producto 10 uso de crédito

PROGRAMA NUEVOS TERRITORIOS DE PAZ GUAVIARE CONSORCIO DEISPAZ

PRODUCTO 10

A. DOCUMENTO CON ANÁLISIS DEL USO DE CRÉDITO EN EL DEPARTAMENTO, PARTICIPACIÓN DE PEQUEÑOS PRODUCTORES Y

RECOMENDACIONES PARA AJUSTE DE CRITERIOS A LAS NECESIDADES DE LOS USUARIOS

B. SOCIALIZACIÓN A LOS PEQUEÑOS PRODUCTORES SOBRE INFORMACIÓN DE

SERVICIOS FINANCIEROS

C. INFORME DE RESULTADOS DE MESA DE NEGOCIACIÓN

SAN JOSE DEL GUAVIARE, DICIEMBRE DE 2012

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Clausula de exención de responsabilidad

Este documento es resultado de la etapa de diagnostico del Programa Nuevos Territorios de Paz - NTP en el Guaviare. El contenido de este documento es responsabilidad de la persona contratada por El Consorcio para el Desarrollo Integral Sostenible para la Paz - Deispaz y no refleja las posiciones del Departamento para la Prosperidad Social - DPS ni de la Unión Europea-UE.

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A. DOCUMENTO CON ANÁLISIS DEL USO DE CRÉDITO EN EL DEPARTAMENTO, PARTICIPACIÓN DE PEQUEÑOS PRODUCTORES Y RECOMENDACIONES PARA AJUSTE DE CRITERIOS A LAS NECESIDADES DE LOS USUARIOS

CONTENIDO

1. Introducción 2. El Sistema de Crédito en el departamento

2.1 Banca Comercial y de Microcrédito 2.2 Banca de Fomento 2.3 Economía Solidaria 2.4 Fondos Especiales de Microcrédito

3. Programas Especiales /FINAGRO

3.1 Programa Desarrollo Rural con Equidad /DRE 3.2 Programa Oportunidades Rurales 3.3 Proyecto Alianzas Productivas 3.4 Incentivo a la Capitalización Rural - ICR 3.5 Certificado de Incentivo Forestal - CIF

4. Crédito Empresarial /Bancoldex

4.1 Acceso al crédito con recursos de Bancoldex 4.2 Fondo Nacional de Garantías

5. Fondo Emprender /SENA

5.1 Beneficiarios y líneas de financiación 5.2 Formulación y presentación de planes de negocios 5.3 Asignación de recursos, seguimiento y evaluación

6. Conclusiones

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INTRODUCCIÓN

El presente documento trata sobre “Servicios financieros para pequeños productores”; la pregunta que surge es ¿y quienes son pequeños?. Y nos referimos por supuesto a productores, que nos recuerda inexorablemente a aquel famoso libro de A. Schumacher sobre desarrollo “Lo pequeño es hermoso”, hablando sobre las posibilidades de las comunidades de construir su propio destino y de la utilización de tecnologías apropiadas que no necesiten destruir nuestra casa, el medio en que vivimos, el planeta mismo. Hoy decimos: que sean económica, social y ambientalmente sostenibles. Pues bien, desde el punto de vista productivo hay que distinguir entre la economía urbana y la rural para saber que es pequeño aquí y allá; entre las empresas de la industria o servicios y de las actividades agropecuarias. Desde el punto de vista de empresas se habla de micro, pequeñas, medianas y grandes. Las micro son definidas como aquellas empresas con activos totales hasta 500 salarios mínimos y tienen un máximo de 10 empleados. Pero en la vida real se pueden identificar un segmento adicional al descrito: aquellas que aun no tienen empleados, es decir que ocupa solamente la mano de obra familiar; estas son consideradas como “fami-empresas”, son pequeñas entre las pequeñas. Desde el punto de vista agropecuario, se consideran pequeños productores a quienes poseen activos hasta de 145 salarios mínimos legales vigentes; son medianos productores quienes poseen activos hasta 5.000 salarios mínimos. Desde el punto financiero, que es el centro del estudio en relación con el departamento del Guaviare, para su mejor comprensión el sistema puede ser clasificado en tres partes: primero, la banca (comercial o tradicional, la dedicada al microcrédito y la de fomento); en segundo lugar, la economía solidaria (cooperativas y fondos de empleados) y, en tercer lugar, las instituciones (distintas a la economía solidaria) dedicadas al microcrédito. Así se presenta en el departamento del Guaviare. Ahora bien, es claro resaltar que en la banca se encuentra la diferenciación ya anotada en el paréntesis. Después de hacer un recuento del sistema financiero en el departamento según la clasificación anotada, el documento examina los programas especiales implementados por Finagro que tienen que ver con los pequeños productores del campo (capítulo 3), en especial el de Desarrollo Rural con Equidad (DRE), pero también temas tan importantes como el ICR y el CIF. Finalmente, en el capítulo 4 se pasa revista al crédito empresarial de Bancoldex, como banco de segundo piso, con cubrimiento en todo el país. En el capítulo 5 se trata de la gran importancia del Fondo Emprender, administrado por el SENA, que ofrece recursos de capital semilla para estudiantes y egresados de instituciones de educación, además del SENA, a través de formulación de planes de negocios.

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2. EL SISTEMA DE CRÉDITO EN EL DEPARTAMENTO

2.1 Banca Comercial y de Microcrédito En el departamento del Guaviare existe la presencia permanente de dos bancos comerciales, con los servicios financieros de la banca moderna: el Banco Popular y el BanColombia, ambos con sede únicamente en la capital San José, sin presencia en los demás municipios; eventualmente un tercer banco, el de Bogotá, tiene presencia dirigida específicamente a las fuerzas militares acantonadas en este departamento, por tanto su sede se encuentra en uno de los batallones. BancaMía, de reciente presencia, es un tipo de banca especializada en el microcrédito, se diferencia de la banca tradicional por el tipo de servicios que presta, pues su motivación se centra en los pequeños clientes, si bien presta los servicios de captación y colocación de recursos. El Banco Agrario, el único con presencia en dos de los municipios, San José y Miraflores, es una banca de fomento del Gobierno Nacional para el sector agropecuario especialmente, aunque ello no impide que los demás sectores de la economía tengan acceso a sus servicios, tal como lo hace el sector comercial. En la banca comercial, el Banco Popular inicia sus actividades comerciales en el departamento del Guaviare en Febrero de 1985. En la oferta de servicios, al igual que el BanColombia, se encuentra una amplia gama de productos desarrollados hoy por la banca moderna, que puede llegar a cerca de 800 productos de diversa índole. Pero generalmente se habla de un grupo reducido de productos tales como la captación y colocación de dinero, las tarjetas crédito y débito, los giros, etc. La región se halla preocupada para el acceso fácil y en buenas condiciones a los servicios de crédito: bajas tasas de interés y garantías accesibles. Ambos bancos, como el Agrario y BancaMía, pueden colocar recursos propios o provenientes de la banca de segundo piso (Finagro y Bancoldex), acudir a los Fondos Nacionales de Garantías, así como colocar distintas modalidades de crédito, según las necesidades y perfil de los clientes: crédito de consumo, comercial, microcrédito, agropecuario, libre inversión. El costo del dinero en la región, proveniente de la banca comercial, se puede observar en el siguiente cuadro, según lo reportado por el Banco Popular. Se nota claramente el mayor costo del microcrédito sobre el crédito comercial o de consumo.

Banco Popular

Concepto Microcrédito Comercial Consumo

De 1 a 365 días 41,11% 30,21% 30,54%

De 366 en adelante 41,11% 30,21% 30,54%

Sobregiro bancario 42,00% 31,25% 31,25%

BancaMía, por su parte, hace presencia en el departamento del Guaviare desde Septiembre de 2010. Se define así misma como Banco de las Microfinanzas, cuyos dos objetivos esenciales para llevar a cabo su misión social son: promover el desarrollo económico y social

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de las personas desfavorecidas de la sociedad colombiana, y hacerlo con sostenibilidad financiera e institucional. Es un banco de reciente creación en Colombia (Octubre de 2008) y hoy tiene presencia en 27 departamentos. El principal producto es el microcrédito cuyos montos van desde 0.7 a 25 salarios mínimos, dirigido tanto a la economía urbana como al sector agropecuario, prestamos que son colocados a las siguientes tasas de interés:

Microcrédito /BancaMía

Tipo Tasa de interés Interés moratorio

Crédito Corriente 41,995 %

53,445 % Microcrédito Renovación Entre 30,9 y 37,5 %

Microcrédito 1 A - cupo rotativo 33 % E.A.

Crédito Comercial /BancaMía

Tipo Tasa de interés

Comercial corriente 26,535 % E.A.

Comercial moratorio 31,335 % E.A.

Como se observa, si bien el costo del microcrédito corriente es similar al de la banca comercial, caso Banco Popular, el crédito posterior de renovación o el 1A rotativo es notablemente inferior (31 a 37%), pero el costo es fuertemente castigado cuando el crédito se convierte en moratorio. En cuanto al crédito comercial, su tasa de interés es más baja que el de la banca comercial (26,5% frente a 30,2%). 2.2 Banca de Fomento La banca de fomento en el departamento del Guaviare se encuentra representada por el Banco Agrario. En efecto, este banco enfocado específicamente al sector agropecuario, ejecuta políticas del Gobierno Nacional en el campo crediticio, en especial con los recursos y programas del Finagro, de crédito agropecuario, Fondo Agropecuario de Garantías (FAG), y otros programas especiales de apoyo al desarrollo rural dirigidos a distintos grupos vulnerables del sector rural, veamos:

a) Crédito Agropecuario. El crédito agropecuario es aquel que se otorga a una persona natural o jurídica para desarrollar actividades agropecuarias, desde el proceso de producción y comercialización hasta la transformación primaria de los bienes de origen agrícola, pecuario, forestal, acuícola y pesquera. El crédito se ofrece en condiciones financieras favorables, con tasas preferenciales para los pequeños productores. Los créditos se pueden solicitar en el Banco Agrario o en cualquier banco comercial, preguntando por las líneas Finagro. Las Líneas de crédito para el sector agropecuario son especialmente:

- Capital de trabajo: recursos de corto plazo que requiere el productor para financiar costos directos de siembra y sostenimiento de cultivos y las actividades para su comercialización y transformación, en proyectos inferiores o iguales a 2 años.

Inversión: financia costos directos de inversiones en bienes de capital para el desarrollo de proyectos productivos, agropecuarios o rurales, en créditos de duración superior a 2 años y máximo a 12 años.

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La Comisión Nacional de Crédito Agropecuario fija anualmente mediante resolución las condiciones de los créditos Finagro, lo cual puede consultarse por: www.finagro.com.co, link “Marco Legal” y en “Resoluciones CNCA”.

Las líneas Especiales de Crédito son líneas de crédito transitorias que se ofrecen con tasas de interés subsidiadas, mediante aportes del Gobierno Nacional, y con plazos de pago favorables. Estos créditos están dirigidos a un determinado segmento de productores o de actividades agropecuarias que requieren especial atención, cuando por razones excepcionales se determina que los productores requieren un apoyo especial del Gobierno Nacional. b) Fondo Agropecuario de Garantías – FAG. El FAG ofrece una garantía complementaria a los productores que no están en capacidad de respaldar los créditos redescontados ante FINAGRO, o concedidos en condiciones FINAGRO con recursos propios de los intermediarios financieros vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia, validados como cartera sustitutiva de inversión obligatoria o registrados como cartera agropecuaria, y que son dirigidos a financiar nuevos proyectos del sector agropecuario y rural que sean técnica, financiera y ambientalmente viables. Pueden acceder al FAG las personas naturales o jurídicas, clasificadas y definidas por Finagro como pequeño, mediano o gran productor y las mujeres rurales de bajos ingresos. Se accede a través de una entidad financiera, quien es la que solicita la garantía ante Finagro, cuando el productor no está en condiciones de respaldar un crédito agropecuario. La cobertura del FAG es la siguiente:

Pequeño productor y mujer rural: hasta 80% del valor del crédito.

Desplazados: hasta el 100% del crédito individual.

Reinsertados y Desarrollo Alternativo: hasta el 80% del crédito individual o asociativo.

Mediano productor: Hasta 75% sobre saldos de créditos con garantía FAG.

Gran productor: Hasta 60% sobre saldos de créditos con garantía FAG.

2.3 Economía Solidaria (Cooperativas, Fondos de Empleados) La economía del Guaviare ha venido desarrollando desde finales del siglo pasado un importante sector de la economía solidaria, en el campo financiero, cooperativas y fondos de empleados, digna de reconocer, exaltar e imitar. Distinto al sistema bancario tradicional, en el cual no existe una sincera integración con el cliente, la economía solidaria financiera se transforma pronto en una familia; además, entre otras cosas, pues cada uno de los clientes es a su vez copropietario de la entidad financiera: la está construyendo. Son cuatro las principales: CODEG, COOPSAGUA, FACREDIG Y COOTREGUA. a) La Cooperativa de Educadores y Trabajadores del Guaviare (CODEG), constituida en 1984, fue la primera en surgir en el departamento en instituciones de este tipo. Nació con una base de 25 fundadores y hoy cuenta con 315 asociados, que aportan el 10% de su sueldo básico; presenta un patrimonio que supera los dos mil millones de pesos.

Los servicios que ofrecen a sus asociados se encuentra representados básicamente en créditos de hasta 4 veces el valor de los aportes, en diferentes modalidades, incluido el de compra y mejoramiento de vivienda.

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Su misión es contribuir al mejoramiento continuo de la calidad de vida del trabajador afiliado, y su grupo familiar, como unidad básica de su organización social, a través de la prestación de servicios sociales y manejo eficiente de los recursos. Lograr una excelente productividad y una mayor cobertura con alta rentabilidad social y liderazgo, que garantice la proyección y el desarrollo integral de la Cooperativa; basados en los principios de la solidaridad, lealtad, vocación de servicio, ética y justicia social. b) La Cooperativa COOPSAGUA nació en 1996 y cuenta con 240 asociados, quienes aportan el 5% del salario mensual, contando hoy con un patrimonio de 650 millones de pesos. Agrupa a trabajadores del sector público y privado, así como independientes, del departamento del Guaviare. Dentro de los servicios que prestan a sus asociados, ofrece las siguientes líneas de crédito, a una tasa de interés de 1,5% mensual:

Ordinario: Hasta 3 veces sus aportes sociales (plazo 48 meses)

Anticipo primas y bonificaciones: Hasta el 80% de lo recibido (3 meses)

Educación: Hasta el 100% de la matricula (plazo 10 meses)

Emergencia: Hasta 1 salario (plazo 3 meses)

Recreación y seguros SOAT: (plazo 3 meses)

Extraordinario: Hasta 2 salarios (plazo 6 meses)

Vivienda: adquisición, y remodelación hasta 15 salarios (plazo 72 meses).

