proyecto de investigaciÓn previo a la obtenciÓn del...
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UNIVERSIDAD ESTATAL DEL SUR DE MANABÍ
“UNESUM”
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA GESTIÓN EMPRESARIAL
PROYECTO DE INVESTIGACIÓN
PREVIO A LA OBTENCIÓN DEL TÍTULO DE:
ECONOMISTA.
TEMA:
“EL DINERO ELECTRÓNICO COMO MEDIO DE PAGO Y SU
IMPACTO EN EL SECTOR COMERCIAL DEL CANTÓN
JIPIJAPA”
AUTORA:
Genesis Mariana Cevallos Pionce
TUTOR:
Econ. Hernán Delgado Solís. Mg. C.A.
Jipijapa Manabí Ecuador
2018
ii
CERTIFICACIÓN DEL TUTOR
UNIVERSIDAD ESTATAL DEL SUR DE MANABI FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA GESTIÓN EMPRESARIAL
Economista Hernán Delgado Solís, Docente de la Universidad Estatal del Sur de Manabí
“UNESUM” en calidad de Tutor de la Unidad de Titulación, de la Carrera Gestión
Empresarial, sobre el tema: “El dinero electrónico como medio de pago y su impacto en
el sector comercial del cantón Jipijapa”.
CERTIFICA
Que el mencionado trabajo está concluido en su totalidad y ha sido realizado bajo mi
tutoría, con vigilancia periódica en su desarrollo y elaborado con entera responsabilidad
por el egresado de la Carrera de Gestión Empresarial: Genesis Mariana Cevallos Pionce,
C.I. 131347367-8, con el fin de obtener el Título de Economista, de conformidad con las
disposiciones reglamentarias, establecidas para el efecto.
Jipijapa, Agosto 14 de 2018.
Econ. Hernán Delgado Solis Mg. C.A.
TUTOR DE PROYECTO DE INVESTIGACIÓN
iii
CERTIFICACIÓN DEL TRIBUNAL
UNIVERSIDAD ESTATAL DEL SUR DE MANABI FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA GESTIÓN EMPRESARIAL
“El dinero electrónico como medio de pago y su impacto en el sector comercial del
cantón Jipijapa”
Autora: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
PROYECTO DE INVESTIGACION
Sometida a consideración del Tribunal de Revisión, Sustentación y Legalización de la
Unidad de Titulación de la Carrera Gestión Empresarial – Facultad de Ciencias
Económicas, como requisito previo a la obtención del Título de Economista.
Ing. Mariana Cantos Figueroa ..................................................
Presidenta del Tribunal de Sustentación.
Econ. Paco Granoble Chancay. ..................................................
Miembro del Tribunal de Sustentación.
Ing. Gino Ayón Ponce. ..................................................
Miembro del Tribunal de Sustentación.
Jipijapa, Septiembre 05 de 2018.
iv
v
AGRADECIMIENTO
Una meta más en mi vida se ha cumplido. Mil palabras no bastarían para agradecer
todos los que han hecho por mí, gracias por sus apoyos, compresión, amor, en cada uno de
los momentos difíciles, gracias por haber fomentado en mí el deseo de superación, anhelo
de triunfo en la vida, mis pequeñas victorias y dolorosos fracasos. Por eso hoy quiero
agradecerles:
A Dios quien me dio a mis dos grandes regalos que son Byro Cevallos Rodríguez, y
Jacqueline Pionce Pisco les regalo estas palabras como un pequeño reconocimiento al
esfuerzo, apoyo incondicional, por compartir logros y tropiezos sin pedir nada a cambio en
el transcurso de mi vida y de mis estudios. Reconozco también la confianza que han
depositado en mí y el esfuerzo que han realizado durante toda mi vida, para que por fin
llegara este momento importante para mí.
A mis hermanos Jennifer y Byron a ustedes porque han contribuido al cumplimiento
de una de mis más importantes metas y porque han sido fuente de estímulo y dedicación.
A mis sobrinos Oscar Daniel y José Antonio por darme su amor incondicional,
también a mi prima, abuelitas, tíos, ñañas y mi cuñado por brindarme sus experiencias y
conocimientos.
A mis compañeros y amigos/as quienes sin esperar nada a cambio compartieron
momentos importantes de alegrías, tristezas y esperanzas.
Genesis Mariana Cevallos Pionce.
vi
DEDICATORIA
A Dios.
A quien le entrego y dedico todos mis logros, mi vida y mi ser.
A mis padres.
A quien le debo la alegría de vivir, ha ellos le entrego con honor este humilde trabajo de
investigación, fruto del esfuerzo que juntos hemos realizado para llegar a este punto tan
importante de mi vida.
A mi familia.
Por hacerme sentir valiosa, única, por haberme compartido sus ideas, y conocimientos en
mi desarrollo personal, profesional y por creer en mí en todo momento.
A mi tutor académico, Econ. Hernán Delgado Solís.
Por el apoyo e interés mostrado, aportando ideas, conceptos y planteamientos que sin duda
alguna han servido durante todo el proceso de la elaboración de mi tesis.
Genesis Mariana Cevallos Pionce.
vii
INTRODUCCIÓN
El dinero electrónico tiene su origen en el año 1972 en la ciudad de San Francisco,
Estados Unidos de América, cuando el Banco de Reserva Federal de San Francisco
comenzó a experimentar con pagos electrónicos con la finalidad de mover los fondos
dentro de su propio sistema evitando los cheques en las transacciones entre su casa matriz
y sus filiales. Para 1978, la red abarcaba todos sus bancos y filiales de la Reserva Federal.
(Weatherford, 1998).
Kenia es uno de los referentes mundiales en la implementación del dinero
electrónico a través del teléfono móvil, la compañía Safaricom señala que, a diciembre de
2014, ya hay 19.3 millones de kenianos (alrededor de un 40% de su población) que utilizan
M-Pesa para enviar y recibir dinero, pero también para pagar facturas, multas, seguros
médicos, colegios, para recibir nóminas, pagar la gasolina y un sin fin de servicios más.
Según la asociación GSMA, en marzo de 2014 se llevaron a cabo en el país africano 73,9
millones de transacciones móviles a través de M-Pesa por valor de 192.600 millones de
chelines (1889,41 millones de Dólares). (Jordán, 2015)
En Latinoamérica Paraguay en el año 2008 fue el pionero en la región en poner en
práctica el Sistema de Dinero Electrónico (SDE) a través de los teléfonos celulares,
seguido después por países como Argentina en 2011 y Perú en 2014. Todos ellos se
insertaron en este nuevo enfoque que busca innovar su economía con una nueva visión
monetaria. Paraguay es el líder en Latinoamérica en el desarrollo de servicios de dinero
viii
móvil, a pesar de ser uno de los países más pobres y con una baja presencia de
instituciones bancarias en la región, con solo 5 instituciones por cada 100 mil habitantes.
Le ha llevado a la creación de instituciones financieras no reguladas como cooperativas y
bancas comunales, por lo que se estima que el 70% de la población paraguaya estaba
excluida del sistema financiero antes de la puesta en marcha del dinero electrónico. Un
proyecto exitoso fue la alianza (Tigo-Familiar), reconocido el año pasado por organismos
internacionales como el Banco Mundial y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID)
como la mejor operación en América Latina en materia de inclusión financiera y mejor
proyecto en finanzas digitales, respectivamente. Con esta alianza lograron que unas 40.000
personas accedan a microcréditos (credimóvil) por primera vez. (Hoyo, 2011)
En Ecuador el dinero electrónico es un proyecto que se ha venido tratando desde el
2011 para facilitar el pago de servicios básicos, compras en tiendas, así como el medio de
transporte, y muchas otras más medidas aplicables, por medio de un teléfono celular
inteligente. Entre otros objetivos tratados, es minimizar el uso de grandes sumas de dinero
tanto en billetes como en monedas y así disminuir los índices de delincuencia en el
Ecuador. Pero surgen muchas inquietudes por parte de la ciudadanía, es decir si el dinero
físico trasformado en dinero electrónico puede volver a convertirse en dinero físico cuando
el usuario así lo disponga, si existe un respaldo, si el Banco Central tendrá que
implementar un nuevo rubro, si el dinero electrónico se implementara en el sector público,
entre otras interrogantes (…) (Malave Patiño, 2016)
ix
Con la finalidad de incentivar a la ciudadanía a utilizar este método de pago. El
dinero electrónico no genera una moneda aparte del dólar. Es un medio de pago como
cheques, tarjetas o transferencias bancarias, no debilita la dolarización, más bien la
fortalece y es más seguro, no es monopolio del dinero electrónico, permite ser ofrecido por
cualquier actor privado. (Ecuadorinmediato.com, 2016).
De lo expuesto se puede evidenciar la importancia de esta nueva forma de pago, es
así que se plantea el proyecto de investigación “El dinero electrónico como medio de
pago y su impacto en el sector comercial del cantón Jipijapa”. El cual se ha
desarrollado mediante una investigación descriptiva y de campo, donde la población y
muestra, serán los habitantes, dueños o administradores de los principales comercios.
La distribución de este trabajo está diseñado por cuatro capítulos:
Capítulo I hace referencia al análisis, la descripción del problema de investigación
que se tratara sobre el estudio del mercado financiero en el Ecuador, la justificación del
problema, y los objetivos planteados.
Capítulo II contiene el marco teórico, los antecedentes, las bases teóricas, el marco
conceptual, lo cual será el estudio de los medios de pagos e institucionalidad financiera, el
x
principio y evolución de los medios de pagos en el Ecuador y el rol principal que cumple
el sistema de dinero electrónico y la hipótesis.
Capítulo III trata sobre la metodología de la investigación se puntualiza la
modalidad de investigación del presente trabajo es decir en el tema central que es el uso
del dinero electrónico, su comienzo, evolución y cuál es el medio de pago, como la
bibliografía documental, además se establece la muestra, población, operacionalización de
las variables y descripción detallada de la información de fuentes primarias y secundarias.
Capítulo IV muestra, los resultados importantes obtenidos en el desarrollo del
proyecto y los análisis respectivos para dar las conclusiones y recomendaciones.
xi
RESUMEN
El proyecto de investigación radica en “EL DINERO ELECTRÓNICO COMO MEDIO
DE PAGO Y SU IMPACTO EN EL SECTOR COMERCIAL DEL CANTÓN JIPIJAPA”,
el cual surgió como una problemática de conocer si aceptaría el dinero electrónico como
un medio de pago o no en lo cual se analizó que la población económicamente activa y a
los administradores de los locales comerciales que impacto provocaría en la
implementación de un estudio de factibilidad sobre el uso del dinero electrónico,
efectuado ahora por la banca privada porque carece de conocimiento e importancia en la
ciudadanía por el motivo que existe mucha desconfianza acerca de cómo acceder a este
sistema y como utilizar este nuevo método de pago. Teniendo como objetivo general:
Analizar el uso del dinero electrónico como medio de pago y su impacto en el sector
comercial del cantón Jipijapa, del cual se logró su alcance mediante, la técnica utilizada es
la encuesta mediante la cual se pudo obtener información suficiente y necesaria para
conocer la opinión tanto a la población como a los dueños de los locales comerciales del
cantón Jipijapa respecto a Sistema del dinero Electrónico. En el proceso se utilizó el
método descriptivo, deductivo, inductivo y estadístico que infirieron en la elaboración,
sistematización y evolución de los datos disponibles. Los resultados obtenidos permitió
concluir que por parte de la ciudadanía y los administradores o dueños de los locales
comerciales con un nivel bajo de aceptación sobre la utilización de la billetera móvil
debido a la falta de información, conocimientos sobre el tema, cultura, analfabetismo,
tiempo, y cierto números de personas no tienen una cuenta en alguna institución financiera.
Palabras claves: Sistema de Dinero Electrónico, Dinero, Falta de información, Medio de
pago, Desconfianza.
xii
SUMMARY
The research project is based on "THE ELECTRONIC MONEY AS A MEANS OF
PAYMENT AND ITS IMPACT ON THE COMMERCIAL SECTOR OF THE JIPIJAPA
CANTON", which arose as a problem to know if it would accept electronic money as a
means of payment or not in which analyzed that the economically active population and
the administrators of the commercial premises that would cause impact in the
implementation of a feasibility study on the use of electronic money, now carried out by
the private banking because it lacks knowledge and importance in the citizenship for the
reason that There is a lot of mistrust about how to access this system and how to use this
new payment method. With the general objective of: Analyze the use of electronic money
as a means of payment and its impact on the commercial sector of the Jipijapa canton,
from which its reach was achieved through, the technique used is the survey by which
sufficient and necessary information could be obtained to know the opinion both to the
population and to the owners of the commercial premises of the canton Jipijapa regarding
Electronic Money System. In the process we used the descriptive, deductive, inductive and
statistical method that inferred in the elaboration, systematization and evolution of the
available data. The results obtained allowed to conclude that on the part of the citizens and
the administrators or owners of the commercial premises with a low level of acceptance on
the use of the mobile wallet due to the lack of information, knowledge on the subject,
culture, illiteracy, time, and certain numbers of people do not have an account in any
financial institution.
Keywords: Electronic Money System, Money, Lack of information, Means of payment,
Mistrust.
xiii
ÍNDICE DE CONTENIDO
CERTIFICACIÓN DEL TUTOR ………………………………………………………ii
CERTIFICACIÓN DEL TRIBUNAL .............................................................................. iii
DECLARATORIA SOBRE LOS DERECHOS DE AUTOR ........... ¡Error! Marcador no
definido.
