Productos y servicios financieros

1.Qué son los depósitos a la vista, cuales son sus características y sus ventajas e inconvenientes2.Qué son las transferencias y cuales son sus características3.Cuáles son los servicios de banca a distancia y sus características 4.Cuáles son los medios de pago tradicionales y sus características5.Cuáles son los productos bancarios de ahorro y sus características6. Cuáles son los productos bancarios de financiación y sus características

1 Qué son los depósitos a la vista?

Son depósitos de dinero que sirven de “soporte operativo” para centralizar operaciones bancarias habituales: ingresos, pagos, domiciliaciones de recibos

Esta puede ser una cuenta corriente o una libreta de ahorro ordinaria, un talonario de cheques, en el caso de la cuenta corriente, y un documento en forma de peque;o libro para las libretas de ahorro.

Ambos tipos se caracterizan por:

Liquidez total  Sencillez y pocos requisitos de apertura  Posibilidad de tarjetas de debito y/o

crédito asociadas a la cuenta  Posibilidad de domiciliar nominas y pagos Remuneración escasa o nula  Suelen cobrarse comisiones de

administración y mantenimiento 

Ventajas e inconvenientes ventajas inconvenientes

• Comodidad para gestionar cobros y pagos 

• Disponibilidad total del saldo sencillez en su contratación 

•  Servicios relacionados • Información detallada de

gastos,ingresos  y saldos • Utilización de cajeros

automáticos 

• Muy poco rentables • Comisiones y  gastos de

mantenimiento 

¿Qué son las transferencias y cuáles son sus características?

Una transferencia bancaria es la operación por la que una persona o entidad da instrucciones a su entidad bancaria para que envíe, con cargo a una cuenta suya, una determinada cantidad de dinero a la cuenta de otra persona o empresa.

Las transferencias bancarias se pueden clasificar según el plazo, el modo de ordenar su ejecución y el área geográfica.

Transferencias nacionales (o domésticas): tanto el envío del ordenante como la recepción de fondos por parte del beneficiario tienen lugar en España. Para realizar una transferencia doméstica, hay que facilitar los 20 dígitos del Código Cuenta Cliente (CCC) del beneficiario.

Transferencias exteriores: el ordenante y el beneficiario se encuentran en países diferentes. Las transferencias exteriores son más fáciles (rápidas y económicas) si se dispone del IBAN (número internacional de cuenta) del beneficiario y el BIC (código de identificación bancaria) del banco del beneficiario.

Servicios de Banca a Distancia:

1) La Banca Online.

2)La Banca Telefónica.

3)Los Cajeros Automáticos.

1) La Banca Online:

Contrato que permite utilizar servicios y productos disponibles en una entidad bancaria vía internet.

-Ventajas

-Incovenientes

2) La Banca Telefónica: Líneas Telefónicas especiales para ofrecer

servicios y productos. Hay 2 sistemas:

-Por Operadores Programados.

-Por Empleado del Banco.

3) Los Cajeros Automáticos: Son máquinas exprendedoras, pertenecientes a un banco, que funcionan con una tarjeta de crédito o libreta de ahorro, sin la intervención personal del banco.

-Ventajas.

-Incovenientes.

Los Productos Bancarios: Dinero depositado en algún producto

financiero diseñado para tal fin, que proporcionará intereses. 1) Los Depósitos a plazos.

2)Cuentas a la vista remuneradas.

3) La Cuenta Ahorro Vivienda.

1) Depósitos a Plazos: Es un producto que consiste en la

entrega de una cantidad de dinero a una entidad bancaria durante un tiempo determinado.

2) Cuentas a la vista remuneradas. Sirven para una cómoda gestión de

ingresos y pagos mediante domiciliaciones y transferencias, pero no son  productos de ahorro.

-Ventajas.

-Incovenientes.

3) La Cuenta Ahorro Vivienda:

Es un producto de ahorro instrumentado en una cuenta o libreta a la vista, con una finalidad específica:  rehabilitación de su vivienda habitual.

-Ventajas

-Incovenientes.

Cuales son los medios de pago tradicionales ?