Microempresarial: (Hasta 20 salarios)

Se inspiran en los valores de solidaridad, equidad, democracia, honestidad e igualdad. c) El Fondo de Empleados del Guaviare (FACREDIG) es una empresa asociativa de economía solidaria, sin ánimo de lucro, que se constituyó en septiembre de 1986 y recibió el reconocimiento jurídico del DANCOOP en Abril de 1987, tiene como misión mejorar la calidad de vida de los asociados y de los correspondientes grupos familiares mediante el fomento del ahorro y crédito entre la clase trabajadora del departamento y del país. Presentan los servicios de ahorro y crédito. FACREDIG tiene como objetivo general fomentar la solidaridad, el compañerismo y el ahorro, así como suministrar crédito y ofrecer servicios que mejoren la calidad de vida de sus asociados; para ello realiza actividades de ahorro y crédito entre sus asociados, quienes aportan el 10% de sus sueldos básicos mensuales. Las modalidades de ahorro los dividen en: permanente, a término, programado y educativo. El crédito puede ser personal, especial, de protección social, para estudio, para microempresa y de vivienda, entre otros. Entre los servicios que prestan a sus asociados se encuentran:

Créditos con bajos intereses, a fin de superar las necesidades de vivienda, transporte, educación, salud y consumo. Créditos sin codeudor, hasta por 40 salarios, amparados por el Fondo de Protección de Cartera. Adquisición de bienes y servicios por medio de convenios empresariales. Apoyo en programas de vivienda

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EL nivel de endeudamiento máximo de todo asociado no podrá ser superior a cinco (5) veces el valor de sus aportes sociales, ahorros permanentes y ahorros programados. d) La Cooperativa Multiactiva COOTREGUA, aunque fue creada inicialmente en el departamento del Guainía en Junio de 1989, se vinculó tempranamente al departamento del Guaviare de donde proceden la mitad de sus asociados así como los aportes de su capital. Es por ello que es considerada como parte de la construcción financiera del Guaviare, dentro de la economía solidaria, en donde cuentan con 2.300 asociados, mientras que en el Guainía alcanzan a 1.200, para un total de 3.500 asociados. Se definen como una empresa cooperativa de ahorro personal, familiar, de crédito y de múltiples beneficios sociales; que brinda la oportunidad a sus asociados para alcanzar una vida más fácil y agradable. Es por ello que se han fijado como misión impulsar el desarrollo en los habitantes de la región de la Amazonía y Orinoquía, con acceso a productos financieros y servicios sociales que mejoren su calidad de vida. Su portafolio de servicios se encuentra representado principalmente por el ahorro y el crédito, además de ello ofrece tarjetas débito y crédito. Dentro del ahorro se encuentra una amplia gama de modalidades que los han dividido en ahorro tradicional (ahorra ya), ahorro programado para vivienda, sembrando sueños (ahorro programado), ahorro juvenil (finanzas con responsabilidad), ahorro infantil (sembrando futuro) y Certificado Depósito de Ahorro a Término (CDAT). Dentro de los servicios de crédito se consideran los de consumo, el microcrédito y el comercial, con plazos flexibles, cuotas fijas, que incluye crédito para capital de trabajo, mejoramiento de vivienda, etc. Los montos, tasas de interés y plazos de los préstamos varían según las modalidades a que correspondan, según el siguiente cuadro:

Créditos Cootregua

Modalidad Tasa (mes) Plazo

Consumo 1,6 a 2,0 % 60 meses

Microcrédito 2,0 a 2,5 % 36 meses

Comercial 1,8 a 2,0 % 36 meses

Las condiciones de los créditos de consumo para el asociado varían según sea el monto: hasta 3,0 millones de pesos, con la sola firma; de 3,0 a 6,0 millones, con codeudor; de 6,0 a 20,0 millones, con dos codeudores; más de 20,0 millones, con hipoteca. La captación de recursos con CDT se hace a 9% anual. La cooperativa cuenta actualmente con una cartera de 6.000 millones de pesos, de los cuales 2.900 millones se encuentran colocados en San José. Presenta una captación de ahorros de 3.000 millones de pesos y en aportes de 2.500 millones; siendo que en solo San José los ahorros son de 1.400 millones y de aportes de 1.100 millones. 2.4 Fondos Especiales de Microcrédito (IFEG, Emprendamos) Además de las entidades bancarias y de las de economía solidaria, el departamento del Guaviare cuenta con dos instituciones dedicadas al microcrédito, organizaciones que han sido creadas vinculadas bien a un ente gubernamental o al sector privado.

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a) El Instituto de Fomento y Desarrollo Económico del Guaviare (IFEG), adscrito a la Gobernación del Guaviare, fue creado por Ordenanza en mayo de 2003, como establecimiento público de carácter departamental descentralizado, de fomento y desarrollo, con personería jurídica, autonomía administrativa, patrimonio independiente y presupuesto propio. EL IFEG tiene como misión propender por el bienestar general y mejoramiento de la calidad de vida de los habitantes del departamento del Guaviare, contribuyendo al desarrollo económico, social, financiero, administrativo. En el cumplimiento de su misión cumple funciones de entidad crediticia colocando al público préstamos para el desarrollo social en las modalidades de microcrédito, créditos para el agropecuario y créditos asociativos (dirigidos a las asociaciones), por montos que oscilan entre 1 y 25 millones de pesos, con plazos entre 1 y 24 meses a una tasa de interés del 36% anual. Actualmente cuenta con una cartera de 380 millones de pesos, de los cuales 160 millones se encuentran en mora correspondiente a 80 usuarios. El resto, 220 millones se hallan distribuidos en 100 usuarios. Se hace un esfuerzo grande por la recuperación de la cartera morosa. b) La Fundación Emprendamos es la segunda de las entidades, que no hacen parte de la economía solidaria, dedicada al microcrédito. Como su nombre lo indica, es una persona jurídica de derecho privado, sin ánimo de lucro, de utilidad común. Fue creada en Julio de 2003 a iniciativa de la Cámara de Comercio, con participación de la Diócesis de San José y de varios comerciantes de la región. El objeto de la Fundación, entre otros, es apoyar, ofrecer y facilitar el acceso al microcrédito para el desarrollo de la microempresa de los sectores industriales, comerciales, agropecuarios y de servicios del departamento del Guaviare. En el cumplimiento de su objeto social otorga créditos a microempresarios por montos que oscilan entre cien mil pesos y cinco millones de pesos, a plazos de 18 meses, y a una tasa de interés del 2,4% mensual. Cuenta actualmente con una cartera de 108 millones de pesos, de los cuales 47,8 millones se encuentran vencidas, siendo que 11,6 son consideradas de difícil cobro; hecho que le hace mucho daño a la entidad como institución financiera. Sin embargo es loable que durante el año 2012 se hayan otorgado créditos por 72,3 millones de pesos en un esfuerzo por rescatar el objeto y la función social de la organización. Los requisitos para el otorgamiento de de un crédito son:

Estar matriculado en la Cámara de Comercio de San José del Guaviare.

Estar al día con su renovación a la fecha de solicitar su crédito

Tener más de un (1) año de estar creada su empresa

Tener abierto un establecimiento al público

Contar con un codeudor (empleado público)

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3. PROGRAMAS ESPECIALES DE FINAGRO 3.1 Programa Desarrollo Rural con Equidad /DRE El objetivo del Programa DRE (anterior Programa AIS) es apoyar a los Pequeños y Medianos Productores para lograr la competitividad de sus actividades agropecuarias, contribuir a reducir las desigualdades en el campo y fortalecer la seguridad alimentaria nacional. ¿A quiénes se consideran como Pequeños y Medianos productores?

Pequeños productores: con activos de hasta 145 Salarios Mínimos Mensuales Legales vigentes (SMMLV).

Medianos productores: con activos de hasta 5.000 Salarios Mínimos Mensuales Legales vigentes (SMMLV). Principales componentes del Programa DRE

Línea Especial de Crédito - LEC

Incentivo a la Capitalización Rural – ICR

Cofinanciación de Planes de Asistencia Técnica Agropecuaria

Apoyo a Proyectos de Riego y Drenaje

Cofinanciación de la Investigación y el Desarrollo Tecnológico

Microcrédito Rural

Actividades que se pueden financiar por la LEC. Para la siembra y mantenimiento de cultivos, tales como: arroz, trigo, maíz blanco y amarillo, sorgo, cebada, avena, fríjol, arveja, hortalizas, frutas (excepto aquellas con ICR), soya, plátano, yuca, papa, ajonjolí, algodón, tabaco, maní y achira. Tasas de interés establecidas por la LEC. Los créditos se otorgan con subsidio a la tasa de interés, diferenciadas por tipo de productor, así:

Pequeño Productor Individual DTF+1% y Asociado: DTF

Mediano Productor Individual DTF+2% y Asociado: DTF+1%

Mediano o grande1 integrador de pequeños: DTF+1 % Incentivo a la Capitalización Rural – ICR. El ICR es un abono al saldo del capital del crédito contraído por el productor para la ejecución de nuevos proyectos de inversión, orientados a mejorar la infraestructura de producción y de comercialización agropecuaria y pesquera y se otorga según tipo de productor, así:

Pequeño productor: 40%

Mediano productor: 20%

Mediano o grande integrador de pequeños: 40%

Actividades a que pueden aplicar al ICR

Plantación y mantenimiento de cultivos de tardío rendimiento.

Adecuación de tierras y manejo del recurso hídrico.

Adquisición de maquinaria y equipos para la producción agropecuaria.

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Infraestructura para la producción (galpones, porquerizas, corrales, establos, bodegas, estanques, invernaderos, entre otra).

Infraestructura para transformación primaria y comercialización (beneficiaderos, trapiches, bodegas, cuartos fríos, entre otra).

Desarrollo de biotecnología y su incorporación en procesos productivos (producción de semillas transgénicas, embriones, meristemos, agentes de control biológico, reproducción invitro y compra de productos).

Sistemas de producción silvopastoril (siembra de especies forrajeras y maderables).

Cofinanciamiento de los planes de asistencia técnica agropecuaria. El Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural cofinanciará los planes de asistencia técnica a través de convocatoria pública. Además, brindará acompañamiento técnico a las entidades territoriales, a través del Incoder; ofrecerá un servicio de soporte técnico a asistentes técnicos y productores, coordinado por CORPOICA; capacitará y certificará a las entidades prestadoras, a través del SENA. La cofinanciación del servicio de asistencia técnica de los pequeños y medianos productores es de hasta el 80% del valor total y el restante debe ser aporte de las entidades territoriales o de los productores. Participación de las gobernaciones y alcaldías en dichos planes. Los gobernadores deberán presupuestar recursos dentro de sus planes de desarrollo, para cofinanciar la prestación del servicio de asistencia técnica. En cada departamento, el CONSEA dará el visto bueno a los planes presentados por los municipios. Los alcaldes deberán presupuestar recursos en sus planes de desarrollo, bien sea para sostener las UMATA o CPGA o para cofinanciar los planes de asistencia técnica. Apoyos para Proyectos de Riego y Drenaje ofrecidos por el Programa DRE. Mediante convocatoria pública, las asociaciones de productores deben presentar sus proyectos de riego y drenaje, los cuales serán evaluados por un operador experto. Las obras civiles de riego y drenaje deben estar vinculadas a un proyecto productivo agropecuario de cada uno de los asociados. Monto de los apoyos para los Proyectos de Riego y Drenaje. Sobre el valor de las obras civiles, hasta el 70% para pequeños y 60% para medianos productores. Microcrédito Rural del Programa DRE. El microcrédito rural es para financiar las necesidades de capital de trabajo e inversión de los microempresarios rurales de bajos recursos y puede ser solicitado a instituciones especializadas en microcrédito como Asociaciones, Fundaciones, Cooperativas y Corporaciones que tengan convenio con Finagro. Recursos entregados a entidades de microcrédito para ser puesto al público. Estos recursos fueron entregados en calidad de préstamo a instituciones especializadas en el servicio de microcrédito rural y hacen parte de este grupo: Asociaciones, Fundaciones, Cooperativas y Corporaciones con el objetivo específico de la prestación del servicio de microcrédito rural, para financiar las necesidades de capital de trabajo e inversión de los (as), microempresarios (as) rurales. ¿Cómo acceder? Para tener acceso a este fondo es necesario acercarse a las Instituciones Microfinancieras y solicitar un microcrédito, previo el cumplimiento de los requisitos estipulados por cada una de ellas.

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¿Quién puede acceder? El programa de microcrédito rural, está diseñado para todos aquellos microempresarios (as) rurales que requieran la financiación de sus actividades microempresariales. ALGUNAS ORGANIZACIONES VINCULADOS AL PROGRAMA DE MICROFINANCIERA

ASOHECA •Asociación de Reforestadores y Cultivadores de Caucho del Caquetá, Florencia

ASOPROSAN • Asociación de Productores de San Cayetano, Cundinamarca

CONTACTAR • Corporación Nariño Empresa y Futuro, Nariño

COOGRANADA • Cooperativa San Pío X Antioquia, Granada

COOMULTAGRO • Cooperativa Tabacalera y Agropecuaria Ltda, Santander

CORFAS • Corporación Fondo de Apoyo de Empresas Asociativas, Boyacá

FMM • Fundación Mundo Mujer

UTRAHUILCA • Cooperativa de Ahorro y Crédito del Huila

INDUFRIAL • Fundación Indufrial, Bolivar

LA GRANJA • Cooperativa de Ahorro y Crédito Agropecuaria La Granja, Santander

LA ROSA • Cooperativa La Ros, Risaralda

CREZCAMOS • Cooperativa Crezcamos, Bolivar

MEDA • Microempresas de Antioquia

ACTUAR BOLIVAR • Corporación Acción por Bolivar

FMM BUCARAMANGA • Fundación Mundial de la Mujer

CMM • Corporación Mundo Mujer Cundinamarca Nota: El objetivo de incluir este listado de organizaciones comunitarias que son depositarias de recursos de microcrédito rural, y que ninguna se encuentra en el departamento del Guaviare, es mostrar la necesidad que la comunidad tiene de organizarse en formas de Economía Solidaria para acceder a estos recursos y a otros beneficios que la organización se propone. 3.2 Programa Oportunidades Rurales El Programa Oportunidades Rurales ofrece los siguientes servicios:

Financia proyectos empresariales presentados por organizaciones legales de pequeños productores rurales, jóvenes, mujeres, indígenas y afrocolombianos, pertenecientes a los niveles 1 y 2 del Sisben.

Asigna recursos para otorgar microcrédito a los microempresarios rurales, a través de instituciones financieras especializadas, mediante convenio con Finagro.

Incentiva al ahorro para jóvenes rurales, cofinancia la capacitación en educación financiera a jóvenes de colegios agropecuarios y otorga incentivos al ahorro formal.

Cofinancia la capacitación de las familias rurales en programas de educación financiera y otorga incentivos para adquirir seguros de Vida que incluyen seguros de accidentes y exequiales. 3.3 Proyecto Alianzas Productivas El Proyecto Alianzas Productivas promueve la conformación de alianzas de desarrollo empresarial entre el sector privado comercializador y las comunidades rurales pobres, buscando la competitividad de proyectos en donde todos aportan, todos arriesgan y todos ganan.

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Apoyos que ofrece el Proyecto Alianzas Productivas. Cofinancia la preinversión de proyectos de alianzas seleccionados a través de convocatorias públicas y otorga un Incentivo Modular para cofinanciar la fase de inversión. Actividades que son financiables a través del Incentivo Modular. Las actividades financiables son: capital de trabajo, asistencia técnica, capacitación, capital fijo, adecuación de tierras, comercialización, acceso a tierra, cobertura de riesgos y gerencia y administración. 3.4 Incentivo a la Capitalización Rural - ICR El ICR es un apoyo económico que otorga el Gobierno Nacional a los productores agropecuarios, bien sea como persona natural o jurídica, y es aplicado al crédito que adquieran para realizar nuevas inversiones que conduzcan a mejorar la competitividad y sostenibilidad de las actividades agropecuarias. Requisitos generales para acceder al ICR

Acreditar la propiedad o tenencia de la tierra donde se va a ejecutar la inversión.

