seguros: herramienta para la administración de riesgos personalizada

Seguros: herramienta para la Seguros: herramienta para la administración de riesgos administración de riesgos

personalizadapersonalizada

¿Qué son los seguros?¿Qué son los seguros?

Es el instrumento financiero a través del cual se evita que las pérdidas financieras que nos afectan negativamente, causadas por eventos del azar, se interpongan en nuestros planes personales.

El seguro no cubre eventos que no son consecuencia del azar.

Otra definiciónOtra definiciónEl seguro es un contrato mediante el cual:

– A través del pago de una cantidad pequeña y conocida llamada prima, la aseguradora se compromete a resarcir una cantidad grande y desconocida, llamada suma asegurada, en caso de ocurrir el evento desfavorable cubierto por el contrato.

– El principio básico del seguro es “que las primas de muchos asegurados pagan los siniestros de pocos asegurados”

Limitaciones de los segurosLimitaciones de los seguros

Restringido a compensar consecuencias de eventos del azar que pueden medirse en términos financieros.

El seguro no protege cuando ya ocurrió el evento y la persona se asegura con posterioridad.

El seguro no puede pagar, en caso de un evento del azar, cantidades de dinero mayores que el costo del bien o servicio asegurado.

Marco de regulaciónMarco de regulaciónLa Comisión Nacional de Seguros y Fianzas

(CNSF) es el órgano facultado por la SHCP para vigilar la operación de las compañía de seguros en México.

El marco legal que rige las operaciones de seguros se encuentra en:– La ley general de instituciones y sociedades

mutualistas de seguros– La ley del contrato del seguro – El reglamento de agentes– Las circulares de la CNSF

El Mercado Mexicano en El Mercado Mexicano en CifrasCifras

NacionalesPrivadas Mutualistas Reaseguradoras Total Filiales Gpos. Fin. Resto1990 3 36 2 2 43 0 0 431991 3 36 2 2 43 0 5 381992 3 36 2 2 43 0 7 361993 2 38 2 2 44 0 10 341994 2 41 3 2 48 1 14 331995 2 49 3 2 56 12 13 301996 2 54 3 2 61 17 14 291997 2 62 3 3 70 22 16 311998 2 60 3 3 68 23 16 271999 2 60 3 3 68 25 15 262000 2 62 3 3 70 28 13 272001 2 63 2 3 70 31 12 252002 1 75 2 3 81 36 11 302003 1 80 1 3 85 35 9 362004 1 83 1 2 87 38 6 432005 1 83 1 1 86 39 6 412006 1 88 1 1 91 44 6 412007 1 92 1 1 95 46 6 432008 1 96 1 1 99 51 7 41

A septiembre de 2008, el sector asegurador estaba conformado por 99 compañías de seguros.

De las 99, 7 estaban incorporadas a un grupo financiero, 51 tenían capital mayoritario extranjero, con autorización de filial.

El Mercado Mexicano en El Mercado Mexicano en CifrasCifras

Tipos de segurosTipos de seguros La Ley General de Instituciones y Sociedades

Mutualistas de Seguros señala en el artículo 7 que existen tres tipos de operaciones de seguros:– Vida

Muerte y sobrevivencia

– Accidentes y Enfermedades Accidentes personales Gastos Médicos Salud

– Daños

Tipos de segurosTipos de seguros Las operaciones de daños se dividen en:

– Responsabilidad civil y riesgos profesionales– Marítimo y transportes– Incendio– Agrícola y animales– Automóviles– Crédito– Crédito a la vivienda– Garantía financiera– Diversos– Terremoto y otros riesgos catastróficos– Especiales (art. 9)

Tipos de SegurosTipos de Seguros

En la práctica a los seguros comprendidos dentro de las operaciones de vida y de accidentes y enfermedades (ver artículo 8) se les llama seguros de personas.

Dentro de los seguros de daños se encuentran los seguros de automoviles, de casa-habitación y los seguros por responsabilidad civil por daños a terceros en sus bienes y en sus personas.

