treinta años, jamáslogró igualar el ahorro de su amigo. ¡La diferencia es de$374,895!

Cada uno de nosotros ha definido su meta y laforma de alcanzarla. Ahora es momento de llevarla acabo y no dejarla para mañana. La indecisión puede serresponsable de que no logremos el éxito queesperamos y la tabla anterior habla por sí sola. ¿Creesque sea buena idea seguir esperando para iniciar elcamino hacia la salud financiera?

Las compras por impulsoSomos víctimas de las compras por impulso cuando

compramos basados en la oportunidad que se nospresenta sin cuestionarnos qué tanto tendremos queesforzarnos para generar el dinero que cubra esacompra. Un método con alto índice de efectividad queevita las compras innecesarias consiste en cuestionarte

antes de abrir la cartera:“¿Cuánto dinero genero por cada hora trabajada?”La efectividad del método radica en que sabrás el

número de horas que tienes que trabajar para poderhacerte de esa pantalla plana, reloj exclusivo o labotella que estás a punto de invitar a tus cuates en elantro, dándote así un marco de referencia exacto parasaber si estás realizando una compra inteligente.

Si tu salario es fijo, realiza este cálculo dividiendo tuingreso neto mensual (ya descontados los impuestos)entre el número de horas que inviertes en tu trabajo.Debes tomar en cuenta el tiempo que te tomadesplazarte tanto de ida y vuelta pues es tambiéntiempo invertido.

Puedes hacer el ejercicio más extremo sidescuentas a tu ingreso neto tus gastos de comida ytransporte, pues se considera que son costos derivadosdirectamente de tu actividad. Si conoces el monto queinviertes en ropa y su cuidado también debesdescontarlo de tu ingreso antes de dividir éste entre tushoras de trabajo.

Si trabajas por tu cuenta y tu ingreso es variable,

realiza el ejercicio considerando un proyecto quevendas con frecuencia. En mi caso doy consultoría ycursos de entre doce y dieciséis horas promedio. Elerror que yo cometía en un principio era obtener mitarifa por hora y usar esa cifra sin considerar que encada curso me toma tiempo el armar la propuesta,temario, juntas de venta, preparar el material, facilitarsesiones y, en algunos casos, evaluar a losparticipantes. La cifra disminuyó al considerar el tiempoque invierto en ganarlo, pero también me hizo másconsciente a la hora de abrir mi cartera.

Hagamos un ejemplo:

Ingreso neto mensual (después de impuestos):$20,000 Horas de oficina mensual: 160 Tiempo de traslados casa-oficina-casa mensual:40 horas

Gasto en comida promedio mensual: $1,200 Gasto en transporte mensual: $1,000

Tu ingreso neto – lo que gastas por ir a trabajar es:$17,800 ($20,000 – $1,200 -$1,000)Tus horas de trabajo mensuales + traslados: 200 hrs.(160 + 40)

Resultado: Tu ingreso por hora es de: $89($17,800 / 200)

Tu nuevo valor de cambio será tu ingreso por horatrabajada, es decir, los $89.

Si fueses a un centro comercial y quisieras haceruna compra de $1,500 significa que tendrás quetrabajar casi 17 horas para pagarla ($1,500 / $89)

A mí me sirve este método para saber si esacomida elegante, o lo que sea, ameritan estar 17 horasde pie (¡con zapatos de tacón!) hablando y con toda miatención puesta en un grupo de 25 personas. Enalgunas ocasiones sí lo vale y en otras decido continuar

mi camino.¿Cuántas horas frente a un cliente o jefe engorroso

vale tu próxima compra?¿Y qué sucede si no recibo un ingreso fijo?Creo importante agregar a un sector de la

población que también puede sucumbir ante lascompras por impulso y trabaja más horas que encualquier otra ocupación. Sin embargo, suremuneración es nula, por lo cual difícilmente puedellevar a cabo este ejercicio.

¿Cuánto vale el trabajo que realiza una mamá?Basada en información del sitio Salary.com

desarrollé este pequeño ejercicio para calcular el salarioque una mamá podría obtener en México. Si te pareceútil, puedes utilizar el modelo y adaptarlo a las funcionesy horas que dedicas a cada uno de estos rubros.

Cuando tomamos conciencia de qué tanto vale eltrabajo que desempeñamos podemos apreciar mejor eltiempo que le dedicamos.

Valuar tu posición con respecto al trabajo quedesempeñas y años de experiencia puede ser también

de utilidad si te encuentras en un proceso de cambiolaboral. Además de ayudarte a decidir si es tiempo debuscar nuevos horizontes y con ello generar másingresos o, al contrario, apreciar el trabajo y el salariocon el que cuentas.

¿Cómo evitar comprar por impulso?Vivimos bajo un constante bombardeo publicitario

que nos hace crear carencias imaginarias asociandoestados de bienestar a la adquisición de productos yservicios. Las compras no tienen que ser malas en símismas, pero sí lo es un patrón de compras por impulsoque afecta tus finanzas personales, alejándote delestado de salud financiera que planeas para tu futuro.

Una buena noticia es que nuestra actitud hacia lascompras es sólo eso, una actitud que se aprende y sedesaprende, reemplazándola con hábitos tales como:

Planificar las compras haciendo una lista deproductos y servicios que necesitamos Darle prioridad a las compras de acuerdo a los

recursos con los que contamos Comparar precios entre marcas y tiendas Comprar a crédito solamente si conocemos lastasas de interés y condiciones, y si los pagosestán dentro de nuestras posibilidades

Una vez que tenemos una meta y un plan de acción,contaremos con la motivación necesaria para redefinirnuestros hábitos de compra.

Sucumbir a las marcas. El compradoraspiracional

Nada más acertado que construir una marca paratu negocio o servicio. Las marcas nos seducen comoconsumidores a través de beneficios intangibles que seinstalan en nuestra mente, logrando un nexo entre lo querealmente ofrecen y lo que percibimos de ellas.

El deseo de “ser parte de” o aspiraciones para“ser” puede atentar contra nuestra salud financiera,pues nos llevan a consumir productos por encima denuestro poder adquisitivo. Es muy saludable revisar cuál

es nuestra relación con las marcas que consumimos y“acomodar” esa relación en una justa dimensión. ¿Aqué me refiero? Hablo aquí de evaluar los beneficiosreales que el producto me va a proporcionar, y realizarun trabajo interno para evaluar qué necesidad es la quequeremos satisfacer al adquirir dicho producto oservicio.

¡Momento! Recuerda que la tranquilidadeconómica no necesariamente significa autoflagelación,ni que nadie es perfecto en este mundo. Yo no estoypeleada con las cosas bonitas y tengo una marcadadebilidad por cierto perfumito y algunas otras cosillas.Sin embargo, te comparto algunas reflexionespersonales que me ayudan a decidir en qué gastar midinero y en qué no:

Bolsas de marca cuyo costo oscila entre los$300 y $1,000 dólares: A menos que tenganincrustaciones de piedras preciosas, el costo deproducción de estas bolsas en las maquiladorasoscila alrededor de $10 y $15 dólares; me hace

“no sé qué” en el estómago pagar el sobreprecio.No podré usarlas por mucho tiempo sin correr elriesgo de andar con una bolsa “fuera detemporada” y lo que traigo en la bolsa,incluyendo celular, maquillaje y efectivo, nuncaalcanza el valor de una de esas bolsas. Porúltimo, si usara una bolsa de ese precio, el restodel atuendo tendría que estar a la altura, pues delo contrario, mi bolsa tendría un marcado “lookpirata”. Perfumes y accesorios de celebridades: Cuandose anuncia un perfume creado por Paris Hilton,por ejemplo, me muero de la risa al imaginarme ala susodicha “creando” su fragancia en unlaboratorio. ¿Sabrá acaso la diferencia entre unmatraz y un mechero? Lo mismo aplica alimaginarme a la celebridad en cuestión diseñandoropa, lentes y joyería. Honestamente, creo quequien en verdad hace ese trabajo requirió invertirmuchas horas estudiando y desarrollando sutalento. No me gusta pensar en mi dinero yendo

a parar a la cuenta bancaria de alguna de estascelebridades por el simple hecho de “prestar” sunombre. Gadgets de tecnología: Por fortuna mi trabajono requiere de mucha tecnología y la experienciame ha enseñado que estos artículos entran almercado con una estrategia de “desnate” queconsiste en cobrar precios muy por encima de suvalor real, para luego disminuirlos drásticamenteante el surgimiento de la competencia o nuevasversiones del mismo.

Finalmente, antes de comprar, me hago lassiguientes preguntas: ¿Lo necesito? ¿Vale lo quecuesta? ¿Puedo encontrar algo que me sirva de lamisma manera a un precio más barato? Y, la másimportante: ¿Puedo pagarlo?

¿Qué estrategia usas tú para decidir en qué gastartu dinero?

Ejercicio #4. ¿Qué tan fácil me dejo llevar por

las compras por impulso?[1]Responde:

1. Cuando veo un anuncio, comercial o desplegadopublicitario de un nuevo producto o servicio,siento emoción por probarlo. Podemosdescribirlo como una reacción emocional másque racional. 2. Tan sólo con entrar al centro comercial o tiendapuedo notar que ha cambiado mi estado deánimo. Ya sea que me sienta de mejor humor oincluso con cierto nerviosismo. 3. Si tuve un mal día, siento tristeza o angustia,relaciono inmediatamente el comprar algo conpoder levantar mi estado de ánimo. 4. Suelo comprar algo pensando en que si no lollevo a casa en ese momento, quizá se pase laoportunidad (no importa que sea una licuadoraque lleva meses en la tienda).

5. Si voy a un centro comercial, por ejemplo, arealizar un pago, no puedo evitar salir sincomprar algo. 6. La mejor parte de la compra es la sensación deque ahora el artículo me pertenece.

¿Quién se roba mi dinero? Deficiente controlde gastos

Lunes 8:00 am – Te preparas para la oficina, te dascuenta de que no traes ni un clavo en la cartera.

Lunes 8:30 am – De camino (ya corriendo) pasas alcajero y retiras lo que queda en tu exprimida cuenta denómina. Haces nota mental de que la próxima quincenaes hasta el próximo lunes, ¡ups!

Miércoles 7:00 pm – Se prende ese odioso foquitoamarillo en el tablero del auto. Tu coche suplica poralgo de gasolina, te detienes y al disponerte a pedir“tanque lleno” encuentras que no cuentas sinocon moneditas.

¿Quién se robó mi dinero? ¿Dónde están los

ladrones?¿Y si fuiste tú? Comienza un maratón mental

tratando de recordar en qué te gastaste el dinero. A tumente vienen la coperacha para el pastel de la niña dela fotocopiadora, la tanda a la que entraste y cuyo finalparece no llegar nunca, los taquitos que pediste porqueno te dio tiempo de salir a comer, la multa que pagasteen el videoclub cuando devolviste las películas quetenías que haber regresado desde el jueves pasado, el“té chai latte grande leche ligth” que se te antojó ayer, elboletito de la lotería y… eso suma apenas poco más dela mitad de lo que había en tu cartera, ¿qué pasó con elresto?

Al borde de la migraña, después del vano esfuerzomental por recordar en qué más gastaste, pides que lepongan sólo cinco litros, suficiente para llegar a casa ypasar mañana al cajero para retirar efectivo ¡de latarjeta de crédito!

Las fugas de dinero de la cartera son todos esos“pequeños” gastos que hacemos y no registramos.Desafortunadamente, ¡no podemos controlar aquelloque no medimos! La página de Profeco[2] tiene

excelentes formatos de presupuesto y control degastos. Descubrir nuestras tendencias y hábitos deconsumo es el primer paso para construir unpresupuesto que funcione.

Deudas. ¿Tus tarjetas de crédito te ahorcan?Ya sea que te encuentres en una situación agobiante

y estés haciendo un gran esfuerzo para mantenerte aflote, o que las deudas no se encuentren en tu lista depreocupaciones, te invito a revisar el siguientecuestionario que tiene como propósito validar la actitudque tenemos hacia el crédito y la responsabilidad queasumimos para saldarlo.

1. Si reúnes los últimos doce estados de cuentade tu(s) tarjeta(s), y procedes a subrayar omarcar los gastos registrados de acuerdo a:necesidades (amarillo) y gustos/premios(rojo), el color que predomina sobre el papeles:

1. Amarillo. Recurro al crédito para hacerfrente a gastos inesperados o para

financiar compras planeadas. 2. Mitad y mitad. Destino mi ingreso parapagar en igual proporción deseos ynecesidades. 3. Rojo.Mi deuda se produce para dargustos a mí y a mis seres queridos. 2. Los plazos para liquidar una deuda se

acortan en función de nuestra capacidadpara destinar montos mayores al capital deladeudo. La cantidad que destinasmensualmente a diversiones y comidas fuerade casa podrían ser parte de ese monto, tú… 1. Reduces al mínimo tus gastos. Buscas

alternativas de diversión sin costo y cadames destinas ese ahorro al pago de tusdeudas. 2. Consideras que esta cantidad “no pinta”

aunque no realizas algún cálculomatemático que sustente esta afirmación. 3. Sabes que la vida sólo se vive una vez yno vas a sacrificarte ni sacrificar a tufamilia para hacer al banco más rico. 3. Para lograr unas finanzas sanas se

recomienda principalmente el ahorro, perotambién existe la posibilidad de generarmayores ingresos, vía un segundo empleo(que por el número de horas y horarioseguramente será de menor nivel al que yatienes), inicio de un negocio alterno, laventa de multinivel, etc. Al respectopiensas… 1. Estamos en crisis y es difícil tener un

primer empleo, mas no descarto laposibilidad de dar clases, cuidar niños oapoyar cualquier otro oficio. Tambiénestoy considerando iniciarme como

empresario o diversificar el negocio queya tengo. Necesito ganar más dinero. 2. Opino que las cosas están muy difíciles,prefiero enfocarme en mantener lo quetengo seguro y ahorrar de acuerdo a loque pueda. 3. Trabajo demasiado, no sé cuánto voy adurar con este trabajo, además, si hubieraotro lugar en donde pudiese ganar más yame habría ido ahí. Nadie me va a pagarmás, así como están las cosas. 4. Los intereses que cobran los bancos en

nuestro país están muy por encima (hastacinco veces) que los que se cobran enEstados Unidos y Europa. Durante losúltimos años otorgaron tarjetas de créditosin estudiar la capacidad crediticia de lossolicitantes, lo que les atribuye unaproporción de la responsabilidad del

incremento en los adeudos. Recientementehan comenzado a limitar las disposicionesde efectivo y han disminuido los límites decrédito, buscando así mantener al mínimo lacartera de crédito. 1. No me da gusto, pero siento cierto alivio

al saber que no voy a seguirendeudándome. 2. Me enoja que decidan por mí. Yo cuentocon esa línea de crédito para mantener mieconomía a flote y soy capaz de decidir silo uso o no. 3. Eso se llama discriminación y es una razónmás para mi molestia. Me dan ganas dedesquitarme. 5. Otra fuente importante de ahorro que

podrías destinar al pago de tarjetas eseliminar –o al menos reducir– el gasto envacaciones y el consumo de alcohol,

cigarros y refresco. 1. Es un gran sacrificio y no sé si valga la

pena, pero admito que me ayudaría aahorrar y estoy dispuesto a intentarlo. 2. Puedo eliminar algunos, pero no renunciara todos, prefiero hacer otras cosas sialguien puede demostrarme el beneficio. 3. Ya tengo demasiados problemas y misgustos son lo único que me relaja. Nopienso exponerme al estrés, depresión oun infarto para hacer feliz al banco. 6. Se acerca Navidad y quieres demostrar tu

cariño a las personas que amas. 1. Mi familia y amigos cercanos conocen la

situación en la que me encuentro ycomprenden que este año no puedo hacerobsequios. El mejor regalo que puedodarles es salir pronto de este problema y

hacer borrón y cuenta nueva. 2. Haré el sacrificio aunque no voy a estar alnivel de otros años. 3. Navidad se trata de regalar y comopueda. Las cosas se componen luego y novoy a angustiar a mi familia con mis cosas.

