PROTEGIENDOLOS ACTIVOS VALIOSOSDE UNA EMPRESASOLUCIONES TRANSFRONTERIZASPARA DESAFÍOS EN LA GESTIÓNDE RIESGOS EN VIAJES DE NEGOCIOSINTERNACIONALES

Suresh Krishnan

PROTEGIENDO LOS ACTIVOS VALIOSOS DE LA EMPRESA

Introducción La investigación de ACE muestra que muchos negocios están tomando conciencia de los riesgos. Por ejemplo, en 2012, cuando hicimos un estudio de más de 600 compañías, más de la mitad de ellas concluyeron que el nivel de riesgo por viajes de negocios enfrentado por su compañía aumentaría en los próximos cinco años. En realidad, la cuarta parte de ellos creía que aumentaría en forma significativa. Esto hace que el viaje de negocios sea una de las tres preocupaciones sobre riesgos emergentes que crece más rápidamente.

Además de manejar la crisis inmediata, los gerentes tendrán que estar preparados para explicar a la alta dirección los pasos que tendrá que tomar la empresa para mantener a sus empleados a salvo. Una parte crucial de esa respuesta será asegurarse que el programa de seguros de la compañía provea la cobertura y los recursos que sean necesarios.

Con frecuencia las empresas han dependido de una sola póliza de seguros mundial, emitida a la empresa matriz para proteger a todos sus empleados en muchos países en todo el mundo. Sin embargo, las normativas de seguridad pueden socavar la eficacia de este enfoque, abriendo la puerta a problemas relacionados con los pagos de prestaciones y reclamaciones. El tema pasa a ser entonces si en la práctica la póliza va a cumplir realmente con la promesa de protección del seguro en todo el mundo y va a abordar cualesquiera potenciales desafíos fiscales, los que incluyen diversas consecuencias tributarias y reglamentarias. En muchos casos, una única póliza basada en el mercado de origen de una empresa puede no ser suficiente.

Un planteamiento más prudente puede ser combinar una póliza de seguros emitida a la empresa matriz en la jurisdicción de su país con pólizas locales emitidas a sus filiales en los países en los que ellas operan.

Evolución de los Beneficios

Los patrones del viaje de negocios han cambiado de una manera significativa en los años recientes. Aunque las empresas continúan enviando a sus empleados en misiones de larga duración como expatriados, hoy día es mucho más común que los ejecutivos viajen por varias semanas a múltiples destinos.

SOLUCIONES TRANSFRONTERIZAS PARA DESAFÍOS DE GESTIÓN DE RIESGOS EN VIAJES DE NEGOCIOS INTERNACIONALES

A medida que las empresas se expanden para integrarse a mercados en el extranjero, un grupo mucho más extenso de funcionarios pasa un tiempo lejos de su país. Lo que es más, a medida que las empresas buscan el crecimiento de sus ingresos fuera de las economías que se desarrollan con dificultad en sus países, los lugares de destino de los viajeros están volviéndose cada vez más exóticos. Es tan probable que los gerentes se encuentren en Bangalore, Bogotá o Beijing como en Singapur o en Sídney.

Para un gerente de seguros o beneficios o un jefe de seguridad de cualquier empresa multinacional, uno de los desafíos más difíciles es gestionar, de una manera sensible y eficiente, una situación en la cual los empleados que viajan por negocios en un país extranjero se enferman, se encuentran en situaciones potencialmente peligrosas o necesitan ser evacuados de un país políticamente inestable.

Estos viajeros por negocios son típicamente los ejecutivos más talentosos, líderes en ventas, y otros empleados de alto valor en la empresa. Ellos están viajando cada vez más a países emergentes en Asia, Sudamérica, el Oriente Medio y Africa y pueden ser acompañados por colegas de esos mercados para viajar a otros países como parte del mismo viaje de negocios. Sin embargo, en estas economías emergentes, puede no ser sencillo obtener el tratamiento médico con el especialista adecuado después de un accidente o una enfermedad, y pagar sus gastos y la evacuación puede constituir un escenario difícil.