AGRADECIMIENTO ...................................................................................................... v
DEDICATORIA .............................................................................................................. vi
INTRODUCCIÓN .......................................................................................................... vii
RESUMEN ...................................................................................................................... xi
SUMMARY ................................................................................................................... xii
ÍNDICE DE CONTENIDO ............................................................................................ xiii
ÍNDICE DE TABLAS .................................................................................................... xv
ÍNDICE DE GRÁFICOS .............................................................................................. xvii
I.- Título del proyecto ..................................................................................................... 19
II.- El problema de investigación ..................................................................................... 20
a.- Definición del problema ......................................................................................... 20
b.- Formulación del problema ...................................................................................... 23
c.- Preguntas derivadas ................................................................................................ 23
Sub preguntas .............................................................................................................. 23
III.- Objetivos ................................................................................................................. 24
3.1.- Objetivo general .................................................................................................. 24
xiv
3.2.- Objetivos específicos ........................................................................................... 24
IV.- Justificación ............................................................................................................. 25
V.- Marco teórico ............................................................................................................ 27
5.1.- Antecedentes ....................................................................................................... 27
5.2.- Bases Teóricas ..................................................................................................... 29
5.3.- Marco conceptual ................................................................................................ 45
VI.- Hipótesis.................................................................................................................. 48
6.1.- Hipótesis general ................................................................................................. 48
6.2.- Hipótesis específicas ........................................................................................... 48
VII.- Metodología ........................................................................................................... 49
Métodos ...................................................................................................................... 49
Técnicas ...................................................................................................................... 50
Recursos ...................................................................................................................... 54
VIII.- Presupuesto ........................................................................................................... 55
IX.- Resultados y discusión ............................................................................................ 56
Resultados ................................................................................................................... 56
Discusión .................................................................................................................... 60
Conclusiones ............................................................................................................... 62
Recomendaciones ........................................................................................................ 63
X.- Cronograma de actividades ....................................................................................... 65
XI.- Referencias bibliografías.......................................................................................... 66
XII.- Anexos ................................................................................................................... 69
xv
ÍNDICE DE TABLAS
Tabla 1: Medio de pago que utiliza para pagar sus consumos. ......................................... 70
Tabla 2 Un nuevo sistema de pago que funcione a través de un dispositivo celular. ......... 72
Tabla 3 Información acerca del nuevo sistema de pago de dinero electrónico. ................. 73
Tabla 4 Conoce sobre el Sistema de Dinero Electrónico. ................................................. 74
Tabla 5 Pago con el sistema de dinero electrónico es seguro............................................ 75
Tabla 6 Pago por sus compras de dinero electrónico. ....................................................... 76
Tabla 7 Medio de pago de dinero electrónico puede ayudarle ahorrar tiempo y dinero..... 77
Tabla 8 Conoce que locales comerciales aplica el uso de dinero electrónico. ................... 78
Tabla 9 Posee una cuenta de ahorro-corriente en alguna Institución Financiera. .............. 79
Tabla 10 El sistema de dinero electrónico es un mecanismo seguro. ................................ 80
Tabla 11 Nivel de confianza que usted tiene respecto a la seguridad. ............................... 81
Tabla 12 El dinero electrónico en la modalidad de billetera móvil tiene futuro. ............... 82
Tabla 13 Medio de pago utiliza para pagar sus consumos. ............................................... 83
Tabla 14 Adoptar un nuevo sistema de pago.................................................................... 85
Tabla 15 Conocimiento acerca del nuevo sistema de pago de dinero electrónico. ............ 86
Tabla 16 Conoce sobre el Sistema del Dinero Electrónico. .............................................. 87
Tabla 17 Considera el sistema de dinero electrónico. ....................................................... 88
Tabla 18 El pago con el sistema dinero electrónico es seguro. ......................................... 89
Tabla 19 Aceptar como medio de pago el dinero electrónico. ......................................... 90
Tabla 20 Medio de pago de dinero electrónico puede ayudarle ahorrar tiempo y dinero. .. 91
Tabla 21 Nivel de confianza que usted tiene respecto a la seguridad. ............................... 92
xvi
Tabla 22 Mejorara sus ingresos por ventas. ..................................................................... 93
Tabla 23 Implementación del dinero electrónico influirá en sus ventas. ........................... 94
Tabla 24 Interés por parte de sus clientes por cancelar sus consumos. ............................. 95
Tabla 25 Modalidad de billetera móvil tiene futuro en el comercio de esta localidad. ...... 96
xvii
ÍNDICE DE GRÁFICOS
Gráfico 1. Medio de pago que utiliza para pagar sus consumos. ...................................... 70
Gráfico 2 Un nuevo sistema de pago que funcione a través de un dispositivo celular. ...... 72
Gráfico 3 Información acerca del nuevo sistema de pago de dinero electrónico. .............. 73
Gráfico 4 Conoce sobre el Sistema de Dinero Electrónico. .............................................. 74
Gráfico 5 Pago con el sistema de dinero electrónico es seguro........................................ 75
Gráfico 6 Pago por sus compras de dinero electrónico. .................................................... 76
Gráfico 7 Medio de pago de dinero electrónico puede ayudarle ahorrar tiempo y dinero.. 77
Gráfico 8 Conoce que locales comerciales aplica el dinero electrónico. ........................... 78
Gráfico 9 Posee una cuenta de ahorro-corriente en alguna Institución Financiera. ........... 79
Gráfico 10 El sistema de dinero electrónico es un mecanismo seguro. ............................. 80
Gráfico 11 Nivel de confianza que usted tiene respecto a la seguridad. ............................ 81
Gráfico 12 El dinero electrónico en la modalidad de billetera móvil tiene futuro. ............ 82
Gráfico 13 Medio de pago utiliza para pagar sus consumos. ............................................ 83
Gráfico 14 Adoptar un nuevo sistema de pago. ............................................................... 85
Gráfico 15 Conocimiento acerca del nuevo sistema de pago de dinero electrónico. ......... 86
Gráfico 16 Conoce sobre el Sistema del Dinero Electrónico. ........................................... 87
Gráfico 17 Considera el sistema de dinero electrónico..................................................... 88
Gráfico 18 El pago con el sistema dinero electrónico es seguro. ...................................... 89
Gráfico 19 Aceptar como medio de pago el dinero electrónico. ...................................... 90
Gráfico 20 Medio de pago de dinero electrónico ayudara ahorrar tiempo y dinero. .......... 91
Gráfico 21 Nivel de confianza que usted tiene respecto a la seguridad . ........................... 92
Gráfico 22 Mejorará sus ingresos por ventas. .................................................................. 93
xviii
Gráfico 23 Implementación del dinero electrónico influirá en sus ventas. ........................ 94
Gráfico 24 Interés por parte de sus clientes por cancelar sus consumos. .......................... 95
Gráfico 25 Modalidad de billetera móvil tiene futuro en el comercio de esta localidad. ... 96
xix
20
I.- Título del proyecto
“EL DINERO ELECTRÓNICO COMO MEDIO DE PAGO Y SU IMPACTO EN EL
SECTOR COMERCIAL DEL CANTÓN JIPIJAPA”
21
II.- El problema de investigación
a.- Definición del problema
El dinero electrónico entró en vigencia en nuestro país en el año 2014 durante el
gobierno del Econ. Rafael Correa, se planteó como una nueva generación en el manejo del
dinero, en el que se podía realizar transacciones económicas sin que se posea el dinero en
forma física, sino que se lo realiza por medio de una aplicación tecnológica y que se debitara
al comerciante para su pago. Para ello se debía crear una cuenta directo desde el celular y
posteriormente se requieren los datos como número de cédula, nombres y apellidos, se
comprueba con preguntas de validación e inmediatamente la persona ya contará con una
cuenta “Efectivo” que es como comercialmente se conoce a este sistema de dinero
electrónico. (Servicio de Rentas Internas, 2017)
Este sistema de pago permite entre otras opciones pagar la carrera de taxi, los servicios
básicos, servicios públicos, obligaciones tributarias, giros, entre otros, también permitirá a los
usuarios hacer el pago en los buses con tecnología y equipos de punta y paradas de manera
voluntaria lo cual elimina el tiempo de contar sueltos, disponer de monedas y esperar por el
vuelto.
Para el economista Ángel Calderón, manifiesta que, sobre el uso y objetivo del dinero
electrónico, se hacen muchos comentarios y ciertas autoridades defienden la existencia de ese
dinero para que la ciudadanía tenga confianza y lo considere como un medio de pago. Sin
22
embargo, su uso no está claro en todo el público y en todos los establecimientos. En ciertos
negocios de venta de comidas, de medicamentos, se quejan de que no saben cómo se repone
rápidamente en efectivo, todo lo vendido bajo el sistema del dinero electrónico, ya que se
necesita del efectivo para seguir comprando y vendiendo los productos en los
establecimientos y negocios particulares. (Calderon Mayorga, 2016)
(…) No se ha explicado bien el objetivo del uso del dinero electrónico, y muchos nos
preguntamos si su uso va a dinamizar la economía del país, y si se convertirá en la solución a
los problemas económicos.
En cuanto a la implementación de este nuevo sistema al Banco Central del Ecuador, se
han hecho presentes una serie de molestias que inciden en la aplicación del Sistema de
Dinero Electrónico por parte de la población ecuatoriana, uno de ellos reside en la carencia de
conocimientos respecto al uso del sistema y de los riesgos económicos que podrían
producirse, esto se debe a que la mayoría de las personas están socializados con los medios
de pagos habituales, como el dinero físico, transferencias bancarias y el uso de las tarjetas
electrónicas. (Loor Moreira & Montero Muthre, 2015)
(…) A esto se suma la desconfianza que demuestran los ciudadanos, este inconveniente se
presenta porque no existe total convencimiento en cuan seguro va a estar el dinero y la
susceptibilidad de la información de quienes se acogen a este servicio.
23
Otro de los aspectos aspecto que provoca el desinterés de utilizar el dinero electrónico
es porque la ciudadanía ignora en gran parte y otros en su totalidad acerca de la respectiva
normativa que informa acerca de la utilización, los términos y las condiciones del Sistema de
Dinero Electrónico.
En Jipijapa muchas de las personas y locales comerciales aún desconocen el uso del
dinero electrónico o no están preparadas para utilizar este nuevo método de pago debido a su
desconocimiento, ya que no existe mayor difusión o capacitación. Los locales comerciales
que utilizan el dinero electrónico hasta el momento en nuestra ciudad son muy pocos.
24
b.- Formulación del problema
Problema Principal:
¿Cómo influye el uso del dinero electrónico como medio de pago en el sector comercial del
cantón Jipijapa?
c.- Preguntas derivadas
Sub preguntas
¿Cuál será el nivel de aceptación del dinero electrónico como medio de pago de parte de la
población del cantón Jipijapa?
¿Qué locales comerciales estarían dispuestos a recibir como medio de pago el dinero
electrónico?
¿Cuál es el impacto económico que tendrá el uso del dinero electrónico en el sector
comercial del cantón Jipijapa?
d.- Delimitación del problema
Contenido: Dinero Electrónico
Clasificación: Economía - Administrativo
Espacio: Área urbana del cantón Jipijapa
Tiempo: Marzo-Julio 2018.
25
III.- Objetivos
3.1.- Objetivo general
Analizar el uso del dinero electrónico como medio de pago y su impacto en el sector
comercial del cantón Jipijapa.
3.2.- Objetivos específicos
Comprobar el nivel de aceptación del dinero electrónico como medio de pago de parte
de la población del cantón Jipijapa.
Identificar qué locales comerciales estarían dispuestos a recibir como medio de pago el
dinero electrónico.
Determinar cuál es el impacto económico que tendrá el uso del dinero electrónico en el
sector comercial del cantón Jipijapa.
26
IV.- Justificación
La aplicación del Sistema de dinero electrónico está contemplada en la Constitución de
la República del Ecuador vigente desde el 2008, que en su artículo 303 dice: “La formulación
de las políticas monetaria, crediticia, cambiaria y financiera es facultad exclusiva de la
Función Ejecutiva y se instrumentará a través del Banco Central. La ley regulará la
circulación de la moneda con poder liberatorio en el territorio ecuatoriano. La ejecución de la
política crediticia y financiera también se ejercerá a través de la banca pública. El Banco
central es una persona jurídica de derecho público, cuya organización y funcionamiento será
establecido por la ley” (Asamblea Nacional de la Republica del Ecuador, 2008)
En este marco teórico, el presente trabajo de investigación es de gran importancia,
porque permitirá determinar el impacto del dinero electrónico como medio de pago en el
sector comercial del cantón Jipijapa, fundamentado en sus normativas legales y a la
asimilación de conocimiento del investigador, basado en sus variables tanto independiente
como dependiente
Esta investigación se justifica de forma práctica ya que uno de los aspectos que
provoca el desinterés de utilizar el dinero electrónico es porque la ciudadanía desconoce en
gran parte y otros en su totalidad acerca de la respectiva normativa que informa acerca de la
utilización, los términos y las condiciones del Sistema de Dinero Electrónico. Su uso aún no
está claro en la ciudadanía y en todos los establecimientos comerciales, ciertos negocios de
venta de comidas, de medicamentos, se quejan de que no saben cómo se repone rápidamente
27
en efectivo, todo lo vendido bajo el sistema del dinero electrónico, ya que se necesita del
efectivo para seguir comprando y vendiendo los productos en los establecimientos y negocios
particulares.
Con el proyecto de investigación se beneficiará a la población en general y al sector
comercial del cantón Jipijapa, quienes tendrán más información y criterio para la utilización
del Sistema de Dinero Electrónico en sus actividades comerciales cotidianas.
Esta investigación es factible e importante para el autor, pues le permitirá llevar a la
práctica los conocimientos adquiridos en la universidad en relación con la macroeconomía y
política económica. Además, contó con los recursos bibliográficos adecuados, la
disponibilidad de tiempo del investigador como del tutor y la predisposición de las personas
involucradas en la investigación.
Metodológicamente se justificó mediante el empleo de los métodos inductivo,
deductivo, bibliográfico y estadístico, los mismos que permitieron canalizar la información
primaria y secundaria para sustentar la investigación, además estos métodos se apoyaron con
las técnicas de la observación y encuesta.
28
V.- Marco teórico
5.1.- Antecedentes
De acuerdo con lo que indican (Loor Moreira & Montero Muthre, 2015) en su trabajo
de titulación Análisis de aceptación del sistema de dinero electrónico (S.D.E.) frente a los
riesgos del mercado económico actual del cantón Milagro. “La falta de conocimientos se ha
analizado que una pequeña cantidad de la población está dispuesta a la utilización del medio
de pago y a la vez aceptan usarlo mediante un dispositivo móvil, sin embargo, los ciudadanos
tienen en gran medida una escasez de conocimientos sobre la existencia del Sistema de dinero
electrónico y de los riesgos del mercado económico.