Distribución de CompañíasDistribución de CompañíasA septiembre de 2008:

– 52 Compañías operaron seguros de vida– 64 Compañías operaron seguros de no vida– Daños : 55– Vida sin pensiones: 42– Accidentes y Enfermedades: 35– Pensiones: 10– Salud: 13– Crédito a vivienda: 2– Garantía financiera: 2– Sólo Vida: 9– Sólo Daños: 26– Sólo Accidentes y Enfermedades: 1

Seguros de PersonasSeguros de Personas

MuerteInvalidez Gastos MédicosSobrevivencia (vejez)

Seguros de DañosSeguros de Daños

Incendio, rayo, explosión, vehículos, humoTemblor y erupción volcánicaRobo o asaltoGranizoAccidentes de circulación, domésticos y

deportivos

Seguros de Responsabilidad Seguros de Responsabilidad CivilCivil

Daños y/o perjuicios a otras personas por:– El uso de automovil o cualquier otro

vehículo– Daños causados a vecinos– Daños a la mercancía expuesta de los

comercios

Necesidades asegurables

Necesidad asegurableNecesidad asegurableEl seguro es la respuesta a la existencia de una

necesidad asegurable.Los seguros de personas responden a

necesidades asegurables que se originarían en caso de enfermedad, invalidez, accidente, muerte y vejez.

Los seguros de daños responden a necesidades asegurables que se originarían en caso de daños a los bienes materiales de los cuales es dueña una persona.

Necesidad asegurable: Necesidad asegurable: amenazas a la continuación amenazas a la continuación

del ingreso familiardel ingreso familiarLas enfermedades, la invalidez, la muerte

– Pueden ocurrir en cualquier momento de la vida y se requiere el reemplazo del ingreso familiar.

La vejez– El término de la vida productiva trae

consecuencias económicas como la disminución o pérdida del ingreso familiar.

Esperanza de VidaAño Total Hombres Mujeres1970 62.6 60.1 65.21975 65.3 62.2 68.61980 67.7 64.4 71.21985 69.8 66.8 73.01990 71.2 68.3 74.11995 72.7 70.0 75.32000 74.0 71.6 76.52005 75.4 73.0 77.92010 76.6 74.2 79.12015 77.6 75.2 80.02020 78.5 76.1 80.92025 79.2 76.8 81.62030 79.8 77.5 82.12035 80.3 78.0 82.62040 80.7 78.4 83.02045 81.0 78.7 83.32050 81.3 79.0 83.6

Año Total Hombres Mujeres1970 62.6 60.1 65.21975 65.3 62.2 68.61980 67.7 64.4 71.21985 69.8 66.8 73.01990 71.2 68.3 74.11995 72.7 70.0 75.32000 74.0 71.6 76.52005 75.4 73.0 77.92010 76.6 74.2 79.12015 77.6 75.2 80.02020 78.5 76.1 80.92025 79.2 76.8 81.62030 79.8 77.5 82.12035 80.3 78.0 82.62040 80.7 78.4 83.02045 81.0 78.7 83.32050 81.3 79.0 83.6

Cambio en las causas de muerte Cambio en las causas de muerte en Méxicoen México

1930 1950 1970 1990 2001Diarrea y enteritis

Diarrea y enteritis

Accidentes Enfermedades del corazón

Enfermedades del corazón

Neumonía e influenza


Diarrea y enteritis Tumores malignos Tumores malignos

Paludismo Enfermedades propias de la primera infancia

Enfermedades del corazón

Accidentes Diabetes Mellitus

Tosferina Accidentes Ciertas afecciones originadas en el período perinatal

Diabetes Mellitus Accidentes

Viruela Paludismo Tumores malignos Ciertas afecciones originadas en el período perinatal