A medida que el campo de los viajes se ha extendido, las pólizas de seguros para accidentes en viajes de negocios han evolucionado para asegurar diversos riesgos. Históricamente, el beneficio más importante era una prestación por fallecimiento conocida como beneficio por muerte accidental y desmembramiento. Hoy día las pólizas de accidentes en viajes de negocios ofrecen típicamente servicios médicos fuera del país tales como asistencia de dinero en efectivo para emergencias, evacuación médica o no médica, y coberturas tales como una prestación por muerte o desmembramiento, y prestaciones por inconvenientes tales como pérdida o demora del equipaje y seguro complementario para vehículos de alquiler. La actual póliza de accidentes en viajes de negocios reúne todo el valor en una póliza mundial con un único límite. Pero ¿funciona una única póliza con todas estas coberturas y servicios en la forma esperada cuando es implementada a través de las fronteras de los países en el caso de múltiples individuos o beneficiarios que se encuentran en distintos países?

La implementación mundial de esta única póliza presenta una serie de desafíos para su ejecución, los que deben ser previstos y tenidos en cuenta. Aunque los programas de seguros de accidentes en viajes de negocios están diseñados como un beneficio para un empleado, en realidad muchas de las coberturas son regidas efectivamente por normas de seguros nacionales que pueden limitar la eficacia de una única póliza con sede en otro país.

Dos Escenarios Potenciales

Primero: un ejecutivo empleado por una empresa multinacional con sede en Singapur se lesiona mientras se encuentra en China por negocios. El ejecutivo, que está asegurado por una póliza de Singapur para accidentes en viajes de negocios busca ser atendido en un hospital. Una póliza de seguros de Singapur, emitida por una aseguradora de Singapur que no está licenciada, o que no es admitida en China, puede no tener la capacidad de pagar directamente al hospital chino los costos de la atención médica al empleado. Como mínimo, esto crea complicaciones adicionales en un momento de crisis y difícilmente da seguridad a la empresa de que va a tener la certeza que quiere cuando más la necesite.

Segundo, imagine que un ejecutivo empleado por una filial en la India de una empresa multinacional con sede en Australia muere en un accidente automovilístico en la India. Está asegurado por una póliza grupal para accidente personal emitida a la empresa matriz australiana por una aseguradora australiana que no es admitida en la India. Es posible que la póliza de seguro australiana no pueda pagar directamente los beneficios por fallecimiento cubiertos por la póliza de accidente personal a la sucesión del fallecido en India – otro escenario potencialmente exasperante y perturbador para la empresa y para la familia del empleado.

Para prever estos escenarios y mitigar estos problemas, los gerentes querrán asegurarse que los empleados y sus familias estén protegidos, y que el programa de accidentes en viajes de negocios entregue los beneficios prometidos.

PROTEGIENDO LOS ACTIVOS VALIOSOS DE UNA EMPRESA

La actual póliza de accidentes en viajes de negocios reúne todo el valor en una póliza mundial con un único límite. Pero ¿Funciona una única póliza con todas estas coberturas y servicios en la forma esperada cuando es implementada a través de las fronteras de los países en el caso de múltiples individuos o beneficiarios que se encuentran en distintos países?

Una Solución Flexible para el Financiamiento de Riesgos

Con frecuencia los gerentes de seguros de empresas multinacionales se familiarizan con temas de seguros transfronterizos. Las pólizas de la empresa matriz combinadas con pólizas admitidas localmente han resultado ser beneficiosas en otras líneas de seguros y han sido muy efectivas para abordar las dificultades que pueden originarse con una única póliza con sede en Singapur.

Un programa mundial efectivo para un seguro de accidente en viajes de negocios debe incluir, por lo tanto, las pólizas admitidas localmente que son emitidas a las filiales de la empresa matriz y a sus afiliados con beneficios y límites cubiertos localmente que aseguren los riesgos de los empleados locales. Un asegurador admitido localmente emite la póliza local que cumple con las leyes de seguros del país, y también calcula y remite los impuestos y pagos de los seguros que sean pertinentes. Las reclamaciones y prestaciones adaptadas al mercado local son ajustadas y pagadas localmente al empleado o a los beneficiarios locales.