ResultadosMayoría de A: Estás siguiendo las

recomendaciones que dicta el sentido común paradisminuir tu deuda lo más pronto posible, pagando lomenos de intereses. Reconoces que el crédito sirvepara hacer frente a imprevistos y no es dinero que teregalaron. Quizá haya sido por la vía dolorosa, peroasumes tu responsabilidad y trabajas para solucionar tuproblema. Trabaja en aquellos puntos en donde tusrespuestas no fueron A.

Mayoría de B: Elige en qué polo quieres estar.Revisa nuevamente tus respuestas y decide hacia dónde

quieres moverte. El dinero es un objeto y su fin esutilitario, no permitas que tome el control de tu vida y tutranquilidad.

Mayoría de C: El primer paso para encontrar unasolución es reconocer que verdaderamente existe unproblema. Necesitas trabajar en identificar qué tipo derelación tienes hacia el dinero y, una vez ahí, enfocarteen salir de éste, que en realidad no es tu mayorproblema, pues aunque pagues tus deudas o te cambiesde nombre y de estado para que no te encuentre elbanco, tarde o temprano vas a repetir el patrón yestarás endeudado de nueva cuenta. Los bancos no sonpersonas y no sufren, no se agobian ni desgastan susrelaciones para que les pagues. Tú si eres una personaque merece vivir en un estado de tranquilidad yarmonía.

Siete pasos para salir de deudasSi estás buscando la forma de salir de deudas, he

aquí algunas herramientas que pueden ayudarte a vivirel proceso hacia ser libre financieramente de nuevacuenta:

1. Toma la decisión. Eliminar tus deudas requeriráde un esfuerzo consciente. Al contrario quecuando las creamos “casi” sin darnos cuenta,controlar nuestro patrón de gastos o buscarformas de generar nuevos ingresos requerirá unesfuerzo extra y no podemos hacer ningún tipode esfuerzo si no estamos decididos a ello. 2. Enfrenta la realidad. He escuchado a personasdecir “debo como…”, “alrededor de…”, “más omenos” y más grave aún “no tengo ni idea”, perojamás una cantidad exacta y conste que no lopregunto por morbosidad, ¡sino porque éste esmi trabajo! Toma una tarde (o mañana) parareunir todos tus estados de cuenta y calcular elmonto exacto de tu deuda. Tal vez te sirvahacerlo mientras escuchas tu música favorita,practicas tu respiración de yoga o tomas untequila para darte valor (pero ojo, sólo uno,porque también tendrás que hacer sumas). 3. Busca a tu red de contención. Rodéate de

aquellas personas que aplaudirán tus logros y temotivarán para mantener el esfuerzo. Estádemostrado que aquellos que comunicamosnuestras metas (eliminar deudas, bajar de peso,dejar de fumar, volver a la escuela, etc.) tenemosmayores posibilidades de éxito. Aléjate de lafamilia y amistades tóxicas que pueden saboteartu meta. Quizá no sea posible mudarte a 10,000km, pero busca a esas personas positivas que teayudarán a mantener la motivación. Éste es unode los principales secretos de éxito de los gruposde “lo que sea” anónimos. 4. Plantea tu estrategia. Define prioridades y elijecuál, o cuáles, serán las deudas a eliminar y si loharás recortando gastos (y cuáles), renegociandotu deuda o buscando un trabajo adicional. Si yasaltaste porque no quieres hacerlo o estásconvencido de que es mucho trabajo, entonceste aconsejo cambiar de nombre y dirección.Eliminar deudas requiere esfuerzo. Regresa alpaso 1 y vuelve a intentar.

5. Comunica tu estrategia. A veces estamosconvencidos de tener la mejor opción ysimplemente estamos dejando de consideraropciones que pueden ser aún mejores. Aquí teaconsejo buscar el consejo de alguien conexperiencia, un asesor, una comunidad deinternet o algún conocido con experiencia enfinanzas, para discutir tus opciones y validar quetu estrategia tiene posibilidades de éxito. Porsupuesto también debes hacerla delconocimiento de tus acreedores y de tu familia opareja, si es que dependen económicamente deti. Es necesario que todos estén en el mismobarco. 6. Ejecuta. ¡Manos a la obra! Un presupuesto ycontrol de gastos van a ser tus aliados en elproceso. Un empleo de fin de semana o vendertodos los objetos innecesarios de los que te hasrodeado, pueden ser nuevas fuentes de ingreso.Este es el momento de probar tus habilidades

como empresario si aún no lo eres. Busca nuevaopciones de financiamiento más barato. 7. Visualiza. Para mantener tu motivación imagínatelibre de esa deuda. ¿Cómo se siente comenzar aahorrar? ¿Imaginas un teléfono que no suena adeshoras para requerir el pago de tus tarjetas?¿Cómo te sentarán esas vacaciones que haspospuesto por tener que liquidar intereses? Esaes la sensación a la que podrás recurrir cada vezque sientas el deseo de mandar este esfuerzo porla borda.

Salir de deudas no se trata únicamente de pagar loque debes, sino del proceso involucrado en reunir esedinero y mantener la determinación para no gastarlo enotra cosa, o peor aún, volver a endeudarnos una vezque hemos liquidado las existentes.

Evadir la responsabilidad de nuestras finanzas.Tus finanzas y los astros

¿Qué le deparan los astros a tus finanzaspersonales?

Tratando de actualizar el Facebook me topé con unanuncio muy simpático que dice lo siguiente:

“Astrólogo profesional: Consulta sobre tumomento, tu pareja, tu trabajo, tus hijos, a dónde

vas, de dónde vienes. Más efectivo que unpsicólogo. Conócenos”

Y no puedo evitar pensar en lo mucho que algunaspersonas dependen de terceros para tomar decisionessúper importantes para sus vidas, incluyendo lasfinancieras. Perdonen ustedes que no les ponga el linkpara hacer una consulta, pero las estrellas me estándictando que ni hoy (ni nunca) es un buen día paraponer nuestro trabajo, nuestras relaciones onuestro dinero en manos de alguien o “algo” más.

No niego que tengo el hábito de ir a la última páginade las revistas o revisar la sección de ocio de algúnperiódico para revisar lo que el destino le depara a“Escorpión” ese día, semana o mes, y aunque el saborde las galletitas de la suerte no me encanta, nunca dejopasar la oportunidad de romper la que me toca paraleer mi suerte. Sin embargo, para evitar depender delos astros, prefiero ser responsable de mis decisiones.

Hacernos responsables de nuestras decisionesfinancieras es el pilar para construir una sana relacióncon el dinero. Ir llorando por las esquinas quejándonosde lo transa que es el banco (que por cierto no nospuso ninguna pistola en la espalda antes de correrentusiastas a una y otra venta nocturna) o de lo maloque es mi cuate, que no me presta dinero, significa quedamos a otros poder sobre nuestras finanzas.

Tomar responsabilidad de nuestra cartera,compras, gastos, ahorros e inversiones nos haráfinancieramente maduros y dejaremos a un lado lainfancia de nuestra economía. Y tú ¿qué signo eres?

Negarnos a ser flexibles¡La flexibilidad es un activo para nuestras finanzas!Hace varios días tuve la grata experiencia de llevar

a mi hijo a comer a un lugar bastante agradable. Laespecialidad era la comida oriental, y mientras tratabade animarlo para probar nuevos sabores y explorar unpoco, recordé lo mucho que a mí me costó comenzar ahacer lo mismo ¡hace menos de dos años!

Antes de comenzar mi entrenamiento como Coach,salir a comer representaba poca variedad para mí. Mi

esposo se burlaba un poco, diciendo que si elrestaurante en cuestión ofrecía ensalada César ocarpaccio de res, entonces el éxito estaba asegurado.Pocas veces pedía algo diferente. Lo cierto es que nolo hacía por ser “especial” en cuanto a mis gustos, sinoque simplemente consideraba una pérdida de tiempopasar quince minutos explorando un menú, y peor aúnsi los ingredientes tenían nombres raros y nunca loshabía probado.

Como Coach una de las primeras habilidades adesarrollar fue la FLEXIBILIDAD (no de la quepracticas en el yoga, sino la que permite cambiarperspectivas o formas de ver las cosas). Mi tarea inicialconsistió en hacer algo diferente cada día y ademásprobar cosas que no me había dado la oportunidad deprobar, especialmente en el área gastronómica, endonde la poca flexibilidad era mi “marca personal”.

La experiencia fue enriquecedora. Probé cosas queen realidad son espantosas y que jamás volveré aprobar (sólo que ahora sí tengo una razón poderosa)pero también descubrí nuevas opciones y cambiécreencias (una de ellas fue la de que analizar un menú

era una pérdida de tiempo), logrando un cambio radicalen mi persona.

¿Cómo podemos aplicar esta experiencia anuestras finanzas personales?

Imagina a una persona convencida de que no puedeiniciar el día sin pasar por un delicioso café tipoboutique (ya sabes a qué marca me refiero) y esa“necesidad” representa una cantidad significativa cadames. Todo estaría bien si esta persona no sufrierapensando en lo mucho que le gustaría asistir a ciertaclase (cuyo costo es equivalente a los cafés) pero seatormenta pensando en que no le alcanza el dinero parapagarla. Te sorprendería la frecuencia con que solemosencerrarnos en este tipo de callejones y dejamos debuscar opciones para lograr nuestros sueños y metas.

Si esta persona decide un día ser flexible y se da laoportunidad de probar algo más económico, aprendera preparar el café en casa o tan sólo eliminarlo,dirigiendo ese gasto a algo que realmente quieredisfrutar, puede que se dé cuenta que la clase opasatiempo en cuestión le reditúa mucho más que elcafé diario. Puede ser también que una vez probado

decida abandonar la clase y regresar al café, perodejará de sentirse mal por no poder pagar elpasatiempo.

Cuando tratamos de eliminar gastos hormiga ocambiar nuestros patrones de consumo para, con ello,sanear nuestras finanzas (léase pagar deudas o ahorrar)es normal sentir miedo y/o rechazo ante la idea decambiar lo que sea. Darnos permiso de ser flexibles eintentarlo nos llevará más lejos de lo que jamáshabremos imaginado.

Salir de nuestra área de confort puede tenerrecompensas inesperadas, como la tranquilidad de unacartera sana o tal vez nuevas y enriquecedorasexperiencias. ¿En mi caso? Salir a comer con mi hijo aun lugar de comida oriental y poder guiarlo en eldescubrimiento de nuevos sabores y texturas mientrasle enseñaba con mi ejemplo a no tener miedo y tambiéna poder emitir un decidido “no me gustó”, una vez queambos lo habíamos probado. Por cierto, esta comida lapagué con mi presupuesto especial para “gustos ycaprichos”.

¿Qué podrías cambiar tú para lograr unas finanzas

sanas?Decálogo del comprador chafa¿Eres de los que compran lo primero que ven?

¿Tienes una colección de objetos que compraste y nofuncionaron, pero te dio pena o flojera ir a devolver?Entonces puede que seas uno de los muchoscompradores chafas que deambulan por lo centroscomerciales. He aquí tu guía de comportamiento:

1. Compro lo que veo sin pensar en su relaciónprecio/calidad. Comparar precios no es lo mío. 2. Me dejo seducir frecuentemente por ofertas quemás tarde resultan no haber sido ofertas. 3. Antes muerto(a) que solicitar una aclaración porel precio de un servicio. Ni que fuera codo(a). 4. Compro siempre la opción más barata sinreparar en la cantidad o calidad. 5. Hago compras por volumen (para aprovechar

una oferta) sin pensar en el tiempo que metomará consumir todo el producto. 6. No sello garantías de los bienes que adquiero(siempre hay mucha gente formada) y aunque lohiciera, jamás encontraría el ticket de compra nila garantía en caso de necesitarlos. 7. Si voy a contratar un servicio lo hago por“feeling”. No me gusta pedir recomendaciones oandar preguntando. Contrato al primer aviso queencuentro. 8. Los instructivos son para tirarse. Yo puedoarmar/instalar lo que sea y además me chocaguardar papelitos. 9. Nada más emocionante que la sensación de nosaber si llegaré a fin de mes gracias a miscompras impulsivas. Eso de planear el consumoes de “amarrados”. 10. ¿Profeco? ¿Qué es eso?

Si eres un comprador chafa seguramente tu

tranquilidad financiera se está viendo comprometida.Presupuestar y ordenar tus compras en base a deseos ynecesidades puede ser una gran ayuda para mejorar turelación con la cartera.

Ejercicio #5: ¿Qué cambios son necesariospara emprender el camino hacia la saludfinanciera?

¿Cuál es la razón principal para realizar un cambiode hábitos?

¿Cuáles son los principales cambios a realizar?

¿Qué podría salir mal al intentar realizar estoscambios?

Lista las acciones que realizarás para realizar loscambios que te llevarán rumbo a tu salud financiera.

6. Una estrategia financiera paracada sueño

El futbol no es lo único que requiere deestrategia

Después de una convivencia extendida con ciertofutbolista de sillón, he podido advertir que, en estedeporte, existen básicamente dos tipos de estrategia adesarrollar sobre la cancha: salir a meter goles(estrategia ofensiva) o salir a defender la portería(estrategia defensiva). Lo mismo sucede con nuestrasfinanzas personales.

¿Cuál es tu estrategia financiera? ¿Defensivau ofensiva?