Cirrosis y otras enfermedades crónicas del hígado

Sarampión Tosferina Enfermedades cerebrovasculares


Enfermedades cerebrovasculares

Descripción 2002 2003 2004 2005 2006

1 Diabetes mellitus 54,828 59,119 62,201 67,090 68,421

2 Cáncer 58,599 60,046 61,248 63,121 63,888

3 Enfermedades isquémicas del corazón 48,285 50,757 50,461 53,188 53,823

4 Cirrosis y otras enfermedades crónicas del hígado 26,142 26,821 26,867 27,566 29,355

5 Enfermedad cerebrovascular 26,526 26,849 26,975 27,370 27,376

6 Enfermedad pulmonar obstructiva crónica 16,851 18,117 18,806 20,253 19,191

7 Ciertas afecciones originadas en el periodo perinatal 18,569 17,073 16,501 16,448 15,388

8 Accidentes de tráfico de vehículo de motor 14,372 14,676 14,312 15,742 17,107

9 Infecciones respiratorias agudas bajas 13,662 13,738 14,215 14,979 15,196

10 Enfermedades hipertensivas 10,696 11,330 12,203 12,876 12,900

290,532 300,529 305,793 320,638 324,651

459,687 472,140 473,417 495,240 494,471

Total defunciones 10 principales causas

Total defunciones

Cambio en las causas de muerte Cambio en las causas de muerte en Méxicoen México

Seguros de muerte, de sobrevivencia, de salud e invalidez

Seguro de vidaSeguro de vida

El seguro de vida es el mecanismo mediante el cual una persona puede planear la continuidad de su ingreso si la muerte o la invalidez destruyen su capacidad para ganarse la vida. Es decir se busca la proteccion del ingreso familiar

En el caso de sobrevivencia en la vejez, el seguro de pensiones protege el ingreso familiar

Planes básicos de segurosPlanes básicos de seguros

Seguro temporal ( a un plazo determinado)Seguro vitalicio ( para toda la vida)

– Se puede pagar mientras el asegurado esté con vida ó– Se puede pagar mientras esté con vida con un

máximo de 25 años o hasta que cumpla 60 ó 65 añosSeguros con componente de ahorro

– Que además de indemnizar en caso de fallecimiento pagan si el asegurado sobrevive a un plazo de 10 a 15 años o a una edad de 60 ó 65.

Seguros o beneficios Seguros o beneficios adicionalesadicionales

Seguro de invalidez– Pago anticipado de suma asegurada– Exención del pago de las primas futuras del seguro

Seguro de accidentes– Doble pago de suma asegurada por muerte

accidental– Pago de un porcentaje de la suma asegurada por

pérdida de miembros a consecuencia de un accidente– Triple pago de la suma asegurada por accidente.

Seguro de saludSeguro de salud

La protección del ingreso en caso de enfermedad es cubierto por el seguro de incapacidad o de gastos médicos.

Los gastos que origina una enfermedad, un accidente o la vejez no sólo traen consigo la pérdida del ingreso, sino más gastos como los médicos y los de manutención del enfermo.

Necesidades familiaresNecesidades familiares

Fondo para eliminar deudas y últimos gastos

Ingreso para la familiaIngreso si ocurre una incapacidadFondo para la educación universitaria de los

hijos y la vejezSeguro de gastos médicos

Fondo para eliminación de Fondo para eliminación de deudas y últimos gastosdeudas y últimos gastos

En caso de fallecimiento es conveniente cubrir los montos de las deudas:– Hipotecas– Autos– TDC

Es necesario también contar con efectivo al momento del fallecimiento para hacer frente a los gastos funerarios

Ingreso familiarIngreso familiar

Es conveniente que los deudos del asegurado mantengan su nivel de vida por uno o dos años tras la muerte del asegurado (período de reajuste)

Es importante decidir hasta qué edad es conveniente que los hijos reciban apoyo económico

Ingreso por incapacidadIngreso por incapacidad

Esta protección puede contratarse dentro del seguro de vida como beneficio adicional.

Una incapacidad se refiere a la inhabilidad del asegurado de generar el ingreso usual debido a un accidente o una enfermedad.