El proyecto de inversión debe ser financiado con crédito redescontado o registrado en Finagro, por un valor superior al incentivo que se desea acceder.

Las inversiones objeto del ICR no deben contar con otro subsidio del Estado, exceptuando los otorgados a través de las tasas de interés preferenciales. 3.5 Certificado de Incentivo Forestal - CIF El CIF, creado por la Ley 139 de 1994, es un apoyo económico que otorga el Gobierno Nacional para cubrir parte de los gastos de establecimiento y mantenimiento en que incurran los productores que realicen nuevas plantaciones forestales comerciales (como es el caso del caucho), en terrenos de aptitud forestal. ¿A cuánto ascienden los apoyos del CIF?

Establecimiento de especies autóctonas: 75% de los costos.

Establecimiento de especies introducidas: 50% de los costos.

Mantenimiento de las plantaciones: 50% de los costos.

Mantenimiento de las áreas de bosque natural que se encuentren dentro del plan de establecimiento y manejo forestal: 75% de los costos.

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4. CRÉDITO EMPRESARIAL /BANCOLDEX 4.1 Acceso al Crédito con recursos de Bancoldex Facilitar el acceso al crédito es una de las principales herramientas que provee el Ministerio de Comercio, Industria y Turismo a través de sus entidades adscriptas como Bancóldex y el Fondo Nacional de Garantías. Ni el Ministerio de Comercio, Industria y Turismo, ni sus entidades adscriptas entregan los créditos de forma directa. Para que los Micro, Pequeños y Medianos Empresarios adquieran un crédito deben hacerlo a través de los intermediarios financieros. A continuación se explica la forma de acceso: Identifique la alternativa de financiación más adecuada de acuerdo al tamaño, ubicación, actividad de su empresa y al destino que va a dar los recursos del crédito. Diríjase al intermediario financiero que usted prefiera (Bancos, cooperativas, fundaciones especializadas en microcrédito, fondos de empleados) que cuente con cupo de crédito en Bancóldex y solicite el préstamo. Cada entidad financiera le informará los requisitos, documentos y las garantías necesarias para tramitar su solicitud. Radique los documentos requeridos en la entidad financiera para su respectiva evaluación. Si las garantías que usted ofrece resultan insuficientes según el criterio del intermediario, puede complementarlas con las que ofrece el Fondo Nacional de Garantías. El intermediario financiero solicitará la garantía, en caso de requerirla, al Fondo Nacional de Garantías. Si el crédito es aprobado por la entidad financiera, esta solicitara los recursos a Bancóldex Balcóldex desembolsará y la entidad financiera entregará los recursos a la empresa.

El éxito de la solicitud de crédito que usted presente a los intermediaros financieros depende básicamente de que la información contable y financiera sea oportuna y consistente; que el valor, plazo y amortización del crédito solicitado pueda ser atendido con el flujo de caja de la empresa; que la empresa y sus socios tengan un buen hábito de pago con las diferentes entidades que reportan a las centrales de información; y que existan las garantías que a juicio del intermediario financiero respalden razonablemente el crédito. 4.2 Fondo Nacional de Garantías Para facilitar el acceso por parte de las Mipymes al crédito empresarial. El Plan Nacional de Desarrollo PND incluyo una fuerte capitalización del Fondo Nacional de Garantías, lo que permite un incremento de las garantías empresariales a las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas. Las Garantías Empresariales es un servicio financiero que respaldan las obligaciones contraídas por las micros, pequeñas y medianas empresas con los Intermediarios Financieros como como bancos, cooperativas financieras, cooperativas de ahorro y crédito, cooperativas multiactivas, fondos de empleados, cajas de compensación y fundaciones especializadas en microcrédito.

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A través de éstas se garantizan operaciones de crédito y leasing, cuyo destino sea exclusivamente financiar Capital de Trabajo; Inversión Fija; Capitalización Empresarial; Investigación; Desarrollo Tecnológico o Creación de Empresas que soliciten Mipymes domiciliadas en Colombia, y que pertenezcan a cualquier sector de la economía, excepto el agropecuario primario. Algunas de las líneas de Garantía Empresariales que ofrece el FNG son las siguientes: Garantía para Microcrédito: Cobertura hasta el 50%. Orientado a Microempresas. Para uso en Capital de trabajo, Inversión Fija, Capitalización Empresarial. Garantía Banca de las Oportunidades: Cobertura hasta el 70%. Orientado a Familias de Red Unidos, Personas naturales pertenecientes a los estratos 0, 1 y 2, Personas naturales cubiertas por el programa Familias en Acción, Mujeres Cabeza de Familia, Población Vulnerable, Desplazados y Reinsertados, Microempresas, Pequeñas Empresas. Para uso en Operaciones de microcrédito destinadas a financiar capital de trabajo o inversión en activos fijos para actividades productivas no agropecuarias. Garantía para víctimas de la violencia: Cobertura hasta el 70%. Orientado a Micro, Pequeñas y Medianas Empresas. Para uso en Operaciones de crédito destinadas a financiar capital de trabajo, reposición de maquinaria y equipo, equipamiento, reparaciones locativas, reparación y reconstrucción de inmuebles destinados a actividades comerciales e industriales, reposición de vehículos siniestrados por la suma no cubierta por el seguro, que hayan sido afectados en el momento del acto violento o atentado terrorista. Programa de Garantía Individual - Creación de Empresas: Cobertura hasta el 80%. Orientado a Micro, Pequeñas y Medianas Empresas. Para uso en Garantiza las operaciones de crédito, que otorguen los Intermediarios Financieros atender necesidades de capital de trabajo, adquisición de activos fijos nuevos o usados y todas las requeridas para iniciar el funcionamiento de la empresa. Para acceder a la garantía del FNG, la empresa o persona interesada debe acudir al intermediario financiero ante el cual vaya a solicitar el crédito, donde se le brindará la información requerida y se atenderán todos los trámites relacionados con la garantía.

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5. FONDO EMPRENDER /SENA 5.1 Beneficiarios y líneas de financiación El Fondo Emprender, creado por la ley 789 de 2002, tiene por objeto exclusivo la financiación de iniciativas empresariales que provengan y sean desarrolladas por aprendices o asociaciones entre aprendices, practicantes universitarios o profesionales, cuya formación se esté desarrollando o se haya desarrollado en las Instituciones reconocidas por el Estado. El objetivo general del Fondo Emprender es incentivar y facilitar la generación y creación de empresas contribuyendo al desarrollo humano e inserción en el sector productivo, coadyuvando al desarrollo social y económico del país a través de una formación pertinente y de capital semilla. Podrán acceder a los recursos del Fondo Emprender, los ciudadanos colombianos, mayores de edad, que estén interesados en iniciar un proyecto empresarial desde la formulación de su plan de negocio o que su empresa no supere los doce (12) meses de haberse constituido legalmente en cualquier región del país y que acrediten al momento del aval del plan de negocios alguna de las siguientes condiciones: 1) Estudiante SENA matriculado en un programa de formación Titulada que haya finalizado la etapa lectiva de un programa de formación, así como egresados de estos programas cuyo título haya sido obtenido durante los últimos 60 meses. 2) Estudiante que se encuentre cursando los dos (2) últimos semestres en un programa de educación superior de pregrado, reconocido por el Estado de conformidad con las Leyes 30 de 1992 y 115 de 1994 y demás que las complementen modifiquen o adicione. 3) Estudiantes que hayan concluido materias, dentro de los últimos doce (12) meses, de un programa de educación superior de pregrado, reconocido por el Estado de conformidad con las leyes 30 de 1992 y 115 de 1994 y demás que las complemente, modifiquen o adicionen. 4) Técnico Profesional, Tecnólogo o Profesional universitario, cuyo título haya sido obtenido durante los últimos 60 meses, de un programa de educación superior reconocido por el Estado de conformidad con las leyes 30 de 1992 y 115 de 1994 y demás que las complementen. 5) Estudiantes que se encuentren cursando especialización, maestría y/o Doctorado, así como egresados de estos programas, que hayan culminado y obtenido el Título dentro de los últimos 60 meses. 6) Estudiante SENA del programa Jóvenes Rurales y Línea de Formación Líderes del desarrollo, que haya completado 200 horas del programa de formación o egresados de este programa, cuyo Título haya sido obtenido dentro de los últimos 60 meses. 7) Egresados del programa de formación SENA para Población en situación de desplazamiento por la violencia, que hayan completado 90 horas del proceso de formación y cuyo título haya sido obtenido dentro de los últimos 60 meses. La financiación de los recursos del Fondo Emprender podrá hacerse bajo las siguientes líneas:

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Línea de Capital Semilla. Destinados a la financiación de las iniciativas empresariales por parte de los beneficiarios del Fondo Emprender el cual podrá ser reembolsable o no reembolsable, siempre y cuando la destinación que se les dé corresponda a lo establecido en el plan de negocios aprobado por el Consejo Directito del Servicio Nacional de Aprendizaje SENA, en su calidad de Consejo de Administración del Fondo Emprender y cumpla con los indicadores de gestión formulados en el mismo. - Línea Especial para Emprendimiento. Dirigida a empresas constituidas por ciudadanos colombianos mayores edad, que cumplan con la condición de beneficiarios, con el objeto de permitir el apalancamiento financiero de estas empresas que hayan madurado positivamente y no hayan tenido ningún tipo de aporte o acompañamiento anterior por la línea de capital semilla, con relación al proyecto y que se encuentren entre los trece (13) y los veinticuatro (24) meses de haberse constituido legalmente en cualquier región del país. Topes y montos de los recursos otorgados. El Fondo Emprender otorgará recursos hasta el ciento por ciento (100%) del valor del Plan de Negocio, así: 1) Si el plan de negocio genera hasta 3 empleos, el monto de los recursos solicitados no superará los ochenta (80) salarios mínimos mensuales legales vigentes, SMLMV. 2) Si el plan de negocio genera hasta 5 empleos, el monto de los recursos solicitados no superará los ciento cincuenta (150) salarios mínimos mensuales legales vigentes, SMLMV. 3) Si el plan de negocio genera 6 o más empleos, el monto de los recursos solicitados no superará los ciento ochenta (180) salarios mínimos mensuales legales vigentes, SMLMV. 5.2 Formulación y presentación de Planes de Negocios ¿Qué es una Plan de Negocios? El Plan de Negocios contempla toda la información necesaria para evaluar un negocio y los lineamientos generales para ponerlo en marcha. En el proceso de realización de este documento se interpreta el entorno de la actividad empresarial y se evalúan los resultados que se obtendrán al accionar sobre ésta de una determinada manera. Se definen las variables involucradas en el proyecto y se decide la asignación óptima de recursos para ponerlo en marcha. Procedimiento para presentar un plan de negocios ante el fondo emprender: El procedimiento para que un emprendedor pueda inscribir su plan de negocio consta de las siguientes actividades: 1) Presentarse a una Unidad de Emprendimiento, Centro de Formación del SENA o Institución de Educación aprobada por el Estado y que se encuentra inscrita ante el FONDO EMPRENDER. 2) Presentarse en la Unidad de Emprendimiento o centro de formación del SENA más cercano. 3) Presentar la idea de negocio a uno de los asesores de la Unidad de Emprendimiento o del Centro de Formación del SENA. 4) El asesor verificará el cumplimiento de los requisitos para poder acceder al Fondo Emprender (según lo estipulado en el artículo 2 del Acuerdo 004 de reglamentación del Fondo Emprender). 5) El asesor deberá registrar la información principal del proyecto en el sistema de información junto con la información básica de contacto y de estudios de los integrantes del mismo (nombre, identificación, correo electrónico, entre otros).

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Evaluación de Planes de Negocio. El proceso de evaluación de los planes de negocio registrados en el Sistema de Información del Fondo Emprender, estará a cargo de los evaluadores seleccionados por el Gerente del Fondo y tiene por objeto, establecer: 1) Viabilidad técnica, operativa y medición del riesgo del plan de negocio 2) Viabilidad financiera dada por los indicadores, tales como: valor presente neto, tasa interna de retorno, relación costo beneficio, costo anual equivalente. 3) Viabilidad jurídica del plan de negocio 4) Generación y sostenibilidad de empleo productivo de manera directa 5) Los planes de negocio deben especificar las contrapartidas en especie, que harán los beneficiarios de los planes de negocio, que garanticen un aporte al Servicio Nacional de Aprendizaje, SENA, en el cumplimiento de su misión. 6) Estructura y coherencia de la propuesta en términos de los antecedentes, estudio de mercado, justificación, resultados esperados y esquema de ejecución del presupuesto. 7) Integración con mini cadenas, cadenas productivas o clusters de la región donde se desarrollará la actividad empresarial 8) Compatibilidad con el desarrollo sostenible del país. Generando alternativas que favorezcan la preservación del medio ambiental.

Criterios de priorización y jerarquización para la asignación de recursos. Una vez superada la etapa de evaluación, los planes de negocio, clasificados como viables, será priorizados y jerarquizados de acuerdo con los siguientes criterios: 1) Componente de innovación y base Tecnológica del plan de negocio, conforme a los criterios establecidos por las Unidades Técnicas del SENA y el documento CONPES 3527-DNP-Política Nacional de Competitividad y Productividad. 2) Número de empleos directos a generar y mantener, respecto al monto de recursos otorgados por el Fondo Emprender 3) Número de empleos directos a generar para población vulnerables, frente al total de empleos directos. 4) Número de empleos directos a generar entre población que estén dentro del rango de edad de 18 a 24 años. 5) Proyectos que desarrollen su actividad en municipios donde el índice de Desarrollo Humano, o aquel que cumpla con la misma función, sea el más bajo. 6) Proyectos que desarrollen su actividad dentro de los sectores priorizados en el Plan Nacional de Desarrollo y/o planes regionales. 5.3 Asignación de recursos, seguimiento y evaluación Asignación de los recursos. La decisión de financiación de los planes de negocio será tomada por el Consejo Directivo del Sena, con base en los resultados del estudio y recomendaciones de la Comisión Nacional Técnica del Fondo Emprender, teniendo en cuenta la priorización y jerarquización de los planes de negocio y la disponibilidad de recursos que existan en cada una de las convocatorias. Desembolso de los recursos.

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Una vez asignados los recursos y aceptadas las condiciones para el desembolso por parte de los beneficiarios, el Gerente Administrador de Recursos del Fondo Emprender, procederá dentro de los tres (3) días siguientes a elaborar el contrato por el término de duración del plan de negocio, el cual será remitido a los beneficiarios a través de las respectivas unidades de emprendido. Este contrato deberá ser devuelto al Gerente administrador de los recursos del proyecto dentro de treinta (30) días calendario siguientes a su recibo, debidamente firmado y adjuntado los siguientes documentos: 1) Certificado de constitución legal emitido por la autoridad competente, en donde conste que la vigencia de la empresa es igual o mayor a la duración del contrato a suscribir, más 12 meses, el cual debe ser tramitado una vez se suscriba el contrato. 2) Pagaré en blanco, firmado por todos los beneficiarios en calidad de deudores solidarios, a favor del SENA. 3) Póliza de seguro de vida que ampara al beneficiario, expedida por una compañía de seguros legalmente aprobada por el Estado. 4) Sobre los bienes adquiridos con los recursos del Fondo Emprender debe constituirse prenda sin tenencia, de conformidad con lo que se establezca en el Manual de Financiación.