Seguimos una estrategia defensiva cuando nosenfocamos en parar los goles a nuestras finanzascreando una cuenta para las emergencias. Laefectividad del portero se mide en relación a sucapacidad para hacer frente a reparaciones en el hogar,reparaciones al auto y otros gastos inesperados talcomo la pérdida del empleo.

Ahora bien, el portero no es el único responsable

del marcador. En este equipo de once jugadores hacefalta una buena defensa, encargada de contar con unseguro de gastos médicos mayores, seguro de auto y unseguro de vida y de incapacidad. La escuadraconseguirá mejores resultados si hay algún medio decontención que le haga marcación personal a losposibles accidentes del hogar y cubra el rubro deresponsabilidad familiar.

Hasta aquí vamos muy bien, mantener intacta la redy el marcador en ceros dan a nuestro equipo cierto“aire” y sensación de seguridad durante la liguilla, perosabemos que no es ésta la estrategia que gana partidosy escala posiciones en la tabla general, ni tampoco atraeaficionados al estadio.

Para llegar a disputar la final, nos es claro que unaexcelente defensa es la columna vertebral en la cancha,pero se necesita de delanteros contundentes. Lacamiseta número 10 de tus finanzas tendrá la misión dearmar jugadas estratégicas para asegurar la educaciónde tus hijos, la compra de un hogar y, la máscontundente de todas: un plan de retiro que te permitadisfrutar de tranquilidad financiera al final de la vida

laboral.El marcador será remontado por el jugador número

9, encargado de tu educación financiera. Este jugadorsabe que no es necesario conocer la composiciónmolecular de la ley del ISR y los fondos de inversión.Sin embargo tiene la fuerza y velocidad necesarias parahacer uso de ellos y, de esta manera, conseguir losmejores tantos de la temporada realizando unaplaneación fiscal eficiente y asegurando los mejoresrendimientos a tus inversiones.

Finalmente, nada anima más a un equipo que unaapasionada y leal afición. El amor y entrega del públicose verán recompensados con base en la elaboración deun testamento que les evite conflictos, largos trámites ydesembolsos cuantiosos en honorarios legales.

¿En qué posición de la tabla ubicarás a tus finanzaspersonales al final de esta liguilla?

Cinco formas para consentir a tu dineroNo solamente has trabajado duro para conseguirlo

sino que lo protegiste de la gran tentación de lascompras innecesarias. Cuando consultas tu saldo en elbanco o miras dentro de tu cartera puedes constatar la

alegre sensación de contar con una cantidad remanenteasí que ¿ya pensaste de qué manera vas a apapachar aese dinerito? He aquí algunas sugerencias:

1. Ponle un nombre: Igual que lo hiciste con esaprimera mascota a quien, con sólo mirar a lacara, le otorgaste un nombre, y con la mismacuriosidad con que todos los conocidos, y no tanconocidos, le preguntan a la señora embarazada:“¿Y cómo se va a llamar el niño?”, ponle tú unnombre a ese conjunto de billetitos: vacaciones,inscripciones, computadora, impermeabilización,liposucción o lo que se te ocurra. Darle unnombre a tu dinero te permitirá sentirteidentificado (recuerda aquel gatito al que teprohibieron ponerle nombre para que no tefueras a encariñar) y será más difícil quesucumbas a la tentación de desprenderte de él. 2. Búscale la mejor niñera: De la misma manera enque evitas dejar tu auto a media noche, sinalarma y en una calle de dudosa reputación,

busca el mejor lugar para tu dinero y créeme quetu cuenta de nómina o tu cuenta de cheques noson ese lugar. Aléjate de los bancos que teofrecen un rendimiento por debajo de lainflación. Busca instituciones donde alimentencariñosamente a tu dinero y lo hagan crecer almenos por arriba de la inflación. 3. No cambies tu oro por espejitos: Algunas cajaspopulares (cooperativas de ahorro) ofrecen unaserie de “monadas” a cambio de tu dinero talescomo becas para tus hijos (cuando la solicitas tedan un morral de tela, un cuaderno de veintehojas y un lápiz que no pinta) o ayuda paragastos funerarios (pregunté con insistencia en quéconsistía y la señorita no supo o quiso decirme,así que tengo la leve sospecha de que la ayudaconsiste en un ramo de claveles o algo similar).La lógica es la siguiente: tú le das tu dinero encustodia a una institución, esa institución le va aprestar tu dinero a alguien más con un interésmuy alto y eso te convierte en socio (tú pones el

dinero y ellos al cliente). Por lo tanto merecesrendimiento EN MONEDA y no una licuadora ymucho menos una vajilla de melamina. 4. No lo dejes jugar sin la supervisión de un adulto:Jamás dejaría a mis hijos jugando solos en unparque en el que nunca hemos estado, mientrasme voy a descansar un rato. No importa que mejuren y perjuren que los juegos cumplen contodos los estándares de seguridad europeos yque hay montones de niños jugando por ahí. Lomismo opino de las pirámides, las comunidadesde regalo, las cajas populares y por supuesto delmercado FOREX[3] . Si no hay alguien que sehaga responsable de rendir cuentas; mi dinero nojuega. Busca sólo inversiones avaladas por laautoridad regulatoria en cuestión. 5. Búscale nuevos amiguitos: Seguramente noquieres que tu dinero se sienta solito, así que ponmanos a la obra y continua ahorrando para quetus billetes tengan amigos con quien jugar.

Imagina a tu “auto 20103 pasando alegres tardescon “vacaciones de verano” e intercambiandoconfidencias con “remodelación de cocina”.

Y tú, ¿cómo consientes a tu dinero?Querido presupuesto: ¡Hazme caso por favor!Un presupuesto no es otra cosa que una

herramienta que nos ayuda a decirle a nuestro dineroqué es lo que tiene que hacer. En otras palabras, nosindica en qué rubros y cuánto debemos gastar hoy paralograr objetivos de más largo plazo. Sin embargo,muchas veces el canalla parece no querer seguirnuestras órdenes y se sale de control a la menorprovocación. ¿Por qué razón sucede esto?

1. Olvidamos los pequeños gastos. Presupuestamosrenta/hipoteca, gasolina, colegiaturas, pero nopresupuestamos los pequeños “premios” diarios,la cajetilla de cigarros, el capuchino mañanero, lavisita a la “tiendita”. Todos estos gastos pareceninsignificantes pero, por su recurrencia, tienen

gran impacto en nuestro presupuesto. 2. Dejamos a un lado gastos anualizados comoimpuestos, primas de seguros, regreso a clases,etc. No nos engañemos, nos guste o no,tendremos que pagarlos y qué mejor queprevenirlos con tiempo. Si todos los añospagamos inscripciones y útiles, entonces ¿porqué esperar hasta el último momento para“tronarnos los dedos”? 3. Planeamos sólo para los días soleados.Deseamos que la vida sea color de rosa, dondelas cosas sucederán tal y como deseamos. “Queese cliente difícil pague a tiempo”, “Que nuestrojefe se ponga guapo con los bonos semestrales”y a partir de ahí hacemos presupuestos. Pero¿qué tal si nuestro cliente cambia de opinión,despiden a nuestro jefe o nos rompemos unapierna? No planear sólo para lo bueno sinotambién para lo malo puede evitar grandesdescalabros en nuestros bolsillos.

4. Dejamos de ser flexibles. Recuerda que eres túquien le dice a su dinero qué es lo que tiene quehacer, y no al contrario. Podemos permitirnos ellujo de hacer cambios en el camino y destinarrecursos a donde queramos. Las reglasinflexibles sólo ayudan al sentimiento defrustración y a abandonar nuestras metas. Si lascircunstancias cambian, entonces el presupuestocambia. 5. Nos preocupamos demasiado por la forma y nopor el fondo. Confieso que nuestro presupuestono es otra cosa sino un archivo de Excel cuyapágina actualizada se imprime y se pega a unlado del refrigerador, tan tan. Existen programasmuy interesantes y llenos de funcionalidades,pero recuerda el dicho “basura entra, basurasale”. No importa lo bueno que sea el programa,lo importante son nuestras decisiones y elregistro certero y constante.

6. Olvidamos ser realistas. Si realmente amas loszapatos finos o cualquier otra cosa,presupuéstalos; no se trata de robar o mentirse auno mismo. Acepta aquello que no estásdispuesto a cambiar y presupuéstalo. Vive enpaz el manejo de tu dinero.

La perfección inmediata no existe. El primerpresupuesto pueden no ser 100% exacto, no importa,mejóralo pero no lo dejes. La práctica te llevará alpresupuesto ideal.

Tomar el control de nuestro dinero puede requerirtiempo y esfuerzo, pero la satisfacción de lograrlo y lapaz mental asociada nos permiten enfocar nuestraenergía hacia nuevas metas y oportunidades.

Vacaciones ¿lujo innecesario?En esta época de crisis ¿serán las vacaciones un

lujo innecesario? Y es que al hablar de adaptar nuestrasnecesidades a los ingresos con que contamos yestablecer el hábito del ahorro como un medio paraacercarnos a nuestra definición de salud financiera,podemos confundirnos y creer que el camino estará

lleno de privaciones y momentos de autocastigofinanciero. En este caso específico, convenciéndonosde que las vacaciones son un lujo y además un gastoinnecesario.

Analicemos pues; quizá sea innecesario cruzar elAtlántico en primera clase, tomar champagne de labotella o fletar un jet privado para transportarnos. Pero¿quién dice que es innecesario salir de la rutina y pasarun tiempo de descanso con nuestra familia? ¿No será elcambio de escenario el momento ideal para discutir enfamilia sobre nuestras metas a largo plazo y cómopodremos alcanzarlas?

Desde un punto de vista monetario, podríamosequiparar el costo de la vacación con lo que una visitaal hospital por enfermedades asociadas al estrés podríacostar. En una perspectiva de responsabilidad social,podemos asegurar que nuestro consumo en productosy servicios puede influir para la reactivación de laeconomía. Ahora sí, algunos consejos para unasvacaciones financieramente inteligentes:

1. Compara tarifas. Prefiere hoteles que te permitan

preparar algunas comidas en la habitación, estoserá útil para ahorrar en salidas a comer. Nopermitas que el elemento “gasto sorpresa” seaparte de tus vacaciones. 2. Si viajas en automóvil, no dejes de revisarlo. Elgasto en grúas y talleres de carretera seríandecisiones equivocadas. 3. Modera tu consumo de alcohol (aquí está unafuerte salida de dinero) y sobre todo si vas amanejar, ya que no querrás ser responsable deun accidente ni de los gastos que éste te podríaocasionar. 4. Elabora un presupuesto de la vacación. Analizacuánto puedes gastar diario y sujétate a esepresupuesto haciéndolo del conocimiento de tufamilia. En realidad los descalabros financierosvacacionales no vienen por el hecho de habersalido, sino por haberse dejado llevar por laemoción de la “compritis-gastitis” excesiva para

después encontrarse con una serie decompromisos crediticios a los que no se puedehacer frente. 5. Alinea la duración y lugar de tus vacaciones conlo que puedes gastar. Sé creativo y busca lugaresque salgan de lo comercial y/o tradicional.Rompe la creencia de que tus hijos sólo sedivierten en Disney y de que el sol del Caribe esel único capaz de procurarte el perfectobronceado.

La salud financiera no exige autoflagelación nisufrimiento (¿quién quisiera interpretar el personaje deScrooge en el Cuento de la Navidad de Dickens?). Lasalud financiera está destinada a lograr estados detranquilidad. Tomar vacaciones bajo la premisa decuidar y hacer lo más con lo que tienes, es el primerpaso para lograr esa tranquilidad, ¿no te parece?

Investiga, pasa un buen rato en familia y recuerdaque la desinformación es la peor enemiga de tusfinanzas personales.

Prepara tus compras navideñas conanticipación

¿Qué pasaría si desde hoy comenzamos a planearlo que haremos para que el próximo año sea diferente,particularmente con respecto a nuestras finanzas?¿Quieres una primera idea?

Líbrate de la cuesta de enero. Imagina un añodonde enero no sea un enorme dolor de cabeza. Unaño en que, una vez pasada la euforia de los festejos,no sientas terror cuando veas llegar el recibo deteléfono, luz, renta, etc. Siente la emoción de consultartu saldo en el banco y encontrar que tu aguinaldoduerme ahí el sueño de los justos o que, de no estar, esporque fue utilizado para algún proyecto importantepara ti y tu familia y no gastado en… ¿en qué?, así es…algo que seis meses después no podrás recordar.

¿Cuál es el primer paso? Presupuesta hoy tu listade regalos navideños. Si alguna vez has firmado tuscompras navideñas a meses sin intereses, entoncessabes lo que es estar pagando regalos en junio. ¿Porqué no hacer un movimiento inverso este año?

El proceso resulta de lo más sencillo:

1. Responde ¿quiénes son las personasverdaderamente importantes para ti? En esta listaincluye a esas personas por quienes estaríasdispuesto(a) a dejar de comprar café boutique,sacrificar alguna comida fuera de casa o lavar tucoche algunas veces y con eso ahorrar para susregalos. En mi caso esta lista incluye a mis hijos,esposo y círculo VIP[4] . 2. Asigna una cantidad de dinero (lo que tegastarías en el regalo) de cada una de esaspersonas importantes y haz una lista de tres acinco opciones de regalo que se encuentrendentro de ese presupuesto. De esta maneraaseguras un regalo que realmente va a gustar y telibrarás de las presiones consumistas de latemporada navideña. 3. Ahora suma el total de regalos (dinero) quequieras dar en la próxima navidad y buscaopciones realistas para lograr ahorrarlo. Esimportante que sean pequeños “sacrificios” de

ahorro que realmente puedas hacer, no se tratade dejar de ir al médico o no pagar el teléfono;pero sí de ahorrar luz, gastar menos gasolina,lavar tu coche los sábados por la mañana, dejarde comer fuera una vez al mes; en fin, aquellascosas que puedes controlar y que valen la penaal compararlo con el gusto que te dará regalarese esfuerzo. Si la cantidad parece inalcanzable ola persona no te motiva lo suficiente, es señal deque quizá puedas disminuir la cantidad a invertiren el regalo o que puedes eliminar a esa personade tu lista VIP. 4. Una vez que tienes tu lista y un presupuesto,puedes “cazar” las oportunidades. Si sabes quevas a regalar una lámpara de escritorio, un buenvino o un rompecabezas, por ejemplo, puedesestar alerta a encontrar el mejor preciocomparando opciones con tiempo. Recuerdo loespantoso que es pasar un 23 de diciembre enun centro comercial lleno de gente, mercancíaaventada, ninguna oferta y terminas comprando

cualquier cosa a cualquier precio con tal definalizar el martirio. ¿Resultado? ¡Cuentonononónen enero! 5. ¿Qué hacer con las personas que no estuvieronen tu lista VIP? Escribe sus nombres y visualizasus caras. Ahora, mientras repasas uno a uno,pregúntate ¿vale la pena ser víctima del acoso delos cobradores por darle un regalo a mi jefe, mivecina, la tía Euclides? ¿Realmente el primosegundo Juanito apreciará tu gastritis cuandoestés sentado a las 3 a. m. tratando de encontrar la manera decompletar tus pagos mínimos? ¿Quedar bien conesta persona compensará mi sufrimiento y el demi familia? Si la respuesta es positiva, mueve esapersona a la lista VIP. Si la respuesta esnegativa, tienes seis meses para aprender ahornear galletitas, hacer unas bonitas tarjetasnavideñas, grabar un CD con tus mejorescanciones y regalar a las personas en tu listaNO-VIP un lindo detalle navideño.