En general la expectativa de vida de una persona con invalidez o incapacidad se modifica y tiende a ser menor que la de una persona “sana”

Fondo para la educación Fondo para la educación universitaria de los hijosuniversitaria de los hijos

Es la acumulación de recursos durante la infancia de los hijos con el fin de acumular lo suficiente para hacer frente a las colegiaturas universitarias, si el fondo lo constituye una compañía de seguros, se debe adicionar un seguro que garantice, en caso de fallecimiento o de incapacidad, el pago de las primas futuras en sustitución del padre o contratante del asegurado.

Ejemplo de un producto Ejemplo de un producto educativoeducativo

Se contrata un seguro educacional para un niño de 6 años con suma asegurada de 30,000 dólares. El padre tiene 38 años. Las coberturas contratadas son: Fondo educacional Muerte del padre Invalidez del padre

¿Qué podría ocurrir?

No se presentan contingencias y el niño alcanza los 18 años

Padre 38 años 50 años

Niño 6 años cumple 18

2004 2016

$ 30,000 = $ 30,000 = dls.dls.

Primer casoPrimer caso

2005 2017= Niño cumple 18

$ 30$ 30,000.=,000.=dls.dls.

$ 30,000.=dls$ 30,000.=dls

SUMA SUMA ASEGURADAASEGURADA

DEJA DE PAGAR PRIMAS

Segundo casoSegundo caso

2005 Niño cumple 18

$ 30$ 30,000.=,000.=dls.dls.

$ 30,000 .=dls$ 30,000 .=dls

SUMA SUMA ASEGURADAASEGURADA

PRIMAPRIMA SUMA SUMA ASEGURADAASEGURADA

$ 30,000.=dls$ 30,000.=dls

Tercer casoTercer caso

Este seguro en general se compra cuando ya se tienen resueltas las otras necesidades familiares.

Fondo para la educación Fondo para la educación universitaria de los hijosuniversitaria de los hijos

Determinación del monto de Determinación del monto de seguro adecuadoseguro adecuado

En el seguro de vida la suma segurada es la cantidad a pagar a los beneficiarios designados en caso de fallecimiento.

La forma práctica de determinar la suma asegurada es :

005.0_

_mensualIngreso

AseguradaSuma

Determinación de suma Determinación de suma aseguradaasegurada

Si el ingreso sólo se requiere por un período, actuarialmente se pueden determinar los factores por los cuales multiplicar el ingreso mensual deseado.

Años Numero de veces de ingreso mensual

20 a 24 14717 a 19 13515 a 16 122

14 11413 10912 10311 9710 919 848 767 696 615 52

Determinación de suma Determinación de suma aseguradaasegurada

BeneficiariosBeneficiarios

Al designar beneficiarios se debe especificar correctamente los nombres y porcentajes a repartir.

La designación de menores, no es aconsejable, en su caso es mejor nombrar a quien ejerza la patria potestad del menor e incluir otro beneficiario contingente.

EjemplosEjemplos

Padre jefe de familia de 40 años, casado, gana 25,000

Esposa con ingreso mensual de 15,000Dos hijos de 15 y 6 añosUn coche, condominio en pago.Ahorros=50,000Afiliados al IMSS

Necesidades de seguroNecesidades de seguro

Fondo para eliminación de deudas y últimos gastos (aprox 100,000):– 100,000-50,000 de ahorro=50,000

Ingresos por el período de reajuste– 25,000 –15,000 del sueldo de la esposa=10000– Durante 12 meses = 120,000

Ingresos mientras los hijos cumplen 25 años– 5000 mensuales:– Hijo 1 : 5000*91= 455,000– Hijo 2: 5000*135= 675,000

Necesidades de seguroNecesidades de seguro

Ingreso vitalicio para la viuda– Ingreso de 20,000 , pero su ingreso mensual más la

pension del IMSS por viudez podrían sumar este monto

Otros ingresos para salud, vacaciones, etc.– 1500 mensuales *19 años =202,500

Suma de necesidades :$1,502,500

A esto habría que restar el seguro de grupo que la empresa le otorge al asegurado

Contratación de segurosContratación de seguros

Un temporal a 10 años por 455,000 para su hijo de 15 (prima=3,640)

Un temporal a 19 años para su hijo de 6 años más deudas, ultimos gastos y otros gastos por 1,047,500 (prima 13,408).