Para (Malave Patiño, 2016) en su trabajo de titulación Análisis del impacto del dinero
electrónico en las transacciones de las pequeñas empresas del sector comercial de la ciudad
de Guayaquil, concluye que "El dinero electrónico es un tema que genera mucha polémica
debido a la desconfianza que tienen tanto personas naturales como jurídicas respecto al
sustento físico que este pudiera tener, ya que presumen que esta opción o medio de pago tiene
un trasfondo en la liquidez del país, es decir, temen que debido a la reducción de la liquidez
del Gobierno como consecuencia de la caída del precio del petróleo y el aumento del
endeudamiento externo, así como el déficit en la balanza comercial, no existan las garantías
de que este medio electrónico pueda tener un respaldo físico en billetes y monedas; en donde
las pequeñas empresas del sector comercial puedan disponer de cualquier momento.”
29
(…) Para la mayoría de los representantes de las pequeñas empresas de Guayaquil, la
mayor complicación para el uso del sistema de dinero electrónico es la falta de información
sobre cómo realizar las transacciones, de qué manera cambiara su sistema contable con ello o
como acceder a los beneficios, pues este tema ha generado gran debate a nivel nacional.
(Zuñiga Araujo, 2015) Señala en su trabajo de investigación previo a titulación: El
dinero electrónico y su incidencia en la economía ecuatoriana periodo 2014 – 2015 que “La
falta de información por parte de la ciudadanía ha sido uno de esos factores ya que no se ha
capacitado a toda la población sobre el uso de este sistema en especial a las zonas rurales, en
donde se quiere llegar, se tiene que desarrollar una campaña más agresiva para que este
sistema tenga acogida. No obstante, las empresas que se han incluido en este proyecto como
Macro Agentes, tienen una baja expectativa ya que a pesar de que sus negocios cuentan con
el servicio nadie llega a ser uso, de las diferentes transacciones con las que cuenta este
sistema.
30
5.2.- Bases Teóricas
El presente trabajo de investigación se fundamenta en las teorías económicas de:
David Ricardo quien, en su libro titulado, expresa que: “La actividad económica de un
país depende únicamente de su capital, o sea de las materias primas, sus plantas, alimentos,
barcos que puede utilizar de manera productiva. Después de que el papel de moneda haya
sido fijado establemente en un marco legal, las transacciones bancarias no pueden ni
aumentar ni disminuir esta actividad.” (David Ricardo, 1817)
Irving Fisher en su “Teoría cuantitativa o enfoque de la velocidad de las transacciones”
considero que el dinero es únicamente un medio de cambio, sin los atributos de un activo
rentable y como tal circula, pero no se guarda. Desde ese punto de vista interesa conocer la
rapidez con que le dinero pasa de una mano a otra a través de las transacciones que se realiza
en la economía” (Fisher, 1911)
Concepto de dinero
Según el diccionario de economía (El economista, s.f.) Llamamos dinero a todo activo o
bien aceptado como medio de pago o medición del valor por los agentes económicos para sus
intercambios y además cumple con la función de ser unidad de cuenta y depósito de valor.
31
El dinero es para Marx aquello que, en el intercambio, permite hacer conmensurables
las mercancías heterogéneas a través de sus valores de uso y, por tanto, se trata de hacerlas
existir como magnitudes de valor. Dado que a la pareja valor de uso/valor Marx le hace
corresponder la pareja trabajo concreto (privado)/trabajo abstracto (social), el dinero aparece
también como lo que permite hacer conmensurables los trabajos privados heterogéneos y, por
lo tanto, dichos trabajos aparecen como cantidades de trabajo social. (Marx desde cero, 2014)
Las funciones más importantes del dinero son las de medio de
cambio, depósito de valor y unidad de cuenta. (Eco-finanzas, s.f.)
El dinero en su Función de medio de cambio facilita el Intercambio, o sea, evita la
principal dificultad del trueque que es la doble coincidencia de voluntades para
realizar una transacción.
Para ser un medio de cambio eficiente debe poseer algunas características: ser
divisible, fácilmente transportable, de fácil aceptación y difícil de falsificar
En su función de Depósito de valor, permite separar los actos de Compra y Venta,
conservando a través del Tiempo el Valor de los activos que han sido convertidos
en Dinero. Vale decir, es una forma sencilla de acumular Riqueza. No obstante, las
32
fluctuaciones frecuentes del nivel de Precios reducen la Utilidad del dinero
como Depósito de Riqueza.
En su función de unidad de cuenta, el dinero permite disponer de una medida o patrón
homogéneo para expresar el valor o los Precios de todos los Bienes. Para
esta Función no necesariamente debe tener existencia física real, sino sólo actuar
como equivalente general de Valor de todos los Bienes y servicios.
Historia del dinero
El historiador griego Heródoto atribuye la invención del dinero a los habitantes
de Lydia, un pueblo del Asia Menor ubicado en las costas del Mar Egeo, entre las costas de
las actuales Grecia y Turquía. Allí, en el Siglo VIII antes de Cristo, se hizo circular monedas
hechas de una aleación de oro y plata que llevaban la imagen de un león que era el símbolo
del pueblo. (Banca Facil, s.f.)
La palabra "moneda" deriva del latín "moneta", que era el apodo de la diosa Juno
porque en su templo de Roma se acuñaban las monedas. De hecho, durante el Imperio
Romano se empezó a acuñar una única moneda, igualando los tamaños, pesos y valores de
todas las monedas existentes, y prohibiendo la acuñación de monedas por parte de individuos
particulares, debido a que esa actividad era un monopolio del Estado. En tanto, la palabra
"dinero" deriva del latín denarium, que era una moneda utilizada por los romanos para
realizar actividades comerciales.
33
La historia indica además que el personaje que más ayudó a diseminar el uso de las
monedas de metal fue el Rey de Macedonia, Alejandro Magno, quien desde el año 335
Antes de Cristo, impuso el sistema de acuñar monedas en Persia, Mesopotamia, Siria, Egipto
y en varios territorios que hoy forman parte de Turquía, Afganistán, Pakistán y la India.
Después de su muerte, en esos territorios se continuó con la práctica de acuñar monedas y,
muchas de ellas, con el busto del propio Alejandro Magno.
No obstante, también en China hay evidencia del uso y la acuñación de monedas
durante la dinastía Chou, que gobernó por cerca de un milenio hasta el siglo tercero antes de
Cristo. En las ruinas excavadas se han encontrado monedas de cobre de forma circular, con
un agujero cuadrado en el centro. De lo que sí hay evidencia respecto de China, es que en ese
país fue donde se usó por primera vez el papel moneda, lo que ocurrió en el Siglo IX. Su
valor era garantizado por el oro y la plata del gobierno, y su gran ventaja era que no era tan
pesado como las monedas. En Europa, el papel moneda apareció en el siglo XVI y su valor
dependía de los depósitos en oro que poseía cada país que lo emitía. (Ibidem)
Dinero electrónico
El dinero electrónico es un sustituto de las monedas y los billetes, almacenado en
archivos electrónicos, que generalmente está concebido para efectuar pagos telemáticos de
una cuantía limitada. Pero la expresión “dinero electrónico”, de cara a una delimitación
conceptual nítida, no goza de unanimidad doctrinal. En unos casos sostenidos, se ha sostenido
34
un concepto restringido de dinero electrónico, limitando su alcance a la representación digital
del dinero convencional. En otros, se ha defendido un concepto mas amplio, incluyendo en su
tenor, no solo la representación en soporte informático de dinero de curso legal, si no también
activos financieros u otros valores. (Vega, 2011)
(…) de manera restringida se define por dinero electrónico como “un medio de pago de
curso legal expresado en bits, que puede ser transferido a distancia. Es un instrumento de
pago virtual que se guarda, moviliza y transfiere por medio de una tarjeta inteligente y que
sirve para saldar de contado la compra de bienes, servicios y valores, sin utilizar billetes,
monedas, cheques de banco, tarjetas de crédito u otros instrumentos convencionales.” (Borja,
2015)
El dinero electrónico en el mundo
En el mundo existen más de 90 países que han creado el ‘dinero electrónico’ como uno
más de los instrumentos de pago usados para saldar las operaciones de compra y venta que
diariamente realizan entre sí sus ciudadanos.
La primera versión de ‘dinero electrónico’ apareció en el año 2000 en Kenia, país
ubicado en África, sobre la línea equinoccial, y con costas en el Océano Índico. La empresa
que lo creó hoy es el principal líder a nivel regional de la telefonía móvil. El innegable éxito
que ese experimento ha alcanzado en estos primeros 17 años se fundamenta en los dos
servicios principales que ofrecía el proyecto: primero, brindar a más del 80 por ciento de los
35
habitantes de Kenia, que entonces no tenían acceso a la banca, la oportunidad de adquirir un
servicio sustituto a un bajo costo; y, segundo, el de ofrecer un proceso operativo muy sencillo
que puede ser manejado con base en simples mensajes de texto (SMS) desde un celular.
(Diario El comercio, s./f.)
El segundo país pionero en la implementación de esa herramienta electrónica fue
Japón; país que ofrece un escenario económico radicalmente opuesto al que presenta Kenia.
Sin embargo, asimismo a principios de este siglo, dos empresas japonesas operadoras de
tarjetas de débito, también percibieron la necesidad de introducir un ‘monedero electrónico’ a
fin de remplazar el incómodo uso de monedas o billetes para el pago del masivo y
congestionado transporte urbano. Hoy ese ‘monedero’ -en tarjeta o en móvil- es usado por 20
millones de japoneses.
El tercer país a mencionar, por ser nuestro vecino, es Perú; donde en el año 2013, se
creó una ‘billetera electrónica’, en cuya operación hoy participan todos los bancos y
entidades del sector financiero privado. El principal objetivo de la ‘billetera -que funciona
dentro de cualquier teléfono móvil- fue el de lograr la inclusión financiera de aquellos
sectores que entonces no tenían acceso al sector bancario. Este objetivo está siendo
exitosamente logrado.
A pesar de que las economías de estos 3 países son muy distintas entre sí y de que los
objetivos básicos de ese ‘dinero’, ‘monedero’ o ‘billetera’ también difieren, los tres países (y
36
los otros 87 donde se puso en práctica, aquí no mencionados por falta de espacio) tienen en
común la aceptación de que de esa herramienta electrónica no constituye ningún dinero, sino
solo un servicio o medio de pago y que, en consecuencia, su creación y manejo siempre ha
correspondido a alguna entidad, compañía o empresa del sector privado, nunca a un Banco
Central. (Ibidem)
En una región en la que el sector bancario está firmemente arraigado en la economía,
resulta casi herético imaginar la existencia de dinero electrónico que no haya sido emitido por
un banco. En esta parte del mundo, el negocio de los bancos es el dinero. Los bancos así lo
creen. Y también la mayoría de los reguladores. Pero los cambios suceden con rapidez.
En América Latina, el crecimiento económico sostenido ha supuesto el desarrollo de
industrias minoristas y de telecomunicaciones que disponen de enormes cantidades de puntos
de acceso y de una considerable infraestructura para la gestión de efectivo, con una
importante penetración geográfica y entre todo tipo de segmentos. Dado que la implantación
del sector bancario, aunque elevada, se centra en las clases urbanas medias y altas, la
perspectiva de llegar a una multitud de ciudadanos no bancarizados, de escasos recursos y
alejados de las grandes urbes sigue siendo la promesa de esta infraestructura alternativa más
allá del sistema bancario.
37
Inclusión Financiera
El (Portal Microfinanzas, 2013), manifiesta que la inclusión financiera no es un
elemento nuevo para el sector bancario de la región. La primera ola de expansión orientada a
los pobres la lideró a principios del presente siglo Brasil, donde, para llegar a más personas,
los bancos adoptaron redes minoristas para que actuaran como agentes. Desde entonces se
han incorporado a la tendencia otros países como Perú, Colombia y México, generándose
distintos modelos de servicio bancario a través de agentes, centrados unos en los pagos y
otros en la descongestión de sucursales.
La segunda ola, en buena medida aún en preparación, probablemente se producirá
cuando se adopte la telefonía móvil como principal medio para la realización de
transacciones mediante el que personas de toda condición (incluidas las muy empobrecidas)
puedan fácilmente almacenar, transmitir, intercambiar y, en general, administrar su
patrimonio económico. Dadas la penetración del sistema bancario y la complejidad de los
bancos comerciales, solo podemos imaginar (de momento) las posibilidades que podrían
plantearse si todo el mundo dispusiera de auténtico acceso a una cuenta de teléfono móvil
asequible, de fácil manejo y perfectamente conectada. En el contexto latinoamericano
afectaría la vida cotidiana de multitud de personas.
Uno de los principales cambios que podría acelerar esta "segunda ola" consiste en la
habilitación de las entidades no bancarias como emisoras de dinero electrónico. De este
modo, esas entidades podrían ofrecer billeteras electrónicas (asociadas, en muchos casos, a
38
un teléfono móvil) con las que se podrían realizar pagos y guardar dinero o intercambiarlo
con otras personas, de forma similar al modo en que un cliente bancarizado utiliza una cuenta
corriente asociada a una tarjeta.