Te aseguro que, siguiendo estos pasos, lograrás

iniciar el año con una sonrisa. El método funcionamucho mejor si todos en la familia realizan el esfuerzo,pues es un poco injusto dejar fuera a tu tía Euclidescuando el tío Pancracio (de tu familia política) reciba unregalazo, así que comenta y vende este proyecto comola mejor manera de comenzar el próximo año como unafamilia financieramente inteligente.

Ejercicio #6. Estableciendo prioridadesLa siguiente gráfica representa los aspectos que, en

conjunto, componen la salud financiera de una personay su objetivo es medir tu nivel desatisfacción/cumplimiento en cada uno de estosaspectos. Considerando el centro de la rueda como unnivel de cero (el más bajo) y la circunferencia externacomo 100 (el más alto) califica tu nivel de bienestar encada uno de los aspectos señalados.

¿En qué áreas o aspectos deseas mejorar?

Para cada uno de los aspectos o áreas de mejora

lista las tareas o acciones que se requieren paraincrementar tu nivel de satisfacción.

7. ¿Cómo hacer crecer mi dinero?¿Planeas convertirte en empresario?Muchas empresas se han visto en la necesidad de

despedir empleados competentes y con experiencia porla sencilla razón de que no podían seguir pagando susservicios. Estas personas han salido a la calle en unentorno extremadamente difícil para colocarsenuevamente a nivel corporativo, por lo que parecenatural convertirse en empresario. Sin embargo, antesde arriesgar tu tiempo y patrimonio intentando arrancarun negocio te convendrá leer lo siguiente:

Recuerda que el mejor negocio es el que surgede tu experiencia y tu pasión.

He visto a personas intentando “clonar” el negociode algún conocido bajo la premisa “eso es unnegociazo, seguro a mí también me irá bien”. Sinembargo menosprecian la experiencia o conocimientosnecesarios para hacer que dicho negocio funcione. Nobasta con que te encante comer helados. Si no conocesel proceso, sabes en donde comprar las materiasprimas, conoces los riesgos y tienes la sensibilidadnecesaria para desarrollar el negocio, entonces tu

heladería tendrá muchas probabilidades de fracasar.Aléjate del emprendedurismo a la “Viva

México”.Ésta es una de las lecciones que aprendí por la vía

dolorosa. Cuando hace algunos años comencé unnegocio del cual no tenía la menor idea pero se veíamuy fácil, creí que no necesitaba de gran planeaciónpues contaba con la preparación académica quegarantizaría el éxito. ¡Sí, claro!, cuando realicé el primerpedido y di un cheque como anticipo, no me habíatomado la molestia de hacer un plan de negocio que meorientara sobre el mercado o el tiempo en que podríarecuperar mi inversión. ¿Resultado? Tuve laaleccionadora experiencia de ver cómo mis ahorros dedos años se evaporaban en cuestión de meses. A travésde universidades públicas y privadas, la Secretaría deEconomía pone a disposición de los emprendedores losmodelos de “incubadora de empresas” en dondepuedes recibir asesoría con costos subsidiados paraemprender tu negocio. Realizar un plan de negocios esla mejor inversión que puedes hacer para asegurar eléxito del mismo.

Evita caer en la trampa del modelocorporativo.

Muchos de los nuevos empresarios han vivido losúltimos años bajo el cobijo de un corporativo que lesacostumbró a disponer de los recursos necesarios paraarrancar cualquier proyecto sin hacer realmente unaevaluación cuidadosa del mismo. Oficinas de bastante“buen ver”, tarjetas de presentación, planes ilimitadosde radio y celular, etc. Al establecer sus propiosnegocios, estos ex empleados suelen gastar muchodinero “instalándose” sin realizar una planeacióncuidadosa de flujos. Las reservas del dinero se agotanantes de que el negocio genere entradas.

Aléjate de las malas compañías.¿Vas a asociarte con alguien? Las sociedades

basadas en “me cae bien”, “es mi pariente”, “dice quesabe”, están destinadas a producirte dolores de cabeza.Un buen socio es quien verdaderamente aporta a tunegocio, ya sea con capital o experiencia. No basta conque sea muy trabajador o tenga mucho entusiasmo, sino está corriendo los mismos riesgos que tú, entonces

no estará tan comprometido con los resultados.Conoce bien a tu futuro socio/a, visita su casa paradarte una idea de cómo vive (¿demasiada opulencia?¡Cuidado! ¿Problemas personales? ¡Cuidado!). Platicacon quienes le conocen y pregunta si es de confiar. ¿Teparece exagerado? Piensa que estás poniendo tupatrimonio y el de tu familia en sus manos. Finalmente,no escatimes dinero y paga los honorarios de unabogado para formalizar la sociedad. La seguridadjurídica será tu respaldo ante cualquier inconveniente.

Guarda tus tarjetas de crédito en elcongelador.

Nunca, jamás utilices tu tarjeta de crédito personalpara financiar tu negocio. No utilices deuda de cortoplazo para adquirir activos cuya rentabilidad se mide enel largo plazo, pues ante un imponderable habrásadquirido una deuda demasiado cara, careciendo de laliquidez necesaria para hacerle frente.

El país requiere de empresas productivas y la tuyapuede ser una de ellas. Asegúrate de dar los pasosnecesarios que garanticen la viabilidad de tu negocio enel largo plazo. ¿Te animas a ser empresario?

Ganar dinero sin salir de casaExisten varias razones para considerar un esquema

de trabajo desde casa, la principal es que las grandesempresas continuarán reduciendo su nómina por unbuen rato y que el tiempo para encontrar un nuevotrabajo como asalariado se alargará.

Otra razón es que, mientras ese trabajo soñadoaparece en el camino, no hay nada peor que quedarseen pijama viendo la TV y olvidando las bondades delbaño diario. La tercera razón es porque el mayor favorque podamos hacerle a cualquier negocio que comienzaes reducir los gastos al máximo.

Si lo tuyo es ser empresario y generar dinero, unavez que decidas tu giro, he aquí algunasrecomendaciones que te pueden servir para arrancarcon el pie derecho.

No instales una oficina o punto de venta deinmediato sino hasta probar que existe un mercado paratu producto o servicio y que sus ventas soportarán elcosto de dicha oficina. Comienza desde casa yaprovecha la ventaja de poder deducir los gastoscorrespondientes a tu actividad profesional tales como

internet, luz y teléfono (todo esto una vez que hayastramitado tu alta ante Hacienda y comiences a recibiringresos).

Otra buena opción es la de utilizar oficinas virtuales.Estos son espacios donde alguien toma tus llamadas ypuedes utilizar una oficina o sala de juntas pagando unarenta sólo por las horas que las utilices. La ventajaes que el uso de oficinas virtuales o temporales darámayor liquidez a tu negocio y, por supuesto, es máselegante que un escritorio en medio de tu sala paraatender un cliente.

Considera los beneficios del comercio electrónico,el cual te permite tener un punto de venta abierto las 24horas a un mínimo costo. Mucho más barato que tenerun local abierto a la espera de clientes.

Trabaja sin salario. Sí, puedes pensar queenloquecí, pero una de mis mejores experiencias hasido la de intercambiar servicios con amigos y colegas.Dando un par de cursos sin cobrar un centavo ydestinando las entradas a una obra de caridad, heconseguido varios negocios.

Lo que no debes olvidar:

1. Trabajar desde casa da la excelente oportunidadde estar al pendiente de tus hijos, pero tú estástrabajando; organiza tu tiempo y cumple con tuscompromisos. No hay nada más frustrante quetratar de hacer negocios con alguien que pasótoda la tarde mirando Barney porque “le tocaronlos niños” y no pudo terminar el diseño,propuesta, cotización o lo que sea a lo que sehabía comprometido. 2. Ningún cliente va a entusiasmarse por lointeligente que se escucha tu retoño contestandoel teléfono, y peor aún es un concierto dealaridos de fondo. Atender llamadas de negociodesde casa es una habilidad que tú y tus hijostendrán que desarrollar, mientras tanto, nuncafalla tener algunos chocolates a la mano. 3. Generar ingresos desde casa no es únicamenteresponsabilidad, ni misión, de un solo soldado; tupareja y tus hijos serán de mucha ayuda,respetando el tiempo y espacio que necesites

para arrancar lo que será su próxima fuente deingresos.

¿Cómo llevar tu negocio al cementerio?¡No asesines a tu negocio!En un país donde, según las estadísticas, solo el

10% de las nuevas empresas llegarán a celebrar suquinto aniversario, quienes nos lanzamos al mar delemprendedurismo solemos repetir los mismos erroresfinancieros una y otra vez ¿Cuáles son éstos? Aquí tecomparto los más frecuentes:

No priorizar y optimizar los gastos. Al igual que connuestras finanzas personales, al montar un nuevonegocio fallamos en dar prioridad a las salidas dedinero que generarán negocio, es decir, gastos quetraerán dinero de regreso. Contrariamente nos da porgastar en lujos innecesarios o cosas irrelevantes, lo queda al traste con la liquidez del negocio.

Olvidar presupuestar y controlar los flujos deefectivo. ¿Cuánto hay que pagar y para cuándo? sonpreguntas de “Sobrevivencia Empresarial 1013. Un

presupuesto es la mejor herramienta para prevenirfuturos descalabros.

No hacer uso de herramientas de análisis financiero.Un sencillo conjunto de razones financieras (liquidez,apalancamiento, rentabilidad, retorno sobre inversión,entre otras) pueden ser la mejor guía para montar,continuar o mejorar una estrategia financiera. ¿Losnúmeros no se te dan? Contratar a quien lo realice porti es una inversión con prioridad número uno si lo quedeseas es que tu negocio apague la sexta velita delpastel, y muchas más.

Desconocer y/o no utilizar el punto de equilibrio.¿Cuánto tengo que vender para mantener a flote elnegocio? Este poderoso número se convierte en elmejor incentivo de ventas que el empresario puedetener. Si no vendo “X” el negocio se muere.

No evaluar la sensibilidad de las utilidades. Saberde qué manera disminuyen o aumentan las utilidades deacuerdo al impacto enprecio/volumen/promociones/reducción de costos nosayuda a tomar decisiones directivas bien informadas.Lanzarte a poner ofertas u ofrecer descuentos sólo

porque la competencia lo hace, sin conocer el impactoen las utilidades del negocio es una segura medida paraponer a tu empresa en novenario.

Desconocer el costo del capital. Si no sabes cuántocuesta el dinero que inviertes en el negocio y si éste escapaz de pagártelo, entonces ¿cómo sabes que éste esun buen negocio? Si un negocio no paga lo que eldinero invertido cuesta, más vale que tú mismo loasesines y lo mandes a enterrar.

No considerar diferentes alternativas de inversión.¿Ampliar una línea de producción o comprar esamaquinaria sólo porque te late o porque los números tedicen que es una excelente inversión? Conocer acercadel valor del dinero en el tiempo, tasas de retorno yevaluación de proyectos pueden salvarte de invertir enproyectos sin la rentabilidad esperada.

Y bueno, no todo se trata de números en esta vida.Los negocios no se manejan solos, las personas lohacemos. Tener a un equipo directivo capaz y motivadoes la receta número uno del doctor para casos deenfermedad empresarial. Dar a tu hijo/tío/primo “elpazguato” la dirección de ventas cuando éste solamente

está interesado en ver cómo crece la chequera, y no ensalir a vender, es una receta para el fracaso.

Asociarte con tus amigos para emprender esexcelente cuando ambos están realmente casados conel proyecto, y emprender y hacer crecer el negocio esprioridad en el plan de vida de todos. Si tu amigo(a)está en el negocio “de mientras”, “porque le caes bien”,“porque está tratando de saber qué hacer con su vida”o “porque le da pena decir que no”, no sólo pone enriesgo la empresa, sino que será culpable de homicidioen primer grado de la amistad que les une. Al contrario,el compromiso y confianza que existen en una amistadprevia pueden ser la mejor vitamina para esta aventuraempresarial, si se combinan con el conocimiento ycapacidad para sacarle adelante.

¿Estás dispuesto(a) a darle primero auxilios a tuempresa?

Por favor, no me invites a una tandaTragedia #1: En nuestro país no existe

una cultura del ahorro.Tragedia #2: Para gran parte de la población,

ahorrar es igual a guardar el dinero (igual que

guardar calcetines en un cajón o la caja de cerealen la despensa).

Tragedia #3: De los que ahorran, solo el 14% lohace

en una institución formal.Tragedia #4: Las “tandas” son las reinas

del ahorro informal.¿Por qué me dan urticaria las tandas? Porque

durante años he observado a mi familia y a algunosincautos colegas de oficina someter su ahorro a riesgosaltísimos (nunca falta la doña Tragedias que deja atodos colgados, o don Vivales que se hace ojo dehormiga después de recibir su dinero), obteniendo¡CERO! rendimiento o, peor aún, rendimientosnegativos si tomamos en cuenta la inflación.

Ahorrar significa sacrificar el consumo presente, yese sacrificio merece un premio llamado rendimiento.Cuando hemos iniciado un proceso de planeaciónfinanciera y logramos destinar cierta cantidad al ahorro,entonces buscaremos generar rendimientos positivos.

Lo más aconsejable será depositar ese ahorro enuna institución regulada por la CNBV[5] (checa el

listado de instituciones autorizadas, ya sea un banco ouna sociedad de inversión) y no dejarnos engañar porbancos o sociedades de ahorro marca “ACME” queofrecen un rendimiento por debajo de la inflación, ymucho menos por nuestra vecina, tía o colega,organizadora profesional de tandas.

La buena noticia para nosotros es que tenemos laopción de consultar información sobre los rendimientosde inversiones, ya sea a través de la Condusef o lospropios portales de los bancos, y así asegurarnos detomar una decisión informada sobre en dónde invertirnuestro dinero.

La mala noticia para algunas personas es que, enocasiones, tomamos decisiones equivocadas conrespecto a nuestras finanzas personales, tales comoprestar dinero, comprar cosas que no necesitamos oparticipar en tandas por no saber decir “no”, o el miedoal “qué dirán”.