Seguimiento y acompañamiento a beneficiarios. Los Centros de Formación Profesional del SENA, las instituciones de educación aprobadas por el Estado y las incubadoras de empresas, deberán realizar a través de las unidades de emprendimiento el acompañamiento durante la etapa de ejecución del plan de negocio. En el evento en el que al plan de negocio se le asignen recursos por parte del Fondo, deberá además efectuar el acompañamiento técnico-operativo durante el primer año de ejecución diseñado para tal fin o en cualquier medio que consideren necesario, para garantizar el cumplimiento de los indicadores de gestión establecidos en el plan de negocio aprobado por el Consejo Directivo Nacional del SENA. Las Unidades de Emprendimiento deberán rendir un informe cada tres meses sobre la situación de cada uno de los planes de Negocio aprobados en cada convocatoria a la Dirección de Formación Profesional-Grupo Integrado de Emprendimiento Empresarismo y Fondo Emprender. Para información de convocatorias consultar la página Web: www. fondoemprender.com

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CONCLUSIONES

Se ha repasado y explorado el sistema financiero y crediticio existente en el departamento del Guaviare como una forma para conocer las gamas de oportunidades y disponibilidades de acceso por parte de pequeños productores en este mercado. Creo que, como paso importante, se entra a comprender la variedad de agentes que brindan crédito, que atienden a segmentos diferentes de la población, o del mercado como suele decirse. Y los distintos agentes tienen comportamientos diversos: una cosa son los bancos, otra la fortaleza de la economía solidaria y, por último, las instituciones que han querido contribuir en el aporte del desarrollo del microcrédito. De esta comprensión deben venir las conclusiones, pero ante todo las recomendaciones. En primer lugar, el grupo de la banca no es homogénea. Existe la banca comercial que, como en todo el mundo, busca esencialmente el lucro sin importarle la suerte del cliente. Por su parte, la banca especializada en microcrédito tiene identificado su punto de acción, o nicho de mercado, en pequeños productores, lo dicen los montos que prestan: de 0,7 a 25 salarios mínimos, es su política corporativa. Y la banca de fomento, con misión específica del gobierno nacional, dentro de su misión en el sector agropecuario, sin que ello lo prive de prestar sus servicios bancarios a otros sectores. En segundo lugar, la economía solidaria (especialmente cooperativas); que a nuestro modo de ver se encuentra bien fortalecida y en notorio crecimiento. Contrario al primer grupo que no presenta raíces en la región, esta economía solidaria es netamente regional, es su característica. Algunas son cerradas a un grupo de personas, empleados por ejemplo, otras son abiertas; pero la característica común, además de ser regional, es que todas actúan al interior como una familia: son una familia. Existe solidaridad entre ellos y comparten muchas celebraciones. Además, cada uno es copropietario de ella, lo que no sucede en el primer grupo. Los créditos son ágiles entre los asociados; pero es que no son solo créditos o prestamos, son muchos los servicios a los que acceden. Además crea comunidad y sentido de pertenencia. Si hablamos de costos del dinero, o tasas de interés, son más bajos que en el primer grupo, el de la banca. En tercer lugar, las instituciones o fondos especiales para el microcrédito; tienen dificultades aunque se esfuerzan en prestar un buen servicio. La cartera mala, vencida y de difícil cobro los está acabando; no solo reducen su patrimonio sino que les cierra las puertas para acceder a recursos frescos, cuando así lo han requerido. ¡Que hacer! Por supuesto fortalecer la economía solidaria, por todas las razones habidas: primero, crea una cultura de comunidad, de solidaridad, de familia; segundo, crea una cultura de ahorro, tan importante hoy día; tercero, crea una cultura de lo nuestro, lo regional, de construir su propio destino; cuarto, el acceso al crédito es más fácil, más barato, más oportuno; quinto, por todo ello, por todo lo anterior, y como dijimos en la introducción, es que ¡lo pequeño es hermoso!

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B. SOCIALIZACIÓN A LOS PEQUEÑOS PRODUCTORES SOBRE INFORMACIÓN DE SERVICIOS FINANCIEROS

1. Metodología

En el marco del programa Nuevos Territorios de Paz que se desarrolla en el Departamento del Guaviare en brusquedad de la paz, el desarrollo del territorio y la desigualdad social, se elabora el presente documento con la información de los servicios financieros para los pequeños productores en el departamento, así mismo realizar algunas recomendaciones para el ajuste de los criterios a las necesidades de los usuarios.

Para la estructuración del documento la metodología se basó en revisión de literatura producida por ASOBINARÍA, La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), mesas de trabajo con los gerentes de las entidades financieras que hacen presencia en el departamento, con los representantes de cooperativas, asociaciones y prestamistas que facilitan el acceso al crédito en el territorio, entrevistas a gerente, productores, comerciantes, así como, la participación de expo Guaviare y feria financiera. La articulación que se realizó desde la coordinación de inclusión socioeconómica, se generan mesas de trabajo conjuntas con los diferentes gerente y directores de entidades que facilitan el acceso al crédito en el departamento del Guaviare y se evidencia la dinámica financiera con la que cuenta la región, así mismo se establece la oferta financiera vigente que está a disposición de los empresarios e inversionistas que puedan llegar o que estén en la región y deseen impulsar modelos de producción lícitos en el territorio. Conociendo la dinámica financiera y la oferta que se tiene se desarrollaron diálogos con productores de la región, para indagar un poco sobre el uso y facilidades de acceso a la banca formal como impulsor de desarrollo de las apuestas de productividad y competitividad planteadas para el departamento del Guaviare y otras actividades licitas paralelas que dinamicen la economía del territorio. Asimismo, se participó de Expo Guaviare y la rueda de negocios financieros que se desarrolló en el marco de esta feria comercial y de emprendimiento realizada por el SENA durante los días 26, 27 Y 28 de Octubre de 2012, en la cual se convocó a todos los productores agrícolas, pecuarios y vendedores de servicios que facilitan la productividad en diferentes áreas.

2. ECONOMIA MUNDIAL Y PERSPECTIVAS DE LA ECONOMÍA COLOMBIANA1

El mes de septiembre de 20112 ha sido un mes donde los mercados no han logrado mantener un buen ritmo de inversión, las tensiones que ocasiona la situación española, la formulación de políticas adecuadas para asumir un recorte sustancial del déficit fiscal se han demorado más de lo previsto y han generado controversia e intranquilidad pero han logrado mantener las

1 ASOBANCARIA. 2012. Semana de la economía

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primas de riesgo bajas. Por otro lado la troika visita Grecia para revisar el cumplimiento de los planes y asesorar los nuevos recortes de cerca de U$17.400 millones para hacer uso de un nuevo paquete de ayuda por 173.000 millones de euros.

Esta situación sirve de marco para la realidad económica, ya que más allá de esta crisis, el panorama de recesión económica generalizado ha llevado a revisar las previsiones de crecimiento económico a la baja y a recetar nuevos recortes y políticas para incentivar la economía y dinamizarla de forma que el impacto de la crisis de la zona euro no tenga la fuerza suficiente para golpear el sistema.

La situación económica en general comparada con el año 2011 mejora en aspectos como la tasa de desempleo en la mayoría de países, de la misma manera el PIB ha disminuido sustancialmente de acuerdo al entorno económico que se viene desarrollando.

Durante este período, un conjunto de circunstancias favoreció la aceleración del crecimiento en Colombia. En primer lugar, se recuperó el orden público, lo cual devolvió a los agentes domésticos y a los inversionistas extranjeros la confianza en la viabilidad del país. En segundo lugar, el entorno internacional fue favorable, hasta la recesión mundial de 2007-2009. Entre 2003 y 2008 hubo buenos indicadores en materia de crecimiento global, comercio internacional, flujos de capital, precios de los productos básicos, términos de intercambio y remesas de los trabajadores en el extranjero. La estabilidad política y macroeconómica y los flujos externos condujeron a una mayor tasa de inversión, que dinamizó la acumulación de capital. Al mismo tiempo, la ampliación del comercio internacional, los mayores precios de los productos básicos, la inversión extranjera directa en el sector minero energético y la aceleración de la actividad económica en América Latina animaron un auge exportador. En esas circunstancias, las mayores tasas de inversión y el incremento de las exportaciones impulsaron el crecimiento económico del país.

Los períodos de mayor crecimiento de Colombia se han registrado como consecuencia de aumentos poco prolongados de la productividad total de los factores (PTF) Hacia adelante se insinúa un nuevo patrón de especialización y crecimiento de la economía basado en la expansión del sector minero energético.

¿Será sostenible sin el concurso del ambiente externo favorable? ¿Será capaz de liderar la transformación estructural que requiere la economía colombiana en el largo plazo, para lograr la convergencia de su ingreso por habitante al de las economías más avanzadas?

Si Colombia quiere acelerar su crecimiento económico en el largo plazo, debe esforzarse en aumentar permanentemente su PTF. Por ejemplo, para converger al PIB por habitante que tienen hoy los países de alto ingreso en 25 años, la economía colombiana debería crecer de manera sostenida a tasas próximas al 6,5% real anual. Para lograrlo con unas tasas de inversión próximas al 30% del PIB y un incremento de la población de 1,1% anual, la PTF deberá aportar 3,5 puntos porcentuales al crecimiento anual promedio.

Las mayores tasas de crecimiento de la PTF se presentaron entre 1960 y 1980, en la primera mitad de los años 90 y desde 2004 hasta 2007. Varios son los factores que impiden sostener esa tendencia:

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Un desarrollo institucional precario que se convierte en caldo de cultivo para la corrupción, la cual persistirá mientras no haya una eficiente administración de justicia.

La deficiente calidad de la infraestructura es uno de los principales obstáculos para profundizar la apertura del comercio exterior. Por esta razón la producción nacional enfrenta unos sobrecostos que deterioran su competitividad en los mercados internacionales.

La calidad y la cobertura de la educación no son satisfactorias en términos internacionales, a pesar de los esfuerzos y el progreso de las últimas dos décadas. Las tasas de cobertura coinciden apenas con los promedios latinoamericano y mundial, debajo del que corresponde a los países de alto ingreso. Por tanto, el rezago en acumulación de capital humano en términos relativos respecto de los países más avanzados es considerable. Y se agrava cuando se tiene en cuenta su calidad.

Los mercados son ineficientes. Su mejor funcionamiento ayudaría, sin duda, a lograr una mejor asignación de los recursos y a acelerar la acumulación de los factores productivos. Hay que insistir, por tanto, en eliminar las distorsiones introducidas en ellos por la regulación y las leyes: los parafiscales y la inflexibilidad del salario real en el mercado laboral y los gravámenes anti-técnicos que impiden una adecuada formación de los precios en algunos mercados.

La internacionalización de la economía no ha sido exitosa, pese a los esfuerzos realizados durante los últimos 20 años. Para acelerar la inserción de Colombia en la economía mundial conviene, en primer lugar, continuar aumentando el acceso preferencial a otros mercados externos. En segundo lugar, se requiere mejorar su competitividad. Y en tercer lugar, es necesario incrementar la productividad de la producción nacional, sometiendo todos los sectores a una mayor competencia.

Por tanto, para mejorar de manera notoria las condiciones de vida de la población nacional se requiere dinamizar la productividad total de los factores. Y esta aceleración del crecimiento requiere con urgencia un desarrollo institucional más rápido, una mejor infraestructura, una acumulación más dinámica de capital humano y una mayor eficiencia en los mercados de bienes, trabajo y capital. Si se mejoran las instituciones, la eficiencia de los mercados y la infraestructura, al tiempo que se incrementa el ritmo del desarrollo tecnológico y la innovación, con seguridad la PTF podrá aumentar de manera más sostenida y los factores acumularse más dinámicamente.

En la primera parte de la última década hubo un conjunto de circunstancias que favorecieron la aceleración del crecimiento en Colombia. En primer lugar, se recuperó el orden público, lo cual devolvió a los agentes domésticos y a los inversionistas extranjeros la confianza en la viabilidad del país. En segundo lugar, el entorno internacional fue favorable, hasta la recesión mundial de 2007-2009.

Entre 2003 y 2008 hubo buenos indicadores en materia de crecimiento global, comercio internacional, flujos de capital, precios de los productos básicos, términos de intercambio y remesas de los trabajadores en el extranjero. La estabilidad política y macroeconómica y los flujos externos condujeron a una mayor tasa de inversión, que dinamizó la acumulación de capital.

Al mismo tiempo, la ampliación del comercio internacional, los mayores precios de los productos básicos, la inversión extranjera directa en el sector minero energético y la

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aceleración de la actividad económica en América Latina animaron un auge exportador. En esas circunstancias, las mayores tasas de inversión y el incremento de las exportaciones impulsaron el crecimiento económico.

Estimulada por ese entorno internacional favorable, la expansión de la economía colombiana comenzó a basarse cada vez más en la de su sector minero energético. Así las cosas, Colombia parece empezar a especializarse ahora en la producción de los bienes básicos de este sector. ¿Este nuevo patrón de especialización será capaz de liderar la transformación estructural que requiere la economía colombiana en el largo plazo, para lograr la convergencia de su ingreso por habitante al de las economías más avanzadas?.

Esta es una buena pregunta a tener en cuenta, en especial para la dinámica económica del departamento del Guaviare, el gobierno nacional realizo las apuestas en dos sectores (minero y energético) y este departamento a la fecha no produce de ninguna de las dos y es la apuesta para dinamizar la economía de la nación. Luego entonces se plantea otro reto, que en principio deberían salir contrapropuestas para el gobierno del sector productivo regional impulsados por la dirigencia política actual.

Como lo afirma Asobancaria es determinante que la productividad total de los factores aumente, se dinamice, se fortalezca y permita alcanzar mayor participación en los mercados tanto locales como internacionales.

Para ello se requiere de la banca formal con presencia en el departamento del Guaviare flexibilicen las condiciones de acceso al credito, en la actualidad contamos con tres entidades financieras (Banco popular, Banco Agrario y Bancolombia).

3. ANTECEDENTES EN LA REGIÓN DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS DE LA BANCA FORMAL

BANCO POPULAR

La historia de esta empresa, que hoy en día ocupa un lugar privilegiado dentro del sector financiero del país, comienza el 30 de Junio de 1950, cuando se expide el Decreto-Ley 2.143 que autoriza la creación del Banco Popular de Bogotá.

El Banco Popular inicia labores el 18 de diciembre, donde hoy funciona la oficina San Agustín, y emprende sus actividades que en un comienzo fueron de entidad prendaria, con un capital de 700 mil pesos y siete empleados fundadores. Un año más tarde, adquiere el carácter nacional con todas las facultades de un establecimiento crediticio comercial e inaugura su primera sucursal en Manizales.

Rápidamente el Banco fue ampliando su cubrimiento geográfico y de servicios, creando nuevas líneas de crédito para satisfacer necesidades de sectores económicos en plena expansión, apoyado por el Gobierno Nacional que obliga a las entidades estatales a mantener sus recursos en esta Institución.

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En el departamento del Guaviare inicia sus actividades comerciales el 2 de Febrero de 1985 con 7 funcionarios en unas instalaciones alquiladas en la zona céntrica de la capital del departamento, durante años la gerencia regional ha querido instalar otra sucursal en los municipios del Retorno o Calamar, pero debido a las condiciones sociales, políticas, de infraestructura y conectividad de estos municipios resulta inviable la creación de otra sucursal.