Pese a que, en la actualidad, incluso sin regulación alguna en materia de dinero
electrónico, ya se encuentran operando diversas asociaciones entre entidades bancarias y de
telecomunicaciones que ofrecen productos de este tipo en varios mercados, es muy difícil
consolidar alianzas entre grandes operadores con intereses y estrategias de mercado en
apariencia distintos, alianzas que, con frecuencia, carecen de la agilidad que se precisa para
penetrar de manera eficiente en el mercado. (Ibidem)
Para 2016, cerca de 4,8 millones de ecuatorianos tenían acceso a productos financieros,
lo que representó 12,1 millones de cuentas. Aproximadamente el 38% de ciudadanos accedió
a productos pasivos (depósitos de ahorro, plazo, cuentas corrientes, cuenta básica y de dinero
electrónico) y el 19,2% a activos (préstamos, tarjetas de crédito y débito). Los productos
pasivos fueron los más usados, con un 14,4% entre abril y junio de 2017. (Banco Central del
Ecuador, 2018)
Dinero electrónico en Ecuador
El Banco Central del Ecuador (BCE), de acuerdo con el numeral 9 del artículo 36 del
Código Orgánico Monetario y Financiero, establece la siguiente función: “Fomentar la
39
inclusión financiera, incrementando el acceso a servicios financieros de calidad en el ámbito
de su competencia” (Codigo Organico Monetario y Financiero, 2014)
El Banco Central del Ecuador define a este sistema como “el conjunto de operaciones,
mecanismos, procedimientos y normativas que facilitan los flujos, almacenamiento y
transferencias en tiempo real, entre los distintos agentes económico, a través del uso de:
dispositivos electrónicos, electromecánicos, móviles, tarjetas inteligentes y otros que se
incorporen producto del avance de la tecnológico”. (Banco Central del Ecuador, 2014)
El 20 de marzo del año 2014 se publicó en el Registro Oficial la regulación para la
operación del dinero electrónico el Ecuador, este sistema buscaba la realización de
transacciones a través de un teléfono celular evitando la utilización de dinero físico.
Las principales particularidades que presenta el sistema de dinero electrónico son las
siguientes:
- Se almacena e intercambia través de dispositivos móviles.
- Es aceptado y reconocido como medio de pago en Ecuador
- Es de fácil conversión de efectivo a valor nominal sin emitir descuentos o
penalizaciones por su conversión.
- Lo emite el Banco Central quien además llevara el control de sus pasivos.
40
Aunque se debe recordar que, dentro de las funciones del BCE, no está la de emitir
dinero, debido que una vez que se adoptó el dólar de los Estados Unidos de América como
moneda oficial en el año 2000 perdió esa facultad. Por lo que causa inquietudes en la
ciudadanía sobre el buen manejo de este sistema.
Sin embargo, el uso de este sistema ha venido incrementándose, aunque en un
porcentaje mínimo, según datos del BCE para noviembre del 2014 el monto en circulación
era de $ 75.326 y a enero del 2016 ascendió a $763.203, esto es el 0,002% del circulante de la
economía, lo que refleja su carácter incipiente como medio de pago. (Blakman Salavarria,
2016)
Según Diario El Universo en el año 2016 existían solo 450 puntos comerciales en el
país en los cuales se podían pagar con dinero electrónico y unas 3.500 personas naturales que
ofertan bienes y servicios se han inscrito con RUC para sumarse al manejo de ese
mecanismo. (…) este número de comercios representa el 2,25 % del total de 20.000 puntos en
los cuales se pueden hacer transacciones con dinero electrónico (compras, cargas y
descargas). Entre los comercios están sucursales de almacenes Tía, algunos en plan piloto de
Mi Comisariato y ciertas farmacias. (El Universo, 2016)
La falta de comercios en los cuales se pueda realizar compras fue señalado por varias
autoridades de Gobierno como un obstáculo a superar para que el uso de dicho dinero
despegue.
41
En un artículo publicado por (Diario Expreso, 2016) manifestó “según la página virtual
del Banco Central del Ecuador (BCE), están autorizados a nivel nacional 597 locales, aunque
en una entrevista para Andes el gerente de la institución financiera, Ec. Diego Martínez, dijo
que hay 16.300 puntos de transacción. (…) Los principales comercios donde los
guayaquileños hacen compras, entre ellos Supermaxi, la lavandería Martinizing, De Prati,
Créditos Económicos, Artefacta, gasolineras y en ninguno se pudo hacer el pago con dinero
electrónico.
En diciembre del 2017, la Comisión de Régimen Económica de la Asamblea aprobó la
Ley de Reactivación Económica, entre sus resoluciones está la de traspasar la plataforma de
los medios de pagos electrónicos al sistema financiero privado, cuyo nombre será billetera
móvil (Bimo).
El sistema reemplazará al dinero electrónico, que solo funciona hasta este 31 de marzo
del 2018. (…) Julio José Prado, director de la Asociación de Banco Privados (Asobanca),
explicó que Bimo es una iniciativa diferente a la que tenía el Banco Central del Ecuador
(BCE). La plataforma, cuyo desarrollo tecnológico está a cargo de Banred, arrancará con la
opción de realizar transferencias entre personas y en montos pequeños (micropagos). (Diario
El Comercio, 2018)
La Junta de Regulación Monetaria y Financiera y la Superintendencia de Bancos
trabajan en las normativas para regular el nuevo servicio y para definir los costos máximos
42
permitidos para el nuevo sistema. La Asobanca presentó una propuesta de costos, que incluso
incluye valores menores a los que se cancelaba por dinero electrónico. “Algunos que antes
tenían costos serán gratuitos”, indicó Prado, aunque no dio mayores detalles. Banred también
deberá ser calificado como un proveedor de servicios de pagos móviles, explicó. La
Asobanca prevé que el nuevo sistema de pagos móviles esté operativo durante este primer
semestre. Los bancos y cooperativas que hasta ahora ya se han sumado a esta iniciativa
representan el 75% de los activos del sistema financiero, reportó la Asobanca. (Ibidem)
El Sector Comercial y los nuevos medios de pago
En la última década, el sector minorista ha experimentado la paulatina implementación
de nuevos métodos de pago, más allá del dinero en efectivo o por vía bancaria a través de
cheque, transferencia o tarjeta de crédito o débito. El desarrollo de las tecnologías 4G y la
implantación de los smartphones en casi cualquier faceta de la vida cotidiana están
facilitando una nueva plataforma de pago. (DirigentesDigital.com, 2018)
El dinero electrónico es ya una realidad tangible para muchos sectores del comercio,
siguiendo la pauta establecida en la implantación del ecommerce (comercio electronico). Las
nuevas tecnologías parecen embarcadas en una constante carrera hacia la innovación, en
busca de medios de pago que eliminen cualquier barrera entre el usuario y sus fondos y, de
paso ayuden a incentivar el consumo. (Ibidem)
43
El comercio abarca todas aquellas actividades en las que aparece la compra y/o venta,
se puede dividir en 2 tipos: (Toni, 2011)
Comercio interior: Es aquel que se produce dentro de un país y tiene como fin
abastecer a los habitantes.
El comercio interior, asimismo, se subdivide en:
Venta al por mayor o mayorista: El productor vende a una empresa, llamada
mayorista, sus productos por un precio muy reducido y en grandes cantidades. La empresa
comercial revende los productos a otras empresas.
Venta al por menor o comercio minorista: El comercio mayorista revende sus
productos a empresas menores, llamadas minoristas, a un precio mayor que el que puso el
productor y en menores cantidades. El comercio minorista establece un contacto directo con
el consumidor. El consumidor, al final, compra el producto a la empresa minorista, por un
precio elevado y en pequeñas cantidades.
El comercio interior se puede dividir en varias formas según la forma de venta:
44
Pequeño comercio o comercio tradicional: Se situa en local, de pequeñas
dimensiones, donde uno o varios dependientes atienden al consumidor. Suelen estar
especializadas.
Grandes superficies: Dentro de este grupo se pueden distinguir los siguientes tipos de
establecimientos:
Supermercado: Local de tamaño medio donde hay variados tipos de productos.
(Alimentación, higiene, entre otros)
Hipermercado: Establecimiento de gran tamaño en el que se venden una gran variedad
de productos. (Electrodomésticos, alimentación, papelería, entre otros).
Gran almacén: Establecimiento donde se venden todo tipo de productos, clasificados
en departamentos. Los consumidores son atendidos por dependientes.
Centro comercial: Espacio donde hay un gran número de establecimientos
especializados.
45
Venta por correo, televisión e Internet: Se produce cuando el comprador selecciona
el producto deseado mediante un catálogo (correo), un anuncio (televisión) o en una página
web de ventas (Internet). Esta forma de comercio presenta como principal ventaja que el
consumidor no tiene que realizar ningún movimiento para obtener el producto, y como
desventaja, que es menos fiable y además hay que pagar gastos de envió.
Comercio exterior: Comprende todas aquellas actividades donde se produce la compra
venta entre diferentes países. Dentro del comercio exterior se puede distinguir entre
importación (Un país compra productos del extranjero) y exportación (Un país vende sus
productos al extranjero).
46
5.3.- Marco conceptual
Dinero
La palabra castellana dinero viene del latín Denarium que a su vez tiene en su raíz una
relación con el número diez (decennarium), es todo aquello que es comúnmente aceptado
como medio de pago de bienes y servicios o de cancelación de deuda. (Ardanas & Ortiz,
2008)
Dinero electrónico
El Dinero Electrónico es el dinero que se utiliza para hacer transacciones a través de
diferentes tipos de medios electrónicos, como por ejemplo una red de computadoras o el
internet; aunque el concepto de dinero electrónico también se extiende a sistemas de pago
digital que sustituyen las monedas convencionales en ciertos países. (Instituto Internacional
de Marketing Digital, s./f.)
Inclusión Financiera
La inclusión financiera se refiere al acceso que tienen las personas y las empresas a una
variedad de productos y servicios financieros útiles y asequibles que satisfacen sus
necesidades —como pagos y transferencias, ahorro, seguros y crédito— y que son prestados
de una manera responsable y sostenible. El acceso a una cuenta para transacciones es un
47
primer paso hacia una mayor inclusión financiera, ya que permite a las personas guardar
dinero y enviar y recibir pagos. (Banco Mundial, 2016)
Billetera móvil
Es una herramienta que estimula la relación banco - usuario, dado que facilita la
interacción permanente y directa entre el consumidor y su entidad financiera. Será el punto de
partida para reemplazar gradualmente el uso del efectivo y fomentar un ecosistema de pagos
digitales ya que el consumidor podrá cargar sus medios de pago y hacer sus compras pagos a
través de su Smartphone de una forma rápida, conveniente e innovadora. (Finanzas
Personales, s./f.)
Comercio
El comercio consiste en el intercambio de bienes y servicios entre varias partes a
cambio de bienes y servicios diferentes de igual valor, o a cambio de dinero. La creación del
dinero como herramienta de cambio ha permitido simplificar enormemente el comercio,
facilitando que una de las partes entregue a cambio dinero, en vez de otros bienes o servicios
como ocurría con el trueque. El comercio existe gracias a la división del trabajo, la
especialización y a las diferentes fuentes de los recursos. Dado que la mayoría de las personas
se centran en un pequeño aspecto de la producción, necesitan comerciar con otros para
adquirir bienes y servicios diferentes a los que producen. (Economipedia, s.f.)
48
Comercio electrónico
El comercio exterior es aquella actividad económica basada en los intercambios de
bienes, capitales y servicios que lleva a cabo un determinado país con el resto de los países
del mundo, regulado por normas internacionales o acuerdos bilaterales. (Ballesteros Roman,
2001)
Impacto económico
En esta línea de investigación se contemplan todas las aportaciones metodológicas y
estudios que cuantifican en términos de renta y empleo los impactos económicos de diversas
actuaciones, no solo públicas (inversiones en infraestructuras, actuaciones deportivas,
programas FEDER, etc.), sino también privadas. (IVIE, s./f.)
49
VI.- Hipótesis
6.1.- Hipótesis general
El uso del dinero electrónico como medio de pago provocará un impacto en el sector
comercial del cantón Jipijapa.
6.2.- Hipótesis específicas
El dinero electrónico como medio de pago tendrá aceptación de parte de la población del
cantón Jipijapa.
Los locales comerciales estarán dispuestos a recibir como medio de pago el dinero
electrónico.
El uso del dinero electrónico provocará impacto económico en el sector comercial del cantón
Jipijapa.
50
VII.- Metodología
Métodos
La aplicación metodológica utilizada en el trabajo de investigación fue dada mediante
procedimientos lógicos, que direccionan el trabajo para su análisis y determinación de la
situación actual:
Método descriptivo
Permitió poner de manifiesto su estructura o comportamiento. De esta forma se obtuvo
las notas que se caracterizan a la realidad estudiada.
Método deductivo
Consintió en demostrar de forma interpretativa varias conclusiones de los hechos
observados en los diferentes entornos correspondientes a las variables investigadas en este
proyecto.
Método inductivo
Se dio a partir de la observación de los hechos locales, con relación al presente estudio,
este método reconoció trabajos investidos relacionados con el dinero electrónico.
51
Método estadístico
Este método consintió en manejar datos cualitativos y cuantitativos, mediante las
técnicas primordiales y subsiguientes aplicadas en el presente trabajo de investigación.
Método Bibliográfico
Este método consistió en una amplia búsqueda de información ya que mediante el
conocimiento, información y criterio que proporcionan investigaciones ya realizadas se pudo
inferir acerca del tema de investigación realizado.
Técnicas
Mediante el proceso investigativo se emplearon distintas técnicas entre ellas:
La observación: Se fundamentó en saber con precisión todo lo referente al tema de
proyecto investigativo: “El dinero electrónico como medio de pago y su impacto en el sector
comercial del cantón Jipijapa”
La encuesta: Aplicada a los ciudadanos del cantón Jipijapa que sean parte de la PEA
(Población Económicamente Activa) y de los administradores o dueños de los locales
comerciales, que hayan utilizado o no el sistema de dinero electrónico para conocer el criterio
que tiene sobre este.
52
Población
La población que se considerada dentro de este proyecto de investigación a la
población económicamente activa de la ciudad de Jipijapa, misma que según el PDOT del
cantón Jipijapa es de 25.069 entre empleados formales e informales.
También se identificó que existen 2.142 locales comerciales esta información fue
identificada en el informe final de Catástrofe Comercial del Cantón Jipijapa (Proyecto
Multidisciplinario; “FORTALECIMIENTO DE LA GESTIÓN DEL SECTOR
COMERCIAL Y ECONÓMICO DE LOS CANTONES JIPIJAPA, PAJAN Y PUERTO
LÓPEZ”) aplicada por estudiantes de la Facultad de Ciencias económicas de la Universidad
Estatal del Sur de Manabí.