En este caso necesitamos trabajar en nuestracapacidad de ser asertivos, es decir, ser capaces deexpresar nuestros deseos y sentimientos a través de unlenguaje verbal y corporal congruente, sin necesidad de

mentir, evadir, frustrarnos o enojarnos. La asertividadnos ayuda a conocernos mejor y ser conscientes denuestra actitud hacia el conflicto.

Si yo puedo visualizarme ante la invitación aparticipar en una tanda (o cualquier otra barbaridadfinanciera tal como prestarle dinero a mi primo, deudorNo. 1 de la banca comercial) y en lugar de aceptar porcompromiso puedo demostrar seguridad y preguntar:“¿Puedo ser la primera en recibirla?”, “¿cuánto voy aganar de intereses?” o “Gracias, pero prefiero invertirmi ahorro en el lugar “X” donde obtengo “Y”rendimientos”, en ningún momento estaría mintiendo, noestaría ofendiendo a nadie, ni voy a terminar enojada ofrustrada porque tuve que “regalar” mi dinero.

¿Por qué es importante trabajar en este tema?Pues, como lo he explicado anteriormente, estoyconvencida de que la salud financiera tiene su origendentro de nosotros y nuestra forma de relacionarnoscon el dinero. Si el camino hacia nuestra saludfinanciera nos ocasionara conflictos, tanto con nosotrosmismos, como con las personas que apreciamos,seguramente estaremos condenando nuestras metas

financieras hacia el fracaso.¿Has tomado alguna mala decisión financiera por

no saber decir no?Invertir ¿sin perder?Para quienes no cuentan con experiencia en

inversiones, es común confundir el uso de los términosahorro e inversión. Mientras que el ahorro, en su formamás simple, se define como la diferencia entre ingreso yconsumo (ahorro = ingreso – consumo), la inversión serefiere a posponer el consumo en el hoy con laesperanza de un rendimiento en el futuro.

¿Fácil? Desafortunadamente, no tanto. Sacrificar elconsumo presente en espera de rendimiento futuroparece ser todo el conocimiento que se necesita paraconvertirse en inversionista, sin embargo existe otroimportante componente en la ecuación: riesgo, es decir,la probabilidad de obtener un resultado contrario al queesperamos. Entonces el concepto de inversión,trasladado a tus finanzas personales podría leerse así:“Pospongo mi consumo hoy con la espera de unrendimiento futuro que puede o no darse”.

Bajo la premisa anterior reflexionemos sobre la

infinidad de veces que hemos escuchado sobreinvitaciones para invertir “sin riesgo”, “a la segura”,“con todas las de ganar” y, si no en carne propia,podemos hacer referencia a los resultados obtenidospor quienes se dejaron arrastrar por lo que definimoscomo “el síndrome de la manada”, dejando a un lado elsentido común en pos de lo que algún conocidoprometía como la panacea de las inversiones.

Ahora bien, no todo son malas noticias. Si eres unade las personas que, gracias a la disciplina yorganización, cuentan con capacidad de ahorro,seguramente te encuentras preparado para convertirteen un inversionista inteligente siguiendo algunas sencillasreglas:

1. Reconoces que, al no invertir tu ahorro, asumesel costo de oportunidad, dejando de obtenercierto rendimiento, y también por la pérdida delpoder adquisitivo de la cantidad ahorrada conrespecto a la inflación. 2. Entiendes que a mayor rendimiento se asocia un

mayor riesgo. Independientemente del tipo deinversión, no existe la posibilidad de obtenerganancias fabulosas sin asumir un riesgofabuloso. Funciona igualmente a la inversa:pequeños riesgos se asocian a pequeñosrendimientos. 3. Por lo anterior, conoces tu nivel de aversión alriesgo ¿Qué tanto estás dispuesto a aceptar? Siestás poniendo en juego la educación de tus hijoso el fruto de treinta años de trabajo,probablemente no desees arriesgarlos de lamisma forma en que puedes hacerlo si quiereshacer crecer cierta cantidad, de la cual nodependes para subsistir. 4. Sabes que las inversiones están asociadas con unhorizonte de tiempo. ¿Cuándo requieres tudinero de vuelta? Si planeas comprar una casaen dos o tres años entonces buscarás inversionesde mediano plazo; si se trata de tu retiroentonces tus inversiones serán de largo plazo,

digamos diez o veinte años. Por obvio queparezca, los más afectados por la caída bursátilserán aquellos cuyo horizonte de tiempo (elmomento en que necesitarán de vuelta su dinero)no les permitirá esperar la recuperación de losíndices bursátiles y se verán obligados a realizarsus pérdidas. 5. No aceptas que los demás tomen decisionessobre tu dinero. Te aseguras de entender en quéconsiste cada una de tus opciones de inversión,así como la magnitud del riesgo que representan.

Estas reglas básicas quizá no garanticen los mayoresrendimientos, ni los menores riesgos, pero sí teayudarán a tomar decisiones mejor informadas,independientemente del tipo de inversión que prefieras.

Las inversiones sí son sexysMe voy a permitir no estar hoy de acuerdo con

Regina Reyes-Heroles[6] cuando dice que la inversiónen acciones no es sexy pues “es un ejercicio de

paciencia, tiempo, conocimientos, previsión,organización y de tener a un asesor financiero que teayude a tomar decisiones inteligentes”.

No sé si alguien pueda estar de acuerdo conmigo,pero creo que no hay nada más sexy que aquello que tetoma tiempo, que te da la satisfacción de saberteconocedor y donde la recompensa sólo la obtienenaquellos que han seguido la estrategia adecuada… y,bueno, ¿qué más puedo añadir?

No todas las personalidades soportan los romancestormentosos. Es perfectamente adecuado si preferimosla seguridad de las inversiones a tasa fija. Como encualquier relación, la clave del éxito está en elautoconocimiento, y en no poner nuestras expectativasen manos de alguien más. Si te sientes tentado(a) aprobar algo arriesgado, se me ocurren algunos puntos aconsiderar para tener un affaire accionario:

1. Sé consciente de tu perfil de aversión al riesgo,de esta manera podrás enfocarte sólo en aquellasempresas que sean dignas de jugar en tu cancha.

2. Los romances más memorables se basan enpaciencia, consistencia y disciplina. 3. Cualquier relación demanda atención e interés.Es imposible llegar a un “algo más” sin unaconversación previa interesante. Chicas, ¿estánde acuerdo? 4. Riesgo y tasa de retorno están íntimamenterelacionados. ¿Necesito decir más? 5. Las inversiones de largo plazo requieren sembraren el día a día. No puedes consumir toda tuganancia en la primera cosecha pues no tendráscon qué volver a sembrar. Reinvierte tusganancias. 6. El éxito de tu inversión se mide en tus propiostérminos, nunca en el de los demás. 7. Actúa sin temor a equivocarte. Lo perfecto esenemigo de lo bueno. No olvides que la

experiencia es lo que obtenemos cuando noconseguimos lo que deseamos. 8. No escuches consejos amorosos de tus tíassolteronas. Aprende de quien ha arriesgado, haperdido y ha sobrevivido a la experiencia. 9. Establece desde un inicio cuánto es lo máximoque puedes arriesgar y nunca vayas más allá sinestar de acuerdo con las posibles consecuencias. 10. No existen relaciones sanas basadas en elsufrimiento. Termina la relación si ésta afecta elresto de tu vida.

Conforme me vaya acercando a la edad de lareuma, dejaré de considerar las atrevidas inversionesaccionarias para descansar mi cabeza sobre el hombrode la confiable deuda gubernamental… y tú, ¿crees quelas inversiones pueden ser sexys?

¿Son los Fondos de Inversión para ti?Hablemos sobre lo que son los Fondos de

Inversión y qué es lo que nos pueden ofrecer. Sinembargo este tipo de inversiones no son para todos,pues depende de nuestro perfil como inversionista.

Lo primero que tienes que considerar paraconvertirte en inversionista son tres cosas:

1. ¿Para qué quieres el dinero que vas a invertir? Sies un ahorro de corto plazo, algo así como tufondo de emergencia, quizá invertir en este tipode fondos no sea buena idea. Al contrario, siestás guardando para la universidad de tu hijo opara tu retiro, una inversión en Fondos es buenaidea porque a largo plazo está demostrado queel comportamiento de los mercados es positivo. 2. ¿Qué tanto te gusta el riesgo? Si vas a un parquede diversiones ¿eres de los que sube a todas lasatracciones una y otra vez o te considerasamante de la adrenalina? entonces el riesgo es lotuyo. Si por el contrario, sufres viendo la final deMiss Universo, o te da “el patatús” cuando noencuentras una moneda de diez pesos que tenías

junto al refrigerador, entonces tu perfil tenderá aser conservador. Los Fondos de Inversiónofrecen opciones tanto para personas quesoportan muy bien el riesgo –ya sea porque vanpor mayores rendimientos o a largo plazo–, ypersonas con perfil conservador que prefiereninvertir en papel “más seguro”, sacrificando algode rendimiento pero durmiendo mejor. 3. ¿Qué tanto rendimiento quieres obtener por tudinero? Aquí es donde muchas personas sonvíctimas de fraude, pues es muy fácil prometeraltísimos rendimientos sin ningún riesgo y,lamento decirlo, eso no es posible. Todorendimiento está asociado al riesgo. Lo másrecomendable es analizar cómo se hacomportado el fondo en el pasado, si ha tenidoaltos rendimientos, si se mueve en proporción delíndice en donde cotiza. Todo lo anterior paratener una idea sobre los rendimientos que ofreceel fondo, aunque no olvides que los rendimientosdel pasado no son una garantía para

rendimientos futuros.

Si no tienes claro cualquiera de estos tres aspectos,por favor aléjate de los mercados financieros, pues loúnico que obtendrás serán dolores de cabeza. He vistoa varias personas invertir bajo el síndrome de lamanada: “Si el tío Pepe invierte ahí, entonces yotambién”, y ahí van todos en manada. La diferencia esque el tío Pepe sí tenía muy claro que tendría que dejarsu dinero al menos entre tres o cinco años para verganancias y tú estarás invirtiendo las inscripciones de laescuela de tus hijos que necesitas de regreso en seismeses.

En este punto sería válido también preguntarse:¿cuánto de este dinero estoy dispuesto a perder? Asíque mira fijamente tu alcancía y analiza cuánto de esedinero podrías dar por perdido sin tener que tomarantidepresivos. Una vez que has fijado un tope depérdida, será más sencillo elegir la opción de inversiónque te conviene, de acuerdo al perfil de riesgo de losfondos que te ofrezcan. Si perder un solo peso te ponelos pelos de punta, entonces dirígete al banco y pide en

ventanilla un pagaré.Una vez que conoces tu perfil de inversionista, estás

listo para sentarte ante cualquier asesor y pedir que teorienten sobre una buena alternativa de inversión. Larecomendación es que tomes la decisión con calma(algo así como ponderar el trabajo que te costó ahorrareste dinero) pues no se trata de dejarlo en la primeraopción que analices. Quien te asesore debe tener todala paciencia del mundo para resolver tus dudas y sermuy claro en la información que te presenta; y, ojo,dicen que “ante la duda, frena”. Si la explicación que tedan no te convence o no es satisfactoria, pide que teatienda otro asesor, y no alguien desesperado porganarse una comisión.

Creo que los fondos son una buena opción paraahorrar, siempre y cuando se cuente con una estrategiadefinida; actualmente mi plan de retiro (aunque espequeño) me da la tranquilidad de saber que puedollegar a ser financieramente libre.

La baja de tasas de interés ha hecho que guardar tudinero en un banco no parezca ser un buen negocio, yen parte de eso se trata, de desincentivar el ahorro y

fomentar el consumo. ¿Por qué? Porque si tú, yo ymuchos más, decidimos salir y gastar nuestro dineroentonces ayudamos a reactivar la economía.

Sin embargo, tal vez la reactivación de la economíano esté dentro de tus planes y más bien decidas guardartu dinero esperando rendimientos como premio porposponer tu consumo. Si los bancos no son lo tuyo, talvez sea el momento de acercarte a una operadora oadministradora de Fondos de Inversión. ¿Cuál es ladiferencia? Pues que mientras la operadora únicamentete va a ofrecer productos “marca propia”, laadministradora cuenta con una gama más amplia deopciones.

Los Fondos de Inversión son portafolios deproductos financieros a los que puede acceder ungrupo de pequeños y medianos inversionistas. ¿Queeé?Digámoslo así: para quienes no tenemos el capital paraentrar a una casa de bolsa y comprar un paquete deacciones de Telmex o Bimbo, o aunque tuviésemos eldinero, no queramos estar “clavados” viendo cómo semueve la acción todos los días o, peor aún, pagarle aun broker para que maneje nuestro dinero y tome esas

decisiones por nosotros, además de pagar comisionescada vez que nos movamos de un paquete a otro,existe la alternativa de poner nuestro dinero en Fondosde Inversión.

Dichos fondos funcionan como la clásica “vaquita”en donde un intermediario arma un paquete de accioneso bonos y nos invita a entrar. La ventaja es que, unavez invertido nuestro dinero en un fondo, los expertosson los que se encargan de comprar y vender, lo cualno demanda toda nuestra atención (y, ojo, que no toda,pero sí vale la pena estar al pendiente. Después de todoes nuestro dinero), las comisiones de entrada y salidadisminuyen, pues las compartimos entre todos los queestamos, pero ¡cuidado!, el riesgo no disminuye, esdecir, no por el simple hecho de ser un Fondo deInversión significa que el valor de las accionespermanecerá estable.

Por lo tanto, invertir en fondos no necesariamentees más seguro, aunque sí más accesible. Existen enMéxico más de 400 diferentes fondos y cada uno deellos tiene una composición diferente. Para analizarlospuedes consultar el Prospecto de Inversión que se

presenta ante la CNBV y no es otra cosa, sino laradiografía de los papeles que componen el fondo, quérendimiento se pretende lograr y quién es eladministrador del mismo. Los prospectos sondocumentos públicos y están disponibles a través de lapágina de FundPro[7] que ofrece información defondos en países como México, Chile y Argentina.

Mi Tiendita, S.A. de C.V.Hace un par de días recibí la pregunta de alguien

que necesita triplicar su capital en un periodo de ocho adiez años, pues cuenta con ello para suretiro. Su asesor le ofrece un portafolio en fondos deinversión compuesto por 80% deuda y el 20% rentavariable. Mi respuesta es: existen muy, muy escasasprobabilidades de que este sueño se convierta enrealidad.

Antes que nada creo que es conveniente explicarqué es DEUDA y qué es RENTA VARIABLE.Imaginemos la tiendita de doña Chole que parece serbuen negocio, doña Chole tiene fama de trabajadora ysu tienda es de las mejor surtidas de su colonia.