En la actualidad se cuenta la oficina ubicada en el Municipio de San José del Guaviare en la calle 9 # 23/82, la cual cuenta con instalaciones modernas y un talento humano capacitado y con amplia experiencia en el sector financiero.

“En el Banco Popular nos interesa ser el apoyo que usted necesita para construir sus sueños y metas. Por eso ponemos a su disposición los productos y servicios que necesita para hacerlos realidad”.

La oferta financiera que ofrece este banco a los pequeños productores es amplia y se encuentra dividida en dos, los productos de captación y los productos de colocación.

1.1.1 PRODUCTOS DE CAPTACION

Los productos de captación es una cuenta mediante la cual personas naturales o jurídicas tienen la posibilidad de depositar dinero o cheques en el Banco Popular, obtener rendimientos por sus ahorros y disponer de tales sumas mediante la utilización de talonarios y/o tarjeta débito.

PRODUCTOS REQUISITOS

Cuenta Corriente

FUV (formulario único de vinculación)

Fotocopia de la cedula ampliada al 150%

Certificado de ingresos mensuales

Certificación laboral

Cuentas de Ahorro





CDTs





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Los plazos y las tasas de interés, son pactados entre el banco y los clientes, esto varía de acuerdo a la dinámica del mercado económico.

Los beneficios de los productos de captación son:

Facilidad de las transacciones comerciales

Sobre giros en las cuentas corrientes

Rendimientos financieros según el monto de los ahorros y CDTs

Seguridad y confianza en el manejo de su dinero

Transacciones electrónicas

Disponibilidad de la red de cajeros electrónicos en todo el país

1.1.2 PRODUCTOS DE COLOCACION

En la oferta de servicios del Banco Popular, se encuentra una amplia gama de productos que están al alcance de personas naturales o jurídicas que estén desarrollando actividades económicas tanto en el sector rural y urbano del departamento, entre los que se destacan encontramos:

PRODUCTO REQUISITOS

Crédito a Profesionales

Certificación de título profesional

Propietario de finca raíz

Créditos FINAGRO

Proyecto de inversión




Balances financieros de los últimos tres años

Declaración de renta de los últimos dos años (si declara)

Si no declara Carta de no declarante

BANCOLDEX







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FINDETER








PAGARE ORDINARIO








PAGARE AHORRADOR








PRESTAYA

Formato único de vinculación FUV

Fotocopia de documento de identidad

Para activos: Certificado laboral reciente (el contrato debe ser a término indefinido y tener mínimo seis meses de vinculación en la empresa).

Original del último comprobante de pago del deudor

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Al igual que los productos de captación, los plazos y las tasas de interés son pactados entre el usuario del crédito y el banco, cuando se elaboró este documento a finales del año 2012 las tasas de interés están por el orden de:

BANCO POPULAR

Concepto Microcrédito

Comercial

Consumo

De 1 a 365 días 41,11% 30,21% 30,54% De 366 en

adelante 41,11% 30,21% 30,54%

Sobregiro bancario

42,00% 31,25% 31,25%

Si se interesa por alguno de los productos que se describieron anteriormente acérquese a

las oficinas del banco en la calle 9 # 23/82 en San José del Guaviare, en la cual encontrara un grupo de asesores que le orientaran de acuerdo a la actividad que desee realizar y a cuál de las líneas de crédito puede aplicar.

El horario de atención al público de esta entidad es la siguiente:

HORARIO DE ATENCIÓN AL PUBLICO En la mañana En la tarde Días

8: 00 am a 11: 30 am

2: 00 pm a 4: 00 pm

De lunes a viernes

Debemos resaltar que existe información adicional, pero que es de absoluta

confidencialidad de los bancos y que solo se expone a los clientes, por razones de proteger las estrategias de mercado que se plantean en las diferentes entidades financieras que hacen presencia en el departamento.

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BANCO AGRARIO DE COLOMBIA

Debemos recordar que este banco nace de la liquidación de lo que en su momento se conoció como la Caja Agraria, que debido a las dificultades

con el sindicato y la agigantada cartera que tenía esta entidad, en parte, debido a la violencia que se vivió durante los años setentas y ochentas, el estado toma la decisión de acabarla y crea el Banco Agrario. Esta fue la primera entidad financiera que hiso presencia en el departamento o comisaria especial del Guaviare en ese entonces, en el año de 1968 abre las puertas la caja agraria, ofreciendo todo su portafolio de servicios que en principio era para dinamizar los sistemas de producción lícitos como la ganadería, el caucho y cacao, que para la época tenia buen potencial, posteriormente llega la bonanza de la coca y aunque no hay registros oficiales se conoce que gran parte de los créditos otorgados por la Caja agraria fue uno de los motores para la expansión de la frontera de la coca en este departamento. Desde entonces el banco hace presencia en la capital del departamento y sufre la transición a Banco Agrario de Colombia en Junio de 1999, en la actualidad cuenta con oficinas modernas y todos sus procesos se realizan de forma sistematizada, las políticas, lineamientos, forma, montos y criterios de créditos se establecen desde las oficinas centrales en la ciudad de Bogotá. Dificultando de esta manera cualquier posibilidad de negociación en el territorio con esta entidad financiera. A continuación el portafolio de servicios con el que cuenta esta entidad para los pequeños productores, que para efectos de esta entidad esta predeterminado por los activos totales que el cliente posee. 4.1 QUIÉNES SOMOS

Somos una de las principales entidades financieras del país, prestamos servicios financieros a clientes en diferentes segmentos (agropecuario, empresarial, oficial, consumo y micro finanzas), con un amplio portafolio de productos y servicios.

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4.1.1 INDICADORES.

INDICADOR VALOR

ACTIVOS 16,7 BILLONES

SALDO DE CARTERA 7,08 BILLONES

PATRIMONIO 1,4 BILLONES

PASIVOS 15,3 BILLONES

PROMEDIO DEPOSITOS 6,08 BILLONES

Banco Agrario. 2012. Indicadores En la actualidad este banco tiene cobertura en casi todo el país con 8 Gerencias Regionales, 59 Gerencias Zonales, 741 Oficinas en 32 Departamentos + Distrito Capital y 1.102 Municipios, 507 Poblaciones donde es la única Institución financiera.

4.1.2 BANCA AGROPECUARIA

Soluciones financieras dirigidas a pequeños, medianos y grandes productores agropecuarios, alianzas estrategias e integrantes de cadenas productivas.

• Líneas que se otorgan para ser utilizadas en las distintas fases del proceso de producción, transformación primaria y/o comercialización de bienes y servicios agropecuarios, forestales, acuícolas y pesqueras.

• También financiamos para minería, turismo rural y ecológico, artesanías, transformación de metales y piedras preciosas, incluyendo su mercadeo.

• El proyecto debe ser viable y sostenible: Técnica, Financiera y Ambientalmente

Veremos las líneas de créditos agropecuarios de financiación para pequeños, medianos o grandes productores, las garantías y tasas de interés puesto que por ser de naturaleza pública la información está disponible y sin reservas.

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CATEGORIZACIÓN DE LOS PRODUCTORES.

PRODUCTORES CATEGORÍA GARANTÍAS FINANCIACIÓN TASAS

PEQUEÑO

Activos totales (Incluidos los del cónyuge) menores o iguales a 145 SMMLV ($ 82.171.500)

FAG hasta el 80%, el 20% garantía complementaria (gobernación).

Para población desplazada FAG hasta el 100% y tasa de interés de DTF.

Hasta el 100% de los costos directos

DTF + 6 = A 11.5% Efectivo anual que es = a 0.9% mensual

MEDIANO

Activos Totales Hasta $2.833 SMMLV.

F.A.G. Hasta del 75% para créditos inferiores a $198 MM Garantías a satisfacción del Banco. Porcentajes faltantes a criterio del Banco

Hasta el 80% de los Costos Directos del Proyecto


GRANDE

Activos Superiores a $2.833.SMMLV

F.A.G. Hasta del 50% Garantías a satisfacción del Banco. Porcentajes faltantes a criterio del Banco


Financiamos hasta el 80% de los costos directos para el establecimiento y su sostenimiento durante los años improductivos de cultivos de mediano y tardío rendimiento. Renovación de los mismos. De acuerdo a las definiciones del Banco Agrario de quien es pequeño o grande productor según el caso, se dispone del portafolio de líneas de crédito, que mediante la orientación de los asesores de esta entidad se da trámite al cumplimiento de los requisitos, que para la mayoría de los casos son los siguientes:

Fotocopia de la cedula de ciudadanía ampliada al 150%

Certificado de libertad y tradición del predio donde se realizara la inversión o certificado de sana posesión firmada por el alcalde municipal

Consulta de la SIFIN en el banco con resultado viable

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4.2 FINANCIACIÓN PROYECTOS DE GANADERIA

COSTOS DIRECTOS FINANCIABLES

MANO DE OBRA

• Manejo del hato • Deshierbas, fumigación y fertilización

de potreros • Arreglo de cercas • Ordeñadores y otros

INSUMOS

• Sal mineral Drogas • Vacunas Insecticidas • Fertilizantes Implantes • Suplementos Concentrados

OTROS

• Asistencia Técnica • Transporte

4.3 LÍNEAS CON RECURSOS FINAGRO

Actividades financiables

Capital de trabajo Inversión Normalización de cartera • Crédito para compra de tierras –

jóvenes caficultores • Crédito asociativo • Programas especiales • Agrocupo ciclo corto

4.4 LÍNEAS CON RECURSOS PROPIOS

Actividades financiables

• Capital de trabajo e inversión con Recursos

• Sobregiro • Subastas ganaderas • Compra de inmuebles rurales • Mejoramiento de vivienda • Tarjeta de crédito Agraria • Tarjeta de crédito Agroinsumos • Tarjeta de crédito Fedegán

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BENEFICIOS E INCENTIVOS

4.5.1 DESARROLLO RURAL CON EQUIDAD (DRE)

El objetivo del Programa DRE (anterior Programa AIS) es apoyar a los Pequeños y Medianos Productores para lograr la competitividad de sus actividades agropecuarias, contribuir a reducir las desigualdades en el campo y fortalecer la seguridad alimentaria nacional.

4.5.1.1 PRINCIPALES COMPONENTES DEL PROGRAMA (DRE)

Línea Especial de Crédito - LEC

Incentivo a la Capitalización Rural – ICR

Cofinanciación de Planes de Asistencia Técnica Agropecuaria

Apoyo a Proyectos de Riego y Drenaje

Cofinanciación de la Investigación y el Desarrollo Tecnológico

Microcrédito Rural

4.5.2 FONDO AGROPECUARIO DE GARANTÍA (FAG)

El FAG ofrece una garantía complementaria a los productores que no están en capacidad de respaldar los créditos ante FINAGRO, o concedidos en condiciones FINAGRO con recursos propios de los intermediarios financieros vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia, validados como cartera sustitutiva de inversión obligatoria o registrados como cartera agropecuaria, y que son dirigidos a financiar nuevos proyectos del sector agropecuario y rural que sean técnica, financiera y ambientalmente viables. Pueden acceder al FAG las personas naturales o jurídicas, clasificadas y definidas por Finagro como pequeño, mediano o gran productor y las mujeres rurales de bajos ingresos. Se accede a través de una entidad financiera, quien es la que solicita la garantía ante Finagro, cuando el productor no está en condiciones de respaldar un crédito agropecuario. La cobertura del FAG es la siguiente:

Pequeño productor y mujer rural: hasta 80% del valor del crédito.

Desplazados: hasta el 100% del crédito individual.

Reinsertados y Desarrollo Alternativo: hasta el 80% del crédito individual o asociativo.

Mediano productor: Hasta 75% sobre saldos de créditos con garantía FAG.

Gran productor: Hasta 60% sobre saldos de créditos con garantía FAG.

4.5.3 INCENTIVO A LA CAPITALIZACIÓN RURAL (ICR)

El ICR es un abono al saldo del capital del crédito contraído por el productor para la ejecución de nuevos proyectos de inversión, orientados a mejorar la infraestructura de producción y de comercialización agropecuaria y pesquera, se otorga según tipo de productor, así:

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Pequeño productor: 40%

Mediano productor: 20%

Mediano o grande integrador de pequeños: 40%

Si un productor aplica a este incentivo cuenta con la siguiente gama de posibilidades que son sujeto de financiación por esta línea:

Actividades a que pueden aplicar al ICR

Plantación y mantenimiento de cultivos de tardío rendimiento.

Adecuación de tierras y manejo del recurso hídrico.

Adquisición de maquinaria y equipos para la producción agropecuaria.

Infraestructura para la producción (galpones, porquerizas, corrales, establos, bodegas, estanques, invernaderos, entre otra).

Infraestructura para transformación primaria y comercialización (beneficiaderos, trapiches, bodegas, cuartos fríos, entre otra).

Desarrollo de biotecnología y su incorporación en procesos productivos (producción de semillas transgénicas, embriones, meristemos, agentes de control biológico, reproducción invitro y compra de productos).

Sistemas de producción silvopastoril (siembra de especies forrajeras y maderables).

En la actualidad el banco presenta una cartera cercana a los 7.300 millones de pesos, de los cuales los productores del departamento le corresponden pagar 26.563 millones de pesos que representa el 0,36% del cartera total del Banco, esto a corte 31 de Julio de 2012 como lo muestra el siguiente cuadro.

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Dpto Saldo Saldo Vcdo Ind Vcto Obg Obg Vcda Ind Vcto

ObgAMAZONAS 5,751 451 7.8% 351 63 17.9%

ANTIOQUIA 750,112 37,358 5.0% 72,933 4,115 5.6%

ARAUCA 102,280 6,669 6.5% 6,588 441 6.7%

ATLANTICO 150,378 9,570 6.4% 4,211 550 13.1%

BOGOTA 868,336 192,724 22.2% 5,327 730 13.7%

BOLIVAR 113,462 4,381 3.9% 12,699 875 6.9%

BOYACA 636,081 13,606 2.1% 88,513 2,308 2.6%

CALDAS 166,446 10,091 6.1% 30,206 1,170 3.9%

CAQUETA 194,172 10,188 5.2% 12,695 812 6.4%

CASANARE 175,055 4,913 2.8% 10,164 331 3.3%

CAUCA 177,897 10,279 5.8% 34,269 1,456 4.2%

CESAR 200,238 19,846 9.9% 15,991 1,378 8.6%

CHOCO 18,354 2,223 12.1% 2,789 384 13.8%

CORDOBA 203,587 22,121 10.9% 21,174 1,488 7.0%

CUNDINAMARCA 452,851 25,620 5.7% 74,989 3,706 4.9%

GUAINIA 2,406 223 9.3% 202 49 24.3%

GUAJIRA 31,009 4,281 13.8% 3,238 601 18.6%

GUAVIARE 26,563 1,103 4.2% 1,657 135 8.1%

HUILA 444,938 22,935 5.2% 83,736 3,369 4.0%

ISLAS 15,932 124 0.8% 421 34 8.1%

MAGDALENA 145,612 16,659 11.4% 13,390 1,075 8.0%

META 288,054 18,826 6.5% 18,634 1,288 6.9%

NARINO 373,069 15,003 4.0% 74,700 2,737 3.7%

NORTE DE SANTANDER 208,205 7,629 3.7% 26,871 899 3.3%

PUTUMAYO 94,045 6,811 7.2% 13,082 890 6.8%

QUINDIO 58,265 2,050 3.5% 6,967 376 5.4%

RISARALDA 89,500 4,043 4.5% 14,231 508 3.6%

SANTANDER 468,214 8,010 1.7% 61,961 1,299 2.1%

SUCRE 115,038 11,816 10.3% 11,222 1,142 10.2%

TOLIMA 341,766 18,342 5.4% 58,622 2,970 5.1%

VALLE 361,261 15,417 4.3% 26,891 1,853 6.9%

VAUPES 1,759 132 7.5% 218 25 11.5%

VICHADA 17,890 2,221 12.4% 1,372 178 13.0%

Total general 7,298,529 525,665 7.2% 810,314 39,235 4.8%

CARTERA DESAGREGADA POR DEPARTAMENTOS - Corte 31 Julio 2012

FUENTE: Banco Agrario.2012 Esta cartera está distribuida de la siguiente manera según sistemas de producción, principalmente los de la agenda de productividad y competitividad de los departamentos, como se muestra en el siguiente cuadro.