53
Muestra
Se calculó una muestra de la Población Económicamente Activa del cantón Jipijapa:
n =𝑍2 (𝑃 ∗ 𝑄) (𝑁)
(𝑒2)(𝑁) + (𝑍2)(𝑃 ∗ 𝑄)
n = tamaño de la muestra
n = Tamaño de la muestra
P*Q = 0,25
Z2 = Margen de confiabilidad. (1,96)
e = Error admisible (0,05)
N = Tamaño de la población (25.069)
n =(1,96)2 (0,25) (25.069)
(0,052)(25.069) + (1,922)(0,25)=
(3,84)(0,25) (25.069)
(0,0025)(25.069) + (3,84)(0,25)
n =26.076
62,67 + 0,96=
26.076
63,63= 380
380 fueron las personas encuestadas.
54
Se calculó una muestra de los locales comerciales que existen en la Ciudad de Jipijapa:
n =𝑍2 (𝑃 ∗ 𝑄) (𝑁)
(𝑒2)(𝑁) + (𝑍2)(𝑃 ∗ 𝑄)
n = tamaño de la muestra
n = Tamaño de la muestra
P*Q = 0,25
Z2 = Margen de confiabilidad. (1,96)
e = Error admisible (0,05)
N = Locales comerciales (2.142)
n =(1,96)2 (0,25) (2.142)
(0,052)(25.069) + (1,922)(0,25)=
(3,84)(0,25) (2.142)
(0,0025)(2.142) + (3,84)(0,25)
n =2.057
62,67 + 0,96=
2.057
63,63= 326
326 administradores de locales comerciales fueron encuestados.
55
Recursos
Talento Humano
Investigador
Tutor del proyecto de investigación
Dueños de los locales comerciales.
Población.
Materiales
Internet
Computadora
Cámara fotográfica
Materiales de oficina
Dispositivo USB
CD
Impresiones
56
VIII.- Presupuesto
Suman un total de quinientos noventa y cuatro 28/100, mismo que fueron autofinanciados por
la egresada del presente proyecto de investigación.
CONCEPTOS CANTIDAD TOTAL
$
Movilizaciones 80 $100,00
Internet 50 horas $50,00
Lapiceros 4 unidades $2,00
Pendrive 1 unidad $30,00
Cuaderno 1 unidad $1,25
Carpeta 1 unidad $2,00
Impresiones 1500 hojas $255,00
Anillados 3 unidades $50,00
Empastado del proyecto 2 unidades $50,00
Sub- Total $540,25
Imprevistos (10%) $54.03
TOTAL $594,28
57
IX.- Resultados y discusión
Resultados
De acuerdo a la investigación realizada a la población económicamente activa y a los
administradores de los locales comerciales del cantón Jipijapa se pudo evidenciar los
siguientes resultados:
POBLACIÓN ECONÓMICAMENTE ACTIVA DEL CANTÓN JIPIJAPA.
Tabla 1 Un nuevo sistema de pago que funcione a través de un dispositivo celular.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
63
17%
No
317
83%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Tabla 2: Medio de pago que utiliza para pagar sus consumos.
Alternativa
Frecuencia
Porcentaje (%)
Dinero en efectivo
270
71%
Tarjeta de crédito
90
24%
Tarjeta de debito
15
4%
Cheques
5
1%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
58
Las indagaciones mostraron que la población económicamente activa es decir un 17%
Si, un 83% No, estarían dispuesta a utilizar el dinero electrónico como un medio de pago más
debido a la falta de información y conocimientos que hay sobre esta nueva forma de pagar
sus adquisiciones, además de la muestra de 380 personas encuestadas a los habitantes del
cantón Jipijapa, los resultados arrojados que el 71% de las personas pagan sus consumos a
través de dinero en efectivo pues opinaron que resulta más fácil , un 24% por medio de tarjeta
de crédito porque permite comprar, cancelar el valor posteriormente o diferirlos, el 4% indico
realizan sus compras mediante tarjeta de débito es decir por medio de transacciones y solo se
lo descuenta si cuenta con saldo disponible, y un 1% mediante cheques ya que muy pocos
encuestados consideraron que es una forma más seguro de cancelar sus adquisiciones.
ADMINISTRADORES DE LOCALES COMERCIALES.
Tabla 3 Adoptar un nuevo sistema de pago que funcione a través de un dispositivo celular.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
8
2%
No
318
98%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Tabla 4 Medio de pago utiliza para pagar sus consumos.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Dinero en efectivo
216
66%
Tarjeta de crédito
100
31%
Tarjeta de debito
9
3%
Cheques
1
0%
Total
326
100%
59
También de los datos recogidos delos dueños de los locales comerciales con un 2% Si y
un 98% No de las 326 encuestas aplicado a los administradores de locales encuestados no
estarían dispuesto a recibir como medio de pago el dinero eléctrico debido a que es un tema
que ha generado mucha polémica porque pueden ser hackeado con facilidad a diferencia del
sistema de las tarjetas electrónicas, los resultados arrojados nos muestran que el 66% de las
personas pagan sus consumos a través de dinero en efectivo ya que es una manera más
rápido, un 31% por medio de tarjeta de crédito, el 3% indico realizan sus compras mediante
tarjeta de débito, y un 0% mediante cheques. Los fundamentos recogidos se basaron en que
muchos de ellos no tienen una cuenta en una institución financiera, adicional los niveles de
educación son poco y e inclusos hasta bajos debido a que muchos de los ciudadanos no saben
ni leer ni escribir, podrían salir perjudicados por lo cual existe mucha desconfianza por el
temor de ser estafados y perder su dinero; asimismo indicaron que sí es un mecanismo seguro
el gobierno ha de aumentar las mediadas de respaldo sobre este nuevo método de pago.
POBLACIÓN ECONÓMICAMENTE ACTIVA DEL CANTÓN JIPIJAPA.
Tabla 5 El dinero electrónico en la modalidad de billetera móvil tiene futuro en el comercio de esta localidad.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
132
35%
No
248
65%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
60
ADMINISTRADORES DE LOCALES COMERCIALES.
Tabla 6 Modalidad de billetera móvil tiene futuro en el comercio de esta localidad.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
215
34%
No
111
66%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaboración: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
El impacto económico que tendrá el uso del dinero electrónico en el sector comercial
del cantón Jipijapa; con un 65% para la población económicamente activa y un 66% a los
administradores de los locales comerciales por lo cual es negativo por la falta de cultura, y la
agilidad en las compras, debido a que solo lo han escuchado varias veces en la noticias o en
la prensa escrita pero no le da mucha confianza porque no conocen cuáles son sus beneficios,
ventajas y desventajas señalaron que no conocen nada del tema, ni incluso como utilizarlo.
En un fututo la billetera móvil con un 35% para la población y un 34% para los dueños de sus
locales productivos tendrá mayor aceptación ya que reducirán el número de robos que existen
hoy en día además para que Jipijapa no se quede atrás y aplique este nuevo sistema de pago
porque es un sistema innovador.
61
Discusión
En lo referente al nivel de aceptación que tendrá el Dinero Electrónico y el impacto
económico se ha distinguir el trabajo de titulación Análisis del impacto del dinero electrónico
en las transacciones de las pequeñas empresas del sector comercial de la ciudad de Guayaquil
concluyo que:
El dinero electrónico es un tema que genera mucha polémica debido a la desconfianza
que tienen tanto personas naturales como jurídicas respecto al sustento físico que este pudiera
tener, ya que presumen que esta opción o medio de pago tiene un trasfondo en la liquidez del
país, es decir, temen que debido a la reducción de la liquidez del Gobierno como
consecuencia de la caída del precio del petróleo y el aumento del endeudamiento externo, así
como el déficit en la balanza comercial, no existan las garantías de que este medio electrónico
pueda tener un respaldo físico en billetes y monedas; en donde las pequeñas empresas del
sector comercial puedan disponer de cualquier momento. Es importante aclarar que, en sí, no
existe un impacto monetario en la contabilidad de las pequeñas empresas del sector
comercial, ya que básicamente se constituye sólo como un medio de pago, y eso no afecta el
concepto de partida doble, en él debe ni en el haber; existen algunos impactos o beneficios
más bien de carácter cualitativo en los clientes de estas empresas, ya que, una de las premisas
del dinero electrónico es la inclusión financiera; entonces basados en esto, aquellas personas
que no poseían una cuenta bancaria o una tarjeta de débito, ahora puedes utilizar este medio
para realizar transacciones de manera segura y podrá ser más visible el monitoreo del
movimiento de dinero que poseen. (Malave Patiño, 2016)
62
De acuerdo con lo que indican acerca de qué locales comerciales estarían dispuestos a
utilizar el Dinero Electrónico como medio de pago se hace notar la investigación titulada en
Análisis de aceptación del sistema de dinero electrónico (S.D.E.) frente a los riesgos del
mercado económico actual del cantón Milagro concluyo que:
La falta de información por parte de la ciudadanía ha sido uno de esos factores ya que
no se ha capacitado a toda la población sobre el uso de este sistema en especial a las zonas
rurales, en donde se quiere llegar, se tiene que desarrollar una campaña más agresiva para que
este sistema tenga acogida. No obstante, las empresas que se han incluido en este proyecto
como Macro Agentes, tienen una baja expectativa ya que a pesar que sus negocios cuentan
con el servicio nadie llega a ser uso, de las diferentes transacciones con las que cuenta este
sistema. Otro factor que ha empañado esta iniciativa ha sido los denominados Bancos del
Barrio, ya que la mayoría de la población rural y urbana realiza sus transacciones cotidianas
sin tener la necesidad de ir a un banco, y sobre todo han generado la confianza de la
ciudadanía y les ha permitido forma parte del sistema financiero. (Zuñiga Araujo, 2015)
Igualmente indico en este presente trabajo de investigación que:
Debido a diversos factores como lo son la falta de cultura, conocimiento, educación,
información, y agilidad en las compras el dinero electrónico no funcionaría en estos actuales
momentos en la población y en los locales comerciales del cantón Jipijapa ya que no están
dispuesta a la utilización de este nuevo medio de pago, porque conocen sobre los riesgos que
existen en el mercado económico y piensa que no existiría respaldo de su dinero asimismo
podrían ser estafados. Además afectara a las personas del sector rural y urbano que llegan a
63
realizar sus compras en dichas comerciales, no estarían dispuestas en utilizar este medio de
pago, ya que generaría que las personas demoren más en efectuar sus adquisiciones, adicional
también muchos de ellos no saben utilizar un teléfono celular que es uno de los principales
requisitos para la utilización de la billetera electrónica. La ciudadanía y los dueños de los
locales comerciales piensa que en un futuro será algo normal y positivo como pagar con una
tarjeta de crédito más por cual será una alternativa más al momento de comprar, ya que sería
un mecanismos simple y sencillo que la ciudadanía podría adoptar de manera rápida y así
convirtiéndolo en un grupo menos vulnerable ante la delincuencia, además a media que
avanza el tiempo hay que innovar.
Conclusiones
Al finalizar la presente tesis he llegado a las siguientes conclusiones:
De acuerdo a las 380 encuestas aplicada a la población económicamente activa del
cantón Jipijapa debido a la falta de cultura que existe en dicha ciudadanía se ha analizado
que una pequeña cantidad de la población de Jipijapa es decir un 17% está dispuesta a la
utilización del medio de pago y a la vez aceptan usarlo mediante un dispositivo móvil, ya que
se trataría como una transacción más, sin embargo se ha referencia que un 83% la mayor
parte de los ciudadanos no estarían dispuesta a utilizarlo porque se le hace complicado el
manejo de un teléfono celular, piensan no existiría respaldo de su dinero y podrían ser
estafados, debido a que la seguridad del sistema pueda ser vulnerable a pesar de las pruebas
realizadas por expertos, prefieren no arriesgarse y no utilizar esta nueva forma de pago.
64
De la muestra de 326 administradores de locales comerciales encuestados y debido a la
falta de educación, información, conocimientos, agilidad, que existen se puede decir que un
98% por motivo de desconocimiento sobre el tema, el analfabetismo que existen tanto en
dueños de los establecimiento comerciales como en gran medida en las personas del sector
rural que llegan a realizar sus compras en dichas comerciales, no estarían dispuestas en
utilizar este medio de pago, ya que generaría que las personas demoren más en efectuar sus
adquisiciones, pero un 2% sí implementaría esta transacción como una alternativa más para
cancelar sus bienes o servicios, porque piensa que sería un mecanismos simple y sencillo que
la ciudadanía podría adoptar de manera rápida así como las tarjetas de crédito y así
convirtiéndolo en un grupo menos vulnerable ante la delincuencia.
En cuanto al impacto comercial existen diferentes factores ya ante mencionados como
la falta de educación, cultura, información, conocimiento, agilidad en las compras una gran
parte de la población un 65% manifestó que no tiene futuro y un 75% en los administradores
de los locales comerciales opinaron lo mismo debido a la negación que existe en ambas
partes, pero un 35% de la ciudadanía y un 34% de los dueños de los entidades productivas
expreso que en un futuro la billetera móvil impactaran de manera positivo porque a media
que avanza el tiempo hay que innovar y no quedarse siempre en lo mismo y será una
alternativa más para pagar un consumo ya sea un bien o servicio.
Recomendaciones
Se recomiendan campañas gratuitas de información sobre cómo acceder al sistema, que
exista mayor seguridad tecnológica para evitar delitos electrónicos, con ello se daría mayor
confiabilidad a las personas para que accedan a este sistema, además que el Estado brinden
65
planes de contingencias porque a medida que va aumentando los usuarios traerá saturación en
las transacciones, lo que se requiere que siempre hay factibilidad para acceder al servicio.
Establecer capacitaciones a los negocios, comerciantes y a los ciudadanos del cantón
Jipijapa, para incrementar la confiabilidad y credibilidad para que opten por la aplicación del
sistema, como un medio regular en las transacciones que efectúen, ya que beneficiara a las
personas que manejan cantidades de dinero grande porque se exponen a muchos riesgos, con
este mecanismo no es necesario traer dinero en los bolsillos por lo que se recomienda un
control en los gastos a la hora de cancelar o hacer uso del dinero electrónico.