El total de prima es de 17,048, que es el 3.55% del ingreso anual de la familia

Esta cantidad puede pagarse en forma fraccionada con recargos.

Seguro de Gastos MédicosSeguro de Gastos Médicos

La mayoría de los seguros de gastos médicos, ya sean mayores o menores no pagan el 100% de los costos de los servicios médicos; excepto si el hospital y el médico están en red y tienen cláusula de disminución o eliminación de deducible y coaseguro

En general al contratar un seguro de gastos médicos es conveniente tomar en cuenta que uno de los objetivos más importantes es que se nos paguen enfermedades o accidentes muy costosos, cuyo impacto en la economía familiar puede ser catastrófico.

Seguro de Gastos MédicosSeguro de Gastos Médicos Suma asegurada es la cantidad máxima que paga la

aseguradora por cada asegurado por cada enfermedad Deducible: Es el límite inicial mínimo a cargo del

asegurado cada vez que solicita el pago de los servicios médicos, sólo se cobra una vez por cada enfermedad.

Coaseguro: es un porcentaje entre 5% y 25% con el que participa el asegurado en caso de solicitar el pago de los servicios médicos.

Copago: es una cantidad fija que tiene que pagar el asegurado generalmente cuando efectúa una visita a un médico en un consultorio.

Otros límites máximosOtros límites máximos

Máximo por intervención quirúrgicaMáximo por visita médicaMáximo para silla de ruedasMáximo por parto o cesáreaMáximo por enfermera

El mejor seguroEl mejor seguro

Entre más chicos son el deducible y el coaseguro, más alta es la prima del seguro.

Es recomendable tener un deducible alto siempre y cuando se cuente con una suma asegurada muy grande

Padecimientos no aseguradosPadecimientos no asegurados

Padecimientos preexistentes, que ya existían antes de la contratación del seguro

Estrabismo y padecimientos congénitos, que ya existían antes de la contratación del seguro

Reposición de aparatos ortopédicos y prótesis, que ya se usaban antes de contratar

Otros gastos no aseguradosOtros gastos no asegurados

Tratamientos estéticos o de calvicie Tratamientos dietéticos por obesidad, anorexia y bulimia Complementos vitamínicos Curas de reposo, check-ups, exámenes medicos o estudios

que no estén relacionados con el padecimiento. Estudios de estado general de salud para posibles

donadores para el asegurado Anteojos, lentes de contacto, implantes auditivos o

auxiliares Tratamiento dental o de encías ( algunas sí) Tratamientos de infertilidad, esterilidad, control natal

Miopía, presbiopía, hipermetropía o astigmatismo (en grupo si se pueden cubrir)

Honorarios médicos cuando el médico sea el asegurado o familiar directo

Tratamientos para alteraciones del sueño, trastornos de conducta, aprendizaje, lenguaje o audición, enajenación mental, demencia, depresión, histeria, neurosis. Estudios o tratamientos psiquiátricos o psíquicos.

Tratamientos quiroprácticos o de acupuntura proporcionados por personas sin cédula profesional.

Tratamientos experimentales o de investigación Enfermedades o accidentes resultantes de intentos de suicidio y

mutilaciones voluntarias


Padecimientos resultantes de actos delictivos intencionales o cometidos por el asegurado

Padecimientos resultantes del servicio militar Padecimientos resultantes de la práctica profesional de cualquier

deporte Padecimientos resultantes de la participación del asegurado en

competencias, entrenamientos, pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad

Padecimientos resultantes de la práctica de motonaútica y automovilismo

Lesiones que el asegurado sufra cuando viaje en calidad de mecánico o miembro de la tripulación de cualquier aeronáve , distinta de una línea arerea comercial.