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Destino Saldo Obg Ind VctoSaldo

VencidoObg Vcda Ind Vcto Obg

Acuicultura y pesca 6 2 0.0% 0 0.0%

Adecuación de tierras Act. Agricolas 76 4 0.0% 0 0.0%

Arroz 107 2 0.0% 0 0.0%

Avicultura 8 5 0.0% 0 0.0%

Cacao 668 62 3.0% 20 2 3.2%

Caña panelera 18 2 0.0% 0 0.0%

Caucho 282 11 0.0% 0 0.0%

Comercio Productos No Agropecuarios 1,428 457 3.8% 55 36 7.9%

Consumo libre inversión 495 117 23.6% 117 23 19.7%

Frutales 15 1 0.0% 0 0.0%

Ganadería 13,856 747 4.6% 632 55 7.4%

Hoteles y restaurantes 69 3 0.0% 0 0.0%

Infraestructura Agropecuaria 7,817 135 0.0% 0 0.0%

Maiz 41 6 36.0% 15 3 50.0%

Manufactura productos no Agricolas 3 1 0.0% 0 0.0%

Maquinaria y Equipo 504 5 17.9% 90 1 20.0%

Otras actividades Empresariales 243 22 18.7% 46 2 9.1%

Otros Agropecuarios 18 5 0.0% 0 0.0%

Otros servicios no clasificados 597 44 17.8% 106 10 22.7%

Palma 40 1 0.0% 0 0.0%

Platano 116 11 2.8% 3 1 9.1%

Porcicultura 25 3 80.0% 20 2 66.7%

Servicios de apoyo actividades Agropecuarias 8 2 0.0% 0 0.0%

Transporte 29 2 0.0% 0 0.0%

Vivienda 97 7 0.0% 0 0.0%

Total general 26,563 1,657 4.2% 1,103 135 8.1%

CARTERA DESAGREGADA POR DESTINO - Corte 31 Julio 2012 FUENTE: Banco Agrario.2012

Pese a que la cartera vencida y la deuda es relativamente baja en comparación con otros departamentos, se puede observar una notable disminución de los créditos desembolsados en el periodo 2010-2012.

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Desembolsos 2010 – 31 Julio 2012 Por Departamento FUENTE: Banco Agrario.2012

4.5.4 PROGRAMA ESPECIAL PARA AFECTADOS POR OLA INVERNAL.

Como se plantea este programa, se realiza de manera especial por los efectos que se pueden generar por los diferentes fenómenos que se presentan en la época de lluvias y ocasionan perdidas a los sistemas de producción financiados con recursos de la banca. Una vez verificada la pérdida total o parcial del sistema de producción se procede a establecer los benefician a que tendrá lugar el afectado, que pueden ser:

Normalización del crédito Condonar los intereses hasta el 95% Otorgamiento de créditos con tasas de interés por debajo de las ordinarias Agilización de los créditos en tramite Asesoría financiera al cliente para acceder a los beneficios.

En la actualidad este banco está ubicado únicamente en el municipio de San José del Guaviare, carrera 24 # 7 – 50 centro, Teléfonos: (098) 5849-227, 5849-080, 5849-081. Para mayor información y conocer más acerca de las líneas de crédito de esta entidad puede ingresar a www.bancoagrario.gov.co

Dpto Monto Obg Monto Obg Monto Obg

2010 2011 2012

AMAZONAS 1,275 222 3,352 187 1,798 49

ANTIOQUIA 206,058 23,845 322,287 28,148 170,608 17,905

ARAUCA 23,924 1,711 34,738 2,336 22,847 1,534

ATLANTICO 187,720 1,224 35,858 1,628 31,120 1,460

BOGOTA 665,317 1,428 233,848 1,935 173,959 1,226

BOLIVAR 22,205 2,967 53,459 7,400 48,559 4,199

BOYACA 215,909 24,161 301,597 26,742 172,563 16,716

CALDAS 73,783 10,165 76,300 10,947 45,078 7,362

CAQUETA 34,137 2,838 65,779 3,750 33,414 2,223

CASANARE 58,205 3,371 66,929 3,549 46,601 2,401

CAUCA 40,663 8,717 111,385 12,321 69,273 8,507

CESAR 67,227 4,824 77,016 6,916 50,009 4,230

CHOCO 10,069 953 7,319 1,105 5,109 584

CORDOBA 85,073 6,384 89,819 11,482 53,495 6,387

CUNDINAMARCA 144,474 19,400 190,072 23,406 105,394 12,593

GUAINIA 684 31 1,244 46 341 20

GUAJIRA 9,921 1,253 11,875 1,387 6,707 822

GUAVIARE 7,868 534 9,911 625 5,443 447

HUILA 119,929 19,491 308,355 23,350 215,379 15,427

ISLAS 14,850 301 1,218 244 880 203

MAGDALENA 26,412 3,606 47,673 6,999 24,087 3,244

META 83,879 5,357 108,512 6,712 78,929 3,569

NARINO 126,371 20,503 163,400 24,565 105,176 14,585

NORTE DE SANTANDER 85,443 9,320 95,985 10,086 60,470 5,816

PUTUMAYO 27,843 3,989 38,511 5,082 22,025 3,146

QUINDIO 13,916 2,067 19,679 2,611 13,225 1,612

RISARALDA 77,629 3,844 84,177 5,949 45,875 3,300

SANTANDER 140,721 18,683 182,765 21,200 136,938 13,713

SUCRE 30,721 3,377 50,992 6,106 25,714 2,729

TOLIMA 143,464 14,041 181,868 17,020 105,432 11,327

VALLE 172,202 8,182 198,499 10,019 138,149 5,492

VAUPES 344 58 749 68 472 30

VICHADA 5,123 334 5,587 284 2,035 133

Total general 2,923,359 227,181 3,180,757 284,205 2,017,103 172,991

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BANCOLOMBIA

El Banco de Colombia fue fundado en el año 1875 como una alternativa para el ahorro. Fue el segundo banco en ser fundado en Colombia, después del Banco de Bogotá. En 1984 el banco sería nacionalizado con el objetivo de fortalecerlo y luego devolverlo a particulares, este proceso llevó 10 años y en 1994 el banco pasa a manos de la familia Gilinsky e Inversores internacionales que pagaron 295.000 millones de pesos por el 75% de las acciones.

En 1998 los Gilinsky venderían el Banco a su dueño actual, el Grupo Empresarial Antioqueño, específicamente a su división de finanzas llamada "Suramericana de Inversiones”. Poco después la Familia Gilinsky demandó a GEO acusándolos de manipular las acciones del antiguo BIC en la bolsa de New York para inflar su precio y obtener beneficios en la negociación. En 1998 el Banco de Colombia se fusiona con el Banco Industrial Colombiano, cambiando su nombre a Bancolombia S.A (nombre que mantiene hoy en día). De 2004 a 2005 por decisión de los accionistas mayoritarios de Bancolombia, Conavi y Corfinsura se realiza una nueva fusión entre estas tres entidades, formando así el banco más grande de Colombia. Para el año 2007 Bancolombia cuenta con más de 700 Sucursales Físicas en todo el país y más de 1300 Cajeros Automáticos. Fue reconocido como el séptimo grupo financiero más grande de América Latina, y el banco número 246 del Mundo. En el primer semestre de 2011 Bancolombia totalizó utilidades por 735.610 millones de pesos, un 16 por ciento mayor al mismo resultado en el año 2010 y sus activos llegaron a más de $75,1 billones durante este mismo periodo.

Este banco es el más nuevo en el mercado financiero del departamento del Guaviare, abrió sus puertas el pasado 2 de Mayo de 2011 y cuenta con instalaciones nuevas que están ubicadas en la calle 8 número 23-19 barrio el centro del municipio de San José del Guaviare. Debido a las políticas internas del banco no fue posible obtener información detallada de los servicios que esta entidad presta en el territorio, dicha información para ser suministrada y publicada requiere de una autorización de las oficinas centrales y pese a la solicitud por escrito por parte del programa Nuevos Territorios de Paz a la fecha de finalización del presente documento no hemos obtenido respuesta.

Sin embargo, si está interesado en conocer la oferta financiera de esta entidad puede comunicarse a los teléfonos (098) 5841640, 5841169, 320 42026736 o en www.grupobancolombia.com

http://es.wikipedia.org/wiki/Banco_de_Bogot%C3%A1

http://es.wikipedia.org/wiki/Grupo_Empresarial_Antioque%C3%B1o

http://www.grupobancolombia.com/

40

OTRAS ENTIDADES FINANCIERAS

Adicionalmente, a las entidades financieras que hacen presencia en el departamento, contamos con otras entidades que facilitan el crédito para el desarrollo de proyectos productivos y el fortalecimiento de iniciativas de productividad, estas entidades cuentan con sus propios reglamentos y definen su población objetivo.

Si bien no son entidades financieras formales, son organizaciones de economía solidaria

organizadas y con trayectoria en la región que vale la pena que conozcamos un poco sobre ellas.

6.1 EL INSTITUTO DE FOMENTO Y DESARROLLO ECONOMICO DEL GUAVIARE

(IFEG)

LA EMPRESA GUAVIARENSE UN MOTIVO MAS DE ORGULLO

REGIONAL

Fue creado como establecimiento publico de carácter departamental desentralizado de fomento y desarrollo, con personeria juridica, autonomia administrativa, patrimonio independiente y presupuesto propio. Se constituyo a

traves del decreto de ordenanza numero 16 del 08 de Mayo del 2003, cuya mision corporativa resa:

El instituto de fomento y desarrollo economico del Guaviare IFEG tiene como mision propender por el bienestar general y mejoramiento de la calidad de vida de los habitantes del departamento del guaviare, contribuyendo al desarrollo economico, social, financiero y administrativo.

Asi mismo, se plantea la vision corporativa que establese: Para el año 2020 El Instituto de Fomento y desarrollo Economico del Guaviare IFEG se encontrara posecionado como un ente lider en el proceso de formacion y apoyo en el fortalecimiento de las microempresas exitosas, generadoras de trabajo, riqueza y bienestar.

Este instituto cuenta con tres principios corporativos que se establecen entre los

beneficiarios y el instituto, estos son.

Servicio: ambiente de mutuo compromiso y lealtad Confianza: desarrollando estrategias de bienestar a la poblacion. Honestidad: nuestras acciones se enmarcan dentro de la transparencia,

lealtad y los valores del IFEG.

41

6.1.1 LINEAS DE CREDITO

Con el proposito de salvaguardar el patrimonio del instituto se diseñaron las lineas de credito y se fijaron los requisitos de la siguiente manera.

MICROCREDITOS

(1´000.000 a 5´000.000)

Fotocopia de la cedula ampliada al 150% certificado de ingresos y egresos –

estados financieros firmados por un contador Camara de comercio vigente Presentacion propuesta de inversion Licencia de funcionamiento (según

actividad) Fotocopia de documento de propiedad de

bien raiz o vehiculo

CREDITOS AGROPECUARIOS

(1´000.000 a 5´000.000)

Fotocopia de la cedula ampliada al 150% Sertificado de ingresos y egresos –

estados financieros firmados por un contador Documento de posesion (certificado de

libertad INCODER) Cotizacion plan de inversion REFERENCIAS jac

CREDITOS ASOCIATIVOS

(1´000.000 a 40´000.000)

Listado de socios activos Copia del acta de autorizacion del credito

IFEG firmada por la junta directiva de la Asociacion Documento de representacion legal de la

Asociacion

Para todos los efectos de cualquiera de las lineas de credito se requiere un codeudor que

cumpla con los siguientes requisitos:

Fotocopia de la cedula ampliada al 150% Sertificado laboral vigente expedida por la entidad Dos ultimos desprendibles de pago Fotocopia de documento de propiedad de bien raiz o vehiculo

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Una ves se complete la documentacion y se corrovore esta informacion, se procede

planificar el credito que para cualquiera de las lineas tendra una tasa de interes del 2 % mensual, se realiza undescuento por comicion del 7.5 % del varor total de credito mas un seguro de vidad del 0.05% mensual. En tal sentido que con todas estas deducciones el usuario pagaria un interes del 2.6% mensual.

En la actualidad las oficinas del IFEG estan ivicadas en la carrera 24 # 7-81, edificio de la

gobernacion del Guaviare 2 piso y puede comunicarce a los telefonos (098) 5840 515, 321-4044163 o enviar solicitudes de informacion al Email: [email protected]

BANCAMÍA

En mayo de 1981, se realizó en Cali el Primer Taller Regional para América Latina y el Caribe promovido por el WWB, al cual asistieron once países, con el propósito de interesar a mujeres

líderes de ésta región para la creación de entidades homólogas a la recién establecida en Cali.

Partiendo de los positivos resultados de ésta institución, se crean adicionalmente en Colombia entre 1985 y 1987, la Corporación Mundial de la Mujer – Medellín, la Fundación Mundial Mujer – Bucaramanga y la Fundación Mundo Mujer en Popayán. De igual forma, este propósito de crear herramientas de desarrollo para las mujeres, da origen el 18 de mayo de 1989 en Bogotá, a la Corporación Mundial de la Mujer – Colombia. Después de 20 años de exitosa labor microcrediticia en Colombia, las gerentes de las Corporaciones Mundial de la Mujer Colombia y Medellín, María Mercedes Gómez de Bahamón y Margarita Correa Henao, analizando las posibilidades de crecimiento de sus ONGs para brindar mayores oportunidades a sus clientes, iniciaron el camino que llevaría a la creación de Bancamía. Bancamía hace presencia en el departamento del Guaviare desde el 14 de Septiembre de 2010 en el Municipio de San José del Guaviare, se destaca por la capacidad del talento humano con el que cuenta, sus instalaciones están ubicadas en la carrera 23 #8-74 de la zona rosa, el portafolio de servicios está al alcance de todos los habitantes de la región, entre los que se destacan:

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PRODUCTO REQUISITOS MONTOS

Ahorro seguro con disponibilidad inmediata

AHORRAMIA

Contar con un producto sin cuota de administración. Posibilidad de abrir su cuenta Ahorraría desde $10.000 para

persona natural y $50.000 para persona jurídica. Manejo de su cuenta a través de un comprobante único que le

entrega el banco sin costo, al momento de realizar sus transacciones.

Seguridad y disponibilidad en el manejo de los recursos

Rentabilidad, cuenta con una tasa de interés definida de acuerdo a las políticas internas del Banco.

Si registra otros ingresos (arrendamientos, rentas de capital etc., aportar los documentos que lo acrediten).

Informe de Visita.

CREDIMIA SIN CODEUDOR

Fotocopia de la cédula del solicitante.