Pues bien, doña Chole tiene la oportunidad de

rentar el local junto a su negocio, para así expandir sutienda, vender más y aumentar así sus ingresos. Sóloque hay un pequeño detalle: no cuenta con capitalpropio (ahorros) para dar el depósito del local, hacer laremodelación y surtir ese nuevo espacio con mercancía.

Las opciones para hacerse de dinero “fresco” sondos: pedirle prestado a don Jesús (DEUDA), el vecinode la papelería, o invitarlo a ser su socio (RENTAVARIABLE), lo cual significa obtener el dinero, perocediendo parte del control de la tienda.

Para don Jesús la decisión estriba entre guardar esedinero debajo del colchón, prestar el dinero con unatasa parecida a la que daría un banco por sus ahorros oasumir el riesgo de asociarse con doña Chole. Si elnegocio funciona sería maravilloso, aunque nadie puedesaber qué tanto puede crecer, pero también existe laposibilidad de que el negocio no prospere y que pierdatodo su dinero.

Pongámoslo así: si presta el dinero, doña Chole vaa estar obligada a regresarle el dinero puntualmente,vaya bien o no la tienda. Si se decide por una inversión,don Jesús va a ser el dueño de la tienda “en las buenas

y en las malas”.¿A qué tasa va a estar doña Chole dispuesta a

conseguir el dinero prestado? Dado que tiene fama detrabajadora y organizada, los vecinos le han dado unabuena calificación crediticia (o sea que es muy probableque pague, digamos que es poco riesgosa), así queestará muy cercana a tasas de referencia, y aquí vienelo bueno: si el Banco de México ha decidido bajar latasa de interés a 4.5% entonces doña Chole no estarádispuesta a pedir dinero prestado a una tasa muy porencima de ésta.

Volviendo a la pregunta inicial, si esta personadesea triplicar digamos $100,000 poniendo $80,000 auna tasa –muy suertuda– de 5% (Ok, yo sé queesperamos que mejore, digamos entonces el 8%promedio anual) el mejor escenario para los $80,000será convertirse en $172,700.

Los $20,000 restantes con una tasa optimistapromedio de 20% se convertirán en $57,600, perorecordemos que también se pueden convertir en $0.Así que, en el mejor de los casos, la inversión de$100,000, dentro de diez años se convertirá en

$221,700 (o $150,000 en un escenario pesimista), sindescontar comisiones, por lo tanto el objetivo de lainversionista no se va a lograr.

La recomendación, en este caso, sería buscar otracombinación de portafolio (asumiendo quizá másriesgo) o definitivamente buscar otro tipo de inversión,si el riesgo no es algo que pueda asumirse.

¿Querrías trabajar con un asesor que no te explicaestos números ni te hace consciente de que tu objetivono se va a lograr antes de sentarte a firmar un contrato?¿Qué harías tú en el lugar de don Jesús?

Ejercicio #7. Inventario de recursosSi deseas emprender un nuevo negocio es

necesario saber los recursos con los que cuentas. Nose trata de listar sólo recursos materiales, tales comoahorro o productos, se trata de reconocer nuestrascapacidades y debilidades.

Conocernos a nosotros mismos y el ambiente quenos rodea nos da control sobre nuestras circunstancias,factor clave, ya sea para iniciar o continuar nuestronegocio o ser mejores en nuestro empleo. Para elloadaptaremos el análisis FODA (Fuerzas

Oportunidades, Debilidades y Amenazas)[8] a nuestrasituación personal. Responde:

1. ¿Cuáles son mis fortalezas? O también ¿cuálesson mis habilidades? ¿Qué es lo que hago mejorque otras personas?, ¿qué distingue mi trabajodel de los demás? Te aseguro que tesorprenderán todas las habilidades que día a díadamos por un hecho y que, en realidad, noshacen competentes en uno o varios temas. Estalista puede incluir capacidades intelectuales,físicas, sociales, etc. 2. ¿Cuáles son mis debilidades? ¿Qué es lo quehago mal o para lo que no soy muy capaz? Aquíaconsejo tener cuidado con no envolvernos enun mar de sufrimiento. Se trata de reconocerhonestamente aquello que se nos dificulta, yrecuerda que ni el gobierno, ni tu familia oamigos tienen nada que ver con esto. Se trata deti.

Ahora veamos hacia afuera:

3. ¿Qué oportunidades existen a mi alrededor?¿Estudiar nuevamente? ¿Un negocio alterno?¿Trabajar sin cobrar mucho pero con laoportunidad de desarrollar los talentos quedescubrí analizando mis fortalezas y debilidades?Cuando nos hacemos conscientes de nuestrostalentos y carencias, siempre, de alguna forma, elradar para detectar nuevas oportunidades seafina, te lo aseguro. 4. ¿Qué amenazas existen a mi alrededor? Se tratade realizar un examen consciente sobre laposibilidad de que las cosas que están fuera detu control salgan mal. ¿Existe posibilidad deperder tu empleo? ¿Cuentas con inversiones demucho riesgo? Si quiero ganar más dinero, ¿quépodría suceder para que esto no fuese posible?Detectar amenazas nos ayuda a planear para lascontingencias y así estar preparados y que éstasno nos tomen por sorpresa.

8. Hablar de dinero en pareja y enfamilia

Hablar de dinero, tema tabú en la pareja¡¡Hoy es mi aniversario!!Así es, mis estimados, ¡hoy cumplimos nueve años

de casados! La fecha merece una reflexión especial, yes que confieso que todavía se me pone chinita la pielcuando me acuerdo de mi boda.

La vida de casados no ha sido miel sobre hojuelas,hemos tenido nuestros “asegunes”: cambios de casa yde ciudad, súper ofertas de chamba, y también lapérdida de un trabajo, un negocio que no jaló y elarranque de otros dos que ahí la llevan, deudaspreocupantes y la alegría de liquidarlas, la felicidad queda la llegada de dos hijos que hoy nos hacen la vida y elderrumbarnos juntos, cuando nuestro angelito se fue alcielo...

Creo que los happily ever after[9] no existen y queCenicienta y su Príncipe Azul alguna vez tuvieron susbronquillas.

¿Qué cambiaría yo en mi historia de amor? Hablar

laaaaargooo y claro sobre el dinero desde queformalizamos la relación. Hablar acerca de dinero es eltabú más arraigado en nuestra cultura. Podemos hablarde todo con nuestra media naranja, pero abrir nuestracartera ¡ay, qué trabajo nos cuesta!

Les comparto: cuando formalizamos la relación, miahora flamante esposo y yo, hablamos acerca desueños, parientes incómodos, hijos, quién lavaría losbaños y ¿de dinero? ¡Nada! A ninguno se nos ocurrió,o más bien se nos hizo de mal gusto. Preguntar cosascomo: ¿Cuántas tarjetas tienes? ¿Cuánto debes?¿Cuánto gastas? ¿Qué va a pagar cada quién? no fueparte de nuestra agenda. Todo era tan rosa que lomaterial no importaba.

Hoy podemos decir que aprendimos por el caminoduro. Que, así como se abre el corazón, en una relaciónde pareja también es necesario abrir la cartera. Hablarabiertamente sobre los recursos con que cuenta lafamilia. Y los sueños que se buscan alcanzar nosconvierte en una familia financieramente inteligente.

Una relación sana con el dinero implica quepodemos abrir este tema con nuestra pareja sin

necesidad de mentir, evadir, frustrarnos o enojarnos.Cuando la pareja comparte una actitud sana hacia eldinero puede abordar el tema abiertamente, sin temor aperder el control, sin miedo y, lo más importante, sinresentimientos.

¿Cómo puedo hablar de dinero con mi pareja?Antes que nada ¿para qué quiero tocar el tema? Si

tengo claro qué es lo que quiero obtener de estaconversación, entonces sabré si tuve éxito o no. Siquiero tocar el tema porque siento enojo, entonces talvez mi conversación debe ser sobre enojo y no sobredinero; si quiero tocar el tema porque me preocupa,entonces la preocupación está por encima del dinero.

¿Qué conversación puede terminar mejor?A: “¡Gastaste un dineral en la tarjeta!”, oB: “Estoy preocupado porque no podremos pagar

el adeudo en la tarjeta”¿Qué nos funciona cuando queremos hablar de

dinero?

1. Antes de subir al ring analizamos cuál es el

verdadero problema 2. Escoger el lugar y el momento (por favor, nuncacuando están tocando el timbre en una reuniónfamiliar) 3. Entrar a la discusión con ganas de lograr unacuerdo razonable. El matrimonio o relación nose trata de “yo gano-tú pierdes” es “tú ganas-yogano” 4. Disposición para ceder y lograr acuerdos 5. Ser claros en lo que se desea obtener y en lo quese está dispuesto a ceder. ¡Caray! Esta es reglade generales 6. Tratar de entender a la otra parte, tambiénconocida como empatía

Dejemos a un lado los tabúes y aceptemos que unarelación de pareja está diseñada para compartirlo todo.Las relaciones no son para sufrir, sino para ser felices

siendo mejores personas. Si mi relación me hacementir, ocultar, engañar... ¿cuál es mi ganancia?

¡Este viernes toca!Así es, el viernes es el gran día. Como de

costumbre, mi hombre guapo y yo estamospreparándonos con anticipación para nuestra nocheespecial. Los niños se irán temprano a la cama (sinpretextos), prepararemos alguna botana y abriremosuna botella de vino… todo ello como preparación ¡parahablar de nuestras finanzas familiares!

Iniciamos esta costumbre hace algunos años,cuando decidimos manejar nuestras finanzas de formasaludable y nunca más tirar nuestro dinero. Y, aunqueno somos extraordinariamente rigurosos haciéndolomes con mes, cada cierto tiempo hacemos una cita parahablar de nuestro dinero.

Planear nuestra cita con antelación nos datiempo de juntar estados de cuenta, poner cada quienen orden sus números, establecer necesidades y buscarla forma de “colar” alguno que otro capricho. Notenemos pretexto sobre si falta algún dato o que mejornos den ganas de ver una película. Para hablar

tranquilamente, nos aseguramos de que no habráinterrupciones y nada mejor que niños durmiendo y auna hora en que no recibimos llamadas telefónicas. Y esque, para nosotros, este es un asunto serio y no se valeatender la llamada de la comadre para cotorrear elpunto.

Nuestra conversación de finanzas es eso, unaconversación de finanzas, no sobre quién no lavó lostrastes el otro día o si me choca que “X” cosa. Sitraemos enojos/resentimientos/emociones, entonces laconversación va a ser sobre eso y no sobre lo quehabíamos planeado. Y conste que no estoy diciendoque esos temas no se tengan que abordar, sino que haymomentos para cada uno de ellos.

Desde un inicio tenemos metas como pareja yfamilia, sobre las que trabajamos en estas reuniones. Alpasar los años el barco ha ido cambiando de rumbo yen el proceso hemos reorientado los esfuerzos. Fue enuna de estas reuniones donde perdí la negociación demi camioneta (¡snif!) pero gané la compra de una casacon jardín grande (¡sí!). En otra reunión decidimosdarle vuelo a mi pasatiempo y convertirlo en negocio,

invirtiendo parte de nuestro patrimonio. Posteriormente(y vaya que ésta fue una reunión difícil para ambos)decidimos que también mi esposo emprendería sunegocio y renunciamos a las mieles de un sueldo fijo.Hemos logrado soportar cada una de estas decisiones,porque conocemos cuál es nuestra posición financiera,cuáles son los compromisos que se avecinan, y “donExcel” es nuestro invitado de honor a cada una de estasreuniones.

¿La agenda de la reunión? Seguramentediscutiremos resultados de las inversiones que hemoshecho y cómo se han dado los retornos, es decir, dequé manera está llegando el dinero de regreso. Tambiénconsolidaremos las entradas que ambos recibiremos y,con base a ello, vamos a priorizar gastos. Revisaremosel estatus de los ahorros, los gastos que podemosevitar, los que tendremos que hacer aunque noqueramos y, sin duda alguna, vamos a discutir sobre lasganas que tengo de hacer algunas mejoras decorativasen casa, y mi esposo tratará de convencerme de utilizarese dinero para las vacaciones o mejoras al jardín,¿quién ganará?

Nuestros “dates financieros” nos dan laoportunidad de saber que ambos buscamos las mismascosas y qué es lo que tenemos que hacer para lograrlo,a veces con sacrificios de ambas partes, pero tambiéncon ganancias para ambos. Hoy puedo decirles que enesta casa sí se discute, algunas veces podemos caernos“gordos”, pero nunca peleamos por dinero porque, enesta familia:

“El dinero no es suyo, ni mío, sino nuestro”

Finanzas para la segunda vuelta en el amorTomando café con una amiga y platicando sobre mi

experiencia como conferencista en la Expo Boda,entramos en la discusión de un tema existencial: noexisten en el país opciones para las novias de “segundavuelta” o que han encontrado nuevamente el amor.

En un país que experimenta un aumento avasalladoren la cifra de divorcios, parecería que el tema de unsegundo (tercer o cuarto) matrimonio no es del interésde diseñadores de vestidos de novia, coordinadores deprotocolo, peinadores, maquillistas, revistas de novias

ni de coaches financieros… hasta ahora.Después del divorcio y tras el necesario

tiempo para superar el trance, mi amiga vive ahora unaidílica relación de pareja que está a punto de llevarla alregistro civil de nueva cuenta, y tiene dos cosas muyclaras:

1. No se enfundará en metros y más metros de tul 2. Firmará un contrato prenupcial

Obviando la razón por la cual el tul no es opción,concentrémonos en los contratos prenupciales, y es queeste tipo de contratos no es solamente para losfamosos. Cualquier hijo de vecino (tú o yo) podemosproteger nuestro bienestar financiero (y el de nuestroshijos) firmando lo que en el Código Civil de nuestropaís se conoce como Capitulación Matrimonial.

El objetivo de la Capitulación Matrimoniales establecer el régimen patrimonial del matrimonio(¡ojo! no es necesario esperar a la segunda vuelta,también se puede establecer para matrimonios de

primera vez, ya realizados, con pachanga y toda lacosa). Básicamente, el objetivo de firmar con tu parejauna Capitulación es establecer qué es de quién y cómose repartirá lo que se produzca (patrimonialmentehablando) durante la vigencia del matrimonio.

¿Le caerá el “mal de ojo” a tu relación si firmas uncontrato prenupcial? Honestamente no lo sé. Pero parami amiga es un must. ¿La razón? Tiene cuatro hijos desu primer matrimonio, cuyo patrimonio desea protegeren caso de vivir el remake de su divorcio. ¿Estáentrando a este nuevo matrimonio predispuesta afracasar? No, simplemente lleva cinco añosdedicándose a los seguros de vida y sabe que laprotección y la tranquilidad son muy importantes.