Estas pólizas admitidas localmente pueden ser combinadas después con una póliza principal emitida a la empresa matriz en su jurisdicción que asegure a los empleados de la matriz y provea un seguro complementario que reembolse a la matriz por cualesquiera obligaciones que tenga hacia sus filiales, si hubiere vacíos potenciales en las pólizas locales.

Según lo que muestra nuestra investigación, es muy interesante que sólo aproximadamente dos tercios de los encuestados están satisfechos con el servicio de reclamaciones recibido por ellos de su viaje de negocios. Por lo tanto, cuando busquen un programa de accidentes en viajes de negocios, los gerentes deben tratar de trabajar con corredoras y aseguradoras expertas que se especialicen en soluciones para multinacionales y en el área de seguros de accidentes en viajes de negocios para asegurarse de obtener el servicio que ellos necesitan.

Lo que es necesario considerar es: ¿Dónde pueden ser pagados los beneficios del seguro directamente al reclamante o a un tercero? ¿Dónde pueden ser pagados al empleador para que los reembolse al reclamante o al tercero? Y finalmente, si se elige un proveedor de servicios de emergencia para proveer evacuación y servicios de emergencia médica, ¿está alineado este servicio de una manera fluida con el seguro?

Los gerentes de beneficios pueden prepararse también colaborando con su propio equipo interno de gestión de seguros - los que pueden tener experiencia en el desarrollo de programas de seguros multinacionales para otras líneas de seguros - mejorando su comprensión colectiva no sólo sobre el valor proporcionado por un fuerte plan de accidentes en viajes de negocios, sino también los temas de seguros y gestión de riesgos inherentes a ellos.

Es muy fácil que los empleados que viajan en países extranjeros se enfermen y se enfrenten súbitamente con una emergencia médica lejos de su país. La inestabilidad política y los desastres naturales también ponen en peligro a los empleados. Trabajando con una corredora internacional y una aseguradora que pueda subscribir seguros internacionalmente y tenga capacidad de prestar servicios, los gerentes de seguros y beneficios pueden ayudar a asegurar que sus empleados valiosos tengan el cuidado que necesitan cuando ellos lo necesitan.

ACERCA DEL AUTOR

Con sede en Nueva York, Suresh Krishnan conduce la división de cuentas mundiales de ACE Group para la región Asia Pacífico.

Este documento es un resumen y tiene sólo el propósito de informar y no es un consejo legal ni tributario. Recomendamos encarecidamente que revise independientemente toda la información con sus consultores locales sobre materias legales, impuestos y finanzas para determinar la estructura y cualesquiera consecuencias legales, tributarias o financieras en el contexto de su situación específica y sus flujos de caja. Cualquier referencia a disposiciones de pólizas de seguro no tienen el objetivo de modificar o alterar alguna póliza o contrato final. Los términos y condiciones de la póliza o el contrato final último regirán los derechos y la obligación de las partes. Este artículo representa solamente las opiniones del autor y no representa necesariamente las opiniones de ACE.

Un programa global eficaz para seguros de accidentes de viajes de negocios debe incluir también pólizas admitidas localmente que se emiten a las filiales de la empresa matriz, y afiliados que cubran los beneficios y límites locales para asegurar los riesgos de los empleados locales.

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Flavio Bauer VP Global Accounts Latin America Email: flavio.bauer@acegroup.com Sobre ACE Group

El ACE Group es uno de los aseguradores multilínea más grandes del mundo en materia de propiedades y accidentes. Con operaciones en más de 50 países, ACE provee seguro de propiedad comercial y personal y de daños, seguro de accidente personal y complementario de salud, reaseguro y seguro de vida a un variado grupo de clientes. ACE Limited, la compañía matriz de ACE Group, está inscrita en la bolsa de valores de Nueva York (NYSE: ACE) y es un componente del índice S&P 500.

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