No estar reportado como moroso en centrales de riesgo.

Mínimo 0.7 SMMLV ($396.690)

Máximo 25.0 SMMLV ($14'167.500)

LÍNEA AGROMÍA INVERSIÓN

Formato de vinculación. Fotocopia del documento de identidad

del solicitante. Flujo de caja productivo. Todos los documentos establecidos por

el banco para desembolso de Microcréditos.


Máximo 25.0 SMMLV ($14'167.500)

LÍNEA AGROMÍA CAPITAL DE TRABAJO



el banco para desembolso de Microcréditos


Máximo 25.0 SMMLV ($14'167.500)

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CREDIMÍA RURAL INVERSIÓN

Experiencia de 24 meses Permanencia en el Sector mínimo de 36

meses



el banco para desembolso de Microcréditos.


Máximo 25.0 SMMLV ($14'167.500)

CREDIMÍA RURAL CAPITAL DE TRABAJO

Experiencia de 24 meses Permanencia en el Sector mínimo de 36

meses



el banco para desembolso de Microcréditos


Máximo 25.0 SMMLV ($14'167.500)

Es de las primeras entidades financieras no bancarias que facilitan el acceso al crédito al sector rural, no se requiere sino la fotocopia de la cedula y la voluntad de pago, para cualquiera de las líneas de crédito se pacta una tasa de interés del 2.9% efectivo mensual, solo se tramita el desembolso previo cumplimiento de los requisitos según la línea de crédito. Si se desea ampliar la información de alguno de los productos que esta entidad ofrece se puede contactar al teléfono: (098) 5841285 o en la página web www.bancamia.com.co

http://www.bancamia.com.co/

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COOTREGUA

Aunque fue creada inicialmente en el departamento del Guainía en Junio de 1989, se vinculó tempranamente al departamento del Guaviare, de donde proceden la mitad de sus asociados, así como los aportes de su capital. Es por ello que es considerada como parte de la construcción financiera del Guaviare, dentro de la economía solidaria, en donde cuentan con 2.300 asociados, mientras que en el Guainía alcanzan a 1.200, para un total de 3.500 asociados.

Se definen como una empresa cooperativa de ahorro personal, familiar, de crédito y de múltiples beneficios sociales; que brinda la oportunidad a sus asociados para alcanzar una vida más fácil y agradable. Es por ello que se han fijado como misión impulsar el desarrollo en los habitantes de la región de la Amazonía y Orinoquía, con acceso a productos financieros y servicios sociales que mejoren su calidad de vida de los habitantes de la esta región.

Su portafolio de servicios se encuentra representado principalmente por el ahorro y el crédito, además de ello ofrece tarjetas débito y crédito. Dentro del ahorro se encuentra una amplia gama de modalidades que los han dividido en ahorro tradicional (ahorra ya), ahorro programado para vivienda, sembrando sueños (ahorro programado), ahorro juvenil (finanzas con responsabilidad), ahorro infantil (sembrando futuro) y Certificado Depósito de Ahorro a Término (CDAT).

Dentro de los servicios de crédito se consideran los de consumo, el microcrédito y el comercial, con plazos flexibles, cuotas fijas, que incluye crédito para capital de trabajo, mejoramiento de vivienda, etc. Los montos, tasas de interés y plazos de los préstamos varían según las modalidades a que correspondan así:

CRÉDITOS COOTREGUA

Modalidad Tasa (mes) Plazo Consumo 1,6 a 2,0 % 60 meses Microcrédito 2,0 a 2,5 % 36 meses Comercial 1,8 a 2,0 % 36 meses

Las condiciones de los créditos de consumo para el asociado varían según sea el monto:

hasta 3 millones de pesos, con la sola firma; de 3,0 a 6,0 millones, con codeudor; de 6 a 20 millones, con dos codeudores; más de 20,0 millones, con hipoteca. La captación de recursos con CDT se hace a 9% anual.

La cooperativa cuenta actualmente con una cartera de 6.000 millones de pesos, de los

cuales 2.900 millones se encuentran colocados en San José. Presenta una captación de ahorros de 3.000 millones de pesos y en aportes de 2.500 millones.

BENEFICIOS

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Participación del asociado y su familia en programas de formación deportiva, cultural y recreacional.

Convenio para la adquisición de motos, electrodomésticos, herramientas y víveres. Auxilios para casos de calamidad. Seguro de protección familiar. Pólizas exequiales. Seguro de cartera.

Gracias al convenio con supermercados, los asociados pueden gozar del beneficio de realizar compras y diferir el consumo durante un periodo sin recargo o interés.

CONVENIO PARA EL FINANCIAMIENTO DE VEHÍCULOS

Gracias al convenio con almacenes y/o concesionarios, los asociados pueden adquirir vehículo nuevo. Para acceder a esta información se requiere ser socio y estar interesado en usar este servicio.

SEGUROS

Esta cooperativa cuenta con los siguientes servicios de aseguramiento para sus afiliados:

Seguro de vida grupo familiar Seguro de cartera Seguro de protección de bienes

6.1.2 PRODUCTOS, SERVICIOS Y BENEFICIOS

En el siguiente cuadro se muestra la oferta que en la actualidad tiene esta entidad al servicio de sus asociados:

Productos de ahorro

Ahorra ya (ahorro tradicional) Sembrando futuro (ahorro infantil) Ahorro programado para vivienda Sembrando sueños (ahorro

programado) Ahorro Juvenil. CDAT

Productos de crédito

Consumo Microcrédito Crédito comercial

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Tarjeta DEBITO Y CREDITO

Una cuota de manejo, la más económica del mercado, cupo disponible las 24 horas del día.

Con su tarjeta debito podrá acceder al cupo de crédito de manera ágil, cómoda y segura, desde cualquier cajero automático, puntos de pago y almacenes autorizados.

Se utiliza con la red de cajeros más amplia del país, ATH y grupo AVAL.

REQUISITOS DE INGRESO

A esta cooperativa se pueden afiliar personas naturales y jurídicas, y para cada una de

ellas se han definido unos requisitos de formalidad para realizar el ingreso como socios activos y gozar de los beneficios anteriormente expuestos.

PERSONA NATURAL

Formulario de ingreso debidamente diligenciado. Fotocopia del documento de identidad tamaño normal. Pagar el 8% smlmv y contribuir al fondo mutual. Los menores de edad cancelas el 1% de un smlmv.

PERSONA JURIDICA

Formulario de ingreso debidamente diligenciado. Original de certificado de existencia y representación legal con una vigencia inferior a

30 días. Fotocopia del documento de identidad del representante legal tamaño normal. Declaración de renta del último periodo gravable. Estados financieros. Copia de los estatutos vigentes. Copia del acta de la junta directiva o consejo de pagar aportes de acuerdo a su estado

financiero. Administración autoriza la vinculación.

Esta cooperativa cuenta con una red de oficinas en Guainía y en el departamento del Guaviare, la oficina principal está en la carrera 7 N° 18-05 Barrio Berlín Inírida – Guainía y se puede comunicar a los teléfonos (098) 5656153. cel.: 3106799351

La agencia de José del Guaviare está ubicada en la Calle 10 N° 20-54 Barrio la Esperanza y se puede comunicar a los siguientes teléfonos (098) 5841514 310/3200571 – 310/320058.

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Además cuenta con puntos de información en el municipio de calamar que está ubicado en la carrera 6 N° 7-66 barrio el Centro y se puede comunicar en los siguientes teléfonos (098) 5602008 y 310/3200575.

Adicionalmente se puede ampliar la información en la página web www.Cootregua.org, o

en la red social Facebook cootregua.

FACREDIG

Es una empresa asociativa de economía solidaria, sin ánimo de lucro, que se constituyó en septiembre de 1986 y recibió el reconocimiento jurídico del DANCOOP en Abril de 1987, tiene como misión mejorar la calidad de vida de los asociados y de los correspondientes grupos familiares mediante el fomento del ahorro y crédito entre la clase trabajadora del departamento y del país.

FACREDIG tiene como objetivo general fomentar la solidaridad, el compañerismo y el ahorro, así como suministrar crédito y ofrecer servicios que mejoren la calidad de vida de sus asociados; para ello realiza actividades de ahorro y crédito entre sus asociados, quienes aportan el 10% de sus sueldos básicos mensuales. Las modalidades de ahorro los dividen en: permanente, a término, programado y educativo. El crédito puede ser personal, especial, de protección social, para estudio, para microempresa y de vivienda, entre otros. Entre los servicios que prestan a sus asociados se encuentran:

Créditos con bajos intereses, a fin de superar las necesidades de vivienda, transporte, educación, salud y consumo.

Créditos sin codeudor, hasta por 40 salarios, amparados por el Fondo de Protección de Cartera.

Adquisición de bienes y servicios por medio de convenios empresariales. Apoyo en programas de vivienda.

El nivel de endeudamiento máximo de todo asociado no podrá ser superior a cinco (5) veces el valor de sus aportes sociales, ahorros permanentes y ahorros programados. “Hoy somos uno de los fondos de empleados más sólidos del país. Nuestro amplio portafolio de servicios, la experiencia en el manejo de las capacitaciones con excelente rentabilidad, créditos a bajos costos son nuestra mejor credencial para proponerle su participación como asociado a esta GRAN EMPRESA”.

http://www.cootregua.org/

http://www.google.com.co/imgres?q=logo+facredig&hl=es-419&sa=G&biw=1063&bih=600&tbm=isch&tbnid=v7NY0cygKOwCLM:&imgrefurl=http://www.sumared.com.co/afiliados.html&docid=U6YPCTbSXqs11M&imgurl=http://www.sumared.com.co/images/logoAliados/FACREDIG.png&w=462&h=306&ei=A6qOUIrELOb50gGdkoDYDA&zoom=1&iact=hc&vpx=105&vpy=141&dur=1938&hovh=183&hovw=276&tx=143&ty=106&sig=100733243092890605642&page=1&tbnh=112&tbnw=169&start=0&ndsp=14&ved=1t:429,r:0,s:0,i:66

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“Ser solidario significa compartir las ideas, el trabajo o la causa de otra persona como si fuera mi causa”.

BENEFICIOS Estímulo al ahorro en las diferentes modalidades con mayores rendimientos Créditos con bajo interés, a fin de superar las necesidades de vivienda, transporte,

educación, salud y consumo. Créditos sin codeudor, hasta por 40 SMMLV, Los créditos se desembolsan al 100% sin descuentos. Aprobación y giros en un día. No se sancionan por pagos anticipados. Adquisición de bienes y servicios por medio de nuestros convenios empresariales. El asociado con aseguramiento gratuito por Plan Funerario Grupal y póliza de Vida. El valor de seguro de cartera se difiere por el tiempo del crédito. Las transacciones están exentas de gravamen financiero. No se cobra la consulta de la central de riesgos. No se cobran impuestos, comisiones ni papelería. Desarrollo de actividades culturales, deportivas y recreacionales. Subsidios deportivos y recreacionales con el 30% para los asociados y beneficiarios. Impulso de diversas destrezas por medio de cursos y talleres dirigidos a los asociados

y a los beneficiarios. Incentivos al turismo Apoyo en programas de viviendas. Horarios extendidos, atención y asesoría personalizada.

Estos beneficios están disponibles únicamente para sus afiliados, no es posible que personas ajenas a la institución acedan a los beneficios que se ofrecen, en la actualidad esta ubicada en el municipio de San José del Guaviare en la carrera 23 número 9-76 zona rosa y se puede comunicar al teléfono (098) 5840318.

FUNDACIÓN EMPRENDAMOS

Es la segunda entidad, que no hacen parte de la economía solidaria, dedicada al microcrédito. Como su nombre lo indica, es una persona jurídica de derecho privado, sin ánimo de lucro, de utilidad común. Fue creada en Julio de 2003 a iniciativa de la Cámara de Comercio, con participación de la Diócesis de San José y de varios comerciantes de la región.

El objeto de la Fundación, entre otros, es apoyar, ofrecer y facilitar el acceso al microcrédito para el desarrollo de la microempresa de los sectores industriales, comerciales, agropecuarios y de servicios del departamento del Guaviare.

En el cumplimiento de su objeto social otorga créditos a microempresarios por montos que oscilan entre cien mil pesos y cinco millones de pesos, a plazos de 18 meses, y a una tasa de interés del 2,4% mensual.

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Cuenta actualmente con una cartera de 108 millones de pesos, de los cuales 47,8 millones se encuentran vencidas, siendo que 11,6 son consideradas de difícil cobro; hecho que le hace mucho daño a la entidad como institución financiera. Sin embargo es loable que durante el año 2012 se hayan otorgado créditos por 72,3 millones de pesos en un esfuerzo por rescatar el objeto y la función social de la organización.

Los requisitos para el otorgamiento de un crédito son:

Estar matriculado en la Cámara de Comercio de San José del Guaviare.

Estar al día con su renovación a la fecha de solicitar su crédito

Tener más de un (1) año de estar creada su empresa

Tener abierto un establecimiento al público

Contar con un codeudor (empleado público)

Lamentablemente las entidades financieras manejan un alto grado de confidencialidad en algunos aspectos de la información que nos hubiese gustado conocer tales como, población bancarizada, sistemas de producción que más requieren crédito, cual sector geográfico del departamento que más utiliza el crédito, como es la dinámica del ahorro, las líneas de crédito que más se utilizan, cuanto es el monto de la solicitud del crédito y cuanto se desembolsa.

Hacia estas preguntas queríamos dirigir el presente documento, pero entendemos la posición de los gerentes regionales en sus planteamientos como las regionales no son autónomas para tomar decisiones Ni siquiera de la aprobación de un crédito, las tarifas, políticas, protocolos de seguridad y confidencialidad son estructurados desde las oficinas centrales en Bogotá.

INFORMALIDAD DE CRÉDITOS

Actualmente se conocen varias modalidades de créditos “informal” entre las que se encuentran las prenderías, prestamistas hipotecarios y prestamistas gota gota, que en la mayoría de los casos esta actividad la realizan profesores, funcionarios públicos, pensionados y personas naturales que disponen de recursos para colocar en el mercado.

Por la informalidad y la confidencialidad de la información que estos manejan se desconoce el monto exacto que estas actividades colocan en el mercado, de acuerdo a las entrevistas realizadas a algunos prestamistas, estos calculan entre 2600 y 3000 mil millones de pesos que circulan en el departamento de manera informal y se calcula que el 30% de los mostos colocados son de difícil cobro.

Los montos de los prestamos varia de 100 mil pesos hasta 60 millones con hipoteca, para los créditos mayores de 5 millones se requiere de hipoteca y un codeudor, los montos inferiores solo se requiere la firma de la tarjeta de cobro y una letra de cambio, se conocen casos que el préstamo va acompañado de una amenaza de muerte si no se realizan los pagos que se pactaron.

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Las personas que más utilizan la informalidad del crédito son los tenderos, propietarios de talleres de mecánica y repuestos de automotriz, almacenes y vendedores ambulantes, que en la mayoría de los casos hacen parte del comercio informal de cada uno de estos sectores y requieren el “plante” para iniciar el negocio o para fortalecer la actividad que desarrolla, en el peor de los casos se convierte en una práctica cotidiana que a largo plazo absorberá al negocio y a la persona.

De acuerdo a las afirmaciones de las personas que se dedican a esta actividad financiera, las tasas de interés exilan entre el 4 y el 10% según el cliente y el monto que haya solicitado, es fundamental para los prestamistas la actividad comercial que desarrolle su cliente y el comportamiento de pago que esta tenga.