Enfermedades de otras partes del aparato digestivo 11,652 17.4%Otras enfermedades del aparato respiratorio 7,318 11.0%Fracturas 4,877 7.3%Enfermedades del aparato urinario 3,440 5.1%Enfermedadcerebrovascular 3,411 5.1%Enfermedades de la circulación pulmonar y otras forma de enfermedad del corazón 3,231 4.8%Enfermedades de los órganos genitales masculinos 2,323 3.5%Trastornos del ojo y sus anexos 1,883 2.8%

Enfermedades infecciosas intestinales 1,731 2.6%Las demás causas 20,375 30.5%Total de egresos hospitalarios 66,816 100.0%

MORBILIDAD DE MAYORES DE 60 AÑOS BASADA EN EGRESOS HOSPITALARIOS

Otras recomendacionesOtras recomendaciones

Los costos a edades avanzadas son muy altos No existen seguros específicos de salud para

mayores de 70 ( renovaciones sí) Personas próximas a la jubilación, hacer ahorro

adicional para enfrentar los gastos médicos futuros Si el asegurado tuvo una enfermedad cuyos

servicios médicos continuarán se recomienda seguir pagando el seguro.

Período de esperaPeríodo de espera

Si el asegurado está en la situación anterior y quiere cambiarse de aseguradora, debe pedir que se le reconozca su antigüedad, ya que varios padecimientos no se pagan hasta transcurrido un período de espera

Padecimientos con período de espera de 12 meses: adenoides, amigdalas, hernias, tumoraciones mamarias, hemorroides, varices, vesícula, cataratas, circuncisión.

Sida : 48 meses de período de esperaParto y cesarea y recien nacidos con

enfermedades congénitas, prematuros y complicaciones en el parto: 10 meses de período de espera

Senos paranasales: 24 meses

Padecimientos con período de Padecimientos con período de esperaespera

Gastos Médicos MayoresGastos Médicos Mayores

No se recomienda contratar seguros de gastos medicos que cubran un sólo padecimiento o que sean sólo por accidente, pero si se recomienda contratar seguros que complementan los seguros normales aumentando la suma asegurada. Estos seguros tienen un deducible muy alto igual a las suma asegurada del seguro que complementan.( “Pólizas de exceso”)

Ejemplos:Ejemplos: Una persona tuvo una enfermedad cuyo costo total,

incluyendo intervención quirúrgica, servicios de hospital, consultas y medicinas es de 180,000. Esta persona tenía una póliza con suma asegurada máxima de 400,000 con deducible de 5,000 y coaseguro de 15%, sin copago.

El pago de gastos médicos que hizo la compañía fue:– Gastos totales 180,000 menos 5000 de deducible =

175,000 esto multiplicado por 85% (1-15%) da 148,750.

Es decir el asegurado pagó 31,250 pesos.

EjemplosEjemplos

Se tiene un seguro de Gastos Médicos Máyores con suma asegurada de 300,000 y deducible de 1000, que puede complementarse con un seguro con deducible de 300,000 y suma asegurada de 2,000,000.

Seguros de daños a los Seguros de daños a los bienesbienes

Los seguros de daños son la tercera operación básica de seguros, dentro de éstos, los productos más importantes son:– El seguro de automóviles– El seguro múltiple familiar

Seguro de automóvilesSeguro de automóviles

Las principales coberturas del seguro de automóviles son:– Daños materiales– Robo total– Responsabilidad civil – Gastos médicos a ocupantes

Daños MaterialesDaños MaterialesColisiones o choques con otros autos o con

postes, árboles, casas, etc. y vuelcos del vehículo. Incluyendo rotura de cristales, parabrisas laterales, aletas y medallón.

Daños al auto por incendio, rayo o explosiónPor ciclón, huracán, granizo, terremoto,

erupción volcánica, alud, derrumbe de tierra o piedras o caída o derrumbe de construcciónes, edificaciones estructuradas u otros objetos, caída de árboles, sus ramas o inundación.