¿Dónde se consigue? Este tipo de contratos seestablece ante un notario (si piensas que es muy carosolicita informes sobre el costo de un divorcio dondesea difícil establecer acuerdos, seguramente el costo-beneficio será para el contrato prenupcial). Y, si quieresahorrar, te sugiero una previa, larga y completa pláticaa solas con tu pareja que incluya:

-Detalle de las propiedades con las que

contarán al establecer la unión-Ahorros-Deudas-Proporción en que repartirán los bienes que

adquieran-Quién administrará dichos bienes-Etcétera

A fin de lograr acuerdos con tu futura(o) tal-por-cual y no ante el notario, pues éste sí te va a cobrarhonorarios por escuchar toda la discusión.

Probablemente decidan que la CapitulaciónMatrimonial no es lo suyo. Sin embargo te sugiero teneresta plática con tu pareja. Puede ayudarles a validarpuntos de vista, a conocerse mejor y quizá evitar unadesilusión. Comenzar una nueva relación con tabúsacerca de hablar de dinero sí es condición para el “malde ojo” en un matrimonio.

Cuando el príncipe azul se convierte en el rey dechocolate

Erase una vez una linda princesa graduada conhonores de la universidad. Sus padres no podían estar

más que orgullosos y la princesa brillaba en sociedad.Jefes y colegas le auguraban una exitosa carreraprofesional de la cual nuestra princesa obtenía unsalario que le permitía cumplir tanto deseos comonecesidades. Hasta que apareció su príncipe azul…

Una vez celebrada la boda real, la princesa pusosus finanzas en manos del príncipe, ya que el futurocomo reina consorte le reclamaba poner toda suatención en el cuidado de los herederos. Nada deandar de aquí para allá tratando de balancear nada.

La bonita carroza llenaba el tanque cómo y cuandoel príncipe lo decidía, y ni hablar de cambiar losherrajes de los caballos, eso era tarea del príncipe. Si laprincesa deseaba adquirir un nuevo ajuar para elpróximo baile, dependía por completo del buen humorde su amado, independientemente de lo tesorosacumulados en el arca. Más bien por el afán de controlde su ya no tan azul príncipe…

Y es que este apuesto príncipe comenzaba aperfilarse como el rey de chocolate. Las murallas demembrillo y las torres de turrón comenzaban aaprisionar a la princesa, pues el rey, a pesar de ser tan

dulce, tenía cada vez más amargo el corazón, y laprincesa no podía tomar ni una sola monedita de oropara llevar a los herederos a la peluquería sin desatar elfuerte llanto de su rey.

Más tarde y, gracias a las intrigas reales, la princesadescubrió que el ya declarado rey de chocolate,pretendía anexarse nuevos reinos conquistando a otraprincesa y, antes de ser aplastada por un merengue,decidió huir a toda prisa.

Ahora la princesa depende de que el rey dechocolate se desprenda de algunas monedas de oropara la manutención de los herederos. Su empolvadocurrículum no ha logrado colocarla en el puesto quedejó por seguir a su príncipe, y ahora sólo alcanza paramedio llenar el tanque de la carroza, convertida encalabaza.

La princesa dejó olvidada su Afore y, porsupuesto, nunca contó con una cuenta personal deahorro. Las doradas tarjetas de crédito que tantoplacer le daba usar, ahora sucumben al poder de lafirma de otra princesa. Los concejales del reino leaseguran que no se recaudan impuestos suficientes para

pagarle por el trabajo de princesa consorte quedesempeñó por tantos años.

¿Debe la princesa sentarse a llorar esperando lallegada de un nuevo caballero andante que venga a surescate?

¿Prestado o regalado? Dinero en familia¡Qué difícil es no prestar dinero! Especialmente

cuando se trata de tu hermano, tus hijos o tus padres.¿Sabes que una de las causas más citadas por la cuallas personas tienen problemas con su tarjeta de créditoes porque dispusieron de dinero en efectivo paraayudar a algún familiar? Claro, el familiar salió delapuro, pero dejó colgadísimo al tarjetahabiente.

¿Cuántos de esos préstamos se recuperan? Nomuchos, al menos en los términos bajo los cuales serealizó la promesa de pago. Prestar dinero a un familiarequivale, en gran proporción de los casos, a regalar eldinero como condición para mantener la relación defamilia intacta. Por otro lado, cobrar e intentarrecuperar el dinero genera tensiones y problemas en lafamilia, pues termina involucrando a más personas queel original deudor-acreedor. ¿Cuántos platos se rompen

y familias se desbaratan porque durante algunacelebración sale a colación el tema del préstamo nodevuelto?

Cuando algún miembro de la familia ha cuidado susfinanzas, ha sido ordenado, se ha convertido en uncomprador inteligente y no cede a las compras porimpulso en aras de planear un futuro sin preocupacionesde tipo económico, ¿debe convertirse necesariamenteen el banco a tasa 0% de toda la familia? ¿Debe alguienreprimir sus caprichos para terminar pagando los“gustitos” de alguien más? Yo creo que no.

Prestar dinero, y especialmente el que no tienes, oplaneas destinar para otras cosas, te pone en unasituación de desventaja y en un alto riesgo de no verese dinero de regreso. Piensa que ayudar a alguien a“tapar un hoyo” no garantiza que no abrirá otro en elfuturo. Si se trata de darle “un empujón”, tambiénexisten otras formas de proteger tu dinero:

Dar dinero no es garantía de ayuda, ni de amor.Recomendar a alguien para un trabajo o ayudarle avender algo, pueden ser más significativos. Recuerda eldicho: “No me des de comer, mejor enséñame a

pescar”.Jamás prestes tu dinero a quien tiene problemas de

adicciones o deudas de juego, mejor paga el ingresopara rehabilitación, pues “tanto peca el que mata a lavaca, como quien le agarra la pata”, dirían por ahí.

Si tu familiar se niega a explicarte o a firmar uncontrato que le obligue a devolver tu dinero, ¡mejorpara ti! Es la señal de que tu dinero no debe dejar tubolsillo. Alguien que no acepte asumir un compromisodemuestra que tampoco tiene intención de cumplir supalabra. Si los bancos tienen derecho a exigir su dinerode vuelta, tú también.

No prestes dinero que no tienes, es decir, no pidasprestado para prestárselo a alguien más, a menos queesa persona firme un contrato bajo las mismascondiciones que tú estás firmando. Más simple, si vas adisponer de una tarjeta de crédito (sólo en casos devida o muerte, por favor), tu familiar debecomprometerse por escrito a pagar los intereses de esepréstamo. Existe, claro, la posibilidad de que no cumplacon el contrato, pero al menos tendrás algo quemostrarle a la tía Euclides cuando te pregunte por qué

razón no invitas a su hijito a la cena de Navidad en tucasa.

No pongas tu relación de pareja en riesgo por unpréstamo familiar. Recuerda que tu esposa(o) e hijosestán por encima de cualquier otro miembro de lafamilia. Disponer del enganche de tu casa, el ahorro decolegiaturas o cualquiera que sea la razón por la quehan ahorrado juntos, en familia, sin consultarlo con ellosprimero… bueno, creo que no necesito explicar lasconsecuencias.

Existen familias, por supuesto, donde loscompromisos se aceptan y se cumplen. Cuando alguienpide dinero es porque tiene la seguridad de devolverlo.¿Qué caracteriza estos préstamos familiares? El amor yel respeto. Porque me importas cumplo el compromisoy si, por alguna razón extraordinaria no puedo pagarte,asumo las consecuencias, haciéndome responsable depagar un interés, o cualquiera que sean los términosestablecidos.

Recuerda que acostumbramos darle al dinero unacarga emocional. Si no podemos eliminar las emocionesal recibir u otorgar préstamos en familia, estaremos

poniendo una carga muy pesada a la relación. Sirealmente deseas ayudar, piensa si estarías dispuesto(a)a regalar ese dinero. Si la respuesta es sí, adelante.

¿Has perdido alguna relación cercana a causa de unpréstamo no cumplido?

Ejercicio #8. Comunicación en la pareja¿Comparten tú y tu pareja sus metas y objetivos

financieros?

¿Cómo calificas la comunicación con tu pareja con

respecto al dinero?

¿Qué puedes lograr al mejorar la calidad de

comunicación con respecto al dinero?

¿Qué acciones hay que realizar para mejorar la

comunicación entre ambos?

¿Cuándo será un buen momento para tener una

plática con tu pareja respecto al dinero?

¿Qué objetivo específico esperan cumplir al teneresta plática?

¿Qué estás dispuesto a hacer/ofrecer para lograr

acuerdos en pareja?

Haz una lista de las acciones que debes realizarpara tener una plática satisfactoria acerca de dinero contu pareja.

9. ¿Cómo enseñar a ahorrar anuestros hijos?

¿Quién dijo que es fácil ahorrar?Pareciera que quienes “le hacemos” a este asunto

de las finanzas nos ubicamos solamente en un lado de lacancha, y desde una cómoda posición nos dedicamos apregonar acerca de la importancia de planear, ahorrar,no endeudarse, etc. Desafortunadamente, al menos enmi caso, no es así. A veces me encantaríaabandonarme en los suaves brazos de las compraspor impulso y pensar en que no existe un mañana. Loanterior viene a colación, pues hace poco estuve muycerca de mandar la frugalidad al traste, cuando en ciertafiesta infantil mi hijo se quedó como el chinito “mirando,mirando” mientras sus amiguitos jugaban durante horascon un Nintendo DS y él nunca obtuvo un turno parajugar.

Dicho gadget ha sido el objeto de deseo de mi hijodurante el último año, y yo tuve a bien utilizarle parafomentar la cultura del ahorro en casa. En lugar deceder a sus infinitas súplicas, papá y mamá

sencillamente se limitaron a regalarle una alcancía yprometer un domingo regular, así como la oportunidadde realizar tareas adicionales a fin de juntar el montonecesario para el próximo diciembre (el plan es que, noimporta lo que junte, le va a “alcanzar”).

Y ahí tienen ustedes a mi chaparro, de casi sieteaños, ahorre y ahorre y emocionándose cada vezque su alcancía transparente (lo de transparentefunciona porque permite visualizar el avance en elproceso de llenado) va incrementando su nivel y lecambiamos monedas por billetes. Con lo anterior secumplen tres premisas básicas del ahorro: un objetivoespecífico (no ahorrar a lo menso), una fecha decumplimiento (Navidad en este caso) y metasintermedias (cuando cambia monedas por billetesdispone de alguna cantidad para comprar revistas ojuguetes pequeños).

En el inter ha tenido la oportunidad de embarrar lamugre de nuestros autos en su bienintencionado intentopor acelerar el proceso, y de él salió la idea de poner ala venta la casita de su perro (el perro se tuvo que ir avivir a otro lugar, pero esa es otra historia).

El plan de frugalidad familiar funcionaba a laperfección hasta que unos niños gandallas lo pusieron aprueba, pues salí del evento y me encaminé rumbo alcentro comercial para comprar el dichoso Nintendo DSpara mi chaparro… ¿Qué sucedió?

Mientras manejaba me di cuenta de que no voy aestar ahí para resolverle las broncas a mis hijoseternamente, y de que, si daba al traste con todo esteesfuerzo, la única enseñanza sería inconsistencia (digo,si van a tener una mamá loca, al menos que sea siempreloca y no bipolar). Finalmente, el juguete llegará yquiero creer que lo va a cuidar más si trabajó todo unaño para obtenerlo, que si se lo regaláramos solamenteporque sabe poner carita triste…

¿Qué va a querer la princesa?Hace algunos días me reuní con cierto empresario.

Lo que comenzó como una entrevista de diagnóstico denegocio, derivó en una interesante plática sobre cómotransmitir a nuestros hijos la importancia de establecerprioridades y dar valor a lo que como padres podemosdarles.

Cuando hablamos de dinero y sobre la importancia

de poner en orden nuestras finanzas personales, quienessomos padres solemos preguntar ¿cómo enseñar anuestros hijos a ahorrar? y al momento surgenrecomendaciones tales como: “dales una alcancía desdepequeños”, “haz que trabajen en casa y asígnales ciertacantidad semanal”, “usa un contenedor transparente, alestilo de la película Up”, etcétera, etcétera… pero loque pocas veces nos atrevemos a decir es “hay queenseñar con el ejemplo”.

Al igual que nuestros pequeños “clonan” la formaen que contestamos el teléfono, caminamos, comemos,hablamos y todo lo que hacemos, también aprenderán arelacionarse con el dinero de la misma forma en quenosotros lo hacemos. Si nos ven felices al gastarlo amanos llenas, entonces querrán gastar también paraprocurarse momentos de placer, si nos ven sufrirporque nunca nos alcanza, entonces aprenderán que eldinero solamente nos hace sufrir.

El empresario me platicó acerca del mucho trabajoque le representó llevar su negocio al nivel de operaciónactual y el tiempo y esfuerzo que le ha tomado construirun patrimonio que hoy le brinda la posibilidad de

preguntar a su hija ¿qué vas a querer para tus XVaños? Confieso que mientras escuchaba el relato deesta conversación entre padre e hija, no puede evitarbarajar las siguientes hipótesis acerca de lo que laprincesa escogería para tan especial ocasión:

1. Viaje a Europa 2. Auto último modelo 3. Fiesta por “todo lo alto” 4. Viaje de shopping para renovar el guardarropa 5. ¿Cirugía plástica? (se dice que está de moda aesta edad)

Pues resulta que no acerté con ninguna de lasopciones, pues la futura quinceañera pidió: ¡un taxi paraponerlo a trabajar y comenzar así su primer negocio!

En un ambiente privilegiado donde podría pedir (yobtener) cualquiera de los regalos típicos de XV años,

esta princesa tiene en mente comenzar a construir supropio patrimonio, gracias al ejemplo que ha venidoobservando desde pequeña, tal como lo demuestra lacarta que su orgulloso padre porta en la cartera.

¿De qué sirve comprar una alcancía a nuestros hijossi ellos nunca nos ven depositar en la nuestra? ¿Cómole explicas a tu pequeño que no puedes comprarle laúltima consola de videojuegos cuándo él te ve comprarelectrónicos innecesarios a crédito? Si yo no hagotrabajo de mantenimiento en casa, ¿cómo puedoexigirle que él lo haga? ¿Cómo les enseñamos aposponer sus antojos cuando nosotros “valemos todosesos pequeños lujos”? Y tú, ¿cómo le vas a enseñar atus hijos a ahorrar?

¿Cómo fomentar el ahorro en nuestros hijos?Enseñar a nuestros hijos a ahorrar es uno de los

mejores regalos que podemos dar y la mejor forma dehacerlo es a través del ejemplo, pues los niñosaprenden a través de lo que viven, por lo que, más quedecirles cómo ahorrar o convencerlos de las bondadesde depositar su “domingo” en el banco o una alcancía,

será más efectivo si tú también te sumas al esfuerzo eimplementas un plan de ahorro al igual que ellos.