En la actualidad se identifican cuatro modalidades de prestamistas informales y se conocen los más representativos así:

ACTIVIDAD NÚMERO DE PERSONAS

DEDICADAS A ESTA ACTIVIDAD Prestamistas hipotecarios 6 Prestamistas gota gota 10 Prenderías 14 Empleados y pensionados 15

Por la informalidad de esta actividad comercial, no se encuentran cifras o datos oficiales específicos de esta modalidad de crédito, resaltamos que la información relacionada con la informalidad del crédito en el departamento fue recopilada de manera informal y no se cuenta con un registro de este trabajo de campo puesto que los entrevistados no lo permitieron.

Esta es la oferta financiera con la que hoy cuenta el departamento del Guaviare, las posibilidades de acceder a un crédito están sujeto al cumplimiento de los requisitos o definitivamente a afiliarse a una cooperativa u organización formal que facilite el crédito, para todas las personas que requieren créditos los economistas recomienda en lo posible no tomar créditos informales, por los efectos que este tiene en la economía de los negocios y las personas.

En la actualidad, la dinámica económica que está pasando el departamento demanda que los empresarios sean muy cuidadosos a la hora de endeudarse, tener en cuenta los riesgos de la inversión especialmente en los sistemas de producción agrícolas y pecuarios, puesto que deben garantizar los pagos para que vayan teniendo historia crediticia positiva, la banca formal es una de las opciones y genera algunas garantías a los usuarios de créditos, es importante informarse de las diferentes líneas de crédito, las tasas de interés y los alivios a la deuda al que se pueda aplicar, importante los plazos y las cuotas a pagar, de tal manera que cubran intereses y capital.

Finalmente decirles que solo paga ser legal, desarrollar economías de escala solidaria y agremiarse en todos los ámbitos de la producción. En la zona se cuenta con amplia experiencia en economía solidaria y tenemos ejemplos dignos de copiar para que beneficien a los empresarios del campo.

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C. INFORME DE RESULTADOS DE LA MESA DE NEGOCIACIÓN.

Para realizar esta mesa de negociación y discusión de la oferta financiera del departamento, en principio se concertó con las entidades financiera y cooperativas que hacen presencia en el departamento, con el fin de presentarles el programa Nuevos Territorios de Paz, así como, conocer la oferta financiera que estas entidades tienen para ofrecer al público, en términos de plazos, tasas de interés, coberturas, requisitos y disponibilidad de recursos para colocar en el mercado por parte de cada una de estas. Con la información recolectada se realizó el “Documento de socialización a los pequeños productores sobre información de servicios financieros”, en dicho documento se plasmó la oferta financiera que en la actualidad está disponible para los productores, incluso se tocó el tema de la informalidad de los créditos como el gota gota, prenderías y prestamistas independientes. Una vez obtenida, analizada y filtrada la información que fue suministrada por las diferentes entidades bancarias y no bancarias, se procedió a la discusión en principio con los gremios organizados del departamento, entre los que se invitaron a:

ENTIDAD REPRESENTANTE

1 Asoprosegua Flaviano Mahecha

2 Asoprocaucho Mario de Jesús Guevara

3 Comité de ganaderos del Guaviare Edgar Mario García león

4 Asoprolag Carlos Alvarado romero

5 Asogeg Wilson caro

6 Asoprocacao del Guaviare Onan Aguirre

7 Asocomigan Carlos julio bejarano

8 Asociación comité de ganaderos del capricho

Alcides roldan Castañeda

9 Corpolindosa Jairo sedano

10 Cepromegua Marcela Castiblanco

11 Secretaria de agricultura y medio ambiente del Guaviare

Hernando Restrepo Marín

12 Universidad Nacional Abierta y a Distancia UNAD

Ana Isabel Gavilán

13 Fundación emprendamos Cámara de Comercio

Lisanyury Carreño pinto

Esta mesa de negociación se realizó el pasado 6 de Diciembre de 2012, en el municipio de San José del Guaviare, se inicia la reunión hacia las 8: 00 am, en primer lugar se le agradece a las organizaciones por atender la convocatoria y por toda la colaboración que tuvieron para con las diferentes actividades que se desarrollaron en el marco del programa durante este año, posteriormente se presenta el orden del día establecido de la siguiente manera:

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1. Saludo protocolario por parte del coordinador del área de inclusión socioeconómica

del programa nuevos territorios de paz 2. Presentación de los asistentes y sus respectivas organizaciones 3. Presentación de la oferta financiera 4. Aportes y discusión de los asistentes frente a la oferta financiera expuesta 5. Intercambio de experiencias entre las organizaciones frente a acceso, uso y manejo

de créditos financieros 6. Presentación del doctor FAVIO SEPÚLVEDA de economía solidaria 7. Propuesta de las organizaciones frente a la financiación de los sistemas de

producción.

En nombre del programa nuevos territorios de paz, el DPS y el consorcios DEISPAZ, se da inicio a la reunión exaltando la importancia que tienen los asociaciones para implementar los programas de desarrollo y paz en el territorio, son las organizaciones de base las llamadas a proponer e implementar modelos de trabajo que mejoren las condiciones de vida tanto de sus afiliados como de la población en general, está demostrado en el territorio que se requiere de la Asociatividad y de la unión de fuerzas para aumentar la productividad en general. En el marco del programa nuevos territorios de paz y en especial el área de inclusión socioeconómica se están identificando los puntos críticos entorno a la productividad del departamento, es fundamental que las asociaciones y gremios organizados participen de la construcción de nuevas propuestas e iniciativas que ayuden al fortalecimiento de su propia organización y en la búsqueda de la paz, el desarrollo y la desigualdad social que históricamente se ha presentado en la región, por la pérdida del norte trazado y en el peor de los casos por no tener norte. Teniendo en cuenta la información que se plasmó en el “Documento de socialización a los pequeños productores sobre información de servicios financieros” se presenta la oferta financiera en la mesa de negociación propuesta, de igual manera se le informa a los representantes de las organizaciones que en alianza con la cámara de comercio de San José del Guaviare, en su boletín informativo se publicara esta oferta financiera con el propósito de hacer amplia difusión de los servicios que prestan las entidades financiares que hacen presencia en el departamento. Se presentó la oferta de servicios financieros con los que cuenta el Banco Popular, Banco agrario, así como, Bancamía, IFEG, Cootregua, la Fundación emprendamos y Bancolombia. Esta última debido a las políticas internas y la confidencialidad de la información que manejan no permitió la publicación de la oferta y las tasas de interés que manejan. El resumen de la oferta financiera se presenta en la siguiente grafica tomando las tasas de interés como referente, que en últimas es lo que le interesa a los beneficiarios de los créditos financieros. Siendo Bancamía la más costosa del mercado, la explicación que da la entidad y los economistas que nos acompañan en este proceso, argumentan que se debe a que es una entidad dedicada al microcrédito, el manejo de estos y el riesgo que representa esta actividad es alto, por ende las tasas de interés son “elevadas”.

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Hera de esperarse que las tasas de interés más bajas fueran las del Banco Agrario, sin embargo se presenta una discusión fuerte frente a la clasificación que hace este banco de los pequeños, medianos y grandes productores, puesto que la clasificación se realiza en base a los activos totales con los que cuenta el solicitante del crédito.

FUENTE: DEISPAZ. 2012. Con la información suministrada por las entidades financieras.

Finalizada la presentación se da inicio a la discusión y se dan planteamientos fuertes tales como: la negligencia en atención al cliente, tramite lento de las solicitudes especialmente en el banco agrario, es necesario crear estrategias de divulgación de la oferta de los servicios que ofrecen los bancos, de una manera práctica y entendible para los productores, la respuesta que se encuentra con los asesores de los bancos es “miren la página web que hay esta la información que está solicitando” y muchos productores no saben manejar un computador o como ingresar a estas páginas. Falta de autonomía de los gerentes regionales para solucionar dificultades de trámites y otorgamiento de créditos, posteriormente surge algo bien interesante por parte de las asociaciones que consideran que hace falta gestión y dialogo por parte de los gremios ante los bancos, para lograr mecanismos que faciliten el acceso al crédito y la dinamización de los sistemas de producción. Se considera que los bancos deben tener en cuenta más la realidad de la región respecto de la economía, en el entendido que los activos totales se inflan por el valor que se le da a la tierra pero en realidad la mayoría de productores no cuentan con flujo de caja permanente, solo hasta cuando se inicia la producción de determinado sistema productivo. Se plantea que los riesgos que asumen los productores en cultivos permanentes y transitorios son altos, los fenómenos naturales, el vandalismo, plagas y enfermedades, fumigaciones aéreas entre otros, son dificultades que el productor asume y la banca es inclemente frente a

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estas situaciones, el crédito se paga o se paga puesto que existe una garantía real por el crédito. Existe desconocimiento casi que total de ofertas de créditos por parte de la población, caso BANCOLDEX que coloca recursos a todos los bancos del país y estos no promocionan estas líneas de crédito. Aparte de lo anterior se presentan unas limitantes regionales para el acceso a crédito, entre los que se destacan: Titulación; en el territorio se está viviendo una parálisis de la titulación de predios rurales, durante los últimos tres años se ha venido estancando por las dificultades que presenta la ley 2 de 1959, traslape con las diferentes figuras que existen en la región y lo peor es la presión de la procuraduría ambiental y agraria que está exigiendo el plan de Manejo del Distrito Integrado (DMI). Garantías solicitadas; en la mayoría de los créditos en las diferentes entidades financieras según el monto se requiere de una garantía real (títulos de propiedad de bienes inmuebles), los bovinos, la maquinaria y equipos, vehículos y enceres se suman a los activos pero ya no son prenda de garantía, hoy por hoy solo es válido el certificado de tradición y libertad de los inmuebles. Costos de hipoteca; los productores ven este evento como obstáculo para el acceso al crédito, pues todos los costos que se refieren a la hipoteca son asumidos por el solicitante del crédito, los costos de este trámite están sujetos al valor del crédito. Después de una amplia discusión frente a esta problemática, se abre el espacio para que entre las organizaciones presentes compartan la experiencia del uso de créditos financieros. O sorpresa, que ninguno manifestó haber utilizado la banca como asociación para el apalancamiento de los proyectos que han desarrollado de acuerdo al objeto misional de cada una desarrolla. Cuentan la experiencia personal en el trámite de créditos; y dan cuenta de haber patinado un crédito durante seis meses en el banco agrario y nada, solo cuando realizó una visita el presidente del banco en menos de una hora salió aprobado el crédito. Uno pensaría que eso solo pasa en otro país. El argumento más fuerte es que no cuentan con garantías reales para soportar el crédito a solicitar, la tramitología de las entidades financieras, la pérdida de tiempo y recursos para recibir una respuesta negativa en la mayoría de los casos, por lo tanto cuando se requiere de un capital se plantea en asamblea general una capitalización por parte de los socios, es más rápido y sin tantas complicaciones. Cuando se preguntó por la experiencia crediticia, las organizaciones manifiestan tener cuenta de ahorros en las entidades de la banca formal para el manejo de los recursos propios y para la ejecución de los proyectos que les han aprobado, a la pregunta ¿Cómo es la dinámica del ahorro de la organización?, la respuesta es negativa en términos populares “pan asado pan comido”, realmente no se cuenta con una cultura de ahorrar, pues las necesidades de las

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organizaciones son muchas y todos los días se requiere solucionar algún tipo de inconveniente que requiere dinero. El doctor FAVIO SEPULVEDA, economista y apoyo del programa nuevos territorios de paz, realiza una presentación sobre las ventajas e impactos que tiene la economía solidaria, destacando que esta actividad económica más que un negocio, es crear lazos de hermandad entre los beneficiarios, es ayudarnos mutuamente, sin que esto signifique poner en riesgos el capital de trabajo, las tasas de interés que se manejan en este modelo económico son más bajas que las de la banca formal, se apoya a los beneficiarios con asesorías, facilidad de pago, se salvaguarda el ahorro de los afiliados y se comparte como si fuese una familia. No significa que la banca formal sea mala, de ninguna manera, la banca es un negocio como cualquiera y por supuesto no pueden perder, el costo de administrar un microcrédito es igual que manejar un crédito grande, de ahí lo costoso, por las modalidades y la rigidez del sistema financiero consideramos que no son buenos aliados para el despegue de la locomotora de la productividad. Teniendo en cuenta lo anterior finalmente surge la pregunta ¿Qué hacer? Después de la discusión y una serie de propuestas nos ponemos de acuerdos en varias apreciaciones:

1. NO apoyar la donación de capital a las organizaciones 2. NO recoger o pagar deudas atrasadas de las organizaciones 3. NO regalar bienes, equipos, maquinaria u otros utensilios a las organizaciones 4. Trabajar con las personas u organizaciones que estén formalmente constituidas 5. Apoya técnicamente a las organizaciones o personas que estén desarrollando una

actividad productiva que muestre indicadores positivos de productividad. 6. Involucrar ciencia y tecnología en los sistemas y procesos de producción

Finalmente queda para discutirse ampliamente dos maneras de fortalecer los sistemas de producción a los pequeños productores:

Fortalecer las organizaciones de economía solidaria

Crear fondos rotatorios de créditos en las organizaciones

Una de estas dos opciones con seguimiento a la inversión inicial y durante el tiempo del crédito de corto, mediano y largo plazo, para poder hacer ajustes en el tiempo según los requerimientos y dinámica de la producción. Otras propuestas que no se deben dejar en el aire y que por la dinámica que está sufriendo el departamento en su economía se pueden discutir:

Reconsiderar las apuestas de productividad y competitividad, avanzar en su consolidación (créditos, asistencia técnica, mercadeo).

Crear vínculos fuertes entre el sector público y privado, para la puesta en marcha de las propuestas de desarrollo, no puede seguir el sector público pensando lo que necesita el privado, este debe proponer las rutas de acción, exigir que las políticas se

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alineen de acuerdo a la demanda del mercado, de esta forma fortalecer la red de emprendedores.

Crear estrategias que permitan la permanencia de los campesinos en sus tierras, estos al no tener apoyo venden a los terratenientes y hoy no vemos veredas sino haciendas.

Se debe utilizar medios masivos para difundir las ofertas en servicios financieros de las entidades que faciliten el acceso al credito.

Finalmente, desde la coordinación del área de inclusión socioeconómica del programa nuevos territorios de paz, se comparte con las organizaciones la experiencia de acercamiento con los gerentes regionales de las entidades financieras que hacen presencia en el departamento, y desafortunadamente se les debe decir que los requisitos y tasas de interés son rígidas y se pactan desde las oficinas centrales de cada entidad, cualquier tipo de negociación que se quiera realizar se deben emprender por las oficinas centrales, en tal sentido desde el programa, realizaremos los buenos oficios para lograr un acercamiento y plantear las alternativas que salgan de las siguientes mesas de negociación. Este es el primer acercamiento con los gremios frente al tema de financiación de los sistemas de producción, al igual ya se realizó con la banca formal y otras entidades que facilitan el acceso al crédito, los bancos están rígidos en su posición y otras entidades demuestran que es fundamental la Asociatividad del gremio o pertenecer a una cooperativa y/o asociación que facilite crédito. Desde la coordinación del área de inclusión socioeconómica estaremos prestos a continuar en la discusión del tema para consolidar una propuesta que este al nivel de los productores y acorde con el contexto económico que hoy vive el departamento.

producto 10 uso de crédito

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