Daños materialesDaños materiales

Daños por actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios, mítines, alborotos populares, motines o bien por medidas de represión tomadas por las autoridades que intervengan en estos actos.

Robo TotalRobo Total

Ampara el robo del vehículo y las pérdidas o daños materiales que sufra el automovil a consecuencia de robo total

Responsabilidad Civil por Responsabilidad Civil por Daños a TercerosDaños a Terceros

Ampara al asegurado o a cualquier persona que con su consentimiento use el vehículo. Paga los daños materiales a los bienes de las personas o la indemnización por lesiones corporales o la muerte de personas, incluyendo pagos por daño moral que legalmente correspondan.

También se pagan gastos y costos judiciales a los que fuera condenado el conductor del vehículo.

El total pagado no puede exceder la suma asegurada que se establece en la carátula.

Seguro de automóvilesSeguro de automóvilesLos seguros de daños materiales y de robo

total se contratan siempre con deducible a cargo del asegurado en cada accidente o robo. Generalmente el deducible de daños materiales es del 5% y por robo es del 10% del valor del automovil.

En caso de rotura de cristales no se aplicará el deducible, pero quedará a cargo del asegurado un porcentaje (20-25%) del valor de los cristales afectados.

Gastos médicos a ocupantesGastos médicos a ocupantes

Se pagan a las personas ocupantes del automóvil que sufra el choque: – Hospitalización, atención de médicos y de

enfermeras, servicios de ambulancia, gastos de entierro

– El pago es hasta el límite por persona que se expresa en la póliza (en muchos casos de 20-30,000). En los gastos de entierro sólo se paga el 50% del máximo.

Otras coberturasOtras coberturas

Equipo especialDefensa jurídicaAuto sustituto en caso de robo totalAsistencia vehicularCero deducible en pérdida totalSumas aseguradas adicionales en RC

Daños no amparadosDaños no amparados

Cuando la persona que conduzca no tenga licencia o permiso para conducir, no se cubre la responsabilidad civil por daños a los bienes que se encuentren bajo su responsabilidad o custodia, bienes que sean de personas que dependan o sean empleadas del asegurado o bienes que se encuentren dentro del vehículo asegurado.

Fórmulas de contrataciónFórmulas de contrataciónCobertura amplia

– Daños materiales, robo total, responsabilidad civil y gastos médicos a ocupantes

Cobertura limitada– Cubre las coberturas de la amplia menos daños

materiales al propio automovil por colisiones o vuelcos

Amplia recortada– Incluye lo mismo que la limitada más el pago del

automovil en caso de colisiones o vuelcos que resulten en la “pérdida total del vehículo”

RecomendacionesRecomendacionesEliminar el seguro de gastos médicos a

ocupantes para los automóviles familiares donde ya se tiene un seguro de gastos médicos para la familia, porque se estarían duplicando los seguros.

La cobertura amplia recortada puede no ser conveniente cuando se tiene más de un automovil y se presenta más de un choque en el período de cobertura, ya que el pago de los daños parciales puede ser mayor que el ahorro en primas.

Seguro Múltiple FamiliarSeguro Múltiple Familiar

El edificio y los contenidos – Se pagarán hasta un máximo de las sumas

aseguradas en caso de incendio, rayo, terremoto y erupción volcánica, explosión, granizo, ciclón, huracan y vientos tempestuosos, naves aéreas, vehículos, humo, huelgas, alborotos populares, conmoción civil, vandalismo, actos de personas mal intencionadas e inundación


Tambien se cubren los contenidos en caso de robo con violencia con un deducible para cada objeto que varía según la poliza que se contrate. Adicionalmente, se puede contratar el seguro de robo a consecuencia de asalto. No se asegura el robo en el cual participen directamente personas de las cuales el asegurado fuera civilmente responsable.

Responsabilidad civil familiarResponsabilidad civil familiar

Paga los daños así como los perjuicios y daño moral que el asegurado, sus hijos, su cónyuge, sus mascotas, los trabajadores domésticos o las personas que vivan permanentemente con él, causen a terceros y por los que el asegurado deba responder.