Para comenzar, cada miembro de la familia debedefinir su meta de ahorro, es decir, ¿para qué quierenahorrar? Recomiendo que esta meta seasuficientemente específica tal como cierto juguete,equipo deportivo, o cualquier otra cosa que el futuroahorrador tenga en mente. Investiguen el precio de loque desean y así tendrán un objetivo de ahorro biendefinido. Un ahorro sin propósito tiene altasposibilidades de fracasar.

A continuación pueden fijar el plazo para lograrlo.En el caso de niños pequeños conviene asociar elobjetivo con las vacaciones de verano o Navidad, loque les permite tener una mejor noción del tiempo.

Es importante asegurarse de que los “domingos”alcanzarán para lograr el ahorro necesario en el plazodeterminado. De no ser así, puedes ofrecer opcionespara incrementar su ingreso tal como ayudar con algunatarea doméstica, adicionalmente a las que ya realizan.La idea es que el objetivo sea alcanzable y con ellomantener la motivación durante el proceso.

Como proveedor del “domingo” es imprescindiblela constancia. Recuerda que éste es el ingreso con elque tus hijos contarán para lograr su propósito deahorro. En tu caso es importante que los niñosobserven que también destinas una parte de tu ingresoal ahorro, así como platicar con ellos acerca de losavances o el consumo que decides posponer en aras deun propósito definido.

Ahora bien, ¿en dónde ahorrar? La mayoría de losbancos ofrece cuentas de ahorro infantil. Terecomiendo elegir uno cuyo costo y proceso dereposición de tarjetas sea accesible, pues es muyprobable que la tarjeta en cuestión decida no quedarseen su lugar todo el tiempo.

Otra opción que funciona muy bien es una alcancíatransparente que permita a los niños monitorear elproceso de llenado. Cuando las monedas alcanzan eltope puedes canjearlas por billetes y, si hay algo decambio y la meta se está logrando, tus hijos puedendisponer de alguna cantidad pequeña para gastar; estose conoce como meta intermedia y permitirá a los niñosfestejar por el esfuerzo realizado.

Establecer el hábito del ahorro es un proceso querequiere tiempo y constancia. En la medida que tushijos encuentren satisfacción en lograrlo aumentarán susposibilidades de convertirse en adultos ahorradores.

Una vez que se ha formado el hábito del ahorropuedes trabajar en el concepto de inversión. Una vezque el niño es capaz de manejar el concepto derendimiento, ayúdale a buscar una opción de negocioen donde pueda invertir su capital, trabajar y generarganancias. ¿No necesita este país más empresarios ymenos banqueros?

Familias financieramente inteligentesEstoy escribiendo este post mientras planeo una

sesión sobre familias financieramente inteligentes y laelaboración de un plan financiero familiar. Me gustaríafacilitar este taller haciendo un paralelo entre laestrategia familiar y la estrategia corporativa, ya queambas incluyen comunicación, establecimiento demetas, revisión de los avances, corrección yactualización.

A simple vista el asunto de la comunicaciónparecería obvio. Pero, tal como he escrito

anteriormente, el tema financiero puede ser, si no tabú,al menos sí muy complicado entre la pareja, y aún mássi se incluye a los hijos, a quienes tratamos de protegerocultándoles (no siempre con éxito) en qué estado seencuentran las finanzas familiares.

Sin pretender que el tema de dinero sea prioridadpara la familia, creo que poner en orden este aspectopuede ser un buen punto de partida por laemocionalidad que representa.

Aún cuando la situación pudiese no ser mala ysimplemente se tome la decisión de modificar hábitosde consumo y ahorro, cualquiera que sea el objetivofinal, con frecuencia observo que el plan financiero de lafamilia se convierte en cruzada de un soldado/amazonasolitario.

Recuerdo un taller que facilité en donde una de lasasistentes, cuyos hijos calificaban como “coda” y“obsesiva”, se quejaba de lo difícil que le resultabaahorrar y controlar los gastos de casa. Al preguntarle sisu familia estaba al tanto de los montos que se gastaban

en energía eléctrica, gasolina y despensa, su respuestafue ¿para qué van a querer saber? Y, como suelesuceder, ella misma se respondió algo así como “esa esla razón por la que piensan que sólo ando molestando,no saben lo gastados que estamos…”

Cualquiera que sea su edad, los hijos agradecen sertomados en cuenta como parte de la familia. No setrata de transmitir enojo o preocupación, sino deexplicarles los beneficios en el cambio de hábitos de lafamilia en la forma que sea adecuada a su nivel decomprensión. Una de las responsabilidades quetenemos como padres es fomentar la educaciónfinanciera de nuestros hijos, ya que,desafortunadamente, ningún plan de estudios en nuestropaís la incluye.

Hablemos ahora de la medición de resultados comootro componente de la comunicación familiar. De noexistir, además de no saber si las estrategias estánfuncionando, la motivación del equipo (familia)disminuirá. Si se establece como meta disminuir elmonto del recibo de luz, por ejemplo, se debe informarqué tanto se viene gastando y cuál es la meta. A medida

que nos acercamos a la meta conviene agradecer losesfuerzos de la familia, tal como haría un directorgeneral, festejando lo que se conoce como “metasintermedias”.

Finalmente, recordemos también que los líderesexitosos toman en cuenta la retroalimentación constantede su equipo. No estará de más pedir a la familia ideasacerca de cómo pueden ahorrar más. Con seguridad serecibirán ideas muy creativas, que a su vez mantengan atodos los miembros de la familia enfocados enconvertirse en una familia financieramente inteligente.

Puede no ser un camino fácil, pero el recorridohacia la salud financiera puede estar lleno desatisfacción y crecimiento. Si decidimos recorrerlo enfamilia, será un momento de crecer juntos y aprender avalorarnos, ¿no te parece?

Ejercicio #9. Definiendo tu escala de valoresEducamos a nuestros hijos de acuerdo a lo que es

importante para nosotros. Nuestros valores reflejanquien somos hoy, no quien hemos sido, ni quienquisiéramos ser. Conocer con claridad nuestra escalade valores nos ayuda, no sólo a tomar mejores

decisiones con respecto a nuestro dinero, sino a saberqué es lo que estamos transmitiendo a nuestros hijos através del ejemplo.

1. Analiza la siguiente lista de valores humanos ytacha aquellos con los cuales no sientasidentificación alguna. Puedes añadir cualquierotro que consideres importante y no esté incluidoen la lista: 2. ...

Familia Honestidad CoherenciaAprender Sensibilidad DocilidadCompasión Orden ServicioSerenidad Paciencia SencillezRespeto Alegría SinceridadAlegría Autenticidad GratitudEmpatía Solidaridad Prudencia

Valentía Consejo OptimismoDesprendimiento Flexibilidad AutodominioAmor Liderazgo EcologíaPerdón Sobriedad PerseveranciaSuperación Compromiso ResponsabilidadLaboriosidad Libertad CarácterConfianza Lealtad PerdónTrabajo

3. De los valores con los cuales te identificasescoge los diez principales que consideres tedefinen como persona. 4. Clasifica en orden de importancia los valores quete definen y escríbelos en el siguiente formato,calificando para cada valor el nivel desatisfacción actual que tienes con respecto a esevalor. Si la satisfacción con respecto al valor noes la máxima (diez puntos), busca y escribe una

acción concreta que puedes realizar para vivir elvalor de una forma plena.

Mi escala de valores:

-Prioridad Valor

Nivel desatisfacción

(1 al 10)

Una acciónconcreta para

vivir de acuerdo aeste valor

1 - - -2 - - -3 - - -4 - - -5 - - -6 - - -7 - - -8 - - -9 - - -10 - - -

Nuestros valores conducen las decisiones quetomamos y la forma en que vivimos nuestra vida. Saberqué es importante para ti te permite tomar decisionescon respecto al camino a seguir para obtener saludfinanciera. Una causa de fallos en la implementación deplanes financieros personales radica en el tomaracciones que no van de acuerdo a nuestra escala devalores y que, consciente o inconscientemente,rechazamos, saboteando nosotros mismos el plan quehemos trazado.

La escala de valores no es estática, cambiaconforme evolucionamos como personas, por lo cualno debe sorprenderte encontrar cambios si realizas estemismo ejercicio pasado algún tiempo.

10. Derrotando al saboteador quevive en ti

Si estás a punto de iniciar un cambio importante entu vida, necesitarás de toda tu energía. Cuandocomiences a cambiar tus hábitos de gasto y consumo,no faltarán las frases “no seas codo(a)”, “¿qué, no tealcanza?”, “más vale pedir perdón…”, entre otras.Todas ellas con la intención de sabotear tu meta y robartu motivación. Imagina que estás en un bote a punto deuna larga jornada de remo para alcanzar el otroextremo del lago, ¿zarparías del muelle si el boteestuviese haciendo agua? ¿Qué estrategia puedesutilizar para evitar sabotajes en el camino a tu saludfinanciera?

La loca de la casa¿Y, si sí se puede alcanzar la salud financiera?

Como coaches sabemos que una parte fundamentalpara lograr metas consiste en cambiar nuestro diálogointerior. Sor Juana Inés de la Cruz se refería a este tipode diálogo como la necesidad de callar a “la loca de lacasa”.

Es esa loca que todos conocemos y hemos vistodeambular en la familia, en el vecindario o al menos enpelículas, que se hace presente en cada momento, y deforma irreverente interrumpe conversaciones con ideasdesatinadas. Vive también en nuestro interior. Es esavocecita que nos dice por dentro ¿y de verdad soycapaz? ¿Cómo crees que lo voy a lograr? ¿Para quédije que sí puedo, si no tengo idea?

Esa “loca de la casa” también nos lleva ainventarnos historias del tipo “fulanito no me saludó,seguro me odia”, mientras que el pobre fulanito ese díano pudo más con los lentes de contacto y de plano note reconoció. ¿Te ha pasado? ¡A mí sí!

Cuando dejamos que la “loca de casa” tome elcontrol, y en lo que a este espacio atañe de nuestrasfinanzas, lo único que estamos haciendo es dejar quealguien, sin el pleno uso de sus facultades mentales,maneje el auto que nos llevará a la tranquilidadfinanciera que deseamos. ¿Lo permitirías?

¿Qué te dice “la loca de la casa” cuando quieresahorrar? ¿Te dice que no vale la pena? ¿Te dice que novas a cumplir con lo que te propones, que ni lo intentes

porque al fin que ya te conoces? ¿Te dice que pormucho que te esfuerces, al final algo se va a atravesar yvas a seguir en las mismas? ¿Te dice que no lo vas alograr porque no eres capaz?

Pero lo más importante:¿Qué es lo que tú le permites a “la loca de la casa”

susurrar en tus oídos?Y es que a esa loca no la controla nadie, sino

nosotros mismos. Cada uno de nosotros tenemos elpoder de cambiar lo que esa loca viene a gritarnos.¿Cómo se logra?

1. Identifica al enemigo. Sé consciente de esospensamientos que sabotean tus buenospropósitos. ¿Los identificas? Escríbelos y hazlesaber a esa saboteadora que ya no le daspermiso de susurrarlos en tu oído. 2. Cambia tu diálogo interno. Construye para cadauna de estas frases saboteadoras la antifrase quela neutralice, por ejemplo: “nunca sé cómoahorrar, es difícil” por “ahora sé que es lo que

tengo que hacer para ahorrar” o “soy muygastador” por “fui muy gastador, ahora tengometas y no voy a tirar más mi dinero”. Cadaquien puede construir las frases que mejor callena su propia loca. 3. Felicítate por cada batalla que ganes. Recuerdaque las grandes empresas se ganan batalla abatalla. Poco a poco irás debilitando a tusaboteadora interna hasta reducirla a nada.

¿Sirve? Te lo aseguro. No lo intentes solamentepara tus finanzas, úsalo para tu negocio, para tusrelaciones, para la escuela, pues sirve en todos loscasos.

Yo ya puse a mi loca en una institución mental, ¿teatreves a llevar ahí a la tuya?

Ejercicio #10. Identifica a tus saboteadores¿Cuáles son los pensamientos que pueden sabotear

tus propósitos financieros?

¿Qué antifrase te repetirás ante cada uno de esospensamientos?

¿Cómo vas a premiarte cada vez que consigasderrotar a un pensamiento saboteador?

11. Mi historia¿En cuánto a mí? He recorrido palmo a palmo el

camino hacia la salud financiera. Desnudando misfinanzas, primero en el blog y ahora en este libro, herecorrido aciertos y también tropiezos. Sueños,impulsos, metas y realidades se han convertido en elcimiento de lo que comparto hoy contigo.

Dificultades han existido y existirán pero, al igualque tú, sé que cuento con los recursos para enfrentar yresolver cualquier eventualidad. He aprendido a dejarlos miedos a un lado y asumir la responsabilidad deconstruir mi propia salud financiera. Tengo una sanarelación con el dinero y lo he transformado en unaherramienta que me sirve a mí en lugar de yo a él.

El crear un espacio dedicado al CoachingFinanciero y mi trabajo como coach y conferencistatrajo personas e historias que enriquecen mi vida. Pormi parte, he podido contribuir al enriquecimiento de lasvidas de otras tantas personas y ésa es la satisfacciónque me llevo de esta experiencia.

Las finanzas personales sanas tienen mucho más deactitud que de conocimiento. Aunque ambos son

importantes, el comenzar estableciendo una relaciónsana con nuestro dinero nos abre hacia posibilidadesnunca antes sospechadas.

Existen allá afuera muchas fórmulas y consejosacerca de la forma en que debemos manejar nuestrasfinanzas; siempre que éstos se apeguen a nuestrosdeseos, necesidades y valores ,todo nuevoconocimiento o aportación es bienvenido.

Deseo que este viaje hacia la salud financiera seconvierta para ti en lo que su momento fue para mí, unviaje de descubrimiento hacia todos esos recursos queexisten dentro de nosotros y que tanto puedenengrandecer, no solo el aspecto financiero, sino tambiéna toda una vida.

Karla Bayly

[1] Basado en la Escala de Hábitos de Conducta yConsumo (Degeneri, Palavecinos y Ripoll, 1998)

[2] www.profeco.gob.mx[3] Acrónimo de Foreign Exchange (Intercambio de

Monedas Extranjeras).

[4] Very important people: personas muy importantes[5] CNBV: Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

www.cnbv.gob.mx[6] Autora del blog “Vivir como reina y gastar como

plebeya” http://blogs.cnnexpansion.com/vivir-como-reina

[7] www.fundpro.com[8] El modelo de análisis FODA (Fuerzas, Oportunidades,

Debilidades y Amenazas) fue desarrollado por MichaelHammer y es utilizado por un gran número de empresascomo parte de su proceso de Planeación Estratégica.

[9] Felices para siempre