En un futuro el auge del comercio electrónico generara oportunidades de
emprendimiento en especial para la población joven que es uno de los grupos que tienen
mayores problemas de inclusión financiera, el dinero electrónico sería una herramienta clave
para realizar las transacciones de una manera rápida y segura, porque no todos contamos con
una tarjeta crédito para realizar una compra por internet, además genera desconfianza y temor
proporcionar datos bancarios en la web, puedan ser víctimas de robo o estafa.
66
X.- Cronograma de actividades
TIEMPO
ACTIVIDADES
MESES/2018
FEBRERO MARZO ABRIL MAYO JUNIO JULIO AGOSTO SEPTIEMBRE
1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4
Metodología de la investigación y
Estadística.
Pre defensa de los avances de los
proyectos de investigación.
Desarrollo de la estructura de los
proyectos de investigación.
Trabajo con docentes tutores
Entrega de trabajos de titulación
Revisión del proyecto
Correcciones de la Comisión de
revisión de la Carrera.
Sustentación
Entrega de empastados y CD
Titulación
67
XI.- Referencias bibliografías
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IA%20EN%20LA%20ECONOMIA%20ECUATORIANA.pdf
70
XII.- Anexos
Anexo 1
Encuestas a la ciudadanía del cantón Jipijapa.
1.- ¿Qué medio de pago utiliza para pagar sus consumos?
Tabla 7: Medio de pago que utiliza para pagar sus consumos.
Alternativa
Frecuencia
Porcentaje (%)
Dinero en efectivo
270
71%
Tarjeta de crédito
90
24%
Tarjeta de debito
15
4%
Cheques
5
1%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 1
Gráfico 1. Medio de pago que utiliza para pagar sus consumos.
0
50
100
150
200
250
300
Dinero enefectivo
Tarjeta decrédito
Tarjeta dedebito
Cheques
Frecuencia 270 90 15 5
Porcentaje (%) 71% 24% 4% 1%
270
90
15571% 24% 4% 1%
Análisis e interpretación:
De la muestra de 380 personas encuestadas a los habitantes del cantón Jipijapa, los
resultados arrojados nos muestran que el 71% de las personas pagan sus consumos a
través de dinero en efectivo pues opinaron que resulta más fácil , un 24% por medio de
tarjeta de crédito porque permite comprar, cancelar el valor posteriormente o diferirlos,
el 4% indico realizan sus compras mediante tarjeta de débito es decir por medio de
transacciones y solo se lo descuenta si cuenta con saldo disponible, y un 1% mediante
cheques ya que muy pocos encuestados consideraron que es una forma más seguro de
cancelar sus adquisiciones.
2.- ¿Estaría de acuerdo en adoptar un nuevo sistema de pago que funcione a través
de un dispositivo celular?
Tabla 8 Un nuevo sistema de pago que funcione a través de un dispositivo celular.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
63
17%
No
317
83%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 2
Gráfico 2 Un nuevo sistema de pago que funcione a través de un dispositivo celular.
Análisis e interpretación:
De las 380 personas encuestadas en la población del cantón Jipijapa el 83% indico
que, no están de acuerdo en adoptar un nuevo sistema de pago que funcione a través de
un dispositivo celular porque se le hace muy complicado el manejo de un teléfono ya
que algunos no saben ni leer y manifestaron podrían ser estafados y un 17% de las
personas encuestadas opinaron que si ya que es una nueva modalidad que se está
instalando en algunas ciudades de Ecuador.
050
100150200250300350
Si No
Encuesta 63 317
Porcentaje (%) 17% 83%
63
317
17% 83%
3.- ¿Ha escuchado acerca del nuevo sistema de pago de dinero electrónico?
Tabla 9 Información acerca del nuevo sistema de pago de dinero electrónico.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
SI
268
71%
NO
112
29%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 3
Gráfico 3 Información acerca del nuevo sistema de pago de dinero electrónico.
Análisis e interpretación:
En la encuestada realizada respecto a una de la pregunta que se les realizo a los
encuestados, el 71% hace referencia que si tienen información pero muy poco
conocimiento del nuevo sistema de pago de dinero electrónico porque lo han escuchado
varias veces en la noticias o en la prensa escrita pero no le da mucha confianza porque
no conocen cuáles son sus beneficios, ventajas y desventajas, y un 29% no conoce nada
del tema.
0
50
100
150
200
250
300
Si No
Encuesta 268 112
Porcentaje (%) 71% 29%
268
112
71% 29%
4.- ¿Qué tanto Usted conoce sobre el Sistema del Dinero Electrónico?
Tabla 10 Conoce sobre el Sistema de Dinero Electrónico.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Mucho
81
21%
Poco
146
39%
Nada
153
40%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 4
Gráfico 4 Conoce sobre el Sistema de Dinero Electrónico.
Análisis e interpretación:
De las 380 personas encuestadas en la población del cantón Jipijapa el 40% de las
habitantes dijeron que no que no saben nada del tema ya que ellos no han al día en las
tecnologías, un 39% sabe poco de que se trata este sistema y como funciona y un 21%
índico que no conoce nada sobre el sistema de dinero electrónico lo han escuchado
nomas pero en si no tienen claro la utilización del mismo.
0
20
40
60
80
100
120
140
160
Mucho Poco Nada
Encuesta 81 146 153
Porcentaje (%) 21% 39% 40%
81
146153
21% 39% 40%
5.- ¿Usted cree que el pago con el sistema dinero electrónico utilizando el teléfono
celular es seguro?
Tabla 11 Pago con el sistema de dinero electrónico utilizando el teléfono celular es seguro.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
65
17%
No
315
83%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 5
Gráfico 5 Pago con el sistema de dinero electrónico utilizando el teléfono celular es
seguro.
Análisis e interpretación:
En la encuestada realizada respecto a una de la pregunta que se les realizo a los
encuestados, el 83% manifiesta que el pago con el sistema de dinero electrónico
mediante el celular no es seguro porque muchas personas no saben utilizar un celular e
incluso ni leer y podrían salir perjudicados por lo que sugirieron que prefieren cargar su
dinero en efectivo ya que facilita más rápido la adquisición de sus consumos, y un 17%
indicaron que sí es seguro porque el gobierno ha aumentado mediadas de respaldo sobre
este nuevo método de pago.
050
100150200250300350
Si No
Encuesta 65 315
Porcentaje (%) 17% 29%
65
315
17% 29%
6.- ¿Estaría de acuerdo en pagar por sus compras con dinero electrónico?
Tabla 12 Pago por sus compras de dinero electrónico.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
55
14%
No
325
86%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 6
Gráfico 6 Pago por sus compras de dinero electrónico.
Análisis e interpretación:
En la encuestada realizada respecto a una de la pregunta que se les realizo a las 380
encuestados el 86% indico que no está de acuerdo en realizar sus compras a través de un
teléfono celular ya que no es una alternativa seguro y prefieren cargar su dinero en
efectivo, y un 14% indico que si para que Jipijapa no se quede atrás y aplique este
nuevo sistema de pago ya que es innovador.
0
50
100
150
200
250
300
350
Si No
Encuesta 55 325
Porcentaje (%) 14% 29%
55
325
14% 29%
7.- ¿Considera usted que este medio de pago de dinero electrónico puede ayudarle
ahorrar tiempo y dinero?
Tabla 13 Medio de pago de dinero electrónico puede ayudarle ahorrar tiempo y dinero.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
51
13%
No
329
87%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 7
Gráfico 7 Medio de pago de dinero electrónico puede ayudarle ahorrar tiempo y dinero.
Análisis e interpretación:
De las 380 personas encuestadas en la población del cantón Jipijapa el 87% índico
que este medio de pago de dinero electrónico no le puede ayudar ahorrar nada porque es
lo mismo como si se pagara en efectivo, y un 13% supo manifestar que si mediante este
método si se puede ahorrar tiempo y dinero
0
50
100
150
200
250
300
350
Si No
Encuesta 51 329
Porcentaje (%) 13% 87%
51
329
13% 87%
8.- ¿Usted conoce que locales comerciales aplica el uso de dinero electrónico como
medio de pago?
Tabla 14 Conoce que locales comerciales aplica el uso de dinero electrónico como
medio de pago.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
3
1%
No
377
99%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 8
Gráfico 8 Conoce que locales comerciales aplica el uso de dinero electrónico como
medio de pago.
Análisis e interpretación:
En la encuestada realizada respecto a una de la pregunta que se les realizo a las 380
encuestados el 99% indico que no tienen conocimiento cuales son los locales
comerciales que están aplicando este nuevo método de pago, y un 1% supo manifestar
que si conoce cuales son.
0
50
100
150
200
250
300
350
400
Si No
Encuesta 3 377
Porcentaje (%) 1% 99%
3
377
1% 99%
9.- ¿Usted posee una cuenta ahorro-corriente en alguna Institución Financiera?
Tabla 15 Posee una cuenta de ahorro-corriente en alguna Institución Financiera.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
268
71%
No
112
29%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 9
Gráfico 9 Posee una cuenta de ahorro-corriente en alguna Institución Financiera.
Análisis e interpretación:
De las 380 personas encuestadas en la población del cantón Jipijapa el 71% manifestó
que si posee una cuenta de ahorro-corriente en alguna institución financiera y un 29%
índico que no porque no confían en los bancos.
0
50
100
150
200
250
300
Si No
Encuesta 268 112
Porcentaje (%) 71% 29%
268
112
71% 29%
10.- ¿Considera usted que el Sistema de Dinero Electrónico es un mecanismo
seguro para mantener su dinero dentro de una cuenta de ahorro-corriente?
Tabla 16 El sistema de dinero electrónico es un mecanismo seguro para mantener su
dinero dentro de una cuenta de ahorro-corriente.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
125
33%
No
255
67%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 10
Gráfico 10 El sistema de dinero electrónico es un mecanismo seguro para mantener su
dinero dentro de una cuenta de ahorro-corriente.
Análisis e interpretación:
De las 380 personas encuestadas en la población del cantón Jipijapa el 67% indico si
podría ser seguro mantener su dinero en una cuenta de ahorro-corriente, mediante el
sistema de dinero electrónico ya que no cargaran dinero en efectivo, y un 33%
manifestaron que no porque puede haber un feriado bancario y pueden perder su dinero.
0
50
100
150
200
250
300
Si No
Encuesta 125 255
Porcentaje (%) 33% 67%
125
255
33% 67%
11.- ¿Cuál es el nivel de confianza que usted tiene respecto a la seguridad que
brinda el Sistema de Dinero Electrónico?
Tabla 17 Nivel de confianza que usted tiene respecto a la seguridad que brinda el
Sistema de Dinero Electrónico.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Alta
5
1%
Media
40
11%
Baja
335
88%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 11
Gráfico 11 Nivel de confianza que usted tiene respecto a la seguridad que brinda el
Sistema de Dinero Electrónico.
Análisis e interpretación:
De las 380 personas encuestadas en la población del cantón Jipijapa el 88% manifiesta
que el nivel de confianza es baja porque existe mucha incertidumbre respecto a este
nuevo método de pago, un 11% es media ya que indicaron que es algo novedoso y el
1% es alta porque dijeron que como es algo nuevo existirá mucha desconfianza al
principio después se acostumbraran.
0
50
100
150
200
250
300
350
Alta Media Baja
Encuesta 5 40 335
Porcentaje (%) 1% 11% 88%
540
335
1% 11% 88%
12.- ¿Considera Ud. que el dinero electrónico en la modalidad de billetera móvil
tiene futuro en el comercio de esta localidad?
Tabla 18 El dinero electrónico en la modalidad de billetera móvil tiene futuro en el
comercio de esta localidad.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
132
35%
No
248
65%
Total
380
100%
Fuente: Ciudadanía del cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 12
Gráfico 12 El dinero electrónico en la modalidad de billetera móvil tiene futuro en el
comercio de esta localidad.
Análisis e interpretación:
De las 380 personas encuestadas en la población del cantón Jipijapa el 65% índico que
no tendrán futuro ya que muchos de ellos no lo ven como algo que tendrá futuro debido
a que muchos de ellos no saben utilizar un teléfono celular ni poseen una cuenta en el
banco y un 35% manifestó que si porque puede ser una más de las alternativas que hay
para pagar el consumo.
0
100
200
300
400
500
600
Si No
Encuesta 132 548
Porcentaje (%) 35% 65%
132
548
35% 65%
Anexo 2
Encuestas a los administradores de locales comerciales del cantón Jipijapa.
1.- ¿Qué medio de pago utiliza para pagar sus consumos?
Tabla 19 Medio de pago utiliza para pagar sus consumos.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Dinero en efectivo
216
66%
Tarjeta de crédito
100
31%
Tarjeta de debito
9
3%
Cheques
1
0%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 13
Gráfico 13 Medio de pago utiliza para pagar sus consumos.
0
50
100
150
200
250
Dinero enefectivo
Tarjeta decrédito
Tarjeta dedebito
Cheques
Encuesta 216 100 9 1
Porcentaje (%) 66% 31% 3% 0%
216
100
9166% 31% 3% 0%
Análisis e interpretación:
De la muestra de 326 aplicado a los administradores de locales encuestados, los
resultados arrojados nos muestran que el 66% de las personas pagan sus consumos a
través de dinero en efectivo ya que es una manera más rápido, un 31% por medio de
tarjeta de crédito, el 3% indico realizan sus compras mediante tarjeta de débito, y un 0%
mediante cheques.
2.- ¿Estaría de acuerdo en adoptar un nuevo sistema de pago que funcione a través
de un dispositivo celular?
Tabla 20 Adoptar un nuevo sistema de pago que funcione a través de un dispositivo
celular.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
8
2%
No
318
98%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 14
Gráfico 14 Adoptar un nuevo sistema de pago que funcione a través de un dispositivo
celular.
Análisis e interpretación:
De la muestra de 326 aplicada a los administradores de locales encuestados, los
resultados arrojados nos muestran que el 98% indico que, no están de acuerdo en
adoptar un nuevo sistema de pago porque no saben utilizar un celular y lo cual se le
haría muy difícil atender a sus clientes rápido y un 2% de las personas encuestadas
opinaron que si ya que algo que podría atraer más a sus consumidores mediante una
buena publicidad y ofreciendo buenas ofertas.