Medios de pago: el dinero en efectivo

Medios de pago: los cheques  Medios de pago: las tarjetas

Medios de pago: el dinero en efectivo 

Los billetes y monedas en euros son hoy en día los únicos medios de pago de curso legal en España y dentro de la zona euro de la UE.

No obstante, cada país puede establecer límites y condiciones a esta regla. Hay que matizar que los billetes deberán ser utilizados de acuerdo con el importe del bien o servicio a pagar.

Recuerde que si va a retirar una cantidad elevada de dinero en efectivo de una sucursal bancaria, puede ser necesario que avise antes a la entidad para que pueda disponer de ella.

Ventajas e inconvenientes

Vemtajas  Inconvenientes• Aceptado en todos los

sitios • Rapidez • No es necesario

identificarse • Evita las compras

impulsivas•  Los abonos en efectivo

son disponibles antes

• Inseguridad y peligro de robo o extravio 

• Posibilidad de fraude • No es posible utilizar

dinero en efectivo como pago en internet

Medios de pago: los cheques 

Un cheque es un documento utilizado como medio de pago por el cual una persona (el librador) ordena a una entidad bancaria (el librado) que pague una determinada cantidad de dinero a otra persona o empresa (el beneficiario o tenedor). El librador puede ser también el beneficiario, como ocurre cuando uno utiliza un cheque para sacar dinero de su propia cuenta.

Modalidades de cheque 

Cheque personal  Cheque conformado  Cheque bancario  Cheque contra la cuenta del banco de

España  Cheque de ventanilla  Cheque de viaje 

Formas de emitir un cheque 

Al portador  Nominativo  No, obstante, existe la posibilidad de

transferir el derecho de cobro a un tercero 

Cheque cruzado  Cheque para abonar en cuenta 

Elementos de un cheque

Consejos para operar con cheques

No es aconsejable rellenar el cheque hasta el momento de entregarlo o utilizarlo.

Si quiere tener constancia de quién ha cobrado el cheque, extiéndalo nominativo y cruzado o a abonar en cuenta.

Tenga siempre los fondos necesarios en su cuenta para cubrir el importe del cheque.

No olvide firmar el cheque.

Para cobrar con cheque  Si le pagan con un cheque, asegúrese de que no falta

ninguno de los elementos esenciales. Si quiere cobrar el cheque en efectivo, para evitar

comisiones, preséntelo en la misma sucursal que figura como librado. Normalmente, tampoco tendrá que pagar comisiones si lo abona en una cuenta de la misma entidad.

Tenga en cuenta que si ingresa un cheque procedente de otra entad en su cuenta, la fecha valor será el día hábil después de la operación.

Si no conoce bien a la persona o empresa que extiende el cheque, puede ser mejor exigir un cheque conformado u otro medio de pago.

Medios de pagos: las tarjetas

Las tarjetas son medios de pago emitidos por una entidad financiera o un comercio. Por su comodidad, facilidad de uso, amplia aceptación y por la seguridad que supone no tener que llevar mucho dinero en efectivo, las tarjetas se han convertido en parte de nuestras vidas. Son el medio de pago más aceptado para efectuar compras por Internet, en viajes y desplazamientos. Hoy en día, una tarjeta de crédito es casi algo fundamental para alquilar un coche, comprar un billete de avión y reservar una habitación de hotel.

Clases de tarjetas  Tarjetas de debito: Son las que permiten utilizar

los fondos depositados en la cuenta corriente o de ahorro a la que están asociadas. Con ellas se puede sacar dinero en oficinas y cajeros automáticos y también realizar pagos en comercios.

Tarjetas de crédito: Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el límite fijado, sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese momento 

Ventajas e inconvenientes de las tarjetas de debito

Ventajas  inconvenientes

• Comodiad de hacer pagos y retirar dinero con cargo a su cuenta, consultar saldos y movimientos, realizar transferencias recargar el relefono móvil y casi todas las demas operaciones posibles a traves de cajeros automaticos 

• Seguridad de no tener que llevar encima dinero en efectivo 

• Facilidad para conseguilas• Mejor control de gastos

• Normalmente hay que pagar comisiones y gastos de mantenimiento

• Sólo se puede disponer del importe del saldo en la cuenta en ese momento. Hay que hacer una previsión de fondos

• Posibilidad de fraude en caso de robo o extravío

Ventajas e inconvenientes de las tarjetas de credito 

Ventajas  inconvenientes• La misma comodidad

y seguridad que las tarjetas de débito

• Permite comprar ahora y pagar después

• Protección de emergencias: se podrá contar con dinero en caso de imprevistos.