El pago se efectúa respecto a la legislación vigente en el país en materia de responsabilidad civil.

Otras coberturasOtras coberturas

La de responsabilidad civil para con los dueños de las casas o departamentos de las personas que pagan renta

Seguro parcial sólo por muerte o pérdida de miembros del cuerpo humano por accidentes.

Seguro de últimos gastos en caso de fallecimiento.

En general el costo de este seguro fluctúa entre 2,500 y 5,000 para una vivienda media, pero con frecuencia el más barato incluye deducibles altos que no alcanza a pagar ni siquiera el robo de una TV. También es necesario no duplicar seguros, porque si se tiene un seguro de vida suficiente no es necesario el de accidentes ni el de últimos gastos.


La mejora en las tasas de mortalidad muestra sus efectos en la población de edades más avanzadas.

Este progreso en la duración de la vida no necesariamente se asocia con la calidad de vida, ya que ésta puede verse afectada en función de padecimientos y discapacidades que se traducen en pérdida de años de vida saludable.

Esperanza de Vida a Edad Avanzada

Esperanza de vida libre de discapacidad

Gpo. Edad

Esperanza de Vida

Esperanza de Vida Libre de Discapacidad

Años con Discapacidad

% de años con Discapacidad

60 a 64 21.73 17.77 3.96 18.2%65 a 69 18.13 14.28 3.86 21.3%70 a 74 14.89 11.14 3.75 25.2%75 a 79 11.97 8.39 3.58 29.9%80 a 84 9.52 6.16 3.37 35.4%85 y + 7.36 4.30 3.06 41.6%

AMBOS SEXOS

Seguro de sobrevivencia para Seguro de sobrevivencia para Retiro o JubilaciónRetiro o Jubilación

Fase de Ahorro– El ahorro desde edades tempranas es

indispensable para lograr una jubilación que nos dé un nivel de ingresos netos similar al de la vida activa.

– Los ingresos netos deben de considerar la jubilación que se pueda obtener de la seguridad social, de la empresa en que se trabaja y de cualquier deducción de impuestos y otros apoyos que apliquen.

Seguro de JubilaciónSeguro de Jubilación Si suponemos que los ingresos solo aumentan con

la inflación el porcentaje que se debe ahorrar mensualmente de nuestro ingreso para obtener el 60% de ingreso mensual en la jubilación es:

Edad actual a los 65 años a los 70 años35 14% 7%40 18% 11%45 24% 15%50 36% 21%55 59% 30%60 50%

Edad de Retiro

Instrumentos de inversionInstrumentos de inversion

Compañías de seguros mediante planes de retiro, seguros variables o planes dotales con dividendos financieros

Fondos de inversión Afores con aportaciones voluntarias

Ventajas de un ahorro en Ventajas de un ahorro en compañías de seguroscompañías de seguros

La aseguradora tiene un sistema eficiente de cobro

Garantía de una renta vitalicia al concluir la fase de ahorro

Garantía de una tasa de interésDesventaja:

– Reduce los rendimientos por los costos de promoción y de administración

Afores y fondos de inversiónAfores y fondos de inversiónEl ahorro en fondos de inversión puede garantizar

un nivel de rendimiento similar al de una compañía de seguros, sin garantía de tasa minima ni de una pensión vitalicia y existe un riesgo de variación desfavorable de los fondos del portafolio

Las afores con aportaciones voluntarias manejan instrumentos de bajo riesgo y menor varianza y con comisiones morderadas con la restriccón de no poder disponer de las aportaciones antes de cada 6 meses.

Comentarios FinalesComentarios FinalesLos seguros son la principal herramienta en la

administración de riesgos, tanto empresarial como personal

Los costos de los seguros van siempre en función del nivel de protección que se requiera y de las características inherentes al riesgo, como lo son su frecuencia y su severidad.

En México la participación de las primas de seguros es aproximadamente del 2% del PIB, lo cual revela una muy baja penetración en la población.

seguros: herramienta para la administración de riesgos personalizada

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