0
50
100
150
200
250
300
350
Si No
Encuesta 8 318
Porcentaje (%) 2% 98%
8
318
2% 98%
3.- ¿Tiene conocimiento acerca del nuevo sistema de pago de dinero electrónico?
Tabla 21 Conocimiento acerca del nuevo sistema de pago de dinero electrónico.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
276
15%
No
50
85%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 15
Gráfico 15 Conocimiento acerca del nuevo sistema de pago de dinero electrónico.
Análisis e interpretación:
En la encuestada realizada respecto a una de la pregunta que se les realizo a los 326
encuestados, el 85 % hace relato que si tienen conocimiento del nuevo sistema de pago
de dinero electrónico, y un 15% no sabe de qué trata.
0
50
100
150
200
250
300
Si No
Encuesta 276 50
Porcentaje (%) 15% 85%
276
50
15% 85%
4.- ¿Qué tanto Usted conoce sobre el Sistema del Dinero Electrónico?
Tabla 22 Conoce sobre el Sistema del Dinero Electrónico.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Mucho
1
0%
Poco
280
86%
Nada
45
14%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 16
Gráfico 16 Conoce sobre el Sistema del Dinero Electrónico.
Análisis e interpretación:
De la muestra de 326 aplicada a los administradores de locales encuestados, los
resultados arrojados nos muestran que el 86% índico que no conoce nada sobre el
sistema de dinero electrónico y podría ser algo que no les brindara confianza a sus
locales de trabajo, un 14% que no sabe nada de como es el sistema cuales son los
beneficios que si brindan algún respaldo ni cómo funciona y un 0% dijeron que no sabe
mucho del tema solo que puede ver en las noticias.
0
50
100
150
200
250
300
Mucho Poco Nada
Encuesta 1 280 45
Porcentaje (%) 0% 86% 14%
1
280
45
0% 86% 14%
5.- ¿Cómo considera el sistema de dinero electrónico?
Tabla 23 Considera el sistema de dinero electrónico.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Bueno
12
4%
Regular
263
15%
Malo
51
81%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 17
Gráfico 17 Considera el sistema de dinero electrónico.
Análisis e interpretación:
De la muestra de 326 aplicada a los administradores de locales encuestados, los
resultados arrojados nos muestran que el 81% considera que este sistema no es seguro
es decir regular ya que muchas personas que llegan a comprar a sus locales solo quieren
pagar en efectivo, un 4% que es bueno porque es innovador y un 15% es malo porque
no sabe de qué se trata ni le gustaría enterarse como funcionaria este nuevo método de
pago.
0
50
100
150
200
250
300
Bueno Regular Malo
Encuesta 12 263 51
Porcentaje (%) 4% 15% 81%
12
263
51
4% 15% 81%
6.- ¿Usted cree que el pago con el sistema dinero electrónico utilizando el teléfono
celular es seguro?
Tabla 24 El pago con el sistema dinero electrónico utilizando el teléfono celular es
seguro.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
21
6%
No
305
94%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaboración: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 18
Gráfico 18 El pago con el sistema dinero electrónico utilizando el teléfono celular es
seguro.
Análisis e interpretación:
De la muestra de 326 aplicada a los administradores de locales encuestados, los
resultados arrojados nos muestran que el 94% de los dueños indicaron que no es seguro
ya que se pueden ver perjudicados porque muchos consumidores son desconfiados y
reclaman por cualquier cosa, y un 6% dijeron que si es seguro porque es algo nuevo.
0
50
100
150
200
250
300
350
Si No
Encuesta 21 305
Porcentaje (%) 6% 94%
21
305
6% 94%
7.- ¿Estaría de acuerdo en aceptar como medio de pago el dinero electrónico?
Tabla 25 Aceptar como medio de pago el dinero electrónico.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
28
9%
No
298
91%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 19
Gráfico 19 Aceptar como medio de pago el dinero electrónico.
Análisis e interpretación:
De la muestra de 326 aplicada a los administradores de locales encuestados, los
resultados arrojados nos muestran que el 91% no aceptaría este método como medio de
pago y un 9% manifestaron que si estuvieran dispuesto implementar este método en sus
locales comerciales.
0
50
100
150
200
250
300
Si No
Encuesta 28 298
Porcentaje (%) 9% 65%
28
298
9% 65%
8.- ¿Considera usted que este medio de pago de dinero electrónico puede ayudarle
ahorrar tiempo y dinero?
Tabla 26 Medio de pago de dinero electrónico puede ayudarle ahorrar tiempo y dinero.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
30
9%
No
296
91%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 20
Gráfico 20 Medio de pago de dinero electrónico puede ayudarle ahorrar tiempo y dinero.
Análisis e interpretación:
De la muestra de 326 aplicada a los administradores de locales encuestados, los
resultados arrojados nos muestran que el 91% no implementaría este medio de pago en
sus locales comerciales porque es lo mismo como si le estuvieran pagando en efectivo,
y un 9% indicaron que si porque pueden ofrecer un mejor método de pago.
0
50
100
150
200
250
300
Si No
Encuesta 30 296
Porcentaje (%) 9% 65%
30
296
9% 65%
9.- ¿Cuál es el nivel de confianza que usted tiene respecto a la seguridad que
brinda el Sistema de Dinero Electrónico?
Tabla 27 Nivel de confianza que usted tiene respecto a la seguridad que brinda el
Sistema de Dinero Electrónico.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje
Alta
1
0%
Media
8
3%
Baja
317
97%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 21
Gráfico 21 Nivel de confianza que usted tiene respecto a la seguridad que brinda el
Sistema de Dinero Electrónico.
Análisis e interpretación:
De la muestra de 326 aplicada a los administradores de locales encuestados, los
resultados arrojados nos muestran que el 97% el nivel de confianza es bajo porque es
algo inseguro ya que no están tan empapado del tema, un 3% es media y un 0% es alta.
0
50
100
150
200
250
300
350
Alta Media Baja
Encuesta 1 8 317
Porcentaje (%) 0% 3% 97%
1 8
317
0% 3% 97%
10.- ¿Cree usted que el uso del dinero electrónico mejorara sus ingresos por
ventas?
Tabla 28 Mejorara sus ingresos por ventas.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
83
25%
No
243
75%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaboración: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 22
Gráfico 22 Mejorará sus ingresos por ventas.
Análisis e interpretación:
De la muestra de 326 aplicada a los administradores de locales encuestados, los
resultados arrojados nos muestran que el 75% manifestaron que así implemente este
sistema su nivel de ingresos por ventas se mantendrán igual, y un 25% sugiere que si
porque puede ahorrar tiempo y dinero y puede facilitar la comprar al consumidor.
0
50
100
150
200
250
Si No
Encuesta 83 243
Porcentaje (%) 25% 75%
83
243
25% 75%
11.- ¿En qué medida cree usted que la implementación del dinero electrónico
influirá en sus ventas?
Tabla 29 Implementación del dinero electrónico influirá en sus ventas.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Alta
0
0%
Media
10
3%
Baja
316
97%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 23
Gráfico 23 Implementación del dinero electrónico influirá en sus ventas.
Análisis e interpretación:
De la muestra de 326 aplicada a los administradores de locales encuestados, los
resultados arrojados nos muestran que el 97% su media es baja en la implementación
este nuevo método de pago porque no influirá en sus ventas, un 3% media y un 0% baja.
0
50
100
150
200
250
300
350
Alta Media Baja
Encuesta 0 10 316
Porcentaje (%) 0% 9% 97%
010
316
0% 9% 97%
12.- ¿Ha notado interés por parte de sus clientes por cancelar sus consumos a
través de la modalidad de billetera móvil?
Tabla 30 Interés por parte de sus clientes por cancelar sus consumos a través de la
modalidad de billetera móvil.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
4
25%
No
322
75%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaborado por: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 23
Gráfico 24 Interés por parte de sus clientes por cancelar sus consumos a través de la
modalidad de billetera móvil.
Análisis e interpretación:
De la muestra de 326 aplicada a los administradores de locales encuestados, los
resultados arrojados nos muestran que el 99% no muestra interés porque ni han
preguntado si se puede pagar por medio de dinero electrónico, y un 1% manifestó que si
ya que algunos de sus clientes lo han observado a través de la televisión.
0
50
100
150
200
250
300
350
Si No
Encuesta 4 322
Porcentaje (%) 25% 75%
4
322
25% 75%
13.- ¿Considera Ud. que el dinero electrónico en la modalidad de billetera móvil
tiene futuro en el comercio de esta localidad?
Tabla 31 Modalidad de billetera móvil tiene futuro en el comercio de esta localidad.
Alternativa
Encuesta
Porcentaje (%)
Si
215
34%
No
111
66%
Total
326
100%
Fuente: Administradores de locales comerciales de cantón Jipijapa. Elaboración: Genesis Mariana Cevallos Pionce.
Gráfico N° 24
Gráfico 25 Modalidad de billetera móvil tiene futuro en el comercio de esta localidad.
Análisis e interpretación:
De la muestra de 326 aplicada a los administradores de locales encuestados, los
resultados arrojados nos muestran que el 75% manifiesta que esta nueva modalidad no
tendrá futuro porque necesitan una previa capacitación y así poder está preparado y un
34% porque a media que avanza el tiempo hay que innovar y no quedarse siempre en lo
mismo.
0
50
100
150
200
250
Si No
Encuesta 215 111
Porcentaje (%) 34% 66%
215
111
34% 66%
Anexo 4
Título:
"Análisis del impacto del dinero electrónico en las transacciones de las pequeñas
empresas del sector comercial de la ciudad de Guayaquil."
Conclusiones
De acuerdo a la investigación realizada y a los datos recopilados en el presente
documento se pueden obtener las siguientes conclusiones:
El uso del dinero electrónico es una tendencia monetaria que está logrando
expandirse con rapidez a nivel mundial como un medio de pago efectivo para la
ciudadanía. Debido a los múltiples beneficios que presenta, ya sea para países
desarrollados como para países en vías de desarrollando, logrando disminuir el uso de
dinero en efectivo y logrando una inclusión económica de personas que no cuenta con
capacidad para contar con cuentas bancarias, este sistema tiene un auge estable en
varios países, incluyendo en Latinoamérica.
El dinero electrónico es un tema que genera mucha polémica debido a la
desconfianza que tienen tanto personas naturales como jurídicas respecto al sustento
físico que este pudiera tener, ya que presumen que esta opción o medio de pago tiene un
trasfondo en la liquidez del país, es decir, temen que debido a la reducción de la liquidez
del Gobierno como consecuencia de la caída del precio del petróleo y el aumento del
endeudamiento externo, así como el déficit en la balanza comercial, no existan las
garantías de que este medio electrónico pueda tener un respaldo físico en billetes y
monedas; en donde las pequeñas empresas del sector comercial puedan disponer de
cualquier momento.
Es importante aclarar que, en sí, no existe un impacto monetario en la contabilidad
de las pequeñas empresas del sector comercial, ya que básicamente se constituye sólo
como un medio de pago, y eso no afecta el concepto de partida doble, en él debe ni en el
haber; existen algunos impactos o beneficios más bien de carácter cualitativo en los
clientes de estas empresas, ya que, una de las premisas del dinero electrónico es la
inclusión financiera; entonces basados en esto, aquellas personas que no poseían una
cuenta bancaria o una tarjeta de débito, ahora puedes utilizar este medio para realizar
transacciones de manera segura y podrá ser más visible el monitoreo del movimiento de
dinero que poseen, a tal punto que se pueda hacer un análisis de su historial crediticio y
poder identificar qué tipo de compras realiza, los montos de pago, las fechas y demás
aspectos que ayuden a crear un perfil del comportamiento de los usuarios; esto más allá
de que sea un tema liquidez, también puede ser considerado como una base de datos
para que algunas empresas canalicen sus estrategias de mercado a incentivar mayor
consumo en ciertos productos o servicios que los usuarios del dinero electrónico
presenten.
Otro tema, es el beneficio tributario que pueden tener los clientes de las pequeñas
empresas del sector comercial, puesto que verán más atractivo incluirse dentro de este
sistema para pagar menos impuestos ya que, según el gobierno, se puede hacer una
devolución de 4 puntos del IVA por cada consumo, entonces esto podría impulsar la
adquisición de los productos o servicios de aquellos establecimientos que reciben el
dinero electrónico.
En el campo empresarial, las pequeñas empresas del sector comercial también
recibirían un incentivo tributario en las transacciones que realicen con sus proveedores,
puesto que puede se podría solicitar el reembolso de hasta un 4% de IVA pagado, una
vez que hagan las declaraciones del formulario 104, en donde ya están actualizados los
campos de IVA por dinero electrónico, disminuyendo la carga fiscal y mejorando el
nivel de liquidez en cerca de un 4% en las operaciones comerciales de las empresas,
dependiendo si aplican o no a la devolución del IVA.
En el tema de la seguridad, se ha pregonado al dinero electrónico como una
plataforma que difícilmente puede ser hackeada o alterada, a diferencia de sistemas de
pago privado como tarjetas de débito o crédito, en donde ya se han manifestado casos de
robo y fraude. Además, en el tema de costos financieros se plantean valores inferiores a
los que cobra actualmente la banca privada; lo que también podría incidir positivamente
en la liquidez de las pequeñas empresas del sector comercial, dependiendo de los
montos que manejen. Para la mayoría de representantes de las pequeñas empresas de
Guayaquil, la mayor complicación para el uso del sistema de dinero electrónico es la
falta de información sobre cómo realizar las transacciones, de qué manera cambiara su
sistema contable con ello o como acceder a los beneficios, pues este tema ha generado
gran debate a nivel nacional.
Realizando un análisis sobre las regulaciones que se direccionan al uso del dinero
electrónico se llega a la conclusión que este medio de pago no afecta directamente al
sistema contable pues se maneja de la misma manera que otros sistemas como el pago
con tarjeta de débito, sin embargo, al momento de su implementación puede generar
costos para capacitar al personal sobre su uso.