• Normalmente hay que pagar comisiones y gastos de mantenimiento

• Posibilidad de fraude en caso de robo o extravío

• Si no se paga el saldo total cada mes hay que pagar un interés altísimo.

• Es fácil gastar el dinero que no se tiene y endeudarse en exceso.

¿Cuáles son los productos bancarios de financiación y sus características?

El endeudamiento inteligente

El exceso de endeudamiento es el enemigo número uno de la salud financiera. Sin embargo, es prácticamente imposible pasar toda la vida sin pedir un préstamo. La mayoría no podemos comprar una vivienda o un coche en efectivo. Una buena gestión del endeudamiento no significa renunciar a la financiación, sino utilizarla de forma inteligente. Analicemos a continuación los productos más habituales para particulares: préstamos y créditos personales y préstamos hipotecarios.

Diferencia entre créditos y préstamos

Un préstamo es la operación financiera en la que una entidad o persona entrega una cantidad fija de dinero al comienzo de la operación, con la condición de que el prestatario devuelva esa cantidad junto con los intereses pactados en un plazo determinado.

Un crédito es la cantidad de dinero, con un límite fijado, que una entidad pone a disposición de un cliente. Al cliente no se le entrega esa cantidad de golpe al inicio de la operación, sino que podrá utilizarla según las necesidades de cada momento, utilizando una cuenta o una tarjeta de crédito.

• Préstamos personales

Un préstamo personal es un contrato por el que la entidad financiera adelanta una cantidad de dinero a otra persona llamada prestatario, con la obligación de que devuelva el principal y abone además unos intereses pactados y los gastos derivados de la operación.

Características

Tipo de interés. Comisiones de apertura y cancelación (total

o parcial). Otros gastos. Plazo de amortización (el tiempo para

devolver el dinero prestado). Importe de la cuota mensual (vendrá

determinado por la TAE y el plazo).

Tipo de interés

El tipo de interés es el precio que la entidad financiera le cobrará por prestarle el dinero que solicita. La TAE es un cálculo, un tanto complejo, que incluye el tipo de interés nominal y las comisiones que puedan aplicarle a su préstamo, teniendo en cuenta el plazo de la operación. 

Garantía

Los préstamos personales se diferencian de los préstamos hipotecarios por la garantía que tiene la entidad de crédito en caso de producirse un impago. El que contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus bienes, presentes y futuros que, según el caso, pueden ser muchos o pocos.

Finalidad, importe y pago

Las entidades financieras también miran que haya coherencia entre la finalidad, el importe y el plazo del préstamo solicitado.

Un préstamo personal debe ir destinado a financiar un producto o servicio de consumo en concreto y las entidades quieren evitar que se use para remediar problemas generales de liquidez de los clientes

El préstamo hipotecario

El préstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la cantidad necesaria para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble.

Características

La garantía real del bien hipotecado dota de mayor seguridad a la operación, lo que supone menos riesgo para la entidad financiera. Por ello, y por las elevadas cantidades que se solicitan para comprarse una casa, los plazos para su devolución son más largos y los tipos de interés, inferiores a los de los préstamos personales. Ambos elementos caracterizan sobre todo a los préstamos hipotecarios.

Modalidades de préstamos hipotecarios

Tipo de interés fijo: El tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a pagar permanecen fijos durante toda la vida del préstamo. La ventaja de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto tendrá que pagar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, en el momento de la contratación se suele establecer un tipo superior que para las hipotecas de tipo variable.

Tipo de interés variable: El tipo de interés variable se revisa anual o semestralmente y se ajusta a las condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algún índice de referencia, La ventaja de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés inicial suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 años o incluso más. 

Tipo de interés mixto: En este caso, se cobra un interés fijo durante un período inicial (suele ser de entre tres y cinco años) que luego pasa a ser un tipo variable. Podría subir o bajar la cuota a pagar en función de la evolución del tipo de interés de la referencia utilizada.