Algunos expertos económicos como el ex vicepresidente Alberto Dahik, no están
tan convencidos de que el dinero electrónico sea conveniente para el país porque alega
el tema de que se convertiría en una nueva moneda que pondría al fin de la dolarización,
que durante décadas ha generado estabilidad económica al país, y considera que si bien
el país no tiene política monetaria para devaluarla, la carga tributaria más bien
desmotiva a la inversión privada y que es ahí donde se debe trabajar para generar mayor
liquidez a través de la inyección de nuevos capitales internacionales, bajo un esquema
de seguridad jurídica que permita al inversor recuperar su capital y tener un menor
riesgo financiero. Para Dahik, el hecho de que el Banco Central del Ecuador, sea quien
maneje este medio de pago es sólo una manera de recaudar el dinero de los ecuatorianos
para el financiamiento del presupuesto del Estado y así corregir los déficits que se han
presentado en el último año.
Recomendaciones
Una vez realizadas las conclusiones del trabajo investigativo, se realizan las siguientes
recomendaciones:
Se recomienda realizar un análisis comparativo entre los resultados obtenidos en
otros países latinoamericanos para el uso del dinero electrónico y posteriormente, con
los resultados obtenidos en el Ecuador, a fin de conocer las ventajas o desventajas
mostradas en otros países que puedan servir para mejorar su uso en el país.
Otra recomendación seria realizar una campaña informativa direccionada
exclusivamente a las empresas de todo tamaño con el fin de contribuir a que tomen una
mejor decisión sobre si les conviene o no adoptar al dinero electrónico como un medio
de pago, debido a que, la campaña actual se direcciona más al usuario.
Establecer capacitaciones gratuitas por medio de instituciones públicas para la
ciudadanía y las empresas a fin de despejar las dudas referentes al sistema de dinero
electrónico.
Título
“Del proyecto análisis de aceptación del sistema de dinero electrónico (sde) frente a
los riesgos del mercado económico actual del cantón Milagro año 2015”.
Conclusiones:
Al finalizar la presente tesis, hemos llegado a las siguientes conclusiones:
De acuerdo a la falta de conocimientos se ha analizado que una pequeña cantidad
de la población de Milagro está dispuesta a la utilización del medio de pago y a la vez
aceptan usarlo mediante un dispositivo móvil, sin embargo nos percatamos que los
ciudadanos tienen en gran medida una escasez de conocimientos sobre la existencia del
Sistema de dinero electrónico y de los riesgos del mercado económico.
En base a la inseguridad de los milagreños sobre el SDE se determinó que además
de la desconfianza por la poca información, también opinan que la seguridad del sistema
pueda ser vulnerable a pesar de las pruebas realizadas por expertos. Aunque a través del
SDE se reduce también el riesgo de vandalismo en contra de la propiedad privada.
En cuanto a cómo afecta la inclusión financiera a los milagreños, el Sistema de
Dinero Electrónico promueve a una inclusión financiera sin la necesidad de tener una
cuenta en el sistema financiero, además podría generar una reducción de la desigualdad
y de esta manera mejorar sustancialmente la calidad de vida de los ciudadanos de bajos
recursos, de sectores rurales y urbano-marginales.
En relación a la incidencia que tiene el uso del dinero electrónico según lo
analizado identificamos que a través de este sistema la velocidad de circulación del
dinero incrementaría y a su vez la masa monetaria esto daría lugar a variaciones en los
efectos de inflación, además otros efectos como el aumento de la tasa de desempleo,
subempleo, variación de precios de oferta y demanda, etc.
Respecto a la falta de información podemos argumentar que la información
impartida no ha sido la suficiente, por tal motivo el desconocimiento del sistema genera
que las personas desconfíen y sientan temor de utilizarlo. El uso del dinero
electrónico incrementaría siempre que a los ciudadanos se los instruya en cuanto a
funcionalidades y operatividad.
Recomendaciones
Como recomendación podríamos señalar:
Dar a conocer a los ciudadanos por los medios de comunicación los verdaderos
motivos por el cual fue implementado este sistema al Banco Central del Ecuador, evitar
el surgimiento de desacuerdos.
Preparar a más personas calificadas en el tema que, asesoren a los milagreños en
términos que forman parte de la funcionalidad y operatividad del dinero electrónico.
Titulo
“Un análisis inicial del Dinero Electrónico en Ecuador y su impacto en la inclusión
financiera”.
Conclusión:
El documento discute los posibles impactos de la implementación del dinero
electrónico sobre la inclusión financiera en el Ecuador. La exclusión financiera, cuando
involuntaria, es problemática. De esta manera, el gobierno debe crear políticas para
asistir a las personas cuyo beneficio marginal del uso de los servicios financieros exceda
las costos marginales, pero que están excluidos por barreras – tales como los honorarios
elevados de cuenta, las grandes distancias y la falta de productos adecuados.
Se argumentó que el principal objetivo de la inclusión financiera es proporcionar a
la población "no bancarizada", con la posibilidad de acceder a los servicios financieros,
como las transferencias, ahorros, pagos y seguros. Es de destacar que las iniciativas para
la construcción de sistemas financieros inclusivos han venido de los reguladores
financieros, el gobierno y el sector bancario.
Se mostró que la penetración de cuentas es mayor en las economías de mayor
renta nacional, medido por el PIB per cápita. Sin embargo, el ingreso nacional explica
mucho menos de la variación en la penetración de cuentas de las economías de ingresos
bajos y medianos. En efecto, en un nivel de ingresos determinado, el uso de servicios
financieros varía significativamente entre las economías, lo que sugiere una función
potencialmente importante para las políticas de inclusión financiera (Demirguc-Kunt y
Klapper 2012). Cuando el análisis se limita a la parte inferior del 50% de las
economías por nivel de ingreso, el PIB per cápita explica solo el 22% de la variación en
la penetración de cuentas entre las economías. De acuerdo con la población no
bancarizado, la falta de dinero (30%), el alto precio de los servicios financieros en el
sistema bancario (25%) y la distancia (20%) se encuentran entre los principales factores
que les impiden utilizar el sistema bancario.
El uso de dinero móvil es probable que enfrente a algunos de estos problemas. Se
elimina la barrera de la distancia y tiene el potencial de disminuir los otros dos debido a
los costos más bajos en comparación con los servicios financieros tradicionales. El
número de cuentas de dinero móvil registrados a nivel mundial creció hasta llegar a
poco menos de 300 millones en 2014. En 2014 se abrieron a nivel mundial 75 millones
de cuentas adicionales. Actualmente, hay 255 servicios registrados a través de 89 países
en comparación con 233 a través 83 mercados a finales de 2013. Sin embargo, estas
cuentas representan solo el 8% de las conexiones móviles en los mercados donde los
servicios están disponibles (GSMA 2015a). Esto indica un enorme potencial. En 2014,
los servicios de DM estaban disponibles en el 61% de los países en desarrollo del
mundo (85/139 países). Sin embargo, todos estos servicios fueron prestados por
empresas privadas. Ecuador presentó a finales de 2014 el primer caso de un dinero
móvil gobernado por el gobierno central.
A pesar que la inclusión financiera aumentó en Ecuador en la última década, con
un incremento muy significativo de los cajeros automáticos, los agentes locales y el
número de cuentas formales debido al crecimiento económico, bajo desempleo y la
formalización del mercado de trabajo, el país aún tiene un largo camino por ir con el fin
de facilitar el acceso a instrumentos financieros a todos aquellos que están
involuntariamente excluidos del sector financiero.
Proporcionará la oportunidad para que los ciudadanos puedan hacer transacciones
financieras, tales como retirar dinero, transferencias, pagos, etc., con un costo menor
que las que se cobran en el sector financiero tradicional y sin costo adicional para las
transacciones entre los diferentes operadores de telefonía móvil, ya que, a diferencia de
otros proveedores, el gobierno controlará el sistema y no tratará de ganancias ni a las
restricciones en el uso del operador de telefonía móvil específico. En ese sentido,
podemos concluir que el DE es un paso importante en cuanto a la inclusión financiera
en Ecuador.
Además, una empresa que impulse por sí sola un sistema de dinero electrónico en
el Ecuador no contaría con una gran cantidad de economías de escala, dada la limitación
demográfica del país, que cuenta con 7.3 millones de personas en su población
económicamente activa (PEA)8. Otro punto es que, como fue discutido en la sección 2,
la inclusión financiera trae muchas externalidades positivas para la economía. Una
externalidad es aquella situación en la cual los costos o beneficios de producción y/o
consumo de algún bien o servicio no son reflejados en el precio de mercado de los
mismos. Como el beneficio social marginal es más alto que el beneficio marginal
privado, el incentivo para que una empresa haga la provisión del producto es más bajo
del que es socialmente óptimo. Lo que quiere decir, si hay diferencias entre los costes
privados y sociales o entre la rentabilidad privada y la social, el principal problema es
que los resultados de mercado quizá no sean eficientes. Así, el gobierno debe crear
incentivos para que el mercado privado pueda internalizar el beneficio social o proveer
el servicio por cuenta propia.
Sin embargo, hay varias observaciones para el DE basado en el análisis presentado
en el artículo. El primero se relaciona con la falta de un elemento crucial para la
inclusión financiera, el crédito. Como se discutió en la sección 2, el acceso a servicios
financieros es muy importante y la posibilidad de tener crédito juega un papel vital en la
inclusión financiera. El proyecto actual del DE en el Ecuador no incluye algunos
servicios como el crédito y los seguros. Estos objetivos deben ser incluidos en el
proyecto con el fin de fomentar la inclusión financiera. Ya hay ejemplos de proveedores
de dinero móvil que ofrecen este tipo de servicios. El proyecto debe ser, después de esta
fase inicial de introducción, ampliado en esta dirección. El programa estatal es una
excelente iniciativa, pero con el fin de garantizar el mejor servicio a los consumidores
se debe impulsar al sector privado a la participación en el sistema para ofrecer sus
propios productos dentro de la plataforma de DE.
Un programa de investigación para el tema puede apuntar en dos direcciones: i)
investigaciones cuantitativas con el impacto de la introducción del DE en Ecuador
después que se tengan los primeros datos financieros de la implementación del sistema
y ii) un análisis comparativo de los servicios y los resultados obtenidos por el gobierno
ecuatoriano con el DE y de otros mercados en los que operan las empresas privadas.
Anexo 4
Informe final de Catástrofe del Cantón Jipijapa (Proyecto Multidisciplinario;
“Fortalecimiento de la Gestión del sector comercial y económico de los cantones
Jipijapa, Paján, Puerto López)
CATRASTRO COMERCIAL DE JIPIJAPA 2017
DETALLE N°
FRECUENCIA %
Tienda 458 21,38%
Motel 7 0,33%
Hoteles 19 0,89%
Local Venta de Videos 5 0,23%
Locales Comerciales 43 2,01%
Picantería y Cevicheria 72 3,36%
Ventas de Bebidas 129 6,02%
Bazar y Boutique 149 6,96%
Zapatería y Betunera 31 1,45%
Asadero y Parrillada 11 0,51%
Comedores en General 274 12,79%
Comercio Ambulante e Informal 104 4,86%
Carnicería 45 2,10%
Venta de Marisco 20 0,93%
Frutas y Legumbres 84 3,92%
Productos Agrícolas 17 0,79%
Venta de Gas 8 0,37%
Venta de Queso y Lácteo 57 2,66%
Plástico 20 0,93%
Centro Recreacional 9 0,42%
Agencia de Viaje 3 0,14%
Mueblería 7 0,33%
Transporte de Pasajero y Carga 18 0,84%
Aluminio Vidriería y Cerrajería 11 0,51%
Joyería 5 0,23%
Veterinaria 3 0,14%
Pañalería 4 0,19%
Gimnasio 2 0,09%
Panadería y Pastelería 21 0,98%
Venta de Flores y plantas 2 0,09%
Karaoke Discoteca 15 0,70%
Heladería 15 0,70%
Avícola, venta de Pollo 27 1,26%
Centro eventos y club social 7 0,33%
Venta Material de Construcción 3 0,14%
Chiflaría 6 0,28%
Unidad Educativa, Servicio
Comunitario y Profesional 14 0,65%
Confecciones de Ropa 18 0,84%
Servicios Médicos 27 1,26%
Productos Naturales 11 0,51%
Farmacias 18 0,84%
Ferretería, Ventas de Repuestos y
Llantas de Vehículos. 37 1,73%
Gasolineras 2 0,09%
Centro Estético y Peluquerías 31 1,45%
Gallera y Billar 1 0,05%
Servicio de Internet, Copias, Cabina
Telefónicas y Ventas de Accesorios 57 2,66%
Servicios de Lavadoras y Lubricadoras
de Vehículos 5 0,23%
Servicios Ventas y Mantenimiento de
Equipos Tecnológicos y de
Comunicación 29 1,35%
Venta de Madera, Tapicería, Ebanistería
y Productos de Artesanía. 25 1,17%
Ópticas 3 0,14%
Taller Mecánica Automotriz en
General, Soldadura y Electricidad 65 3,03%
Embotelladora de Agua 5 0,23%
Librería Imprenta y Papelería. 19 0,89%
Publicidad tv Radio 3 0,14%
Servicios Exequiales 6 0,28%
Fotógrafo 2 0,09%
Ventas de Chatarra 2 0,09%
Asociaciones 2 0,09%
Entidades Financieras Locales 6 0,28%
Venta de Confitería 19 0,89%
My Pimes 8 0,37%
Servicio Higiénico Publico 2 0,09%
Centro de Tolerancia 4 0,19%
Ventas de Productos de Limpieza 1 0,05%
Venta de Carbón 1 0,05%
Lavadora de Ropa 3 0,14%
Soda Bar 5 0,23%
TOTAL 2142
Anexo 5
FOTOS DE TUTORIAS
Revisando los avances de mi tesis con el tutor académico el Econ. Hernán Delgado.
Anexo 6
FOTOS DE ENCUESTAS
Encuesta a la población de Jipijapa.
Encuesta a la población de Jipijapa.
Encuesta a la población de Jipijapa.
Encuesta realizada a los administradores de los locales comerciales del cantón
Jipijapa.
Encuesta realizada a los administradores de los locales comerciales del cantón
Jipijapa.
Encuesta realizada a los administradores de los locales comerciales del cantón
Jipijapa.
Anexo 5
FOTOS DEL LUGAR DE LA INVESTIGACIÓN